Плохая кредитная история: значение, причины, последствия. Плохая кредитная история что значит

Навигация по статье:

Отрицательная кредитная история может повлечь за собой возникновение определенных проблем у заемщика (подробнее о том, чем грозит плохая кредитная история читайте в статье ). Среди них отказ в получении займа, запрет выезда заграницу, утрата возможности гарантировать обязательства других заемщиков по выплате кредита.

Однако негативный характер основного документа заемщика определяется довольно субъективно. Один и тот же клиент может получить кредит в одном банке, а в другом получит отказ. Это напрямую связано с политикой предоставления займов, которая определяется конкретным финансовым учреждением.

Какие нарушения кредитных обязательств являются критичными для кредитной истории

Анализ работы наиболее крупных кредитных организаций свидетельствует о том, что не всегда отрицательное влечет за собой применение вышеуказанных санкций. Ведь несоблюдение кредитных обязательств заемщиком – понятие относительное. Есть определенные характеристики, которые дают ясное представление о том, что дебитор является недобросовестным:
наличие непогашенной просроченной задолженности на текущий момент;
присутствие информации о регулярных просрочках платежей по кредиту более чем на 30 дней.

В том случае, если были допущены нарушения сроков оплаты кредита на несколько дней, даже если это происходило неоднократно, представители банка склонны считать эти проявления отсутствия дисциплины незначительными. Такие факты чаще всего являются следствием технических сбоев или непредвиденных обстоятельств, возникающих у плательщика.

Исследуя содержание личного кредитного отчета, сотрудник финансовой организации более всего станет полагаться на те данные, которые были внесены в историю в последний год. Вполне возможно, что в жизни заемщика возникли временные трудности, и сроки оплаты в определенный момент были нарушены, однако затем просроченная задолженность была выплачена в полном объеме. Некоторые банки вовсе не берут на рассмотрение ту информацию, которая относится к периоду 2008 года, поскольку мировой финансовый кризис стал причиной большого количества нарушений кредитных обязательств во многих странах.

Основанием для отрицательного результата рассмотрения является рассмотрение непогашенной задолженности в суде. Если заёмщик не пожелал или не имел возможности урегулировать спорную ситуацию с банком в досудебном порядке, то его, скорее всего, признают недобросовестным дебитором.

Дополнительные гарантии в случае отрицательного содержания кредитной истории

Следует помнить, что каждый банк заинтересован в выдаче кредита, но при этом старается максимально снизить риск невозврата заемных средств. Поэтому любая информация, которую содержит кредитная история заемщика, рассматривается в индивидуальном порядке. В случае если у банка возникают сомнения в платежеспособности кредитуемого лица, могут быть затребованы дополнительные гарантии со стороны заемщика:
поручительство третьих лиц;
залог движимого и недвижимого имущества;
заключение договоров страхования.

Кроме того, желая убедиться в том, что трудности, связанные с погашением кредитных обязательств, носили временный характер, финансовое учреждение может запросить предоставление документов, подтверждающих текущее финансовое состояние заемщика, независимо от того, входят ли они в основной пакет при подаче заявки на получение займа.

Итак, вам потребовался кредит. Получив отказ в одном банке, вы направились в другой, но и там вас постигла неудача. В чем же проблема? Казалось бы, и справка о доходах у вас имеется, и требуемая сумма не из разряда заоблачных. С подобными проблемами чаще всего сталкиваются люди, у которых плохая кредитная история. Что это значит? Все очень просто: на каком-то этапе своей жизни вы отказались выплачивать кредит или же регулярно задерживали взносы.

Для банков кредитная история клиента является одним из важнейших критериев. И если вы зарекомендовали себя как безответственный заемщик, исправить негативную репутацию будет достаточно сложно. Ведь банк совершенно не заинтересован в сотрудничестве с теми людьми, которые склонны к нарушениям условий договора. По сути, ваши жизненные обстоятельства для них практически не имеют значения. Намного важнее то, насколько надежным заемщиком вы себя показываете.

Как формируется плохая кредитная история? Существует несколько нарушений, которые могут способствовать этому:

• Полное невозвращение кредитных средств (это нарушение является самым серьезным, и в будущем вообще не стоит рассчитывать на позитивное кредитное решение).
• Многократная просрочка платежей на время от 5 до 35 суток или более (среднее по своей тяжести нарушение).
• Однократная просрочка платежа менее чем на 5 дней.

Что касается последнего пункта, то он как таковой нарушением не считается. Ведь вполне распространены ситуации, когда заемщик вносит средства впритык к крайнему сроку платежа, и они просто не успевают за нужное время дойти до банка. На такие мелочи внимание практически никто не обращает. Если просрочки на срок менее 5 дней регулярны, идеальной кредитную историю назвать нельзя. Однако большинство банков не будут видеть серьезных причин для отказа.

Если платежи просрочиваются на срок от пяти суток до 35 - это уже плохая кредитная история. Впрочем, если долг так или иначе был выплачен, банк может впоследствии одобрить вашу заявку на оформление нового кредита.

Клиенты же, которые в прошлом не выплатили кредитные средства вообще, даже не рассматриваются банками - они моментально получают отказ.

Однако плохая кредитная история может быть и у человека, который все время добросовестно выплачивал долг банку. Препятствиями к получению средств могут стать судебные разбирательства, или даже такая мелочь, как долг соседу.

Как исправить положение?

Многих интересует, где можно Возможности такие найти, конечно, можно. Однако вряд ли вы сможете сотрудничать с официальными структурами. А за это придется платить. Поэтому лучше подумать о том, как исправить свою кредитную историю (а точнее, улучшить ее).

Кредит наличными с плохой кредитной историей можно взять в специальных службах, однако, как правило, за подобное удовольствие приходится платить заоблачными процентными выплатами.

Потенциальный заемщик банка, заинтересовавшись тем или иным предложением финансового учреждения, может столкнуться с отказом из-за негативной кредитной истории. В этой статье мы коснемся причин, по которым кредитная история может быть испорчена, и действий, которые помогут исправить кредитную историю.

Вопрос получения кредита одинаково актуален как для молодых людей, едва устроившихся на свою первую работу, и стремящихся купить в кредит первую машину, так и для пожилых семейных пар, имеющих потребность в займе на оплату путевки в санаторий. И отказ в банковском учреждении по причине наличия плохой истории оставляет неприятный осадок в душе, вынуждая искать пути выхода из сложившейся ситуации. Остановимся подробнее на кредитной истории заемщика, чтобы найти пути для решения проблемы.

Что такое кредитная история?

Это официальная информация, которая позволяет узнать, насколько благонадежен тот или иной заемщик. Каждый заемщик, погашая своевременно или с просрочкой платежи, «пишет» свою кредитную историю. В кредитной истории отражена информация о регулярности платежей, наличии просрочек и штрафов. Это важный документ - плохая кредитная история лишает заемщика возможности получить крупную ссуду на хороших условиях. Кредитная история состоит из трех частей:

1. Титульная. Содержит информацию о заемщике.
2. Основная. Содержит информацию о проведенных платежах, просрочках и штрафах.
3. Дополнительная. Содержит сведения о заемщиках и лицах, которые запрашивали кредитную историю.

Как можно испортить кредитную историю?

Есть несколько способов, которые могут испортить заемщику кредитную историю. Это может произойти как по вине самого заемщика, так и по причинам, от него не зависящим. В любом случае при обращении в банковское учреждение за крупной суммой, необходимой в кредит, разумно получить сведения о пробелах в кредитной истории, чтобы нейтрализовать их.

Плохая кредитная история: внешние причины Вина сотрудников банка, своевременно не закрывших кредит. Заемщик старательно выплачивал кредит, не допускал просрочек. Но нерадивый сотрудник банка не закрыл займ своевременно, и этот момент нашел свое отражение в кредитной истории. Еще одна ситуация, достаточно распространенная в наших реалиях, это внесение ежемесячного платежа на чужой счет по ошибке банковского сотрудника. Кассир ошибся в одной цифре, вы не проверили информацию, и платеж ушел на чужой счет. Безусловно, виноват банковский сотрудник. Но в интересах клиента хранить все банковские документы, подтверждающие принятие платежа.

Пропажа части кредитной истории или ее полное исчезновение. Реалии вокруг нас не всегда идеальны: банковское учреждение может не очень трепетно относиться к отчетности. В этом случае в бюро кредитных историй может попасть не полная кредитная история, а лишь ее часть. Чтобы избежать проблем, специалисты рекомендуют потенциальным заемщикам, следящим за своей кредитной историей, периодически обращаться в банк кредитных историй, проверяя свою историю.

Плохая кредитная история: вина клиента Внутренние причины порчи - исключительно вина заемщика. Есть несколько ключевых причин, из-за которых плохая кредитная история может стать поводом для отказа в выдаче крупного займа. Основные причины:

• обилие кредитных счетов
• просрочки платежей
• признание банкротом заемщика
• списанные кредиты, которые так и не были погашены
• наличие судебных разбирательств с кредиторами

Если вы колеблетесь, делая выбор - писать свою кредитную историю или же нет, отдайте предпочтение утвердительному ответу. При анализе информации о потенциальном заемщике кредитные учреждения с большей охотой отдают предпочтение заемщику, который имеет положительную кредитную историю, а не пустую историю. Отличная идея - начать с оформления потребительского кредита - самого простого и удобного варианта, не накладного для семейного бюджета. Калькулятор потребительских кредитов поможет рассчитать ежемесячный платеж и оценить нагрузку на бюджет, исходя из срока погашения кредита.

Как исправить кредитную историю?

Если плохая кредитная история - конечный результат отсутствия слаженности в работе банковских клерков, разумно сразу после выявления недоработки обратиться в банковское учреждение, письменно заявить о проблеме и сохранить у себя копию зарегистрированного обращения. Техническая ошибка будет исправлена, клиенту же необходимо будет контролировать процесс, регулярно интересуясь изменениями в собственной кредитной истории.

Если плохая кредитная история - результат необдуманных действий заемщика, необходимо срочно искать пути для выхода из сложившейся ситуации. Следует всего лишь придерживаться нескольких рекомендаций:

• Оформить кредитную карту с небольшим лимитом или оформить потребительский кредит
• Регулярно вносить платежи
• Оставлять на карте минимум 20% от имеющегося лимита, если речь идет о кредитной карте, чтобы зарекомендовать себя в качестве заемщика, умеющего планировать собственные траты
• Погасить кредит и воспользоваться новым займом на большую сумму.

Это простая и действенная рекомендация, благодаря которой плохая кредитная история в сжатый срок будет немного отбелена. Безусловно, стереть информацию из памяти Центрального каталога кредитных историй невозможно. Но при анализе истории сотрудники банковского учреждения будут исходить и из свежих данных. Если ваша кредитная история не заканчивается банкротством, просрочками, а имеет положительные новые витки - выплаченные вовремя кредиты, то шансы на одобрение автокредита или крупного займа ощутимо возрастают. Вы можете ознакомиться со списком банков, предлагающих потребительские кредиты с различными условиями, чтобы подобрать оптимальный вариант с учетом требований учреждения.

Специалисты банковских учреждений, работающие с клиентами, едины во мнении: кредитную историю лучше не портить, делая все зависящее от заемщика, чтобы избежать пробелов и темных пятен. Если жизненные реалии сложились не лучшим образом, то плохая кредитная история - не приговор, и нужно будет лишь приложить определенные усилия, чтобы ее исправить.

Положительная кредитная история в большинстве случаев - гарантия одобрения заявки на получение денег в банке. Даже при отсутствии стабильного заработка вы имеете шанс получить заем. Если же у вас плохая кредитная история, то вы автоматически попадаете в так называемый "чёрный список".

Согласно законодательству Российской Федерации вся информация о заёмщиках собирается в единую базу данных. Сбором и хранением данных занимается специальное бюро кредитных историй. Каждый банк отправляет туда информацию о своих клиентах. И так же имеет возможность запросить её о любом заёмщике.

Необходимо помнить следующее:

• Изменить или исправить историю довольно сложно (хотя и возможно);
• Данные хранятся в течение 15 лет, так что не стоит надеяться, что о вас "забудут";
• При смене паспорта, места жительства, фамилии и прочего история не "обнуляется";
• Доступ к информации может получить любой банк и любая кредитная организация.

Кредитная история содержит не только негатив, но и положительные моменты. Фактически это своего рода ценный актив заёмщика. Заработав хорошую репутацию, можно рассчитывать на более выгодные условия кредитования. Поэтому стоит позаботиться о "чистоте" своей кредитной истории.

Доступ к информации имеет право получить не только банк, но и сам заёмщик. Сделать это можно следующими способами:

• Направить запрос в "свою" кредитную организацию. Один раз в год каждый может получить информацию бесплатно;
• Воспользоваться платной услугой в любом банке или любом бюро.

Существует несколько организаций, занимающихся сбором и хранением информации о заёмщиках. Это несколько осложняет дело. Узнать, где именно хранится ваша кредитная история, можно на сайте Центробанка. Там есть специальный раздел – "получение сведений о Бюро кредитных историй".

Информация о кредитной истории предоставляется в виде отчёта из трёх частей. Титульная часть содержит персональную информацию о заёмщике. В основную входят сведения о кредитах и их погашении. В последней – указываются данные о кредиторе.

Почему стоит проверить свою КИ?

Кредитную историю на руках полезно иметь. Особенно если идет судебное разбирательство с банком или вам необходимо оспорить решение банка при отказе в кредитовании.

Если у вас плохая кредитная история, взять кредит становится затруднительно. Необходимо предпринять меры по исправлению ситуации.

Если вы сможете доказать, что в вашей кредитной истории содержатся ошибки, то вам её исправят. Такие ситуации случаются. Например, банк не вовремя зачислил взнос заёмщика. Если же просрочки возникли по вашей вине, то никто ничего исправлять не станет.

Так как исправить кредитную историю в этом случае?

Человек должен доказать свою благонадёжность. Есть несколько способов, которыми можно воспользоваться:

• Подготовить справки о своевременных погашениях кредита в других банках;
• Продемонстрировать отсутствие задолженностей по коммунальным платежам;
• Предоставить информацию о новой работе со стабильной оплатой.

В этом случае помогают даже вовремя выплаченные алименты и штрафы в ГИБДД. Самое главное добиться переговоров с банком. Иными словами, вы должны доказать свою состоятельность и надёжность.