Verspätete Kreditzahlungen. Was tun, wenn Ihr Kredit überfällig ist?

Nach Angaben des Finanzministeriums gab es im Jahr 2016 in Russland mehr als 40 Millionen Schuldner bei Banken. Mit anderen Worten: Jeder Dritte hat unerfüllte Verpflichtungen gegenüber Kreditinstituten. Allerdings können nur 8 Millionen von ihnen den Kredit regelmäßig zurückzahlen. Die Zahlen sind enttäuschend. Die Zahl der überfälligen Kredite wächst jedes Jahr. Was zu tun ist und womit Zahlungsverzögerungen verbunden sind – lesen Sie unseren Artikel.

Was gilt bei einem Kredit als überfällig?

Die Schuld gilt ab dem Zeitpunkt, an dem ihre Rückzahlungsfrist abläuft, als überfällig. Diese. Steht die obligatorische Kreditrückzahlung beispielsweise am 25. Juni, gilt die Zahlung am 26. Juni als überfällig. Ab diesem Tag beginnt die Berechnung der im Darlehensvertrag festgelegten Strafen und Zinsen.

Kurzfristige Verzögerung von 1 bis 3 Monaten

So bedrohlich die Interpretation der Verzögerung auch klingen mag, es ist unwahrscheinlich, dass eine Bank schon am nächsten Tag mit der Verfolgung ihres Schuldners beginnen wird. Doch bereits ein Zahlungsverzug von ein bis drei Monaten gibt Anlass zur Sorge. In diesem Fall sendet die Bank in der Regel ein Signal an ihren eigenen Sicherheitsdienst. Hier kommen die bösen Callcenter-Mitarbeiter der Kreditabteilung ins Spiel. Zu ihren Aufgaben gehört es, gelinde gesagt, den Kunden und seine Angehörigen zu ärgern.

Eine Person sollte Emotionen nicht nachgeben und angemessen handeln und ruhig auf eingehende Anrufe reagieren. Es ist wichtig, Anfragen nicht zu ignorieren und Offenheit für die Lösung des Problems zu zeigen. Es ist durchaus möglich, dass mit der Bank ein Kompromiss erzielt werden kann. Restrukturieren Sie beispielsweise die Schulden und beginnen Sie mit der Tilgung zumindest kleiner Teile. Wenn sie weiterhin Druck auf eine Person ausüben und sich nicht treffen und es keine Möglichkeit gibt, die Schulden vollständig zu begleichen, ist dies ein direkter Weg zum Gericht. Allerdings ist dieses Szenario unwahrscheinlich, da es für die Bank nicht rentabel ist.

Seit einem Jahr oder länger überfällig

Der schwierigste Teil beginnt innerhalb von 3–6 Monaten nach dem Datum des Zahlungsverzugs. Wenn in dieser Phase noch keine Zahlungen eingegangen sind, ergreift die Bank strengere Maßnahmen. Eine Vorlagentechnik besteht darin, sich anzusprechen. Allerdings ist dies derzeit illegal, es sei denn, der Kreditnehmer stimmt dem freiwillig zu.

Es gibt Regeln, die regeln, aber in Wirklichkeit ist alles noch lange nicht so. Trotz der Verbote überschreiten sie alle Grenzen und rufen an, wann und wo immer sie wollen, und überschütten ihre Gegner mit Drohungen. Vor ihnen braucht man keine Angst zu haben, das Gesetz liegt in diesem Fall auf der Seite des Schuldners. Wenn „seriöse Männer“ einen Bankkunden erreicht, belästigt und bedroht haben, sollte sich der erste mit einer entsprechenden Stellungnahme an die Strafverfolgungsbehörden wenden.

Darüber hinaus kann eine Person die Bank selbst verklagen, wenn sie der Übertragung der Schulden auf Dritte nicht zugestimmt hat und diese Klausel nicht in der Vereinbarung enthalten ist. Solche rechtswidrigen Handlungen seitens Kreditorganisation muss gestoppt werden.

Das Problem wird viel schneller gelöst, wenn der Kredit gegen eine Immobilie aufgenommen wurde. Dann verlangt der Gläubiger dessen Verkauf und vollständige Bezahlung. Nach Abschluss aller obligatorischen Verkaufsprozeduren ist der Fall abgeschlossen. Nase nicht zielgerichtete Kredite alles ist etwas komplizierter.

Es gibt einfach keine akzeptable Verzögerung. Entweder ist es da oder es fehlt. Nur die Dauer der Verzögerung beeinflusst das Handeln der Bank. Niemand wird Maßnahmen ergreifen, um die Schulden innerhalb von 1-4 Tagen einzutreiben. Aber in einem Monat oder länger können sie mit der Organisation der oben genannten Verfahren beginnen.

Es stimmt, einige Bedingungen können in angegeben werden. Ab welchem Tag fallen beispielsweise Strafen und Zinsen an? Um nicht für ein paar Tage Verspätung bezahlen zu müssen, ist es besser, die Bank vorab über eine mögliche Zahlungsverzögerung zu informieren.

Maximaler überfälliger Kredit

Soweit zulässig, gibt es keine maximale Verzögerung. Je länger der Kredit nicht zurückgezahlt wird, desto wütender werden die Bankangestellten und desto strenger werden die Inkassomaßnahmen. Allerdings ist hier auch die Frist erwähnenswert Begrenzungszeitraum.

Machen wir gleich einen Vorbehalt: Wir reden hier nicht von Betrug, aber das ist Gesetz. Nämlich nach Art. 200 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation beträgt die Verjährungsfrist 3 Jahre. Während dieser Zeit kann die Bank eine Klage gegen den Kreditnehmer wegen Nichtzahlung der Schulden einreichen. Geschieht dies nicht, muss die Schuld erlassen werden.

Der Kredit kann auch aus einem anderen Grund in Vergessenheit geraten. Konnten die Gerichtsvollzieher beispielsweise nach dem Gerichtsverfahren den Schuldner nicht finden, wird die Schuld nach 3 Jahren abgeschrieben. In der Theorie klingt es sehr gut, in der Realität ist es jedoch schwierig umzusetzen.

Der Kreditnehmer soll einfach verschwinden. Es ist fast unmöglich, keine Spuren zu hinterlassen, anhand derer Gerichtsvollzieher ihr Objekt finden können. Schließlich braucht man Geld zum Leben, und um es zu verdienen, muss man arbeiten. Außerdem kann man auch nirgendwo hingehen. Es gibt viele Nuancen und alles ist ziemlich kompliziert, sodass es viel einfacher ist, einen Kompromiss zu finden.

Mögliche Handlungen der Bank und ihre Rechte sind in Artikel 14 Nr. 353-FZ vom 21. Dezember 2013 „Über Verbraucherkredite (Darlehen)“ geregelt. Bei Zahlungsverzug hat der Gläubiger das Recht, vom Schuldner vorzeitig die vollständige Rückzahlung des Darlehens zu verlangen. In diesem Fall müssen Sie alles bezahlen von der Bank eingerichtet Interesse.

Aber so beängstigend es auch klingen mag, das Gesetz ist nicht so grausam gegenüber denen, die Zahlungen hinterziehen. Ein Gläubiger, der sein Geld bekommen will vor dem Zeitplan, muss einen akzeptablen Zahlungstermin festlegen, um den Schuldner nicht in die Enge zu treiben. Darüber hinaus ist die Bank, wenn sie eine solche Entscheidung trifft, zuvor verpflichtet, ihren „Mündel“ mit einer entsprechenden Mitteilung zu benachrichtigen. Die Frist für vorzeitige Zahlungen sollte nicht weniger als 60 Tage ab dem Datum der Absendung der Mitteilung betragen.

Es ist jedoch zu beachten, dass dies für die Bank nicht ganz rentabel ist. Für ihn ist es viel bequemer, Bußgelder, Strafen und andere Zinsen anzusammeln. in der Vereinbarung vorgesehen. Dies gilt insbesondere dann, wenn eine Person Zahlungen nur gelegentlich versäumt.

Vergessen Sie nicht, dass in Banken dieselben Leute arbeiten und dass sie durchaus in die Position gelangen können. Wenn Sie das Problem nicht in einen kritischen Zustand versetzen, kann all dies vermieden werden. Wenn der Kunde versteht, dass er sich in einem bestimmten Monat an die Bank wenden sollte. Erklären Sie bei der Besichtigung ausführlich den Sachverhalt und bitten Sie um einen Zahlungsaufschub. Dadurch werden Zinsen und Strafen vermieden.

Verstößt eine Person weiterhin gegen ihre Verpflichtungen, kann die Bank vor Gericht gehen. Letzterer wird natürlich zugunsten des Gläubigers entscheiden und Maßnahmen ergreifen, die dazu beitragen, die Schulden des Gläubigers einzutreiben.

Oftmals kommt es zu Gerichtsvollziehern, die dem Kreditnehmer gerichtlich sein Eigentum entziehen können. Natürlich liegt alles im Rahmen des Zumutbaren. Niemand nimmt etwas extra weg, alles erfolgt ausschließlich in der Höhe des Kredits.

Aber auch für einen Bankkunden hat das Gericht positive Seiten. Der Großteil der Banken geht in ihrem aktiven Wunsch, mit allem, „was sich bewegt“, Geld zu verdienen, manchmal über die vernünftige Grenze hinaus. Dies äußert sich zunächst in überhöhten Kreditzinsen im Falle einer Verzögerung. Innerhalb weniger Monate kann die Höhe der Zahlungen beispiellose Höhen erreichen und für den Kreditnehmer zu einer unerträglichen Belastung werden. Und hier kommt dem letzteren der Richter zu Hilfe. Gemäß Artikel 333 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation kann der Zinssatz für die Strafe gesenkt werden.

Dies gilt jedoch ausschließlich für Strafen. Basic Zinskosten des Darlehens bleiben unverändert. Wenn Geld abgehoben wird, muss es auch bei hohen Zinsen zurückgezahlt werden. Dies liegt daran, dass der Kreditnehmer zunächst zugestimmt hat. Daher ist es so wichtig, den Vertrag bewusst zu unterzeichnen und wenn möglich nach mehr zu suchen gewinnbringende Konditionen.

Die Rechte der Parteien und mögliche Lösungen auf gesetzlicher Ebene sind in Nr. 353-FZ „Über Verbraucherkredite (Darlehen)“ festgelegt. Einige Situationen, zum Beispiel Reduzierung von Strafen, Verjährungsfristen usw. im Bürgerlichen Gesetzbuch der Russischen Föderation festgelegt. Bei Bedarf können Sie sich zur Lösung von Problemen an ihn wenden.

Es sollte jedoch klar sein, dass die Bank mit professionellen Anwälten zusammenarbeitet und alle Gesetze Lücken aufweisen. Es ist unwahrscheinlich, dass eine unvorbereitete Person in ein paar Tagen in der Lage sein wird, den Code „für den Fall“ zu studieren. Daher ist es bei Bedarf besser, sich an Fachleute zu wenden, die Ihnen erklären, wie Sie diesen oder jenen Artikel richtig interpretieren und anwenden. Heutzutage gibt es gemeinnützige Organisationen, die kostenlos arbeiten und Menschen helfen Schuldenfalle. Scheuen Sie sich nicht, um Hilfe zu bitten, sonst zieht sich die finanzielle Schlinge noch weiter zu.

Erstens besteht kein Grund, sich vor der Bank zu verstecken, wenn ein Kunde mit einem Kredit im Rückstand ist. Sie sollten seine Anrufe entgegennehmen, in einem ruhigen Ton sprechen und die Bereitschaft zeigen, Probleme zu lösen. Es ist wichtig, genau zu erklären, was zu den Zahlungsverzögerungen geführt hat. In der Regel dann, wenn der Grund triftig ist, etwa der Verlust des Arbeitsplatzes Die Bank kommt Zugeständnisse machen und Umstrukturierungen durchführen. Sehr verständnisvolle Banken können „Kreditferien“ vereinbaren bestimmte Zeit bis jemand einen Job bekommt neue Arbeit.

Kommt das Kreditinstitut nicht auf halbem Weg nach und verlangt weiterhin hohe Strafzinsen, hat der Kunde ein Klagerecht Anspruchserklärung. Wer seinen Standpunkt vor dem Gesetz richtig dargelegt hat, hat alle Chancen, die Verzugszinsen zu senken und möglicherweise die Zahlungsbedingungen zu ändern.

Um Ihre Chancen auf einen Sieg vor Gericht zu erhöhen, sollten Sie unwiderlegbare Beweise für die Gründe erstellen, die zu der aktuellen Situation geführt haben. Da es jedoch in der Regel nicht im Interesse der Bank ist, den Fall vor Gericht zu bringen, versucht sie, die Angelegenheit friedlich zu klären. In diesem Fall gibt es nur eine Lösung – nach allen Regeln der zwischen den Parteien getroffenen Vereinbarung zu handeln.

So tilgen Sie einen überfälligen Kredit richtig

Das Bankensystem ist so konzipiert, dass der Großteil der Zahlungen, insbesondere zunächst, auf die Tilgung von Zinsen abzielt. Die ordnungsgemäße Zahlung eines überfälligen Darlehens erfolgt gemäß die getroffene Entscheidung Parteien (Vereinbarung). Wenn die Verzögerung gering war (einige Tage), sollten Sie die Bank anrufen und klären, wie viel Sie einzahlen müssen. Alle Zahlungen müssen mit der Bank abgestimmt werden, damit es in Zukunft keine Überraschungen gibt.

Wenn Sie feststellen, dass Ihre Rechte verletzt werden, scheuen Sie sich nicht, den Gläubiger zu verklagen.
Verstecken Sie sich nicht vor der Bank, das wird die Situation nur verschlimmern.
Tun Sie alles, um das Problem zu verhindern. Erkundigen Sie sich vorab bei der Bank, was bei kurzfristigen Zahlungsausfällen zu tun ist.

Kreditrückstände können aus verschiedenen Gründen auftreten (unvorhergesehene Umstände, Krankheit, Weggang, Geburt eines Kindes, Verlust des Arbeitsplatzes, ungeplante Ausgaben). In solchen Fällen ist es wichtig, nicht in Panik zu geraten, sondern alle Optionen zu analysieren und die am besten geeignete Lösung zur Lösung des Problems auszuwählen.

Konzept der Verzögerung

Kreditrückstände sind Geldmittel, nicht an den Gläubiger zurückgegeben. Kommt es zu einer Verzögerung der Kreditauszahlung, kann die Bank gegenüber dem Schuldner folgende Maßnahmen ergreifen:

Strafen und Bußgelder werden erhoben, wenn das Geld nicht innerhalb der im Vertrag festgelegten Frist zurückgegeben wird (gemäß Artikel 395 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation);
eine Klage bei Gericht einreichen, um die Schulden vom Kreditnehmer einzutreiben.

Kredit mit Zahlungsrückständen und schlechter Bonität

Ein Kredit mit Rückständen und schlechter Bonität kann mit einer Mindestanzahl an Dokumenten, aber zu höheren Kosten (von 1 bis 3 % pro Tag) aufgenommen werden. Bevor Sie bei einer Bank einen Kredit beantragen, ist es daher besser, die Historie durch die Beantragung eines neuen Kredits zu korrigieren. Dazu müssen Sie sich an eine auf die Kreditvergabe spezialisierte Bank wenden, um Ihre Bonität zu korrigieren. Solche Dienstleistungen werden nur von einigen Mikrofinanzinstituten angeboten und ihre Kosten sind recht hoch. Wenn der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen innerhalb der im Vertrag festgelegten Frist nachkommt, übermittelt das Mikrofinanzinstitut Informationen über den Kreditnehmer an das Credit History Bureau.

Überfälliger Kredit – was tun?

Abhängig von der Zeit, in der die Zahlung nicht erfolgt ist, gibt es folgende Arten von Verzögerungen:

1 Monat. Eine solche Verzögerung wird nicht als Problem angesehen. Um Schulden zu begleichen, rufen Bankmitarbeiter normalerweise Kunden an und versenden SMS. Um künftig Schwierigkeiten bei der Kreditaufnahme zu vermeiden, ist es besser, die Schulden schnell abzubezahlen. In diesem Fall ist es erforderlich, zunächst den Zeitpunkt der Rückzahlung der Schulden zu ermitteln und den Gläubiger darüber zu informieren. Es lohnt sich auch, eine Erklärung zu verfassen und die Gründe für die nicht rechtzeitige Zahlung darzulegen. Ist der Kunde an der Rückzahlung der Schulden interessiert, kann die Bank eine Entscheidung zu seinen Gunsten treffen;

In der Vereinbarung mit der Bank werden in der Regel alle Bedingungen und Sanktionen festgelegt, die je nach Zeitraum der Nichtzahlung der Schulden verhängt werden können. Deshalb sollten Sie dieses Dokument sorgfältig studieren.

3 Monate. Wenn es zu einer solchen Verzögerung kommt, ist es besser, sich nicht vor den Bankmitarbeitern zu verstecken, sondern ständig Kontakt zu ihnen aufzunehmen (Anrufe entgegennehmen, zurückrufen, versuchen, den Gläubiger über Änderungen in der Situation bei der Schuldentilgung zu informieren, kleine Beträge zur Rückzahlung einzuzahlen). die Schuld). Solche Aktionen zeichnen den Kunden aus positive Seite wenn der Gläubiger eine Klage vor Gericht einreicht, da der Kreditnehmer sich um einen Dialog mit der Bank bemüht hat. Wenn der Kreditnehmer die Kommunikation mit dem Kreditgeber einstellt, rufen Bankmitarbeiter seine Angehörigen und die Geschäftsführung des Unternehmens an, in dem er arbeitet.

In dieser Situation kann die Bank dem Kunden folgende Unterstützung anbieten:

Aufhebung der Strafen im Falle einer pauschalen Rückzahlung der Hauptschuld;

Reduzieren Sie die monatlich zu leistenden Zahlungen durch eine Verlängerung der Kreditlaufzeit;

Restrukturieren Sie das Darlehen (Änderung der Höhe und des Zahlungszeitpunkts, Tilgung der Schulden durch Eintausch in einen Anteil an der Immobilie, Abschreibung eines Teils der Schulden).

5 Monate. Wenn Sie solche Schulden haben, dürfen Sie sich nicht vor den Bankmitarbeitern verstecken, sondern nach Wegen suchen, das Problem zu lösen. Eine Möglichkeit besteht in diesem Fall darin, dass der Kreditnehmer seine eigenen materiellen Ressourcen prüft und der Bank eine Möglichkeit zur Rückzahlung der Schulden anbietet. Um sein eigenes Interesse an der Rückzahlung der Schulden zu bestätigen, kann der Kunde kleine Beträge zahlen, was dazu beiträgt, ihn nicht in die Liste der hartnäckigen Schuldner aufzunehmen;
6 Monate. Solche Schulden gelten als langfristig. Nachdem Sie von der Bank schriftliche Abmahnungen und Mahnungen erhalten haben, sollten Sie nicht in Panik verfallen, sondern sich an die formelle Seite der Kommunikation mit der Bank halten (alle Dokumente, Quittungen, Kontoauszüge, Bestätigungen aufbewahren). Der Antrag muss den Grund der Verzögerung begründen und zusätzlich Unterlagen (Auszüge, Bescheinigungen) beifügen. Um das Problem zu lösen, lohnt es sich, mögliche Optionen zur Rückzahlung der Schulden zu prüfen und der Bank die optimalste anzubieten. Beim Verfassen eines Antrags an den Direktor oder Mitarbeiter der Bank ist die genaue Angabe des vollständigen Namens erforderlich. und Datum;
1 Jahr. Normalerweise bereitet die Bank in solchen Fällen vor Notwendige Dokumente vor Gericht gehen oder beschließt, den Fall an Inkassobüros zu übergeben. Konnte das Problem vor der Geltendmachung der Klage nicht einvernehmlich gelöst werden, müssen Sie mit einer Vorladung oder einer Kommunikation mit dem Inkassobüro rechnen. Um illegale Handlungen von Sammlern auszuschließen, lohnt es sich zu fragen, welche Rechte und Pflichten sie haben.

Um die Zinsen für das Darlehen und die Höhe der Geldbuße zu erhöhen, kann die Bank die Klageerhebung vor Gericht hinauszögern. Dies ist eine der Möglichkeiten, mit denen ein Kreditgeber Geld verdienen kann.

Wenn gegen den Kreditnehmer rechtswidrige Maßnahmen ergriffen werden (z. B. Drohanrufe), ist es erforderlich, eine Klage vorzubereiten detaillierte Beschreibung in ihrer Situation. Zu den Beweisen können Aufzeichnungen von Gesprächen auf einem Diktiergerät und gespeicherte Telefonnummern gehören, von denen aus Drohanrufe getätigt wurden.

Lösung des Zahlungsrückstandsproblems durch Refinanzierung

Wenn Sie das Problem mit verspäteten Zahlungen nicht selbst lösen können, können Sie sich zur Refinanzierung an die Bank wenden. Wenn die Refinanzierung erfolgt neues Darlehen um die Vergangenheit zurückzuzahlen. Dieses Verfahren kann vom bisherigen Kreditgeber oder einem anderen, der nach dem gleichen System arbeitet, durchgeführt werden. Vor einer Refinanzierung ist eine Beurteilung der Zahlungsfähigkeit des Kunden erforderlich. Hat der Kunde vorsätzlich in Verzug geraten, kann die Bank die Refinanzierung verweigern.

Durch die Refinanzierung kann der Kreditgeber:

die Höhe der Zahlungen reduzieren;
Kreditbedingungen erhöhen;
den Zinssatz senken.

Wenn Sie mehrere überfällige Kredite haben, müssen Sie sich bei der Bank über die Möglichkeit einer Refinanzierung durch Zusammenlegung dieser Kredite erkundigen und sich auch an andere Banken wenden, um entsprechende Informationen einzuholen.

Wie erfolgt die Refinanzierung?

Die Refinanzierung besteht aus:

einen Kredit bei einer anderen Bank beantragen;
Zahlung der Schulden des Kunden bei der vorherigen Bank durch den Gläubiger. Übersteigt die Höhe des neuen Kredits die Schulden bei der bisherigen Bank, kann der Kunde über das Geld nach eigenem Ermessen verfügen;
Ummeldung der Sicherheit bei einer anderen Bank (bei einer Refinanzierung bei der Bank, die ursprünglich den Kredit vergeben hat, ist keine Ummeldung der Sicherheit erforderlich).

Unterstützung bei der Kreditbeschaffung mit offenen Zahlungsrückständen

Wenn Sie Schulden haben, kann es schwierig sein, einen neuen Kredit zu bekommen, da die Bank im Einzelfall die Gründe für die Verschuldung erfährt. Zur Lösung des Problems können folgende Möglichkeiten genutzt werden:

Refinanzierung (Weiterleitung);
Verwendung eines Darlehens für Gehaltsprojekte;
Aufnahme eines Darlehens ohne Vorlage eines Einkommensnachweises;
Bürgschaft mit Hilfe Dritter oder Stellung von Sicherheiten.

Menschen, die sich in einer schwierigen finanziellen Situation befinden, benötigen möglicherweise Unterstützung bei der Kreditaufnahme. Dieser Service wird am häufigsten von Kunden in Anspruch genommen, denen von Banken aufgrund einer schlechten Bonität ein Kredit verweigert wurde.

In diesem Fall können Sie Hilfe suchen:

Zu Kreditvermittler. Bei der Beantragung der Erbringung solcher Dienstleistungen ist zu berücksichtigen, dass Makler über entsprechende Leistungen verfügen müssen staatliche Registrierung. Denn Maklerhilfe kann von Betrügern angeboten werden, die ihren Kunden versprechen, einen Kredit ohne Dokumente zu beantragen und eine Vorauszahlung anbieten, woraufhin sie ihren Verpflichtungen nicht nachkommen. In solchen Fällen kann ein Strafverfahren eingeleitet werden, weil Betrüger der Bank gefälschte Dokumente zur Verfügung stellen.

Staatlich registrierte Kreditvermittler bieten folgende Dienstleistungen an:

Unterstützung bei der Kreditbeschaffung. Bei der Erbringung von Dienstleistungen für Kunden mit schlechter Bonität oder Zahlungsrückständen werden alle Gründe geklärt, die zu solchen Umständen geführt haben;

Finden der optimalen Kreditoption für jeden einzelnen Kunden;

Schulung zu Regeln der Kommunikation mit Mitarbeitern Finanzorganisationen;

Vorbereitung der erforderlichen Unterlagen gemäß den gesetzlich festgelegten Anforderungen.

an eine Privatperson. Lehnt die Bank aufgrund von Verzögerungen die Kreditvergabe ab, können Sie für die Kreditaufnahme die Dienste einer Privatperson in Anspruch nehmen. Heute gibt es genügend solcher Vorschläge. Die Aufnahme eines Darlehens bei einer Privatperson widerspricht nicht den Normen der geltenden Gesetzgebung, hierfür ist jedoch die Erstellung bestimmter Dokumente erforderlich. Um einen kleinen Kreditbetrag zu erhalten, genügt die Ausstellung einer Quittung mit den Angaben beider Parteien und den Kreditbedingungen. Wenn Sie einen größeren Betrag leihen müssen, wird ein Vertrag geschlossen, der obligatorisch notariell beglaubigt;
an Bankmitarbeiter. Wenn Bankmitarbeiter Hilfestellung leisten, erhöht sich für den Kunden die Chance, auch mit einem Kredit einen Kredit zu erhalten offene Zahlungsrückstände, da sich die Bankmitarbeiter besser darüber im Klaren sind, welche Bedingungen erfüllt sein müssen, um eine positive Entscheidung zu treffen. In diesem Fall können die Kosten für die Dienstleistung zwischen 2 % und 20 % der gesamten Kreditsumme liegen, abhängig von der vom Kunden gewünschten Mittelhöhe. Auch Sicherheitsbeauftragte können bei einer positiven Entscheidung behilflich sein. In einem solchen System können aber auch illegale Handlungen begangen werden, die dazu führen, dass kein Kredit aufgenommen werden kann.

Die Bezahlung der Dienstleistung sollte erst nach Abschluss der Transaktion erfolgen. Bankmitarbeiter sollten sich nicht an der Unterstützung von Kunden bei der Kreditaufnahme beteiligen, sondern ihr Interesse ist an die Möglichkeit gebunden, bei jeder Kreditgenehmigung zusätzliche Einnahmen zu erzielen.

Erhalten Sie einen Kredit zu den günstigsten Konditionen für den Kunden und reduzieren Sie ihn mögliche Risiken Zumindest können Sie sich an unsere Anwälte wenden, die Ihnen bei der Erstellung eines Antrags und dem Abschluss eines Vertrags gemäß den Anforderungen der geltenden Gesetzgebung helfen.

Anna fragt

Bitte sag mir was zu tun ist? Ich habe vor ein paar Monaten einen Kredit aufgenommen. Aber ich wurde von meinem Job entlassen. Als ich mich für eine neue Stelle bewarb, wurde mein Kredit überfällig. Was soll ich tun? Wie wird sich die Bank verhalten und was muss ich jetzt tun, um nicht noch größere Schulden zu machen?

Statistiken zeigen, dass 62 % der Russen mindestens einmal in ihrem Leben einen Kredit aufgenommen haben und 42 % bis heute Schuldner bleiben. Einen besonders starken Kreditboom gab es im Jahr 2017.

Einige Verbesserungen auf dem Arbeitsmarkt, Anstieg Löhne sowie das Aufkommen zahlreicher Kreditmöglichkeiten und -programme von Banken führten zu einem Anstieg der Zahl der Kredite der Bevölkerung.

Allerdings ist nicht alles so optimistisch. Oftmals können Menschen ihre Fähigkeiten nicht einschätzen.

Was tun, wenn Ihr Kredit überfällig ist?

Was tun, wenn Sie einen Kredit aufgenommen haben, sich aber in einer schwierigen Situation befinden und Ihre Schulden nicht begleichen können? Was ist in diesem Fall zu tun, wenn es zu einer Verzögerung bei der Kreditauszahlung kommt?

Bei insolventen Kreditnehmern stellen sich solche Fragen häufig. Und die Antwort auf diese Art von Fragen ist ein logischer Rat: Finden Sie dringend Geld und zahlen Sie den Kredit zurück. Aber es gibt keine Mittel.

Wäre dies der Fall, wäre der Kreditnehmer nicht in diese Situation geraten. Einen weiteren Kredit aufnehmen? Dies ist nicht möglich, wenn die aktuelle Verzögerung bereits besteht.

Der wichtigste und erste Rat in diesem Fall ist, sich nicht vor der Bank zu verstecken und nicht zu versuchen, die Zahlung der Schulden zu vermeiden. Schließlich ist die Bank genauso an der Lösung des Problems interessiert wie Sie. Will er die Schulden wirklich hinter sich lassen und das Geld nicht zurückbekommen?

Wenn Ihre Schwierigkeiten vorübergehender Natur sind, müssen Sie die Bank anrufen und sie darüber informieren. Wenn Sie verstehen, dass sich die finanziellen Schwierigkeiten hinziehen werden, müssen Sie zur Bank gehen und einen Antrag auf Umschuldung stellen.

Tatsächlich haben Sie in diesem Fall für einige Zeit die Möglichkeit, nur zu bezahlen Prozentanteil, und Schuldenzahlungen werden ausgesetzt. Dies wird Ihnen helfen, sich zu erholen und Ihre finanzielle Belastung zu reduzieren.

Normalerweise stellt sich die Frage „Was tun, wenn es zu einer Verzögerung des Kredits kommt?“ bereits in dem Moment, in dem eine hohe Verschuldung vorliegt und genügend Zeit vergangen ist, bis sich das Bild eines skrupellosen Zahlers gebildet hat.

In diesem Fall sollten Sie die Bank umgehend, immer schriftlich, über Ihre finanziellen Schwierigkeiten informieren. Darüber hinaus ist es erforderlich, dass Ihr Brief mit einer Eingangsnummer versehen ist und Sie über eine Kopie dieses Briefes verfügen.

Sie können es auch versuchen, bis Sie Ihr Gerät wiederhergestellt haben finanzielle Lage.

Sie können auch einen Anwalt beauftragen. Und Sie können selbst damit umgehen. Ziel Ihres Handelns sollte es in jedem Fall sein, gegenüber der Bank nicht wie ein vorsätzlicher Schuldner auszusehen.

Sie müssen verstehen, dass die Bank an der Rückzahlung der Schulden interessiert ist und Ihnen auf jeden Fall entgegenkommen wird. Aber selbst wenn der Fall vor Gericht gebracht wird, besteht kein Grund zur Verzweiflung. Es liegt in Ihrem Interesse, dass der Prozess so schnell wie möglich abgeschlossen wird.

Und auf keinen Fall sollten Sie sich der Verantwortung entziehen, wenn bereits eine gerichtliche Entscheidung getroffen wurde, denn das ist eine unangenehme Sache.

Heutzutage ist es nicht schwer, einen Kredit zu bekommen, viel schwieriger ist es, ihn pünktlich und vollständig abzubezahlen. Die wirtschaftliche Lage im Land ist ziemlich instabil, sodass jeder in eine schwierige finanzielle Situation geraten kann. Daher sind verspätete Kreditzahlungen keine Seltenheit. In unserem Artikel betrachten wir Fälle, in denen der Kreditnehmer seine Schulden nicht rechtzeitig zurückzahlen kann, und welche Befugnisse die Banken haben ähnliche Situation und mögliche Lösungen für das Problem.

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Arten verspäteter Kreditzahlungen

Eine verspätete Zahlung eines Kredits kann viele Gründe haben. Wenn zum Beispiel der Lohn am Arbeitsplatz verspätet ausfiel und der benötigte Betrag nicht zur freien Verfügung zur Verfügung stand. Oder Sie mussten einen hohen Betrag für die Behandlung eines Ihrer Familienangehörigen aufwenden und haben zusätzlich noch Schulden aufgenommen. Auch eine plötzliche Abreise kann zu Verzögerungen führen. Es reicht aus, dass die Bank nur einen Monat zu spät mit der Zahlung kommt, um eine Person zur Liste der unerwünschten Kunden hinzuzufügen und Kredit Geschichte war verwöhnt.

In der Hektik des Alltags kann jeder die monatliche Kreditzahlung vergessen, sodass Zahlungsverzögerungen von ein bis zwei Tagen nicht selten vorkommen. Vergessen Sie auch nicht, dies durchzuführen Bankgeschäft Es dauert einige Zeit, sodass die am letzten im Zahlungsplan angegebenen Tag eingezahlten Beträge möglicherweise erst nach 2-3 Tagen auf dem Konto eingehen. Die Zahlung erfolgt per russischer Post oder elektronisch Bezahlsystem, es wird noch später vergehen – die Operation kann mehrere Tage dauern. All diese Nuancen müssen bei der Bezahlung eines Kredits beachtet werden.

Verschiedene Störungen im Betrieb von Programmen und Zahlungssystemen können nicht ausgeschlossen werden. Die beste Lösung wäre, ein paar Tage Zeit zu haben. Welche Folgen haben verspätete Kreditzahlungen? Der Kreditgeber interessiert sich nicht für die Gründe, die Sie zum Versäumnis einer monatlichen Zahlung veranlasst haben; in jedem Fall wird die Strafe in Form einer Geldbuße oder Strafe erfolgen, und ein langer Zahlungsverzug führt zu einer Verschlechterung Ihrer Bonität. Je länger sich die Schulden anhäufen, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass der Gläubiger eine Forderung einreicht oder sich an Inkassobüros wendet, um die Schulden „zu begleichen“.

Zahlungsverzug bei Leihgabe 1-3 Tage

Banken klassifizieren überfällige Zahlungen häufig nach ihrer Dauer. Kommt es ständig zu Verzögerungen, die 5 Tage oder mehr betragen, ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass der Kunde irgendwann die Rückzahlung des Kredits ganz verweigert. Die Länge des Verzugszeitraums bestimmt die Art und Weise, wie der Gläubiger mit dem Schuldner interagiert.

Kurze Verzögerungen, die im Durchschnitt drei Tage nicht überschreiten, ziehen keine schwerwiegenden Sanktionen seitens der Bank nach sich. Nicht selten sind solche Verzögerungen eine Folge von Störungen im Betrieb der Dienste.

Mitarbeiter eines Kreditinstituts können den Kunden auf folgende Weise an die Notwendigkeit der nächsten Zahlung erinnern:

per SMS;

durch Anruf;

durch Internetbanking.

Einige Finanzinstitute schließen die Möglichkeit dieser Art von Zahlungsverzug ein Kreditvereinbarung um den Kunden vor unnötigen Kosten zu schützen. Die Hauptsache ist, dass solche Verzögerungen nicht zum Muster werden und den Kreditgeber nicht zu enttäuschenden Schlussfolgerungen hinsichtlich der Absichten des Kreditnehmers zwingen.

Zu Ihrer eigenen Sicherheit ist es besser, selbst geringfügige Verzögerungen zu vermeiden. Bezahlen Sie nach Möglichkeit pünktlich oder bitten Sie Ihre Bank um eine offizielle Stundung Ihrer monatlichen Zahlung. An sich ist eine Verzögerung von 1-2 Tagen nicht so schlimm, kann sich aber auf die Entscheidung auswirken, in Zukunft einen Kredit bei dieser Organisation zu vergeben.

Überfällige Kreditzahlung von 7 bis 30 Tagen

Die schlechteste Lösung des Problems im Falle einer Verzögerung besteht darin, die Kommunikation mit Vertretern des Kreditinstituts zu vermeiden. In den meisten Fällen kann das Problem gelöst werden, ohne die Angelegenheit vor Gericht zu bringen oder die Schulden an Inkassobüros zu verkaufen. Eine Verzögerung von bis zu 30 Tagen wird dem Gläubiger natürlich nicht gefallen, aber keine ernsthafte Strafe nach sich ziehen. Bis zur Tilgung der Schulden werden regelmäßig telefonische Mahnungen verschickt. ZU negative Konsequenzen Sie können negative Noten in Ihre Bonitätshistorie aufnehmen, die ein Hindernis für die zukünftige Kreditaufnahme darstellen.

Es ist ratsam, dass es keine Verzögerungen gibt Kalendermonat. Wenn Sie glauben, dass Sie den geforderten Betrag nicht vor Ablauf der 30 Tage bezahlen können, schauen Sie sich vorab bei der Bank an, um herauszufinden, wie Sie aus dieser Situation herauskommen. Sie müssen den Grund der Verzögerung dokumentarisch belegen (Auszug aus einer medizinischen Einrichtung, Bescheinigung über den Arbeitsplatzwechsel usw.). Es ist möglich, dass die Bank Ihnen vorübergehend die Zahlung eines geringeren Betrags als in der Vereinbarung festgelegt zulässt, bis sich Ihre finanzielle Situation stabilisiert.

Es gibt viele Möglichkeiten, das Problem der verspäteten Zahlung eines Kredits zu lösen, aber die meisten davon, wie z. B. eine Kreditumstrukturierung oder ein Zahlungsaufschub, stehen Kunden zur Verfügung, deren Zahlungsrückstand weniger als 30 Tage beträgt. Darüber hinaus ist die bisherige Bonität von großer Bedeutung. Hat der Kunde in der Vergangenheit mehrere Kredite, die verspätet oder nicht vollständig zurückgezahlt wurden, kann von einer Nachsicht seitens des Kreditgebers keine Rede sein.

Die Kreditzahlung ist seit mehr als zwei Monaten überfällig

Eine Verzögerung der monatlichen Zahlung um mehr als 30 Tage zieht schwerwiegende Folgen in Form von Geldstrafen und anderen härteren Strafen nach sich. Ein solcher Kunde wird vom Kreditinstitut automatisch auf die schwarze Liste gesetzt. Solche langen Verzögerungen sind ausreichender Grund für Bankangestellte, die die Wohnung des Schuldners besuchen. Auch schriftliche Erinnerungen erscheinen fortlaufend in Ihrem Posteingang. Denken Sie auch daran, dass die Bank das Recht hat, die Dienste eines Inkassobüros in Anspruch zu nehmen, wenn die Kreditzahlung mehr als 3 bis 5 Monate überfällig ist.

Es ist wahrscheinlich, dass eine Bank, die die Hoffnung auf die Rückzahlung der Schulden durch den Kunden verloren hat, den Fall vor Gericht bringen wird. Und zwar durch Entscheidung letzte Ausleihe wird aus vom Lohn einbehaltenen oder aus dem Verkauf des vom Schuldner gepfändeten Eigentums erhaltenen Mitteln gezahlt.

In diesem Fall benötigen Sie die Hilfe eines guten Anwalts. Abhilfe kann die rechtzeitige Vorlage von Unterlagen bei der Bank schaffen, die einen triftigen Grund für die Verzögerung belegen. Wenn es keine gibt, sollten Sie sich an einen Anwalt wenden. Um Rat zu erhalten, gehen Sie einfach auf die juristische Website und stellen Sie im Forum eine Frage.

Welche zusätzlichen Zahlungen hat die Bank zu erheben?

Jede Kreditzahlung, die nach dem in der Vereinbarung angegebenen Datum erfolgt, gilt als verspätete Kreditzahlung. Eine Verspätung von nur einem Tag kann als Verspätung angesehen werden, was zur Folge hat, dass dem Kreditnehmer Strafen auferlegt werden. Ihnen gemäß Art. 330, Absatz 1 beinhaltet:

Geldbußen– eine einmalige Strafe für jede Verspätung. Wenn die Geldbuße also 100 Rubel beträgt, muss der Schuldner für drei Monate Verspätung 300 Rubel zahlen.
Strafe– Es fallen zusätzliche Zinsen entsprechend der Dauer des Zahlungsverzugs an. Bei längerer Verzögerung übersteigt die Höhe der Vertragsstrafen die Höhe der Darlehenszinsen.

Werden auch die Bußgelder und Strafen nicht bezahlt, können sie dafür kein Bußgeld mehr verlangen.

Die Höhe der Strafe wird auf der Grundlage von 1/360 des Refinanzierungssatzes (derzeit beträgt dieser Wert 7 % pro Jahr) für jeden Tag des Zahlungsverzugs berechnet (Artikel 395). Bürgerliches Gesetzbuch RF).

Berechnen wir die Strafe für konkretes Beispiel, basierend auf den oben genannten Daten. Wenn ein Bürger einen Kredit in Höhe von 300.000 Rubel für zwei Jahre zu 21,5 % pro Jahr aufnimmt, beträgt sein monatlicher Zinssatz Rentenzahlung beträgt 9.370 Rubel. Nachdem er zwei Zahlungen versäumt hatte, war er mit seinen Zahlungen 40 Tage im Rückstand. Dementsprechend beträgt die für den angegebenen Zeitraum aufgelaufene Strafe 89,48 Rubel.

9.370 * 30 * 0,0191 / 100 = 53,69 (Rubel) – Strafe für verspätete Zahlung eines Darlehens für einen Monat.

(9370 + 9370) * 10 * 0,0191 / 100 = 35,79 (Rubel) – Strafe für verspätete Zahlungen von zwei Zahlungen für 10 Tage des zweiten Monats.

53,69 + 35,79 = 89,48 (Rubel) – die Höhe der Strafen für 40 Tage.

Da die Höhe der Strafe sehr gering ist, kann der Gläubiger Absatz 2 der Kunst in Anspruch nehmen. 332 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation, wonach die Höhe der Geldbuße im gegenseitigen Einvernehmen der Parteien erhöht werden kann. Diese Klausel wird bereits bei der Vertragserstellung in den Vertrag aufgenommen, und bei verspäteter Zahlung berechnet die Bank aus völlig rechtlichen Gründen Zinsen, die deutlich über dem von der Zentralbank festgelegten Refinanzierungssatz liegen.

Es sind Situationen bekannt, in denen die Bank überhöhte Zinsen für überfällige Zahlungen berechnet hat. Dann hat der Kunde auf der Grundlage von Art. 33 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation beantragte beim Gericht die Aufhebung der Zahlung der Strafe wegen der Diskrepanz zwischen ihrer Höhe und der verletzten Verpflichtung. In diesem Fall kann das Gericht die Höhe der Strafe als überhöht anerkennen und dem Kreditgeber die Erfüllung der Zahlungsaufforderung des Kreditnehmers verweigern. Da das Gericht in solchen Fällen in der Regel auf der Seite des Kunden steht, versuchen die meisten Finanzinstitute, keine exorbitanten Strafen zu verhängen.

Lassen Sie uns näher auf die Höhe der Bußgelder bei verspäteter Zahlung eines Kredits in Russland eingehen.

Höhe der Geldbußen bei Banken der Russischen Föderation

Oben haben wir die Höhe der Strafen für einen verspäteten Kredit in Höhe von 300.000 Rubel mit 21,5 % berechnet, wobei die Annuitätenzahlung 9.370 Rubel betrug. Berechnen wir nun anhand desselben Beispiels die Höhe der Bußgelder in drei Teilen verschiedene Banken: Sberbank, Alfa-Bank und VTB. Dabei legen wir die gleichen Beträge und die gleichen Kreditrückzahlungsbedingungen zugrunde.

Entsprechend dem Stand der Strafen bei den aufgeführten Banken für 2019 werden die Strafen wie folgt belaufen:

Die Gebühr für die Verletzung von Verpflichtungen bei der Sberbank beträgt 0,5 % des überfälligen Zahlungsbetrags. Daher beträgt die Geldstrafe für 40 Tage 2.342,5 Rubel.

Die Höhe der Strafe bei der Alfa-Bank ist viel höher und beträgt 2 % des Betrags der überfälligen Zahlung. Somit entspricht die Strafe für 40 Tage Verzug der Höhe der monatlichen Kreditzahlung – 9.370 Rubel.

Die für die verspätete Zahlung eines Darlehens bei VTB anfallenden Zinsen liegen nahe an der Strafe bei der Sberbank – 0,6 %. Das bedeutet, dass eine Geldstrafe von 40 Tagen den Schuldner 2.811 Rubel kostet.

Man muss kein Ökonom sein, um zu verstehen, dass die aufgeführten Bußgelder um ein Vielfaches höher sind gesetzlich Betrag berechnet nach dem Refinanzierungssatz. Demnach würde die Höhe der Strafe nur 89,48 Rubel betragen, was für die Vertreter natürlich unrentabel sei Kreditinstitute. Zur Berechnung von Bußgeldern stehen Banken verschiedene Methoden zur Verfügung, auf die wir im Folgenden näher eingehen.

Hauptarten von Strafen

Hierzu zählen die folgenden vier Typen:

Die häufigste Option ist die tägliche Verzinsung verspäteter Kreditzahlungen. Wir haben es am Beispiel dreier namhafter Banken in der Russischen Föderation untersucht.
Bußgelder mit konstantem Zahlungsbetrag, unabhängig von der Dauer und Häufigkeit der Verzögerung (500 Rubel für jede Verzögerung).
Bußgelder mit einem konstanten Zahlungsbetrag, der sich entsprechend der Dauer der Verzögerung erhöht (die erste Verzögerung beträgt 500 Rubel, die zweite 600 Rubel, die dritte usw. beträgt 800 Rubel).
Auf Basis der Restkreditsumme berechnete Zinsen, die täglich bis zur Tilgung der Schulden oder als Pauschalbetrag – einmal im Monat – anfallen. Diese Praxis ist in unserem Land äußerst selten. Wenn der Kreditsaldo also 100.000 Rubel beträgt und der Zahlungsverzug 3.000 Rubel beträgt, ist eine Geldstrafe in Höhe von beispielsweise 2 % des Restbetrags (2.000 Rubel) zu zahlen.

Manchmal wenden Kreditinstitute zwei Methoden an, um mit Schuldnern gleichzeitig zu arbeiten: Sie verhängen eine Geldstrafe in konstanter Höhe und zusätzlich 0,2–1 % des Schuldenbetrags. Darüber hinaus können andere Methoden eingesetzt werden, um den Kunden zur Rückzahlung der Schulden zu bewegen.

Eine Kreditrestrukturierung ist eine Möglichkeit, das Risiko eines Zahlungsverzugs zu verringern

Niemand ist gegen verspätete Kreditzahlungen versichert, es besteht also kein Grund zur Panik. Aus jeder Situation kann man einen Ausweg finden, zumal die Praxis der Kommunikation mit Banken davon überzeugt, dass einem gewissenhaften Kreditnehmer meist auf halbem Weg begegnet wird. Für einen solchen Fall bieten wir Ihnen einen Maßnahmenplan an.

Schritt 1. Einreichung eines Antrags bei einem Kreditinstitut mit der Bitte um Umschuldung.

Dies sollte erfolgen, bevor die Höhe der Schulden untragbar wird und die Verzögerung sechs Monate überschreitet. Je früher ein Sanierungsantrag gestellt wird, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass die Bank die Genehmigung erhält.

Wenn der Kreditgeber Ihren Anforderungen entspricht, können Sie:

den Fall vor Gericht vermeiden;

Umgang mit Bußgeldern und Strafen;

reduziere die Anzahl monatliche Zahlungen.

Schritt 2. Konsultieren Sie Spezialisten.

Wenden Sie sich an die Bankmitarbeiter, um Hilfe zu erhalten. Sie können Ihnen detaillierte Informationen über die Möglichkeit einer Umschuldung geben.

Finden Sie heraus, welche Art der Umstrukturierung für Ihre Situation die richtige ist. Welche Dokumentation müssen Sie für dieses Verfahren vorbereiten? Gibt es andere Möglichkeiten, Ihr Problem zu lösen?

Die Einholung von Informationen wird Ihnen helfen, das Problem besser zu verstehen, die erforderlichen Zertifikate und Dokumente zu sammeln und den Fall so schnell wie möglich abzuschließen.

Schritt 3. Bereitstellung eines vollständigen Dokumentenpakets.

Zusätzlich zum Antrag auf Umschuldung benötigt die Bank höchstwahrscheinlich Ihren Reisepass, Ihren Kreditvertrag und eine 2-NDFL-Bescheinigung.

Darüber hinaus kann der Gläubiger eine Bestätigung der Gründe für den Zahlungsverzug verlangen.

Zu den unterstützenden Dokumenten gehören:

Entlassung aus einer medizinischen Einrichtung;
Arbeitsbuch mit Informationen zur Entlassung;
Bescheinigung des Arbeitsamtes über den Status des Arbeitslosen.

Schritt 4. Warten auf eine positive Entscheidung der Bank.

Wenn alle erforderlichen Unterlagen gesammelt und dem Finanzinstitut vorgelegt wurden, können Sie nur noch auf die Benachrichtigung warten, dass die Bank eine Entscheidung zur Umschuldung getroffen hat. Die Prüfung des Antrags dauert in der Regel nicht länger als sieben Werktage, da der Kreditgeber auch kein Interesse an langen Zahlungsverzögerungen hat.

Es kommt vor, dass die Bank es nicht für erforderlich hält, den Kreditnehmer rechtzeitig über eine negative Entscheidung zu informieren. Daher können Sie sich nach Ablauf einer Woche ab dem Datum der Antragstellung an die Bank wenden, um eine Antwort zu erhalten.

Schritt 5. Erhalten Sie einen aktualisierten Zahlungsplan.

Wenn Finanzielle Institution Wenn Ihr Umstrukturierungsantrag genehmigt wurde, müssen Sie zur Bankfiliale an Ihrem Wohnort kommen, um einen neuen Vertrag zu unterzeichnen.

Die Liste der dem Kreditvertrag beigefügten Dokumente enthält auch einen aktualisierten monatlichen Zahlungsplan. Nach Durchsicht erfahren Sie, wie hoch der neue Zahlungsbetrag und die neue Zahlungsfrist sein werden.

Natalya Ivanova lebt in einer kleinen Stadt in der Republik Tatarstan. Nach dem Tod ihrer Großmutter erhielt sie das Erbrecht Einzimmerwohnung, was Reparaturen erforderte.

Da das Mädchen nicht über den erforderlichen Betrag verfügte, wandte sie sich an die Sberbank, um einen Kredit über 100.000 Rubel für einen Zeitraum von einem Jahr zu erhalten. Dem Darlehensvertrag war ein monatlicher Zahlungsplan beigefügt, nach dem sie 8.884,88 Rubel pro Monat zahlen musste.

Zahlungsplan per Verbraucherkredit Natalia Ivanova:

Monatsnummer	Kapitalzahlung	Darlehenszinsen	Insgesamt monatlich
1	7884,88	1000,00	8884,88
2	7963,73	921,15	8884,88
3	8043,37	841,51	8884,88
4	8123,80	761,08	8884,88
5	8205,04	679,84	8884,88
6	8287,09	579,79	8884,88
7	8369,96	514,92	8884,88
8	8453,66	431,22	8884,88
9	8538,20	346,68	8884,88
10	8623,58	261,30	8884,88
11	8709,81	175,07	8884,88
12	8796,88	87,97	8884,88
Gesamt	100000,00	6618,53	106618,53

Als Natalya das Darlehen erhielt, hatte sie einen festen Arbeitsplatz und ein stabiles Einkommen, sie hatte gerade eine Stelle als leitende Managerin in einem örtlichen Restaurant erhalten.

Infolge eines Unfalls brach sie sich jedoch das Bein und blieb vorübergehend ohne Lohn. Nachdem sie einen Monat im Krankenhaus verbracht hatte, kam Natalya zu einem enttäuschenden Ergebnis: Die Kreditzahlung war fällig und ihr Geld reichte nicht aus, um die Zahlung zu leisten.

Bevor die Sache eine unangenehme Wendung nahm, reichte das Mädchen einen Antrag bei der Sberbank mit der Bitte um Umstrukturierung des Kredits ein. Die Prüfung des Antrags dauerte 10 Tage, danach genehmigte die Bank den Antrag von Natalia.

Bei ihrem nächsten Besuch erhielt Ivanova einen aktualisierten monatlichen Zahlungsplan. Durch die Verlängerung der Kreditlaufzeit auf zwei Jahre konnte die Auszahlungssumme halbiert werden.

Neuer monatlicher Zahlungsplan:

Monatsnummer	Kapitalzahlung	Darlehenszinsen	Insgesamt monatlich
1	3707,35	1000,00	4707,35
2	3744,42	962,93	4707,35
3	3781,87	925,48	4707,35
4	3819,69	887,66	4707,35
5	3857,88	849,47	4707,35
6	3896,46	810,89	4707,35
7	3935,43	771,92	4707,35
8	3974,78	732,57	4707,35
9	4014,53	692,82	4707,35
10	4054,67	652,68	4707,35
11	4095,22	612,13	4707,35
12	4136,17	571,18	4707,35
13	4177,53	529,82	4707,35
14	4219,31	488,04	4707,35
15	4261,50	445,85	4707,35
16	4304,12	403,23	4707,35
17	4347,16	360,19	4707,35
18	4390,63	316,72	4707,35
19	4434,54	272,81	4707,35
20	4478,88	228,47	4707,35
21	4523,67	183,68	4707,35
22	4568,91	138,44	4707,35
23	4614,60	92,75	4707,35
24	4660,68	46,61	4707,35
Gesamt	100000,00	12976,34	112976,34

Dieses Verfahren trug dazu bei, Natalias Kreditbelastung zu reduzieren. Eine Verlängerung der Kreditlaufzeit und der Höhe der Überzahlungen war kein Problem, da das Mädchen plante, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, was den Bedingungen des Kreditvertrags nicht widersprach.

Schritt 6. Abschluss eines neuen Kreditvertrages zu anderen Konditionen.

Nachdem Sie den neuen Zahlungsplan erhalten und sich damit vertraut gemacht haben, können Sie einen neuen Vertrag mit dem Kreditinstitut abschließen.

Unterschreiben Sie niemals Verträge, ohne hinzusehen! Lesen Sie den Text sorgfältig durch (insbesondere das Kleingedruckte), fragen Sie nach, wenn etwas unklar ist, und unterschreiben Sie erst, wenn Sie mit allem zufrieden sind.

Nuancen, auf die Sie besonders achten sollten:

Aus dem neuen Vertrag muss hervorgehen, dass der vorherige Vertrag geschlossen ist und nicht mehr besteht rechtliche Handhabe;
Es sollte keine neue Klausel geben, die besagt, dass der Gläubiger in einseitig hat das Recht, die Kreditzinsen zu erhöhen.

Ist eine Refinanzierung eines Kredits bei überfälligen Zahlungen möglich?

Auf den ersten Blick mag es scheinen, dass das Vorliegen überfälliger Zahlungen für die Bank keine Rolle spielt. Es reicht aus, die Höhe der Bußgelder und Strafen in den Refinanzierungsbetrag einzubeziehen. Eine Neuberechnung von Krediten bei Zahlungsverzug liegt jedoch nicht im Interesse der Finanzinstitute.

Das Vertrauen in einen Kunden, dessen Zahlung bereits überfällig ist, geht verloren. Die Bank kann nicht sicher sein, dass der verlängerte Kredit pünktlich zurückgezahlt wird.

Manchmal wird eine Kreditrefinanzierung aufgrund anhängiger Rechtsstreitigkeiten nicht genehmigt.

Aber Hauptgrund Eine mögliche Ablehnung liegt immer noch im Misstrauen des Gläubigers. Wie groß ist die Wahrscheinlichkeit, dass eine Person bei neuen Zahlungen nicht in Verzug gerät? In diesem Fall wird es für diesen Kunden viel mehr Probleme als Gewinne geben.

Sie können versuchen, den Kredit bei Ihrer eigenen Bank zu refinanzieren. Teilweise bieten Bankmitarbeiter selbst diese Lösung des Problems an. Die Höhe des neuen Darlehens beinhaltet Bußgelder und Strafen und seine Laufzeit erhöht sich. Experten raten davon ab, ein solches Angebot anzunehmen, wenn die Gründe für die Verzögerung recht schwerwiegend sind.

Sie können diese Methode ausprobieren: Stellen Sie bei Ihrer Bank einen Antrag auf Kreditumstrukturierung und fügen Sie Unterlagen bei, die eine starke Verschlechterung Ihrer finanziellen Situation belegen (Langzeitbehandlung, Elternurlaub, Verlust der Rechtsfähigkeit und Invalidität, Entlassung vom Arbeitsplatz usw.). Der Antrag muss angenommen und geprüft werden, woraufhin die Bank zu einer schriftlichen Stellungnahme verpflichtet ist.

Bei einer negativen Antwort kann der Kreditnehmer vor Gericht klagen. Bei positivem Ausgang wird das Gericht über die Abschreibung der Bußgelder und die Durchführung einer Umstrukturierung entscheiden, da hierfür ausreichende Gründe vorliegen.

Kunden, die einen Kredit zur Tilgung eines überfälligen Kredits bei einer anderen Bank aufnehmen, müssen darüber informiert werden, dass der Kredit problematisch ist.

Eine Refinanzierung von Problemkrediten ist möglich, wenn:

die Refinanzierung betrifft mehrere große Kredite, von denen nur einer überfällig ist;
unter den zu refinanzierenden Krediten befinden sich Sicherheiten, und nach deren Schließung bei anderen Banken ist der Kreditnehmer bereit, die Sicherheiten bei einer neuen neu auszugeben;
die Verzögerungsdauer beträgt höchstens 30 Tage;
Der Kunde erhält sein Gehalt über die Bank, bei der er sich refinanzieren möchte.

Tatsächlich lehnen Banken Kreditnehmer, die einen überfälligen Kredit umfinanzieren möchten, nicht oft ab. Im Falle der Bereitstellung zusätzlicher Garantien, der Gewinnung von Mitkreditnehmern oder Bürgen sowie der Bereitstellung von Sicherheiten in Form von Immobilie oder eine Autobank kann einem problematischen Kunden auf halbem Weg entgegenkommen.

Sie sollten nicht damit rechnen, von der Refinanzierung eines großen Kredits, etwa einer Hypothek oder eines Autokredits, zu profitieren. Für Kredite ohne Rückstände können günstigere Konditionen mit einer Reduzierung angeboten werden Zinsrate. Aber wenn wir reden über Bei verspäteten Kreditzahlungen besteht der maximale Nutzen darin, Gelder zu erhalten und Probleme in Form von Klagen und Kommunikation mit Inkassobüros zu beseitigen. So häufen sich keine Bußgelder und Strafen mehr an und Sie können den Kredit sicher wie gewohnt weiter zurückzahlen.

Zu den Unterlagen zur Kreditrefinanzierung gehören:

Bescheinigung über alle Einkünfte, sowohl Grund- als auch Zusatzeinkommen;

Arbeitsbuch (notariell beglaubigte Kopie);

Informationen über die vom Kreditnehmer betreuten Angehörigen;

Darlehensverträge für alle offen am dieser Moment Kredite, auch solche, die nicht refinanziert werden können;

Dokumente, aus denen hervorgeht, dass der Kreditnehmer über Eigentum verfügt, das als Sicherheit verwendet werden kann (wenn eine Immobilie oder ein Auto bereits bei anderen Banken als Sicherheit verwendet wird, müssen Sie sich bei einem Mitarbeiter des Kreditinstituts über die Möglichkeit einer erneuten Verwendung erkundigen).

Mitkreditnehmer müssen außerdem eine Liste der erforderlichen Unterlagen erstellen. Die Höhe der monatlichen Kreditraten kann durch eine Verlängerung der Kreditlaufzeit reduziert werden.

Wenn der Kunde einen Kredit bei einer anderen Bank refinanziert, ohne dass es zu Zahlungsverzug kommt, ist möglicherweise keine Bescheinigung über den Restbetrag der Schulden oder die Erlaubnis der Bank zur Refinanzierung erforderlich. Wenn es sich jedoch um Kredite mit verspäteten Zahlungen handelt, müssen solche Papiere vorgelegt werden.

beachten Sie dass die Gültigkeitsdauer der Bescheinigung über die Höhe der Schulden mit den darin enthaltenen Bußgeldern kurz ist, sodass Sie sie nicht verzögern sollten. Senden Sie das Dokument an neue Bank sobald sie es dir im alten geben. Eine Online-Antragstellung ist nicht möglich, da auf allen Webseiten der Banken angegeben ist, dass diese keine Refinanzierung überfälliger Kredite vornehmen. Allerdings kann es im Einzelfall Lücken geben, für die Sie persönlich zur Bank kommen müssen.

Es ist besser, einen Reisepass, alle offenen Kreditverträge und Eigentumsnachweise für Immobilien bei sich zu haben, die als Sicherheit für den Kredit dienen. In der Bankfiliale müssen Sie einen Antrag auf Refinanzierung stellen und nicht vergessen, anzugeben, dass der Kredit im Rückstand ist. Fügen Sie Ihrem Antrag Kopien der erforderlichen Unterlagen bei und warten Sie auf die Entscheidung der Bank. Um das Ergebnis der Prüfung des Antrags mitzuteilen, kann die Bank Sie telefonisch anrufen, einen Brief (sowie E-Mail oder SMS) mit einer Benachrichtigung senden oder Sie persönlich anrufen. Die Bearbeitung des Antrags dauert in der Regel nicht länger als sieben Werktage.

Wenn die Bank den Antrag angenommen hat, wird künftig die Möglichkeit einer Verpfändung oder Einschaltung eines Bürgen besprochen. Anschließend wird ein Kreditvertrag erstellt und unterzeichnet. Der Satz beträgt in diesem Fall mindestens 20 % pro Jahr, in einigen Fällen erreicht er 30 %. Seine Größe wird von vielen Faktoren beeinflusst (Kredithöhe, Überfälligkeitsdauer usw.).

Eine Rückzahlungsbescheinigung ist nicht erforderlich, wenn das Geld nach der Refinanzierung direkt auf das Girokonto überwiesen wird. Schließt der Kunde den Kredit in Eigenregie ab, ist er verpflichtet, Bescheinigungen über die Rückzahlung des Kredits und das Fehlen von Ansprüchen beim Kreditgeber einzuholen.

Allerdings kann die neue Bank sicherheitshalber in jedem Fall entsprechende Bescheinigungen verlangen. Experten empfehlen die Mitnahme eines solchen Zertifikats, auch wenn niemand danach verlangt. Dies dient als Bestätigung Ihrer Befreiung von Ihren Verpflichtungen gegenüber dem bisherigen Gläubiger.

Was ist bei bestehenden Kreditrückständen zu tun? Für den Anfang: Keine Panik. Es ist unmöglich, alle Ereignisse vorherzusagen. Kommt es zu einer Verzögerung, ist es notwendig, das Problem kompetent anzugehen und dabei alle Aspekte der Situation zu berücksichtigen. Verzögerungen können auf unvorhergesehene Umstände, die Geburt eines Kindes, Abreise, zusätzliche Kosten, Arbeitsausfall oder Krankheit zurückzuführen sein.

Was Sie über Kreditrückstände wissen müssen

Erstens handelt es sich bei Zahlungsrückständen um Gelder, die der Schuldner dem Gläubiger nicht zurückgegeben hat
Zweitens, wenn der Kreditnehmer diese Mittel nicht innerhalb der vereinbarten Frist zurückzahlt bestimmte Zeit, kann die Bank Bußgelder und Strafen erheben. Diese Möglichkeit wird durch Art. gewährleistet. 395 Bürgerliches Gesetzbuch der Russischen Föderation
Drittens kann die Bank die Schulden des Kreditnehmers vor Gericht eintreiben

Abhängig von der Höhe der Überfälligkeit werden verschiedene Arten von Überfälligkeiten unterschieden.

Ein Monat überfällige Kredite – was tun?

Diese Art der Verzögerung ist unproblematisch. Während dieser Zeit sind Bankmitarbeiter verpflichtet, Sie über Anrufe und SMS-Mails zu kontaktieren. Um in Zukunft Schwierigkeiten bei der Kreditaufnahme zu vermeiden, müssen Sie den Kredit so schnell wie möglich zurückzahlen.

Legen Sie den Rückzahlungstermin fest und informieren Sie die Bankmitarbeiter darüber. Reichen Sie Ihrem Gläubiger eine schriftliche Erklärung ein, in der Sie die Gründe darlegen, warum Sie die Schulden nicht rechtzeitig zurückzahlen konnten. Je stärker Sie Interesse an der Schuldentilgung zeigen, desto wahrscheinlicher ist es, dass die Bank Ihnen entgegenkommt. Studieren Sie die Vereinbarung mit der Bank, in der die Nuancen und Sanktionen je nach Dauer der Nichtzahlung der Schulden festgelegt sind.

Kredit seit 3 Monaten überfällig – was tun?

Die wichtigste Regel besteht darin, sich nicht vor Bankmitarbeitern zu verstecken. Sie müssen zum Telefon greifen, zurückrufen und ständig mit ihnen in Kontakt bleiben. Versuchen Sie, die Bank über die Neuigkeiten zu informieren und kleine Zahlungen für die Schulden zu leisten. Ihnen werden Quittungen ausgehändigt, und wenn der Fall vor Gericht geht, werden Sie dadurch als jemand charakterisiert, der sein Bestes getan hat, um einen Dialog mit der Bank aufzubauen.

Der Gläubiger wird Ihre Verwandten und Vorgesetzten anrufen, wenn Sie die Kommunikation mit ihm beenden.

Wie kann eine Bank in dieser Situation helfen?

Vorbehaltlich einer einmaligen Rückzahlung der Hauptschuld kann die Bank Strafen streichen
Die Bank kann Ihren Kredit verlängern, aber Ihre monatlichen Zahlungen kürzen
Kreditrestrukturierung. Die Bank kann den Zeitpunkt und die Höhe der Zahlung ändern, die Schuld gegen einen Vermögensanteil eintauschen oder einen Teil der Schulden abschreiben. Dies wird weiter unten ausführlicher besprochen.

Kredit seit 5 Monaten überfällig – was tun?

Gegenüber Kreditnehmern, die sich nicht verstecken, sondern nach Auswegen suchen, ist die Bank nachsichtig. Während der fünfmonatigen Verzögerung haben Sie höchstwahrscheinlich Ihre eigenen materiellen Ressourcen eingeschätzt und können der Bank Rückzahlungsoptionen anbieten.

Zahlen Sie kleine Beträge, um nicht auf die schwarze Liste des Kreditgebers zu geraten. Durch diese Aktionen bestätigen Sie Ihr Interesse. Ein vorsätzlicher Schuldner hat fast keine Chance, sich zu rechtfertigen.

Kredit seit 6 Monaten überfällig – was tun?

Diese Schulden sind langfristig. Es erfolgen schriftliche Abmahnungen und Mahnungen durch die Bank. Es besteht kein Grund, Provokationen oder Panik zu erliegen. Stellen Sie sicher, dass Ihre Kommunikation mit der Bank nicht ihre Formalität verliert: Bewahren Sie alle Dokumente, Kontoauszüge, Bestätigungen und Quittungen auf.

Begründen Sie in Ihren Bewerbungen den Grund für die Verzögerung, fügen Sie die erforderlichen Unterlagen (Bescheinigungen, Auszüge) bei, bieten Sie Möglichkeiten zur Lösung des Problems, Diagramme zum Verlauf der Ereignisse und geben Sie den vollständigen Namen genau an. Und. Ö. Mitarbeiter, Direktoren der Bank, in deren Namen Sie Anträge schreiben, geben die Daten korrekt ein.

Ein Jahr überfälliger Kredit – was tun?

Höchstwahrscheinlich bereitet die Bank die notwendigen Unterlagen für ein Gerichtsverfahren vor oder übergibt den Fall an Inkassobüros. Versuchen Sie dennoch, das Problem friedlich zu lösen. Wenn es Ihnen gelungen ist, ein Jahr lang die Kommunikation mit einem Gläubiger zu vermeiden, ist eine Vorladung oder die Übergabe des Falles an Inkassobüros ein unvermeidliches Ereignis. Es wäre sinnvoll, sich mit den Rechten und Pflichten von Inkassobüros vertraut zu machen, um auf deren mögliche Handlungen vorbereitet zu sein.

Bedenken Sie, dass der Kreditgeber die Klageerhebung vor Gericht verzögern kann, um die Zinsen für das Darlehen und die Höhe der Geldbuße zu erhöhen. Banken verdienen damit Geld. Wenn ein Gläubiger Ihnen gegenüber rechtswidrige Handlungen vornimmt und Drohanrufe eingehen, wäre es nicht überflüssig, eine Klageschrift zu verfassen und die Situation detailliert zu schildern. Sie können Gespräche mit einem Diktiergerät aufzeichnen und die Telefonnummern speichern, von denen Drohungen eingehen.

Kreditrefinanzierung

Bei längerer Verzögerung der Hypothek kann die Bank anbieten, den Kredit mit dem Erlös aus dem Hausverkauf zurückzuzahlen. Gleichzeitig kann der Kunde nach der rentabelsten Möglichkeit für den Immobilienverkauf suchen, um die Schulden schnell zurückzuzahlen. Im Falle einer kritischen Situation - große Summe Schulden (über 500.000), langfristig Nichtrückzahlung (mehr als ein Jahr), schwierige Lebensbedingungen – es kann sinnvoll sein, darüber nachzudenken, Insolvenz anzumelden.

Bevor Sie einen Kreditvertrag unterzeichnen, ist es am wichtigsten, Ihre Zahlungsmöglichkeiten zu verstehen, den Kreditvertrag zu studieren und die Nuancen im Zusammenhang mit verspäteten Zahlungen zu kennen. Behalten Sie stets die Konditionen der Kreditrückzahlung im Auge. Wenn es zu diesen Zahlungsverzögerungen gekommen ist, besteht kein Grund, sich vor der Bank zu verstecken. Seine Mitarbeiter werden Ihnen entgegenkommen und die Situation nachsichtiger behandeln, wenn Sie sich aktiv und angemessen verhalten.