Sammler. Tatsächlich ist dies eine recht gängige Praxis, insbesondere in Russland. Gilt unterschiedslos für alle. Und genau dieses Verhalten löst bei den Bürgern Angst, Panik und Apathie aus. Warum? Inkassounternehmen handeln nicht immer legal und human. Sie stehen vor der Aufgabe: mit aller Kraft, egal welcher Art, die Schulden vom Schuldner loszubekommen. Und das alles, bis zum letzten Cent, und das in kürzester Zeit. Können Schulden an Sammler verkauft werden? Wie legal ist das? Was erwartet Sie in einem solchen Fall und wie gehen Sie mit dieser Situation um? Mehr dazu später.
Gibt es ein Recht
Es lohnt sich, mit der Rechtmäßigkeit der Operation zu beginnen. Denn wenn die Bank nicht gesetzeskonform handelt, kann man das beweisen und schreibt dann auch, wie man so schön sagt, schwarze Zahlen. Das heißt, Sie können Ihre Rechte schützen. Das ist ganz normal.
Sammler? Über die Rechtmäßigkeit dieser Maßnahme lässt sich nichts Sicheres sagen. Ich kann Ihnen nur raten, die Konditionen Ihres Kreditvertrages sorgfältig durchzulesen. Warum? Denn dort sind alle Punkte niedergeschrieben, die sowohl den Kreditnehmer als auch den Kreditgeber betreffen können. Lesen Sie das Dokument daher sorgfältig durch, bevor Sie es unterschreiben.
Hier finden Sie häufig eine Klausel über das Recht, Schulden an Dritte zu übertragen. Gerade dies deutet auf die Rechtmäßigkeit der Handlungen hin. Kann eine Bank Schulden an Inkassobüros verkaufen? Wenn es eine solche Erwähnung gibt, ist es einfach. Darüber hinaus gelten solche Veranstaltungen als legal. Wenn diese Klausel im Vertrag nicht festgelegt ist, ist eine Übertragung der Schulden auf irgendjemanden einfach unmöglich.
Wann
Die Rechtmäßigkeit ist mehr oder weniger geklärt. Was kommt als nächstes? Wann ist beispielsweise eine Kollision mit Inkassounternehmen zu befürchten? Schließlich leiden einige Menschen darunter, andere nicht. Aber gleichzeitig haben sowohl die erste als auch die zweite Personengruppe Schulden.
Können Schulden an Sammler verkauft werden? Einfach und legal. Schauen Sie sich einfach die Vertragsbedingungen genau an. Wann genau kann dieses Problem auftreten? Hier gibt es sicherlich keine Algorithmen oder Empfehlungen. Schließlich kommt es auf die jeweilige Bank an. Normalerweise beginnt die Kommunikation mit den Inkassobüros, nachdem der Schuldner bereits einen angemessenen Schuldenbetrag angehäuft hat. Welche genau? Dies entscheidet die Bank bereits nach eigenem Ermessen. Bei manchen kommt der Sammler möglicherweise schon nach dem ersten Monat der Verspätung zu Ihnen, während andere jahrelang überhaupt nicht zahlen und vor nichts und niemandem Angst haben.
Im Prinzip beginnt der Kampf mit hartnäckigen Schuldnern oft erst nach etwa zwei bis drei Monaten Verzögerung. Egal welcher Betrag sich angesammelt hat. Es ist viel seltener, dass Inkassobüros drei Jahre nach Entstehung der Schulden erscheinen. Solche Fälle sind vielleicht die legitimsten. Aber leider sind sie fast unrealistisch. In der Praxis wenden sich Banken bereits nach den ersten verspäteten Zahlungen fast an Inkassounternehmen.
Welche Neuigkeiten!
Es stimmt, nicht alles ist so einfach, wie es auf den ersten Blick scheint. Der Hauptvorteil von Bank- und Kreditinstituten besteht darin, dass für die Übertragung von Schulden an Dritte keine Zustimmung des Kreditnehmers erforderlich ist. Das heißt, die Nachricht über dieses Ereignis könnte Sie überraschen.
Hat die Bank das Recht, Schulden an Inkassobüros zu verkaufen? Enthält der Vertrag eine Klausel über die Übertragung von Pflichten auf Dritte, dann vollständig. Und zwar aus rechtlichen Gründen. Andernfalls werden Ihre Rechte verletzt. Aber in der Praxis kümmern sich nur wenige Menschen darum. Es kommt häufig vor, dass Schuldner direkt von Inkassounternehmen von der Weiterveräußerung erfahren. Das heißt, die Banken handeln so, wie sie es für richtig halten. Obwohl es sich lohnen würde, die Bürger zu warnen. Und das alles nicht einmal um ihrer selbst willen, sondern um sich vor bestimmten Konsequenzen zu schützen. Sie tun dies jedoch nicht aus Prinzip, sondern überraschen den Schuldner mit der Kommunikation mit Inkassounternehmen.
Ich werde nicht bezahlen
Hat die Bank die Schulden an Inkassobüros verkauft? Was zu tun ist? Zunächst einmal: Keine Panik. Die bloße Erwähnung von Inkassounternehmen führt häufig dazu, dass Bürger in Apathie verfallen. Das solltest du nicht tun. Beruhigen Sie sich zunächst und versuchen Sie zu verstehen, dass nicht alles so beängstigend ist, wie es scheint. Auch wenn die Bank die Tilgung der Schulden an Dritte delegiert hat, haben Sie Ihre Rechte. Und sie können operiert werden.
Erstens haben Sie das Recht, vom neuen Gläubiger alle Dokumente zu verlangen, die den Schuldenübergang bestätigen und die Handlungen eines bestimmten Unternehmens regeln. Das heißt, Ihnen muss ein Nachweis über die Übertragung der Rechte vorgelegt werden. Bis die Sammler dies tun, können Sie rechtlich nicht zahlen. In Wirklichkeit erledigen solche Unternehmen normalerweise nicht viel Papierkram. Dies bedeutet, dass die Möglichkeit besteht, dass Bank und Inkassounternehmen einvernehmlich handeln, ohne dass Belege vorliegen. Zahlen Sie in einer solchen Situation einfach nicht. Sie haben das Recht darauf.
Ansprüche
Was tun, wenn die Schulden an Sammler verkauft werden? Der zweite Klagepunkt ist die Geltendmachung von Ansprüchen. Dies ist nur relevant, wenn Sie sie in Bezug auf eine Bankorganisation hatten. Das heißt, Sie können sich über Inkassobüros beschweren.
Denken Sie daran, dieses Verhalten macht vielen Angst. Inkassounternehmen sind schließlich keine Bankangestellten, sondern in Russland ein echtes Unternehmen, das seine eigenen unausgesprochenen Verhaltensregeln hat. Oftmals kann eine einfache Beschwerde eines Schuldners viel Ärger verursachen. Und das alles liegt daran, dass die Arbeit der Sammler selbst nicht immer legal ist. Darüber hinaus beginnen sie in Russland zunehmend, die Illegalität dieses Geschäfts zu beweisen. Scheuen Sie sich also nicht, einen Anspruch geltend zu machen.
Einfacher zu bezahlen
Wurden Ihre Schulden an Inkassobüros verkauft? Einige Bürger glauben, dass es in dieser Situation am einfachsten und logischsten ist, Kraft zu sammeln und Schulden abzubezahlen. Und mit allen. Damit dich jeder zurücklassen kann und du in Frieden leben kannst.
Im Prinzip ist dies eine Option. Vor allem, wenn Sie die Möglichkeit haben, die Rechnungen zu bezahlen. Warum? Denn nur die Abwesenheit von Schulden lenkt Inkassounternehmen von Ihnen ab. In der Praxis wird diese Art der Technik jedoch äußerst selten eingesetzt.
Warum? Es geht um die Aktivitäten von Inkassounternehmen. Meistens haben Schuldner aus dem einen oder anderen Grund entweder keine echte Zahlungsmöglichkeit oder sie wollen sich einfach schützen. Und gleichzeitig tun Sammler ihr Bestes, um Gelder „auszuschalten“, was ihre Rechte verletzt. Warum müssen Sie dann bezahlen? Was tun in einer solchen Situation?
Hast du deine Kamera dabei?
Wurden Ihre Schulden an Inkassobüros verkauft? Was sollen wir jetzt machen? Generell liegt die Entscheidung bei Ihnen. Doch in der Praxis handeln Inkassounternehmen meist illegal, um den Schuldner einzuschüchtern und ihm Schulden abzunehmen. Unabhängig von seiner Lebenssituation. Das ist falsch und illegal. Sie müssen sich schützen.
Tragen Sie daher immer eine Video-/Fotokamera und ein Diktiergerät bei sich. Und im Allgemeinen alles, was eine Verletzung Ihrer Rechte nachweisen kann. Die Haupttätigkeit von Inkassobüros beim Eintreiben von Schulden ist nichts anderes als die Beschädigung fremden Eigentums. Versuchen Sie, alle derartigen Verstöße aufzuzeichnen und sich auch mit Zeugen einzudecken. Man weiß nie, man wird sie brauchen.
Die Hauptsache ist, Ihre Rechnungen nicht sofort zu bezahlen. Wenn sie rechtswidrig gegen Sie vorgegangen sind, müssen Sie nicht zahlen. Vielmehr bleibt nur noch, dorthin zu gehen, „wo man hingehört“, um die eigenen Rechte zu verteidigen. Vor einigen Jahren war diese Praxis noch nicht so verbreitet, doch in letzter Zeit kommt es immer häufiger zu solchen Ereignissen.
Direkt vor Gericht
Vor Inkassobüros muss man keine Angst haben. Tatsächlich können Sie, wenn Sie das Problem richtig angehen, trotzdem schwarze Zahlen schreiben. Das heißt, nicht, um die Schulden zu begleichen, sondern auch, um bestimmte Gelder von der Bank/dem Inkassounternehmen einzuziehen. Wie genau wird das gemacht? Geht vor Gericht!
Hier kommt es vor allem auf das Vorliegen von Beweisen an, die auf eine Verletzung Ihrer Rechte hinweisen. Meistens reichen ein paar desinteressierte Zeugen (z. B. Nachbarn) sowie der nachgewiesene Sachschaden an Ihrem Eigentum aus. Ausdrucke und Fotos von Drohungen usw. – all dies kann aufgezeichnet und mit einer Klage vor Gericht gebracht werden.
In dieser Situation werden Sie höchstwahrscheinlich den Fall gewinnen. Und sie werden Ihnen nicht nur die Schulden abnehmen (insbesondere wenn der verursachte Schaden um ein Vielfaches höher ist als die Höhe der Schulden), sondern auch die Inkassobüros oder die Bank zum Ersatz des Schadens zwingen – sowohl materiell als auch moralisch. Die Hauptsache besteht darin, die Rechtswidrigkeit der Handlungen des neuen Gläubigers zu beweisen.
Anti-Sammler
Eine weitere moderne Lösung besteht darin, sich an Anti-Inkassounternehmen zu wenden. Dort helfen sie Ihnen gegen eine geringe Gebühr bei der Überwindung neuer Gläubiger. Das heißt, sie beraten Sie zum weiteren Vorgehen und unterstützen Sie bei der Klageerhebung.
Zwar ist diese Methode in Russland noch nicht so beliebt, aber von Jahr zu Jahr wird sie immer stärker nachgefragt. Die Kontaktaufnahme mit Anti-Inkassounternehmen kann Sie vor illegalen Handlungen von Inkassobüros schützen und Ihnen höchstwahrscheinlich auch Ihre Schulden erlassen.
Das Inkassounternehmen teilte mir mit, dass die Bank meine Kreditschulden an sie verkauft habe und ich nun Geld an das Inkassounternehmen zahlen müsse. Es stimmt? Soll ich die Sammler bezahlen?
In der normalen Bankpraxis des Inkassos von Krediten werden im Wesentlichen zwei Methoden der Arbeit mit Schuldnern verwendet:
1) Ohne Abtretung der Ansprüche aus Ihrem Vertrag zugunsten eines Dritten (Inkasso).
Bei dieser Option bleiben Sie Schuldner der Bank; die Bank erhebt selbst Klagen, um den Schuldenbetrag von Ihnen einzutreiben. Um den Schuldner jedoch effektiver beeinflussen zu können, wird ein Inkassobüro eingeschaltet, das direkt mit Ihnen zusammenarbeitet, Briefe über die Notwendigkeit der Schuldentilgung verschickt, anruft, schreibt usw. Das heißt, Sie müssen den Kredit noch zugunsten der Bank zurückzahlen.
2) Mit der Abtretung der Rechte aus Ihrem Darlehensvertrag zugunsten eines Inkassounternehmens.
Diese Option unterscheidet sich von der ersten darin, dass Sie zum Schuldner des Inkassobüros werden, weil die Bank Ihre Schulden an Inkassobüros verkauft. Bei dieser Option muss die Schuld an die Inkassobüros beglichen werden.
Ist es legal, meine Kreditschulden an Inkassobüros zu verkaufen?
Wie vom Obersten Gerichtshof der Russischen Föderation () erläutert, sieht das Gesetz zum Schutz der Verbraucherrechte nicht das Recht einer Bank oder eines anderen Kreditinstituts vor, das Anspruchsrecht aus einem Darlehensvertrag mit einem Verbraucher (Einzelperson) zu übertragen. an Personen, die nicht über eine Lizenz zur Ausübung von Bankgeschäften verfügen, sofern das Gesetz oder eine Vereinbarung, die diese Bedingung enthält und die Parteien bei ihrem Abschluss vereinbart haben, nichts anderes vorsieht. Die Gesetzgebung verbietet den Verkauf von Schulden von Privatpersonen zugunsten von Sammlern nicht direkt, daher wird das Problem hauptsächlich auf der Grundlage der Bedingungen eines bestimmten Darlehensvertrags gelöst. Wenn in Ihrem Vertrag mit der Bank kein Recht der Bank zum „Verkauf“ an Inkassobüros vorgesehen ist oder die Abtretung Ihrer Zustimmung bedarf, haben Sie das Recht, die Forderungsabtretung gerichtlich anzufechten.
Wenn Sie also einen Brief von einem Inkassobüro erhalten haben, in dem die Rückzahlung einer Schuld gefordert wird, müssen Sie diesen sorgfältig lesen und verstehen, welche der beiden Optionen in Ihrem Fall der Fall ist.
Wenn im Schreiben steht, dass die Bank auf der Grundlage Agenturvertrag oder Agenturvertrag Sie haben ein Inkassobüro damit beauftragt, Ihre Schulden einzutreiben, und die Inkassobüros bitten Sie darum Schulden bei der Bank abbezahlen, das ist die erste Option. Das bedeutet, dass die Bank die Schulden zurückzahlen muss. In der Praxis geben Inkassobüros manchmal in einem Brief ihre Einzelheiten zur Begleichung der Schulden an. Wir empfehlen in diesem Fall jedoch Bezahlen Sie die Kreditschuld direkt an die Bank um kontroverse Situationen und Missverständnisse zu vermeiden.
Wenn der Brief aufgerufen wird „Bekanntmachung der Forderungsabtretung“, Wir sprechen über die zweite Option. Wenn Sie eine Mitteilung über die Abtretung von Anspruchsrechten erhalten, sollten Sie wie folgt vorgehen:
1) Holen Sie sich einen Nachweis über die Übertragung der Forderungen aus Ihrem Kreditvertrag von der Bank auf die Inkassobüros.
Nach dem Gesetz (Artikel 385 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation) haben Sie das Recht, Inkassobüros nicht zu bezahlen, bis Ihnen die entsprechenden Beweise vorgelegt werden.
Wir empfehlen Ihnen, so schnell wie möglich nach Erhalt der Benachrichtigung ein Antwortschreiben an die Inkassobüros zu verfassen, in dem Sie diese bitten, Ihnen eine ordnungsgemäß beglaubigte Kopie der Vereinbarung über die Abtretung von Forderungsrechten zwischen der Bank und der Bank zu übermitteln des Inkassobüros sowie Dokumente, die in direktem Zusammenhang mit Ihrem Darlehen stehen (Kreditvertrag, Kontoauszugskonto usw.).
Der Brief wird per Einschreiben mit Rückschein an die Abholadresse geschickt. Nehmen Sie beim Versenden bei der Post unbedingt die Postquittung mit (sie enthält die Brief-ID-Nummer, anhand derer Sie den Eingang Ihres Briefes bei den Abholern nachverfolgen können) und bewahren Sie auch unbedingt die Empfangsbestätigung auf Brief (er wird Ihnen später zurückgesandt, wenn die Sammler den Brief erhalten). Diese Dokumente helfen Ihnen, sich im Falle eines Streits mit Inkassobüros über unbezahlte Schulden zu schützen.
Ein ähnlicher Brief kann an Ihre Bank geschickt werden; diese kann Ihnen möglicherweise eine Kopie des Abtretungsvertrags zukommen lassen.
2) Wenn die Sammler auf Ihren Brief geantwortet haben.
Nachdem Sie eine Antwort von den Sammlern erhalten haben, können Sie sich mit allen Dokumenten an einen qualifizierten Anwalt wenden. Sie haben das Recht, die Forderungsabtretung gerichtlich anzufechten, wenn diese vertragswidrig erfolgt ist. Als Ergebnis des Prozesses wird die Abtretung als rechtmäßig (in diesem Fall müssen Sie die Inkassobüros bezahlen) oder als illegal (in diesem Fall bleiben Sie Schuldner der Bank) anerkannt.
3) Wenn die Sammler nicht auf Ihren Brief geantwortet haben.
In diesem Fall empfehlen wir, die Schulden nicht an Inkassobüros zu begleichen, da diese Ihnen die Abtretung der Forderungsrechte nicht nachgewiesen haben. Wenn die Inkassobüros mit der Forderung, den Betrag der Schulden aus dem Darlehensvertrag von Ihnen einzutreiben, vor Gericht gehen, können Sie gegen die Entstehung von Strafen Einspruch erheben (einschließlich der Forderung nach einer Herabsetzung der Strafe gemäß Artikel 333). Bürgerliches Gesetzbuch der Russischen Föderation), bestreiten Sie die Höhe der Schulden (wenn sie falsch definiert ist, einschließlich illegaler Provisionen usw.).
Niemand sehnt sich nach Treffen mit Inkassobüros, aber manchmal lässt es sich nicht vermeiden. Und nicht immer ist die finanzielle Situation des Landes schuld. Manchmal lassen wir selbst die Situation los, und dann beginnen wir uns Sorgen zu machen, wenn die Probleme mit der Geschwindigkeit eines Schneeballs wachsen. In diesem Artikel betrachten wir eine typische Situation, in der eine Bank eine Forderung an Inkassobüros verkauft hat: Was ist in diesem Fall zu tun? Wir stützen uns auf die Artikel des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation und auf das Gesetz Nr. 230-FZ vom 3. Juli 2016 „Über den Schutz der Rechte und berechtigten Interessen natürlicher Personen bei der Ausübung von Tätigkeiten zur Rückzahlung überfälliger Schulden...“ “.
Wer klopft an meine Tür?
Beginnen wir damit, dass die Interaktion von Banken oder anderen Kreditinstituten mit Inkassobüros auf zwei Arten erfolgen kann: im Rahmen eines Abtretungsvertrags oder Agenturvertrag. Letzteres impliziert, dass die Bank lediglich eine kostenpflichtige Dienstleistung zur Einziehung überfälliger Schulden vom Schuldner erbringt und dafür eine Vergütung in Höhe eines Prozentsatzes des Betrags der eingezogenen Schulden erhält. Dabei übernimmt die Agentur die Rolle eines Vermittlers und hat das Recht, die Zahlung der Schulden auf die Bankverbindung (d. h. auf die Konten, die ursprünglich im Kreditvertrag der Bank mit dem Kreditnehmer angegeben waren) zu verlangen. Mehr über die Nuancen des Agenturvertrages erfahren Sie in.
Ist es legal, Schulden an Inkassobüros zu verkaufen?
Wie legal ist es, das Recht, eine Forderung einzufordern, auf einen Inkassobüro (neuen Gläubiger) zu übertragen? Wenden wir uns Artikel 382 Absatz 2 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation zu, der besagt, dass für die Übertragung der Rechte eines Gläubigers auf eine andere Person die Zustimmung des Schuldners nicht erforderlich ist, sofern gesetzlich nichts anderes bestimmt ist oder Vereinbarung.
Wenn in der Vereinbarung ein Abtretungsverbot vorgesehen war (d. h. der Schuldner wurde aufgefordert, hierzu sein Einverständnis auszudrücken) und der Kreditnehmer nicht seine Zustimmung zur Übertragung der Rechte auf die Inanspruchnahme der Darlehensschuld auf eine andere Person gegeben hat, ist dies nicht der Fall bedeutet überhaupt nicht, dass Sie, nachdem Sie Ihre Pflichten verletzt haben, nicht mit dem neuen Gläubiger – dem Inkassobüro – kommunizieren werden.
Schauen wir uns den gleichen Artikel an.
Sieht der Vertrag ein Abtretungsverbot vor, kann das Abtretungsgeschäft auf Antrag des Schuldners nur dann für ungültig erklärt werden, wenn nachgewiesen wird, dass die andere Vertragspartei von dem genannten Verbot wusste oder hätte wissen müssen.
Sind Sie bereit, sich mit Ihren alten und neuen Gläubigern (wie sie auch genannt werden) auf einen Rechtsstreit einzulassen, um die Transaktion für ungültig zu erklären? Haben Sie Zeit und Geld für einen Anwalt? Fahre fort.
Ja, im selben Artikel steht übrigens auch der Satz, dass das im Vertrag vorgesehene Verbot der Übertragung der Rechte des Gläubigers auf eine andere Person der Veräußerung dieser Rechte in der in den Rechtsvorschriften über Vollstreckungsverfahren festgelegten Weise nicht entgegensteht und die Insolvenzgesetzgebung ().
Und was am wichtigsten ist: Das Gesetz gibt dem Kreditnehmer das Recht, bestehende Verbindlichkeiten nicht zu begleichen, bis Ihnen ein Nachweis über die Übertragung der Rechte auf einen anderen Gläubiger vorgelegt wurde. Beeilen Sie sich also nicht, Ihr Geld wegzugeben, indem Sie es an eine unbekannte Person zahlen. Es besteht die Möglichkeit, in die unreinen Hände von Betrügern zu geraten. Auf diese Nuancen gehen wir noch einmal etwas näher ein.
Woher wissen Sie, dass die Bank die Schulden an Inkassobüros verkauft hat?
Glauben Sie mir, Sie werden es fast sofort erfahren. Schließlich warten Sammler nicht auf eine besondere Einladung und beginnen mit dem Anrufen und Schreiben, sobald sie die entsprechenden Rechte erworben haben (schließlich ist dies ihr Brot). Und das erste, was passieren kann, ist, dass Sie einen Brief erhalten, in dem Sie zur Rückzahlung der Schulden aufgefordert werden. Lediglich der Absender wird keine Bank mehr sein, sondern eine Art Inkassobüro zum Eintreiben von Schulden bei Privatpersonen. Unterwegs schadet es nicht, herauszufinden, in welchem Status sich der Inkassobüro befindet: ein neuer Gläubiger oder ein Agent (siehe Anfang des Artikels).
Die zweite Möglichkeit ist ein unerwarteter Anruf eines Inkassobüros mit den gleichen Forderungen. Hier gilt es, sich nicht zu verwirren und schnell herauszufinden, wer Sie anruft und Ihnen schreibt und auf welcher Grundlage. Wenn sie solche Details nicht mit Ihnen besprechen, ist ein Gespräch mit Ihnen sinnlos.
Oftmals benachrichtigt die Bank den Kreditnehmer selbst über die Übertragung des Anspruchsrechts auf einen neuen Kreditgeber. In diesem Fall erhalten Sie einen eingeschriebenen Brief mit der entsprechenden Benachrichtigung. Darüber hinaus kann der ehemalige Gläubiger (Zedent) dies nicht nur tun, sondern ist auch kraft Gesetzes dazu verpflichtet. Keine Benachrichtigung – kein Beweis dafür, dass der Auftrag stattgefunden hat. Dies bedeutet, dass der Schuldner das Recht hat, überfällige Schulden mit denselben Angaben zu begleichen, d. h. auf Bankkonten. Und wenn es zu Verwirrung kommt und das Geld für andere Zwecke verwendet wird, ist das nicht länger Ihr Problem.
Eine weitere Möglichkeit ist die unerwartete Kontoschließung. Nach einer 2-3-monatigen „Ruhe“ kommen Sie zur Bank, um die Schulden zurückzuzahlen, aber sie nehmen Ihr Geld nicht an. Es stellt sich heraus, dass das Kreditkonto geschlossen ist und es einfach unmöglich ist, Geld darauf einzuzahlen. Diese Situation deutet jedoch nicht immer auf den Verkauf von Schulden hin. Möglicherweise hat die Bank Sie selbst verklagt und das Konto geschlossen, bevor eine gerichtliche Entscheidung getroffen wurde.
Was zu tun ist? Was sollte der Kreditnehmer in dieser Situation tun?
Die ersten Empfindungen, die jeder verspürt, sind Verwirrung und Angst vor der Begegnung mit einem beeindruckenden Schuldeneintreiber. Schließlich haben wir viel über ihre Methoden gehört, manchmal nicht gerade die legalsten und oft unmoralisch. Und die ersten Fragen, die wir zu beantworten versuchen, sind: Habe ich Schulden bei der Bank und wen soll ich jetzt bezahlen?
Nehmen wir gleich an, dass mit Ihren Schulden nichts Kriminelles passiert ist. Die Höhe der Hauptschuld (ihres Körpers) bleibt gleich, Zinsen, Bußgelder und Strafen fallen in gleicher Höhe an. Zumindest sollten sie genau wie zuvor berechnet werden. Der Schuldner wird durch Artikel 384 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation verteidigt, der besagt, dass der Umfang des vom ursprünglichen Gläubiger auf den neuen Gläubiger übertragenen Rechts unverändert bleibt! Wenn ein Inkassobüro beschließt, für seinen Aufwand einen kleinen Aufpreis zu verlangen, ist dies illegal und die Zahlung dieser Zahlungen wird möglicherweise überhaupt nicht gezahlt.
Sobald ein Inkassobüro beginnt, Sie mit einer Zahlungsaufforderung zu belästigen, müssen Sie zunächst klären, welche Agentur Sie belästigt, auf welcher Grundlage sie dies tut und unter welchen Telefonnummern Sie sie zur Klärung erreichen können die Details. Glauben Sie mir, die Sammler erwarten definitiv keine solche Reaktion von Ihnen und werden daher zumindest beginnen, auf der richtigen Ebene zu kommunizieren, ohne unnötige Drohungen und Beleidigungen.
Nehmen wir an, Sie haben alle Adressen und Telefonnummern, aber niemand hat Ihnen offizielle Dokumente zur Schuldenabtretung im Rahmen des Abtretungsvertrags vorgelegt. Das heißt, der ursprüngliche Gläubiger (Bank, Mikrofinanzorganisation usw.) hat dem Schuldner keine eingeschriebene Mitteilung über die Abtretung der Rechte zugesandt und keine Kopie des Abtretungsvertrags (oder einen Auszug daraus) beigefügt. Dies bedeutet lediglich, dass die Bestimmung des Artikels 382 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation über die Notwendigkeit, den Schuldner schriftlich zu informieren, nicht erfüllt ist. Dementsprechend kann der Schuldner die Erfüllung der Forderungen des neuen Gläubigers völlig rechtlich verweigern – dieses Recht wird ihm durch Artikel 385 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation eingeräumt. Jeder Anruf eines Inkassobüros kann also mit der Aufforderung beginnen, einen Nachweis über die Abtretung des Anspruchsrechts vorzulegen, sofern Sie diesen noch nicht haben!
In diesem Fall können Sie nicht widerstehen, sondern einen Gegenschritt unternehmen und die notwendigen Informationen schriftlich (in Form einer eingescannten Kopie) von der Bank einfordern. Es empfiehlt sich, ein Benachrichtigungsschreiben zu verschicken, damit Sie einen Empfangsnachweis haben. Dieses Dokument können Sie übrigens auch bei einem Inkassobüro anfordern, denn dort gibt es ja eine eigene Kopie, und das Anfertigen einer Kopie und die Beglaubigung ist gar nicht so schwer.
Wichtig! Zahlen Sie nichts an Inkassobüros, bis diese Ihnen beweisen, dass ihr Recht, die Schulden einzufordern, rechtmäßig ist. Und wenn die Transaktion „Schuldenverkauf“ für illegal erklärt wird, müssen alle Zahlungen bis zu einer gerichtlichen Entscheidung zurückgehalten werden!
Während Sie auf eine Antwort auf Ihre Nachricht warten, müssen Sie keine Zeit verschwenden und das größtmögliche Paket an Dokumenten zusammenstellen, das Folgendes umfassen muss:
- Ihre Kopie des Darlehensvertrags;
- damit verbundene Vereinbarungen (Garantien, Verpfändungen usw.);
- Bareinzahlungsbelege;
- ggf. Sanierungsvereinbarung.
Liegt nicht mindestens ein Zahlungsbeleg vor, fordern Sie von der Bank einen Ausdruck der Bewegungen auf dem Kreditkonto für die gesamte Laufzeit des Kreditvertrages an. Darin wird angezeigt, wie viel und wann Sie eingezahlt haben und welcher Betrag zur Tilgung der Schulden abgeschrieben wurde.
Darüber hinaus ist es erforderlich, vom Kreditinstitut eine Bescheinigung über den Stand der Darlehensschuld zum Zeitpunkt des Abschlusses des Abtretungsvertrages anzufordern. Eine solche Bescheinigung muss die Beträge entschlüsseln:
- Hauptschuld;
- auf das Darlehen aufgelaufene Zinsen;
- aufgelaufene Strafen und Bußgelder.
So erfahren Sie, wie viel gesetzlich von Ihnen verlangt werden kann und beurteilen, ob die Forderungen der Sammler gerechtfertigt sind.
Wenn Ihnen eine Kopie des Abtretungsvertrags zugesandt wurde und Sie die Rechtmäßigkeit der Abtretungstransaktion überprüft haben, können Sie die fälligen Beträge auf die Konten der Inkassobüros überweisen. Sie müssen nur vorsichtig sein und nicht zu viel zahlen – nur das, was Sie im Rahmen der Vereinbarung mit dem ursprünglichen Gläubiger wirklich schulden.
Erschienen Ihnen irgendwelche Klauseln des Schuldabtretungsvertrags rechtswidrig?
Sie können sich an sachkundige Anwälte wenden (im Internet können Sie sich auf den entsprechenden Rechtsseiten informieren und dort tatsächlich eine qualifizierte Antwort erhalten) und als letzten Ausweg eine Klage einreichen. Wird der Abtretungsvertrag als rechtswidrig anerkannt, wird die Bank wieder zum Gläubiger und Sie entfallen der Kommunikation mit Inkassobüros. Aber die Wahrheit ist: Schulden werden Sie nicht los.
Was tun, wenn es niemand eilig hat, Ihnen Vertragskopien zuzusenden, gleichzeitig aber immer wieder Anrufe und Briefe eingehen? Sie haben das Recht, während dieser gesamten Zeit nichts zu zahlen oder auf Bankkonten unter Verwendung der Ihnen bekannten Angaben aus dem Vertrag einzuzahlen, da Ihnen die Tatsache, dass die Abtretung erfolgt ist, nicht nachgewiesen werden kann.
Es gibt noch eine weitere Nuance zugunsten des Schuldners. Nach Ablauf von 3 Jahren ab dem Datum des Abschlusses des Abtretungsvertrags (wenn Sie sicher sind, dass dieser rechtswidrig ist) haben Sie das Recht, einen Antrag auf Abschreibung der verfallenen Schulden zu stellen. Natürlich nicht ganz fair, wenn man ausdrücklich nicht zahlen wollte. Aber wer hat andererseits die Inkassobüros daran gehindert, Ihnen die Berechtigung der Ansprüche zu beweisen und Ihnen auf rechtlicher Grundlage Geld „abzuschütteln“? Übrigens ist die Verjährungsfrist eine sehr illusorische Chance, die Sie wahrscheinlich nicht zu Ihren Gunsten nutzen können. Normalerweise gewinnen die Gläubiger vor Gericht, nicht die Schuldner, die ihre Verpflichtungen verletzt haben ...
Der Schuldner hat möglicherweise durchaus eine Frage, und wir haben den Plan möglicher Maßnahmen im Artikel unter dem angegebenen Link besprochen, und diese Informationen werden unseren Artikel zweifellos gut ergänzen.
Wir möchten Sie noch einmal daran erinnern, dass jede Situation individuell ist. Versuchen Sie dennoch, das Problem nicht so weit zu bringen, dass ein Treffen mit den Gläubigern unumgänglich wird. Und sollte dies dennoch passieren, studieren Sie die aktuelle Gesetzgebung und geben Sie Geld nur nach nachgewiesenen und gesetzlichen Anforderungen ab. Fügen wir hinzu, dass ein Inkassobüro kein so schreckliches Tier mehr ist, weil seine Rechte durch das Gesetz Nr. 230-FZ vom 3. Juli 2016 (wir haben es im Artikel bereits erwähnt) stark eingeschränkt sind und es dazu gezwungen wird mit dem Schuldner in Übereinstimmung mit dem Gesetz interagieren. Und wenn seine Mitarbeiter ihre Befugnisse überschreiten, sollten Sie es wissen. Wir wünschen Ihnen viel Glück in Ihrer schwierigen Situation und eine baldige Befreiung aus den Schuldenfesseln!
Jeder Kreditnehmer muss verstehen, dass alle Kreditverträge eine Bedingung enthalten, unter der es Banken erlaubt ist, Schulden auf Dritte zu „übertragen“, d. h. Sammler.
Im Bürgerlichen Gesetzbuch der Russischen Föderation ist eine solche Rechtsnorm als „Abtretung des Anspruchsrechts“ verankert. Somit kann die Bank ihr Recht auf jeden übertragen, eine Zustimmung des Kreditnehmers gegenüber der Bank ist überhaupt nicht erforderlich. Am häufigsten verkaufen Banken Konsumentenkredite ohne Sicherheiten oder Bürgschaft an Sammler, mit einem Schuldenbetrag von nicht mehr als 300.000 Rubel, Schulden aus Mikrokrediten und Kreditkarten.
Wenn eine Bank eine Forderung an einen Inkassobüro abtritt, werden die Rechte aus der Verpflichtung des Kreditnehmers im gleichen Umfang und zu den gleichen Bedingungen auf einen Dritten übertragen, was wiederum dem Schuldner ermöglicht, seine Rechte trotz des Gläubigerwechsels auszuüben.
In diesem Fall hat der Schuldner das Recht, von seinen ursprünglichen und neuen Gläubigern die entsprechenden Unterlagen, nämlich eine Vereinbarung über die Abtretung des Forderungsrechts (Abtretung), zu verlangen. Fehlt eine solche Vereinbarung, hat der Schuldner das Recht, seine Verpflichtung gegenüber dem neuen Gläubiger nicht zu erfüllen, es sei denn, er erhält eine Mitteilung über die Rechtsübertragung vom ursprünglichen Gläubiger. Bitte beachten Sie, dass der Kreditnehmer in bestimmten Situationen äußerst umsichtig sein muss und die gesamte im Postfach oder per E-Mail eingegangene Korrespondenz nicht als Handlungsanleitung betrachtet werden sollte. Der Schuldner muss ordnungsgemäß darüber informiert werden, dass eine Änderung der Schuldnerschaft stattgefunden hat, oder der Schuldner sollte sich an den ursprünglichen Gläubiger wenden und eine Kopie der Abtretungsvereinbarung erhalten.
Sie haben also eine Kopie des Abtretungsvertrags erhalten und es besteht kein Zweifel mehr, dass Sie einen neuen Gläubiger haben.
Wir studieren den Abtretungsvertrag und achten auf die Klauseln, die angeben, für welchen Zeitraum und in welchem Umfang das Recht, die Forderung einzufordern, auf den neuen Gläubiger übergeht.
Darüber hinaus hat der Schuldner auf der Grundlage von Artikel 386 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation das Recht, gegen die Forderung des neuen Gläubigers die Einwände zu erheben, die er gegen den ursprünglichen Gläubiger hatte.
Leiterin der Niederlassung in Mikhailovka Anastasia Kalmykova
Das Bundesgesetz Nr. 230-FZ vom 03.07.2016 sieht vor, dass die Interaktion mit dem Schuldner mit dem Ziel der Rückzahlung überfälliger Schulden nur vom Gläubiger, einem neuen Gläubiger, durchgeführt werden darf, wenn die Forderungsrechte auf ihn übertragen werden, und a Person, die im Namen und im Interesse des Gläubigers handelt, nur wenn es sich um ein Kreditinstitut oder eine Person handelt, deren Haupttätigkeit die Eintreibung überfälliger Schulden ist und die im Staatsregister eingetragen ist. In diesem Fall hat der Schuldner das Recht, die Interaktion mit dem Gläubiger und (oder) einer in seinem Namen und (oder) in seinem Interesse handelnden Person zu verweigern (Artikel 8 dieses Bundesgesetzes). Diese Bestimmung gilt ab dem 1. Januar 2017.
Allerdings sind im Krieg alle Mittel gut, wie man so schön sagt, aber Schulden bleiben Schulden. Ist es in diesem Fall nicht möglich, den gesamten Schuldenbetrag zu begleichen, muss der neue Gläubiger einen Antrag auf Umschuldung der bestehenden Schulden stellen und im Falle einer Ablehnung das Gericht anrufen. Gleichzeitig entzieht ein Personenwechsel einer Verpflichtung dem Schuldner nicht das Recht, angesichts seiner schwierigen finanziellen Lage nach Ausschöpfung aller anderen Möglichkeiten beim Schiedsgericht die Insolvenzerklärung des Bürgers zu beantragen.
