Ипотечный и потребительский кредит. Потребительский кредит или ипотека — что лучше: мнение экспертов

Кредитование - популярная услуга на финансовом рынке России. Физические лица приобретают в долг недвижимость, автомобили, мебель, технику. Есть направления, под которые банки готовы выдавать займы. Но далее поговорим о том, что выгоднее для заемщика в 2019 году: кредит или ипотека?

Ипотека: особенности кредитного продукта

Существует заблуждение, что ипотека - это ссуда на объект недвижимого имущества. Если изучить историю развития института ипотечного кредитования, то станет ясно: ипотека - это залог. Ипотечный заем же - это кредит, выдаваемый под залог имущества.

В России под ипотекой понимают финансовую услугу, позволяющую оформить ссуду для покупки жилой или нежилой недвижимости. Взять ипотеку можно как в рамках банковских программ, так и в рамках государственных.

Специфические особенности:

• Имеет долгосрочный характер. Оформить услугу можно на срок до 30 лет. В зависимости от кредитной политики банка договор с заемщиком может подписываться на срок от 10 до 30 лет.
• Необходим первоначальный взнос. Невозможно найти предложения на рынке, которые позволяли бы оплатить всю приобретаемую недвижимость. Минимальный взнос составляет 10 %. Распространённый вариант - 20-30 %.
• Приобретаемый объект выступает залогом по обязательствам. В случае если оно не будет погашено, квартира может быть изъята и продана с аукциона.
• По действующему законодательству залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. Полис страхования приобретается только в аккредитованной банком компании на 1 год. Ежегодно заемщик обязан переоформлять полис.
• Работает дифференцированная схема погашения. Клиент сначала платит самые крупные платежи. В конце срока - самые маленькие взносы.

Кроме того, стоит отметить, что ипотека предоставляет возможность досрочно погасить задолженность без применения штрафных санкций. Если же в семье родится второй или третий ребенок, то у супружеской пары появится возможность погасить часть задолженности материнским капиталом, выплатой на третьего ребенка, введённой в действие в 2019 году. Также не стоит забывать, что для многодетных семей, семей с двумя детьми действуют пониженные процентные ставки по льготным направлениям - не более 6 %.

По поводу поручителей и созаемщиков: по ипотеке можно привлечь созаемщиков с высоким уровнем дохода. В таком случае теоретически увеличится доступный кредитный лимит. В то же время официальный супруг или супруга автоматически становятся созаемщиком по ипотечному договору.

Какие особенности у предоставления кредита?

Прежде чем сравнить ипотеку и кредит, необходимо изучить саму сущность данного понятия. Кредит может быть:

1. Целевым - предоставляться на конкретную цель. Это автокредит, потребительский заем, ссуда под залог, рефинансирование.
2. Нецелевым - кредит в наличной форме.

Если заемщик желает оформить услугу на конкретную цель, то он обязан предоставить и соответствующий документ: счет-фактуру, налоговую накладную, договор и т. д. В таком случае средства будут перечислены не на счет клиента, а на расчетный счет продавца услуги или товара.

Относительно целевого займа все проще. Клиенту не нужно представлять такие документы, а деньги перечисляются на дебетовую карту или выдаются в виде наличности в кассе банка.

В первом варианте действуют более выгодные условия. Можно приобрести конкретный товар по акции. При целевом кредитовании можно обойтись без залога. Не нужно предоставлять и поручителя. Для многих субъектов это важный критерий выбора.

При наличном займе необходимо подтвердить свой уровень платежеспособности. Взамен можно предоставить залог, поручительство. Актуально для оформления крупных займов (сумма более 100 000 рублей)

Общие специфические особенности кредитов (кроме ипотеки, автокредита):

• Высокие процентные ставки, особенно если банк выдает средства без залога и поручительства.
• Относительно небольшой срок кредитования. Как правило, он составляет 24-36 месяцев.
• Действует аннуитет, то есть погашение долга происходит равными частями. Переплата по займу по аннуитетной схеме больше, чем при дифференцированной схеме. Нет возможности даже при досрочном погашении снизить величину переплаты на процентах.

Сравнительный анализ ипотеки и кредита

Если отвечать на вопрос, что лучше: кредит или ипотека, то следует признать, что вопрос неоднозначный. Все зависит от того, какую цель преследует клиент. Если это банальное желание купить какой-либо товар, то лучше взять обычную ссуду. Все условия по кредитам смотрите .

Если есть сомнения в том, что лучше, используйте

Покупка жилья (квартиры или дома) всегда будет пользоваться спросом среди населения. Потянуть даже однокомнатную квартиру мало кому удается не прибегая к заемным средствам банка. В этой статье мы рассмотрим, что лучше взять: ипотеку или потребительский кредит на приобретение квартиры.

Начнем с того, что ипотека является производной кредита. То есть это тот же кредит, но под залог недвижимости. Поскольку у банка есть все основания полагать, что ипотечная сделка гораздо менее рискованна для него, то ставки по ним значительно ниже.

Несмотря на то, что ипотека кажется заметно выгоднее, чем потребительский кредит все же некоторые рассматривают этот вариант.

Ипотека: плюсы и минусы

• Сравнительно низкие процентные ставки по кредиту. На момент сентября 2019 года она находилась на уровне 6-8% годовых.
• Погашение можно растянуть на более длительный срок, поэтому ежемесячные платежи меньше.
• Возможность брать крупные суммы (3 млн. рублей и даже выше).
• На проценты по ипотеки можно получить налоговый вычет

• Необходимо собирать большой пакет документов для оформления. Практически все они связаны с приобретаемой недвижимостью
• Большой срок ипотеки означает большие суммарные переплаты. Этот фактор, который мало кто учитывает. Большой срок погашения не означает какую-то выгодность с точки зрения переплаты. Вы все равно платите банку 6-8% годовых от оставшейся суммы займа.
• Необходимо страховать жилье. А это еще добавляет 1% ежегодно к оставшейся сумме погашения.
• После выплаты ипотеки необходимо еще раз идти в регистрационную палату, чтобы снять обременение на квартиру.
• Длительное ожидание одобрения на покупку недвижимости
• Банки часто ограничивают минимальную сумму на ипотеку (от 500 тыс. рублей)
• Необходим первоначальный взнос (10-20% от стоимости жилья, а это обычно от 300 тыс. рублей)
• Квартиру нельзя продавать, пока не выплатили ипотеку
• Банк после оценки жилья может отказать в выдаче ипотеки

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Потребительский кредит можно взять на все что угодно, банк не спрашивает зачем и на что. В этом его главное преимущество

• Быстрое одобрение кредита
• Можно брать кредит на любые нужды
• Не надо собирать кучу документов. Банк вообще не в курсе, что Вы приобретаете квартиру
• Квартиру можно продать
• Можно взять небольшую сумму

• Проценты по потребительскому кредиту раза в 2 выше, чем по ипотеке
• Невозможно взять крупную сумму. Это связано с тем, что сроки по кредиту обычно небольшие (до 3-5 лет), а ставка высокая.
• Поскольку срок погашения кредита небольшой, то необходимы довольно крупный ежемесячный взнос
• Многие банки заставляет страховать жизнь заемщика. А это еще плюс 1% от займа.

Что выбрать: потребительский кредит или ипотеку

Подводя итоги стоит сказать, что ипотека чаще всего оказывается наилучшим вариантом, поскольку чаще всего сумма займа составляет значительную сумму денег от стоимости жилья.

Потребительский кредит выигрывает только в том случае, если Ваш первоначальный взнос на жилье составляет более 80% и Вы уверены, что сможете потянуть довольно немалый ежемесячный платеж. Даже 20% займа от стоимости жилья составляют порядка 1-2 млн. рублей. А при сроке кредитования 5 лет ежемесячный платеж будет составлять порядка 20-40 тыс. рублей. Далеко не каждая семья сможет потянуть такие расходы.

Помимо этого на проценты по ипотеки можно будет оформить налоговый вычет. А с учетом того, что сумма обычно набегает приличная, то вернуть от нее 13% будет приятным бонусом.

Смотрите также видео про ипотеку:

Похожие записи:

• Рефинансирование кредита - выгодно ли это,…

Квартирный вопрос – один из самых важных и болезненных для общества. Иметь хорошее жилье -мечта многих. Но какими способами можно его получить, реально ли это в сегодняшнее время?

Эта статья расскажет вам о всех минусах и плюсах кредитования.

Что выгоднее?

И ипотека, и кредит выгодны в разных случаях. Если вы можете выплатить 70-80 % от стоимости квартиры или у вас вот-вот появится крупная сумма вследствие вступления в право наследства, продажи недвижимости,получки годового бонуса к зарплате, то лучше брать потребительный кредит.

Если возможности оплатить все сразу нет, предпочтите ипотечный: оформить можно на долгое время, процентная ставка вдвое ниже потребительного.

Что такое ипотека?

Ипотека (от греч. hipotheka – заклад, залог) – кредит под залог недвижимого имущества. Кредитором выступает банк или другое юридическое лицо.

Заемщик гарантирует свое погашение кредита залогом квартиры, пребывающей в его
собственности. При обоюдном согласии передается также право на аренду недвижимости.

До сих пор ипотека остается самым надежным способом получения жилья. Ведь в случае
заключения ипотечного кредита вы передаете деньги продавцу, а не третьим лицам. Права
потребителей бережно защищаются: на время отсрочки страхуются все риски утраты права на
квартиру и трудоспособности заемщика.

Пошаговое руководство для получения ипотечного кредита:

1. Обратите внимание на стоимость квартиры. Отнимите первый взнос и определитесь с тем, какая сумма кредита вам будет нужна. Подсчитайте с помощью ипотечного калькулятора, какие выплаты должны осуществляться вами при таком раскладе.
2. Определяем, подходит ли ваш доход. Он должен быть в 2-3 раза выше, чем ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту.
3. Оценка возможности получения вами кредита с точки зрения банка: сопоставления зарплаты и рыночных цен, возможности выплаты вам зарплаты вашим предприятием, оценка вашего имущественного положения.
4. Теперь вы сможете выработать стратегию дальнейших действий. Возможно, для получения квартиры вам нужно будет согласиться на более отдаленный район или подкорректировать вашу должность в трудовой книжке.
5. Оформление заявок в 2-3 банка с брокерской помощью или самостоятельно.
6. Выбирая жилье, учитывайте юридические риски, условия проживания и размеры страховых платежей.
7. Покупаете квартиру.

Документы, необходимы для получения ипотечного кредита:

1. Заявление.

2. Анкета банка.

3. Копии:

• паспорта;
• страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
• свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении ИНН);
• военного билета;
• документов об образовании (аттестаты, дипломы).
• свидетельств о браке, разводе, брачного контракта
• свидетельств о рождении детей
• трудовой книжки, заверенной работодателем.

4. Подтверждающие доходы документы.

Могут понадобится также дополнительные документы:

• справка о регистрации по месту жительства;
• копии паспортов проживающих с заемщиком лиц;
• пенсионное удостоверение, справка о размере пенсии;
• документы на дорогостоящее имущество (машина, ценные бумаги);
• справки из наркологического и психоневрологического диспансеров;
• свидетельства о смерти близких родственников;
• документы, подтверждающие наличие счетов в банках;
• справки о своевременной оплате коммунальных услуг;
• документы об истории кредитования.

Что такое кредит на покупку квартиры?

Потребительный залог на покупку квартиры – нецелевой кредит на личные нужды. Близок к ипотеке по факту залога недвижимости, но имеет более свободный характер, потому как никто не будет регулировать, на что пойдут полученные средства. В залог идет имеющаяся квартира, а не приобретаемая.

Сумма кредитования от 75 до 85 процентов оценочной стоимости. Многие банки устанавливают лимит на выплаты.

Схема получения потребительного кредита:

1. Подаете пакет документов в банк.
2. Получение одобрение комитета.
3. Оформление договора залога.
4. Выплата наличных.

Документы в Сбербанк России:

1. Справка о доходах на заемщика и поручителя.
2. Копии паспортов.
3. Анкета, подписана обеими сторонами.

Другие банки могут потребовать от вас дополнительные документы. Список необходимого лучше уточнить заранее.

Среди них справки:

• о получении доходов помимо работы;
• об отсутствие долгов в ЖКХ;
• из БТИ;
• о прибыли в семье;
• из психо-наркологического диспансера об отсутствии психических заболеваний.

А еще:

• свидетельство о праве собственности на недвижимость;
• паспорт на транспортное средство;
• выписка из домовой книги;
• ксерокопия паспорта;
• трудовая книжка; военный билет;
• трудовой договор (при условии совместительства).

Когда выгодна ипотека?

Если вы нуждаетесь в длительном кредите без напряженного графика выплат и высоких процентов , то ипотека для вас. Идеальный вариант для тех, кто не может оплатить все и сразу, но хочет заполучить квартиру и готов ждать сколько нужно.

Плюсы ипотеки:

1. Долгий срок кредитования.
2. Соотносительно небольшие проценты.
3. Возможно получение большой суммы кредита.

Минусы сделки:

1. Недвижимость пребывает в залоге у банка.
2. Дополнительные страховые расходы.
3. Жесткий контроль за средствами.

Преимущества и недостатки потребительного договора на заем

Плюсы кредитования:

1. Не привязан к конкретной недвижимости.
2. Свобода в использовании полученных средств.
3. Меньше документов, процедура получения кредита проще и быстрее.
4. Не нужно одобрение банка.
5. Квартира переходит в собственность сразу.

Минусы:

1. Высокая процентная ставка.
2. Короткий срок кредитования.
3. Напряженный график выплат.
4. Относительно небольшие выплаты.

Процентная ставка

При подоходном налоге составляет от 15 до 19 процентов в годовых рублях . Если берете кредит в пределах 25 – 750 тысяч рублей , то залог не требуется. При большей сумме он обязателен.

Проценты при ипотеке: 9-16 процентов .

Срок кредитования

Длительность ипотеки от 3 до 50 лет . Чаще всего выдается на 10, 15, 20 лет до наступления
заемщиком пенсионного возраста. Есть программы, по которым кредит можно получать до 75 лет. Сроки ипотеки зависят от размера кредита и оценки банком возможности его погашения.

Срок действия подоходного кредита длится от нескольких месяцев до 5 лет .

Обеспечение

Ипотека в любом случае имеет обеспечение , поскольку вам не нужно закладывать приобретаемую жилплощадь. Она на время сделки переходит в собственность кредитора. Залог квартиры сам по себе и является гарантией выполнения обязательств заемщика перед банком. Документы на жилье остаются у кредитора до погашения кредита.

Дополнительным обеспечением есть личность того, кто берет кредит . Кредитор может заключить сделку только с лицом, которое имеет хороший доход, желательно с превышением ставки. Еще одно условие: безупречная кредитная история. Может потребоваться также поручительство одного-двух человек.

Банк, предоставляющий потребительный кредит, также может потребовать обеспечения в случае
невозможности предоставить поручителя . Может составляться под залог квартиры или
автомобиля заемщика. Таким образом, он соглашается с тем, что при невыплате кредита, его
собственность может перейти к третьим лицам.

Иногда банки требуют обеспечения при выдаче суммы свыше 3 тысяч рублей. Это уменьшает риск невозврата выплат. Потребительный кредит под залог имущества оформляется дольше, чем обычный. Лучше всего в качестве обеспечения использовать автомобиль (вашу заявку рассмотрят в течении двух дней). Если захотите заложить квартиру, то понадобится временной резерв.

Комиссия и дополнительные расходы при оформлении кредита

Подоходный кредит: ежемесячно сплачиваете комиссию за обслуживание в размере 2 процентов от суммы кредита . Если это недвижимость, то получается 6-15 тысяч рублей , если автомобиль, то около 6 тысяч . Страховой полис равен 5-10 процентам от суммы кредита при залоге автомобиля и 0,2-1,5 процента при залоге квартиры ежегодно.

Дополнительные расходы при ипотеке:

1. Оценка стоимости жилья – около 5 тысяч рублей .
2. Проверка объекта – от 4,5 до 15 тысяч рублей .
3. Подготовка документов и регистрация – 30 тысяч рублей .
4. Страхование – 1, 5 процента от оставшейся задолженности.
5. Помощь риэлтера (3-8 процентов от стоимости недвижимости), ипотечного брокера (1-3 процента от суммы займа).
6. Услуги нотариуса.
7. Комиссия за рассмотрение заявки на кредит – от 2 до 5 тысяч рублей .
8. Комиссия за выдачу кредита равна 1 проценту от суммы займа (от 15 до 125 тысяч рублей ) (взимают не все банки).

Итоги

Отличия между двумя видами получения кредита:

• Ипотека имеет целевой характер, выдается на покупку недвижимости. Кредита предусматривает распределение средств на ваше усмотрение, сделка нецелесообразна.
• Срок ипотеки – 3-50 лет, кредита – несколько месяцев – несколько лет.
• Деньги по ипотеке перечисляются продавцу, кредит можете получить наличными.
• Для обеспечения кредита залог не обязателен, для ипотеки залог жилья необходим в любом случае.
• Проценты по ипотеке ниже, чем по кредиту.
• Невыплата ипотеки ведет к неполучению квартиры, невыплата кредита несет большие финансовые потери.

Каким образом получить жилье, решать вам. Все плюсы и минусы обеих сделок на лицо . Учтите все то, о чем мы говорили, во избежание возможных проблем. Будьте осторожны! Желаю вам успешных сделок, хороших заимодателей и отличных квартир!

Остались вопросы? Спросите у юриста!

При невозможности улучшить свои жилищные условия за счет собственных средств кредит на квартиру – прекрасная возможность решить этот вопрос. Банки предлагают приобретать жилье в ипотеку, но можно взять и нецелевой (потребительский) займ.

В первую очередь при покупке жилья с привлечением заемных средств всплывает вопрос, что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру? Чтобы ответить на него, нужно подробно проанализировать оба вида кредитования, рассмотреть их плюсы и минусы и сделать приблизительные расчеты.

Ипотечный и потребительский кредит во многом схожи. Это две разновидности денежных займов, при которых средства выдаются на оговоренный срок и под проценты. Различия заключаются в условиях предоставления, размере ежемесячного платежа, сроках и так далее. Для ответа на вопрос, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит, рассмотрим подробнее каждый вид кредитования.

Достоинства и недостатки ипотечных займов

Ипотечный кредит - вид займа, при котором недвижимость должника берется под залог. Она находится в собственности человека или семьи, взявшей ипотеку. При невыполнении созаемщиками обязательств объект кредитования переходит в собственность кредитора. Залогом будет квартира, на приобретение которой берутся средства или другая недвижимость (определяется видом займа и условиями договора).

• Длительные сроки, выделяемые на погашение задолженности. Ипотека предоставляется на 5-30 лет.
• Низкие ставки. Это достигается благодаря тому, что ипотека входит в программы целевого кредитования населения и рассчитана на людей со средним уровнем дохода.
• Небольшие суммы ежемесячных взносов. Эффект проявляется за счет большой продолжительности выплат.
• Разнообразие программ, в том числе, льготных. Ипотека выдается на первичное и вторичное жилье, на коммерческую недвижимость, объекты с земельными участками. Примеры программ: «Молодая семья», «Военная ипотека», «Материнский капитал» и другие.
• Возможность получения большой суммы. Ипотечный кредит предоставляется специально на покупку недвижимости, поэтому он позволяет получить крупную ссуду.
• Банк осуществляет проверку приобретаемого объекта недвижимости. Это не дает 100%-ную гарантию чистоты сделки, но позволяет существенно снизить риски.
• Ряд кредиторов позволяет включить в договор ипотеки расходы на приобретение мебели в новое жилье, на его ремонт. Так можно сэкономить на уплате процентов при обустройстве квартиры.

Заемщиком выступает один человек или несколько. В созаемщики можно привлекать любых членов семьи, родственников. Это сделает условия выгоднее: поможет увеличить максимальный размер займа, сократить первый взнос и продлить общие сроки выплат.

• Высокая итоговая сумма переплат. В зависимости от размера ежемесячного платежа и сроков достигает 100-200% от первоначального значения.
• Первый взнос. Большинство ипотечных программ подразумевает внесение первоначальной суммы, равной примерно 10% (чаще 15-30%) от стоимости приобретаемого объекта.
• Необходимость страхования приобретенного жилья. Это помогает обезопасить квартиру и гарантировать возврат средств в экстренном случае, но увеличивает переплаты.
• Повышенные требования к заемщикам. Потребуется собрать внушительный пакет бумаг и подтвердить статус, чтобы получить одобрение банка. В то же время документы по приобретаемому жилью обычно предоставляет продавец. Покупатель лишь передает их банку.
• Привлечение лиц предпенсионного или пенсионного возраста в качестве поручителей или созаемщиков, скорее всего, приведет к уменьшению срока кредитования, следовательно, увеличится размер платежа.
• Ипотека предполагает ограничение права распоряжаться купленным жильем. До тех пор, пока действует обременение, недвижимость нельзя ни продать, ни подарить, ни как-то еще передать третьим лицам.
• После погашения ипотеки нужно снять обременение. Для этого банк предоставляет гарантийное письмо и свой экземпляр закладной. Заемщик данные бумаги предоставляет в МФЦ, где через некоторое время выдадут новые документы по жилью с соответствующими отметками.
• Стандартная схема расчетов при ипотеке следующая: покупатели передают продавцам часть стоимости объекта (это первоначальный взнос, сформированный за счет собственных средств), регистрируется право собственности, через 5 рабочих дней новые владельцы (заемщики) предоставляют банку документы из регистрирующих органов. Некоторые продавцы, несмотря на то что их права защищены договором ипотеки, не соглашаются на такую схему.
• Услуги риелтора и юриста, сопровождающих сделку, оплатить за счет ипотечных средств нельзя.
• Купленное жилье обязательно оформляется в собственность созаемщиков. Также владельцами могут быть и их несовершеннолетние дети. Оформление права собственности на третье лицо (например, на совершеннолетнего ребенка) исключается.
• Если владельцами приобретаемого жилья станут, в том числе несовершеннолетние дети, то в обязательном порядке получается разрешение органов опеки. Они должны согласиться с тем, что данный объект будет передан в залог банку. При невыполнении созаемщиками обязательств по выплате займа данная недвижимость будет передана в собственность кредитору, даже если для детей она является единственным жильем.

Внимательно изучите программы ипотеки - часть из них рассчитана только на покупку квартир в новостройках.

Достоинства и недостатки потребительских займов

Потребительский кредит - заем, который банк выдает физическому лицу. Он является нецелевым, и выдается не строго на покупку квартиры, а на любые нужды. Предоставляется без залога: приобретаемое жилье или другая недвижимость остается в собственности кредитополучателя даже в случае невыполнения обязательств по соглашению.

• Меньшая итоговая сумма переплат. Достигается за счет небольшого срока, на который выдается кредит, и большого ежемесячного взноса.
• Оперативное рассмотрение заявок. Ответ банк выдает в течение нескольких дней.
• Нестрогие требования к получателю. Понадобится собрать меньшее количество документации.

Оформляется на одного человека. Предоставляется вне зависимости от семейного положения. При получении этого вида займа не нужно вносить первый взнос и страховать приобретенное жилье в обязательном порядке, что делает кредит выгоднее.

• Небольшие сроки на погашении займа. Выдается на срок до 3-5 лет.
• Сравнительно высокие процентные ставки. На несколько пунктов выше, чем ставки по ипотеке.
• Большой размер ежемесячных взносов. Повышение обусловлено небольшим сроком, на который выдаются средства.
• Небольшая максимально предоставляемая сумма. Ипотечный кредит выгоднее потребительского, если требуется получить большой займ. Потребительский кредит всегда ограничен по сумме.
• Отсутствие страховок жилья, жизни и титула прав означает, что все риски, связанные с владением жильем, возложены исключительно на собственника.
• Ряд банков фактически навязывает страховку по утрате трудоспособности. Обычно она обходится на порядок дороже, нежели аналогичный продукт, предлагаемый профессиональными страховщиками.

Для получения кредита необходимо обладать высоким уровнем дохода. В противном случае банк откажет в предоставлении. Также желательно, чтобы доход был гарантирован на несколько лет. Иначе выплата ежемесячного взноса станет затруднительной.

Пример расчета

Чтобы понять, что лучше: ипотека или кредит на жилье, проведите расчеты на специальном калькуляторе или вручную. Вот, например калькулятор ипотеки Сбербанка. Для примера возьмем средние значения:

1. Ипотечный кредит. 2,5 миллиона. Процентная ставка 11% годовых. Срок 15 лет. Ежемесячный платеж 28415 рублей. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 2614700 рублей. + страховые взносы, комиссии.
2. Потребительский заем. 2,5 миллиона. Процентная ставка 17% годовых. Срок 3 года. Ежемесячный платеж 89132 р. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 708752 рублей.

Из расчетов видно, что переплата по обычному кредиту значительно меньше. Но каждый месяц придется отдавать много денег дополнительно к коммунальным платежам за квартиру. Это существенный минус потребительского займа.

Строительство ИЖД

Ипотека на строительство индивидуального жилого дома невыгодна тем, кто планирует выполнять хотя бы часть манипуляций своими руками: в качестве подтверждения факта строительства банку нужны документы на все стройматериалы, на все выполненные работы. Кредитору следует предоставить смету, договор на строительство, разрешительные документы на подключение к коммуникациям и так далее.

Земельный участок, на котором будет построен дом, передается в залог банку. Если он в долгосрочной аренде, то в качестве обеспечения принимают право аренды.

Если планируется строительство частного дома своими руками, то можно брать сравнительно небольшую сумму по программе потребительского кредитования, чтобы обеспечить финансирование части работ на предстоящий сезон. В зимний период можно успеть погасить часть долга, а к весне вновь оформить потребительский кредит. Но есть риск того, что в какой-то момент банк откажет в займе, например, ввиду недостаточности платежеспособности из-за кредитных обязательств, оформленных ранее.

Если строить , что выгоднее с учетом низких ставок, нужно учитывать, что ряд банков дают возможность получать ссуду траншами, то есть частями. При такой схеме проценты начисляются только на фактически полученную часть кредита, что минимизирует переплату. Однако найти кредитора, готового работать со строительством ИЖД, тяжело.

Налоговый вычет

Решая, как лучше купить квартиру (в ипотеку или в кредит), следует учитывать, что в первом случае при наличии официальной, «белой» зарплаты можно воспользоваться налоговым имущественным вычетом.

Это единовременная "скидка" на выплачиваемые налоги. То есть это сумма, на которую уменьшается общее число налоговых выплат. Вычет равен 13% от общего долга. Делает ипотечный заем более выгодным.

Неработающие пенсионеры и инвалиды, а также граждане, работающие неофициально, воспользоваться данной льготой не смогут, поскольку не являются плательщиками налога на доходы физлиц.

Решать, что лучше: кредит или ипотека на жилье с учетом возможности получения налогового вычета, нужно так:

• для трудоустроенных официально, выгоднее покупка недвижимости в ипотеку;
• для неработающих важнее учитывать прочие факторы.

Подробнее в видео.

Выводы

Что выгоднее: ипотека или кредит – следует решать в каждом конкретном случае. Однозначно лучше купить квартиру с использованием потребительского займа, если необходима сравнительно небольшая сумма, а налоговый вычет не полагается. Если же нужно реализовать средства материнского капитала, то необходима ипотека, даже если речь идет о сравнительно небольшой сумме.

Важно учитывать и размер платежей. В идеале они должны быть сопоставимы с ценой аренды приобретенного жилья. Потребительский кредит на крупную сумму – это большие ежемесячные платежи, что даже при наличии стабильно высокого дохода сегодня, завтра может оказаться проблемой.

Чтобы снизить величину переплаты по ипотеке, достаточно гасить долг с опережением графика. Проценты банки начисляют лишь за время фактического срока пользования средствами, при этом учитывается величина остатка.

Слишком дорогим инструментом решения проблемы. Другие же считают, что это их единственный шанс, который позволит получить жилье прямо сейчас. При этом расплачиваться с банком приходится очень долго. Но существует и другое решение – взять жилищный кредит.

Что это такое?

Жилищный кредит — особая форма кредитования, которая не предполагает передачу собственности под залог в банк. В этом случае вы просто оформляете целевой кредит на приобретение дома или квартиры. При этом он имеет ряд своих особенностей. Жилищный кредит становится все популярнее. Это связано с его основными преимуществами:

1. Сравнительная простота оформления;
2. Отсутствие необходимости страхования;
3. Отсутствие залога банка на недвижимость.

Но у этой формы кредита есть и свои недостатки. Ежемесячные выплаты, как правило, довольно высокие. Это связано с тем, что кредит рассчитан всего на несколько лет.

Чем он отличается от ипотеки?

Ипотека является формой залога, который накладывается на жилье на весь период погашения долга. Недвижимость находится в собственности заемщика, а к кредитору она переходит только в случае неисполнения обязательств по выплате кредита. Что же касается жилищного кредита, он связан только с выплатой долга и процентов за пользования.

Обратите внимание! Кредит выдают под определенную цель, которая оговаривается условиями кредитования. Как правило, при оформлении жилищного кредита требуется два поручителя. Но вам не потребуется передавать жилье в залог.

К поручителям предъявляются следующие требования:

1. Доход одного из поручителей должен быть соразмерным доходу заемщика;
2. У поручителей должна быть официальная работа;
3. Возраст поручителей должен входить в границы, установленные банком.

Так как ипотека предполагает оформление залога на приобретаемую недвижимость, банк ничем не рискует. При неуплате он может реализовать залоговое имущество. По этой причине банки предоставляют более выгодные условия по ипотеке. С другой стороны, при неуплате жилищного кредита вы не рискуете своей недвижимостью.

Таким образом, выделяют следующие различия:

1. Главное отличие связано с правом собственности на покупку. В случае с жилищным кредитом человек становится собственником сразу. В случае же с ипотекой банк накладывает залог на объект недвижимости, который не снимается до полного погашения долга.
2. Для получения ипотечного займа необходимо доказать свою надежность в качестве плательщика. А приобретаемый объект недвижимости должен быть ликвидным. Если же вы берете кредит на жилье, понадобятся поручители.
3. В случае с жилищным кредитом общая сумма переплаты будет гораздо меньше. Но это связано с существенным сокращением срока погашения, из-за чего ежемесячные платежи будут гораздо больше, чем при ипотеке.
4. Ипотеку можно погасить за период до 30 лет. При этом покупатель переплачивает довольно сильно. Это оптимальное решение для тех, у кого нет средств на приобретение собственного жилья. Но если у заемщика есть порядка 70 % стоимости квартиры, появляется возможность гораздо быстрее погасить кредит.

Основные условия и требования к заемщикам

Жилищный кредит выдается на относительно маленький временной промежуток. В редких случаях он может быть сопоставим с ипотекой. Как правило, он выдается на 5-7 лет. Что касается ипотеки, она доходить до 25-30 лет. В среднем сумма по жилищному кредиту ограничивается 10-15 млн. рублей. Для ее получения нужно соблюсти ряд условий. Они могут отличаться в разных банках. Так, для получения миллиона рублей придется подтвердить ежемесячный доход, который должен превышать 50 тысяч рублей.

Существуют ограничения по срокам и сумме. Конкретные показатели будут зависеть от конкретного выбора банка и его требований.

Даже при выборе жилищного кредита необходим первоначальный взнос, размер которого определяется многими факторами. Многое определяется следующими параметрами:

• Сроком по договору,
• Индивидуальными требованиями банка,
• Видом недвижимости – строящийся объект, новостройка, вторичное жилье.

Возможны и некоторые другие особенности, которые оказывают влияние на сумму первого взноса. В среднем, его размер составляет 15-20 процентов. После оформления вас ждут выплаты процентов и остатка суммы долга.

Предоставление жилищного кредита в новостройке

Здесь есть своя специфика. Вам могут предложить внести первый взнос, который будет оставлять не менее 30-40 %.Далее вас ожидают ежемесячные выплаты под определенный процент, который обычно составляет около 15 %.

При покупке квартиры у аккредитованного застройщика дополнительных документов не потребуется. Для облегчения процедуры получения жилищного кредита застройщик должен пройти аккредитацию банка. Обычно договор оформляется до завершения всех строительных работ. По этой причине необходимо тщательно выбирать застройщика, проверяя его на надежность.

Как и где купить квартиру в кредит

Для приобретения в кредит квартиры нужно оценить собственные способности в обслуживании крупного кредита. Для этого важно выявить следующие параметры:

• Сколько вам осталось лет до пенсии;
• Среднемесячные расходы семьи;
• Совокупный доход работающих членов семьи;
• Накопления, которые можно использовать в качестве первоначального взноса;
• Приблизительная стоимость жилья.

Выберите несколько программ в нескольких банках. Затем обратитесь к ним, чтобы обсудить условия кредитования. Это связано с тем, что в процессе консультации могут появиться дополнительные особенности и платежи, о которых на сайтах банков нет информации. Можно подать предварительную заявку на оформление кредита, чтобы узнать, какую сумму банк может вам предложить. Срок принятия решения составляет от двух дней до месяца.

После одобрения квартиры банком, происходит сделка. Как правило, с покупателя берется залог за квартиру, чтобы продавец прекратил поиски покупателей. Сумма эта будет небольшой, но достаточной для возмещения потерь в случае сделки. После подписания договора купли-продажи между покупателем и продавцом банк перечисляет деньги.

Сравнение банковских предложений таблица

Как взять кредит на улучшение жилищных условий

При необходимости получить кредит на первую квартиру часто возникают проблемы. Но если она у вас уже есть, а вы хотите улучшить жилищные условия, можно воспользоваться кредитными средствами. Банки предлагают программы для улучшения проживания. В этом случае средства предоставляются под залог уже имеющегося жилья. Полученные средства можно использовать по собственному усмотрению на проведение ремонта или улучшение характеристик квартиры или дома.

Стандартные требования выглядят следующим образом:

• Возраст заемщика от 21 до 60 лет,
• Официальный стаж работы не меньше полугода,
• В среднем кредит предоставляется на срок до 15 лет.

Обратите внимание! Жилищный кредит вы можете получить не только на покупку новой недвижимости, но и на ремонт или реконструкцию имеющегося жилья или какой-то его части.

Условия кредитования:

1. Минимальный размер кредит составляет 300 тысяч рублей, а для Москвы и Московской области – 600 000 рублей.
2. Максимальная сумма кредита составляет 10 млн. рублей, но не больше 50 % от стоимости закладываемой квартиры.
3. Срок выплаты заемных средств составляет от 3-х до 15 лет.
4. Процентная ставка устанавливается от 15,5 %.

В Дельта Кредит есть программа, предоставляемая на улучшение жилищных условий. У нее следующие основные параметры:

Как взять кредит на вторичное жилье

В первую очередь необходимо определиться, . Согласно закону, вторичной является недвижимость, на которую уже получено . При этом не имеет значение год и состояние постройки. Поэтому вторичным может быть как достаточно старый дом, так и относительно недавно построенный.

Чтобы получить кредит, необходимо сначала одобрить заявку на кредит. Для этого желательно выбрать несколько банков. Соберите пакет документов для них и одобрите сумму кредита. Когда сумма будет известна, можно подобрать квартиру. Не забудьте предупредить продавца, что будете оплачивать сделку за счет кредитных средств. Когда договор между вами и продавцом будет оформлен, банк перечислит необходимую сумму за квартиру. А вам останется только оплачивать платежи.

Что же лучше, ипотека или жилищный кредит? Каждый по своему решает этот вопрос. Одним из преимуществ ипотеки является возможность оплачивать кредит на протяжении длительного времени относительно небольшими суммами. Но если у вас есть основная сумма и не хватает не так много для приобретения жилья, жилищный кредит подойдет лучшим образом. В этом случае за сравнительно небольшой период времени вы можете выплатить оставшуюся стоимость жилья.

Что лучше, жилищный кредит или ипотека — на видео

Преимущества того или другого способа решить жилищный вопрос разъясняют специалисты Сбербанка.