Добрый день, уважаемые читатели!
Банк обанкротился, а что делать с кредитом?
Подавляющее большинство заемщиков уверены: если финансовое учреждение прекратило свое существование, то возвращать одолженные деньги не надо. Однако эти предположения далеки от истины.
Согласно действующему законодательству человек, который взял кредит, обязан его вернуть, даже если у банка отозвали лицензию.
Затянувшиеся неплатежи будут возвращены кредитору путем судебного взыскания долга через конфискацию имущества заемщика или реализацию предметов залога. Если у должника в кредитном договоре были указаны поручители, то они тоже будут нести ответственность.
Кому возвращать кредит, если банк перестал действовать?
После банкротства или ликвидации финансового учреждения всеми его дальнейшими процессами начинает руководить конкурсный управляющий/ликвидатор, цель которого состоит в использовании имеющихся активов банка для погашения его обязательств перед кредиторами. Непогашенные же кредиты передаются другой организации, например какому-то банку или Агентству по страхованию вкладов (АСВ).
Как правило, заемщик всегда уведомляется о смене банка. На его адрес, который был указан в договоре, высылается письмо с соответствующей информацией. Извещение может поступить как от первоначального, так и от нового кредитора. Замечу, что мнение клиента о переходе права требования по кредиту не учитывается.
Заемщик имеет право не вносить деньги по кредиту на счет новой организации до того момента, пока не будут предоставлены ему доказательства смены кредитора. Исключением является только тот случай, когда уведомление о переходе права требования по кредиту поступило от первоначального банка.
Однако помните, что по закону информация, которая указывается в уведомлении о переходе прав требования, не обязана быть какого-то определенного объема и характера. Как правило, извещение о смене кредитора, поступившее от первоначального банка, или договор между предыдущим и новым финансовым учреждением является достаточным доказательством факта перехода прав.
В случае если заемщик сомневается в законной смене кредитора, то он имеет полное право не вносить деньги на новый расчетный счет, а продолжать погашение кредита по прежним условиям и реквизитам, указанным в его договоре. К тому же ему следует обязательно сохранять все квитанции: они являются доказательством своевременной платы по кредиту.
Хочу отметить, что уведомление о переходе прав может не дойти до своего адресата, поскольку иногда на почте происходят проблемы или имеется большое количество заемщиков у обанкротившегося банка. Кроме того, клиент должен понимать: если была смена места жительства, о котором он не сообщил, то извещение от финансового учреждения не поступит.
Чтобы заемщику после ликвидации банка не попасть в неприятную ситуацию с непогашением кредитной задолженности, ему следует самостоятельно обратиться к представителям временной администрации. Их контакты легко можно найти либо в отделениях банка, либо на официальном сайте. От них заемщик должен получить в письменной форме такую информацию, как дата последнего учтенного платежа, сумма остатка по кредиту и новые реквизиты.
Условия кредитного договора не меняются, поэтому клиенты обанкротившегося банка не должны переживать о возможном изменении процентной ставки или переносе срока возврата долга. Конечно, новый кредитор может предложить досрочно погасить задолженность или заключить другой договор, но в любом случае последнее слово остается за заемщиком.
Нужно ли и дальше вносить платежи по кредиту, если банк прекратил свою деятельность?
У клиентов обанкротившихся финансовых учреждений, как правило, всегда возникают мысли совсем перестать платить по своим кредитам. Они полагают, что если отсутствует банк, то и их задолженности также аннулируется. Однако это совершенно неверные предположения!
Кредиты - банковские активы, которые не могут просто так исчезнуть в никуда. Давайте разберемся, что же предпринимать заемщику, если банк обанкротился.
Активы финансового учреждения, которое прекратило свою деятельность, обычно переходят в собственность другого банка. При этом кредиты ему продаются по весьма низкой цене, что довольно выгодно для нового собственника: таким образом поступает неплохой доход, особенно от процентов.
Клиенты обанкротившегося банка, как правило, уведомляются сотрудниками нового финансового учреждения о переходе прав требования по кредиту, а также об изменении контактов и реквизитов.
Досрочные выплаты
Иногда бывают такие ситуации, когда банк прекращает свою деятельность, но инвесторов так и не находит. В этом случае происходит его полная ликвидация. Некоторые заемщики могут предположить, что кредиты тоже аннулируются, но это не так: начинают работу специальные ликвидаторы, которые следят за должниками и за своевременным возвратом долгов.
Довольно часто ликвидаторы могут просить заемщиков досрочно вернуть банку денежные средства. Это происходит, как правило, по причине отсутствия у обанкротившегося финансового учреждения дополнительных возможностей реализовать все свои активы. В этом случае серьезный ущерб могут понести клиенты, имеющие залоговые кредиты. Именно им следует быть очень осторожными: если вся сумма не будет возвращена, то ее отберут через суд.
Переходящий банк
Существует и другой вариант развития событий, при которых закрывающееся финансовое учреждение передает все полномочия по кредитам и другим выплатам так называемому переходящему банку. В этом случае новое руководство имеет полное право изменить процентные ставки или увеличить сумму выплат. Однако при этом оно обязано уведомить своих клиентов о произошедших изменениях.
В качестве небольшого итога хочу ответить на популярный вопрос всех заемщиков обанкротившихся банков: нужно ли продолжать платить по кредиту? Мой ответ - да, нужно!
Но не забывайте следить за развитием событий, чтобы не упустить важную информацию от нового кредитора о возврате долгов.
Банк перестал работать, но кредит остается активным
Нынешнее время тяжело представить без банковской системы. В ее учреждениях мы храним свои деньги, берем кредиты, совершаем различные платежи. Как найти надежный? Как вести себя в той или иной ситуации? На многие вопросы могут ответить в Банке России, ведь именно эта организация является главным финансовым учреждением нашей страны.
Где лучше всего оформить кредит?
Каждый потенциальный заемщик в первую очередь должен убедиться, что выбранное им учреждение является банком. Для этого достаточно посетить сайт Банка России и открыть раздел «Информация по кредитным организациям». Помните: заключать соглашения по кредиту имеют право только банки и небанковские депозитно-кредитные организации.
Очень важно, чтобы информация о кредитных продуктах банка была полной и доступной. Соглашение по кредиту вы можете взять с собой, чтобы дома в спокойной обстановке детально изучить все его условия, узнать свои права и обязанности.
Договор должен быть написан понятным языком, но если у вас возникли какие-либо вопросы, то сотрудник банка обязан дать на них развернутые ответы.
Как самостоятельно рассчитать фактическую сумму переплаты за кредит?
Для того чтобы заемщику было удобно произвести расчеты по своему кредиту, существует кредитный калькулятор. Его можно найти или на сайтах банков, или на посвященных финансовой грамотности веб-ресурсах. Данные, которые понадобятся для вычислений, - ставка кредита, сумма и срок погашения.
Единственное, что нельзя учесть с помощью кредитного калькулятора, - дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц (если они будут упоминаться в договоре). Например, может быть так, что кредитор обяжет своего должника заплатить за услуги страховой компании или нотариуса, а эта информация тоже очень важна при расчете фактической переплаты по кредиту. Адекватно оценить свои возможности заемщик может только в том случае, когда учтет все обязательные расходы по кредитному договору.
Как понять, на какую сумму брать кредит, исходя из финансовых возможностей?
Естественно, у каждого свой бюджет, которым можно располагать в той или иной ситуации.
Однако существует несколько простых правил, направленных на принятие вами верного решения:
- считайте свои доходы и расходы не только на себя, но и на всех, кто зависит от вас материально (дети, престарелые родители и т. д.);
- продумайте, насколько высока вероятность развития вашей карьеры, а также оцените ситуацию, в которой на данный момент находится работодатель;
- вспомните, являетесь ли вы поручителем у других лиц. Если они не смогут погасить свой кредит, то все обязанности по возврату задолженности будут на вас;
- поскольку кредит обычно берется на продолжительное время, продумайте, какие возможные крупные расходы могут вас ожидать в этот период (свадьба, рождение детей и т. д.).
Если расчеты показали, что платежи по предстоящему кредиту превышают половину годового дохода, то брать его очень рискованно.
Что делать, если у банка, выдавшего кредит, отозвали лицензию?
Помните: закрытие финансового учреждения не является поводом не возвращать кредит.
После того как банк без лицензии будет признан банкротом, начнется стадия конкурсного производства, которая обычно длится достаточно долго (год и больше). При этом конкурсную массу составляет все имущество обанкротившегося учреждения, включая права требования по кредитам. Лица, которые руководят процессами недействующего банка, могут или сами заниматься истребованием платежей по кредитам, или переадресовать кому-то еще. Следовательно, долги по кредитным договорам придется погашать.
Банк обанкротился: что делать с кредитом?
Сразу хочу отметить: финансовые учреждения быстрее могут лишиться лицензии, чем стать банкротами. К тому же предвидеть этот факт не может никто, тем более заемщик. Единственное, что хочу посоветовать, - за кредитом обратиться в банк, который находится в первой десятке рейтинга (ему вряд ли грозит банкротство).
В качестве примера давайте разберем одну необычную ситуацию. Клиент оформил кредит в банке, который впоследствии объявил себя банкротом. У заемщика, естественно, возникает вполне адекватный вопрос: что делать с кредитом и нужно ли продолжать выплачивать долг?
В это время на горячую линию банка, который прекратил свою деятельность, начинает поступать множество звонков с аналогичными вопросами.
Хочу обратить ваше внимание, что действующее законодательство не снимает с заемщика его обязанности перед обанкротившимся банком.
Это значит, что кредит придется возвращать, даже если банка уже не существует.
Передача кредитной задолженности
Под банкротством подразумевается не только несколько подписей на документах и продажа имущества, но также много других различных действий, направленных на разрешение возникшей ситуации. Например, у руководства банком становится ликвидатор или конкурсный управляющий. Его задача - вернуть денежные средства вкладчикам и найти другие кредитные организации, которым впоследствии будут проданы активы обанкротившегося финансового учреждения (включая кредиты).
Процесс передачи прав от недействующего банка действующему довольно простой. Если объяснить более понятным языком, то можно описать так: задолженности заемщиков переходят другому учреждению, на счета которому в дальнейшем придется вносить плату по кредитам.
Все клиенты обанкротившегося банка в обязательном порядке должны быть уведомлены о смене кредитора. Но даже если по каким-то причинам извещение не поступило заемщику, то информацию о ликвидации того или иного финансового учреждения можно узнать из прессы.
О выплате кредита в “лопнувшем” банке в этом видео:
Помните, что при переходе прав требования по кредиту условия вашего договора не меняются, следовательно суммы платежей остаются прежними. Однако новое руководство может предложить оформить другой соглашение, от которого вы имеете право отказаться. Если же на ваш отказ менеджер заявляет, что это обязательное условие, то незамедлительно жалуйтесь вышестоящему по должности. Конечно, смена кредитного договора может пойти и на благо заемщику, но только в том случае, если новое соглашение будет составлено в пользу должника.
Отмечу, что новый кредитор имеет право попросить (обратите внимание, что именно попросить, а не потребовать) вернуть задолженность по кредиту досрочно, но от этого предложения вы можете отказаться. Помните: банк не может принудительно заставить вас вернуть долг раньше срока.
Пени и штрафы, о которых идет речь в кредитном договоре, на время процедуры банкротства отменяются. Размер ежемесячного платежа остается прежним, поскольку процентная ставка не меняется. График погашения задолженности тоже остается неизменным.
Заемщики обанкротившегося банка должны своевременно узнать новые реквизиты, по которым следует дальше погашать кредиты. Если продолжать платить на прежний расчетный счет, то могут возникнуть определенные проблемы с поиском внесенных средств.
Конечно, в банкротстве нет ничего хорошего ни для банка, ни для его заемщиков. Помните, что этот факт не является причиной не платить деньги по кредиту.
Какие обязательства у заемщиков перед банком-банкротом?
Каждый клиент, который имеет в обанкротившемся банке кредит, должен знать, что в любом случае ему придется возвращать этот долг. Согласно законодательству РФ обязательства заемщиков банка-банкрота не исчезают. Как правило, кредитный портфель уже недействующего финансового учреждения продается на аукционе либо переходит в пользу другой организации по праву возмещения нанесенного ущерба.
Банкротство имеет три этапа:
- у банка отбирается лицензия , после чего Центральный Банк России назначает специальную временную администрацию. Хочу отметить, что в этом случае деятельность финансового учреждения не прекращается, а переходить в другой режим. Следовательно, все его счета являются активными, на которые необходимо продолжать вносить деньги по кредитной задолженности. Эти же действия заемщик может выполнять через депозит нотариуса;
- полномочия банка передаются Агентству по страхованию вкладов , которое предоставляет расчетные счета для внесения заемщиками задолженностей по кредитам. Новые реквизиты клиенты обанкротившегося финансового учреждения могут узнать на официальном сайте АСВ;
- активы банка продаются другим финансовым структурам. На этом этапе заемщики погашают кредитные задолженности, используя реквизиты новых кредиторов.
В случае если клиент банка получил денежные средства в рамках ипотечной программы по правилам АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», то долг необходимо будет возвращать через ту кредитную структуру, которая является партнером АИЖК.
Отмечу, что извещение о смене кредитора сотрудники банка отсылают либо на электронную, либо на обычную почту. Кроме того, уведомить клиента они могут и в телефонном режиме.
Что делать заемщикам, банк которых обанкротился?
Конечно, закрытие банка не является приятным событием ни для финансового учреждения, ни для его клиентов. К тому же данная ситуация может дать повод многим заемщикам предполагать, что их кредиты тоже аннулируются. Но я спешу развеять эти мысли и сообщить: обязательства обанкротившегося банка переходят к его кредиторам. Из этого следует, что задолженность по кредиту все равно придется погашать.
Если вы стали свидетелем закрытия вашего банка, когда, например, перестали работать его офисы, приниматься платежи, то не забывайте о заключенном с вами кредитном договоре.
Найдите его, перечитайте, обратите внимание на сроки возврата задолженности.
Помните, что может случиться такая ситуация, при которой по вине банка вы не сможете внести очередной платеж по договору, но именно вам впоследствии будут предъявлены претензии о несвоевременном погашении кредита. Исходя из такой вероятности, я рекомендую вам, в случае возникновения подобных обстоятельств, постараться письменно все зафиксировать. Далее, при необходимости этот документ вы должны будете предъявить для урегулирования возможных проблем.
Хочу заметить, что все имущество обанкротившегося банка и его долговые обязательства подлежат распродаже. Следовательно, ни один заемщик не сможет уйти от ответственности перед кредитором. Не забывайте, что в случае закрытия одного финансового учреждения другая структура является покупателем его кредитных обязательств, - в любом случае неплательщика по кредиту будут искать.
Заемщики обанкротившегося банка должны обратиться в офис его временного представительства, где им будет предоставлена вся информация о новых реквизитах для погашения задолженности по кредиту. Если же продолжать вносить деньги на прежний расчетный счет, то существует вероятность, что суммы уйдут неизвестно куда. К тому же никто не сможет гарантировать их возврат и перечисление новому кредитору.
Бывают и такие ситуации, когда клиентам обанкротившегося банка никто не спешит предоставить новые реквизиты. В этом случае не стоит сидеть и ждать лучших времен, а необходимо вносить деньги хотя бы на прежний расчетный счет, иначе могут предъявить неустойку. Однако следует тщательно сохранять все квитанции: они будут служить доказательством своевременного погашения долга.
Что касается кредитного договора, то его можно не перезаключать. К тому же новые обязательства у заемщика появиться не могут. Однако если кредитор уговорил клиента подписать другое соглашение, то в этом случае есть вероятность возникновения дополнительной ответственности. Конечно, иногда новые обязательства могут быть в пользу заемщика, но чтобы в этом удостовериться, следует тщательно изучить условия кредитного договора.
Довольно часто информацию о банкротстве вашего банка можно узнать заранее, регулярно просматривая соответствующие новости в СМИ.
Если же до вас дошли сведения, что финансовое учреждение, в котором у вас имеется непогашенный кредит, прекращает деятельность, то я рекомендую постараться досрочно погасить свои долги.
Кроме того, бывают ситуации, когда новые кредиторы выставляют комиссии за услуги, поэтому надо быть готовым и к этому повороту событий.
Но чтобы не сталкиваться с подобными обстоятельствами, финансовую организацию для оформления кредита следует выбирать из надежных представителей. Помните, что у хорошо зарекомендовавших себя банков, как правило, непредвиденные ситуации не возникают
Куда отправлять деньги на погашение кредита, если банк прекратил свое существование?
Практически все заемщики обанкротившегося финансового учреждения уверены, что теперь они освобождены от возвращения кредитов. Но это не так. И если они будут продолжать игнорировать свои обязательства согласно кредитного договора, то в будущем для них это гарантированно обернется серьезными проблемами. Кроме того, за несоблюдение взятой на себя ответственности придется отвечать перед законом.
Лишение банка лицензии также не дает право заемщикам забыть о возврате кредита, в противном случае образовавшийся долг будут взыскивать чрез суд. К тому же существует большая вероятность, что должник останется без своего имущества: могут забрать предмет залога, под который выдавался кредит.
Поручители также являются ответственными лицами, с которых, в случае непогашения заемщиками кредита, будет взыскиваться долг. Как только банк прекращает свою деятельность и признается банкротом, его руководство меняется на конкурсного управляющего или ликвидатора.
Цель такого назначения заключается в том, чтобы все активы обанкротившегося финансового учреждения были направлены на погашение долгов перед его кредиторами. Если же еще и заемщики перестали вносить деньги по своим кредитам, то эти задолженности передаются другой организации, например какому-то банку или Агентству по страхованию вкладов.О факте передачи прав требования по кредитам обязательно сообщается всем клиентам обанкротившегося финансового учреждения. Извещение рассылается по адресам, которые указаны в договорах.
Заемщик, получивший уведомление о смене кредитора, в дальнейшем должен исполнять уже новые обязательства вне зависимости от типа организации, которая направила извещение.
Должник имеет полное право не вносить деньги по кредиту до того момента, пока не получит официальное извещение о переходе прав, которое может поступить и от первоначального кредитора. Кроме того, хочу заметить, что согласно действующему законодательству нет утвержденного перечня того, как должно выглядеть подобное уведомление.
Если заемщик сомневается в правдивости полученного извещения, то он может продолжать вносить деньги по кредиту на прежние реквизиты. Однако при этом следует сохранять все квитанции, которые будут доказательством своевременного погашения задолженности.
Вообще, не стоит ждать, когда придет уведомление о смене кредитора, ведь система рассылки может дать сбой, а на вашем кредитному счету будет накапливаться задолженность.
Алгоритм действий заемщика, если банк обанкротился в этом видео:
Заемщик самостоятельно может прийти в свой банк и узнать у представителей временной администрации новые реквизиты. Для этого им нужно будет сообщить дату последнего платежа по кредиту и остаток по задолженности.
Замечу, что вся необходимая информация также размещается на сайте АСВ.
У финансового учреждения отозвали лицензию: что делать заемщикам?
В последнее время довольно часто кредитные организации признаются банкротами. Сначала ОАО «Мастер-Банк» прекратил свое существование, хотя был известным и крупным. Далее, Центробанк на протяжении декабря и даже января отзывал лицензии у нескольких банков. Результатом этих событий стали различные споры и дискуссии о том, что у Правительства существует черный список банков и в скором времени закроют еще какое-то число финансовых учреждений. Может быть, никакого перечня кредитных структур и не существует, но в условиях нынешней экономической ситуации никто не может гарантировать, что банкротство больше никого не коснется.
При таком положении дел ипотечным заемщика следует четко представлять, что они будут делать со своими кредитами, если их кредитор обанкротится.
Банк прекратит свое существование, а кредит останется?
Банкротство финансового учреждения не является поводом забыть о своей задолженности, иначе рано или поздно заемщика признают злостным неплательщиком, а это грозит ему остаться без своего залогового имущества (дома, квартиры и т. д.).
Виталий Сухинин, который является экспертом пресс-службы ВТБ 24, предупреждает, что «затеряться» не получится. Выданные кредиты - это активы банка. Гасить все равно придется или самому банку (пока кредит не продан), или новому кредитору».
Бывали даже случаи, когда люди приходили за оформлением ипотеки в банк, который должен был скоро обанкротиться. Эти недобросовестные граждане наивно полагали, что вместе с исчезновением финансового учреждения аннулируется также их кредит и о нем может будет спокойно забыть.
Естественно, такому никогда не бывать: вместо обанкротившегося банка платежи по кредиту надо будет платить его правопреемнику. К тому же никто не отменял необходимость снятия залога в случае, если заемщик решит продать свою ипотечную квартиру. Для этого же ему нужно будет получить из банка справку о том, что кредит погашен.
Кредиты обанкротившегося банка продаются либо путем уступки права требования (если не оформлена закладная), либо через продажу закладной. Далее, заемщики должны узнать, кто стал правопреемником и куда перечислять деньги по своим кредитам.
Ликвидация банка условно разделяется на три этапа:
- первый шаг - это назначение Центробанком временной администрации. Платежи при этом производятся через депозит нотариуса или на корреспондентский счет обанкротившегося банка с указанием своих данных (ФИО, номера ипотечного договора и т. д.);
- на втором шаге арбитражный суд принимает решение возложить функции конкурсного управляющего на Агентство по страхованию вкладов. Далее, погашение задолженности по кредиту будет перечисляться на счет, который предоставит АСВ. Эту информацию также можно найти на его официальном сайте и в уведомлении о переходе права требования по кредитам;
- на третьем шаге АСВ назначает тендер и продает кредиты другим банкам. Теперь взнос денег производится уже в адрес нового кредитора.
Замечу, что вышеприведенная схема верна только в случае получения ипотечного кредита по собственной программе банка.
Если же кредит был оформлен по стандартам АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), то финансовое учреждение выступало в роли всего лишь агента по проведению ипотечной сделки. Его функции состояли в том, чтобы сначала выдать заемщику кредитные средства, а затем переводить полученные от должника деньги на счет Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Следовательно, если ипотека была получена по стандартам АИЖК, то погашение этой задолженности будет производиться через другую кредитную организацию-партнера.
Хочу заметить, что действующее законодательство не обязывает заемщиков отслеживать положение банка-кредитора и заявлять о себе в случае его банкротства. Наоборот, лица, которые на том или ином этапе ликвидации банка регулируют распределение его активов (АСВ или банк-правопреемник), ответственны за то, чтобы своевременно уведомить клиентов о произошедших изменениях.
Однако помните: если вы узнали о ликвидации своего кредитора раньше, чем получили соответствующее уведомление, то я рекомендую напомнить о себе и получить новые платежные реквизиты для погашения долга по кредиту.
В противном случае внесение денег на прежний расчетный счет может в будущем обернуться для вас большой проблемой: нужно будет доказывать, что платежи, вообще, производились. Кроме того, может пострадать кредитная история, ведь вас могут причислить к злостным неплательщикам.
Следовательно, если в течение двух недель после банкротства кредитора соответствующее извещение не поступило, то не пожалейте своего времени и сами обратитесь в банк.
Там вам предоставят контакты курирующего процессом ликвидации. В итоге вы будете платить по новым реквизитам и обезопасите себя от лишних проблем.
Если по каким-то причинам заемщик обанкротившегося банка не может посетить его отделение для уточнения реквизитов, то можно зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов, где всегда имеется нужная информация, или написать официальное письмо в Центробанк с просьбой разъяснить ситуацию.
Переход кредита
В условиях ликвидации банка кредиты заемщиков могут передаваться другим финансовым учреждениям. Этот процесс обычно занимает несколько месяцев, поскольку отдается не один кредит, а пул (определенный объем кредитов). Хочу отметить, что такой период характеризуется некоторой неразберихой, поэтому заемщикам следует быть предельно внимательными в процессе погашения своего долга: платежи, вносимые в переходной период, могут затеряться. Для того чтобы в дальнейшем не возникла подобная проблема, все квитанции и чеки платежей по кредиту необходимо сохранять.
Переход кредитов от одного финансового учреждения к другому сопровождается подписанием различных документов, поэтому посетить новый банк все же придется. Как правило, с заемщиком обычно заключается дополнительное соглашение о замене кредитора.
С должником обанкротившегося банка могут подписать трехсторонний договор о замене залогодержателя. Его прикладывают к ипотечному соглашению и регистрируют согласно установленному порядку. Кроме того, иногда требуются дополнительные заявления и открытие новых счетов.
В любом случае заключение новых документов не должно сказываться на первоначальных условиях кредитного договора. Даже если кредитор решит пойти на уступки заемщику и предложит ему более выгодное соглашение, то без подписи клиента он не сможет воплотить задуманное.
Действующее законодательство защищает заемщиков от возможного повышения процентной ставки и от других неприятных сюрпризов со стороны нового кредитора. Однако учтите, что временная администрация обанкротившегося банка или банк-правопреемник может потребовать вернуть задолженность по кредиту раньше установленного срока, если в договоре имеется соответствующее условие.
Обратите внимание: наличие в кредитном соглашении пункта, в котором оговаривается возможность потребовать с заемщика досрочное погашение кредита в случае банкротства банка, указывает на ненадежность финансового учреждения. К тому же следует знать, что условия договора при новом кредиторе не могут улучшиться, даже если банк-правопреемник выдает новые кредиты по более лояльным требованиям.
Конечно, заемщик имеет право обратиться к руководству банка с просьбой пересмотреть условия договора в его пользу, но вряд ли решение будет положительным.
Как показывает практика, у должника имеется возможность изменить свои обязательства перед кредитором. Для этого ему необходимо воспользоваться таким инструментом, как рефинансирования (заключение нового договора).
Однако хочу предупредить, что и на такие предложения банки-правопреемники редко соглашаются, ведь они намерены получить тот размер выплат, на который рассчитывали при покупке кредитного портфеля обанкротившегося банка.
Если же вы решитесь рефинансировать свой кредит, то лучше обратиться в другой банк. При этом не забудьте тщательно изучить новые условия и требования кредитного договора и убедиться, что ставка с учетом всех расходов по рефинансированию действительно принесет выгоду.
Проверки и сверки
Заемщик, который принял решение остаться с банком-правопреемником, должен пройти сверку по платежам, чтобы не получить статус злостного неплательщика и не быть оштрафованным.
Для этого ему следует обратиться к новому кредитору и сверить с ним остаток своей задолженности или запросить документ, который подтвердит отсутствие просрочек.
Если сверяемые суммы будут расходиться, то заемщику для подтверждения своевременного погашения кредита необходимо будет предоставить соответствующие квитанции.
В ситуации, когда клиент обанкротившегося банка продолжал перечислять деньги на прежние реквизиты по причине того, что его своевременно не уведомили о смене кредитора, предоставленные доказательства (квитанции) погашения кредита помогут восстановить его репутацию и оспорить пени, если они уже были начислены.
Если выяснится, что кредит на самом деле не погашался или подтверждение платежей отсутствует, то заемщику придется повторно вносить деньги, включая пени.
Чтобы оградить себя от подобных проблем, необходимо сохранять все документы. Кстати, хочу заметить, что потери платежей встречаются не только в условиях банкротства, но и возможны при обычной работе нормально функционирующего банка.
Особую внимательность следует проявить, если платеж по кредиту прошел за 1-2 дня до прекращения деятельности банка. В этом случае платежная система может его не зафиксировать. Чтобы в итоге заемщик не имел проблем, ему необходимо будет обратиться в банк и уточнить информацию о состоянии своего последнего платежа.
О временной администрации в банке в видео:
Получив от сотрудников финансового учреждения подтверждение поступления денег на расчетный счет, заемщику следует попросить какое-нибудь письменное доказательство этого факта. Если же средства не были зафиксированы платежной системой, то не стоит переживать, поскольку их обязательно вернут. Чтобы не терять это драгоценное время, заемщику я рекомендую сделать повторный платеж на новые реквизиты для избежания просрочек, штрафов и дополнительных разбирательств.
Последствия для должников по ипотечным кредитам
Неразбериха с реквизитам при ликвидации банка - это основная проблема заемщиков, которая может привести к потере платежей и, как следствие, к начислению штрафов и ухудшению кредитной истории. В итоге клиенту придется доказывать факт своевременного погашения задолженности, а для этого у него на руках должны быть все соответствующие квитанции.
В такую ситуация особенно обидно попасть тем заемщикам, которые всегда исправно вносили деньги на свой кредитный счет. Путаница с реквизитами может произойти в результате неверного указания адреса в договоре или утери писем. Следовательно, клиент обанкротившегося банка рад был бы вносить деньги на новые реквизиты, но он попросту не знал о смене кредитора.
Однако любой заемщик может предотвратить утерю своих платежей. Для этого ему следует вовремя сообщать банку о смене своего места жительства и хотя бы изредка следить за финансовыми новостями.
Замечу, что клиенты обанкротившегося банка могут столкнуться и с другими проблемами, которые не связаны с утерей платежей и ухудшением кредитной истории. Дело в том, что некоторые кредитные организации в период ликвидации банка и назначения нового кредитора могут устанавливать комиссию для заемщиков за перевод их платежей.
Кроме того, возможно, что заемщикам не понравится клиентское обслуживание или система принятия платежей в новом банке.
Как показывает практика, надежность финансового учреждения важна не только вкладчикам, но и заемщикам. Совет, который я хочу дать участникам ипотечного кредитования, заключается в том, что не следует ввязываться ни в какие авантюры, а кредит лучше всего брать только в крупных и известных банках.
Небольшой итог
Банкротство банка, как правило, не влияет на обязанности заемщика: график платежей и остальные условия договора остаются прежними. К тому же ликвидация кредитора не является причиной забыть о своей задолженности, поскольку все кредиты обанкротившегося банка переходят другому кредитному учреждению.
Игнорирование заемщиком своих обязанностей перед кредитором повлечет за собой начисление пени и ухудшение его кредитной истории. Однако помните, что в такой ситуации может оказаться и добросовестный плательщик.
Чтобы заемщику в период ликвидации банка-кредитора избежать проблем, необходимо самостоятельно следить за тем, куда перечисляются его платежи, и обязательно сохранять все платежные документы. Но лучше всего изначально выбрать надежное финансовое учреждение, в котором вероятность банкротства достаточно мала.
Тень мирового финансового кризиса продолжает шагать по стране, оставляя позади себя закрывающиеся организации и неразбериху. Первыми принимают удар те организации, деятельность которых напрямую связана с финансами, к примеру, банки. Закрываясь, банковские учреждения оставляют большую массу вкладчиков, вмиг оставшихся без своих накоплений. Что делать людям, оказавшимся в такой ситуации? Как вернуть годами копившиеся сбережения? Об этом пойдет речь в данном материале.
Банкротство банка
Поскольку процедура банкротства затрагивает не только интересы своих учредителей и сотрудников банка, но и интересы вкладчиков (граждан), то государством установлен более тщательный контроль над ситуацией. Подобная процедура нашла отражение в федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Действующий закон имеет ярко выраженную цель – предотвращение банкротства. До его принятия действовал другой закон «О несостоятельности (банкротстве)», суть которого сводилась к регламенту самой процедуры банкротства. Положения, которым не нашлось места в действующем законе, регламентируются нормативными актами Центрального Банка России. Центральный Банк не только предоставляет нормативную базу, но и осуществляет контроль над процедурой банкротства банковских организаций. Кроме того, существует государственная система обязательного страхования вкладов, задачей которой является защита сбережений населения. Участниками данной системы являются 878 банков, оказывающих банковские услуги на территории России (по данным на 01.10.2013 г.). Говоря простыми словами, как только организация регистрируется в качестве банка, она автоматически становится участницей системы обязательного страхования, а клиент организации (вкладчик) переходит «под крыло» этой системы.
Таким образом, храня деньги в коммерческих банках, вкладчик может не переживать, что останется один на один с банком-банкротом, а получит посильную поддержку со стороны государства. Такой поддержкой является возвращение части «застрявших» средств.
Какие действия помогут вернуть деньги
В первую очередь, услышав о банкротстве банка, необходимо удостоверится в том, что процедура банкротства действительно запущена. Об этом будет свидетельствовать только отзыв банковской лицензии. Данную информацию можно получить на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов . Именно эта структура поможет вкладчику получить денежные средства по страховке в дальнейшем.
После того, как банк лишился лицензии, вкладчику нужно подать в АСВ (Агентство по страхованию вкладов) заявление о выдаче ему причитающихся по страховке средств. Заявление пишется на месте (в АСВ) или в банке, который будет уполномочен Агентством. Информация о банке-агенте будет так же размещена на сайте АСВ. Кроме заявления о выдаче страховки, в Агентство необходимо представить документ удостоверяющий личность. Как правило, выдача средств осуществляется через две недели после отзыва лицензии. Рассмотрение самого заявления может занять 2-3 дня, после чего можно будет получить страховку.
Заявление будет приниматься Агентством до тех пор, пока банк не будет ликвидирован. Подобная процедура довольно продолжительна и занимает порядка двух лет. Если заявление не поступило в Агентство на протяжении указанных лет, то подать его возможно только в случае наличия уважительной причины, к примеру, службы в армии или тяжелой болезни.
Вкладчик может выбрать способ перечисления возмещения, который может быть осуществлен как наличными деньгами, так и перечислен на банковский счет.
Стоит знать, что проценты по вкладу тоже подпадают под систему страхования вкладов. Их начисление происходит ровно до тех пор, пока у банка не отзывают лицензию. Таким образом, страховка выплачивается исходя из совокупности вклада и начисленных по нему процентов.
Ключевым моментом страховых выплат является установленный государством лимит в 700 000 рублей. То есть, возмещение по вкладам составляет 100%, но не более 700 000 рублей.
Проценты так же подпадают под ограничительный лимит. Следовательно, совокупность выплат (проценты и вклад) не составит более 700 тысяч рублей. Если в банке имелось несколько счетов, то выплаты по ним происходят исходя из того же лимита (700 тысяч).
Варианты
Стоит учитывать наличие взаимоисключающих понятий, применяющихся к банку-должнику. К примеру, у банка может быть отозвана лицензия, но при этом он не будет являться банкротом. Ликвидация банка начнется только после того, как будет присвоен статус банкрота. До наступления этого периода, банк будет находиться в статусе безлицензионного.
Если размер вклада составлял более 700 тысяч рублей, то существует возможность вернуть эти деньги при условии, что процесс ликвидации банка уже запущен. Для этого необходимо направить соответствующее требование в Агентство по страхованию вкладов.
Главное, на что следует обратить внимание, так это на время обращения. Ведь судом, исходя из времени обращения вкладчика в Агентство или уполномоченный банк-агент, будет регламентирована очередность получения средств. Таким образом, кто раньше обратится, тот раньше получит.
Важно. Не следует передавать оригиналы документов, подтверждающих банковский долг, тем лицам, которые выступают от банка-банкрота, даже, если эти лица назначены самим банком в качестве ликвидаторов. Оригиналы документов могут быть переданы лишь ликвидаторам от Центрального Банка РФ или арбитражному суду.
Стоит уделить внимание перестраховке. Иногда можно предугадать шаткость банковского положения и вовремя принять меры. Первым негативным звоночком может служить отсутствие в кассах банка наличных денег. Можно перестраховаться и перевести деньги на счет в другом банке, воспользовавшись пластиковой картой, которая имеет доступ к депозитному счету. Или, если сумма незначительна, то снять с пластиковой карты наличные средства через банковские терминалы. Здесь следует иметь ввиду, что сняв деньги, может наступить ситуация, при которой придется их вернуть банку, даже, если деньги собственные. Дело в том, что по постановлению Высшего Арбитражного Суда РФ, та сделка, которая совершена банком-должником в течение одного месяца до назначения его временной администрации, может быть признанной недействительной, если ее совершение привело к тому, что отдельному кредитору оказано большее предпочтение в отношении удовлетворения его требования. Следовательно, вкладчик будет обязан вернуть в банк собственные деньги и получить их сможет только на общих основаниях в порядке очереди, в том размере, в котором установит контролирующий орган.
Существует возможность продать собственный депозит на основаниях своеобразной «смены ролей», ведь теперь должником является банк, а кредитором выступает вкладчик. В таком случае, вкладчик заключает с покупателем договор уступки права требования по вкладу. Здесь главное найти покупателя, который перекупит эти требования. О своих намерениях необходимо письменно уведомить банк.
Важно. Не следует подавать заявление о досрочном расторжении вклада, пока у банка имеется лицензия. Досрочное обращение с подобной просьбой позволит банку не выплачивать проценты по депозитному вкладу.
Подведем итог
Возможные варианты действий:
- уточнить правдивость слухов (об отзыве банковской лицензии) на специализированном портале;
- постараться перевести деньги со счета в другой банк, воспользовавшись банковской картой;
- как можно скорее обратиться в Агентство по страхованию вкладов;
- в случае ликвидации, необходимо подать в Арбитражный суд два заявления с требованиями к банку. Первое заявление должно содержать в себе требование о предоставлении предварительных выплат. Во втором заявлении должно присутствовать требование об осуществлении банком окончательного расчета.
Если ваш банк обанкротился, то не переживайте. Ждите 14 дней и идите за деньгами в уполномоченный банк, о котором можно узнать через СМИ.
Если банк оказался банкротом, то возмещение средств вкладчикам в короткие сроки возьмёт на себя Агентство по страхования вкладов (АСВ).
Сегодня участниками являются около 800 банков, именно они имеют право на работу с вкладами физических лиц. Если вдруг Центробанк отзовёт у какого-нибудь из этих банков лицензию на осуществление банковских операций или введёт мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, то вкладчик тут же может претендовать на возмещение по депозиту в установленном размере.
Для этого пострадавший должен представить в уполномоченный банк (его АСВ выбирает в течение первых 14 дней) заявление на выплату своего вклада по специальной форме и документы, удостоверяющие личность. О месте и времени приёма заявлений Агентство должно напечатать в прессе по месторасположению кредитной организации. Кроме того, в течение 30 дней после получения АСВ реестра обязательств перед вкладчиками банка, оно должно направить соответствующее сообщение каждому вкладчику в виде письма. Соответственно и сам пострадавший может отправить свое заявление по почте.
Вкладчик вправе обратиться за возмещением со дня наступления страхового случая до завершения процесса ликвидации банка. Если клиент не успел это сделать в отведённые сроки по уважительной причине (такой как тяжелая болезнь, длительная командировка и т.д.), то АСВ также должно будет выплатить вкладчику страховку в размере вклада. Для других опоздавших такая возможность не предусмотрена.
Выплата возмещения производится в течение 3-х дней со дня подачи заявления, но не ранее 14 дней после наступления страхового случая по вкладу. Получить возмещение можно как наличными, в том числе и почтовым переводом, так и путём перечисления средств на счёт клиента в другом банке.
Максимальная сумма страховой выплаты составляет 1,4 млн рублей. При этом если у вкладчика открыто несколько депозитов в закрытом банке и их общая сумма превышает этот показатель, то выплаты будут производиться пропорционально по каждому вкладу. Например, если у вас на одном депозите находилось 900 тыс. рублей, а на другом - 700 тыс. рублей, то вы получите 900 тыс. рублей и 500 тыс. рублей по каждому вкладу соответственно.
На оставшиеся средства, которые не покроет Агентство по страхованию вкладов, клиент также может претендовать, но уже при конкурсном производстве, когда будет распродаваться имущество банка. При этом не стоит забывать, что в таком случае выплаты будут производиться в порядке очереди, и на всех может не хватить. Поэтому во избежание подобных ситуаций лучше хранить средства в нескольких банках, распределяя их таким образом, чтобы каждый вклад не превышал максимальной суммы страховки.
Совет Сравни.ру: Оперативно узнать банк, который выплатит страховку по вкладу, вы официальном можете на сайте АСВ -
В редакцию нашего портала регулярно приходят письма такого содержания:
«Мама несколько лет назад взяла кредит в пробизнесбанке у которого в 2015 году отозвали лицензию. Мама пыталась платить по старым реквизитам, но платежи возвращали. Потом платить перестала так как не было понимания куда платить. Спустя два года пришло письмо, что просрочка по кредиту вместо 134 тыс. изначального долга уже 900 тысяч рублей»
или
«В прошлом году весной взяла кредит в ру-банке. В августе его лишили лицензии, платежи не принимались, руководство организации, которое сотрудничало с этим банком, сказали, что банк никуда наши данные не передал.сделала запрос кредитной истории через сбербанк(1000 руб в нашем городе) весной этого года, мне сказали, что никаких просрочек по кредитам нет, что я исправно плачу. Получается что кредит ру-банка мне просто анулировали. Или я ошибаюсь?»
Внес очередной платеж на счет в банке, с которого потом идет списание в счет кредита. За день до списания у банка отозвали лицензию. Через 2 недели мне позвонили из банка и сказали, что у меня просрочка. Оказалось, что все переводы со счета на счет с момента отзыва лицензии были приостановлены, и мой платеж завис. Что делать в таком случае? Доказывать правопреемнику банка (АСВ), что платеж сделан и нужно списать деньги или заплатить снова?
Необходимо заплатить еще раз по новым реквизитам, а затем вернуть предыдущий платеж. Сделать это будет несложно, поскольку ваши деньги внесены на , который застрахован в Агентстве по страхованию вкладов. Соответственно, вам выплатят «зависшие» на счету средства как обычный вклад. Платеж по кредиту пойдет уже на другой счет, причем он может измениться еще раз – когда банк признают банкротом, и если долг продадут другому банку.
– это весьма неоднозначное понятие. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит?
Этот вопрос волнует многих, кто оказался в подобной ситуации.
Несмотря на то, что законодательство трактует банкротство весьма точно, на практике же дела обстоят куда более сложно.
Когда банк признают банкротом
Сразу стоит сказать, что банки не одномоментно становятся банкротами. Сначала у них начинают финансовые дела идти «не очень», а потом и вовсе все становится совсем плохо.
И только тогда регулятор (в виде Центрального Банка) начинает принимать меры. Чаще всего это выражается в изъятии у банка лицензии, после чего он объявляется банкротом. Руководитель такого банка может быть привлечен к определенной ответственности.
К тому же, банк получает временное руководство, задачей которого становится стабилизация ситуации в финансовом учреждении.
В период работы новых управленцев банк-банкрот сильно урезает свои функции, а также компетенции. Также, на него накладываются определенные санкции, целью которых является способствование регулировке обстановки.
Государство не остается в стороне от событий с банком и помогает в реорганизации, предоставляет кредитование, а также различные программы, в помощь решения проблем. При необходимости основные активы банка могут быть проданы, а деньги, полученные за счет этого направляют на погашение задолженностей.
Нужно ли платить банку-банкроту
Отдельно стоит сказать о вкладчиках.
О них банк думает в последнюю очередь, предполагая, что фонд страхования им возместит суммы вкладов (хотя в этих случаях выплачиваются ограниченные суммы денег).
Что касается кредитных линий банка – то здесь дела обстоят несколько иначе.
В случае банкротства банка человек, взявший в нем заем остается ему должным, и в его обязанности входит возврат средств, в срок, установленный договором. В этот период банк может также накладывать штрафы на должников, которые не соблюдают условия кредитных договоров и не осуществляют своевременное погашение задолженности.
В некоторых случаях у него даже есть право требовать произвести полное и досрочное погашение задолженности. Чаще всего это случается в случае систематических нарушений кредитного договора. Поэтому платить по взятому кредиту, даже если банк признан банкротом, однозначно надо.
Обратите внимание: рассчитывать на то, что банк будет ликвидирован не стоит, даже в случаях, когда реорганизация не помогает.
Причина в том, что регулятор будет делать все для сохранности этой финансовой организации на плаву, так как это необходимо для сохранения стабильности в стране всей банковской системы. В случае, когда спасти банк уже является невозможным, его активы стараются перепродать.
Зачем платить банку-банкроту
Необходимость производить оплату взятого кредита в банке, признанном банкротом, обусловлена следующими причинами:
- Даже в случае ликвидации финансовой организации её кредитный портфель не исчезает бесследно. Его продают другому банку и уже тот, в свою очередь, будет начислять штрафы заемщикам, за просрочку по кредиту, так как все долговые обязательства будут переданы другой организации. При этом не стоит полагаться на то, что сотрудники банка не понимают всей ситуации и позволят присвоить свои деньги.
- Если вы по каким-либо причинам не платите по взятому ранее кредиту в финансовом учреждении-банкроте, новый владелец кредитного портфеля имеет право увеличить по нему процентные ставки. Поэтому в случае подачи должником повода – банк с радостью сделает это, что позволит ему увеличить свою выручку.
- Если вы не производите вовремя платежи минимального размера в установленный срок, на вас могут подать в суд с целью потребовать произвести полное погашение задолженности. В случае отсутствия средств – будет принято решение об изъятии имущества, которое было в качестве залога.
Важно знать: если кредит не был обеспечен залогом, могут принять решение об описи и изъятии части имущества заемщика.
Куда платить в случае банкротства банка
Чаще всего, после продажи кредитного портфеля банкрота иному финансовому учреждению всем клиентам должны быть отправлены соответствующие уведомления, где будут указаны новые реквизиты для внесения платежей.
В этом случае проблема в том, что такие письма могут затеряться из-за некорректной работы почты или, если человек не проживает по месту прописки, он его просто не получит.
Именно поэтому осторожный плательщик должен самостоятельно узнавать, куда необходимо осуществлять оплату по кредиту, по всевозможным путям. Следует помнить, что невозврат кредита банку, который уже был признан банкротом – это очень важное дело, так как его руководству уже нечего терять, и они будут действовать с неплательщиками максимально жестко.
Смотрите видео, в котором специалист разъясняет, что делать, если банк обанкротился и нужно ли платить кредит:
