Vollkreditkosten – was ist das? Formel zur Berechnung des BKS. Vereinfachte Berechnung psk Berechnung der Gesamtkosten des Kredits in Prozent

Es kommt nicht nur auf den Zinssatz an. Im Gesamtbetrag sind auch die Nebenkosten enthalten, die dem Kreditnehmer im Rahmen der Vertragserfüllung entstehen. Jeder Kreditvertrag muss Angaben zum FSC enthalten – den Gesamtkosten des Kredits.

Der PSC-Indikator spiegelt den endgültigen Betrag wider, den der Kreditnehmer an die Bank zahlen muss oder kann. Werden Verpflichtungen nach Treu und Glauben erfüllt, ist eine Überschreitung des PSC nicht zulässig. Der UCI wird nach einem Mechanismus unter Berücksichtigung zwingender Beschränkungen berechnet.

Wo ist der PSC im Vertrag angegeben?

Für die Berechnung des PIC ist der Gläubiger verantwortlich. Die Angabe muss auf der Titelseite des Kreditvertrages erfolgen. In den meisten Fällen wird der PSC-Indikator in einem Rahmen im oberen rechten Teil des Blattes platziert. Der Wert wird in Zahlen- und Großbuchstabenschrift in klarer und gut lesbarer Schriftart angegeben.

Darüber hinaus müssen Kreditgeber in den Beschreibungen ihrer Kreditprogramme mögliche Spannen für PSC angeben. Auf der Website mit Informationen zum Kredit sind die Bedingungen für seine Gewährung und der mögliche PSC für jede Kreditart angegeben. In manchen Fällen gibt es unter der Programmbeschreibung einen speziellen Rechner, dessen Funktionalität dabei hilft, die Gesamtkosten des Kredits zu berechnen.

Die Verpflichtung zur Angabe des UCS ist mit der Minimierung möglicher kontroverser Situationen verbunden. Nachdem der Kreditnehmer den Wert gemäß PSK gesehen hat, kann er seine Leistungsfähigkeit einschätzen und entscheiden, ob er diesen Kredit beantragt oder nicht. Das heißt, dieser Indikator gibt Auskunft darüber, wie viel die Bank im Allgemeinen für den Kredit zahlen muss.

PSC wird nur in zuverlässiger und genauer Form angezeigt. Bei der Berechnung orientieren sich die Banken an den Anweisungen der Zentralbank der Russischen Föderation. Durchschnitts- und Höchstwerte werden vierteljährlich von der Bank von Russland veröffentlicht. Eine Überschreitung der von der Bank von Russland festgelegten Indikatoren ist nicht zulässig. Für jede Kreditart wird ein eigener Indikator für den PSC festgelegt. Bei der Beantragung eines Kredits kann der Kreditnehmer die vom Kreditgeber angebotenen Konditionen anhand der Vorschriften der Zentralbank der Russischen Föderation prüfen. Informationen werden auf der offiziellen Website der Bank veröffentlicht.

Welche Zahlungen sind in der PSK enthalten

Der PSC-Indikator besteht aus den Gesamtzahlungen, die der Kreditnehmer im Rahmen der Erfüllung seiner Verpflichtungen zu leisten hat. Wenn ein Darlehen beispielsweise für 1 Jahr zu 10 % über einen Betrag von 100.000 Rubel vergeben wird, müssen Sie 110.000 Rubel zurückzahlen. Der UCS kann jedoch nach oben von diesem Wert abweichen. Gemäß dem angegebenen Beispiel kann der Kreditnehmer 112.000 Rubel bezahlen, sofern die Verpflichtungen ordnungsgemäß erfüllt werden.

Die zusätzlichen 2.000 Rubel sind Nebenkosten, die dem Kreditnehmer während der Vertragsabwicklung entstehen können. Folglich können die folgenden Kreditnehmerkosten in den PSC-Indikator einbezogen werden:

• Kreditgeber – der Betrag, den der Kreditnehmer nach Unterzeichnung des Vertrags erhält;
• Interesse aus der Vereinbarung;
• Zusatzleistungen des Kreditgebers – zum Beispiel die Anmietung eines Schließfachs oder die Eröffnung eines Akkreditivs;
• Ausstellung einer Plastikkarte oder Eröffnung eines zusätzlichen Kontos, um Geld einzuzahlen;
• Personenversicherung – sofern in den Bedingungen des Darlehensprogramms vorgesehen;
• sonstige im Vertragstext ausdrücklich genannte Kosten.

Zusammengenommen sollten alle diese Ausgaben den PSC-Indikator für eine bestimmte Kreditart widerspiegeln. Gemäß den aktuellen Anweisungen der Bank von Russland beträgt die PSC-Grenze für nicht zielgerichtete Verbraucherkredite 32,808 %. Das heißt, wenn die Verpflichtungen nach Treu und Glauben erfüllt werden, können dem Kreditnehmer keine darüber hinausgehenden Kosten entstehen.

Was nicht im PSC enthalten ist

Zusätzlich zu den obligatorischen Kosten, die der Kreditnehmer zu tragen hat, sieht der Vertrag abhängig von bestimmten Umständen weitere Kosten vor. Die Bank muss diese Umstände in der Beschreibung des Kreditprogramms angeben, damit der Kreditnehmer im Voraus weiß, dass sie nicht im PSC-Indikator enthalten sind. Im Gesamtpreis sind folgende Kosten nicht enthalten:

• Strafen – alle Strafen werden separat berechnet und können nicht in den PSC einbezogen werden, da es unmöglich ist, ihren möglichen Wert im Voraus zu bestimmen;
• durch Bundesgesetze festgelegte obligatorische Gebühren – fallen bei der Registrierung und dem Kauf von Immobilien oder Fahrzeugen auf Kredit an;
• Kosten für die Abwicklung des Kreditvertrags – wenn der Kreditnehmer selbstständig eine akzeptable Option für die Überweisung von Kreditmitteln wählt;
• Zahlungen an die Versicherungsgesellschaft – wenn der Vertrag eine Sicherheit beinhaltet, die vom Kreditnehmer obligatorisch versichert werden muss;
• Zusatzleistungen, deren Nutzung sich nach den Wünschen des Kreditnehmers richtet – zum Beispiel Mittel zur elektronischen (Fern-)Kontoführung, etwa Internetbanking oder SMS-Benachrichtigungen.

Wenn der Vertrag eine Versicherung der Sicherheiten vorsieht, ist und kann die Bank nicht für die Kosten haftbar gemacht werden, die dem Kreditnehmer durch die Inanspruchnahme der Dienste der Versicherungsgesellschaft entstehen. Folglich berücksichtigt der PSC-Indikator nicht in größerem Umfang diejenigen Ausgaben, deren Verfügbarkeit direkt vom Handeln des Kreditnehmers selbst abhängt und in keiner Weise mit den in der Beschreibung des Kreditprogramms genannten obligatorischen Ausgaben zusammenhängt.

Gesetzliche Beschränkungen und Beispiel einer Berechnungsformel

Banken können PSC nicht nach eigenem Ermessen einrichten, da es hierfür gesetzliche Bestimmungen gibt, bei deren Nichtbeachtung die Verhängung schwerwiegender Sanktionen droht. Vierteljährlich veröffentlicht die Bank von Russland auf ihrer offiziellen Website Informationen zum PSK in Bezug auf alle Arten von Krediten, einschließlich Mikrokrediten. Die Tabelle zeigt:

1. Name des Kreditprogramms mit Beträgen und Konditionen.
2. Der durchschnittliche Marktwert für PSK wird in Prozent angegeben.
3. Der Grenzwert für den PSC wird in Prozent angegeben.

Somit darf der PSC-Indikator für eine bestimmte Kreditart den Marktdurchschnitt nicht um mehr als 1/3 überschreiten. Hier wird auch der maximale Indikator für den PSC angegeben, dessen Überschreitung nicht zulässig ist.

Zu seiner persönlichen Bequemlichkeit kann der Kreditnehmer die Website der Aufsichtsbehörde besuchen und das Angebot der Bank mit Informationen zu Marktdurchschnitten und Höchstwerten vergleichen. Wenn eine Unstimmigkeit festgestellt wird, können Sie eine adressierte Beschwerde elektronisch auf der Website der Regulierungsbehörde einreichen.

Der PSC wird anhand von Zinseszinsen und nicht immer eindeutigen Formeln berechnet. In einfacher Form sieht die Formel so aus: PSK = i x NBP x 100. Neben dem PSC, dessen Bedeutung klar ist, weist die Formel auf weitere Komponenten hin:

• i – der im Rahmen der Vereinbarung zugewiesene Zinssatz, geschrieben in Dezimalform;
• NBP – Zeitraum der Mittelverwendung, berechnet im Verhältnis zu 365 Tagen (ein Kalenderjahr);
• 100 ist ein einzelner Koeffizient, der für alle Arten von Krediten verwendet wird.

Um die Berechnung durchzuführen, müssen Sie den Zeitraum kennen, in dem der Vertrag gültig ist, und den genauen Zinssatz, der vom Kreditgeber im Rahmen des Vertrags festgelegt wurde. Nach der Berechnung sollte der resultierende Wert bei korrekter Durchführung den auf der Website der Regulierungsbehörde angegebenen Marktdurchschnitt für den PSC nicht überschreiten.

: Die unabhängige Berechnung verliert allmählich an Bedeutung, da die Zentralbank der Russischen Föderation die Banken verpflichtet, alle Berechnungen unabhängig durchzuführen. Dem potenziellen Kreditnehmer stehen vorgefertigte Informationen zur Verfügung, die er bei Bedarf mit den aktuell geltenden Restriktionen vergleichen kann.

1. Die Gesamtkosten eines Verbraucherkredits (Darlehens) werden sowohl prozentual pro Jahr als auch in Geldbeträgen ermittelt und nach der in diesem Bundesgesetz festgelegten Weise berechnet. Die Gesamtkosten des Verbraucherdarlehens (Darlehens) werden in quadratischen Rahmen in der oberen rechten Ecke der ersten Seite des Verbraucherdarlehensvertrags (Darlehensvertrags) vor der Tabelle mit den einzelnen Bedingungen des Verbraucherdarlehensvertrags (Darlehensvertrags) angezeigt. und ist in Zahlen und Großbuchstaben in Schwarz auf weißem Hintergrund klar und deutlich in einer lesbaren Schriftart in der größten auf dieser Seite verwendeten Schriftgröße gedruckt. Die vollen Kosten eines Verbraucherkredits (Darlehens) in Geldbeträgen werden rechts von den Gesamtkosten eines Verbraucherkredits (Darlehens) platziert, die als Prozentsatz pro Jahr ermittelt werden. Die Fläche jedes quadratischen Rahmens muss mindestens 5 Prozent der Fläche der ersten Seite des Verbraucherkreditvertrags (Darlehensvertrags) betragen.

2. Die Gesamtkosten eines Verbraucherkredits (Kredit), ermittelt als Prozentsatz pro Jahr, werden nach folgender Formel berechnet:

(siehe Text in der vorherigen Ausgabe)

PSK = i x NBP x 100,

wobei PSK die Gesamtkosten des Darlehens in Prozent pro Jahr mit einer Genauigkeit auf die dritte Dezimalstelle sind;

NBP ist die Anzahl der Basisperioden in einem Kalenderjahr. Als Länge des Kalenderjahres werden dreihundertfünfundsechzig Tage anerkannt;

(siehe Text in der vorherigen Ausgabe)

2.1. Der Zinssatz der Basisperiode wird als kleinste positive Lösung der Gleichung bestimmt:

Dabei handelt es sich um die Höhe des k-ten Cashflows (Zahlung) im Rahmen des Verbraucherkreditvertrags (Darlehensvertrags). Multidirektionale Zahlungsströme (Zahlungen) (Mittelzu- und -abfluss) gehen mit entgegengesetzten Vorzeichen in die Berechnung ein – die Bereitstellung eines Kredits an den Kreditnehmer zum Zeitpunkt seiner Ausgabe geht mit Minuszeichen in die Berechnung ein, die Rückzahlung des Kreditnehmers des Darlehens werden die Zinszahlungen für das Darlehen mit einem Minuszeichen „Plus“ in die Berechnung einbezogen;

Die Anzahl der vollständigen Basisperioden vom Zeitpunkt der Kreditvergabe bis zum Datum des k-ten Cashflows (Zahlung);

Der Zeitraum, ausgedrückt in Anteilen des Basiszeitraums, vom Ende des Basiszeitraums bis zum Datum des k-ten Cashflows;

m ist die Anzahl der Cashflows (Zahlungen);

i ist der Zinssatz der Basisperiode, ausgedrückt in Dezimalform.

2.2. Der Basiszeitraum im Rahmen eines Verbraucherkreditvertrags (Darlehensvertrags) ist das Standardzeitintervall, das im Zahlungsplan eines Verbraucherkreditvertrags (Darlehensvertrags) am häufigsten vorkommt. Wenn der Zahlungsplan eines Verbraucherkreditvertrags keine Zeitintervalle zwischen Zahlungen enthält, die weniger als ein Jahr oder gleich einem Jahr dauern, wird ein Jahr als Basiszeitraum anerkannt. Bei Verbraucherkreditverträgen (Kreditverträgen) mit Kreditlimit wird das in Teil 7 dieses Artikels festgelegte Verfahren zur Berechnung der Gesamtkosten des Kredits (Darlehens) angewendet. Treten im Zahlungsplan eines Verbraucherkreditvertrags zwei oder mehrere Zeitintervalle mehrfach und gleich häufig auf, so wird das kleinste dieser Intervalle als Basiszeitraum anerkannt. Wenn der Zahlungsplan im Rahmen eines Verbraucherkreditvertrags keine wiederkehrenden Zeitintervalle enthält und die Bank von Russland kein anderes Verfahren festlegt, wird als Basiszeitraum ein Zeitintervall anerkannt, das dem arithmetischen Durchschnitt aller Zeiträume, gerundet, entspricht auf das nächste Standardzeitintervall. Ein Standardzeitintervall ist ein Tag, ein Monat, ein Jahr sowie eine bestimmte Anzahl von Tagen oder Monaten, deren Dauer ein Jahr nicht überschreitet. Für die Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens wird die Laufzeit aller Monate als gleich betrachtet.

3. Bei der Ermittlung der Gesamtkosten eines Verbraucherkredits (Darlehens) werden alle Zahlungen vor dem Datum der Geldüberweisung an den Kreditnehmer in die Zahlungen des Kreditnehmers am Tag des ersten Cashflows (Zahlung) einbezogen ().

4. Die Berechnung der Gesamtkosten eines Verbraucherkredits (Darlehens) umfasst unter Berücksichtigung der in diesem Artikel festgelegten Besonderheiten folgende Zahlungen des Kreditnehmers:

1) zur Rückzahlung des Hauptschuldbetrags aus einem Verbraucherkreditvertrag;

2) bei Zahlung von Zinsen im Rahmen eines Verbraucherkreditvertrags;

3) Zahlungen des Kreditnehmers zugunsten des Kreditgebers, wenn sich die Verpflichtung des Kreditnehmers zu solchen Zahlungen aus den Bedingungen des Verbraucherdarlehensvertrags ergibt und (oder) wenn die Gewährung eines Verbraucherdarlehens (Darlehens) davon abhängig gemacht wird die Leistung solcher Zahlungen;

4) Gebühr für die Ausgabe und Bedienung eines elektronischen Zahlungsmittels beim Abschluss und der Abwicklung eines Verbraucherkreditvertrags;

5) Zahlungen zugunsten Dritter, wenn sich die Verpflichtung des Kreditnehmers zu solchen Zahlungen aus den Bedingungen des Verbraucherkreditvertrags (Darlehensvertrags) ergibt, in dem diese Dritten definiert sind, und (oder) wenn die Gewährung eines Verbraucherkredits (Darlehens) erfolgt vom Abschluss einer Vereinbarung mit einem Dritten abhängig gemacht wird. Wenn in den Bedingungen des Verbraucherkreditvertrags (Darlehens) ein Dritter angegeben ist, werden die von dieser Person angewandten Tarife zur Berechnung der Gesamtkosten des Verbraucherkredits (Darlehens) herangezogen. Die zur Berechnung der Gesamtkosten eines Verbraucherkredits (Darlehens) verwendeten Tarife berücksichtigen möglicherweise nicht die individuellen Merkmale des Kreditnehmers. Berücksichtigt der Kreditgeber solche Merkmale nicht, sollte der Kreditnehmer hierüber informiert werden. Können bei der Berechnung der Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens (Darlehens) Zahlungen zugunsten Dritter für die gesamte Kreditlaufzeit nicht eindeutig ermittelt werden, werden Zahlungen zugunsten Dritter für die gesamte Kreditlaufzeit in die Gesamtberechnung einbezogen Kosten des Verbraucherdarlehens (Darlehens) auf der Grundlage der Tarife, die am Tag der Berechnung der Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens (Darlehens) festgelegt werden. Wenn im Verbraucherkreditvertrag (Darlehensvertrag) mehrere Dritte genannt sind, können die Gesamtkosten des Verbraucherkredits (Darlehens) anhand der von jedem dieser Dritten angewandten Tarife und unter Angabe von Informationen über die Person berechnet werden, deren Tarife bei der Berechnung der Gesamtkosten verwendet wurden das Verbraucherdarlehen. Kredit (Darlehen) sowie die Information, dass, wenn der Kreditnehmer sich an eine andere Person wendet, die Gesamtkosten des Verbraucherdarlehens (Darlehens) von den berechneten abweichen können;

6) die Höhe der Versicherungsprämie im Rahmen des Versicherungsvertrags, wenn der Begünstigte im Rahmen eines solchen Vertrags nicht der Kreditnehmer oder eine als sein naher Verwandter anerkannte Person ist;

7) die Höhe der Versicherungsprämie im Rahmen eines freiwilligen Versicherungsvertrags, wenn der Kreditgeber abhängig vom Abschluss eines freiwilligen Versicherungsvertrags durch den Kreditnehmer unterschiedliche Bedingungen des Verbraucherdarlehensvertrags (Kreditvertrags) anbietet, auch hinsichtlich der Rückzahlungsfrist des Verbrauchers Darlehen (Darlehen) und (oder) den vollen Kostenkredit (Darlehen) in Bezug auf Zinssätze und andere Zahlungen.

4.1. Die Berechnung der Gesamtkosten eines Verbraucherkredits (Darlehens) in Prozent pro Jahr umfasst die in Teil 3 und diesem Artikel genannten Zahlungen des Kreditnehmers. Unter den vollen monetären Kosten eines Verbraucherkredits (Darlehens) versteht man die Summe aller in Teil 3 und Absätze 2 - 7 von Teil 4 dieses Artikels genannten Zahlungen des Kreditnehmers.

5. Die Berechnung der Vollkosten eines Verbraucherkredits (Darlehens) umfasst nicht:

1) Zahlungen des Kreditnehmers, deren Verpflichtung sich nicht aus den Bedingungen des Verbraucherkreditvertrags (Kreditvertrags), sondern aus den Anforderungen des Bundesrechts ergibt;

2) Zahlungen im Zusammenhang mit der Nichterfüllung oder nicht ordnungsgemäßen Erfüllung der Bedingungen des Verbraucherkreditvertrags (Darlehensvertrags) durch den Kreditnehmer;

3) Zahlungen des Kreditnehmers für die Kreditbedienung, die im Verbraucherkreditvertrag (Darlehensvertrag) vorgesehen sind und deren Höhe und (oder) Zahlungsbedingungen von der Entscheidung des Kreditnehmers und (oder) seinem Verhalten abhängen;

4) Zahlungen des Kreditnehmers zugunsten von Versicherungsorganisationen bei der Versicherung der Sicherheiten im Rahmen eines Sicherheitenvertrags zur Sicherung von Ansprüchen gegen den Kreditnehmer im Rahmen eines Verbraucherkreditvertrags (Darlehensvertrags);

5) Zahlungen des Kreditnehmers für Dienstleistungen, deren Erbringung nicht die Möglichkeit des Erhalts eines Verbraucherdarlehens (Darlehens) bestimmt und keinen Einfluss auf die Gesamtkosten des Verbraucherdarlehens (Darlehens) in Bezug auf Zinssätze und andere bereitgestellte Zahlungen hat dass dem Kreditnehmer im Vergleich zur Erbringung solcher Dienstleistungen zusätzliche Vorteile gewährt werden, unterliegen einem öffentlichen Angebot und der Kreditnehmer hat das Recht, die Dienstleistung innerhalb von vierzehn Kalendertagen mit Rückerstattung eines Teils der Zahlung im Verhältnis zu den Kosten der Dienstleistung zu verweigern Teil der vor der Ablehnungsmitteilung erbrachten Leistung.

6. Bei der Gewährung eines Verbraucherdarlehens (Darlehens) mit Kreditlimit berücksichtigt die Berechnung der Gesamtkosten des Verbraucherdarlehens (Darlehens) nicht die Gebühr des Kreditnehmers für die Durchführung von Transaktionen in einer anderen als der im Vertrag festgelegten Währung ( die Währung, in der das Verbraucherdarlehen (Darlehen) gewährt wurde, Gebühr für die Aussetzung von Transaktionen, die mit einem elektronischen Zahlungsmittel durchgeführt wurden, und sonstige Kosten des Kreditnehmers im Zusammenhang mit der Verwendung eines elektronischen Zahlungsmittels.

7. Wenn die Bedingungen des Verbraucherdarlehensvertrags (Darlehens) vorschreiben, dass der Kreditnehmer je nach seiner Entscheidung verschiedene Zahlungen an den Kreditnehmer leisten muss, werden die Gesamtkosten des Verbraucherdarlehens (Darlehens) auf der Grundlage des maximal möglichen Betrags des Verbraucherdarlehens berechnet (Darlehen) und die Bedingungen für die Rückzahlung des Verbraucherkredits (Darlehen), gleiche Zahlungen im Rahmen eines Verbraucherkreditvertrags (Darlehens) (Rückzahlung des Hauptbetrags der Schuld, Zahlung von Zinsen und anderen Zahlungen, die durch die Bedingungen des Verbraucherkredits bestimmt werden). (Darlehens-)Vertrag. Wenn der Verbraucherkreditvertrag (Darlehensvertrag) eine monatliche Mindestzahlung vorsieht, erfolgt die Berechnung der Gesamtkosten eines Verbraucherkredits (Darlehens) auf der Grundlage dieser Bedingung.

Inhalt

Private und öffentliche Banken versuchen mit ihren Kreditangeboten Kunden anzulocken. Aus diesem Grund sieht man in Anzeigen oft attraktive Kreditzinsen, in Wirklichkeit handelt es sich jedoch um eine hohe Überzahlung. Bei den Gesamtkosten eines Kredits handelt es sich um eine Formel, in deren Entschlüsselung neben dem Zinssatz auch alle weiteren Zahlungen für einen Verbraucherkredit oder einen anderen Kredit berücksichtigt werden.

Wie hoch sind die Gesamtkosten des Darlehens?

Wenn Sie das Angebot einer Bank genutzt haben, sich Geld von dieser zu leihen, sollten Sie immer wissen, dass Zinsen nur eine Gebühr für die Verwendung von Geld sind. Darüber hinaus fallen zusätzliche Provisionen an, die ebenfalls zu den monatlichen Zahlungen hinzugerechnet werden. Die Gesamtsumme dieser Komponenten wird als Vollzinssatz bezeichnet. PSK, eine Abkürzung für diesen Indikator, ist der Hauptwert, auf den Sie sich bei der Kreditauswahl konzentrieren müssen. Informationen zu den Gesamtkosten des Kredits werden in jährlichen Prozentsätzen angegeben und sind in der oberen rechten Ecke des Bankkreditvertrags angegeben.

Früher wurde das Konzept des Effektivzinssatzes verwendet. Die Berechnung erfolgte nach der Zinseszinsformel, die den entgangenen Ertrag des Kreditnehmers aus der möglichen Anlage des Betrags der Zinszahlungen für den Kredit während der Kreditlaufzeit zum gleichen Zinssatz wie für den Kredit berücksichtigte. Aus diesem Grund lag der Satz auch ohne zusätzliche Zahlungen über dem Nominalsatz. Es spiegelte nicht die tatsächlichen Kosten des Kreditnehmers für die Bedienung der Schulden wider, von denen der Bankkunde erst erfuhr, als es an der Zeit war, den Kredit zu bezahlen.

Gesetzliche Regelung

Angesichts dieser Sachlage stellte sich die Zentralbank auf die Seite der einfachen Leute und verpflichtete alle Finanzinstitute, ihre Kunden über die vollen Kosten des Kredits zu informieren. Im Jahr 2008 gab die Bank von Russland eine Anweisung „Über das Verfahren zur Berechnung und Mitteilung der Gesamtkosten des Kredits an den einzelnen Kreditnehmer“ heraus. Nach Inkrafttreten des Bundesgesetzes „Über Verbraucherkredite (Darlehen)“ am 1. Juli 2014 wird der Wert der Gesamtkosten der geliehenen Mittel in Abhängigkeit vom von der Zentralbank festgelegten durchschnittlichen Marktwert des Darlehens ermittelt .

So erfahren Sie den Kreditpreis

Bemerkenswert ist, dass bei Mikrofinanzunternehmen immer die vollen Kosten des Kredits angegeben werden und sich alle anderen Zahlungen nur auf Strafen und Bußgelder für Verzögerungen und Nichterfüllung von Verpflichtungen beziehen. In einer Bank ist der Hauptindikator der Zinssatz für die Inanspruchnahme eines Kredits; zusätzliche Zahlungen, die sich auf den Kredit beziehen, werden in separaten Klauseln im Vertrag und in Zusatzvereinbarungen dazu angegeben.

Mitteilung über die Gesamtkosten des Darlehens

Bisher konnte der PSC-Indikator im Vertrag angegeben werden, der Wert wurde dort jedoch kleingedruckt geschrieben, was nicht sofort auffiel. Nach Bundesrecht gliedert sich der Darlehensvertrag in zwei Teile: Allgemeine und individuelle Bedingungen. Daher muss im zweiten Teil, der tabellarisch ist, die PSC-Nummer in der größten Schriftart geschrieben werden, die im Design verwendet wird. Die Angaben werden in einem Rahmen angezeigt, der mindestens 5 % der Fläche des gesamten Blattes abdecken muss, auf dem die einzelnen Kreditbedingungen stehen.

Was ist in den Gesamtkosten des Darlehens enthalten?

Der maximal mögliche Wert des PSC sollte ein Drittel des durchschnittlichen Marktwertes nicht überschreiten und wird dem Kreditnehmer unbedingt mitgeteilt. Um zu verstehen, woher der endgültige PSC-Wert kommt und warum er manchmal vom Wert in der Werbung oder auf der Website des Kreditinstituts abweichen kann, müssen Sie alle seine Bestandteile kennen. Diese beinhalten:

• die Höhe des Darlehens und die Zinsen dafür;
• Antragsbearbeitungsgebühr;
• Provisionen für die Bearbeitung von Kreditverträgen und deren Ausstellung;
• Zinsen für die Eröffnung und jährliche Bedienung eines (Kredit-)Kontos oder einer Kreditkarte;
• Kreditnehmerhaftpflichtversicherung;
• Sicherheitenbewertung und Versicherung;
• freiwillige Versicherung;
• Beglaubigung.

Welche Ausgaben erhöhen die Kreditkosten nicht?

Zusätzlich zu den im PSC enthaltenen Pflichtzahlungen können dem Kreditnehmer weitere Zahlungen in Rechnung gestellt werden, die keinen Einfluss auf die Berechnung der effektiven Zahlung haben, d. h. Volltarif:

• Gebühr für die Nichterfüllung des Vertrages. Dazu gehören alle Arten von Bußgeldern und Strafen, die im Zusammenhang mit der verspäteten Zahlung der nächsten Zahlung anfallen.
• freiwillige Zahlungen. Dazu gehören Bankprovisionen für die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits, Zahlungen für Kontoauszüge und Zertifikate, die Wiederherstellung einer verlorenen Kreditkarte usw.
• Zusätzliche Gebühren. Hierbei handelt es sich um Zahlungen, die in keinem Zusammenhang mit dem Vertrag stehen, aber im Zusammenhang mit der russischen Gesetzgebung zwingend erforderlich sein können (zum Beispiel eine MTPL-Police) oder vom Kreditnehmer selbst veranlasst werden können (Zusatzversicherung).

So berechnen Sie die Gesamtkosten eines Kredits

Die PSK-Formel können Sie bereits vor Vertragsabschluss in einer Bankfiliale erfragen. Sie muss vor Vertragsunterzeichnung vorgelegt werden. Sie können es selbst berechnen. In diesem Fall ist es jedoch notwendig, die Berechnung sorgfältig anzugehen und keinen Moment zu verpassen, da dies zu Ungenauigkeiten führen kann. Sehr oft machen Kreditnehmer schwerwiegende Fehler, indem sie den Vertrag unaufmerksam lesen und bestimmte Daten weglassen.

PSK-Formel

Die Gesamtkosten des Darlehens werden auf der Grundlage der von der russischen Zentralbank festgelegten Standards berechnet. Die Formel selbst und der Berechnungsalgorithmus werden ständig verbessert. Wenn Sie den PSC selbst ermitteln, müssen Sie daher die neuesten relevanten Daten beantragen, die auf der Website der Regulierungsbehörde veröffentlicht werden. Die letzten Änderungen in der Methodik wurden im Zusammenhang mit der Verabschiedung des Gesetzes über Verbraucherkredite vorgenommen. Die BKS-Größe wird wie folgt berechnet:

PSC = i × NBP × 100, wobei

PSK – die Gesamtkosten des Darlehens, ausgedrückt als Prozentsatz mit einer Genauigkeit auf die dritte Dezimalstelle;

NBP – die Anzahl der Basisperioden während eines Kalenderjahres (gemäß der Methodik der Zentralbank entspricht ein Jahr 365 Tagen);

i ist der Zinssatz der Basisperiode, der in Dezimalform ausgedrückt wird.

(FORMEL)

Σ ist „Sigma“, was Summation bedeutet (in dieser Formel - von der ersten Zahlung bis zum m-ten).

DPk – der Betrag der k-ten Geldzahlung im Rahmen der Vereinbarung. Der dem Kreditnehmer zur Verfügung gestellte Kreditbetrag wird mit einem „-“-Zeichen, die Rückzahlungszahlungen mit einem „+“-Zeichen gekennzeichnet.

qk ist die Anzahl der vollständigen Basisperioden vom Zeitpunkt der Kreditvergabe bis zum Datum der k-ten Zahlung.

ek – Zeitraum, der in Anteilen des Basiszeitraums ausgedrückt wird, vom Ende des qk-ten Basiszeitraums bis zum Datum der k-ten Zahlung. Wenn die Schulden streng nach dem Tilgungsplan beglichen werden, beträgt der Wert Null. In diesem Fall hat die Formel eine vereinfachte Form.

m – Anzahl der Zahlungen.

i ist der Zinssatz der Basisperiode, ausgedrückt nicht als Prozentsatz, sondern in Dezimalform.

Berechnungsalgorithmus

Wie aus der obigen Berechnungsformel hervorgeht, werden die Kreditzinsen einfach berechnet, mit Ausnahme eines Indikators namens Basiszinssatz. Dies ist der am schwierigsten zu berechnende Indikator, mit dem nicht jeder zurechtkommt. Es ist physikalisch unmöglich, mehrjährige Kredite zu berechnen. Um die Berechnungen zu vereinfachen, können Sie Online-Rechner nutzen oder sich direkt an Ihre Bank wenden. Wenn Sie außerdem der Meinung sind, dass der in der Vereinbarung angegebene Kurs nicht korrekt ist, können Sie eine Kopie der Vereinbarung an die Zentralbank senden mit der Bitte, den korrekten Wert zu berechnen.

Vollkosten eines Verbraucherkredits

Vor Abschluss eines Verbraucherkreditvertrags ist ein Bankmitarbeiter verpflichtet, den Kreditnehmer über die tatsächlichen Kosten des Kredits zu informieren, die häufig mit dem Zinssatz verwechselt werden. Banken können für Dienstleistungen, beispielsweise Internetbanking oder SMS-Benachrichtigungen, Gebühren verlangen, für die nur mit Zustimmung des Kreditnehmers Gebühren erhoben werden. Die Gesamtkosten umfassen nicht nur den Betrag der Überzahlung aufgrund der aufgelaufenen Zinsen, sondern auch die Zahlung für die folgenden Vorgänge:

• Berücksichtigung des Antrags;
• Vergabe eines Darlehens;
• Ausgabe einer Bankkarte;
• Bargeldabhebung an der Kasse;
• Lebensversicherung (optional).

Kreditpreis beim Autokauf

Wenn Sie ein Auto auf Kredit kaufen, sollten Sie wissen, dass an der Transaktion vier Parteien beteiligt sind. Zum einen sind es der Käufer selbst und die Bank, die den Kauf finanzieren, zum anderen der Verkäufer, bei dem es sich um ein Autohaus oder eine Privatperson handeln kann, und die Versicherung. Es sei gleich darauf hingewiesen, dass eine Kfz-Versicherung nach dem CASCO-System obligatorisch ist, wenn das Fahrzeug als Sicherheit an die Bank übertragen wird. Andernfalls ist die Verpflichtung zum Abschluss einer Versicherungspolice rechtswidrig.

Die Gesamtkosten eines Autokredits werden unter Berücksichtigung der Zahlungen für folgende Posten berechnet:

• Zinskosten;
• Provisionen für die Überweisung von Geldern auf das Konto des Verkäufers;
• Sicherheitenversicherung;
• zusätzliche Kosten für den Kreditnehmer im Zusammenhang mit der Beglaubigung von Dokumenten.

Kosten für Hypothekendarlehen

Mit der Einführung von Hypotheken ist es einfacher geworden, Eigentümer eines eigenen Zählers zu werden. Banken bieten verschiedene Kreditmöglichkeiten an – mit oder ohne Anzahlung, mit staatlichen Zuschüssen oder der Verwendung von Mutterschaftskapital – all dies wirkt sich auf die Gesamtkosten des Kredits aus. Zusätzlich zu den Zinsen müssen beim Kauf einer Immobilie folgende Zahlungen zum PSC hinzugerechnet werden:

• Versicherung der Sicherheiten (Zahlungen des Kreditnehmers für die Versicherung der Sicherheiten werden in der Berechnung des PIC in einem Betrag berücksichtigt, der proportional zum Preis der durch den Kredit bezahlten Immobilie sowie dem Verhältnis der Kreditlaufzeit und der Versicherung ist Zeitraum, wenn die Leihdauer kürzer als die Versicherungsdauer ist);
• Immobilienbewertung;
• notarielle Beglaubigung der Transaktion;
• Gebühr für die Bearbeitung eines Hypothekendarlehens und die Überweisung von Geldern auf das Konto.

Alle Zahlungen an Dritte (Notar, Versicherungen und andere Unternehmen) erfolgen zu den Tarifen dieser Organisationen. Wenn der Vertrag eine monatliche Mindestzahlung vorsieht, werden die Gesamtkosten des Verbraucherkredits auf Grundlage dieser Bedingung berechnet.

Beispiel einer BKS-Berechnung

• Hauptdarlehensbetrag – 340.000 Rubel;
• Kreditlaufzeit – 24 Monate;
• Satz – 13 % pro Jahr;
• Darlehensgebühr – 2,8 % des Gesamtbetrags;
• Die Provision für die Ausgabe von Bargeld an der Kasse der Bank beträgt 2,5 %.

Nachfolgend finden Sie ein System mit monatlich gleichen Zahlungen. Der für diesen Zeitraum aufgelaufene Zinsbetrag beträgt 72.414 Rubel (er kann im Vertrag oder im Zahlungsplan eingesehen werden).

Anschließend berechnen wir die Höhe der Provision für die Kreditvergabe und die Auszahlung von Geldern:

340.000 × 2,8 % = 9.520 Rubel;

340.000 × 2,5 % = 8.500 Rubel.

Anschließend fassen wir alle Indikatoren zusammen und erhalten:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 Rubel.

Online-Rechner

Im Internet gibt es eine Vielzahl von Kreditrechnern, die Ihnen bei der Berechnung des PSC von Standardkrediten, Mikrokrediten und sogar Überziehungskrediten helfen. Sie müssen sich jedoch darüber im Klaren sein, dass die Daten unterschiedlich sein können, da jede Bank ihre eigene Version der Tarifberechnung verwendet. Darüber hinaus ist es notwendig, das Datum der Kreditvergabe und der Rückzahlung sowie die Methoden zur Rückzahlung des Schuldenbetrags zu berücksichtigen: Annuität, Differenzierung oder Endfälligkeit.

Maximaler und gewichteter Durchschnittswert der Gesamtkosten von Verbraucherkrediten

Die Zentralbank berechnet und veröffentlicht vierteljährlich den durchschnittlichen Marktwert des PSC für verschiedene Arten von Verbraucherkrediten. Wichtig ist, dass der maximale Kreditzins den gewichteten Durchschnittszins um nicht mehr als ein Drittel übersteigt. Nachfolgend die Werte für das 3. Quartal 2019, entnommen aus offiziellen Quellen:

Was bringt die PSC-Analyse dem Kreditnehmer?

Für die meisten Menschen bedeutet die Kenntnis des effektiven Jahreszinses, zu verstehen, wie viel es sie kosten wird, sich Geld zu leihen, denn manchmal kostet ein zinsloses Darlehen am Ende genauso viel wie ein Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz, aber mit zusätzlichen Gebühren. Dies geschieht sogar in derselben Bank und wird geschaffen, um mehr Kunden anzulocken. Wenn Sie einen Kreditvertrag erhalten, in dem der PSC angegeben ist, oder wenn Sie den Indikator selbst berechnet haben, müssen Sie verstehen, dass bestimmte Nuancen möglicherweise nicht immer berücksichtigt werden, wie beispielsweise die vorzeitige Rückzahlung der Hauptschuld.

So reduzieren Sie die Kosten eines Kredits

Nachdem man Informationen über die Gesamtkosten des Kredits erhalten hat, verschwindet manchmal der Wunsch, Geld zu leihen. Wenn Sie dieses Problem jedoch mit Bedacht angehen, können Sie den von der Bank angebotenen Betrag letztendlich reduzieren. Dafür gibt es verschiedene Möglichkeiten:

• Vorzeitige Rückzahlung des Kredits. Wenn Sie die Schulden außerhalb des Zeitplans teilweise oder vollständig zurückzahlen, trägt dies dazu bei, die Kreditlast in Form von nicht aufgelaufenen Zinsen zu reduzieren. Sie müssen den Vertrag jedoch sorgfältig lesen, um mögliche Vertragsstrafen zu erkennen, die den Kredit im Gegenteil teuer machen können.
• Geld auf eine Bankkarte ausgeben. Viele Kreditgeber bieten Barkredite an, machen aber nicht damit Werbung, dass man für die Ausgabe an der Kasse einen bestimmten Prozentsatz zahlen muss. Sie können erfragen, ob eine Überweisung auf eine bestehende Karte oder ein Konto (die Eröffnung ist kostenlos) möglich ist und ob dafür eine Gebühr anfällt. Höchstwahrscheinlich wird diese Option günstiger sein.

Diskutieren

Wie Sie bereits gesehen haben, ist der Kreditvergleich ein recht arbeitsintensives und zeitaufwändiges Unterfangen. Um beispielsweise die Konditionen von Hypothekendarlehen verschiedener Banken vergleichen zu können, müssen Sie außerdem über ein recht gutes Verständnis nicht nur der Kreditvergabe, sondern auch der Versicherung verfügen und außerdem ein guter Anwalt sein. Um das Verfahren zu vereinfachen, hat die Zentralbank Russlands das Konzept der „vollen Kreditkosten“ eingeführt (zuvor wurde das Konzept des „effektiven Zinssatzes“ eingeführt). Für Einlagen kann das Konzept der Gesamtkosten der Einlage verwendet werden.

Formel zur Berechnung der Gesamtkosten des Kredits

wie folgt:

• d i - Datum der i-ten Zahlung;
• d 0 – Datum der ersten Zahlung – ist das Datum der Geldüberweisung an den Kreditnehmer;
• n – Anzahl der Zahlungen;
• DP i – der Betrag der i-ten Zahlung im Rahmen des Darlehensvertrags. multidirektionale Zahlungen werden mit unterschiedlichen mathematischen Vorzeichen widergespiegelt. So wird die Auszahlung von Kreditmitteln an den Kreditnehmer mit einem Minuszeichen, die Rückzahlung von Geldern und Provisionszahlungen mit einem positiven Vorzeichen wiedergegeben;
• PSK – die Gesamtkosten des Darlehens, ausgedrückt in % pro Jahr

Bei der Ermittlung der Gesamtkosten des Kredits werden alle Zahlungen im Zusammenhang mit der Kreditvergabe (Vergabeprovision, Prüfung des Antrags etc.) in der Erstzahlung berücksichtigt.

Was in die Berechnung der Gesamtkosten des Kredits einfließt:

1. Genau bekannte Zahlungen aus dem Darlehensvertrag, bei denen es sich um Zahlungen im Zusammenhang mit dem Abschluss und der Durchführung des Darlehensvertrags handelt:

den Kapitalbetrag des Darlehens zurückzuzahlen;

bei Zahlung der Zinsen für das Darlehen;

Gebühren und Provisionen für die Erstellung eines Kreditvertrags, die Prüfung eines Kreditantrags, die Ausgabe von Kreditmitteln, die Eröffnung und Führung eines Kontos;

Provisionen für Barabwicklung und Betriebsdienstleistungen

wenn die Zahlung eines Darlehens mit einer Bankkarte erfolgt – Gebühren für die Ausstellung und jährliche Wartung von Kreditkarten

2. Zahlungen an Dritte, sofern die Verpflichtung zur Zahlung dieser Zahlungen aus dem Abschluss eines Darlehensvertrages resultiert

• Versicherung von Immobilien oder Fahrzeugen
• Zahlungen an Notariate und Notare
• Bewertung der als Sicherheit verpfändeten Immobilien

Die Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens berücksichtigt nicht

Zahlungen des Kreditnehmers, die sich nicht aus dem Kreditvertrag, sondern aus den Anforderungen der russischen Gesetzgebung ergeben. Um beispielsweise einen Autokredit zu beantragen, handelt es sich um eine obligatorische Kfz-Haftpflichtversicherung, die in jedem Fall abgeschlossen werden muss;

Zahlungen im Zusammenhang mit der Nichteinhaltung der Bedingungen des Kreditvertrags durch den Kreditnehmer. Zum Beispiel verspätete Zahlungen;

die Zahlungen des Kreditnehmers für den Kredit, die von der Entscheidung des Kreditnehmers bzw. von seinem Verhalten abhängen. Zum Beispiel eine Provision für die vorzeitige Rückzahlung, eine Provision für den Erhalt von Geldern, eine Gebühr für die Auskunftserteilung über den Stand der Schulden.

Wenn der Kreditvertrag abhängig von der Entscheidung des Kreditnehmers unterschiedliche Arten der Kreditabgrenzung vorsieht, erfolgt die Berechnung der Gesamtkreditsumme auf Grundlage der maximal möglichen Kreditsumme (Überziehungsgrenze), der Kreditlaufzeit und gleicher Zahlungen aus dem Kreditvertrag.

Berechnungsbeispiel:

Grundlegende Kreditkonditionen:

In diesem Beispiel betrugen die Gesamtkosten des Darlehens 55,49 %

Wie Sie sehen, können die Gesamtkosten des Kredits stark von dem von der Bank angegebenen und beworbenen Zinssatz abweichen. Darüber hinaus ist es nicht zu verwechseln mit einer Erhöhung der Kreditkosten, die maßgeblich nicht vom Zinssatz, sondern von der Kreditlaufzeit abhängt.

Die Gesamtkosten des Kredits lassen sich mit einem Taschenrechner nur schwer berechnen, Excel kann bei der Berechnung jedoch eine große Hilfe sein. In Tabellenkalkulationen wird diese Berechnung mithilfe der IRR-Funktion (Internal Rate of Return) umgesetzt. Wenn Sie mehrere Programme vergleichen müssen, laden Sie sie herunter

Der Kreditvertrag enthält die Bedingungen, unter denen der Kreditnehmer einen Kredit aufnimmt und sich zur Rückzahlung verpflichtet. Neben wichtigen Bestimmungen wie Höhe, Nutzungszinsen, Laufzeit, Zahlungstermin und Höhe der monatlichen Zahlungen ist der Kreditgeber verpflichtet, dem Kunden die Gesamtkosten des Kredits (FLC) mitzuteilen. Dieser Indikator ermöglicht es Ihnen, das Gesamtbild zu sehen und zu verstehen, wie viel ein Kredit bei einer bestimmten Bank kosten wird, sowie zu vergleichen, wo es rentabler ist, ihn zu bekommen.

Vollständige Kosten des Darlehens: Was es ist, woraus es besteht

Das Konzept der PSK erschien erstmals 2008 in Russland. Die Zentralbank der Russischen Föderation verpflichtete Kreditinstitute gemäß ihren Anweisungen, dem Kunden vor Vertragsunterzeichnung vollständige Informationen über die Höhe der Zahlungen zur Verfügung zu stellen. Später, 21.12. Im Jahr 2013 wurde das Bundesgesetz Nr. 353 verabschiedet, das die Vergabe von Verbraucherkrediten regelt. Ziel ist es, den Verbraucherschutz zu gewährleisten, indem der Kreditvergabemechanismus transparenter gestaltet wird. Auf dieser Grundlage verpflichtet Artikel 6 des Gesetzes Banken, Mikrofinanzorganisationen und Pfandleihhäuser, ihre Kunden über die anstehenden Kosten bei der Aufnahme und Rückzahlung eines Kredits zu informieren.

Teil eins von Artikel 6 legt fest, dass Informationen über die PSK veröffentlicht werden:

• rechts in der oberen Ecke des Vertrags, vor den einzelnen Kreditbedingungen;
• in einem quadratischen Rahmen, dessen Größe mindestens 5 % der Seite beträgt;
• in schwarzen Großbuchstaben;
• indem Sie es in der Schriftart (der auf der Seite maximal verwendeten Größe) hervorheben.

Die Berechnung erfolgt im Einzelfall. Dabei wird berücksichtigt:

• Zahlungen von Kapital und Zinsen;
• Bankgebühr;
• Kosten für die Ausstellung und Bedienung von Bankkarten;
• mögliche Zahlungen zugunsten Dritter im Zusammenhang mit der Kreditvergabe (Bewertung der Sicherheiten);
• Versicherungsprämien aus einem Versicherungsvertrag, mit Ausnahme solcher im Zusammenhang mit der Umsetzung von Bundesgesetzen (z. B. OSAGO).

Strafen und Strafen, Provisionen für die Auszahlung von Geldern, für Währungstransaktionen, Kartenneuausstellung, Versicherung von Sachen, die keine Sicherheiten sind, werden bei den Berechnungen nicht berücksichtigt.

Somit ist der PSC die Gesamtheit aller zum Zeitpunkt der Beantragung eines Verbraucherkredits bekannten Zahlungen. Mit anderen Worten handelt es sich hierbei um den ungefähren Betrag der Überzahlung des Kreditnehmers, ausgedrückt in Prozent. Warum indikativ? Denn sie kann sich ändern, wenn Sie von den ursprünglichen Konditionen abweichen: Sie verringert sich, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen, oder erhöht sich, wenn Sie Verzugszinsen und andere Verstöße während der Vertragsabwicklung zahlen.

Beispielsweise kostet ein Verbraucherkredit der Sberbank im ersten Quartal 2018 den Kreditnehmer:

So berechnen Sie die Gesamtkosten eines Kredits

Die Formel zur Berechnung des PSC, die von Banken und anderen Finanzorganisationen verwendet wird, ist in Teil 2 von Artikel 6 des Bundesgesetzes Nr. 353 verankert. Gleichzeitig orientieren sich die Kreditgeber jedoch an dem von der Zentralbank der Russischen Föderation vierteljährlich für jede Kategorie von Verbraucherkrediten durch Analyse des Kreditmarktes festgelegten Indikator. Das erzielte Ergebnis sollte den Marktdurchschnitt nicht um mehr als ein Drittel übertreffen.

Gesamtkreditkosten: Formel

Es sieht aus wie:

PSK= i x NBP x 100,

Dabei ist i der Zinssatz der Basisperiode und NBP die Anzahl dieser Perioden.

Der Basiszeitraum ist das durch den Zahlungsplan festgelegte Zeitintervall. Wenn es Intervalle enthält:

• nein oder sie entsprechen einem Jahr, der BP-Zeitraum wird mit einem Jahr angenommen;
• mehrere, der kleinere davon wird als Basiszeitraum herangezogen;
• nicht definiert, für die Basis werden alle Zahlen aufsummiert und durch ihre Anzahl dividiert (gerundet auf Tage, Monate und Jahre).

Um den PSC mithilfe der Formel zu berechnen, müssen Sie den Wert von i – der BP-Rate – ermitteln. Hierzu wird eine komplexe mathematische Gleichung mit zahlreichen Indikatoren verwendet:

Verwendete Parameter:

• DP k – Zahlungsbetrag gemäß der Vereinbarung;
• q k – Anzahl der vollständigen Basisperioden;
• e k – Anteile der Basisperioden;
• m – Anzahl der Zahlungen;
• i – Zinssatz der Basisperiode.

Um manuelle Berechnungen zu vermeiden, können Sie Excel verwenden. Tragen Sie dazu folgende Daten in die Tabelle ein:

• Kreditbetrag in Rubel;
• Nutzungsdauer in Monaten;
• Rate (Prozentsatz pro Jahr);
• Monatliche Bezahlung;
• Provisionen und Gebühren (falls vorhanden).

Alle Beträge werden als Cashflows über die Kreditlaufzeit dargestellt. Die Zahlungen werden nach Monat geordnet, wobei Zinsen und Darlehensgeber hervorgehoben werden. Die letzte Spalte ist der monatliche Kreditsaldo. Der Wert von i wird mit der VSD-Funktion bestimmt.

Da es bei langfristigen Krediten mit zahlreichen Zahlungen recht schwierig ist, den PIC zu berechnen, kann der Kreditnehmer eine andere, vereinfachte Formel verwenden:

Bezeichnungen:

• S – die Summe aller Zahlungen (Zinsen, Provisionen, Versicherungen usw.);
• S 0 – Kreditbetrag;
• n – Kreditlaufzeit (in Jahren).

Wie Sie sehen, ist in diesem Fall alles viel einfacher. Die Kosten für den Kredit können in wenigen Sekunden berechnet werden, das Ergebnis ist jedoch nur ein ungefährer Wert.

Berechnung des PSC per Kreditkarte

Kreditkarten nutzen einen anderen Kreditmechanismus – den Überziehungskredit. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer das Geld bedarfsgerecht und innerhalb einer bestimmten Höhe verwendet. Teil 15 von Artikel 7 des Bundesgesetzes Nr. 353 legt fest, dass die Erstellung eines Zahlungsplans nicht für Kredite mit einem Limit gilt. Daher sollten Sie sich bei der Durchführung von Berechnungen an Teil 7 von Artikel 6 dieses Gesetzes orientieren und diese auf der Grundlage von Folgendem durchführen:

• Kartenkontolimit;
• maximale Rückgabefrist;
• die Höhe der monatlichen Rückzahlung von Kapital, Zinsen und anderen Zahlungen, die in den Vertragsbedingungen festgelegt ist

In jedem Fall wird der tatsächliche Wert des Gesamtbetrags der Überzahlungen vom vorläufigen Gesamtbetrag abweichen.

Beispiel einer BKS-Berechnung

Berechnen wir zum Beispiel die Gesamtkosten eines Kredits für die kurzfristige Kreditvergabe bei einem MFO.

Ausgangsdaten:

• Kreditbetrag – 20.000 Rubel;
• Zinssatz – 1,5 % pro Tag;
• Nutzungsdauer – 10 Tage;
• Die Zinsrückzahlung erfolgt gleichzeitig mit der Rückzahlung des Darlehens.
• Es gibt keine Provisionen oder Versicherungen.

Die Rückzahlung der Zinsen und des Kapitals erfolgt in einer einzigen Zahlung, sodass die Grundlaufzeit 10 Tage beträgt.

Ermitteln Sie die Höhe der Zinsen für das Darlehen:

20.000 Rubel. x 1,5 % x 10 Tage = 3000 Rubel.

Der Gesamtbetrag der Zahlungen im Rahmen der Vereinbarung ( DP k):

20.000 Rubel. + 3000 Rubel. = 23.000 Rubel.

Nun kann der Basiszinssatz (i) ermittelt werden. Parameter e k wird nicht berücksichtigt, da das Darlehen in einer Einmalzahlung zurückgezahlt wird. Als nächstes führen wir, nachdem wir die Anfangsdaten ersetzt haben, mathematische Berechnungen durch, um den Wert von i zu ermitteln. Es beträgt 0,15.

Um die Formel zum Ermitteln des UCS verwenden zu können, müssen Sie den NBP kennen. Dazu muss die Anzahl der Tage im Jahr durch die Kreditlaufzeit geteilt werden:

365 Tage: 10 Tage = 36,5 – die Anzahl der Basisperioden in einem Jahr.

Wir setzen die Ergebnisse in die Formel PSC = i x NBP x 100 ein:

PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500 % pro Jahr.

Das Ergebnis zeigt, wie viel der Kreditnehmer dem Kreditgeber für die 10-tägige Inanspruchnahme eines Mikrokredits zahlen muss. Ab dem 01.01.2018 wurden für Mikrofinanzorganisationen und Pfandleihhäuser Grenzwerte von PSC im Bereich von 42,829-819,423 % pro Jahr festgelegt, je nach Laufzeit, Sicherheit und Höhe. Das ist viel im Vergleich zu Banken.

Zum Beispiel ein Darlehen in Höhe von 1,5 Millionen Rubel. Für einen Zeitraum von 15 Jahren kostet ein Sberbank-Kreditnehmer:

Einzelne Indikatoren können unter Berücksichtigung des Programms und der Kreditbedingungen zwischen 12,48 und 26,09 Prozent variieren.

Nachdem der Kreditnehmer den Vertrag mit dem abgeleiteten UCS-Wert erhalten hat, ist er nicht verpflichtet, ihn in diesem Moment zu unterzeichnen. Gemäß Artikel 7 des Bundesgesetzes 353 hat er 5 Werktage Zeit, sich mit den Kreditbedingungen vertraut zu machen.

Ist er mit dem Vorschlag nicht zufrieden, kann er die Unterzeichnung des Dokuments ohne Konsequenzen verweigern. Darüber hinaus können Sie bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens eine Neuberechnung der PSC für ihn beantragen. Der Kreditgeber ist dazu verpflichtet, dies auf Verlangen des Kunden zu tun. Andernfalls können Sie eine Beschwerde bei Rospotrebnadzor oder der Zentralbank der Russischen Föderation einreichen.

PSC-Rechner online

1. Kreditbetrag.
2. Zinssatz (jährlich).
3. Kreditlaufzeit in Monaten.
4. Die Höhe der Provision (falls vorhanden), einschließlich der Kosten des Kreditvermittlers.

Der Rechner zeigt automatisch an, wie viel Sie in Geld und in Prozent zu viel bezahlen werden. Sie können die Kreditlaufzeit, den Betrag und den Zinssatz ändern, um die rentabelste Option auszuwählen. Nachdem Sie die Angebote mehrerer Kreditgeber geprüft haben, können Sie ganz einfach selbst bestimmen, mit wem Sie zusammenarbeiten möchten.