Документы по рефинансируемым кредитам. Документы для рефинансирования ипотеки

С развитием банковской сферы в стране, с каждым днем растет количество людей, которые обращаются за кредитом. Это помогает решить финансовые проблемы, получить образование или приобрести собственное жилье. Но в связи с ухудшением экономической ситуации, многие заемщики начинают испытывать финансовые трудности, которые постепенно приводят к просроченным платежам. Рефинансирование кредитов других банков помогает не только избежать финансовых проблем и критической ситуации с долговой ямой, но и снизить проценты по займу.

В этой статье мы рассмотрим особенность процедуры рефинансирования и выясним, где какие банки сегодня предлагают подобную услугу.

Согласно статистике, сегодня за услугой рефинансирования обращается практически каждый десятый клиент, оформивший займ. Это большая цифра свидетельствует об актуальности данного банковского инструмента и заставляет обратить на него внимание.

Рефинансирование – это банковский инструмент, который позволяет получить новый кредит с целью погашения старого. В каких случаях люди обращаются к такой программе и насколько это выгодно?

По сути дела, рефинансирование (или перекредитование) – это новый кредит, который берется с целью погашения текущей задолженности. Банки сегодня все чаще начинают разрабатывать такие программы, которые, с одной стороны, помогают клиентам решать их финансовые трудности, а с другой, привлекают новых заемщиков.

Для кого это выгодно в большей степени и позволяет ли процедура рефинансирования сократить расходы по выплате займа?

Существует 2 вида рефинансирования:

внешнее (текущую задолженность закрывает другой банк);
внутреннее (происходит внутри одного банка).

Как происходит рефинансирование?

Безусловно, процедура рефинансирования кредита производится банком не из благих намерений.

За счет добросовестных клиентов, которые ищут пути выхода из непростой ситуации, банки увеличивают свою базу и пополняют свой кредитный портфель. Прежде чем одобрить заявку на перекредитование, любой банк будет Это очень важный критерий отбора клиентов. Ни одна организация не оплатит кредит, по которому у клиента уже образовались просроченные платежи, либо были в прошлом просрочки.

Проверяется это достаточно быстро. Даже если на момент обращения в другой банк, у заемщика нет текущей задолженности, это не гарантирует одобрение заявки.

Просроченный платеж мог быть несколько месяцев назад, что снизило кредитный рейтинг клиента и уменьшило его шансы на одобрение заявки.

Следует понимать, что вся информация об оформленных кредитах, суммах займа, графиках и сроках погашения хранится в Едином Бюро Кредитных историй.

Российское бюро кредитных историй (сокращенно РБКИ) – это организация, созданная с целью систематизации кредитных историй всех заемщиков для банков, лизинговых и страховых компаний, кредитных кооперативов и организаций. У РБКИ находится наиболее полная и актуальная информация по всем клиентам, которая постоянно добавляется и обновляется.

Перед тем, как обратиться в другой банк за услугой рефинансирования, не будет лишним узнать свой кредитный рейтинг в этом Бюро и заранее оценить шансы. Дело в том, что каждый отказ другого банка тоже фиксируется в вашей истории. В будущем шансы на получение нового займа еще больше снизятся, ведь банк будет видеть, что ранее вы неоднократно получали отказы от других финансовых учреждений.

Какой смысл банку идти на подобный финансовый риск и заключать договор с клиентом, который может стать потенциальным неплательщиком?

Значит ли это, что единожды скомпрометировав свою безупречную кредитную репутацию, клиент уже не может рассчитывать на очередные займы?

Конечно, каждый банк самостоятельно для себя определяет алгоритм фильтрации клиентов с «плохой» кредитной историей. Клиент, который взял у банка 100 тысяч рублей и прекратил выплату уже на четвертый месяц, не будет находиться в одном ряду с заемщиком, который дисциплинированно выплачивает ссуду несколько лет и лишь несколько раз допускал просроченный платеж.

Как происходит сама процедура рефинансирования?

Схема достаточно простая и понятная.

Клиент собирает пакет документов для нового займа, заполняет заявку на рефинансирование и обращается в Банк №2.
Банк № 2 (в который обращается клиент) рассматривает заявку и принимает решение.
При положительном решении, Банк №2 оплачивает всю задолженность Банку №1 (в котором у клиента текущий кредит). При этом клиент обязан предупредить Банк №1 о своем решении досрочно погасить кредит. Согласия Кредитора в данном случае не требуется, но, согласно, условиям договора, клиент обязан предупредить о своем решении заранее (конкретный срок указан в договоре). Специалист Банка №1 должен выдать справку, в которой отражается сумма до полного погашения кредита на текущую дату.
В день совершения сделки, клиент подписывает новый договор с Банком №2. Банк №1 выдает заемщику справку о полном погашении кредита. Эту справку заемщик показывает Банку №2 с целью подтверждения целевого использования денег по программе рефинансирования.

Таким образом, у заемщика появляется возможность на более щадящих условиях начать программу погашения Банку №2 (совершившему процедуру рефинансирования).

Рассматривая вашу заявку в новом банке, аналитики внимательно будут проверять просрочки по кредитам и документы, подтверждающие доход. Взять новую ссуду для перекрытия существующего долга будет возможно только в том случае, если отсутствуют просрочки.

Какие кредиты подлежат рефинансированию?

Рефинансированию подлежат несколько видов кредитов:

ипотека;
авто кредитование;
целевые кредиты (товары);
кредит наличными.

Особую целесообразность рефинансирования составляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности. В случае с ипотекой, когда срок кредитования составляет несколько десятков лет, снижение процентной ставки даже на 0,5%-1% существенно отразится на конечной сумме.

Также имеет смысл прибегать к данной услуге в том случае, если у заемщика собралось несколько кредитных продуктов, с разными графиками погашения. Одним большим кредитом, оформленным в другом банке можно сразу погасить несколько продуктов (карточку, ипотеку, потребительский кредит). При этом даже можно выиграть на процентной ставке.

Для чего нужно заемщику рефинансирование?

Для того чтобы понять цель и особенности рефинансирования, давайте разберемся, для чего это нужно заемщику? Финансовые эксперты отмечают несколько факторов, которые приводят клиентов к решению о перекредитование.

За услугой перекредитования клиент может обратиться в банк в трех случаях:

Подчас импульсивность подписания договора, без желания вникать в тонкости, цифры и скрытые комиссии приводит к тому, что клиент берет на себя финансовые обязательства, которые либо не может через время выполнять, либо осознает, что получил займ на невыгодных условиях. Как следствие, уже через небольшое время заемщик осознает всю тяжесть кредитного бремени и свою несостоятельность в выплате.

Не всем удается оформить кредит на выгодных условиях и подчас осознание этого факта приходит уже спустя несколько месяцев. Расторгнуть кредитный договор нельзя, а вот изменить его условия можно.

Разумеется, ни один банк не пойдет на изменение текущих условий договора, предлагая более низкую процентную ставку. В этом случае поможет процедура рефинансирования.

Для некоторых клиентов – это единственно возможный шанс улучшить свое финансовое положение, не испортив кредитную историю и не оказаться на скамейке «штрафников».

Когда выгодно проводить рефинансирование?

В каких ситуациях клиенту целесообразно обращаться за услугой перекредитования в другой банк?

необходимо снизить финансовую нагрузку и увеличить срок кредитования;
желание сменить валюту по договору;
более выгодные процентные ставки в другом банке;
необходимо снять арест с залогового имущества;
изменение схемы графика платежей (с аннуитета на дифференцированную схему);
консолидация кредитных продуктов.

Давайте теперь рассмотрим целесообразность каждого случая для рефинансирования.

Снижение процентной ставки.

Что касается более выгодных условий и сниженной процентной ставки у другого банка, то здесь нужно быть очень осторожным. По мнению финансовых экспертов, смысл в рефинансировании другими банками при более выгодных условиях есть только тогда, когда процентная ставка будет минимум на 2% ниже.

В остальных случаях, новый кредитный договор лишь на первый взгляд может показаться спасательным кругом. На деле, он еще глубже затянет в финансовые проблемы либо отнимет большое количество времени, нервов, а по сути, не снизит финансовой нагрузки.

Не стоит прибегать к процедуре рефинансирования в том случае, если до выплаты полной задолженности осталось несколько месяцев, так как то количество времени, которое придется потратить на оформление новой сделки, не окупится вознаграждением в разнице процентной ставки.

Если речь идет о длительном периоде договора (например, ипотечный кредит), тогда снижение ставки даже на 1% позволит существенно сэкономить.

Поэтому имея такой кредит в банке, не лишним будет периодически узнавать условия кредитования в других финансовых организациях.

Увеличение срока кредитования.

Что касается значительное увеличения срока кредитования с целью снижения финансовой нагрузки, то здесь следует быть очень осторожным.

Рефинансирование данного типа пользовалось большим спросом в конце «нулевых», когда резко увеличился курс доллара и многие заемщики оказались на пороге «финансового краха».

К такому варианту целесообразно прибегать в том случае, если на рынке наблюдается нестабильная финансовая ситуация, курс увеличивается, а заемщик получает основной доход в рублях. Финансовые эксперты в принципе рекомендуют брать займ в той валюте, в которой получает основной доход клиент.

Обращаясь за услугой рефинансирования, следует понимать, что другой банк произведет перекредитование по текущему курсу, что автоматически увеличит сумму займа. Но с другой стороны, это поможет стабилизировать ситуацию и избежать неприятностей с просроченными платежами в будущем.

Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита

Основной целью реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки. Фактически, договор не закрывается, а изменяются его условия. Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

В отличие от рефинансирования, реструктуризацию проводит тот же банк, в котором у заемщика оформлен кредит и, как правило, изменение условий не связано с изменением процентной ставки.

Некоторые путают рефинансирование с реструктуризацией, которая фактически означает переоформление текущего кредита на более «мягкий» для клиента.

Соглашаясь на данную процедуру, банк идет на определенные уступки клиенту, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Но при этом, и выгода банка вполне очевидна.

Во-первых, увеличивается срок договора, а значит, банк получит большую прибыль на оплате комиссий и процентов.

А во-вторых, клиент постепенно выплатит всю задолженность вместо того, что дело будет передано в суд.

Что нужно для рефинансирования?

Оформление услуги предусматривает предоставление полного пакета документов, как при оформлении стандартных кредитов.

Для взятия нового кредита понадобится следующий пакет документов:

паспорт;
идентификационный код;
документы поручителей (если таковые указаны в договоре);
копию трудовой книжки;
справка о доходах ((2НДФЛ);
кредитный договор (текущий);
заполненная заявка на рефинансирование;
квитанции об оплате текущего займа;
справка из банка о текущей задолженности.

Кроме этого стандартного пакета, некоторые банки могут потребовать дополнительные документы.

Ситуация с рефинансированием кредитов в российских банках очень разная. В одних банках предусмотрено перекредитование займа для собственных клиентов. Другие финансовые организации предлагают рефинансировать кредиты, выданные другими компаниями.

В каком случае кредитная организация может отказать? Если при рассмотрении всех документов и проверке кредитной истории, банк усомнится в платежеспособности.

На что обратить внимание перед подписанием договора?

Прежде чем обратиться в другой банк за услугой рефинансирования, нужно изучить следующие моменты:

Пошаговая инструкция по получению рефинансирования

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов других банков

Сегодня многие клиенты уже успели воспользоваться услугой рефинансирования других банков, оценив преимущества данного продукта.

Плюсы:

возможность изменения процентной ставки на более выгодную;
возможность снятия непосильной финансовой нагрузки путем увеличения срока кредитного договора;
можно получить сумму, достаточную для погашения ипотеки, с целью вывода залогового имущества из-под ареста;
консолидация нескольких кредитов;
изменение структуры графика погашения (переход с аннуитета на дифференцированную схему).
возможность изменения основной валюты по договору.

Но, несмотря на видимые преимущества процедуры рефинансирования, нельзя не отметить и некоторые недостатки.

Минусы:

процедура потребует повторного сбора документов, что влечет за собой потерю времени;
многие банки берут дополнительные комиссионные сборы;
дополнительные траты (нотариус, консультация юриста и т.д.)
условия нового кредитного договора могут предъявлять к заемщику более жесткие требования.

Какие банки производят рефинансирование?

Проводит процедуру рефинансирования юридических и физических лиц, предлагая программы перекредитования для автокредитов, наличных средств, карт, потребительских займов.

Сумма рефинансирования потребительского кредита – до 1 000 000 рублей.

Процентная ставка – 13,9 %

Срок – до 5 лет.

Особые условия: срок действия текущего договора – не менее 6 месяцев. Не менее 3 месяцев до закрытия договора.

Сумма кредитования – не менее 200 тысяч рублей.

Процентная ставка – до 15 %

Срок – до 7 лет.

Особые условия: возможность закрытия одним займом до трех текущих кредитов. Срок действия текущего договора – не менее 6 месяцев. Не менее 3 месяцев до закрытия договора.

Заявка рассматривается до 5 рабочих дней.

Банк ВТБ 24

Максимальная сумма займа – 3 миллиона рублей.

Процентная ставка – 15 %.

Срок – до 5 лет.

Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 18 -65 лет.

Особые условия: возможность закрытия одним займом до 6 кредитов.

У ВТБ банка 100% одобрения заявок на рефинансирование в том случае, если заемщик не пропустил даты погашения кредита за последние 12 месяцев.

Заявка рассматривается до 4 рабочих дней.

Сумма рефинансирования – до. Банк не проводит перекредитования по валютным займам.

Процентная ставка – от 16,5 до 25 %. Процентная ставка зависит от суммы.

Срок – от 1 до 7 лет.

Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 21 -65 лет.

Особые условия: стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев. Обязательным условием является идеальная кредитная история и отсутствие просроченных платежей за последние 12 месяцев.

Заявка рассматривается до 4 рабочих дней.

Россельхозбанк

Проводит процедуру рефинансирования юридических и физических лиц в рублях и валюте, предлагая программы перекредитования для автокредитов, наличных средств, карт, потребительских займов.

Сумма рефинансирования потребительского кредита – от 100 тысяч рублей до 1 000 000 рублей.

Процентная ставка – от 13,5 до 15 %

Срок – от 1 до 5 лет.

На перекредитование свыше 500 тысяч рублей, требуется Поручитель (физическое лицо).

Требование к клиенту – 23-65 лет, 2-НДФЛ или 3 –НДФЛ.

Особые условия: минимальный остаток задолженности – не менее 10 тысяч рублей, необходим залог ликвидного имущества. Процент одобрения кредита – выше среднего, однако в этой организации не должна быть испорчена кредитная история.

Обратите внимание на то, что все банки устанавливают минимальную и максимальную планку кредитного процента. Это зависит от многих факторов: суммы кредита, срока, категории заемщика. Поэтому подбирая для себя наиболее выгодную программу рефинансирования, просите, чтобы на консультации менеджер рассчитал вашу персональную ставку, исходя из реального положения дел.

Альфа-банк работает преимущественно с крупными кредитами (авто, ипотека). Из-за длительного срока кредитования, они представляют для банка наибольшую привлекательность. Одобрение заявки будет зависеть от оставшегося срока кредитования, суммы задолженности.

Сумма рефинансирования кредита – от 600 тысяч рублей.

Процентная ставка – от 13,5.

Срок – до 5 лет.

Банк Хоум Кредит.

Этот банк отличается особой лояльностью к клиентам, даже тем, у кого существуют просроченные платежи.

Максимальная сумма займа – до 500 000 рублей.

Процентная ставка – 19,9 % (единая для всех заемщиков).

Срок – до 60 месяцев.

Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 21-65 лет.

Время рассмотрения заявки – до 5 рабочих дней.

Новым займом можно закрыть практически любой кредит (авто кредитование, ипотеку, кредитную карту).

Однозначно ответить на вопрос, в каком из банков выгоднее производить рефинансирование кредита – нельзя. Все зависит от суммы оставшейся задолженности и от типа кредитования.

Например, с ипотекой лучше отправляться в Альфа-банк или Сбербанк России. А кредит наличными или потребительский можно закрыть с помощью таких банков, как ВТБ24, Россельхоз банк, Хоум Кредит.

Видео. Рефинансирование ипотеки

Заключение

Рефинансирование – это достаточно выгодная и актуальная услуга, которая позволяет получить новый займ с целью погашения старого. При этом условия нового кредитного договора могут быть более щадящими. Если у заемщика возникли финансовые трудности, которые не позволяют в привычном ритме погашать текущую задолженность, то данная услуга может помочь избежать просроченных платежей. Также это поможет сохранить кредитную историю положительной.

По мнению финансовых экспертов, выйти из финансового кризиса поможет только новый займ, годовая ставка которого будет минимум на 2% ниже существующей. В остальных случаях, услуга рефинансирования лишь на первый взгляд может показаться спасательным кругом. На деле, он еще глубже затянет в долговую яму либо просто заберет время.

Современные ресурсы позволяют самостоятельно провести мониторинг банковских предложений, сравнивая программы рефинансирования и выбирая наиболее оптимальную для себя.

Видео. Кому поможет перекредитование?

Взятые ранее займы нужно погашать (о том, что будет, если не платить за кредит читайте в статье:). Но далеко не всегда можно предвидеть будущее и быть уверенным в том, что получится вернуть деньги вовремя.

Если возникли сложные обстоятельства, то для тог,о чтобы не допустить ухудшения собственной кредитной истории, заемщику необходимо прибегнуть к процедуре рефинансирования ссуды. (Помните, что крайне сложно).

Можно ли рефинансировать кредит в другом банке?

Рефинансирование кредита или другими словами перекредитование выражается в получении нового займа для погашения старого (частичного или полного) на более выгодных условиях. В результате, заемщик облегчает свою ежемесячную финансовую нагрузку. Такая процедура может быть проведена, как в том финансовом учреждении, в котором был выдана ранее ссуда, так и в другом. В первом случае процедура носит название реструктуризации (Узнать больше об этом можете ).

Схема перекредитования заемщиков через другое финансовое учреждение выглядит следующим образом:

Физическое лицо оформляет займ в другом банке, который, в свою очередь, оплачивает тело кредита и проценты в старом, переводя туда сумму долга. А заемщик заключает договор с новым кредитором и становится его должником.

Новый займ может превышать сумму долга в прежнем банке-кредиторе. Разницу заемщик имеет право расходовать по собственному усмотрению и получить наличными или на карту.

Если взятый ранее займ является залоговым, то проводится процедура перерегистрации залога на другой банк. Зачастую, пока залоговое имущество числится в другом финансовом учреждении, к примеру, по ипотеке, новый банк устанавливает по займу увеличенный процент, т.к. кредит в этот промежуток времени является необеспеченным. После окончания процедуры перерегистрации, процентная ставка снижается. (Все о рефинансировании под залог недвижимости )

Важно! Рефинансирование является целевым кредитом и в случае обнаружения нецелевого использования средств, проводившее процедуру рефенансирования финансовое учреждение имеет право не только потребовать свои деньги назад, но и наложить на заемщика финансовое взыскание (пеню или штраф).

Данное правило относится и к тем банкам, которые подтверждают рефинансирование в .

Какой кредит рефинансировать нельзя?

Различные финансовые организации предлагают рефенансирование займов, полученных в других банках. К примеру, ВТБ 24 и берутся за погашение долговых обязательств заемщиков по ипотечным займам, производит перекредитование по автокредитам, а Юпиаструб Банк предлагает рефинансирование по беззалоговым долгам и картам посредством оформления нового пластика.

Но далеко не всякий взятый ранее кредит может быть перекридотован в другом банке. Препятствием становятся требования к займу и заемщику, которые были предъявлены при оформлении займа в старом банке и предусмотренный программой рефинансирования в новом. К примеру, если подписанный ранее договор не предполагает досрочного погашения долга, то перекредитование будет невозможным.

Основные причины для отказа в рефинансировании — наличие просрочек и плохая кредитная история заемщика.

Документы для рефенансирования потребительского кредита

Большинство финансовых учреждений требуют от физических лиц пакет документов, в котором присутствуют:

Паспорт гражданина РФ, в котором есть обязательная отметка о регистрации. Если регистрация временная, то заемщик будет обязан предъявить справку об ее подтверждении;
Идентификационный код;
Справка о доходах за 6 месяцев или аналогичный по содержанию документ, подтверждающий платежеспособность потенциального клиента;
Справка о качестве обслуживания и размере долга (не должно быть просрочек у старого кредитора);
Договор займа, а также залога и поручительства (при наличии). В случае наличия залогового имущества, производится его новая оценка;
Трудовая книжка;
Документы о наличии детей и брака.

Для рефинансирования кредита, юридическое лицо должно будет предоставить пакет документов следующего содержания:

Все учредительные документы компании;
Справку о движении средств по текущему счету;
Договора обеспечения и кредитные обязательства;
Справку о качестве обслуживания и размере задолженности.

При прохождении процедуры рефинансирования кредитов с привлечением микрофинансовых организаций , пакет предоставляемых документов существенно сокращается. В большинстве случаев, такое финансовое учреждение требует лишь паспорт гражданина РФ и его код, оставляя за собой право потребовать справку о доходах (отображаемый в справке срок различается в зависимости от требований компании).

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

С чего начинать перекредитование - какие документы нужны для рефинансирования кредита?

О рефинансировании кредита слышали уже многие. Некоторые заемщики успели воспользоваться такой услугой банков, чтобы немного снизить финансовую нагрузку. По мере роста популярности услуги рефинансирования количество желающих воспользоваться такой возможностью растет. У новых клиентов возникает резонный вопрос - что нужно для рефинансирования кредита?

Что предоставить банкам - стандартный пакет документов

Основная задача рефинансирования - уменьшение ставки процентов по кредиту. Благодаря этой процедуре удается переоформить имеющийся договор кредитования на более выгодных условиях. В результате клиент получает удобный график выплат с меньшими суммами к оплате. Может увеличиться срок договора, а также удается изменить банк на более удобный по месту расположения. При этом услуга практически не имеет отличий от стандартной процедуры получения кредита. Но свои нюансы есть.

Пакет документов для получения рефинансирования можно назвать стандартным. Требуются документы, которые помогают подтвердить личность заемщика, его платежеспособность. Перечень документов для подтверждения личности кредитора следующий:

Паспорт кредитора или ксерокопия всех страниц паспорта, на которых имеются отметки. Некоторые банки просят в обязательном порядке предоставить оригинал документа для подтверждения личности.
Индивидуальный номер налогоплательщика.
Военный билет.
Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Страховой номер.
Водительское удостоверение при наличии.
Заграничный паспорт при наличии.

Из всех перечисленных документов обязательными являются только паспорт и идентификационный код. Остальные документы требуют не у всех клиентов и не во всех банках. Некоторые банковские учреждения идут на перекредитование для клиентов даже без необходимости подтверждения трудоустроенности заявителя. Правда, в таком случае условия кредитования не слишком приятные и получить крупную сумму без подтверждения платежеспособности не удастся.

Кроме документов, подтверждающих личность, банк потребует иные документы:

Справку для подтверждения доходов из бухгалтерии по месту работы.
Выписку по дебетовой карте.
Документы, которые помогают составить впечатление об уровне доходов клиента для рассмотрения заявления на выдачу крупного кредита. Это могут быть справки о начислении пенсии, договора аренды или другие документы, подтверждающие постоянный приток денежных средств у клиента.

Это стандартный пакет документов, который требуют от клиента банки при запросе рефинансирования кредита. Кроме этого пакета могут понадобиться другие бумаги:

справка о кредите, для которого и проводится рефинансирование. Банк просит показать справку о задолженности и условиях кредитования той ссуды, которую планируется погасить за счет новых заемных средств;
справка, подтверждающая отсутствие текущей задолженности по кредиту. А также информация о сроках поступления платежей на счет;
реквизиты расчетного счета, который открыт в банке для погашения кредита.

Также со стороны заявителя потребуется справка для рефинансирования кредита, образец которой предоставят сотрудника банка, в котором производится перекредитование.

Как правильно провести рефинансирование - инструкция

Обратиться в коммерческий банк с просьбой о рефинансировании кредита заемщик может на любом этапе. Подавать запрос можно в любой действующий банк, если он предлагает своим клиентам услугу перекредитования. При необходимости можно рефинансировать как один кредит, так и сразу несколько, причем оформленных в разных банках. Добросовестным плательщикам с хорошей кредитной историей банки быстро одобряют возможность получения рефинансирования. Благодаря новой ссуде удается закрыть старый займ и получить новые условия выплат по более выгодным процентам.

Схема рефинансирования кредита простая - для начала заемщику необходимо изучить условия перекредитования в выбранном банке. Не всегда они приятно радуют, поэтому в ряде случаев нет смысла проводить процедуру перекредитования в связи с отсутствием выгоды. После того, как клиент убедится в наличии лояльных условий, он должен уточнить, какой пакет документов требует данный банк. Сбор и подача бумаг занимает обычно минимум времени, тем более, что многие банки в наши дни стараются как можно больше упростить требования с целью привлечения новых клиентов. Чем меньше документов придется собирать заемщику, тем быстрее он решится на оформление ссуды. Некоторых кредиторов не пугают даже немного более высокие проценты по сравнению условиями тех кредитов, для получения которых нужно принести огромный пакет документов для подтверждения личности, трудоспособности и уровня доходов.

Банк изучает документы и выносит решение. Сегодня ожидать вердикта банка долго не приходится. Многие банковские учреждения стараются дать ответ буквально в течение нескольких часов. Если решение положительное, клиента приглашают для подписания документов.

Немного сложнее выглядит инструкция действия при переоформлении кредита с залогом. При небольшой сумме на остатке рефинансирование происходит быстро, банк погашает старый кредит, а имущество клиента освобождается из-под залога. Если же сумма нового кредита большая, банк может потребовать переоформления залогового имущества. А это дополнительные расходы на оформление документов, а также затраты по времени. Кроме того, пока залог числится на балансе другого банка, клиенту придется платить повышенную ставку процентов по новому кредиту, так как этот займ будет считаться необеспеченным. Выгоднее всего получать рефинансирование кредита с залогом в том же банке, где оформлен кредит. Ведь при этом экономится время и средства, которые будут потрачены на переоформление залогового обеспечения. Но такую услугу банки предоставляют крайне редко. На перекредитование охотней идут другие банки, несмотря на то, что процедура рефинансирования в пределах одной организации происходит по упрощенной схеме.

Что нужно для получения рефинансирования - основные условия перекредитования

Чтобы получить перекредитование в другом банке необходимо выполнить определенные условия. Условия могут отличаться в зависимости от банковского учреждения, но основные требования обычно оговаривают одинаковые:

Отсутствие задолженности по имеющемуся кредиту или кредитам. Это условие банки выставляют первым. Иметь дело с проблемными заемщиками и просроченными кредитами никто не хочет. Правда, при наличии небольшой просрочки, незначительных отклонений от графика выплат, на общее впечатление о кредиторе эти сведения обычно не влияют, если на текущий момент времени все необходимые оплаты выполнены.
Проводится рефинансирование только кредитов, по которым были выплаты на протяжении как минимум 3-6 месяцев. Недавно оформленные кредиты рефинансированию не подлежат.
Некоторые ограничения отмечены по срокам кредитования. К примеру, если необходимо перекредитовать займ, срок которого равен максимально возможному сроку получения кредита в новом банке, продлить в таком случае сроки договора невозможно. Сэкономить при подобной ситуации удается только при более низкой процентной ставке, оговоренной условиями рефинансирования. В ином случае добиться заметного уменьшения суммы платежа по кредиту не получится.

В остальном условия перекредитования не имеют отличий от условий выдачи обычных кредитов. Клиентам нужно только внимательно изучить договор и сопоставить его условия со старым договором. Это поможет просчитать приблизительный процент выгоды. Специалисты отмечают, что если выгода от рефинансирования не превышает 2%, заниматься перекредитованием нет смысла. Также нужно найти в старом договоре пункт о возможности досрочного погашения имеющегося займа. Некоторые банки оговаривают штрафы при досрочном погашении средств, что также делает услугу рефинансирования невыгодной. В этой ситуации клиент может обратиться в свой банк с просьбой пересмотреть условия кредитования. Но такая процедура уже имеет название «реструктуризация кредитного долга».

В последнее время экономическая ситуация в стране нестабильна. Однако улучшение идет в лучшую сторону. Это можно заметить из снижающихся процентных ставок по некоторым кредитам. В среднем, за последние несколько лет ставка рефинансирования Центрального банка уменьшилась в 2 раза. А от нее зависят и процентные ставки остальных кредитных организаций.

Рефинансированием занимаются те же кредитные организации, что выдают кредиты и займы. К ним относятся банки и микрофинансовые организации. Каждый из них может устанавливать свой пакет документов.

Но существует стандартные бумаги, без которых рассмотрение заявки на рефинансирование не состоится ни в одном банке. К таким документам относятся:

непосредственно само заявление на осуществление рефинансирования долга с указанием оставшейся суммы по кредиту и желаемым сроком рефинансирования;
паспорт гражданина РФ;
заключенный ранее кредитный договор;
справка об остаточной сумме задолженности на момент обращения с заявкой по рефинансированию;
справка с указанием реквизитов счета, куда необходимо зачислять денежные средства для погашения задолженности;
копия закладной, если у кредитора имеется залог, оформленный заемщиком;
документальное подтверждение стабильного дохода.

Подтвердить свой доход можно при помощи выписки с зарплатной карты, если она открыта в банке, где подается заявка. Кроме этого, работодатель должен по заявлению работника выдать справку 2-НДФЛ, в которой отражается весь начисленный доход за определенный промежуток времени.

Также многие банки допускают возможность заполнить анкету по форме банка, в которой будут указаны доходы заемщика, подтвержденные печатью организации, в которой он работает, а также подписью руководителя.

Российская практика

В России есть много граждан, которые оформили несколько лет назад ипотечные кредиты под 14 и даже 18 процентов годовых. А в 2019 году банки предлагают эти же самые кредиты под 6-10 процентов годовых. И для того чтобы все граждане могли находиться в одинаковых условиях, банки предлагают рефинансировать оставшуюся задолженность под более низкий процент. При этом есть возможность рефинансировать кредит не только в этом же банке, но и многих других.

Кроме этого, рефинансирование помогает не только уменьшить процентную ставку тем, у кого она сильно завышена. Есть граждане, доходы которых существенно сократились за последние несколько лет, а расходы выросли в связи с постоянным увеличением стоимости товаров. Таким образом, платить фиксированную сумму по кредиту им стало тяжело. Они могут подать заявку на рефинансирование этого кредита. В этом случае произойдет пересмотр срока кредита. Например, если гражданину оставалось платить 3 года по 10 тысяч рублей, то после рефинансирования срок кредита увеличится до 5 лет, но ежемесячный платеж будет 6 или 7 тысяч рублей.

Кроме этого, часто бывает так, что гражданин имеет несколько кредитов, взятых на разные цели под различные ежегодные проценты. В этом случае их можно все объединить в один. Тогда можно будет сэкономить и на переплачиваемых процентах по некоторым кредитам, а также можно получить удобство в платеже.

Таким образом, в России в настоящее время рефинансирование получило большую популярность и стало одной из востребованных банковских услуг.

Понятие

Под общим понятием рефинансирования понимается замена существующего оформленного долгового обязательства на новое обязательство. При этом обстоятельства данной замены устанавливаются участниками на основании рыночных условий. Но главное, что порядок и условия рефинансирования должны быть существенно лучше, чем предоставлялись до этого. Если данная процедура происходит на крайне невыгодных для заемщика условиях, то она признается реструктуризацией долга.

Также банки зачастую дают возможность не только рефинансировать свой кредит, но и получить сумму, превышающую сумму общей задолженности. В этом случае может потребоваться:

предоставление дополнительного залога;
участие поручителей или созаемщиков;
дополнительное страхование имеющихся рисков.

При оформлении залога подписывается закладная, которая хранится в банке, а также регистрируется в обязательном порядке, если залогом выступает недвижимость.

В случае участия поручителей с них потребуется паспорт и документы, подтверждающие доход. К поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщикам.

Основные требования

Практически у всех банков имеются определенные требования к своим заемщикам. Если гражданин не соответствует одному или нескольким параметрам, ему будет предоставлен отказ. К основным требованиям относятся:

Наличие российского гражданства и постоянной регистрации. Если гражданин имеет временную прописку, то рефинансирование ему может быть одобрено только на срок действия временной регистрации.
Совершеннолетний возраст заемщика. При этом многие кредитные организации не дают большие суммы кредитов гражданам, не достигшим 23 лет, по причине того, что они могут являться студентами очного обучения.
Наличие постоянной работы либо постоянного стабильного дохода от предпринимательской деятельности.
Для пенсионеров устанавливается критичный предельный возраст, после которого кредиты не выдаются.
Наличие просроченной задолженности и случаев несвоевременной оплаты кредита автоматически даст отказ на выдачу кредита.
Наличие исполнительного производства у судебных приставов по задолженности перед третьими лицами также даст отказ от рефинансирования.

С учетом всех этих требований и обстоятельств граждане должны соизмерять своих шансы рефинансировать кредит и воспользоваться им, если банк предлагает более выгодные условия, чем они имеют.

Плюсы и минусы

Безусловно, основной смысл рефинансирования заключается в предоставлении более выгодных условий для заемщика при осуществлении замены одного долгового обязательства на другое. Но редко в каких случаях банк откажется от упущения своей выгоды. Поэтому еще до заключения договора с банком необходимо уточнить все дополнительные условия. В большинстве случаев клиенты сталкиваются со следующим:

при оформлении рефинансирования банк может потребовать дополнительную плату за проведение данной услуги, при этом данная сумма может быть даже больше разницы процентов по рефинансированному кредиту;
дополнительная плата за работу с оформлением залога на определенное имущество;
плата за работу с заявкой.

Важно соотнести стоимость предложенных обязательных платных услуг с предлагаемой выгодой от рефинансирования. Если она отсутствует, то нет смысла подписывать такой договор. В этом случае лучше обратиться в другие банки и узнать, какие условия предлагают они.

К очевидным плюсам можно отнести следующее:

возможность уменьшить процентную ставку по имеющемуся кредиту и переплатить меньшую сумму за пользование деньгами банка;
возможность объединить несколько кредитов в один, что предоставит удобство разового платежа, а также можно получить выгоду с учетом среднего процента по кредиту;
возможность уменьшить ежемесячную сумму платежа путем увеличения срока кредита;
возможность получить дополнительные средства сверх имеющейся суммы задолженности без получения второго кредита.

Все эти плюсы действительно являются хорошим основанием для рассмотрения возможности рефинансирования имеющегося долга. Но перед подписанием договора важно изучить предложения основных конкурентных банков и выбрать наиболее выгодный для себя. Кроме этого, нужно учитывать и дополнительные навязываемые услуги при этом. Важно помнить, что если законодательством не установлена обязанность в данной услуге (например, в страховании), заемщик имеет право отказать. А банк не может отказать в выдаче кредита по этой причине.

Решили оформить рефинансирование и сделать кредит более выгодным? Данный материал мы подготовили специально для вас. Рекомендуем внимательно ознакомиться с представленной информацией.

Помните, что каждый банк устанавливает свои требования, но в целом они схожи. Давайте разберемся, какие документы нужны для рефинансирования.

Стандартный пакет документов:

В банк нужно представить документы, удостоверяющие вашу личность и платежеспособность. Список их вполне стандартен:

Заявка на кредит с заполнением данных по форме кредитной организации;
Паспорт гражданина РФ;
Документ, подтверждающий наличие дохода (справка НДФЛ-2, налоговая декларация и прочее);
Желательно приложить копию трудовой книжки или трудового договора.

Поскольку в графе «цель» анкеты-заявления на кредит заемщик указывает «для рефинансирования», то нужно освидетельствовать и займ, который вы намерены частично или полностью погасить.

Эти материалы будут полезными:

Так же здесь стоит оговорить ситуацию с временной регистрацией заемщика. В этом случае кредит на рефинансирование существующих займов может быть предоставлен заемщику только на срок действия регистрации.

Дополнительные необходимые документы

Заемщик должен поставить потенциального кредитора в известность, какие кредиты он намерен полностью и частично закрыть и их состояние на текущий момент времени. Для этого нужно представить банку следующие документы:

копия кредитного договора с графиком платежей или справка из банка, где подробно указываются основные параметры кредита (справка должна быть составлена сотрудником банка, заверена подписью и печатью);
справка из банка с указанием точной суммы долга по кредиту с указанием ссудной задолженности и объема начисленных процентов на дату выдачи документа;
справка с указанием реквизитов счета, открытого для погашения кредита;
если кредит предусматривает залог, то в пакет документов должна быть вложена копия закладной.

Почитайте также:

Некоторые банки, такие как «Сбербанк» позволяют объединять в один до 5 кредитов. То есть, вы должны представить вышеперечисленные документы по каждому из имеющихся у вас займов.

Рефинансирование на сумму, превышающую задолженность по кредитам

Если вы хотите не только объединить существующие кредиты в единый займ или снизить ежемесячную кредитную нагрузку, но и получить дополнительные денежные средства, вам стоит позаботиться о предоставлении залога и/или наличии поручителей. Они также подлежат освидетельствованию:

залог сопровождается документами на собственность;
поручители должны предоставить паспорта и документы, подтверждающие у них дохода и его объем.

Особенности рефинансирования

У каждой из кредитных организаций существуют свои требования к кредитам, которые потенциальный заемщик хочет рефинансировать. Например, «Сбербанк» берется перекредитовать займы, которые работают не менее полугода, а срок их действия прекращается не раньше трех месяцев.

Вы должны понимать, что просрочек по кредитам у вас быть не должно. Также заемщик, рассчитывающий на рефинансирование не должен надеяться на то, что денежные средства он получит на руки. Все расчеты будут проведены сотрудниками банка, а вам останется лишь ежемесячно и в полном объеме вносить платежи.