Вызов врача за границей по страховке. Медицинский полис и что делать, если во время отдыха за границей вы заболели

Даже в отпуске случается всякое. В Египте можно отравиться водой из крана, в Крыму - упасть с "банана" или "тарзанки", в Черногории наступить на морского ежа, в Тунисе - обгореть. Да, в конце концов, может просто случиться приступ аппендицита! На такие случаи и пригодится страховка. За рубежом медицина - платная, и "удовольствие" полечиться там может стоить дороже вашего отпуска. "Комсомолка" выяснила, как воспользоваться медицинской страховкой за границей.

Звонить надо не в скорую, а в местную страховую компанию

При страховании вам вручают конверт, в котором лежит сам полис - яркий листик с вашей фамилией, числом дней и суммой, договор - лист, исписанный с двух сторон мелким шрифтом, и приложение к нему - список компаний в разных странах, с которыми сотрудничает ваше страховое агентство. Если в стране, куда вы едете, такой компании нет - с вами просто не заключат договор страхования. В этих компаниях и находится список медицинских учреждений, которые обслуживают вашу компанию. Свою страховку на отдыхе лучше всегда носить с собой - на всякий случай. А происходят такие случаи, кстати, довольно часто.

Если что-то случится, надо звонить не в скорую, а в компанию-представительство вашего страхового агентства. Они свяжутся с нужной больницей, - рассказали "КП" в одной из страховых компаний. - Конечно, есть такие труднодоступные участки, куда машина из больницы не поедет, и придется все-таки вызывать скорую. В этом случае врачи скорой могут связаться с вашей компанией - и вас перевезут в нужное медицинское учреждение. Для этого нужно иметь при себе страховой полис с приложением к договору.

Я всегда советую сделать ксерокопию страховки и оставить дома, потому что оригинал страховки часто теряется, - советует опытный страховой агент Алла.

Если вы предпочитаете держать ситуацию под контролем, по приезде в город, где вы отдыхаете, сразу позвоните в компанию-ассистант. Ее адрес и телефон вы найдете в приложении к своей страховке. У компании-ассистанта выясните адрес ближайшей больницы, с которой у них заключено соглашение. Может быть, есть смысл даже заранее прогуляться туда, посмотреть, где она расположена, сложно ли туда добраться и каким образом. Ведь проще всего разобраться с больничными расходами будет в том случае, если вы попадете в "дружественную" больницу. Тогда ваши счета сразу отправят страховщикам. Если же скорая отвезет вас в ближайшую больницу, ситуация усложнится. Либо придется переезжать в другое медучреждение, а это утомительно и не идет на пользу больному, либо оплачивать лечение самому, а потом привезти страховой компании все документы, которые докажут ваши расходы:

Справку-счет из больницы,
- счет на транспортные расходы,
- счета из аптеки,
- счет от юриста,
- счет телефонной компании и т.д.

Полис не оплатит стоматолога

По закону, страховщики должны оплачивать лечение болезней или несчастных случаев, а также расходы, связанные с (тьфу-тьфу-тьфу!) смертью отдыхающего. Поэтому в интересах страховой компании доказать, что ваш случай - не несчастный.

Главный признак несчастного случая - внезапность и непредвиденность.

Несчастным случаем не является:

Обострение застарелого гастрита и обострения других хронических заболеваний, ведь вам очень сложно будет доказать, что это обострение не вызвано нарушением режима, излишними нагрузками или несоблюдением требований врача;

Лечение рака;

Гомеопатическое лечение;

Лечение и протезирование зубов и любая стоматологическая помощь. Исключение только одно - снятие острой зубной боли. Но при этом сумма расходов на обезболивание не должна превышать 100 долларов. По зарубежным меркам, это немного, хватит на какое-нибудь элементарное действие, например запломбировать один канал или вырвать зуб;

Лечение от болезни, приобретенной из-за эпидемии. Так что если вы слышите, что в местности, где вы отдыхаете, начался вал заболеваний, лучше срочно ехать домой и лечиться там;

Травмы из-за стихийного бедствия. Это считается форс-мажором и не включается в обычную медицинскую страховку;

Если вы наступили на морского ежа, ударились, загнали занозу и т.п. - в общем, незначительные травмы.

В целом, если вашу болезнь можно вылечить зеленкой и компрессом и она не препятствует вашему путешествию, эксперт страховой компании, скорее всего, откажет вам в оплате лечения. А вот перелом ноги - другое дело. Снимок, гипс и медикаменты вам оплатят.

Но в любом случае, лучше собирать все чеки из аптеки и по приезде показать их своей страховой компании. В моей практике был случай, когда девочка поранила ногу на пляже и накупила медикаментов и пластыря на 10 долларов. Она показала чеки, и страховая компания вернула ей эти деньги, - делится опытом Алла.

Кстати

Если выпил или подрался - платишь сам

По правилам оказания страховых услуг, травмы, которые вы получили в результате противоправных действий, вследствие душевного заболевания или припадка, а еще - на пьяную голову или под кайфом, страховое агентство не оплачивает.

За обогреватель в палате придется доплатить

По правилам, страховка оплачивает только самое необходимое. Очень многое считается необязательной роскошью и не оплачивается компанией. Например:

Покупка новых очков взамен разбитых;

Ремонт или замена сломанного протеза или инвалидного кресла;

Любые удобства, которые будут у вас в палате: телевизор, телефон, кондиционер, видеомагнитофон, обогреватель или услуги массажиста - все это придется оплачивать из своего кармана;

Некоторые препараты из списка лекарств, если эксперт страховой компании вынесет заключение, что они не были столь уж необходимы для выздоровления. Это довольно скользкий момент: к примеру, является ли обязательным для лечения обезболивающее?

Что положено вам бесплатно

Вас страхуют от травм, ранений, увечий или острых заболеваний и состояний, требующих неотложной медицинской помощи. Например, сильное отравление или травма, полученная в автоаварии. Если у вас именно такой случай, вам оплатят:

- пребывание в стационаре или отделении интенсивной терапии;
- пользование медицинским оборудованием;
- лекарства и растворы для капельниц;
- перевязочные материалы, гипс;
- операции (за исключением пластической и челюстно-лицевой хирургии, а также плановых операций);
- анестезиологическое пособие;
- амбулаторные услуги;
- консультации в больнице или поликлинике;
- ЭКГ, томографию, энцефалографию, УЗИ, рентген, анализы;
- услуги врача-специалиста;
- транспортировку в больницу для неотложной помощи или другую нужную больницу, но выбор транспорта - за страховой компанией.

Если за границей заболел ребенок, страховая компания обязана оплатить проживание в стране, где это случилось, кого-либо из родственников или того, кто опекал ребенка в путешествии, если период лечения превышает запланированный отпуск.

Оплачивает страховка и ваши звонки в страховую компанию и юридическую помощь, если она понадобится для расследования несчастного случая.

Что делать, если…

…случилось самое страшное

Когда болезнь или несчастный случай приводит к смерти отпускника, страховщики оплачивают репатриацию останков на родину, подготовку тела и покупку гроба для перевозки. Но все это придется оплачивать родственникам, если смерть наступила, когда человек был в состоянии наркотического или алкогольного опьянения (при содержании алкоголя в крови не меньше 0,5 промилле, это примерно бутылка пива для человека некрепкого телосложения). Если расходы превышают страховую сумму, в первую очередь оплачиваются расходы на лечение. Расходы на погребение остаются за семьей погибшего.

Что почем

В разных страховых агентствах расценки разные. Обычно страховка на пару дней стоит 2-3 доллара, а на год - от 70 до 110 тысяч рублей. При этом лучше страховаться все время у одной и той же компании - тогда с каждым разом вы получите все большую скидку.

Будь в курсе!

Часто страховые компании предлагают покупать служебную страховку, если приглашение для оформления визы достается вам от зарубежных партнеров по работе. Такие страховки дешевле в среднем на 15 у.е. Но это выгодно только на первый взгляд. На самом деле такая страховка покрывает расходы на лечение только в том случае, если вы находились в командировке и можете подтвердить это путевым листом и другими документами. И часть расходов при этом должно оплачивать предприятие. Поэтому отдавайте предпочтение личному, а не служебному полису.

В каких случаях нужно вызывать "скорую помощь" и в каких ограничиться неотложкой? Как обосновать, что вам нужна специализированная бригада? Что входит в программу госгарантий бесплатной медицинской помощи? Как себя вести, если в муниципальной поликлинике или больнице вам предлагают провести анализы или оказать помощь за деньги? Чем отличается добровольная медицинская страховка от обязательной?

Казалось бы, об обязательном медицинском страховании столько говорят и пишут, что всем нам хорошо известно, какие права дает нам полис ОМС. Но в жизни возникает масса вопросов и несостыковок. Конституция гарантирует каждому возможность лечиться бесплатно, а на деле нам все чаще предлагают раскошелиться даже в государственных клиниках. Но специалисты утверждают: поборов во многих случаях можно избежать, а качество получаемой медицинской помощи улучшить, если правильно себя вести. В новом сборнике "Библиотечки "РГ" мы собрали всю самую важную информацию о системе обязательного медицинского страхования. Сборник так и называется: "ОМС - ваша гарантия на медицинскую помощь".

Что такое полис ОМС?

Полис обязательного медицинского страхования - это документ, удостоверяющий право застрахованного человека на бесплатное получение медицинской помощи на всей территории России. Поэтому полис оформляется на каждого члена семьи, даже для новорожденных.

Сейчас действуют полисы единого образца, введенные с 2011 года. А полисы, выданные до 31 декабря 2010 года, постепенно заменяются на новую форму, хотя процесс этот не форсируется: действие "старых" полисов никто не отменял, поэтому ими можно пользоваться точно так же, как и новыми.

Кто выдает и как получить?

Закон дает нам право выбрать услугами какой страховой медорганизации пользоваться. Поэтому можно выяснить, какие страховые компании, работающие в ОМС, есть в вашем регионе или городе, сравнить условия их работы (информация есть на их сайтах), а затем прийти в офис и написать заявление. Например, все больше компаний открывают круглосуточные колл-центры для консультирования граждан, активно защищают их интересы в конфликтных случаях с медорганизациями.

Страховщик выдает временное свидетельство сразу же, в день обращения. Этот документ сразу же дает право пользоваться бесплатной медициной в рамках базовой программы госгарантий. Временный "полис" действует до момента получения постоянного основного полиса, оформление которого страховщик обязан закончить в течение 30 дней.

Что конкретно гарантирует полис?

Получение бесплатной медицинской помощи гарантированного объема и качества при наступлении страхового случая.

Возмещение ущерба в случае причинения вреда здоровью при оказании медицинской помощи.

Защиту прав и законных интересов застрахованного.

Выбор страховой медицинской организации.

Выбор медицинской организации.

Выбор врача, в том числе врача общей практики (семейного доктора) и врача-специалиста (с учетом его согласия).

Важно: при наличии полиса ОМС гражданин получает медицинскую помощь по месту жительства и по месту временного проживания в тех медицинских организациях, которые работают по программе ОМС. Перечень таких поликлиник есть на официальном сайте территориального отделения Фонда обязательного медицинского страхования.

Какие документы понадобятся для получения полиса? Какие именно услуги и виды лечения он гарантирует? Как воспользоваться полисом, если вы уехали в другой регион, например в отпуск, и заболели? Что делать, если вам отказываются помочь в медучреждении другого города? Ответы на все эти вопросы - в сборнике "Библиотечки "РГ".

Как прикрепиться к поликлинике?

Это происходит автоматически по месту жительства, если вы живете там, где прописаны (зарегистрированы), и получали полис. Либо вы живете по адресу, который называли при получении полиса, даже если он не совпадает с местом регистрации.

Если вы выбрали другую поликлинику (например, недалеко от места работы), для прикрепления надо приехать туда и написать заявление администрации. Но надо учесть: в этом случае вы лишаетесь возможности вызвать врача на дом.

Полис ОМС, выданный в одном регионе, действителен на всей территории страны

Какие документы нужны для прикрепления? Могут ли вам отказать в прикреплении к выбранной вами поликлинике, если она территориально далека от места вашего жительства? Как поменять медучреждение, если вас не устраивает качество его работы, как часто можно это делать? Можно ли поменять врача в рамках одного учреждения и куда жаловаться, если не удается договориться с врачом? В нашем сборнике все эти проблемы рассмотрены детально.

О чем еще можно узнать из сборника "Библиотечка "РГ"?

Как и в каких случаях вызвать "скорую"?

Чем отличается скорая помощь от неотложной?

Что входит в обязанности бригады "скорой" и что делать, если вам намекают на оплату?

Как правильно записаться к врачу и сколько придется ждать?

Как получить направление на госпитализацию?

Может ли пациент выбирать больницу, где он будет проходить стационарное лечение?

Как происходит лекарственное обеспечение, кто имеет право на бесплатные лекарства?

Все о высокотехнологичной медицинской помощи: от получения направления на лечение до выбора клиники. Тут же - советы как себя вести в случае отказа принять на лечение или затянувшейся очереди.

Как приобрести сборник

Реквизиты для оплаты:

ЗАО "Издательство "Российская газета",

ИНН/КПП 7714010896/771401001,

ОКПО 35258640, ОГРН 1057714039228,

ПАО Сбербанк, г. Москва, БИК 044525225,

к/с 30101810400000000225,

р/с 40702810438000015949

Стоимость с пересылкой 295 руб.,

в редакции 195 руб.

Наступление страхового случая по полисам страхования для выезжающих за границу вызывает множество вопросов и трудностей. Языковой барьер, удаленность от близких, незнание местных законов — все это вызывает у туристов панику и стресс. Куда обращаться за помощью в зарубежной стране и как получить выплату в полном объеме — подробнее об этом в рамках настоящей статьи.

Общие принципы и правила выплат путешественникам

Обязанность страховой компании осуществить выплату в рамках согласованных условиях страхования по договору закреплена на законодательном уровне в нормах Гражданского кодекса РФ. Порядок осуществления выплат закрепляется в правилах и полисных условиях, являющихся неотъемлемой частью договора. Перед заключением и оплатой страховки внимательно ознакомьтесь с требованиями для выплаты возмещения и сроками, в течение которых необходимо уведомить страховщик о наступившем страховом событии.

Под страховой выплатой следует понимать денежные средства, выплачиваемые застрахованному или выгодоприобритателю при наступлении установленного договором страхового случая. По страховке путешественникам возмещение может осуществляться как в форме получения определенной услуги (например, медицинские или юридические), так и непосредственно в денежном выражении (при задержке рейса, утрате багажа и иных случаях).

Компенсация осуществляется строго в рамках лимитов, предусмотренных полисом, в качестве которых выступает страховая сумма (например, 30 000, 50 000 или 100 000 в валюте договора). По каждому риску максимальный размер возмещения соответствует установленной по договору страховой сумме. Отдельные страховщики используют пропорциональную систему выплат, в рамках которой по каждому риску размер возмещения устанавливается в процентном соотношении от страховой суммы. Выплата в общей сумме не может превышать установленного лимита.

Компенсационные выплаты при обращении к страховщику производятся в российских рублях, при этом конвертация валюты договора в рубли может производиться:

по курсу, действующему на дату события (как правило, для риска медицинские расходы);
по курсу на дату заключения договора.

В компенсацию включаются все реальные расходы застрахованного, связанные со страховым случаем, за вычетом установленной по договору франшизы и строго в соответствии с установленными лимитами.

Для получения возмещения заявителю следует предоставить заявление, полис страхования и подтверждение его оплаты. Перечень документов, которые необходимы для решения вопроса о выплате, устанавливается в зависимости от страхового риска. По результатам рассмотрения заявления страховщик принимает одно из следующих решений:

осуществление выплаты;
отказ в возмещении;
проведение дополнительных мероприятий, в том числе медицинское освидетельствование, экспертизы и прочие.

Решение о признании произошедшего события в качестве страхового случая принимается в разумные сроки. Отказ в выплате должен быть оформлен в письменной форме и доведен до сведения заинтересованных лиц.

Что делать при страховом случае

В момент страхования путешественники стараются отгонять мысли о неприятных ситуациях в поездке, поэтому не читают правила страхования и не уточняют у сотрудников страховщика как действовать при наступлении страхового случая.

Помните: представителями страховщиков в зарубежных государствах являются сервисные компании и службы, с которыми заключены соответствующие договоры. Наиболее распространенной является Assistans, русскоязычные операторы которой регистрируют факт обращения и указывают в какую медицинскую организацию обращаться при ухудшении состояния здоровья.

Порядок действий в зависимости от страхового случая различен и имеет свои тонкости. Воспользуйтесь пошаговой инструкцией для обращения и получения выплаты, которая состоит из следующих этапов:

незамедлительно уведомите страховщика о произошедшем событии — при нахождении за границей свяжитесь с сервисной службой по телефонам, указанным в полисе или правилах страхования;
строго выполняйте рекомендации специалистов страховщика или сервисной компании. При оплате расходов за счет собственных средств собирайте все чеки, квитанции и иные доказательства понесенных денежных трат;
обратитесь к страховщику для получения выплаты (исключение составляет оплата страховщиком оказанных медицинских услуг на счет клиники).

При обращении в сервисную службу будьте готовы сообщить сведения, позволяющие идентифицировать в базе клиентов, а именно:

личные данные (ФИО, дата рождения);
данные страхового полиса — номер и срок страхования, название страховой организации.

Дополнительно потребуется сообщить территориальное местонахождение, описать произошедшее событие (для получения медицинских услуг указать симптомы) и оставить контактный телефон для связи. Если дозвониться до сервисной службы не удается обратитесь в службу поддержки страховщика (телефон должен быть указан на полисе или на официальном сайте в Интернете) и уточните контакты сервисной службы в стране пребывания.

Какие документы необходимы для выплаты

Вопрос предоставления документов актуален при обращении за выплатой непосредственно к страховщику по всем рискам, за исключением медицинских расходов, который оплачиваются по факту оказания на счет медицинского учреждения.

Вне зависимости от произошедшего события потребуется предоставить:

паспорт;
оригинал страхового полиса и квитанции по оплате страховой премии;
реквизиты для перечисления возмещения;
доверенность на представителя или документы, подтверждающие вступление в наследство в случае смерти застрахованного.

В зависимости от страхового случая к заявлению с детальным описанием всех обстоятельств произошедшего подготовьте следующие документы:

По рискам медицинские расходы:
медицинские документы, содержащие сведения о диагнозе, назначенном лечении, проведенных медицинских исследованиях и манипуляциях, а также наименование клиники и контакты лечащего врача;
документы из компетентных органов и служб при наступлении несчастного случая (например, ДТП);
документы, подтверждающие понесенные расходы, с указанием даты платежа, суммы, валюты (чеки из медицинского учреждения и аптеки, оплаты телефонных переговоров и пр.);
проездные документы, билеты, а также загранпаспорт с отметкой о пересечении границы в качестве подтверждения совершения поездки.
По рискам страхования от невыезда:
проездные документы, а также документы, оформленные при их обмене или сдаче;
документы от транспортных компаний, содержащие информацию о задержке или отмене поездки/рейса;
документы, подтверждающие факт наступления события, которое препятствует совершению поездки (в случае смерти близкого родственника — свидетельство о смерти, экстренной госпитализации — выписка из больницы, вызова в суд — повестка и иные);
договор туристского продукта и квитанция о его оплате (при покупке тура), а также документы, связанные со своевременным его аннулированием (до 1-2 дней после наступления события).
по рискам страхования багажа:
документы, свидетельствующие передачу багажа компании-перевозчику (багажная бирка) и акт, фиксирующий его пропажу;
посадочный талон/билет;
копия претензии, направленной транспортной компании, с подтверждением о вручении;
в случае хищения копия заявления в полицию и талона-уведомления, а также постановление о возбуждении уголовного дела;
документы, подтверждающие стихийные бедствия;
чеки и квитанции за приобретенные средства первой необходимости, связанные с задержкой/утратой багажа.
по рискам гражданской ответственности за вред третьим лицам:
копия вступившего в силу решения суда;
счета за телефонные переговоры со специалистами страховщика и сервисной службы;
загранпаспорт с отметкой о пересечении границы;
в случае удовлетворения требования потерпевших за счет собственных средств — расписка, чек о перечислении определенной суммы.

Получить информацию о порядке выплаты и перечне документов, предоставление которого страховщику обязательно, можете в правилах страхования в разделе «Страховая выплата» или аналогичном.

Порядок получения выплат по отдельным рискам

Предоставление документов на получение возмещения страховщику независимо от произошедшего события осуществляется строго на русском языке. Оформленные на иностранном языке документы должны быть переведены на русский язык и надлежащим образом нотариально заверены. Расходы по переводу и истребованию необходимых документов страховщиком не возмещаются.

Особенности выплаты по риску «медицинские расходы»

Возмещение в рамках данного риска может осуществляться:

в форме оказания услуг по направлению сервисной службы или страховщика;
в виде денежных средств, если застрахованный оплатил лечение самостоятельно в клинике, предварительно согласованной с ассистансом или страховой компанией.

Заявление на получение страхового возмещения должно содержать детальное описание произошедшего события и размер понесенных расходов. К заявлению помимо полиса страхования должны быть приложены следующие виды документов:

медицинские, включающие сведения о наименовании клиники (в том числе адрес, контактный телефон), данные врача, информацию о состоянии здоровья застрахованного в момент обращения, а также перечень произведенных манипуляций;
официальные из компетентных органов, в которых зафиксировано наступившее событие;
подтверждающие факт получения медицинских услуг, в том числе договор и квитанции об оплате, которые должны быть предоставлены в оригинале;
чеки и счета из аптеки на препараты, если возмещение подобных расходов предусмотрено правилами.

Дополнительно страховщик может потребовать пройти медицинское освидетельствование и запросить информацию о состоянии здоровья из территориального фонда ОМС за последние 3 года.

Порядок выплаты по риску отмены поездки

Лимит страхового возмещения по страховке от невыезда в совокупности не превышает стоимость турпутевки, а в случае организации поездки туристом включает расходы на гостиницу и проезд. Обратите внимание, что многие страховщики по указанному риску применяют безусловную франшизу, как правило, 10% от страховой суммы.

Застрахованный при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, должен незамедлительно уведомить:

страховую компанию, в том числе по телефону;
туристическую компанию, в том числе написать заявление о расторжении или изменении (например, сроков поездки) договора туристского продукта — выплата производится за вычетом возврата денежных средств, произведенных туроператором и перевозчиком.

К основному пакету документов необходимо представить сведения о понесенных расходах, например, договор с туроператором, провозные документы и прочие. В зависимости от причины невыезда в качестве дополнительных документов могут выступать:

медицинские документы в случае экстренной госпитализации;
повестка о необходимости явки из правоохранительных, судебных и иных государственных органах;
отказ в визе или задержка в ее выдаче;
свидетельство о смерти близкого родственника и иные.

При утрате багажа и документов основным требованием является фиксация события в правоохранительных органах иностранного государства. Независимо от события при нахождении за границей следует обращаться в сервисную компанию (ассистанс), контакты которой должны быть указаны в полисе или памятке для страхователей. При наступлении страхового события до отъезда обращаться следует непосредственно в страховую компанию.

Что делать при отказе в выплате

Получение отказа в выплате возлагает все понесенные расходы на туриста. Избежать подобную ситуацию поможет внимательное и неукоснительное соблюдение требований и условий страховщика, указанных в правилах.

Гарантировано получение отказа по риску медицинские расходы при отсутствии необходимости экстренной госпитализации, например, обострение хронического заболевания. По страхованию от невыезда отказ в выплате будет, если застрахованный по внутренним убеждениям отказался от совершения поездки. Во всех случаях страховщик откажет в производстве выплаты при наличии вины застрахованного и совершении активных действий, направленных на наступление страхового случая.

Отказ страховщиком также может быть связан со следующими обстоятельствами:

признание события не страховым случаем, не включенным в страховое покрытие (например, отсутствие необходимости экстренной госпитализации);
несоблюдение требований страховщика по своевременному уведомлению о произошедшим событии;
отсутствие обязательных документов;
иные.

Запросите у страховщика предоставить отказ в письменном виде с указанием причин и обстоятельств.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от обязанности произвести выплату только в случае воздействия ядерного взрыва, начала гражданской войны и совершения военных действий. Во всех остальных случаях отказ в выплате, в том числе по полисам страхования для выезжающих за границу, является незаконным и может быть обжалован в судебном порядке. Обратитесь к юристу, которые поможет составить исковое заявление и направит дело в суд, по статистике большая часть подобных дел решается в пользу туриста.

Здравствуйте, уважаемые читатели блога Allcantrip! Сегодня я хочу рассказать об одном из важнейших шагов в планировании отдыха и путешествий – страхование путешественников. К сожалению, многие из туристов пренебрегают страховкой. И совершенно напрасно — грамотно подобранный страховой полис не только позволит изрядно сэкономить в случае непредвиденной ситуации, но и убережет от ненужных волнений.

Отправляясь в первый раз за границу, я и не задумывалась, что собой представляет страховой полис. Т.к. ехала я по путевке от тур.фирмы, то и страховка автоматически была включена в пакет документов. Но что за страховка, как ей пользоваться и нужна ли она — об этом я ничего не знала.

На самом деле, страховка в путешествии – это неотъемлемая часть любой поездки. И если вы еще можете на свой страх и риск поехать в страны Азии без полиса, то, например, в страны шенгенской зоны без медицинской страховки вас не пропустят — просто не оформят визу.

2. Для чего нужна страховка

Страхование путешественников делится на несколько видов :

страхование от несчастного случая/внезапной болезни или ухудшения самочувствия с покрытием медицинских расходов;
страхование на случай отказа в визе (распространенная практика при подаче документов на визу США, Великобритании, Австралии);
страхование на случай отмены или задержки рейса (как правило, страховая премия выплачивается, если регулярный рейс задержался более чем на 3 часа, чартерный – на 6 часов);
страхование от потери багажа и/или от частичного повреждения багажа (правда, сумма компенсации при повреждении багажа будет в два раза меньше) и др.

3. Как выбрать страховую компанию

Покупая свою первую страховку при подготовке к путешествию по Юго-Восточной Азии я перечитала сотни отзывов путешественников о разных страховых компаниях. В итоге мы решили остановиться на страховке от Liberty .

Палата в малайской клинике на острове Пенанг — все оплачено страховой Либерти

На то время основными критериями выбора стали:

сравнительно небольшая стоимость;
большинство положительных отзывов в интернете;
отсутствие франшизы (об этом далее);
возможность оформления страховки он-лайн (почему-то во многих страховых компаниях для оформления страховки нужно явиться в российский офис, а сделать это довольно-таки сложно, если находишься в путешествии);
возможность оформления годового полиса на 365 дней непрерывного путешествия (такая возможность тоже есть не во всех страховых).

Но на самом деле страховых компаний очень много, нужно изучать отзывы и выбирать исходя из своих потребностей.

Именно страховая компания важна в меньшей степени, в первую очередь нужно узнать, с каким ассистансом они работают. Именно компания-ассистанс взаимодействует с клиниками на месте. Так что если у страховой договор с каким-нибудь малоизвестным ассистансом, то вполне вероятно, что в той стране/городе, куда Вы собираетесь, этот ассистанс просто не работает.

Например, у Либерти ассистанс — «Class assistance» , международная компания, взаимодействующая с клиниками по всему миру.

В рейтинге страховых компаний первые места, по мнению экспертов, занимают Росгосстрах, СОГАЗ, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, АльфаСтрахование. Хорошие отзывы есть и у компаний Альянс (РОСНО), ВТБ Страхование, Согласие.

В последнее время особую популярность среди путешественников получили такие страховые компании как Тинькофф, Кардиф (можно оформить в Сбербанке) и тот же Либерти. Выбор большой. Главное – это найти приемлемое для себя соотношение цены-качество.

Посмотреть стоимость страховки у разных страховых компаний и оформить самую выгодную из них можно также через эту форму:

4. Что нужно заранее уточнить в страховой компании

Перед принятием окончательного решения и оформлением страхового полиса необходимо позвонить в страховую компанию и выяснить следующие вопросы:

Какие ассистансы (сервисные компании) взаимодействуют с вашей страховой компанией в стране? В каких городах?
Предусмотрена ли франшиза? Какой размер?
Франшиза – это своеобразный способ страховой компании уйти от мелких выплат. Например, у вас разболелась голова. Врач выписал таблетки и попросил заплатить 50 долларов. Чтобы не разбираться с бумагами, пересылать деньги по каждому незначительному случаю, страховые компании предлагают оформить страховку с франшизой. Стоит она дешевле, чем без, но и сумма страхового случая начинается от 50-100 долларов. Так что я такую страховку никогда не возьму.
Каким образом осуществляется оплата страховых услуг (я должна сама оплатить расходы, а потом компания возвращает деньги, или расходы по лечению изначально оплачивает компания, договариваясь с лечебным учреждением)?
Влияет ли наличие прививок на отнесение/не отнесение к страховому случаю? Если влияет, то какие прививки требуется сделать до начала поездки?
Что не является страховым случаем?
За какое время до поездки можно оформить страховку? Укажите максимальное и минимальное время. Чаще всего страховку можно оформить не позже, чем за 5 дней до поездки — т.е. если Вы только сегодня оформили страховку, то нельзя ей воспользоваться в тот же день. Это делается для того, чтобы люди не оформляли страховку уже после возникновения несчастного случая, болезни и т.д.
Можно ли продлить страховку, находясь за пределами РФ? Этот пункт больше относится к тем, кто отправляется в длительное путешествие на неопределенный срок.

Как правило, сотрудники страховой компании должны максимально подробно ответить на все эти вопросы, и тогда уже Вам станет понятно, стоит ли у этой компанией открывать страховой полис или нет. Ну, а если они начинают давать уклончивые ответы или вообще не хотят с Вами разговаривать, то и в дальнейшем с этой страховой компанией будут одни проблемы.

5. Что важно учесть при покупке страховки

При покупке страховки важно учесть, что в себя включает страховой полис:

срок действия полиса;
количество поездок (если собираетесь колесить по разным странам, то выбираете multitrip или «полис на несколько поездок»)
количество дней путешествия, т.к. количество дней, на которые распространяется страховой полис, может (и по умолчанию будет) отличаться от срока действия полиса. Если путешествовать будете, например, год, то срок действия полиса указываете 1 год, а количество дней — 365.
сумма покрытия;
набор рисков, которые покрывает страховка — например, включен ли активный отдых и что под ним подразумевается;
что делать при наступлении страхового случая.

6. Особенности страховки на длительный срок (больше 90 дней)

Большинство стандартных страховок для путешествий действуют в течение небольшого периода — от 30 до 90 дней. Т.е. одна поездка (считается от выезда из РФ и до момента возвращения) должна длиться не более 30-90 дней, после чего Вам нужно будет возвращаться в Россию.

При поездке за границу на длительный срок (более 90 дней) есть несколько путей оформления страховки:

оформление бесплатной/недорогой страховки от банка, к которому привязана ваша карта (например, страховка от Тинькофф действует до 90 дней в течение года), а затем оформление обычной страховки путешественника с 91 дня (страховку можно оформить онлайн);
оформление страховки без ограничения срока поездки – по ней можно находиться весь год за границей;
оформление местной медстраховки (имеет смысл открывать, если вы находитесь в одной стране более года, страховка будет действовать только на территории той страны, где вы ее оформили).

Вы можете оформить надежную российскую страховку в путешествии и недорогую местную, которая покрывала бы несчастные случаи и травмы. Местная страховка предусматривает страховые случаи, которые большинство отечественных компаний не включает в полис, например, травмы во время езды на байке (что очень актуально в путешествии по Азии), но при этом у Вас обязательно должны быть действующие местные права на управление байком. Про получение прав на байк в я писала .

7. Как пользоваться страховкой

Что делать, если наступил страховой случай? В общем виде алгоритм действий следующий:

Первым делом свяжитесь со страховой компанией , чтобы ваш страховой случай был зафиксирован (номер телефона будет указан в полисе). Сотрудник страховой расспросит Вас, что с Вами случилось, где находитесь, номер вашего полиса и т.д. После того, как Вы ответите на все вопросы, Вам скажут, что делать дальше — в какую клинику ехать, куда подходить, какие документы должны быть с собой — обычно достаточно паспорта и распечатанного страхового полиса. Со страховой придется общаться не раз, поэтому заранее позаботьтесь о наличии телефонной связи. я писала об отличной программе roamer, через которую можно очень дешево звонить по всему миру, причем Вам тоже могут позвонить на Ваш обычный номер;
Приезжаете в клинику , заполняете документы, сразу уточняете, что Все расходы несет страховая, а Вы ничего не платите (здесь потребуется сделать пару звонков в страховую — по крайней мере, у нас так было) и идете на прием к врачу;
Внимательно отнеситесь к бюрократическим процедурам — прежде чем что-то подписывать, разберитесь, что именно Вы должны подписать. И каждый свой шаг согласовывайте со страховой компанией.

Далеко не всегда страховая компания покрывает несчастные случаи, которые на первый взгляд должны входить в страховку. Поэтому лучше заранее узнать, подходит ли ваш случай под страховой, и уже дальше действовать в зависимости от ситуации.

Также рекомендую перед поездкой в клинику подготовить заранее перечень Ваших симптомов/вопросов хотя бы на английском языке, т.к. объясняться Вам как-то придется, а медицинская лексика очень специфична и не всегда получится объяснить все на пальцах.

8. Наш опыт использования страховки путешественника

За время путешествия по Юго-Восточной Азии у нас было 3 страховых случая на двоих.

Первый раз у меня разболелся сустав на пальце в — подробный отчет об этом случае можно почитать

Второй случай — Вова подхватил лихорадку Денге, симптомы проявились в на , подробный отчет я выкладывала .

Третий случай опять произошел со мной, но уже на — в ухо попала морская вода, и я заработала себе отит. Про этот случай писать ничего не стала, т.к. там вообще никаких проблем не было.

Стенд русского языка и культуры в клинике SIH на Самуи

Но общий итог по всем эти случаям получился такой — если бы у нас не было страховки, то пришлось бы заплатить за лечение порядка 50 тыс. руб. , а так все оплатила страховая, причем обе страховки нам обошлись в 8000 руб . на целый год. Сейчас, конечно, цены другие, но оформлять страховку по-прежнему выгоднее, чем платить на месте в случае чего.

В принципе, общее впечатление от страховой компании Либерти у нас получилось положительно-нейтральное. Т.е. косяки у них, конечно, есть, но страховки реально работают, и в каждом случае мы не заплатили ни копейки, все оплачивала страховая. Косяки были именно в плане организации — приходилось постоянно звонить, ждать, что-то выяснять. В клиниках все время утверждали, что мы должны платить сами — в общем, потратили много нервов. Но я не знаю, с чем это связано — проблемы в самих клиниках или недоработки со стороны страховой/ассистанса. В результате все решалось в нашу пользу, так что эта страховая нас устраивает. Сейчас тоже оформили страховку от Либерти, но надеюсь, что воспользоваться ей не придется.

А вам приходилось пользоваться страховкой в поездке? Расскажите о своем опыте в комментариях.

Пакуя чемоданы в предвкушении поездки, мы нередко относимся к страхованию как к формальности: не вчитываемся в договоры, не задаем вопросов агентам, надеясь, что бумажный полис, как волшебная палочка, сам решит проблемы. Но, чтобы он сработал, нужно прилагать усилия. В каких случаях вам не светят компенсации от страховой и как быть, чтобы полис себя оправдал, рассказывают Ольга Тихоступ, совладелец туркомпании Tursale и сотрудница турагентства Happy rest Ольга Кочетова.

Есть ряд стандартных причин, по которым любая страховая сразу даст отказ в обслуживании оплаченного полиса, и о них стоит узнать заранее. Компенсации не будет, если турист в момент происшествия был в состоянии алкогольного опьянения; если с момента происшествия до звонка в страховую прошло более суток; если случай произошел из-за обострения хронической болезни. Очень тонкий лед – стоматология: если где-то в Европе разболится зуб и дантист придет к выводу, что причина острой боли – плохой уход и запущенная проблема, оплачивать его услуги будете сами, страховая эти траты не покроет. То же самое грозит, если вы неправильно указали зону путешествия и купили полис не той категории, решив сэкономить. Их обычно несколько, разделенных на зоны: зона Европы (покроются страховые случаи, которые произошли на территории всей Европы, включая Турцию, Грузию и Египет), зона Мир (включает весь земной шар); или отдельно – страны СНГ, страны массового туризма, весь мир, кроме США, Австралии, Канады и т.п. Многие наивные туристы стараются сэкономить, указывая "левую" зону, полис для которой стоит дешевле. Однако если со страховкой, рассчитанной на страны Шенгена, поехать в Малайзию, то она будет не действительна.

Любителям экстрима

Среди туристов популярен еще один вид экономии – попытки скрыть настоящие цели поездки. Цена полиса еще зависит и от планируемой вами активности в отпуске – пляжный отдых страхуется дешевле, а вот горный альпинизм сопряжен с высокими рисками загреметь на больничную койку, и тут фигурируют совсем иные суммы. Стандартный страховой полис покрывает 30 тысяч евро затрат, а для активного отдыха, как то: горнолыжный спорт, дайвинг, рафтинг – необходимо оформить расширенное покрытие на соответствующие виды спорта. Указывайте в договоре, что нужен "спортивный" полис и увеличивайте размер затрат при несчастном случае, так как вероятность форс-мажора выше и соответственно расходы будут больше. Кстати, страховки не действуют в местах вооруженных конфликтов и на оккупированных территориях (а таких "серых" территорий со спорным статусом в мире на сегодня более 120). Так, сейчас международные страховые полисы не действуют в Крыму – ответственность сторон не определена. И если во время отдыха, например, на Кипре решите посетить Север острова, так называемую ТРСК, то в случае ЧП полагаться следует только на свои силы и кошелек.

Как дважды два

Железно запомните несколько правил поведения при оформлении полиса и на случай возникновения неприятностей. Полис действителен только с момента полной оплаты, его обязательно нужно распечатать и расписаться на нем, предварительно проверив размер франшизы, чтобы не было неприятных сюрпризов на месте, лишних трат и недоразумений. Главный совет: если все серьезно, сразу же звоните в страховую, вас направят в ближайший пункт скорой помощи. Собирайте счета, чеки, которые вам дадут, но по возможности ничего не оплачивайте – по приезде будет значительно сложнее вернуть эти деньги назад. Запоминайте имена и фамилии специалистов и докторов, с которыми довелось иметь дело.

Ложная тревога. Не волнуйтесь, если в полисе пропечатана страна посещения Польша, а горящий тур словили в Прибалтику – если страны входят в одну страховую зону, этот факт ни на что не влияет, можно даже проигнорировать поле, где просят указать страну. Никакой роли для выплаты компенсаций не играют ошибки-опечатки в вашем ФИО – главное, чтобы номер паспорта был верным, дальше все сверять будут только по нему.

Неуловимый ассистанс

Как бы ни уверяли страховщики, что ассистанс круглосуточно ждет вашего звонка, историй, когда дозвониться не представлялось возможным, уйма. Дело в том, что для возмещения расходов крайне важно, чтобы ассистирующая компания зарегистрировала ваше обращение. Пусть даже вам откажут в помощи, но ответят – звонок будет зафиксирован, и с этим фактом можно идти хоть в суд, если вдруг страховая откажется платить. А вот доказать, что вы попросту не дозвонились и потому самостоятельно организовали свое лечение, сложнее (нужны распечатки своих звонков с мобильного и т.п.). В таком случае звоните прямо в свою страховую компанию – там переадресуют вас на ассистанс, но все равно зарегистрируют обращение, и этого уже достаточно. Держите в резерве несколько планов Б на случай, когда в колл-центре упорно не снимают трубку. Выясните наперед, покрывает ли полис затраты на телефонные переговоры (вдруг придется договариваться через украинское представительство), можно ли связываться со страховой посредством SMS с заказом обратной связи, email, сделать заявку на сайте, использовать Skype. В крайнем случае просите родных, друзей в Украине сходить в офис своей страховой компании и сообщить о вашей ситуации, а если уж довелось самим обращаться в клинику, собирайте все квитанции, результаты анализов, направления к специалистам и т.п. – все это пригодится, если СК усомнится вдруг, что ваш случай был именно страховым.

Татьяна Малиновская