Даже в докризисные времена кредиты не проходили незамеченными для семейного бюджета. Стоит ли говорить, какими обременительными займы стали сейчас, когда реальные зарплаты населения падают, а цены растут двузначными темпами?
С прошлого года у заемщиков, неспособных платить по кредитам, появилась возможность использовать судебные механизмы для банкротства или реструктуризации долга. А что делать тем, кто еще в состоянии обслуживать заём? Можно ли законно снизить кредитную нагрузку? Разбирался АиФ.ru.
Досрочное погашение
Досрочное погашение — это самый простой способ сэкономить на кредите.
До середины 2014 года в кредитных договорах ряда банков часто встречался пункт о штрафах за досрочное погашение кредитов. Таким образом финансовые организации пытались нивелировать потери в случае, если заемщик принесет одолженную сумму раньше положенного срока. Закон «О потребительском кредите» подобные штрафы сделал незаконными. Однако надо иметь в виду, что если заём был оформлен до середины 2014 года и в документе говорится о штрафных санкциях за досрочное погашение, то банк вправе их применить.
Если кредит вы взяли после этого срока, то никаких штрафов платить не надо: в течение первого месяца после получения денег можно вернуть долг в любой момент и заплатить только за дни пользования займом.
В том случае, если вы решили погасить кредит позже первого месяца, то здесь необходимо предупредить банк за 30 дней до даты досрочного погашения. В течение 5 дней после того, как вы подали соответствующее заявление, банк обязан предоставить вам точный расчет, сколько вам предстоит заплатить денег в день досрочного погашения.
«В то же время деньги, отданные за страховки, которые вы оформляли по кредиту, вам, скорее всего, вернуть не удастся. Российский закон о страховой деятельности, с одной стороны, позволяет гражданину прервать страховой полис в любой момент, но с другой — он разрешает страховщикам оставлять себе всю полученную страховую премию, даже если реально страховой договор действовал несколько дней. Впрочем, иногда страховые компании включают в полис собственное обязательство о выплате уплаченной страховой премии за неиспользованный период», — подчеркивает генеральный директор Института фондового рынка и управления (ИФРУ) Виктор Майданюк.
Перекредитование в другом банке
Если вам пришлось оформлять кредит по высокой ставке (например, после того, как в декабре 2014 года ЦБР резко поднял ключевую ставку, из-за чего выросли ставки по займам для населения), то снизить долговую нагрузку можно, получив менее дорогой кредит в другом банке. Если у вас хорошая кредитная история и стабильный доход, то финансовые организации с удовольствием «переманят» вас от конкурента. Имейте в виду, что в банке, за счет которого вы хотите уменьшить выплаты по кредиту, должны быть уверены, что обращение к нему не связано с финансовыми проблемами и вызвано простым желанием сэкономить деньги.
Обращаясь в другой банк за перекредитованием, следует учесть несколько моментов, которые определят в итоге, сможете ли вы что-нибудь выиграть от перехода к новому кредитору.
«Во-первых, при оформлении нового займа важно избежать навязывания „добровольных“, но ненужных дополнительных услуг. Один навязанный страховой полис съест всю вашу возможную экономию.
Во-вторых, оценивая целесообразность перехода к другому кредитору, сравнивайте не столько процентные ставки или ПСК (полную стоимость кредита), сколько расчетную сумму процентов, которые вам предстоит выплатить. Эта сумма должна быть указана в графике платежей. При аннуитетной системе погашения вы вполне можете обнаружить, что, несмотря на вроде очень привлекательную ПСК и размеры ежемесячных взносов, вы в итоге в новом банке заплатите процентов больше, чем в старом. Особенно велика вероятность такого эффекта, если вы уже выплатили по старому кредиту большую часть своего долга, а новый банк предлагает вам заём на более длительный срок», — поясняет Виктор Майданюк.
Реструктуризация
Попробовать снизить ставку по кредиту можно и без обращения в другое финансовое учреждение. Если вы оформляли заем на не самых выгодных условиях, а потом банк существенно снизил ставки по кредитам, то можно обратиться в кредитную организацию с просьбой рефинансировать или реструктурировать долг на новых условиях. По закону банк не обязан идти вам навстречу и менять условия в вашу пользу, но он понимает, что вы можете в течение месяца закрыть свои кредитные обязательства, взяв заём у конкурента. Поэтому теоретически они могут пойти на изменение условий договора или предложить рефинансировать долг в самом банке. В этом случае первый кредит (с более высокой ставкой) будет погашен за счет второго.
Изменение условий договора — предпочтительный вариант для заемщика, говорит Майданюк. Дело в том, что при рефинансировании вам предстоит по старым условиям закрывать старый кредит. В случае, если заём оформлялся более двух лет назад и по нему предполагались штрафы за досрочный возврат, то придется уплатить штраф. Если по кредиту предполагаются иные обязательные платежи, придется уплатить их при оформлении нового. Опять же, придется проявить стойкость при попытках банковских служащих навязать вам дополнительные услуги.
Как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке ежемесячно – вопрос, который интересует практически всех будущих кредитозаемщиков. В основном, банк устанавливает процентную ставку на конкретный займ в определенном диапазоне. А вот какие именно проценты будут предложены клиенту, зависит от многих факторов.
Снижение платежа по кредиту
Что может повлиять на размер процентной ставки и, следовательно, на ежемесячные выплаты:
- предоставление большего количества документов;
- срок кредитования;
- сумма займа;
- наличие поручителя;
- предназначение используемых заемных средств;
- состояние кредитной истории.
Секреты снижения
Чтобы понять, как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке, следует разобраться, чем руководствуется кредитная организация при назначении процентной ставки. Здесь прослеживаются три фактора. Первый связан с рисками, которые берет на себя банк. Это риск не возврата заемных средств. И чем хуже банк оценивает платежеспособность и надежность клиента, тем выше ставка ему будет предложена. Доказательством такой стратегии являются эспресс-займы с высокими процентами, где при оформлении предъявляется минимальный пакет документов. Второй фактор, влияющий на ставку, является срок кредитования. Чем больше срок, тем больше повышается риск возникновения непредвиденных жизненных ситуаций, не позволяющих клиенту вовремя погашать задолженность. Поэтому займы до 3 лет устанавливаются с более низкими процентами. И третий фактор — ключевая ставка Центробанка и ставка рефинансирования. Рядовому гражданину под силу повлиять только на первые два фактора и снизить риски банка.
Способы уменьшения платежа по кредиту в Сбербанке
Существует ряд способов, с помощью которых кредитозаемщик может повлиять на снижение ежемесячных выплат. К ним относятся:
- расширенный пакет документов;
- оформление страхового полиса;
- перекредитвание;
- реструктуризация.
Рассмотрим каждый по отдельности.
Реструктуризация
Снижение ежемесячных выплат при помощи реструктуризации – вопрос спорный. Да, он позволяет уменьшить платеж за каждый месяц, но в итоге увеличивается переплата по займу. Суть реструктуризации заключается в уменьшении ежемесячной оплаты за счет увеличения срока кредитования. На подобное решение банки идут неохотно, и потребуется приложить достаточно веские и убедительные свидетельства в необходимости проведения этой процедуры. Для этого при подаче заявления на оформление реструктуризации требуется предоставить документы в качестве доказательств причины, приведшей к невозможности вовремя и в полном объеме погашать долг. Более лояльно банковское учреждение относится к тем кредитозаемщикам, которые обратились с заявлением до того, как возникла просрочка.
Рефинансирование
Существует еще один способ снизить ежемесячные платежи и общую сумму долга – провести рефинансирование займов. Прибегнуть к этой процедуре стоит в том случае, если условия по взятым ранее кредитам оказались обременительными.
Еще есть несколько причин, по которым перекредитование имеет смысл:
- если кредитозаемщик для погашения предыдущего займа берет следующий и втягивается в этот бесконечный процесс;
- есть несколько займов с разными процентными ставками из разных кредитных организаций.
Перекредитование обозначает перевод одного займа из одного банка в другой на более выгодных условиях. На сегодня банк предлагает рефинансирование сразу 5 займов: ипотеку, автокредит, потребительские займы и кредитки. Сумма должна быть не меньше 15 тыс. руб., но не больше 1 млн.руб. Окончательный размер ставки рефинансированного кредита зависит от срока и размера задолженности, и варьироваться от 13,25% до 25,5%. Процедура перекредитования схожа с оформлением займа, где требуются те же самые документы.
Расширенный пакет документов
Один из способов снижения платежа по кредиту в Сбербанке является демонстрация платежеспособности и благонадежности будущего заемщика. Кредитная организация, убедившись в незначительных рисках при выдаче займа, как правило, относится более лояльно к такому клиенту. И поэтому процентная ставка может быть значительно ниже, чем для других претендентов на займ. Заемщик должен предоставить расширенный пакет документов, являющийся доказательством его финансового потенциала. Это могут быть диплом о высшем образовании, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом или автомобиль, а также предоставленные справки о дополнительных заработках. Главная цель предоставления таких документов – доказать кредитной организации, что заемщику по силам своевременно и в полном объеме вернуть заемные средства.
Страхование
Еще один шаг уменьшить процентную ставку – оформить личный страховой полис, включающий страхование трудоспособности, здоровья и жизни. Это будет являться доказательством снижения риска невыплаты кредита. Страховка не является обязательной при оформлении займа, но чтобы обезопасить себя, банковское учреждение рекомендует заключить договор страхования.
Как узнать график платежей по кредиту Сбербанк
Во время оформления кредита заемщик вместе с кредитным договором получает на руки индивидуальный график погашения займа. Это специальная таблица, где указываются данные конкретного клиента:
- дата погашения задолженности;
- сумма;
- разбивка на тело кредита и проценты по нему;
- графа о досрочном погашении;
- сумма задолженности на конец кредитного периода.
В зависимости от способа погашения расчет графика производится по дифференцированным (по принципу убывания) или аннуитетным (одинаковым) оплатами.
Специалист банка обязан ознакомить клиента с содержанием таблицы и объяснить все составляющие этого графика. Данный документ разрабатывается кредитным отделом согласно условиям заключенного договора, в приложении которого предварительно уже просчитаны все фиксированные суммы выплат на каждый месяц. Это позволяет заемщику избежать трудоемкой процедуры ежемесячных подсчетов. Конечно, заемщик может сам сделать подобные расчеты, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте, но стоит учесть, что полученные данные носят приблизительный и больше ознакомительный характер. Им лучше воспользоваться до того, как только планируете заключать договор.
Как еще можно узнать график платежей по кредиту банка? Подобная возможность предоставляется на Онлайн сервисе. Для этого потребуется войти в систему и выбрать раздел «Кредиты», пройти по ссылке «Детальная информация», а затем «Способ погашения». Откроется страница, где можно узнать всю информацию: статус пользователя (заемщик, поручитель), статус оплаты, сумму, а также ее постатейную разбивку — какая часть идет на погашение основного долга, а какая на проценты. Тут же можно ознакомиться со штрафами и пенни за просрочку, если они возникли, и полную сумму с учетом задолженности.
Заключение
Зная, как снизить ежемесячный платеж по кредиту в Сбербанке, можно значительно уменьшить финансовое бремя на семейный бюджет. Способов для этого достаточно. Но самым не обременяющим для кошелька будущего заемщика является возможность убедить кредитную организацию в своей финансовой дисциплине и благонадежности, что значительно уменьшит риск не возврата заемных средств. Это предоставление положительной кредитной истории и большего количества документов, свидетельствующих о стабильном и достаточном для выплат доходе.
Просрочка и невыплата платежей по кредиту расценивается как невыполнение обязательств перед банком. Если у вас возникли трудности, лучше заблаговременно обратиться в банк, когда задолженности еще нет, и указать в письменном заявлении причину. Чаще всего они связаны со снижением доходов, серьезными проблемами со здоровьем, семейными обстоятельствами.
При обращении в кредитное учреждение в заявлении необходимо не только указать основания, но и подтвердить их соответствующими документами (справкой о снижении зарплаты с места работы, копиями приказов, справкой о состоянии здоровья). Все документы проходят тщательную проверку.
Как можно уменьшить платеж по банковскому кредиту? Как правильно написать заявление и куда с ним обратиться - рассмотрим в представленном материале.
Законные способы по уменьшению ежемесячных платежей банку
Изменить ежемесячный платёж по кредиту в меньшую сторону можно в результате проведения реструктуризации и рефинансирования. В первом случае срок действия договора, заключенного ранее, прекращается и подписывается новое соглашение с внесением изменений в кредитные условия. Иногда остается действующим прежний договор, к которому дополнительно составляется соглашение.
Обратите внимание! Проведение реструктуризации имеет как преимущество, заключающееся в уменьшении суммы ежемесячных платежей, так и недостатки, выражающиеся в росте суммы переплаты по кредиту, увеличении срока погашения.
По вопросу реструктуризации кредита не всегда принимается решение в пользу заёмщика, поскольку получение пени за просрочку платежей более выгодно кредитору. Чтобы было принято положительное решение для оказания такой услуги, заемщику необходимо иметь хорошую кредитную историю и четкий план решения возникших финансовых проблем. В такой ситуации кредитор может удовлетворить просьбу.
В случае отказа банка в изменении условий договора и уменьшении ежемесячных взносов по кредиту можно попытаться решить вопрос путём рефинансирования. Эта процедура заключается в получении нового займа в другом банке для погашения прежнего кредита.
Его преимущество состоит в том, что новый кредит может предоставляться на более выгодных условиях. Возможно:
- снижение процентной ставки;
- уменьшение суммы ежемесячных взносов;
- выплаты кредита в другой валюте.
Однако услуга имеет свои недостатки. Банки обычно отказывают в рефинансировании займов, срок которых составляет менее 6 месяцев, а сумма долга, оставшегося для погашения, менее 30 тыс. руб.
При обращении в банк по вопросу уменьшения ежемесячных платежей необходимо учитывать:
- причиной для отказа могут стать просроченные платежи;
- в случае кредитования по программам экспресс снизить платежи по займам невозможно;
- возможность предложения заемщику кредитных каникул в качестве временного способа отсрочки платежей;
- ограничения на реструктуризацию займа (услугой можно воспользоваться 1 раз).
Какие документы нужны для уменьшения суммы платежа по кредиту?
Для снижения платежа по кредиту в банк необходимо предоставить следующие документы:
- заявление в виде анкеты;
- паспорт для подтверждения гражданства РФ;
- справку установленной формы (2-НДФЛ);
- договор о предоставлении кредита;
- документы, в которых указана задолженность и остаток основного долга;
- документы о залоге (по ипотечному кредитованию).
При обращении в банк с заявлением заемщик может просить уменьшить процентную ставку; предоставить рассрочку; установить кредитные каникулы.
В каких случаях можно уменьшить ежемесячный платёж по договору о предоставлении кредита?
Ежемесячный платеж по кредиту банк может уменьшить при наличии следующих причин:
- заболевание заемщика или его близкого родственника;
- беременность клиентки, которой был выдан кредит в банке, а также супруги клиента;
- другие уважительные причины.
Для уменьшения платежа по кредиту в связи с ухудшением финансового положения следует предоставить банку подтверждающие документы (копию трудовой книжки, справку о временной нетрудоспособности, уменьшении зарплаты, копию справки об инвалидности).
Новый график платежей по кредиту
При составлении графика определяется дата внесения платежей по кредиту. Если установленная дата создает неудобства для клиента, то он может обратиться в банк для назначения нового графика. Заемщику потребуется заполнить специальное заявление.
При реструктуризации также устанавливается новый график в связи с увеличением срока кредитования, сменой валюты или заменой схемы, которая обычно применяется для погашения задолженности, на аннуитет (равномерное распределение платежей в течение всего периода по основной сумме, а также по процентам, которые начисляются на основной долг). При изменении графика погашения задолженности к кредитному договору в обязательном порядке дополнительно оформляется соглашение.
Как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке?
Уменьшение платежа по кредиту в Сбербанке возможно путем:
- частичного досрочного погашения займа, при котором общий срок кредитования не сокращается;
- реструктуризации;
- рефинансирования;
- обращения с просьбой об уменьшении процентной ставки. Для получения положительного ответа лучше подавать ходатайство в период активного снижения ставок по займам на рынке.
Отсрочка платежа по кредиту в Сбербанке
Обращаться в Сбербанк с просьбой о предоставлении кредитных каникул стоит при ухудшении финансового положения в период погашения долга по кредиту.
В таком случае можно получить следующие виды отсрочек по платежам:
- 12 месяцев по договорам о предоставлении кредита сроком до 2 лет;
- 2 года при оформлении займа на срок от 25 до 60 месяцев.
Обратите внимание! Отсрочка предоставляется только по основному долгу, а проценты по кредиту в Сбербанке уплачиваются в неотложном порядке.
Для этого необходимо написать заявление в произвольной форме, в котором обязательно следует указать свои реквизиты и возникшие обстоятельства.
Как получить в Сбербанке кредит с отсрочкой платежа на год?
Получить отсрочку платежа на указанный период можно при оформлении практически всех кредитов. Для этого необходимо:
- обратиться в Сбербанк с паспортом и договором о предоставлении кредита;
- объяснить специалисту причину, из-за которой клиент не в состоянии ежемесячно уплачивать взносы. Например, потеря работы, тяжелые обстоятельства (болезнь, стихийные бедствия), приведшие к непредвиденным затратам;
- представить доказательства, подтверждающие временную нетрудоспособность;
- заполнить заявление при принятии банком положительного решения.
Перенос даты платежа по кредиту в Сбербанке
Дата внесения платежа указывается в кредитном договоре, а также обозначается в графике погашения займа. Ее запрещается переносить в одностороннем порядке, поскольку это считается изменением условий соглашения.
Поэтому для решения данного вопроса необходимо:
- обратиться в кредитное учреждение;
- написать заявление с объяснением сути проблемы и причин изменения условий;
- подписать документ и передать менеджеру.
О принятом решении заемщику сообщают по телефону. Положительно урегулировать вопрос об уменьшении платежа по кредиту можно, обратившись к нашим юристам. Квалифицированные специалисты помогут составить все необходимые документы, а также проконсультируют по вопросу выбора наиболее выгодного способа уменьшения выплат по кредиту, что позволит решить проблему в максимально короткие сроки и свести возможные затраты к минимуму.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
Любой человек может столкнуться в своей жизни со сложной финансовой ситуацией. Особенные трудности это вызывает у людей, имеющих действующий кредит. Можно ли уменьшить ежемесячный платеж и что если банк не идет на уступки?
В практике российского кредитования доступно два способа снижения ежемесячных платежей – реструктуризация и рефинансирование.
Реструктуризация
Реструктуризация подразумевает изменение первоначальных условий погашения займа. При реструктуризации происходит уменьшение ежемесячных платежей благодаря расширению срока кредитования. При этом, процентная ставка остается стабильной. Минусом данного варианта для заемщика является увеличение суммы переплаты по кредиту.
Для реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить документы, подтверждающие невозможность оплачивать кредит по предыдущему графику. Это, например, болезнь или увольнение с работы.
Важно обратиться в банк до момента возникновения просрочки, иначе вероятность отказа в реструктуризации существенно возрастает. Иногда банк предоставляет «кредитные каникулы» и позволяет временно платить только проценты по кредиту или только сумму долга.
Например, в «Банке Москвы» есть возможность оформить для себя каникулы или увеличить срок кредитования по потребительским и автокредитам на срок до 2 лет, по ипотеке – в рамках максимального срока до 30 лет. «Райффайзенбанк» предлагает оформить заявление на реструктуризацию онлайн.
Но не всегда банки готовы реструктуризировать кредиты, так как штрафы и просрочки – их дополнительный доход. Если банк ответил отказом, можно попробовать «перекредитоваться» в другом банке или рефинансировать кредит.
Рефинансирование
Рефинансирование позволяет получить кредит в другом банке по более выгодным для заемщика условиям. Целью может быть как снижение суммы ежемесячных платежей, процентной ставки, либо изменение валюты кредита. Последнее может быть особенно выгодно в условиях усиливающейся рубля.
Сегодня до 10% от общего объема кредитования приходится именно на рефинансирование. Банки как правило рефинансируют кредиты со сроком более 6 месяцев. Иногда в числе требований числится – выплаты по кредитам должны осуществляться не менее года. Существуют и ограничения по остатку долга – рефинансировать кредит с остатком долга менее 30 тыс.руб. не получится.
Рефинансирование ипотеки
Самый популярный вид кредита под рефинансирование — ипотека. Имеет смысл рефинансировать ипотеку только до достижения пятилетнего срока выплат и при остатке основного долга больше чем 30%.
Дело в том, что в большинстве банков, график платежей составлен таким образом, что в первые годы гасятся в основном проценты по кредиту, а не основной долг.
Выигрыш заемщика может состоять как в уменьшении кредитного бремени, так и в снижении ставки. Так, несколько лет назад ставки по ипотеке находились на уровне 18-20%, то теперь – 11-13%. Таким образом, даже при увеличении срока кредитования, размер переплаты может быть ниже.
Процедура рефинансирования ипотеки аналогична получению самого ипотечного кредита. От заемщика требуется предоставить полный пакет документов:
- анкета на получение рефинансирования;
- паспорта заемщика и созаемщика;
- документы, подтверждающие доходы;
- залоговые документы.
Решение принимается банком в течение 5-12 дней. Для банков такие кредиты менее рисковые, чем первоначальная ипотека, поэтому отказы встречаются реже. На решение о рефинансировании оказывает влияние финансовое состояние заемщика, отсутствие просрочек, а также сам объект недвижимости.
Нельзя забывать о дополнительных расходах, с которыми придется столкнуться при переоформлении ипотеки – они могут достигать до 45 тыс. руб. Это, в частности, комиссия за выдачу нового займа, перерегистрация объекта недвижимости, заключение нового договора страхования.
Несмотря на выгоды от рефинансирования ипотеки, возможно возникновение некоторых сложностей. Так, некоторые кредитные договоры прямо указывают на запрет рефинансирования, другие позволяют это делать только за вознаграждение бывшему кредитору.
Но банки, предоставляющие кредиты в рамках рефинансирования, помогают заемщику в решении данной проблемы. В случае отказа предыдущего кредитора, они переводят деньги за счет заемщика, а тот полностью погашает предыдущий кредит и снимает обременение с недвижимости.
1. Ипотека «Рефинансирование» от «Альфа-банка»
Сумма кредита: от 1 млн. руб. до 60 млн. руб.
Ставка по кредиту: от 12.2 – 14%
2. Ипотека «Рефинансирование жилищных кредитов» от «Сбербанка»
Сумма кредита: не выше остатка основного долга и 80% оценочной стоимости приобретенного жилья.
Срок кредита: от 5 лет до 25 лет
Ставка по кредиту: от 13.25 – 14.75%.
3. Ипотека «Рефинансирование» от «Газпромбанка»
Сумма кредита: от 300 тыс. руб. до 45 млн. руб.
Срок кредита: на срок до 30 лет
Ставка по кредиту: от 12.45 – 13.75%.
При этом банки до момента регистрации нового залога либо берут под обеспечение поручительство или дополнительный залог, либо временно повышают ставку по кредиту на 1-3%.
Ряд кредиторов в целях удержания заемщика, который планирует прибегнуть к рефинансированию, предлагают клиенту снизить процентные ставки.
Рефинансирование потребительских кредитов
Некоторые банки предоставляют возможность рефинансирования потребкредитов и кредитных карт. От заемщика, помимо стандартного пакета документов, требуется предоставить справку о рефинансируемом кредите (содержащий номер и дату договора, процентную ставку, сумма ежемесячных платежей, остаток задолженности и пр.), а также справку со счета, открытого для рефинансирования.
Такой кредит выдается не на руки заемщику, а перечисляется сразу на его кредитный счет.
1. Кредит «Рефинансирование» от ВТБ24
Сумма кредитования: от 30 тыс.руб. до 1 млн. руб.
Срок: от 6-60 мес.
Ставки: от 15-25%.
Остаток срока действия кредита: не менее 3-х мес.
2. Кредит «Рефинансирование» от «Россельхозбанк»
Сумма кредитования: до 1 млн. руб.
Срок: до 60 мес.
Ставки: от 18.5% (при отсутствии страхования + 1.75%)
3. Кредит «На рефинансирование внешних кредитов» от «Сбербанка»
«Сбербанк» готов рефинансировать до 5 кредитов одновременно. Среди них – потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты.
Сумма кредитования: от 15 до 1 млн. руб.
Срок: до 60 мес.
Ставки: от 17% до 25.5% (ставка 17% на срок до года на сумму от 150 тыс. руб.)
Также программы рефинансирования действуют в «МДМ банке» (ставка от 14.5%, сумма – до 750 тыс.руб.), «Росбанке» (ставка от 16.5-19.5%, на сумму до 1.5 млн руб.).
Программа рефинансирования «Райфайзенбанка» позволяет приобрести новое авто, при этом старое — сдается в автосалон и деньги за его продажу засчитываются в счет первого вноса.
Нестабильная экономика, рост инфляции, сокращение рабочих мест и снижение уровня жизни приводят к тому, что люди, взявшие на себя обязательства по кредитному договору, уже не в состоянии их выполнять.
Это приводит к нарушению условий договора, и по статистике уже более 20% заемщиков не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту.
В современных условиях можно попытаться уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, это и для банка выгодно и для кредитуемого.
Можно ли уменьшить
При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением.
Однако стоит заметить, что финансовые учреждения идут навстречу только тем заемщикам, у которых идеальная кредитная история, т.е. просрочек по выплате кредита не наблюдалось.
Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы.
Кроме того, для принятия положительного решения нужны объективные причины, которые подтверждены документально. Такими основаниями могут стать:
- уменьшение заработной платы (подтверждается справкой с места работы);
- увольнение с работы (что подтверждает запись в трудовой книжке);
- болезнь или временная потеря трудоспособности (подтвержденная справкой из больницы).
Эти причины не зависят от действий заемщика и дают основания для принятия банком-кредитором решения в пользу уменьшения ежемесячных выплат.
Это право реализуется несколькими способами;
- снижением процентной ставки;
- досрочным погашением кредита с опережением графика.
Остановимся подробнее на самых распространенных.
Рефинансирование кредита банком
Рефинансирование – это возможность погашения кредита в другом банке или финансовом учреждении на условиях, более выгодных для заемщика. Это можно сделать и в том же банке, в котором был взят первоначальный заем.
Действие процедуры объясняется тем, что новый заем можно взять с более низкой процентной ставкой, более низкими суммами ежемесячных погашений или более длительным сроком кредитования, что тоже снижает сумму ежемесячного платежа.
Часто такие предложения присутствуют в том же банке, в котором взят кредит. Но бывает, что финансовые учреждения сами предлагают более выгодные условия для рефинансирования сторонних кредитов.
Однако существуют и побочные эффекты при рефинансировании долга. Примером может служить авто кредит.
При рефинансировании остаточной суммы долга по такому кредиту, на автомобиль невозможно будет оформить страховой полис КАСКО. Это происходит при рефинансировании такого кредита с помощью потребительского.
Возможность снизить ежемесячные выплаты дается только тем заемщикам, у которых нет просроченных платежей, в противном случае банки очень неохотно соглашаются на процедуру рефинансирования.
Кроме того, следует учитывать, что при этой процедуре новый кредит будет оформляться под залог недвижимости или автомобиля, что тоже не для всех подойдет. Можно воспользоваться другой возможностью.
Реструктуризация взятого кредита
Реструктуризация предполагает заключение между банком-кредитором и заемщиком соглашения, по которому первоначальные условия кредитного договора изменяются. Банк может изменить их в следующем виде:
- уменьшить сумму ежемесячного погашения;
- увеличить срок погашения долга до 10 лет путем уменьшения процентной ставки;
- диверсифицировать выплату (например, какое-то время погашать только проценты по кредиту). Эта мера является временной.
Однако здесь также следует учесть, что в конечном итоге заемщик выплачивает еще большую сумму на процентах.
Реструктуризация, как и рефинансирование, предоставляется банком лишь в том случае, если просроченных платежей в кредитной истории заемщика нет.
В противном случае финансовые учреждения очень редко идут навстречу. Поэтому крайне важно обратиться в банк с просьбой о проведении реструктуризации долга до того момента, когда ежемесячный срок погашения уже пройдет.
Еще одним моментом, на который стоит обратить внимание при , является то, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.
В этом случае финансовое учреждение направляет Заключительное требование, в котором указывает окончательный срок погашения кредитной задолженности.
Какие банки готовы проводить реструктуризацию
Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка, и ни в каких нормативных актах не закреплена законом. Поэтому финансовое учреждение имеет полное право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой.
Но в интересах банка лежит сохранение платежеспособности клиента, иначе его долг перед финансовым учреждением кажется непогашенным, и банк потеряет не только сумму процентов по кредиту, но и весь остаток выданного займа, если заемщик окажется банкротом.
Практически все крупные банки РФ идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Кроме того, в крупных банках с государственной поддержкой с самого начала страхуются подобные риски. К таким банкам можно отнести:
- Газпромбанк;
- Банк ФК «Открытие»;
- Россельхозбанк;
- Альфа-банк.
Эти банки признаны самыми надежными по результатам проверок Центробанка России в 2016 году.
Но для того, чтобы узнать предоставляет ли ваше финансовое учреждение такую возможность снижения ежемесячных платежей, как реструктуризация, необходимо обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в сам банк.
Обращение в банк с ходатайством
При наступлении каких-либо условий, не дающих возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме, нужно сразу же обращаться в банк с просьбой о снижении процентной ставки, не дожидаясь, когда платеж перейдет в статус просроченного.
Тогда шансы на успех значительно снизятся.
При обращении нужно подготовить следующие документы:
- письменное ходатайство о проведении реструктуризации долга, где необходимо указать причины, по которым выплаты в полном объеме невозможны;
- паспорт;
- документы, связанные с заключением кредитного договора и подтверждающие выплаты;
- документы, связанные с подтверждением условий, мешающих погашению долга в прежнем объеме;
- другие документы по требованию банка.
В заявлении помимо причин, по которым ежемесячные платежи стали непосильными, нужно указать свое видение решения возникшей проблемы, например – уменьшение процентной ставки.
Если банк не идет на уменьшение ежемесячных платежей
В случае отказа банком в проведении реструктуризации кредитной задолженности уменьшить ежемесячные выплаты можно с помощью рефинансирования, взяв другой кредит на лучших условиях и погасив с его помощью первый.
Также можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Это даст возможность какое-то время его не выплачивать, пока обстоятельства препятствующие погашению, не исчезнут.
Еще одной возможностью станет изменение валюты кредитования, что актуально при резких колебаниях курса. Если кредит взят в иностранной валюте, то можно обратиться с просьбой пересчета его в рублевый эквивалент, правда, в таком случае процентная ставка возрастает. В этом случае нужно просчитать, что будет более выгодным решением.
Погашение кредита с опережением графика
Еще одним способом сэкономить на процентах является досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму, большую, чем необходимо (когда это не противоречит кредитному договору), то банком будут пересчитываться проценты, сокращая либо ежемесячные выплаты, либо срок погашения долга.
Оба варианта позволят уменьшить сумму процентов, давая возможность экономии.
