Крупнейшие банки массово закрывают счета сомнительных клиентов по рекомендации цб. Банки массово блокируют счета предпринимателей

В результате ужесточения регулирования банковского обслуживания доступа к своим счетам лишились более полумиллиона бизнесменов

С начала года банки заблокировали свыше 500 тысяч счетов предпринимателей в рамках борьбы с обнальщиками. С подобными случаями столкнулись и казанские бизнесмены: угроза блокировки банковского счета может нависнуть в связи с, казалось бы, вполне невинными операциями. Эксперты «Реального времени» считают, что причины подобного «закручивания гаек» кроются в простом желании государства собрать побольше налогов, для чего и расширяется фронт борьбы с обнальщиками.

Полмиллиона заблокированных счетов

С начала года банки заблокировали свыше 500 тысяч счетов предпринимателей в рамках борьбы с обнальщиками - такие данные приводит общественная организация «Деловая Россия». Блокировки связаны именно с противодействием отмыванию доходов в рамках 115-ФЗ, заявил «Реальному времени» глава Центра финансово-кредитной поддержки «Деловой России» Алексей Порошин. В частности, речь идет о борьбе с фирмами-«однодневками» и схемами по незаконному обналичиванию средств.

Я согласен с тем, что, если компания действительно ведет незаконный вид деятельности, ее счета необходимо закрыть, - комментирует Порошин. - Но часто под «одну гребенку» попадают и честные предприниматели, ведущие свой бизнес в рамках закона, но вдруг какие-то из совершаемых ими операций показались банку сомнительными <…>. Даже если ты заплатил 100 рублей понятному, качественному поставщику, а он дальше перевел эти деньги сомнительному для ЦБ контрагенту, под действие закона может попасть и твоя компания.

По словам Нагуманова, за поддержкой к уполномоченному обращаются нечасто - гораздо чаще случаются блокировки в связи с неуплатой налогов. Фото Максима Платонова

Тренд на рост количества блокировок счетов в связи с противодействием отмыванию доходов «Реальному времени» подтвердил и бизнес-омбудсмен РТ Тимур Нагуманов. Однако, по его словам, за поддержкой к уполномоченному обращаются нечасто - гораздо чаще случаются блокировки в связи с неуплатой налогов.

Мы знаем, что этот тренд есть, - прокомментировал ситуацию Нагуманов. - Но таких обращений немного. Все-таки предприниматели с банками разбираются, ажиотажа по этому поводу нет. Чаще мы отрабатываем вопросы с блокировками по запросу налоговых органов.

Среди других случаев предприниматели указывали то, что банк блокирует счет по требованию за якобы долги перед Пенсионным фондом.

Однако не все эксперты отмечают подобную проблему. Так, начальник юридического отдела юридической фирмы «Татюринформ» Павел Тубальцев считает, что под блокировки попадают в основном те, кто и должен попадать, то есть участники схем по обналичке.

Центробанк регулярно публикует методические рекомендации банкам, связанные с этим законом. Фото sotnibankov.ru

Работаешь меньше двух лет - уже наполовину подозрителен?

Отметим, что сам ФЗ-115 не менялся уже довольно давно, но Центробанк регулярно публикует методические рекомендации банкам, связанные с этим законом. Так, в рекомендациях от 21 июля 2017 года приводится ряд признаков компаний, за которыми банкам следует установить усиленный контроль:

• наличные составляют более 30% от недельного оборота;
• с даты создания юридического лица прошло менее двух лет;
• деятельность, в рамках которой производятся операции по зачислению и списанию средств со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной;
• деньги поступают на счет от контрагентов, по чьим банковским счетам проводятся операции с признаками транзитных;
• деньги на счет поступают от контрагента, который одновременно переводит средства на счета других клиентов;
• средства, как правило, поступают на счет суммами, не превышающими 600 тыс. рублей;
• снятие наличных осуществляется регулярно, ежедневно или в течение трех-пяти дней со дня поступления;
• снятие наличных в сумме, не превышающей 600 тыс. рублей, либо в сумме, близкой к максимальному объему средств, который может выдаваться клиенту в течение одного операционного дня;
• деньги снимаются в конце одного операционного дня и снова - в начале следующего;
• у клиента несколько корпоративных карт, через которые снимаются наличные, а других операций почти нет.

Таким образом, в поле зрения финмониторинга может попасть любая недавно открывшаяся компания, особенно если ее деятельность связана с большим количеством наличности, например, из сферы торговли или бытовых услуг. Впрочем, не все усматривают в подобных рекомендациях угрозу для бизнеса.

Это просто признак, это не привлечет к поголовному признанию всех неблагонадежными, - полагает Тубальцев. - Я проблемы не вижу.

По словам Рустема Ахметсафина, звонок из службы финмониторинга банка может поступить уже после одного крупного платежа не по сфере деятельности. Фото Максима Платонова

Только целевые траты

В этом списке особое внимание следует обратить на третий пункт, где сказано, что подозрения у банка могут вызвать платежи, не связанные с той деятельностью, которая прописана в кодах ОКВЭД. По словам главы юридической компании «Деловой советник» Рустема Ахметсафина, звонок из службы финмониторинга банка может поступить уже после одного крупного платежа не по сфере деятельности.

У меня была ситуация, покупали машину на компанию, - рассказал он. - Все, нестандартная операция. Был звонок от службы финмониторинга, спросили, что это за нестандартная операция, почему проводите такую нестандартную сумму. Вы же обычно юруслуги предоставляете, а тут вдруг подозрительная какая-то продажа.

Кроме того, подозрения могут возникнуть в связи с большим объемом или частотой переводов - вдруг эта компания является «транзитной в какой-то «серой» схеме? «Например, компания занимается продажей металлоконструкций, у нее в день по счетам проходит несколько миллионов, - добавляет Ахметсафин. - Банк уже видит в этом возможную «обнальную» схему, и начинают блокировать счета всех подряд».

Например, вы занимаетесь строительством, но решили провести спортивный турнир для своих сотрудников и оплатили аренду футбольного поля какому-то ИП в Сочи, - приводит другие примеры «подозрительных» операций Порошин. - Здесь назначение платежа не соответствует характеру вашего бизнеса. Или если ваши доходы равны расходам, или вы слишком быстро перевели деньги контрагентам - это может показаться банку «транзитом». Проверка идет практически до десятого колена.

Блокировка - это внезапно

Специалисты «Тинькофф Банка» высказываются еще более радикально: «Если вы предприниматель, любой банк может внезапно заблокировать доступ к счету. Причина - подозрение в обнале». Чтобы снизить риск блокировки, они также рекомендуют проверять контрагентов, подробно описывать все переводы, а также вовремя реагировать на запросы службы финмониторинга банка. Но, как отмечает Ахметсафин, заблокировать счет могут абсолютно внезапно, без всякого предупреждения от финмониторинга, да и от иных служб банка.

Если разбираться, то такое (блокировка счета без предупреждения, - прим . ред. ) недопустимо, - заявляет он. - Но хотя банк находится [с предпринимателем] в договорных отношениях, он все-таки занимает позицию сильного. Ну чем мы на него можем надавить? Не заплатим за обслуживание счета тысячу рублей? Можно, конечно, раскручивать этот вопрос, жаловаться. Но это займет много времени и денег. А людям надо работать.

«Государство становится все более «зубастым» и сильным»

Эксперты сходятся во мнении, что сейчас идет усиление регулирования в сфере взаимоотношений банка и предпринимателей. «Новые законы, усиление государства имеет место быть, - комментирует Тубальцев. - Конечно, наше государство становится все более «зубастым» и сильным. Наверное, это нормально. Мы прогрессируем. У государства появляются новые инструменты в борьбе с теми людьми, которые не исполняют закон».

Это все связано с желанием государства собрать побольше налогов, - полагает Ахметсафин. - Для этого оно начинает бороться с обнальщиками. Оно знает, что обнальщиками зачастую являются мелкие банки, в связи с этим возник всплеск закрытия банков, отзыва лицензий. Маленькие банки убирают, остаются только послушные государству банки, которые становятся еще более послушными.

Порошин также соглашается, что серьезное отношение банков связано с риском лишиться лицензии. Из-за этого, по его мнению, «банки превратились в контрольно-надзорные органы».

Александр Артемьев

Информация о том, что в крупнейших банках проходят массовые закрытия счетов подозрительных клиентов "по наводке" ЦБ, появилась на банковском форуме MBKcentre.pro. Активизация началась около двух месяцев назад, подтверждают источники "Ъ". "Все меры - в русле письма ЦБ 236-Т "О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов", выпущенного в конце прошлого года,- отмечает один из банкиров.- Просто сейчас с крупнейшими банками ведут прицельную работу: вызывают, показывают, как надо применять на практике изложенные в письме рекомендации". Дошло до рассылаемых ЦБ списков конкретных клиентов конкретным банкам, на которых последним рекомендовано обратить пристальное внимание, говорят банкиры. "Списки рассылаются не впервые, эта работа ведется с банками уже в течение года, но сейчас обрела такой масштаб, что стала заметна невооруженным глазом",- отмечает один из собеседников "Ъ". Таким образом, новостей, собственно, две: активизация прицельной работы с клиентурой крупных игроков и акцент именно на закрытии уже открытых счетов, а не на отказе в приеме на обслуживание, как раньше.

В пресс-службе ЦБ факт рассылки по банкам списков подозрительных клиентов подтвердили. "По закону "О Центральном банке" ЦБ вправе запросить у банка дополнительную информацию о клиентах, которые на основании информационных ресурсов ЦБ вызывают подозрения в части совершения операций с запутанным или необычным характером, свидетельствующим об отсутствии очевидного экономического смысла или законной цели",- отмечают там. Объем такого запроса индивидуален, и в каждой ситуации зависит от количества, характера, частоты совершаемых клиентами таких операций, добавляют в пресс-службе Банка России. Списки, естественно, не раскрываются.

Получив такой запрос, банки проводят углубленную проверку деятельности клиентов: получение информации о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с банком, о целях деятельности, финансовом положении, деловой репутации клиента, об источниках происхождения его денежных средств и т. д.

Затем они направляют ЦБ информацию о принятых мерах. В то же время ЦБ не имеет права обязывать банки расставаться с клиентами - такие решения банки принимают самостоятельно, подчеркивают в пресс-службе ЦБ. Какое число клиентов банков попало в эти списки, в ЦБ не уточнили, пояснив, что статданными располагает Росфинмониторинг. В Росфинмониторинге их раскрывать не стали. "Статистика зависит от множества факторов: сезонных колебаний в экономике, повышения интенсивности надзорной деятельности ЦБ, региональных особенностей",- отмечает заместитель директора Росфинмониторинга Павел Ливадный.

Детально комментировать тему в крупных банках не стали. В Сбербанке и Альфа-банке проводят все предусмотренные законодательством мероприятия, включая реализацию права отказа в проведении операций или открытии счета. "Мы всегда уделяли должное внимание вопросам комплаенса, сейчас в связи с усилением регулирования ЦБ по этому направлению мы, как и весь рынок, поступаем соответствующе",- добавляют в Альфа-банке. В пресс-службах группы ВТБ и "Открытия" от комментариев отказались. В РСХБ на запрос "Ъ" не ответили.

Я уже писал о том, что в рассылаемом по банкам списке подозрительных клиентов имеются не только компании, которых, наверное, можно заподозрить в отмывании или незаконном обналичивании средств, но и некоммерческие организации, как получившие статус иностранных агентов, так и замеченные в нелояльности, но еще не получившие клейма. Есть там и физические лица. Список физических лиц почти полностью состоит из фамилий людей, в той или иной степени причастных к оппозиционной деятельности. Мне известны по крайней мере два таких случая: банки не сами закрывали их счета, но рекомендовали клиентам сделать это самостоятельно или же создавали для таких клиентов специальные условия, в которых клиенты заведомо не могли работать. Я как раз делаю небольшое расследование по этому поводу, к Нового года эту информацию смогу опубликовать. Если кто-то еще сталкивался с такой проблемой, пишите, дополню.

Банк России расширяет адресную борьбу с отмыванием и незаконным обналичиванием денежных средств. В крупнейших банках проходят массовые закрытия счетов подозрительных клиентов, которые вызывают сомнения у регулятора, пишет «Коммерсант».

По данным издания, активизация началась около двух месяцев назад из-за постоянного совершенствования схем отмывания и обналичивания денежных средств. «Все меры - в русле письма ЦБ 236-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов», выпущенного в конце прошлого года, - подтвердил изданию один из банкиров. - Просто сейчас с крупнейшими банками ведут прицельную работу: вызывают, показывают, как надо применять на практике изложенные в письме рекомендации».

Дошло до рассылаемых ЦБ списков конкретных клиентов конкретным банкам, на которых последним рекомендовано обратить пристальное внимание, говорят банкиры. «Списки рассылаются не впервые, эта работа ведется с банками уже в течение года, но сейчас обрела такой масштаб, что стала заметна невооруженным глазом», - отмечает один из собеседников издания. Таким образом, новостей, собственно, две: активизация прицельной работы с клиентурой крупных игроков и акцент именно на закрытии уже открытых счетов, а не на отказе в приеме на обслуживание, как раньше.

В пресс-службе ЦБ факт рассылки по банкам списков подозрительных клиентов подтвердили. «По закону «О Центральном банке» ЦБ вправе запросить у банка дополнительную информацию о клиентах, которые на основании информационных ресурсов ЦБ вызывают подозрения в части совершения операций с запутанным или необычным характером, свидетельствующим об отсутствии очевидного экономического смысла или законной цели», - отмечают там. Объем такого запроса индивидуален и в каждой ситуации зависит от количества, характера, частоты совершаемых клиентами таких операций, добавляют в пресс-службе Банка России. Списки, естественно, не раскрываются.

Получив такой запрос, банки проводят углубленную проверку деятельности клиентов: получение информации о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с банком, о целях деятельности, финансовом положении, деловой репутации клиента, об источниках происхождения его денежных средств и т. д. Затем они направляют ЦБ информацию о принятых мерах. В то же время ЦБ не имеет права обязывать банки расставаться с клиентами - такие решения банки принимают самостоятельно, подчеркивают в пресс-службе ЦБ.

Детально комментировать тему в крупных банках не стали. В и Альфа-Банке проводят все предусмотренные законодательством мероприятия, включая реализацию права отказа в проведении операций или открытии счета. «Мы всегда уделяли должное внимание вопросам комплаенса, сейчас в связи с усилением регулирования ЦБ по этому направлению мы, как и весь рынок, поступаем соответствующе», - добавляют в Альфа-Банке. В пресс-службах группы ВТБ и «Открытия» от комментариев отказались. В Россельхозбанке на запрос газеты не ответили.

В неофициальной беседе банкиры подтверждают, что подавляющему большинству компаний из списков действительно есть основания отказать в обслуживании, но есть и исключения, в том числе те, кто исправился. Впрочем, учитывая решимость ЦБ, от них проще избавиться.

С начала 2015 года идет «массовое» приостановление операций по счетам юридических лиц коммерческими учреждениями. Собственникам приходится долго доказывать, что компания не попадает под признаки «транзитной», а доходы получены далеко не преступным путем. Что должен знать Финансовый директор при «блокировке» счета и как не допустить приостановление деятельности компании рассмотрим в данной статье.

Как не попасть под обязательный контроль

Отношения граждан РФ, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории РФ за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма регулирует закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» (Далее - Закон). Обязательному контролю подлежат сделки, четко указанные в п.6 Закона №115-ФЗ. На основании данного закона банки имеет право - блокировать счет (ст.3 - террористическая или экстремистская деятельность) или приостановить операции по счету (ст. п.11, ст.7). Стоит отметить, что Росфинмониторинг ведет такие списки и рассылает банкам.

Что бы Ваша компания не попала под обязательный контроль со стороны Банка и Росфинмониторинга, необходимо заранее позаботиться о покупке юридического адреса , а также придерживаться следующих рекомендаций, по наиболее актуальным критериям п.6 Закона:

Операция с денежными средствами или иным имуществом, если сумма, на которую она совершается, не должна превышает 600 000 рублей (либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей, или превышает ее) ИЛИ по данной операции должны быть предоставлены в Банк все подтверждающие документы, в т.ч. такие операции как:

• снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности (Например, в Уставе организации прописан вид деятельности - оптовая торговля продуктами питания, а чек предоставлен в банк на снятие наличных для целей закупки оборудования для бурения скважин и т.д.)
• покупка или продажа наличной иностранной валюты физическим лицом
• приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет
• получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом
• обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства
• внесение физическим лицом в уставный (складочный) капитал организации денежных средств в наличной форме
• операции по зачислению или переводу на счет денежных средств, предоставление или получение кредита (займа), операции с ценными бумагами в случае, если хотя бы одной из сторон является физическое или юридическое лицо, имеющее соответственно регистрацию, место жительства или место нахождения в государстве (на территории), которое (которая) не участвует в международном сотрудничестве в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем
• предоставление юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также не их получение.

В соответствии с Законом, все займы без указания величины % в назначении платежа или в сумме более 600 т.р. попадают под обязательный контроль. Если в платежном поручении клиента в назначении платежа указана % ставка, под которую предоставляется займ, то такой платеж не попадает под контроль. Срок займа и его экономическая суть не имеют значения, только ставка. Указали в назначении % - и нет вопросов к компании. Стоит отметить, что если клиент будет регулярно (ключевой признак) «упражняться» с такими операциями, даже %-ми займами, банк заинтересуется им по основаниям дополнительного контроля и уже тогда может попросить закрыть счет (блокировки применяются очень редко).

Все выше перечисленные критерии, а так же иные, указанные в п.6 Закона, являются искусственными фильтрами - сигнал регулятору. Не нужно искать в них логику. Но при этом стоит помнить, что при наличие постоянного возникновения таких факторов, да еще и без предоставления документов, Вашей компанией могут заинтересоваться в первую очередь Росфинмониторинг (выйдут с проверкой), в потом могут привлечь и прокуратуру, ОБЭП и иные соответствующие органы.

Как не попасть под дополнительный контроль

Помимо обязательного контроля со стороны Банка, существует дополнительный контроль, который проводится банком по основаниям п. 3 ст. Закона №115-ФЗ - это выявление сомнительных операций клиента. Это тот самый субъективный контроль со стороны банка по принципу «мерещится - не мерещится». Его так же контролируют Росфинмониторинг и ЦБ РФ.
…
В качестве рекомендаций, для дополнительного контроля, ЦБ РФ выпустил Письмо от 31 декабря 2014 г. N 236-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» и ввел признаки транзитных компаний. Рассмотрим их с комментариями и рекомендациями:

Транзитные операции могут характеризоваться совокупностью (одновременным наличием) указанных в таблице признаков. Ключевым вопросом всех операций клиента является их экономическая целесообразность . По оценке Банка России, деятельность таких клиентов не имеет очевидного экономического смысла и очевидной законной цели, а соответствующие операции требуют повышенного внимания со стороны кредитных организаций в рамках финансового мониторинга по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма и другие противозаконные цели.

По признакам «транзита» банк самостоятельно разрабатывает план мероприятий по работе с клиентом - запросить документы в электронном или бумажном виде, выехать на место ведения бизнеса или нет, провести дополнительную проверку по службе безопасности и т.д. Чтобы банк признал клиента «транзитной» конторой и приостановил операции по счету, а в последствии попросил закрыть счет, должны быть в СОВОКУПНОСТИ признаки, о которых идет речь в статье. работает с клиентом (попросит закрыть счет).

При выявлении кредитными организациями в деятельности компаний вышеуказанных операций, Банк запросит документы на основании которых сможет сделать вывод о наличии «транзитных» операций в деятельности компании. В случае непредставления компанией запрашиваемых банком документов по истечении одного месяца после окончания налогового (отчетного) периода, в котором такие документы (сведения) были запрошены, кредитная организация вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции , за исключением операций по зачислению денежных средств. В случае, если клиент не предоставил документы или они не устроили банк, банк предложит закрыть расчетный счет клиента. При закрытии счета, клиент указывает на какой иной счет отправить денежные средства. Стоит отметить, что банк не обязан, а вправе отказать в выполнении распоряжения клиента. Т. е. Банк может воспользоваться этим правом, а может и не воспользоваться. Банку всегда проще договориться с клиентом полюбовно во избежание проблем, таких как судебных исков по «упущенной» выгоде из-за приостановления операций по счету. Как правило, если клиент напорист и банк чувствует, что компания может быть признана судом «не транзитной», банк предлагает клиенту самостоятельно закрыть счет, и не на этот период продолжает операции.

Когда стоит закрывать счет

В соответствии со ст.5.2. Закона, при наличии признаков «транзита» и сомнительных операций, кредитные организации вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 настоящей статьи. Кроме того, в соответствии со ст. 11. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В случае, если Ваша компания получила запрос от Банка по признакам, указанным в данной статье и Ваши документы аргументы Банк не устроили, в таком случае закрывайте счет, не дожидаясь повторных запросов. Если Банк клиент ориентированный, он достаточно быстро даст ответ на предоставленные Вами документы (в течении 3 дней). Если же Банк решил бесплатно попользоваться Вашими средства, проверка может затянуться на недели. Именно поэтому, не дожидаясь повторных запросов закрывайте счет.

Внимание - при приостановлении операций по счету, Вы не можете дать распоряжении на «возврат» денежных средств отправителю. Или несете в Банк документы или закрываете счет.

Для закрытия счета, компания пишет в банк заявление на закрытие счета. В заявлении на закрытие есть графа - остаток денег на закрываемом счете перечислить на счёт такой- то в таком- то. А если в одностороннем порядке банк закроет счет то банк запросит у компании письмо, на какой счет перечислить деньги. Никаких справок и ФНС и иных государственных органов не требуется.
В целом конторы с малым оборотом (менее 10 млн. руб. в месс.) редко когда кого интересуют.

Какие действия должен предпринять компания чтобы избежать блокировки счетов

Чтобы не попасть под признаки «транзитных» компаний или «не благонадежной» компании, осуществляющей сомнительные операции, необходимо придерживаться следующих рекомендаций:

• Все расчеты необходимо вести по одному счету. Часто бывает, счетов у конторы 2-3 (в разных банках) и по одному счету платятся налоги, по другому идут расчёты с контрагентами, по третьему выплачивается зарплата. И бесконечные пополнения счетов (переброски денег из одного банка в другой). Главные бухгалтера очень любят так работать. Обычно и все проблемы оттуда. Им так удобнее. Разделили счета - и каждому бухгалтеру дали их обслуживать. Одна ЗП платит, другая налоги и пр. В итоге - « два ведра запросов» от банков.
• Не регистрироваться по адресу массовой регистрации
• Не назначать директорами компании лиц младше 22 лет или старше 60 лет
• Учредитель не должен быть учредителем еще в 2-10 компания
• Четко прописывать в назначение платежа суть сделки - предоплата по договору № __от ___ за товар и т.д., которая соответствует виду деятельности компании
• Вести документооборот в одном месте, чтобы в случае проверки не оказалось что бухгалтер (на аутсорсе) куда то уехал, а документы у нее в конторе
• Проводить любые платежи хотя бы на основании подписанных документов в скане
• Место фактическое нахождение должно соответствовать указанному в Уставе
• Наличие «живого» стационарного телефона - по которому кто то отвечает.
• Руководители должны быть на связи
• Уплата налога должна быть не менее средней нагрузки по отрасли
• Должна быть уплата зп не менее 10 т.р. с отчислением налогов (по расчетному счету) в соответствии с представленным в банк штатным расписанием
• В штате должны быть еще сотрудники помимо генерального директора, если компания не относится к малому бизнесу (годовая выручка более 400 т.р.)
• Отсутствие у компании собственных или арендованных производственных, офисных, торговых, складских площадей, необходимых для ведения бизнеса

C 2017 г. банки массово блокируют расчетные счета владельцев малого и среднего бизнеса. С этой проблемой в прошлом году столкнулось не меньше 500 тыс. предпринимателей.

Блокирование банковского счета имеет единственное основание - закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Как правило, банк просто ссылается на закон и не указывает, что именно показалось ему подозрительным. Доступ к деньгам закрывают очень быстро, а вот снять санкции с расчетного счета оказывается не так просто, нужно пройти через долгие судебные тяжбы и доказать, что никакого умысла по финансированию террористов или отмыванию денег у предпринимателя не было.

В интервью сайт заместитель председателя некоммерческого объединения «Уральский банковский союз» рассказал, за какие операции может внести клиента в черный список, и как оттуда выйти.

С прошлого года катится волна блокировок счетов предпринимателей, банки ссылаются на 115 ФЗ и не дают конкретных разъяснений. Почему так происходит?

Давайте сперва разберемся. Заблокировать счет могут многие. Налоговая, если компания не платит налоги. Если вы не платите алименты, тоже заблокируют счет. Суд также может заблокировать счет в рамках каких-то обеспечительных мер.

Я же говорю не о блокировке счетов, речь идет о закрытии счетов и приостановлении операций в рамках 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Предприниматели чаще всего жалуются именно на закрытие счетов без объяснения причин со стороны банка. Потому что если налоговая заблокировала счет, то там понятно, в чем причина. А вот что касается 115 ФЗ, то с точки зрения предпринимателя он вроде как действует в рамках закона. Часто предприниматели говорят «все так делают, а мне вдруг заблокировали». Но в этом законе главное - не закрытие счета, а то, что банк сообщает в ЦБ и информацию по незаконным операциям. Дальше Росфинмониторинг передает данные в правоохранительные органы, а там понятно, чем дело заканчивается.

Проблема в том, что в прошлом году был принят закон, по которому можно закрывать счета юридических лиц, более того, банки наделили полномочиями не открывать счета. Например, в СССР банк не обязан был открывать счет клиенту. Вся банковская революция в 90-е годы свелась к тому, что банк никогда не имеет права отказать клиенту в открытии счета, то есть клиент всегда прав.

А в 2017 г. сделали так же, как в СССР: если банк не хочет открывать счет клиенту, то он может это не делать, и никакого объяснения причины не нужно.

А дальше появился список Росфинмониторинга и ЦБ, в котором фиксировались все закрытия счета. Банк России и Росфинмониторинг говорили, что попадание предпринимателей или организаций в этот список не является причиной для обязательного отказа в открытии счета. Однако банки восприняли перечень как руководящее указание и просто перестали открывать тем лицам, которые попали в этот список.

В итоге, если ты в списке, счет не открыть?

ЦБ сказал, что список нужен только для , и присутствие в списке не говорит о том, что в открытии счета будет отказано. Однако фактически мало какой банк захочет открывать расчетный счет клиенту из этого списка.

Но в марте этого года вступили поправки, которые позволяют клиентам реабилитироваться. Теперь клиент вправе представить в банк документы, которые подтверждают, что основания закрывать счет отсутствуют. Банк обязан рассмотреть обращение в течение 10 рабочих дней. Получив сообщение о невозможности реабилитации, клиент вправе обратиться с заявлением и оправдательными документами в специальную межведомственную комиссию при Банке России. Общий срок их рассмотрения комиссией - не более 20 рабочих дней со дня обращения заявителя.

За что можно попасть в список ЦБ по 115 ФЗ?

115 ФЗ говорит нам о двух случаях: финансирование терроризма и отмывание доходов. Очень часто предприниматели не видят, что они совершают противоправное действие, у них может даже не быть умысла.

Под финансированием терроризма может оказаться совершенно неочевидная вещь. Вы, например, перечислили деньги мигранту-дворнику, которого устроили на работу, но почему-то не оформили официально. А этот человек оказался в списке Росфинмониторинга.

Никто не будет разбираться, почему вы перечислили деньги человеку, который включен в список террористов. На сайте Росфинмониторинга публичный список лиц, финансовые операции с которыми будут расценены, как финансирование терроризма.

Если вы заинтересовали обслуживающий банк или Банк России, то, как правило, вам придет письмо, в котором соответствующее учреждение запросит у вас подтверждающие документы. Часть предпринимателей воспринимают эти письма в штыки и говорят: «Кто вы такие, ничего я вам не покажу».

Во-вторых, ЦБ ориентирует банки на то, чтобы они проверяли реальность бизнеса. Реальность бизнеса - это, в первую очередь, реальность сделок. И вот есть предприниматель с небольшим, но стабильным бизнесом. Бизнес этот сверхдоходы не приносит, немного буксует, но давно работает. С точки зрения банка это хороший клиент. Вдруг появляется змей-искуситель, который говорит, что у него есть знакомый, который задумал отличный проект. Авторы этого проекта готовы скинуть ему на счет деньги, он их снимет и вернет, а сам получит с этого процент.

В итоге нормальный предприниматель, у которого есть реальный бизнес, но который испытывает в данный момент трудности, становится обнальщиком.

Ему на счет перечисляют 10 млн руб., он приходит в банк снять эту сумму. Банк деньги блокирует, а информацию передает в Росфинмониторинг и ЦБ. Предприниматель, конечно, не согласен с решением банка. Он кричит, что 20 лет был честным предпринимателем, а тут ему приостановили обслуживание счета.

Мы видим, если раньше обналичиванием занимались фирмы-пустышки, то сегодня под статью подводят честных предпринимателей с давней историей и действующей фирмой.

А если все-таки компанию ошибочно включили в список Росфинмониторинга и закрыли счет?

Обычно в ситуациях с приостановлением обслуживания счета очень хорошо видно, кто из предпринимателей честным путем деньги заработал, а кто действительно подходит под 115 ФЗ.

Честный предприниматель точно пойдет в суд, потому что дарить свои деньги он никому не намерен. Если ваши деньги заморозили, потому что кому-то в банке просто захотелось, то суд обяжет вернуть все деньги с комиссией.

Если же предприниматель подозревает, что у него могут быть проблемы по 115 ФЗ, то он ни в какой суд не пойдет. Он может кричать о несправедливости в социальных сетях, в СМИ, но даже не напишет в межведомственную комиссию. Потому что прекрасно понимает, что пойдут проверки и будет еще хуже.