Государственная помощь при реструктуризации ипотечных кредитов населением. Реструктуризация кредита: суть, условия, советы

В условиях экономической нестабильности перед большинством заемщиков встала проблема выполнения кредитных обязательств. Особенно остро это коснулось потребителей валютных продуктов. Ожидаемый закон о реструктуризации валютных кредитов в 2015 году так и не был принят правительством. Несмотря на это банковские учреждения вправе индивидуально пересматривать и изменять условия действующей ссуды клиента – проводить реструктуризацию.

Главная цель реструктуризации – уменьшение кредитной нагрузки потребителя. Для изменения действующих условий займа следует обратиться к кредитору с соответствующим заявлением. При этом необходимо учитывать, что главными основаниями проведения реструктуризации являются:

• существенное ухудшение материального положения заемщика;
• обязательное наличие задолженностей по выплате (просрочка/неустойка/штрафы и т.п.).

Также следует учесть, что процедуру возможно провести лишь в той финансовой организации, которая предоставила заем (только при наличии соответствующего продукта).

Принято различать следующие возможные варианты изменения основных условий займа:

1. Пролонгация договора – увеличения срока по ссуде. В результате дает уменьшение суммы ежемесячных платежей, однако увеличивает размер переплат.
2. Предоставление «каникул по кредиту» - отсрочка погашения тела/процентов займа.
3. Изменение очередности гашения платежей (введение индивидуального графика платежей).
4. Списание штрафов/пени.
5. Снижение ставки/размера ежемесячных платежей.
6. Предоставление заемщику возможности оплаты валютной ссуды в рублевом эквиваленте, рассчитанном по льготному (внутреннему) курсу банка.
7. Изменение основной валюты займа (конвертация).

Процедура перевода валюты кредита – оформление новой целевой ссуды (рублевой) для покрытия валютной. Предоставление займа осуществляется на условиях (срок/ставка/размер и т.д.), действующих на момент заключения. Заемщику при таком способе реструктуризации предстоит пройти процедуру получения нового кредитного продукта. Для чего понадобиться:

• подать анкету-заявку;
• собрать и предоставить полный комплект документации (доходы/имущество/занятость и т. д.);
• доказать платежеспособность.

Реструктуризация валютных ипотечных кредитов в 2015 году

В апреле 2015 года правительством РФ принято постановление (№373 от 20.04.2015 г.) по основным условиям оказания помощи заемщикам, оформившим валютные жилищные ссуды (ипотеку). В документе указаны категории потребителей, которые имеют право на помощь:

• семьи: молодая /с 2-мя и более детьми / имеющие детей-инвалидов;
• инвалиды;
• участники/ветераны боевых действий;
• заемщики, воспользовавшиеся субсидиями для приобретения жилья в ипотеку (участники программ улучшения условий проживания);
• работники гос/муниципальных структур, предприятий: градообразующих / оборонной промышленности / академии наук.

Рассчитывать на пересмотр условий ипотеки по программе заемщик может только в случае, если общий семейный доход снизился более чем на 30% (за последние три месяца).

Кроме этого указаны определяющие критерии для возможности реструктуризации:

• ссуда оформлена до окончания 2014 года;
• задолженность платежей по займу (просрочка) – от 30 до 120 дней;
• отсутствие судебный тяжб/арестов на предмет ипотеки.

1. Перед обращением к кредитору с заявкой на реструктуризацию - необходимо определиться с ее формой и условиями, которые в дальнейшем позволят . Учтите, подписывая изменения / дополнительное соглашение к основному договору, заемщик дает гарантии осуществления выплат по кредиту без задержек. Поэтому в случае нарушений – рассчитывать на дальнейшее снисхождение кредитора и предоставление новых вариантов реструктуризации вряд ли придется.
2. Если у вашего кредитора отсутствуют активные предложения по реструктуризации, следует рассмотреть вариант . В отличии от первой, эту процедуру можно осуществить в любом кредитном учреждении. Многие банковские организации имеют в линейке своих продуктов программы рефинансирования. Их условия могут оказаться значительно выгоднее, чем у действующего проблемного займа.

Получение ипотечного кредита – спасение для множества россиян, нуждающихся в жилье. Суммы, требующиеся на приобретение собственной квартиры или дома, порой настолько велики, что купить недвижимость собственными силами сложно. Реструктуризация ипотеки с помощью государства – рациональное решение жилищного вопроса.

Кризисное состояние, в котором пребывает экономика страны последние несколько лет, сказываются на благосостоянии людей. Условия погашения ипотеки, которые и без экономических трудностей были тяжелыми, становятся непосильной ношей для многих семей. В таких случаях крупные банковские организации предлагают услугу реструктуризации ипотеки.

Что такое реструктуризация ипотеки

Реструктуризация ипотечного кредита помогает заемщикам избавить себя от статуса должника в случае, когда гашение кредита собственными силами затруднительно. Условиями реструктуризации предусмотрена вариативность сумм ежемесячного платежа, сроков уплаты. Данной услугой могут воспользоваться все плательщики, подходящие под условия программы.

В процессе реструктуризации стороны пересматривают ранее заключенный кредитный договор. Цель пересмотра – внесение изменений, выгодных прежде всего заемщику. При подтверждении временных финансовых сложностей банк идет навстречу, заручившись распоряжением АИЖК. Шаги кредитной организации, выполняемые для выполнения заемщиком кредитных условий, могут быть следующими:

1. Продление срока выплаты кредита. Это влечет за собой снижение размера ежемесячного платежа. Стоит помнить, что увеличение срока влечет за собой увеличение суммы уплаченных процентов, но порой такой вариант – единственно возможный.
2. Уменьшение процентной ставки. Возможно в том случае, если уровень развития кредитной организации и экономического положения страны позволяют это сделать, например, когда ставка Центробанка была снижена после подписания договора. Размер экономии, получаемой заемщиком, несущественен в ежемесячном масштабе, однако сумма, сэкономленная за год, может превысить размер одного платежа.
3. Изменение валюты оплаты кредита. Так как снижение курса рубля напрямую связано с финансовым положением многих заемщиков, банк может принять решение в сторону долларовых выплат.
4. Изменение графика погашения. Кредитор может предложить вариант с изменением суммы платежа на определенное количество времени: на 6 месяцев, на год. Этого времени достаточно, чтобы финансовое положение заемщика стабилизировалось. Возможно уменьшить сумму выплат вплоть до 50 процентов.
5. Предоставление кредитных каникул. Средний срок – 6 месяцев. Во время каникул заемщик выплачивает только основную задолженность, от уплаты процентов он на это время освобождается. В некоторых случаях возможно и полное освобождение от внесения платежей на оговоренный срок.

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита – грамотное решение, приносящее выгоду обеим сторонам сделки. Банк гарантированно продолжает получать выплаты, заемщик сохраняет «чистой» кредитную историю, не попадая в список должников. Существование на банковском рынке такой услуги себя оправдывает. Важно не копить долги, а своевременно обратиться в АИЖК с просьбой о господдержке.

Роль государства

Заемщики, нуждающиеся в помощи государства, заключают с банковской организацией новый ипотечный договор. Происходит это после того, как будет получен соответствующий запрос от АИЖК, куда гражданин должен обратиться при содействии банка. Деятельность агентства регулируют законодательные акты, так как данная организация является федеральным оператором реализации проекта.

Последний документ, подписанный Председателем Правительства РФ Дмитрием Медведевым, датируется 25.07.2017 года (распоряжение Правительства РФ от 25 июля 2017 г. № 1579-р ). Программа предусматривает расходование 2 миллиардов рублей на помощь гражданам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации и имеющим сложности с погашением ипотечного кредита. Условия программы подробно прописаны в Постановлении от 20.04.2015 года.

Если заемщик соответствует требованиям программы, то он может рассчитывать на поддержку от государства в виде:

• снижения процентной ставки: максимальный показатель – 12 %;
• списания части основного долга по ипотеке (но не более 200 000 рублей);
• приостановления выплат на определенный срок;
• невзимания комиссий, связанных с проведением процедуры реструктуризации;
• изменения валюты.

Для плательщиков участие в данной программе полностью бесплатное. Имущество, находящееся в залоге у банка, должно соответствовать предъявляемым требованиям:

• не являться элитным жильем;
• площадь однокомнатной квартиры – не более 45 квадратных метров;
• площадь двухкомнатной – не более 65 квадратных метров;
• размер квартиры из трех комнат – не более 85 метров.

Квартира, находящаяся в залоге у банка – кредитора, например, Сбербанка, — единственное жилье заемщика. В случае, если в семье трое и более детей младше 18 лет, требования к площади помещения неактуальны.

После обращения в АИЖК заемщик, получивший положительное решение, вновь обращается в банк, где стороны в договорном порядке выбирают вариант реструктуризации. Новый договор позволит гражданину выполнить свои обязательства по кредиту в полной мере, но с небольшой отсрочкой. Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) перечислит банку средства в сумме уступки, сделанной заемщику.

Кому предоставляется помощь

Стать участником госпрограммы может не каждый гражданин. Агентство предъявляет ряд требований к заемщикам. Категории граждан, которые могут подавать заявки на участие в программе:

• ветераны боевых действий;
• многодетные семьи, в которых как минимум один ребенок малолетний;
• лица с ограниченными возможностями;
• родители детей-инвалидов или сами являющиеся таковыми;
• граждане, имеющие как минимум одного несовершеннолетнего ребенка и не достигшие возраста 35 лет;
• граждане, являющиеся сотрудниками органов Государственной власти, органов местного самоуправления;
• граждане, являющиеся сотрудниками государственных и муниципальных учреждений, организаций оборонно–промышленного и научно-производственного комплексов.

Все участники программы должны быть гражданами РФ, доход которых в последнее время стал ниже подтвержденного в момент получения ипотеки. В расчете на каждого члена семьи доход должен быть меньше суммы двух прожиточных минимумов. Объект недвижимости, взятый в кредит, должен находиться на территории России.

Порядок действий

Каждый, кто соответствует условиям программы и желает реструктуризировать ипотечный кредит, в первую очередь должен узнать, сотрудничает ли банк, например, втб-24, с АИЖК. Прямое обращение в Агентство не предусмотрено. Пошаговая инструкция следующая:

1. Подача запроса в банк о сотрудничестве с АИЖК.
2. В случае положительного ответа по п.1 – внимательное ознакомление с условиями программы.
3. Подготовка пакета документов, запрашиваемых Агентством и необходимых банку.
4. Заполнение заявления на бланке, выданном в банке – кредиторе.
5. Ожидание ответа.
6. В случае положительного ответа по п. 5 – подписание нового кредитного договора.

Необходимые документы

В случае положительного ответа в банк необходимо предоставить пакет документов. Он включает:

• бланк заявления;
• паспорта всех членов семьи и копии;
• свидетельство о браке;
• решение органов опеки об усыновлении;
• удостоверение ветерана (при наличии);
• документы, подтверждающие факт инвалидности заемщика;
• справку о составе семьи;
• копию трудовой книжки;
• справку о доходах (2 – НДФЛ);
• свидетельство о постановке на учет в службе занятости.

Новая программа помощи ипотечным заемщикам 2015-2016 утверждена - ипотечники получат до 600 тысяч рублей и реструктуризацию валютной ипотеки по курсу ЦБ.
Премьер-министр Дмитрий Медведев утвердил новую программу
государственной помощи ипотечным заемщикам, которые испытывают проблемы с
выплатой ипотеки (рублевой или валютной). Максимальная сумма помощи
составляет 600 тысяч рублей, ранее эта сумма составляла 200 тысяч
рублей.
Постановление Правительства РФ №373 от 20 апреля 2015 года в
редакции от 07.12.2015 №1331.
На помощь от государства в погашении ипотеки могут рассчитывать
граждане, имеющие одного (или более) несовершеннолетнего ребенка,
воспитывающие детей-инвалидов, а также ветераны боевых действий. Данной
категории граждан будет предоставлена финансовая помощь от Агентства по
ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) по одному ипотечному кредиту в
размере до 600 тысяч рублей, но не более 10% от остатка основного долга.
На руки деньги выдаваться не будут, помощь будет заключаться в
конвертации валютной ипотеки по курсу не выше курса Банка России или
списании части основного долга, либо в снижении размера ежемесячного
платежа помощи сроком до 18 месяцев.
Валютные ипотечники смогут конвертировать валютную ипотеку в рублевую по
курсу Банка России без комиссий или снизить размера ежемесячного
платежа до 50% сроком до 18 месяцев. После реструктуризации размер
процентной ставки составит не более 12% годовых.
При снижении размера платежа до 50% сроком на 18 месяцев сумма экономии
на платежах не может превышать 600 тысяч рублей и быть более 10% от
остатка основного долга на дату обращения за реструктуризацией.
Как получить помощь в выплате ипотеки
Заемщику необходимо обратиться в банк с заявлениями о реструктуризации,
при этом не обязательно иметь просроченную задолженность по кредиту, но с
момента оформления ипотеки до подачи заявления должно пройти не менее
12 месяцев.
Требования к доходу
Однако среднемесячный доход семьи за 3 месяца до подачи заявления должен
быть меньше, как минимум, на 30% по сравнению со среднемесячным доходом
за аналогичный период до даты заключения ипотечного договора. Либо
среднемесячный доход семьи за 3 месяца до подачи заявления после вычета
среднемесячного платежа по ипотеке за тот же период не превышает двух
прожиточных минимумов на каждого члена семьи (заемщика и созаемщиков).
В случае с валютной ипотекой размер ежемесячного платежа за последние 3
месяца до даты подачи заявления на реструктуризацию должен быть больше,
как минимум, на 30%, по сравнению с размером платежа на дату заключения
договора. После уплаты такого платежа оставшаяся сумма доходов заемщика,
членов его семьи и созаемщика не должна быть более двух прожиточных
минимумов в регионе проживания.
Требования к жилью
Купленная в ипотеку недвижимость должна быть единственным жильем и
относится к категории жилья эконом-класса, а ее площадь не должна быть
более:
однокомнатная квартира – 45 кв.м;
двухкомнатная – 65 кв.м;
трехкомнатная и больше – 85 кв.м.
На семьи с тремя и более несовершеннолетними детьми требования к
стоимости и площади жилья не распространяются.
При этом семья может иметь до 1/2 доли в совокупности в других жилых
помещениях.
Банки, в которых можно получить помощь в погашении ипотеки
Получить помощь от государства в погашении ипотеки могут только те
заемщики, банк (или иная организация) которых является участником
соответствующей программы. В программе помощи ипотечникам участвуют:
АО АИЖК
Сбербанк (ПАО)
ВТБ 24 (ПАО)
Газпромбанк (АО)
Банк «ФК Открытие»
АО «Россельхозбанк»
ОАО «Банк Москвы»
ЮниКредит Банк
«Промсвязьбанк»
РОСБАНК
Раффайзенбанк
«БИНБАНК»
«Абсолют Банк» (ПАО)
«Автоградбанк»
«АЖИК Воронежской области»
«АИЖК КО»
«АК БАРС» БАНК
«АКИБАНК»
«Алмазэргиэнбанк» АО
АИЖК по Тюменской области
«Банк БФА»
Банк «ВБРР» (АО)
«ГЛОБЭКСБАНК»
«Дальневосточный банк»
«ДВИЦ»
«Девон-Кредит» (ПАО)
«ДельтаКредит»
БыстроБанк
«Банк ЖилФинанс»
«Запсибкомбанк»
Банк ЗЕНИТ
«Ижкомбанк» (ПАО)
«Камский коммерческий банк»
«Крайинвестбанк»
«Кредит Европа Банк»
«КУБ» (АО)
«Кубань Кредит» ООО
«Курскпромбанк»
Банк «Левобережный» (ПАО)
«ЛОКО-Банк» (АО)
«МЕТКОМБАНК»
«МТС-Банк»
«НАДЕЖНЫЙ ДОМ»
«НОАИК»
АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО)
«ОТП Банк»
«Плюс Банк»
«Примсоцбанк»
«Проинвестбанк» (ПАО)
«РосЕвроБанк» (АО)
«Российский капитал» (ПАО)
«СПб ЦДЖ»
«Связь-Банк»
«БАНК СГБ»
«Северный Кредит»
«СМП Банк»
«СНГБ»
«Собинбанк»
«АИКБ «Татфондбанк»
«Тимер Банк» (ПАО)
«ТКБ» (ЗАО)
«Томскпромстройбанк»
«БУМ-БАНК» ООО
«Урал ФД»
«ФИА-БАНК»
«ФОРА-БАНК» (АО)
«Форштадт» (АО)
«Ханты-Мансийский банк Открытие»
«Центр-инвест»
«ЧЕЛИНДБАНК»
Региональный фонд развития жилищного строительства и ипотечного
кредитования
«Северо-Западный 1 Альянс Банк»
ООО КБ «РостФинанс»
«АлтайБизнес-Банк» (ОАО)
«БИНБАНК Тверь»
«ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ПАО)
ООО «АВЕНИР»
АИЖК Тамбовской области
ОАО «ОблЖАИК»
Список документов для участия в программе
Согласно Постановлению Правительства, кредиторы (в т.ч. банки) вправе
самостоятельно формировать список документов, на основании которого
будет приниматься решение о предоставлении государственной помощи
заемщикам. Список документов на реструктуризацию АИЖК является
примерным.

С каждым годом банки делают ипотечное кредитование доступнее, предлагая льготные условия для отдельных категорий граждан и упрощенный порядок получения ссуды. Однако при ухудшении финансового положения жилищный кредит даже на самых выгодных условиях может стать непреодолимой проблемой. Именно поэтому во многих банках предусмотрена реструктуризация ипотеки с помощью государства, в 2018 году программа должна была закончится, но августе правительство ее продлило, об этом читайте ниже, а сейчас давайте по порядку разберемся с сутью проблемы.

Из этой статьи вы узнаете:

Нет денег на погашение ипотеки: что делать?

При невозможности выплачивать кредит вы можете обратиться в банк для реструктуризации долга. Что это такое и как можно пройти эту процедуру?

Реструктуризация ипотеки - это процедура переоформления кредитного договора с целью улучшения условий погашения долга для заемщика. Если у клиента возникли материальные сложности и он не имеет возможности регулярно вносить платежи в том объеме, который прописан в договоре, то банк идет навстречу и предлагает новые условия кредитования.

Существует еще один способ решить проблему с погашением ипотечного кредитования - рефинансирование. Его цель - дать возможность клиенту погасить долг за счет средств другого банка. Процедура заключается в следующем: заемщик берет кредит в другом банке по более низкой процентной ставке.

Что выгоднее: реструктуризация ипотеки или рефинансирование? Реструктуризация возможна только в том банке, в котором вы взяли жилое помещение в ипотеку, а рефинансирование можно оформить в льюбом банке, где предоставляется такая услуга. Выгода той или иной процедуры зависит от индивидуальных обстоятельств заемщика: суммы долга, срока договора, кредитной истории.

Последствия задолженности по ипотеке

Просроченные платежи рано или поздно приведут к тому, что банк начнет требовать внесения платежей. Дело может кончиться тем, что у вас могут арестовать квартиру в ипотеке. Банк имеет право подать иск за просрочку платежей, и вам придется решать дело в суде. Арест квартиры за долги - крайняя мера, на которую идут банковские юристы. К ней они прибегают, как правило, только в случаях:

• если заемщик игнорирует звонки из банка и судебных приставов;
• если он не соглашается реструктурировать долг по займу;
• если он не погашает задолженность и не предпринимает никаких попыток пойти на мировое соглашение с банком.

Потеря квартиры из-за долгов - не лучшая перспектива для заемщика. Поэтому реструктуризация ипотечного долга - один из наиболее оптимальных решений для выхода из ситуации.

Реструктуризация с помощью государства

В связи с обострением финансового кризиса в 2015 году государством была сформирована программа реструктуризации, позволяющая заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации списать часть долга.

В апреле 2015 года было принято Постановление правительства, согласно которому многодетные семьи, ветераны боевых действий, инвалиды и опекуны недееспособных несовершеннолетних граждан могут участвовать в программе реструктуризации. По этой программе заемщики могут рассчитывать на списание основного долга по ипотеке. Процедурой занимается агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

С программой помощи заемщикам, разработанной правительством, возможно списание порядка 20% задолженности, но не более 600 тыс. рублей. А для многодетных семей государство предоставляет возможность списать сумму до 1,5 млн. рублей.

Реструктуризация долга по ипотеке с господдержкой действовала до 31 мая 2017 года. Списание части долга с поддержкой федерального бюджета на данный момент невозможно (на момент написания статьи), так как закон утратил силу, а выделенные средства для помощи заемщикам закончились.

Последние новости: продление господдержки

Свежие новости от августа 2017

По многочисленным обращениям граждан программа была продлена – Дмитрий Медведев 11 августа 2017 года подписал соответствующее постановление. Но в новой редакции условия значительно ужесточились, теперь для того чтобы стать участником программы нужно соблюсти следующие требования:

1. срок с между датой получения ипотеки и даты заявления на реструктуризации должен быть не менее 12 месяцев
2. Увеличение ежемесячного платежа составило более 30%
3. Ипотечное жилье должно быть единственным пригодным для проживание жильем заемщика

Для обеспечения адресности выделяемой помощи будет создана специальная межведомственная комиссия, в ее функции помимо прочего будет входить принятие решений в оказании поддержки заемщиками, которые по отдельным критериям не подходят под условия программы, но при этом остро нуждаются в помощи государства.

Также комиссия имеет право принимать решение по увеличению размера выделяемых средств, в зависимости от обстоятельств, но не более чем в двукратном размере. Стандартный размер поддержки – 30% от остатка сумму заема, но в пределах 1,5 млн рублей. В рамках финансового обеспечения программы правительством выделены средства в размере 2 млрд рублей.

Реструктуризация ипотеки: пошаговая инструкция

Несмотря на то, что программа господдержки по реструктуризации ипотечного жилищного кредита перестала действовать, заемщики могут получить возможность переоформления договора на новых условиях в банке, выдавшим ссуду на жилье.

Шаг 1 - Пишем заявление

Основная цель заявления - уведомить банк о невозможности выплачивать деньги на условиях, прописанных в договоре, и аргументировать свое требование о реструктуризации кредита. В заявлении необходимо указать следующую информацию:

1. ФИО и контактные данные;
2. Номер договора, дата заключения, сумму, процентную ставку и иные важные сведения, прописанные в соглашении с банком.
3. Остаток долга и сумму, выплаченную банку.
4. Причины, по которым необходима реструктуризация. В этом пункте должно быть подробно написано о сложившейся финансовой ситуации и причинах, которые к этому привели.
5. Условия, на которых вы можете погашать кредит. Вы можете указать сумму ежемесячного платежа, которую на данный момент можете вносить в счет уплаты кредита.

Шаг 2 - Собираем документы

Документы для реструктуризации ипотеки зависят от ситуации заемщика и причин, по которым он не может выплачивать ссуду. Стандартный список бумаг для подачи заявления на реструктуризацию кредита выглядит так:

• Паспорт.
• Справка о доходах формы 2НДФЛ с места работы за последние 12 месяцев.
• Справка из биржи труда (при увольнении с работы).
• Справка из медучреждения (если необходимость реструктуризации кредита связана с заболеванием или получением инвалидности).
• Копия трудовой книжки.
• Квитанции о внесенных платежах.
• Копия кредитного договора.
• Договор страхования, договор поручительства.
• Копия закладной на квартиру.
• Иные документы, доказывающие невозможность выплачивать долг на изначальных условиях.

Дополнительно банком могут быть запрошены свидетельство о браке, военный билет, документы о наличии в собственности ценного ликвидного имущества.

Шаг 3 - Подача заявления и документов

Куда нужно обращаться для реструктуризации ипотеки? Обратитесь в банк, в котором была оформлена ссуда. Подать заявление и необходимые документы можно как при личном обращении в отделение банка, так и через электронную почту. Рассмотрение заявки длится от 1 недели до месяца, поэтому тянуть с подачей документов не стоит, так как за время обработки обращения за просрочку платежей может набежать еще больше процентов.

Условия проведения реструктуризации

Не все заемщики могут воспользоваться программой реструктуризации ипотечных кредитов. Большинство банков предоставляют возможность переоформить договор при следующих обстоятельствах в жизни клиента:

• увольнение с работы в связи с сокращением;
• получение инвалидности;
• смерть созаемщика;
• выход в отпуск по рождению ребенка;
• возможность воспользоваться реструктуризацией также предоставляется многодетным семьям;
• иные обстоятельства, не зависящие от заемщика, повлекшие за собой потерю платежеспособности.

Заемщик, который остался без работы по своей вине (уволился по собственному желанию), навряд ли сможет воспользоваться программой реструктуризации. Банк в этом случае может отказать по причине намеренных действий заемщика, повлекших за собой потерю платежеспособности.

Чтобы банк одобрил заявку, необходимо:

• документальное подтверждение причины ухудшения финансового положения;
• отсутствие просрочки по платежам и наличие белой кредитной истории.

Обратите внимание, что проведение процедуры возможно не ранее чем через год после подписания договора ипотечного кредитования.

Возможные схемы реструктуризации

Чтобы яснее понимать, что такое реструктуризация по ипотечному кредиту и каким образом она может решить финансовую проблему заемщика, нужно разобраться в ее возможных формах, предлагаемых банками. Итак, на что же может рассчитывать заемщик, подавший заявку на эту процедуру?

• Продление срока кредитования. В этом случае банк снижает сумму ежемесячного платежа или проценты за счет увеличения срока ипотеки. Такая схема хороша тем, что заемщик может вносить небольшие суммы, постепенно погашая долг. Минус состоит в том, что срок кредита растягивается на несколько лет, и при восстановлении платежеспособности заемщику такая форма реструктуризации может обойтись дороже.
• Снижение суммы ежемесячного платежа на определенный период времени. Обычно при выборе такой формы банки дают возможность клиенту вносить меньшие суммы в период от 6 до 24 месяцев. Применение этой схемы целесообразно в том случае, если финансовые трудности у заемщика временные.
• Льготный период по уплаты основной суммы. Эта схема подразумевает уплату заемщиком только процентов, без внесения основного долга. Такие условия возможны на период от полугода до года.
• Кредитные каникулы по уплате процентов. Банк предоставляет возможность выплачивать в течение 6-12 месяцев только основной долг, без процентов.
• Индивидуальный график погашения кредита. В этом случае финансовое учреждение на основе ситуации клиента составляет индивидуальные условия по возврату долга и процентов.

Заемщик может настоять на одной из возможных схем, однако окончательное решение принимает банк. Также по рассмотрению документов и заявления может быть принято решение о комбинированной форме реструктуризации, которая будет включать несколько схем ее проведения.

Плюсы реструктуризации для физических лиц очевидны: за заемщиком остается его жилплощадь, сохраняется положительная кредитная история, а ипотека выплачивается на более лояльных условиях. Отзывы заемщиков, проходивших процедуру, говорят о том, что это действительно самый приемлемый выход из положения. Единственный нюанс: банк может не одобрить заявку, если сочтет, что финансовая ситуация клиента позволяет ему выплачивать долг на первоначальных условиях.

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019.

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение - это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда. Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести , как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году , возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей. Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке. К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие , которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

• Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
• Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
• В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
• К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
• Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
• Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье « ».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику. В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш , чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.