Eine Bankkarte ist ein elektronisches Abrechnungsdokument in der festgelegten Form aus Kunststoff, mit dessen Hilfe der Karteninhaber oder eine von ihm autorisierte Person den Bankkartenaussteller anweist, Gelder vom entsprechenden Konto zu überweisen, gutzuschreiben und abzuheben.
Die Verwendung von Bankkarten bei bargeldlosen Zahlungen ermöglicht es Ihnen, bestimmte Vorteile und Annehmlichkeiten auf staatlicher Ebene, Bankkarteninhabern, Kreditorganisationen und Handelsorganisationen zu erzielen.
Zu den öffentlichen Leistungen gehören:
1. Verringerung des Geldflusses und dementsprechend der Kosten für seine Unterhaltung sowie des "Nährbodens" für Diebstahl, Straftaten, Steuerhinterziehung,
2. Verringerung der Zahl der Beschäftigten im Bereich des Bargeldumlaufs und deren Freistellung für produktive Arbeit,
3. Beschleunigung des Geldumschlags in der Volkswirtschaft,
4. Verringerung der Höhe der Zahlungsausfälle auf die Verpflichtungen aller Wirtschaftssubjekte,
5. Reduzierung des Workflows, insbesondere auf Papier,
6. Im Zusammenhang mit der Beschleunigung des Geldumschlags wird ihre Masse reduziert, was für die Vermittlung des Warenumschlags notwendig ist, was besonders unter Inflationsbedingungen wichtig ist, wenn die reale Geldmenge reduziert wird.
Für Karteninhaber bietet ihre Nutzung gegenüber Barzahlungen folgende Vorteile:
1. Das Risiko, Geld zu verlieren, wird reduziert,
2. Das Risiko traditioneller Formen des Diebstahls wird eliminiert,
3. Es ist möglich, Einnahmen in Höhe eines festgelegten Prozentsatzes aus dem Guthaben auf dem Kartenkonto zu erhalten,
4. Vergünstigungen (Rabatte) beim Einkauf von Waren und Dienstleistungen möglich sind,
5. Es ist möglich, die Kosten bei der Durchführung von Finanztransaktionen (Währungsumrechnung, Geldtransfer) zu reduzieren.
6. Die Möglichkeit, den Einkauf schnell zu bezahlen, ohne Bargeld zu haben,
7. Hut ab,
8. Einige Karteninhaber erhalten möglicherweise Vorteile wie den Umtausch von gekauften Artikeln, die Buchung von Hotelzimmern, den Kauf von Flugtickets usw.
Kartenzahlungen sind jedoch nicht ohne Nachteile:
1. Dienstleistungen von Banken zur Ausgabe und Wartung von Karten werden bezahlt,
2. Bankkarten werden nicht in allen Geschäften und Dienstleistungsunternehmen akzeptiert,
3. Die Pünktlichkeit der Zahlungen und die Sicherheit der Gelder auf den Kartenkonten hängen von der Liquidität der Bank ab.
Für Kreditinstitute führt die Ausgabe von Bankkarten zu positiven Ergebnissen:
1. Die Ressourcenbasis der Banken erweitert sich aufgrund des Anstiegs der Guthaben auf Kartenkonten.
2. Eine neue Einnahmequelle entsteht in Form von Gebühren für die Bedienung des Karteninhabers (Kosten der Karte, Überweisung, Auszahlung, Umwandlung usw.),
3. Die Vergabe von Verbraucherkrediten bei der Ausgabe von Kreditkarten und dementsprechend die Einnahmen aus Kreditgeschäften steigen,
4. Steigerung der Wettbewerbsfähigkeit der Bank auf dem Markt für Bankdienstleistungen in der Region,
5. Bei der Ausgabe internationaler Bankkarten wächst das internationale Rating der Bank.
Gleichzeitig erfordert die Ausgabe von Bankkarten hohe Kosten von der Bank, was in Ermangelung einer Kultur der Verwendung von Bankkarten und einer unterentwickelten Infrastruktur Bankinvestitionen riskant macht. Die Risiken, die mit dem Diebstahl von Karten verbunden sind, gefälschte Karten können ebenfalls erheblich sein.
Die Nutzung von Bankkarten durch Handel und Dienstleistungen kann positive Ergebnisse bringen in Form von:
1. Ausbau des Handels durch Gewinnung neuer Kunden, die lieber mit Karte bezahlen,
2. Reduzierung der Kosten für die Bedienung des Cashflows: Inkassokosten, Bargeldschutz an der Abendkasse usw.
3. Beseitigung des Risikos des Bargelddiebstahls aus der Kasse des Unternehmens,
4. Beschleunigung des Bargeldumsatzes eines Handelsunternehmens.
Somit kann eine Bankkarte, die ihre Funktionen erfüllt, dazu beitragen, die Struktur der Geldversorgung zu verbessern, die Werbung für Waren beim Verbraucher zu fördern, die Einnahmebasis von Banken und Handelsorganisationen zu erweitern, die Servicekultur zu verbessern und Komfort für die Bevölkerung zu schaffen .
Russische Zahlungssysteme stellen persönliche (für Einzelpersonen) und Firmenkarten (für juristische Personen) aus.
Je nach Art der Abrechnung werden folgende Arten von Zahlungskarten unterschieden:
1. Zahlungskarte- eine Bankkarte, die dem Inhaber von Geldern auf einem Bankkonto ausgestellt wurde und deren Verwendung es ihrem Inhaber ermöglicht, gemäß den Bedingungen der Vereinbarung zwischen dem Kartenaussteller (Bank) und dem Kunden über die Gelder auf seinem Konto zu verfügen Waren und Dienstleistungen bezahlen, Bargeld erhalten.
2. Kreditkarte- eine Bankkarte, deren Verwendung ihrem Inhaber gemäß den Bedingungen der Vereinbarung mit dem Kartenaussteller erlaubt, Transaktionen in Höhe des vom Aussteller gewährten Kreditrahmens und innerhalb des vom Aussteller festgelegten Ausgabenlimits durchzuführen zum Bezahlen von Waren und Dienstleistungen, Empfangen von Bargeld.
Abhängig von der Art der Karte werden die Kosten der Karte, die Höhe der Anfangszahlung und die Höhe des Mindestguthabens auf dem Kartenkonto, die Kosten für die jährliche Wartung usw. festgelegt. Darüber hinaus sind die Tarife für Karten sogar gleich dasselbe Zahlungssystem sind für verschiedene Emittenten unterschiedlich und ändern sich periodisch je nach Zustand des Geldmarktes. Die meisten ausstellenden Banken für die Ausgabe von Karten verlangen keine Anfangszahlung und kein Mindestguthaben auf dem Kartenkonto. Herausgeber russischer Bankkarten setzen kein Zahlungslimit für einen bestimmten Zeitraum (Woche, Monat). Der Kontoinhaber gibt bei Bedarf Geldmittel mit der Karte innerhalb des Guthabens des Kontos aus. Für die Ausgabe von Bargeld auf der Karte wird eine Provision von 0 bis 1% des Betrags erhoben.
Es wurde bereits erwähnt, dass der Hauptzweck und Vorteil von Banking "Plastik" die Durchführung bargeldloser Zahlungen ist. Im Folgenden gehen wir darauf ein, welche Einkäufe und Dienstleistungen mit „Plastik“ bezahlt werden können und welche Feinheiten das bargeldlose Bezahlen mit einer Kreditkarte mit sich bringt.
Bargeldlose Zahlung per Karte
Das bargeldlose Bezahlen mit Karte ist vor allem für Kunden interessant, die ihre Einkäufe im Einzelhandel bezahlen, da diese Vorgänge nicht kommissionspflichtig sind. Kreditkarten Zahlung Es ist auch möglich, Einkäufe im Internet zu bezahlen - Waren in Online-Shops zu kaufen, Tickets zu bestellen und zu bezahlen, Zimmer zu buchen usw.
Durch bargeldlose Zahlungen mit der Karte können Sie auch verschiedene Bußgelder, Stromrechnungen (über Terminals, Geldautomaten oder das Internet) bezahlen, in Taxis und Gastronomiebetrieben bezahlen und Ihr mobiles Konto aufladen. Seit einigen Jahren ist die Zahlung per Kreditkarte mit Chip auch in der U-Bahn und anderen mit speziellen Lesegeräten ausgestatteten öffentlichen Verkehrsmitteln möglich.
Beim Bezahlen im Internet und an diversen Geldautomaten bargeldlose Zahlung per Karte Im Gegensatz zum Bezahlen von Einkäufen in einem Geschäft ist es provisionspflichtig, daher sollten Sie auf die Gebühren achten, die von der Bank und den Vermittlern für die Durchführung einer bestimmten Transaktion erhoben werden.
Zahlung per Kreditkarte: Zahlungsverfahren an Verkaufsstellen
Jedes Geschäft (Apotheke usw.) ist zum Bezahlen mit einer Kreditkarte geeignet, die einen Aufkleber hat, der die Annahme des "Plastiks" des entsprechenden bestätigt.
Das Verfahren zur bargeldlosen Zahlung per Karte erfolgt in mehreren Schritten: Bestätigung der Identität des Inhabers der „Plastik“, Autorisierung der Kreditkarte und Ausstellung eines Kaufbelegs.
Der Kassierer, dem der Käufer die Bankkarte zur Bezahlung von Einkäufen gegeben hat, hat das Recht, vom Kunden die Vorlage eines Ausweisdokuments zu verlangen, wenn der Name des Inhabers auf der Kreditkarte angegeben ist. Das weitere Vorgehen hängt davon ab, ob der Kunde eine Karte hat – nur mit Magnetstreifen oder auch mit Chip.
Nach Überprüfung der Identität des Inhabers Magnetkarte Der Kassierer "rollt" eine Kreditkarte durch das Zahlungsterminal, und letzteres stellt eine Verbindung zur ausstellenden Bank her, um die Verfügbarkeit des erforderlichen Geldbetrags auf dem Konto zu überprüfen. Dann wird das Geld vom Konto abgebucht und der Kunde erhält zwei Kaufbelege, von denen einer unterschrieben an die Kasse zurückgeschickt werden muss.
Im Fall von Kreditkartenzahlungen mit Chip Nach dem Durchziehen der Karte muss der Kunde einen PIN-Code eingeben, damit das Terminal das Autorisierungszentrum kontaktieren kann. Nachdem die Verfügbarkeit von Geld auf dem Konto bestätigt wurde, wird das Geld von der Karte abgebucht, und der Kassierer druckt einen Scheck für den Käufer, da die Unterschrift des Kunden aufgrund der Einführung eines PIN-Codes nicht mehr erforderlich ist.
Dokumente, die bargeldlose Zahlungen auf der Karte bestätigen, sollten 1-6 Monate aufbewahrt werden (der genaue Zeitraum ist in der mit der Bank bei der Ausstellung einer Kreditkarte geschlossenen Vereinbarung angegeben).
Einführung
Die Idee einer Kreditkarte wurde erstmals von Edward Bellamy in seinem 1888 veröffentlichten Buch Looking Backward (Looking Backward) vorgebracht, und die ersten Versuche zur praktischen Einführung von Kreditkarten aus Pappe wurden in den Vereinigten Staaten von Einzelhändlern und Ölkonzerne in den zwanziger Jahren. Die Zerbrechlichkeit von Kartonkarten zwang sie, nach Ersatz zu suchen, und ein Jahrzehnt später tauchten die ersten Metall- und dann geprägte Plastikkarten auf. Gebühren bei Verstoß gegen die Bedingungen der Kartenverträge:
Verspätungsgebühr
Provision für die Limitüberschreitung
Rücksendegebühr prüfen
1. Zahlungen per Bankkarte
1.1. Betriebsschema mit einer Bankkreditkarte
Die Hauptteilnehmer am Kartenabrechnungssystem:
der Inhaber der Karte;
ausgebende Bank;
ein Handels- oder Dienstleistungsunternehmen (Kaufmann);
Acquiring Bank (eine Bank, die ein Handelsunternehmen bedient);
Rechte und Pflichten der Parteien im System der Kartenzahlung.
Kartenhalter:
kann die Karte verwenden, um Waren oder Dienstleistungen zu bezahlen, die von anderen Teilnehmern des Kartenvertrags angeboten werden, sowie um einen Barkredit von der Bank innerhalb des festgelegten Limits zu erhalten
während der Nachfrist seine Verbindlichkeiten gegenüber der Bank für Einkäufe ohne Zahlung von Zinsen zurückzahlen kann
kann ein verlängertes Bankdarlehen nutzen (außerhalb der tilgungsfreien Zeit mit Zahlung der festgelegten Zinsen)
· ist verpflichtet, die Schulden und Zinsen gemäß dem im Vertrag festgelegten Schema zurückzuzahlen.
Kartenherausgeber (hier und Acquirer):
stellt nach eingehender Prüfung der finanziellen Situation und Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Kunden eine Karte aus
eröffnet für den Karteninhaber ein spezielles Konto, auf dem alle Transaktionen mit der Karte verbucht werden
sendet dem Kunden eine monatliche Aufstellung, in der die Höhe der Schulden, die Beträge und die Bedingungen für die Rückzahlung der Schulden angegeben sind
verpflichtet sich, die Rechnungen des Handelsunternehmens für Käufe unter Verwendung von Karten zu bezahlen, abzüglich Provisionsgebühren (Rabatt)
· kann die Auszahlung von Handelskonten verweigern, wenn gegen Vertragsbedingungen verstoßen wird (z. B. Überschreitung des Kauflimits ohne entsprechende Genehmigung der eröffnenden Bank).
An der Vereinbarung beteiligtes Handelsunternehmen:
verpflichtet sich, Karten für die Bezahlung von Waren und Dienstleistungen zu akzeptieren und die Autorisierung (Erlaubnis einzuholen) in den im Vertrag vorgesehenen Fällen durchzuführen
· verpflichtet sich, die Karte einzuziehen, wenn der Verdacht besteht, dass der Inhaber nicht ihr rechtmäßiger Inhaber ist.
kann die Bank zur Zahlung von Handelskonten vorlegen, um sofort Geld darauf zu erhalten
verpflichtet, Informationen über den Kunden vertraulich zu behandeln.
Beachten Sie die allgemeinen Regeln für die Arbeit mit einer Kreditkarte.
1. Ein Bankkunde beantragt bei der Bank eine Bankkreditkarte. Das Antragsformular wird von der Bank bestimmt Die Angaben des Kunden dienen der Bank zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Kunden und zur Bestimmung der Höhe des festgelegten Limits.
2. Wenn das Problem positiv gelöst wird, eröffnet die Bank ein spezielles Kartenkonto für den Kunden. Gleichzeitig wird eine persönliche Plastikkarte erstellt, auf der die notwendigen Informationen eingetragen sind: Nachname und Name des Besitzers, Kartenkontonummer, Gültigkeitsdauer der Karte.
3. Die ausstellende Bank legt zwei Arten von Beschränkungen fest:
das Gesamtkreditlimit für die Höhe der offenen Forderung auf dem Kartenkonto, das während der gesamten Laufzeit der Karte eingehalten werden muss
Einmaliges Limit für den Betrag eines Kaufs.
Unterschiedlichen Kunden werden gemäß den von der Bank angenommenen Kreditstandards unterschiedliche Kreditlimits zugewiesen.
1. Beim Kauf von Waren oder Dienstleistungen legt der Karteninhaber die Karte vor. Der Verkäufer druckt ein Handelskonto, auf dem Informationen von der Karte mit einem speziellen Gerät gedruckt werden.
Das Handelskonto wird in drei Kopien erstellt. Die erste Kopie erhält der Karteninhaber, die zweite verbleibt beim Verkäufer, die dritte wird an die erwerbende Bank gesendet.
5. Die Bank des Händlers (Acquirer) erhält von ihrem Kunden täglich oder zu anderen festgelegten Zeiten ordnungsgemäß ausgeführte Handelskonten. Diese Konten stellen für die Bank den Gegenwert von Geldbeträgen dar, die der sofortigen Gutschrift auf dem Konto des Händlers unterliegen.Bei Zahlung von Rechnungen wird dem Händler eine besondere Provision (Rabatt) in Höhe von 2 - 5 % des Transaktionsbetrags berechnet .
6. Am Ende eines jeden Monats führt die Bank das Abrechnungsverfahren durch, d. h. sie schickt dem Karteninhaber einen gesonderten Auszug von seinem Kartenkonto, aus dem alle während des Zeitraums getätigten Transaktionen sowie die Höhe und Fälligkeit der Schuld hervorgehen.
1.2. Banken: Emittent und Acquirer
In Systemen von Bankkarten wird eine klare funktionale Unterscheidung zwischen kartenausgebenden Banken und erwerbenden Banken vorgenommen. Erstere betreuen Karteninhaber, eröffnen spezielle Konten für sie, letztere bieten Handelsunternehmen und Dienstleistungsunternehmen, die Karten als Zahlungsmittel für Waren und Dienstleistungen akzeptieren, eine Reihe von Dienstleistungen an. ====Ausgebende Bank ====Die Hauptfunktionen der ausstellenden Bank sind wie folgt zusammengefasst
· Kartenausgabe (Kodierung und Erfassung der Personalien des Karteninhabers, Versand der Karte an den Kunden, Kartenerneuerung);
· Bonitätsanalyse (Beurteilung der finanziellen Lage des Antragstellers, Eröffnung eines Kartenkontos, Festlegung des Kreditlimits);
Autorisierung (Antwort auf die Anfrage des Händlers nach der Möglichkeit, eine Transaktion durchzuführen);
· Fakturierung (Vorbereitung und Zusendung eines Auszugs mit Angabe der Beträge der Schuldenrückzahlungsfristen an den Karteninhaber);
· Inkasso überfälliger Forderungen und Kontrolle der Überschreitung des Kreditlimits;
· Arbeit mit Kunden;
· Sicherheit und Betrugskontrolle;
·Marketing.
Ausgabe von Karten. Dabei handelt es sich keineswegs um ein technisches Feature. Über den Kartenantrag des Kunden wird nach gründlicher Prüfung seiner finanziellen Situation und Einschätzung des Zahlungsausfallrisikos positiv entschieden. Wenn die Ergebnisse der Analyse für den Kunden ungünstig sind, kann ihm eine Debitkarte angeboten werden, um Bargeld vom Konto abzuheben. Wird die Bonität des Kunden positiv beurteilt, werden alle über ihn vorhandenen Informationen in den Computer eingegeben. Es enthält den Vor- und Nachnamen des Kunden, seine ständige Adresse, Sozialversicherungsnummer, Kreditlimit, Kartenkontonummer und Kartenerneuerungsdatum.Gleichzeitig wird ein Magnetband vorbereitet, das für die Herstellung der Kundenkarte erforderlich ist.
Abrechnung. Die ausstellende Bank sendet dem Kunden regelmäßig, in der Regel einmal im Monat, ein spezielles Dokument - einen Auszug aus seinem Kreditkonto, aus dem die Provisionsgebühren hervorgehen, die der Kunde im Zusammenhang mit der Operation an die Bank zahlen muss, der obligatorische Mindestrückzahlungsbetrag und den neuen Saldo der Schuld Der Auszug muss von der Bank spätestens 14 Tage vor dem Zahlungstermin an den Kunden gesandt werden.
Akquirierende Bank.
Die Verpflichtungen der erwerbenden Bank werden durch ihre Rolle bei der Betreuung der Handelsteilnehmer von Kartensystemen bestimmt. Seine Hauptfunktionen:
·Bearbeitung von Rechnungen, die der Händler bei Kartentransaktionen an die Bank übermittelt;
· Austausch von Informationen über Transaktionen und Zahlung von Provisionen zugunsten der ausgebenden Bank;
· Prüfung von Anträgen eines Händlers auf Beitritt zum Abwicklungssystem, Analyse der Kreditwürdigkeit neuer und bestehender Händler, Überprüfung von Händlern mit Betrugsverdacht;
· Marketing, Unterstützung von Händlern beim Kauf von Ausrüstung für Plastikkarten;
2. Verwendung von Bankkarten:
Anfang 1996 waren in Europa über 300 Millionen Karten im Umlauf Kartenherausgeber in Europa agieren in einem zunehmend gesättigten Markt. In den meisten Ländern besitzen die meisten potenziellen Inhaber neuer Zahlungskarten bereits Karten des einen oder anderen bestehenden Systems: Im Durchschnitt kommen auf jeden Erwachsenen in Europa 1,1 Karten.
Die Ausgabe von Karten in Europa wuchs langsam, aber stetig. Bis Anfang 1995 wurden 320 Millionen Karten ausgegeben. Das Wachstum in zwei Jahren betrug 14 %. Die Intensität der Nutzung von Karten wächst schneller als ihre Anzahl. Die jährliche Zahl der Kartenzahlungen stieg in den zwei Jahren von etwas über 1 Milliarde auf 6 Milliarden, wobei Großbritannien und Frankreich immer noch 60 % der gesamten Kartentransaktionen in Europa ausmachen.
In Europa dominieren Debitkarten. In Europa machen Debitkarten 55 % aller Zahlungskarten aus; Sie machen 45 % aller Transaktionen und 35 % des Werts des Cashflows aus. Der Anteil der Kreditkarten liegt bei knapp 30 %. Die Rentabilität verschiedener Kartentypen ist nicht gleich, daher wählen verschiedene Länder unterschiedliche Ziele und Prioritäten.
Die wichtigsten Herausgeber von Zahlungskarten sind Banken, obwohl sie nicht nur Karten ausgeben. Wenn sich der Markt verbessert, nimmt die Bedeutung von Finanzinstituten als Hauptemittenten ab. In Großbritannien, Frankreich und den skandinavischen Ländern machen Nicht-Bankkarten 50 % der Gesamtausgabe aus. In den weniger entwickelten Märkten Portugal und Deutschland stellen Banken 95 % der Emission dar. Ein schnelles Aufkommen von Nichtbanken-Emittenten von Zahlungskarten in den ersten Rollen, wie es in den USA geschehen ist, ist in Europa jedoch unwahrscheinlich. Die Unterschiede zwischen den Ländern bleiben beträchtlich, wobei nur wenige Organisationen eine starke Präsenz in mehr als einem Land haben. In Bezug auf die Kartenverbreitung gleicht Europa einem kunterbunten Flickenteppich: Die Unterschiede zwischen den Ländern in der Zahl der Karten pro Kopf der erwachsenen Bevölkerung sind nach wie vor beträchtlich. Diese Zahl ist in den Niederlanden am höchsten - 1,7. In Österreich, Deutschland und Griechenland ist das Wachstumspotenzial bei der Anzahl der Karten jedoch noch hoch: In diesen Ländern gibt es weniger als 0,5 Karten pro erwachsenem Einwohner. In den letzten Jahren hat sich dieser Indikator in Europa in der Hälfte der Länder für jeden erwachsenen Einwohner von 1 auf 1,2 Karten merklich eingependelt.
Jedes Land hat sein eigenes System von Karten, deren Verwendung, Ausgabe und Verarbeitung. In allen europäischen Ländern wächst die Zahl der Karten jedoch rapide, und die Zahlungssysteme werden immer komplexer, nicht nur in Bezug auf die Softwareentwicklung, sondern auch in Bezug auf die gesamte Transaund die damit verbundenen Technologien.
Russland
Die ersten Kreditkarten kamen mit in unser Land
ausländische Touristen und Geschäftsleute in den späten 60er Jahren. Arbeiten Sie mit der
Sie wurden einer Sonderabteilung des Staatlichen Komitees für Tourismus der UdSSR anvertraut.
Wie fast jede Transaktion, die mit Währungen zu tun hat, arbeitet man mit
Karten war streng reguliert und unterlag
wachsames Staatsauge. Innerhalb des Landes sind die Karten nicht
ausgestellt wurden - alle Arbeiten mit ihnen wurden auf die Organisation von Siedlungen mit reduziert
Karten internationaler Systeme, die in einigen Wechselstuben und Hotels akzeptiert wurden.
Heute bieten unabhängige Geschäftsbanken in Russland, die in Bezug auf Plastikkarten völlige Handlungsfreiheit haben, ihren Kunden sowohl internationale als auch russische Karten an. Aufgrund der Gegebenheiten in Russland werden hauptsächlich keine Kreditkarten ausgegeben, sondern Debitkarten. Um eine solche Karte zu erhalten, muss der Kunde der Bank einen bestimmten Geldbetrag auf ein spezielles Konto einzahlen. Bei der Nutzung der Karte werden die entsprechenden Beträge von diesem Konto abgebucht. Darüber hinaus zahlt der Kunde für den Erhalt der Karte selbst, für deren Wartung sowie eine gewisse Provision für die Auszahlung.
Generell ist das Kartenangebot der Banken recht breit gefächert. Die größten russischen Banken führen ihre Aktivitäten bei der Bereitstellung von Karten in drei Richtungen durch:
· Zusammenarbeit mit internationalen Abwicklungssystemen als Hauptmitglieder oder Partner der letzteren. Die Kredobank, die 1990 zu VISA kam, war die erste, die in diesem Bereich tätig war.Heute wird die Zahl der Banken, die internationale Karten ausgeben werden, durch hohe Anforderungen seitens der Zahlungssysteme an die Zuverlässigkeit und Kreditwürdigkeit potenzieller Mitglieder eingeschränkt. Heutzutage werden internationale Karten am aktivsten von Kredobank, Most-bank, Inkombank und Tveruniversalbank ausgegeben.;
· Ausgabe von Plastikkarten russischer Systeme: STB, UnionCard (Gründer und Hauptmitglieder - Avtobank, Inkombank, Mosbusinessbank, Eleksbank). Diese Zahlungssysteme wurden erst vor kurzem entwickelt, aber das Tempo ihrer Entwicklung lässt uns hoffen, dass in naher Zukunft immer häufiger Karten mit ihrem Zeichen in Einzelhandelsgeschäften zu finden sein werden;
· Bereitstellung von Kunden mit eigenen Karten mit eigenem Logo und Full-Service (Most-Bank, JSCB „Germes-Center“, Eleksbank, CB „Optimum“ usw.).
Die Hauptaufgabe besteht darin, die Bankkarte zu einer echten Massenware zu machen, damit sie zu einem vertrauten Zahlungsinstrument für jede russische Familie wird. Dies wird ein starker Impuls für die Entwicklung des Finanzmarkts für Privatkunden sein, dem russischen Bankensystem neue Möglichkeiten zur Mobilisierung von Geldern aus der Bevölkerung eröffnen und relativ kostengünstige Kreditressourcen anziehen.
Jedes der Zahlungssysteme, jede ausgebende Bank löst dieses Problem auf seine eigene Weise. Der Konkurrenzkampf auf dem Bankkartenmarkt kommt letztendlich allen Marktteilnehmern zugute, da Sie ständig über die Effektivität der Aktivität und die Attraktivität der Zahlungssystemdienste für Kunden und Händler nachdenken müssen.
Und zum Schluss noch eine kurze Chronologie der Verbreitung von Plastikkarten in Russland:
1980 - die ersten Visa-Karten wurden anlässlich der Eröffnung der Olympischen Spiele in Moskau ausgegeben - 1990 - die ersten russischen Banken wurden Mitglieder der internationalen Organisation Visa -
1992 - die ersten Online-Autorisierungen in Russland (einschließlich Transaktionen über Geldautomaten) und die Ausgabe von Debitkarten -
1993 - Veröffentlichung der ersten russischen Chipkarten und Gründung verschiedener Vereine zur Pflege von Plastikkarten -
1994 - die erste internationale Konferenz in Moskau über die Probleme der Einführung von Chipkarten in den Umlauf
Frage: Beim Kauf von Waren in einem Geschäft und Bezahlung mit einer Plastikkarte wurde mir angeboten, meinen Reisepass als Anhang einer Plastikkarte vorzuzeigen. Sind die Anforderungen der Verkäufer des Ladens legitim und auf welche rechtlichen Dokumente sollte in diesem Fall verwiesen werden, sowohl für mich als auch für den Verkäufer?
Antworten: In den Vorschriften der Bank von Russland und den föderalen Bankgesetzen habe ich keine direkten Anweisungen zur Vorlage eines Reisepasses zum Zeitpunkt der Zahlung mit einer Bankkarte beim Kauf von Waren in einem Geschäft gesehen, es gibt jedoch allgemeine Anweisungen zur Identifizierung ihre Kunden von Banken, die sich ebenfalls auf diese Nuance beziehen.
Die dem Kunden zur vorübergehenden Nutzung überlassene Bankkarte gehört der Bank, und die Abrechnungen mit Plastikkarten während ihrer Fernwartung sowie die Identifizierung des Kunden, des Inhabers dieser Karte, erfolgen auf der Grundlage von Vereinbarungen zwischen:
- Bank und Karteninhaber;
- Bank und Geschäft.
Die Identifizierung des Kunden wird durchgeführt, wenn ein Mitarbeiter einer Handelsorganisation, die eine Transaktion mit Geldern durchführt, den Verdacht hat, dass diese Transaktion durchgeführt wird, um Erlöse aus Straftaten zu legalisieren (zu waschen).
Die Bankkarte, mit der die Zahlung erfolgt, kann sich als gestohlen oder vollständig gefälscht herausstellen. Auf einer Bankplastikkarte sind der Benutzername (auf der Vorderseite) und eine Musterunterschrift (auf der Rückseite) angegeben, aber der Benutzer legt sie ohne Überprüfung vor oder nicht - es kann unmöglich sein, sie zu bestimmen, und daher:
- Befindet sich auf der Bankkarte ein Foto des Karteninhabers, erfolgt die Überprüfung des Kartenbesitzes durch den Käufer durch einfache Verifizierung des Fotos mit dem Original.
- Wenn die Karte ohne Foto ist und der Kunde misstrauisch ist, wird der Karteninhaber durch einen Personalausweis identifiziert. Der Käufer kann aufgefordert werden, einen Personalausweis (z. B. einen Reisepass eines Bürgers der Russischen Föderation, einen Führerschein, einen ausländischen Reisepass oder ein anderes Dokument) vorzulegen, der auf der Grundlage einer Vereinbarung zwischen einem Händler und durchgeführt wird eine Bank, um Zahlungen von Kartenkonten abzusichern.
- Die Identifizierung des Karteninhabers durch den Pass darf nicht durchgeführt werden, wenn der Zahlungsvorgang für die Waren in Einzelhandelsgeschäften mit der Eingabe eines Sicherheits-PIN-Codes durchgeführt wird.
Grundlage für die Anforderungen an Banken zur Identifizierung des Kunden sind die Vorschriften, die ich im Folgenden aufzähle:
- Artikel 30 des Bundesgesetzes vom 2. Dezember 1990 N 395-1 „Über Banken und Banktätigkeiten“ besagt:
"Beziehungen zwischen der Bank von Russland, Kreditinstituten und ihren Kunden werden auf der Grundlage von Vereinbarungen durchgeführt, sofern das Bundesgesetz nichts anderes vorsieht."
- Auf der Grundlage des Bundesgesetzes "Über die Bekämpfung der Legalisierung (Wäsche) von Erträgen aus Straftaten und der Finanzierung des Terrorismus" (vom 7. August 2001 N 115-FZ), der Verordnung der Bank of Russia vom 19. August 2004 N 262- P „Über die Identifizierung von Kreditinstituten von Kunden und Begünstigten, um der Legalisierung (Wäsche) von Erträgen aus Straftaten und der Finanzierung von Terrorismus entgegenzuwirken “im ersten Kapitel (Ziffer 1.1), von dem Folgendes gesagt wird:
„Ein Kreditinstitut ist verpflichtet, bei der Durchführung von Bankgeschäften und sonstigen Transaktionen gemäß dem Bundesgesetz „Über Banken und Bankgeschäfte …“ eine Person zu identifizieren, die in seinem Dienst steht (im Folgenden Kunde genannt).
- In Ziffer 1.4 der Verordnung der Zentralbank der Russischen Föderation vom 24. Dezember 2004 N 266-P „Über die Ausgabe von Bankkarten und über mit Zahlungskarten durchgeführte Operationen“ heißt es:
„Auf dem Territorium der Russischen Föderation geben ausstellende Kreditinstitute Bankkarten aus, bei denen es sich um eine Art von Zahlungskarten als bargeldloses Zahlungsinstrument handelt, das für natürliche Personen, einschließlich autorisierter juristischer Personen (im Folgenden als Inhaber bezeichnet), bestimmt ist, um Transaktionen mit gehaltenen Geldern durchzuführen vom Emittenten gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation und der Vereinbarung mit dem Emittenten"
- Die Artikel 307 - 312 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation legen auch die Konzepte und das Verfahren zur Erfüllung der Verpflichtungen des Schuldners und Gläubigers fest. So heißt es in Artikel 309:
„Verpflichtungen müssen ordnungsgemäß nach den Bedingungen der Verpflichtung und den Anforderungen des Gesetzes, anderer Rechtsakte und in Ermangelung solcher Bedingungen und Anforderungen gemäß den Gepflogenheiten des Geschäftsverkehrs oder anderen üblicherweise auferlegten Anforderungen erfüllt werden.“
- Artikel 3 des Bundesgesetzes "Über die Bekämpfung der Legalisierung (Wäsche) von Erträgen aus Straftaten und der Finanzierung des Terrorismus" (vom 7. August 2001 N 115-FZ) gibt auch den Begriff des Wortes "Identifizierung" an, nämlich:
"Identifizierung - eine Reihe von Maßnahmen zur Feststellung der in diesem Bundesgesetz festgelegten Informationen über Kunden, ihre Vertreter, Begünstigten, um die Zuverlässigkeit dieser Informationen unter Verwendung von Originaldokumenten und (oder) ordnungsgemäß "beglaubigten" Kopien zu bestätigen"
Von Banken ausgegebene Bankplastikkarten sind eine bequeme Form der bargeldlosen Zahlung. Solche Abrechnungen auf dem Territorium der Russischen Föderation werden durch die Verordnung der Zentralbank der Russischen Föderation vom 9. April 1998 „Über das Verfahren zur Ausgabe von Bankkarten durch Kreditinstitute und zur Abrechnung von damit getätigten Transaktionen“ geregelt Verordnung der Zentralbank der Russischen Föderation vom 9. April 1998 Nr. 23-P „Vorschriften über das Verfahren zur Ausgabe von Bankkarten durch Kreditinstitute und zur Abrechnung von Operationen, die mit ihrer Verwendung getätigt wurden“ // Bulletin der Bank von Russland, Nr. 23 , 15.04.98.
Ein Kreditinstitut ist berechtigt, Bankkarten anderer Kreditinstitute - Emittenten und Zahlungskarten von Emittenten - ausländische juristische Personen, die keine ausländischen Banken sind, auf dem Territorium der Russischen Föderation auszustellen (im Folgenden als Vertrieb von Zahlungskarten bezeichnet).
Besondere Bedingungen für die Bereitstellung von Mitteln für die Abrechnung von Transaktionen, die mit Abrechnungskarten (Debitkarten), Kreditkarten, dem Verfahren zur Rückgabe bereitgestellter Mittel, dem Verfahren zur dokumentarischen Bestätigung der Bereitstellung und Rückgabe von Mitteln sowie der Abgrenzung und Die Verzinsung der angegebenen Mittel kann im Einvernehmen mit dem Auftraggeber festgelegt werden.
Die Bereitstellung von Geldern durch ein Kreditinstitut an Kunden zur Abrechnung von Transaktionen, die mit Kreditkarten getätigt wurden, erfolgt durch Gutschrift der angegebenen Gelder auf deren Bankkonten oder ohne Verwendung des Bankkontos des Kunden, wenn dies im Kreditvertrag bei der Bereitstellung von Geldern vorgesehen ist in der Währung der Russischen Föderation an Einzelpersonen - Einwohner.
Dokumentierte Bestätigung der Bereitstellung eines Darlehens ohne Verwendung des Bankkontos des Kunden ist das Register der vom Kreditinstitut erhaltenen Zahlungen, sofern im Darlehensvertrag nichts anderes bestimmt ist. Die Erfüllung der Verpflichtungen zur Rückgabe der bereitgestellten Gelder und zur Zahlung von Zinsen darauf erfolgt durch Kunden bargeldlos durch Abbuchung oder Überweisung der angegebenen Gelder und Zinsen von Bankkonten der Kunden, die bei einer Kreditorganisation - Emittent oder anderem Kredit - eröffnet wurden Organisation, sowie in bar über die Kasse , ATM - Kunden - Einzelpersonen.
Auf dem Territorium der Russischen Föderation führen Kreditinstitute (im Folgenden - Kreditinstitute - Acquirer) Abrechnungen mit Handelsorganisationen (Dienstleistungen) über Transaktionen durch, die mit Zahlungskarten getätigt wurden, und (oder) geben Bargeld an Inhaber von Zahlungskarten aus, die keine Kunden sind dieser Kreditinstitute (im Folgenden Acquiring).
Ein Kreditinstitut kann gleichzeitig Bankkarten ausgeben, Zahlungskarten erwerben und Zahlungskarten vertreiben. Die Ausgabe von Bankkarten, der Erwerb von Zahlungskarten sowie der Vertrieb von Zahlungskarten erfolgt durch Kreditinstitute auf der Grundlage interner Bankregeln, die von dem Kreditinstitut gemäß den Rechtsvorschriften der Russischen Föderation, einschließlich dieser Verordnung, entwickelt wurden Regulierungsgesetze der Bank von Russland und die Regeln der Teilnehmer an Vergleichen, die sie enthalten Rechte, Pflichten und Verfahren für Vergleiche zwischen ihnen.
Die Zahl der an der Ausgabe oder dem Erwerb von Bankkarten beteiligten Kreditinstitute beträgt 718;
Anzahl der Kreditinstitute-Emittenten - 674;
Die Zahl der Kreditinstitute-Acquirer beträgt 642.
Bei Transaktionen mit einer Zahlungskarte ist ein Kreditinstitut verpflichtet, seinen Inhaber gemäß Artikel 7 Absatz 1 des Bundesgesetzes „Über die Bekämpfung der Legalisierung (Wäsche) von Erträgen aus Straftaten und der Terrorismusfinanzierung“ in der Weise zu identifizieren festgelegt durch die Verordnung der Bank von Russland vom 19. August 2004 des Jahres N 262-P „Über die Identifizierung von Kunden und Begünstigten durch Kreditinstitute, um der Legalisierung (Wäsche) von Erträgen aus Straftaten und der Finanzierung von Terrorismus entgegenzuwirken ", registriert vom Justizministerium der Russischen Föderation am 6. September 2004 Nr. 6005.
Operationen können auf einem Kundenkonto mit mehreren Zahlungskarten (Debitkarten), Kreditkarten durchgeführt werden, die von einem Kreditinstitut ausgestellt wurden - Aussteller für den Kunden (eine vom Kunden autorisierte Person).
Transaktionen können auf mehreren Kundenkonten mit einer Verrechnungskarte (Debitkarte) oder Kreditkarte durchgeführt werden, die vom Kreditinstitut - Herausgeber an den Kunden (vom Kunden autorisierte Person) ausgegeben wird.
Der Kunde - eine natürliche Person führt die folgenden Operationen mit einer Bankkarte durch: Vorschriften über die Ausgabe von Bankkarten und über Operationen, die mit Zahlungskarten durchgeführt werden, genehmigt von der Zentralbank der Russischen Föderation vom 24. Dezember 2004 Nr. 266-P ( geändert durch die Anweisung der Zentralbank der Russischen Föderation vom 21. September 2006 Nr. 1725-U)
Entgegennahme von Bargeld in der Währung der Russischen Föderation oder in ausländischer Währung auf dem Territorium der Russischen Föderation;
Entgegennahme von Bargeld in ausländischer Währung außerhalb des Territoriums der Russischen Föderation;
Zahlung für Waren (Werke, Dienstleistungen, Ergebnisse geistiger Tätigkeit) in der Währung der Russischen Föderation auf dem Territorium der Russischen Föderation sowie in Fremdwährung - außerhalb des Territoriums der Russischen Föderation;
Andere Transaktionen in der Währung der Russischen Föderation, für die die Gesetzgebung der Russischen Föderation kein Verbot (Beschränkung) ihrer Ausführung vorsieht;
Andere Transaktionen in Fremdwährung gemäß den Anforderungen der Devisengesetzgebung der Russischen Föderation.
Ein Kunde - eine Einzelperson kann mit Abrechnungskarten (Debitkarten), Kreditkarten die in diesem Absatz angegebenen Operationen auf Bankkonten durchführen, die in der Währung der Russischen Föderation eröffnet wurden, und (oder) auf Bankkonten, die in Fremdwährung eröffnet wurden.
Bei der Ausgabe von Abrechnungs- (Debit-) Karten, Kreditkarten können Kreditinstitute im Bankkontovertrag, Darlehensvertrag eine Bedingung für den Kunden festlegen, Transaktionen mit diesen Karten durchzuführen, deren Betrag Folgendes übersteigt:
Das Guthaben auf dem Bankkonto des Kunden, falls die Bedingungen für die Gewährung eines Überziehungskredits nicht im Bankkontovertrag enthalten sind;
Überziehungslimit;
Das im Kreditvertrag festgelegte Kreditlimit.
Die Abwicklung der genannten Transaktionen kann durch Gewährung eines Darlehens an den Kunden in der im Bankkontovertrag oder im Darlehensvertrag festgelegten Weise und zu den Bedingungen erfolgen. Bei der Durchführung einer Transaktion mit einer Zahlungskarte werden Dokumente in Papierform und (oder) in elektronischer Form erstellt (im Folgenden als Dokument über Transaktionen mit einer Zahlungskarte bezeichnet). Das Dokument über Transaktionen mit einer Zahlungskarte ist die Grundlage für die Abrechnung der angegebenen Transaktionen und (oder) dient als Bestätigung für deren Abschluss.
Betrachten Sie das Verfahren zum Erhalt einer Bankkarte und zur Durchführung von Transaktionen mit ihr.
Um Inhaber einer Bankkarte zu werden, muss eine juristische oder natürliche Person ein spezielles Bankkonto bei der ausgebenden Bank durch Abschluss eines entsprechenden Bankkontovertrages (Abrechnungs- und Bargeldvertrag), eines Bankdepotvertrages, eines Darlehens bzw andere Vereinbarung, die Operationen unter Verwendung von Bankkonten vorsieht. In diesem Fall stellt die ausstellende Bank eine Bankkarte an den Besitzer aus, der das Nutzungsrecht erhält, die Karte selbst bleibt Eigentum der Bank.
Jede Karte muss den Namen und das Logo der ausgebenden Bank enthalten, die eine eindeutige Identifizierung ermöglichen. Darüber hinaus ist jeder Karte ein PIN-Code zugeordnet – eine persönliche Identifikationsnummer, die dem Karteninhaber die Möglichkeit bietet, an Geldautomaten oder POS zu bedienen.
Der Ablauf des Bezahlens mit Plastikkarten lässt sich als Diagramm darstellen (siehe Abb. 1).
Reis. einer
1. Der Karteninhaber eröffnet ein Sonderkonto bei der ausgebenden Bank; die ausstellende Bank stellt dem Karteninhaber eine Bankkarte aus.
2. Der Karteninhaber, der ein Produkt, eine Dienstleistung oder Bargeld erhalten möchte, legt eine Bankkarte an einem POS-Terminal vor oder führt eine Bankkarte in einen Geldautomaten ein und gibt seinen PIN-Code ein.
3. POS-Terminal oder Geldautomat autorisiert die Karte.
4. Der Geldautomat bucht den Transaktionsbetrag von der Bankkarte ab und stellt dem Karteninhaber einen Zettel aus (den er in der Regel unterschreiben muss); der Karteninhaber Waren, Dienstleistungen oder Bargeld erhält; die Bankkarte wird dem Eigentümer zurückgegeben.
5. POS sendet Belege an die erwerbende Bank, die als dokumentarische Grundlage für Abrechnungen dienen.
6. Die übernehmende Bank rechnet mit dem POS für die bereitgestellten Belege ab und schreibt deren Gesamtbetrag dem POS-Konto gut.
7. Die erwerbende Bank sendet an das Verarbeitungszentrum Informationen über die von ihr mit Bankkarten getätigten Abrechnungen.
8. Das Verarbeitungszentrum verarbeitet die während des Tages erhaltenen Informationen, generiert die endgültigen Daten für die gegenseitige Abrechnung und übermittelt sie allen Teilnehmern an den Abrechnungen.
9. Die Abrechnungsteilnehmer zahlen gegenseitige Verpflichtungen zurück, die im Rahmen von Transaktionen mit Bankkarten entstanden sind.
10. Die ausgebende Bank bucht den Transaktionsbetrag unter Berücksichtigung der Provision vom speziellen Bankkonto des Karteninhabers ab
Je nach Zahlungstechnologie werden Karten in Beleg- und Chipkarten unterteilt. Die Slip-Karte hat einen Magnetstreifen, der Informationen über die Details des Kartenkontos enthält, das beim Kauf der Karte bei der Bank eröffnet wurde. Beim Bezahlen eines Kaufs über ein spezielles Terminal liest der Verkäufer von Waren und Dienstleistungen diese Informationen von der Karte und führt eine Autorisierung durch, dh er stellt über eine spezielle Kommunikationsleitung eine Verbindung zum Presszentrum her, wo Informationen über den Zustand der Das Kartenkonto des Kunden wird gespeichert und findet heraus, ob der Kunde den Kauf bezahlen kann. Informationen über den Kauf werden auf einem Belegkartendruck festgehalten, der an das Zahlungszentrum oder die Bank weitergeleitet wird. Die Belegkarte enthält den Auftrag des Kunden, Geld für den Einkauf von einem speziellen Kartenkonto auf das Konto des Verkäufers zu überweisen.
Eine Chipkarte hat einen eingebauten Mikroprozessor - einen Chip. In der Bank wird vom speziellen Kartenkonto des Kunden ein bestimmter Betrag in den Speicher der Chipkarte abgebucht, wodurch die Chipkarte gleichsam zu einer elektronischen Geldbörse wird. Beim Einkauf steckt der Karteninhaber diese beim Bezahlen in ein spezielles Kassenterminal, das mit einem Lesegerät ausgestattet ist, und wählt sein persönliches Passwort (Pin-Code). Der Händler überprüft mit einem Lesegerät die Echtheit der Karte und belastet dann die Karte (schreibt den erforderlichen Betrag ab) und schreibt das mit der Bank verbundene POS-Terminal gut (schreibt den von der Karte abgebuchten Betrag gut). Wenn der Karteninhaber nicht genügend Beträge im Kartenspeicher gespeichert hat, kann er seine „elektronische Brieftasche“ in der Filiale der in dieses Zahlungskartensystem einbezogenen Bank bargeldlos um den fehlenden Betrag ergänzen.
Je nachdem, an wen die Karten verkauft werden, können sie Geld, Kredit oder Banken sein. Lehrbuch / Ed. E.F. Schukow. - M.: UNITI, 2003:
Einzelperson (eigene), wenn ein Kartenkonto einer Karte entspricht;
Familie, wenn Mitglieder derselben Familie - Inhaber mehrerer Karten - ein Kartenkonto verwenden;
Unternehmen - für juristische Personen mit der Bestellung eines Kontobevollmächtigten oder mehrerer Kontobevollmächtigter, die das Konto innerhalb des persönlichen Limits oder ohne es mit einer oder mehreren Karten führen.
Abrechnungs- und Bargelddienstleistungen für Kunden bei Transaktionen mit ihnen ausgestellten Bankkarten können nur von dem Kreditinstitut durchgeführt werden, dessen Logo und (oder) Name auf der Vorderseite dieser Karten vorhanden ist. Das Vorhandensein von Logos anderer Kreditinstitute ist nicht gestattet.
Eine Firmenkreditkarte ist eine Bankkarte, die es dem von einer juristischen Person autorisierten Inhaber ermöglicht, Transaktionen in Höhe des vom Aussteller gewährten Kreditrahmens und innerhalb der vom Aussteller gemäß den Bedingungen der Vereinbarung mit dem Kunden gemäß der Liste der zulässigen Transaktionen.
Um eine Firmenbankkarte zu erhalten, muss eine Organisation ein Konto bei der ausstellenden Bank eröffnen und eine Vereinbarung schließen, die die Abrechnung des Kontos mit einer Bankkarte vorsieht.
Am beliebtesten unter den Plastikkartenbenutzern in der Russischen Föderation sind die internationalen Plastikkarten Visa (40 %) und Europay (25 %), die weltweit in mehr als 120 Ländern akzeptiert werden (siehe Abb. 2).
Zahlung per Plastikkarte
Alle Abrechnungen von Transaktionen mit Bankkarten auf dem Territorium der Russischen Föderation erfolgen nur in der Währung der Russischen Föderation - Rubel auf der Grundlage einer zwischen der Bank und der Gegenpartei (natürlichen oder juristischen Person) geschlossenen Vereinbarung. Eine Ausnahme bilden Zahlungen in Fremdwährung, die in der geltenden Gesetzgebung Russlands vorgesehen sind. Der Name und das Logo des Ausstellers müssen auf der Bankkarte vorhanden sein und diese eindeutig identifizieren.
