Почему при досрочном погашении кредита сумма больше. Право на досрочное погашение

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Став заемщиком Сбербанка вы должны помнить не только о своих обязанностях, но и знать свои права. Так, любой клиент, при появившейся у него возможности, может досрочно погасить кредит в Сбербанке. Такое право закрепляется за клиентом кредитным договором и не сопровождается комиссией или штрафом. О том как погасить свою задолженность ранее установленного срока мы расскажем в нашей статье.

Получив у банка займ, клиент получает возможность решить свои финансовые проблемы, но вместе с тем получает определенные кредитные обязательства перед банком. В счет платы за кредит, вместе с суммой, полученной от банка, заемщику нужно будет выплатить еще и комиссионные в виде процентов. Желая уменьшить общую переплату, многие заемщики стараются найти способы для максимально быстрого погашения своих кредитных обязанностей.

Конечно, для должника - это реальный способ не переплачивать банку лишние деньги. А если учесть, что средняя процентная ставка составляет около 17-19%, то это довольно неплохая экономия для семейного бюджета.

Еще буквально несколько лет назад, право досрочного погашения было доступно только в некоторых банках. Ведь для финансового учреждения это серьезная потеря ожидаемой прибыли. И подобные попытки уменьшить срок выплаты или вовсе прекратить действие кредитного договора наказывались серьезными штрафами. Сегодня же возможность не переплачивать предоставляют многие банки, не взимая никаких штрафов и пеней.

На усмотрение клиента банки предусматривают два вида досрочного погашения кредита:

1. Частичное - клиент один раз или при каждом следующем платеже вносит сумму больше, чем это предусмотрено договором кредитования. После осуществления очередного платежа, в день списания средств, ему нужно будет написать заявление в банк, в котором будет указана сумма зачисления. После того как платеж будет принят, консультант подготовит новый график платежей с учетом внесенной суммы. В зависимости от способа погашения долга, уменьшится либо срок кредитования, либо ежемесячный платеж.
2. Полное - клиент вносит сумму, соответствующую остатку по кредиту и сумму процентов, предусмотренную на дату погашения очередного ежемесячного платежа. Для расчета необходимой суммы к оплате можно воспользоваться кредитным калькулятором досрочного погашения кредита на сайте банка или непосредственно обратиться в банк, тем самым избежать неточностей в подсчетах.

Обратите внимание! Если по каким-то причинам на счет Сбербанка попадет сумма меньше чем это предусмотрено расчетами кредитных специалистов, то на оставшуюся сумму долга будут начисляться проценты и штрафы.

В обязательном порядке, после полного погашения кредитной задолженности следует взять у менеджера банка распечатку по кредитному счету. Вам должны выдать квитанцию с нулевым балансом к уплате. Так вы сможете удостовериться что кредит погашен в полном объеме.

Читайте также:

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Особенности досрочного полного погашения кредита

Если с частичным погашением должно быть все просто: заплатил больше, подал заявление в дату платежа и банк засчитал вам сумму в счет долга. То с полным погашением все намного сложнее. Многие не знают как правильно погасить кредит, чтоб банк не применял никаких штрафов.

Во-первых , сроки: все банки запрещают досрочное погашение кредита сроком до 1 месяца после его оформления. Некоторые финансовые учреждения регламентируют этот период двумя, тремя, а то и четырьмя месяцами.

Во-вторых , заявление: перед тем как вносить нужную сумму на банковский счет, нужно заблаговременно (за 30 дней, 3 или 6 месяцев, в зависимости от условий договора) уведомить банк, что планируете погасить долг полностью. Сделать это можно как в отделении банка, так и подав заявку через веббанкинг.

Обратите внимание! Соответствующее заявление составляется исключительно в письменной форме и должно быть принято уполномоченным менеджером и заверено штампом банка. Желательно делать две копии заявления, чтобы потом, в случае непредвиденных обстоятельств, можно было доказать свою правоту.

В-третьих , перерасчет: для того чтобы внести правильную сумму на счет, кредитный специалист должен сделать финансово-правильный расчет конечной стоимости кредита без учета комиссии банка, которую ожидалось получить за весь срок использования заемных средств. И только после получения нужной к уплате суммы можно осуществлять пополнение кредитного счета в день установленный для очередной ежемесячной оплаты (только будний день).

Как можно погасить задолженность

Для погашения задолженности можно воспользоваться одним из доступных способов:

1. Оплатить необходимую сумму через кассу банка и сразу получить выписку по кредитному счету чтобы удостовериться в полном погашении займа;
2. Воспользоваться услугами терминала, посредством которого внести нужную сумму на счет.
3. Погасить кредит можно через Сбербанк онлайн. Для этого нужно иметь банковский счет или карту, где будет храниться необходимая сумма для перевода и воспользовавшись веббанкингом пополнить кредитный счет, с которого будет списана нужная сумма в счет погашения задолженности.
4. Также перевести деньги возможно с помощью любого другого банка-партнера, но комиссия за подобную услугу будет значительно больше.
5. Еще один доступный способ - воспользоваться услугами почтового перевода.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: когда целесообразно досрочное погашение кредита?

В зависимости от вида платежей, предусмотренных кредитным соглашением, определяется целесообразность досрочного погашения кредита. В большинстве случаев возникает вопрос: «Как закрыть кредит с минимальной уплатой процентов?». А все очень просто:

• При аннуитетных платежах , сумма ежемесячной оплаты устанавливается равной на протяжении всего периода погашения задолженности. Однако, стоит учитывать то, что в первой половине срока основную часть ежемесячного платежа составляют проценты, и только под конец кредитного срока клиент выплачивает основное тело кредита. Следовательно, при желании погасить кредит досрочно нужно это делать в первой половине срока, так можно серьезно уменьшить сумму выплаченных процентов.
• При дифференцированных платежах размер ежемесячного взноса стабильно уменьшается, так как проценты насчитываются на остаток кредитного тела. Поэтому, чем раньше появится возможность частично или полностью погасить кредит, тем меньшей будет сумма переплаты за начисляемые проценты.

Читайте также:

Особенности оформления дебетовых продуктов российских банков нерезидентами Российской Федерации

Расчет досрочного погашения кредита

Для того чтобы правильно рассчитать сумму кредита, которую нужно внести для досрочно погашения задолженности лучше всего воспользоваться услугами кредитного специалиста. Только он осуществит корректный подсчет процентов, которые нужно заплатить банку за предоставленные услуги.

Однако, всегда можно сделать предварительный самостоятельный расчет, воспользовавшись кредитным калькулятором, в который достаточно вписать данные по своему займу. Для примера рассмотрим расчет досрочного частичного погашения долга.

Проведя расчет мы получаем следующие данные:

• перед внесением 200 тыс. рублей в счет задолженности на 4-й месяц кредитования задолженность составляла 341 842,04 руб. , а сумма ежемесячного платежа составляла 19585,24 руб.
• после внесения дополнительного платежа остаток по задолженности составил 141842,04 руб. , сумма ежемесячного платежа снизилась до 8126,52 рублей в месяц, а общая экономия по платежам в счет процентов банку уменьшилась на 29173,04 рубля .

Следовательно, серьезно снизилась ежемесячная нагрузка, и общая экономия по выплате процентов банку составила почти 30 тыс. рублей , что практически равняется 1,5 месяцам уплаты кредитных обязательств.

Для расчета полной стоимости кредита можно воспользоваться формулой, и посчитать сумму самостоятельно:

СПДП=ОД+П

П=(ОД×СК×ДНИ)/36500

Составляющие расчета:
СПДП — сумма полного досрочного погашения;
ОД — основная задолженность по кредиту;
П — размер процентов;
СК — кредитная ставка в год;
Дни — использованный срок кредитования.

Заполнив все данные мы получим размер необходимый к оплате на определенный день кредитования.

Калькулятор досрочного погашения кредита

Не желаете вдаваться в математические формулы, а хотите просто получить ответ? Тогда заполните поля калькулятора досрочного погашения и получите моментальный ответ. Обращаем ваше внимание, что этот калькулятор способен рассчитать досрочное погашения кредита как с аннуитетным платежом так и с дифференцированным. Также вы легко можете получить результат как в случае полного так и в случае частичного досрочного погашения кредита.

Возвращаем страховку при досрочном закрытии

Оформляя кредит, вы становитесь невольным заложником дополнительных услуг, которые навязывает банк. Одной из них является страхование. Без страховки вам не выдадут кредит на покупку жилья или автомобиля, да и получить серьезный займ тоже вряд ли удастся без страховки жизни и трудоспособности. Конечно, для банка это способ снизить свои риски, а вот для клиента это дополнительные затраты, которые чаще всего выходят в копеечку.

Обратите внимание! Страховка оформляется на весь срок кредитования.

Если у клиента все-таки появилась возможность досрочно выплатить свои долги, то возникает логичный вопрос: «А можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении ?». Конечно, можно, только если это предусмотрено договором страхования.

Сегодня я расскажу вам о том, как происходит досрочное погашение кредита . Еще каких-то 10 лет назад погасить кредит досрочно можно было без особых проблем и трудностей: посмотрел в графике остаток задолженности, пришел в банк, внес эту сумму, банк начислил последние причитающиеся проценты, заплатил их и больше ничего не должен.

Сейчас же досрочное погашение кредита может таить в себе множество различных нюансов и тонкостей, о которых заемщику следует знать заранее, еще до момента получения этого самого кредита. Итак, как погасить кредит досрочно.

Прежде всего, необходимо сказать, что практически в каждом случае необходимо всеми возможными способами стремиться рассчитаться с банком или другой кредитной организацией как можно быстрее. Исключение могут составлять разве что некоторые , поскольку там можно заработать на заемных средствах больше, чем придется за них отдать, и это выгодно. Во всех остальных случаях наличие долга – это дополнительная нагрузка на личный или , поэтому всегда необходимо думать о том, как погасить кредит досрочно.

Досрочное погашение кредита положительно отражается на состоянии личных финансов, поэтому к нему всегда необходимо стремиться. Чем раньше вы погасите кредит – тем лучше.

Именно поэтому задуматься о том, как погасить кредит досрочно, необходимо еще до момента его получения и вот почему. Многие банки по определенным программам кредитования начали практиковать взимание дополнительных комиссий и штрафов за досрочное погашение кредита.

Таким образом, выбирая , необходимо уже сразу обращать внимание на условия досрочного погашения кредита: если возможность погасить кредит досрочно хоть как-то ограничена или же карается штрафами – такие условия никак нельзя назвать выгодными, и от подобного займа лучше отказаться.

Условия досрочного погашения кредита.

Что могут включать в себя условия досрочного погашения кредита? В идеале, как я уже написал, они никак не должны ограничивать заемщика в своем желании быстрее рассчитаться с банком. Но банкам не выгодно, чтобы кредиты погашались досрочно, поэтому они стараются всячески препятствовать этому. Условия досрочного погашения могут содержать следующие моменты:

– Досрочное погашение кредита разрешается не ранее, чем по прошествии определенного срока (через 3 месяца, через год, через 3 года и т.д.);

– Досрочное погашение кредита разрешается в сумме, не более установленной (например, не более 2-хкратного платежа в месяц и т.п.);

– Существует комиссия (штраф) за досрочное погашение кредита в процентах от суммы, превышающей установленную графиком и/или фиксированный платеж, также может быть установлен минимальный размер штрафа (например, 2% от суммы досрочного погашения, или 1% + 100 рублей, или 1%, минимум 500 рублей и т.п.);

– Погасить кредит досрочно вообще нельзя (то есть, можно, но за это придется заплатить все проценты и комиссии, установленные графиком до конца срока).

Расчет досрочного погашения кредита.

Чтобы произвести расчет досрочного погашения кредита, можно воспользоваться кредитным калькулятором своего банка, но можно сделать это и самостоятельно, однако, лишь в том случае, если вы пользуйтесь кредитом со . В этом случае, чтобы определить сумму, которую необходимо внести, для того чтобы погасить кредит досрочно, нужно просто сложить все, оставшиеся по графику, платежи тела кредита, прибавить к этому проценты за текущий месяц до даты планируемого погашения и комиссию за досрочное погашение, если она присутствует.

В случае же, если вы гасите кредит по аннуитетной схеме, сделать вручную расчет досрочного погашения кредита очень сложно, и здесь лучше обратиться с этим вопросом в банк. Кстати, вы будете неприятно удивлены, когда узнаете, что, несмотря на то, что долгое время вносили аннуитетные платежи, практически не погасили основной долг.

Аннуитетная схема погашения кредита работает следующим образом: в первые месяцы аннуитетный платеж включает в себя в основном проценты, а тело кредита при этом погашается очень несущественно. Таким образом, если вы рассчитаете, как погасить кредит досрочно, то увидите, что вам необходимо заплатить гораздо больше, чем вы предполагали. Я никогда не рекомендую брать кредиты с аннуитетной схемой погашения, в том числе и по этой причине.

Частичное досрочное погашение кредита.

Если говорить не про полное, а про частичное досрочное погашение кредита, то это тоже можно и нужно делать. Если погасить кредит досрочно частично, то это может повлиять на дальнейший график погашения по-разному, тоже в зависимости от того, какая схема погашения используется.

Если применяется классическая схема, то досрочное погашение кредита будет способствовать сокращению последующих платежей (за счет снижения начисляемых процентов) и срока кредита (за счет уменьшения основного долга). Если же у вас кредит с аннуитетной схемой, то, производя его досрочное погашение, вы во многих случаях только уменьшите срок кредитования, а последующие аннуитетные платежи останутся неизменными (фактически вы будете наперед оплачивать аннуитетные платежи, начиная с конца, с последнего платежа). Хотя, могут быть и другие варианты – нужно изучать условия договора.

Досрочное погашение кредита: возврат страховки.

Хотел обратить внимание еще на один важный момент, о котором многие заемщики не знают, т.к. банки им об этом не говорят, это не в интересах банка. Если условиями кредита было предусмотрено страхование предмета залога и/или жизни заемщика, то при полном досрочном погашении кредита можно осуществить возврат страховки. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования со страховой компанией (если такая возможность предусмотрена договором, в большинстве случаев это возможно), после чего страховщик обязан вернуть вам часть страхового платежа пропорционально времени, оставшемуся до завершения срока действия договора.

Как погасить кредит досрочно?

Иногда для того, чтобы произвести досрочное погашение кредита (особенно – полное), необходимо поставить банк в известность за несколько дней до совершения операции (если такое условие предусмотрено кредитным договором). В других случаях просто приходите в банк и погашайте. После того, как кредит будет полностью погашен, необходимо проконтролировать, чтобы банк снял арест с залогового имущества (если кредит выдавался под залог), поскольку часто банки забывают это делать и потом при продаже или другой сделке с этим имуществом бывшего заемщика ждет неприятный сюрприз – имущество под арестом.

В заключение хочу предложить вам еще одну полезную вещь: после того как произведете полное досрочное погашение кредита – закажите в банке справку об отсутствии задолженности. Конечно, в большинстве случаев за нее придется заплатить, но печальный опыт многих заемщиков показывает, что лучше это сделать. Поскольку часто возникают ситуации, когда кредит полностью погашен, и это устно подтверждает сотрудник банка, а потом выясняется, что продолжают происходить какие-то начисления, человек их, естественно, не погашает, так как не знает об этом, на эти начисления начисляется пеня, сумма долга стремительно растет, и в один момент его просто ставят перед фактом, что за ним “висит” еще огромный долг. А когда на руках есть справка об отсутствии задолженности – уже никаких претензий от банка быть не может.

Справка об отсутствии задолженности – это ваша гарантия того, что вы произвели полное досрочное погашение кредита, и банк больше не предъявит вам никаких претензий.

Пожалуй, это все основные моменты. Теперь вы знаете, как погасить кредит досрочно. Желаю вам сделать это как можно скорее, особенно если речь идет о , который не несет в себе ничего хорошего, а лишь создает существенную нагрузку на личный бюджет.

Оставайтесь с нами, учитесь вести грамотное управление личными финансами вместе с сайтом . Пусть ваша финансовая грамотность всегда будет на высоте!

В данной статье мы рассмотрим все, что связано с досрочным погашением кредита – что значит досрочное погашение кредита, что значит полное досрочное погашение кредита, как рассчитать досрочное погашение кредита, правила, и предусмотрена ли какая-нибудь компенсация за досрочное погашение кредита.

Досрочное погашение кредита – это процесс преждевременного прекращения действия кредитного договора с кредитной организацией путем оплаты всей суммы долга. Иными словами досрочное погашение кредита – это расчет по своим кредитным обязательствам перед банком раньше, чем это предусмотрено в кредитном договоре.

Вопросов у населения по поводу досрочного погашения кредитов всегда возникает много, ибо, как взять кредит уже все выучили, а как закрыть кредит раньше времени мало кто пробовал, да и вообще не все до конца понимают, зачем это нужно, что можно, а что нельзя при досрочном погашение, и что говорит по этому поводу законодательство РФ.

Приступим!

Виды погашения

По сути, досрочное погашение займа может использоваться в качестве одного из способов , но этот способ не входит в канонические способы реструктуризации, хотя разумные люди могут его использовать в качестве единственного грамотного метода реструктуризации своих долгов, поскольку другие в России не работают.

Зачем использовать досрочное погашение кредита в качестве реструктуризации долга? Зачем вообще нужно реструктуризировать долг, .

Каждый банк по своемому представляет методику и сроки досрочного погашения кредита, но старается опираться на Гражданский кодекс РФ.

ВНИМАНИЕ! В 2011 году была принята поправка №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 ГК РФ» . Из которой вытекает, что банки больше не вправе штрафовать заемщиков за досрочное погашение кредита, а так же не вправе требовать оплаты процентов , начисленных сверх даты досрочного погашения займа. А заемщик в свою очередь обязан предупредить кредитора в письменной форме о своем намерение погасить досрочно займ минимум за 30 дней до реализации своих намерений. Но в тоже время банки получили право отказывать заемщикам в досрочном погашение кредита (это уже банковское лобби в действие).

Досрочное погашение кредита может быть двух типов:

• полное досрочное погашение кредита
• частичное досрочное погашение кредита

Полное досрочное погашение кредита предполагает полное погашение всего остатка долга по кредиту по состоянию на текущий момент. Читайте, статью о том, , чтобы верно знать какую сумму вам нужно погасить.

Частичное досрочное погашение кредита – это частичное, не полное, погашение остатка долга по кредиту, чаще всего превышающее размер ежемесячного платежа. В результате частичного досрочного погашения уменьшается либо сумма последующего ежемесячного платежа, либо срок кредита . Оно и понятно, подобным платежом вы, как бы, закрываете больше месяцев в графике платежей, чем это положено.

В случае если тело вашего долга в результате частичного погашения уменьшилось, то банк обязан перестроить график платежей и пересчитать сумму начисленных процентов , а вы не должны забыть его забрать у банка.

Но все это возможно только, если кредитный договор с банком не запрещает частично досрочное погашение кредита. А так же, если вы действуете по согласованию с банком.

Как рассчитать

Всех и вся нужно контролировать! Не стоит слепо верить, что банк самостоятельно и честно рассчитает сумму вашего долга на момент досрочного погашения кредита. Лучше все перепроверить самостоятельно.

СПДП = ОД + П

П = ОД*СК*Дни/365/100

СПДП – сумма полного досрочного погашения кредита

ОД – основной долг по телу кредита

П – проценты за пользование кредита

СК – ставка по кредиту в годовом выражение

Дни – количество дней, сколько вы пользовались заемными деньгами.

Для простоты расчета вашего остатка долга при досрочном погашении займа можно воспользоваться онлайн калькулятором досрочного погашения кредита в сети интернет.

Но этот способ не гарантирует даже 90% достоверности , так же как и выше приведенная формула. Если в результате самостоятельных расчетов вы останетесь должны банку 2 рубля, то он вас потом замытарит . А оно вам надо?

Правила досрочного погашения

Для того чтобы чувствовать себя как рыба в воде, в вопросе досрочного погашения займов, нужно знать золотые правила досрочного погашения кредита:

1. Возможно полное или частичное погашение кредита . Это две разные формы досрочного погашения займа, о них написано чуть выше
2. При частично досрочном погашении кредита уменьшается либо срок, либо ежемесячный платеж .
   При частично досрочном погашении кредита банк обязан вам перестроить график платежей
3. При частично досрочном погашении кредита внесенная сумма платежа должна быть больше ежемесячной суммы платежа , иначе платеж будет засчитан в качестве очередной ежемесячной платы
4. Необходимо уделить особое внимание просчету суммы долга , не делать этого самостоятельно, а поручить сотруднику банка
5. Уведомить банк о досрочном погашении кредита в письменной форме о своих намерениях
6. За досрочное погашение комиссия не взимается
7. Проконтролировать расчеты и действия банка
8. Погасить кредит досрочно можно уже через 1 месяц , после его оформления (это закон), а в некоторых банках значительно раньше
9. По итогу, получите письменное подтверждение от банка об отсутствии задолженности

ВНИМАНИЕ! Обращайте внимание на кредитный договор. Закон разрешает досрочно погасить кредит уже через 1 месяц, после того, как вы его оформили. Если у банка в договоре прописаны какие-то другие сроки, то они нарушают закон, но чтобы это доказать, с банком нужно начинать судиться. В противном случае сотрудники кредитной организации будут вам тыкать в подписанный вами кредитный договор.

Компенсация за досрочное погашение

Достаточно частым вопросом от «зеленых» пользователей кредитных услуг является вопрос – предусмотрена ли какая-нибудь компенсация за досрочное погашение кредита?

Читайте также

Как происходит перекредитование кредита в Сбербанке

Ответим на него отдельно, чтобы это было ясно всем и навсегда.

Никакой компенсации за досрочное погашение кредита не предусмотрено! Ни банк, ни законодательство РФ пока до этого не додумались. Никогда это не практиковалось и видимо практиковаться не будет.

С какого буя банк вам что-то должен компенсировать? Вы что-то потеряли, что-то потратили?

Если речь идет о возврате страховки при досрочном погашении кредита или о возврате процентов, то это совсем другие вещи (их банк в отдельных случаях возвращает), но признать их формой компенсации с точки зрения смысловой нагрузки очень сложно.

Порядок

В общем и целом порядок досрочного погашения кредита выглядит очень просто.

ВНИМАНИЕ! Если в вашем городе, в силу тех или иных причин, больше нет того отделения банка, в котором вы брали кредит, а до ближайшего несколько сотен километров, то досрочно погасить кредит можно дистанционно . Самым сложным в этом деле будет подать заявление на досрочное погашение кредита в этом банк. Сделать это можно по Почте России: отправьте на адрес банка заказное письмо с уведомлением о вручении и с описью вложения. Лучше это сделать за 30 дней до планируемой даты досрочного погашения кредита, чтобы все было по закону. И только тогда гасите кредит любым дистанционным способом. Не бойтесь, что вы не посетили банк, что не пообщались с сотрудником, что он нигде не расписался, данный способ погашения займа весьма юридически надежный для любого разрешения противоречий в суде .

В прочих стандартных ситуациях правильней сделать следующие поступательные действия:

• посетить отделение вашего банка
• проконсультироваться с сотрудником банка по поводу сроков и порядка досрочного погашения кредита в целом
• попросить сотрудника рассчитать досрочное погашение кредита (по возможности дома проверить верность расчетов)
• взять бланк заявления на погашение кредита , заполнить его в двух экземплярах
• и подать заявление в соответствие с требованиями банка к срокам подачи (по итогу сотрудник банка обязан поставить отметку о приеме заявления к рассмотрению)
• далее, возможно еще раз посетить отделения банка для внесения суммы долга через кассу банка
• или внести сумму задолженности другими способами (через банкомат банка, терминал, личный кабинет на сайте банка и прочее)

Но если вы решили сделать все, чтобы не посещать офис банка (будь-то самостоятельный расчет суммы досрочного погашения кредита, самостоятельный поиск образцов заявлений в интернете и прочее), по нашему мнению, это не совсем верно, и может способствовать появлению критических ошибок . Проще и лучше не полениться и съездить в отделение банка, где собираетесь досрочно погасить кредит.

Условия

Условия досрочного погашения кредита довольно разнообразны и очень сильно зависят от конкретного банка. Разнообразие чаще всего касается сроков досрочного погашения (некоторые банки допускают погашения займа уже на следующий день после выдачи), сроков и формы подачи заявления и прочее.

Погашение кредита полностью и как можно быстрее – это мечта любого заемщика. Банки допускают досрочное покрытие кредитной задолженности, хотя это не выгодно им с финансовой точки зрения. О разных вариантах и условиях погашения кредита читайте в статье.

При дифференцированных платежах во второй половине срока уменьшать их сумму не имеет смысла. Она и так уже достаточно мала по сравнению с началом выплат. А сокращением срока можно добиться снижения общей суммы процентов при незначительном увеличении платежа.

Банки не приветствуют любое досрочное погашение кредита. Они теряют при этом часть прибыли, хотя многие закладывают эти риски в процент. Такие клиенты «ставятся на учет» в кредитной организации как нежелательные.

Суммы по кредиту погашаются путем их внесения на кредитный или текущий счет, открытый на имя заемщика. Несколько лет назад банки предлагали клиентам при погашении пополнять непосредственно ссудные счета. При внесении на них средств, задолженность по кредиту сразу уменьшалась.

В настоящее время больше практикуется внесение заемщиками платежей на текущий счет по вкладу или на банковскую карту. Они привязываются к ссудному счету в момент подписания кредитного договора. С текущих счетов платежи переводятся на счета кредита в определенный день месяца по графику.

Пополнять ссудные или текущие счета можно несколькими способами:

• наличными деньгами через операционные окна банка;
• наличными деньгами через или устройства самообслуживания;
• безналично, списывая с карты или вклада;
• в онлайн-сервисах банков.

Досрочное погашение кредита не выгодно банкам, но выгодно заемщикам. Финансовые организации при выдаче займов рассчитывают получать ежегодный доход, который теряется при закрытии кредита раньше срока. Если клиент решил погасить ссуду или внести большую сумму досрочно, необходимо уведомить об этом банк.

Выгодно гасить кредит досрочно в следующих случаях:

• если он получен под очень высокий процент (свыше 50%);
• среднесрочный или краткосрочный кредит выдан с обязательной ежегодной страховкой, например, автокредит;
• ипотека оформлена на долгие годы, в течение которых материальное благополучие заемщика может пошатнуться, и выплачивать заем будет нечем.

Не выгодно идти на досрочное погашение:

• Если кредит взят на небольшую сумму или под невысокий процент. Выиграть много не получится.
• Если кредит взят для развития предпринимательской деятельности. Изымая средства из оборота, заемщик ставит под удар свой бизнес.
• Если свободных средств нет, а клиент собирается закрыть долг, лишая себя возможности нормально существовать. Результатом может стать депрессия, которая не стоит любой выгоды от досрочного погашения кредита.

Для погашения кредитов на жилье государством предусмотрена возможность использования средств материнского капитала. Им можно покрыть первоначальный взнос, оплатить полностью или остаток долга по кредиту. Владелец сертификата на материнский капитал должен быть заемщиком или созаемщиком по ипотеке.

Для использования материнского капитала необходимо обратиться в Пенсионный Фонд по месту жительства и предоставить следующие документы:

• Свидетельство о регистрации права собственности на жилье или копию договора на участие в долевом строительстве.
• Справку из банка о получении ипотечного кредита.
• Справку о сумме основного долга и процентов по кредиту.

Если заемщик принял решение погасить кредит досрочно, необходимо обратиться в банк и выполнить все необходимые в этом случае мероприятия:

• Минимум за месяц до погашения предоставить в банк уведомление о предстоящем закрытии или частичном погашении кредита с указанием суммы.
• Дождаться ответа от финансового учреждения о назначении дня внесения суммы. Деньги можно будет положить на счет заранее, но не позднее установленного времени.

Условия досрочного погашения прописаны в кредитном договоре.

Бывают ситуации, когда обязательства по кредиту передаются третьему лицу. Им, например, может быть должник заемщика (физическое или юридическое лицо). В этом случае для погашения кредита заемщик оформляет поручение для третьего лица об уплате долга. Образец такого документа приведен ниже:

Возложить кредитные обязательства на другое лицо можно только в том случае, когда оно имеет подтвержденную дебиторскую задолженность перед заемщиком. Банк также необходимо уведомить о начале погашения долга по кредиту третьим лицом.

Пример уведомления:

Предназначен для расчета суммы погашения при досрочном возврате долга. Абсолютной точности при расчете может не быть по причине начисления некоторыми банками дополнительных комиссий за досрочное погашение. Кроме этого калькулятор не учитывает размер страховки, если таковая оформлена вместе с кредитом. Для получения точной суммы возврата займа необходимо обратиться в банк-кредитор.

Пример калькулятора:

Заявление на досрочный возврат займа – это документ, который направляется банку с целью уведомления его о желании клиента исполнить свои обязательства. Бланки заявлений можно получить в банке, выдавшем кредит. Заявление заполняется должником лично и включает следующие данные:

• ФИО заемщика;
• наименование банка;
• реквизиты кредитного договора;
• номер банковского счета, с которого будут списаны деньги;
• сумма погашения.

Документ составляется в двух экземплярах и регистрируется в кредитном учреждении. Работник банка, принявший заявление проставляет на нем дату принятия, номер регистрации, должность и ФИО.

Пример заявления:

Страховка по кредиту не является обязательной за исключением ипотеки и некоторых видов автокредитов. Но в большинстве случаев банки

Если клиент обратится в банк в течение 1 месяца со дня подписания кредитного договора, то сможет полностью вернуть сумму, указанную в договоре страхования. Если же прошло более 30 дней, то вернуть деньги можно, но за вычетом расходов, понесенных банком при оформлении страховки. В любом случае возвращенными деньгами можно частично или полностью погасить займ. Для этого в заявлении на возврат страховки необходимо указать кредитный счет для зачисления денег.

При обращении клиента после закрытия кредитного договора, деньги возвращаются страховой компанией по заявлению. В случае несогласия страховщика на возврат средств, следует обратиться к кредитному адвокату. Чаще всего подобные дела в суде решаются в пользу заемщиков.

Бывают ситуации, когда пошатнувшееся финансовое благополучие не дает возможность заемщику вовремя погашать кредит. В этом случае помочь может процедура перекредитования в другом финансовом учреждении. В настоящее время в банках существуют специальные программы, направленные на рефинансирование кредитных долгов клиентов.

Взять такой кредит можно при определенных условиях:

• отсутствие ;
• отсутствие ограничения для досрочного погашения.

Кредит может быть выдан:

• Наличными, если клиент имеет идеальную кредитную историю. Сумма нового займа может быть больше, чем требуется для рефинансирования. На руки выдается договор и график погашения платежей.
• Переводом на ссудный счет клиента в другом банке.

Для клиентов, попавших в «черный список» неплательщиков, процедура рефинансирования не применяется, или займ оформляют под жесткие условия. К таковым относятся:

• срок кредитования не более 1 года;
• залог недвижимого имущества;
• повышенная процентная ставка.

Срок рассмотрения банком заявления о рефинансировании может достигать 3 месяцев. За это время изучается кредитная история и документы, предоставленные клиентом.

Большинство банков предоставляют своим клиентам итернет-ресурсы для удобства и скорости совершения операций.

Для получения доступа к онлайн-сервисам необходимо заключить договор на предоставление услуг. Достаточно обратиться с паспортом в банк или позвонить на «горячую линию» по телефону. Операция подключения бесплатная. Клиенту выдаются логин и пароль для работы в системе.

Через можно погашать кредиты своего банка и других кредитных учреждений. Комиссия за совершение операций зависит от тарифов кредитного учреждения, суммы и условий банковских счетов. Зачисление сумм в погашение кредитов производится банком-получателем в день поступления средств на корреспондентский счет.

Доступными стали и мобильные приложения, позволяющие погашать кредиты в любом месте и в любое время. Услуги мобильных банков платные, в среднем ежемесячная комиссия составляет до 100 рублей.

Для того чтобы после погашения кредитного долга не оказаться должником, нужно взять в банке документ, подтверждающий полное исполнение обязательств. Справка о погашении кредита выдается сотрудником банка по заявлению клиента в течение двух недель. Образец приведен ниже.

Обязательно необходимо убедиться, что кредитный счет закрыт. В противном случае займ считается активным и отражается в кредитной истории как непогашенный. Наиболее часто незакрытыми остаются ссудные счета при досрочном погашении кредита.

Помощь в погашении кредитов требуется в следующих случаях:

Юридическую консультацию по вопросам рефинансирования, реструктуризации и погашения кредитов оказывают консалтинговые фирмы. имеют большой опыт улаживания споров по вопросам кредитования, ведения дел в суде. Чем раньше должник обращается за консультацией, тем с меньшими финансовыми потерями он столкнется.

• Прежде чем брать любой кредит в банке необходимо спланировать свой бюджет на ближайшие несколько лет.
• Для выбора лучших условий кредитования стоит ознакомиться с предложениями разных банков.
• В случае возникновения затруднений с выплатой кредита не нужно скрываться от банка, выгодней договориться.

Возможность досрочного погашения кредита - право каждого заемщика. Оно позволяет заранее расплатиться с кредитором и снизить итоговую переплату. Зная нюансы процесса, можно закрыть кредит с наибольшей выгодой.

Погашение кредита досрочно подразумевает полное или частичное исполнение долговых обязательств раньше окончания действия кредитного договора. Переплата начисляется на остаток задолженности поэтому, чем раньше возвращен долг, тем ниже стоимость кредита. Особенно это значимо для аннуитетного графика выплаты кредита , когда основные проценты выплачивается в первом периоде.

При погашении кредитных обязательств раньше срока в обязательном порядке необходимо предоставить заявление. Оно уведомляет банк о намерении заемщика и является согласием на списание финансов в счет погашения долга. В противном случае спишется только обязательный платеж.

Финансовая организация не может запретить возврат займа, применять штрафные санкции в отношении заемщика и устанавливать временные ограничения. Закрытие кредита раньше срока дает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период.

Что такое полное и частичное погашение кредита

Существует два варианта закрыть долговые обязательства. Полное досрочное погашение кредита подразумевает внесение всей суммы оставшегося долга и процентов, рассчитанных на дату списания. Последующие проценты отменяются. Это наиболее выгодная схема: заемщик экономит существенную сумму, которую должен был отдать за пользование деньгами банка. Кредит закрывается, клиенту выдается справка об отсутствии задолженности.

Когда денег не хватает для полного закрытия долговых обязательств, можно сделать частичное досрочное погашение кредита. Списанные сверх обязательного взноса средства пойдут на закрытие части основного долга, на который насчитывается переплата. В этом случае они будут пересчитаны в меньшую сторону, что позволит снизить общую переплату.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Следствием частичного возврата средств является изменение графика, которое происходит в сторону уменьшения платежа или сокращения срока. В первом случае снижается ежемесячная долговая нагрузка, и высвобождаются дополнительные средства. Это важно, если обязательная выплата занимает большую долю в семейном бюджете или ожидается падение доходов.

Как правило, при досрочном погашении банки используют одну из схем. Если есть право выбора, нужно исходить из текущих потребностей.

Уменьшение количества кредитных периодов более выгодно при экономии на выплате процентов. Взнос остается прежним. При стабильном финансовом положении лучше выбрать этот вариант.

Как самостоятельно рассчитать платежи

После списания банк формирует и выдает клиенту новую схему платежей. Для проверки правильности расчетов и определения выгоды до внесения денежных средств используют формулы или кредитный калькулятор.

Формула расчета

Ежемесячный платеж бывает аннуитетным и дифференцированным. Оба варианта предусматривают начисление переплаты на оставшуюся задолженность. В первом случае величина взносов постоянная. В ней заложено соотношение основного долга и процентов, которое каждый месяц меняется. При аннуитете большая часть переплаты по кредиту выплачивается вначале. Ближе к концу срока в ежемесячном взносе увеличивается доля основного долга.

Такая схема является наиболее распространенной, поскольку банк получает максимальную выгоду. Существует несколько способов расчета аннуитетного платежа. Финансовые организации используют свои формулы, которые прописывают в кредитном договоре. Наиболее часто встречается следующий вариант расчета:

Аннуитетный платеж = основной долг*p*(1+p)n / ((1+p)n - 1),

В дифференцированном платеже заложена постоянная величина части основного долга. Переплата с каждым месяцем уменьшается, поэтому и размер взноса меняется в меньшую сторону, ежемесячная долговая нагрузка снижается. Взнос в этом случае величина переменная, расчет производится для каждого периода отдельно:

Дифференцированный платеж = размер кредита / n + остаток основного долга*p,

где p - процентная ставка, деленная на 12 месяцев, n - общее количество платежных периодов.

Сумму к полному погашению чаще всего указывают в графике. Каждая строка содержит информацию о ежемесячном платеже: процентную составляющую и величину части основного долга. В одном из столбцов отображен остаток задолженности без учета текущего периода. То есть сумма к полному погашению будет состоять из основного долга за предыдущий месяц и следующего за ним ежемесячного платежа.

Кредитный калькулятор на сайте банка

Формулы ежемесячных платежей достаточно сложные, поэтому кредитные организации размещают на своих сайтах калькуляторы, позволяющие производить самостоятельные расчеты. Основные параметры можно взять в договоре и графике. К ним относятся:

• сумма кредита;
• срок в месяцах;
• годовая ставка;
• схема выплат: дифференцированная или аннуитетная.

Дополнительно понадобится указать количество внесенных платежей, сумму досрочного погашения и способ перерасчета: с уменьшением срока или размера обязательного взноса. Программа позволяет подобрать оптимальный вариант предварительной выплаты долга с максимальной экономией средств. Если на сайте банка калькулятор не предусматривает расчет взносов с учетом досрочного погашения, можно применять программы, размещенные в интернете на других ресурсах.

Образец расчета выгоды заемщика при сумме кредита 500 000 руб., ставке 12% и сроке 60 месяцев. Допустим, сделано 24 платежа. После двух лет пользования кредитом планируется дополнительно внести 100 000 руб. Выгода от досрочного погашения при аннуитетной схеме:

1. Уменьшение платежа . Первоначальный остаток основного долга составляет 334 814 руб. Ежемесячный взнос снизился с 11 122 до 7 624 руб., сумма оставшихся процентов до досрочного погашения – 65 692, после списания - 47 395 руб. Экономия 18 297 руб.
2. Изменение срока . Количество платежей сократилось до 48 месяцев, остаток процентной задолженности стал 30 368 руб. Экономия 35 324 руб.

Как происходит досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах:

1. Уменьшение платежа . До частичного досрочного погашения кредита остаток основного долга - 300 000 руб., задолженность по процентам - 55 613 руб. После списания следующий взнос будет меньше на 3 947 руб., проценты составят 37 076 руб. Экономия 18 537 руб.
2. Изменение срока . Количество платежей сократилось до 48 месяцев, остаток процентной задолженности - 25 070 руб. Экономия 30 543 руб.

Таким образом, изменение срока - наиболее выигрышная стратегия, когда нужно максимально сократить переплату .

Как происходит досрочное погашение

Порядок досрочного внесения денежных средств в счет погашения задолженности банки прописывают в договорах и условиях предоставления кредитов. На законодательном уровне установлено, что заемщик обязан за 30 дней предупредить кредитора о досрочном погашении. Кредитные организации имеют право сократить этот срок, в том числе списать сумму в дату ближайшего платежа или день в день.

После вступления в силу в 2011 году поправок к Гражданскому Кодексу РФ, все штрафы и комиссии, начисляемые за досрочный возврат кредита, признаются незаконными. Финансовая организация не имеет права устанавливать мораторий.

В некоторых случаях банки вводят лимит на минимальный размер досрочного погашения, мотивируя тем, что это не противоречит закону: заемщик может заранее заплатить часть кредита, размер которой регулируется договором. Чаще всего это касается крупных займов.

Правила досрочного погашения

Перед тем, как совершить досрочный платеж, необходимо правильно рассчитать финансовые ресурсы. Оставшиеся после внесения средства должны покрыть обязательные расходы и платежи. Затем нужно:

1. Уточнить сумму досрочного закрытия . Если денег не достаточно, то погашение кредита будет частичным досрочным. Выяснить размер задолженности можно по телефону горячей линии или в отделении банка.
2. Предупредить кредитора . Получатель займа должен передать заявление на досрочное погашение, на основании которого финансовая организация спишет деньги. В противном случае они останутся на текущем счете.
3. Внести средства . Если погашение частичное, необходимо удостовериться, что на счете остается достаточная сумма для обязательного ежемесячного платежа.
4. Проконтролировать списание . После проведения платежа банк должен предоставить справку об отсутствии задолженности или новый график платежей.

Таким образом, с помощью полного или частичного досрочного погашения заемщик имеет возможность сократить переплату. Важно соблюсти процедуру, чтобы деньги были списаны в срок, и не возникла просроченная задолженность по текущим платежам.