Как лучше выплачивать кредит. Как быстро выплатить кредит

Сегодня оформить кредит абсолютно не сложно, особенно если вы имеете положительную кредитную историю. В большинстве случаев, люди, оформляя кредит, подписывают кредитный договор, не читая, и тем более, не вникая в его условия. Многие из них предполагают, что кредит накладывает обязательства, а именно: оплачивать ежемесячные платежи в указанный срок и просрочки платежей влекут за собой штрафные санкции, что в свою очередь портит их кредитную историю. Следовательно, необходимо к оформлению кредита подходить серьёзно и впоследствии ежемесячные платежи вносить в срок и, не пропуская, что положительно скажется на вашей кредитной истории.

Для начала давайте разберёмся, для чего банку необходимо, чтобы ежемесячные платежи по кредиту поступали своевременно. Суть кредитования заключается в следующем: кредитная организация, выдавая кредиты, зарабатывает на процентах. Те денежные средства, которые вы выплачиваете по кредиту, снова идут в кредитный оборот, поэтому банку необходимо, чтобы долг возвращался своевременно. И если вы не возвращаете или не своевременно возвращаете денежные средства банку, он в свою очередь несёт определенные потери, и поэтому банк любыми возможными способами пытается компенсировать затраты, что, собственно, выражается в штрафных санкций в отношении неплательщика.

Как правильно платить по кредиту?
При оформлении кредита необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора. Есть банки, где возможно досрочное погашение с первого месяца, а есть банки, где досрочное погашение возможно с 3 месяца или даже в некоторых случаях с 6 месяца. При этом в некоторых банках есть возможность приблизить дату очередного платежа, например, к вашей зарплате. Либо если дата оплаты платежа фиксированная, то можно оформить кредит именно в тот день, чтобы дата оплаты очередного платежа была для вас максимально удобной. Итак, платежи по кредиту вносятся ежемесячно и в определённые даты или до определённой даты. В графике погашения платежей обязательно должна быть указана точная дата ежемесячных выплат.

Существует несколько способов оплаты кредита.
Способ №1: внесение ежемесячных платежей в кассу банка. Данный способ максимально удобен, так как вносимый платёж на счёт поступает мгновенно и комиссия за совершение операции отсутствует. В этом случае сумму платежа можно оплачивать строго день в день, но всё таки чтобы себя подстраховать, рекомендуется вносить платежи за несколько дней до даты оплаты.

Способ №2: оплата ежемесячных платежей через интернет. В некоторых банках имеется система так называемых интернет-расчётов, через которую можно оплачивать кредит с домашнего компьютера.

Способ №3: оплата ежемесячных платежей через платёжные терминалы. У большинства банков есть собственная сеть платёжных терминалов, через которые можно оплачивать кредит, при этом сам процесс оплаты занимает несколько минут, а денежные средства сразу же поступают на счёт кредитной организации.

Способ №4: оплачивать кредит через сторонние банки. Для этого вам необходимо в банк предоставить реквизиты банка, в котором вы оформили кредит. Для совершения данной операции необходимо полное название вашего банка, номер счёта и номер кредитного договора, в некоторых случаях необходимы полные реквизиты вашего банка, они указаны в кредитном договоре. Также для оплаты кредита, необходим ваш паспорт. Следует помнить, что за проведение операции взимается комиссия в размере 0,5%-2% от суммы перевода и платёж поступает на счёт вашего банка через 3-5 дней. Соответственно вносить оплату в данном случае лучше заблаговременно, чтобы избежать просрочек по вашему кредиту.

Способ №5: оплата через почтовое отделение связи. В данном случае перевод идёт примерно 10 дней. Поэтому перечислять средства необходимо заблаговременно. За данную услугу с вас возьмут комиссию 1%-3% от суммы перевода.

Способ №6: оплата платежей через салоны сотовой связи, магазин Эльдорадо, терминалы Киви. В данном случае также взимается комиссия и платежи необходимо оплачивать заранее до даты платежа.

Способ №7: вы можете оплачивать платежи путём удержания и перевода средств из вашей заработной платы. Для этого необходимо, во-первых, обратиться в бухгалтерию вашей организации, а, во-вторых, написать заявление, в котором будет указана точная ежемесячная сумма погашения и необходимая дата списания. К заявлению стоит приложить ксерокопию графика погашения кредита. При этом начисление и выплата заработной платы обязательно должны осуществляться до даты внесения очередного платежа в банк.

И самое важное, через две недели после оплаты последнего платежа позвонить в кредитную организацию и уточнить о закрытии вашего счёта или обратиться непосредственно в банк, если это возможно.

В целом, желательно заранее для себя определить желаемые сроки внесения сумм ежемесячных платежей по кредиту, при этом во избежание недоразумений с банком, рекомендуется платить по долгам за несколько дней до наступления даты платежа. Также необходимо учитывать выходные и праздничные дни. Очень много просрочек по кредиту возникает в новогодние праздники. Если дата очередного платежа выпадает на новогодние каникулы, то желательно платёж внести в декабре.

Ещё один немало важный момент. Если сумма вашего платежа неровная, например, 1599 рублей 99 копеек, то лучше округлить её в большую сторону, и если взимается комиссия за проведение операции, то необходимо её включить «сверху». Если вы переведёте необходимую сумму до копейки, но не добавите за комиссию, то в данном случае сумма комиссии будут вычтена автоматически из вашего точного платежа. На счёт банка поступит сумма меньше, чем сумма обязательного платежа и соответственно, согласно условиям кредитного договора банк может наложить штраф. А перед оплатой последнего платежа необходимо уточнить его точную сумму. Если вы кредит оформили в иностранной валюте, а оплачивать планируете в рублях, то необходимо учитывать курс конвертации банка, в который вы будете переводить платежи.

В заключение хотелось бы сказать, если у вас появились вопросы по оплате ежемесячных платежей, условиям кредитного договора, то ни в коем случае не откладывайте их решение в дальний ящик, немедленно обращайтесь к представителям банка. Если же сложилась такая ситуация, что вы не можете оплатить платёж в текущем месяце (сокращение на работе, болезнь и т.д.), то лучше заблаговременно о сложившейся ситуации сообщить в банк, а не ждать когда начнут звонить из банка с претензиями. В большинстве случаев банки идут навстречу своим клиентам, и данные проблемы решают в индивидуальном порядке. В случае если вы погасили кредит, то необходимо закрыть счёт. Для этого в банке необходимо взять специальную справку о том, что счёт закрыт. Бывают такие случаи, когда заёмщик по кредиту недоплачивает несколько копеек, в этом случае счёт не закрывается и на них начисляется штраф. Также необходимо сохранять кредитный договор, все чеки и квитанции после оплаты кредита желательно не менее трёх лет, потому что гражданским кодексом общий срок исковой давности составляет три года. Это тот максимальный срок, при котором вы можете защитить свои права, если они были нарушены.

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

2 кредита — более 250 тыс. чел.,
3 кредита — более 100 тыс. чел.,
4 кредита — около 45 тыс. чел.,
5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.

При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.
Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к. она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты. В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину. Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов. И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).
Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация. Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.
Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.
Что надо сделать, чтобы метод заработал:

выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”. Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи. А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример (цифры условные):

Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.
Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.
Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.
Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

Cумма = 10.000 + 2000 = 12 000

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Как известно, чаще всего взять кредит в банке не является особой проблемой (по крайней мере для первоклассных и честных заемщиков), а вот погасить его - уже другая проблема, с которой с трудом справляется каждый десятый человек, который берет деньги в кредит. Данная статья раскроет вам основные способы правильного погашения кредита, расскажет про тонкости досрочного погашения кредита, а также рассмотрит вопросы перекредитования заемщика.

На этапе выдачи займа заемщик в первую очередь желает знать, какова величина ежемесячного платежа, а также (а точнее её величина). При этом им не уделяется внимание методам внесения оплаты по кредиту (так называемые ежемесячные платежи по кредиту). С приближением же срока внесения платежа заемщик сталкивается все с большим количеством вопросов. Однако в техническом отношении процедура погашения займа отличается достаточной прозрачностью и без проблем может быть проведена. Заемщик должен позаботиться о присутствии на лицевом счете банка денежных средств в том количестве, которого хватит, чтобы рассчитаться по долгу, который возник к конкретной дате.

Погашение кредита подразумевает частоту и время внесения платежей, их величину и форму, в которых они могут быть произведены (наличная, либо безналичная). Кредитование, что в первую очередь относится к ипотечному, представляет собой длительный процесс, где выплата займа производится в виде частей. Данные части бывают аннуитетными и дифференцированными. В первом случае речь идет о погашении займа равными частями, а во втором - понижающимися либо «от остатка» ( - более подробная статья на тему аннуитетных и дифференцированных платежей).

Чтобы вызвать интерес со стороны клиентов и обеспечить комфорт для заемщика и кредитной организации, кредит может выплачиваться разными методами. Наряду с этим заемщику следует иметь в виду и досрочную выплату кредита и перекредитование . С их помощью можно сократить период погашения кредита, а также уменьшить объем самих выплат по нему.

Основные способы погашения кредита

Данный вопрос я решил включить в статью лишь для увеличения её объема и объяснению основных способов погашения кредита. На самом деле данных способов гораздо больше, подробно каждый уже рассматривался в статье на нашем сайт под названием . Данная статья будет вам крайне полезна, так как возможно именно там вы найдете для себя самый выгодный вариант погашения кредит, а значит он для вас и будет самым правильным. Чем выгоднее - тем лучше (по крайней мере в большинстве случаев).

1) Чаще всего при выплате кредита заемщик использует кассу банка-кредитора . Вы ежемесячно приходите в тот же офис банка, где вы брали кредит и выплачиваете необходимые платежи. Среди преимуществ данного варианта следует отметить то, что за перечисление денежных средств не взимается никаких комиссий. В дополнение к этому при выплате займа подобным образом удается минимизировать вероятность того, что заемщик, либо представитель кредитного учреждения совершит техническую ошибку. Среди недостатков следует выделить то, что банк работает по аналогичному графику, что и многие организации. К тому же заемщик практически всегда должен выстаивать очередь. Хотя в последние годы банки пытаются предлагать более выгодные в этом отношении условия. Речь идет о том, что они вносят изменения в свой график работы с тем расчетом, чтобы удовлетворить пожелания клиентов. Отдельные из банков, к коим можно отнести и Сбербанк России, задействуют в данном случае автоматизированную систему постановки в очередь (по талонам, которые вам выдаются на входе в банк специальным автоматом).

2) Наряду с этим высокой популярностью пользуется и выплата займа посредством почты России , что связано с доступностью этого метода. Но в данном случае заемщик будет вынужден взять на себя бремя расходов по оплате комиссионных сборов за услугу. В среднем здесь идет речь о комиссии 1-3% от суммы перевода . Наряду с этим для перечисления средств в счет уплаты кредита посредством почты следует верно определить время, когда денежные средства поступят на счёт кредитного учреждения. Желательно делать выплаты заблаговременно, до того, как наступит дата, которая приведена в графике платежей. Дело в том, что на процесс перечисления может уйти несколько дней. В большинстве своем данный недостаток почтовых переводов часто становится причиной , что ведет к начислению пени и ухудшению заемщика.

3) Третий вариант выплаты кредита заключается в пользовании филиалами Сбербанка России . Речь идет о крупнейшем банке на территории нашей страны и стран СНГ, которым можно пользоваться и в сельской местности. В пределах структуры банка клиент может использовать несколько методов для перевода средств на счет иных финансово-кредитных учреждений. Хотя следует помнить о том, что за межбанковские переводы взимается некоторая плата, а сам данный процесс занимает определенное время на его осуществление. В то же время если вы взяли , то за его погашение комиссия взиматься не будет.

4) Можно выделить и ряд иных методов по выплате займов в безналичной форме . Так, это может быть ежемесячный перевод некоторой доли заработной платы либо внесение платежей посредством интернета. Онлайн-банкинг конечно развивается в нашей стране, но пока что собой популярностью данный метод не пользуется, что является большой ошибкой заемщиков (ведь за этим способом стоит будущее всех банковских кредитов).

Как правильно погасить кредит досрочно

Данный вопрос. как и пред идущий, уже был рассмотрен нашим сайтом в статье . Думаю это очень полезная статья для любого заемщика, особенно если речь идет о высоких процентных ставках и большом сроке кредитования. Я бы вам советовал обратить внимание на данную статью, она действительно может помочь вам сэкономить ваши деньги.

В современный период многие ипотечные программы позволяют клиентам выплачивать взятый займ раньше положенного срока. В то же время досрочное погашение займа может производиться полностью либо частями. В последнем случае погашается сумма, которая эквивалентна нескольким месячным платежам. В случае с частичной выплатой кредита заемщик получает возможность уменьшить размер платежей, которые ему предстоит внести в течение оставшегося периода кредитования, либо уменьшить непосредственно срок кредитования. Сбербанк России предусматривает подобную программу, где она подразумевает следующее:

В случае с аннуитетными платежами , когда часть займа, который выплачивается раньше срока, имеет минимальный размер 15 тысяч рублей. Когда заемщик приходит в кредитное учреждение, чтобы досрочно выплатить займ, банк составляет для него новый график платежей. Заемщику предстоит поставить на нем подпись до следующей выплаты, когда планируется делать досрочное погашение;
В случае с дифференцированными платежами минимальный размер займа, который планируется вернуть раньше срока, может быть любым. При этом должны быть произведены платежи процентов за пользованием заемными средствами и неустойка, которая имела место на день возврата кредита. Следует заметить, что клиенту предстоит каждый месяц выплачивать проценты на сумму, которую ему нужно вернуть по займу.

Если размер ежемесячных выплат сократился либо займ был возвращён раньше срока, то клиент может обратиться за новым кредитом. Стоит заметить, что здесь сумма переплаты за полученный кредит оказывается не такой большой. Тем самым вы экономите ваши деньги, что при взятии кредита является основной задачей.

Тонкости перекредитования заемщика

Перекредитование представляет собой выдачу кредита, для которого предусмотрена пониженная процентная ставка, в аналогичном либо ином кредитном учреждении с целью возвращения займа, который был получен некоторое время назад по более высокой процентной ставке. Для этого вам придется брать , чтобы грамотно направить ваши деньги на погашение взятого ранее кредита. На фоне ужесточения конкуренции между кредитными учреждениями клиент может прибегать к данному инструменту для того, чтобы плата за ссуду была уменьшена. На этапе анализа финансовой составляющей операции перекредитования следует принимать во внимание дополнительные затраты, которые касаются оформления нового займа.

Рассмотренные выше методы и разновидности выплаты займа представляются самыми востребованными среди заемщиков, которые сотрудничают с российскими кредитными организациями. Среди них есть возможность остановить выбор на том варианте, который в максимальной степени устраивает дебитора относительно его предпочтений и возможностей. Отдельные заемщики нередко сталкиваются с трудностями, которые возникают на этапе осуществления выплат. Однако здесь в большей степени причина заключается в их низкой самоорганизации и отсутствии дисциплины. Если оценивать непосредственно системы погашения займа, то они лишены серьезных минусов.

Займ в банке не самый выгодный, но самый простой способ получить средства на удовлетворение потребительских нужд. Тем не менее, выплаты по нему сильно тяготят заемщика, и каждому из них хочется как можно быстрее расплатиться с банком и освободить себя от кредитного бремени. Кроме того, за каждый день пользования займом приходится платить банку вознаграждение, значит, в любом случае, досрочное погашение долговых обязательств будет выгодно для заемщика. Рассмотрим все варианты, как быстро погасить кредит.

С чего начать

На самом деле, задуматься стоит до подписания кредитного договора. Дело в том, что широкая доступность банковских кредитов может рано или поздно привести в долговую яму, ведь некоторые заемщики могут оформлять кредиты, даже не задумываясь о том, что в будущем их нужно будет исправно платить. Поэтому первое, с чего следует начать – это хорошенько подумать, действительно ли настолько нужны заемные средства, и можно ли обойтись и без них. Например, при покупке бытовой техники банки предлагают взять кредит под высокий процент вплоть до 70% в год, хотя накопить на ее покупку можно всего за несколько месяцев. Но к сожалению, большинство выберут первый вариант, то есть покупка в кредит.

После того как кредитный договор уже подписан на заемщика возложена высокая ответственность по выплате этого кредита, чтобы рассчитаться с банком как можно быстрее, нужно внимательно изучить условия кредитного договора. Несколько советов заемщику:

Среди документов проверьте, есть ли у вас договор страхования, ведь порой банки навязывают его заемщику и даже не предупреждает о том, что страховка значительно увеличит стоимость кредита.
Внимательно изучите штрафные санкции за просрочку платежа – это будет мотивация для того, чтобы не задерживать оплату ежемесячно, ведь на таких ситуациях банк получает прибыль.
Посмотрите ограничения на досрочное погашение займов. Несмотря на то, что банк не имеет права ограничивать заемщика в его желании расплатиться с кредитом раньше срока, но он может установить минимальную сумму к оплате, например, от 15000 рублей.
Изучая график платежей, вы поймете, что в начале срока, по аннуитетной системе расчета, вы будете платить только проценты и минимальную часть основного долга. Поэтому если вы хотите реально сэкономить на кредите, вам придется гасить долг досрочно.
Поыстрее выплатить кредит можно только в одном варианте, если вы досрочно его закроете. А если говорить простыми словами, то вам нужно найти определенную сумму и внести ее в качестве досрочного погашения кредитных обязательств.

Обратите внимание, что если банк навязал вам услуги страхования без вашего ведома, то вы имеете полное право обжаловать договор страхования в суде и вернуть часть страховой премии, если это не запрещено условиями договора страховой компании.

Итак, быстро закрыть кредит можно только в том варианте, если вы найдете средства, чтобы внести оплату досрочно, как сделать это правильно мы рассмотрим чуть ниже. В первую очередь, нужно задумываться о том, где вы можете найти дополнительные средства для оплаты кредита. Конечно, если ваш доход позволяет вносить сумму больше чем указано в графике платежей, то не стоит пренебрегать данной возможностью.

В противном случае, у вас есть два варианта: научиться экономить деньги или найти дополнительный источник заработка. Причем второй вариант более эффективный, ведь если вы сможете зарабатывать хотя бы на несколько тысяч рублей в месяц больше, чем ваш официальный доход, тем быстрее вы расплатитесь кредитором, если будете полностью дополнительный заработок отдавать в счет погашения кредита. Хотя вариант сэкономить тоже неплохой, ведь если внимательно рассчитать свои расходы, то вы обязательно увидите кучу ненужных трат.

Создайте для себя финансовую подушку . Что это значит? Это сумма, равная одному или двум ежемесячным платежам по кредиту, которая должна быть неприкосновенна, в случае, если в определенный период в связи с жизненными обстоятельствами вы не сможете внести платеж, то воспользуетесь этими деньгами. Таким образом, вы убережете себя от дополнительных расходов в виде оплаты штрафов и неустойки.

Банки применяют такую уловку для заемщиков, как отсрочка платежа на один или два месяца. Казалось бы, это очень удобно, ведь вы целый месяц можете не платить по кредиту, только банки редко предупреждают о том, что за этот срок с вас взимаются дополнительные проценты за пользование заемных средств. Срок действия вашего кредита увеличивается на 1, а то и более месяцев или вас обяжут в течение кредитного отпуска оплатить проценты по договору они могут составлять до 90% от суммы ежемесячного платежа.

Обратите внимание, что услуга кредитные каникулы крайне невыгодна для заемщика внимательно изучайте условия ее оформления.

Таким образом, если вы желаете быстро заплатить кредит, то вам нужно использовать все вышеперечисленные рекомендации в комплексе. То есть не тратьте свои средства на ненужные покупки, постараться найти дополнительный заработок, исправно вносить платежи по кредиту и всегда иметь в запасе определенную сумму, которую вы сможете внести в счет оплаты кредита в трудной жизненной ситуации.

Как досрочно погасить кредит в банке: практические советы

Итак, если вскоре после оформления банковского займа вы задались целью погасить его ранее установленного договором срока, то вам нужно предпринять несколько действий. В первую очередь, нужно найти дополнительные средства для оплаты кредита, не важно, что именно вы предпочтете увеличить доход или сократить расход, а может быть вашей заработной платы будет вполне достаточно для того, чтобы выплатить займ раньше.

Многие заемщики полагают, что быстрее расплатиться по кредиту и сэкономить собственные средства они могут в том случае, если будут ежемесячно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре. Это распространенное заблуждение, потому что списание ежемесячного платежа осуществляется следующим образом: заемщик пополняет кредитный счет до даты списания их банком, эта дата указана в кредитном договоре. В установленный срок банк списывает ровно ту сумму, которая указана в графике платежей. Остаток средств остается на счете до следующего расчетного периода, то есть месяца, если вы в следующем месяце снова положите сумму больше чем указано в кредитном договоре, то банк снова запишет ровно столько, сколько должен клиент за прошедший период.

То есть, если вы будете просто переплачивать ежемесячно кредит, то вы, несомненно, будете самым добропорядочным заемщиком в глазах банка, но таким образом кредит досрочно не уплатите. Несомненно, если систематически будете вносить на 10% больше, то последние месяцы кредитования можете вовсе не платить кредит, потому что средств на вашем кредитном счете будет достаточно для полного погашения кредита. Но ни о какой экономии в данном случае речи не идет.

Обратите внимание, что условия договора строго индивидуальны, поэтому обязательно уточните у кредитного консультанта все особенности досрочного погашения по обязательствам.

Поэтому вам разумнее делать немного по-другому. В первую очередь обратитесь к условиям кредитного договора и выясните, какая минимальная сумма для досрочного погашения доступна в банке. Если это условие в кредитном договоре не прописано, значит, банк не ограничивает ваши возможности, и вы можете заплатить любую сумму в счет погашения основного долга по кредиту. Ведь основное преимущество в том, что досрочно вы гасите не проценты, а непосредственно тело кредита, на который в будущем банк начислить меньше процентов, а вы сэкономите свои средства.

Правила досрочного погашения

Для каждого заемщика очень важно правильно погасить кредит. Вернемся к началу темы, вообще, первостепенной задачей было накопить определенную сумму для досрочной оплаты кредита. Например, спустя два-три месяца вы собрали 15000 рублей. Далее, вы вполне можете приступать к процедуре частично досрочного погашения банковского кредита.

Особенности российского законодательства в том, что банк не взимает комиссию, штрафы, проценты за досрочное погашение, а также не имеет права запретить заемщикам внести часть основного долга в любой удобный для него момент. Но сделать это можно только с письменного заявления. Вы должны обратиться непосредственно в отделении банка, где брали кредит или позвонить по номеру горячей линии и сообщить сотруднику о своем намерении заранее погасить кредит. Если вы идете в отделение банка, то обязательно нужно будет написать письменное заявление с указанием суммы и даты платежа.

Образец заявления в банк

После того как ваше заявление было принято, вы можете имеющуюся у вас сумму положить на свой кредитный счет. В дату ближайшего платежа деньги будут списаны и направлены на погашение основного долга. Кстати, кроме суммы досрочного погашения на счету должна быть сумма для очередного платежа. Например, если вы хотите досрочно погасить 15000 рублей, а в месяц вы должны вносить по 3000 рублей, то вам нужно положить на кредитный счет 18000 рублей.

Важно! Деньги на кредитный счет нужно положить заблаговременно за 5-7 дней до даты очередного платежа, чтобы в день списания они гарантированно поступили кредитору.

В завершение, вам нужно снова обратиться непосредственно в отделение банка, где вы оформляли кредит, чтобы взять новый график платежей, по которому вы в будущем будете вносить оплату. Здесь у заемщика есть два варианта: сократить срок кредитования или уменьшить сумму ежемесячного платежа, но так как мы рассматриваем вопрос, как быстро выплатить кредит и сэкономить на процентах, значит, стоит все же выбрать второй вариант, тем более, в данном случае переплата по кредиту будет меньше за счет меньшего начисления процентов. Хотя на практике не все банки предоставляют право выбора, например, в кредитном договоре может быть прописано, что в случае частичного досрочного погашения будет уменьшен ежемесячный платеж, но и это большое преимущество для заемщика ведь он снова может накопить определенную сумму и еще раз внести ее в счет досрочной оплаты.

Обратите внимание, что пользователь имеет возможность неоднократно досрочно вносить ежемесячный платеж.

Выводы

Теперь стоит сделать определенный вывод, а именно, как нужно платить кредит быстрее, нежели указано в графике платежей:

Первая задача заемщика – собрать определенную сумму, посильную для него, которая в будущем будет направлена на досрочное погашение кредита.
Не стоит стараться вносить сумму больше чем указано в кредитном договоре, потому что данная мера не направлена на досрочное погашение кредита, средства списаны не будут.
Когда сумма для досрочного погашения будет собрана, нужно обратиться в банк и написать заявление.
В указанную дату нужно ввести сумму на кредитный счет.

Когда банк уведомит вас о списании, придите повторно в отделении банка и получите новый график платежей. Именно по такой схеме стоит сотрудничать с банком. Вы приобретаете сразу несколько преимуществ. Во-первых, вы можете сэкономить на переплате, и раньше срока освободиться от обязательств. Во-вторых, в вашем кредитном досье будет оставлена запись, влияющая на кредитование в будущем.

Спрашивает Екатерина

Здравствуйте! У меня возникла такая ситуация: я взяла кредит на 2 года и осуществляла ежемесячные платежи без просрочек. Спустя 8 месяцев решила досрочно погасить кредит, чтобы не платить большие проценты. Как оказалось, оставшаяся сумма к погашению лишь немногим меньше той, что я получила изначально. Может ли такое быть и как выгоднее досрочно гасить кредит?

Добрый день, Екатерина! Ваш вопрос не является единичным, ведь большинство потребителей, воспользовавшихся банковским займом, вскоре задаются вопросом о досрочном погашении кредита. И, конечно, не последнее место занимают мысли о том, как правильно погасить кредит.

Только в этом случае они имеют возможность получить максимальные выплаты по процентам. Для достижения этой цели банки пользуются различными способами и своего рода уловками.

В момент подписания договора не каждый человек обратит на них внимание, однако при его досрочном расторжении возникает множество вопросов.

Как правильно погасить кредит досрочно?

Стоит отметить, что множество банков имеет мораторий на досрочное гашение, то есть его полный запрет. Другие банки дают такую возможность своим клиентам, однако вводят условие дополнительных выплат. Одним из видов такой выплаты считается штрафная санкция.

Другим фактором, имеющим влияние на величину досрочного погашения, имеет схема погашения кредита. Всего их существует две: аннуитетная и дифференцированная.

Предполагает ежемесячное начисление процентов на оставшуюся сумму основного долга. Именно эта схема считается наиболее выгодной, как для банка, так и для клиента.

Банк получает процентные выплаты по кредиту, а клиент не переплачивает лишние деньги.

Однако используется значительно чаще. Согласно договору, кредит погашается равными платежами в течение всего установленного ранее срока.

Таким образом, на начальных сроках большая часть ежемесячных платежей будет являться именно погашением процентов. Гашение основного долга на этом этапе происходит в меньшей степени.

Как раз в этом случае, решив выплатить кредит досрочно, заемщик придет к выводу, что сумма, полученная в долг, практически не изменилась с момента подписания договора.

Для того чтобы не попасть в подобную ситуацию, следует более внимательно отнестись к услугам банковского займа. Программы кредитования различаются по своим условиям, поэтому, прежде всего следует провести их мониторинг.

Перед подписанием договора можно попросить у менеджера дополнительное время . Не лишним будет и обращение за консультацией к юристу.

Там же можно поинтересоваться тем, как выгоднее досрочно гасить кредит при появлении такой возможности. Основное внимание стоит обратить на возможные нюансы - форс-мажорные обстоятельства и пунктов, напечатанных мелким шрифтом.

Именно здесь можно найти информацию о возможных скрытых комиссиях и обязанностей по уплате.