Банковская лицензия - это специальное разрешение Банка России на осуществление банковской деятельности, удостоверяющее право кредитного учреждения на проведение указанных в нем финансовых операций. В РФ, согласно Федеральному закону N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», все банковские операции производятся на основании лицензии, выдаваемой Банком России, внесенной в реестр. Документ выдаётся без ограничения сроков его действия. Отзыв лицензии осуществляет Центральный банк Российской Федерации.
Виды банковских лицензий
Банк России выдает 8 видов лицензий на осуществление банковских операций:
- лицензия на проведение банковских операций со средствами в рублях без права привлечения средств физических лиц;
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения средств физических лиц;
- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов без права привлечения во вклады средств физических лиц;
- лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях;
- лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
- генеральная лицензия;
- лицензия на проведение банковского клиринга;
- лицензия на производство инкассации.
Возврат банковской лицензии
Финансовое учреждение, у которого Центральный банк РФ отозвал разрешение на осуществление банковской деятельности, имеет право на возврат лицензии. Для этого, кредитная организация должна в судебном порядке оспорить действия Банка России. В случае положительного решения, лицензия будет возвращена. Такие прецеденты имели место в судебной практике.
Банк России может по собственной инициативе вернуть банковскую лицензию финансовому учреждению, у которого она была отозвана. Это происходит после устранения всех нарушений в деятельности банка.
Выдача банковских лицензий
Выдача банковских лицензий осуществляется Центральным банком РФ. Для получения документа, разрешающего финансовую деятельность, кредитная организация должна соответствовать целому ряду требований.
Выдача банковских лицензий производится после регистрации финансовой организации, внесения данных о ней в реестр; оплаты 100% уставного капитала; открытия для кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. После выполнения всех этих условий, лицензия выдается кредитному учреждению в трехдневный срок.
Генеральная банковская лицензия
Генеральная банковская лицензия - это документ, дающий финансовому учреждению право на осуществление банковских операций с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, на привлечение во денежных средств физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте.
Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может:
- создавать филиалы и дочерние организации на территории иностранного государства;
- размещать в банковские депозиты средства федерального бюджета;
- инвестировать в депозиты в рублях средства пенсионных накоплений и накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих;
- участвовать в конкурсе на право выполнения функций агента по размещению государственных сберегательных облигаций и осуществлять ряд других операций.
Лицензия на осуществление банковской деятельности
В лицензии на осуществление банковской деятельности указываются финансовые операции, на проведение которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти операции могут осуществляться. Вновь созданному банку могут быть выданы лишь три вида лицензий. После нескольких лет успешной работы и выполнения ряда условий, финансовое учреждение может получить другие виды лицензий. В итоге, все полученные документы можно заменить генеральной лицензией. Осуществление банковской деятельности без лицензии - серьезное правонарушение.
Отзыв банковской лицензии
Отзыв банковской лицензии финансового учреждения осуществляет Банк России. Лишение кредитной организации лицензии производится при ее ликвидации. Основанием для такого решения могут стать систематические нарушения законодательства, допускаемые банком, банкротство, непредоставление отчетности и другие факторы. Информация об отзыве банковской лицензии публикуется в открытых источниках - в прессе, на сайте финансового учреждения. Ежегодно Центральный банк РФ отзывает лицензии у нескольких десятков финансовых учреждений.
Срок банковской лицензии
Банковская лицензия выдается без указания срока ее действия. Финансовое учреждение может осуществлять виды деятельности, указанные в документе, до момента отзыва лицензии Центральным банком РФ и прекращения работы кредитной организации. В документе можно найти только одну дату выдачи лицензии кредитному учреждению. Ежегодно проводятся проверки финансовых организаций, по результатам которых банки могут быть лишены лицензии.
Совет от Сравни.ру: Планируя открыть счет в банке, стоит ознакомиться с лицензией финансового учреждения.
Нормативное регулирование этого вопроса отражено в ст. 13 лицензирование банковских операций ФЗ № 395-I от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности":
«Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе" 34 .
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.
Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.
В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность. Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Федерального закона "О банке развития" 35 .
Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией и осуществляющая функции центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом "О клиринге и клиринговой деятельности" 36 , вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, операции, указанные в пункте 6 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, при заключении на бирже договоров о приобретении (об отчуждении) иностранной валюты в целях выполнения функций центрального контрагента.
|
Виды лицензий, выдаваемые банкам |
Комментарий |
|
1. Лицензии, выдаваемые созданному путем учреждения банку |
|
|
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) |
Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.8.2.1, приложение 6 |
|
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, содержащая банковские операции. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях |
Инструкция Банка России от 14.01. 004 №109-И, п.8.2.4, приложение 16 |
|
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) |
Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.8.2.2, приложение 7 |
|
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, содержащая банковские операции. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. |
Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.8.2.5, приложение 17 |
|
Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.8.2.3. |
|
|
2. Лицензии, выдаваемые для расширения деятельности банка |
|
|
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков. |
Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.8.2.2, п.14.1.1, приложение 7 |
|
Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов Лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) |
Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.8.2.3, п.14.1.2, приложение 8 |
|
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях Лицензия может быть выдана банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет. |
Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.14.1.3, п.14.2, п.14.4, приложение 16 |
|
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Лицензия может быть выдана банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет, а также при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), или одновременно с ней. При рассмотрении вопроса о выдаче банку данной лицензии в нем проводится проверка на соответствие требованиям к участию в системе страхования вкладов. |
Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.14.1.4, п.14.2, п.14.4, приложение 17 |
|
Генеральная лицензия. Генеральная лицензия может быть выдана банку: С даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет; Имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте; Выполняющему установленные нормативными актами Банка России требования к размеру собственных средств (капитала). Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии. При рассмотрении вопроса о выдаче банку Генеральной лицензии в нем проводится комплексная проверка в порядке, установленном нормативными актами Банка России, или принимаются во внимание результаты комплексной проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до представления ходатайства о выдаче данной лицензии в территориальное учреждение Банка России. Кредитная организация, ходатайствующая о выдаче Генеральной лицензии, вправе обратиться в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, с ходатайством о проведении комплексной проверки. Сроки проведения комплексной проверки и проверяемый период деятельности кредитной организации согласовываются территориальным учреждением Банка России с указанной кредитной организацией. Банк, имеющий Генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке создавать филиалы на территориях иностранных государств и (или) приобретать акции (доли) в уставном капитале иностранных банков. |
Инструкция Банка России от 14.01.2004 №109-И, п.14.1.5, п.14.3, п.14.4, приложение 18 |
Объектом лицензирования в банковской сфере является банковская деятельность как совокупность систематически осуществляемых банками или небанковскими кредитными организациями как участниками единой банковской системы банковских операций, направленных на извлечение прибыли. В аспекте банковской деятельности лицензирование имеет определенную специфику, которая заключается в том, что банковская лицензия прямо легитимирует совершение лишь банковских операций (ч. 1 ст. 5 Закона о банках). Помимо банковских операций банковская лицензия косвенно легитимирует также совершение ряда сделок, указанных в ч. 3 ст. 5 Закона о банках, а также операций с ценными бумагами, перечень которых приведен в ст. 6 Закона. Следовательно, перечень видов предпринимательской деятельности, которые имеют право осуществлять кредитные организации, шире, чем прямо указанный в банковской лицензии.
Основные принципы организации управления банком.
Лицензия банка — как выдают и зачем она банку?
Чтобы начать работать как банк, каждое учреждение должно получить специальное разрешение – банковскую лицензию. В отсутствии ее невозможно проведения ни одной транзакции, даже самой простейшей.
Лицензия для банка – это разрешение, выдаваемое ЦБ учреждению, намеренному заниматься финансовым бизнесом. В этом документе прописаны все операции, которые разрешены к проведению данной организацией, и разрешенная валюта. Время действия разрешения не имеет определенных рамок, но ЦБ РФ может отозвать ее на законных основаниях.
Наличие разрешения свидетельствует о том, что клиенты защищены от недобропорядочного отношения к себе или обмана. Совершение кредитно-финансовых операций без полученных разрешений приводит к тому, что фин. учреждение будет оштрафован на крупную сумму или ликвидирован.
Все документы, которые выдает ЦБ, фиксируются в едином реестре, который публикуется раз в год в Вестнике Банка России.
Для чего нужна лицензия банку?
Этот документ подтверждает способность учреждения проводить финансовые транзакции. Проверку проводит ЦБ РФ после подачи организацией всех документов на запрос лицензионного документа. Получение его и прохождение всех этапов проверки занимает много времени (в пределах 1-3 лет). Организация, которая пройдет проверку и докажет, что она способна осуществлять банковские операции, получает этот документ.
Для клиентов наличие официального разрешения от ЦБ свидетельствует о надежности учреждения. Все их запросы будут проводиться согласно закону и в установленном порядке. При возникновении чрезвычайных ситуаций, клиент всегда может обратиться к правовым органам для решения проблемы..
Кто имеет право выдать лицензию на ведение финансовой деятельности?
На территории страны выдачей лицензий и их отзывом занимается исключительно Центральный Банк РФ от имени государства. Это подтверждено законом федерального уровня «О деятельности банков» от 2.12.1990 года №395. Лицензии, выданные иными правовыми организациями РФ, считаются недействительными и не имеют юридической основы. Подделка банковской лицензии преследуется законодательно.
Как получить лицензию банка?
Чтобы получить лицензию, обязательно подать в срок все указанные документы. Этот срок составляет не меньше двух лет после госрегистрации. При этом, организация должна уже иметь капитал минимум 300 миллионов рублей.
Перечень документов, обязательных для получения разрешения от ЦБ:
- Само заявление-прошение с указанием адреса постоянно месторасположения банковского учреждения для связи с ней,
- Учредительный договор (заверенная нотариусом копия или оригинал),
- Утвержденный собранием фин. учреждения устав, в котором прописано решение о его утверждении, претенденты на руководящую должность и главного бухгалтера,
- Квитанция об оплате гос. пошлины за гос. регистрацию организации и за предоставление
- Заключение независимых аудиторов о достоверности предоставленных финансовых отчетов учредителей банка,
- Документы, подтверждающие легальность и источник внесенных денег в уставный капитал,
- Собственноручно-заполненные досье претендентов на должности главного бухгалтера, руководителя банка, их заместителей с указанием: наличия высшего образования (с приложением подтверждающих документов), стажа руководства учреждением, опытом ведения учета банковской деятельности, справки МВД РФ о наличии/отсутствии судимости
- Справка антимонопольного органа о его согласии на создание данной организации,
- Список учредителей в бумажном виде,
- Другие документы, определяемые нормативными актами и законами.
Какие виды лицензий может получить банк?
Существуют несколько видов разрешений, которые может получить организация, и которые необходимы для проведения операций.
Виды лицензий:
- Генеральная лицензия – является основной и самой важной. Ее номер должен указываться на всех документах и на сайте, а копия может предоставляться каждому клиенту по запросу.
- на осуществление операций в рублях,
- на проведение операций в валюте,
- на возможность привлечения денег населения во вклады в рублях или валюте,
- на вклады в драгоценных металлах,
- на установление корреспондентских отношений с зарубежными банками,
- на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг и другие.
Отзыв лицензии у банка.
ЦБ РФ может в любой момент отозвать выданные разрешения. О причинах более подробно . После этого организация не имеет права совершать какие-либо операции. Причинами отзыва является: нарушение законодательства, отрицательная финансовая деятельность, нарушение нормативов ликвидности и достатка активов, нарушение закона о легализации доходов, слияние или поглощение другой организацией или банком, выявление недостоверных сведений для получения лицензии, недостоверная финансовая отчетность, самоликвидация, нарушение иных законов и нормативных актов.
Узнать о том, что у финансового учреждения отозвана лицензия, можно в официальном издании ЦБ или в СМИ.
Если при отзыве лицензии учреждение не может расплатиться со своими вкладчиками, то выплатами занимается АСВ. Кредиты должны выплачиваться заемщиками в том же порядке и условиях, на которых были оформлены уже в пользу другого лица (покупателя кредитов закрытого фин. учреждения).
Выводы:
- Наличие генеральной лицензии свидетельствует о развитости фин. учреждения,
- При выборе банка для вклада нужно обратить внимание на участие банка в системе страхования вкладов,
- Просьба банка вернуть кредит досрочно является первым признаком начала отзыва разрешения на ведение деятельности,
- Возврат денег после отзыва лицензии возможен в лучшем случае через месяц,
- Кредиты после отзыва придется выплачивать в той же регулярности.
Порядок выдачи лицензий коммерческим банкам регламентируется ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О ЦБ РФ», а также главой 8 «Порядок выдачи кредитной организации, созданной путем учреждения, лицензии на осуществление банковских операций» и разделом III Инструкции 109-И. Основанием для выдачи ей лицензии на осуществление банковских операций является подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100 % уставного капитала КО, а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций КО в форме акционерного общества.
Банку при учреждении могут быть выданы лицензии следующих видов:
1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц. К ним относятся (приложение 6 к Инструкции 109):
Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на срок).
Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет.
Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц.
Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Выдача банковских гарантий.
2. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств ФЛ), содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 7 к Инструкции. Она позволяет совершать все перечисленные операции не только в рублях, но и в иностранной валюте, а также совершать операции купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной форме. При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;
3. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 8 к Инструкции. Она позволяет осуществлять привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также иные операции с драгоценными металлами в соответствии с ФЗ о драгоценных металлах и драгоценных камнях, которые не требуют лицензии ЦБ РФ, но предполагают наличие разрешения МФ РФ. Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на работу с иностранной валютой.
Банк России принимает решение о выдаче лицензии на осуществление банковских операций в трехдневный срок с момента получения заключения ГТУ о правомерности оплаты 100 % уставного капитала. Он направляет в кредитную организацию и ГТУ по 1 экземпляру лицензии. Первый экземпляр лицензии на осуществление банковских операций выдается председателю совета директоров КО или иному уполномоченному лицу, письменно подтвердившему получение лицензии.
Не позднее 5 рабочих дней с момента принятия решения о выдаче КО лицензии Банк России в установленном порядке направляет соответствующие сведения в регистрирующий орган. Банк России ведет Реестр выданных КО лицензий на осуществление банковских операций. Он подлежит публикации в “Вестнике Банка России” не реже одного раза в год. Изменения в реестре публикуются в месячный срок со дня их внесения.
После получения лицензии банк может начинать работу. В процессе развития он может ставить задачи по расширению круга выполняемых операций и обращаться в ЦБ РФ с ходатайством о получении дополнительных лицензий. Порядок получения дополнительных лицензий регулируется разделом III Инструкции 109.
В дальнейшем банк может расширить свою деятельность путем получения дополнительных лицензий. Чтобы получить дополнительную лицензию, банк должен соответствовать следующим требованиям :
финансовая устойчивость в течение последних шести месяцев;
выполнение обязательных резервных требований;
выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России требования о предоставлении информации об участниках и их группах (аффилированных лицах), позволяющей однозначно идентифицировать лиц (в том числе не являющихся участниками КО), имеющих возможность прямо или косвенно определять решения, принимаемые органами управления КО;
не иметь задолженности перед бюджетами все уровней;
иметь организационную структуру (включающую службу внутреннего контроля), адекватную масштабам проводимых кредитной организацией операций и принимаемым рискам;
наличие соответствующих технических условий и квалифицированного персонала.
Для получения лицензии, расширяющей деятельность, КО должна представить в ГТУ, осуществляющее надзор за ее деятельностью, следующие документы:
ходатайство за подписью уполномоченного лица (2 экземпляра);
опубликованный годовой отчет, заверенный аудиторской организацией, и надлежащим образом заверенную копию аудиторского заключения за год, предшествующий обращению КО за получением лицензии, расширяющей деятельность (если эти документы ранее не представлялись в ГТУ);
бизнес-план КО или в предусмотренных нормативными актами Банка России случаях изменения и дополнения к бизнес-плану (2 экземпляра);
подтверждения уполномоченных органов об отсутствии задолженности КО перед бюджетами всех уровней;
документ, подтверждающий уплату лицензионного сбора (1 экземпляр).
ГТУ в течение 90 календарных дней с момента получения документов рассматривает их и направляет в Департамент лицензирования заключение о возможности выдачи КО лицензии, расширяющей деятельность. На основании полученных документов Банк России принимает решение о выдаче КО лицензии, указанной в ее ходатайстве.
Департамент лицензирования направляет в ГТУ 2 экземпляра лицензии на осуществление банковских операций. В течение 5 рабочих дней с момента принятия решения Банк России уведомляет об этом регистрирующий орган. Не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения о выдаче лицензии на работу с физическими лицами, Банк России информирует об этом Агентство по страхованию вкладов.
Действующему банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:
со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), которая дает право устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным числом зарубежных банков;
лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов может быть выдана при наличии лицензии (или одновременно с лицензией) на осуществление операций со средствами в рублях и иностранной валюте);
лицензия на привлечение денежных средств физических лиц в рублях;
лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.
По истечении 2 лет успешной банки могут получить лицензию на работу с физическими лицами соответственно только в рублях при наличии рублевой лицензии или в рублях и в иностранной валюте при наличии валютной лицензии. Выдача одной из этих лицензий дает право банку совершать следующие операции (приложения 16,17):
Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на срок).
Размещение привлеченных во вклады денежных средств ФЛ от своего имени и за свой счет.
Открытие и ведение банковских счетов физических лиц.
Оֹсуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.
КО при этом должна соответствовать требованиям, установленным ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. При рассмотрении вопроса о выдаче банку такой лицензии в нем проводится проверка в соответствии со статьей 45 ФЗ о страховании вкладов.
По истечении 2 лет и наличии всех лицензий (кроме лицензии на работу с драгметаллами, наличие которой необязательно) банк может ходатайствовать о выдаче Генеральной лицензии, которая дает право на открытие филиалов за рубежом и приобретение долей в уставных капиталах иностранных КО. Полный перечень операций, которые могут осуществляться на основании Генеральной лицензии, приведен в приложении 18 к Инструкции 109:
Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.
Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков - корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам.
Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
Выдача банковских гарантий.
Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Банк вправе в установленном порядке создавать филиалы на территориях иностранных государств и (или) приобретать акции (доли) в уставном капитале иностранных банков.
При рассмотрении вопроса о выдаче банку Генеральной лицензии в нем проводится комплексная проверка или принимаются во внимание результаты такой проверки, проведенной не ранее чем за 3 месяца до представления ходатайства о выдаче лицензии.
За рассмотрение вопроса о выдаче КО лицензии на осуществление банковских операций взимается лицензионный сбор в размере 0,01 % от размера уставного капитала, указанного в уставе КО, но не более 40 тыс.руб. Данный сбор уплачивается кредитной организацией по ее местонахождению и поступает в доход федерального бюджета.
Решение о государственной регистрации любой финансовой организации принимается Центральным банком России. Как только сведения о банке попадают в единый реестр, он обязан информировать обо всех происходящих изменениях. Лицензия на осуществление банковских операций выдается также ЦБ РФ.
Определение
Сначала уточним, что входит в понятие «лицензия». Лицензией считается особое разрешение, выдаваемое уполномоченными органами, в виде официального документа с определенным содержанием, формой и сроком действия.
Если взять вышеуказанное определение как базовое и дополнить его выдержками из главы 2 Закона о банках, получим определение лицензии на осуществление
Лицензия на осуществление банковских операций - это особое разрешение от банка РФ на исполнение банковской деятельности в виде официального документа, дающего право финансовой организации на выполнение указанных в нем банковских операций без ограничения по срокам.
Виды лицензий
Для новоиспеченных банковских организаций доступны такие виды лицензий, как:
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлекать во вклады средства физлиц);
- на исполнение операций со средствами в рублевом эквиваленте и иностранной валюте (без возможности привлекать во вклады средства физлиц);
- на привлечение денежных вкладов и размещение драгметаллов (данная лицензия действует отдельно от лицензии на исполнение операций с деньгами);
- на привлечение денежных средств физлиц во вклады (в национальной валюте);
- на привлечение денежных средств физлиц во вклады в национальной и иностранной валюте;
- на исполнение операций со средствам в рублевом эквиваленте или со средствами в иностранной и национальной валюте для расчетных небанковских финансовых организаций;
- на исполнение операций со средствами в рублевом эквиваленте или со средствами в национальной и в иностранной валюте для расчетных небанковских финансовых организаций, которые ведут депозитные и кредитные операции.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается на:
- вовлечение во вклады и размещение драгметаллов;
- вовлечение во вклады средств физлиц в национальной валюте;
- вовлечение во вклады средств физлиц в национальной и иностранной валюте.
Отдельным видом лицензии считается генеральная.
Генеральная лицензия
Такая лицензия на осуществление банковских операций выдается тем финансовым организациям, которые получили разрешение на исполнение всех операций и выполняющих требования о размере собственных средств.
При этом лицензия на размещение драгметаллов не обязательна для получения генеральной лицензии. Организация, которая имеет такую лицензию и средства в размере от 180 миллионов рублей, может создавать с разрешения ЦБ РФ филиалы и представительства в иностранных государствах. Также такие банки могут в соответствии с требованиями ЦБ РФ создавать дочерние предприятия.
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций выдается сроком на лет неограниченного количества.
Условия выдачи
Документ может быть выдан только после госрегистрации и в порядке, который установлен законодательством и теми нормативными актами, которые принимаются ЦБ. Лицензия на осуществление банковских операций содержит указание на то, с какой валютой будет работать банк, будут ли привлекаться денежные средства во вклады, а также возможность размещения драгоценных металлов.
За то, чтобы вопрос о выдачи лицензии был рассмотрен, взимается комиссия в размере 1% от уставного Данные деньги поступают в казну федерального бюджета.
Выданная лицензия должна быть учтена в списке выданных лицензий. Такой список банк РФ должен публиковать в Вестнике ЦБ РФ не реже, чем раз в год. При этом все появляющиеся изменения и дополнения должны быть внесены в реестр не позже месяца с момента их принятия.
Лицензия должна содержать сведения о тех банковских операциях, на которые данная финансовая организация имеет право, а также информацию о валюте, с которой банк имеет право работать. Лицензия на осуществление банковских операций выдается сроком на неопределенное количество лет. Другими словами, она бессрочна.
Работа без лицензии
Исходя из того, что лицензий на осуществление банковских гарантий выдается центральным банком России, то ведение деятельности без данного документа повлечет за собой штрафы и пени в размере всей прибыли, которая была получена организацией за время работы. К тому же юридическое лицо, работающее без лицензии, будет обязано уплатить штраф в федеральный бюджет в двукратном размере от суммы, полученной в ходе работы.
Взыскания и штрафы производятся через суд по иску прокурора или ЦБ.
Центральный банк имеет право составить иск о ликвидации юрлица, работающего без лицензии и осуществляющего финансовые операции. Такие организации несут административную, гражданскую, правовую, а также уголовную ответственность. При этом срок, на который выдается лицензия на осуществление банковских операций, сокращается до момента отзыва данной лицензии.
Получение лицензии
Чтобы получить лицензию, финансовая организация должна собрать и представить следующие документы:
- Ходатайство о госрегистрации. В данном заявлении должны быть указаны полные реквизиты финансовой организации, а также исполнительного органа, с помощью которого можно осуществить связь с банком.
- Данный документ предоставляется, если этого требует федеральное законодательство. Предоставить нужно либо оригинал, либо заверенную копию.
- Устав организации. Предоставляется оригинал или заверенная копия.
- Бизнес-план. Концепция работы разрабатывается и утверждается на собрании учредителей. В документе содержится информация о кандидатурах на должности руководителя и главбуха, а также об утверждении устава. Составление бизнес-плана ориентировано на нормативы ЦБ РФ.
- Подтверждающий документ об оплате госпошлины, а также лицензионного сбора.
- Документы о госрегистрации учредителей. Сюда входят: аудиторское заключение о правдивости предоставленной финансовой отчетности, подтверждение налоговой инспекцией о выполнении обязательств перед федеральным и местным бюджетом за 3 года.
- Подтверждающие документы о происхождении уставных средств.
- Анкеты кандидатов на должность руководителя, главбуха, заместителей и аналогичных должностей в филиалы организации. Данные анкеты должны содержать все необходимые сведения: полные реквизиты, статус образования (юридическое или экономическое), опыт руководства в аналогичной сфере, наличие судимости. Анкеты должны быть написаны собственноручно.
Банк РФ при получении всех документов выдает письменную расписку.
Принятие решения банком РФ
Принятие решения о госрегистрации и выдачи лицензии производится в течение полугода после даты предоставления всех необходимых документов.
После того как банк примет решение о госрегистрации финансовой организации, он направляет все сведения о ней уполномоченному органу, который и внесет информацию в единый список юрлиц.
На основании решения и предоставленных документов в течение пяти дней вносит организацию в единый госреестр юридических лиц. На следующий день данные сведения должны быть предоставлены ЦБ РФ. А он, в свою очередь, в течение 3 дней сообщает данную информацию учредителям организации.
Далее учредители обязаны в течение месяца внести оплату объявленного уставного капитала в 100% размере. После этого финансовая организация получает документ, подтверждающий факт госрегистрации. Сразу же после госрегистрации организации выдается лицензия на осуществление банковских операций. На какой срок выдается? ЦБ РФ не ограничивает сроки по лицензии.
Обязательства Банка РФ при отзыве
Банк РФ отзывает лицензию, если:
- величина уставного капитала снижается до 2%;
- размер собственных средств финансовой организации ниже минимального порога уставного капитала, принятого банком РФ на дату госрегистрации организации;
- финансовая организация игнорирует требование ЦБ о приведении в норму величины капитала и собственных средств;
- финансовая организация не может удовлетворить требования кредиторов и исполнять свои обязательства по обязательным платежам.
Основания для отзыва
Лицензия на осуществление банковских операций может быть отозвана в случае, если:
- Появились основания предполагать, что поданные сведения, на основании которых выдан документ, недействительны.
- Начало осуществления операций задержано более чем на один день.
- Установлены факты недостоверности данных.
- Ежемесячная отчетность задерживается более чем на 15 дней.
- Финансовая организация осуществляет деятельность, не предусмотренную лицензией.
- В течение года финансовая организация нарушает правила, предписанные федеральным законодательством и нормативными актами ЦБ.
- Замечалось неоднократное неисполнение виновным установленных судом требований о взыскании денежных средств.
- Есть ходатайство от временной администрации, созданной на основании ФЗ «О несостоятельности финансовых организаций».
- В ЦБ неоднократно не предоставлялись обновленные сведения, которые необходимы для внесения в госреестр.
Другие основания, по которым была отозвана лицензия, считаются недействительными. Решение Банка РФ об отзыве вступает в силу после принятия акта и может быть обжаловано в течение месяца со дня его публикации в Вестнике.
Что происходит с банком после отзыва
Лицензия на осуществление банковских операций выдается ЦБ РФ, им же и отзывается. После отзыва финансовая организация должна быть ликвидирована. Также у финансовой организации после отзыва:
- наступает срок выполнения обязательств;
- прекращается начисление штрафных санкций по обязательствам;
- приостанавливается работа документов по имущественным изысканиям (кроме исполнительных документов, которые выданы на основании взыскании долгов по зарплате, выплате вознаграждений, алиментов и иных выплат), выданных на основании судебных заседаний и вступивших в силу до момента отзыва лицензии;
- запрещается деятельность финансовой организации в виде заключения сделок или исполнения обязательств (кроме сделок относительно коммунальных и эксплуатационных платежей, а также выплат пособий) до назначения ликвидационной комиссии или конкурсного управляющего.
Возврат лицензии
Финансовая организация, у которой ЦБ РФ отозвал лицензию, может вернуть себе статус организации, которая осуществляет банковские операции. Для этого в судебном порядке оспаривается отзыв лицензии. И если судебное заседание вынесет положительное решение, то ЦБ РФ вернет организации лицензию. И стоит заметить, что в судебной практике такие вопросы решаются довольно часто, причем в пользу банков.
Кроме того, Центральный банк может вернуть лицензию и по собственной инициативе. Это происходит после того, как финансовое учреждение исправит все нарушения, которые были найдены в ходе проверок.
Срок лицензии
Лицензия на осуществление банковских операций выдается сроком, неограниченным по времени. Финансовая организация может осуществлять все виды деятельности, указанные в лицензии до того момента, пока она не будет отозвана ЦБ РФ или же сама не прекратит свою работу.
В бланке лицензии можно найти только одну дату - дату выдачи ее финансовой организации. Каждый год Центральный банк проводит проверки, которые направлены на исполнение прописанных в лицензии видов деятельности.
