Образец искового заявления о признании недействительным в части договора займа. Суд с МФО — стоит ли связываться Как подать в суд на микрофинансовую организацию

К микрозаймам в большинстве случаев отношение строго категоричное: кто-то считает их едва ли не панацеей, способной спасти от всех бед, а кто-то презрительно морщится или даже вспоминает свой негативный опыт. Бесполезно рассказывать о том, что МФО никому насильно денег не приносят и брать не заставляют: любой взрослый человек должен понимать, что взятое на время рано или поздно придется отдавать. Тем более, что перед выдачей займа заемщик получает на подпись документ, где подробно изложены его права и обязанности. Поставив свою подпись, он подтверждает, что согласен со всеми пунктами, а уж читал он их или нет – дело его личной ответственности.

Заемщиков, не возвращающих кредиты по микрозаймам, условно можно разделить на две группы:

1. Лица, в силу независящих от них обстоятельств неспособные выплачивать кредитные платежи. Как правило, это те, кто потерял работу, внезапно столкнулся с серьезным нарушением здоровья (своего или близких), требующим финансовых вложений и т.п;
2. Лица, полагающие, что за неуплату по долгу им ничего не будет, поскольку МФО – организация негосударственная.

Такое деление условным названо потому, что руководству организации, в которой вы брали займ, по большому счету неинтересны причины и мотивы неуплаты: единственный их интерес – получить свои деньги обратно, причем желательно с немалой прибылью. Для достижения этой цели они идут на многое.

Ответственность заемщика за невыплату микрозаймов

Людей, от буквы до буквы читающих все, что указано в документе, который они должны подписать при взятии микрокредита – единицы. Поэтому так много тех, кто возмущается размером сумм, требуемых МФО при просрочке долга, хотя все эти нюансы изначально указаны в договоре. По этой же причине появляются вопросы в стиле могут ли микрозаймы подать в суд, что будет, если не платить по счетам, посадят ли за невыплаты в тюрьму и т.п.

На самом деле, все достаточно просто: микрофинансовые организации берут на себя огромный риск, выдавая займы практически всем желающим, даже лицам с отрицательной кредитной историей или ее отсутствием. Чтобы этот риск оправдать, они постарались максимально обезопасить себя от невыплат, поэтому в случае просрочки платежа последовательность их действий в отношении должников такова:

• Звонок с вопросом о причине просрочки и предложением найти решение вопроса как можно быстрее (пролонгация, реструктуризация и т.п.);
• Передача ваших данных в Бюро КИ РФ, с указанием, что вы недобросовестный плательщик (вряд ли вам удастся взять банковский кредит при наличии такого пятна на репутации);
• Передача долга коллекторской конторе, причем не государственной, действующей в рамках Законодательства РФ, а какой-нибудь частной, не выбирающей способов давления на должников. Любимые их «развлечения» - звонки с угрозами в любое время суток, как вам, так и вашим близким, чьими контактами она располагают; сообщение о долге на работу, всем вашим соседям, а также расклейка в непосредственной близости от вашего места проживания листовок с вашим фото и указанием размера долга;
• Обращение в суд по микрозаймам.

Любой следующий шаг предпринимается только в том случае, если с вашей стороны после применения предыдущего не было предпринято никаких попыток исправить ситуацию.

В каких случаях МФО подают в суд?

Увеличивающееся количество судов по микрозаймам объясняется тем, что у МФО есть только одна возможность вернуть свои деньги: уговаривать своих недобросовестных заемщиков. Как они это будут делать и какие слова подбирать – это уже другой вопрос, однако угрозы – это максимум, на что они способны. Отбирать у должника имущество не входит в их компетенцию, этим может заниматься исключительно суд.

По закону руководство коммерческой организации, выдававшей вам займ, может обращаться в суд немедленно после того, как вы нарушили свои обязательства, т.е. на следующий же день после невыплаченного очередного взноса. Однако не ждите, что к вам в ближайшие пару месяцев придут судебные приставы. Почему? Ответ прост: у любой МФО пеня за просрочку платежа гораздо выше, чем и без того немаленькие проценты по самому займу, а потому им попросту выгодно, чтобы вы стали должны как можно больше. Однако это не означает, что можно вовсе не возвращать микрозаймы – судебная практика знает немало примеров, когда заемщика все же обязали вернуть взятые средства.

Чем для заемщика может обернуться суд по микрозайму

Сразу о приятном: как только МФО подаст на вас иск в суд, сумма больше не будет увеличиваться до принятия решения суда по микрозайму – даже если процесс затянется на недели и даже месяцы. Проще говоря, в момент подачи иска «счетчик» останавливается. Правда, тут возникает вопрос: если все же сумма, указанная в иске, непомерно велика – что делать?

Не ждите. Что суд разрешит вам не платить – этого не будет. Каждый человек, добровольно и осознанно обратившийся за микрокредитом, должен был понимать, что деньги возвращать придется. Однако и красочно описываемая коллекторами картина, как вас под осуждающие взгляды окружающих выводят из зала суда в наручниках и препровождают в тюрьму – также не соответствует истине. Разумеется, в абсолютном большинстве случаев решение суда микрозайму оказывается на стороне занимателя, однако определенные выгоды заниматель все же для себя получает.

Выгоден ли суд для заемщика?

Закономерный вопрос: если суд практически всегда присуждает вернуть долг и оплатить судебные издержки, почему МФО не так часто прибегают к этому способу возвращения микрозаймов – судебная практика решает сравнительно небольшое количество долговых исков. Этому есть несколько объяснений.

Во-первых, многие должники попросту «не доходят» до стадии подачи заявления в суд и под давлением коллекторов, делая все возможное и невозможное, все же погашают долг. Во-вторых, учреждения, выдающие микрокредиты, знают о возможности понижения размера неустойки, а потому не слишком спешат в суд.

Вывод очевиден: если человек, взявший микрокредит, не преследует цель просто присвоить себе деньги, а по действительно объективным причинам не может выплачивать взносы – для него суд выгоден. Будет найдено оптимальное решение, к примеру – долг разделят на несколько платежей, которые будут вычитываться у заемщика из зарплаты. Кроме того, если суд сочтет несправедливым размер первоначально взятой суммы с размером компенсации, требуемой МФО, он может в разы понизить запрашиваемую сумму, а то и вовсе обязать должника выплатить только тело кредита и проценты по нему.

Могут ли за микрозаймы подавать в суд, если их своевременно не вернуть? Могут. Однако законопослушным гражданам, просто оказавшимся в трудной ситуации, бояться совершенно нечего. Такие меры неприятны для людей, изначально задумавших мошеннические действия и совершенно не планирующих отдавать взятое. Остальным же грозит либо реструктуризация долга, либо опись за долги принадлежащего заемщику имущества (кроме жизненно необходимых вещей). Разумеется, любой судовой процесс – мероприятие малоприятное, поэтому лучше всего не дожидаться передачи дела в суд, а выполнять свои обязательства по взятым займам.

Микрофинансовые организации выдают кредиты практически всем, даже клиентам с черной кредитной историей. Но это вовсе не значит, что недобросовестные заемщики денег могут не отдавать: МФО имеют немало законных возможностей забрать долг. Поэтому прежде чем взять ссуду, необходимо поинтересоваться, какие МФ подают на должников в суд и при каких обстоятельствах.

МФО специализируются на предоставлении микрозаймов под большие проценты. В среднем – 2% в день от первоначальной взятой в долг суммы. Обычно кредит не превышает 15-30 тыс. рублей и выдается на месяц-полгода. Если клиенту нужна большая сумма, срок может быть продлен. Менеджеры заранее высчитывают проценты, делят сумму на равные части, которые надо выплачивать через определенный промежуток времени. В основном, раз в неделю. Если этого не сделать, насчитывается пеня уже через два дня после просрочки, поэтому при отсутствии возможности вовремя отдать долг, лучше перезаключить договор на платной основе, продлив срок кредитования.

Если время задолженности слишком продолжительно, МФО может на законных основаниях подать в суд на заемщика за нарушения условий кредитного договора. Тем не менее, судебное разбирательство не является распространенной практикой из-за целого ряда причин:

• Отсутствуют представительства и юридическая поддержка в регионе, где проживает должник;
• Долг не слишком велик: сумма кредита уже погашена, осталось получить проценты и неустойку;
• У заемщика отсутствуют доходы, поэтому положительное решение в пользу истца не гарантирует быстрого возврата денег;
• Прекращение начисления пени после подачи иска, возможность снижения долга за счет уменьшения штрафных санкций.

МФО не подает в суд, поскольку проще и выгоднее продать долг коллекторам. Для должника это не лучший вариант, учитывая методы работы коллекторских компаний, которые нередко балансируют на грани закона, выбивая из клиента задолженность. Тем более, что к работе они приступают немедленно.

Основания для обращения в суд

В первые два-три месяца после задержки выплат микрофинансовая компания подавать в суд не будет. Одна из причин этого – пеня и проценты, которые насчитываются ежедневно, увеличивая долг. Подают МФО в суд тогда, когда долг превысил определенную сумму.

Микрофинансовая организация легко докажет свою правоту, поскольку имеет на руках все необходимые документы с подписями заемщика.

Ошибочным является мнение, что МФО откажется судится из-за судебных издержек. Если сумма задолженности не превышает 20 тыс. руб., государственная пошлина за подачу иска – до 4% от суммы задолженности. При этом если приговор будет в пользу истца, должник обязан оплатить и судебные расходы.

Список МФО, подающих в суд на своих клиентов

Подать в суд на недобросовестного заемщика может любое МФО. Среди них такие организации, как:

• Moneyman;
• Срочноденьги;
• Турбозайм;
• Е-капуста;
• Webbankir;
• Вива Деньги;
• МигКредит;
• Займер.

Если на вас МФО уже подала в суд – каковы ваши перспективы

Если МФО подала в суд, избегать судебного заседания не стоит, поскольку неявка не является помехой для рассмотрения дела. Стоит заметить, что судебное разбирательство ответчику даже выгодно, поскольку после подачи иска перестают начисляться пеня и проценты.

Суд с микрофинансовой организацией ответчик может использовать в свою пользу, подав заявление на снижение суммы долга, если его размеры значительно превышают одолженные средства. Обычно снижение происходит за счет размера неустойки, поскольку проценты насчитываются согласно заключенному договору и судья не имеет права их отменить.

Таким образом, мнение о том, что суд полностью освободит должника от долговых обязательств, ошибочно. Погашение долга будет происходить за счет зарплаты или взыскания имущества заемщика. Нельзя изъять лишь единственное жилье и предметы первой необходимости.

При несогласии истца или ответчика с вердиктом судьи возможна апелляция. Должник оспорить постановление может лишь имея серьезные основания: заявления об отсутствии средств на погашение долга учитываться не будут. Апелляцию можно подать, если при рассмотрении дела были допущены ошибки. Это может быть:

• Нехватка доказательств для принятия правильного решения;
• Некорректное применение норм Права;
• Ответчик не был уведомлен о дате судебного заседания, из-за чего не пришел в суд;
• Отсутствует протокол судебного заседания;
• Отсутствие подписей на постановлении суда.

Если апелляция не была подана в течение 30 дней, решение вступает в силу и за дело принимается служба судебных приставов. В этом случае необходимо оплатить и их работу. Приставы возбуждают исполнительное производство.

Чтобы выполнить решения суда и забрать долг в пользу истца, судебные приставы имеют право арестовать имущество и банковские счета заемщика, запретить покидать Россию, водить автотранспорт.

Если на счетах есть деньги, их спишут в пользу МФО. Если ответчик работает, на его работу отправляется исполнительный лист, после чего 20% зарплаты начинает списываться на счет кредитора. При полном отсутствии средств для погашения задолженности изымается и продается имущество.

Как выиграть дело – обратиться к юристу или защищаться самостоятельно

Суд с МФО обычно заканчивается в пользу последних. Выиграть дело ответчик может лишь, если обратиться к опытному адвокату, который отлично разбирается в законодательных тонкостях. Самостоятельно, не обладая нужными знаниями, ответчик не только не сможет выиграть дело, но и смягчить условия кредитного договора. В результате долг придется отдавать в полном объеме.

Изучив документы, он может обнаружить, что:

• контракт не имеет законной силы из-за кабальных условий;
• структура, предоставившая кредит, не имела на это права;
• клиент не способен отвечать за свои действия;
• различного характера угрозы со стороны кредитной организации, которые были официально задокументированы.

Ответчик должен учитывать, что оплатить услуги адвоката и судебные издержки все же придется, поэтому к финансовым растратам в случае обращения МФО в суд нужно быть готовым.

Рассрочка и отсрочка судебного решения

Если ответчик сможет убедить суд в своей неплатежеспособности, судья может предоставить годовую отсрочку. Также в ходе судебного разбирательства можно прийти к мировому соглашению с МФО, которое заключается в суде и приобретает обязательный характер для обеих сторон. После этого иск отзывается, дело останавливается.

Мировое соглашение предусматривает согласие ответчика погасить задолженность, если истец согласится на реструктуризацию долга. Следует заметить, что многие МФО соглашаются на такой вариант, нередко готовы снизить неустойку и даже полностью ее списать.

Нередко кредиторы предлагают оформить новый займ, который будет включать задолженность вместе с процентами, который следует погасить. Естественно, сумма в таком случае будет больше, проценты – выше. Задолженность делится на равные части, что позволяет равномерно распределить нагрузку, срок полной выплаты может быть увеличен.

Банкротство

Есть еще одна возможность расплатиться с долгами – признать себя банкротом, для чего следует подать заявление в суд. После этого назначается управляющий, который получает все данные о финансовых сделках заемщика и право распоряжаться его деньгами. В результате заемщик остается без имущества, но рассчитывается с долгами.

Сроки исковой давности

МФО имеет право подать в суд на взыскание задолженности на протяжении трех лет после того, как была проведена последняя оплата. По истечение этого времени долг можно списать за «сроком исковой давности», но только через суд. Теоретически это возможно, если о должнике вдруг забыли, что на практике бывает крайне редко.

Можно ли избежать выплаты долга?

Если срок исковой давности не истек, должник может быть освобожден от выплаты долга в случае смерти. Если его наследники не будут наследовать имущество, они могут не платить по кредитным обязательствам. Если они вступают в права наследства, одновременно они берут на себя и долг умершего и обязаны погасить заем.

Вопрос о том, как на законных основаниях судиться с микрофинансовыми организациями – непраздный для многих граждан. Взятые 5 000 -10 000 тысяч рублей легко могут превратиться в шестизначные суммы долга. К телу займа прибавляется сумма ежедневных процентов по ссуде, начисляемые каждый день пени за просрочку платежа, штраф – с каждым днем размер долга становится все более устрашающим.

Во многом подобная ситуация складывается по той простой причине, что должник не принимает участия в судебном процессе, зачастую игнорируя судебные заседания. В то же время активное высказывание собственных доводов и подтверждение их документально может помочь списать львиную долю незаконно начисленных процентов и неустоек.

Что делать, если нечем отдавать займ

Итак, подходит день возврата займа, а отдавать долг нечем. В первую очередь в такой ситуации заемщик должен обратиться в МФО с письменным заявлением, об отсрочке платежа на определенный срок. Заявление должно содержать информацию о том, что заемщик временно не может исполнять долговые обязательства, а также обязательно следует указать причину невозможности внесения оплаты – болезнь, увольнение с работы и т.д. Рекомендуется приложить к заявлению документы, подтверждающие правдивость слов клиента – справку от врача, копию трудовой с пометой об увольнении и проч.

Микрофинансовые компании в большинстве случаев соглашаются пролонгировать займ за определенную плату. Заемщик получает возможность выиграть время (собрать нужную сумму), избежать снижения кредитного рейтинга, а также начисления штрафных пени и неустоек. В то же время он должен понимать, что сумма долга за счет пролонгации возрастет.

Важно составить заявление на продление срока действия ссуды в двух экземплярах: один отдать кредитору, а второй – оставить себе, предварительно получив помету от МФО о принятии заявления.

Куда жаловаться на МФО

Растущий долг перед микрофинансовой компанией может возникнуть и вследствие начисления процентов и штрафов, не предусмотренных договором, а также в результате иных противоправных в отношении заемщика действий. Последний в таком случае может обратиться за помощью в одну из следующих служб:

• Финансовый омбудсмен

Представляет собой орган внесудебного разбирательства между физическим лицом и финансовой организаций. Обращаться в омбудсмен следует в таких случаях, как незаконное начисление процентов и штрафов, неправомерные действия коллекторов и т.д.

Все жалобы должны подаваться в письменном виде, а факты – подтверждаться документально.

• Федеральная антимонопольная служба

Если заемщик столкнулся с односторонним изменением условий договора, ограничением на досрочное погашение займа или наложением штрафа при досрочном погашении, он может обратиться с жалобой в антимонопольную службу. В отношении кредитора будет произведена проверка, а при подтверждении фактов нарушения предусмотрен административный штраф.

• Роспотребнадзор

В данный орган следует обратиться за помощью, если в процессе пользования займом обнаружены скрытые комиссии и проценты, о которых кредитуемый не был уведомлен до подписания договора; условия договора прописаны мелким, нечитаемым шрифтом.

• Центробанк

Оставить жалобу на можно непосредственно на сайте ЦБ, заполнив специальную форму. Как показывает практика, обращение в ЦБ оказывается гораздо эффективнее, чем жалобы в антимонопольную службу или Роспотребнадзор.

Жалобы в ЦБ, антимонопольную службу и Роспотребнадзор могут подаваться параллельно с судебными исками на МФО. Если дело рассматривается в омбудсмене, то судебные разбирательства не могут вестись до того момента, пока дело не будет рассмотрено и закрыто омбудсменом.

Судебное разбирательство

Судебное разбирательство может начаться в одном из 2 случаев:

1. МФО подает иск на должника;
2. Должник подает иск на компанию-кредитора.

В любом случае, заемщик должен занять активную позицию, быть готовым к диалогу с судом. После передачи МФО дела в суд, ответчику (должнику) придет повестка в суд, в которой будет указано место, дата и время предстоящего судебного разбирательства. Повестка отправляется по месту регистрации. Если заемщик проживает по другому адресу, который не указал при оформлении микрокредита, то ответственность за неполучение повестки лежит на нем. Иначе говоря, не зная о предстоящем слушании, должник его пропустит. Достаточно 2 раза проигнорировать повестку, чтобы слушание состоялось без участия ответчика. В таком случае бесполезно рассчитывать на защиту своих прав.

Многие должники боятся обращений в суд, однако они должны усвоить, что именно благодаря разбирательству можно существенно снизить сумму долга и выбрать для себя оптимальный график его погашения. Именно эти 2 цели должен преследовать кредитуемый, обращаясь в суд или подавая встречный иск.

Реальная возможность уменьшить сумму долга – добиться снижения или отмены штрафных санкций. Сделать это можно, ссылаясь на статью 333 ГК РФ, согласно которой неустойка должна быть соразмерна последствиям нарушения долгового обязательства.

Иными словами, если должник взял 10 000 рублей и просрочил платеж на 3 месяца, в течение которых ему начислено 90 000 рублей штрафа, то такая неустойка должна считаться несоразмерной данному нарушению.

Дополнительный аргумент у заемщика появится и в том случае, если компания помимо фиксированного штрафа за просрочку, ежедневно высчитывает также пени в процентах от суммы долга. Именно так и происходит в реальной практике. Ответчик должен обратить внимание суда на то, что за одно и то же нарушение законодательством не предусмотрено двух видов наказания. Таким образом, суд должен отменить либо фиксированный штраф, либо начисление процентов.

Наконец, если МФО подала в суд спустя год или два по истечении даты внесения долга по займу, это может расцениваться как злоупотребление правом. Согласно законодательству, кредитор может подать в суд в течение 3 лет и его иск будет удовлетворен. Однако заемщик должен настаивать на том, что компания намеренно затягивала передачу дела в суд с целью «накрутить» как можно больше процентов. Высказывая данный аргумент, хорошо бы предоставить суду заявление заемщика, где он уведомляет МФО о невозможности выплачивать долг. Вот почему, как только вы поняли, что платить по кредиту нечем, следует сразу же письменно уведомить об этом заимодавца.

Аргументы и контраргументы

Помимо подготовки исков и необходимых справок и документов, заемщику следует продумать возражения, которыми он будет закрывать аргументы микрофинансовой компании на суде.

Ниже в таблице приведены наиболее распространенные аргументы, выдвигаемые МФО для защиты своих прав (левая колонка), а также контраргументы заемщика (правая колонка).

Важный момент, если в деятельности МФО выявлены нарушения, запротоколированные Роспотребнадзором, ЦБ или другими уполномоченными органами, соответствующие документы следует предоставить суду. Это будет лучшим доказательством злоупотребления организацией правом.

Можно ли снизить через суд процентную ставку?

Итак, возможность снизить или отменить неустойку за просрочку по микрозайму законна и реальна. Однако огромный размер долга во многом формируется вследствие начислений процентов за ежедневное пользование займом. Естественно, заемщика интересует, можно ли снизить процентную ставку через суд.

Следует заметить, что сделать это очень непросто, поскольку суд исходит из соображений добровольности получения займа. Действительно, заемщика никто не принуждает брать ссуду под указанные проценты, договор о микрофинансировании он подписывает по доброй воле.

А вот если доказать, что заключение соглашение между сторонами было произведено в тяжелой для заемщика жизненной ситуации, когда он не мог адекватно оценивать степень риска невозврата долга, можно рассчитывать на уменьшение процентов.

Задача должника – добиться признания части договора, касаемо порядка начисления процентов, недействительной. При этом рекомендуется опираться на следующие факты:

• Договор займа является для должника кабальным. На подобные условия заема он вынужден был согласиться лишь потому, что находился в тяжелой жизненной ситуации. Более того, заимодавец знал о непростом стечении обстоятельств и воспользовался ситуацией для получения личной выгоды.
• Полученная сумма нужна была для решения жизненно важных потребностей. К таковым можно отнести необходимость срочного лечения, содержание несовершеннолетних и т.п. Говоря простым языком, нужно давить на жалость, указывая, что деньги нужны были срочно, а взять их было негде. Естественно, следует документально подтвердить подобную необходимость.
• Проценты, начисленные заимодавцем, являются неадекватно высокими, поскольку не соответствуют ни ставке рефинансирования ЦБ, ни темпам инфляции. Впрочем, это достаточно слабый аргумент, поскольку МФО выдвинет на него возражение о свободе договора.

Ходатайство о снижении процентных ставок редко удовлетворяется судом, однако это не значит, что не стоит и пытаться.

Обжалование решения суда и отсрочка его исполнения

После вынесения судебного решения, как заемщик, так и заимодавец, могут его обжаловать в течение 30 дней. Заемщик должен знать следующие правила обжалования решения суда:

• У него есть только 30 дней для обжалования;
• Жалоба подается через тот же суд, что вынес решение;
• При обжаловании недопустимо приводить новые аргументы, которые были сокрыты при рассмотрении дела в первой инстанции;
• Если срок обжалования пропущен по уважительным причинам, следует документально подтвердить их перед судом и настаивать на восстановлении пропущенного срока.

Если заемщик все сделал правильно, то сумма его долга заметно снизится. Впрочем, радость от этого преждевременна, если для погашения долга нет нужной суммы. Подобную ситуацию нужно предвидеть на этапе судебного разбирательства и подавать ходатайство об отсрочке исполнения судебного решения.

Данная возможность предоставляется согласно статье 203 Гражданского процессуального кодекса и предполагает разрешение отсрочить выплату долга на определенный срок (чаще не более 1-1,5 лет).

Для получения отсрочки исполнения судебного решения следует документально подтвердить невозможность в настоящее время оплатить сумму долга в связи с независящими от заемщика жизненными обстоятельствами. Последние могут быть следующими:

• Проблемы со здоровьем (как у заемщика, так и у его близких родственников);
• Несовершеннолетние или недееспособные иждивенцы;
• Необходимость приобретения дорогостоящих медицинских препаратов;
• Потеря работы.

В ряде случаев важно не только доказать суду невозможность незамедлительно исполнить решение суда, но и убедить в том, что спустя указанный период ситуация изменится в лучшую сторону. Это касается в первую очередь отсрочек в связи с потерей работы. Заемщик должен предоставить копию трудовой с соответствующей отметкой об увольнении, а также встать на учет на бирже труда, предоставив суду справки, это подтверждающие.

Ходатайство об отсрочке исполнения решения суда можно подавать как после, так и до вынесения судебного решения. Задача заемщика – убедить суд, что он готов выплачивать сумму долга и адекватные проценты.

Мировое соглашение

Мировое соглашение – это компромисс между МФО и заемщиком, который может быть достигнут на любом этапе судебного разбирательства до вынесения решения суда. Мировое соглашение должно быть заверено судом.

МФО редко выступает инициатором мирового соглашения, если же это случилось, нередко компания пытается предложить заемщику невыгодные для него условия. Например, отменяет сумму неустойки, а взамен предлагает выплатить облегченную версию долга в течение нескольких дней. По сути, заемщик может сам добиться уменьшения или отмены неустоек, а также ходатайствовать об отсрочке исполнения судебно решения, отодвигая тем самым срок выплаты долга. Получается, что подобное мировое соглашение не приносит должнику никакой выгоды.

Инициировать мировое соглашение может и заемщик. Для этого он должен подготовить соответствующее предложение в 3 экземплярах. Если его условия окажутся приемлемыми для МФО (представитель организации может оценить их непосредственно на суде), судом будет утверждено данное соглашение.

Одним из обязательных требований при составлении мирного соглашение является пункт о том, что оно не должно противоречить закону. Наивные заемщики нередко путают данное понятие с собственной выгодой. Следует понимать, что законное мировое соглашение не всегда выгодно для должника, а потому он вправе отклонить его.

Пример приведенного выше варианта мирового соглашения от МФО, безусловно, не нарушает требований законодательства, но не несет выгоды заемщику.

Подписывая мировое соглашение, следует адекватно оценивать последствия нарушений по нему. Если предписанные соглашением обязательства не выполняются, МФО вправе затребовать исполнительный лист и передать его судебным приставом. Последние откроют исполнительное производство и получат возможность накладывать арест на финансовый счет и имущество должника, арестовывать его транспортное средство, закрывать выезд из страны.

Что такое судебный приказ?

Судебным приказом называется единоличное решение судьи по заявлению кредитора о взыскании с заемщика суммы долга. В этом случае дело ведется без извещения и привлечения сторон. Для заемщика это означает, что с него будет взыскана вся сумма долга, в том числе огромные проценты и неустойки.

Поскольку судебный приказ является исполнительным документом, МФО вправе обратиться к судебным приставам для ареста имущества должника.

Предотвратить подобное развитие действий поможет обжалование приказа. Это можно сделать не позднее 10-дневного срока с момента получения приказа. Если данный срок пропущен по уважительной причине, следует подтвердить сей факт документально и настаивать на продлении периода обжалования.

Основная цель, которую должен преследовать должник, подавая жалобу – отменить судебный приказ и инициировать начало исполнительного производства. Последнее предпочтительнее, поскольку заемщик имеет право посещать слушания и защищать себя, а также подавать встречные иски на кредитора.

Закон о банкротстве

Если сумма займа превышает 500 000 рублей, физическое лицо может объявить себя банкротом. Однако эта процедура достаточно сложная и предполагает прохождение должником нескольких этапов. На первом из них заемщику будет предложено реструктуризировать долг, что в условиях договора о микрокредитовании, по сути, означает затягивание должника в еще большую кабалу. При отказе реструктуризировать долг конфликтующие стороны могут попытаться заключить мирное соглашение. Если консенсуса достичь не удается, суд удовлетворяет иск МФО, что для заемщика означает арест имущества. При этом кредитор не может отнять единственного жилья заемщика.

Если должник получил статус банкрота, суд назначает ему финансового управляющего. Последний имеет право распоряжаться имуществом банкрота. А сделки, проведенные без управляющего, считаются незаконными и аннулируются. Услуги финансового управляющего, а это 10 000 рублей и 2% от суммы удовлетворенных требований, оплачиваются банкротом.

Для многих должников банкротсво кажется удобной лазейкой, с помощью которой можно «улизнуть» от выплаты займа. В действительности, подобная процедура имеет ряд серьезных последствий:

• В течение 5-летнего периода банкрот не может ;
• При последующем получении ссуды (через 5 лет) в договоре обязательно указывается факт банкротства заемщика, что негативно влияет на кредитный лимит и уровень процентной ставки;
• Сведения о банкротстве появляются в кредитной истории, что существенно снижает возможность получения займов в дальнейшем;
• Для индивидуального предпринимателя банкротство означает аннулирование госрегистрации должника в качестве ИП, а также всех выданных лицензий сроком на 5 лет.

Наконец, попытки преднамеренного банкротства, а также умышленное сокрытие имущества карается уголовно – нарушителю грозит до 6 лет лишения свободы.

Памятка для тех, кто судится с МФО

1. Письменно уведомлять МФО о невозможности производить оплату долга. Документально подтверждать причины просрочек, просить о пролонгации займа, кредитных каникулах;
2. Не бояться обращаться в контролирующие органы при подозрении на нарушения собственных прав финансовой организацией;
3. Не избегать судебных разбирательств: в ответ на иск МФО подавать встречный, в котором настаивать на уменьшении или отмене неустоек. Не бояться опережать компанию и первым подавать в суд;
4. Не отказываться от уплаты тела займа и разумных (!) процентов по нему. Настаивать на кабальности условий займа, а также собственной неспособности оценивать финансовую ситуацию в момент подписания договора в силу тяжелых жизненных обстоятельств;
5. Внимательно изучать и анализировать предложение о мирном соглашении;
6. Готовить ходатайство на отсрочку исполнения решения суда, если оплатить назначенную судом суму долга в течение 30 дней нет возможности.

К сожалению, или из-за финансовой безграмотности, или из-за халатного отношения к своим долговым обязательствам некоторые клиенты выходят на просрочки и наивно предполагают, что им ничего не будет, если не выплатить микрозайм. Из-за этого возникает вполне резонный вопрос «Могут ли микрофинансовые организации подать в суд на должника?».

Сразу стоит отметить, что многие из этих кредиторов в случае с проблемными клиентами обращаются в коллекторские фирмы . Но это вовсе не означает, что они не могут подать в суд. Так как МФО выдают небольшие суммы за раз, то не всегда есть целесообразность нести судебные издержки. Прибыльнее перепродать долг коллекторам и хоть как-то компенсировать свои убытки.

Когда суд неизбежен

Для передачи дела в суд необходимо наличие весомых причин у кредитора. При первой же просрочке платежа у кредитной организации автоматически появляется повод для обращения в суд. Тем не менее ни одна из компаний не спешит это делать, что связано с желанием получить в сложившейся ситуации еще больше выгод для себя. Таким образом они в полной мере отрабатывают свое назначение, связанное с получением максимальной прибыли. При этом их совершенно не интересует финансовое положение клиентов. Если вы хотите конкретно знать, какие МФО подают в суд на должников, список ниже:

• Webbankir;
• Срочноденьги;
• Moneyman;
• Займер;
• Вива Деньги;
• Турбозайм.

При задержке клиентом оплаты в течение 1-2 месяцев никаких повесток в суд не будет. Это связано с тем, что кредитные компании стараются как можно больше увеличить сумму задолженности. В течение данного срока идет начисление процентов по кредитному договору, неустойки за ненадлежащие выполнение заемщиком взятых на себя долговых обязательств. Размер каждого из данных начислений указывается в кредитном договоре.

Клиент напрасно думает, что не будет никаких последствий, если компания не подала сразу в суд на него. На самом деле она просто выжидает наиболее выгодного момента. Суть всех кредитных организаций заключается в получении с заемщиков всего, что положено, и они не будут прощать долгов. А вот сумма, которую придется заплатить, определяется решением суда.

Чем является для заемщика суд

Этой инстанцией должника начинают запугивать уже на стадии подписания договора. Кредитная организация дает понять, что лучшим выходом является полное соблюдение всех требований кредитного договора, иначе дело дойдет до суда, где все станет намного хуже, например, что клиента могут вывести в наручниках прямо из зала суда и посадить в тюрьму на 3-4 года. Также существует вариант с подключением коллекторских фирм, которые выкупают долги и не гнушаются никакими способами, чтобы добиться их выплаты. Кстати, деятельность коллекторских компаний, с точки зрения закона, несколько сомнительна.

Однако, на самом деле все далеко не так. В большинстве случаев суд является даже более предпочтительным вариантом, чем альтернативные способы принуждения к выплате долга. Судебное разбирательство более выгодно, потому что с момента подачи иска прекращается начисление штрафных санкций и процентов. Также суд имеет полномочия, чтобы понизить размер неустойки. Это происходит следующим образом:

1. Кредитор подает иск с указанием суммы, которую он хочет взыскать. В это время прекращается начисление любых платежей.
2. Суд рассматривает иск и назначает действительный размер неустойки.

В каких случаях возможно снижение сумы выплаты

Гражданский кодекс Российской Федерации содержит очень полезную для всех должников статью №333. Она позволяет судье на законных основаниях снизить размер обязательной к выплате суммы, если ее размер слишком велик по сравнению со взятыми в кредит средствами. Однако пеня не имеет никакого отношения к процентам, начисляемым к сумме кредита. Все начисления, соответствующие заключенному договору, остаются в силе, и суд их не имеет права отменить.

Зато суд вполне может уменьшить размер процентов, начисляемых на просрочку, или процентов, начисляемых на проценты (их еще называют сложными процентами). В данном случае во внимание принимается несоизмеримость двух сумм. Например, если в кредит было взято 5 тысяч рублей, а к выплате будет требоваться 50 тысяч, то суд будет руководствоваться ставкой рефинансирования, которая действует на день подачи искового заявления. При этом будет установлен процент, равный примерно 2/3 от ставки.

Еще в пользу клиента может сыграть намеренное затягивание судебного разбирательства. Это позволит по ходу процесса обратить внимание судьи на то, что между первой просрочкой и моментом подачи иска прошло очень много времени. Причем нужно заявить, что это было сделано намеренно, чтобы увеличить размер долга. Суд примет к сведению это заявление.

Какой вердикт может вынести суд

Не стоит думать, будто суд полностью освободит заемщика от выполнения договорных обязательств. Он может всего лишь снизить требуемую кредитной организацией сумму . Погашение задолженности при этом может осуществляться вычетом из заработной платы или наложением взыскания на имущество должника или его материальные ценности. Исключением могут служить вещи первой необходимости и единственное жилье. Иногда суд может предоставить отсрочку на год, если должнику удастся убедить судью в своем неблагоприятном финансовом положении.

Любое вынесенное судом решение обе стороны должны принять безоговорочно. Если кто-то с этим не согласен, то можно подать апелляцию и обратиться в кассационный суд. Если это не будет сделано, то далее решение передается в исполнительные органы. Иногда с приставами также можно договориться о постепенной выплате долга. Единственным недостатком при этом можно считать оплату их издержек.

Что будет, если признать себя банкротом

Еще одна возможность достойно выйти из ситуации – использование закона о финансовой несостоятельности. Для этого должник должен подать в суд заявление о признании себя банкротом. После этого все его дела перейдут под контроль управляющего. К нему будет стекаться вся информация о финансовой стороне жизни должника. Это приведет к тому, что должник лишится своего имущества, но останется полностью чистым перед лицом кредиторов. Это позволит начать жизнь с чистого листа.

Подают ли микрозаймы в суд, если клиент идет на контакт

Часто бывают случаи, когда просто нечем платить по счетам. Однако это не является поводом, чтобы прятаться от кредитора. МФО вполне лояльны в плане отсрочки платежа. Клиент может привести весомые аргументы в свою защиту и попросить о продлении срока кредитования.

За пролонгацию взимается комиссия. Ее размер устанавливается индивидуальным образом. Однако куда более выгодно уплатить комиссию за продление срока кредитования, нежели лишиться доброго имени в финансовой среде. Многие микрофинансовые компании активно сотрудничают с БКИ и передают туда сведения о своих клиентах. Судебные разбирательства также отражаются в кредитной истории заемщика, и это весьма веские причины для отказа при последующих обращениях в другие банки и МФО, нежели незначительные просрочки.

Не стоит задумываться над тем, подают ли МФО в суд. Нужно реально оценивать собственные силы перед тем, как попасть в долговую кабалу. Не стоит верить красочной рекламе и хаотично брать займ один за другим. Платить по счетам придется в любом случае рано или поздно.

Микрофинансирование – один из самых быстрых способов кредитования. Подобные кредиты можно получить без особых усилий, предоставив минимум документов. Несмотря на высокие процентные ставки, спрос на микрозаймы только растет. Но регулировать деятельность МФО довольно не просто, поэтому зачастую они нарушают условия соглашения с клиентом.

Может ли организация по выдаче микрозайма подать в суд на заемщика? Как написать на нее исковое заявление самому? Как и куда его правильно подать? Об этом расскажем в данной статье. Кроме того, рассмотрим основные причины для обращения в суд, а также расскажем, как выиграть суд.

Основания для жалобы

К сожалению, никто не застрахован от нарушений со стороны микрофинансовых организаций. Подать на них претензию вы можете в следующих случаях :

• Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке;
• Изменение условий договора, ухудшающее положение заемщика;
• Признание недействительности соглашения;
• Угрозы и оскорбления со стороны сотрудников банка;
• Передача данных клиента третьим лицам;
• Отказ в возврате комиссии или страховки.

Как подать

Если МФО обманула вас с условиями займа, например, заставляют переплачивать, вы можете пожаловаться на его действия в соответствующие инстанции – в том числе, и в суд. Для того, чтобы начать разбирательство, вам нужно составить исковое заявление. Как правило, оно состоит из следующих частей :

• Данные суда . В правом верхнем углу укажите номер участка и адрес судебной инстанции;
• Сведения об истце . Здесь следует прописать ФИО заемщика, его адрес и другие контактные данные;
• Сведения об ответчике. Сюда входят название организации, его фактический и юридический адреса;
• Заголовок. Ниже, по центру документа укажите его название – «Исковое заявление о защите прав потребителя»;
• Информационная часть. Этот пункт подразумевает подробное описание обстоятельств спора и вашей претензии к организации;
• Исковые требования. Это может быть просьба о расторжении кредитного договора, снижении процентов по кредиту или возмещении убытков. Обоснуйте свои требования в соответствии с действующим законодательством;
• Заключительная часть. Она содержит дополнительные материалы дела — перечень приложенных к иску документов и других доказательств, подпись заявителя и дату подачи в суд.

Исковое заявление составляется в нескольких экземплярах , количество которых зависит от числа ответчиков. Оптимальный размер — 1,5 — 2 страницы. Вы может оформить его самостоятельно или обратиться за помощью к юристу. Подать заявление нужно вместе с пакетом документов. Итак, к претензии следует приложить :

• Копию кредитного договора;
• Квитанцию об оплате госпошлины;
• Расчет финансовых требований иска;
• Доверенность на представителя.

Инфо

Когда все документы собраны, возникает вопрос – куда их подать? Ответ прост: если сумма иска менее 50 тысяч рублей, то он подается в мировой суд. В противном случае иск направляют арбитражным судьям. Подать заявление в суд можно на личном приеме судьи. Также его можно отправить по почте заказным письмом или ценным письмом с описью вложения.

Образец иска

Может ли МФО начать судебные разбирательства?

Когда заемщик имеет достаточно большую задолженность или полностью прекращает выплаты и игнорирует кредиторов, микрофинансовая организация, в свою очередь, также имеет право обратиться в суд. Подача иска на заемщика возможна лишь в том случае , если

• Сумма задолженности превышает 50 тысяч рублей;
• Речь идет о залоговом кредитном договоре;
• МФО не работает с коллекторскими агентствами;
• Долг был продан коллекторам, которые практикуют судебные тяжбы с должником;
• Заемщик не вносит никаких платежей для погашения долга.

Внимание

Если сумма долга клиента не достаточно большая, МФО может не подавать на него в суд, поскольку это для нее невыгодно. Выигранная в суде сумма не покроет судебные издержки.

Какие микрофинансовые организации подают в суд на должников? Это могут сделать все лицензированные компании. Но, как правило, инициаторами судебных разбирательств выступают крупные МФО.

Как выиграть дело?

При предъявлении иска микрофинансовой организацией должник имеет право:

• Подать встречное исковое заявление;
• Признать договор о займе недействительным;
• Ходатайствовать об уменьшении неустойки.

Признать соглашение недействительным можно только спустя год со дня его заключения. Оснований для расторжения договора довольно много. Например, если на момент подписания вы находились в состоянии заблуждения – такую сделку можно признать кабальной.

Совет

Также у вас есть возможность минимизировать сумму долга или добиться рассрочки. Для этого напишите отзыв на иск, в котором укажите причину, по которой вы не выплачивали займ. Такой документ нужно будет подкрепить соответствующими доказательствами – например, справкой о болезни.

Адвокат по уголовным делам. Опыт работы в данном направлении с 2006 года.