Как показывает статистика, мошенничество со стороны МФО – не слишком частое явление. Но на практике ни один клиент не застрахован от недобросовестных действий компаний подобно тому, как каждый покупатель может столкнуться с некачественным или просроченным товаром.
Даже если сама организация честно исполняет свои обязанности, определенные риски связаны с мошенническими действиями отдельных сотрудников.
Проблема в том, что подтвердить свою правоту бывает крайне сложно. На деле 86% исков к МФО и попыток доказать, что на самом деле никакого долга нет, не приносят результата. Соответственно, заемщику полезно знать, как защититься от подобных случаев и что делать в непредвиденных ситуациях.
Манипуляции с паспортными данными
Доля мошенников на рынке МФО не слишком большая, однако в любом случае нельзя гарантировать, что все организации выполняют свою работу в точном соответствии с законодательством. На практике клиенты неоднократно сталкивались с разными видами мошенничества. В первую очередь они связаны с незаконным подписанием договоров.
Схема действий довольно простая и может иметь несколько вариантов. Самый распространенный их них следующий. Заемщик ранее обращался в микрофинансовую организацию, подавал заявку на кредит. По факту система одобрила выдачу денег, но менеджер преднамеренно заявил клиенту об отказе.
При этом паспортные данные уже были переданы. В итоге недобросовестный сотрудник сам составляет «договор», который подписывает вместо клиента по его паспортным данным.
В результате деньги он присваивает себе, а у «заемщика» появляется незаконная задолженность. Тогда человеку приходится доказывать, что никаких долгов у него нет, что на практике бывает непросто. С большой вероятностью придется обращаться в полицию или даже в суд.
Именно поэтому нужно очень внимательно следить за тем, кому именно вы предоставляете паспортные данные.
Отказ в погашении кредита
На практике может возникнуть ситуация, когда организация принимает платежи в счет погашения долга, но взамен присылает фальшивые документы, а средства присваивает себе. Впоследствии у клиента быстро вырастает сумма задолженности, которая уже переходит в категорию просроченной.
В связи с этим в отношении него применяют . К тому же просроченный долг существенно ухудшает даже идеальную кредитную историю.
Подобные мошеннические действия могут проводиться как отдельными сотрудниками, так и организацией в целом. Впоследствии представители МФО либо коллекторского агентства начинают звонить заемщику и напоминать о том, что долг все еще не погашен.
В таких ситуациях решить проблему мирно практически невозможно, поскольку МФО будет утверждать, что заемщик «подделал» платежные документы. Для защиты своих прав следует обращаться в полицию, прокуратуру либо в напрямую в суд.
Звонки по чужому кредиту
Если даже человек никогда не занимал средства у конкретной организации либо вовсе не обращался за , ему все равно могут начать звонить как представители коллекторских агентств, общение с которыми не бывает приятным, так и МФО. Это может быть связано с двумя ситуациями:
- Произошла ошибка, которую довольно легко исправить, уточнив данные;
- Звонок связан с кредитом родственника/друга/знакомого, который оставил ваш номер телефона.
Во втором случае нужно понимать, . Можно попросить их не беспокоить вас более и отказаться от ведения разговоров. В крайнем случае имеет смысл сменить номер телефона. Если ситуация стала стремительно ухудшаться, следует обращаться в полицию, а при неудовлетворительных действиях представителей власти – в прокуратуру.
Важно понимать, что иногда даже у добросовестной компании могут возникнуть технические сбои, ошибки в работе. Бывает так, что информация некорректно отражается в базе данных либо сведения о 2-3 плательщиках практически полностью совпадают.
Тогда начинаются лишние звонки, которые беспокоят человека. В таких ситуациях лучше постараться выяснить причину и при необходимости представить доказательства того, что у вас нет никаких долгов.
Риски при передаче в залог имущества
Если средства предоставляются за счет залога автомобиля, квартиры, другого имущества, к подписанию документа следует подойти с особой осторожностью. Практика показывает, что у недобросовестных компаний есть множество хорошо отлаженных мошеннических схем.
- Вместо договора или залога клиент подписывает договор купли-продажи.
- Передача свидетельства о собственности и других документов на квартиру/автомобиль.
- Подписание соглашения об отступном, по которому МФО значительно увеличивает выплаты по процентам, неустойкам и прочим видам платежей.
- Умышленный отказ в принятии платежей с целью резкого увеличения просроченной задолженности и последующей реализации заложенного имущества.
Как действовать в непредвиденных ситуациях: пошаговая инструкция
На практике могут возникнуть самые разные ситуации, поэтому общего, однозначного ответа на вопрос о том, как поступить, нет. Тем не менее, существует пошаговая схема действий.
Шаг № 1
Во всех случаях сначала заемщику необходимо разъяснить ситуацию и уточнить такие сведения, как:
- ФИО, должность сотрудника МФО;
- полное название, адрес организации;
- причину его звонка.
Шаг № 2
Далее можно проверить МФО по крайней мере на наличие в списке Центрального Банка. Если компании там нет, это уже снижает уровень доверия к ней. Далее следует оценить ситуацию. Если она не решается мирным путем, человек вынужден обращаться за защитой своих прав в полицию.
Шаг № 3
Судя по статистике, подобные дела рассматриваются правоохранительными органами не вполне эффективно. В течение 2010-2015 гг. поступило более 22 тысяч претензий, связанных с работой коллекторов, из которых более 19 тысяч были отклонены.
Поэтому гражданам часто приходится пользоваться иной возможностью – обращаться в прокуратуру. В заявлении в данную инстанцию можно пожаловаться как на МФО или коллекторов, так и на действия/бездействие полицейских.
Шаг № 4
Наконец, последний этап – обращение в суд для рассмотрения дела по существу. В таких ситуациях целесообразно прибегнуть к профессиональной юридической помощи, чтобы оценить свои шансы на победу в деле.
Идти в суд стоит только в тех случаях, если есть множество убедительных доказательств, о получении которых заемщик должен позаботиться сам. Это аудиоматериалы, видео-, фотосъемка, свидетельские показания, платежные документы, справки из банка о переводе и т.п.
5 советов, как избежать мошеннических действий при получении займа
Разумеется, лучше избежать или предупредить неприятную ситуацию, чем попасть в нее. Гарантировать полную безопасность практически невозможно, однако есть несколько полезных советов, которые с высокой долей вероятности помогут избежать незаконных действий мошенников.
Предоставление паспортных данных
В первую очередь стоит позаботиться о безопасности своих паспортных данных. Недопустимо передавать их в сети на непроверенных сайтах, показывать паспорт подозрительным лицам. Требовать предъявление документа могут только представители правоохранительных органов и государственных структур.
Подача заявки онлайн
Следует быть особенно внимательным при подаче заявки на получение кредита онлайн. В этом случае лучше внимательно изучить сайт микрофинансовой организации, а также отзывы о ней.
Если интернет-ресурс содержит множество ошибок, сделан некачественно, не обеспечивает безопасное соединение, с высокой вероятностью можно сказать, что это страница мошенников. Лучше воспользоваться услугами , названия которых известны многим клиентам.
Займы под залог
Особую бдительность нужно сохранять при оформлении кредита под залог авто или недвижимости. Заемщику следует внимательно изучить текст договора, проверить лицензию микрофинансовой организации, уточнить ее наличие в перечне на сайте Центрального Банка (государственный реестр МФО).
Сбор доказательств
Все разговоры с представителями компаний нужно записывать с помощью диктофона, вести фото- и видеосъемку – именно эти материалы будут основным доказательством возможных правонарушений со стороны сотрудников.
Выбор компании
Наконец, можно посоветовать сотрудничать только с проверенными компаниями. Желательно оформлять заем непосредственно в офисе либо выбрать надежную МФО, предоставляющую свои услуги онлайн. Впоследствии можно получать небольшие кредиты только в 2-3 проверенных организациях, чтобы не передавать свои данные разным компаниям, тем самым увеличивая вероятность их незаконного использования.
Таким образом, хотя никто не застрахован от потенциально мошеннических действий, но каждый заемщик может существенно снизить вероятность столкнуться с ними. Лучше всего внимательно относиться к выбору компании, заблаговременно планировать свои действия, чтобы не попадаться на уловки недобросовестных МФО и отдельных лиц.
Сейчас оформить заём на третье лицо сложно. Но от такого мошенничества никто не застрахован. Поэтому мы сделали для вас последовательность шагов на случай, если это все-таки с вами произошло.
Что нужно делать. Первые шаги
- Проверьте, не стали ли вы жертвой вымогательства. Через интернет выясните наличие микрофинансовой организации (МФО) в реестре Центробанка РФ. Это можно проверить в специальном разделе сайта ЦБ . Отсутствие информации о кредитной организации, которой вы якобы задолжали - очевидный признак телефонного мошенничества.
- Если МФО состоит в реестре, свяжитесь с ее представителями любыми способами. Уточните, есть ли у организации претензии к вам. Если информация о требованиях подтвердилась, выясните, на каких основаниях был выдан заём на ваше имя. Возможно, деньги получил ваш полный тезка.
- Напишите заявление на адрес кредитной организации с просьбой предоставить вам заверенные копии всех документов, связанных с выдачей займа на ваши паспортные данные. Нужны следующие данные: дата и время поступления заявки, данные счета, указанные для перевода средств, где и каким образом они были обналичены, выписка по счету. Они понадобятся для обращения в полицию.
- С полученными от МФО данными идите в отделение полиции по месту жительства и напишите там заявление по факту мошенничества (статья 159 УК РФ, «Мошенничество в сфере кредитования»). После принятия заявления вы получите талон-уведомление, а полиция начнет доследственную проверку.
- Обратитесь в головной офис МФО. Напишите заявление и приложите к нему все копии документов, которые вы получили в полиции. Либо направьте на адрес МФО заказное письмо с вышеуказанные документами. На их основании кредитная организация начнет внутреннее расследование, приостановит звонки от коллекторов (если они были) и начисление процентов по займу.
Сохраняйте все контактные данные людей, которые уведомляли вас о необходимости погасить задолженность либо о наличии займа на ваше имя.
Чего ожидать дальше
Все указанные выше шаги в идеале должны привести к решению неприятной ситуации. Но есть вероятность, что придется приложить больше усилий для устранения проблемы.
Какие могут быть исходы:
- Факт мошенничества подтвердился. Микрозайм аннулируется и организация самостоятельно направит в Бюро кредитных историй (БКИ) необходимую информацию для исправления данных о заемщике.
- Если полиция прекратила доследственную проверку и вынесла постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, пишем жалобу согласно статей 123, 124, 125 УПК РФ. Подать ее можно руководителю следственного органа, следователь (дознаватель), которого выносил постановление, в прокуратуру или в суд. Вы вправе по своему усмотрению выбирать способ обжалования. Также составляйте заявление в Банк России и СРО, в которой состоит МФО. В данной ситуации уже лучше обратиться за помощью к грамотному юристу.
Когда ситуация разрешится и МФО аннулирует заём, проследите, чтобы информация об этом случае была удалена из вашей кредитной истории. Через месяц сделайте запрос в Бюро кредитных историй для подтверждения, что ваша кредитная история в порядке.
Подведем итог
- Оформление займа на третье лицо редкость, но никто не застрахован. Будьте внимательны.
- Сохраните контактные данные тех, кто уведомляет вас о задолженности, и проверьте существует ли данная организация.
- Свяжитесь с МФО, сообщите о мошенничестве и о вашей непричастности к займу. Получите необходимые документы для обращения в полицию.
- Обратитесь в полицию и дождитесь подтверждения факта мошенничества. Копии полученных документов из полиции предоставьте в МФО.
- По окончании дела проследите, что ваша кредитная история в порядке.
Микрокредитование ввиду простых условий получения заемщиком денег сегодня популярно как никогда. Но не всегда все бывает гладко в этой сфере. Мало того, что за лояльность к клиенту и скорость принятия решения нужно будет платить слишком высокие проценты, так еще развелось масса мошенников, которые пытаются нажиться на невинных гражданах.
Попробуем разобраться в наиболее распространённых схемах обмана, чтобы в случае необходимости вы легко могли вычислить недобросовестную компанию.
Часто встречающиеся ситуации мошенничества
Вас могут попросить оставить в залог какую-то дорогостоящую вещь, обещая выдать необходимую сумму денег лишь под залог автомобиля, паспорта и прочее. Если вам к тому же с улыбкой и спокойно по полочкам разложили необходимость сделать именно так – мало кто не согласится, ведь «надо же».
Вполне возможно, что клиент все-таки получит нужную сумму займа, чтобы отвести подозрения. Но как только придет пора возвращать долги, всплывет тот факт, что компании уже может не существовать.
Еще одна распространенная ошибка нуждающихся – заключить с компанией договор, не уделив достаточно времени на прочтение и подробное изучение его условий. И зря, ведь в нем может быть включено пару интересных пунктов, которые точно не будут выгодны для заемщика.
Такой проблемой, которую сложно назвать мошенничеством, является высокая процентная ставка за пользование кредитными деньгами. И вроде бы все по-честному: заемщик с плохой кредитной историей и без нормальной работы обращается за финансовой помощью и получает ее. В тот момент особо не задумываешься о том, чем возвращать долги. А поскольку кредитоспособность человека практически нулевая, то высокие проценты и внушительные штрафы легко могут сделать его банкротом.
Вариантом мошенничества является намеренное препятствование компании погашению долга заемщиком. Объясняем подробнее –согласно договору между сторонами заемщик обязан вносить платежи в установленные сроки, в противном случае начинает начисляться пеня. Частные кредиторы могут создать разного рода искусственные преграды для погашения долга, чтобы он возрастал в геометрической прогрессии. Компания просто исчезает со своего адреса, реквизиты, которые были выданы для оплаты, оказываются просто недействительны.
Доказать что-либо невозможно, остается просто ждать повестку в суд, которая придет с вероятностью в 99%. А когда дело дойдет до суда, несчастный клиент МФО может остаться без последней копейки.
Опасности при оформлении займа через интернет
С появлением возможности совершать множество финансовых операций через интернет и в том числе подавать заявку на получение займа, мошенники пробрались и во всемирную паутину. Появилось множество поддельных организаций, которые якобы занимаются выдачей микрокредитов, а на самом деле просто воруют личные данные пользователей.
Особую опасность такие компании представляют для тех людей, которые имеют слабое представление о специфике деятельности МФО и невнимательно изучают кредитный договор.
Поэтому ни в коем случае не ведитесь на уловки мошенников и не вступайте в разного рода финансовые пирамиды, которые обещают избавить вас от долгов и сулят крупную прибыль. Далее предоставим вам ряд кратких рекомендаций, как избежать мошенничества в микрозаймах.
Как вы видите, задуматься есть над чем, ведь риски очень большие. Чтобы при оформлении микрокредита не остаться без квартиры и в долгах, следуйте таким рекомендациям.
Если вам позвонили из банка и потребовали внести платеж по кредиту, который вы не брали, возможно, вы стали жертвой мошенников. В статье расскажем, как мошенники берут кредиты на чужие паспорта и что делать, если вы стали их жертвой.
План действий
Первое правило: не платите по кредиту, которого не брали. Даже микрозайм на тысячу рублей. Даже если каждый день звонят коллекторы и требуют внести платеж. Если закроете чужой кредит, он останется в кредитной истории и будет блокировать доступ к новым кредитам.
Также не стоит игнорировать требования банка. По документам вы являетесь должником, пока не докажете обратное. Дело может дойти до суда и судебных приставов. Поэтому запаситесь терпением и следуйте нашим советам.
Если вы потеряли паспорт, напишите в полицию заявление о краже и возьмите талон-уведомление о приеме заявления. Этот талон пригодится для доказательства непричастности к кредиту.
Пример талона-уведомления из полиции
Следующий шаг — установите количество мошеннических кредитов. С этим поможет . Она покажет, сколько на ваше имя оформлено кредитов, в каких организациях и на какие суммы.
Фрагмент титульной части кредитной истории НБКИ. Обратите внимание на столбец «Счета»: всего — общее число кредитов, негативных — просроченные кредиты, открытых — активные кредиты
Фрагмент информационной части кредитной истории НБКИ. Здесь находится информация по каждому отдельному кредиту: кто выдал кредит, в каком размере и на какой срок
В кредитной истории вы найдете все организации, в которых мошенники взяли кредит.
Если есть возможность, обратитесь в офисы этих организаций, запросите экземпляр кредитного договора, по которому якобы вам выдали кредит. Посмотрите на подпись, дату и место заключения договора. Эта информация нужна для доказательств вашей непричастности.
Если мошенники оформили займ через интернет, подписанного договора не существует. Функцию подписи в договоре выполняет СМС-код. В этом случае запросите распечатку сообщений у мобильного оператора. Также может потребоваться история запросов и посещений с вашего домашнего (а, возможно, и рабочего ПК). Можно инициировать поиск IP-адреса, с которого был направлен запрос в МФО, и собрать доказательства того, что в указанное время вы не имели доступа к устройству.
Следующий шаг — написать заявление в каждую организацию, где мошенники взяли кредит на ваше имя. В заявлениях вы должны объяснить вашу непричастность к кредитам. Также приложите к копии доказательств: талон из полиции о краже паспорта, больничный лист, билеты с отпуска и т. д. Вам нужно убедить банк, что в день выдачи кредита у вас был утерян паспорт или вы находились в другом городе, в другом районе и т. д.
Если в городе есть отделения нужных кредиторов, передайте заявления лично. Если нет, отправьте заказным письмом и сохраните талон об оплате услуги.
Пример заявления
Расшифровка заявления:
Заявление
На мое имя в вашем банке числится кредитный договор с номером паспорта (паспортные данные) К указанному кредитному договору я никакого отношения не имею, паспортные данные не мои, кроме ФИО и даты рождения. Указанный паспорт принадлежит (другому человеку).
Прошу почистить мою кредитную историю в скоринг бюро Эквифакс в связи с тем, что в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» кредит никогда не оформлял.
Прилагаю выписку из скоринг бюро v 2.0
В лучшем случае кредитор сочтет заявление обоснованным, проведет служебное расследование и уберет из вашей кредитной истории данные о мошенническом кредите. Если кредитор отказывается признавать вашу непричастность, запросите копию кредитного договора с приложениями и обращайтесь в полицию.
В отделении полиции нужно написать заявление о совершенном мошенничестве. В тексте заявления опишите ситуацию, перечислите доказательства вашей непричастности, приложите копии документов из банка. После полиции обращайтесь в суд, потому что только суд может признать кредитный договор недействительным.
Как обезопасить себя от мошеннических кредитов
Поскольку кредиты выдаются по паспорту, основное правило — беречь паспорт и осторожно относится к его копиям. Не делайте копии у незнакомых людей. Не храните сканы в облачных хранилищах — аккаунт могут взломать и воспользоваться данными. Если нужно кому-то отдать копию паспорта, пишите прямо на копии примечание. Например, такое:
Защита копии паспорта с помощью примечания
Каждый год, чтобы отслеживать актуальность данных. Чем раньше вы обнаружите мошеннический кредит, тем проще будет от него избавиться. Если кредитор не сможет с вами связаться, он обратится в суд. И тогда вместо звонка кредиторов, вы получите повестку в суд.
Как мошенники оформляют кредиты на чужие паспорта
Мы поделимся четырьмя мошенническими схемами, но их гораздо больше. Кредиторы постоянно придумывают новые способы защиты от махинаций, а мошенники придумывают новые способы обхода защиты.
Чужой документ . Возможно, вы потеряли паспорт и его нашли мошенники. Теперь у мошенников есть два способа получить кредит: найти похожего на вас человека или вклеить в паспорт другую фотографию.
Займы по ксерокопии . По закону кредитные организации не имеют права выдавать кредит по копии паспорта. Но по факту такое случается: например, на форуме banki.ru мужчина жалуется, что на копию его паспорта мошенники взяли три кредита . Если вы делали ксерокопии паспорта вне дома, то могли стать жертвой мошенников.
Онлайн-займы . Чтобы получить деньги онлайн, нужны паспортные данные, сим-карта и банковская карта, оформленные на владельца паспорта. Мошенники регистрируют все реквизиты на чужие документы и получают кредит.
Брокер-мошенник . Возможно, вы не могли получить кредит в банке и обратились за помощью к кредитному брокеру. Если брокер оказался мошенником, он мог оформить кредит на ваш паспорт.
Часто в мошеннических схемах участвуют сотрудники кредитной организации. Они выдают кредиты по ксерокопиям, игнорируют липовые документы и не проверяют заемщика.
Памятка жертве кредитного мошенничества
Если вам звонят по чужому кредиту, возможно, вы стали жертвой мошенников. Чтобы оценить масштаб проблемы, и проверьте, сколько в ней чужих кредитов.
Запросите у кредиторов копии кредитных договоров, проверьте даты, место заключения и подписи. Найдите доказательства вашей непричастности к кредитам: талон из полиции о краже паспорта, командировочный лист, оригинал подписи и др.
Напишите кредиторам заявления по факту мошенничества: объясните ситуацию и приложите доказательства. Возможно, этого будет достаточно. Кредиторы аннулируют кредиты и очистит вашу кредитную историю.
Если кредитор не признает вашу непричастность, придется обращаться в суд и полицию.
Микрофинансирование является достаточно рискованным видом бизнеса. Число «плохих» займов в инвестиционном портфеле МФО может доходить до 30 процентов. Контингент клиентов, которые берут «займы до зарплаты», является достаточно маргинальным. Сотрудникам микрофинансовых компаний часто приходиться сталкиваться с криминальными элементами. На офисы МФО периодически нападают грабители. До сих пор нет внятного закона, который бы регулировал процесс «внесудебного» взыскания задолженности. Некоторые коллекторы ведут себя как настоящие бандиты. В связи с этим у населения складывается негативное отношение к рынку микрокредитования.
Контролирующие органы во главе с ЦБ РФ постоянно меняют «правила игры» для МФО. Соблюдать «прозрачность» бизнеса бывает достаточно сложно. Микрофинансовые организации испытывают большие проблемы с фондированием. Они не могут привлекать от граждан небольшие суммы для финансирования своей деятельности. Минимальный размер «микрофинансового вклада» составляет 1500000 рублей. Такие суммы есть далеко не у всех людей. Банки весьма неохотно кредитуют МФО. Выпуск акций и облигаций на бирже — это дорогое удовольствие, которое под силу не каждому.
Ко всем этим проблемам добавляется ещё одна. Для владельца МФО большую опасность представляют собственные сотрудники. Некоторые из них вступают в сговор с клиентами и начинают выполнять роль «чёрных брокеров».
Примеры мошенничества
Менеджеры оформляют займы всем обратившимся за «откат». Также распространённым видом мошенничества является оформление займов на недействительные и краденные паспорта. Достаточно показательным случаем в этом смысле является приговор, вынесенный пятерым сотрудникам компании «Домашние деньги» . В составе организованной преступной группы они похитили у известной МФО порядка 12 миллионов рублей. Все займы оформлялись на «левые» паспорта, затем деньги обналичивались.
Руководил группой региональный менеджер города Кирова. Все пять фигурантов получили от 2 до 5 лет тюремного заключения. Другим вариантом увода денег из компании могут быть «мнимые отказы» при оформлении микрозаймов. Менеджер говорит клиенту, что его заявка отклонена. Затем сотрудник МФО использует паспортные данные клиента для составления фиктивного кредитного договора. Деньги мошенник присваивает себе, а должником становится «отказник».
Не нужно забывать и про банальное воровство денег из кассы. Соблазн положить себе в карман пару «внеплановых» зарплат очень велик. Специалисты по работе с клиентами могут вступить в сговор с преступниками и организовать «спектакль». Они инсценируют разбойное нападение и предстанут перед полицией в роли невинных жертв. Похищенные деньги разбойники и менеджеры разделят между собой. Существует большое количество схем, позволяющих «увести» деньги из компании.
Клиентская база тоже в опасности
Работники МФО могут похитить не только денежные средства. Недобросовестные сотрудники крадут у компании информацию, представляющую коммерческую тайну. Менеджеры могут «увести» клиентскую базу и продать её конкурентам. «Засланные казачки» за деньги передают внутренние разработки компании её конкурентам. Уволенные сотрудники могут постоянно оставлять негативные отзывы о компании на специальных сайтах. Эти действия наносят значительный ущерб МФО. Репутация компании — это один из самых ценных её активов.
Каждый руководитель финансовой организации должен построить эффективную систему работы с персоналом. Не нужно экономить на обучении сотрудников и специальном программном обеспечении. Контроль за работой персонала должен быть жёстким. Все «лазейки» нужно закрывать. Если что-то можно украсть, то это обязательно украдут. Свобода действий у персонала должна быть только в рамках должностных инструкций.
