Понятие заемщика/должника по займу/кредиту вводится в статье 807 Гражданского Кодекса РФ «Договор займа». Заемщик определяется как сторона по договору займа/кредита, которая принимает деньги и обязана их возвратить.
Виды должников банков по кредитам
Банковских должников можно классифицировать следующим образом:
- по валюте займа - рублевые и валютные заемщики;
- по типу кредита - ипотечные, автокредитные, потребительские;
- по степени просрочки - от стандартных, обслуживающих займы вовремя и в полном объеме, до безнадежных, с точки зрения возврата взятых кредитов;
- по возрасту, региону, профессиональной принадлежности.
Сколько должников по кредитамимеет каждый банк и банковская система России в целом - информация, которую трудно назвать открытой и доступной. По экспертным оценкам, проблемная задолженность по физлицам в начале 2015 года выросла на 52%. В частности, Банк России отмечает, что количество заемщиков по непогашенной ипотеке на январь текущего года составило примерно 25 тысяч.
Права должников по кредитам
К стандартным правам можно отнести:
- право на информацию о полной (эффективной) ставке по кредиту;
- право выбора метода погашения займа - аннуитетный или дифференцированные платежи;
- право досрочного частичного или полного погашения без комиссий и штрафных санкций - предоставляется большинством банков;
- ряд финучреждений, например ОТП Банк*, дает возможность выбора удобной даты ежемесячного платежа (услуга платная);
- право на получение справки об отсутствии задолженности после полного погашения кредита.
С 1 июля текущего года российские заемщики - банковские должники - получили ряд существенных дополнительных прав. Действие Федерального закона № 476-ФЗ от 29.12.2014 г. вводит процедуру банкротства физического лица в России.
Теперь клиент может быть признан несостоятельным и получить юридическую защиту от кредитора, если он обратится в суд общей юрисдикции при наличии таких условий:
- Общая сумма долга превышает 500 тыс. р.
- Период просрочки платежей - три и более месяца.
Судом должников по кредитам в этом случае может быть обычный районный или городской по месту жительства.
Надо отметить, что заемщик может судиться и с меньшим, чем 0,5 млн р. долгом, если есть весомые аргументы о том, что он не может обслуживать такую задолженность. Обязательный участник дел о банкротстве, помимо кредиторов и должника - финансовый управляющий по ссудной сделке, утвержденный арбитражным судом.
Базы должников по кредитам
Официальные
базы данных, имеющих отношения к
банковским заемщикам, представлены на
сайте Федеральной службы судебных
приставов 
(ФСПП)
в разделе «Информационные системы».
К услугам посетителей следующие направления поиска по исполнительным производствам:
- Банк данных (общедоступный сегмент).
Первая база позволяет отыскать сведения о физическом лице, введя регион проживания, ФИО и дату его рождения. Можно осуществить поиск по номеру исполнительного дела. Реестр работает на основании региона, фамилии должника по кредитам, его имени и отчества. Возможна функция расширенного поиска.
Из негосударственных баз должников можно отметить информационный ресурс «Кредитно-долговая сеть ».
Поисковый сервис имеет следующие разделы:
- общая база;
- список должников по кредиту -данные по физлицам;
- информация по юрлицам;
- должники по алиментам;
- должники из реестра ФСПП и те, по которым есть решение суда.
Сайт должников по кредитам
Приведенные выше информресуры предназначены, прежде всего, для кредиторов. Их цель - поиск проблемных заемщиков. Сайт должников решает обратную задачу. Это веб-ресурс, призванный оказать помощь заемщику, попавшему в затруднительную ситуацию.
Что может почерпнуть посетитель:
- тематические новости;
- отражение темы должников в соцсетях;
- советы по противодействию ;
- профильное законодательство;
- сервис проверки задолженности по налогам;
- как создавать кредитную историю и работать с ней.
Отдельными разделами идут реестры должников и советы, полезные при обслуживании кредитной задолженности.
Роль НБКИ
Крупнейшим
российским бюро является НБКИ .
Национальное бюро кредитных историй
владеет самой большой базой в стране. Именно с этим бюро
тесно сотрудничают кредитно-финансовые
учреждения РФ на всех этапах работы с
заемщиком - от его обращения за кредитом,
до полного погашения задолженности или
возникновения проблемной ситуации.
Ваше согласие на передачу данных в БКИ
- непременное условие выдачи займа.Что может предложить НБКИ заемщику-физлицу:
- сведения о том, что такое кредитная история и для чего она нужна;
- возможность проверить и оспорить свою историю;
- код кредитной истории;
- необходимые справки.
- Если у вас возникли проблемы с обслуживанием задолженности - попытайтесь найти общий язык с кредитными специалистами банка. Откровенно обрисуйте свою ситуацию и спросите совет.
- Предложите разумный механизм реструктуризации долга, кредитные каникулы (отсрочка платежей по «телу» займа) или замену валюты (для валютного кредита).
- Уточните в банке полную задолженность на определенную дату - сумму основного долга, проценты текущие и просроченные, комиссии, штрафы и пеню.
- Платите хоть какие-то суммы в счет погашения кредита.
- Будьте готовы к тому, что кредитор обратиться в суд. Взвесьте свои шансы в создавшейся ситуации с юристом.
- Опередите банк, если параметры вашего долга подпадают под процедуру банкротства. Получите юридическую консультацию, в т.ч. и в суде по месту вашей регистрации - районном или городском.
За последние годы число судебных разбирательств между заемщиками и банками значительно увеличилось. По статистике бюро кредитных историй банка Хоум Кредит должники банка на 20% чаще попадают в суд, чем должники других банков. В прошлом году число таких граждан уже превысило 200 тысяч.
Об ухудшении качества заемщиков известно давно, но сейчас ситуация еще более усугубляется благодаря экономической нестабильности в стране. Как считает руководитель департамента исследований НАФИ Ирина Лобанова в 2014-2015 ситуация стала просто катастрофической. 43% должников уверены, что банк предоставит им отсрочку по выплате кредита. Если в 2012 году невыплаты по кредитам в среднем начинались после 8 месяцев, то за последний год этот срок сократился до 4,5 месяца, а 2014 год побил все рекорды по росту просроченной задолженности, как показывает статистика. В прошедшем году банк Хоум Кредит отсудил 4 миллиарда своих средств через суд.
Хоум Банк проанализировал ситуацию и выявил несколько типичных ошибок заемщиков, которые в дальнейшем приводят к возникновению просрочки.
- Многие заемщики считают, что выгодней взять другой кредит, чтобы погасить задолженность по первому. Это только усугубляет их финансовое положение. В данной ситуации лучше обратиться за помощью к родственникам и знакомым;
- Потенциальные должники при оформлении кредита не задумываются, смогут ли выплачивать требуемую сумму каждый месяц. Необходимо очень тщательно сопоставлять свои финансовые возможности и ежемесячные выплаты по кредиту;
- Отказ от страховки. Конечно, о плохом не хочется думать, но страховка может спасти ситуацию в случае потери нетрудоспособности или сокращении на работе;
- Не отвечают на звонки из банка. Такое поведение может только ухудшить положение неплательщика. В данном случае, лучше взять трубку и поговорить с представителем банка, объяснить, какие возникли сложности. Возможно, банк согласится пойти на уступки и предоставит отсрочку по кредиту. Зайдя на сайт Хоум Кредит, можно обратиться с просьбой об отсрочке в письменной форме или обсудить возникший по задолженности вопрос со специалистом, позвонив онлайн;
- Поручительство. Даже если человек, чьим поручителем вы являетесь, родственник или друг, все равно риск очень велик. В случае невыплаты кредита банк вынужден будет требовать погашения кредита именно от поручителя. И, даже в случае задержки выплат заемщиком, кредитная история поручителя может быть испорчена, а заявка на получение кредита для себя в дальнейшем может быть отклонена.
Работа Хоум Банка с должниками проходит в несколько этапов. На первом этапе делом должника занимается отдел по работе с ранней просрочкой. Если задержка выплат составляет от 30 до 120 дней, должники получают регулярные SMS c вежливым напоминанием о необходимости погасить долг. Заемщика обзванивают сотрудники колл-центра, которые обязаны вежливо разговаривать с клиентами.
Работа колл-центра условно делится на 5 «скиллов»(этапов). На первом «скилле» сотрудник колл-центра вежливо напоминает о просрочке и выжидает некоторое время. Если клиент не платит еще в течение месяца, дело передается сотруднику второго «скилла», который предупреждает должника о том, что его кредитная история может быть надолго испорчена. На пятом «скилле» разговор с клиентом проходит уже в более агрессивной форме и должнику предъявляется требование выплатить сумму кредита полностью. Правила разговоров для каждого «скилла» прописаны в скриптах, соблюдать которые обязан каждый сотрудник отдела.
Если клиент по-прежнему не вносит оплату, дело передается в отдел по более поздней просрочке. Сотрудники этого отдела наносят визиты по месту жительства должников и по месту работы. Они выясняют, какой образ жизни ведет их клиент, насколько он платежеспособен. В том случае, если клиент не проживает по указанному адресу, инспектор отдела должен выяснить, где его можно найти. Для этого он имеет право делать запросы в пенсионный фонд и прочие инстанции.
На третьем этапе банк передает дело в суд и должником занимаются судебные приставы, которые выясняют, имеет ли клиент какое-либо имущество или недвижимость, которые в случае неуплаты будут арестованы. Не очень давно банкам разрешили продавать особо сложные дела коллекторским агентствам. А они, как известно, совершенно не церемонятся со своими клиентами, так как напрямую заинтересованы в том, чтобы вернуть необходимую сумму.
Клиентам банка необходимо помнить, что если появился риск неуплаты кредита, лучшим выходом будет обратиться лично к сотрудникам банка и обсудить сложившуюся ситуацию, или зайти на сайт банка Хоум Кредит и обратиться с просьбой об отсрочке в письменной форме.
Стоит отметить, и это нужно знать, что проблемы у банка Хоум Кредит начались уже давно, аж с 2013 года и ни в 2014, ни в 2015 году и даже ни в 2017 году они решены не были. Что касается слухов о том, что банк скоро закроется, также ходят по интернету и вне его, тоже не на пустом месте.
Кроме того, регулятор в лице Центробанка России очень тщательно следит за ситуацией в банке и уже ни раз принимал определенные меры к банку. А это значит, что проблемы в банке есть и они подтверждаются.
Само же руководство банка официально заявляет, что собирается сокращать офисы по всей России, да бы хоть как-то стабилизировать возникшую ситуацию во времена кризиса. Но приведет ли это к успеху? Покажет время.
Что делать вкладчикам и клиентам банка Хоум Кредит?
Конечно же, смотреть и ждать когда банк поправит свою нынешнюю ситуацию и выйдет в прибыль ждать клиентам банка точно не стоит. По каким причинам - мы уже рассказывали Вам в статье:
Именно в этой статье мы сделали подробные выводы о том, почему с банком в 2018 году сотрудничать небезопасно для кошелька.
Естественно, разница между вкладчиком и клиентом, взявшим кредит в этом банке заметно разная. Обычному вкладчику уйти из банка намного проще, тем более что банков вокруг еще весьма предостаточно. Когда лицу, взявшему кредит в банке уйти так сразу практически не представляется возможным. Однако, если у Вас есть такая возможность, то сделайте это незамедлительно.
Одними из главных причин, которые побуждают клиентов и вкладчиков уходить от банка это низкие финансовые показатели - у банка нет чистой прибыли - он убыточен, есть просроченная задолженность в кредитном портфеле более 25 млн. рублей из общего кредитного портфеля в размере 184 млн. рублей на декабрь 2015 года, Хоум Кредит ведет рисковую кредитную политику и предлагает клиентам вклады по завышенным процентным ставкам, что является риском попасть под отзыв лицензии.
Кроме того, также к банку Центробанк РФ применяет контрмеры, что прямо говорит о том, что банк неоднократно нарушает нормы и регламенты регулятора.
Закрытие банка или санация?
Здесь нельзя сказать прямо и ответить точно, что будет с банком в конечном счете и все потому, что ситуация с банком может пойти в любую из сторон, как в позитивную, так и в негативную. Однако, сотрудничать с банком Хоум Кредит мы все же не рекомендуем.
В чем виден позитив в банке Home Credit?
Вся надежда у руководства банка на то, что оптимизация по закрытию офисов пойдет на пользу и удастся привлечь новых клиентов в банк на вклады и кредиты. А это, во времена кризиса не так то просто. Вы хотите надеяться, что это принесет пользу банку и банк удержится на плаву самостоятельно? Мы считаем, что на это надеяться на 100% не стоит.
В чем негатив в банке Хоум Кредит?
Новые клиенты в банк могут так и не прийти на фоне кризиса, что действительно пошатнет ситуацию в банке и негативно отразится на финансовых показателях в целом.
Центробанк РФ может разом и жестко наказать банк, а именно, выдать предписание, как это было сделано Банку Связной, связи с тем, что выявлено высоко рисковое наращивание кредитного портфеля и портфеля вкладов, чем, собственно, и занимается Банк Хоум Кредит в настоящее время, то есть выдает вклады под высокий процент и выдает деньги вкладчиков под кредиты. И если доля в банке по просроченным кредитам, то есть проблемным и невозвратным будет расти, то все, лицензию у банка отзовут точно.
Также сюда к негативу добавляется и текущее нестабильное состояние банка. Хотя и учтем, что капитал банка и соответствует требованиями регулятора, однако общие финансовые показатели положительной динамикой не блещут.
Общий вывод по банку Хоум Кредит
Текущая деятельность Хоум Кредит энд Финанс Банка оценивается как неудовлетворительная.
Сказать, что я недовольна работой этого позорного банка, очень мягко еще. Я не буду писать про бешеные проценты, условия и т.д, все это мы читаем и подписываем естественно. У меня другая распространенная тема лохотрона - навязывание страховки. Т.к кредит наличными брала в 1 раз, попалась на эту удочку, сказав что страховка (120000) это просто формальность для получения кредита и я В ЛЮБОЙ МОМЕНТ МОГУ ЕЕ ВЕРНУТЬ НАПИСАВ ЗАЯВЛЕНИЕ В ЛЮБОМ ОФИСЕ БАНКА, т.к в страховом полисе информация лишь о наступлении страхового случая. Я еще раз уточнила по поводу возврата страховки, "специалист" банка если можно их так назвать, заверила что после ПЕРВЫХ ВЫПЛАТ я напишу заявление и мне сделают перерасчет. Когда я приехала в банк после первой выплаты, и попросила бланк заявления, мне ответили, что к сожалению они закончились, и так 2 месяца, но значения особого этому не придала. Когда пришла погасить кредит досрочно, сказала, что мне нужно сделать перерасчет страховки и погасить оставшуюся сумму, на что мне ответили, что условия в банке поменялись, и возврат страховки только на усмотрение страховой компании, звоню в страховую, а там мне объясняют, что это делается в ТЕЧЕНИЕ ПЕРВЫХ 14 ДНЕЙ В СЛУЧАЕ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ, в других случаях страховка никогда никому не возвращалась, и банк вводит в заблуждение. Ну тут мое терпение лопнуло, пришла в офис высказала все что о них думаю, на что меня продолжали уверять ЧТО СТРАХОВКА ВСЕГДА ВОЗВРАЩАЕТСЯ В ЛЮБОЕ ВРЕМЯ И ЧТО Я ПРОСТО ПОПАЛА НА КАКОГО СТАЖЕРА КОТОРЫЙ НИЧЕГО НЕ ЗНАЕТ. Я этой.... сказала чтоб она тогда сама позвонила и выяснила почему вдруг они отказывают, если по легенде банка они давно сотрудничают со страховой компанией и такое у них впервые. Позвонив ОНА ПРЕДСТАВИЛАСЬ НЕ СОТРУДНИКОМ БАНКА А МНОЙ!Естественно, ей сказали ровно то что и мне, на что эта корова просто развела руками и сказала извините произошла какая то ошибка, поэтому вы идите подавайте в суд на страховую!!!)))Я в шоке просто, банк говорит одни условия, а страховая все ровно наоборот! Я их послала и сказала, что их кредит буду выплачивать только по решению суда, сейчас в течение двух дней звонят тупоголовые люди с отдела взыскания и монотонно говорят заученный текст, мне то все равно у меня с такими лохотронщиками разговор короткий-только через суд, так они теперь терроризируют моих родных. Мама у меня, конечно, тоже не промах, но их наглости я просто поражаюсь. ЛЮДИ НИКОГДА НЕ БЕРИТЕ ТАМ КРЕДИТ И ПОЛОЖИТЕЛЬНЫЕ ОТЗЫВЫ ЗДЕСЬ САМИ ПОНИМАЕТЕ ОТКУДА БЕРУТСЯ. Еще поражает наш роспотребнадзор, который прямым текстом говорит что лучше с банками не связываться, хотя обман на лицо. ПОЭТОМУ БЕРИТЕ ТАМ КРЕДИТЫ И ШВЫРЯЙТЕ ЭТОТ ПОЗОРНЫЙ ЛОХБАНК, И ИХ ОТДЕЛ ВЗЫСКАНИЯ ТАК ЖЕ ЛЕСОМ ПОСЫЛАЙТЕ!!!
Гость · 05.11.2012, 10:42
Думать нужно что делаете! В договоре указана сумма страховки, не нравится - аннулируйте даже не подписывая. Насильно вас никто не может заставить подписать, а если голова только с раскачки работает, то никто кроме вас не виноват. И откуда такая сумма страховки? 120000? Вы что, пару миллионов брали? Бред.
