4.1. Не являются страховыми случаями по риску «Несчастный случай события, произошедшие:

а) в результате умышленных действий Страхователя, Выгодоприобретателя, лица, допущенного к управлению застрахованным ТС по договору страхования, пассажиров застрахованного ТС, направленных на наступление страхового случая, либо при совершении или попытке совершения вышеуказанными лицами преступления;

б) в результате управления ТС лицом находившимся в состоянии любой степени алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении ТС, в том числе, употребившим алкогольные напитки, наркотические, психотропные или иные одурманивающие вещества после ДТП, к которому он причастен, и до проведения освидетельствования с целью установления состояния опьянения, или отказавшимся пройти освидетельствование; а также, если водитель застрахованного ТС оставил место ДТП;

в) вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

г) вследствие военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, конфискации, изъятия, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного ТС по распоряжению государственных органов;

д) в результате управления ТС водителем, не имеющим водительского удостоверения на право управления ТС соответствующей категории, либо лицом, не имеющим законных оснований на управление ТС (доверенность, путевой лист и т.п.);

е) вследствие участия ТС в соревнованиях, испытаниях, или использовании ТС в целях обучения.

§5. Заключение договора страхования

5.1. Договор страхования заключается в письменной форме на основании письменного или устного заявления Страхователя. Несоблюдение письменной формы Договора страхования влечет его недействительность. Формы договора страхования, страхового полиса и заявления на страхование, предусмотренные настоящими Правилами (Приложением к Правилам), являются типовыми. При этом Страховщик оставляет за собой право вносить в них изменения и дополнения в соответствии с условиями конкретного договора страхования и законодательством РФ.

5.2. Договор страхования по риску «Несчастный случай» может быть заключен по паушальной системе или по системе мест.

При заключении Договора страхования по системе мест, в Договоре страхования оговаривается страховая сумма на каждое застрахованное место в ТС. Количество застрахованных мест не может превышать количество посадочных мест ТС в соответствии с нормативами, установленными заводом-изготовителем.

При заключении Договора страхования по паушальной системе страховая сумма оговаривается на все ТС. Каждый из пассажиров (включая водителя), находящихся в ТС в момент наступления страхового случая, считается застрахованным в доле от общей страховой суммы.

8.1. В соответствии с настоящими Правилами не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие:

8.1.1. войны, любых военных действий, террористических актов, а также маневров или иных военных мероприятий, революций, мятежей, внутренних народных волнений, актов терроризма и попыток их совершения, массовых забастовок, беспорядков или локаутов;

8.1.2. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

8.1.3. использования или хранения бомб, мин, снарядов или иного вооружения;

8.1.4. гражданской войны, вооруженного восстания, а также действий властей, направленных на их подавление;

8.1.5. кражи без взлома;

8.1.6. конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей или иных действии административных органов;

8.1.7. влажности внутри помещения, здания (плесень, грибок т.п.);

8.1.8. косвенных убытков, возникающих, в частности, из-за задержки в поставке продукции или несвоевременной поставки, перерыва в производстве, торговле, неполучения прибыли или выгоды, замедления темпов производства или снижения количества производимых товаров или услуг, даже если такие убытки и явились следствием событий, в связи с наступлением которых, Страховщик был бы обязан выплачивать возмещение в соответствии с условиями настоящих Правил страхования;

8.1.9. естественного износа застрахованного имущества или постепенной потери им своих качеств или полезных свойств;

8.1.10. коррозии, окисления, брожения, гниения или иных естественных свойств застрахованного имущества;

8.1.11. умышленных действий или бездействий Страхователя или его представителей, а также Выгодоприобретателя;

8.1.12. оседания, растрескивания, сжатия, расширения или вздутия покрытий дорог или тротуаров, а также фундаментов, стен, несущих конструкций или перекрытий зданий, строений либо инженерных сооружений, если они произошли не в результате внезапного и непредвиденного воздействия на них извне;

8.1.13. дефектов и недостатков застрахованных зданий, сооружений, уже имевших место на момент заключения договора страхования, которые должны были быть известны Страхователю или его органам или уполномоченным лицам, но не были сообщены Страховщику;

8.1.14. возгорания производственного оборудования, бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники, если данное возгорание не вызвало пожара, т.е. дальнейшего распространения огня;

8.1.15 оседания или иного движения грунта, если они вызваны проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых;

8.1.16. бури, вихря, урагана, смерча или иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, если скорость ветра, причинившего убыток, не превышал 60 км/час (16,6 м/с). Скорость ветра подтверждается справками соответствующих учреждений Гидрометеоцентра;

8.1.17. проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие стихийного бедствия;

8.1.18. повреждения машин и оборудования, если оно не было вызвано внезапным и непредвиденным воздействием извне;

8.1.20. несоблюдения Страхователем или его представителем, а также Выгодоприобретателем требований нормативных актов и инструкций по эксплуатации, хранению и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта для иных целей, чем те, для которых он предназначен.

8.2. Также не покрывается ущерб:

8.2.1. Причиненный застрахованному имуществу в результате его обработки огнем или иным термическим воздействием с целью изменения его свойств или с другими целями в соответствии с технологическим процессом; это касается также имущества, в котором или с использованием которого производится или поддерживается полезный огонь или тепло;

8.2.2. От подпаливания, возникшего не вследствие пожара (например, при складировании сырья, материалов, продукции и т.п. вблизи источников поддержания огня);

8.2.3. Нанесенный механизмам с двигателем внутреннего сгорания при взрывах, возникающих в камерах сгорания, а также ущерб от давления газа, возникающего в распределительном устройстве электрического выключателя;

8.3. Если при решении вопроса о возмещении ущерба Страховщик требует доказательств, что причиненный ущерб ни прямо, ни косвенно не вызван обстоятельствами, указанными в подпунктах.8.1.- 8.3., то Страхователь обязан представить такие доказательства.

8.4. При заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений настоящих Правил или о дополнении настоящих Правил.

Редко перечисляются в полисе. В лучшем случае договор содержит ссылку на соответствующий раздел Правил. А порой не найти и этого: указываются лишь сами Правила, на условиях которых оформлена страховка. Автолюбители при этом часто считают, что изучение перечня исключений не столь актуально. И действительно, при военных действиях или ядерных взрывах вряд ли кому-то будет до страховых возмещений. В то же время, наряду с примерами подобных глобальных факторов список исключений может содержать и весьма бытовые ситуации.

Конечно, видя выданную страховщиком книжку объёмом в несколько десятков страниц мелким шрифтом, можно впасть в уныние. Правила страхования по КАСКО – документ не маленький, потому что содержит указания «на все случаи жизни». Или почти на все. Но перечень событий, не относящихся к страховым случаям, обычно занимает лишь небольшую часть такого текста. Более того, чаще он локализован в отдельный раздел, что облегчает его поиск. Изучение данной информации не займёт много времени и позволит избежать некоторых неприятных ситуаций, связанных с недопониманием условий страхования.

Понять и учесть

Чтение исключений требует определённого внимания и умения «расшифровать» официальные формулировки. Причём, каждая компания определяет подобные оговорки исходя из собственной политики. Безусловно, какие-то из них можно встретить практически у любого страховщика. В числе относительно «общих» исключений фигурируют:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
• изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение транспортного средства по распоряжению государственных органов;
• управление транспортным средством лицом в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• умышленные действия, направленные на наступление страхового случая.

Тем не менее, во многих примерах «нестраховые» события более индивидуальны и присущи конкретным организациям. «За плечами» расчёта по калькулятору КАСКО всегда стоит статистика, учитывающая перечень ситуаций, не являющихся страховыми. Понятно, что лучше понимать соответствующие условия на этапе заключения договора, чем в результате неожиданного отказа в возмещении ущерба. В том числе, следует учитывать и возможные варианты трактовок со стороны страховщика.

Таблица 1. Варианты трактовки формулировок из правил КАСКО.

Да, скорее всего большая часть подобных отказов может быть оспорена в судебном порядке. Но этот процесс предполагает значительные временные затраты. К таким последствиям необходимо быть готовым, оформляя полис на соответствующих условиях Правил. С другой стороны, политика страховщиков в данном отношении может разниться в зависимости от принципов работы на рынке. Нередко репутация для компании оказывается важнее использования спорных «зацепок» с целью избежать компенсации вреда.

Частные случаи

Иногда знание перечня исключений может повлиять на привычки или привести к повышенной внимательности в определённых ситуациях. Например, в Правилах многих страховщиков присутствует условие, предусматривающее отказ в выплате по ущербу вследствие курения в салоне авто. Понимание этого факта вполне может изменить обычное поведение страхователя.

Или, скажем, может не считаться страховым событием повреждение транспортного средства при погрузке или выгрузке грузов. На первый взгляд кажется, что данное условие не относится к легковым автомобилям. Но на самом деле грузами здесь могут считаться любые перевозимые вещи, включая элементы мебели, багаж или какую-либо технику. И если в процессе перемещения такого имущества в машину (или из неё) случайно был поцарапан бампер, крышка багажника или иной элемент, у страховщика будут все основания для отказа.

Кроме того, возмещения скорее всего не будет в следующих случаях:

• Автомобилем управляло лицо без водительского удостоверения (в частности, до его получения или при лишении прав). Даже в том случае, если полис КАСКО не предусматривает ограничений по лицам, допущенным к управлению. Если автовладелец решил дать «бесправному» водителю «попрактиковаться во дворе» – в случае повреждений машины страховщик не компенсирует ущерб.
• Использование технически неисправного транспортного средства (обычно подразумеваются неисправности, при которых эксплуатация машины запрещена). Если страхователь всё же решил доехать на «аварийке» двести метров до стоянки с оторванным тормозным шлангом, любые возможные повреждения – за его счёт.
• Перевозка, погрузка или выгрузка транспортного средства. И речь здесь не только об услугах эвакуаторов. Потенциальную опасность представляют, например, любые паромные переправы.

Порой можно столкнуться с ситуациями, когда потерпевший приходит к страховщику заявлять об убытке, о появлении которого сказать ничего не может. Раньше не было, а теперь есть. Однако повреждения при неустановленных обстоятельствах также вряд ли могут претендовать на компенсацию.

Невозможно перечислить все нестраховые случаи, предусмотренные Правилами разных страховщиков. Но приведённые примеры показывают, что исключения обычно в той или иной степени затрагивают вполне вероятные события или происшествия. А значит, совсем нелишне учитывать соответствующие нюансы при выборе страховой компании по КАСКО. В конце концов не так уж сложно найти в Правилах необходимый раздел и потратить несколько минут на его изучение. Такое «проявление бдительности» позволяет с одной стороны дать более объективную оценку предлагаемому продукту. А с другой – максимально избегать ситуаций, потенциально дающих повод страховой компании «умыть руки».

К страховым случаям не относится и страхованием не покрывается наступление гражданской ответственности Страхователя (Застрахованного) вследствие:

• 1. требований о возмещении вреда (ущерба), заявленного на основе договоров, контрактов, соглашений, а также платежей, производимых взамен исполнения обязательств в натуральной форме или в качестве санкций по договорам, равно как и любую другую деятельность Страхователя в рамках выполнения им обязательств по договорам;
• 2. причинения вреда, нанесенного окружающей среде (экологический ущерб);
• 3. причинения вреда жизни, здоровью и имуществу Страхователя (Застрахованного), его работникам, родственникам, аффилированным лицам Страхователя (Застрахованного);
• 4. умышленного причинения вреда Страхователем (Застрахованным). К умышленному причинению вреда при этом приравнивается совершение действия или бездействие, при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия;
• 5. воздействия источника повышенной опасности;
• 6. неустранения Страхователем в течение согласованного со Страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами указывал Страхователю Страховщик;
• 7. износа конструкций, оборудования, материалов, используемых в том числе, сверх нормативного срока эксплуатации;
• 8. причинения вреда связанного с нарушением авторских прав, прав на открытие, изобретение или промышленный образец, либо аналогичных им прав, включая недозволенное использование зарегистрированных торговых, фирменных или товарных знаков, символов и наименований;
• 9. причинения вреда жизни, здоровью и имуществу арендатора и/или работника арендатора, если Страхователь (Застрахованный) является арендодателем;
• 10. действия и/или бездействия Страхователя (Застрахованного) и/или его работника, совершенного или допущенного в результате употребления алкоголя, наркотических средств или других одурманивающих веществ;
• 11. невыполнения Страхователем (Застрахованным) в установленный срок требований (предписаний), выданных надзорным органом;
• 12. нарушения правил пожарной безопасности, допущенного Страхователем (Застрахованным лицом) или его работником, на котором лежала обязанность по их соблюдению;
• 13. выполнения Страхователем (Застрахованным) работ и/или оказания услуг при отсутствии разрешения надзорного органа (в случае, когда наличие такого разрешения обязательно), незаконной перепланировки жилого/нежилого помещения;
• 14. осуществления эксплуатации технического устройства работником Страхователя (Застрахованного), не имевшим документа, свидетельствующего о наличии права осуществлять эксплуатацию технического устройства (в случае, когда наличие такого документа обязательно);
• 15. повреждения, уничтожения или порчи имущества, которое Страхователь (Застрахованный) взял в аренду, найм, прокат, лизинг или в залог, либо принял на хранение по договору;
• 16. постоянного, регулярного и/или длительного термического влияния или воздействия газов, паров, лучей, жидкостей, влаги или любых, в том числе и неатмосферных осадков (сажа, копоть, дым, пыль и т.п.). Однако ущерб подлежит возмещению, если одно из вышеуказанных действий будет внезапным и непредвиденным;
• 17. непредпринятия Страхователем (Застрахованным) или Потерпевшим разумных и доступных мер по уменьшению возможных убытков;
• 18. причинения морального вреда, упущенной выгоды, вреда чести, достоинству, деловой репутации, а также возложения на Страхователя ответственности в размере, превышающим предусмотренный действующим законодательством.

События не признаются страховыми случаями и страховое возмещение не выплачивается, если в период действия договора страхования имело место:

• 1. предоставление Страхователем и/или Выгодоприобретателем документов, оформленных ненадлежащим образом. Документы считаются оформленными надлежащим образом в том случае, когда они зарегистрированы в соответствии с установленным порядком регистрации (согласно действующим нормативно-правовым актам), содержат надлежащие реквизиты (печать, подпись соответствующего должностного лица и т.п.), содержат полную информацию, предусмотренную данной формой документа (согласно действующим нормативно-правовым актам), если иное не предусмотрено договором страхования;
• 2. сообщение Страхователем (Застрахованным) и/или Выгодоприобретателем заведомо ложных сведений о страховом случае и размере убытка.

Страховое покрытие

Страхование грузов регламентируется национальным и международным законодательством, а также в нем широко используются оговорки, выработанные длительной практикой осуществления данного вида страхования. Первоначально условия страхового покрытия были разработаны в Англии в XVIII в. и применяются в настоящее время без принципиальных изменений (табл. 8.11).

Исключения из состава страхового покрытия

Рассмотренные типовые оговорки имеют общие исключения из состава страхового покрытия. В частности, исключаются гибель или повреждения груза, а также расходы, произошедшие вследствие:

• 1) прямого или косвенного воздействия радиации или радиоактивного вещества или применения любого оружия, основанного на использовании атомного или ядерного деления и (или) синтеза и других подобных реакций;
• 2) войны, гражданской войны, революции, восстания, мятежа или возникших в их результате гражданских беспорядков или любых враждебных актов воюющей стороны или направленных против нее;
• 3) воздействия блуждающих мин, торпед, бомб или других брошенных орудий войны, воздействие которых на объект страхования носит случайный характер;
• 4) действий забастовщиков, рабочих, участвующих в локауте, или лиц, участвующих в рабочих беспорядках, бунтах или гражданских волнениях;

Таблица 8.11. Стандартные условия страхового покрытия в страховании грузов

• 5) злого умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя или их представителей, если таковые определены в результате расследования по страховому случаю соответствующими компетентными органами, а также нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения груза;
• 6) огня или взрыва, произошедших вследствие погрузки взрывоопасных и самовозгорающихся веществ и предметов (не являющихся грузом по договору страхования), произведенной с ведома страхователя или выгодоприобретателя, но без ведома страховщика;
• 7) нормативной утечки, обычной потери веса или объема, естественного износа груза;
• 8) недостаточной или непригодной упаковки (включая укладку груза в контейнер, произведенную страхователем) или подготовки груза; повреждения упаковки при сохранности груза, если не требуется переупаковка;
• 9) недостачи груза при целостности наружной упаковки и целостности пломб грузоотправителя;
• 10) внутренних свойств или дефектов груза, включая окисление, ржавление, усушку и т.п.;
• 11) повреждения груза червями, грызунами, насекомыми;
• 12) задержки доставки, даже если задержка вызвана риском, входящим в состав страхового покрытия (исключая расходы по общей аварии и спасанию, распределенные или назначенные в соответствии с договором перевозки и (или) действующими законами и практикой, произведенные во избежание или в связи с избежанием гибели груза по любой причине);
• 13) неплатежеспособности или невыполнения финансовых обязательств владельцами, управляющими, фрахтователями или операторами транспортного средства;
• 14) немореходности судна или баржи, непригодности перевозочного средства, транспортировочного контейнера или подъемника для безопасной перевозки груза;
• 15) наличия интереса страхователя или его служащих в немореходности или непригодности перевозочных средств во время погрузки груза;
• 16) нарушения подразумеваемых гарантий мореходности судна и пригодности судна для перевозки груза к месту назначения, за исключением случая, когда страхователю или его служащим не было известно о такой немореходности или непригодности;
• 17) захвата, конфискации, ареста, запрета или задержания (исключая пиратство) и их последствий или любых попыток таких действий;
• 18) действий террористов или любых других лиц, действующих по политическим мотивам.

Риск кражи, грабежа, гибели или повреждения груза в результате противоправных действий третьих лиц является исключением по оговоркам "В" и "С". Кроме типовых, существуют специальные оговорки, в частности по дополнительным соглашениям может предоставляться покрытие рисков п. 1-4, риски п. 5-8 могут быть включены в состав страхового покрытия при установлении дополнительной согласованной сторонами франшизы. В практике грузоперевозок встречаются случаи отклонения судна или иного транспортного средства от указанного в страховых документах пути следования, но с намерением вернуться к прежнему курсу (девиация). Согласно установившимся нормам делового оборота (если в договоре не предусмотрено иное) факт девиации освобождает страховщика от ответственности с момента начала девиации до момента возвращения на маршрут, указанный в страховых документах.

По просьбе страхователя в объем ответственности стандартных условий страхования допускается включение дополнительного "рефрижераторного риска" как наиболее часто встречающегося в практике перевозки. Рефрижераторный риск определяется как порча груза в рефрижераторе в результате выхода из строя холодильной установки во время перевозки, произошедшая по любой причине, за исключением недобросовестного исполнения своих обязанностей водителем (механиком) рефрижератора. Ущерб, связанный с размораживанием груза, может быть возмещен страховщиком только в том случае, если неисправность рефрижераторной установки вызвана ДТП или противоправным действием со стороны третьих лиц в период перевозки. Возмещение проводится по фактическому ущербу.

По всем существующим внутренним законодательным актам и международным транспортным конвенциям материальную ответственность перед владельцем груза за причинение вреда грузу во время транспортировки, перевалки, хранения несут перевозчики, экспедиторы, хранители. Но перевозчик освобождается от ответственности, если докажет, что гибель, повреждение или утрата груза произошли вследствие обстоятельств, которые он не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело.

В целях унификации толкования условий торговых контрактов при экспортно-импортных перевозках Международная торговая палата еще в 1936 г. опубликовала свод международных правил для точного определения торговых терминов, известные как правила, или условия, ИНКОТЕРМС, действующие в настоящее время в редакции 2000 г. Условия страхования грузов в настоящее время также базируются на условиях поставок, содержащихся в ИНКОТЕРМС. Данные правила оговаривают момент перехода риска от продавца к покупателю и разделение издержек между ними (табл. 8.12). На этой основе определяется страховой интерес и соответственно основные условия договора страхования грузов.

Использование ИНКОТЕРМС-2000 зависит от согласия участников контракта. Если условия сделки совпадают с условиями ИНКОТЕРМС, предпочтение отдается положениям, зафиксированным в контракте.