Какие могут быть кредиты. Какими бывают виды кредитов? Форма и денежные единицы

Физических лиц растет с каждым годом. Финансовые организации предлагают своим клиентам все новые продукты, которые призваны удовлетворять финансовые потребности заемщиков. Зачастую даже факт переплаты процентов не останавливает физическое лицо от получения кредита.

Гражданин идет на такую сделку с кредитной организацией, когда собственные средства не позволяют достичь желаемой цели. Например, купить квартиру или сделать ремонт, на случай непредвиденных обстоятельств. Банки предлагают различные программы кредитования. Клиенту остается только выбрать целевое назначение, условия и предоставить необходимые документы для оформления. Какие кредиты бывают в банках, разберем в этой статье.

Актуальность современных займов

Банки охотно выдают займы физическим лицам, но под разные кредитные условия. Конечно, можно и самостоятельно накопить необходимую сумму, но на это потребуется очень много времени. Да и инфляция может обесценить накопленную сумму. Поэтому чаще всего физические лица выбирают наиболее удобный вариант удовлетворения финансовых потребностей - оформление кредитного займа.

Виды займа для физических лиц по срокам

Кредитный договор между банком и заемщиком может быть заключен на различный временной период. В зависимости от этого выделяют следующие виды займов:

Краткосрочные, как правило, срок возврата такого кредита не превышает одного года.
Среднесрочные - от года до 5 лет.
предоставляются на длительное время до 30 лет (например, ипотечный кредит).

Форма и денежные единицы

Рассматривая вопрос, какие бывают кредиты, стоит отметить, что они бывают:

наличные;
безналичные.

В любых денежных единицах:

рубли;
евро;
доллары.

В последнее время займы выдаются, либо в натуральном выражении, либо в виде кредитной карты. И если наличные деньги чаще всего банки выдают в рамках целевых программ, то карты с определенным лимитом может получить практически любой гражданин на различные нужды.

Целевое назначение

какие бывают кредиты? Самая обширная группа - целевое назначение. В число наиболее популярных входят:

Потребительский - на различные цели.
Автокредит - на покупку новой или машины с пробегом.
Ипотека - на покупку жилья.
Образовательный - на получение высшего профессионального образования или повышения квалификации.
Овердрафт - кредит, при котором денежные средства перечисляются банком на пластиковую карточку с процентным возмещением и на небольшой срок.
Доверительный займ - небольшие суммы на короткий срок и по одному документу.
на срочные цели.

Потребительский кредит

Чаще всего деньги в банке по этой программе берут на проведение ремонта или покупку бытовых приборов, или другие подобные цели. Название направления кредитования говорит само за себя. Займ предоставляется на удовлетворение определенных потребностей физического лица.

Какие потребительские кредиты бывают? По срокам займ - среднесрочный. Но бывают случаи, когда потребительский кредит физическому лицу выдают на долгосрочной основе - более 50 месяцев.

Условием получения кредита являются: стабильный доход, хорошая кредитная история, наличие залога и прочее. Чем больше срок кредита, тем больше сумма переплаты.

Сумма, по сравнению с другими программами, не очень большая. Но с точки зрения процентной ставки есть и более выгодные банковские предложения. Данный параметр может отличаться в разных банках, зависеть от некоторых условий, таких как: наличие залогового имущества и поручителей, срока, кредитного прошлого, финансовых возможностей физического лица.

Потребительские программы пользуются спросом среди клиентов, потому что сумма выдается без указания цели, следовательно, заемщик получил деньги и может распоряжаться ими на свое усмотрение.

Автокредит

Один из видов целевого финансирования, выдается исключительно на покупку автомобиля. Сумма кредита большая, а процентные ставки низкие. Что выгоднее по сравнению с потребительским займом. Есть возможность снизить ставку еще, если покупать отечественный автомобиль, а не иномарку. Из всех тех видов, какие кредиты бывают - это одна из самых востребованных целевых программ.

По сроку - среднесрочный займ, который выдается от 1 года до 5 лет на отечественный автомобиль, а если приобретается иномарка, то срок увеличивается до 10 лет.

При оформлении автокредита, обязательным условием является предоставление покупаемой машины в залог банку на время возмещения займа, а также обязательно страхование жизни клиента, его здоровья и объекта договора - машины. Без выполнения этих условий кредит не будет выдан.

Банк может потребовать предоставить следующий пакет документов:

два документа удостоверяющие личность - обязательно паспорт и второй на выбор - военный билет или водительские права;
справка из военкомата для мужчин в призывном возрасте, которые не могут по каким-либо причинам служить в армии;
справка о доходах;
свидетельства о рождении детей, если они есть, и другие.

Точный перечень необходимых документов предоставит сотрудник банка, потому как у каждого финансового учреждения он разный.

Какие бывают кредиты на покупку жилья?

Ипотечный займ выдается на покупку любого жилья. За счет кредитных средств может быть приобретена как квартира, так и частный жилой дом. Собственные квадратные метры можно купить за счет потребительской либо ипотечной программы. Первый вариант подходит тем, у кого уже имеется определенная сумма. Размер потребительского кредита, как правило, не превышает 1 млн руб.

Для тех, кто обладает минимальным стартовым капиталом, подойдет ипотечное кредитование. Сумма - большая, срок - длительный, а процентные ставки минимальны.

Прежде чем брать ипотеку, нужно здраво оценить свои финансовые возможности, потому как ежемесячный платеж немаленький. Если физическое лицо окажется неспособным возвращать долг по ипотечному договору, то жилье перейдет к банку, а гражданин останется ни с чем.

Обязательное условие - первоначальный взнос, который составляет около 15% от всей сумма кредита. Обладатели государственной поддержки в виде материнского капитала, могут перевести его в счет первого взноса. Для получения может понадобиться поручитель.

Лица, желающие купить собственное жилье или расширить имеющиеся квадратные метры, часто задаются вопросам, какие бывают ипотечные кредиты. На данный момент банки предлагают следующие программы:

на вторичное жилье;
на строящуюся недвижимость;
под строительство частного дома;
на приобретение земельного участка;
на загородную недвижимость.

Займ на образование

Один из видов, какие бывают кредиты для физических лиц. Отличается небольшой процентной ставкой и отсрочкой платежа до окончания обучения. В большинстве случаев, кредитование таких направлений производится за счет государственной поддержки, благодаря чему процентные ставки целевого кредита на получение образования снижаются. Важно отметить, что гос. поддержка действует не во всех банках. Список кредитуемых образовательных учреждений ограничен. Все зависит от сотрудничества банка и учебного заведения. В некоторых случаях можно оформить долговой договор на обучение в другой стране.

Овердрафт

Заемщики часто интересуются, какие бывают кредиты в Сбербанке и других банках для физических лиц на небольшую сумму с быстрым оформлением. Овердрафт - один из них. Если работнику перечисляют зарплату на банковскую дебетовую карту, а до очередной выплаты еще далеко, в то время, как сумма, соразмерная с оплатой труда, нужна именно сейчас - можно занять ее у банка, таким же перечислением на карту. Как только перевод от работодателя поступит на карту, заемные средства банка станут недоступны. Выгода банка - в возврате суммы займа и процентов сверху. В случае невозвращения овердрафта предусмотрены штрафы и последующий отказ в займе.

Кредит на доверии

Набирает популярность среди клиентов. Займ является нецелевым, поэтому банку можно не сообщать о намерениях, на какие нужды выдаются деньги. Сумма договора небольшая, процентные ставки не самые большие. Получить доверительный кредит можно, имея только паспорт.

Кредит является выгодным в том случае, если нет времени собирать необходимые документы и нужна незначительная сумма.

Займ на срочны цели

Еще один вид доверительного кредита. Выдается без поручительства и без залога. Оформляется быстро - около 5 минут, и только по паспорту, других документов не требуется. Риски банка компенсируются высокими процентами.

Самое выгодное предложение

Мало просто знать, какие бывают кредиты, важно уметь выбирать оптимальные для себя варианты займов. Ведь так или иначе, полученные деньги придется возвращать, и сумма возврата будет превышать размер, выданный финансовой организацией.

Определить, какой именно займ является наиболее выгодным для физического лица, однозначно нельзя по нескольким причинам:

разные цели кредитования;
отличающиеся друг от друга условия банков;
срок действия долгового договора и прочее.

Если заемщик берет кредит на определенные цели, например, на покупку автомобиля, то подойдет целевой займ - автокредит, на покупку жилья - ипотечный займ.

В случае когда нужна незначительная, но требующая срочного получения сумма, можно оформить доверительный займ или кредит на срочные цели.

Для физического лица, которое не желает посвящать банк в свои планы по расходованию заемных средств, предназначен потребительский кредит. Для оплаты профессионального образования клиент также может оформить целевой займ в банке, с которым сотрудничает его вуз.

Прежде чем идти в банк, нужно собрать информацию о том, какие бывают кредиты в этой организации, условия их выдачи, процентные ставки, действующие акции, документы, необходимые для оформления долгового договора.

Январь 2019

Банковское кредитование населения - мероприятие, которое никогда не утратит своей актуальности. Профильные компании постоянно предлагают потенциальным клиентам различные программы, способные максимально удовлетворить требования заёмщика. Несмотря на то, что все банки без исключения удовлетворяют заявки на получение денежных средств только в том случае, если человек соответствует указанным требованиям, в основном они охотно идут на подобные сделки. Какие могут быть виды кредитов, в чём специфика каждого из них, и как среди такого количества предложений выбрать оптимальный для себя вариант?

Что такое кредит?

Кредит - это совокупная денежная величина. Она складывается из основной части - её называют «тело» и дополнительной суммы, которую взимает банк с клиента за пользование своим капиталом. Эти средства необходимо вернуть в полном объёме в срок, указанный в договоре. Фактически это товар, который финансовое учреждение продаёт покупателю на определённых условиях и за определённую цену.

Виды денежных займов классифицируют по срокам их предоставления, по условиям, заявленным банками, а также по специфическим особенностям начисления ставок, величине финансирования и многим другим признакам. Если объединить все перечисленные факторы, то предпочтительнее группировать способы кредитования по их целевому предназначению. Итак, существуют следующие виды кредитов.

Потребительский кредит

Потребительская финансовая помощь банка - это кредит на любые цели. Заёмщику не нужно отчитываться сотрудникам компании о том, куда именно он потратил взятые деньги. Это очень удобно, а потому привлекает потенциальных заёмщиков. В основном таким способом люди берут в долг на ремонт, приобретение дорогостоящей бытовой техники, проведение свадеб и иных значимых мероприятий. По продолжительности предоставления капитала они могут быть среднесрочными и длительными. Во втором случае речь идёт о 4-х и более годах.

Чтобы его получить, заявителю необходимо иметь:

залоговое имущество (существенно увеличивает шанс того, что заявка будет одобрена);
регулярный источник дохода, который нужно подтвердить документально;
хорошую кредитную репутацию.

Отличительная особенность таких займов заключается в зависимости величины процентов от срока действия договора. Чем действие соглашения продолжительнее, тем больше будет переплата. Сумма, которую можно получить таким образом, будет не слишком значительной в сравнении с другими вариантами ссуд, предоставляемых населению. Преимуществом потребительского займа является широкий выбор программ, предлагаемых банками, где каждый способен найти для себя идеальное решение финансовых проблем.

Ипотека

Ипотечную ссуду можно получить на любой объект недвижимости - будь то жильё в новостройке или вторичный рынок. За взятые в банке деньги можно купить дом, частный коттедж, квартиру. Приобрести квадратные метры может даже та категория граждан, что не имеет больших финансовых накоплений, необходимых для стартового взноса. По программам потребительских займов он, как правило, достигает 30% от общей цены недвижимости, в то время как в данном случае - это порядка 13-15%. Условиями ипотеки предусмотрены достаточно большие суммы кредитования, длительные сроки действия договора и минимальные переплаты по процентным ставкам.

Величина ежемесячных взносов - немаленькая, поэтому потенциальный заёмщик должен адекватно оценивать свою платёжеспособность перед тем, как прибегнуть к получению ипотеки. В противном случае квартира, которая будет являться залогом до полного погашения долга, рискует перейти в собственность кредитной компании, предоставившей финансовую помощь. Обязательное требование банка - наличие поручителей.

Практически все учреждения предлагают своим клиентам следующие типы кредитов:

Жильё в новостройке - как на этапе сдачи дома в эксплуатацию, так и во время строительства.
Вторичный рынок.
Частная застройка.
Покупка земельного надела под будущий дом.
Загородный коттедж.

Ипотека - идеальное решение для семей, воспитывающих 2-х и более детей. Для них существует несколько вариантов вложения материнского капитала - возможность оплаты стартового взноса, а также погашение ставок по процентам за счёт федерального обеспечения.

Автокредит

Относится к категории целевого финансирования населения. Характеризуется большой величиной займа на фоне относительно низких ставок по процентам. Такая кредитная политика выгоднее для заёмщика, нежели обычная потребительская помощь. При этом приобретение транспортного средства отечественного производителя сулит покупателю дополнительные скидки по процентам. По статистике, автокредитование - одна из самых популярных форм финансирования физических лиц.

Средний срок предоставления денежных средств варьируется в диапазоне от 1 до 5 лет. Если речь идёт о дорогой иномарке, этот период может быть увеличен вдвое. Требование, на котором настаивают все банки без исключения - транспортное средство будет являться залоговым имуществом. Кроме такого варианта возмещения клиенту наверняка предложат дополнительный пакет услуг. Например, страхование жизни, здоровья или самого автомобиля. Если клиент откажется, заёмные средства он, скорее всего, не получит. Перечень документов каждое финансовое учреждение в данном случае определяет самостоятельно. Обязательными являются удостоверяющие личность документы, а при наличии и справка об уровне доходов.

Кредитная карта

Карта клиента - это удобный вариант, когда речь идёт о сравнительно небольшой сумме, всегда находящейся в распоряжении её владельца. При этом совершать операции пользователь может не только в любом регионе страны, но и за её пределами, минуя валютные процедуры обмена денежных средств. Такие карты могут иметь ограниченный срок действия, а могут быть возобновляемыми.

Первый вариант несколько удобнее. Выплачивая тело долга, человек вправе продолжать использовать имеющийся на карте баланс в своих целях.

Социальные кредиты

Под такой ссудой понимают помощь в приобретении жилья очередникам городской аудитории. Это лица, которые остро нуждаются в улучшении условий, но не имеют средств на расширение площади. Перечень лиц, которые могут рассчитывать на социальный заём, органичен и регламентирован ЖК РФ.

Особенности кредитования

Какие кредиты бывают в банках, если рассматривать их с другого ракурса? Например, с точки зрения материальных рисков. Всегда присутствует возможность того, что клиент не сможет вернуть взятый в долг капитал. Как себя обезопасить? Для этого существует такое понятие, как «обеспечение», а классификация кредитов по этому принципу означает наличие или отсутствие дополнительных залоговых условий для получения займа.

Кредит с обеспечением

Обеспечение - это гарант того, что кредитор в любой ситуации получит обратно свои денежные средства. Даже если произойдёт так, что клиент не сможет вносить текущие платежи, предметом компенсации для банка станет именно обеспечение, в роли которого выступит залоговая имущественная ценность. Впоследствии её продадут на торгах, а вырученные средства пойдут на погашение долговых обязательств.

Специфика таких сделок заключается в том, что величина залога практически всегда намного меньше средней рыночной стоимости имущества. Эта мера является основным страховым вариантом, если стоимость на рынке недвижимости начнёт колебаться в меньшую сторону.

Кредит без обеспечения

Если в договоре отсутствуют поручители и залог, такая сделка классифицируется как кредит без обеспечения. Суммы с такими условиями выдаются не особо крупные. Данному варианту финансирования присущи следующие особенности:

цели кредита для физических лиц могут быть любыми – никто не станет их контролировать;
для компании такая ссуда относится к категории рискованных;
сделка носит относительно кратковременный характер;
высокие ставки по процентам служат пусть небольшой, но гарантией от возможных рисков;
в основе таких операций положен принцип доверия.

Заключение

Для человека, решившего получить финансовую помощь от банка, при выборе программы кредитования необходимо в первую очередь отталкиваться от собственной материальной выгоды. В зависимости от целевого предназначения займа, это может быть потребительская ссуда - она подойдёт тем, кто не намерен афишировать свои расходы. Для покупки квартиры предпочтительно воспользоваться ипотекой, а для небольших текущих расходов - оформить карту.

Видео по теме

Многие люди весьма активно пользуются кредитами уже довольно давно, но для некоторых опыт использования заемных средств все еще остается диковинкой. Давайте вместе разберемся, легко ли взять кредит в нашей стране и на что нужно обратить внимание, чтобы первое обращение в банк не закончилось отказом и разочарованием.

Какие бывают кредиты?

Первым делом, нужно определиться с тем, на что вам нужен кредит. Сегодня на отечественном рынке кредитования присутствуют такие основные виды кредитных продуктов:

Целевой потребительский кредит
Нецелевой потребительский кредит
Автокредит
Ипотечный кредит
Кредит на строительство жилья
Кредиты для бизнеса

Целевые потребительские кредиты

Основное отличие этих кредитов заключается в том, что банк выдает заемщику деньги для приобретения конкретных, заранее оговоренных, товаров и(или) услуг.
Как правило, подобные кредиты не выдаются на руки заемщику. Оформляя покупку счет просто переадресовывается банку для оплаты. Фактически, за покупку сразу же платит банк, при этом деньги сразу попадают к продавцу, а заемщик просто выплачивает банку кредит по договору.

Нецелевые кредиты

Здесь ситуация обстоит немного иначе: банку совершенно безразлично, на что заемщик потратит кредитные средства, лишь бы он вовремя совершал платежи по договору после того, как воспользуется заемными средствами. Деньги, полученные по нецелевому кредиту заемщик может потратить на совершенно любые товары или услуги по своему усмотрению. Такие деньги можно обналичить в банкомате и потратить их, расплатившись в супермаркете, а можно купить тур в теплые края — каждому нужно что-то свое.
Особенность нецелевых кредитов состоит в том, что за меньшее любопытство банка расплачиваться приходится самому заемщику т.к. в нецелевых кредитных программах, как правило, чуть хуже условия. Так, процентная ставка и штрафы за просрочку по таким кредитам могут быть немного выше.

Автокредиты

Из названия понятно, что речь пойдет о покупке автомобиля в кредит, но не все знают, что таким образом можно приобрести не только новый автомобиль из автосалона, но и поддержанный(бу) автомобиль на вторичном рынке.
Разумеется, условия кредита на бу авто и на новенькую машину из салона будут отличаться, ведь и риски банка в обоих случаях будут разными.

Ипотечный кредит

Ипотека предполагает возможность воспользоваться заемными средствами для приобретения жилья. В нашей стране этот вид кредитования особенно актуален, ведь цены на недвижимость постоянно растут и для молодежи жилищный вопрос становится серьезным камнем преткновения.
Ипотечный кредит фактически является разновидностью целевого кредита т.к. заемщик не участвует в финансовой стороне сделки, его задача состоит лишь в том, чтобы предоставить банку необходимый пакет документов и показать ту квартиру или дом, который он хотел бы приобрести. Если банк одобряет необходимую сумму кредита, он просто перечисляет владельцу недвижимости деньги после подписания договора купли-продажи с заемщиком.
Право собственности на недвижимость с момента совершения оплаты окончательно переходит к заемщику, а право требования переходит к банку, который заплатил за покупку. Ипотечные кредиты имеют один из самых длительных сроков погашения, предусматривающий выплаты в течение 15 лет и даже больше.

Кредит на строительство

Фактически — это та же ипотека, только немного видоизмененная. Здесь заемщику необходимо предоставить банку всю документацию, которая подтверждает его права владения земельным участком, на котором он собирается возвести дом, все необходимые проектные и разрешительные документы, которые должны выдать ему соответствующие государственные органы.
Всю эту весьма увесистую кипу бумаг в банке проверяют и если не находят причин для отказа — выдают заемщику необходимую ему сумму денег. После этого можно смело приступать к строительству своего дома.

Социальные кредитные программы

Социальные кредитные программы — очень мощный инструмент, при помощи которого самым разным группам граждан предоставляются разнообразные льготы при кредитовании. К примеру, в нашей стране есть специальный вид ипотечных кредитов для военнослужащих. Суть этого кредита заключается в том, что заемщик, если он является военным, взяв квартиру в кредит, платит лишь часть этого кредита, другую же часть за него платит государство.
В нашей стране присутствуют разные социальные программы кредитования, среди которых:
Ипотечный кредит для молодых семей
Государственная программа субсидирования автокредитов
Льготные кредиты на образования и прочие.

Кредиты для бизнеса

Эта разновидность кредитов отлично подойдет для всех предпринимателей от мала до велика. Заемными средствами бизнесмен может воспользоваться по разному, к примеру он может:
закупить сырье для своего производства
приобрести новейшее оборудование
построить новый цех или даже целый завод
вложить деньги в разработку какой-нибудь инновационной технологии и т.д.
Как видите, возможностей масса, но заемные средства в любом случае придется возвращать, поэтому и использовать их нужно крайне осмотрительно и осторожно, взвешивая все «за и против», а также оценивая возможные риски.

Где дают кредиты

Определившись с тем, какой кредит вам подходит, можно смело задаться вопросом о том, где же его взять.
Сегодня кредит можно оформить даже дома при помощи компьютера и интернета. Самыми распространенными вариантами на сегодняшний день являются:
Кредиты, которые оформляются непосредственно в местах продажи чего-либо(техника, стройматериалы, автосалоны и т.д.).
Кредиты, которые выдают в банках.
Интернет-кредиты(сидя дома вы отправляете заявку на кредит в какой-либо банк, предоставляете им первичную информацию о себе и ждете ответа от банка, если кредит одобрили — идете в офис с полным пакетом документов и оформляете кредитный договор. Удобно, не правда ли?).

От чего зависит дадут кредит или нет

Если описать в двух словах, то ключевым фактором в вопросе дадут кредит или нет является платежеспособность и надежность заемщика. Что скрывается за этими понятиями на самом деле — вопрос.
С точки зрения банка, заемщика можно считать надежным и платежеспособным в том случае если:
Заемщик старше определенного возраста;
У него есть стабильный источник дохода(работа);
Этот стабильный источник дохода можно подтвердить документами(справка с места работы);
Доход заемщика достаточный для того, чтобы выплачивать кредит(выплаты составляют не более 50% от месячного дохода заемщика);
Заемщик имеет некоторые социальные привязки(семья, постоянное место жительства, работа).
Помимо этих факторов, есть еще и многие другие, но большинство банков держат их в тайне, чтобы обезопасить себя от разного рода махинаций.

Насколько легко получить кредит?

Однозначного ответа на этот вопрос быть не может. Объективно оцените ситуацию, если вы подходите под описание, изложенное выше, то ваши шансы на получение кредита довольно высоки. В том же случае, если какой-то из пунктов(или даже все) не соответствуют установленным требованиям, то могут возникнуть проблемы. В любом случае, чтобы повысить свои шансы на получение кредита стоит предоставить максимально полный пакет документов, подтверждающий вашу платежеспособность.

Какие бывают платежи по кредиту?

На самом деле существует только 2 типа платежей по кредитам:
Дифференцированный
Аннуитетный
Их различие состоит в том, что по дифференцированному методу тело кредита постепенно уменьшается и проценты, как следствие, тоже. При таком типе платежей к концу срока кредитования размер ежемесячных платежей значительно уменьшается.
При аннуитетных платежах картина выглядит иначе. Заемщик ежемесячно выплачивает одинаковую сумму от самого первого платежа до последнего. Различия наглядно продемонстрированы на схеме ниже.

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом .

Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.
Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.
Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность , срочность и платность . Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору ). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Срочность кредита

Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов . Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис. 1):

Рис. 1. График погашения кредита на 10 лет из 10% годовых

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под арзличные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

материальные ценности, оформленные залоговым обязательством ;
гарантии посредников платежеспособных и физических лиц ( и т. п.);
страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
ликвидные .

Платность кредита

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Целевая направленность кредита

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность , которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Дифференцированность кредита

Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных . Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов . Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

Виды кредита

Рис. 2. Виды и формы кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 3).

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 68).

Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный

Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный процент ≥ Депозитный процент

Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

масштабами производства;
размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;
соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;
циклическими колебаниями производства;
его сезонными условиями;
темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);
государственным регулированием процентных ставок;
международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).

Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:

участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
широкий спектр участников;
денежная форма предоставления ссуды;
широкая вариация сроков ссуды;
дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: , и форфэтинг . Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом , либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения ). Его основные характеристики :

заемщиками выступают физические лица;

целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

3. Открытие банковских счетов .

Кредиты активно используются большим числом людей. Это удобный и быстрый способ раздобыть денег на необходимые траты. Платой за услугу становятся проценты от заемщика кредитору. Важно быть информированным о том, какие кредиты бывают.

Само понятие «кредит» может толковаться достаточно объемно, однако во всех случаях предполагает выдачу средств, которые необходимо будет вернуть через определенное время с процентами. Организация, чаще всего банк, предоставляет заемщику необходимую сумму в запрошенном им размере. При этом составляется договор с четко прописанными условиями. Одно из важнейших - выплата процентов в зависимости от размера и условий займа. Поэтому информированность обо всех видах и условиях займов так важна для современного человека.

Кредиты подразделяются на две главные категории, отличающиеся требованиями, процентами и выдаваемой суммой:

Для физических лиц. Их могут взять люди, не обладающие собственным бизнесом.
Для юридических лиц. Выдаются предпринимателям, владеющим своим бизнесом, ИП и другим коммерческим организациям.

Кредиты для физических лиц

Классификаций займов может быть множество, ведь финансовая помощь бывает необходима при абсолютно разных жизненных условиях, что предполагает значительную вариативность программ предоставления ссуд.

Кредиты для физических лиц, в зависимости от срока выдачи, подразделяются на подкатегории:

краткосрочные: срок выплаты до года;
среднесрочные: минимальный период выплаты - год, максимальный срок - пять лет;
долгосрочный: срок составляет от пяти до нескольких десятков лет.

Каждая подкатегория кредита по срокам обладает своими нюансами. Короткий срок займа соответствует небольшой сумме, взятой на временные потребности, например, для покупки телефона или бытовой техники. Крупную сумму можно получить, если срок погашения будет средним или еще более продолжительным. Чем больший период для выплаты выбирает заемщик, тем большую сумму может он получить. Существует также онкольный тип займа по срокам. Здесь срок выплат минимальный, до года, но деньги нужно вернуть по требованию банка.

Существуют виды кредитов в соответствии с их целями:

целевой заем предоставляется на конкретное дело, гражданин не вправе распорядиться деньгами на другие нужды;
нецелевой заем предоставляет деньги потребителю в свободное пользование, никак не контролируя его использование.

В зависимости от способа выплаты кредиты подразделяются на:

займы с единовременной выплатой, подразумевающие возврат всей суммы, в основном это онкольные и краткосрочные;
взятые в рассрочку займы выплачиваются по частям ежемесячно в соответствии с графиком выплат.

Одной из важных характеристик возврата долга, которое может быть оформлено тремя разными путями:

На доверии. Банк выдает простой кредит, не имея никаких гарантий возврата выданной суммы. Заключается лишь договор - единственный документ об ответственности физического лица перед банком.
Под поручительство. Заемщик заручается поддержкой другого физического лица, которое может дать гарантию выплаты кредита. Другой человек берет на себя ответственность отдать долг, в случае каких-либо непредвиденных осложнений у заемщика.
Под залог. Гарантией выплаты становится заложенная собственность заемщика. Это может быть машина, дом и другое личное имущество. Обычно так оформляется ипотека или автокредитование.

Существует еще две разновидности займа, отличающиеся степенью риска:

повышенная степень риска;
обычная степень риска.

Бывает так, что заемщик не вызывает доверия у организации своим материальным положением. Такие люди обычно имеют просроченные займы, или выплачивают долг с большими задержками. А также это касается лиц, которые просили продлить срок кредита. Такие клиенты становятся проблемными для банка, так как он теряет из-за них свою выручку.

Виды кредитов по назначению

Кредитование физических лиц в соответствии с его назначением выделяет следующие виды кредитов:

потребительский;
автомобильный;
ипотечный;
социальный;
доверительный.

Потребительский кредит

Или нецелевая ссуда, - это заем, выдаваемый кредитно-финансовыми учреждениями физическому лицу для удовлетворения его нужд. Этот тип займа также носит название «кредит на товары и услуги» и относится к нецелевым. Такое кредитование позволяет гражданам не копить деньги в ожидании желанной покупки, а приобрести ее на полученные в банке деньги. При этом организация, предоставившая кредит, не контролирует траты заемщика. Из положительных сторон можно назвать минимум требований, быстрота оформления. Но процент на этот распространенный кредит выше, чем на целевой. Оформление осуществляется на доверии, банк составляет договор с перечнем обязанностей заемщика. Банк не имеет полной гарантии о четком выполнении условий договора клиентом, но в случае нарушения организация вправе подать в суд и вернуть деньги с процентами и штрафами.

Автокредит

Автокредит является целевым займом, берущимся под залог выбранного для покупки автомобиля. Можно приобретать новый или старый автомобиль. Отрицательная сторона автокредита в том, что необходимо отдать первоначальный взнос, который может достигать 40 процентов от стоимости машины. Сумма перечисляется непосредственно продавцу, заемщик не контактирует с деньгами. Необходимо оформить страховку КАСКО. Положительное свойство такого типа займа - более низкий процент по сравнению с потребительским.

Ипотечный

Кредит выдается под залог приобретаемого жилья. Есть первоначальное внесение денег в размере от 10 до 15 процентов от суммы ипотеки. Срок кредитования довольно длительный, может доходить до десяти лет. Процент берется низкий, но ежемесячная сумма, все же, выходит весомая. Переплата за взятое в кредит жилье большая, но для многих семей ипотека - это единственная возможность купить квартиру. Одно из важнейших условий ипотеки - хороший и стабильный доход членов семьи.

Социальный

Такой вид займа предоставляется государством в качестве помощи людям с недостаточным уровнем дохода. Коллективные заемщики также имеют право взять его при наличии гарантии погашения займа от государства. Решение по вопросу социального кредитования принимают органы местного самоуправления. Участие в социальном кредитовании принимают определенные категории граждан. Наиболее распространенный вид такого кредитования - социальная ипотека. Можно также оформить заем на получение образования, профессиональную реабилитацию. Проценты гораздо ниже, чем на другие виды кредитов.

Доверительный

Предоставляется людям с хорошей кредитной историей. Своевременное погашение предыдущего займа в этом же банке дает надежному клиенту некоторые преимущества. Процентная ставка будет ниже, а срок рассмотрения заявки сократится до одного или двух дней. За предоставление кредита банковская комиссия взиматься не будет. Заемщик сможет расплатиться по долгу досрочно без комиссионного сбора. Отрицательной стороной можно назвать небольшой размер суммы и срока предоставления доверительного кредита.

Кредиты для юридических лиц

Малый бизнес пользуется услугами довольно часто. У юридических лиц есть несколько возможных вариантов получения кредитов:

на текущую деятельность;
инвестирование;
бизнес-ипотека;
особые виды, включающие аккредитив, лизинг и факторинг.

На текущую деятельность

Такой заем берется для развития бизнеса, улучшения технической оснащенности предприятия или пополнения оборотных средств. Предоставляется в виде . Максимальный срок составляет до трех лет. Процентная ставка зависит от размера суммы денежных средств и сроков. Лимит кредита находится в зависимости от текущего оборота.

Инвестирование

Это так называемые деньги под бизнес-план. Заем берется предприятием для осуществления нового проекта, разработки нового направления деятельности. Основное требование состоит в том, что предприниматель должен вложить около 30 процентов собственных денег. Срок может достигать 10 лет, возможно получение отсрочки. Залогом являются активы предприятия.

Бизнес-ипотека

Такой тип займа во многом схож с обычной ипотекой. Но помещение, под залог которого заемщик берет кредит, должно быть внесено в перечень объектов нежилого фонда. Продолжительность бизнес-ипотеки достигает тридцати лет. Необходимо внесение залога от 10 до 30 процентов от стоимости приобретаемого помещения.

Аккредитив, лизинг и факторинг

Лизинговая компания приобретает требуемое заемщику имущество, после чего он может взять его в аренду. После окончания договора компания становится собственником этого имущества. Необходимо предоставить отчет о прибылях и убытках.

При несоблюдении условий компания-собственник легко изымает имущество. Требуются довольно большое внесение средств в размере от 20 до 30 процентов от общей стоимости.

Договор факторинга основан на погашении банком суммы, взятой компанией-заемщиком у кредитора. Основное условие состоит в том, что должны существовать довольно длительные отношения с покупателями либо покупателем является крупная торговая сеть. Аккредитив представляет собой противоположную факторингу услугу. Банк получает документы о фактическом выполнении договора поставки и оплачивает задолженность предприятия перед поставщиками.

В зависимости от вида предоставления, кредиты бывают:

Разовыми. Вся необходимая сумма поступает сразу на счет заемщика, при этом возможности возобновления лимита нет. Это единовременная ссуда, выдаваемая на определенный срок. Процент фиксированный.
По договоренности. Кредитная линия представляет собой обязательство кредитного учреждения выдавать клиенту кредиты на протяжении определенного срока, при этом существует согласованный лимит.
Овердрафт. Это льготная форма кредитования. Предоставляется заемщикам с устойчивым финансовым положением при временной необходимости небольшой суммы. Держатель карты может получить кредит на небольшой отрезок времени. При этом, исходя из названия, заемщик имеет право потратить большую сумму, то есть взять в долг. Банк имеет гарантию, что клиент регулярно получает деньги на свой счет и сможет закрыть долг. Процент по кредиту обычно небольшой, так как срок займа короткий.

Система кредитования развивается все стремительнее и увереннее. Получить нужную сумму можно не выходя из дома, через интернет. А также оформить заем в банке, местах продажи необходимой вещи. Главное, внимательно читать договор и проводить собственные расчеты, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредита.