Что такое размер полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита – как рассчитать

Зависит не только от величины процентной ставки. В общую сумму включаются и побочные расходы, которые несет заемщик в процессе исполнения обязательств по договору. Любое кредитное соглашение должно содержать информацию по ПСК – полной стоимости кредита.

Показатель ПСК отражает конечную сумму, который должен или может выплатить заемщик банку. При добросовестном исполнении обязательств, превышение ПСК не допускается. Рассчитывается ПСК по одному механизму, с учетом обязательных ограничений.

Где в договоре указывается ПСК

Расчетом ПСК занимается кредитор. Информация должна размещаться на титульном листе кредитного договора. В большинстве случаев показатель ПСК помещается в рамку в правой верхней части листа. Величина указывается в числовом и прописном варианте понятным и хорошо читаемым шрифтом.

Помимо этого кредиторы должны указывать возможные диапазоны по ПСК в описаниях своих кредитных программ. На сайте с информацией по кредиту указываются условия его предоставления и возможная ПСК по каждому виду кредитования. В некоторых случаях под описанием программы размещается специальный калькулятор, функционал которого помогает рассчитать полную стоимость кредита.

Обязанность указывать ПСК связана с минимизацией возможных спорных ситуаций. Увидев значение по ПСК, заемщик сможет оценить свои возможности, и решить, оформлять или не оформлять ему данный кредит. То есть, этот показатель отражает информацию о том, сколько придется платить банку по кредиту в общем.

ПСК указывается только в достоверном и точном виде. При расчете банки отталкиваются от предписаний ЦБ РФ. Средние и предельные значения выводятся Банком России ежеквартально. Превышение показателей, указанных Банком России, не допускается. По каждому виду кредитования устанавливается отдельный показатель по ПСК. При оформлении кредита заемщик может сверить условия, предлагаемые кредитором с предписаниями ЦБ РФ. Информация размещается на официальном сайте Банка.

Какие платежи включаются в ПСК

Показатель ПСК состоит из совокупных платежей, подлежащих уплате заемщиком в рамках исполнения обязательств. Если кредит оформляется, к примеру, на 1 год под 10% на сумму в 100 000 рублей, то вернуть придется 110 000 рублей. Но ПСК может отличаться от этой величины в сторону увеличения. По приведенному примеру заемщик может выплатить 112 000 рублей, при условии, что обязательства будут выполняться должным образом.

Лишние 2 тыс. рублей являются побочными расходами, которой может понести заемщик в процессе исполнения договора. Следовательно, в показатель ПСК могут включаться следующие расходы заемщика:

• тело кредита – сумма, которую заемщик получает после подписания соглашения;
• проценты по договору;
• дополнительные услуги кредитора – к примеру, аренда ячейки или открытие аккредитива;
• выпуск пластиковой карты или открытие дополнительного счета для размещения средств;
• личное страхование – если таковое предусматривается по условиям кредитной программы;
• прочие расходы, прямо указанные в тексте соглашения.

В совокупности все эти расходы должны отражать показатель ПСК для определенного вида кредитования. В соответствии с текущими указаниями со стороны Банка России, по не целевым потребительским кредитам предельная величина по ПСК составляет 32,808%. То есть, при добросовестном исполнении обязательств, заемщик не может нести расходы, превышающие этот показатель.

Что не входит в ПСК

Помимо обязательных расходов, которые несет заемщик, договором предусматриваются прочие затраты, зависящие от определенных обстоятельств. Банк должен прописывать эти обстоятельства в описании кредитной программы, чтобы заемщик заранее знал о том, что ни не включаются в показатель ПСК. Общая стоимость не включает следующие расходы:

• штрафные санкции – все штрафные проценты рассчитываются отдельно, и не могут включаться в ПСК, так как установить их возможную величину заранее невозможно;
• обязательные платы, установленные федеральным законодательством – имеют место при оформлении и покупке в кредит недвижимости или транспортных средств;
• расходы на обслуживание кредитного соглашения – если заемщик самостоятельно выбирает приемлемый для себя вариант перечисления кредитных средств;
• платы в адрес компании-страховщика – если в договоре участвует предмет залога, который страхуется заемщиком в обязательном порядке;
• дополнительные услуги, использование которых зависит от желания заемщика – к примеру, средства электронного (дистанционного) управления счетом, такие как интернет-банк или смс-оповещение.

Если по договору предусматривается страхование предмета залога, то банк не отвечает и не может отвечать за расходы, которые заемщик понесет в процессе пользования услугами компании-страховщика. Следовательно, в показатель ПСК не включаются в большей степени те расходы, наличие которых напрямую зависит от действий самого заемщика и никак не увязывается с обязательными расходами, указанными в описании кредитной программы.

Законодательные ограничения и пример формулы расчета

Банки не могут устанавливать ПСК по собственному усмотрению, так как на это имеются законодательные положения, неисполнение которых грозит применением серьезных санкций. Ежеквартально Банк России публикует на своем официальном сайте информацию по ПСК в отношении всех видов кредитования, включая и микрокредитование. В таблице указываются:

1. Наименование кредитной программы с суммами и сроками.
2. Среднерыночная величина по ПСК – в процентах.
3. Предельная величина по ПСК – в процентах.

Так, по отдельному виду кредитования показатель ПСК не может превышать среднерыночное значение, более чем на 1/3. Здесь же указывается предельный показатель по ПСК, превышение которого не допускается.

Банки, частные и государственные, стараются своими кредитными предложениями завлечь клиентов. По этой причине в рекламных объявлениях можно часто увидеть привлекательные ставки по займам, а на деле переплата составляет большую сумму. Полная стоимость кредита – формула, расшифровка которой включает в себя помимо процентной ставки все дополнительные выплаты по потребительскому или любому другому займу.

Что такое полная стоимость кредита

Воспользовавшись предложением банка занять у него деньги, вы всегда должны знать, что проценты – это лишь плата за пользование деньгами. Кроме этого существуют дополнительные комиссии, которые тоже плюсуются к ежемесячным платежам. Вся сумма этих компонентов называется полной процентной ставкой. ПСК, такая аббревиатура этого показателя, – главное значение, на которое надо ориентироваться при выборе ссуды. Предоставление информации о величине полной стоимости займа осуществляется в годовых процентах и указывается в верхнем правом углу договора банковского кредита.

Ранее применялось понятие эффективной процентной ставкой. Она вычислялась по формуле сложных процентов, которая включала в себя недополученный доход заемщиком от возможного вложения суммы процентных платежей по займу на протяжении срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по ссуде. По этой причине даже при отсутствии дополнительных платежей значение ставки было выше номинальной. Она не отражала реальных затрат заемщика по обслуживанию долга, о чем клиент банка узнавал только, когда приходило время рассчитываться за ссуду.

Правовое регулирование

Видя такое положение вещей, Центральный банк стал на сторону простых обывателей и обязал все кредитно-финансовые учреждения доносить до клиентов полную стоимость займа. В 2008 году Банк России выпустил указание «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». После вступления в силу федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а произошло это 1 июля 2014 года, значение полной стоимости заемных средств определяется в зависимости от установленной Центробанком среднерыночной стоимости ссуды.

Как узнать цену кредита

Примечательно, но в микрофинансовых компаниях всегда указывается полная стоимость кредита, а все остальные выплаты касаются лишь неустойки и штрафов за просрочки и неисполнение обязательств. В банке же главным показателем является процентная ставка за пользование кредитом, дополнительные выплаты, которые относятся к займу, указываются отдельными пунктами в договоре и дополнительных соглашениях к нему.

Уведомление о полной стоимости кредита

Ранее показатель ПСК мог указываться в договоре, но величина там была прописана мелким шрифтом, что сразу не бросалось в глаза. Согласно федеральному закону договор займа делится на 2 части: общие и индивидуальные условия. Так вот, во второй части, которая имеет табличную форму, цифра ПСК обязательно прописывается самым крупным шрифтом, который применяется при оформлении. Указание информации производится в рамке, которая должна охватывать не менее 5% площади всего листа, на котором прописаны индивидуальные условия кредитования.

Что включает полная стоимость кредита

Максимально возможная величина ПСК не должна превышать одной трети показателя среднерыночного значения и доводится до заемщика в обязательном порядке. Для того чтобы разобраться, откуда вытекает итоговая цифра ПСК и почему она иногда может отличаться от значения в рекламе или на сайте кредитной организации, необходимо знать все ее составляющие. К ним относятся:

• тело займа и проценты по нему;
• плата за рассмотрение заявки;
• комиссии за оформление кредитных договоров и их выдачу;
• проценты за открытие и годовое обслуживание счета (ссудного) или кредитки;
• страхование ответственности заемщика;
• оценка и страхование залога;
• добровольное страхование;
• нотариальное оформление.

Какие расходы не увеличивают стоимость кредита

Помимо обязательных платежей, которые включаются в ПСК, с кредитополучателя могут взиматься иные платежи, которые никак не влияют на расчет эффективной, т.е. полной ставки:

• плата за неисполнение договора. Сюда относятся всевозможные штраф и пени, начисляемые в связи с несвоевременным внесением очередного платежа.
• добровольные платежи. К ним относят комиссию банка за досрочное погашение ссуды, оплата за выписки и справки, восстановление утерянной кредитной карты и пр.
• дополнительные взносы. Здесь речь идет о платежах, которые никак не относятся к договору, но могут быть обязательными в связи с российским законодательством (например, полис ОСАГО) или инициированы самим ссудополучателем (дополнительное страхование).

Как рассчитать полную стоимость кредита

Поинтересоваться формулой ПСК можно еще до заключения договора в отделении банка. Ее же в обязательном порядке должны предоставить перед подписанием соглашения. Можно посчитать ее и самостоятельно. Однако в этом случае необходимо внимательно подходить к расчету и не упускать ни единого момента, поскольку это может привести к неточностям. Очень часто кредитополучатели допускают грубые ошибки, невнимательно читая договор и пропуская определенные данные.

Формула ПСК

Расчет полной стоимости кредита производится исходя из норм, установленных Центральным банком России. Сама формула и алгоритм расчета постоянно совершенствуются, поэтому, самостоятельно определяя ПСК, нужно обращаться за последними актуальными данными, которые публикуются на сайте регулятора. Последние изменения в методике были произведены в связи с принятием закона о потребительском кредитовании. Размер ПСК вычисляется следующим образом:

ПСК = i × ЧБП × 100, где

ПСК – полная стоимость кредита, выраженная в процентах с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП – число базовых периодов на протяжении календарного года (по методологии ЦБ один год равен 365 дням);

i – процентная ставка базового периода, которая выражается в десятичной форме.

(ФОРМУЛА)

Σ – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).

ДПk – сумма k-го денежного платежа по договору. Сумма займа, предоставленного заемщику, проставляется со знаком «-», а платежи по возврату со знаком «+».

qk – число полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты k-го платежа.

ek – срок, который выражается в долях базового периода, с момента окончания qk-го базового периода до даты k-го платежа. Если оплата задолженности осуществляется строго по графику погашения, то значение будет равно нулю. В этом случае формула имеет упрощенный вид.

m – количество платежей.

i – процентная ставка базового периода, выраженная не в процентах, а десятичной форме.

Алгоритм расчета

Как видно из формулы расчета, приведенной выше, ставки по кредитам рассчитывается просто, за исключением показателя, именуемого процентной ставкой базового периода. Это самый сложный показатель для вычисления, справиться с которым сможет не каждый. Рассчитать же многогодовые ссуды физически нереально. Для упрощения расчетов можно обратиться к онлайн-калькуляторам или напрямую в банк. Кроме этого, если вы считаете, что приведенная в договоре ставка не является точной, можно отправить копию договора в Центробанк с просьбой просчитать правильное значение.

Полная стоимость потребительского кредита

Перед заключением договора потребительского займа работник банка обязан проинформировать ссудополучателя о реальной стоимости займа, которую часто путают с процентной ставкой. Банки могут навязывать оплату услуг, например, интернет-банкинг или смс-оповещение, плата за которые взимается лишь с разрешения заемщика. В полную стоимость входит не только сумма переплаты, образовавшаяся в связи с начисленными процентами, но и оплата следующих операций:

• рассмотрение заявки;
• выдача ссуды;
• выпуск банковской карточки;
• выдача наличных из кассы;
• страхование жизни (необязательно).

Цена кредита при покупке автомобиля

Покупая автомобиль в кредит, следует знать, что в сделке участвуют сразу четыре стороны. Во-первых, это сам покупатель и банк, который кредитует покупку, а во-вторых, продавец, коим может быть автосалон или частное лицо, и страховая компания. Стоит сразу сказать, что страхование авто по системе КАСКО обязательно, если транспортное средство передается банку в качестве залога. В противном случае требование приобрести полис страхования является незаконным.

Полная стоимость кредита на авто рассчитывается с учетом платежей по следующим позициям:

• начисленные проценты;
• комиссии за перечисление средств на счет продавца;
• страхование залога;
• дополнительные расходы заемщика, связанные с нотариальным оформлением документов.

Стоимость ипотечного кредитования

Стать владельцем собственных метров стало проще с появлением ипотеки. Банки предлагают различные варианты кредитования – с первоначальным взносом или без, с государственным субсидированием или использованием материнского капитала – все это будет влиять на полную стоимость ссуды. Помимо уплаты процентов к ПСК на покупку недвижимости надо добавить следующий перечень платежей:

• страхование залогового имущества (платежи ссудополучателя по страхованию предмета залога включаются в расчет ПСК в сумме, пропорциональной части цены недвижимости, оплачиваемой за счет ссуды, а также соотношению периода кредитования и срока страхования, если срок заимствования меньше срока страхования);
• оценка недвижимости;
• нотариальное оформление сделки;
• плата за оформление ипотечного кредита и перевод денежных средств на счет.

Все выплаты третьим лицам (нотариальные, страховые и прочие компании) производятся с использованием тарифов этих организаций. Если договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского займа происходит исходя из данного условия.

Пример расчета ПСК

• основная сумма кредита – 340000 рублей;
• срок кредитования – 24 месяца;
• ставка – 13% годовых;
• комиссия за предоставление ссуды – 2,8% от общей суммы;
• комиссия за выдачу наличных денежных средств из кассы банка – 2,5%.

Ниже рассмотрена система с ежемесячными равномерными платежами. Сумма процентов, начисленных за период, составит 72414 рубля (ее можно посмотреть в договоре или графике платежей).

Затем высчитываем сумму комиссии за выдачу ссуды и обналичивание средств:

340000 × 2,8% = 9520 рублей;

340000 × 2,5% = 8500 рублей.

После этого суммируем все показатели и получаем:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 рубля.

Онлайн-калькулятор

В сети доступно большое количество кредитных калькуляторов, которые помогут вычислить ПСК стандартных кредитов, микрозаймов и даже овердрафтов. Однако нужно понимать, что из-за того, что у каждого банка используется своя версия просчета ставки, данные могут отличаться. Кроме этого, необходимо брать во внимание дату выдачи кредита и его погашения, а еще способы возращения суммы долга: аннуитетный, дифференцированный или буллитный.

Максимальное и средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов

Центробанк ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение ПСК по разным видам потребительских кредитов. Главное, чтобы максимальная ставка по кредиту не превышала средневзвешенную ставку больше чем на треть. Ниже приведены значения на 3 квартал 2019 года, взятые из официальных источников:

Что дает анализ ПСК заемщику

Для большинства людей знать ПСК – это понимать, во сколько им обойдутся заемные средства, ведь иногда кредит, по которому предусмотрена только оплата процентов, в итоге обойдется в ту же сумму, что и заем с меньшей процентной ставкой, но с наличием дополнительных сборов. Такое даже встречается в одном и том же банке, и создано для того, чтобы привлечь больше клиентов. Получая кредитный договор, где указана ПСК, или самостоятельно просчитав показатель, нужно понимать, что не всегда могут учитываются определенные нюансы, такие, например, как досрочное погашение основного долга.

Как снизить стоимость кредита

Получив сведения о полной стоимости займа, иногда отпадает желание брать деньги в долг. Однако если подойти с умом к этому вопросу, можно по итогу снизить предлагаемую банком цифру. Для этого существует разное количество способов:

• Досрочное погашение займа. Если частично или полностью погасить долг вне графика, это поможет снизить кредитную нагрузку в виде неначисленных процентов. Однако нужно внимательно читать договор на предмет штрафных санкций, которые, наоборот, могут сделать заем дорогим.
• Выдача денег на банковскую карту. Многие кредиторы предлагают ссуды наличными, однако при этом не афишируют, что за выдачу их из кассы придется уплатить определенный процент. Можно поинтересоваться, есть ли возможность перевода денег на существующую карту или счет (его можно открыть бесплатно) и будет ли за это взиматься комиссия. Вероятнее всего, такой вариант выйдет дешевле.
• Внимательно читать условия кредитного договора. Иногда менеджеры банков поступают не совсем корректно, не объявляя обо всех дополнительных взносах. В некоторых случаях в соглашение включаются платежи за смс-информирование, добровольное страхование жизни, интернет-банк и подобные услуги. Если вы знаете, что они вам не нужны – смело отказывайтесь, тем самым сбережете деньги.

Видео

Выбирая потребительский кредит, заемщики в первую очередь обращают внимание на процентную ставку, которую банки всячески афишируют (особенно, если она невысокая). Однако мало кто из клиентов финансовых учреждений знает, что задекларированные в буклетах 15-20% на практике часто превращаются в 35-40%. Почему так происходит, и откуда берутся такие высокие проценты? Все дело в скрытых комиссиях и платежах, именно они учитываются при расчете полной стоимости кредита, о которой мы расскажем вам в этой статье. Также вы узнаете, как не попасть в подобную «кредитную ловушку».

История появления Указания ЦБР «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита»

Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У. Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных сборах и заменил не совсем понятное для многих понятие «эффективная процентная ставка» (ЭПС) на более красноречивое - «полная стоимость кредита» (ПСК). Кроме того, в Указании содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка.

История появления термина «эффективная процентная ставка» в России достаточно интересная. Так, 12.12.2006 г. вышло Указание ЦБР № 1759-У, внесшее изменения в Положение от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». В частности, в п. 5.1. данного документа появилась формула расчета эффективной процентной ставки и указание, согласно которому все кредиты, выданные после 01.07.2007 г., могут быть включены в портфель однородных ссуд только в том случае, если банк уведомил заемщика о размере эффективной процентной ставки. Если для рядовых клиентов формула и формулировки положения были не ясны, то в финансовом мире они произвели революцию. При несоблюдении требования об информировании клиентов финансистам пришлось бы формировать резерв по каждой ссуде отдельно, что на практике реализовать крайне проблематично.

К сожалению, и само Положение № 254-П, регламентирующее порядок формирования банками резервов, и формула расчета ставки были недоступными и непонятными для рядовых клиентов банков. В итоге ЦБР принял решение исключить абзацы п. 5.1., в которых речь шла об ЭПС и привязке резервов к информированию заемщиков об эффективной ставке, и создать отдельное Указание. Таким образом, с 12 июня 2008 года в силу вступили 2 документа:

1. Указание ЦБР № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» , написанное в целом доступным языком и ориентированное на клиентов банков.
2. Указание ЦБР об исключении формулы расчета эффективной процентной ставки из Положения № 254-П и отмене связи ставки с резервированием.

Именно Указание ЦБР №2008-У и представляет для нас максимальный интерес: проанализируем данный документ и определим, какие комиссии и сборы банки должны учитывать при формировании полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки).

База для расчета полной стоимости кредита

Согласно п. 2. Указания ЦБР №2008-У при расчете полной стоимости кредита учитываются следующие платежи в пользу банка:

• погашение тела кредита;
• погашение процентов;
• комиссии за оформление договора и рассмотрение заявки по кредиту;
• комиссии за выдачу ссуды;
• комиссии за открытие и ведение счетов клиента, необходимых для выдачи ссуды;
• комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
• комиссии за эмиссию и обслуживание кредитных банковских карт.

Помимо комиссий и прочих сборов, выплачиваемых банку , учитываются следующие платежи в пользу третьих лиц:

• платежи страховым компаниям (страховка жизни, ответственности, предмета залога и т.д.);
• оплата услуг нотариусов;
• оплата оценки передаваемого в обеспечение по кредиту имущества.

Обратите внимание!

1. В случае если в кредитном договоре прописано, в пользу каких конкретно организаций или ИП будут взиматься платежи, при расчете используются их тарифы. Однако важно помнить, что при расчете полной стоимости банк не обязан учитывать индивидуальные особенности заемщика или предмета залога (возраста, стажа вождения, типа недвижимости, марки авто и т.д.). В случае, когда финансисты производят индивидуальный расчет, они обязаны уведомить об этом клиента.
2. Также следует учесть, что в большинстве случаев рассчитать наперед (на весь период действия кредитного договора) платежи в пользу третьих лиц нельзя, поэтому при расчете полной стоимости (эффективной ставки) используются действующие тарифы, которые затем могут повышаться либо понижаться.
3. Базой для расчета страховых платежей служит сумма, пропорциональная части стоимости объекта залога, оплачиваемой кредитными средствами. То есть, если вы берете кредит наличными в размере 500 тыс. руб. под залог своей квартиры стоимостью 3 млн. руб., то базой для расчета страховых платежей выступит сумма займа - 500 тыс. руб. (страховые компании и сами банки при этом будут настоятельно рекомендовать заключить договор на полную сумму – 3 млн. руб.).
4. Если кредитный договор предполагает различные суммы платежей в зависимости от решения заемщика, расчет его полной стоимости осуществляется, исходя из максимально возможных сумм. К примеру, расчет ПСК по карточному кредиту будет осуществляться, исходя из предположения, что вы сняли всю доступную сумму и пользуетесь ею в течение всего срока действия договора.

Сложно даже представить, насколько сильно распространено в России кредитование как физических, так и юридических лиц. Большинство клиентов банковских организаций не имеют представления о том, как вычисляется полная стоимость кредита. Существуют те, кто догадываются о существовании скрытых платежей, кто-то абсолютно не уделяет внимания термину ПСК. Но есть и те, кто понимают, что переплата по кредиту, о которой часто говорят банковские менеджеры, - это совсем другое понятие.

Чаще всего потребитель обращает свое внимание на процентную ставку, которую банк устанавливает в качестве своего вознаграждения. Но выбор оптимального варианта может зависеть еще и от разных сборов, комиссий, страховок и т. д. Эти факторы рекомендуется обязательно учитывать при анализе существующих кредитных продуктов.

Полная стоимость кредита - что это такое

Нужно стремиться к тому, чтобы каждый заемщик понимал, что такое полная стоимость кредита. Заявленная ставка по кредитному продукту, по которому предусматривается ежемесячное погашение, всегда меньше, чем его полная стоимость. Эти параметры могут быть равны между собой, но только в такой ситуации, когда заемщик по условиям заключенного с банком договора обязан погасить всю задолженность по окончании срока кредитования единовременно.

Полная стоимость кредита – это важнейший показатель, который настоятельно рекомендуется учитывать при выборе финансового продукта. ПСК – это реальная стоимость кредита, которая выражается в процентах годовых. Данный термин известен на территории нашей страны достаточно давно. А в Законе о потребительском кредитовании можно найти формулу, по которой производится расчет ПСК, и требования к указанию этой величины в теле кредитного договора. Ранее это понятие заменялось другим – «эффективная ставка по кредиту» .

Банковские организации осознанно разграничивают понятия ПСК и процентной ставки. Дополнительные комиссии и страховки умышленно не учитываются в заявленных процентах. Это является определенным маркетинговым решением по привлечению потребителя. И это, действительно, работает!

Формула расчета полной стоимости кредита

Четкое понимание того, что такое ПСК в кредите, а также способа расчета этого показателя позволяет заемщику сравнивать между собой кредитные предложения. А это значит, что потребитель сможет выбрать для себя самый выгодный финансовый продукт.

Цифровое значение ПСК вычисляется путем сложения всех начисляемых комиссий, суммы кредита, а также суммы начисляемой годовой ставки. Чтобы клиент мог самостоятельно и безошибочно посчитать этот показатель, кредитные организации предлагают к использованию разнообразные калькуляторы по кредитам.

Показатели, которые учитываются при расчете ПСК

Рассматриваемый показатель – это и есть процентное соотношение к общей сумме займа, то есть ПСК – это цена за использование кредитных средств.

Согласно закону, вся информация о ПСК должна быть указана в кредитном договоре. Данные о диапазонах ПСК также должны быть доступными на точке выдачи займов.

В процессе расчета полной стоимости кредита обязательно должны учитываться:

1. Платежи, вносимые по телу займа.
2. Выплаты по процентам.
3. Все виды комиссий, плата за открытие счетов и другие выплаты в пользу банка, прописанные в договоре кредитования. Следует отметить, что от этих платежей может зависеть итоговое принятие решения по заявке.
4. Оплата за обслуживание кредитных карт, на которые заемщик будет вносить платежи по займу.
5. Выплаты третьим лицам, если это предусмотрено кредитным договором.
6. Обязательные страховые платежи и выплаты по договору добровольного страхования.

Как изменяется цифра полной стоимости кредита после введения новой формулы?

Кроме того, в Законе о потребительском кредитовании четко закрепляются параметры, которые ни в коем случае не должны учитываться в процессе вычисления полной стоимости:

1. Выплаты, которые производятся исходя из требований, указанных в законе, а не в договоре займа (например, таким платежом является страхование залога ).
2. Штрафы и пени, вносимые заемщиком из-за несоблюдения взятых на себя обязательств по кредитным обязательствам.
3. Комиссия за погашение займа ранее, чем это прописано в соглашении.
4. Оплата за предоставление информации, касающейся задолженности по займу.

В случае получения кредита на карту, то в расчете ПСК не учитываются также:

1. Комиссии, получаемые банком за пополнение счета сторонними кредиторами.
2. Выплаты, взимаемые за проведение операций, требующих конвертации (то есть, в валюте, отличной от валюты счета).
3. Платежи за приостановление операций по карте.
4. Выплаты за превышение пределов овердрафта по карте.
5. Комиссия за обналичивание денежных средств в сторонних банкоматах.
6. Оплата за перевыпуск банковской карты.
7. Комиссия за stop-листы.

Кроме того, существует ряд выплат, которые считаются незаконными, но некоторые банки продолжают брать их со своих клиентов (например, плата за ведение ссудного счета или за досрочное погашение кредита ). В этом случае потребитель может обратиться за защитой своих интересов в Роспотребнадзор.

Кроме того, потребителю кредитного рынка необходимо понимать, что на величину ПСК можно повлиять самому. Происходит это не во время оформления, а в процессе погашения займа. Это можно объяснить тем, что данный показатель высчитывается банками, учитывая весь срок предоставления займа.

При досрочном погашении должник оказывает влияние на полную стоимость. Ведь тем меньше все расходы заемщика, чем быстрее он выплачивает всю сумму долга. В этих случаях клиент банка экономит на процентной ставке, а иногда еще и на страховке.

Следует обратить особое внимание

Издание упомянутого уже Закона о потребительском кредитовании было призвано для прекращения банковскими организациями манипуляций, связанных с невысокой финансовой грамотностью россиян.

Но само существование выплат, не входящих в расчет полной стоимости займа, дает возможность кредитным организациям устанавливать большие комиссии. При этом есть оговорка: клиент сам выбирает, воспользоваться ему или нет той или иной услугой. Но банки всегда стремятся сделать так, чтобы заемщик по факту был вынужден воспользоваться конкретным сервисом. И именно сюда финансовые организации могут включить все те платежи, которые ранее носили другие наименования.

Поэтому обвинить банк в начислении ненужной комиссии очень сложно. В договоре непременно указывается каждый пункт, влекущий переплату. А если банк и потребует необоснованную переплату, то у потребителя всегда есть право не пользоваться банковскими услугами. То есть это самостоятельное решение заемщика.

Чтобы банк не смог получить свои выгоды на неосведомленности обращающихся к ним граждан, населению рекомендуется хотя бы поверхностно изучить базовые основы экономики для повышения уровня своего финансового интеллекта. Если гражданин самостоятельно анализирует кредитные предложения в процессе выбора подходящего займа, то рекомендуется не стесняться проводить подробный допрос менеджера по каждому пункту заключаемого договора. И только в этом случае потребитель получит достоверный ответ на вопрос о том, сколько все это будет стоить.

Как вы уже убедились, сравнение кредитов достаточно трудоемкое и затратное по времени мероприятие. Кроме этого, чтобы сравнить условия, например, по ипотечным кредитам разных банков, необходимо достаточно хорошо разбираться не только в кредитовании, но и в страховании, а также быть неплохим юристом. Чтобы упростить процедуру Центральный Банк России ввел такое понятие как "полная стоимость кредита" (ранее было введено понятие "эффективная процентная ставка"). Для вкладов может использоваться понятие полная стоимость вклада .

Формула расчета полной стоимости кредита

выглядит следующим образом:

• d i - дата i-го платежа;
• d 0 - дата первоначального платежа - является датой перечисления денежных средств заемщику;
• n - количество платежей;
• ДП i - сумма i-го платежа по кредитному договору. разнонаправленные платежи отражаются с разными математическими знаками. Так, выплата заемщику кредитных средств отражается со знаком минус, возврат средств и выплаты комиссий отражаются с положительным знаком;
• ПСК - полная стоимость кредита, отражается в % годовых

При определении полной стоимости кредита все платежи, связанные с выдачей кредита (комиссия за выдачу, рассмотрение заявки и пр.) отражаются в первоначальном платеже.

Что включается в расчет полной стоимости кредита:

1. Точно известные платежи по кредитному договору, которыми являются платежи, связанные с заключением и сполнением кредитного договора:

по погашению основной суммы долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту;

сборы и комиссии за оформление кредитного договора, рассмотрение заявки на кредитование, выдачу кредитных средств, открытие и ведение счета;

комиссии за расчетно-кассовое и операционное обслуживание

если расчет ведется по кредиту на банковской карте - комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт

2. Платежи третьим лицам, если обязанность заплатить эти платежи вытекает из заключения кредитного договора

• страхование объектов недвижимости или автотранспортных средств
• выплаты нотариальным конторам и нотариусам
• оценка имущества, передаваемого в залог

В расчет полной стоимости кредита не включаются

платежи заемщика, не вытекающие из кредитного договора, а из требований законодательства России. Например, для оформления автокредита - это будет ОСАГО, которое должно быть заключено в любом случае;

платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. Например, просрок по платежам;

платежи заемщика по кредиту, которые зависят от решения заемщика или от варианта его поведения. Например, комиссия за досрочное погашение, комиссия за получение денежных средств наличными, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Если кредитный договор предполагает различные виды начисления по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной суммы кредита рассчитывается исходя из мсаксимально возможной суммы кредита (лимита овердафта), срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору.

Пример расчета:

Основные условия кредита:

В данном примере полная стоимость кредита составила 55,49 %

Как можно заметить полная стоимость кредита может очень сильно отличаться от процентной ставки заявленной и рекламируемой банком. Кроме этого, не стоит путать ее с таким понятием как удорожание кредита, которое в большей степени зависит не от процентной ставки, а от срока кредитования.

Полную стоимость кредита достаточно тяжело рассчитать помощью калькулятора, но огромную помощь в его рассчете может оказать программа Excel. В электронных таблицах данный расчет реализуется с помощью функции ВСД (внутренняя ставка доходности). Если вам требуется сравнить несколько программ, скачайте