Wie hoch sind die Kosten für die Refinanzierung einer Hypothek? Banken zur Hypothekenrefinanzierung: Sberbank, VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank usw.

Foto: Evgenia Yablonskaya für BankInformService

Die Refinanzierung ist eines der Produkte, die heute deutlich an Dynamik gewinnen. Dies ist vor allem auf die wirtschaftliche Situation zurückzuführen: Die Kreditzinsen sind deutlich gesunken, eine beträchtliche Anzahl von Kreditnehmern wollte ihre Zinsen senken Schuldenlast. Wir haben in einem Text Antworten auf die wichtigsten Fragen zur Hypothekenrefinanzierung von Vertretern von 8 Banken gesammelt.

Ab welcher Zinsdifferenz ist die Refinanzierung rentabel?

Experten sind sich einig, dass eine Refinanzierung dann wirtschaftlich sinnvoll ist, wenn die Zinsdifferenz mindestens 1 Prozentpunkt, besser 1,5-2 Prozentpunkte beträgt. Dies liegt daran, dass bei der Refinanzierung viele damit verbundene Kosten anfallen, darunter auch der Erwerb bezahlter Zertifikate und Versicherungen, was sich erheblich auf die Einsparungen aus der Zinsdifferenz auswirkt.

„Eine Kreditrefinanzierung ist für diejenigen von Vorteil, die Kredite zu hohen Zinssätzen aufgenommen haben. Über mehrere Jahre hinweg sind die Hypothekarzinsen kontinuierlich gesunken. Und jetzt erreicht die Differenz der Hypothekenzinsen 4 Prozentpunkte im Vergleich zu den Zinssätzen 2013-2014. Bei der Refinanzierung beträgt in diesem Fall für den durchschnittlichen Kreditnehmer die Zahlungsdifferenz etwa 4.000 Rubel pro Monat“, sagt die Zapsibkombank. Die endgültige Ersparnis selbst zu berechnen ist gar nicht so schwierig.

Ein Kommentar

Es ist ganz einfach, den Nutzen selbst zu berechnen. Wenden Sie sich an die Bank, die Ihre Hypothek refinanziert, und erfahren Sie die Höhe Ihrer künftigen monatlichen Zahlung zu einem ermäßigten Zinssatz. Berechnen Sie als Nächstes die Differenz der Zahlungen und multiplizieren Sie sie mit der Anzahl der verbleibenden Monate der Hypothek. Ziehen Sie dann vom erhaltenen Betrag alle Kosten für Papierkram, Immobilienbewertung usw. ab.

Wenn wir über konkrete Zahlen sprechen, dann ist eine Refinanzierung einer Hypothek möglich und notwendig, wenn der Kreditzins über 12 % liegt, sagt der Leiter des Zentrums Hypothekendarlehen Krug " Russische Hauptstadt» in Jekaterinburg Dmitri Mochalin. Sein Kollege aus der VTB-Einzelhandelsfiliale macht darauf aufmerksam, dass auch die Laufzeit des Kredits eine Rolle spielt – eine Refinanzierung in den ersten Jahren der Hypothekenbedienung sei am effektivsten.

Ein Kommentar

Eine Hypothekenrefinanzierung lohnt sich ab einer Zinsdifferenz von 1 % und mehr, jedoch nur in den ersten Jahren der Rückzahlung Hypothekendarlehen(Am effektivsten ist es in den ersten 1-2 Jahren), da in diesem Zeitraum der Hauptteil der Zinsen und der Mindestteil der Hauptschuld beglichen werden.

Manchmal ist es ratsam, den Kreditgeber zu wechseln, auch wenn der Zinsunterschied gering ist, es besteht jedoch die Möglichkeit, die Laufzeit der Hypothek zu verlängern.

Ein Kommentar

Bei der Refinanzierung handelt es sich nicht nur um eine Zinsänderung, sondern auch um die Möglichkeit, die Laufzeit des Kredits zu ändern. Wenn sich beispielsweise in einer Familie die Gehaltsbedingungen geändert haben und der ursprüngliche Kredit für einen Zeitraum von 10 Jahren gewährt wurde, verringert sich durch eine Verlängerung der Kreditlaufzeit die Höhe der monatlichen Zahlungen. Das Hauptziel der Kunden bei der Refinanzierung besteht darin, neue günstige und komfortable Hypothekenkonditionen zu erhalten.

Manche Banken bieten an, bei der Hypothekenrefinanzierung mehrere Kredite zu einem zusammenzufassen oder erhalten beispielsweise für Reparaturen einen Zuschlag.

Ein Kommentar
Elena Vyatkina, Leiterin der Hypothekenkreditabteilung in Jekaterinburg, Uralsib Bank:
Es gibt kein allgemeines Rezept für alle Gelegenheiten. Es hängt alles von den Zielen der Refinanzierung ab. Sie können Ihre monatliche Rate senken, indem Sie die Kreditlaufzeit verlängern, auch bei gleichem Zinssatz. Der Kreditnehmer kann über mehrere Kredite verfügen zu unterschiedlichen Konditionen, die er zu einem zusammenfassen und dadurch die monatliche Belastung deutlich reduzieren möchte Familienbudget. In unserem Refinanzierungsprogramm können Sie Hypothek, Konsumentenkredite und Schulden Kreditkarten, und fügen Sie außerdem einen zusätzlichen Betrag in den Darlehensbestand ein, um ihn in bar zu erhalten.

Lassen Sie uns die Vorteile anhand konkreter Beispiele berechnen

Um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie profitabel eine Refinanzierung sein kann, haben wir Vertreter von Kreditinstituten gebeten, Berechnungen anhand bestimmter Parameter – der gängigsten Laufzeiten und Beträge – durchzuführen. Im Durchschnitt belaufen sich die Einsparungen auf mehr als 500-800.000 Rubel.

Fall von der Primsotsbank
Anna Demidova, Leiterin der Vertriebsabteilung der Hypothekenkreditabteilung der Primsotsbank:
Bedingungen für den vorherigen Kredit: Kreditbetrag 2 Millionen Rubel. Kreditlaufzeit 20 Jahre. Zinssatz - 13,5 % pro Jahr. Monatlich Rentenzahlung 24.190 RUB Bei der Refinanzierung eines Kredits unter Beibehaltung der Kreditlaufzeit, aber einer Senkung des Zinssatzes auf 10,5 % beträgt die monatliche Zahlung etwa 20.000 Rubel, die Ersparnis jedoch weiter Zinsrate für die gesamte Kreditlaufzeit - mehr als 800.000 Rubel. Stimmen Sie zu, der Unterschied ist erheblich.

Koffer von VTB
Elena Beltikova, Leiterin der Vertriebsabteilung Hypothekendarlehen Einzelhandelsfiliale der VTB Bank in Jekaterinburg:
Nehmen wir an, ein Kunde hat für 15 Jahre ein Hypothekendarlehen über 2 Millionen Rubel aufgenommen. Das aktuelle Darlehen wurde zu 15,5 % gewährt und die monatliche Zahlung beträgt 28.679 Rubel. Nach zwei Jahren refinanziert der Kreditnehmer die Hypothek und der Zinssatz für den neuen Kredit sinkt auf 11,75 % (dies ist der Zinssatz, der derzeit von der Einzelhandelsfiliale der VTB Jekaterinburg angeboten wird). Die monatliche Zahlung verringert sich auf 24.068 Rubel. In diesem Fall spart der Kreditnehmer über 15 Jahre Kreditrückzahlung 719.331 Rubel. Auch wenn wir die zusätzlichen Kosten für die Refinanzierung (Sicherheitenbewertung, Versicherung) abziehen, sind die Einsparungen unserer Ansicht nach erheblich.

Fall von DeltaCredit
Alena Pavlova, Leiterin der DeltaCredit Bank in Jekaterinburg:
Der Kreditnehmer erhält in jedem Fall Einnahmen in Form einer Minderung der Überzahlung – und zwar umso kürzer, je länger er den bestehenden Kredit bedient hohe Rate, desto größer wird sein Nutzen sein. Wenn der Kreditnehmer der Bank normalerweise noch 2,8 Millionen Rubel schuldet, er die Hypothek weitere 14 Jahre lang bezahlen muss und sein Zinssatz 13 % pro Jahr beträgt, kann er durch die Neuvergabe einer Hypothek zu einem Zinssatz von 10,5 % pro Jahr mehr sparen als 500.000 Rubel.

Welche zusätzlichen Kosten entstehen dem Kreditnehmer bei der Refinanzierung?

Die Refinanzierung kostet nicht nur 500-800.000 Rubel Ersparnisse, sondern auch Kosten. Ihre Größe ist in der Regel nicht sehr groß, aber sie müssen auch berücksichtigt werden.

Zunächst einmal handelt es sich um eine Immobilienbewertung – sie kostet je nach Objekt und gewähltem Objekt 2-5.000 Rubel Bewertungsunternehmen. Auch im Refinanzierungsprozess fallen Kosten an staatliche Gebühr zur Registrierung eines Hypothekenvertrags (normalerweise bis zu 500 Rubel).

Wenn die Immobilie während der Ehe erworben wurde, benötigen Sie höchstwahrscheinlich eine notariell beglaubigte Zustimmung des Ehegatten zu der Transaktion (ca. 1.500 Rubel). Fast alle Kreditgeber verlangen bei der Refinanzierung eine Sicherheitenversicherung – in der Regel 0,3-1,5 % des Immobilienwertes. Es ist möglich, dass die Vertragsbedingungen auch eine Lebensversicherung für Kreditnehmer vorsehen – deren Höhe hängt von der Versicherungsgesellschaft ab individuelle Eingenschaften der Kreditnehmer (sein Gesundheitszustand, Beruf, Alter).

Mit der Beschaffung von Unterlagen vom Hauptkreditgeber können zusätzliche Kosten verbunden sein. Einige (aber nicht alle) Banken erheben eine Provision für Bescheinigungen über den Schuldenstand und die gezahlten Zinsen, eine Bescheinigung über die Abwesenheit von Zahlungsrückständen und eine Bescheinigung mit Einzelheiten zur vorzeitigen Rückzahlung eines Kredits vom Hauptkreditgeber.

Fragen Sie immer Ihren neuen Kreditgeber danach volle Liste Zusatzkosten: Es ist möglich, dass in einer bestimmten Bank die Liste der Zusatzkosten von der Standardliste abweicht.

Wie lange dauert die Refinanzierung einer Hypothek?

Der gesamte Prozess besteht in der Regel aus fünf Schritten: 1. Beurteilung des Kreditnehmers.
2. Bewertung von Sicherheiten (Immobilien).
3. Transaktion (Unterzeichnung einer Vereinbarung).
4. Gewährung eines Darlehens.
5. Umschreibung der Sicherheit auf einen neuen Gläubiger.
Abhängig von der Bank und den individuellen Besonderheiten der Transaktion kann der Vorgang unterschiedlich lange dauern. Wenn Sie alles zeitnah erledigen, können Sie es in 1,5 Wochen schaffen. Beim Sammeln von Dokumenten müssen Sie berücksichtigen, dass einige Zertifikate ein eigenes Ablaufdatum haben.

Ein Kommentar
Svetlana Kovaleva, stellvertretende Leiterin der Absolut Bank-Filiale in Jekaterinburg:
In der Regel wendet sich der Kreditnehmer zunächst persönlich an eine Bankfiliale oder lässt sich telefonisch beraten. Hotline" Als nächstes stellt er einen Antrag auf Umschuldung seines Darlehens. Das Dokumentenpaket ist Standard: Antragsformular, Reisepass, Einkommensbescheinigung, Kopie Arbeitsmappe, Unterlagen für die Wohnung. Wir prüfen Ihre Bewerbung zeitnah, spätestens jedoch innerhalb von zwei Tagen. Meistens erfährt der Kreditnehmer die Entscheidung noch am selben oder am nächsten Tag. Dann bestellt er ein Immobilienbewertungsgutachten, holt sich von der Bank, die zuvor den Kredit vergeben hat, Bescheinigungen über den Schuldenstand und das Fehlen überfälliger Zahlungen. Dabei ist zu berücksichtigen, dass diese Zertifikate in der Regel nur für kurze Zeit (in der Regel bis zu 5 Tage) gültig sind. Daher ist die Effizienz und Koordination der Maßnahmen zwischen der Bank und dem Kreditnehmer während des Transaktionsprozesses sehr wichtig.

Die Frist für die Bearbeitung einer Hypothekenrefinanzierung wird nicht nur von der Effizienz der gewählten Bank und der Effizienz des Kreditnehmers selbst beeinflusst, sondern auch von der Geschwindigkeit der Dokumentenbearbeitung beim ursprünglichen Kreditgeber.

Die Refinanzierung von Hypotheken ist zu einer der beliebtesten Finanzierungen geworden Bankprodukte 2017. Jeder fünfte ist neu Wohnungsbaudarlehen V dieses Jahr– Refinanzierung der alten. Bei einigen Banken übersteigt dieser Wert 40 %.

Vorteile der Refinanzierung von Hypothekendarlehen

Vorteil Nr. 1: Reduzierte monatliche Zahlung

Bei der Refinanzierung kann der Kreditnehmer eine Hypothek für einen von der Bank genehmigten Zeitraum aufnehmen. Dadurch ist es möglich, die monatliche Rate deutlich zu reduzieren – sowohl durch eine Senkung des Zinssatzes als auch durch eine „Verlängerung“ der Kreditlaufzeit um mehrere Jahre. Aber bedenken Sie: Bei geringen Tarifunterschieden erhöht sich auch die Überzahlung.

Nehmen wir dieses Beispiel: Wir haben eine Wohnung im Wert von 3 Millionen Rubel mit einer Hypothek gekauft. Mit Anzahlung 20 % für 10 Jahre bei 13,5 %. Wir zahlten ein Jahr lang und refinanzierten uns dann für denselben Zeitraum zu 11 %.

Mit einer Ersparnis von 4.500 Rubel bei einer monatlichen Zahlung die Gesamtersparnis beläuft sich somit auf etwa eine Million Rubel sogar unter Berücksichtigung der tatsächlichen Verlängerung der Kreditlaufzeit um ein Jahr nach der Refinanzierung. Die Berechnung erfolgte ohne Berücksichtigung zusätzlicher Kosten, die im folgenden Beispiel erläutert werden:

Bewertungen von Hypothekenanbietern

Wir haben 2014 bei der Sberbank eine Hypothek für eine Wohnung in einem im Bau befindlichen Gebäude aufgenommen. Bei 14,25 % während der Bauphase und 13,25 % nach Inbetriebnahme des Hauses. Sie zahlten zwei Jahre lang und waren froh, dass sie es geschafft hatten, bevor die Tarife stiegen, und dann wurden sie traurig.

Ende 2016 schien unsere Rate astronomisch zu sein. Wir haben den Berg an Bankangeboten untersucht und uns für Absolut Bank entschieden. Dann bot er hervorragende Konditionen an – 11,25 % statt unserer 13,25 % pro Jahr. Die monatliche Rate wurde dadurch unter Berücksichtigung der Wahrung der Kreditlaufzeit um 4.300 Rubel gekürzt. Wir schnappten uns einen Taschenrechner und berechneten, dass wir in den verbleibenden Jahren mehr als 885.000 gewinnen würden.

Doch schnell wurde ihnen klar, dass zusätzliche Kosten anfallen würden. Bei der neuen Bank mussten wir nicht nur unsere Wohnung, sondern auch unser Leben und unsere Gesundheit versichern. Das sind plus 10,3 Tausend Rubel pro Jahr. Der einzige Trost war, dass Sber 7.600 pro Jahr für die Versicherung zahlte, der Unterschied ist nicht allzu groß. Zusätzlich zahlten wir 2.500 Rubel für die Bewertung, 300 Rubel für einen Auszug aus dem einheitlichen staatlichen Immobilienregister und eine staatliche Gebühr für die Neuregistrierung von 668 Rubel für zwei Personen. Aber selbst nach Abzug der Ausgaben kamen sie auf mehr als 830.000, und die monatliche Zahlung wurde zwar nicht viel, aber weniger stressig.

Vorteil Nr. 2: Reduzierung von Kreditüberzahlungen

Wenn Sie Ihre monatliche Rate gleich lassen und die Laufzeit Ihrer Hypothek nach der Refinanzierung verkürzen, sinkt Ihre zu viel gezahlte Zinsen stark. Lassen Sie uns anhand desselben Beispiels zeigen:

Die Überzahlung reduziert sich somit über die gesamte Kreditlaufzeit um mehr als 1,7 Millionen Rubel.

Vorteil Nr. 3: Beseitigung von Belastungen vom Grundstück

Dies ist bei der Ablösung eines Hypothekendarlehens möglich. Die von den Banken angebotenen Zinssätze machen dies bereits jetzt möglich, wenn nicht mit Gewinn, so doch zumindest mit null Verlusten. Der Sinn einer solchen Refinanzierung besteht darin, dass die Wohnung dem Kreditnehmer vollständig zur Verfügung steht und nicht mehr zur Verfügung steht Banksicherheiten. Es kann ohne Rücksprache mit der Bank verkauft, gespendet usw. werden.

Nehmen wir an, wir haben für dieselbe Wohnung eine Hypothek im Wert von 3 Millionen Rubel aufgenommen. mit einer anfänglichen Zahlung von 20 % für 10 Jahre zu 13,5 %, aber sie zahlten für 5 Jahre und für den verbleibenden Zeitraum refinanzierten sie sich mit einem Verbraucherkredit zu 12,9 % pro Jahr (dem realen Zinssatz der Sberbank, der schwierig ist, aber immer noch). möglich zu erhalten).

Insgesamt sehen wir, dass die Kosten für beide Kredite, unter Berücksichtigung von Versicherungen und anderen Nebenkosten, ungefähr gleich sein werden. Allerdings wird Ihre Wohnung nur für 5 statt für 10 Jahre belastet.

Vorteil Nr. 4: Änderung der Kreditwährung

Eine äußerst relevante Gelegenheit für Kreditnehmer, die eine Hypothek in Dollar aufgenommen und diese nach dem Zinssprung Ende 2014 bezahlt haben. Hinzu kommt, dass nicht jede Bank bereit ist, die Kreditwährung zu ändern. Ähnliche Dienstleistungen werden mittlerweile beispielsweise von der Gazprombank angeboten.

Vorteil Nr. 5: Einfachere Kreditverwaltung

Während Sberbank, VTB24 und mehrere andere große Kreditinstitute über zuverlässige und mehr oder weniger bequeme Online-Banken verfügen, müssen Kreditnehmer vieler anderer Kreditgeber über Filialen, Geldautomaten und Terminals bezahlen.

Die Refinanzierung Ihrer Hypothek kann eine gute Gelegenheit sein, Ihnen die Fahrt quer durch die Stadt zum einzigen funktionierenden Geldautomaten mit Geldscheinprüfer zu ersparen. Es ist auch bequem, die Hypothek auf die Bank zu übertragen, bei der Sie Ihr Gehalt erhalten.

Nachteile der Refinanzierung einer Hypothek

Der Nachteil einer Refinanzierung in der zweiten Hälfte der Kreditlaufzeit mit Annuitätenzahlungen. In diesem Fall zahlen Sie in den ersten Jahren den Großteil der Zinsen und eine Refinanzierung ist nur dann sinnvoll, wenn Sie eine zusätzliche Servicefreundlichkeit wünschen.
Hohe Zusatzkosten. Bei der Refinanzierung Ihrer Hypothek müssen Sie der Bank erneut alle Unterlagen zur Immobilie vorlegen – inklusive eines neuen Gutachtens. Außerdem müssen Sie die Sicherheiten erneut versichern.
Die Notwendigkeit, alle Phasen der Kreditvergabe noch einmal zu durchlaufen. Wenn Ihr Einkommen im Laufe der Jahre der Hypothekenzahlungen gesunken ist oder sich Ihre Vermögenssituation verschlechtert hat, kann es sein, dass die Refinanzierung nicht genehmigt wird. Allerdings kann die Bank ohne zwingenden Grund eine Ablehnung oder unpassende Konditionen aussprechen – das Verfahren ist intransparent und erfolgt nach den internen Standards des Kreditinstituts.

Bewertungen von Hypothekenanbietern

Ich habe bei VTB24 die Refinanzierung eines Hypothekendarlehens in Höhe von 1,6 Millionen Rubel beantragt. Am Telefon und dann im Büro wurde mir bestätigt, dass ich alle Parameter sozusagen mit Vorbehalt erfülle. Bei mir hohes Gehalt, ein großes stabiles Unternehmen, wir haben ein Gehaltsprojekt bei VTB24. Der Manager versprach eine Refinanzierung zu 9,7 % pro Jahr.

Ich habe eine Woche gewartet. Ein Mädchen ruft an und sagt mit fröhlicher Stimme: „Ihnen wurde ein Kredit zu 10 % pro Jahr in Höhe von 1 Million Rubel genehmigt.“ Was? Welche Million? Ich fragte, warum diese Entscheidung getroffen wurde. Das Mädchen versprach, es zu klären – und... das war's. Niemand hat wieder angerufen. Ich habe auf Banki.ru eine Frage gestellt. Der technische Support der Bank antwortete, dass dies die Bedingungen seien: Wenn Sie möchten, nehmen Sie es, wenn Sie nicht möchten, gehen Sie woanders hin.

Wer hat Anspruch auf eine Hypothekenrefinanzierung?

Inhaber von Krediten mit einem Zinssatz, der mindestens 1 % über dem der „neuen“ Bank liegt; bei Rentenzahlungen – in der ersten Hälfte des Zahlungszeitraums;
Kreditnehmer, die sich in schwierigen Lebenssituationen befinden;
Inhaber von Fremdwährungshypotheken, die vor 2015 aufgenommen wurden;
Kunden kleiner Banken mit einem unausgebauten Filialsystem, Geldautomaten oder unbequemem Internetbanking.

Wann lohnt es sich nicht, Ihre Hypothek zu refinanzieren?

Es macht wenig Sinn, sich auf eine Refinanzierung einzulassen, wenn Sie diese bereits in Anspruch genommen haben Wohnungsbaudarlehen vor einigen Monaten unter durchschnittlichen Marktbedingungen: Die Zinsen der meisten Banken sind seitdem nicht so weit gesunken, dass die Refinanzierung ernsthafte Auswirkungen hätte.

Bedenken Sie, dass für Sie eine Nachbestellung einer Immobilienbewertung, Grundbuchauszüge, Kosten für Versicherungen und sonstige Kosten anfallen.

Welche Hypotheken können refinanziert werden?

Der Kredit, den Sie refinanzieren möchten, muss folgende Voraussetzungen erfüllen:

Das Darlehen muss mindestens in den letzten 12 Monaten (genauer gesagt im gesamten Zeitraum) pünktlich zurückgezahlt werden Kredit Geschichte, da das Vorliegen mindestens einer verspäteten Zahlung, auch vor vielen Jahren, Ihre Chancen auf eine Genehmigung zur Refinanzierung erheblich verringert. Es dürfen auch keine aktuellen überfälligen Schulden vorliegen.
Eine Refinanzierung eines Hypothekendarlehens ist in der Regel vor Ablauf von sechs Monaten nach dessen Laufzeit nicht möglich. Einige Banken haben eine Obergrenze für die Höhe der Refinanzierung – der Kunde muss das ursprüngliche Darlehen zwischen 20 und 50 % des Immobilienpreises zurückzahlen.
Gleiches gilt für den Ablauf der Hypothekenlaufzeit – Sie können den Kredit nicht umfinanzieren, wenn bis zum Ablauf weniger als drei Monate verbleiben.
Das Darlehen darf nicht bereits zuvor vergeben worden sein.

Bei welcher Bank ist die Refinanzierung einer Hypothek rentabler?

Hier finden Sie Angebote von 12 führenden russischen Banken, die Dienstleistungen zur Refinanzierung von Hypothekendarlehen anbieten. Sie richten sich an verschiedene Kreditnehmer und auf Wunsch können Sie „Ihre“ Bank ohne große Schwierigkeiten finden.

Bank	Zinssatz und Betrag	Kreditbedingungen	Anforderungen und Dokumente des Kreditnehmers
Sberbank	Von 9,5 % bis 10,5 % (bei der Konsolidierung anderer Arten von Hypothekendarlehen beträgt der Satz 10 % bis 11 %). Von 1 bis 7 Millionen Rubel.	Bis 30 Jahre alt	21-75 Jahre alt, 6 Monate Erfahrung. an Ihrem aktuellen Arbeitsplatz. Reisepass der Russischen Föderation mit dauerhafter oder vorübergehender Registrierung, Einkommens- und Beschäftigungsnachweis (außer für Gehaltskunden), Kreditvereinbarung und Immobilieninformationen (bereitgestellt innerhalb von 90 Tagen nach Antragsgenehmigung).
VTB 24	Von 9,7 % auf 11 % Bis zu 10 Millionen Rubel (für Moskau – bis zu 30 Millionen Rubel). Das Darlehen wird für einen Betrag von höchstens 80 % gewährt geschätzter Wert Immobilien (bei einem Darlehen auf der Grundlage von zwei Dokumenten - nicht mehr als 50%)	Bis zu 20 Jahre (bis zu 30 Jahre für Lohnbuchhalter)	Reisepass (die Registrierung in der Region, in der die Bank tätig ist, ist optional), SNILS, Einkommensnachweis, Beschäftigungsnachweis,),
Raiffeisenbank	9,99%. Bis zu 26 Millionen Rubel.	Bis 30 Jahre alt	21-65 Jahre alt, dauerhafte oder vorübergehende Registrierung in der Region, in der die Bank tätig ist, Wohnsitz dort. Mindesteinkommen – 15.000 Rubel. (20.000 Rubel für Moskau, St. Petersburg und einige andere Städte). Mindestens aktuelle Berufserfahrung – von 3 Monaten bis 1 Jahr, je nachdem Gesamterfahrung. Reisepass (eines beliebigen Landes), Einkommens- und Beschäftigungsnachweis. Darlehensvertrag und Informationen zu Immobilien (einschließlich eines Auszugs aus dem Unified State Register oder dem Unified State Register).
Bankeröffnung	Von 9,35 % (bei der Versicherung der Verlustrisiken sowie des Lebens und der Gesundheit des Kreditnehmers beträgt die Kreditlaufzeit 5 Jahre und die Kreditsumme beträgt bis zu 50 % des Immobilienwertes) bis 13,5 %. Ab 500.000 Rubel. bis zu 15 Millionen Rubel (bis zu 30 Millionen Rubel in Moskau und St. Petersburg)	Von 5 bis 30 Jahren	18-65 Jahre alt, Staatsbürgerschaft der Russischen Föderation, aktuelle Berufserfahrung von 3 Monaten. Reisepass der Russischen Föderation mit dauerhafter oder vorübergehender Registrierung, Einkommens- und Beschäftigungsnachweis (außer für Gehaltskunden), Darlehensvertrag und Immobilieninformationen
Tinkoff	Ab 8,5 % (die Bank fungiert als Hypothekenmakler, wodurch ein Rabatt von bis zu 0,5 % auf die Zinssätze anderer Banken gewährt wird). Bis zu 100 Millionen Rubel	Bis 30 Jahre alt	Reisepass, Einkommens- und Beschäftigungsnachweis. Kreditvertrag und Immobilieninformationen. Bei Bedarf weitere von Drittbanken angeforderte Unterlagen.
Rosbank	Von 8,75 % (bei Vollkaskoversicherung und einer Einmalzahlung von 4 % der Kreditsumme) bis 12 %. Ab 300.000 Rubel (ab 600.000 Rubel für Moskau und St. Petersburg)	Bis zu 25 Jahre
DeltaCredit	Von 9 % bis 15 %. Ab 300.000 Rubel (ab 600.000 Rubel für Moskau und St. Petersburg)	Bis zu 25 Jahre	20-65 Jahre alt, Bürger der Russischen Föderation. Russischer Reisepass, Einkommens- und Beschäftigungsnachweis. Kreditvertrag und Immobilieninformationen.
Alfa-Bank	Von 11,99 % auf 18 % (nur in Kombination mit anderen Krediten – Ersatz einer Hypothek durch einen immobilienbesicherten Verbraucherkredit). Ab 50.000 Rubel. bis zu 3 Millionen Rubel	Bis zu 5 Jahre	Ab 21 Jahren. Festverzinsliche Wertpapiere ab 10.000 Rubel, aktuelle Erfahrung ab 3 Monaten. Reisepass der Russischen Föderation, dauerhafte Registrierung in der Region, in der die Bank tätig ist. TIN, SNILS, Einkommens- und Beschäftigungsnachweis oder finanzielle Zahlungsfähigkeit. Verfügbarkeit eines Festnetztelefons. Kreditvertrag und Immobilieninformationen.
Gazprombank	Von 9,5 % (mit Vollkasko) auf 14,1 %. Ab 500.000 Rubel. (jedoch nicht weniger als 15 % des Objektpreises) bis zu 45 Millionen Rubel. (maximal 85 % des Objektpreises)	Von 1 bis 30 Jahren	20-65 Jahre alt. Staatsbürgerschaft der Russischen Föderation. Aktuelle Erfahrung – ab 6 Monaten, insgesamt – ab 1 Jahr. Reisepass der Russischen Föderation, dauerhafte Registrierung in der Region, in der die Bank tätig ist. Nachweis über Beschäftigung und Einkommen. SNILS, TIN, Heiratsurkunde und andere Dokumente – sofern verfügbar oder auf Anfrage. Kreditvertrag und Immobilieninformationen.
Binbank	Von 13,9 % auf 22,5 % (nur in Kombination mit anderen Krediten – Ersatz einer Hypothek durch einen immobilienbesicherten Verbraucherkredit). Ab 50.000 Rubel. bis zu 2 Millionen Rubel	Von 1 bis 7 Jahren	20-65 Jahre alt, russische Staatsbürgerschaft. Russischer Reisepass + Führerschein/TIN oder anderes Ausweisdokument. Einkommens- und Beschäftigungsnachweis. Kreditvertrag oder Schuldenbescheinigung.
Promsvyazbank	Von 10,5 % auf 14,2 %. Von 1 bis 15 Millionen Rubel.	Von 3 bis 25 Jahren	21-65 Jahre alt, russische Staatsbürgerschaft. Aktuelle Erfahrung – ab 4 Monaten. Reisepass der Russischen Föderation. SNILS. Ständige Anmeldung/tatsächlicher Wohnsitz/Arbeitsort in der Region, in der die Bank tätig ist. Einkommens- und Beschäftigungsnachweis. Verfügbarkeit eines Festnetztelefons. Kreditvertrag und Immobilieninformationen.
Uralsib	Von 9,9 % auf 11,9 %. Ab 300.000 Rubel. bis zu 50 Millionen Rubel	Von 3 bis 30 Jahren	18-65 Jahre alt, Staatsbürgerschaft der Russischen Föderation, aktuelle Berufserfahrung von 3 Monaten. Reisepass der Russischen Föderation, dauerhafte Registrierung auf dem Territorium der Russischen Föderation. Es ist möglich, einen Kredit ohne Beschäftigungs- und Einkommensnachweis für Inhaber zu vergeben Gehaltskarten. Kreditvertrag und Immobilieninformationen.

Hypothekenrefinanzierung: Schritt-für-Schritt-Anleitung

1 Kontaktieren Sie die Bank, die die Refinanzierung anbietet, um sich zu den Konditionen beraten zu lassen.

2 Wir sammeln ein Dokumentenpaket, das Folgendes enthält:

Antragsformular im Formular der Bank (entweder direkt beim Manager).
Reisepässe (am häufigsten der Russischen Föderation, die Sberbank erlaubt Pässe anderer Länder) des Kreditnehmers und der Mitkreditnehmer, sofern verfügbar. Bitte beachten Sie: Der Ehegatte des Kreditnehmers ist standardmäßig Mitkreditnehmer, unabhängig von Einkommen oder Beschäftigungsniveau.
Einkommensnachweis. Dies können Zertifikate, 3-NDFL, ein Zertifikat in Form einer Bank, ein Auszug aus sein persönliches Konto, Information über zusätzliches Einkommen Teilzeit usw.
Beschäftigungsbestätigung (irrelevant für Lohnkunden einer Bank). Normalerweise ist dies eine Kopie des Arbeitsbuchs oder des Zivilvertrags.
und (VTB24 erfordert es in obligatorisch, Alfa Bank – als Dokument der Wahl und alle anderen Kreditinstitute Tragen Sie im Antragsformular die Versicherungsnummer ein Rentenbescheinigung wenn verfügbar).
Unterlagen zur laufenden Hypothek (Darlehensvertrag, Schuldenbescheinigung, einige Banken verlangen eine Bescheinigung über die Qualität der Kreditrückzahlung – einen monatlichen Zahlungsplan und eine Aufstellung über den Geldfluss auf dem Hypothekenkonto).

3 Ist die Bank mit den eingereichten Unterlagen zufrieden, erfolgt innerhalb von 2-5 Tagen eine positive Entscheidung. Die Frist kann sowohl aus objektiven (zusätzliches Studium der Dokumente und Bonitätshistorie) als auch aus subjektiven Gründen (der Manager ist nach Annahme des Pakets Ihrer Papiere in den Urlaub gefahren, ohne den Fall an irgendjemanden weiterzuleiten) verlängert werden.

Die Refinanzierungsgenehmigung ist 90–120 Tage gültig. Während dieser Zeit müssen Sie die Beziehungen mit der Bank regeln, bei der Sie die ursprüngliche Hypothek haben.

4 Wir holen die Erlaubnis der ursprünglichen Bank zur Übertragung der Sicherheiten ein oder verweigern diese Erlaubnis. Wir klären den Ablauf der vorzeitigen Rückzahlung (ob Sie einen Antrag schreiben müssen).

5 Wir holen ein Dokumentenpaket für eine verpfändete Immobilie ab. Es enthält:

Auszug aus dem Unified State Register of Real Estate
Katasterpass
Auszug aus dem Hausbuch
Bescheinigung über die Schuldenfreiheit Stromrechnungen

Wir reichen ein Dokumentenpaket bei der Bank ein, die den Kredit refinanziert.

6 Unterzeichnung des Kreditvertrages. Gewährung eines Darlehens: Die „neue“ Banküberweisung erfolgt durch bargeldlose Zahlung auf das Konto des alten. Das refinanzierte Darlehen wird zurückgezahlt (vergessen Sie nicht, von der ursprünglichen Bank eine Bescheinigung über die Abwesenheit von Ansprüchen gegen Sie mitzunehmen – diese wird innerhalb von 28 Tagen kostenlos ausgestellt, gegen Gebühr – innerhalb von drei Tagen, Kosten – 500–1000 Rubel, je nachdem). bei der Bank; dieses Dokument muss bei der „neuen“ Bank eingereicht werden.

7 Wechsel des Hypothekengläubigers. IN verschiedene Banken Dieses Verfahren wird anders durchgeführt. Irgendwo übernimmt ein Kreditinstitut die Verantwortung für die Zusammenarbeit mit dem ursprünglichen Hypothekennehmer, während beispielsweise die Raiffeisenbank verlangt, dass der Kreditnehmer die Hypothek selbst abholt und liefert.

Auf die eine oder andere Weise dauert der Prozess 1 bis 4 Monate, in denen Ihr neues Darlehen gilt als ungesichert und unterliegt einem erhöhten Satz von 1-3 %. Diese Kosten lassen sich nicht vermeiden; berücksichtigen Sie sie zunächst bei der Berechnung der Vorteile einer Refinanzierung.

8 Wir versichern die Sicherheiten gegen das Verlustrisiko. Dies sind ebenfalls obligatorische Ausgaben. In manchen Fällen ist es möglich, bei der Übertragung eines Kredits von einer Bank auf eine andere eine Versicherung aufrechtzuerhalten. In den meisten Fällen kooperieren Versicherungsunternehmen jedoch in gewissem Umfang mit Banken und verweigern die Weiterversicherung, wenn der Hypothekengläubiger wechselt.

9 Wir beginnen mit der Rückzahlung des neuen Darlehens.

Bewertungen von Hypothekenanbietern

Die Refinanzierungssaga dauerte etwa zwei Monate. Am 1. August habe ich Dokumente bei der Sberbank eingereicht. Das Antragsformular wurde 3 Tage lang geprüft, am Abend riefen sie an und sagten, dass es eine vorläufige Genehmigung gebe.

Sie verlangten einen Katasterpass für die Wohnung (sie mussten ihn machen, der alte war nicht mehr gültig, er kostete 1.700 Rubel, es dauerte 5 Tage), einen Auszug aus dem Hausbuch, eine Bescheinigung, dass keine Schulden bestanden zu Versorgungsleistungen, Gas und Strom. Ein weiterer Auszug aus dem Unified State Register of Real Estate (500 Rubel bezahlt). Die Wohnung wurde von einem von der Bank empfohlenen Unternehmen geschätzt, das 5.000 Rubel kostete. Von der vorherigen Bank bekam ich eine Bescheinigung über den Kreditsaldo (Kosten 200 Rubel).

Es vergingen weitere 4 Tage – sie luden mich ein, einen Kreditvertrag zu unterschreiben. Der Manager überredete mich, eine Lebensversicherung (10.000 Rubel) abzuschließen, und erhob keine Einwände. Im Allgemeinen habe ich unterschrieben, das vorherige Darlehen wurde zurückgezahlt und der Umlauf begann. Gemäß den Vorschriften wird die Bank, bei der das Darlehen zurückgezahlt wurde, innerhalb von 15 Tagen und nur in einer Filiale in ganz Moskau vorbereitet und ausgestellt.

Ich wartete 13 Tage, dann begann ich anzurufen, sie kamen zur Besinnung und schafften es irgendwie bis zum Abend des 15. Tages. Wir haben einige Fehler gemacht und mussten uns schnell neu anmelden. Sie boten eine Kreditabschlussbescheinigung entweder innerhalb von 3 Tagen und für 1000 Rubel oder kostenlos, jedoch innerhalb eines Monats, an. Ich ging zum Abteilungsleiter, fluchte laut und noch am selben Tag wurde die Bescheinigung ausgestellt.

Ich habe Unterlagen zur Beseitigung der Belastung eingereicht – weitere 10 Tage (über das MFC). Ich habe die Dokumente zur Sberbank gebracht, wo sie weitere 10 Tage prüfen werden. Ich habe den am 25. Oktober bei Rosreestr registrierten Vertrag abgeholt. Ein weiterer Tag für die Sachversicherung (obligatorisch). Es stellte sich heraus, dass es zwei Monate ohne zwei Arbeitstage waren.

Anforderungen an eine Immobilie bei der Refinanzierung

Bei der Refinanzierung einer Hypothek auf eine Wohnung, ein Zimmer, ein Haus oder ein anderes verpfändetes Grundstück gelten mehrere Regeln: Allgemeine Anforderungen:

die Sicherheiten für das neue Darlehen müssen mit dem ursprünglichen Darlehen identisch sein;
die Immobilie darf keine andere Belastung als die des Kreditgebers im Rahmen des ursprünglichen Hypothekenvertrags haben;
Der Besitz muss eingetragen werden auf legale Weise und registriert;
Bis der Prozess der Übertragung der Sicherheiten von einer Bank auf eine andere abgeschlossen ist, kann die Wohnung nicht (vertraglich) vermietet werden;
Lediglich der Kreditnehmer selbst und seine Angehörigen können sich vor Ort anmelden.

FAQ

Vergessen wir nicht, dass bei der Berechnung des Refinanzierungseffekts neben der Zinsdifferenz auch zusätzliche Bearbeitungskosten berücksichtigt werden sollten. Nicht jeder Kreditnehmer kann sich schnell in den Angeboten der Bank zurechtfinden, deshalb bieten wir Ihnen eine Formel aus dem BankInformService-Portal an, die die Berechnungen vereinfachen kann.

Profitieren Sie von einer Refinanzierung= (Differenz der monatlichen Zahlung * Anzahl der Kreditmonate) – bereits für den Kredit gezahlte Mittel – Versicherungskosten – einmalige Kosten für die Refinanzierung.

Ein Beispiel für die Verwendung dieser Formel:

Im Jahr 2016 kaufte ein Ehepaar beim akkreditierten Entwickler VTB24 eine Wohnung, die ihm sehr gut gefiel, für 13,8 % pro Jahr.

Einen Monat später (eine Zahlung, 21.000 Rubel) begannen sie mit der Refinanzierung ihrer „Gehalts“-Raiffeisenbank zu 10,9 % pro Jahr. Die Differenz zur monatlichen Zahlung beträgt 5800 Rubel. Die Kreditlaufzeit beträgt 10 Jahre. Die Versicherungskosten betrugen bei VTB24 für die gesamte Kreditlaufzeit 36.000 Rubel (34.000 wurden zurückgegeben), bei Raiffeisen 34.000 Rubel. Einmalige Ausgaben – 3500 Rubel. zur Beurteilung + 1200 Rubel. für Anfragen.

Wir berechnen: 696.000 (Differenz der monatlichen Zahlungen für 10 Jahre) – 21.000 (an die ursprüngliche Bank gezahlter Betrag) – 2.000 (Versicherungskosten bei der ursprünglichen Bank) – 34.000 (Versicherungskosten bei der neuen Bank) – 3.500 (Kosten für die Wohnungsbewertung) – 1.200 (Kosten der Transaktionszertifikate) = 634.300 Rubel. (Netto Gewinn).

Was ist das staatliche Förderprogramm für die Hypothekenrefinanzierung?

Offiziell heißt dieses Produkt „Assistance Program“. Hypothekendarlehensnehmer"(angenommen durch das Dekret der Regierung der Russischen Föderation vom 20. April 2015 Nr. 373). Dabei handelt es sich eher nicht um eine Refinanzierung, sondern bei der gleichen Bank, bei der sie ausgegeben wurde.

Auf die eine oder andere Weise konnten im Rahmen des Programms seit Anfang 2016 über 22.000 Kreditnehmer ihre Kreditlast um bis zu 200.000 Rubel reduzieren (Hypothekeninhaber, deren Einkommen seit dem Abschluss um 30 % oder mehr gesunken ist). das Darlehen wurde durch staatliche Unterstützung gedeckt). Es gab viel mehr Bewerber, aber die Banken verzögerten nach ihrem eigenen Algorithmus die Prüfung der Bewerbungen für einige und ließen andere durch.

Seit August 2017 liegt der Schwerpunkt des Programms auf Inhabern von Fremdwährungshypotheken, deren Bedienungskosten aufgrund der Abwertung des Rubels um mehr als 30 % gestiegen sind. Es ist geplant, rund 1.300 solcher Kredite umzustrukturieren.

Banken kündigen heute innerhalb weniger Tage aktiv verschiedene Weiterleitungsprogramme an letzte Monate Mehrere solcher Angebote erschienen gleichzeitig auf dem Markt. Es scheint, dass diejenigen, die Hypotheken aufgenommen haben, dagegen sind hoher Prozentsatz im Jahr 2015, erschien echte Chance Zahlungen reduzieren. Allerdings steht es in der Praxis nicht jedem offen und auch die Refinanzierung selbst birgt ihre Tücken, über die der Kreditnehmer im Vorfeld Bescheid wissen sollte.

Ein Kreditnehmer sollte über eine Umfinanzierung nachdenken, wenn der Zinssatz für einen bestehenden Kredit zwei bis drei Prozent über dem aktuellen Angebot der Bank liegt. Die Refinanzierungssätze auf dem Markt beginnen heute bei 10,5 bis 10,75 Prozent pro Jahr. Wer gleich zu Beginn der Krise einen Kredit zu 15 Prozent aufgenommen hat, kann nach der Refinanzierung jeden Monat mehr als dreitausend Rubel an Zahlungen sparen. Es ist besser, die Refinanzierung in den ersten Jahren der Hypothekenlaufzeit durchzuführen, wenn die monatliche Zahlung hauptsächlich aus Zinsen für die Nutzung des Darlehens besteht.

Gleichzeitig unterliegen Banken Beschränkungen hinsichtlich der Konditionen, nach denen sie bereit sind, den Kreditnehmer zu refinanzieren. Bevor ein Kreditinstitut einen Kreditnehmer anlockt, muss es verstehen, dass der Kunde einer anderen Bank ein disziplinierter Kreditnehmer ist und die Kreditzahlungen sorgfältig leistet. Für eine Refinanzierung bei der Absolut Bank muss daher mindestens ein Jahr ab Erhalt des ersten Darlehens vergehen; die VTB 24 Bank ist bereit, innerhalb von sechs Monaten ab Vergabe der ersten Hypothek an Kunden anderer Banken zu refinanzieren. Wenn zu diesem Zeitpunkt die Hälfte des Kredits abbezahlt ist, ist es bereits zu spät, über eine Refinanzierung nachzudenken: Mit der Refinanzierung gewinnen Sie nichts, es entstehen Ihnen lediglich die Kosten für die Aufnahme eines neuen Kredits.

Die meisten Banken werden einen Kredit nicht refinanzieren, wenn die Mittel ursprünglich zur Tilgung der Hypothek verwendet wurden Mutterschaftskapital. Tatsache ist, dass in diesem Fall die Familie nach vollständiger Rückzahlung der Hypothek verpflichtet ist, den Kindern einen Anteil an der Immobilie zu gewähren. Bei einem Wechsel zu einer anderen Bank muss sie dieser Verpflichtung nachkommen, allerdings sind nicht alle Kreditinstitute bereit, Anteile zuzuteilen Sicherheitenwohnung Kinder. Grundsätzlich stimmen Banken, die nach AHML-Standards arbeiten, dieser Bedingung zu. Der ohnehin kleine Kreis der Banken, die Kredite für Familien mit mütterlichem Kapital refinanzieren, schrumpft deutlich.

Wie hoch sind die Kosten für die Refinanzierung einer Hypothek?

Durch die Refinanzierung erhält der Kunde im Wesentlichen einen neuen Kredit, sodass ihm die gleichen Kosten entstehen wie bei der Beantragung einer ersten Hypothek. Dies sind die Kosten für die Veranlagung (zwei- bis dreitausend Rubel, je nach Bank), die Lebens- und Krankenversicherung (0,2-1 Prozent der Kreditsumme). Technischer Plan, Sie müssen ihn beim BTI bestellen. Sie müssen außerdem einen Auszug aus dem einheitlichen staatlichen Immobilienregister bezahlen (400 Rubel, einige Banken bestellen ihn selbst) und die staatliche Gebühr bei Rosreestr für die Registrierung des Vertrags bezahlen (eintausend Rubel). Um die Belastung schneller zu beseitigen, erheben einige Banken außerdem eine Provision von fünftausend Rubel. Im Durchschnitt betragen die Gesamtkosten für die Refinanzierung einer Hypothek 10-15.000 Rubel.

Hypothekenberater können Sie beraten, wie Sie die mit der Refinanzierung verbundenen Kosten senken können. „Der Kreditnehmer muss die Wahl einer Versicherungsgesellschaft kompetent angehen“, sagt Tatyana Sholokhova, Hypothekenberaterin bei der Immobilienagentur KIAN. „Jede Bank hat mehrere akkreditierte Versicherer und die Koeffizienten, die sie beispielsweise bei der Berechnung von Lebensversicherungen verwenden.“ sind anders. Indem Sie sich für ein Unternehmen mit den niedrigsten Versicherungstarifen entscheiden, können Sie Ihre Versicherungskosten um die Hälfte reduzieren.“

Darüber hinaus teilen Ihnen Hypothekenmakler mit, bei welcher Bank die Unterlagen in der Situation eines bestimmten Kreditnehmers eingereicht werden sollen. Tatsache ist, dass die Anforderungen an den Kreditnehmer bei der Bank, bei der der Kunde eine Refinanzierung beantragt, von denen seines aktuellen Kreditgebers abweichen können. Eine andere Bank nähert sich der Beurteilung des Einkommens der Kreditnehmer auf der Grundlage ihrer eigenen Richtlinien.

Wo soll mit der Refinanzierung eines Kredits begonnen werden?

Das erste, was ein Kreditnehmer tun muss, ist, Dokumente für den Erhalt einer Hypothek zusammenzustellen. Ihre Liste variiert je nach Bank. Zum Standardpaket an Dokumenten zur Refinanzierung gehören Eigentumsdokumente für die Wohnung (Kauf- und Verkaufsvertrag, Schenkung, Tausch, Eigentumsübertragung der Wohnung, Erbschein, Wohnungsbaugenossenschaftsurkunde), ein Auszug aus dem Hausregister, eine Erklärung (eine Urkunde). mit einer Beschreibung der Wohnung, in der die Anzahl der Zimmer und deren Fläche angegeben sind), eine Bescheinigung über die Abwesenheit von Schulden auf den Nebenkostenabrechnungen für die Wohnung und ein Bericht über die Bewertung der Immobilie, erstellt von einem unabhängigen Gutachter.

Darüber hinaus benötigen Sie für die Refinanzierung Dokumente der Gläubigerbank: einen Kreditvertrag, eine Bescheinigung der Bank über Ihre Bonität, eine Bescheinigung über die Zahlungsunfähigkeit und den Restschuldbetrag des ersten Kredits.

Für die Refinanzierung muss der Kreditnehmer die Zustimmung der Bank einholen – des derzeitigen Kreditgebers für die Refinanzierung. Aber selbst wenn die Bank die Erteilung verweigert, ist eine Refinanzierung des Kredits ohne diese Zustimmung möglich. Allerdings in diesem Fall für den Zeitraum bis neue Bank Hat der Kreditnehmer die Wohnung noch nicht belastet, fällt der Kreditzins für den Kreditnehmer um ein bis zwei Prozent höher aus. Sie reduziert sich automatisch, sobald die neue Bank eine Hypothek auf die Immobilie vergibt.

Wann kann eine Bank die Refinanzierung verweigern?

Nachdem der Kreditnehmer das gesamte Dokumentenpaket gesammelt hat, reicht er einen Standardantrag für eine Hypothek bei der Bank ein. Eine wichtige Voraussetzung: Eine Refinanzierung eines Kredits ist nur möglich, wenn seine Höhe 85 Prozent des Immobilienwertes (bei manchen Banken 80 Prozent) nicht übersteigt, hier kann es zu Schwierigkeiten kommen.

„Wenn eine Wohnung vor zwei Jahren, als die Marktpreise höher waren, für zwei Millionen Rubel gekauft wurde und heute 1,6 Millionen Rubel kostet und der Kreditnehmer 1,6 Millionen auf Kredit aufgenommen hat, wird die Bank der Gewährung eines Kredits zustimmen für nur 80 Prozent von ihr Marktwert heute. Dann muss der Kreditnehmer entweder die Refinanzierung verweigern oder einen zusätzlichen Betrag zahlen, sodass der Kredit 80 Prozent des Immobilienpreises beträgt“, erklärt Anastasia Bogdanova, Hypothekenberaterin an der KIAN Academy of Sciences.

Gleichzeitig ermöglichen Refinanzierungsprogramme die Aufnahme eines Kredits eine große Menge als das ursprüngliche Darlehen. Beträgt die Verschuldung des Kreditnehmers gegenüber der Bank – dem Hauptkreditgeber – 70 Prozent der Kosten der Wohnung, erhält er zusätzlich zehn Prozent der Kosten, über die er nach eigenem Ermessen verfügen kann. Geben Sie es beispielsweise für die Renovierung einer Wohnung aus.

Kann der Kreditnehmer nach der Refinanzierung einen Steuerabzug erhalten?

Laut Gesetz hat der Käufer einmal im Leben das Recht, einen Teil des für den Kauf einer Wohnung aufgewendeten Betrags und einen Teil der Zinsen in Form eines Steuerabzugs zurückzuerstatten Zieldarlehen für den Wohnungskauf übernommen.

„Bei der Refinanzierung eines Hypothekendarlehens verliert der Kreditnehmer nicht das Recht auf Steuerabzug, da der neue Kredit zur Tilgung der ersten Hypothek vergeben wird“, heißt es Steuerberater, Direktorin des Outsourcing-Unternehmens Olga Botova. - Es ist sehr wichtig, darauf hinzuweisen besonderer Zweck— Refinanzierung (Weitervergabe) einer Hypothek. Darüber hinaus muss die Gewährung beider Darlehen mit dem Erwerb derselben Immobilie in Zusammenhang stehen. Um zu bestätigen, dass diese Bedingungen erfüllt sind, Finanzamt Bei der Refinanzierung bei der Zweitbank müssen Sie eine Kopie des ursprünglichen Kreditvertrags und eine Kopie des neuen Kreditvertrags vorlegen. Dies ist notwendig, damit das Finanzamt Änderungen nachverfolgen kann.“

Sondern wenn der Kreditnehmer bei der Refinanzierung mehrere Hypotheken zu einem Kredit zusammenfasst Konsumentenkredite, erhält er möglicherweise nicht den gesamten Steuerabzug. „Hier ist es wichtig, im neuen Kreditvertrag auf den Zweck des Kredits zu achten“, erklärt Olga Botova. — Steuerabzug wird nur für den Teil der Zinsen gewährt, der auf den Hypothekendarlehensbetrag anfällt. Daher muss der Zweck eines neuen Kredits die Beträge und den Zweck früherer Kredite hervorheben, die in der Refinanzierungsvereinbarung enthalten sind.“

Es lohnt sich, Ihre Hypothek zu refinanzieren, wenn die Zinsdifferenz dazwischen liegt aktuelles Darlehen und was die Bank bietet, beträgt nicht weniger als eineinhalb bis zwei Prozent. Beispielsweise wurde im März 2014 ein Darlehen in Höhe von 2,35 Millionen Rubel mit einer Laufzeit von 15 Jahren aufgenommen, der damalige Zinssatz betrug 12,5 Prozent und die monatliche Zahlung betrug 29.000 Rubel. Nach der Refinanzierung des Kapitalbetrags von 2,135 Millionen Rubel für den verbleibenden Zeitraum von 13 Jahren zu einem Zinssatz von 10,75 Prozent wurde die Zahlung auf 26,5 Tausend Rubel reduziert, und die Zinsersparnis über den gesamten Zeitraum wird 360.000 Rubel betragen.

Abfall Hypothekenzinsen führte dazu, dass Russen zunehmend eine Kreditrefinanzierung beantragten. Banken kommen diesen Wünschen nicht nach. Im Juli 2017 Durchschnittsrate auf das Darlehen betrug 11 %. Dies ist ein neuer Rekord in der Geschichte der Zentralbank. Noch vor zwei Jahren wurden Hypotheken zu 15 % vergeben. Wie Bürger etwas erreichen Bevorzugte Umstände Kreditvergabe?

Wesen

Bei der Refinanzierung handelt es sich um ein Programm, mit dem Sie die Schulden eines alten Kredits durch die Aufnahme eines neuen Kredits abbezahlen können. Der Dienst ist in zwei Typen unterteilt:

Interne Neuvergabe eines Darlehens zu neuen Konditionen durch Abschluss einer Zusatzvereinbarung.
Bei der externen Ummeldung handelt es sich um die Aufnahme eines Kredits bei einer anderen Bank. In diesem Fall muss der Kunde das Vertragsregistrierungsverfahren erneut durchlaufen. Der Prozess umfasst die Registrierung eines neuen Kreditkontos und dessen Sicherheit bei Vorliegen von Eigentumsnachweisen.

Lohnt sich die Refinanzierung einer Hypothek?

Eine Neuverhandlung des Vertrages ist sinnvoll, wenn die Höhe der regelmäßigen Zahlung gekürzt oder der Tarif gesenkt wird. Beispielsweise erhielt ein Kunde eine Hypothek in Höhe von 200.000 US-Dollar, die er innerhalb von 30 Jahren zurückzahlen muss. Die Vertragslaufzeit beträgt 12 % pro Jahr. Die monatliche Zahlung beträgt 2.057 $. Lohnt es sich, eine Hypothek zu refinanzieren, wenn der Kreditzins auf 9 % sinkt? Ja, dadurch spart der Kreditnehmer monatlich 488 US-Dollar. Über dreißig Jahre hinweg werden die Einsparungen 16.000 US-Dollar betragen.

Experten raten zu einer Refinanzierung Ihrer Hypothek, wenn der Zinssatz um mindestens 2 Prozentpunkte sinkt. Der durchschnittliche Marktzinssatz liegt heute bei 10 %. Befassen Sie sich entsprechend mit dem Thema Refinanzierung profitabler für die Kunden der 2015 eine Hypothek aufgenommen hat. Damals betrug der durchschnittliche Marktzins 12 %. Wer erst vor einem Jahr ein Haus gekauft hat, muss damit rechnen, dass die Zinsen auf 9 % sinken.

Lohnt es sich, eine Hypothek zu refinanzieren, wenn der Vertrag Rentenzahlungen vorsah? Nein, bei dieser Zahlungsregelung werden die ersten Zahlungen zur Tilgung der Zinsen verwendet. Ist seit Vertragsabschluss mehr als die Hälfte der Laufzeit vergangen, bringt die Refinanzierung nur Verluste mit sich.

Ob es sich lohnt, eine Hypothekenrefinanzierung bei der VTB Bank zu beantragen, können Sie wie folgt prüfen:

Es ist notwendig, den aktuellen Tilgungsplan zu erstellen und alle verbleibenden Zahlungen im Rahmen der Vereinbarung zu addieren.
Als nächstes sollten Sie eintreten Kreditrechner Auf der Website der Bank lauten die Ausgangsbedingungen: die verbleibende Laufzeit des aktuellen Vertrags, der berechnete Restbetrag der Schulden.
Der Rechner berechnet den monatlichen Zahlungsbetrag.
Dieser Betrag sollte mit der Anzahl der Monate multipliziert werden, die der Laufzeit des neuen Darlehens entsprechen.
Es ist notwendig, die erzielten Ergebnisse zu vergleichen. Wenn die Differenz erheblich ist, ist die Refinanzierung rentabel.

Vorteile

Durch die Refinanzierung sinkt der Zinssatz, die Vertragslaufzeit verlängert sich jedoch. Lohnt sich das? Kundenrezensionen bestätigen, dass die Kreditnehmer stabil sind hohes Einkommen kann erheblich Geld sparen. Wenn Sie den Vertrag mit der Bank, die den Kredit vergeben hat, nicht verlängern können, können Sie sich jederzeit an eine andere wenden Finanzielle Institution.

Niedrigere Zinssätze haben einige positive Aspekte. Nach Angaben der Zentralbank wurden zum 1. August 2017 Hypothekendarlehen um 20 % mehr vergeben als im gleichen Zeitraum des Vorjahres. Das Gesamtkreditvolumen stieg um 4,7 Billionen. Rubel

Vorbereitung

Um die Frage zu beantworten: „Ist die Refinanzierung einer Hypothek bei der Sberbank rentabel?“ Im Einzelfall sollten die Kosten berechnet werden.

Zunächst müssen Sie den Vertrag studieren, Besondere Aufmerksamkeit Achten Sie auf den Punkt, der die zinslose vorzeitige Rückzahlung von Schulden betrifft;
Als nächstes müssen Sie die Höhe der Provision berechnen und Ihre Fähigkeiten angemessen einschätzen;
Wenn Sie sich für eine Neuverhandlung des Vertrags entscheiden, sollten Sie sich an den Gläubiger wenden;
Banken treffen sich mit verantwortungsbewussten Kunden und formalisieren die Umschuldung; eine Weiterleitung von Krediten ist nicht immer vorgesehen;
Wenn Sie mit einer Bank keine Ergebnisse erzielen können, sollten Sie sich an ein anderes Kreditinstitut wenden.

Dokumentation

Um eine Hypothekenrefinanzierung bei der Tinkoff Bank zu beantragen, sollten Sie eine Reihe von Dokumenten vorbereiten:

Kopie des Reisepasses;
eine beglaubigte Kopie des Arbeitsbuchs (Vereinbarung, Vertrag);
Einkommensbescheinigung (2-NDFL) vom Arbeitsplatz;
Lebensversicherungsvertrag des Kreditnehmers;
Erstvereinbarung und Auszüge aus Bankkonto mit einem Schuldentilgungsplan.

Nach dem Ausfüllen des Fragebogens beginnt die Bank mit der Beurteilung der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers anhand seiner Daten und des Kreditvertrags. Wenn der Antrag genehmigt wird, muss der Kreditnehmer Unterlagen über die Immobilie, Bescheinigungen über den Restbetrag der Schulden und das Fehlen einer Umstrukturierung sowie ein Schreiben mit den Angaben zum Konto, von dem die Rückzahlung erfolgt, vorlegen.

Zusammenstellen einer Bewerbung

Sobald der Kunde die Zustimmung der Bank zur Neuregistrierung des Vertrags erhält, beginnt der eigentliche Prozess. Der Kreditnehmer erhält Mittel zur Rückzahlung des vorherigen Darlehens. Die Immobilie wird als Sicherheit an das neue Bankinstitut übertragen.

Der Kunde sollte sich sofort auf zusätzliche Kosten einstellen. Wenn Versicherungsgesellschaft kein akkreditierter Partner der Bank ist, muss dieser ersetzt werden. Andernfalls erhöht sich der Kreditzins. Bei der Sberbank wird die Weigerung, lebenslange Kredite zu gewähren, durch eine Erhöhung des Zinssatzes um 1 Prozentpunkt kompensiert, bei der Absolut Bank sogar noch mehr – um 4 Prozentpunkte.

Wurde die Versicherung bereits beim Vertragsabschluss mit der ersten Bank abgeschlossen, müssen Sie lediglich den Begünstigten im Dokument ändern. Außerdem wird während der Zeit des Abschlusses eines neuen Vertrags (bis zur Abzahlung des alten Vertrags) ein überhöhter Satz (1-2 p.P.) für die Lebensversicherung berechnet. Dies dauert nicht länger als einen Monat.

Was passiert auf dem Markt?

Die Sberbank senkte den Hypothekenrefinanzierungssatz auf das historische Niveau von zweihundert. Sie können Wohnungen in einem neuen Gebäude für 7,4-10 % pro Jahr kaufen Zweiter Markt- bei 9-10 %. Die VTB-Bankengruppe vergibt Hypotheken zu 9,9-10 % und Mittel für den Kauf neuer Wohnungen zu 9,6-10 %.

Unter den gleichen Bedingungen wie bei der Sberbank können Sie bei der Otkritie Bank eine Hypothekenrefinanzierung beantragen – zu 10,2 %. Absolut Bank und Uralsib senkten außerdem die Zinssätze für eine begrenzte Anzahl neuer Wohnungen auf 6,5 %.

Die Refinanzierungssätze russischer Banken sind in der folgenden Tabelle aufgeführt.

Eine der wichtigen Voraussetzungen für die Refinanzierung ist das Fehlen von Verzögerungen, Strafen und Bußgeldern. Wenn ja, müssen Sie zunächst die Schulden begleichen und dann einen Antrag stellen.

Problem

Ist die Refinanzierung von Hypotheken für Kreditinstitute von Vorteil? In den meisten Fällen nein. Vor dem Hintergrund sinkender Marktzinsen sind die Banken bestrebt, diese beizubehalten Zinsertrag, was in einem instabilen System von großer Bedeutung ist. Daher weigern sie sich, die Kreditbedingungen zu ändern. Den Kunden werden nicht einmal formale Gründe für die Ablehnung genannt.

Der Kreditnehmer hat gesetzlich das Recht, den Kredit zu refinanzieren, sofern der Vertrag kein direktes Verbot dieses Vorgangs enthält. Heutzutage nehmen Banken diese Klausel jedoch zunehmend in den Vertrag auf. Dies hat bereits die Aufmerksamkeit der Regulierungsbehörde auf sich gezogen.

Kunden haben nur eine Chance, die Entscheidung der Bank zu ändern. Es ist notwendig, eine Garantieerklärung vorzulegen bzw Vorvertrag von einem anderen Kreditinstitut, wonach sich die Bank verpflichtet, den Kredit vorzeitig zu schließen und dem Kreditnehmer auszugeben neue Hypothek zu den gleichen Konditionen, aber zu einem reduzierten Zinssatz. In diesem Fall wird der Kreditgeber dem Kunden auf halbem Weg entgegenkommen, da vorzeitige Rückzahlung Vertrag wird seine Zinserträge stark reduzieren. Der Deal wird unrentabel.

Ist die Refinanzierung einer Hypothek rentabel: Nachteile

Eine Änderung der Vertragsbedingungen ist nahezu unmöglich, wenn ein Teil der Schulden mit dem Mutterschaftskapital beglichen wurde, in dem die Immobilie eingetragen ist geteilter Besitz Eltern und Minderjährige. Es ist sehr schwierig, ein solches Objekt zu implementieren.

Die Überarbeitung der Vertragsbedingungen kann sich auf die Anforderungen der Bank von Russland auswirken. Gemäß den Standards der Regulierungsbehörde muss ein Finanzinstitut für jeden vergebenen Kredit eine Rücklage bilden. Dies führt zum Einfrieren von Geldern und kann Auswirkungen auf die Einhaltung der Vorschriften haben.

Lohnt es sich, eine Hypothek zu refinanzieren? Nicht immer, da Sie für das Verfahren zur Neuausstellung von Dokumenten Geld bezahlen müssen. Die ersten Raten des neuen Darlehens werden zur Tilgung der reduzierten Zinsen verwendet. Und schließlich besteht der größte Nachteil darin, dass der Kreditnehmer verlieren wird Steuervorteile. Bei einer Refinanzierung handelt es sich nicht mehr um eine Hypothek, sondern um einen durch eine Immobilie besicherten Kreditvertrag. Daher werden Kreditnehmer von Steuerabzügen ausgeschlossen.

Wann lohnt es sich, Ihre Hypothek zu refinanzieren? Eine solche Maßnahme ist wirtschaftlich nur in einem Fall gerechtfertigt: wenn der Zinssatz des neuen Kreditgebers mindestens 2 Prozentpunkte niedriger ist als der des vorherigen. Deshalb gibt es so viele Menschen, die sich umfinanzieren möchten.

Im Mai 2017 habe ich eine Zweizimmerwohnung in Moskau gekauft. Es kostete 6,5 Millionen Rubel. Ich habe 3 Millionen Rubel durch den Verkauf einer Wohnung in der Nähe von Moskau erhalten. Die fehlenden 3,5 Millionen Rubel wurden von der Bank zu einem Zinssatz von 11 % pro Jahr geliehen. Unter Berücksichtigung der Nachzahlungen waren es jedoch 11,57 %. Ich habe mir 13 Jahre lang Geld geliehen. Zu diesen Bedingungen mein Monatliche Bezahlung belief sich auf 42.263 Rubel, und die Überzahlung für alle Jahre betrug etwa 3,1 Millionen Rubel.

Im Internet erfuhr ich von der Möglichkeit, eine Hypothek zu refinanzieren, also den Zinssatz für den Kredit zu senken. Ich fing an, mir Bankangebote anzusehen.

Welche Zinssätze bieten Banken für die Refinanzierung an?

Quelle: Hypothekenrechner Sravni.ru, Top-30-Banken nach Vermögenswerten.

Ich habe mich schließlich für die Transcapitalbank (TCB) entschieden.

Diese Bank versprach einen Zinssatz von 7,9 % pro Jahr. Aber es gab Bedingungen:

Ich musste den laufenden Kredit für mindestens sechs Monate zurückzahlen.

Die Kreditsumme beträgt weniger als 50 % der Wohnkosten. Um diese Anforderung zu erfüllen, musste ich 180.000 Rubel vorzeitig zurückzahlen.

Machen Sie eine Einschätzung der Wohnung. Es kostete 4.500 Rubel.

Kaufen Sie bei der Bank eine Versicherung für 20.000 Rubel (dieser Betrag muss jedes Jahr gezahlt werden).

Zahlen Sie eine einmalige Gebühr von 4,5 % der Kreditsumme (erfolgt dies nicht, beträgt der Zinssatz 9,4 %). In meinem Fall sind es 145.350 Rubel.

Zahlen Sie die staatliche Gebühr für die Neuregistrierung des Pfands (kostet 1000 Rubel, davon muss ich 500 Rubel bezahlen).

Die Auflagen sind streng, aber ich habe alles dafür getan, dass meine Refinanzierung genehmigt wird. Mit dem versprochenen Preis war ich sehr zufrieden.

Refinanzierungsprozess

Einen Kreditantrag ausgefüllt. Sie riefen mich zurück. Sie sprachen über die Bedingungen. Wir haben Ihnen per E-Mail eine Liste der abzuholenden Unterlagen zugesandt. Ich bin nur zweimal zur Bank gegangen. Einmal brachte sie mich dazu, die Originaldokumente vorzuzeigen, und das zweite Mal, um eine Vereinbarung zu unterzeichnen.

Dokumente zur Hypothekenrefinanzierung

Die Bank verlangte folgende Wertpapierliste:

Antrag auf Kreditrefinanzierung;

Scans des Kreditvertrags;

Kopie des Reisepasses und des Arbeitsbuchs;

Zertifikat 2-NDFL;

zwei Kopien der Immobilienbewertung;

ein Auszug aus dem Hausregister über die Anzahl der in der Wohnung gemeldeten Personen (kostenlos beim MFC erhältlich);

eine Bescheinigung über die Hypothekenschuld der Bank, bei der ich meinen ersten Kredit aufgenommen habe;

Auszug aus dem staatlichen Register der Rechte an Immobilie(United State Register);

Erläuterung der Wohnung - hergestellt von einem Meister von BTI für 6.200 Rubel.

Nach Unterzeichnung der Dokumente überträgt die Bank die Hypothek meiner Wohnung auf sich. Während der Prozess der Neuregistrierung der Rechte noch andauert (ungefähr einen Monat), werde ich eine Rate von 9,9 % haben.

Was ist das Ergebnis?

Der Hypothekenzins sank von 11,57 % auf 7,9 %.

Die Kreditlaufzeit erhöhte sich von 13 auf 14 Jahre.

Die monatliche Zahlung verringerte sich von 42.263 auf 31.836 Rubel.

Die Gesamtüberzahlung verringerte sich von 3.089.926,10 auf 2.116.997,64 Rubel (ohne Provisionen).

Die Registrierung, die Vorbereitung der Unterlagen und alle Formalitäten dauerten weniger als einen Monat. 178.850 Rubel.

Ich habe vor, monatlich 30.000 Rubel vorzeitig zu zahlen, um den Kredit schneller zurückzahlen zu können. Wenn alles nach Plan läuft, werde ich 740.483,64 Rubel zu viel bezahlen.

1. Vergleichen Sie Angebote verschiedener Banken.

3. Machen Sie frühzeitige Zahlungen.

Schlussfolgerungen

Wenn Sie eine Hypothek aufgenommen haben und diese nur für kurze Zeit (zum Beispiel ein oder zwei Jahre) abbezahlt haben, lohnt sich die Refinanzierung. Typischerweise werden Annuitätenzahlungen verwendet, bei denen zunächst die Zinsen für das Darlehen gezahlt werden. Das heißt, wenn Sie einen Kredit 10 Jahre lang abbezahlt haben, haben Sie den Großteil der Zinsen bereits bezahlt. Dann ist eine Refinanzierung möglicherweise nicht rentabel. Je früher Sie sich für eine Refinanzierung entscheiden, desto mehr Geld sparen Sie.