Если заемщик затрудняется вносить вовремя платежи по открытому микрозайму, то можно решить эту проблему с помощью рефинансирования. Расскажем, как это можно сделать.
Рефинансирование - это изменение условий договора кредитования или микрокредитования, которое позволяет уменьшить размер процентной ставки или уменьшить размер платежей за счет продления сроков выплаты долга. В конечном итоге рефинансирование помогает расплатиться с долгами и не попасть в долговую яму , избежав при этом просрочки платежей, которая влечет за собой множество негативных последствий - испорченную кредитную историю , разбирательства с коллекторами , судебные иски, начисление огромных штрафов.
Что представляет собой рефинансирование микрозаймов?
Рефинансирование микрозайма, оформленного в микрофинансовой организации - это процедура, при которой другая финансовая организация предоставляет денежные средства для погашения долга заемщика. Таким образом, у заемщика появляются обязательства по погашению долга уже перед этой финансовой организацией, а не перед МФО, в которой изначально был оформлен микрозайм . Начиная с этого момента, заемщику необходимо погашать долг перед новым кредитором. Услуги по рефинансированию микрокредитов сегодня предоставляют микрофинансовые организации и банки.
Рефинансирование микрозаймов необходимо, чтобы заемщики могли рассчитаться со своими долгами . Таким образом, к этой услуге нужно прибегать лишь в том случае, если условия, на которых изначально был получен микрозайм, не позволяют его погасить в полном объеме без просрочек. Рефинансирование нужно рассматривать как крайний выход из затруднительной ситуации, поскольку оно всегда приводит к удорожанию займа.
Иногда рефинансирование путают с реструктуризацией микрозайма, однако между ними есть существенная разница. Реструктуризация предполагает уменьшение процентных ставок или продление сроков выплаты долга с целью уменьшения размера ежемесячных платежей, но ее проводит финансовая организация, которая изначально выдала ссуду. Рефинансирование, как уже отмечалось, проводится другой финансовой организацией.
Выбор финансовой организации для рефинансирования микрозайма
Процедура рефинансирования начинается с того, что заемщику необходимо внимательно изучить рынок кредитования и микрокредитования и подобрать финансовую организацию, которая занимается оказанием такой услуги.
Банки открыто не говорят, что они предоставляют услугу рефинансирования микрокредитов. С одной стороны, это связано с тем, что микрозаймы выдаются на небольшие суммы, обычно не превышающие 30 – 50 тысяч рублей. Банки не всегда заинтересованы работать с такими небольшими суммами. С другой стороны, клиенты, которым необходимо рефинансирование микрозайма, нередко оказываются неплатежеспособными и имеют плохую кредитную историю .
Самый доступный и распространенный вариант рефинансирования микрозайма в банке - оформление обычного потребительского кредита. Главное его преимущество - более выгодные условия кредитования.
Микрофинансовые организации на сегодняшний день начинают открывать для себя рынок рефинансирования. Некоторые МФО уже начали предлагать потенциальным заемщикам такую услугу, однако их пока не очень много, что связано с большими рисками. Как и банки, многие МФО считают клиентов, нуждающихся в рефинансировании, неплатежеспособными.
Как показывает практика, многие МФО устанавливают некоторые ограничения, чтобы снизить риски. В частности, выставляются требования относительно:
- возраста заемщика - часто МФО отказываются сотрудничать с молодыми и пожилыми людьми, устанавливая ограничения, например 21–65 лет;
- гражданства - МФО сотрудничают только с людьми, имеющими российское гражданство;
- регистрации - многие МФО предпочитают сотрудничать с заемщиками, имеющими прописку в регионе их присутствия.
Документы, необходимые для рефинансирования
Пакет документов, необходимый для рефинансирования, зависит от организации, которая будет предоставлять эту услугу.
Банки могут потребовать достаточно внушительный список документов при оформлении потребительского кредита:
- паспорт:
- СНИЛС
- справка 2-НДФЛ;
- копия трудовой книжки.
Иногда банки просят заемщиков внести залог, и в этом случае потребуется представить правоустанавливающие документы. Чем больше документов заемщик сможет предоставить, тем больше шансов, что банк согласится провести рефинансирование. Кроме этого, документы подтверждают платежеспособность и благонадежность заемщика, поэтому можно будет рассчитывать на более выгодные условия сделки.
Большинство микрофинансовых организаций не требуют у своих клиентов никаких документов, кроме паспорта . Но есть и исключения - человека могут попросить показать водительские права или СНИЛС.
К рефинансированию микрозаймов заемщик прибегает, когда необходимо объединить несколько кредитов в один и/или улучшить условия кредитования, а именно: снизить процентную ставку и минимальный ежемесячный платеж, увеличить период. Обычно закрытие старых долгов производится новым кредитором путем прямого перечисления средств, на руки ссуды на подобные цели не предоставляются. Где и как получить подобную услугу расскажем ниже.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Условия
Рефинансировать свой микрозаем или несколько кредитов потенциальный клиент может только в случае представления кредитору документов, удостоверяющих личность, показывающих его реальный доход, а также договоров по действующим обязательствам.
Рассматриваются заявки на рефинансирование только от граждан РФ, которые достигли 21-25-летнего возраста, имеют работу и прописаны на территории РФ.
Ставка по такому виду кредитования устанавливается на уровне 25-75% в год. Сумма приравнивается к размеру задолженности по всем обязательствам. Период может достигать 1-5 лет.
Как оформить?
Заключение договора рефинансирования немного отличается от оформления стандартного микрозайма.
Для погашения старых долгов и оформления нового займа необходимо:
- подать заявку тем способом, который предлагает кредитор (удаленно, в офисе);
- предоставить будущему кредитору копии по действующим займам;
- ознакомиться с предложенными условиями кредитования (сроком, минимальным платежом, процентной ставкой и др.);
- подписать документы.
Большинство кредиторов, предоставляющих услуги рефинансирования, перечисляют напрямую средства в МФО, банки для погашения задолженности, и не выдают деньги на руки заемщику.
Онлайн заявка
Заявка на рефинансирование микрозайма может подаваться и удаленно. Как только она будет проанализирована, потенциальный клиент получит ответ.
При положительном решении будущему заемщику необходимо все равно обращаться в офис кредитора для дальнейшего оформления сделки.
Заключить договор дистанционно на рефинансирование нельзя. Срок рассмотрения заявки – от одних суток.
Линейка предложений
Если вы не знаете, какие компании предоставляют рефинансирование либо не уверены в лояльности условий, то рекомендуем ознакомиться с кредиторами, приведенными ниже.
Компании помогли закрыть большое количество невыгодных кредитов, предложив более щадящую ставку, сниженный минимальный платеж:
Рефинансирование микрозаймов с просрочками
Конечно, если есть просрочки, то получить рефинансирование становится сложнее. Первое, что рекомендуют эксперты – это обратиться в банк, МФО, выдавшее кредит и постараться решить вопрос, не допустив просрочки либо оформив перекредитование.
Если все же это не удается, то необходимо найти брокера, который поможет без справок о доходах, поручительства и прочих дополнительных условиях, получить рефинансирование. Но за такие услуги брокеры берут немалую комиссию – около 30% от кредита.
В случае если вышеуказанные варианты не приемлемы, постарайтесь найти самостоятельно кредитора, который возьмется за рефинансирование с просрочками, подавайте заявки во все компании, а также банковские учреждения, которые не отказывают клиентам с просрочками, например: ВТБ, Райффайзен Банк, Ренессанс кредит.
С плохой кредитной историей
Если вы хотите получить рефинансирование в банке, то должны помнить, что такая услуга предоставляется только клиентам с безупречной кредитной историей. В случае если кредитный рейтинг подпорчен по вашей вине, то есть не была допущена ошибка, то получить рефинансирование будет сложнее.
Скорее всего, крупные банковские учреждения будут отказывать, но небольшие, борющиеся за каждого клиента, могут закрыть глаза на негативный рейтинг. Дополнительно клиент может предложить залог, поручительство.
Неплохим аргументом может стать доказательство заемщиком своей текущей платежеспособности.
Но если вышеизложенные способы не привели к успеху, остаются еще микрофинансовые компании, центры кредитования и другие подобные организации, которые не обращают внимания на кредитную историю.
Но стоит помнить, что подобные структуры предлагают не всегда выгодные условия кредитования.
В Москве
Если вы проживаете в столице, имеете работу и регистрацию, то рекомендуем обращаться в банковские учреждения для получения рефинансирования.
В таблице список банков, которые предлагают выгодные условия кредитования:
Без поручителя
Если вы хотите получить рефинансирование без поручительства можно обратиться в банки, указанные выше, но, если там отказывают, остаются только микрокредитные компании.
Ниже приведены базовые условия по каждой МФО:
Срочно
Скажем прямо, что получить рефинансирование за 1 час не получится ни в одной кредитной структуре.
Чтобы компания приняла решение, ей необходимо не только проанализировать платежеспособность заемщика, но и изучить кредитные договора клиента по действующим обязательствам.
Часто на это уходит 1-3 рабочих дня и только после этого кредитор готов вынести свое решение.
На карту
Если вы обращаетесь в кредитную компанию и просите рефинансировать свои займы, то рассчитывать на получение кредита наличными или на карту не стоит.
Обычно кредиторы напрямую перечисляют деньги в МФО, банки и таким образом погашают задолженность. На карту или на руки такие кредиты не выдаются.
Требования к заемщикам
Чтобы получить рефинансирование своих невыгодных займов, клиенту необходимо соблюсти несколько формальных требований:
- гражданство РФ;
- возраст – от 21-25 лет;
- постоянная регистрация;
- постоянный источник дохода;
- представление необходимых личных документов, а также договоров по действующим займам.
Возможно, кредитор укажет и дополнительные требования, которые необходимо выполнить, в противном случае будет отказано в кредитовании.
Необходимые документы
Для получения рефинансирования, клиенту необходимо представить кредитору такие документы:
- гражданский паспорт;
- документы по действующим кредитам;
- дополнительный документ, удостоверяющий личность.
Иногда требуются справки о доходах или документ, подтверждающий занятость.
Проценты
Проценты по рефинансированию зависят от кредитной компании, в которую обращается заемщик, а также от суммы задолженности. Если клиент обратится в банк, то ставка может стартовать от 15% в год, в МФО – от 25-75% в год.
При дополнительном привлечении кредитного брокера, услуга будет удорожаться, так как такой эксперт взимает комиссию за свои услуги до 30% стоимости займа.
Сроки
Заявка на принятие решения обрабатывается около 1-3 суток, столько же времени необходимо для подготовки, подписания договора и перечисления средств для закрытия займов.
Когда оформляется рефинансирование, клиент надеется на снижение ежемесячного платежа.
В большинстве случаев это достигается за счет увеличения срока кредитования. Сегодня период рефинансирования может достигать 1-5 лет.
Как погашать?
Погашение кредита производится согласно полученному графику платежей. Выплаты могут производиться раз в месяц либо чаще. Схема оплаты – аннуитетная (равными частями).
Выплачивать задолженность клиент может:
- через кассу кредитной компании;
- через любой российский банк;
- в терминалах;
- с пластиковой карты и т.д.
Если перечисление средств производится через стороннюю компанию, то следует учитывать комиссию, которую взимает посредник за перевод денег.
Преимущества и недостатки
Долго искать преимущества рефинансирования не следует, все они очевидны:
- рефинансирование позволяет соединить в один кредит все действующие, незакрытые займы;
Добрый день, Вилен! Разберем условия рефинансирования микрозаймов с просрочками в некоторых банках страны.
Как рефинансировать микрозаймы с просрочками
Не каждый заемщик может до конца срока исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору. Причины могут быть разными: проблемы на работе, неправильный расчет финансовой нагрузки, серьезная болезнь и пр. В результате появляются просрочки, начисляются штрафы и портится кредитная история. Такое возможно даже при микрозаймах. Чтобы избежать подобных ситуаций, заемщики прибегают к рефинансированию ссуды.
Однако при наличии просрочек не каждый банк возьмется за изменение условий соглашения, хотя они заинтересованы в дополнительных клиентах. Однако, если заявка была одобрена, первый кредитор получает денежные средства безналичным способом для погашения задолженности. Заемщик предоставляет новому финансовому учреждению справку об отсутствии долга и начинает оплату кредита по новым реквизитам.
Если хотите быстро узнать условия рефинансирования микрозаймов с просрочками в разных банках страны, получите их с помощью специального сервиса.
Достаточно послать одну онлайн-заявку:
Предложения банков
Из банков, предлагающих услуги рефинансирования займов с просрочками, можно отметить:
Сбербанк. Учреждение выдает до 1 млн. руб. под 16–24%. Организация позволяет рефинансировать до 5 кредитов;
«ВТБ 24» под 17-30% выдает аналогичный лимит, давая возможность заемщику закрывать до 9 кредитов;
«Хоум Кредит» выполняет рефинансирование под 19,9%, выдавая клиенту сумму до 500 тыс. руб.;
До 600 тыс. можно взять в «Росбанке» под 18-23%.оформление рефинансирования и перечень документов
Для рефинансирования следует:
Выбрать банковский продукт;
Запросить справку об остатке у старого кредитора;
Подать заявление на рефинансирование;
При одобрении заявки собрать нужные документы;
Предъявить их новому кредитору;
Подписывается кредитное соглашение, новый кредитор погашает долг заемщика, и тот начинает платить согласно оговоренному графику.Для оформления банки могут потребовать паспорт и 2-ой документ, удостоверяющий личность клиента:
Права;
Военный билет;
Удостоверение пенсионера;
Загранпаспорт;
Банковскую карту;
ИНН;
ПТС.Рефинансирование микрозайма
К рефинансированию микрозаймов заемщик прибегает, когда необходимо объединить несколько кредитов в один и/или улучшить условия кредитования, а именно: снизить процентную ставку и минимальный ежемесячный платеж, увеличить период. Обычно закрытие старых долгов производится новым кредитором путем прямого перечисления средств, на руки ссуды на подобные цели не предоставляются. Где и как получить подобную услугу расскажем ниже.
Рефинансировать свой микрозаем или несколько кредитов потенциальный клиент может только в случае представления кредитору документов, удостоверяющих личность, показывающих его реальный доход, а также договоров по действующим обязательствам.
Рассматриваются заявки на рефинансирование только от граждан РФ, которые достигли 21-25-летнего возраста, имеют работу и прописаны на территории РФ.
Ставка по такому виду кредитования устанавливается на уровне 25-75% в год. Сумма приравнивается к размеру задолженности по всем обязательствам. Период может достигать 1-5 лет.
Как оформить?
Заключение договора рефинансирования немного отличается от оформления стандартного микрозайма.
Для погашения старых долгов и оформления нового займа необходимо:
- подать заявку тем способом, который предлагает кредитор (удаленно, в офисе);
- предоставить будущему кредитору копии по действующим займам;
- ознакомиться с предложенными условиями кредитования (сроком, минимальным платежом, процентной ставкой и др.);
- подписать документы.
Большинство кредиторов, предоставляющих услуги рефинансирования, перечисляют напрямую средства в МФО, банки для погашения задолженности, и не выдают деньги на руки заемщику.
Онлайн заявка
Заявка на рефинансирование микрозайма может подаваться и удаленно. Как только она будет проанализирована, потенциальный клиент получит ответ.
При положительном решении будущему заемщику необходимо все равно обращаться в офис кредитора для дальнейшего оформления сделки.
Заключить договор дистанционно на рефинансирование нельзя. Срок рассмотрения заявки – от одних суток.
Линейка предложений
Если вы не знаете, какие компании предоставляют рефинансирование либо не уверены в лояльности условий, то рекомендуем ознакомиться с кредиторами, приведенными ниже.
Компании помогли закрыть большое количество невыгодных кредитов, предложив более щадящую ставку, сниженный минимальный платеж:
Рефинансирование микрозаймов с просрочками
Конечно, если есть просрочки, то получить рефинансирование становится сложнее. Первое, что рекомендуют эксперты – это обратиться в банк, МФО, выдавшее кредит и постараться решить вопрос, не допустив просрочки либо оформив перекредитование.
Если все же это не удается, то необходимо найти брокера, который поможет без справок о доходах, поручительства и прочих дополнительных условиях, получить рефинансирование. Но за такие услуги брокеры берут немалую комиссию – около 30% от кредита.
В случае если вышеуказанные варианты не приемлемы, постарайтесь найти самостоятельно кредитора, который возьмется за рефинансирование с просрочками, подавайте заявки во все компании, а также банковские учреждения, которые не отказывают клиентам с просрочками, например: ВТБ, Райффайзен Банк, Ренессанс кредит.
Если же вы ищите информацию о микрозаймах на карту за 5 минут без проверки кредитной истории, то вам просто необходимо прочесть это.
С плохой кредитной историей
Если вы хотите получить рефинансирование в банке, то должны помнить, что такая услуга предоставляется только клиентам с безупречной кредитной историей. В случае если кредитный рейтинг подпорчен по вашей вине, то есть не была допущена ошибка, то получить рефинансирование будет сложнее.
Скорее всего, крупные банковские учреждения будут отказывать, но небольшие, борющиеся за каждого клиента, могут закрыть глаза на негативный рейтинг. Дополнительно клиент может предложить залог, поручительство.
Неплохим аргументом может стать доказательство заемщиком своей текущей платежеспособности.
Но если вышеизложенные способы не привели к успеху, остаются еще микрофинансовые компании, центры кредитования и другие подобные организации, которые не обращают внимания на кредитную историю.
Но стоит помнить, что подобные структуры предлагают не всегда выгодные условия кредитования.
Если вы проживаете в столице, имеете работу и регистрацию, то рекомендуем обращаться в банковские учреждения для получения рефинансирования.
В таблице список банков, которые предлагают выгодные условия кредитования:
Кто рефинансирует микрозаймы с просрочками
В последнее время можно часто слышать, как люди берут микрозайм на небольшую сумму, а в результате остаются с большими долгами. Как известно, микрозаймы выдаются почти всем желающим, не зависимо от кредитной истории, но лишь однажды пропустив ежемесячный платеж, будьте готовы к значительному увеличению долга. Рефинансирование микрозаймов с просрочками - отличная альтернатива, не позволяющая оказаться в долговой яме. Рассмотрим подробнее как выйти из сложившейся ситуации, и кто рефинансирует микрозаймы с просрочками.
Особенности рефинансирования микрокредитов
Сам процесс мало чем отличается от подобной операции с обычным кредитом.
Чаще всего заемщики вспоминают о возможности рефинансирования, когда организация-микрозаемщик не хочет продлевать время погашения кредита, что грозит образованием большого долга. Тогда человек берет взаймы в ином банке, чтобы погасить имеющуюся задолженность.
Положительные стороны рефинансирования микрозаймов
Замена одного долгового обязательства другим имеет множество достоинств. И если заемщик сразу не взял обычный кредит в банке, то есть смысл задуматься. Итак, достоинства рефинансирования микрозаймов:
- пролонгация сроков погашения задолженности,
- снижение ежемесячных отчислений,
- уменьшение размера процентной ставки по сравнению со старым кредитом,
- новый кредит позволяет объединить много небольших займов в один крупный,
заемщик может обратиться в банк, даже имея плохую кредитную историю.
Казалось бы, рефинансирование - отличный способ, чтобы избежать долговой ямы. Но оно доступно далеко не всем заемщикам.
Займы, подлежащие рефинансированию
Новый кредитор не является альтруистом и также хочет обезопасить себя от финансовых потерь, которые могут ему грозить, если заемщик окажется неплатежеспособным. Поэтому новый кредит предоставляется обычно на 1-5 лет и доходит до 500 тыс. рублей, что вполне достаточно, если речь идет о микрозайме.
Кроме того, заемщик должен отвечать следующим характеристикам:
- гражданство РФ,
- постоянное место работы (причем, в некоторых случаях допускается даже неофициальное трудоустройство),
- возраст 20-70 лет,
- наличие прописки в регионе подписания нового договора,
- по микрозайму, подлежащему рефинансированию, должен быть переведен как минимум один платеж.
В зависимости от обстоятельств, кредитная организация требует, чтобы клиент не брал другие долги во время рефинансирования микрозайма.
Например, долги по кредитным картам, частным лицам или ломбардам. Тогда заемщик берет взаймы в ином банке в другой форме и гасит существующую задолженность.
Процесс рефинансирования микрокредита
Для рефинансирования микрозайма необходимо:
У вас возникли юридические проблемы?
Нужен совет профессионального юриста?Бенсплатные номера для консультации:
Чтобы подать заявление на рефинансирование, потребуется предоставить следующую документацию:
- паспорт заявителя,
- справка, подтверждающая наличие официального места работы,
- трудовая книжка,
- договор с организацией, в которой осуществлялся микрозайм,
- документы для оформления залога (чаще всего такая необходимость возникает, когда заработная плата не соответствует требуемой для погашения займа).
Компании, осуществляющие рефинансирование микрозайма.
Кредит можно рефинансировать в разных организациях, и каждая из них характеризуется своими особенностями проведения процедуры.
Рефинансирование микрозайма в банке
Особенностью банков является сложность получения данного займа . Дело в том, что микрозайм обычно получают заемщики, имеющие отрицательную кредитную историю или другие обстоятельства, при которых кредит в банке получить не удается. Банки сверяются со своими сведениями и черным списком, соответственно, рефинансировать микрозайм с просрочкой в этом кредитном учреждении не получится.
Данный способ для тех, кто впервые оказался в неприятной ситуации, успев при этом внести хотя бы один взнос по микрокредиту. В этом случае можно рефинансировать микрозайм как простой кредит либо сделать кредитную карту, проценты по которой значительно ниже. Кроме того, получить такую карту довольно просто, для этого потребуется минимальный перечень документов. Причем, многие карты выдаются с достаточно длительным льготным периодом (55 – 100 дней). Благодаря этому удастся несколько оттянуть срок погашения первых процентов.
- “Хоум Кредит” - 20%
- “Ренессанс Кредит” - расчет процентов происходит индивидуально
- “ВТБ-24” - от 15 до 17%
- “Росбанк” - от 15 до 17%
- “УБРИР” - от 14%.
Сюда же можно добавить и такой известной всей стране “Сбербанк”, но в связи с его условием - не рефинансировать кредиты с просрочками, в данном перечне его нет.
Перекредитование микрозайма с просрочкой в микрофинансовой компании
В нашей стране существуют целые агентства, занимающиеся рефинансированием микрозаймов. Причем, рефинансировать микрозайм можно в той же компании, в которой он был взят, или обратиться в другую фирму. Данный вариант подходит для клиентов, которым требуется рефинансирование микрокредита с плохой кредитной историей или с просрочкой. Но по факту условия микрозайма достаточно сомнительны.
При этом рефинансирование в той же организации чаще всего представляет собой сомнительную операцию. Нужно все хорошо обдумать, прежде чем пойти на такой шаг. Условия такой сделки могут оказаться еще хуже первоначальных.
Если же воспользоваться услугами другой микрофинансовой организации можно попробовать добиться более выгодных условий.
Кроме того, существуют причины, по которым клиент вправе добиваться официальной отсрочки в первичной организации, где осуществлялся микрозайм. Их нужно документально подтвердить. К таким обстоятельствам относится:
- потеря места работы,
- снижение зарплаты или ее задержка,
- неожиданно возникшие обстоятельства, связанные со здоровьем,
- сложные жизненные условия.
Если Вы все же решили осуществить перекредитование в микрофинансовой организации, сделать это можно в следующих компаниях:
- “Мили” - выдает до 30000 руб.
- “Займер” - до 30000 руб.,
- “Домашние деньги” - до 50000 руб.,
- “Money Man” - до 70000 руб.
- “Миг Кредит” - до 100000 руб.
Дистанционное рефинансирование микрозаймов с просрочкой
На сегодняшний день есть компании, которые проводят дистанционное рефинансирование. Весь процесс обычно сводится к следующим действиям:
- На сайте выбранной компании клиент оставляет заявку,
- Далее необходимо заполнить анкету, пришедшую после заявки в ответном сообщении. В опроснике клиент излагает все подробности сложившейся ситуации и отправляет его обратно.
- Специалисты компании рассматривают все обстоятельства дела. Решение об отказе или одобрении, как правило, принимается достаточно быстро - в течение суток.
- Когда получен положительный ответ, клиент отправляет отсканированные документы, дающие полное представление о предыдущих займах.
- Клиенту приходит договор с новой организацией. Он согласует при необходимости все интересующие его условия и подписывает бумагу. Чаще всего сделать это можно во время курьерской доставки или приехать лично в филиал компании.
- Новая компания погашает долги перед существующими кредитными организациями.
- Клиент гасит образовавшийся займ в соответствие с новыми правилами. Причем, отдавать долги чаще всего можно и дистанционно, пользуясь онлайн-кошельками, оплатой с помощью реквизитов банка, переводами с дебетовой карты.
Каждый конкретный случай, при котором попадают в вышеописанную ситуацию, индивидуален и рассмотрение его требует исключительного подхода. Поэтому, прежде чем взять первичный микрозайм, нужно хорошо подумать, ведь проценты по нему оказываются большими. Если есть возможность, лучше воспользоваться другими способами: занять у соседей или в банке и уже в самую последнюю очередь обращаться в МФО.
© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.
Если остались вопросы, можно задать их бесплатной юридической службе через форму ниже. Также можно позвонить, если вопрос срочный.
Многие люди в последнее время все чаще задаются вопросами, как вернуть микрозайм. Рефинансировать имеющийся перед кредитором долг - это один из путей облегчения финансового положения. При невозможности своевременного погашения задолженности перед организацией, которая выдает микрозаймы, есть опасность попадания в долговую яму. Это связано с тем, что кредитование имеет такие условия, при которых просрочка приводит к многократному возрастанию долга. В таком случае может помочь рефинансирование микрозаймов, то есть обновление соглашения о займе на других условиях, включая также смену организации.
В статье рассмотрим подробно, как осуществить рефинансирование микрозаймов с просрочками.
Рефинансирование и его порядок
Рефинансирование микрозайма практически не имеет отличий от рефинансирования кредита в любом банке. Его смысл заключается в том, что человек берет заем с целью срочного погашения другого займа. К такому процессу обращаются тогда, когда организация микрофинансирования отказывается продлевать время погашения и начисляет баснословные проценты по имеющемуся займу. В таком случае новый заем, характеризующийся обнуленным временем задолженности, действительно является спасением. Рефинансирование имеет и другие привлекательные стороны:
- возможность объединения в один крупный заем нескольких небольших;
- снижение процентов по кредиту и, таким образом, сокращением объема выплат, требуемых каждый месяц;
- продление периода погашения задолженности;
- процедура доступна даже при отрицательной кредитной истории.
Кажется, что рефинансирование микрозаймов с просрочками - это очень удобный способ. Но необходимо обращать внимание на некоторые особенности.
Какие займы подлежат рефинансированию?
Далеко не каждый микрозайм будет рефинансирован организацией. Ограничения определяются желанием фирмы обезопасить себя от убытков в том случае, если заемщик станет банкротом. Чаще всего предельный размер займа, подпадающий под рефинансирование, варьирует от тридцати до пятисот тысяч рублей на время от года до пяти лет. К заемщику сохраняются следующие требования:
- возраст от 20 до 70 лет;
- он должен быть гражданином РФ и прописан в том регионе, где подписывается соглашение;
- трудовая занятость (допускается также неофициальная).
Очень важное условие: по кредиту и микрозайму, который рефинансируется, должен совершаться хотя бы один платеж. При большом размере запрашиваемой суммы требуются поручители. Организация также может потребовать обязательство от клиента в том, чтобы он не брал дополнительные долги в период рефинансирования. Имеются микрозаймы, рефинансирование которых невозможно в классическом понимании этого термина. В их число входят долги перед ломбардами, по кредитным картам, а также перед частными инвесторами. В то же время они могут взять заем в иной фирме, чтобы погасить текущий долг.
Схема проведения процедуры
Процесс рефинансирования микрозаймов с просрочками в общем виде имеет следующий порядок:
- клиент подает соответствующую заявку;
- после рассмотрения ее и одобрения ставятся новые условия по кредитованию, стороны подписывают соглашение;
- фирма, рефинансирующая заем, погашает задолженности просителя;
- клиент выплачивает заем фирме в соответствии с обновленной схемой.
Чтобы оформить соглашение, потребуется предоставить ряд документов. В большинстве случаев к ним относятся паспорт, а также дублирующий документ, который удостоверяет личность (СНИЛС, водительское удостоверение и т. п.), справка о трудоустройстве, копия трудовой книжки и документы, необходимые для оформления залога.
Фирмы, осуществляющие рефинансирование
Есть различные виды организаций, в которые можно обратиться. Этим занимается агентство по рефинансированию микрозаймов. Рассмотрим особенности процедуры в различных случаях.
Переоформление займа в банке
Особой процедуры рефинансирования микрозаймов с просрочками в банках не предоставляется. Но понятно, что любой банк выдает потребительские кредиты. Осложняется все тем, что к микрофинансированию обращаются чаще всего клиенты, имеющие негативную кредитную историю либо другие причины, из-за которых банк откажет в кредите, поэтому рассчитывать на изменение отношения кредитора не стоит. В банке практически нереально рефинансировать микрозайм с просрочкой.
Такой способ поэтому подходит тем, кто в первый раз столкнулся с отрицательным финансовым опытом вследствие неудачного стечения обстоятельств. Подобный подход дает возможность объединения нескольких займов в один кредит, и увеличения на значительный срок время его выплаты. Также за счет банковских средств можно рефинансировать микрозаймы следующим способом - оформить кредитную карту с таким лимитом, который покрывает размер кредита или микрозайма. По кредиткам условия довольно лояльные, в особенности при сравнении с микрофинансированием. Процедура получения кредитной карты также довольно простая и предъявляет меньшие требования к клиенту.
Перекредитование микрозайма в микрофинансовой организации
Следующий способ - обратиться с целью рефинансирования в агентство по рефинансированию микрозаймов. Это может быть и та же фирма, кредит которой необходимо рефинансировать, или же другая. В настоящее время есть МФО, которые специализируются на рефинансировании задолженностей, имеющихся перед другими организациями. Такой путь подходит тем клиентам, кто нуждается в рефинансировании микрозаймов и имеет негативную кредитную историю. Однако по существу такой процесс является сменой шила на мыло, клиентам не всегда удается его избежать.
Если рефинансировать онлайн микрозайм в другой МФО, необходимо попытаться добиться более лояльных условий в сравнении с предыдущими. К примеру, предоставить организации поручителей или залог.
При обращении в свою же фирму можно рассчитывать также на реструктуризацию, то есть пересмотр условий, по которым выплачивается заем. К ним относятся уменьшение ставки или увеличение срока. Конечно, фирма может и отказать клиенту, однако попытаться все-таки стоит.
Есть причины, на основании которых заемщик может настаивать официально на продлении соглашения: потеря работы, задержка или уменьшение зарплаты, проблемы со здоровьем, сложные жизненные обстоятельства. Естественно, все это требует документального подтверждения.
Как получить помощь в рефинансировании микрозаймов с просрочками?
Дистанционное проведение процедуры
Существует возможность дистанционного проведения рефинансирования в некоторых организациях. В таком случае процедура следующая:
- клиент оставляет заявку на сайте;
- заполняет анкету, которая приходит на электронную почту, в которой подробно описывает ситуацию;
- заявка обрабатывается в течение суток, выносится вердикт;
- если получено одобрение, клиент отправляет по почте кредитные документы о прошлых займах в электронном виде;
- происходит согласование условий с организацией, подписывается договор (в ближайшем филиале фирма либо посредством курьерской доставки);
- организация погашает долги;
- клиент возвращает свой заем уже по новым правилам.
Рефинансирование микрозаймов с просрочками в Москве - довольно распространенное явление.
Заявка на микрокредит в режиме онлайн: особенности
Большая часть микрофинансовых организаций имеет свой сайт с подробным описанием всех предложений, процентных ставок и требований к клиентам. Здесь обязательно устанавливается период, во время которого возможно оформление ссуды. Чаще всего МФО не выдают займы на такую сумму, которая превышает 20-25000 рублей, время пользования этими финансовыми средствами - от пятнадцати до тридцати дней.
Онлайн-заявка размещается на сайте соответствующей организации либо на ресурсах посреднических фирм. Будущий заемщик должен указать персональные данные, требуемую сумму и период, в течение которого ему нужны деньги. Формирование и рассмотрение заявки осуществляется очень быстро. В режиме онлайн клиент может прибегнуть к помощи встроенного калькулятора и сразу увидеть сумму переплаты. Также в Интернете отсутствуют праздники и выходные, поэтому оформление заявки возможно в любое время. Через некоторое время сотрудники организации свяжутся с клиентом и пригласят его в ближайший офис, чтобы подписать договор и выдать ему деньги.
Мгновенные онлайн-кредиты и займы на карту ВТБ 24
Случается такое, что деньги нужны срочно. Однако при наличии карты ВТБ 24 их вполне реально получить. Подобный онлайн микрозайм станет полезным в неожиданных ситуациях, когда необходимы незапланированные траты. Поможет в этом онлайн-кредитование, имеющее следующие достоинства:
- ехать никуда не нужно - договор оформляется онлайн;
- подтверждение доходов, документация и поручители не требуются, поскольку все проверяется кредитной организацией;
- может быть любая действительная карта ВТБ 24 с возможностью пополнения: личная, зарплатная, виртуальная;
- после получения перевода его можно легко обналичить в банкомате или банковском отделении, а затем распорядиться им так, как это требуется клиенту.
В банке ВТБ 24 рефинансирование микрозаймов с просрочками также осуществляется.
Рефинансирование долга перед кредитором - один из способов облегчить финансовое положение. Если никак не удается вовремя погасить задолженность перед фирмой, выдающей микрозаймы, возникает опасность попасть в долговую яму – условия кредитования таковы, что при просрочке долг возрастает во много раз. На помощь может прийти рефинансирование микрозаймов – процесс обновления договора о займе на иных условиях, возможно в другой организации.
Порядок рефинансирования
Рефинансирование микрозайма фактически не отличается от процедуры рефинансирования кредита в банке. Смысл в том, что клиент берет заем для того, чтобы срочно погасить другой заем. К этому процессу прибегают в случае, если фирма микрофинансирования отказывает в продлении периода погашения и начинает начислять космические проценты по займу. Тогда взять новый заем, с обнуленным периодом задолженности, становится спасательным кругом. Другие привлекательные стороны рефинансирования:
- Можно объединить разные набольшие займы в один крупный;
- Возможно уменьшение процентной ставки по кредиту и сокращение таким образом объема ежемесячных выплат;
- Срок погашения задолженности также может продлеваться;
- Процедура доступна при негативной кредитной истории.
На первый взгляд, рефинансирование микрозаймов кажется очень удобным выходом. Однако стоит обратить внимание на тонкости.
Займы, подлежащие рефинансированию
Не всякий микрозайм организация согласится рефинансировать. Ограничения обусловлены желанием фирмы обеспечить себе безопасность от убытков в случае банкротства заемщика. Обычно допустимый размер займа для рефинансирования колеблется от тридцати до пятисот тысяч рублей, а срок от одного до пяти лет. Сохраняются требования к заемщику: возраст от двадцати до семидесяти лет, гражданство РФ, прописка в регионе подписания договора, трудовая занятость (возможно и неофициальная). Важное условие – по рефинансироваемому микрозайму должен быть совершен как минимум один платеж.
Если запрашиваемая сумма велика, понадобятся поручители. Фирма также может потребовать от клиента обязательство не брать на себя дополнительные финансовые долги во время рефинансирования.
Существуют микрозаймы, которые нельзя рефинансировать в классическом понимании термина. К ним относятся долги по кредитным картам, долги перед ломбардами, перед частными инвесторами. Хотя и для них справедлива возможность взять заем в другой организации для погашения текущего долга.
Общая схема процедуры
В общем виде процесс рефинансирования микрозайма протекает в следующем порядке:
- Проситель подает заявку на рефинансирование;
- После ее рассмотрения и одобрения подбираются новые условия кредитования, подписывается договор;
- Рефинансирующая организация погашает задолженности клиента;
- Клиент начинает выплачивать фирме займ в соответствии с новой схемой.
Для оформления договора понадобится предоставить определенный набор документов. Чаще всего это паспорт, дублирующий документ, удостоверяющий личность (водительское, снилс и др.), справка о работе, копия трудовой и документы для оформления залога.
Организации, осуществляющие рефинансирование
Существуют разные типы организаций, куда можно обратиться за рефинансированием займов МФО. Рассмотрим подробнее особенности процесса в разных случаях.
Переоформление кредита в банке
Банки не предоставляют специальную процедуру рефинансирования микрозаймов. Однако понятно, что в любом банке можно взять потребительский кредит. Но к микрофинансированию чаще всего прибегают клиенты с отрицательной кредитной историей или другими причинами для отказа банка в кредите, и на внезапную смену отношения кредитора им рассчитывать не приходится.
Рефинансировать микрозайм с просрочкой в банке почти нереально. Поэтому этот случай подходит для тех, кто впервые имеет негативный финансовый опыт, обусловленный неудачным стечением обстоятельств. Такой подход позволяет объединить несколько микрозаймов в один кредит и значительно увеличить сроки его выплаты.
Еще один способ рефинансирования микрозаймов за счет средств банка – оформление кредитной карты с лимитом, покрывающим размер микрозайма. Условия по кредиткам достаточно лояльные, особенно в сравнении с условиями микрофинансирования. Получение кредитной карты также довольно простая процедура, предъявляющая к клиенту меньшие требования.
Перекредитование микрозайма в МФО
Другой путь – обратиться за помощью в рефинансировании в микрофинансовую организациию. Это может быть как та же самая организация, займ которой нужно рефинансировать, так и другая. Сегодня существуют МФО, специализирующиеся на рефинансировании долгов перед другими фирмами.
Этот способ подходит тем, кому требуется рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей. Хотя по существу этот процесс представляет собой смену шила на мыло, избежать его клиентам не всегда удается.
При рефинансировании займа в другой МФО стоит постараться добиться более щадящих условий, чем были до этого. Например, предоставив фирме залог или поручителей. Обращаясь в свою же организацию, можно рассчитывать на реструктуризацию – пересмотр условий выплаты займа. Это может быть продление срока или уменьшение ставки. Не факт, что фирма пойдет на встречу клиенту, но попытаться стоит.
Существуют причины, по которым заемщик имеет право официально настаивать на продлении договора: потеря работы, снижение или задержка зарплаты, проблемы со здоровьем, трудные жизненные обстоятельства. Конечно, все они должны быть документально подтверждены.
Проведение процедуры дистанционно
Существуют фирмы, рефинансирующие микрозаймы дистанционно. В России наиболее крупной и известной такой организацией является рефинансируй.ру. Порядок рефинансирования в компании следующий:
- Заявка оставляется клиентом на одноименном сайте;
- В ответ на электронную почту приходит анкета, где надо указать подробности ситуации и отослать ее обратно;
- В течение одного дня заявка изучается специалистами организации и выносится решение об одобрении или отказе в займе;
- В случае одобрения клиент должен отправить по е-мэйлу электронные версии кредитных документов о прошлых займах;
- Заемщик согласует с организацией условия договора и подписывает его (в ближайшем отделении фирмы или при помощи курьерской доставки);
- Компания погашает все долги в рамках договора;
- Клиент возвращает заем по новым правилам.
Погашение также осуществляется дистанционно – через онлайн-кошельки, переводами с карты или оплатой по банковским реквизитам. Кстати, условия рефинансирования микрозаймов с просрочками в подобных компаниях значительно мягче, чем в обычных МФО. Они специализируется именно на сложных случаях, когда клиентам очень нужна помощь в рефинансировании, и учитывают специфику ситуации.
Заключение
Таким образом, рефинансирование микрозаймов с просрочками– неоднозначная процедура, прибегать к которой клиенты тем не менее иногда вынуждены. Принимая решение искать рефинансирования, стоит рассмотреть все возможные варианты и постараться добиться самого выгодного. В любом случае, данная процедура ни в коем случае не должна входить в привычку – это прямой путь в долговую яму.
