"Банковское право", 2009, N 5
В настоящее время в России действует примерно 1200 банков, из них примерно 300 банков имеют генеральную банковскую лицензию. То есть каждый четвертый банк в России имеет генеральную банковскую лицензию.
В чем же преимущества генеральной банковской лицензии по сравнению с иными лицензиями на ведение банковской деятельности? Какие дополнительные требования предъявляются к банкам, получающим генеральную банковскую лицензию?
Понятие генеральной банковской лицензии
В соответствии со ст. 11.2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (Закон о банках) генеральная лицензия - это лицензия на осуществление банковских операций, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте.
Более подробно Перечень банковских операций, право на осуществление которых предоставляет генеральная лицензия, указан в Приложении 18 Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Инструкция 109-И) и включает в себя следующее:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Преимущества генеральной лицензии
Чем генеральная лицензия лучше обыкновенных банковских лицензий?
Необходимо отметить, что генеральная лицензия имеет ряд преимуществ по сравнению с обладанием простыми лицензиями, а именно:
- кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России - представительства <1>;
- кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации <2>;
- кредитная организация может размещать средства федерального бюджета на банковские депозиты <3>;
- кредитная организация может быть допущена к размещению временно свободных средств бюджета города Москвы на банковских депозитах <4>;
- государственные гарантии Российской Федерации по кредитам, привлекаемым стратегическими организациями оборонно-промышленного комплекса на осуществление основной производственной деятельности и капитальные вложения, предоставляются по кредитам банков, имеющих генеральную лицензию <5>;
- государственные гарантии Российской Федерации по кредитам, привлекаемым организациями, отобранными в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, на осуществление основной производственной деятельности и капитальные вложения, предоставляются по кредитам банков, имеющих генеральную лицензию <6>;
- инвестировать средства пенсионных накоплений и накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих в депозиты в рублях могут кредитные организации, имеющие генеральную лицензию <7>;
- статус "уполномоченный банк Правительства Москвы" возможен для банков, имеющих генеральную лицензию <8>;
- право обслуживания персонифицированных социальных счетов граждан в городе Москве имеют банки, имеющие генеральную лицензию <9>;
- право выполнения функций уполномоченного органа Департамента финансов города Москвы по проверке финансового состояния получателей бюджетных кредитов, обеспечения их целевого использования могут иметь кредитные организации, имеющие генеральную лицензию <10>;
- банки, имеющие генеральную лицензию, могут участвовать в размещении именных блокированных целевых счетов граждан <11>;
- временно свободные средства государственной корпорации "Российская корпорация нанотехнологий" могут инвестироваться в депозиты и депозитные сертификаты кредитных организаций, имеющих генеральную лицензию <12>;
- временно свободные средства государственной корпорации - Фонда содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства могут инвестироваться в депозиты и депозитные сертификаты кредитных организаций, имеющих генеральную лицензию <13>;
- кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может участвовать в конкурсе в части исполнения функций агента по размещению государственных сберегательных облигаций, их погашению, выкупу и выплате купонного дохода <14>;
- кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может участвовать в конкурсе по определению платежного агента по облигациям государственного сберегательного займа Российской Федерации <15>;
- Центральный банк Российской Федерации предоставляет кредиты кредитной организации, осуществляющей мероприятия по санации проблемной кредитной организации, если такой банк-санатор имеет генеральную лицензию <16>;
- экспорт слитков разрешается кредитным организациям, имеющим генеральную лицензию <17>;
- иное.
Таким образом, генеральная лицензия на осуществление банковских операций предоставляет возможности для банков иметь следующие операции:
- открывать за границей филиалы, представительства и дочерние организации;
- размещать средства федерального и регионального бюджета;
- инвестировать средства пенсионных накоплений;
- размещать средства государственных корпораций и т.д.
Как следует из вышеизложенного, генеральная банковская лицензия предоставляет дополнительные возможности для развития бизнеса банка и поэтому представляет интерес для банков.
Какие же требования предъявляются к банкам, получающим генеральную лицензию, и какова процедура получения генеральной банковской лицензии? Исполнимы ли эти требования для банков и не является ли процедура получения генеральной банковской лицензии слишком сложной?
Требования к банкам, получающим генеральную лицензию
Генеральная лицензия может быть выдана кредитной организации, отвечающей следующим требованиям:
- имеет собственные средства (капитал) не менее 900 млн. рублей по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии <18>;
- имеет лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте <19>;
- в течение последних шести месяцев, предшествующих подаче соответствующего ходатайства в территориальное учреждение Банка России, а также до принятия Банком России решения о расширении деятельности кредитной организации кредитная организация должна <20>:
- выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России требования о предоставлении информации об участниках и их группах (аффилированных лицах), позволяющей однозначно идентифицировать лиц (в том числе не являющихся участниками кредитной организации), имеющих возможность прямо или косвенно (через третьих лиц) определять решения, принимаемые органами управления кредитной организации;
- не иметь задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта Российской Федерации, соответствующим местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;
- иметь организационную структуру (включающую службу внутреннего контроля), адекватную масштабам проводимых кредитной организацией операций и принимаемым рискам;
- выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России квалификационные требования к членам совета директоров (наблюдательного совета) и руководителям кредитной организации;
- выполнять обязательные резервные требования Банка России и не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России;
- относиться к классификационной группе I или классификационной группе II в соответствии с Указанием Банка России N 2005-У;
- соответствовать требованиям, установленным Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <21>.
Таким образом, как следует из вышеизложенного, российское законодательство не предъявляет каких-либо невыполнимых требований к кредитным организациям, которые хотят получить генеральную банковскую лицензию.
Процедура получения генеральной лицензии
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций может быть выдана банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет <22>.
<22> См.: статья 14.4 Инструкции 109-И.
Для получения лицензии, расширяющей деятельность, кредитная организация должна представить в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, следующие документы:
- ходатайство за подписью уполномоченного лица;
- опубликованный годовой отчет, заверенный аудиторской организацией, и надлежащим образом заверенную копию аудиторского заключения за год, предшествующий обращению кредитной организации за получением лицензии, расширяющей деятельность (если эти документы ранее не представлялись в территориальное учреждение Банка России);
- бизнес-план кредитной организации или в предусмотренных нормативными актами Банка России случаях изменения и дополнения к бизнес-плану;
- подтверждения уполномоченных органов об отсутствии задолженности кредитной организации перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта Российской Федерации, соответствующим местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами <23>.
При рассмотрении вопроса о выдаче банку генеральной лицензии в нем проводится комплексная проверка в порядке, установленном нормативными актами Банка России, или принимаются во внимание результаты комплексной проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до представления ходатайства о выдаче данной лицензии в территориальное учреждение Банка России <24>.
<24> См.: статья 14.3 Инструкции 109-И.
Территориальное учреждение Банка России в течение девяноста календарных дней с момента получения документов рассматривает их и направляет в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) заключение о возможности выдачи кредитной организации лицензии, расширяющей деятельность <25>.
<25> См.: статья 14.7 Инструкции 109-И.
На основании полученных документов Банк России принимает решение о возможности выдачи кредитной организации лицензии, указанной в ее ходатайстве <26>. В Банке России этот вопрос отнесен к компетенции Комитета банковского надзора <27>.
<26> См.: статья 14.9 Инструкции 109-И.
<27> См.: Положение о Комитете банковского надзора Банка России (утв. решением Совета директоров ЦБ РФ от 10 августа 2004 г., Протокол N 21).
* * *
Как видно из вышеизложенного, генеральная банковская лицензия предоставляет ряд существенных преимуществ банкам, которые имеют такую лицензию. При этом процедура получения такой лицензии и список требований, предъявляемым к банкам, являются выполнимыми для банков, которые посредством генеральной банковской лицензии могут расширить круг своих операций.
В статье подробно разъяснена суть банковской лицензии, описаны ее виды, порядок получения. Чем полезна эта информация заемщикам и вкладчикам? Как проверить, является ли деятельность фин.учреждения лицензионной, или банк объявлен банкротом? Ответы на эти и другие вопросы вы получите из статьи.
Лицензия – это официальное государственное разрешение, которое позволяет банковской организации:
- выдавать займы;
- брать от населения средства для размещения на депозите;
- производить валютные операции и т.д.
Лицензия необходима любому банку для законной финансовой деятельности. В ином случае он не имеет права проводить денежные операции. В документе обязательно указана и валюта, с которой может работать кредитное учреждение. Лицензию банк получает после госрегистрации.
Если организация ведет банковскую деятельность без государственного разрешения, за это предусмотрена такая ответственность:
1. Для юрлиц:
- взыскание в полном объеме средств, которые были получены в ходе проведения операций;
- штраф в федеральный бюджет. Его величина – двойной размер той суммы, которую учреждение получило за время незаконной работы;
- ликвидация, но для этого нужно обращение Центробанка с соответствующим иском в суд.
2. Для физлиц – уголовная или гражданская ответственность.
В России выдачей лицензий занимается Центральный Банк. Он публикует информацию по ним в издании «Вестник Банка России». Там же находят отражение любые изменения, связанные с получением и отзывом разрешительных документов. Ознакомиться с этими сведениями доступно и на официальном ресурсе Банка России .
Действие лицензии – бессрочное, не ограниченное временными рамками. Имея разрешение на осуществление финансовых операций, организация может получить дополнительное расширения полномочий. На какие сделки банк имеет право, а на какие – нет, указано в лицензионном документе. Их существует несколько видов.
Виды лицензий банка
Те,
которые выдаются только что созданным организациям:- На осуществление финансовых операций в рублях. При этом вклады от физ.лиц принимать нельзя.
- Для привлечения денег от населения с целью хранения их на рублевом депозите. Такую лицензию учреждение может оформить одновременно с предыдущей.
- Для сделок в рублях и инвалюте. Брать средства для размещения на депозите по этой лицензии банку нельзя.
- На прием и хранение в российских рублях и инвалюте. Банку доступно получить этот документ параллельно с предыдущим.
- Для вкладов и хранения драгметаллов. Такое разрешение кредитному учреждению позволено оформить наряду с лицензией на операции в рублях и инвалюте.
Также некоторые из перечисленных видов лицензий доступно получить уже функционирующему банку с целью расширения его деятельности. Это разрешения на:
- хранение драгметаллов;
- операции в рублях и заграничной валюте (при этом банк может сотрудничать с любым количеством зарубежных банков-корреспондентов);
- размещение вкладов населения в рублях;
- привлечение депозитов в рублях и инвалюте (у банка для этого уже должно быть разрешение на валютные сделки).
Для получения всех лицензий, позволяющих привлекать вкладчиков, обязательными являются такие предпосылки:
- Учреждение соответствует условиям для участия в системе страхования депозитов.
- С дня госрегистрации банка прошло минимум 2 года. Если этот срок меньше, тогда организация должна:
- располагать капиталом не менее 100 млн евро, но только в рублевом эквиваленте;
- предоставить в ЦБ информацию о лицах, которые непосредственно влияют на принятие ключевых решений в учреждении.
Кроме этого
банк, который планирует получить любые дополнительные лицензии, обязан
соответствовать таким общим требованиям:
- Не быть должником перед бюджетами любых уровней (местный, федеральный и др.).
- Не иметь просрочек перед Центробанком.
- В соответствии с критериями Банка России быть финансово устойчивой организацией.
- Выполнять все требования ЦБ: как квалификационные, так и технические (например, касающиеся банковского оборудования).
Эти условия должны выполняться банком в течение минимум полугода до подачи заявки на расширенную лицензию.
Еще одним видом документов, которые выдаются хорошо зарекомендовавшим себя банкам, является генеральная лицензия.
В чем особенности генеральной лицензии банка
Этот документ не расширяет перечень денежных операций, которые вправе совершать банк. Он создает дополнительные возможности. Учреждение, владеющее генеральной лицензией, вправе:
- Создавать филиалы за рубежом.
- Покупать акции/доли в уставном капитале банков других стран.
Получить данное разрешение допустимо кредитной организации, которая:
- Зарегистрирована не менее чем 2 года.
- Владеет лицензиями, дающими ей право совершать все операции с рублями и инвалютой. При этом у банка может не быть разрешения на проведение сделок с драгметаллами.
- Выполняет требования ЦБ, касающиеся величины капитала. По состоянию на 1 число месяца, в котором банк изъявляет желание получить лицензию, сумма собственных средств должна составлять не менее 900 млн р.
- Соответствует условиям, которые ЦБ РФ выдвигает банкам для получения дополнительных разрешений (перечислены ранее).
Учреждение может функционировать и без генеральной лицензии. Однако ее наличие указывает на то, что банк развивается. Этот документ есть у многих крупных и средних банков (Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Сбербанк России, ЮниКредитБанк и др.).
Как получить лицензию банку
Чтобы стать обладателем лицензии, новосозданная кредитная организация подает в Банк России такие документы:
- заявление, в котором содержится ходатайство о госрегистрации и выдаче лицензии;
- оригиналы или нотариально подтвержденные копии учредительного договора и устава;
- протокол собрания с участием учредителей и список этих лиц;
- бизнес-план организации. Порядок составления и критерии, по которым его следует оценивать, установлены ЦБ РФ;
- анкеты кандидатур, претендующих стать руководителем организации, главным бухгалтером и заместителями;
- документы, которые свидетельствуют об оплате пошлины за госрегистрацию и лицензию;
- копии документов, свидетельствующих о госрегистрации учредителей кредитной организации;
- заключения от аудиторов, которые подтверждают достоверность фин.отчетов юрлиц-учредителей;
- документальное подтверждение источников средств, которые вносят физлица-создатели организации,
- нотариально заверенные копии документов, подтверждающих право собственности (или аренды) учредителей на здание будущего банка;
- бумаги для вынесения заключения о том, выполняет ли учреждение условия для проведения кассовых операций;
- копия документа от антимонопольной службы о согласии на создание кредитного учреждения (если предусмотрено федеральным законом).
Чтобы расширить свои полномочия и стать обладателями дополнительных лицензий (в том числе и генеральной), банки подают в ЦБ РФ такие документы:
- соответствующее ходатайство;
- бизнес-план или дополнения к нему;
- квитанцию или «платежку», подтверждающую внесение лицензионного сбора;
- опубликованный отчет за год, заверенный аудиторами, и заключение от них за прошедшие 12 мес.
Банк, претендующий на генеральную лицензию, должен быть готов к комплексной проверке. По графику она проводится раз в два года. Если с момента последнего аудита до подачи заявления прошло менее 3 мес., повторной проверки не будет.
Также организация сама вправе обратиться в Банк России (в территориальное подразделение) с ходатайством о комплексной проверке.
Порядок выдачи лицензии банку
Если лицензия – первичная, то процедура складывается из таких этапов:
- Учредители организации подают в Центробанк необходимые документы. Взамен они получают письменное подтверждение о приеме бумаг.
За то, что Банк России рассмотрит вопрос о выдаче лицензии, финучреждение оплачивает сбор. Его величина не может быть более 1% уставного капитала организации. Средства пополняют федеральный бюджет.
2. В срок, не превышающий 6 мес., Центробанк лицензию банкулибо выдает, либо отказывает в ней.
3. Если решение положительное, кредитное учреждение сначала вносят в Единый госреестр юрлиц. Делает это соответствующий регистрирующий орган в течение 5 дней после получения документов от Банка России.
4. ЦБ РФ в срок до 3 дней после регистрации уведомляет
учредителей, что их организация внесена в реестр. Центробанк также сообщает им о
требовании оплатить в течение месяца 100% уставного капитала (суммы взносов
всех учредителей). Банк получает документ, подтверждающий регистрацию.5. Организация вносит сумму уставного капитала и предъявляет соответствующие документы в Центробанк. После этого в течение 3х дней она получает лицензию.
Этапы выдачи дополнительной лицензии:
- Банк подает документы (по списку) в территориальное отделение ЦБ РФ.
- Там в течение 2х месяцев готовят письменное заключение о том, удовлетворить ли просьбу кредитной организации. В нем содержатся сведения об аудите, оценка бизнес-плана и др.
- Местное подразделение Банка России передает документы организации и заключение в головной офис Центробанка. Он и решает судьбу дополнительных лицензий.
- ЦБ РФ в срок до 5 дней передает информацию о лицензиях банка в соответствующий регистрирующий орган.
- Территориальное отделение вносит запись о выдаче лицензии банку в реестр. Кредитное учреждение получает свой экземпляр разрешительного документа.
Как проверить, есть ли лицензия у банка
В помощь гражданам – сайт ЦБ РФ. В разделе «Справочник по кредитным организациям» любой пользователь найдет такие сведения об учреждении (необходимо для этого ввестиномер лицензии банкаили его название):
- дату регистрации;
- адрес и телефон;
- размер уставного капитала;
- перечень лицензий;
- отметку об участии в системе страхования депозитов;
- данные о филиалах;
- финансовую отчетность и др.
Получить № лицензии доступно на сайте организации либо узнать его в отделении. Копию разрешительного документа в учреждении выдадут по запросу клиента.
Эта информация также находится в свободном доступе на сайте Центробанка. Зайдите в раздел «Информация по кредитным организациям», далее – «Ликвидация кредитных организаций» . Количество лишенныхлицензии банков в 2015 году– 51 (по состоянию на 19.08.2015 г.) .
Основные причины на банковские операции:
- неудовлетворительная финансовая активность;
- несоблюдение нормативных документов и федеральных законов;
- низкая достаточность капитала (менее 2%) и др.
ЦБ РФ также вправе лишить лицензии организацию, которая не вовремя предоставляет отчетную документацию либо подает неточные сведения.
- Из источника ЦБ РФ – издания «Вестник Банка России». Информацию публикуют примерно через неделю после отзыва лицензии.
- Из СМИ. Чаще всего новостные порталы и газеты узнают эти сведения в тот же день, когда их обнародует «Вестник Банка России».
- Посетив сайт Центробанка, раздел «Справочник по кредитным организациям».
4. На официальном интернет-ресурсе самого банка.
Кредитная организация, планирующая заниматься законными операциями, не противоречащих основному Закону РФ, обязана получить для этого специальную лицензию в Банке России. Вопросы, связанные с регистрацией кредитных организаций и лицензированием банковской деятельности регулируется национальным законодательством.
И данная статья призвана помочь вам разобраться в таких моментах как виды лицензий на осуществление банковской деятельности, получение такого разрешения на ведение бизнеса, а также возможность применения санкций при нарушении установленного режима.
Необходимость лицензирования банковской деятельности
Поскольку функционирование банков и их работа влияет на экономику страны и касается имущественных интересов неограниченного количества лиц, государство выдвигает к банкам строгие требования. Так оно берет под собственный контроль обеспечение безопасности общества (вкладчиков, клиентов и государства).
Разрешение на банковскую практику может получить только юридическое лицо, а именно: учрежденная физическими лицами кредитная организация.
Разрешения бывают двух типов, но общим для них является запрет использовать для вкладов денежные ресурсы физических лиц.
- Разрешение на сделки в отечественной валюте .
- Разрешение сделок в любой валюте .
Виды лицензий для осуществления банковской деятельности
В каждой из лицензий, которая выдается на право осуществления банковской деятельности, подробно расписаны типы разрешенных операций.
Перечень необходимых документов и порядок регистрации и лицензирования банковской деятельности расписаны ниже.
Подробно о лицензировании банковской деятельности расскажет видео ниже:
Перечень требуемых документов
Центральный банк для рассмотрения заявки на получение легитимного разрешения требует подготовленный пакет документов. Заявитель, юридическое лицо, заполняет заявление по утвержденному образцу. И прилагает к нему четкий набор документов:
- оригинальные документы об учреждении организации;
- полный ;
- каждый учредитель должен приложить заверенную копию подтверждения своей ;
- подписанный и заверенный печатью (физических лиц);
- подробные анкеты людей, претендующих на ключевые должности: руководитель, главный бухгалтер, заместители;
- готовый бизнес-план;
- квитанция об уплате госпошлины (не больше 1 % от заявленного уставного капитала) в государственный бюджет;
- подтверждение аудита о законных источниках внесенных учредителями средств;
- документационная основа для заключения о том, что кассовые операции выполняются по всем требованиям;
- копия разрешения антимонопольного комитета на образование кредитной структуры;
- для требуется внесение в реестр первого выпуска акций (что предполагает дополнительные документы) и последующего отчета о результатах этого выпуска;
- должен быть стопроцентно оплачен, в подтверждение чего прилагается документальное подтверждение.
Подача заявления запускает последующие этапы процедуры.
Про срок действия лицензии на осуществление банковской деятельности и процедуру получения разрешения на нее читайте ниже.
Процедура получения разрешения
Итак, получить лицензию на банковскую деятельность?
Целый ряд нормативных актов определяет лицензионный режим, обязывающий кредитные структуры получать соответствующее разрешение. Конкретное разрешение предусматривает четкий список правомерных банковских действий.
Процедура получения лицензии (бессрочного разрешения) на банковскую деятельность в России очень трудоемкая и длительная. Существует практика купли-продажи готовых кредитных организаций или .
- В случае принятия Центральным Банком РФ выше перечисленных документов он письменно это подтверждает учредителям.
- С момента подтверждения начинается процесс их рассмотрения, изучения, проверки, в результате которых принимается окончательный вывод. Закон отводит на это полугодовой период, превышать который Центральный Банк не имеет права.
- Следующий этап: Банк России направляет пакет кредитной структуры для регистрации в Едином реестре. Этим занимается уполномоченный орган власти. На внесение в список законом отводится пять дней с последующим уведомлением Банка России.
- После этого у Банка РФ есть три дня, чтобы сообщить и документально подтвердить учредителям эту информацию
- Учредители должны уплатить в течение месяца сто процентов заявленного уставного капитала (в противном случае в судебном порядке это юридическое лицо ликвидируется).
Лицензия позволяет приступить к прописанным в разрешении сделкам и операциям на законных основаниях.
Решение о государственной регистрации любой финансовой организации принимается Центральным банком России. Как только сведения о банке попадают в единый реестр, он обязан информировать обо всех происходящих изменениях. Лицензия на осуществление банковских операций выдается также ЦБ РФ.
Определение
Сначала уточним, что входит в понятие «лицензия». Лицензией считается особое разрешение, выдаваемое уполномоченными органами, в виде официального документа с определенным содержанием, формой и сроком действия.
Если взять вышеуказанное определение как базовое и дополнить его выдержками из главы 2 Закона о банках, получим определение лицензии на осуществление
Лицензия на осуществление банковских операций - это особое разрешение от банка РФ на исполнение банковской деятельности в виде официального документа, дающего право финансовой организации на выполнение указанных в нем банковских операций без ограничения по срокам.
Виды лицензий
Для новоиспеченных банковских организаций доступны такие виды лицензий, как:
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлекать во вклады средства физлиц);
- на исполнение операций со средствами в рублевом эквиваленте и иностранной валюте (без возможности привлекать во вклады средства физлиц);
- на привлечение денежных вкладов и размещение драгметаллов (данная лицензия действует отдельно от лицензии на исполнение операций с деньгами);
- на привлечение денежных средств физлиц во вклады (в национальной валюте);
- на привлечение денежных средств физлиц во вклады в национальной и иностранной валюте;
- на исполнение операций со средствам в рублевом эквиваленте или со средствами в иностранной и национальной валюте для расчетных небанковских финансовых организаций;
- на исполнение операций со средствами в рублевом эквиваленте или со средствами в национальной и в иностранной валюте для расчетных небанковских финансовых организаций, которые ведут депозитные и кредитные операции.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается на:
- вовлечение во вклады и размещение драгметаллов;
- вовлечение во вклады средств физлиц в национальной валюте;
- вовлечение во вклады средств физлиц в национальной и иностранной валюте.
Отдельным видом лицензии считается генеральная.
Генеральная лицензия
Такая лицензия на осуществление банковских операций выдается тем финансовым организациям, которые получили разрешение на исполнение всех операций и выполняющих требования о размере собственных средств.
При этом лицензия на размещение драгметаллов не обязательна для получения генеральной лицензии. Организация, которая имеет такую лицензию и средства в размере от 180 миллионов рублей, может создавать с разрешения ЦБ РФ филиалы и представительства в иностранных государствах. Также такие банки могут в соответствии с требованиями ЦБ РФ создавать дочерние предприятия.
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций выдается сроком на лет неограниченного количества.
Условия выдачи
Документ может быть выдан только после госрегистрации и в порядке, который установлен законодательством и теми нормативными актами, которые принимаются ЦБ. Лицензия на осуществление банковских операций содержит указание на то, с какой валютой будет работать банк, будут ли привлекаться денежные средства во вклады, а также возможность размещения драгоценных металлов.
За то, чтобы вопрос о выдачи лицензии был рассмотрен, взимается комиссия в размере 1% от уставного Данные деньги поступают в казну федерального бюджета.
Выданная лицензия должна быть учтена в списке выданных лицензий. Такой список банк РФ должен публиковать в Вестнике ЦБ РФ не реже, чем раз в год. При этом все появляющиеся изменения и дополнения должны быть внесены в реестр не позже месяца с момента их принятия.
Лицензия должна содержать сведения о тех банковских операциях, на которые данная финансовая организация имеет право, а также информацию о валюте, с которой банк имеет право работать. Лицензия на осуществление банковских операций выдается сроком на неопределенное количество лет. Другими словами, она бессрочна.
Работа без лицензии
Исходя из того, что лицензий на осуществление банковских гарантий выдается центральным банком России, то ведение деятельности без данного документа повлечет за собой штрафы и пени в размере всей прибыли, которая была получена организацией за время работы. К тому же юридическое лицо, работающее без лицензии, будет обязано уплатить штраф в федеральный бюджет в двукратном размере от суммы, полученной в ходе работы.
Взыскания и штрафы производятся через суд по иску прокурора или ЦБ.
Центральный банк имеет право составить иск о ликвидации юрлица, работающего без лицензии и осуществляющего финансовые операции. Такие организации несут административную, гражданскую, правовую, а также уголовную ответственность. При этом срок, на который выдается лицензия на осуществление банковских операций, сокращается до момента отзыва данной лицензии.
Получение лицензии
Чтобы получить лицензию, финансовая организация должна собрать и представить следующие документы:
- Ходатайство о госрегистрации. В данном заявлении должны быть указаны полные реквизиты финансовой организации, а также исполнительного органа, с помощью которого можно осуществить связь с банком.
- Данный документ предоставляется, если этого требует федеральное законодательство. Предоставить нужно либо оригинал, либо заверенную копию.
- Устав организации. Предоставляется оригинал или заверенная копия.
- Бизнес-план. Концепция работы разрабатывается и утверждается на собрании учредителей. В документе содержится информация о кандидатурах на должности руководителя и главбуха, а также об утверждении устава. Составление бизнес-плана ориентировано на нормативы ЦБ РФ.
- Подтверждающий документ об оплате госпошлины, а также лицензионного сбора.
- Документы о госрегистрации учредителей. Сюда входят: аудиторское заключение о правдивости предоставленной финансовой отчетности, подтверждение налоговой инспекцией о выполнении обязательств перед федеральным и местным бюджетом за 3 года.
- Подтверждающие документы о происхождении уставных средств.
- Анкеты кандидатов на должность руководителя, главбуха, заместителей и аналогичных должностей в филиалы организации. Данные анкеты должны содержать все необходимые сведения: полные реквизиты, статус образования (юридическое или экономическое), опыт руководства в аналогичной сфере, наличие судимости. Анкеты должны быть написаны собственноручно.
Банк РФ при получении всех документов выдает письменную расписку.
Принятие решения банком РФ
Принятие решения о госрегистрации и выдачи лицензии производится в течение полугода после даты предоставления всех необходимых документов.
После того как банк примет решение о госрегистрации финансовой организации, он направляет все сведения о ней уполномоченному органу, который и внесет информацию в единый список юрлиц.
На основании решения и предоставленных документов в течение пяти дней вносит организацию в единый госреестр юридических лиц. На следующий день данные сведения должны быть предоставлены ЦБ РФ. А он, в свою очередь, в течение 3 дней сообщает данную информацию учредителям организации.
Далее учредители обязаны в течение месяца внести оплату объявленного уставного капитала в 100% размере. После этого финансовая организация получает документ, подтверждающий факт госрегистрации. Сразу же после госрегистрации организации выдается лицензия на осуществление банковских операций. На какой срок выдается? ЦБ РФ не ограничивает сроки по лицензии.
Обязательства Банка РФ при отзыве
Банк РФ отзывает лицензию, если:
- величина уставного капитала снижается до 2%;
- размер собственных средств финансовой организации ниже минимального порога уставного капитала, принятого банком РФ на дату госрегистрации организации;
- финансовая организация игнорирует требование ЦБ о приведении в норму величины капитала и собственных средств;
- финансовая организация не может удовлетворить требования кредиторов и исполнять свои обязательства по обязательным платежам.
Основания для отзыва
Лицензия на осуществление банковских операций может быть отозвана в случае, если:
- Появились основания предполагать, что поданные сведения, на основании которых выдан документ, недействительны.
- Начало осуществления операций задержано более чем на один день.
- Установлены факты недостоверности данных.
- Ежемесячная отчетность задерживается более чем на 15 дней.
- Финансовая организация осуществляет деятельность, не предусмотренную лицензией.
- В течение года финансовая организация нарушает правила, предписанные федеральным законодательством и нормативными актами ЦБ.
- Замечалось неоднократное неисполнение виновным установленных судом требований о взыскании денежных средств.
- Есть ходатайство от временной администрации, созданной на основании ФЗ «О несостоятельности финансовых организаций».
- В ЦБ неоднократно не предоставлялись обновленные сведения, которые необходимы для внесения в госреестр.
Другие основания, по которым была отозвана лицензия, считаются недействительными. Решение Банка РФ об отзыве вступает в силу после принятия акта и может быть обжаловано в течение месяца со дня его публикации в Вестнике.
Что происходит с банком после отзыва
Лицензия на осуществление банковских операций выдается ЦБ РФ, им же и отзывается. После отзыва финансовая организация должна быть ликвидирована. Также у финансовой организации после отзыва:
- наступает срок выполнения обязательств;
- прекращается начисление штрафных санкций по обязательствам;
- приостанавливается работа документов по имущественным изысканиям (кроме исполнительных документов, которые выданы на основании взыскании долгов по зарплате, выплате вознаграждений, алиментов и иных выплат), выданных на основании судебных заседаний и вступивших в силу до момента отзыва лицензии;
- запрещается деятельность финансовой организации в виде заключения сделок или исполнения обязательств (кроме сделок относительно коммунальных и эксплуатационных платежей, а также выплат пособий) до назначения ликвидационной комиссии или конкурсного управляющего.
Возврат лицензии
Финансовая организация, у которой ЦБ РФ отозвал лицензию, может вернуть себе статус организации, которая осуществляет банковские операции. Для этого в судебном порядке оспаривается отзыв лицензии. И если судебное заседание вынесет положительное решение, то ЦБ РФ вернет организации лицензию. И стоит заметить, что в судебной практике такие вопросы решаются довольно часто, причем в пользу банков.
Кроме того, Центральный банк может вернуть лицензию и по собственной инициативе. Это происходит после того, как финансовое учреждение исправит все нарушения, которые были найдены в ходе проверок.
Срок лицензии
Лицензия на осуществление банковских операций выдается сроком, неограниченным по времени. Финансовая организация может осуществлять все виды деятельности, указанные в лицензии до того момента, пока она не будет отозвана ЦБ РФ или же сама не прекратит свою работу.
В бланке лицензии можно найти только одну дату - дату выдачи ее финансовой организации. Каждый год Центральный банк проводит проверки, которые направлены на исполнение прописанных в лицензии видов деятельности.
