При оформлении ипотеки все заемщики сталкиваются с необходимостью оформить страховку. У большинства из них такая позиция банка не вызывает особого энтузиазма: дополнительные затраты на оформление страхового полиса могут значительно увеличить финансовую нагрузку на семейный бюджет. При этом платить придется каждый год, до окончательного погашения ссуды. Не удивительно, что многие заемщики пытаются сэкономить на этом. Поэтому интересуются что нужно страховать при ипотеке в Сбербанке в обязательном порядке, а от чего можно отказаться? С целью обезопасить заемные средства банки часто навязывают большое количество страховых продуктов. А клиенты опасаются, что своим отказом навредят при принятии кредитором решения о выдаче ссуды.
Особенности и необходимость оформления страховок при получении жилищного кредитования Вопрос страхования при выдаче займа на покупку жилья регламентируется законом РФ «Об ипотеке». Согласно его положениям, предусмотрены все аспекты взаимоотношений между кредитной организацией и заемщиком. Это касается и приобретения страховых полисов. Параграф 31 обязует покупателя жилья застраховать его в пользу банка, выдавшего ипотеку, в обязательном порядке. При этом учитываются минимальные риски – повреждение или потеря недвижимого имущества. Пользуясь законодательным правом, все банковские учреждения, в том числе и Сбербанк, требуют от заемщиков обязательного страхования приобретаемой квартиры или дома, которые выступают залогом по кредиту. Размер страховки должен соответствовать размеру кредитной суммы.
Согласно этому же закону, все остальные виды страховых полисов при оформлении ипотечного договора, приобретаются только на добровольной основе и по личной инициативе клиента.
Виды страхования при ипотеке
Когда потенциальный заемщик отказывается страховать залоговую квартиру в Сбербанке, банк может на вполне законных основаниях отказать в подписании ипотечного договора. В то же время кредитор преследует собственную коммерческую цель и стремится максимально минимизировать собственные риски: жилищные ссуды относятся к кредитным программам с самыми низкими процентными ставками и заключаются на длительный период. Поэтому банковские специалисты настаивают на дополнительных страховках. Существует 3 основных вида ипотечного страхования:
- залогового объекта недвижимости,
- жизни и здоровья титульного заемщика,
- титула (риск утраты права собственности на жилье).
Чаще всего банки предлагают комплексное страхование сразу по трем пунктам. Отличительным преимуществом Сбербанка является то, что он – единственный банк, где титульное страхование не является обязательным условием.
Но в то же время многие клиенты осознают, что на нынешнем рынке недвижимости очень часты случаи двойных сделок. Особенно это касается вторичного рынка. Титульное страхование, которое заключается только на 3 года может обезопасить от мошенничества и случайных ошибок при оформлении документов на квартиру. 3 года – срок давности, за который можно юридически оспаривать проведенную сделку.
Более охотно заемщики идут на покупку личной страховки. И это связано не только с тем, что за эту опцию банк снижает процентную ставку. Если ипотека берется на 30 лет, то никто из здравомыслящих людей не гарантирует, что за это время у него не возникнет проблем со здоровьем.
Из этого следует, что страхование имеет обоюдную выгоду, как для банковского учреждения, так и для его клиента.
Жизни
По закону личное страхование не является обязательным для титульного заемщика. Но клиентов больше всего интересует пункт, где за отсутствие подобной страховки банк увеличивает процентную ставку на 1%. Это незначительное снижение поможет сэкономить существенные средства за длительный период.
Страховка титульного заемщика покрывает определенный перечень страховых рисков: смерть, инвалидность, травмы и серьезные заболевания, которые приводят к длительной потере трудоспособности. Если при наступлении перечисленных рисков у кредитозаемщика возникают проблемы с погашением займа, то СК оплатит кредитору образовавшуюся задолженность.
Приобретая личную страховку, клиент сам определяет страховую сумму. Ее размер напрямую зависит от многих факторов: пола, возраста, места работы, состояния здоровья и многое другое. На размер взносов влияет и размер ипотеки.
Поскольку в Сбербанке предусмотрено снижение ставки при условии личного страхования, то она может быть пересмотрена в том случае, если есть просрочки в оплате страховки. Если клиент не продлит ежегодное страхование, то банк обязует его досрочно погасить взятую ссуду. В случае не погашения задолженности, кредитор имеет право наложить санкции на залоговую квартиру.
Квартиры
Избежать страховки на приобретаемый объект недвижимости не удастся, поскольку это законное требование банка, подтвержденное российским законодательством. Клиенту придется застраховать квартиру при ипотечном кредите в Сбербанке сразу по двум рискам – от повреждения имущества и его утраты. Максимальные выплаты по страховке после наступления страхового случая приравниваются к размеру кредитной суммы. Это означает, что в такой ситуации СК выплачивает банку всю сумму, необходимую для погашения ссуды.
Менеджеры банка при подписании кредитного договора активно агитируют воспользоваться услугами собственной СК «Сбербанк-Страхование», но клиент сам вправе выбирать СК. Банк сотрудничает с многими компаниями страховщиков, среди них много лидеров в этой сфере. С перечнем аккредитованных компаний можно ознакомиться на сайте финучреждения.
Что выгоднее страховать при ипотеке в Сбербанке
Клиентов больше всего интересует, как сэкономить при оформлении страховки. В ипотечном договоре отдельным пунктом отмечено, что заемщик имеет право страховаться в любой компании, аккредитованной в Сбербанке. Этим правом необходимо воспользоваться, и среди всех страховщиков выбрать того, где тарифы меньше всего. Некоторые СК предлагают пакеты с различными услугами.
При комплексном страховании можно получить скидку на большее количество рисков, а по отдельности это бы стоило намного дороже. В некоторых случаях можно добиться страховки ниже 1%, и тогда выгода сниженной ставки будет очевидна. При этом клиент получает дополнительный бонус — страховую защиту от многих рисков на продолжительное время.
Как оформить договор ипотечного страхования через Сбербанк Онлайн
Оформление и продление страхового полиса при ипотеке предусмотрено в 2-х вариантах: в офисе страховой компании или в онлайн-режиме. Дистанционно оформить договор допускается на сайте СК или через интернет-банк.
На данный момент оформить договор ипотечного страхования в Сбербанк Онлайн стало возможно не только в веб-версии системы, но и в мобильном приложении. Последний вариант наиболее перспективен: из-за удобства пользования все больше клиентов Сбербанка используют мобильное приложение для проведения различных операций. Такой вариант имеет 2 положительных момента:
- значительная экономия времени и простая процедура (для заполнения полиса нет необходимости вводить личные данные, поскольку они уже имеются в аккаунте пользователя);
- более низкие тарифы на покупку страховых ипотечных продуктов по сравнению с аналогичной процедурой в офисе.
Опция доступна для владельцев мобильных устройств на ОС Android и iOS. Покупка личной страховки или кредитуемого объекта недвижимости через мобильное приложение осуществляется следующим образом:
- пользователь проходит авторизацию для входа в Сбербанк Онлайн;
- потребуется открыть «Каталог», а в нем – раздел «Страхование»;
- затем нужно выбрать нужный страховой полис – по страхованию недвижимости или жизни (или оба сразу);
- дальше нужно ознакомиться с условиями страхования и с расчетами;
- затем нажать «Купить» и выбрать способ оплаты;
- со счета будут списаны деньги;
- электронная версия полиса будет направлена пользователю по электронной почте.
Заключение
При подписании ипотечного договора избежать страховки не удастся. Важно помнить, что обязательным является оформление страхового полиса на залоговое жилье, остальные виды страхования – по желанию заемщика. Но стоит помнить, что ипотечное страхование при видимом увеличении ежемесячных выплат даст возможность обезопасить все возможные неприятные ситуации, которые могут возникнуть на протяжении длительного временного промежутка. Страховка позволяет клиенту более уверенно планировать собственное будущее.
Обязанность заемщика обеспечивать сохранность залога предусмотрена законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» . Для этого оформляется договор страхования недвижимости от основной группы рисков, которые включают полную гибель или частичное повреждение. Это гарантия возврата суммы кредита даже при возникновении у заемщика серьезных проблем.
Выгодоприобретателем по договору страхования устанавливается:
- банк – в размере суммы задолженности по кредитному договору;
- страхователь – в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору.
При отсутствии просрочек по кредиту или в случае, если сумма страхового возмещения составляет менее 70% стоимости квартиры, сумма страхового возмещения перечисляется заемщику по реквизитам, указанным в договоре страхования. Если же нарушения были либо убытки больше 70% рыночной стоимости жилья, деньги перечисляются кредитору для погашения задолженности по кредитному договору.
При наступлении страхового случая, страховщик должен оплатить расходы на восстановление квартиры, либо выплатить полную страховую сумму при полной гибели жилья. Размер страховой суммы обычно равен сумме задолженности по ипотечному кредиту.
Важно! Сбербанк требует, чтобы при не было франшизы (не покрываемой страховщиком суммы убытка). Кроме того, запрещена заемщикам и рассрочка оплаты страховой премии.
Какой полис обязательно нужен?
Как и в любом другом банке, в Сбербанке обязательно только страхование самого объекта кредитования (квартиры, дома, таунхауса, апартаментов). Земельные участки страховать не нужно. Страхование включает предоставление финансовой защиты на случай гибели или повреждения имущества при:
- пожаре;
- стихийном бедствии;
- заливе;
- взрыве котла, газа;
- противоправных действиях третьих лиц.
Должны быть застрахованы конструктивные элементы (несущие или ненесущие стены, перегородки, двери, окна).
При выборе в качестве страховщика компанию «Сбербанк Страхование», можно на сайте банка.
Только для участников программы кредитования с господдержкой под льготные 6% годовых предусмотрено обязательство страховать не только недвижимость, но и свою жизнь. Но это не требования законодательства, а условия участия в программе.
На добровольной основе можно заключить:
- комплексный договор страхования ипотеки (включает страхование имущества, жизни, титула);
- договор страхования жизни.
Выбирая добровольные страховки, заемщик добивается снижение ставки по ипотеке Сбербанка до установленного уровня в рамках условия «защищенный кредит». Иными словами она уменьшается на 1 процентный пункт. При страховании жизни заемщик страхует себя от риска получения 1 и 2 групп инвалидности, которые могут стать серьезным препятствием при оплате кредита.
Естественно выплатит страховщик банку и 100% страховую сумму, если заемщик погибнет от несчастного случая или внезапной болезни. В этом случае его наследники не останутся должными банку, ведь кредитные обязательства переходят по наследству.
Можно ли вообще не страховать ипотечный кредит СБ?
Отказаться от страховки ипотеки нельзя поскольку она предусмотрена законодательством, а не условиями банка или кредитной программы. При заполнении заявки-анкеты можно конечно указать, что не планируется покупать ни один из предлагаемых полисов, но шансы на получение кредита в этом случае будут минимальными.
Последствия
Заемщик всегда может досрочно разорвать договор после получения кредита и покупки квартиры. В этом случае он сможет вернуть себе большую часть оплаченной премии. Но страховщик обязательно передаст информацию о разрыве договора в банк. В этом случае Сбербанк потребует оформить договор в другой компании из списка аккредитованных партнеров. В этот список, в частности входят:
- Сбербанк страхование;
- Адонис;
- АльфаСтрахование;
- ВТБ Страхование и другие компании.
Подробнее о стоимости страхования в различных компаниях читайте .
Внимание! Разрывать договор страхования стоит только в том случае, когда заемщик намерен поменять страховщика. Совсем обойтись без страховки ипотеки – не получится.
Сбербанк – один из лидеров рынка ипотечного кредитования. Все ипотечные заемщики банка обязаны покупать полис для защиты своей недвижимости. На добровольной основе они также могут приобрести страховку жизни или сразу оформить комплексный договор страхования.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .
На чтение 6 мин. Просмотров 39.7k.
На просторах интернета часто обсуждается тема: «Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?». Многие участники дискуссии жалуются, что Сбербанк нарушает условия ипотечного соглашения и незаконно поднимает ставку по займу. Данная ситуация вызывает бурную реакцию среди пользователей глобальной сети. На банковских форумах люди делятся своим опытом и дают рекомендации по грамотному общению с работниками финансового сектора.
Недвижимость, выступающая залогом по ипотечной ссуде, может стоить десятки миллионов рублей. При утрате залогового имущества Сбербанк понесёт значительные убытки. Страхование объекта залога является обязательным мероприятием согласно российскому законодательству.
Если клиент не хочет приобретать полис, то Сбербанк может отказать в предоставлении ссуды. Истинную причину своего решения банкиры скроют. Если повреждение имущества произошло по вине заёмщика, то возмещение не выплачивается. Контрагенту Сбербанка придётся возмещать материальный ущерб самостоятельно.
Дополнительным видом защиты является страхование жизни гражданина. Эта услуга не является обязательной с точки зрения закона. Она помогает Сбербанку снизить коммерческие риски. Если заёмщик умрёт до полного погашения займа, то остаток долга погасит страховая компания (СК). При отсутствии полиса долговое бремя ляжет на плечи родственников усопшего.
Страхуется не только жизнь, но и риск стойкой утраты трудоспособности, а также потери рабочего места. Долговые обязательства контрагента, ставшего инвалидом , будут погашены за счёт прибыли СК. Юридически значимым событием при потере работы признаётся ликвидация организации-работодателя или принудительное увольнение из компании (уход из фирмы по собственному желанию не позволяет получить материальное возмещение).
Если обладатель ипотечного кредита хочет отказаться от услуг дополнительного страхования, то финансовая организация может не выдать кредит. Фактически речь идёт о навязывании платных услуг. Большая часть людей соглашается купить полис, чтобы получить заём на покупку квартиры . После окончания срока договора, контрагенты Сбербанка отказываются его продлевать. Банк в одностороннем порядке повышает процентную ставку, нарушая действующее соглашение.
Многие соглашаются с действиями банка, и начинают платить кредит с повышенной ставкой. Наиболее грамотные люди задают себе вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?». После изучения норм действующего законодательства они понимают, что банк навязывает финансовый продукт. Далее составляется заявление на возврат излишне уплаченных денежных средств.
В этой бумаге указывается:
- Паспортные данные;
- Адрес регистрации и фактического проживания;
- Номер и дата заключения кредитного соглашения;
- Предполагаемая причина снижения процентной ставки ;
- Способ оповещения о принятом решении;
- Контактный телефон гражданина.
К заявлению прилагаются:
- Копия полиса;
- Копия паспорта;
- Копия кредитного соглашения;
- Справка об отсутствие задолженности.
Менеджер оповестит заявителя о принятом решении заказным или электронным письмом. Другим вариантом оповещения может быть личный визит клиента в офис банка. Если решение о снижении выплат по кредиту будет положительным, то заёмщику предстоит ознакомиться с обновлённым графиком выплат.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год? Понижение процентной ставки возможно при наличии соответствующих пунктов в договоре. Если работник банка отказывается принимать пакет документов , то необходимо написать жалобу на имя руководителя отделения. Нежелание сотрудников и руководства принимать документы должно быть зафиксировано в письменной форме. Если переговорный процесс зашёл в тупик, то нужно обратиться в правоохранительные и контролирующие органы (прокуратура, МВД, Роспотребнадзор).
Заявление можно отправить через приложение Сбербанк Онлайн. Документ необходимо заполнить в печатном виде и поставить подпись с расшифровкой. После этого бумагу сканируют и преобразовывают в электронный файл. Потом нужно зайти в личный кабинет Сбербанк Онлайн и нажать кнопку «Письмо в банк». Далее необходимо открыть папку «Исходящие» и создать новое сообщение. После составления текста обращения к посланию прикрепляется файл с цифровой копией заявления.
Обычно Сбербанк не идёт на конфронтацию с клиентами и добровольно корректирует ставку. В некоторых случаях дело доходит до судебных разбирательств. Часть заёмщиков пытается взыскать с кредитного учреждения моральный вред и неустойку за пользование чужими денежными средствами. Данные требования суд обычно отклоняет, возвращая истцу излишне уплаченные проценты.
До суда дела доходят редко, поскольку ипотечные споры часто привлекают внимание журналистов. Репортажи и сюжеты на телевидении создают негативный информационный фон, который приводит к сокращению клиентской базы банка. Люди, решившие отказаться от заключения договора, не должны становиться киногероями.
Менеджеры кредитной организации часто настаивают на том, чтобы человек покупал полис в компании «Сбербанк Страхование «. Такие предложения противоречат закону. Клиент не обязан страховать жизнь в конкретной фирме. Страхователю следует изучить все предложения сторонних СК и выбрать наиболее выгодный вариант.
«Период охлаждения» и отказ от страховки
Вопрос отказа от страховки по ипотеке Сбербанка на второй год волнует многих. Массовое навязывание кредитных продуктов банками привело к появлению понятия «период охлаждения».
Новый экономический термин был введён Банком России и зафиксирован в специальном указании, опубликованном на сайте мегарегулятора. «Период охлаждения» (ПО) — это срок, в течение которого клиент может отказаться от страховки и вернуть полис страховщику. После этого СК обязана перевести излишне уплаченные деньги страхователю. В 2018 г ЦБ РФ изменил длительность ПО. Теперь он составляет 14 дней.
Если на момент подачи заявления о возврате денежных средств договор не вступил в силу, то денежные средства возвращаются страхователю в полном объёме. Возврат денег по действующему договору проводится с определённым дисконтом (размер штрафа зависит от количества дней, прошедших с момента заключения договора).
О ПО знают далеко не все экономически активные граждане. Пока ЦБ не обяжет кредитные организации сообщать клиентам о ПО, ситуация с навязыванием полисов не изменится. Альтернативным вариантом решения вопроса о «принудительных соглашениях» может стать введение крупных штрафов за агрессивное продвижение финансовых продуктов.
Контрмеры, препятствующие отказам от страховки
Отказ от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год интересует не только ипотечных заёмщиков, но и кредитное учреждение. Банкиры делают всё для уменьшения количества расторженных соглашений.
Сбербанк не проводит массового снижения ставки по ипотеке . Это происходит лишь в единичных случаях. На сайте кредитной организации отсутствует бланк заявления на возврат денежных средств. Документ нужно искать в интернете и редактировать самостоятельно. Далеко не все клиенты могут исправить заявление без помощи юриста . Это создаёт дополнительные сложности при возврате денежных средств.
Финансисты Сбербанка разработали специальный продукт под названием «Защищённый заёмщик на срок ипотеки ». Покупателю расширенного полиса не придётся ежегодно продлевать договор, так как «Защищённый заёмщик» действует, пока клиент полностью не погасит ипотечную ссуду. Стоимость страховки определяется остатком долга по ипотечному кредиту.
Новый финансовый продукт создан для замены обычных страховых полисов. «Длительная страховая защита» навязывается гражданам, которые живут в Москве и Московской области. В ближайшее время продукт «Защищённый заёмщик на срок ипотеки» будет продаваться во всех отделениях Сбербанка. Стоимость ипотеки в очередной раз вырастет. Ответы на самые популярные вопросы о страховании ипотеки в Сбербанке вы сможете найти
Под обязательную страховку при оформлении ипотеки в Сбербанке попадает только предмет залога. Дополнительно заемщик может осуществить личное страхование. Это позволит снизить процентную ставку по кредиту на 1п.п.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Выбирая, банк для ипотечного кредитования не все будущие заемщики задумываются о необходимости страховки.
Их интересуют такие моменты, как имидж банковской организации, требования к заемщикам, порядок подачи заявки и процентные ставки и прочее.
А, тем не менее, выполнение условий в отношении страхования очень влияет на вероятность одобрения и на стоимость самого кредитного продукта. А значит, упускать из вида такой важный момент было бы ошибкой.
Именно поэтому стоит обратить внимание на ипотеку в Сбербанке. Здесь, в одном из самых крупных банков страны, сумели объединить выгодные условия кредитования по ипотеке и весьма лояльные требования по страховке.
Что это и зачем нужно?
По условиям страхования многие ипотечные кредиторы выступают с настойчивыми просьбами к заемщикам застраховать различные риски, связанные с приобретением недвижимости в кредит.
Именно поэтому, решая купить недвижимость в кредит, следует четко понимать страховка по ипотеке в Сбербанке обязательна или нет.
Причем речь идет не только о страховке объекта залога, но и об иных видах страхования: жизни и трудоспособности (здоровья) заемщика, титула.
Обязательное страхование имущества передаваемого в залог
Ни для кого не делаются исключения в отношении страхования объекта ипотечного кредитования. Это непросто требование Сбербанка, предоставляющего заем, это требование законодательства РФ.
Клиентом в обязательном порядке оформляется полис, который содержит в себе комбинированное страхование ипотеки.
Документ содержит в себе один пакет страховых случаев, включающий несколько рисков банка. Причина такого требования банка в том, что объект залога страхуется от гибели, повреждения, утраты в пользу Сбербанка.
Срок действия договора страхования должен распространяться на весь период действия кредитного соглашения. При этом выплаты по страховке обязан оплатить заемщик.
Упомянутое требование страхования имущества закреплено в действующем законодательстве РФ, касающемся предоставления ипотеки.
Поэтому не соблюсти его не представляется возможным. Согласно статье 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге жилья)» залогодатель (заемщик) обязан застраховать недвижимость в пользу залогодержателя (банка), предоставляемую в качестве залога от рисков утраты и повреждения.
При этом страховка должна полностью покрывать размер обеспеченного обязательства. Другими словами, при наступлении страхового случая, кредитор должен полностью возместить свои убытки за счет страховки, которую оформил кредитополучатель.
Это позволяет банку не опасаться потери ликвидности недвижимости, а значит, минимизировать риск получения убытков.
Таким образом, при отказе от обязательного страхования залогового имущества, Сбербанк не одобрит заявку на ипотечное кредитование.
Требования Сбербанка о страховании жизни и здоровья заемщика
Федеральными законами об ипотеке не предусмотрено никаких обязательных страховок, кроме страхования залога. Тем не менее, в Сбербанке предлагают заемщикам страховать еще один риск: жизни и здоровья заемщика.
Банк не имеет право отказать в ипотеке, если заемщик отказался от этого вида страховки. Поэтому не отказываться, кредитор мотивирует клиентов повышением кредитной ставки по обязательству на 1 процентный пункт (п.п.).
Причины, побуждающие Сбербанк к такому виду «добровольного оформления» страхования, весьма прозрачны.
Ипотечные кредиты достигают нескольких миллионов рублей, выдаваемых на длительные сроки (порой десятилетия).
За эти годы с заемщиком могут случиться самые различные неприятности, которые повлекут за собой потерю трудоспособности.
А значит, снижение дохода. Именно поэтому банк вынужден минимизировать свои риски. Для заемщика и его семьи такая страховка тоже дополнительная безопасность.
Способы оформления
Ипотечное страхование – это комплексное предложение, которое состоит из нескольких видов страховок. И на итоговый тариф, здесь оказывает влияние много факторов.
Для подбора хорошего предложения от страховщика следует оценить следующие моменты:
- рассчитать предварительную стоимость;
- уточнить список необходимых документов;
- разобраться с процессом оформления и оплаты страхового полиса;
- узнать наличие возможности доставки полиса страхования на дату подписания договора с банком и прочие моменты, которые важны.
Для того чтобы страховая компания дала окончательное предложение, придется заполнить заявление и подать необходимый пакет документов.
Наилучшее решение для будущего заемщика – это выбрать несколько страховых компаний и направить к ним заявки. Обычно окончательный ответ сообщается клиенту в течение суток.
Если банк требует оформление договора страхования сразу на несколько лет, то желательно запросить у страховщика график внесения платежей и тарифы на будущие периоды.
Как правило, при страховании здоровья и жизни заемщика тариф растет вверх. При страховании имущества, остается неизменен.
Иногда не очень добросовестные страховые компании выставляют низкий тариф в первый год обслуживания. А потом его поднимают.
Это рассчитано на то, что клиент не сможет (или не захочет) сменить страховую компанию. Поэтому выбирать страховщика лучше после полного анализа его предложения.
Условия
Основные условия в отношения оформления страховки в Сбербанке относятся к страховой компании.
Не каждый полис может быть принят банком. Важно, чтобы страховщик отвечал требованиям кредитора.
Сбербанк отобрал компании, которые предусмотрели в качестве страховых случаев, заявленные риски. Это дает возможность банку быть уверенным, что при их возникновении убытки будут покрыты.
На своем сайте Сбербанк разместил перечень страховых организаций, которые принимают участие в страховании по ипотеке. При этом кредитор не имеет право навязывать «своих» страховщиков, с которыми у него заключено соглашение о сотрудничестве.
Такое поведение можно квалифицировать, как нарушение закона «о защите конкуренции».
Заемщик вправе выбрать и альтернативную компанию, при условии, что она будет соответствовать требованиям, которые Сбербанк предъявляет к страховым компаниям и к их услугам.
Но стоит понимать, что выбирая стороннего кредитора, заявитель на ипотеку повышает свои риски получить отказ в предоставлении ссуды без объяснения причин.
Обязательна ли страховка?
Еще в 2010 году против того, чтобы навязывать клиенту обязательное комплексное страхование трудоспособности, жизни заемщика и титула при оформлении ипотеки выступали Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба.
После чего были утверждены изменения в законодательство, что позволило ограничить перечень обязательных видов страховок при выдаче ипотечного кредитования исключительно страхованием имущественных рисков в отношении залогового имущества.
Таким образом, по состоянию на сегодня обязательной страховкой является страхование исключительно залогового имущества.
Виды страхования при ипотеке
Оформление ипотеки сопровождается требованием оформления страхования жизни заемщика и недвижимости.
В Сбербанке выделяют два вида страхования:
- жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
- объекта залога, в частности, квартиры.
Жизни
Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке, выгодна как для кредитора, так и для близких клиента. Размер выплат по страховке возрастает по мере достижения заемщиком преклонного возраста. Кроме того, на эту сумму влияет состояние здоровья клиента.
Еще раз нелишним будет напомнить, что страхование жизни при оформлении ипотеки – это добровольное желание клиента.
Если будет выбран такой вид обеспечения, то заемщику придется уплачивать от 0,3% до 1,5% в год. Сумма варьируется от зависимости от величины кредита, возраста и состояния здоровья застрахованного лица.
Квартиры
Квартира, как объект залоговой недвижимости, является обязательным объектом страхования. Без этой процедуры получить ипотечный кредит в банке невозможно.
В случае со страховкой залогового имущества, коим является квартира, минимально, что может требовать Сбербанк – это страхование от рисков утраты и повреждения.
Но, если заемщик пожелает, то он может добавить страхование титула. Это повысит размер страховых выплат на 0,2%-0,7% и доведет их до 1,3%-1,5%.
Однако стоит учитывать, что срок исковой давности в отношении права собственности находится в пределах трех лет. Поэтому на больший период страхование титула нецелесообразно.
Если вы уже вышли на пенсию, но хотите оформить кредит, то вам поможет наша статья — .
Если же вы хотите узнать, в каком банке самый низкий процент на потребительский кредит 2020, то вам необходимо перейти по .
А самая актуальная и полная информация по выгодным кредитам для пенсионеров, расположена .
Стоимость
Если заемщик остановит свой выбор на аккредитованном Сбербанком страховщике, то в этом случае будет действовать единый тариф, установленный для всех страховых компаний.
Его величина составляет 0,15% от суммы ипотечного обязательства. Большую сумму страховая компания установить не вправе, так как это противоречит условиям о сотрудничестве между банком и страховщиком.
Определение страховой суммы
Размер страховой суммы устанавливается согласно кредитному договору. Это может быть 100% — 115% от тела кредита.
Повышенный размер устанавливается для полного покрытия всех обязательств перед банком, даже в случае появления штрафов за просрочку.
Однако заемщик должен понимать, что в таком случае велика опасность потери уже выплаченных денег в виде первоначального взноса. Поэтому, с точки зрения минимизации рисков, целесообразно страховать недвижимость на 100% рыночной стоимости.
Влияние наличия или отсутствия страховки на ставку по ипотечному кредиту
Подавляющее большинство банков, участников рынка ипотечного кредитования, поднимают ставку по кредиту на недвижимость, но параллельно отказываются от условий страхования жизни заемщика и от титульного страхования.
При этом размер процентной надбавки к годовой ставке по ипотеке сильно варьируется. В некоторых банках она отсутствует вовсе, в других разница по ставкам «с» и «без» страховки составляет до 5 процентных пунктов.
В среднем же банки завышают ставки не более чем на 3,5 п.п., при этом на страхование титула отводится примерно 2% от стоимости самого ипотечного обязательства.
По словам кредитных менеджеров российских банков после запрета на дополнительные виды страхования, большая часть банков установили заградительные тарифы по ипотеке, действующие при оформлении обязательной страховки залога.
Так, при нежелании клиента страховать свою трудоспособность или жизнь, к примеру, в Сбербанке при отказе от страховки жизни и здоровья, ставка увеличивается на 1%.
Некоторые кредиторы усугубили ситуацию отказами в предоставлении кредита лицам, не оформившим личное страхование.
Что делать, если страховка просрочена?
Страховка по ипотеке должна действовать всю продолжительность кредитного договора. В том случае, если заемщик допустил нарушение обязательной непрерывности, допускается возобновление страховки.
Если заемщик не выполняет требования кредитора и не продляет страховку, то Сбербанк вправе требовать досрочного погашения.
Если это не будет выполнено, то Сбербанк обратиться с взысканием на залоговое имущество. Таким образом, если платежи по страховке просрочены, но заемщик обязан их погасить.
Как продлить?
Если заемщик заключил договор страхования с компанией-страховщиком, который является партнером Сбербанка, то для продления договора его участие необязательно. Достаточно просто внести ежегодный страховой платеж до даты, которая указана в графике.
Если же заемщик частично или полностью досрочно погасил ипотечный кредит, то страховщик один раз в год обязан сделать перерасчет страховой суммы и страховых взносов, которые подлежат к уплате.
Для этого заемщик уведомляет страховую компанию не менее чем за 10 календарных дней до платежа. После перерасчета клиенту выдается новый график погашения.
Сроки оформления
Договор страхования для ипотеки в Сбербанке заключается на срок, который определяется страхователем и страховщиком.
Соглашение начинает действовать с момента даты, которая прописана в договоре.
Это может быть полис на один год с возможностью дальнейшей прологнацией или многолетний полис.
Видео: Как получить ипотечный кредит?
Преимущества и недостатки
Плюсы и минусы ипотеки в Сбербанке, как, впрочем, и в иных банках – это, как качели. С одной стороны, нивелирование рисков, в первую очередь, кредитора, но и заемщика тоже. С другой, повышение финансовой нагрузки на кредитополучателя.
Если говорить о полюсах, то они более заметны для банков, которые с помощью страховых выплат покрывают свои убытки в случае утери или порчи залогового имущества.
Со стороны заемщика, такой вид страхования, когда выгодоприобретателем устанавливается банк, оборачивается только потерей времени и денег. Но избежать этого невозможно.
Банки, требующие оформления страховки на недвижимость, действуют исключительно в рамках закона.
Заемщик может себя обезопасить и перевести выгодное положение только, если размер страховых выплат превысят тело кредита. Но для этого нужно увеличить размер взносов, что и так сложно для человека, приобретающего жилье в долг.
Несколько иная ситуация со страхованием жизни и здоровья заемщика. В этом случае получателем страховки является сам заемщик или его близкие (в случае смерти).
А значит, человек сможет погасить кредит, даже в том случае если потеряет возможность зарабатывать деньги.
Решив воспользоваться ипотечным кредитом, необходимо хорошо ознакомиться с вопросом страхования и узнать, во сколько обойдётся страховка при ипотеке в Сбербанке, является ли она обязательно и на каких условиях оформляется.
Пункт о страховке прописан в кредитном договоре. В том числе там написано, что в случае расторжения или не продления договора личного страхования (обычный срок такого договора 1 год), банк имеет право повысить процентную ставку. Пункт о страховании в кредитном договоре Сбербанка выглядит так:
Страховка – это обязательное условие для получение субсидированной ипотеки по привлекательной ставке 11,4%.
Если вы берёте в Сбербанке ипотеку, кредитуемое жильё, по закону РФ, подлежит обязательной страховке, которая сводит все риски к минимуму. Если имущество будет утрачено или испорчено, заёмщик получит оговорённую в договоре сумму, которая перенаправляется в Сбербанк для погашения кредитных средств.
Как выбрать страховую компанию для взятия ипотеки в Сбербанке
Хотя существует много страховых компаний, дочернее предприятие Сбербанка – Сбербанк Страхование, здесь вы можете застраховать квартиру и получить полис.
Почти во всех отделениях Сбербанка от ипотечных менеджеров заемщики чаще всего слышат, что застраховать свою жизнь и здоровье по договору ипотеки можно только в «Сбербанк Страхование». Но это не так: на самом деле вы можете застраховать свою жизнь и здоровье в любой, аккредитованной для этого вида страхования в Сбербанке, страховой компании. Пункт о страховании в аккредитованных компаниях прописан следующим образом:
Заемщик имеет право страховать жизнь и здоровье в любой страховой компании, отвечающей обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.
На май 2017 года, в Сбербанке для личного страхования аккредитована 21 компания:
- «ВСК»
- «АльфаСтрахование»
- «Абсолют Страхование»
- «Сбербанк страхование жизни»
- «СОГАЗ»
- «Зетта Страхование»
- «Ингосстрах»
- «РЕСО-Гарантия»
- «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН» (ОАО «НАСКО»)
- «Росгосстрах»
- «СК «ПАРИ»
- «Группа Ренессанс Страхование»
- «РСК Стерх»
- «СФ «Адонис»
- «СК «РегионГарант»
- «СГ «Спасские ворота»
- «Страховое общество «Сургутнефтегаз»
- «Либерти Страхование»
- «Гелиос»
- «Страховая компания «СДС»
- «Чулпан»
С 1 июня 2016 года можно вернуть деньги за навязанную страховку. Это касается и личного страхования при ипотеке. Однако помните, что повышение процентной ставки, если это прописано в договоре, никто не отменял - она повысится, если страховки не будет.
Страховка квартиры
Страховка квартиры включает такие риски:
- Пожар, взрыв, потоп.
- Грабёж.
- Стихийные бедствия.
- Порча или уничтожение имущества третьими лицами.
Стоимость страховки определяется самим заёмщиком. Она может быть равна цене квартиры или остатку задолженности. В последнем случаи по мере уменьшения долга величина полиса уменьшается.
Страховой полис выдаётся на 1 год, поэтому его нужно каждый год обновлять.
Страхование жизни и здоровья
Если страховка квартиры является обязательной, то страхование жизни и здоровья при ипотеке – добровольное. Застраховав свою жизнь, заёмщик оградит близких от обязательств, если в случае форс-мажорных ситуаций он утратит прежнее финансовое состояние. Полис страхования жизни включает в себя следующие риски:
- Инвалидность или тяжёлая болезнь.
- Смерть.
- Кратковременная потеря работоспособности.
В зависимости от выбранного риска Сбербанк предлагает свои условия по возмещению. Если в случае смерти или пожизненной инвалидности страховая компания полностью покрывает все долги, то в случае временной утраты трудоспособности покрываются средства за период, когда заёмщик не в состоянии был работать (подтверждается больничным листом).
