Личные сбережения и банковский депозит. Сбережения и личный бюджет Личные сбережения граждан

Тема личных сбережений волнует человечество с давних времен. Это и понятно, от их наличия зависит благополучие и качество жизни обладателя этих сбережений и его семьи. Под сбережениями понимают отложенные накопления с сумм получаемого дохода или заработка в течение определенного периода времени. Что нужно знать о сбережениях и как ими правильно распоряжаться? Вот несколько простых правил.

Создание стабилизационного фонда

Прежде всего, необходимо создать так называемый стаб. фонд. Желательно, чтобы он составлял как минимум сумму дохода за шесть месяцев. При потере работы или на случай затяжной болезни такой фонд обеспечит нормальный уровень жизни в течение полугода. Финансисты советуют откладывать ежемесячно 10% от суммы получаемого дохода. Такой процент не будет сильно ощутимым для бюджета. Если доля расходов в доходе достаточно низкая, то можно процент накопления увеличить.

Инвестирование сбережений

Чтобы накопления не лежали мертвым грузом дома, а приносили дополнительный доход, желательно инвестировать их. Если сбережений более, чем достаточно, то лучше придерживаться принципа: не хранить все яйца в одной корзине , то есть при инвестировании использовать разные способы вложения денежных средств. В целом продукт, в который инвестируются сбережения, зависит от количества накоплений, их целей и перспектив. При долгосрочной перспективе в качестве источника получения дохода в будущем могут быть обезличенные металлические счета, драгоценные металлы в слитках или акции. Одним из популярных способов вложения сбережений по-прежнему остаются банковские вклады.

Выбор банка

Отдавая предпочтение тому или иному банку, необходимо обратить внимание состоит ли он в системе государственного страхования вклада. Такое членство является гарантом, что вклад будет застрахован, а значит и возвращен в случае проблем у банка. Кроме того, не следует гнаться за обещаниями слишком высоких процентов. Неадекватно большие процентные ставки связаны с риском и чреваты потерей всех своих сбережений.

Выбор банковского вклада

При выборе банковского вклада следует ориентироваться на несколько основных критериев, а именно:

• вклад должен быть капитализируемый, то есть начисляемые ежемесячные проценты должны добавляться к сумме вклада и увеличивать размер накопления, на который начисляются проценты;
• при досрочном снятии денежных средств должна быть возможность получения суммы сбережений вместе с начисленными процентами;
• наличие поощрений, повышающих процентную ставку, например, оформление вклада с использованием онлайн ресурса.

Доступность вклада

Говоря о доступности вклада, аналитики придерживаются двух противоположных мнений. Одни считают, что вклад должен быть доступен и вкладчик мог легко управлять им, даже не выходя из дома. Такая легкодоступность чревата для импульсивных вкладчиков соблазном снять сбережения и использовать их не по назначению. Другие специалисты считают, что вклад желательно открывать в банке, расположенном где-то подальше от дома, чтобы не возникало лишнего желания на нецелевую трату. В данном случае есть возможность вообще не доехать до банка, чтобы вложить новую ежемесячную отложенную часть дохода.

Видов продукции или услуг. Принципиальное отличие таких инвестиций - в необязательности их возврата. Первоначальным источником привлечения венчурного капитала служат личные сбережения учредителей и займы. Главный стимул финансирования - получение вкладчиком учредительного дохода, доли прибыли от реализации идеи, проекта. Цель собственников венчурного капитала часто сводится к финансированию такой стадии деятельности венчурной организации , на которой можно выпускать и продавать акции, стоимость которых незначительно превышает объем вложенного капитала.  

Представьте, что вы решили заняться бизнесом и для этого вам необходим капитал в 100000 долл. Поскольку личных сбережений у вас нет, вы считаетесь дефицитной экономической единицей . Теперь предположим, что вам удалось убедить какого-либо частного инвестора (экономическая единица со свободными средствами) предоставить вам капитал в виде покупки ваших акций в размере 70000 долл. За это вы обязуетесь выплатить ему 75% от прибыли предприятия. Кроме того, вы добились получения в банке кредита в размере 30000 долл. под 6% годовых. На рис. 2.1 этот общий поток в размере 100000 долл. был бы изображен как финансовые потоки , идущие по направлению из к вам. Но кто же будет нести риск в случае неудачи вашего предприятия  

При проведении приватизации используются различные , они зависят прежде всего от того, кто выступает покупателем государственной или муниципальной собственности - члены трудового коллектива, юридические лица , частные лица. В составе выделяются средства фондов экономического стимулирования на предприятиях, часть которых подлежит распределению между работниками личные сбережения граждан именные приватизационные вклады на специально открытых приватизационных счетах (в 1992 г. перечисление средств на эти счета будет производиться в четвертом квартале) собственные средства юридических лиц, в уставном фонде которых доля государства и местных Советов народных депутатов, общественных организаций и иных фондов не превышает 25% заемные (кредитные) средства. В 1993-1994 гг. именные приватизационные счета и приватизационные фонды предприятий должны стать для приватизации. Государственной программой предусмотрено, что коммерческие банки России и иностранные банки могут кредитовать сделки приватизации без ограничений.  

Существуют разные и порой конфликтующие представления о том, как соотносятся между собой экономические и иные факторы, с одной стороны, и предложение кредитных средств - с другой. В частности, нет согласия по вопросу, что именно стимулирует высокая ставка процента - рост сбережений или их сокращение. Более того, хотя публикуется множество теоретических рассуждений на тему о склонности потребителей к потреблению и сбережению, толковые исследователи пока не смогли найти количественное объяснение того уровня личных сбережений (отношение сбережений к доходу), которое было характерно для населения США некоторое время назад. Например, в США в 1965- 1984 гг. доля личных сбережений составляла 6,8% дохода. При этом значения этого коэффициента в указанное время колебались между 5,0 и 8,6%9.  

Движение уровня сбережений. Ожидаемый уровень личных сбережений зависит прежде всего от уровня дохода, который, в свою очередь, зависит от 1) постоянно растущей доли семей, имеющих не один 2) числа добытчиков в возрасте от 25 до 34 лет, которые получают все большую долю дохода 3) роста подушного дохода, имеющего причиной вовлечение все большей части населения в состав занятых.  

Распространение практики владения акциями через взаимные (паевые) фонды привнесло два потенциальных источника нестабильности, особенно в США. Один из них - это так называемый эффект богатства 38% богатства семей и 56% средств пенсионных фондов вложены в акции. Владельцы акций получают большие доходы от ценных бумаг , они чувствуют себя богатыми, а их склонность к сбережению снизилась почти до нуля, в чем можно убедиться из рис. 6.1. Он показывает, что доля личных сбережений в располагаемом доходе домашних хозяйств теперь упала до 0,1% по сравнению с максимальным показателем в 13% в 1975 г. В случае устойчивого ухудшения ситуации на фондовом рынке настроения акционеров круто меняются, что будет способствовать спаду и дальнейшему ухудшению положения на рынке акций.  

Иногда правительства фиксируют ставку процента и тем самым блокируют способность рынка направлять личные сбережения в проекты, обещающие увеличение богатства. Еще хуже, когда потолок процентной ставки сочетается с инфляционной денежной политикой в этой ситуации ставка процента с поправкой на инфляцию - то, что экономисты называют "реальной процентной ставкой " - часто становится отрицательной Если установленная правительством процентная ставка ниже темпов инфляции , реальные сбережения сокращаются.  

Уровень личных сбережений  

Располагаемый доход(DI) - доход, который может быть использован на личное потребление и личные сбережения. Располагаемый доход меньше номинального дохода на сумму налогов и обязательных платежей.  

Важное значение для представления о состоянии национальной экономики и перспектив ее развития имеют сбережения. Валовые сбережения подразделяются на три категории личные сбережения, источником которых служит чистый доход домохозяйств доходы фирм государственные доходы как превышение доходов над расходами. Национальные сбережения всегда равны национальным инвестициям. Потоки соответствующих средств, предназначенных для приобретения инвестиционных товаров , представлены на рис, 1.2.  

Таким образом в течение двух лет и без всякого рынка ценных бумаг была проведена крупнейшая в мировой истории операция по перераспределению прав собственности . К 1949 г. 69% акций оказалось в личной собственности граждан - и это в стране, где, в отличие от Соединенных Штатов, у населения никогда не было традиции вкладывать личные сбережения в акции. Была создана новая предпринимательская среда и новый для Японии тип открытой корпорации, подконтрольной акционерам и рынку ценных бумаг . Тогда же, в 1949 г., был принят закон о сделках с ценными бумагами , установивший стандарты операций бирж и брокерских фирм , правила эмиссии, бухгалтерской отчетности и аудиторской проверки корпораций. Было колоссально облегчено учредительство.  

Но, если этот способ закрепления и стимулирования кадров со стабилизацией цен возродился, то другой, долгие годы находившийся на вооружении - пенсионные выплаты, поэтапно и неумолимо стал отходить в прошлое. Прежде пенсионные выплаты, наряду с личными сбережениями и помощью детей составляли главный источник существования в старости. Размер выплат зависел от заработной платы и находился не в пропорции, а в прогрессии к стажу. Напрмер, когда человек менял место работы, ему выплачивалась определенная сумма пенсионных, но за счет того, что он терял прогрессирующий коэффициент, "перекати-поле" при одинаковом в конечном счете общем трудовом стаже с тем, кто пожизненно был привязан к одной компании и не изменял ей, получал гораздо меньшую итоговую сумму. 1/1 еще - от продолжительности непрерывного стажа работы в фирме зависело не только то количество окладов, которым выразится пенсионная компенсация, но и сам оклад, то есть получалось, что это была зависимость как бы возведенная в квадрат. Однако пенсионные выплаты в форме однократно предоставляемой суммы имели смысл только при стабильных ценах, а иначе они переставали соответствовать своему предназначению длительно доставлять средства к жизни. Подрыв данной системы был связан и с ростом цен, и с начавшимися в период кризиса середины 70-х годов увольнениями по инициативе админист-  

Для увеличения доходов местнщх бюджетов в качестве офязатель-ных платежей были введены налог со строений,

ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ

часть денежных доходов населения, не используемая на потребление, а откладываемая в целях накопления. Численно равна разности между личным располагаемым доходом и личными потребительскими расходами. Личные сбережения образуются по разным причинам: а) в связи с низкими доходами, не позволяющими сразу приобрести нужную вещь; б) в целях создания денежного резерва "на черный день"; в) в качестве способа выгодного инвестирования части дохода. Уровень сбережений зависит в основном от масштаба доходов, уровня цен, процентных ставок в сберегательных банках.

• - Меры государственной экономической политики, предпринимаемые в целях повышения сбережений и сокращения расходов на приобретение потребительских товаров...

  Словарь бизнес терминов

• - СБЕРЕЖЕНИЯ Деньги, отложенные людьми на какие-либо определенные цели или для обеспечения получения в будущем дохода...

  Финансовый словарь

• - СБЕРЕЖЕНИЯ, стимулируемые законом либо кон-трактуальными, рыночными положениями. Одно из средств борьбы с инфляци ей, ограничивает рост потребления...

  Финансовый словарь

• - противоречие, заключающееся в том, что попытка сберегать больше приводит к уменьшению объема сбережений, что связано с возрастанием предложения денег сберегательным банкам, уменьшением ставки депозитного...

  Экономический словарь

• - Функция, связывающая сбережение с определяющими его факторами. Для частных лиц это может быть доход, фактически полученный в настоящее время и перманентный...

  Экономический словарь

• - доля личного располагаемого дохода, остающаяся в распоряжении владельца и используемая для накопления или погашения долгов...
• - доля личных доходов населения, идущая на сбережение, а не на потребление. рассчитывается в экономических оценках уровня благосостояния населения.По-английски: Saving ratioСм. также: Благосостояние  ...

  Финансовый словарь

• - сбережения, являющиеся средством борьбы с инфляцией за счет ограничения потребления.По-английски: Forced savingСм. также: Сбережения  ...

  Финансовый словарь

• - соотношение, устанавливающее зависимость общего уровня сбережений от реальных доходов населения...

  Большой экономический словарь

• - часть денежных доходов населения, не используемая на потребление, а откладываемая в целях накопления. Численно равна разности между личным располагаемым доходом и личными потребительскими расходами...

  Экономический словарь

• - Уменьшение нетто-активов при расходовании средств сверх дохода...

  Экономический словарь

• - Сумма, которую физические лица, фирмы или государство планируют для сбережения. Планы по сбережениям могут не осуществиться по двум основным причинам. Доход окажется больше или меньше ожидаемого...

  Экономический словарь

• - ".....

  Официальная терминология

• - противоречие, заключающееся в том факте, что попытка увеличить сбережения приводит к уменьшению их объема, что связано с возрастанием предложения денег сберегательным банкам, уменьшением ставки депозитного...

  Энциклопедический словарь экономики и права

• - мн., Р....

  Орфографический словарь русского языка

• - сбереже́ния мн. Накопленная сумма денег...

  Толковый словарь Ефремовой

"ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ" в книгах

Расчет и сбережения