Сделать перерасчет по кредиту онлайн. Перерасчет кредита

Другой способ погашения кредита, назовем его равномерным, заключается в том, что заемщик возвращает основной долг равными частями, вносимыми периодически, например ежемесячно. Вместе с уменьшением основного долга уменьшается сумма процентов, а также размер ежемесячной выплаты. Каждый месяц заемщик обязан уплачивать различные суммы для погашения кредита и уплаты процентов. Как правило, аннуитетный способ возврата кредита и уплаты процентов более удобен для заемщика, который может ежемесячно платить одинаковую сумму, не заглядывая в график платежей по возврату кредита.

У заемщика есть право на досрочный возврат кредита (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Заемщик, возвративший кредит досрочно, может посчитать, что переплатил проценты. Данное мнение заемщика основано на том, что, если бы он взял кредит на тех же условиях, но на меньший срок (с момента выдачи погашенного кредита до момента его досрочного возврата), то выплатил бы меньше процентов, чем он фактически уплатил. Такие заемщики обращаются в суды с исками о взыскании с банков разницы между фактически уплаченными процентами и процентами, подлежащими уплате, по мнению заемщиков.

Такая позиция заемщика имеет и психологическое основание. Зачастую проценты составляют настолько существенную часть в первых аннуитетных платежах, что у заемщика складывается впечатление, что он оплачивает проценты не только за прошедший период, но и за будущие периоды. Это характерно для долгосрочных кредитов.

Для банка актуальность данной ситуации заключается в том, что суды иногда принимают решения в пользу заемщика:

Апелляционное определение Ярославского областного суда от 27.05.2016 по делу № 33-3732/2016 1 ;

Определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 01.03.2016 № 51-КГ15-14 2 ;

Апелляционное определение Московского городского суда от 04.04.2016 по делу № 33-11479/2016 3 ;

Апелляционное определение Ростовского областного суда от 25.01.2016 по делу № 33-715/2016 4 .

Проиллюстрируем позицию такого заемщика на условном примере. Допустим, заемщик взял в кредит 1,5 млн рублей на срок 12 месяцев под 18% годовых (1,5% в месяц). Заемщик возвратил кредит досрочно, по истечении 8 месяцев.

График погашения кредита при его равномерном погашении представлен в табл. 1.

Месяц	Погашаемый основной долг, тыс. рублей	Погашаемые проценты, тыс. рублей	Размер ежемесячного платежа (долг + проценты), тыс. рублей	тыс. рублей
Выдача кредита				1500
		22,5	147,5	1375
		20,625	145,625	1250
		18,75	143,75	1125
		16,875	141,875	1000

		13,125	138,125
		11,25	136,25
		9,375	134,375
			132,5
		5,625	130,625
		3,75	128,75
		1,875	126,875
Итого	1500	146,25	1646,25
Проценты за 8 месяцев		127,50

График погашения кредита при его равномерном погашении с точки зрения заемщика (если бы он брал кредит не на 12, а на 8 месяцев) представлен в табл. 2.

Месяц	Погашаемый основной долг, тыс. рублей	проценты, тыс. рублей	Размер ежемесячного платежа (долг + проценты) , тыс. рублей	Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс. рублей
Выдача кредита				1500
	187,5	22,5		1312,5
	187,5	19,6875	207,1875	1125
	187,5	16,875	204,375	937,5
	187,5	14,0625	201,5625
	187,5	11,25	198,75	562,5
	187,5	8,4375	195,9375
	187,5	5,625	193,125	187,5
	187,5	2,8125	190,3125
Итого	1500	101,25	1601,25

Заемщик потребует от банка разницу между фактически уплаченными за 8 месяцев процентами (127,5 тыс. рублей) и процентами, которые заемщик был бы обязан уплатить при 8-месячном кредите (101,25 тыс. рублей), - 26,25 тыс. рублей. Безусловно, данные требования основаны на некорректном расчете.

Во-первых, заемщик хочет применить последствия гипотетической ситуации, которой в действительности не было - как если бы он брал кредит на срок 8 месяцев. Между тем заемщик фактически брал кредит на 12 месяцев. Во-вторых, график погашения кредита с точки зрения заемщика не соответствует действительности, поскольку заемщик фактически погашает основной долг по 12-месячному графику (125 тыс. рублей в месяц), а не по 8-месячному графику (187,5 тыс. рублей в месяц). В-третьих, проценты, оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Это следует из самой формулы расчета процентов: сумма процентов в каждой строке равна 1,5% остатка основного долга в предыдущей строке. Похожая ситуация имеет место и в случае погашения кредита аннуитетными платежами (табл. 3).

Месяц	Погашаемый основной долг, тыс. рублей	Погашаемые проценты, тыс. рублей	Размер ежемесячного платежа (долг + проценты) , тыс. рублей	Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс. рублей
Выдача кредита				1500
	115,02	22,5	137,52	1384,98
	116,7453	20,7747	137,52	1268,23
	118,50	19,02	137,52	1149,74
	120,27	17,25	137,52	1029,46
	122,08	15,44	137,52	907,39
	123,91	13,61	137,52	783,48
	125,77	11,75	137,52	657,71
	127,65	9,87	137,52	530,05
	129,57	7,95	137,52	400,49
	131,51	6,01	137,52	268,97
	133,49	4,03	137,52	135,49
	135,49	2,03	137,52	0,00
Итого	1500,00	150,24	1650,24
Проценты за 8 месяцев		130,21

График погашения кредита при его погашении аннуитетными платежами с точки зрения заемщика (если бы он брал кредит не на 12, а на 8 месяцев) представлен в табл. 4.

Месяц	Погашаемый основной долг, тыс. рублей	Погашаемые проценты тыс. рублей	Размер ежемесячного платежа (долг + проценты) , тыс. рублей	Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс. рублей
Выдача кредита				1500
	177,876	22,500	200,376	1322,124
	180,544	19,832	200,376	1141,580
	183,252	17,124	200,376	958,328
	186,001	14,375	200,376	772,326
	188,791	11,585	200,376	583,535
	191,623	8,753	200,376	391,912
	194,497	5,879	200,376	197,415
	197,415	2,961	200,376	0,000
Итого	1500,000	103,008	1603,008

Заемщик потребует от банка вернуть разницу между фактически уплаченными за 8 месяцев процентами (130,21 тыс. рублей) и процентами, которые заемщик был бы обязан уплатить при 8-месячном кредите (103,008 тыс. рублей), - 27,202 тыс. рублей. Данные требования также основаны на некорректном расчете, по тем же самым причинам.

Проценты, являющиеся частью аннуитетного платежа и оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Это следует из самой формулы расчета аннуитетных процентов: сумма процентов в каждой строке равна 1,5% остатка основного долга в предыдущей строке.

К сожалению, недостаточная математическая подготовка судей приводит к тому, что подобные требования заемщиков в некоторых случаях удовлетворяются. Каким же образом можно противодействовать таким требованиям заемщиков?

Во-первых, необходимо подробно разъяснять заемщикам порядок начисления процентов и последствия досрочного возврата кредита. Разъяснения желательно указывать непосредственно в кредитном договоре. Это уменьшит вероятность подачи иска. В случае, если иск все же подан, это не позволит заемщику ссылаться на свою неосведомленность.

Во-вторых, желательно предлагать заемщикам альтернативный порядок погашения кредита помимо аннуитетного. Это не позволит заемщику утверждать в суде, что ему был навязан аннуитетный способ погашения кредита, более выгодный для банка. Аннуитетный способ предусматривает, что сначала погашается меньшая часть основного долга, чем при равномерном погашении; следовательно, увеличивается размер процентов, начисляемых на основной долг. Разница заметна при сравнении суммы начисленных процентов из табл. 1 и 3: при равномерном погашении кредита начислены проценты в сумме 146,25 тыс. рублей, а при аннуитетном погашении кредита начислены проценты в сумме 150,24 тыс. рублей.

В-третьих, не следует использовать формулы расчета процентов, при которых размер начисленных процентов превышает плату за срок фактического пользования кредитом. Проценты не должны включать плату за будущие периоды (в том числе периоды после досрочного погашения кредита). Проценты должны начисляться лишь на остаток основного долга (с учетом уменьшения этого остатка при погашении кредита). При несоблюдении данного правила требования заемщика о перерасчете процентов будут обоснованными. Кроме того, подобные формулы расчета процентов противоречат разъяснениям из п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147: суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В-четвертых, если заемщик все же подал иск о перерасчете процентов, то рекомендуем банку заявлять в суде следующие доводы:

Обратить внимание суда на то, что график погашения кредита с точки зрения заемщика не соответствует действительности, поскольку заемщик фактически погашает основной долг исходя из первоначального срока кредита, а не из срока до момента досрочного погашения кредита. Ежемесячные платежи в погашение кредита уплачиваются заемщиком исходя из полного срока кредита, а не по сокращенному сроку кредита до момента досрочного погашения. В противном случае размер ежемесячного платежа должен быть больше;

Обратить внимание суда на то, что проценты, оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Формула расчета процентов предполагает, что сумма процентов за каждый месяц равна проценту остатка основного долга в предыдущей строке (на конец предыдущего месяца);

Подкрепить изложенные выше доводы контррасчетом процентов с учетом досрочного погашения кредита.

Контррасчет по условному примеру с аннуитетными платежами представлен в табл. 5.

Месяц	Погашаемый основной долг, тыс. рублей	Погашаемые проценты, тыс. рублей	Размер ежемесячного платежа (долг + проценты) , тыс. рублей	Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс. рублей
Выдача кредита				1500
	115,02	22,50	137,52	1384,98
	116,75	20,77	137,52	1268,23
	118,50	19,02	137,52	1149,74
	120,27	17,25	137,52	1029,46
	122,08	15,44	137,52	907,39
	123,91	13,61	137,52	783,48
	125,77	11,75	137,52	657,71
	657,71	9,87	667,58	0,00
	0,00	0,00	0,00	0,00
	0,00	0,00	0,00	0,00
	0,00	0,00	0,00	0,00
	0,00	0,00	0,00	0,00
Итого	1500,00	130,21	1630,21

Проценты по контррасчету (130,21 тыс. рублей) равны процентам за 8 месяцев по 12-месячному графику погашения кредита (табл. 3).

В-пятых, надо обратить внимание суда на судебную практику, справедливо разрешающую подобные споры не в пользу заемщика:

Определение судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 01.03.2016 № 51-КГ15-14, хотя и удовлетворило жалобу заемщика, но не содержит окончательного разрешения спора в его пользу. Верховный Суд лишь направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. При новом рассмотрении суд апелляционной инстанции повторно отказал в удовлетворении требований заемщика5 (несмотря на определение Верховного Суда);

Апелляционное определение Брянского областного суда от 19.07.2016 № 33-3121/2016 6 ;

Апелляционное определение Московского городского суда от 02.06.2016 по делу № 33-21476/2016 7 ;

Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу № 33-19959/2016 8 ;

Апелляционное определение Верховного суда Республики Мордовия от 01.03.2016 по делу № 33-600/2016 9 ;

Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 25.02.2016 по делу № 33-720/2016 10 ;

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 10.02.2016 № 33-2682/2016 по делу № 2-5487/2015 11 .

Вы наверняка слышали о частичном досрочном погашении долга по кредиту, но не знаете, какие выгоды оно сулит и для чего предназначено? Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В этой статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту - и тех преимуществ, которые они дают заемщику.

Выгодно ли для заемщика

Банкиры не любят просрочки по кредитам - это вы наверняка знаете из новостей. Стоит только послушать, какие меры принимаются по отношению к заемщикам, допускающим просрочки.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды - казалось бы, интересное кредитору, - большинство из них особо не приветствуют . И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть определенные условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Давайте разберемся, почему так происходит.

Существует две стандартные схемы оплаты займов: и дифференцированная. При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Давайте рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от Сбербанка размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат - аннуитетная. Ставка за использование средств - 23.9% в год.

Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата за использование средств - 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Таким образом, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов - в итоге уменьшается общая переплата по займу. Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно также использовать для досрочки - в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с заимодавцем намного быстрее.

Поэтому ответ на вопрос, выгодно ли пользоваться данным методом, однозначен - выгодно. Особенно для тех, кто платит не потребительскую ссуду, а ипотечный заем.

На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает , и насколько выгодны его предложения.
Хотите узнать, в каком банке лучше брать потребительский кредит? расскажем о самых выгодных банковских предложениях.
На нашем сайте вы также узнаете, . Предлагаем ознакомиться с подробной инструкцией.

Кредитный калькулятор служит для расчета ежемесячных платежей, которые состоят из суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Также с помощью кредитного калькулятора можно рассчитать, сколько составит переплата в конце срока. Кроме этого калькулятор позволяет спрогнозировать остаток по кредиту, если вы, например, желаете погасить его частично досрочно. При досрочном погашении можно сократить либо сумму ежемесячных выплат (срок останется тот же), либо срок кредита (ежемесячные суммы останутся те же).

Как выполнить расчет кредита при помощи нашего калькулятора

Калькулятор поможет заранее увидеть ваши ежемесячные платежи, если вы намереваетесь взять деньги у банка, будь то потребительское кредитование, автокредит, ипотечный кредит и другие. Для этого вам нужно знать, какую сумму вы хотите взять у банка, срок кредитования, процентную ставку банка по этому виду кредита, вид платежа (аннуитентный - равными долями, или дифференцированный - убывающими долями). Для некоторых кредитов предусмотрены единовременные или ежемесячные комиссии , их также можно задать в кредитном калькуляторе. На последнем шаге вам нужно указать дату , когда будет оформлен кредит и дату, когда вы будете приходить в банк или с помощью банкомата совершать ежемесячные платежи . Например, вы оформили кредит 7 мая 2013 года, вам удобно делать выплаты после зарплаты, допустим, по 20 числам каждого месяца. Вы выбираете в калькуляторе удобный вам расчетный день месяца и далее указываете, будете ли вы начинать выплаты в текущем месяце, или уже со следующего. В нашем примере это будет либо 20 мая 2013 года, либо 20 июня 2013 года. Но помните, что если вы начинаете выплаты со следующего месяца, в текущем все же придется заплатить небольшую сумму начисленного процента (это отобразится в графике).

Как выполнить расчет досрочного погашения кредита или рассчет частично досрочное погашение кредита

Предположим, вы уже выплачиваете кредит и у вас появилась лишняя сумма денег, которую можно пустить на досрочное погашение. Вас стимулируют сделать это два момента: либо вы хотите сократить сумму ежемесячных платежей, либо уменьшить срок кредита. И то, и другое вы можете посчитать в калькуляторе. В соотвествующие поля необходимо ввести дату внесения досрочной суммы и ее величину. Затем, если поставить галочку “пересчет” и нажать “рассчитать”, то сократится сумма ежемесячных выплат, а срок кредита останется тем же. Если галочку тут не ставить, то сумма выплат останется прежняя, но сократится срок кредита. Тут уж что кому интереснее.

Сфера применения кредитного калькулятора

Калькулятор рекомендуется использовать для расчета любого типа кредита, например, потребительского в Сбербанке, авто кредит от ВТБ 24 или ипотека в Россельхозбанке. Похожая формула расчета применяется во всех банках. Если полученные от банка цифры значительно отличаются, обратите внимание на дополнительные комиссии и страховку по кредиту.

Еще несколько лет назад финансовые учреждения применяли к физическим лицам, решившим досрочно погасить кредиты, штрафы и пени. В отмене финансовых взысканий поспособствовала прокуратура Российской Федерации, которая выдвинула перед банкирами ряд жестких требований. Мотивацией к таким действиям стали многочисленные жалобы заемщиков, права которых ущемлялись необоснованным наложением финансовых санкций.

Совет: в настоящее время каждый российский гражданин, который участвует в кредитовании, может написать заявление на имя руководителя своего банка и попросить сделать перерасчет займа на основании его досрочного погашения. При этом ему не стоит опасаться того, что кредитор применит к нему штрафы, пени и снимет дополнительное комиссионное вознаграждение.

Каждое финансовое учреждение при составлении кредитного договора с физическим лицом указывает в нем способ проведения перерасчета при преждевременном возврате заемных средств. Иногда банки устанавливают для процедуры досрочного погашения займа льготный период. Но существует большое количество кредиторов, которые не позволяют своим клиентам раньше положенного срока выполнять взятые на себя финансовые обязательства.

Если физические лица планируют досрочно погасить часть своих займов (сегодня пользуются большой популярностью ), то банк обязан провести его перерасчет. Целью таких исчислений обычно является уменьшение срока действия займа. В большинстве случаев банки при пересчете уменьшают свою процентную прибыль, благодаря чему физическим лицам удается оптимизировать свои расходы на обслуживании кредитных программ. Это финансовые учреждения делают не по своей инициативе, а в соответствии с регламентом Федерального законодательства, действующего на территории России. Закон позволяет облагать комиссией только те заемные средства, которые находятся во временном пользовании у клиента.

Совет: физическим лицам, которые при оформлении кредитных программ (например, получали ) принимали участие в страховании здоровья или жизни, при досрочном погашении кредита можно вернуть часть потраченных средств. В том случае, когда у заемщика, досрочно выполнившего кредитные обязательства, наступил страховой случай, то компания, оформившая полис, обязана сделать соответствующие выплаты в полном объеме.

Приняв решение досрочно погасить кредит, заемщик может получить следующие преимущества:

моральное удовлетворение от отсутствия кредитного бремени;
экономия денежных средств на оплате процентов;
возможность существенно сократить сумму ежемесячных платежей или срок действия кредитной программы и т.д.

Как защититься от мошенничества при перерасчете кредитов?

Физическим лицам, планирующим досрочно погасить кредит, необходимо действовать с большой осторожностью, особенно в вопросе перерасчета процентов. Они могут столкнуться с такой ситуацией, когда перечислят большую сумму средств на свой кредитный счет, а банк по-прежнему будет списывать один раз в месяц ранее оговоренную сумму обязательного платежа.

Чтобы исключить возможность появления проблем при досрочном погашении кредита, физическим лицам нужно в первую очередь узнать сумму основного долга. Это можно сделать посредством интернета, через специальные приложения, размещенные на тематических веб-ресурсах. Некоторые банки предоставляют информацию клиентам относительно их текущей задолженности по кредитным программам через собственные call-центры. Также заемщики могут получить ответы на все интересующие их вопросы непосредственно в отделении финансового учреждения. Такое обращение следует делать еще до наступления даты очередного ежемесячного платежа. Его нужно составить на бумажном носителе и подать в ближайший офис кредитора. В заявлении нужно указать о своем намерении досрочно погасить кредит, точную сумму и дату проведения платежа. На основании этого документа финансовое учреждение спишет средства с кредитного счета в счет досрочного погашения займа.

Стоит учитывать один важный момент: некоторые банки выделяют для проведения платежной операции всего лишь сутки после подачи заявления, поэтому заемщикам не стоит медлить, а нужно сразу внести деньги на кредитный счет. Другие же кредиторы растягивают принятие решения в данной ситуации на месяц (не более 30 дней), вынуждая своих клиентов помимо досрочного погашения задолженности внести еще один ежемесячный платеж с начисленными на остаток тела кредита процентами. В таком случае банк обязан выдать обратившимся к нему клиентам официальный документ, который способен подтвердить существующую на тот момент задолженность по кредитной программе. Если все же клиенту удалось провести частичное погашение займа, то банк должен выдать ему на руки новый график ежемесячных платежей, в котором указаны суммы к оплате после перерасчета.

Совет: при возникновении желания досрочно погасить кредит заемщики должны ориентироваться на Федеральный закон №284, вступивший в силу 19.10.2011 года. Этим нормативно-правовым актом были внесены изменения в Гражданский Кодекс России, а именно в статьи 810 и 809, регламентирующие порядок проведения перерасчета процентов при досрочном погашении.

Федеральное законодательство позволяет физическим лицам, досрочно выполнившим свои кредитные обязательства, вернуть часть оплаченных процентов либо какую-то часть страховки. Российские граждане могут самостоятельно просчитать свои выгоды от досрочного погашения займов. Для этого им следует воспользоваться калькулятором, размещенным на официальном сайте практически каждого кредитора. Сегодня они могут , по которой предусмотрено досрочное погашение.

Если погасить кредит досрочно, нужно ли выплачивать проценты?

Многих заемщиков интересует вопрос, связанный с необходимостью выплачивать проценты при досрочном погашении кредитов. Чтобы получить на него исчерпывающий ответ, физические лица в первую очередь должны внимательно изучить условия кредитного договора. В этом документе финучреждения указывают правила проведения досрочных платежных операций. Желая обезопасить себя от финансовых потерь, связанных с невыплатой клиентами процентного дохода в полном объеме, финансовые учреждения обязывают заемщиков (в случае возврата средств до наступления указанного срока) выплатить все проценты, начисленные до дня такого погашения (из-за этого потом у людей возникают вопросы, ).

Если досрочно погасить кредит, то как начисляются проценты?

Многие российские банки в последние годы стали более лояльно относиться к своим клиентам, особенно в вопросах досрочного погашения кредитов. Для них предлагаются различные варианты перерасчета.

Физическим лицам необходимо перед обращением в банк внимательно перечитать свой кредитный договор, в котором в обязательном порядке должен быть пункт о правилах внесения досрочной оплаты и начисления процентов. Иногда банки себя страхуют тем, что принуждают своих клиентов в первую очередь оплачивать проценты за весь период действия кредита. В этом случае физическим лицам может быть невыгодно раньше положенного срока закрывать задолженность, особенно если осталось вернуть лишь тело займа.

Специалисты настоятельно рекомендуют перед внесением досрочного платежа проконсультироваться не только с сотрудником банка, но и с узкопрофильным юристом. Таким образом физическим лицам удастся защитить себя от возможных последствий. В качестве примера можно привести ситуацию, при которой клиент подал соответствующее заявление о досрочном погашении займа, а руководство ожидает, пока его не рассмотрит и не утвердит специально созданный комитет по вопросам такого профиля. Пока будет приниматься решение, банк будет списывать с кредитного счета ежемесячный платеж, в который включены начисленные проценты и другие издержки кредитора.

Как выгоднее гасить кредит досрочно?

Не слишком выгодным вариантом погашения кредитного продукта будет являться способ, при котором сокращается ежемесячная сумма обязательного платежа. При этом стоит отметить, что срок действия программы останется неизменным. Большинство физических лиц охотнее вносят досрочные платежи, когда их банки идут им навстречу и сокращают сроки кредитования. При таком способе досрочного погашения сумма ежемесячного платежа останется неизменной.

Формулы для перерасчета кредита при досрочном погашении

Как правило, финансовые учреждения применяют при перерасчете досрочно возвращенных кредитов специальную формулу, предназначенную для расчета аннуитетных платежей:

АП = ОСЗ х ПС / (1 – (1 + ПС) – ПП) , где

АП – Аннуитетный платеж;
ОСЗ – вся сумма займа;
ПП – количество процентных периодов (исчисляются в месяцах), оставшихся до момента погашения кредита;
ПС – процентная ставка (месячная), которая исчисляется следующим образом: годовая процентная ставка, деленная на 12 месяцев.

Некоторые физические лица не умеют пользоваться формулами, поэтому сталкиваются с затруднениями при самостоятельном перерасчете кредита. Такой категории заемщиков специалисты рекомендуют воспользоваться онлайн-калькулятором, который позволяет максимально точно рассчитать аннуитетные платежи. Чтобы воспользоваться таким приложением, физическим лицам необходимо посетить тематические веб-ресурсы. Для получения искомых данных в пустые графы калькулятора нужно внести соответствующие сведения:

точная дата оформления кредитной программы;
сумма займа (в соответствующей валюте);
процентная (годовая) ставка;
срок действия кредитной программы;
тип ежемесячных платежей (дифференцированные или аннуитетные);
точная сумма (до копеек) досрочно погашения займа;
дата проведения финансовой операции.

Как можно узнать, пришлось ли переплатить за досрочное закрытие кредита?

Каждый заемщик переживает о том, что ему придется переплатить большую сумму средств при досрочном погашении кредита. Чтобы подтвердить или опровергнуть свои опасения, следует обратить пристальное внимание на методику подсчета, которая применяется в конкретном финансовом учреждении. Получить эту информацию заемщик сможет при внимательном изучении своего кредитного договора.

Как показывает практика, чаще всего банки указывают в кредитных соглашениях следующие способы начисления процентов при досрочном возвращении заемных средств:

финансовым учреждением уменьшается количество ежемесячных взносов, при этом сохраняется действующая величина обязательного платежа;
банк предоставляет своим клиентам уникальную возможность самостоятельно выбрать методику перерасчета;
финансовое учреждение пересчитывает размер ежемесячных платежей, при этом оставляет неизменным их количество.

Что нужно заемщику для возврата процентов при досрочном погашении кредита?

Чтобы вернуть переплаченные проценты по кредитной программе, которую было принято решение погасить досрочно, физическим лицам необходимо выполнить условия своего финансового учреждения. Специалисты рекомендуют действовать в строгой последовательности:

Лично обратиться в свой банк и взять там образец заявления.
Заполнить этот документ и подать кредитору не позднее, чем за 30 дней до момента погашения всей суммы займа.
В день проведения оплаты снова обратиться в банк и получить у менеджера новый график ежемесячных платежей.
Для возврата страховки заемщикам нужно будет сделать отдельное обращение в компанию, оформившую полис.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин должен серьезно относиться к процессу оформления займа, особенно это касается . При оформлении договора физическим лицам следует внимательно изучить все пункты, особенно те, которые напечатаны очень мелким шрифтом, так как именно в них может таиться подвох. В этом документе должен быть пункт, посвященный досрочному погашению кредита, в котором, как правило, описываются все нюансы финансовой процедуры. Если при изучении договора физическое лицо получило ответы на все вопросы и его ничего не смущает, то можно смело принимать участие в кредитовании. В дальнейшем у такого клиента не появится проблем при возникновении желания раньше времени выполнить свои кредитные обязательства перед банком.

Вконтакте

По роду моей деятельности — я разрабатываю кредитные калькуляторы для расчета ежемесячных платежей — мне часто приходится сталкиваться с ипотекой и потребкредитами Сбербанка. Довольно часто люди спрашивают — как рассчитать досрочное погашение кредита в Сбербанке и почему у меня не сходится?
Попытаемся пролить свет на данную проблему и показать на примере — как рассчитывается ежемесячный платеж, как строится график платежей и как происходит учет материнского капитала.

Расчет графика платежей по кредиту Сбербанка

При выдаче займа Сбербанк обычно предлагает аннуитетную схему погашения. Это такая схема, при которой сначала платятся проценты банку, а потом выплачивается само тело кредита.
Рассмотрим формулу аннуитетного платежа.

В данной формуле имеем — следующие параметры

Данные значения нужно выяснять у кредитного инспектора при заключении договора.
К примеру рассмотрим такой график платежей — взят из реального кредита Сбербанка.

Если посмотреть на данный график, то можно увидеть следующие параметры кредита.

Похоже это кредит, выданный сотруднику организации, являющейся участником зарплатного проекта.
Давайте проверим Сбербанк — посчитаем ежемесячный платеж. Для этого для начала найдем ежемесячную процентную ставку

i = 11.05/12 = 0,92083 или 0.0092083

Ежемес. платеж = 500 000 * 0.0092083 * (1 + 0.0092083)^60/ ((1 + 0.0092083)^60 -1)

Вычислим значение

(1 + 0.0092083)^60 = 1,733200

Таким образом в итоговой формуле мы имеет следующие подставленные данные

Аннуитет = 500 000 * 0.1105* 1,733200 /0,733200 = 10883,67809601 =10883,68

Если не верите мне, может проверить сами. Именно такую суммы мы платим каждый месяц и именно так рассчитвается аннуите в Сбербанке.
Как видно из реального графика, мы платим не каждое 16е число месяца. Иногда 17 и 18 числа — это когда есть перенос на выходные дни.

Расчет досрочного погашения в Cбербанке.

Второй тип погашения — погашение материнским капиталом — пример рассмотрен в . В данной статье мы остановимся на стандартном досрочном погашении, при котором уменьшается остаток долга и следовательно ежемесячный платеж.
Теперь предположим, мы хотим сделать досрочное погашение кредита 15 января 2013 года и сумма погашения равна 200 тыс. рублей.
Для расчета досрочного погашения нужно выполнить следующие действия.

Узнать остаток долга по кредиту
Отнять от остатка долга сумму погашения в Сбербанке
Узнать остаток срока после погашения
Рассчитать новый ежемесячный платеж, используя формулу аннуитета(приведена выше)

Ну а теперь посчитаем по порядку. Чтобы определить остаток долга нужно взять сумму платежей в столбце «Кредит» до даты 16 февраля и отнять ее от первоначальной суммы долга
Имеем формулу

500 000 -
- (6354,99 + 6263,52 + 6469,29 + 6382,69 + 6442,42 + 6644,04 + 6564,9 + 6763,68 + 6683,72) = 441430,75

Мы должны банку 441430,75 плюс мы оплатили 200 тыс. досрочно
Таким образом мы получим остаток долга

441430,75 — 200000 = 241430,75

Именно эта сумма и будет остатком нашего долга после досрочного погашения в Сбербанке. Чтобы полностью закрыть кредит нужно внести эти сумму до 16 ферваля(если вы это надумаете)
Новый срок кредита будет равен

60 — 9(номер платежа) = 51

Мы как бы имеем новый кредит со следующими параметрами

Подставим эти данные в нашу формулу аннуитета и получим

Ежемес. платеж = 241430,75 * 0.0092083 * (1 + 0.0092083)^51/ ((1 + 0.0092083)^51 -1)

241430,75 * 0.0092083 * 1,595958133/0,595958133 = 5953,574418

Именно 5953,57 — сумма вашего нового платежа после досрочного погашения.

Условия и механизм досрочного погашения в Сбербанке

Исходя из условия досрочного погашения вы можете гасить кредит после 4х месяцев его выплаты. Сумма погашения — минимум 15 тыс. рублей. Причем гасить досрочно можно до даты очередного платежа.
Вот выдержка из договора:

Однако на сайте Сбера можно встретить еще несколько условий:

Если у вас кредит с фиксированным ежемесячным платежом по графику (аннуитетный способ погашения), то для полного или частичного досрочного погашения кредита Вам необходимо:
В любой удобный день обратиться в отделение Банка, где заключен кредитный договор
Сообщить сотруднику о своем намерении досрочно погасить кредит в ближайшую дату, определенную графиком
Подписать новый график платежей
Обеспечить наличие денежных средств (любым доступным способом) на счете погашения не позднее 21:00 дня осуществления досрочного погашения (в соответствии с графиком) в сумме, достаточной для досрочного погашения

Если у вас кредит с дифференцированными платежами (каждый месяц платеж рассчитывается исходя из фактического размера задолженности на дату платежа), то Вы можете любым доступным способом (наличными деньгами, перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции или с текущего счета (при совершении платежей в валюте Российской Федерации) или со счета банковской карты) погасить Ваш кредит в Сбербанке России в размере предполагаемого досрочного погашения.

Судя по данной фразе — чтобы учесть досрочное погашение по аннуитету, вы должны внести деньги до 21-00 даты очередного платежа.
После внесения денег вам нужно будет подписать новый вариант графика, который нужно подписать.
Как известно есть 2 типа досрочных платежей — можно уменьшать сумму ежемес. платежа и срок. В Сбербанке возможен только первый вариант(практически во всех кредитах). График привязывается к дате выдачи кредита и изменить дату планового платежа нельзя. При получении кредита нужно предусмотреть, чтобы дата первого платежа была перед вашей зарплатой. После досрочного погашения можно легко и просто посчитать выгодность платежа. Приведенные выше расчеты можно не делать, если использовать .
Он позволит произвести расчеты графика платежей, досрочного погашения и нового платежа
Если посчитать, то имеем после погашения сумма переплаты 101 500.65, до погашения — 152 982.68
Таким образом, погасив досрочно данный кредит на 200 тыс в Сбербанке, мы получим экономию

152 982.68 — 101 500.65 = 51482 рублей

Получаем достаточно существенную экономию. Но эта экономия будет, если вы продолжите платить кредит по графику.

В данной статье не учтен случай, когда при выплате кредита было изменение процентной ставки. О том, как считается график платежей Сбербанка в случае договора долевого участия можно узнать, задав вопросы к статье или воспользовавшись онлайн калькулятором.

Если вы не уверены, стоит ли досрочно погашать, то возможно стоит использовать калькулятор досрочное погашение против вклада. Этот калькулятор позволит понять, что выгоднее для вас — досрочка или вклад.