Am Ende des Sommers setzte das Wachstum der Raten ein Bankeinlagen in Rubel im September fortgesetzt. Saisoneinlagen mit einer höheren Rendite (7% pro Jahr) sind bereits erschienen. Experten sagen Ihnen, ob es sich lohnt, Ihr Geld zu den vorgeschlagenen Konditionen zu platzieren, oder ob es sinnvoll ist, auf bessere Angebote zu warten.
Die Post Bank bietet bis zum 31. Oktober an, ein Rubeldepot in Höhe von 50.000 Rubel zu eröffnen. für einen Zeitraum von 367 Tagen zu 7 % pro Jahr. In der Sberbank können Sie bis zum 5. Oktober eine zweijährige Rubeleinlage in Höhe von 10.000 zu 6,7% pro Jahr eröffnen. In VTB bieten sie unter den gleichen 6,7% an, online eine Einzahlung für einen Zeitraum von 380 Tagen und mit einem Volumen von 50.000 Rubel zu eröffnen.
Entsprechend Führende Analystin der Experten-RA-Agentur Maria Zinina, erklärt sich der seit August beobachtete Anstieg der Raten durch den Einfluss einer Reihe von Faktoren:
- Erstens ist es die Zunahme geopolitischer Risiken aufgrund einer möglichen weiteren Eskalation von Sanktionen.
- Zweitens der Wunsch der Banken vor dem Hintergrund der Abwertung des Rubels, das Risiko des Verlustes von Rubel-Ersparnissen von Kunden durch ihren Überfluss in Fremdwährung zu verringern.
- Der dritte Faktor sind die Erwartungen einer Straffung der Geldpolitik der Zentralbank. Am 14. September erhöhte die Zentralbank Leitzins erstmals seit 2014
Nach der Meinung Analyst Alexey Antonov von der Alor Group, eine Folge des starken Abwertungsdrucks auf den Rubel vor dem Hintergrund des Rückgangs im Jahr 2018. Bankzinsen die Entstehung erheblicher Risiken eines Geldabflusses aus der Bevölkerung und Organisationen von Rubelkonten. So zeigte im Juli der aggregierte Anstieg der Einlagen von Bürgern im gesamten Bankensektor Werte sehr nahe bei Null, was auf die Aussicht hindeutete, in die roten Zahlen zu gehen. Das Negativ wurde durch eine Erhöhung des durchschnittlichen Höchstzinssatzes der führenden 10 Banken auf 6,55 % (von 6,3 %) Ende August abgemildert. Infolgedessen war das Wachstum der einzelnen Einlagen im August höher als im Juli und erreichte 1,1 %.
Experten halten es für möglich, die Rentabilität von Rubelvorkommen weiter zu steigern. Antonov glaubt, dass die Schwäche des Rubels auch nach seiner relativen Stärkung Ende September für die Bürger offensichtlich bleibt. Obwohl der Leitzins um 25 Prozentpunkte angehoben wurde, muss er für eine radikale Marktwende aufgrund der wachsenden Rentabilität von Rubeleinlagen auf mindestens 8,5 % angehoben werden. Und dies wird voraussichtlich nicht vor Ende des Jahres geschehen. Allerdings ist bereits in diesem Herbst eine weitere Kursanhebung um 25-50 Punkte sehr wahrscheinlich. Nachdem die Banken ein solches Signal von der Regulierungsbehörde erhalten, sei es durchaus realistisch, die Einlagenzinsen im Oktober-November zu erhöhen, resümiert der Experte.
Nach der Meinung Stellvertretender Vorstandsvorsitzender der Loko-Bank Andrey Lokshin, das reibungslose Wachstum der Rubelkurse wird bis Ende 2018 andauern, und im Dezember können wir mit dem Erscheinen wirklich interessanter Angebote für Einlagen in Rubel rechnen. Dieses Wachstum wird jedoch nicht explosiv sein. Die Höchstsätze werden um 1% steigen, aber nur für lange Zeiträume und große Summen. Im Oktober-November können Sie mit einer Rentabilitätssteigerung von maximal 0,5% im Vergleich zu den aktuellen Vorschlägen rechnen, glaubt der Banker.
Auch wenn Banken im Herbst meist nicht mit attraktiven Angeboten auf den Markt kommen, haben inzwischen die meisten Kreditinstitute Präsente für ihre Kunden vorbereitet. Seit September haben sie damit begonnen, die Einlagenzinsen schrittweise anzuheben.
Nach den Statistiken der Bank von Russland, das durchschnittliche Maximum Zinsrate auf Rubeleinlagen bei zehn russischen Banken, die das größte Einlagenvolumen anziehen Einzelpersonen, in der dritten Septemberdekade 2018 auf 6,71 % gestiegen.
Wenn Sie sich gleichzeitig die Statistiken ansehen, ist es offensichtlich, dass die Rate seit einigen Wochen wächst. So lag die Rate in der zweiten Dekade des Monats bei 6,65 %, in der ersten Septemberdekade bei 6,61 %.
Die zehn Spitzenreiter in Bezug auf die Einlagen sind,,.
Gleichzeitig gibt es laut Monitoring auf dem Markt Angebote, Geld mit einem Kurs von über 7 % zu platzieren. Bei einem Zinssatz von 7-8 % können Sie also sowohl für sechs Monate als auch für ein Jahr Geld auf die Bank legen.
Wetten auf Fremdwährungseinlagen auch aufgewachsen. Jetzt finden Sie auf dem Markt Zinssätze für Dollareinlagen im Bereich von 2-3%. Gleichzeitig ist die Wachstumsrate der Fremdwährungseinlagen höher als die der Rubeleinlagen.
Laut den Statistiken der Zentralbank beträgt die Basisrendite (das arithmetische Mittel der maximalen Zinssätze für Einlagen bei Banken, die die meisten Mittel aus der Bevölkerung anziehen) der beliebtesten Dollareinlagen mit einer Platzierungsdauer von 181 Tage bis zu einem Jahr lag im Januar bei 1,88 %, im Juli stieg der Indikator auf 2,35 %, im September stieg er auf das Niveau von 2,76 % pro Jahr.
Experten erklären dieses Wachstum mit dem Fall des Rubels und der Panik unter den Einlegern. Insbesondere reagierten die Russen sehr nervös auf die Äußerungen des VTB-Chefs, der der Regierung einen Plan zur Entdollarisierung der Wirtschaft vorschlug.
Anfang September kündigte er zudem eine mögliche Umwandlung von Fremdwährungseinlagen in Rubel im Falle eines US-Halteverbots an Russische Banken Dollar-Scheine.
„Bei erhöhter Nervosität kann die beruhigende Botschaft „Wenigstens werden wir es in Rubel zurückgeben“ oft als Vorbote einer erzwungenen Bekehrung wahrgenommen werden, und zwar nach Angaben eines Unbekannten Tauschrate und als Ergebnis erfolgt anstelle einer Auffüllung zu den erhöhten Sätzen eine Entnahme“,
Laut Statistik beträgt das "freie Geld" in einem durchschnittlichen Haushalt jetzt nicht mehr als 25-30.000 Rubel, fügt er hinzu. Die Realeinkommen sinken aufgrund steigender Steuern und einer Erhöhung regelmäßiger obligatorischer Zahlungen wie Stromrechnungen, Steuern, Versicherungen usw.
Laut Rosstat wuchs das verfügbare Realeinkommen der Bevölkerung (inflationsbereinigtes Einkommen und obligatorische Zahlungen) im Januar-August nur um 2,2 % im Jahresvergleich, und im August waren sie um 0,9 % im Minus. Seit vier Jahren sinken die Einnahmen.
Das hinterlässt einen Abdruck Konsumenten-Verhalten. Die Ausgaben wachsen sehr moderat. Also Umsatz Einzelhandel in acht Monaten um 2,7 % gewachsen.
In der neuesten Ausgabe des Informations- und Analysekommentars "Wirtschaft: Fakten, Schätzungen, Kommentare" der Zentralbank wird darauf hingewiesen, dass im August die moderates Wachstum Verbrauchernachfrage, mit dem deutlichsten Anstieg beim Kauf von Non-Food-Produkten.
„Der deutliche Anstieg der Käufe von Non-Food-Produkten ist größtenteils auf die gestiegenen Inflationserwartungen der Bevölkerung im Zusammenhang mit der Schwächung des Rubels und der bevorstehenden Erhöhung der Mehrwertsteuer zurückzuführen“, glaubt die Zentralbank.
Laut einer Umfrage von LLC „inFOM“ hält die Bevölkerung die aktuelle Zeit für am besten geeignet, um große Einkäufe zu tätigen.
Diese Einkäufe werden oft auf Kredit getätigt, weil Eigenmittel Bürger sind nicht immer genug.
Nach Angaben der Zentralbank für acht Monate dieses Jahres Kreditinstitute vergab Kredite an die Bevölkerung für 13,89 Billionen Rubel, das sind 14% mehr als ein Jahr zuvor. Gleichzeitig stiegen die Einlagen der Russen bei Banken im gleichen Zeitraum um 1,8 % auf 27,37 Billionen Rubel.
Gleichzeitig, wenn wir den August separat betrachten, gingen die Einlagen im letzten Sommermonat um 0,6 % zurück, obwohl die Kredite weiterhin um 2,4 % zunahmen.
Angesichts des Preisanstiegs nach der Mehrwertsteuererhöhung werden einige Bürger am Ende dieses Jahres langlebige Güter kaufen und nicht im nächsten, wie ursprünglich geplant, kommentierte zuvor Gazeta.Ru, Vizepräsident der Guild of Financial Analysts und Risikomanager).
Zum ersten Mal seit Oktober 2017 stieg der durchschnittliche Höchstzinssatz für Einlagen der größten russischen Banken, und zwar sehr deutlich. Warum ist das passiert, verstand Banki.ru.
Wachstum, das Sie nicht erwartet haben
Der durchschnittliche Höchstsatz der 10 größten russischen Banken in Rubel für die zweite Junidekade betrug 6,45 % gegenüber dem Minimum für die gesamte Geschichte der Beobachtungen der Zentralbank von 6,05 % für die ersten zehn Tage. Dies belegen die von der Bank of Russia am Montag veröffentlichten Daten. Im Vergleich zu Anfang Juni stieg die Quote auf einen Schlag um 0,4 Prozentpunkte. Dies ist die erste Erhöhung seit Oktober 2017.
Auf dem Höhepunkt von 15,635 % lag der Höchstsatz der Top-10-Banken für Rubeleinlagen Ende Dezember 2014 – nach einer starken Erhöhung des Leitzinses durch die Zentralbank (sofort um 6,5 Prozentpunkte) – bis zu 17 % pro annum) zur Stabilisierung der Lage auf dem Devisenmarkt .
Zu den Top-Ten-Banken mit dem größten Volumen an Rubeleinlagen der Bevölkerung gehören Sovcombank, VTB, Raiffeisenbank, Gazprombank, Binbank, Alfa-Bank, FC Otkritie Bank, Promsvyazbank und Rosselkhozbank.
Fußball erhöht die Einsätze
Die vorübergehende Erhöhung des durchschnittlichen Höchstsatzes der Top-10-Banken Russlands wurde höchstwahrscheinlich durch die saisonale Einlage der Sberbank „Pobeday“ mit einem Satz von 6% pro Jahr beeinflusst, sagt Yulia Proshina, Leiterin der Analytik für Einlagen und Einlagen bei Banki.ru. Gleichzeitig betonte das Kreditinstitut, dass zu Ehren des Sieges der russischen Fußballnationalmannschaft die Kaution „Win“ bis zum 8. Juli verlängert wurde. Im Mai wurde die Sberbank zum Privatfonds und verlor 58 Milliarden Rubel.
Darüber hinaus führte die Rosselkhozbank eine Versicherungseinlage "Reliable Future" mit Zinssätzen von 7,1-7,3% ein.
Die Erhöhung des Höchstsatzes begründete die Sberbank damit, dass es für Kreditinstitute wichtig sei, neues Geld aufzunehmen, um saisonale Abflüsse auszugleichen. Der Pressedienst stellte auch fest, dass solche Aktivitäten bereits im August bis Ende des Jahres eingestellt werden.
Experten gehen davon aus, dass es am Einlagenmarkt multidirektionale Trends gibt.
„Die Vektoren sind multidirektional, einige Banken erhöhen die Zinsen, andere senken sie. Die Zinserhöhung hängt einerseits mit der Verschärfung der Rhetorik der Bank of Russia zur Geldpolitik (MP) auf der letzten Sitzung des Verwaltungsrats und der Entscheidung zusammen, den Leitzins auf dem aktuellen Niveau zu belassen von 7,25 %. Und auch mit dem Wachstum der OFZ-Renditen: Jetzt beträgt die Rendite zehnjähriger Emissionen dieser Wertpapiere 7,7-7,8 % pro Jahr. Zum ersten Mal in den letzten drei Jahren tauchte ein positiver Carry auf dem OFZ-Markt auf: Sie können REPO zu 7,1 % nehmen und zu aktuellen Renditen in OFZ investieren oder damit noch mehr finanzieren schlechte Bewertungen Einlagen. Andererseits hatten viele Banken für die Dauer der Fußballmeisterschaft Einlagen mit verbesserten Konditionen“, erklärt Konstantin Kochergin, Leiter der Abteilung Financial Markets Operations bei der Vostochny Bank.
Mehr Kredite, teurere Einlagen
Irina Grigorieva, erste stellvertretende Vorstandsvorsitzende der Loko-Bank, glaubt, dass das Zinswachstum durch Versuche erklärt werden kann, den Einlagenmarkt wiederzubeleben, was sich 2018 nicht zeigt beträchtliches Wachsen. „Gleichzeitig dürfen wir nicht vergessen, dass die größten Spieler Einzahlungssätze haben, die deutlich unter dem Markt liegen, und eine Erhöhung um 0,45 % bringt sie immer noch nicht näher an das Niveau der Sätze aktiver Spieler. Dieser Anstieg weist nicht auf einen Liquiditätsmangel im Markt hin. Hauptakteure beleben Sie die übliche Sommerpause mit saisonalen Angeboten. Neue Ersparnisse in der Bevölkerung wachsen nicht aktiv. Die Banken eröffnen den Kampf um den aktuellen Einleger“, sagt Grigorieva.
Möglicherweise ist die Anhebung der Einlagenzinsen im Juni mit einer spürbaren Marktbelebung verbunden. Konsumentenkredite, impliziert Finanzanalyst„BCS-Premier“ Alexander Taraskin. „Banken weisen Gelder zu, die Einlagen für die Kreditvergabe angezogen werden. Angesichts der steigenden Nachfrage nach Darlehensprodukte von Einzelpersonen im zweiten Quartal 2018 versuchen die Banken, die Gelegenheit nicht zu verpassen, sowohl Kredite als auch Kredite zu erhöhen Einlagenportfolios", - schlug der Experte vor.
Aufgrund der Tatsache, dass die Banken die Zinsen ständig senkten, begann die Bevölkerung das Interesse an Einlagen zu verlieren, betonen Experten.
„Mit Ausnahme der Sberbank haben dagegen einige andere Banken aus den Top 10 kürzlich die Zinsen gesenkt (dieselbe Sovcombank). Was den Rückgang des Interesses der Bürger an Einlagen betrifft, so verzeichnete die Statistik der Zentralbank im Mai einen Rückgang des Gesamtvolumens der Einlagen. Das heißt, jetzt hindern sogar die auf Einlagen kapitalisierten Zinsen diesen Indikator nicht daran, sich zu verringern. Obwohl, nach den Ergebnissen der ersten fünf Monate laufendes Jahr Der Trend ist positiv und dürfte das ganze Jahr über so bleiben. Aber das Gesamtwachstum der Einlagen privater Haushalte bei Banken in diesem Jahr wird wahrscheinlich geringer ausfallen als in den Vorjahren“, glaubt Dmitry Amirov, Leiter der Abteilung für die Entwicklung von Einlagen- und Provisionsprodukten bei der Binbank.
Fremdwährungseinlagen werden eher im Preis steigen als Rubeleinlagen
Alle befragten Vertreter Finanzmarkt bemerkt, dass es eine Tendenz gibt, die Preise weiter zu erhöhen Währungseinlagen. "BEI dieser Moment Es gibt eine Erhöhung der Zinssätze für Einlagen in Dollar auf dem Markt“, sagt Yulia Proshina. „Wir sehen keinen Grund, die Zinsen für Rubeleinlagen weiter zu erhöhen, aber ein Wachstum bei Fremdwährungseinlagen ist sehr wahrscheinlich, da die Kosten für Fremdwährungsliquidität gestiegen sind, während die Einlagenzinsen unverändert geblieben sind“, bemerkt Konstantin Kochergin.
Niedrige Zinssätze für Rubeleinlagen wecken das Interesse aktueller Einleger an alternativen Instrumenten zur Geldanlage. „Die Einlage bleibt eines der beliebtesten Instrumente zur Geldanlage, da selbst risikoaverse Anleger einen Teil ihres Portfolios in der Regel in den liquidesten und garantiertesten Instrumenten halten – Einlagen. Gleichzeitig hat mit dem von uns seit geraumer Zeit zu beobachtenden allgemeinen Rückgang der Einlagenzinsen das Interesse der Bevölkerung an alternativen Instrumenten zur Geldanlage spürbar zugenommen“, folgert Alexander Taraskin von BCS Premier.
Januar 2019
Seit Anfang 2018 ist ein ziemlich beeindruckender Rückgang der Einlagenzinsen für alle zu verzeichnen Kreditorganisationen die auf dem Territorium der Russischen Föderation tätig sind. Woraus sie bestehen und warum die Einlagenzinsen steigen oder sinken – die Antworten auf diese Fragen finden Sie in der heutigen Publikation.
Wie wird der Zinssatz für eine Einlage ermittelt?
Der Zinssatz für Einlagen hängt von einer Reihe von Faktoren ab, die den aktuellen Wert bestimmen. Zinsen auf Einlagen fallen oder steigen, gebildet unter dem Einfluss von:
- die allgemeine Wirtschaftslage im Staat - inflationäre Prozesse, der Stand der internationalen Schulden des Landes werden berücksichtigt;
- Stabilität und finanzielles Wohlergehen einer bestimmten Bank, bei der sich die Einlage befindet - je zuverlässiger das Unternehmen ist, desto eher wird der den Anlegern angebotene Prozentsatz steigen;
- Einzahlungsoptionen - die grundlegenden Vertragsbedingungen bilden zunächst diesen Indikator;
- Währungen - Wenn die Einzahlung in Rubel erfolgt, ist die Höhe der Dividenden um eine Größenordnung höher als bei Kapital, das in einer Bank in Fremdwährung investiert wird.
Und schließlich ist das Hauptargument, das den in diesem Artikel betrachteten Wert bildet, der Zinssatz der Zentralbank für Einlagen. Es wird von der Hauptsache bestimmt Finanzinstitution RF und alle Änderungen dieser Indikator wird zwangsläufig einen bestimmten Bankzinssatz beeinflussen.
Warum sinken die Einlagenzinsen?
Wetten auf Bankeinlagen gefallen - warum passiert das? Zunächst ist es wichtig zu verstehen, dass ein solcher Prozess eine ökonomische Norm ist. Im Jahr 2020 zeichnet sich eine allgemeine und dynamische Entwicklung der Raten für einen Rückgang ab, und dieser Trend wird sich laut Expertenprognosen weiter fortsetzen. Der heimische Markt normalisiert sich allmählich. Abgrenzungen bei langfristigen Verträgen werden höher als bei kurzfristigen. Unternehmen benötigen keine kurzfristige Liquidität mehr. Sie arbeiten für einen Rückgang und reduzieren automatisch die Investitionsrate, indem sie sich anpassen Finanzströme und Ermutigung der Russen, länger zu investieren.
Der Hauptgrund für die Senkung des Zinssatzes ist eine ausreichende Menge an Bargeld vor dem Hintergrund einer sinkenden Nachfrage nach Verbraucherkrediten an die Bevölkerung. Die Popularität, mehrere Kredite von einem Kunden zu erhalten, ist stark rückläufig. Daher gibt es keine Möglichkeit, Finanzen zuzuweisen, und es ist objektiv nicht rentabel, einen erhöhten Zins auf Kapital zu erheben, das tatsächlich nicht funktioniert. Dabei Kurzzeitinvestition sind praktisch nicht gerechtfertigt, und nur 5-6% der potenziellen Bankeinleger können lange Zeit Geld geben.
Der zweite Umstand, der zu einem Rückgang des Indikators führt, ist ein allgemeiner Rückgang Grundtarif Sberbank sofort in alle Richtungen. So auch der Rest der Großen. Finanzinstitutionen. Und der letzte Grund, der bereitgestellt wurde derzeitige Periode niedrige Einlagenzinsen. Dies ist eine leichte Senkung des Leitzinses der Zentralbank, der laut Analysten bis 2020 noch weiter gesenkt werden soll.
Wann steigen die Zinsen?
Wie realistisch und vorhersehbar ist die Erhöhung der Einlagenzinsen? Diese Frage interessiert alle Bürgerinnen und Bürger, die ihr Erspartes anlegen inländische Banken. Was ist in naher Zukunft zu erwarten? Und wenn Wachstum noch möglich ist, wie und unter dem Einfluss welcher Faktoren wird dies geschehen?
Analysten nicht dieses Konto optimistische Prognosen - in den nächsten 12-15 Monaten wird kein Wachstum erwartet. Die Situation wird sich ändern, wenn die Zentralbank ein Defizit aufweist Barkapital, und Vermögenswerte werden fallen. Zusätzliche Investitionsanreize werden sinnvoll sein, und der Haupthebel für die Aktivierung dieser Prozesse sind erhöhte Einlagenzinsen. Darüber hinaus werden kleine nichtstaatliche Wirtschaftsunternehmen am schnellsten reagieren und ihren Kunden nicht nur loyalere Bedingungen für die Anlage eines Depots bieten, sondern ihnen auch eine attraktive Belohnung für die Möglichkeit, Geld einzusetzen, versprechen.
Das einzige, worauf sich diejenigen verlassen können, die großen Banken vertrauen und erwarten, dass ihre Gewinne wachsen, ist die Nachverfolgung Sonderangebote. In der Regel werden sie zu festlichen Anlässen und Terminen aufgelegt - dann ist eine Erhöhung der Einlagenzinsen am wahrscheinlichsten.
Was Sie als Investor tun sollten – Schritt-für-Schritt-Anleitung
Da Bankkunden die Situation auf dem Wirtschaftsmarkt des Landes nicht ändern können, ist die Rückgabe der Kaution die richtige Entscheidung im Falle einer unvorhergesehenen Zinssenkung. Dies geschieht wie folgt:
- kontaktieren Sie die Bank persönlich;
- wir stellen einen schriftlichen Antrag an den Leiter der Organisation mit der Anforderung, das Kapital und den bereits im Rahmen des Depotvertrags aufgelaufenen zusätzlichen Betrag zurückzugeben;
- fünf Tage warten gesetzlich Zeit für die Prüfung des Antrags;
- nach der angegebenen Frist kontaktieren wir die Bank erneut - wenn das gewünschte Ergebnis nicht erreicht wird, benötigen wir eine schriftliche Begründung für die Ablehnung;
- Wir gehen zur Verbraucherschutzabteilung oder zu den Strafverfolgungsbehörden (die Inspektion prüft und, ob die Rechte des Einlegers verletzt wurden, Finanzunternehmen muss das Geld zurückerstattet werden).
Ob die Einlagenzinsen steigen, hängt nicht vom Einleger ab. Es ist jedoch durchaus möglich, Ihren finanziellen Gewinn auch vor dem Hintergrund ihres Rückgangs zu steigern, wenn Sie die folgenden Ratschläge von Experten aus dem Bereich Wirtschaft und Banken nicht ignorieren und folgende Punkte berücksichtigen:
- Bei der Auswahl der Einzahlungsart bevorzugen wir solche Programme, bei denen die Möglichkeit besteht, das Kapital in jeder Vertragsphase aufzufüllen, da der Gewinn auf der Höhe der in das Unternehmen investierten Mittel berechnet wird.
- Wir versuchen, die investierten Mittel so oft wie möglich zu kapitalisieren. Dabei erhöht sich der Körper jeweils um die ursprüngliche Menge, auch wenn reduzierte Rate das Endeinkommen wird höher sein. Es ist gut, wenn dieses Verfahren monatlich durchgeführt wird.
- Vertragsgültigkeitsbedingungen - Ein Vertrag, der für mehr als ein Jahr abgeschlossen wird (sofern er nicht auf Wunsch des Kunden vorzeitig gekündigt wird), bietet immer mehr Vorteile als kurzfristige Investitionen.
- Bei der Auswahl einer Anlagewährung bevorzugen wir den russischen Rubel - die Höhe der Grundgebühr dafür wird immer höher sein als für den Euro oder Dollar.
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