Андеррайтинг кредитной заявки представляет собой. Андеррайтинг — это что такое андеррайтинг? Эти параметры связаны

Страхование от всевозможных рисков все прочнее входит в нашу жизнь.

И так же по мере расширения и все большей технологичности этой сферы входят в нее узкоспециализированные английские термины.

Так, андеррайтинг в страховании – это и есть сама суть процесса страхования, ее наиболее важная и ответственная часть.

А в переводе с английского – страхование, принятие риска. То есть управление рисками.

Для того, чтобы управлять, нужно сначала выявить все потенциальные риски, угрожающие изучаемому объекту (и, соответственно, страховой компании непредвиденными страховыми выплатами и в конечном итоге убытком, а то и банкротством).

Затем адекватно оценить их. А процесс этот — весьма творческий, ведь риски для различных видов страхования могут быть очень специфичными.

Андеррайтинг в страховании — это сама суть страхования

Андеррайтинг является самой сутью страхования. Поэтому разработка адекватных критериев оценки эффективности андеррайтинга страховой компании является первым шагом на пути повышения прибыли и рыночной стоимости страховой компании.

Сейчас наблюдается существенное повышение интереса к страхованию вообще и теоретическим основам страхования в частности. Одним из таких вопросов является андеррайтинг (underwriting), как ключевой бизнес-процесс любой страховой организации. Ведь основная функция любого страховщика - это эффективное управление рисками страхователей.

Согласно определению термина «андеррайтинг», приведенного в словаре терминов Международной ассоциации органов по надзору за страхованием (IAIS), андеррайтинг - это процесс, посредством которого страховая компания определяет, акцептовать ли предложение (заявление) страхователя о заключении договора страхования, и если акцептовать, то на каких условиях.

Однако такое определение является слишком общим и ничего не говорит о том, из каких действий (процессов) состоит андеррайтинг. Предлагаем следующее определение термина.

Андеррайтинг - это деятельность страховщика, направленная на оценку рисков, принимаемых в страхование, определение адекватного страхового тарифа и условий страхования, формирование прибыльного страхового портфеля.

Таким образом, основными функциями андеррайтинга являются:

Оценка рисков. Любой риск характеризуется определенными параметрами: количественными (вероятность ущерба, наибольший возможный ущерб, математическое ожидание ущерба и т. д.) и качественными (качество системы противопожарной безопасности, наличие сигнализации, уровень подготовки и опыт пилотов). Оценка рисков состоит в определении параметров каждого из рисков;
Определение адекватного страхового тарифа. Страховые тарифы рассчитываются актуарно, а задача андеррайтера состоит в выборе адекватных повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу, в зависимости от специфики конкретного договора страхования;
Определение условий страхования. Одним из инструментов управления прибыль ностью страховой организации, наряду со страховыми тарифами, являются условия страхования (широта страхового покрытия, исключения из страховых событий и т. д.);
Формирование прибыльного страхового портфеля. Под страховым портфелем будем понимать сумму всех страховых брутто-премий, полученных (начисленных) на протяжении андеррайтингового года по некоторому виду страхования или по всем видам страхования, за вычетом расходов на привлечение страхователей (агентские и брокерские вознаграждения) и расходов не ведение дела.

Зачем он нужен

Каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга. Без понимания страховых рисков и того, что принимается на страхование (объекта страхования), а также описания факторов, которые увеличивают вероятность наступления страхового события и ожидаемый размер страхового возмещения, нельзя правильно оценить риск.

А если степень риска нельзя выразить в денежном выражении, то и сформировать прибыльный портфель тоже не получится, а если и удастся, то только благодаря случайности.

Обычно андеррайтинг осуществляется путем проверки предлагаемого на страхование риска по ряду параметров, которые зависят от конкретного вида страхования.

Например, при страховании Каско наземного транспорта такими параметрами могут быть:

круг лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраст и опыт вождения;
желаемый размер франшизы;
наличие противоугонных систем, условия хранения автомобиля в ночное время и многие другие.

Таким образом, андеррайтер использует некоторую систему оценки каждого риска, схематически представленную в виде таблицы:

Система оценки рисков при страховании

Очевидно, что для каждого вида страхования можно выделить некоторый набор параметров, которые оказывают существенное влияние на вероятность наступления страхового события и (или) на размер ущерба. Все эти параметры должны учитываться при осуществлении актуарных расчетов и разработке тарифной сетки. Однако функция андеррайтера гораздо шире, чем у актуария.

Автоматическое использования тарифной сетки может быть эффективным в однообразных, массовых видах страхования: авто-Каско, страхование от несчастных случаев, страхование квартир и т. д. При страховании специфических рисков, например, строительно-монтажных, сетка тарифов подходит слабо, т. к. каждый такой риск уникален.

Соответственно возрастает значение андеррайтера, который, с одной стороны, располагает тарифной сеткой, подготовленной актуарием, а с другой стороны, подробной информацией об объекте страхования, страховых рисках и страхователе. Андеррайтер, принимая во внимание всю информацию, выносит решение о заключении договора страхования:

Роль андеррайтера при заключении договора страхования

Измерение эффективности

Основным результатом работы андеррайтера является формирование прибыльного страхового портфеля, т. е. получение андеррайтинговой прибыли. Под «андеррайтинговой прибылью» понимается разница между размером страхового портфеля и выплаченными страховыми возмещениями (для упрощения результат по операциям перестрахования в расчет не принимается).

Эти показатели (премии и возмещения) нужно приводить к конкретному «андеррайтинговому году», который соответствует календарному, с той разницей, что если договор страхования был заключен в определенном году, например, 2016, то все доходы (страховые премии) и расходы (страховые возмещения) относятся именно к 2016 году независимо от того, когда они были фактически осуществлены: в 2016, 2017, 2018 или любом другом году.

Благодаря этому, можно соотнести страховые премии по всем договорам страхования в определенном году со страховыми возмещениями, выплаченными по этим договорам, и получить сопоставимые данные.

Оценить качество андеррайтинга той или иной страховой компании можно по тому, насколько эффективно выполняются функции андеррайтинга.

Ранее отмечалось, что основными функциями андеррайтинга являются: оценка рисков, определение адекватных страховых тарифов и условий страхования, а также формирования прибыльного страхового портфеля. Последняя функция является результирующей, т. е. андеррайтинговая прибыль по страховому портфелю зависит от того, насколько эффективно были выполнены предыдущие три функции.

Таким образом, оценку эффективности андеррайтинга можно свести к оценке прибыльности страхового портфеля. Основные показатели оценки прибыльности страхового портфеля:

Структура страхового портфеля.
Оптимальный размер страхового портфеля.

Прибыльность страхового портфеля (относительный показатель)

Рассчитывается как отношение андеррайтинговой прибыли (АП) по портфелю к размеру страхового портфеля (СП):

Прибыльность = АП / СП

Показатель прибыльности показывает, сколько рублей андеррайтинговой прибыли зарабатывает страховая компания на каждый рубль привлеченных страховых премий.

Прибыль в абсолютном выражении.

Прибыльность в 10% по портфелю в 100 млн. дает прибыль в 10 млн., в то время как прибыльность в 40% по портфелю в 10 млн. дает прибыль в 4 млн. Поэтому, кроме относительных показателей, следует рассматривать и абсолютные.

Задача состоит в выработке некоторого соотношения между прибыльностью в процентах и прибылью в абсолютных величинах. С одной стороны, страховщика интересует прибыльность как некоторый процент от привлеченных премий, потому что на каждый рубль премий приходятся несколько копеек расходов на привлечение клиентов (аквизиционных расходов).

С другой стороны, аквизиционные расходы могут быть постоянными или повышаться в меньшей степени, чем растут привлеченные платежи. Кроме того, привлечение дополнительных премий можно осуществлять либо за счет снижения тарифов, либо за счет принятие на страхование более опасных рисков, что отразится на прибыльности (относительном показателе).

Пример. В 2017 году страховая компания привлекла 100 млн. рубл. страховых платежей, и страховой портфель имел прибыльность в размере 32%.

За год страховая компания сумела увеличить сбор премий до 185 млн. рубл., но при этом прибыльность снизилась до 19%.

Расходы на привлечение страхователей и ведение дела оставались неизменными и составляли 20% от привлеченных страховых платежей. Целесообразными ли были такие изменения?

Для ответа на этот вопрос следует определить размер прибыли по портфелю в абсолютном выражении:

для 2017 года: 100 млн. 0,8 32% = 25,60 млн. руб.;
для 2018 года: 185 млн. 0,8 19% = 28,12 млн. руб.

Прибыль за год выросла на 2,52 млн. руб. Соответственно увеличение сбора страховых премий было целесообразным.

Но до какого предела следует увеличивать страховой портфель, при условии, что его прибыльность снижается? Предлагаем следующую формулу:

где Премии t0 - это размер страхового портфеля за базовый период;
Премии t1 - размер страхового портфеля за отчетный период;
Прибыльность t0 - прибыльность страхового портфеля за базовый период;
Прибыльность t1 - прибыльность страхового портфеля за отчетный период.

Тогда в нашем примере расходами на привлечение страхователей и ведение дела можно пренебречь, и при страховом портфеле за 2018 год в 185 млн. руб. минимальная доходность, которая нас устроит, составит:

(100 млн. 32%) / 185 млн. = 17,30%.

При этом следует учитывать:

возможность увеличения инвестиционных доходов при увеличении размера страхового портфеля;
возможность увеличения расходов на привлечение страхователей и ведение дела при увеличении сбора страховых премий.

Структура страхового портфеля

Постоянно отслеживая структуру страхового портфеля и, соответственно, выявляя наиболее рисковые группы клиентов, объектов страхования, страховщик может оптимизировать доходность по портфелю. Также следует формировать такой страховой портфель, который был бы слабо подвержен катастрофическим убыткам.

Например, если мы говорим о страховании недвижимости от стихийных бедствий, то следует обеспечить географическое распределение объектов страхования, входящих в этот портфель.

Под размером страхового портфеля будем понимать здесь количество однородных, статистически независимых друг от друга объектов страхования.

Оптимальный размер страхового портфеля

Ранее страховым портфелем мы называли объем привлеченных премий, но для анализа оптимальности размера страхового портфеля нужно использовать количество объектов страхования, так как именно от него зависит ошибка выборки по портфелю и отклонение фактического объема выплат от расчетного.

Можно утверждать, что существует некий интервал значений размера страхового портфеля, при котором прибыльность по портфелю является наибольшей.

Наличие нижней границы оптимальности определяется тем, что до того момента пока будет сформирован некий минимальный страховой портфель из однородных рисков, мы не можем говорить о стабильности страховых операций.

Это связано с тем, что:

Страховые тарифы рассчитываются на основе статистических данных по рынку (региону) в целом, а наш страховой портфель является лишь выборкой из совокупности.
Чтобы выборка была репрезентативной, она должна иметь некий минимальный размер.

До того, как этот размер будет достигнут, наши страховые тарифы будут либо слишком высокими, либо слишком низкими.
С другой стороны, при маленьком страховом портфеле одна-две крупные выплаты могут привести к убытку по портфелю в целом.

Верхняя граница оптимальности обусловлена тем, что страховщик может оказаться в ситуации, когда дополнительное увеличение страхового портфеля будет происходить за счет «плохих рисков», вероятность страхового события по которым слишком велика.

То есть будет страховаться все подряд, лишь бы нарастить портфель. Стоит также отметить, что верхняя граница может вообще отсутствовать, если страховщик проводит грамотный андеррайтинг, и тогда задача страховой компании сводится к максимально возможному наращиванию страхового портфеля.

Баланс интересов

Отдельным, но крайне важным моментом, является необходимость обеспечения баланса интересов андеррайтеров, продавцов, перестраховщиков, акционеров и менеджеров. Принимая решение о страховании того или иного риска и условиях страхования, андеррайтер устанавливает «точку отсчета» для своих коллег.

Именно андеррайтер устанавливает страховой тариф, о котором продавцу нужно договориться с клиентом. Если тариф окажется слишком высоким, то продавец не сможет привлечь страхователя, а компания не получит страховой премии.

После заключения договора страхования за работу берется перестраховщик, который, либо должен включить застрахованный риск в облигатор, либо перестраховать его факультативно. Если условия договора страхования будут серьезно отличаться от общепринятых, то перестраховать риск будет крайне сложно. Кроме того, андеррайтер мог ошибиться и назначить слишком низкий тариф, по которому риск нельзя будет перестраховать.

И естественно, что в конце всей этой цепочки стоят акционеры и менеджеры, которых интересует прибыль по страховому портфелю. Следовательно, андеррайтер должен все время помнить о том, что результат его работы (страховой тариф и условия страхования) определяет результат работы его коллег и компании в целом, а это огромная ответственность.

Источник: "gaap.ru"

Цель и функции андеррайтинга

Целью андеррайтинга является увеличение, с учетом вероятностных критериев наступления страховых случаев, положительной разности между полученной нетто-премией и осуществленными страховыми выплатами по договорам страхования, заключенным в течение определенного периода времени.

Андеррайтинг решает следующие задачи:

определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;
установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая;
определение перечня основных и дополнительных условий, включаемых в договор страхования;
установление числовых повышающих или понижающих поправочных коэффициентов, учитывающих наличие или отсутствие в договоре страхования того или иного условия;
разработку инструкции по андеррайтингу, содержащей результаты решения задач, перечисленных выше, способы практического применения полученных результатов и др.

Эти задачи лежат в основе функций, выполняемых андеррайтингом.

Система андеррайтинга включает в себя два уровня:

первичный,
специализированный.

Первичный андеррайтинг осуществляется силами самих продавцов. Это вид андеррайтинга, в рамках которого происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный андеррайтинг осуществляется штатными андеррайтерами по нестандартным рискам.

Еще одна функция андеррайтинга - образовательная.

Она заключается в обучении методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования. Поэтому андеррайтеры принимают участие в обучении сотрудников продающих подразделений, проведении тестирования продавцов, на основании результатов которого последние получают соответствующие их знаниям и должностям лимиты ответственности по заключению договоров страхования.

Также к функциям андеррайтинга относится практическая функция.

Она заключается в осуществлении деятельности по оценке рисков по курируемому виду страхования, к которой относятся:

проведение котировок тарифов по определенному договору страхования;
участие в составлении конкретных коммерческих предложений страхователям;
оценка рынка по нестандартным полисам, договорам страхования;
определение условий страхования по конкретным договорам.

Важнейшей функцией андеррайтинга является контрольная функция.

Она заключается в анализе страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени. По результатам такого анализа андеррайтер вправе ставить вопрос о повышении или понижении тарифных ставок компании на очередной период.

Источник: "askins.ru/index.php"

Организация андеррайтинга в страховой компании

Бизнес-процесс страхового андеррайтинга является наиболее специфичным в деятельности страховой компании. Эффективная организация данного процесса требует специализированных знаний и опыта, о которых рассказывается в настоящей статье.

Всю процедуру страхования можно представить состоящей из отдельных составляющих или бизнес-процессов:

маркетинга,
разработки страховых услуг,
продаж,
андеррайтинга,
сопровождения договоров,
урегулирования убытков.

На практике эти процессы смешиваются, повторяются. Взаимосвязь андеррайтинга с другими бизнес-процессами страхования удобно показать на диаграмме:

Взаимосвязь бизнес-процессов страхования

В широком понимании в страховой андеррайтинг входят следующие операции:

анализ рисков, включающий, в свою очередь:
- сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;
- классификацию и селекцию рисков;
- оценку рисков;
принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;
определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;
согласование страховой суммы и расчет страховой премии;
определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;
заключение договора страхования;
разработка мероприятий по снижению рисков;
контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.

Все эти операции тесно связаны между собой и взаимозависимы. Андеррайтинг, особенно сложных объектов, является творческим процессом, который невозможно полностью формализовать. Обобщенная процедура андеррайтинга условно показана на рисунке:

Обобщенная пошаговая процедура андеррайтинга

В ходе анализа рисков андеррайтер:

устанавливает всю совокупность рисков, воздействующих на объект страхования, классифицирует по признакам страховых и нестраховых;
оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств.

Первичная информация об объекте и рисках берется из:

заявления на страхование и анкеты,
заключения сюрвейера,
акта предстраховой экспертизы,
непосредственного изучения объекта андеррайтером.

В проявлениях риска необходимо учитывать принцип Вильфредо Парето, который применительно к оценке рисков можно сформулировать следующим образом: примерно на 20% частей объекта осмотра придется действие до 80% рисков. В первую очередь следует изучать эти уязвимые для риска части объекта.

Предстраховая экспертиза

Предстраховая экспертиза является важнейшим этапом деятельности страховщика – от ее качества зависит успех всех последующих этапов заключения и исполнения договора страхования.

На практике применяются как стандартная, так и индивидуальная экспертизы. В общем случае предстраховая экспертиза включает в себя изучение объекта и предмета страхования по документам и, а при необходимости – непосредственный осмотр и составление заключения.

Предполагается, что эксперт, выполняющий предстраховую экспертизу, имеет соответствующую подготовку.

Анализ объекта страхования проводится на основе ознакомления с документами страхователя и изучения их и непосредственного обследования объектов, заявляемых на страхование. Предстраховое обследование и оценку риска для целей страхования может выполнить и сам страхователь непосредственно, или же он может обратиться к страховому брокеру.

Поэтому, если страхователь (или брокер) предлагает провести такое обследование или представляет результаты уже проведенного обследования, страховщику целесообразно изучить их для оценки риска.

Предстраховая экспертиза может проводиться и продавцом, если объект не очень сложен. В более сложных случаях его проводят андеррайтеры вместе с продавцом, а в самых сложных – сюрвейеры или перестраховщики вместе с андеррайтером (и уже без продавца).

Первоначально сюрвейером называли эксперта, осуществляющего по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов, грузов и дающего заключение о состоянии судна, его мореходных качествах, грузах, и эксперта-землемера, производящего съемку, межевание земельных уделов.

В дальнейшем это понятие распространилось на другие виды страхования, и сюрвейером стали называть высококвалифицированного представителя страховщика, выполняющего осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование.

На основе заключения сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования.

В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т. д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе.

В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.

Учет внешних и внутренних обстоятельств, взятых в их единстве и взаимодействии, позволяет сюрвейеру или иному эксперту оценить естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой объект находится, спрогнозировать благоприятный или неблагоприятный исход страхования риска для страховщика и, соответственно, дать предложения по тарифу.

Предстраховая экспертиза может проводиться и продавцом, если объект не очень сложен. Осмотр должен привести к двум основным результатам:

к отнесению объекта к категории риска (как минимум к одной из трех: хорошей, средней и плохой);
выявлению проблемных зон (в том числе для использования в торге с клиентом).

Для примера можно указать следующие проблемные зоны:

для транспортных средств – системы управления, двигатель и движитель, квалификация обслуживающего персонала;
для промышленных объектов – системы ввода/вывода и трансформации энергоносителей (трансформаторы, газораспределительные станции и т. д.); системы охраны (прежде всего системы сигнализации и экстренной связи); опасные производственные объекты; системы пожаротушения; склады;
для помещений – материал стен и перекрытий; состояние систем электро-, тепло- и водоснабжения; противопожарные системы; подвальные и чердачные помещения.

Отношения между андеррайтерами и сюрвейерами часто основаны на личном доверии. Бизнес, построенный на обслуживании страхования как процесса, – это преимущественно консалтинговый бизнес; это советы, рекомендации, оценки.

Ответственность за последствия выполнения этих рекомендаций или отказа от них лежит исключительно на лице, принимающем решение.

Общая практика такова: в любом сюрвейерском отчете обязательно присутствует упоминание о том, что выводы, содержащиеся в данном отчете, не порождают никаких обязательств со стороны его авторов или организаций, подготовивших отчет, по последствиям применения этих рекомендаций заказчиком.

Выделим три группы ситуаций, в которых к оценке риска должен привлекаться независимый сюрвейер:

при оценке крупного риска;
в имиджевых целях или по указанию страхователя;
в случаях, когда страховщик впервые сталкивается с нехарактерным для себя риском, но по соображениям развития бизнеса хочет этот риск принять.

Иногда затраты на сюрвей могут существенно превышать размер страховой премии по данному риску.

Сюрвейер выступает по отношению к страховщику в качестве риск-менеджера, в функции которого входят:

осмотр заявленных на страхование (объектов) предметов и выявление факторов риска;
анализ потенциальных рисков и угроз;
минимизация рисков путем проведения превентивных мероприятий;
оценка и анализ эффективности применяемых страховщиком методов управления рисками;
рассмотрение предполагаемого страхового случая в качестве аварийного комиссара.

Результатом проведения сюрвея является выдача сюрвейерского рапорта (заключения, отчета) о проделанной работе, полученных данных и рекомендациях по устранению найденных недостатков и усовершенствованию системы контроля и риск-менеджмента заказчика.

Если сюрвей заказывает страховщик, то проект сюрвейерского отчета отправляется и страхователю с целью ознакомления и уточнения рекомендаций.

Отчет сюрвейера может быть использован как в целях управления страхователем своими рисками, так и для обсуждения условий страхования с потенциальными страховщиками.

В российской практике функции сюрвейера продолжают расширяться, и в настоящее время многие сюрвейеры занимаются и урегулированием убытков. Результаты классификации отобранных рисков являются базой для дальнейшей работы с ними – для принятия решений об условиях страхования и размерах тарифных ставок и франшиз.

Андеррайтер должен оценить заявляемые на страхование риски с учетом всех присущих им субъективных факторов и убедиться в том, что факторы, присущие конкретному объекту, находятся не ниже уровня, заложенного в тарифные расчеты. Требуемый уровень субъективных факторов задается политикой андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством.

Субъективные факторы существенно различаются в зависимости от объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.

Если в результате предстраховой экспертизы установлен факт соблюдения страхователем всех технических, технологических, организационных, медико-социальных и прочих нормативов, можно предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов и, следовательно, возможно применение понижающих коэффициентов к тарифу.

При выявлении нарушений необходимо применять повышающие коэффициенты или отказать в страховании.

Для уникальных объектов или условий их эксплуатации (хранения и т. п.), не соответствующих актуарным расчетам, необходимо проводить дополнительные исследования с привлечением специалистов для оценки вероятности наступления страховых случаев по заявленным рискам.

Прогнозная оценка ущерба

В результате предстраховой экспертизы, особенно промышленных объектов, желательно получить прогнозную оценку ожидаемого среднего ущерба исходя из нормального функционирования защитных средств.

Максимальный ожидаемый ущерб можно оценить исходя из сценария (прогноза) наихудшего варианта развития аварии, иной чрезвычайной ситуации при выходе из строя имеющихся на объекте защитных средств, а также неподготовленности персонала к ликвидации возникающих чрезвычайных событий или других опасностей.

Так, в частности, при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих гидротехнические сооружения (ГТС), величина вероятного ущерба определяется согласно:

правилам, утвержденным постановлением Правительства РФ от 18 декабря 2001 г.,
Порядку определения размера вреда, который может быть причинен жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии ГТС, утвержденному приказами МЧС (№ 243), Минэнерго (№ 150), МПР (№ 270), Минтранса (№ 68) и Госгортехнадзора (№ 89) от 18 мая 2002 г.

Для большинства отраслей такие сценарии и методики (правила) отсутствуют, поэтому эксперт должен самостоятельно или с помощью других специалистов разработать модель развития аварии (чрезвычайной ситуации) хотя бы на логическом уровне.

Например. В результате недосмотра при инструментальном контроле сварных швов емкости с хлором произошла ее разгерметизация. Вследствие этого до 70% размещенного в ней хлора в виде облака распространились на производственной площадке, где работали до 100 рабочих; далее по ветру облако стало распространяться в сторону населенного пункта со скоростью 6–8 м/сек.

В результате:

3 рабочих погибли (расходы на компенсацию семьям),
25 получили отравления средней тяжести (расходы на лечение),
30 тысяч человек были эвакуированы (расходы на транспорт, временное размещение и т. п.).

Подобные оценки желательно провести для всех потенциально опасных объектов на случай их аварии, а также на случай пожара, наводнения и стихийных бедствий, предусмотренных заявлением на страхование.

Самая важная стадия андеррайтинга

После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или нет, так как вероятные убытки слишком велики. Это – самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будут зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.

Важнейшим этапом андеррайтинга является формулирование:

конкретных условий договора,
размеров тарифных ставок и франшиз,
рекомендаций страхователю по снижению риска.

Андеррайтер:

определяет технические параметры готовящегося договора,
формулирует те обязательства, которые возьмет на себя страховщик,
оценивает будущие объемы поступления страховой премии.

Особо отметим, что в своей работе андеррайтер опирается не только на данные заявления о страховании, актов осмотра и т. п., но и на свой опыт и интуицию.

Мониторинг после заключения договора страхования

После заключения договора страхования андеррайтер участвует в его сопровождении, осуществляя мониторинг состояния объекта (предмета) страхования и контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков, и, в случае изменения параметров принятых на страхование рисков, пересчитывает страховой тариф и готовит изменения в договор.

При нарушениях страхователем своих обязательств по договору страхования андеррайтер готовит заключение о расторжении договора или об уменьшении страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В последнее время большинство отечественных страховщиков уже создали или создают собственные службы андеррайтинга с целью обеспечения и повышения положительного финансового операционного результата по всей совокупности договоров страхования, заключаемых страховщиком.

Эта цель достигается организацией системного подхода к решениям о принятии на страхование рисков (заключении договоров), их тарификации и иных условиях страхования, который позволяет находить и поддерживать оптимальный баланс между объемом продаж и уровнем выплат по каждому виду страхования в зависимости от конкретных объектов страхования, заявленных рисков и складывающейся рыночной ситуации.

Служба андеррайтинга в страховой компании

Специалисты подчеркивают следующие особенности роли андеррайтера в страховой компании:

андеррайтер далеко не всегда имеет право самостоятельно определять свою андеррайтерскую политику;
андеррайтер не может увидеть окончательный результат своей профессиональной деятельности и ее влияние на финансовый результат страховщика в целом, если не налажена регулярная работа по учету прибыльности операций страхования и перестрахования.

В полном цикле андеррайтинга принимают участие не только андеррайтеры. Обобщенно участие различных служб в процессе андеррайтинга показано в таблице 1:

Для организации эффективной службы андеррайтинга необходимо обеспечить эффективную работу традиционных служб страховщика, прежде всего финансовый и операционный учет.

Служба андеррайтинга обычно включает:

главного андеррайтера,
ведущих андеррайтеров по направлениям (дирекциям) страхования в центральном офисе страховщика,
андеррайтеров по видам страхования в региональных структурных подразделениях (филиалах).

Руководит службой главный андеррайтер, назначаемый исполнительным органом страховой компании. Решения по андеррайтингу и тарифной политике, обязательные для всех подразделений, принимаются также исполнительным органом страховщика.

Руководитель службы андеррайтинга должен в первую очередь:

обеспечить детальное знание и понимание всеми специалистами службы операций страхования и перестрахования и постановку технического задания коллективу андеррайтеров по оценке конкретных рисков;
сформировать структурированную базу данных, позволяющую найти ответ на любые запросы андеррайтера.

Служба андеррайтинга обычно является коллегиальным органом, который:

вырабатывает предложения по андеррайтерской и тарифной политике,
рассматривает и выносит на утверждение исполнительного органа страховщика предложения по методологии андеррайтинга,
андеррайтерским (тарифным) руководствам,
рассматривает предварительные финансовые итоги своей работы.

Техническую работу по обеспечению деятельности службы андеррайтинга в целом обеспечивают специально создаваемые для этих целей отделы.

Подписание договоров страхования вправе осуществлять уполномоченные на то лица при неукоснительном соблюдении следующих требований:

при подписании стандартных договоров страхования – соблюдения условий о состоянии объекта страхования и наборе страховых рисков, утвержденных установленным образом андеррайтерским (тарифным) руководством;
при подписании индивидуальных договоров страхования – наличия на договоре страхования визы (либо наличия письменного положительного заключения) андеррайтера, имеющего полномочия на принятие ответственности по соответствующему виду страхования и лимиту ответственности.

Примерное распределение ответственности в системе андеррайтинга по уровням управления страховой компанией показано в таблице 2:

Результаты работы андеррайтерской службы оформляются в виде следующих документов и материалов:

андеррайтерская и тарифная политика страховщика по видам страхования и по портфелю в целом;
методология андеррайтерской работы;
андеррайтерские и тарифные руководства для массовых видов страхования;
типовые андеррайтерские заключения по индивидуальным договорам страхования;
типовые формы условий договоров, полисов в части разделов, подпадающих под сферу компетенции службы андеррайтинга;
рекомендации экспертам по ключевым факторам, подлежащим описанию при осмотре объектов страхования для целей андеррайтинга;
лимиты ответственности по видам страхования на один договор (предмет) страхования и порядок согласования договоров с лимитами ответственности, превышающими установленные лимиты;
рекомендации продавцам по предварительным переговорам с потенциальными страхователями в части возможных условий страхования по индивидуальным договорам;
аналитические материалы для руководства страховой компании: прогноз операционного финансового результата (нетто-премии минус выплаты); прогноз динамики изменения страховых резервов;
решения службы андеррайтинга;
проекты решений исполнительного органа страховой компании.

Эффективность андеррайтинга оценивают обычно по финансовым результатам страхования. Для этого в общем финансовом результате выделяют следующие уровни:

андеррайтерский результат – заработанная нетто-премия (зачисленная премия за минусом страховых резервов и понесенных расходов на ведение дела);
страховой результат – сумма андеррайтерского результата и доходов от инвестирования страховых резервов;
операционный результат – сумма страхового результата и доходов от инвестирования акционерного капитала.

Страховая компания, созданная для того, чтобы приносить прибыль своим учредителям, должна быть заинтересована в контроле этих трех результатов.

Андеррайтинг до недавних пор был прерогативой Запада, но уже сейчас он активно начал развиваться и в России. Андеррайтинг в банке: что это и как он проводится - можно узнать из этой статьи.

Понятие андеррайтинга

Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита. Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы. Каждая банковская организация работает по собственной системе.

Андеррайтинг в банке: три базовых направления

Оценка уровня доходов. Оцениваются суммарные доходы клиента любого характера. Здесь могут быть приняты к сведению доходы от трудовой деятельности, депозитов, продажи имущества или предпринимательской деятельности.
Анализ кредитной истории. Оцениваются критерии обязательности и платежеспособности клиента.
Вероятность обеспечения взятого кредита. Если это необходимо, то банк может запросить обеспечение кредита. В этом качестве могут выступить движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, дебиторские счета (для юр.лиц), товарно-материальные ценности и т.д.

2 типа андеррайтинга в банке: особенности и отличия

Автоматический андеррайтинг (скоринг). Данный тип андеррайтинга характерен для экспресс-займов или же POS-кредитования. Вся процедура проверки проводится с помощью специальной программы, поэтому здесь нужен всего один специалист андеррайтинга, который вводит исходные данные клиента. Занимает такая проверка 5 минут – 2 часа.
Индивидуальный андеррайтинг. Этот тип проверки применяется при ипотечном кредитовании, кредитовании на крупные суммы или же при кредитовании юридических лиц. Индивидуальным андеррайтингом занимается отдел андеррайтинга, который объединяет функции юристов, службы безопасности и кредитных инспекторов. В его обязанности входит доскональная проверка всех данных, поступивших от клиента и о клиенте. На индивидуальный андеррайтинг отводится от 24 часов до 14 дней.

Процедура андеррайтинга: от и до

Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит. После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту. Функции андеррайтинга (аналитическая, контрольная, практическая) не дают банкам ошибиться в платежеспособности клиента, тем самым помогая уберечь себя от невозвратного кредита.

Изначально отдел андеррайтинга определяется с типом проверки (скоринг или индивидуальный андеррайтинг). Для скоринга все данные уже имеются в анкете заемщика, и их остается только ввести в программу и получить результат. После чего андеррайтер должен соотнести все риски и принять окончательное решение.
Для индивидуального андеррайтинга придется провести более детальную проверку. Специалистам предстоит оценить уровень доходов клиента и подтвердить достоверность предоставленных справок и деклараций. В случае сомнений они могут отправить запрос в ФНС или на предприятие, которое выдало 2-НДФЛ. Практикуются личные звонки рабочему руководству клиента, а в некоторых случаях банки подтверждают уровень дохода из своих неофициальных источников. Полученные доходы клиента сравниваются со средними зарплатами в его профессиональной отрасли и анализируются темпы ее прироста за год. На основе этих данных делается окончательный вывод об уровне доходов заемщика.
Почти одновременно с проверкой доходов специалисты уточняют возможность обеспечения кредита:

в порядке ли все документы на заявленное имущество;
на самом ли деле заемщик является собственником машины, квартиры, дачи;
не заложено ли данное имущество в других банках;
нет ли на имуществе судебного ареста.

4. Потом андеррайтеры приступают к анализу кредитной истории. Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй). В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента. На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата.

5. После всех проведенных проверок специалисты выводят баллы и анализируют полученные данные, на основе которых принимают четкое решение.

Итоговые результаты андеррайтинга

По результатам андеррайтинга банк может принять 3 решения:

Отрицательный ответ – банк отказывает в предоставлении кредита.
Положительный ответ – банк одобряет заявку на кредит и клиент может приступить к процедуре оформления.
Банк может выдать кредит, но с условиями отличными от заявленных. Например, банк может выдать кредит на сумму меньше запрашиваемой или же предложить увеличить срок кредитования.

Андеррайтинг по методике Сбербанка. Пример

Такое понятие как андеррайтинг Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране. На сегодняшний день в Сбербанке центр андеррайтинга представлен «МЦА» (это сокращение обозначает «Межрегиональный центр андеррайтинга»), который имеет региональную сеть. В каждой конкретной местности кроме общих данных, учитываются и индивидуальные особенности области, края.

Методика андеррайтинга Сбербанка подразумевает расчет трех категорий коэффициентов:

Коэффициенты ликвидности. Показывают, насколько собственные денежные или имущественные средства клиента способны покрыть кредит.
Коэффициент наличия собственных денег. Означает, какова доля личных средств в общем объеме финансов предприятия (для юр.лиц) и в совместном имуществе (при долевом владении).
Показатели оборачиваемости и рентабельности. Ориентированы на предприятия и показывают долю чистой прибыли в общей выручке.

После расчета вышеуказанных коэффициентов выводятся категории заемщиков:

первая категория - кредитование не вызывает сомнений.
вторая категория - требуется индивидуальный, взвешенный подход.
третья категория – кредитование несет повышенные риски.

Для того, чтобы успешно пройди процедуру андеррайтинга, желательно:

Заранее подготовить полный пакет документов, включая все копии и дополнительные справки.
Иметь одного или двух поручителей.
Предоставить данные не только о заработной плате, но и о доходах с депозитов, продажи квартиры и.т. д. Это увеличит общую сумму ваших доходов за расчетный период.
Исправно погашать долги, в том числе автомобильные штрафы и платежи ЖКХ. Это докажет вашу платежеспособность и обязательность.

Андеррайтинг (от английского слова underwrite – подписывать) представляет собой процедуру анализа рисков и подготовку на его основе решений, учитывающих определенные условия. Андеррайтер – это лицо, уполномоченное на формирование решений, отклоняющих/принимающих риски деятельности на возможных для того условиях.

Деятельность андеррайтера, связанная с ответственностью за заключение соглашений о страховании и создание портфеля обязательств (страховых), востребована в страховой сфере, связанная с рыночным размещением акций и капиталов – в сфере банков и ценных бумаг.Проблемы качества управления рисками, включая страховой, освещались многими российскими исследователями (Гольштейна Г.Я., Базилевича В.Д., Гаманковой О.А., Грызенковой Ю.В., Нечипоренко В.И., Корнилова И.А., Черновой Г.В., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т., Татариной Т.В.) и зарубежных авторов (Мескон М., Бланд Д., Хореткотте Х.).

Андеррайтинг в банковской сфере

В банке данная процедура включает оценку рисков от решения о выдаче займа или от заключения соглашения. Основными направлениями системы анализа возможного клиента являются:

оценка доходности клиента;
обзор истории кредитования;
оценка предлагаемого в залог по ссуде имущества.

По итогам проверки банк дает согласие на кредитование, отказывает в нем или решает выдать ссуду на условиях, отличающихся от запрашиваемых клиентом.

Андеррайтинг подразделяется на автоматический (скорринг) и индивидуальный. В первом варианте автоматизированная проверка платежеспособности выполняется путем внесения данных о клиенте в специальную программу. Балльная система упрощенной проверки используется при потребительском кредитовании и небольших запрашиваемых суммах. Второй способ используют при выдаче крупных кредитных сумм после проверки информации о клиенте несколькими банковскими подразделениями (кредитным, юридическим, службой безопасности).

На андеррайтера в банке ложится большая ответственность. Ведь в случае неправильной оценки возможных рисков организация может не только не получить прибыль, но и не вернуть выданные деньги.

Страховой андеррайтинг

Работа андеррайтера в страховании состоит из последовательности этапов, по прохождении которых принимается решение об условиях страхования объекта. Вначале происходит проверка документов на право собственности на объект, наличие ограничений и претензий третьих лиц и оценивается первоначальный риск. Далее анализируются все возможные (положительные и отрицательные) последствия страхования объекта и принимается решение. Затем готовится договор, включающий тарифы на страхование, рекомендованные андеррайтером и зависящие от общих тарифов компании и вычислений андеррайтера.

В обязанности андеррайтера входит:

подготовка заключений о перспективах подписания соглашения о страховании (на рассматриваемых условиях) или отсутствии таковой возможности, ведение страхового/перестраховочного портфеля;
визирование соглашений о страховании;
принятие предлагаемых страховых рисков, их классификация;
расчет тарифов и рекомендация конкретных деталей соглашений.

Андеррайтер обязан:

отличаться познаниями о системе рисков, выделяя имущественное и личное страхование;
знать принципы составления портфеля страховых договоров; бюджетирования, создания резервов, урегулирования убытков;
знать юридические направления деятельности;
разрабатывать и способствовать внедрению мер по уменьшению вероятности возникновения рисков, ранее застрахованных.

Требования к работнику по квалификации предполагают наличие высшего образования (преимущественно страхового или в области предполагаемой деятельности) и опыта работы (в страховании) от 2 лет.

Требуемые профессиональные и личностные качества

Профессия для качественной работы подразумевает наличие у специалиста:

Аналитического склада ума, ведь андеррайтинг в страховании предполагает
способности к обработке и анализу больших объемов цифровой информации и данных, логическим умозаключениям.
Коммуникабельности. Андеррайтер в процессе работы плотно взаимодействует с сотрудниками иных подразделений, принимает участие в переговорах, консультирует и обучает.
Стрессоустойчивости. В ходе работы возникает много конфликтных и сложных моментов, требующих спокойствия и беспристрастности.
Умения принятия компромиссных решений в ситуациях противоборства интересов.
Принципиальности. Андеррайтер в страховании должен иметь четкое мнение по любым вопросам и выдерживать давление со стороны иных структур.
Обучаемости. Андеррайтер является одним из наиболее квалифицированных работников в страховой организации и должен постоянно поддерживать уровень своей компетентности, быть в курсе всех нововведений в законах, политике.
Внимательности и аккуратности. В страховании имеет значение любая деталь, неверное слово в тексте соглашения может стать причиной катастрофических последствий.
Умения грамотного построения речи и ведения переговоров.

Необходимое образование

Большинство организаций предпочитает работников, образование которых имеет отношение к страхованию. Указанная специализация присутствует в большинстве вузов экономической направленности Москвы (РЭА, Финансовой академии, Высшей школе экономики). После окончания вуза при желании можно поучиться на специализированных курсах по страховому андеррайтингу.

Возможности карьерного роста и доходность профессии

Даже наличие всех возможных дипломов не позволит сразу работать андеррайтером. Получение опыта сотрудник начинает с должности специалиста в одном из отделов страховой фирмы. Обычно работодатель ищет специалиста для конкретной сферы страхования, востребованы специалисты по страхованию автотранспорта, грузов, оборудования и фондов предприятий.

В крупных компаниях существуют подразделения андеррайтинга, каждый аналитик которых специализируется на определенной сфере. После 2-3 лет работы андеррайтер может рассчитывать на занятие должности управляющего в среднем звене компании, далее бизнес-аналитика.

Доходы сотрудников зависят от трудового опыта, уровня организации, от позиции специалиста в служебной иерархии. В крупных компаниях руководитель подразделения может зарабатывать в месяц от 3-5 тыс.$, специалисты — от 1,5-2,5 тыс.$.

Преимущества и недостатки профессии

К положительным моментам работы андеррайтером можно отнести:

официальное трудоустройство, социальный пакет (в зависимости от объемов компании);
работа преимущественно в офисе;
фиксированный рабочий день и наличие выходных дней;
стабильность заработка, премиальные выплаты (процент с продаж).

В числе недостатков:

огромная ответственность перед компанией из-за необходимости точного просчета рисков;
постоянное состояние стресса из-за несовпадающих интересов сторон и давления со стороны иных подразделений.

В современных организациях страховой андеррайтер является квалифицированным и опытным работником, поскольку от проводимой им политики андеррайтинга в значительной степени зависит характер функционирования компании — с убытком или прибылью.

Для того чтобы выдать кредит, банк должен быть уверен в возврате своих средств с процентами. Оценить риски и вероятность погашения кредита помогает процедура андеррайтинга.

Андеррайтинг в кредитовании

Андеррайтинг – это анализ платёжеспособности заёмщика. Данная процедура проводится всеми банками без исключения. Однако в зависимости от требуемой суммы и способа её получения проверка может быть более и менее глубокой.

Можно сказать, что андеррайтинг сводится к исследованию факторов, которые так или иначе влияют на платёжеспособность клиента через определённое время и его желание возвращать предоставленные денежные средства.

Андеррайтинг – сложный и комплексный процесс. Его понимание может помочь заёмщику в оценке своих шансов на получение кредита.

Критерии в андеррайтинге

Платёжеспособность каждого клиента оценивается по группе факторов (или требований).

К основным критериям относятся:

соотношение суммы кредита и доходов заёмщика;
кредитная история;
залоговое обеспечение кредита;
наличие в банке счетов любых типов;
уровень образования;
наличие детей;
вид брака (гражданский или законно оформленный);
стаж работы, послужной список;
специальность, место работы;
возраст.

Виды андеррайтинга

В зависимости от способа осуществления андеррайтинг бывает автоматический и индивидуальный.

Автоматический иначе называется скорингом и заключается в быстрой оценке платёжеспособности с помощью специальных компьютерных программ. Применяется скоринг при выдаче небольших сумм. Примером может служить экспресс-кредит.

Индивидуальный андеррайтинг применим при кредитовании крупных сумм. Процедура может длиться несколько дней, рассмотрение критериев осуществляется более тщательно и точно, обязательным является собеседование.

Вне зависимости от вида этот процесс всегда заканчивается принятием решения о выдаче (или невыдаче) кредита. Так же банк может частично удовлетворить потребность заёмщика в средствах, то есть выдать меньшую сумму.

Успешный андеррайтинг

Для того чтобы получить необходимую сумму денег в кредит , нужно соблюдать следующие правила:

верный выбор кредитной программы (например, пенсионеру лучше выбирать специальное кредитование – для пенсионеров );
предоставление полной, положительной и достоверной информации о себе (некоторые пункты, например, владение каким-либо имуществом, лучше не пропускать, так как их заполнение может приблизить заёмщика к положительному ответу банка);
предоставление подробных сведений (например, помимо места работы можно указать контакты отдела кадров с именами). Подробная подача информации в этом случае повышает доверие;
приложение копий документов (например, водительское удостоверение, диплом и т. д.).

Кроме того, существенными плюсами будут служить:

положительная кредитная история;
своевременность других платежей (например, коммунальных).

Если вдруг кредитная история имеет моменты, которые могут вызвать недоверие, необходимо обратиться к высококвалифицированному кредитному брокеру, который бы помог правильно себя презентовать для банка даже с учётом сложившихся обстоятельств.

Но это ещё не всё. Немаловажную роль играет и впечатление, произведённое на андеррайтеров при непосредственном взаимодействии. Презентабельный внешний вид, хорошие манеры, психологическое спокойствие могут оказать определяющее воздействие.

«Когда андеррайтер и страховой агент едут на автомобиле, агент держит ногу на газе, а андеррайтер — на тормозе».

Этот анекдот демонстрирует разницу между спецификой работы привычного и понятного нам страхового агента и андеррайтера — специалиста со сложным английским названием и не менее сложной миссией.

Андеррайтер в страховании — это самый квалифицированный специалист в страховой компании.

Высочайший профессионал своего дела, досконально разбирающийся не только в тонкостях собственно страхования, но и в конкретной профильной области: например, в медицине или автотранспорте.

Этот кадр — слишком важный и ценный для того, чтобы привлекать клиентов, как страховой агент.

Его задача — анализ и управление рисками, принятие окончательного решения относительно целесообразности страхования или перестрахования и его условий, визирование договоров.

От андеррайтера, «подпись которого стоит миллионы», в конечном счете, зависит прибыльность или убыточность страховой компании.

Андеррайтер в страховании: понятие, функции

Андеррайтер — это специалист, который прошел специальное обучение по оценке рисков и занимается именно оценкой рисков. Происходит от английского слова «underwriting», которое переводится как «подписание под чем-либо». Сам термин произошел от практики Ллойда, когда каждый, кто принимал на себя часть риска, подписывался своим именем под суммой и описанием риска. В обязанности андеррайтера входит описание, оценка и квалификация риска.

В функции андеррайтера в страховании входит принятие на страхование различных предлагаемых рисков, их оценка, определение тарифов и условий страхования данных рисков. При этом он опирается на право и экономическую целесообразность.

Иными словами, андеррайтер оценивает риск страхования конкретного объекта или лица, вероятность наступления страхового случая и на основании полученных оценок и условий страхования определяет тарифы на страхование.

Исходя из функций андеррайтера, выдвигаются требования к кандидатам на эту должность: хорошее знание законов, знание страхового рынка, наличие опыта составления договоров и аналитическое мышление. Фактически андеррайтер создает страховые продукты, описывает правила страхования, и от результатов его работы, в конечном счете, зависит прибыльность или убыточность страховой компании.

Поэтому, в зависимости от вида страхования, андеррайтер должен хорошо разбираться в специфике данного вида. Так, в автостраховании андеррайтеру понадобятся профильные знания специалиста по автомобильному транспорту, а андеррайтеры по медицинскому страхованию, в большинстве своем, имеют дипломы врачей.

Источник: "insurancestrahovanie.company"

Кого называют андеррайтером

В зависимости от области деятельности слово андеррайтер может иметь несколько значений. Андеррайтер - экономический широкий термин, который дает определение профессии в области страхования, на рынке ценных бумаг или банковском деле.

Андеррайтер в страховании - это лицо, которое анализирует риски и принимает решение по целесообразности перестрахования (страхования) человека или объект. Андеррайтером также называют лицо, которое уполномочивается страховой организацией вести перестрахование рисков или страхование. Обязанность андеррайтера в данной ситуации - формирование страхового портфеля.

Страховые андеррайтеры часто объединяют в синдикаты. Самый известный в мире синдикат страховых андеррайтеров - Lloyd’s в Великобритании.

Андеррайтер в банковском деле - лицо, которое принимает решение о кредитоспособности и платежеспособности клиента. Андеррайтер фактически производит проверку клиента, оценку рисков для банка и принимает решение о выдаче или целесообразности кредита.

Андеррайтер – это термин, который применяется по отношению к рынку ценных бумаг. Это лицо, оказывающее эмитенту услуги по размещению на рынке выпуска его ценных бумаг на оговоренных заранее условиях. Андеррайтер, когда срок действия договоренности закончится, должен выкупить ту часть выпуска, которая не размещена, из собственных средств. Как правило, деятельность подобного рода ведут инвестиционные компании.

Андеррайтер на рынке ценных бумаг - юридическое лицо, часто объединение лиц, которое обслуживает и гарантирует эмиссию ценных бумаг эмитента. Это означает, что андеррайтер принимает на себя обязательство купить ценные бумаги эмитента и поместить их на бирже.

Андеррайтер - юридическое лицо, осуществляющее руководство процессом выпуска ценных бумаг и распределения. Адеррайтер «твёрдого обязательства (firm commitment)» эмитенту гарантирует получение от продажи ценных бумаг выручки эмитентом, так как приобретает фактически ценные бумаги у эмитента (оценив их предварительно), даже когда помимо firm commitment-андеррайтера больше не нашлось желающих приобрести ценные бумаги эмитента.

Андеррайтером может выступать какое-либо юридическое лицо, которое соответствующим образом лицензировал ЦБ РФ, то есть это может быть либо инвестиционная компания, либо инвестиционный банк. Это юридическое лицо инвесторам предлагает приобрести выпуск ценных бумаг эмитента. Для этого оно обычно производит собрания потенциальных инвесторов, презентуя им эмитента в течение процедуры выхода на IPO.

Андеррайтер может быть гарантом для эмитента при выпуске пакета ценных бумаг.

Определение андеррайтера

Андеррайтер - лицо, которое уполномочено страховой компанией принимать на перестрахование (страхование), анализировать, и отклонять все типы рисков и классифицировать избранные риски для получения оптимальной страховой премии по ним. Андеррайтер отвечает за формирование перестраховочного (страхового) портфеля. Он должен иметь необходимые знания и практику для установления соответствующей степени риска, условий страхования и ставок премии.

Андеррайтер в страховании оценивает целесообразность и риски выдачи страховки клиенту.

Андеррайтер - это достаточно широкое понятие с экономической точки зрения. Его можно трактовать в трех направлениях. Это человек, который занимается продажей услуги или товара, сбором информации и помещением ценных бумаг перед принятием страхового решения.

Андеррайтер - название профессии. Андеррайтинг являет собой такой бизнес-процесс в страховой компании, с которым связана финансовая политика организации. Потому андеррайтер обязан грамотно проводить оценку рисков, продумывать наперед различные ситуации, чтобы рассчитать правильно страховые выплаты.

Он представляет интересы компании-страховщика и определяет по его поручению страховые тарифы, рассматривает возможности наступления страхового случая. Андеррайтер вместе с этим, может отклонить от рассмотрения предлагаемый объект.

Андеррайтер - профессия, которая в себе совмещает большое число аналитических характеристик. Андеррайтер - квалифицированный специалист, который осуществляет оценку риска при принятии на страхование физического лица или какого-нибудь объекта (недвижимости, автомобиля и так далее).

Он действует по поручению и от имени компании-страховщика, в его задачи включаются определение страховых тарифов, оценка возможности наступления страхового случая, андеррайтер может отклонить предложенный риск (объект). Сегодня андеррайтинг - один из основных бизнес-процессов в каждой страховой компании, так как от андеррайтинговой политики зависит, будет ли организация иметь прибыль или наоборот, потерпит убытки.

Андеррайтер для успешной деятельности компании должен оценивать грамотно риски, прогнозируя разные ситуации и производить правильный расчет страховых выплат. Андеррайтер действует по поручению и от имени страховой компании при оценке рисков. В Великобритании андеррайтер - член корпорации Ллойд, который под контролем корпорации подписывает страховые полисы Ллойда.

Самое известное в мире объединение андеррайтеров являет собой корпорация Ллойда в Англии.

Андеррайтер - финансовый консультант (профессиональный участник рынка ценных бумаг) или группа профессиональных участников рынка ценных бумаг, которые обслуживают и гарантируют эмиссию ценных бумаг эмитента, который осуществляет их покупку для перепродажи широкой публике в дальнейшем. Андеррайтер эмитенту обеспечивает покупку ценных бумаг после их вторичной ли первичной эмиссии.

Андеррайтер - это работник страховой компании, который анализирует, отклоняет или принимает на страхование или все типы рисков и классифицирует выбранные риски для получения наибольшей страховой премии по ним.

Должность андеррайтера

Должность андеррайтера - одна из главных в страховом бизнесе, так как именно от этого специалиста во многом зависит стабильность и прибыль компании. Андеррайтер в страховой компании, занимается принятием решения по страхованию и анализом клиента. Андеррайтинг - это посредническая деятельность, которая имеет своей целью размещение новых выпусков, ценных бумаг, на первичном РЦБ.

Размещение ценных бумаг может производить как сам эмитент, так и финансовый посредник-андеррайтер, являющийся профессиональным участником рцб, осуществляющим размещение конкретного выпуска акций эмитента от собственного лица за счет и по поручению эмитента на основе договора, который заключен меж ними. Андеррайтер в современном мире, является весьма важным участником рынка ценных бумаг.

Андеррайтер - это квалифицированный специалист в страховом бизнесе с полномочиями от страховой компании принимать риски на страхование, определять тарифные ставки и оговаривать условия страхования рисков на основании экономической целесообразности и страхового права.

Порой деятельность андеррайтера ограничивается лишь перестрахованием. Основной задачей андеррайтера является в страховой компании расчет рисков, которые принимаются компанией.

Андеррайтер - это лицо, определяющее риск, выносит решение о возможности и целесообразности его страхования и, когда может, рассчитывает величину необходимой страховой премии на основании частоты предъявления требований оплаты страховых сумм в прошлом по аналогичным рискам. Андеррайтеры или работают в страховых компаниях, или являются членами Ллойдза.

Название «андеррайтер» восходит к временам первых шагов по развитию морского страхования, когда в качестве третьей стороны купец ставил собственную подпись под деталями и суммой риска, который он соглашался покрыть. Первое известное объединение андеррайтеров состоялось в синдикате Ллойдс меж купцами.

Андеррайтер - это поручитель, гарант, который берет на себя обязательство поместить определенное число снова выпушенных ценных бумаг, акций, облигаций при помощи их покупки для распродажи в дальнейшем инвесторам.

В страховании андеррайтер - лицо, которое уполномочено страховой компанией принимать на перестрахование (страхование) все типы риска.

Андеррайтер отвечает за образование перестраховочного (страхового) портфеля. Андеррайтер на рынке ценных бумаг гарантирует эмитенту продажу всех бумаг, которые выпущены. Андеррайтер - это финансовый институт, обычно эмиссионный дом или торговый банк, который гарантирует приобретение некоторых непроданных акций при публичном размещении нового выпуска (new issue).

Гаранты обычно работают за комиссию (2%) и могут объединяться для приобретения всех непроданных акций при условии, что наименьшая часть выпуска, объявленного в проспекте, будет реализована широкой публике по подписке. Под понятие андеррайтера попадает также часто объединение специалистов в синдикаты.

Андеррайтер - это (гарант размещения ценных бумаг) сторона, которая гарантирует эмитенту выручку от продажи ценных бумаг и приобретающая фактически ценные бумаги. Другими словами, компания (обычно, инвестиционный банк), которая покупает у эмитента новый выпуск ценных бумаг и потом перепродает его инвесторам. Когда на рынке спроса на ценные бумаги не будет, их должен выкупить в полном объеме андеррайтер.

Андеррайтер - лицо, которое принимает на себя обязанности по реализации, размещению акций (ценных бумаг) на рынке.

Понятие андеррайтинга в правовой базе РФ

Вакансии андеррайтера становятся все более распространенными. Андеррайтер на рынке ценных бумаг - сторона, которая гарантирует эмитенту выручку от продажи выпуска ценных бумаг. Фактически андеррайтер приобретает ценные бумаги у эмитента и перепродает их инвесторам. Обычно в качестве андеррайтера выступает инвестиционный банк. Привлечение андеррайтера эмитентом, гарантирует получение прибыли от продажи ценных бумаг.

Андеррайтер - юридическое лицо, которое осуществляет руководство процессом выпуска ценных бумаг и их распределения. Более распространенное значение слова Андеррайтер - специалист в области страхования. Дословно «андеррайтер» означает «подпись под рисками».

Андеррайтер описывает, оценивает и квалифицирует риск, формирует страховой портфель. Главная задача андеррайтера оценка рисков по договорам страхования. В прямом смысле слова, андеррайтер выступает гарантом сделок в любоой сфере деятельности.

В обязанности андеррайтера входит:

визирование от имени страховщика договоров страхования,
прием на страхование (перестрахование) предложенных страховых рисков,
валификация рисков при принятии конкретного физического лица или объекта на страхование,
определение конкретных условий договора страхования и тарифных ставок,
создание заключений о невозможности (или возможности) оформления договора страхования на определенных условиях,
формирование перестраховочного (страхового) портфеля.

Обязанности андеррайтера устанавливают зависимо от специфики и сферы деятельности. Должен обладать знаниями в сфере оценки рисков по имущественному и личному страхованию, знать юридические аспекты страхования, принципы построения страхового портфеля, финансовую устойчивость страховой организации, формирование страховых резервов, бюджетирование, урегулирование убытков, андеррайтинг в перестраховании.

Андеррайтер - человек, подпись которого стоит в буквальном смысле этого слова миллионы. Андеррайтеры могут оценить риски фирмы от того или иного соглашения, поэтому весьма ценятся.

Андеррайтер «твердого обязательства (Firm commitment)» эмитенту гарантирует получение выручки от продажи эмитентом ценных бумаг, так как приобретает фактически ценные бумаги у эмитента даже, когда кроме firm commitment андеррайтера больше не нашлось желающих купить ценные бумаги эмитента.

Андеррайтером может быть какое-либо юридическое лицо, лицензированное соответствующим образом ФСФР, то есть это может быть или инвестиционный банк, или инвестиционная компания. Это юридическое лицо инвесторам предлагает купить выпуск ценных бумаг эмитента. Андеррайтер соответственно с твердыми обязательствами в любом случае выкупит бумаги эмитента.

Договор с андеррайтером

Договор с андеррайтером может быть двух видов:

«твердое обязательство» - андеррайтер принмиает на себя обязательство приобрести все ценные бумаги, которые предлагаются для публичного первичного размещения, и перепродать их. Весь риск продажи возлагается на андеррайтера; андеррайтер при твердых обязательствах на себя берет риски непродажи или продажи ценных бумаг;
«максимальные усилия» - продажа наиболее возможного числа ценных бумаг нового выпуска без финансовой ответственности. Андеррайтер с себя снимает часть риска в ситуации, когда часть ценных бумаг не удается продать.
Есть форма договора, при которой андеррайтер может прилагать наибольшие усилия по продаже.

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг может производиться синдикатом андеррайтеров, то есть группой инвестиционных компаний или инвестиционных банков, создаваемой на короткое время, чтобы обеспечить продажу нового выпуска ценных бумаг по цене, которая установлена в предварительном соглашении.

Функции андеррайтера

Синдикат андеррайтеров проводит ведущий андеррайтер. Ведущий андеррайтер организует синдикат по размещению ценных бумаг, поддерживает контакты с эмитентом и производит учёт размещенных бумаг. Андеррайтеры на рынке ценных бумаг, обычно объединяются в синдикаты для выпуска бумаг. Личные качества: аналитический склад ума, скрупулезность. Квалификационные требования: высшее юридическое образование.

Профессия андеррайтера востребована на рынке труда, имеет средний уровень оплаты труда.

В области страхования карьеру можно начать с позиции страхового агента, потом продолжить карьерный рост до позиции менеджера по продажам или развиваться в области разработки страховых программ.

Соответственно с российской нормативной базой андеррайтер является лицом, которое приняло на себя обязанность поместить ценные бумаги от своего имени или от имени эмитента, но по поручению и за счет эмитента. Такое определение намного «беднее» того, которое принято в международной практике, так как не включает в андеррайтинг все типы услуг по организации непосредственно эмиссии и послерыночной поддержки.

В Российской Федерации понятие андеррайтера более узкое, чем в Западных странах. Андеррайтинг ценных бумаг впервые в современной России был использован при размещении облигаций муниципальных займов. Мы старались дать наиболее полное определение и понятие кто такой андеррайтер, что это за работа такая рисковая, раскрыли функции андеррайтера в страховании, в банковском деле и на рынке ценных бумаг.

Источник: "biznes-prost.ru"

Профессия андеррайтер

Андеррайтер (англ. underwriter - подписчик):

в страховании: юридическое лицо, являющееся ответственным за заключение страховых (перестраховочных) контрактов и формирование портфеля страховых обязательств; осуществляет подписку страхового полиса или принимает на себя страховой риск;
в банковской деятельности, на рынке ценных бумаг: физическое или юридическое лицо, гарантирующее эмитенту акций или других ценных бумаг их размещение на рынке на согласованных условиях за специальное вознаграждение.

Сегодня андеррайтинг является одним из ключевых бизнес-процессов в любой страховой компании, ведь от андеррайтинговой политики зависит, будет организация получать прибыль или терпеть убытки. Для успешной деятельности компании андеррайтер должен грамотно оценивать риски, прогнозируя различные ситуации и осуществлять правильный расчет страховых выплат.

Особенности профессии

Главная задача андеррайтера — оценка рисков по договорам страхования. В обязанности андеррайтера входит составление, проверка и визирование договоров, подготовка заключений по рискам и убыткам.

Работа андеррайтера состоит из нескольких этапов:

подтверждение того, что объект, подлежащий страхованию, действительно принадлежит страховщику;
выявление и оценка риска, свойственного данному объекту;
принятие решения о страховании данного объекта с применением медицинского, профессионального андеррайтинга;
отнесение объекта к определенной группе риска; составление дополнительных условий в договоре;
установление страховых тарифов, размера страховой премии в соответствии с тарифами своей компании;
подписание договора.

Плюсы и минусы профессии

К плюсам можно отнести:

стабильность в заработной плате,
социальную защищенность при официальном оформлении в компании (соответствующий социальный пакет),
наличие отпусков и выходных дней.

Как правило, это работа в офисе, командировки положены андеррайтерам, работающим с имуществом и транспортом.

К минусам можно отнести то, что специалистам, привыкшим работать с цифрами, достаточно сложно найти общий язык с клиентами. Поэтому нужно учитывать, что умение общаться с людьми андеррайтеру необходимо. Самый большой минус в данной работе – высокая ответственность андеррайтера перед компанией. Ведь именно он оценивает стоимость риска и дает согласие на его принятие на страхование.

Требования

В первую очередь специалист должен иметь аналитическое мышление, умение комплексно подойти к решению всевозможных задач. При устройстве на работу желательно иметь опыт в сфере андеррайтинга, в разработке нормативной документации, приветствуется владение дополнительными специальными программами. Если это иностранная компания – обязательно знание английского языка.

Дополнительные требования:

Необходимо обладать знаниями в области оценки рисков по личному и имущественному страхованию,
знать принципы построения страхового портфеля,
юридические аспекты страхования,
финансовую устойчивость страховой организации,
бюджетирование,
формирование страховых резервов,
андеррайтинг в перестраховании,
урегулирование убытков.

Где учат

Некоторые компании обучают специалистов сами, принимая на работу студентов профильных вузов без практического опыта. Специализация «андеррайтер» существует во многих экономических вузах, в частности, в Финансовой академии при Правительстве РФ, РЭА им. Плеханова, Высшей школе экономики, Институте управления и предпринимательства в социальной сфере при ГУУ.

Высоко котируются на рынке выпускники Школы страхового бизнеса при МГИМО МИД России. Многие компании открывают свой корпоративный университет или собственный образовательный центр. Однако очень многое зависит от сферы, в которой будет работать специалист. Часто хорошими андеррайтерами становятся люди с техническим профильным образованием: МАДИ, медицинский, архитектурный.

Сегодня у российских специалистов есть возможность обучения и повышения квалификации за рубежом, где часто проводятся семинары, на которых можно ознакомиться с международными стандартами и подходами в области андеррайтинга.

По мнению игроков страхового рынка, в чистом виде профессии андеррайтера обучиться невозможно, поскольку ряд необходимых знаний этот специалист приобретает только в практической деятельности. Кроме того, чтобы стать андеррайтером, помимо специальных знаний, нужно иметь соответствующий склад ума, развитую интуицию и широкий кругозор.

Оплата труда

Размер заработной платы зависит, в основном, от опыта работы, должности, размера компании. Для молодых специалистов с профильным образованием средняя заработная плата может составлять 1000 долларов. У начальника отдела андеррайтинга с опытом работы 3-5 лет заработная плата составляет 1500-3000 долларов и более. В крупных организациях начальник департамента андеррайтинга может зарабатывать до 5000 долларов в месяц.

Андеррайтер, выполняющий такие функции как оформление полисов, анализ страховых показателей, оптимизация страхового продукта, мониторинг убыточности и др. может рассчитывать на заработную плату в пределах 1500-3000 долларов в месяц.

Перспективы

Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела. Продвижение по службе требует некоторого времени.

Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.

Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.

В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.

Согласно исследованию рынка труда, большинство соискателей должности андеррайтера составляет молодежь в возрасте до 30 лет (65%). Женщин в данной сфере занято чуть больше, чем мужчин – 54%. 87% специалистов имеют высшее образование. Каждый четвертый андеррайтер свободно владеет английским языком.

Источник: "profguide.ru"

Андеррайтер в страховании — это очень важный и ценный кадр

В обязанности андеррайтера в страховании входит анализ риска, предлагаемого на страхование, принятие или не принятие какого-либо риска на страхование, группировка и классификация рисков, определение по ним оптимальной тарифной ставки, разработка условий страхования по данному набору рисков.

Особенно важно определение оптимальной тарифной ставки, ведь ее нужно определить так, чтобы и страховая компания заработала (потому нельзя опускать тариф слишком низко), и чтобы клиенты не уходили в другие компании из-за слишком высоких тарифов.

Наверняка все слышали о страховых компаниях, которые занижали страховые тарифы, рекламировали, что Вы сможете получить выплату за считанные дни. Люди к ним повалили валом.

Но вскоре эти компании столкнулись с нехваткой средств на выплаты и обанкротились. Это произошло из-за неправильной андеррайтинговой политики.

Андеррайтер в страховании также несет ответственность за формирование страхового портфеля в данной страховой компании. Например, автострахование для страховых компаний – это сегмент повышенного риска, и достаточно больших выплат, потому компании, которые не хотят быстро «вылететь в трубу», предпочитают основную прибыль получать на других видах страхования. На страховании имущества, несчастных случаев, и других мало убыточных видах.

Анализ или экспертиза потенциальных объектов страхования, установление ограничений страхования и исключений из страховых случаев тоже находятся в ведении андеррайтера.

Андеррайтинг бывает стандартный и индивидуальный:

Стандартный андеррайтинг осуществляют специалисты–продавцы страховых продуктов, путем определения, под какой стандартный вид договора попадает тот или иной потенциальный объект страхования.
Индивидуальный андеррайтинг проводит андеррайтер в страховании или отдел андеррайтинга. Здесь уже полностью изучается, анализируется и выводится тариф по какому-нибудь нестандартному объекту. Причем, чем меньше индивидуального андеррайтинга, тем лучше налажен андеррайтерский процесс в страховой компании.

Получается, что андеррайтер в страховании — очень важный и ценный кадр. От людей этой профессии зависит эффективность работы страховой компании.

Источник: "finansovyjgid.ru"

Какие бывают андеррайтеры

Андеррайтер - это сотрудник страховой компании, который анализирует, принимает на страхование или отклоняет все виды рисков, а также классифицирует выбранные риски с целью получения по ним максимальной страховой премии. Должность андеррайтера - одна из ключевых в страховом бизнесе, так как во многом именно от этого специалиста зависит прибыль и стабильность компании.

Профессия андеррайтера подразумевает работу не только в области страхования, но и в других сферах - в банковском деле и на рынке ценных бумаг. Каждая из этих сфер немного по-разному определяет понятие «андеррайтинг» и чтобы получить представление о том, кто такой андеррайтер, нужно рассмотреть каждое из этих направлений:

Андеррайтинг в банковской сфере представляет собой процедуру оценки банком вероятности погашения запрашиваемого кредита (кредитный андеррайтинг).

Андеррайтер на рынке ценных бумаг - это юридическое лицо, которое руководит процессом выпуска ценных бумаг и их размещения на бирже.

Чаще всего, андеррайтеры востребованы в страховом бизнесе, в банках и других финансовых компаниях.

Обязанности и требования к андеррайтеру

Основные должностные обязанности андеррайтера в области страхования:

Оценка стоимости объектов страхования.
Проверка документов и права собственности на объект страхования.
Анализ убыточности страхования.
Подготовка и анализ условий страхования (расчет тарифных ставок).
Составление отчетов для руководства.

Иногда андеррайтер занимается следующими делами:

Организация сбора и анализа статистических данных.
Участие в разработке новых страховых продуктов.
Подготовка и направление претензионных писем клиентам и контрагентам.

Основные требования к андеррайтеру:

Знание страхового законодательства.
Знание принципов страховой деятельности.
Аналитический склад ума.
Высшее образование.
Знание ПК на высоком уровне.
Также часто в список требований к андеррайтеру входит знание английского языка.

Чтобы стать андеррайтером, нужно иметь высшее экономическое образование, желательно по специальности «страховое дело». Хотя в области страхования автотранспорта функции андеррайтера могут выполнять выпускники тех ВУЗов, которые готовят специалистов для автомобильной промышленности.

Заработная плата андеррайтера составляет от 20 до 50 тысяч рублей в месяц. Кроме того, возможны премии, дотации и корпоративные скидки на продукты и услуги компании-работодателя. Средняя зарплата андеррайтера составляет 35 тысяч рублей в месяц.

Источник: "enjoy-job.ru"

Характеристика андеррайтера в страховании

Должностное лицо, осуществляющее андеррайтинг в страховом бизнесе, называют андеррайтером. Надо отметить, что андеррайтинг не является исключительно страховым понятием.

Наряду со страховым андеррайтингом выделяют андеррайтинг на рынке ценных бумаг, под которым понимается деятельность инвестиционных посредников по размещению займа или выпуску ценных бумаг, и банковский андеррайтинг, заключающийся в оценке риска кредитора и принятии решения о выдаче кредита.

Практика показывает, что андеррайтеры в разных страховых компаниях имеют разный функционал и полномочия. В российских страховых компаниях существуют должности “технических андеррайтеров“, “региональных андеррайтеров“ и т.п. Часто оказывается, что наличие в названии должности слова “андеррайтер“ не всегда однозначно определяет функционал конкретного сотрудника.

Как вид деятельности, андеррайтинг связан с принятием решений, а андеррайтер, соответственно, уполномочен страховой компанией принимать решения — решения об отклонении или принятии рисков на страхование и условиях, на которых можно принять риск.

Андеррайтер не занимается поиском клиента и продажей страховых услуг — он эти услуги формирует на основе своих знаний и опыта. Именно от него зависит, насколько прибыльной для страховой компании будет работа по виду страхования.

Термин “андеррайтер“ зародился на английском страховом рынке в страховой практике синдиката “Ллойдс“, где каждый, желавший принять на себя часть риска, подписывался своим именем под описанием риска. Андеррайтером при этом называлось лицо, принимающее либо отклоняющее предлагаемые брокерами “Ллойдс“ на страхование риски от имени синдиката “Ллойдс“.

В данном контексте “андеррайтер“ является синонимом “страховщика“. Но такой подход является традицией английского страхового рынка, в то время как для других стран это нетипично. В частности, в России такой подход не применяется, поэтому будем ориентироваться на понимание термина “андеррайтер“, сложившееся в российской страховой практике:

Андеррайтер — квалифицированный специалист страховой компании, имеющий полномочия принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты страхования (риски), определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков), осуществляет портфельный андеррайтинг и несет ответственность за общие показатели страхового портфеля, осуществляет методологическую работу.

Страховой андеррайтинг

Страховой андеррайтинг — бизнес-процесс в страховании, заключающийся:

в оценке рисков с позиции возможности принятия на страхование (перестрахование), определении условий страхования (рисков, тарифов, франшиз и т.п.) в случае возможности принятия на страхование или отклонении заявленного объекта в случае его несоответствия политике андеррайтинга, принятой в компании;
в разработке мероприятий по обеспечению финансовой устойчивости страхового портфеля (портфельный андеррайтинг);
в разработке мероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков;
в методологической работе по разработке новых страховых продуктов и совершенствованию существующих.
в оценке рисков с позиции возможности принятия на страхование (перестрахование), определении условий страхования (рисков, тарифов, франшиз и т.п.) в случае возможности принятия на страхование или отклонении заявленного объекта в случае его несоответствия политике андеррайтинга, принятой в компании.

Под принятием на страхование следует понимать в основном принятие решения о том, страховать или нет, которое не всегда выражается в реальном подписании страховых документов. Если в зарубежной практике андеррайтеры уполномочены подписывать документы от имени страховой компании, то в России в настоящее время это далеко не всегда так.

В России зачастую андеррайтер имеет лимит на андеррайтинг, но не имеет лимита на подписание договоров.

Это нельзя рассматривать в качестве проблемы российского страхового рынка, т.к. хотя underwriting и переводится как “подписание под“, реального значения не имеет тот факт, кто ставит подпись в договоре, важно, чтобы условия страхования были правильные.

Таким образом, андеррайтер, выдавая котировку (оценку риска), как бы подписывается под риском, т.е. дает свое согласие на заключение договора на определенных условиях. Анализ работы андеррайтера в страховании позволил определить состав должностных обязанностей такого сотрудника, структуру требований к знаниям, умениям и требования квалификации, которые объединены в проект квалификационной характеристики андеррайтера.

Профессионально важные деловые и личные качества андеррайтера

Деловые и личные качества

Аналитический склад ума:
Работа андеррайтера предполагает значительные объемы работы с цифрами, анализ баз данных, умение мыслить логически и т.п.
Коммуникабельность.
Помимо работы с цифрами андеррайтеру приходится много работать с людьми — сотрудниками продающих подразделений, сотрудниками бэк-офиса, клиентами, страховыми посредниками и т.п.

Андеррайтер консультирует, разъясняет, участвует в переговорах, нередко проводит обучение сотрудников продающих подразделений — все это требует высокой коммуникабельности.
Стрессоустойчивость. Работа андеррайтера во многом антагонистична работе продавца, что порождает немало конфликтов и сложных ситуаций, в которых андеррайтер должен сохранять спокойствие.

Право принимать решения — это достаточно тяжелое бремя, которое немногие могут достойно нести, в которых необходимо умение идти на компромисс, где это возможно, быть в некотором роде политиком.
Принципиальность.
У андеррайтера должна быть четкая позиция по всем вопросам и некоторые основополагающие принципы, которыми он не поступится даже в случае сильного давления со стороны продающих подразделений.
Обучаемость.
Андеррайтер, по определению, является самым квалифицированным специалистом в страховой компании по своему виду страхования и должен этому соответствовать.

В страховании, в законодательстве, в экономике постоянно происходят изменения (особенно в России), которые могут существенно повлиять на деятельность андеррайтера, поэтому он должен быть готов развиваться и совершенствоваться, причем не только в плане обширности знаний, но и в их глубине.
Внимательность, аккуратность.
В страховании зачастую одно неправильное слово в договоре страхования может привести
к неблагоприятным последствиям, в страховании мелочей не бывает, поэтому андеррайтер должен быть предельно внимателен к каждому слову.
Терпеливость.
Бумажная работа, конфликтные ситуации, работа с людьми и т.п. — все это требует терпения.

Деловые навыки и умения

Умение работать с ПК.
Работа андеррайтера в наше время невозможна без средств автоматизации.
Владение электронной почтой, текстовыми и табличными редакторами, базами данных на уровне уверенного пользователя — это обязательное условие.
Грамотная устная и письменная речь.
Несомненно, правильно оценить риск можно и без этого, но неграмотное письмо или договор, невнятная и неграмотная речь на переговорах — все это может поставить крест на сотрудничестве с клиентом даже при самых выгодных условиях страхования.
Умение вести переговоры.
Андеррайтеры нередко принимают участие в переговорах с крупными клиентами.
Навыки публичных выступлений.
Андеррайтеры зачастую проводят обучение внутри компании по своим видам страхования.

Особенность страхования в целом и андеррайтинга в особенности — это определенная пограничность между самой сферой страхования и прочими сферами экономики, риски которых страхование защищает.

Пример. Андеррайтер по страхованию средств водного транспорта, например, должен не только разбираться в страховании, т.е. знать, что такое страховая сумма, страховая премия, абандон, кто может быть страхователем, выгодоприобретателем и т.п., но и знать соответствующую сферу экономики, в данном примере сферу водного транспорта, т.е. он также должен знать, что такое флаг, класс, ГИМС, шпангоуты, кокпит и множество иных специальных терминов.

Это может показаться неожиданным, но именно вторая составляющая знаний андеррайтера — знание страхуемой сферы — является, пожалуй, более важной для андеррайтера и в то же время более сложной. Разобраться в сущности и нюансах ипотеки или грузоперевозок порой значительно сложнее, чем понять принципы самого страхования.

А если учесть, что андеррайтер должен разбираться в нормативной базе не только страхования, но и той сферы экономики, с которой он соприкасается, то становится понятна сложность подготовки профессиональных андеррайтеров.

Специализация “андеррайтер“ существует во многих экономических вузах, в частности в Финансовой академии, РЭА им. Плеханова, Государственном университете управления, Государственном университете — Высшей школе экономики. Высоко котируются на рынке выпускники Школы страхового бизнеса при МГИМО.

Многие компании открывают свои корпоративные университеты или образовательные центры. Однако очень многое зависит от сферы, в которой будет работать специалист. Нередко хорошими андеррайтерами становятся люди с техническим профильным образованием: МАДИ, медицинский, архитектурный.

Квалификационная характеристика

Должностные обязанности:

проведение андеррайтинга — селекции и оценки страховых рисков;
определение ставок страховых тарифов и конкретных условий договора страхования;
составление заключений о возможности (или невозможности) заключения договора страхования на определенных условиях;
прием на страхование (перестрахование) предложенных страховых рисков;
согласование и визирование от имени страховщика договоров страхования;
формирование страхового (перестраховочного) портфеля и контроль его показателей;
предоставление консультаций, ответы на запросы сотрудников продающих подразделений/клиентов;
совершенствование существующих и разработка новых страховых продуктов.

Должен знать:

базисные понятия страхования;
основные понятия андеррайтинга, его основные приемы и методы;
правовые основы страхования, основные нормативные акты и рабочие документы страховщиков;
принципы актуарных расчетов;
экономические основы построения страховых тарифов, их структуру, принципы расчета;
понятие финансовой устойчивости страховых компаний и методы ее обеспечения;
принципы построения страхового портфеля;
основы бюджетирования;
методы статистической оценки рисков;
особенности андеррайтинга в профильном виде страхования;
теорию и практику сферы экономики, которую предполагается страховать;
законодательство, регулирующее сферу экономики, которую предполагается страховать.

Должен уметь:

анализировать предлагаемые на страхование риски и их возможные последствия;
оценивать и отбирать риски по степени их опасности для страховой компании;
разрабатывать и реализовывать мероприятия по снижению вероятности застрахованных рисков.

Требования к квалификации профессионального андеррайтера: высшее образование (страховое или в той сфере, которую предполагается страховать) и стаж работы в страховании не менее 2 лет.