Возврат суммы страховки по осаго после продажи машины. Можно ли расторгнуть договор осаго и как вернуть деньги за страховку машины? Как вернуть часть денег за страховку

Есть множество жизненных ситуаций, когда страхователь больше не нуждается в полисе ОСАГО на свой автомобиль, а действие договора еще не закончилось. Как поступать в этом случае и всегда ли можно обратиться в компанию и получить обратно часть уплаченной страховой премии?

Когда водитель имеет право досрочно расторгнуть договор с компанией и вернуть деньги за неиспользованную страховку?

В этом вопросе правила ОСАГО (п.п. 33, 33.1) придерживаются четкой позиции. Вернуть деньги за неистекший период страхования по полису ОСАГО можно в трёх случаях.

Если изменился собственник ТС (автомобиль был продан, но не по генеральной доверенности).
Если машина не подлежит восстановлению после аварии или по какой-либо причине утилизирована.
В случае смерти страхователя или собственника.

Чисто теоретически, согласно п. 33, часть страховой премии компания обязана возвратить и в случае своей ликвидации (банкротства), но очевидно, что на практике подобная ситуация совершенно нереальна.

Страховая премия при выполнении вышеизложенных условий возвращается пропорционально неиспользованным по полису ОСАГО дням за вычетом 23%, начиная со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия полиса ОСАГО.

Сроки обращения в страховую компанию

Важно знать, что в случае продажи автомобиля, деньги будут возвращаться не с момента заключения договора купли-продажи, а с момента написания страхователем заявления на расторжение. И если ТС было продано в мае, а страхователь только через два месяца нашел время, чтобы обратиться в СК, вернуть деньги за эти просроченные месяцы уже не получится. Таким образом, чем раньше автовладелец придет в офис после продажи авто, тем большую сумму ему насчитают к возврату.

А вот что касается гибели ТС или смерти гражданина (собственника/страхователя), датой досрочного прекращения договора автоматически будет считаться дата произошедшего. В этих случаях нет необходимости спешить к страховщику.

Какие документы требуются для расторжения договора?

Оригинал страхового полиса ОСАГО и квитанции об оплате (если сохранилась). Их необходимо будет вернуть компании.
Ксерокопия паспорта страхователя (его представителя по нотариально заверенной доверенности или наследника).
Ксерокопия договора купли-продажи или справки-счета.
Акт утилизации, если автомобиль был утилизирован.
Ксерокопия свидетельства о смерти (если событие имело место). В этом случае также потребуется предоставить копию свидетельства о вступлении в наследство, либо нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство. И в этом случае необходимо понимать, что по действующему законодательству вступление в наследство происходит не сразу, а спустя 6 месяцев со дня смерти. То есть раньше получить деньги из страховой компании у наследника не получится. Еще сложнее ситуация, когда наследников несколько. Тогда выплата будет поделена на всех наследников пропорционально.

В некоторых компаниях могут также попросить предоставить:

Копию ПТС с пометкой о новом собственнике (об этом спорном моменте мы поговорим ниже).
Копию сберкнижки с реквизитами банка (в том случае, если в СК не принято выплачивать «наличкой»).

А лучше всего предварительно позвонить по телефонам, указанным в полисе ОСАГО , и точно узнать перечень необходимых документов. Не забудьте сделать копию сданного полиса, а также заявления о расторжении, чтобы в случае задержки денег иметь документы, подтверждающие намерение СК выплатить деньги.

Кто получает деньги при расторжении страховки ОСАГО?

По правилам ОСАГО (п. 34) часть неиспользованной премии возвращается:

собственнику автомобиля;
страхователю, если он одновременно является и собственником ТС;
страхователю, если он имеет нотариально-заверенную доверенность от собственника, подтверждающую его право на получение денег от организаций;
наследникам умершего страхователя.

Если автовладелец продает ТС по «генеральной доверенности», юридически оставаясь его собственником, совсем необязательно возмущаться по поводу того, что договор не хотят расторгать, достаточно просто вписать нового «владельца» в страховой полис, взяв с него определенную компенсацию за внесение в страховку.

Когда ждать денег и что делать, если они не пришли вовремя?

В том случае, если незамедлительная выплата наличными денежными средствами из кассы не предусмотрена, компания обязана перечислить их на расчетный счет страхователя в течение 14 календарных дней с момента написания заявления о досрочном прекращении договора. Как правило, перечисленные деньги поступают на карточку или книжку даже раньше.

Но если спустя две недели деньги не были перечислены, значит, что-то пошло не так. Не стоит тянуть с вопросами к страховой: обращайтесь в офис, возможно сотрудники сами выяснят, на каком этапе затерялся след платежа, попытайтесь выяснить в бухгалтерии СК номер платёжного поручения в банк.

Если это не помогло или вы столкнулись с полным равнодушием к вашей проблеме, идите к руководству местного филиала компании, грозите судебным разбирательством. Когда подобная активность ни к чему не приводит, скорее всего, платить вам не собираются, и пришло время обращаться в РСА, ФССН и в суд. Вот тут и пригодятся сделанные ранее копии полиса и заявления. Хотя, справедливо будет заметить, в крупных страховых компаниях процесс расторжения достаточно отлажен и не вызывает особых нареканий со стороны клиентов.

Спорные моменты и частые вопросы

Когда хочу, тогда и расторгаю!

Многие автовладельцы возмущены тем, что не могут расторгнуть договор ОСАГО в любой момент по собственному желанию. Действительно, причин может быть множество: нежелание обслуживаться у данного страховщика, отъезд на длительное время, болезнь, поломка автомобиля, отказ от вождения и т.д. Ссылаясь на правила и закон об ОСАГО, страховые компании решительно не готовы расторгать договор по причинам, не закрепленным законодательно. Но п. 33.1 правил звучит следующим образом:

Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
замена собственника транспортного средства;
иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации».

Поэтому самые упорные страхователи, руководствуясь тем, что «собственное желание» и есть пресловутые «иные случаи», идут на судебное разбирательство и им удается доказать свою правоту. Но подобные прецеденты случаются крайне редко и действительности не отражают.

На основании чего удержали 23%?

Это еще один вопрос, споры по которому из-за несовершенства нашего законодательства не прекращаются с тех пор, как было введено обязательное автострахование. С точки зрения страховой компании, удерживая при возврате 23%, она действует правомерно. Существует утвержденная Правительством РФ структура страхового тарифа ОСАГО, которая заключается в следующем:

77% – нетто-ставка (эта часть внесенной страхователем суммы идет на выплаты);
20% – расходы компании на ведение дел (сопровождение полиса, бланки, оборудование, зарплату сотрудникам и проч.);
3% отчисляется в РСА для формирования резервов компенсационных выплат (2% – резерв текущих компенсационных выплат + 1% – резерв гарантий).

Таким образом, 23% – это расходы, которые страховая компания понесет в любом случае: останется клиент в компании на весь период страхования или расторгнет договор досрочно. Логика автостраховщиков, в принципе, понятна. Тем более, подавляющее большинство клиентов по ОСАГО и не думает возмущаться по этому поводу.

Но некоторые подкованные и принципиальные автолюбители весьма активно возражают против незаконных, с их точки зрения, удержаний – пишут недовольные

Принудительное и досрочное расторжение договора со автостраховщиком практикуется повсеместно на территории Российской Федерации.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Вопрос только может обозначиться для некоторых водителей в том, как правильно можно расторгнуть заключенное соглашение с компанией, на каких основаниях и при каких обстоятельствах это делается, а также – в каких размерах возвращаются суммы страховых взносов, которые страхователь уже успел внести по договору.

Изучение этого вопроса для многих может оказаться важным, особенно тогда, когда продажа машины осуществляется для того, чтобы купить новую модель, а для этого понадобятся деньги в любом случае.

Как составить заявление

Следует знать каждому автовладельцу, что в случае продажи своего автомобиля и стремления вернут свои деньги, которые были уже уплачены за страховку ОСАГО, необходимо заявление в компанию подавать самолично.

Во-первых, в этом случае есть возможность задать страховому агенту все вопросы, касающиеся специфики досрочного прекращения договора.
Во-вторых, при подаче заявления можно лично убедиться в его регистрации входящим документом.

При этом желательном заявителю иметь на руках копию своего заявления с проставленным на нем входящим номером и датой страховой компании.

В заявлении следует указывать имя страховщика, к которому направляется такая заявка. Затем пишется Ф.И.О. страхователя и обозначается номер и дата договора, который следует расторгнуть.

о расторжении страхового договора по причине продажи автомобиля и, как следствие, смене собственника;
о возврате двух видов сумм – выкупной, при покупке страхового полиса, которым так и не успел воспользоваться до конца водитель, а также – размер уже внесенных водителем страховых взносов;
о просьбе перечислить возвратные денежные средства по тем реквизитам, которые указывает в заявлении проситель.

Внизу заявления должна проставляться обязательно информация о приеме данного заявления сотрудником страховой компании, который уполномочен вести документооборот в компании.

Вот почему так важно в его визой и регистрационным входящим номеров копию такого документа получить от служащего страховой компании. Ведь это будет служить подтверждением того, когда именно вы подавали такое заявление.

К заявлению обязательно прилагаются дополнительные документы, которые могли бы подтвердить обоснованность инициативы прекращения договора со стороны клиента.

Какие документы необходимы

Одного заявления в данном случае мало. Необходимо в обязательном порядке документальным подтверждением доказать причину, по которой досрочно клиент собирается расторгнуть с компанией договор.

В процессе прекращения договора со стороны клиента-страхователя правила ОСАГО предписывают подавать страховщику следующий пакет документов:

оригинал и копия гражданского паспорта, удостоверяющего личность российского гражданина;
полис ОСАГО, который должен быть возвращен страховщику после прекращения действия соглашения (для себя лучше сделать копию полиса, на случай дальнейшего судебного разбирательства со страховой);
квитанции, которые бы могли подтвердить те взносы, осуществляемые в прошлом страхователем (если он их, конечно же, сохранил, что является немаловажным моментом);
справка-счет, если машина только в процессе продажи;
договор купли-продажи (его копия) автомобиля;
некоторым страховщикам хочется от клиента еще получить для ведения-рассмотрения дела копию паспорта на авто, только уже с пометкой о сменившемся собственнике;
если в компании нет такого регламента, как выдавать деньги наличными средствами клиентам, тогда может понадобиться, либо копия сберегательной книжки, либо реквизиты банковского текущего счета клиента, куда страховщик должен перечислить суммы по возврату страховых взносов.

Квитанции об оплате страховых взносов на счет страховой компании лучше всего откопировать.

Потому что в случае, если страховщик станет отказывать в просьбе, расторгнуть договор с осуществлением полагающихся выплат, тогда в такой ситуации придется обращаться в суд.

А суду также необходимо предоставить доказательства тех сумм, которые уже были внесены по стразовому полису. Вот почему квитанции могут еще пригодиться.

Можно копии приложить к заявлению, направляемому страховщику, а оригиналы квитанций оставить себе. Страховой полис, который возвращается страховщику, должен быть им утилизирован в определенном порядке. Его повторно использовать нельзя – это противозаконно.

Расчет суммы возврата ОСАГО при продаже автомобиля

Возвращать денежные суммы будут только лишь при наличии уважительной причины, которая входит в перечень таких оснований, указанных в пунктах 33 или 33.1 Правил ОСАГО.

Если же причины иные, тогда договор расторгнуть – расторгнут, но выплаты не произведут. Возвращаются не все деньги, которые были выплачены страховщику, а только те, которые приходятся на дни, отсчитанные, начиная со дня подачи заявления и до конца действия страхового соглашения.

Фактически оплатят период, когда невозможно воспользоваться страховкой по уважительной причине – продаже автомобиля.

Рассчитывают такую сумму, подлежащую возврату страховщику, по следующей формуле:

Рассмотрим пример:

На случай ликвидационного процесса, начавшегося в страховой компании, например, когда у нее отбирают лицензию, предусмотрены свои расчеты выплат, предусмотренных Правилами регулирования автострахования.

В этой ситуации клиентам полагается не 100-процентная выплата неиспользованной страховки, а возвратная выплата, пропорциональная тем дням, когда полис ОСАГО не был использован с момента прекращения страхового соглашения.

При этом еще вычитается 23% из части суммы, которая выявилась при вычислении по дням неиспользования полиса.

Таким образом, находится часть суммы, полагающейся к выплате клиенту в связи с ликвидацией страховой компании.

Следует отметить, что когда прекращается действие страхового договора, то автоматически перестает быть действительным также и сам страховой полис. Также правительство РФ учредило определенную структуру касательно тарифов по ОСАГО.

В ее состав входит следующие части в процентном соотношении:

нетто-ставка составляет 70% – она является частью денег, вносимых страхователем на счет компании, за счет которых впоследствии осуществляются выплаты при наступлении страхового случая;
ведение дела по данному клиенту внутри самой компании оценивается в объеме 20% – сюда входит обслуживание страхователя, изготовление соответствующих бланков, работа, приходящаяся на сопровождение страхового полиса, использование специального различного оборудования, заработная плата работникам компании и другие моменты;
для резервов компенсаций, выплачиваемых клиентам, в РСА от каждой компании поступает 3% – 2% из которых является текущим резервом, а 1% — гарантированным резервом.

Вот почему отнимается от возвратных сумм именно 23%, а не больший или меньший показатель. Другими словами, это процент, который указывает на те расходы, что компания понесет за обслуживание клиента в любом случае.

Сроки возврата

Когда происходит расторжение договора, касательно полиса обязательного автострахования, тогда выплаты по ОСАГО, прежде всего, следует ожидать собственнику автомобиля. Такой норматив прописан в п.34 Правил по ОСАГО.

Это говорит о том, что если собственник уже успел смениться, то вполне вероятно часть возвратных денег будет подлежать выплате ему, а не бывшему владельцу.

Поэтому в этом случае нужно быть очень внимательным в алгоритме или хронологии действий при продаже автомобиля.

Лучше всего, как советуют правовые эксперты и специалисты, после подписания договора купли-продажи, сначала решить вопрос со страховщиком, а затем уж переоформлять машину на нового владельца.

Однако по новым правилам постановки автомобиля на регистрационный учет в ГИБДД после продажи машины отводиться всего 10 дней на переоформление (на основании п.2 ).

И если возиться с решением вопросов возврата уплаченной за полис суммы, то можно просто не успеть с переоформлением машины.

Вот поэтому на сегодня многие бывшие владельцы авто просто вписывают нового владельца автомобиля в полис ОСАГО, предварительно взяв с него расписку о том, что тот будет должен оплатить часть компенсации за страховой полис.

Вообще такие вопросы разрешимы путем включения в стоимость авто той части суммы, которая приходилась на оплату страхового полиса.

По законодательству для тех страховых компаний, которые имеют свои кассы и практикуют выдачу денежных средств наличными, предусматривается возврат денежных сумм день в день, после подачи заявления.

Если же страховщик работает с банковскими счетами, выдачу наличных средств не производит по своему внутреннему Уставу, тогда законодательством для этих операций отводиться 14 дней.

Деньги поступают после перечисления на счет банковской карты или прямо на текущий банковский счет, реквизиты которого страхователь должен предоставить компании.

В случае, когда по прошествии двух недель деньги так и не поступили на счет, клиент страховщика имеет полное право обращаться с претензией в письменной форме к руководству компании.

Если и это не повлияло на поступление денег на счет, тогда уже можно начинать судебное разбирательство или обратиться с жалобой в РСА или ФССН, государственные учреждения, которые могут даже лишить лицензии страховую компанию.

Возможен ли отказ

Перед тем как подавать заявление своему страховщику на расторжение страхового соглашения, необходимо учесть, что Правилами ОСАГО в пунктах 33 и 33.1 предусматриваются лишь некоторые случаи, при которых водитель может это сделать не в ущерб себе.

Обстоятельства, при которых водителю предоставляется право расторгать по своей инициативе договор со страховщиком с целью получить обратно вложенные денежные средства, определены Правилами следующие:

Продажа, дарение, мена автомобиля не по генеральной доверенности и с неизбежной последующей сменой владельца автотранспортного средства.
Утилизация машины по любой причине, в том числе и при ее полной гибели после участия в автодорожной аварии.
Наступление смерти владельца автомобиля, страхователя, держателя полиса ОСАГО.

Только лишь при этих случаях страховые компании обязаны возвращать деньги, которые уже были внесены клиентом за страховку.

Это говорит о том, что в остальных ситуациях, когда договор расторгается по инициативе страхователя, деньги могут быть ему не возвращены.

Поэтому обстоятельства, повлекшие за собой досрочное закрытие договорных отношений с компанией – это первый аргумент, когда клиенту могут отказать в возврате средств по ОСАГО.

Но только в том случае, когда такие обстоятельства не подходят под нормы, установленные в Правилах.

Справедливости ради надо сказать, что при возникшей ликвидационной ситуации в деятельности самой страховой компании, когда ей грозит закрытие или деятельность уже прекратилась, часть суммы клиентам должна возвращаться.

Это прописано в п. 33 абзаце «в» Правил ведения страховой деятельности для страхования автомобилистов. Поэтому при разрыве договорных отношений в случае ликвидации предприятия-страховщика определенная часть страховки клиенту по идее должна быть возвращена.

Хотя в этом отношении практика показывает частые случаи обострения ситуации и судебных разбирательств. Но по закону, все равно, страховые не имеют право отказывать в этом случае в выплатах своим клиентам.

Весьма существенным является момент, который относится к срокам обращения в страховую компанию после того, как вы продали свою машину.

Если с момента продажи авто прошло примерно 2 месяца, то страховая компания может отказать в выплате страховки.

Цена автогражданки устанавливается за год и выплачивается сразу. Но это не значит, что расторгнуть договор ОСАГО до срока и вернуть часть вложенных средств нельзя. Законодательно такая возможность для водителя предусмотрена рядом документов:

ГК РФ в ст. 451;
40-ФЗ и Правилами автострахования, утвержденными правительством.

Остается только разобраться, при каких обстоятельствах закон требует от страховщика возврата по заявлению клиента, сколько вернут, в течение какого срока.

Условия возвращения взноса по ОСАГО

Причины для досрочного расторжения ОСАГО у покупателя могут быть разные. Но обязательства СК по возврату взноса предполагают только те причины, которые указаны в Правилах. К ним относят:

смерть страхователя (в этом случае получателем будет его наследник);
ликвидация СК (отзыв лицензии);
тотальная гибель ТС;
смена хозяина машины (продажа по договору купли, при оформлении доверенности перед тем, как расторгнуть ОСАГО, следует подумать – может, есть резон внести нового владельца в действующий полис).

Во всех перечисленных случаях дата отсчета недоиспользованных дней начинается с момента наступления события, повлекшего невозможность реализации застрахованных рисков. Пример – дата ДТП, в котором уничтожено транспортное средство, согласно протоколу ГИБДД.

Исключение – досрочное расторжение договора ОСАГО по причине продажи автомобиля. СК будет считать количество дней, за которые оставит часть премии себе, со дня заявки страхователя на возврат и прекращение действия полиса.

Правила, утвержденные ПП №263, предусматривают обязанность СК вернуть покупателю часть премии и при расторжении по иным причинам, которые повлекли невозможность реализации страховых рисков. Но на деле СК соглашаются вернуть деньги без судебных разбирательств только в четырех приведенных случаях.

Сам возврат по заявлению о расторжении полиса ОСАГО может осуществляться по договоренности в удобном обеим сторонам режиме:

наличными;
на счет физического лица;
на расчетный счет компании.

Сколько вернут?

Обычно формула расчета возвращаемой части премии при расторжении договора страхования ОСАГО выглядит так:

из размера взноса вычитается 23% за ведение дела (РВД) согласно Письму ФССН №56-ИЛ;
определяется коэффициент уменьшения суммы (за количество дней использования страховки), он считается как отношение месяцев (дней), в течение которых автогражданка работала, и общего количества месяцев (дней) в году;
итоговая сумма к возврату считается как произведение 77% от взноса и коэффициента.

Есть компании, которые не вычитают РВД, если срок действия полиса до момента расторжения ОСАГО превышает определенный период (3-6 месяцев), хотя это редкость.

Сроки и условия удачного возврата

Времени у страховщика на расчеты, отчеты и заявку на возврат – 14 дней. Если за этот период деньги клиенту не перечислены, страхователь вправе претендовать на неустойку в размере 1% от положенной суммы за день отсрочки.

Отказывать в возврате части премии, ссылаясь на произведенные выплаты по ОСАГО, страховая компания не имеет права. В нормах не говорится, что наступление страхового случая по автогражданке отменяет право возврата части премии при досрочном расторжении договора ОСАГО, инициированном страхователем.

Страховщики всегда неохотно идут на возврат полученных премий. И, увы, среди не самых надежных компаний наблюдается практика искусственного занижения размеров этих сумм.

Чтобы вам не стать жертвой подобных манипуляций, предлагает воспользоваться удобной формой расчета суммы, положенной к возврату при расторжении страховки ОСАГО. Проверка займет у вас не более 10 секунд. Заодно можно узнать, стоит ли тратиться на бензин, чтобы отвезти заявление в ближайшее отделение своего страхового партнера за те средства, которые в итоге вернут.

Привет всем читателям моего автомобильного блога!

Сегодня я расскажу вам как осуществить возврат ОСАГО при продаже автомобиля и забрать назад часть ваших средств уже уплаченных за полис страховки.

Иногда даже те автовладельцы, которые хорошо знакомы со всеми нюансами , не знают, что за обязательную страховку можно вернуть некоторое, иногда довольно существенное, количество денег.

Другие автомобилисты, зачастую, просто боятся связываться с дополнительными хлопотами и сознательно выбрасывают еще действующий полис.

Это зря. Ведь в процедуре возврата нет ничего особенно сложного.

Но это только в том случае, если вы имеете представление обо всех нюансах, связанных с этим делом. Ведь все зависит от конкретной ситуации и бывают случаи, когда выгоднее совсем другие действия.

Прочитав данную статью, вы узнаете все необходимые подробности и не будете лишний раз терять существенные денежные суммы.

Сразу, как обычно, несколько слов о базовых вещах, которые нам понадобятся.

Все автомобилисты должны знать, что полис ОСАГО – это обязательное страхование (согласно Федеральному Закону № 40, ст. 4) в отличие от КАСКО, которое является добровольным страхованием. О том, я уже писал.

Передвижение по дорогам общего пользования без обязательного полиса страхования, который можно оформить на срок до 12 месяцев, воспрещено и карается административными мерами, согласно КоАП РФ (ст. 12.3).

Еще вы должны ясно себе представлять следующее, насчет чего часто происходит путаница:

Полис ОСАГО оформляется не на авто, а на его владельца;
Полис КАСКО оформляется не на владельца авто, а на само авто.

Взаимоисключающе и очень просто, не правда ли?

Исходя из этого вам нужно знать, что просто так, при продаже авто, передать ОСАГО нельзя – она должна быть или переоформлена на нового собственника, или оформлена им с нуля.

Иными словами, если при заключении договора купли-продажи (ДКП) сдельщиками не было предпринято действий по переоформлению полиса на новое имя, то он остается действительным для старого собственника.

А новый хозяин часто изъявляет желание выписать себе ОСАГО самостоятельно у своего страховщика и без излишних сложностей. Тогда, если окончание страховки автомобиля еще не скоро, имеет смысл получить со страховщика деньги за неиспользованный период.

Это особенно актуально в последнее время т. к. в связи с кризисом доходы населения сократились, а стоимость ОСАГО наоборот увеличилась и довольно существенно: со второго квартала 2015 г. базовая ставка была поднята с 1980 до 4118 руб.

Если взять пример, то для столичного автовладельца с агрегатом машины в сотню или чуть более лошадей, ОСАГО обойдется в уже не копеечные 10 000 руб., плюс-минус пару тысяч.

Сейчас не так много людей, для которых указанные суммы ничего не значат, поэтому давайте разберемся как же правильно оформить возврат ОСАГО и какие нюансы при этом следует учитывать.

Законодательная база возврата части страховых взносов

В данном вопросе, на стороне владельцев транспортных средств (ТС), по поводу возврата страховой премии страховщиком, работают следующие юридические нормативные документы:

Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС » (от 25.04. 2002, в редакции от 05.2016);
Положение «О правилах ОСАГО » от Центробанка РФ (№ 431-П, от 19 сентября 2014 г.);

Ссылка на полный текст документа.

Кроме всего прочего ими предусматривается:

Новый собственник обязывается к оформлению полиса ОСАГО в течение 10 дней с момента приобретения автомобиля (ФЗ № 40, ст.4);
Прошлому собственнику предписывается известить своего страховщика о продаже автомобиля;
Собственник ТС имеет право на расторжение страхового договора до его истечения в любом случае и без указания причин (в данном случае право на возврат остаточных страховых средств аннулируется);
Собственник ТС имеет право на расторжение страхового договора до его истечения и получение остаточных страховых средств в случае указания и документального подтверждения причин расторжения, которые предусмотрены законом (ФЗ № 40, ст. 10, п. 4);
В Положении о правилах ОСАГО также есть соответствующие указания: досрочное расторжение описывает гл. 1 (п. 1) документа, а конкретно подпункты с 1.13 по 1.17;
В частности, пункт 1.9 (абз. 2) Положения гласит что замена ТС или страхователя в ОСАГО не предусмотрена. Это означает, что при смене собственника договор автоматически прекращает свое действие и это дает право на получение страхователем остаточных средств страховой премии по договору.
Имевшие место страховые возмещения, равно как и отсутствие таковых, в процессе прекращения страхового договора в расчет не принимаются (ФЗ № 40, ст. 10);
Предоставление подтверждающей документации по оговоренным законом причинам расторжения договора для страхователя обязательно (п. 1.13 и 1.14 Положения).

Как видите, расторгнуть договор ОСАГО нам не мешает вообще ничего. Но чтобы вернуть часть денег за неиспользованный период страховки, нужно документально подтвердить то, что расторжение происходит именно по подпадающему под действие закона случаю.

Причины расторжения

Я уже упоминал, вскользь, что наш случай (продажа автомобиля – смена собственника) юридически подходит для запроса к страховщику о возврате остатка денег.

Но для более полной картины приведу все подобные причины. Итак, страховые компании обязаны вернуть часть страховой премии в случае документально подтвержденной:

Смены собственника (продажа, дарение и т. п.);
Утраты ТС (угон, конструктивная гибель и т. п.);
Смерти страхователя (еще до процедуры вступления в наследство);
Прекращение юридического лица страхователя или страховщика (банкротство, отзыв лицензии и т. п.).
Неверные сведения, поданные страхователем для расчета суммы страховки (стаж, мощность авто и т. п.).

Все эти варианты, включая последний, дают страхователю право на возврат части страховых средств.

Внимание! Расчет возвращаемой суммы начинается со дня, следующего за указанным событием, кроме первого и последнего пунктов. Для первого пункта (продажа авто) отсчет начинается со дня, когда написано заявление страховщику на расторжение договора.

На всякий случай укажу, что в двух последних по списку случаях страховщик может как вернуть часть средств страхователю (вам), так и отказать в этом.

Сами деньги могут возвращаться следующим лицам:

Собственнику автомобиля (страхователь и собственник в одном лице);
Страхователю автомобиля (который не является собственником);
Доверенному представителю (как страхователя, так и собственника по генеральной доверенности с правом проведения финансовых операций).

Чаще всего, конечно, встречается первый вариант.

Процедура расторжения договора ОСАГО

Итак, давайте перейдем к делу. Сама процедура довольно проста. Для вашего удобства я представлю ее в виде пошагового алгоритма действий.

Шаг первый: сбор документации

Сначала вам нужно будет собрать документы. Этот пакет в разных компаниях может несколько различаться, но я привожу базовый список, который требуют у таких известных страховщиков как Росгосстрах и Ингосстрах в случае продажи авто.

Вот этот список:

Заявление на расторжение договора ОСАГО (2 экземпляра);
Страховой полис ОСАГО (оригинал и копия);
Паспорт гражданина РФ со стандартной ксерокопией (1-2 стр., прописка, код ИНН);
Договор купли-продажи (оригинал и копия);
Копия ПТС (паспорта транспортного средства) с записями о новом собственнике;
Ваши банковские реквизиты в распечатке;
Генеральная доверенность (для доверенного представителя);
Квитанции о страховых взносах (не обязательно, но желательно).

Шаг второй: обращение в офис страховщика

Собрав этот пакет документов, обратитесь в удобное для вас отделение вашей страховой компании и сдайте их страховому агенту.

Заявление на расторжение договора лучше всего писать уже в офисе страховщика, где менеджер предоставит образец заполнения, подскажет нюансы и проверит правильность документа.

Страховой агент должен будет завизировать подписью и печатью в заявлении то, что он принял пакет документов такого-то числа от лица такого-то. Некоторые страховщики этого не делают, но вы настаивайте, особенно если не предвидится моментальной выплаты.

Шаг третий: расчеты по возврату страховой премии

После сдачи документации страховщики ее проверят и выполнят соответствующие расчеты для определения полагающейся вам суммы возврата. Обычно это не занимает много времени т. к. подобные алгоритмы у серьезных страховщиков четкие, а вычисления автоматизированы.

Кстати, вы можете и сами проверить их правильность, если будете знать, как рассчитывать нужные данные (стоимости страховки и др.).

Здесь обычно применяется следующая стандартная формула:

A = (K-23%)*(L/12)

A – возвращаемая вам сумма;
K – цена страховки ОСАГО в вашем случае;
L – дни оставшиеся невостребованными до завершения действия полиса;
23% – сумма отчислений (20% на оплату работы страховщиков и 3% в Российский Союз Автостраховщиков).

Стоит отметить, что «побор» в 23% не зависит от самих страховых компаний и определен соответствующим Указом Банка России от 2014 г. (№ 3384-У).

Несмотря на это немало автомобилистов не согласны с правомочностью данного Указа и, кто ради денег, а кто и ради принципа, подают в суд по такому поводу. Причем, иски обычно выигрываются, так что если у вас есть желание труснуть дерево бюрократии, то случай подходящий.

Шаг четвертый: выплата денежных средств

После определения положенной вам суммы возврата она обычно выплачивается сразу же через кассу. Однако в некоторых компаниях предпочитают зачислять деньги на расчетный счет клиента, для чего может потребоваться большее время, в зависимости от особенностей бухгалтерии страховщика.

В случае безналичного расчета деньги обычно поступают на счет в срок до 5 рабочих дней. Но иногда возможны и более длительные задержки. На этот случай Правилами предусмотрен пункт 34, согласно которому страховщик не имеет право задерживать выплаты остатка по страховке более чем на 14 текущих дней.

Дополнительные нюансы возврата денег

В случаях подобных обращений по возвратам денег за страховые взносы агенты обязательно предложат вам занести оставшиеся средства в счет будущей новой страховки на другое ваше авто. Тут уже смотрите сами, как вам выгоднее.

Но учитывать здесь следует вот что:

Законодательство об ОСАГО находится в активной разработке и часто меняется, поэтому следите за новостями автомобильного законотворчества – это в любом случае полезно.
Обязательно читайте договор при оформлении ОСАГО на предмет выявления там различных подводных камней, которые иногда туда заносят молодые компании чтобы максимально ограничить финансовый отток.
По общему опыту автомобилистов наиболее выгодные возвраты ОСАГО бывают, если до окончания невостребованной страховки остается от полугода времени.
Как альтернативный вариант, вы можете переоформить договор ОСАГО на нового владельца в офисе страховщика. В этом случае, если вы уверены в честности покупателя, вы можете получить с него выплату за весь оставшийся период, без страхового «побора» в 23%.

Заключение

Для вас теперь ясно каким образом можно возвратить часть денег по ОСАГО. Потребуется всего лишь собрать пакет документации, отнести его в офис страховщика и написать заявление.

А вы сами когда-либо делали нечто подобное в отношении ОСАГО? Получилось? Расскажите, удачно ли всё вышло и какие сложности вы при этом встречали, в комментариях ниже.

Видео-бонус: 10 самых свежих научных открытий:

ОСАГО является обязательным видом страхования. Все положения, касающиеся оформления и использования полиса, а также принципы работы «автогражданки», ее особенности закреплены в № 40–ФЗ от 25.04.2002 года. Указанный нормативно-правовой акт допускает возможность досрочного расторжения договора после продажи машины с выплатой клиенту неиспользованной части страхового вознаграждения.

В статье рассмотрим порядок действий для возврата средств, отданных за ОСАГО, а также порядок расчета такой компенсации.

Порядок возврата части страховой премии

Законодательство позволяет вернуть деньги за ОСАГО после отчуждения машины. Это возможно, если после продажи транспортного средства на руках у прежнего владельца осталась действующая «автогражданка». Право экс-собственника ТС на возврат части страховки отражено в ст. 10 п. 4 № 40–ФЗ и гл. 1 п. 1.13–1.17 Положения «О правилах ОСАГО».

Досрочное расторжение договора и возврат части его стоимости происходит по определенному алгоритму:

подготовка необходимых документов;

извещение страховщика о расторжении договора;

расчет выплаты;

получение денежных средств.

Какие документы потребуются

Для досрочного аннулирования договора бывший владелец машины должен предоставить страховщику следующий комплект документов:

полис ОСАГО;

документ, удостоверяющий личность;

договор купли-продажи авто;

ксерокопию ПТС с отметками о новом владельце;

заявление;

реквизиты счета, на который необходимо перечислить деньги (при выборе безналичного способа выплаты);

квитанцию о внесении страховой премии (при наличии).

Если возвратом денег будет заниматься представитель страхователя, то дополнительно необходимо оформить нотариально заверенную доверенность на его имя.

Визит в страховую компанию

После сбора всех необходимых документов необходимо передать их страховщику. Заявление на возврат ОСАГО при продаже автомобиля составляется в двух экземплярах. Один из них передается агенту, второй хранится у владельца полиса.

Сотрудник СК должен подтвердить прием документов печатью и датой передачи на заявлении и описи представленной документации, которые остаются у страхователя.

После расчета суммы компенсации денежные средства могут быть выплачены клиенту непосредственно в кассе организации. Если заявитель выбрал безналичный способ возврата страховки, средства поступят на счет с некоторой задержкой.

На основании п. 34 правил «об ОСАГО» компенсация должна быть произведена не позднее 14 дней с момента подачи полного комплекта документов. Выбранный способ выплаты на сроки не влияет.

Порядок расчета

Согласно п. 34 Правил «Об ОСАГО» при досрочном расторжении страхового договора держателю полиса выплачивается часть премии за неистекший период действия документа. На основании указанного нормативного акта при продаже машины этот срок начинает исчисляться со дня подачи соответствующего заявления в СК.

Процесс расчета компенсации не занимает много времени, так как подобные вычисления имеют четкие алгоритмы и автоматизированы. Страхователь может самостоятельно определить сумму выплаты, чтобы проверить честность компании.

Правила расчета

Сумма, подлежащая выплате при досрочном прекращении договора, вычисляется по формуле:

К=(СП – 23%)*(Д/12), где:

К – сумма компенсации;

СП – размер страховой премии, внесенной при покупке ОСАГО;

Д – количество неиспользованных месяцев страховки.

Сумма отчислений, удерживаемых при расчете возврата части стоимости страховки, определена Указом ЦБ №3384-У от 2014 года. Она составляет 23% от цены полиса ОСАГО. Эти издержки распределяются следующим образом: 20% – оплата работы страховщика, 3% перечисляются в фонд РСА.

Пример расчета

Допустим, страхователь продал машину за 2 месяца до прекращения действия ОСАГО. При заключении договора с СК он уплатил премию в размере 9602 рубля. Чтобы вычислить, сколько денег ему вернет компания, нужно имеющиеся данные подставить в формулу:

(9602 – 23%)*(2/12)=1232.25 рубля.

Если расчет, сделанный автомобилистом, не совпал с результатами вычислений страховщика, то держатель полиса может обратиться в суд для разрешения спорной ситуации.

Другие случаи, когда можно вернуть деньги за ОСАГО

На основании п. 33 правил «Об ОСАГО» вернуть часть страховой премии можно не только при продаже транспортного средства. Определены другие причины для компенсации:

смерть держателя полиса или собственника ТС;

утеря автомобиля (угон, тотальная гибель);

отзыв лицензии у страховщика.

Правила возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора по причинам, описанным выше, не отличаются от порядка, приведенного в статье.

Подводим итоги

Возврат денег за ОСАГО не вызывает особых трудностей и чаще всего одобряется страховщиками. Чтобы избежать ошибок и сэкономить личное время, рекомендуется внимательно проверить полноту собранного комплекта документов и передать их представителю компанию. Последующее проведение выплаты зависит от скорости работы и порядочности страховщика.