Титульный заемщик и созаемщик

При оформлении ипотечного кредита в ряде случаев необходимо привлечение созаемщиков. За время пользования ссудой может измениться жизненная ситуация, и по каким-то причинам потребуется вывести другого участника из условий договора с банком. Можно ли это сделать и что потребует банк взамен? В статье расскажем об особенностях процедуры, ограничениях и возможностях для клиентов Сбербанка.

Когда нужен созаемщик

По законодательству, созаемщик несет ответственность по ипотечному кредиту совместно с основным заемщиком . И если гражданин, оформивший кредит, не сможет вовремя погашать взносы, банк обратится к другому подписанту договора с требованием внести долг. В каких случаях требуется участие созаемщика по ипотеке в Сбербанке?

Во-первых, законом предусмотрено, что супруги основного заемщика должны разделить ответственность по кредиту. Изменить эту ситуацию может только брачный договор, где будут указаны размеры долей имущества каждого супруга и обязательства по долгам.

Во-вторых, если банк посчитает доходы основного заемщика недостаточными, он порекомендует привлечь других участников (не более трех человек). Ими могут стать родители, близкие родственники основного заемщика. При желании, можно пригласить на эту роль знакомых или друзей.

Ипотека с созаемщиком выгодна всем сторонам: клиенты получают выгодные условия по кредиту, а банк – дополнительных гарантов возврата денег в срок. Но нужно понимать, что наравне с обязанностями по кредиту, созаемщики по ипотеке имеют права на приобретаемое жилье.

Права и обязанности

Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке не менее строгие, чем к основному получателю ипотеки. Им может стать совершеннолетний гражданин РФ, имеющий постоянный доход и хорошую кредитную историю.

Паспорт и СНИЛС;
Диплом об образовании;
Трудовой договор и справка о доходах;
Иные документы, подтверждающие платежеспособность.

Обязанности созаемщика по ипотечному кредиту определяются договором. В документе указывается доля недвижимости, принадлежащая каждому из участников. Права на жилье могут быть распределены произвольно, по договоренности: в равных долях либо других пропорциях.

В договоре также определяется и в Сбербанке. Например, можно участвовать в расчетах с банком наравне с основным получателем кредита или погашать долг только в случае форс-мажора .

Риски

Готов ли созаемщик принять риски? К сожалению, не все правильно оценивают перспективы.

Желая помочь близким людям получить ипотеку, многие забывают о сроках займа.

Кредит берется на долгие годы, и нет гарантий в сохранении стабильного положения заемщика: потеря работы или болезнь могут прервать выплаты.

Если ситуация сложится не лучшим образом для заемщика, и он просрочит взносы по ипотеке, банк понизит всем участникам договора. При этом требования погасить долг банк не отменит, напротив, может обратиться в суд с иском на всех подписавших ипотеку.

При обращении созаемщика за кредитом, банки могут посчитать его доход с учетом взятых обязательств недостаточным и отказать в выдаче.

Для созаемщика, оформившего в залог свое жилье (а бывают и такие варианты кредитования), основной риск в потере имущества.

Обязательное требование кредитора застраховать ипотечный договор может в некоторых случаях нивелировать эти риски. Например, если все заемщики купят полисы личного страхования. Но от разрыва личных отношений это не убережет.

Заемщик и созаемщик при ипотеке связаны обязательствами с банком на десятилетия. И любое нарушение договоренностей приведет к спорам и испорченным взаимоотношениям с близкими людьми.

Как вывести созаемщика из договора

На вопрос, как вывести созаемщика из ипотеки, Сбербанк в большинстве случаев попросит предоставить альтернативу. Другими словами, простого изменения условий договора не будет, процедура потребует времени и усилий. В любом случае, без участия банка это не решается, и при желании изменить договор и вывести участника, нужно обратиться в отделение, оформлявшее ипотеку.

Рассмотрим примеры ситуаций и возможные решения.

Если созаемщики – супруги, и они находятся в состоянии развода, потребуется решение суда. По нему будет определено, кому достанется ипотечная недвижимость, и как распределятся долги за нее. Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке могут быть прекращены, если суд решит оставить недвижимость и долг в пользу одного из супругов;
В случае переезда участника в другой город (страну), банк вероятнее всего потребует поменять договор на другое лицо. Например, если созаемщиком был брат, можно переоформить его обязательства на других родственников. Конечно, если они готовы принять обязанности созаемщика по кредиту. Документы для нового фигуранта договора стандартные: банк не сделает скидки;
Если созаемщик умер, нужен документ из ЗАГСа. На основании справки банк внесет изменения в договор ипотеки. Но и здесь могут возникнуть проблемы: если совместный займ оформлялся из-за недостаточности доходов основного получателя ипотеки, кредитор потребует представить замену или доказать свою состоятельность по выплате кредита;
Очень часто возникает необходимость вывода созаемщика в случае обращения его самого за кредитом. Не стоит обольщаться: даже если у титульного заемщика изменилось финансовое положение и его доход позволяет выплачивать ипотеку, банк не расторгнет договор добровольно, отказавшись от дополнительных гарантий. В этом случае, заемщику стоит обратиться в суд. Положительное решение кредитора можно получить очень редко, в основном на последних сроках выплаты ипотеки, когда долг уже незначителен.

Если банк дает одобрение на изменение условий, выбирается способ вывода:

Подписание дополнительного соглашения к действующему договору;
Заключение нового ипотечного договора с привлечением других созаемщиков;
Подписание нового договора с разделением обязательств участников.

Процедура не быстрая, изменения коснутся не только кредитного договора, но и закладной. Стоит отметить, что банк расценивает подобные изменения как увеличение своих рисков и всячески препятствует выводу участников.

Итак, если вам предстоит вывод созаемщиков из ипотеки, запаситесь серьезными аргументами, и позаботьтесь о возможной замене. Мы рекомендуем оценивать возможные риски на этапе переговоров с банком о получении кредита. Если дохода титульного заемщика не хватает, и кредитор ставит жесткие требования по дополнительным гарантиям, стоит решить вопрос о разделении полномочий с участниками.

Созаемщиком называют дополнительного участника ипотечного договора, который несет солидарную ответственность по выплате кредита вместе с титульным заемщиком. По сути, это человек, который вместе с клиентом банка оформляет жилищный кредит на двоих. Таким способом заемщики смогут быстрее расплатиться с банком, погашая ссуду на более выгодных условиях.

Вторым заемщиком в Сбербанке может стать любое лицо, согласное взять на себя финансовую ответственность по выплате ипотеки . Банк не определяет точный круг лиц, которые могут оформить ипотеку вместе с титульным заемщиком. Ими могут быть как родственники, так и не лица, не имеющие родственной связи с клиентом.

Однако при рассмотрении кандидатуры на эту роль Сбербанк отдает предпочтение близким членам семьи кредитополучателя – родителям, супругам, детям, сестрам и братьям. Согласно статьи 322 ГК РФ, созаемщик несет солидарную ответственность перед банком.

Статья 322 ГК РФ. Солидарные обязательства

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

СПРАВКА: Созаемщиками по одному ипотечному кредиту могут выступать не более 3 человек.

Обязательно ли привлекать второго участника?

Ипотечные программы Сбербанка предполагают возможность оформления договора с созаемщиком, но не делают ее обязательной. Если у клиента недостаточный ежемесячный доход для погашения ссуды, то банк в этом случае может предложить ему оформить кредит со вторым заемщиком. Так как общий доход двух клиентов будет значительно больше, а их финансовая нагрузка меньше, то Сбербанк в большинстве случаев одобрит заявку и выдаст ссуду на приобретение жилья.

Если клиент состоит в браке, то его супруг (супруга) в обязательном порядке становится созаемщиком. При этом он приобретает право на половину приобретаемой жилплощади. Если созаемщиком выступает супруг, то банк не рассматривает его доходы для расчета выдачи максимально возможной суммы.

Получается, при достаточном уровне дохода клиенту не обязательно привлекать к оформлению кредита дополнительного участника сделки . Но при этом законная вторая половина клиента автоматически становится созаемщиком.

Требования

Какие требования Сбербанк выдвигает к дополнительным участникам ипотечного соглашения?

Возраст – от 21 до 75 лет.
Общий стаж работы за последние 5 лет – не менее 1 года. На последнем месте – не менее 6 месяцев.
Положительная кредитная история и отсутствие действующих кредитов.
Платежеспособность . На погашение ипотеки не должно уходить более 40% от ежемесячного дохода.
Наличие постоянной регистрации, работы и регулярного заработка.

Обязанности и права

Обязательства по кредиту и права второго участника сделки прописаны в договоре с банком.

Созаемщик имеет право :

владеть долей недвижимости;
отказываться от своей доли (при этом с него снимаются финансовые обязательства перед кредитодателем);
пользоваться налоговым вычетом;
расторгать договор и выходить из сделки.

ВНИМАНИЕ! Отдельный вопрос касается права созаемщика на приобретенное жилье. Он устанавливается сторонами сделки в индивидуальном порядке. Если оба участника договора оплачивают кредит в равных долях, то и недвижимость они могут оформить на двоих.

В договоре Сбербанка предусматривается возможность самостоятельно определять сумму, которую должен внести созаемщик в уплату ссуды.

Теперь перейдем к обязанностям второго кредитополучателя :

он несет такую же ответственность за погашение ипотеки, что и титульный заемщик;
если основной кредитополучатель по каким-то причинам перестал вносить платежи, то вся ответственность по погашению задолженности полностью переходит к созаемщику.

Таким образом, права и обязанности созаемщика точно такие же, как и основного клиента, получившего кредит.

Какие документы потребуются?

Чтобы оформить ипотеку, созаемщику необходимо собрать такой же пакет документов, как и клиенту :

заявление;
паспорт;
второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительские права, военный билет, СНИЛС и пр.);
справку о доходах;
трудовую книжку;
свидетельство о браке (если заемщиками выступают муж и жена).

Вместе с документами нужно подать анкету . Ее можно заполнить на месте. В анкете указываются следующие данные:

ФИО основного клиента;
роль в сделке (нужно поставить галочку на варианте «созаемщик»);
ФИО созаемщика;
дата рождения, пол, ИНН (при наличии);
паспортные данные;
сведения о факте изменения фамилии;
контактные данные;
образование;
семейное положение;
адрес регистрации (адрес временной регистрации заполняется только при отсутствии постоянной прописки);
место фактического проживания (нужно указать срок проживания по этому адресу и тип жилья – дом, общежитие, социальный найм и пр.);
перечень родственников с указанием степени родства;
место работы, тип договора, занятость;
должность и ее категория;
сведения об организации (количество работников, вид деятельности;
стаж;
примерные ежемесячные расходы;
информация о ликвидном имуществе (есть ли в собственности недвижимость или машина);
требуемая сумма кредита, его цель и вид приобретаемого жилья;
дополнительные условия, которыми могут воспользоваться заемщики (здесь можно отметить участие в программе «Молодая семья» и иных предложениях Сбербанка).

СПРАВКА: Заполнение анкеты не представляет особой сложности. Главное – не совершать помарок и указывать только достоверные данные. Вся информация проверяется банковской системой безопасности, поэтому при обнаружении ложных сведений банк отклонит заявление.

Заемщик и созаемщик подают заявления и документы вместе, в день обращения. Заявка рассматривается, в среднем, 2-3 дня. Как только ее одобрят, участники сделки могут прийти в отделение Сбербанка для подписания договора.

Когда дополнительный кредитодержатель может выйти?

Второй кредитодержатель в любой момент может выйти из сделки. Правом вывести созаемщика из ипотеки наделен и сам основной кредитодержатель. Чтобы исключить это лицо из договора, нужно получить согласие всех сторон сделки, т.е самого созаемщика и банка.

Выход из соглашения возможен в следующих случаях:

если второй кредитодержатель серьезно болеет;
если он признан недееспособным;
выход одного из участников возможен при разводе супругов.

Если титульный заемщик желает исключить из договора второго участника соглашения, то ему нужно добиться разрешения банка. Сбербанк может пойти на уступки, если клиент найдет нового созаемщика или же его доход на этот момент будет достаточным для самостоятельного погашения долга без участия иных лиц.

Оформление ипотеки в Сбербанке с созаемщиком выгодно и банку, и клиенту. Сбербанк получает дополнительные гарантии исполнения финансовых обязательств от человека, а заемщик получает шанс увеличить возможную сумму кредита и быстрее погасить его с помощью второго кредитодержателя.

Величина ипотечного кредита может доходить до нескольких десятков миллионов рублей. Кредитный долг накладывает на бюджет заёмщика жёсткие ограничения. Получатель жилищной ссуды может снизить финансовую нагрузку путём привлечения созаёмщиков. Кто может быть созаёмщиком по ипотеке в Сбербанке? Созаёмщиком по кредиту может выступать лицо, соответствующее нормативным требованиям финансовой организации.

Согласно условиям кредитного договора супруг заёмщика становится созаёмщиком в безусловном порядке. Данное положение не действует, если муж и жена заключили брачный контракт. В этом случае супруг не обязан быть созаёмщиком по займу. В случае расторжения брака должник может сменить созаёмщика, написав соответствующее заявление.

Бывший созаёмщик по ипотеке может отказаться от своих претензий на жилую площадь при условии возврата денежных средств, уплаченных Сбербанку. Если титульный заёмщик согласен выплатить означенную сумму, то ипотечный договор может быть изменён. В противном случае созаёмщик может обратиться в суд.

Кто может быть созаёмщиком по ипотеке в Сбербанке? Созаёмщиком по займу может быть не только супруг. Титульный заёмщик имеет право привлечь до 3 физических лиц, доходы которых будут учитываться при расчёте размера кредита. Созаёмщиком не может быть гражданин, не имеющий российского гражданства.

Требования к созаёмщикам по ипотеке в Сбербанке

Финансисты предъявляет следующие требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке:

Наличие рабочего места и официального оклада;
Отсутствие уголовных судимостей и административных правонарушений;
Позитивная кредитная история и низкая долговая нагрузка;
Отсутствие компрометирующей информации о личности созаёмщика в интернете;
Возраст от 21 года;
Дееспособность.

Кредитные эксперты Сбербанка рассматривают не только справки , но и документацию, подтверждающую наличие у созаёмщика дополнительных доходов. С каждым созаёмщиком проводится очная беседа, в ходе которой менеджер составляет своё мнение о соискателе.

Для оформления кредитного соглашения созаёмщик по ипотеке в Сбербанке обязан предъявить:

Заполненную анкету;
Паспорт с отметкой о постоянной прописке;
Дополнительный документ, удостоверяющий личность (военный билет, загранпаспорт и т. д.);
Копию трудовой книжки (все листы);
Справку 2-НДФЛ.

Если созаёмщик собирается стать участником программы «Молодая семья», то ему необходимо предъявить свидетельство о заключении брака. Также нужно предоставить бумагу, подтверждающую рождение детей. В ипотечном соглашении должны быть прописаны отношения заёмщика и созаёмщиков. Также там должен быть описан механизм погашения задолженности. Созаёмщик имеет право на долю в залоговой недвижимости, размер которой зависит от объёма внесённых взносов.

Созаёмщик обязан подписать страховой договор. Размер страховой премии определяется исходя из распределения долговой нагрузки между заёмщиком и созаёмщиками. Если наступит страховой случай, то страховщик выплатит материальную компенсацию пострадавшей стороне. Остальные страхователи продолжат выплачивать премии в прежнем объёме. Документы для созаёмщика по ипотеке в Сбербанке необходимо собрать до того, как титульный заёмщик подаст заявление на получение ссуды.

Брачным договором называется соглашение, регулирующее имущественные взаимоотношения граждан, вступивших в брак. Брачный контракт требует обязательного нотариального заверения. Юристы рекомендуют указывать в брачном договоре следующие моменты:

Порядок выплаты первоначального взноса;
Алгоритм перечисления ;
Кто становится собственником ипотечной квартиры (нужно указать размер доли каждого супруга);
Как изменятся перечисленные условия в случае рождения детей.

Сотрудники кредитного отдела Сбербанка положительно смотрят на наличие брачного контракта. Ипотечный договор заключается на длительный срок, во время которого могут наступить различные неблагоприятные события. Брачный договор позволяет избежать конфликтных ситуаций при разделе совместно нажитого имущества и .

Заёмщик желающий прекратить выплату ипотеки должен предоставить:

Заявление;
Копию паспорта;
Свидетельство о разводе;
Копию и оригинал кредитного соглашения;
Справку о доходах по форме банка;
Пакет документов по залоговому объекту;
Проект соглашения, по которому будет происходить переход права собственности.

Комплект документов рассматривается банком две недели. После этого созаёмщик получает предварительное согласие банка на вывод созаёмщика из состава должников (в письменном виде). Далее оформляется договор о разделе имущества (требует обязательного нотариального заверения). После того как по ипотеке будет аннулирована, созаёмщик будет выведен из состава должников.

Перед подписанием договора созаёмщик должен трезвым взглядом посмотреть на своё финансовое положение. Желание помочь близкому родственнику решить жилищный вопрос может закончиться судебными процессами. Если заёмщик не сможет выплачивать ипотечный кредит, то банк будет требовать остаток долга с созаёмщика.

Созаёмщику, не обладающему необходимой суммой, придётся отдать свою долю залоговой недвижимости Сбербанку. Деньги, вырученные от продажи жилья, пойдут на погашение ссуды. Если денежных средств будет недостаточно, то созаёмщику придётся отвечать личным имуществом по кредитным обязательствам.

Если созаёмщиком является близкий родственник заёмщика, то неисполнение финансовых обязательств по ипотеке может вылиться в семейную трагедию. Деньги — это золотая стена, разделяющая людей. Банкноты и цифры на счёте не могут заменить человеческих взаимоотношений. Прекращение общения между близкими родственниками из-за проблем с ипотекой — это достаточно распространённая проблема. Созаёмщику часто приходится делать выбор между потерей доверия родственников и погашением финансовых обязательств.

Некоторые созаёмщики становятся участниками преступных схем. Они получают деньги от сомнительных дельцов за подписание ипотечного договора. «Лёгкие деньги» всегда оборачиваются большими неприятностями. Мошенники получают ипотечный кредит, а затем исчезают в неизвестном направлении. Обязательства по погашению ипотеки целиком ложатся на плечи созаёмщика.

Существует и второй вариант криминальной схемы. Мошенники делают созаёмщиками по ипотеки граждан, ведущих асоциальный образ жизни. Банк не может взыскать денежные средства с алкоголиков, наркоманов и бомжей. Ему придётся списывать «токсичные активы» со своего баланса. Описанные преступные схемы позволяют мошенникам извлекать доход в особо крупном размере. Преступление обычно совершается при активном содействии коррумпированных кредитных менеджеров и сотрудников службы безопасности Сбербанка.

Вывод созаемщика из числа заемщиков

В банковскую практику сначала было внедрено слово «Созаемщик», а теперь внедряется и словосочетание «Титульный созаемщик». Итак, кто такой титульный созаемщик? В Гражданском Кодексе РФ терминов «Созаемщик», «Титульный созаемщик» и «Супруг (а) Титульного созаемщика» нет, тогда значит что эти слова и словосочетания всего лишь производные от термина «заёмщик». А если посмотреть по словарю, то слово «титульный» имеет значение – «Главный, основной». Теперь давайте проследим за всеми преобразованиями заёмщика в титульного созаемщика. Созаёмщики (91464 bytes)

Созаёмщики

Заёмщик - это лицо, получающее по договору банковского кредита денежную сумму, которую оно обязуется вернуть в установленные договором сроки. Кроме того, договором устанавливается обязательство заёмщика заплатить и процент за использование денежных средств .

До оформления кредита, банк проверяет платёжеспособность заёмщика. И если его платёжеспособности для оформления нужного заёмщику размера кредита будет недостаточно, то банк рассматривает (по условиям отдельных видов ипотеки) выдачу кредита с привлечением дополнительного заёмщика с целью учёта его платёжеспособности в объединённом расчёте. А чтобы различать главного заёмщика и второго, дополнительного заёмщика - банки второго заёмщика называют созаёмщиком.

Созаемщик – это человек, который вместе с основным заёмщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объёме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.

Равные права и обязанности по кредиту всех заёмщиков прописаны в ст. 322 и ст. 323 ГК РФ, а, следовательно, как к самому заёмщику, так и ко всем привлекаемым дополнительно заёмщикам можно применить словосочетания - «созаемщик по кредиту». По отдельным видам кредита банки допускают привлечение от 1 до 3 созаемщиков, доход которых учитывается при расчёте максимального размера кредита. И ещё, если у основного заёмщика имеется супруг (а), то она, как правило, является созаёмщиком вне зависимости от его (ее) платёжеспособности и возраста. Сбербанк России, например, называет супругу (а) заёмщика как - «Супруг (а) Титульного созаемщика».

При оформлении кредита, когда приобретаемое для семьи жильё оформляется с привлечением нескольких родственников, становится актуальным выделять главного должника из всех созаемщиков, на которого будет оформляться собственность, и который будет погашать кредит и проценты. И такой заёмщик становится «Титульным созаёмщиком», а его (её) супруг (а) - «Супругой (ом) Титульного созаемщика».

Титульный созаемщик – это физическое лицо, оформляющее кредитуемое жилое помещение в свою (общую) собственность, и исполняющее от лица созаемщиков, а также в интересах себя и созаемщиков, с их общего согласия, все необходимые действия, связанные с оформлением, получением и обслуживанием кредита.

Приобретаемое с привлечением кредита жильё оформляется в собственность заёмщика и его супруги (а) /Титульного созаемщика и Супруги (а) Титульного созаемщика/, или только на одного заёмщика/титульного созаемщика. И это приобретаемое жильё оформляется титульным созаёмщиком в залог.

https://bankirsha.com/titulnyy-sozaemshchik-eto-kto.html