Unter Vertrag Bankdepot(Einzahlung), eine Partei (Bank), die den von der anderen Partei (Einleger) erhaltenen oder für sie erhaltenen Geldbetrag (Einzahlung) angenommen hat, verpflichtet sich, den Einzahlungsbetrag zurückzugeben und darauf Zinsen zu den Bedingungen und in der Weise zu zahlen Vereinbarung festgelegt(Abschnitt 1 von Artikel 834 Bürgerliches Gesetzbuch HF).
Diese Definition, die keinen Hinweis auf die Pflicht der Bank zur Verwahrung der Gelder des Einlegers enthält, grenzt den Bankeinlagenvertrag vom Verwahrungsvertrag ab und gibt dessen Inhalt wieder. Die Gesetzgebung verbietet es juristischen Personen, Gelder von einem Depot an andere Personen zu transferieren; Ein Depotkonto kann kein Girokonto ersetzen, und daher besteht für die Bank keine Verpflichtung, die Anweisungen des Deponenten für Abrechnungen aus dem Depot zu erfüllen.
Beziehungen, die sich aus einem Bankeinlagenvertrag ergeben, unterliegen Kapitel 44 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation, Bundesgesetz Nr. 395-I vom 2. Dezember 1990 „Über Banken und Banken und andere normative Rechtsakte.
Bei der Entwicklung dieser Bestimmungen wurde der Bank von Russland das Recht eingeräumt, Bankregeln aufzustellen, die das Verfahren für Einzahlungen, die Berechnung von Zinsen und ihre sonstigen Bedingungen festlegen. Bankregeln müssen den Normen des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation entsprechen. Wenn die gesetzlichen Normen dispositiv sind, können die Parteien des Bankeinlagenvertrags die Beziehungen nach eigenem Ermessen regeln.
Die Rechtsnatur des Bankeinlagenvertrages ist Gegenstand verschiedener Theorien. Einige Autoren erkennen darin einen irregulären Hinterlegungsvertrag (eine Art Verwahrung) an und beziehen sich darauf, dass im Rahmen der damals bestehenden Definition des Hinterlegungsvertrages der Geldbetrag zur Verwahrung an die Bank überwiesen wurde anonymisiert, und die Bank war verpflichtet, dem Einleger einen gleichen Betrag zurückzuerstatten. Die Autoren berücksichtigen nicht, dass die Bank Gelder nicht verwahrt, sondern verwendet, und in diesem Rechtsverhältnis die Vergütung nicht an die Verwahrstelle (Bank), sondern an denjenigen gezahlt wird, der das Geld überweist. Es gibt zahlreichere Befürworter des Standpunkts, der die Einlage in Form einer Art Darlehensvertrag betrachtet, einige von ihnen betrachten die Einlage nicht als reine Art des Darlehens, sondern verbunden mit einigen Elementen der Speicherung.
Beim Vergleich einer Einlage mit einem Darlehen gehen die Autoren von ihrem aus wirtschaftliche Essenz. Tatsächlich gibt es eine gewisse Ähnlichkeit zwischen diesen Beziehungen: Die Gelder werden an die Bank überwiesen, die das Recht hat, sie für ihre Aktivitäten zu verwenden, und bei Fälligkeit verpflichtet sind, sie zurückzugeben. Der Unterschied zwischen diesen Rechtsverhältnissen liegt auf der rechtlichen Ebene, obwohl gewisse Unterschiede im wirtschaftlichen Aspekt zu finden sind. Die Hauptprinzipien der Kreditvergabe (Darlehen) sind also Dringlichkeit, Zahlung, Rückzahlung, Zielcharakter. Einlagenbeziehungen erfüllen nur die ersten drei Prinzipien und manchmal auch zwei, da Gelder als Sichteinlagen an die Bank überwiesen werden können. Das Zweckbindungsprinzip ist auf Einlagenbeziehungen überhaupt nicht anwendbar. Die Kaution hat eine besondere sachliche Zusammensetzung, sie wird immer bezahlt, im Gegensatz zum Kreditvertrag, der gebührenfrei sein kann. Ein Bankeinlagenvertrag wird, wenn der Einleger eine natürliche Person ist, als öffentlich anerkannt, d. h. die Bank ist verpflichtet, ihn mit jedem Antragsteller abzuschließen, während es unmöglich ist, den Kreditnehmer zum Abschluss eines Kreditvertrags zu bewegen. Daher sollte anerkannt werden, dass trotz der offensichtlichen Ähnlichkeit dieser Rechtsbeziehungen ein Bankeinlagenvertrag eine eigenständige Vertragsart ist und nicht als eine Art Darlehensvertrag betrachtet werden kann.
Zu beachten ist, dass im Ausland ein Bankeinlagenvertrag (Bankkontovertrag) überhaupt nicht als eigenständiger Vertrag, auch nicht als eine Art Darlehensvertrag, zivilrechtlich geregelt ist. Dennoch halten wir die Trennung des Bankeinlagenvertrages in ein eigenes Kapitel und dessen Sonderregelung grundsätzlich für richtig. Diese Institution ist hoch entwickelt und praktisch sehr relevant. Was hindert uns jedoch daran, es als eine Art Darlehen zu betrachten und es subsidiär mit Darlehensbestimmungen zu versehen, wie der Präsident übrigens zu Recht vorschlägt Russische Föderation VV Putin nannte die Zinsen für die Kaution den Preis des Darlehens. Dies wäre die übliche Beziehung zwischen einem allgemeinen Vertrag und seinem Typ, wie ein Darlehen zu einem Kredit.
Lassen Sie uns die Zeichen einer Bankeinlagenvereinbarung herausgreifen:
2) die Möglichkeit der Buchhaltung Geld auf einer Einlage auf einem Bankkonto;
3) die Unmöglichkeit der Bank, eigenständig Maßnahmen zu ergreifen, um ihre Verpflichtungen zu erfüllen;
4) eine Erhöhung des Kautionsbetrags um aufgelaufene, aber nicht gezahlte Zinsen auf die Kaution (gemäß Artikel 839 Absatz 2 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation kann ein anderes Verfahren vereinbart werden).
Zusammenfassend zu diesem Absatz sollte der Schluss gezogen werden, dass vorgeschlagen wird, den Bankeinlagenvertrag als eine besondere Art von Vertrag mit eigenständiger Rechtsnatur zu betrachten.
Der rechtliche Zweck des Einlegers, der dieses Rechtsverhältnis eingeht, besteht darin, bestimmte Zinsen zu erhalten, die vom Kreditinstitut auf den in die Einlage eingebrachten Geldbetrag anfallen, dies ist der Unterschied zwischen einem Bankeinlagenvertrag und einem Bankkonto. Einzahlungshandlungen dürfen ausschließlich von Kreditinstituten durchgeführt werden; dies ist der Unterschied zwischen einem Bankdepotvertrag und einem Depot- und Darlehensvertrag. Gegenstand des Schuldverhältnisses ist eine rechtlich ersetzbare, gattungsbildende Sache (Bargeld) oder zwingende Forderungsansprüche geldwerter Natur (Sachgeld), was einen Bankdepotvertrag auch von Depot- und Darlehensverträgen unterscheidet. Im Gegensatz zu einem Bankkontovertrag ist die Verpflichtung eines Kreditinstituts zur Bildung und Zahlung von Zinsen an einen Einleger durch eine zwingende Rechtsnorm vorgesehen und kann nicht durch Vereinbarung der Parteien ausgeschlossen werden. Im Rahmen eines Bankeinlagenvertrages darf im Vergleich zu einem Bankkontovertrag eine begrenzte Anzahl von Abwicklungsvorgängen durchgeführt werden. Ein Kreditinstitut ist nicht berechtigt, zur Erfüllung der ihm übertragenen Verpflichtungen aus einem Bankeinlagenvertrag, der diesen Vertrag von einem Depot-, Darlehens- und Kontovertrag unterscheidet, eigenmächtig Maßnahmen zu ergreifen.
Ein Bankeinlagenvertrag gehört zu den zivilrechtlichen Verpflichtungen, die auf die Erbringung entgeltlicher Dienstleistungen abzielen, da die von einem Kreditinstitut im Rahmen dieses Vertrages durchgeführten Handlungen alle erforderlichen Merkmale aufweisen, um sie als Dienstleistungen zu qualifizieren. Sie sind ausschließlicher Natur, nur Kreditinstitute können das Recht haben, Gelder in Einlagen anzuziehen.
Definition eines Vertrages. Bei einem Bankdepotvertrag, der auch als Depot bezeichnet wird, verpflichtet sich eine Partei (Bank), die den von der anderen Partei (Deponenten) erhaltenen oder für sie erhaltenen Geldbetrag (Deposit) entgegengenommen oder erhalten hat, den Depotbetrag zurückzuerstatten und Zinsen zu den Bedingungen und in der vertraglich vorgesehenen Weise zahlen (Artikel 834 des Bürgerlichen Gesetzbuchs). Diese Definition, die keinen Hinweis auf die Pflicht der Bank zur Verwahrung der Gelder des Einlegers enthält, grenzt den Bankeinlagenvertrag vom Verwahrungsvertrag ab und gibt dessen Inhalt wieder. Die Gesetzgebung verbietet es juristischen Personen, Gelder von einem Depot an andere Personen zu transferieren; Ein Depotkonto kann kein Girokonto ersetzen, und daher besteht für die Bank keine Verpflichtung, die Anweisungen des Deponenten für Abrechnungen aus dem Depot zu erfüllen.
Allgemeine Regeln die Beziehungen zwischen der Bank und dem Einleger regeln, sind in Kap. 44 des Bürgerlichen Gesetzbuches, sowie im Bankgesetz. Bei der Entwicklung dieser Bestimmungen wurde der Bank von Russland das Recht eingeräumt, Bankregeln aufzustellen, die das Verfahren für Einzahlungen, die Berechnung von Zinsen und ihre sonstigen Bedingungen festlegen. Bankvorschriften müssen den Normen des Bürgerlichen Gesetzbuches entsprechen. Wenn die gesetzlichen Normen dispositiv sind, können die Parteien des Bankeinlagenvertrags die Beziehungen nach eigenem Ermessen regeln.
Ein Bankdepotvertrag ist ein echter Vertrag, da die Rechte und Pflichten der Parteien erst nach der Überweisung von Geldern auf das Depot entstehen. Die Bank zahlt die im Vertrag festgelegten Zinsen für die Verwendung der Einlage, und wenn eine solche Bedingung nicht besteht, wird die Vergütung des Einlegers auf der Grundlage des Gesetzes festgelegt, d.h. Der Vertrag ist immer wechselseitig. Nach Erhalt der Einzahlung hat die Bank bestimmte Rechte und Pflichten, im Gegenteil, der Einleger hat nur Rechte und trägt keine Pflichten, daher ist der Bankeinlagenvertrag einseitig.
Mit Inkrafttreten von Teil 2 des Bürgerlichen Gesetzbuchs gilt ein Bankeinlagenvertrag in Fällen, in denen eine natürliche Person Einleger ist, als öffentlich, was unmittelbar in Art. 834 GB. Dies bedeutet die Verpflichtung für die Bank, mit einigen Ausnahmen mit jedem, der sich an ihn gewandt hat, einen Vertrag abzuschließen. Andernfalls kann das Gericht die Bank zum Abschluss einer solchen Vereinbarung verpflichten und über den Ersatz des durch die Weigerung verursachten Schadens entscheiden. Bedingungen für Einlagen gleicher Art müssen für jede Person gleich sein.
Parteien und Verfahren zum Vertragsabschluss. In einem Bankeinlagenvertrag ist eine der Parteien die Bank, und in einigen Fällen andere Kreditinstitute ist die andere Partei eine juristische oder natürliche Person, die als Einleger bezeichnet wird.
Artikel 836 des Bürgerlichen Gesetzbuchs sieht für Verträge dieser Art eine einfache Schriftform vor. Allerdings mit Ausnahme von allgemeine Regel, wonach die Nichtbeachtung einer einfachen Schriftform es den Parteien unmöglich macht, sich auf Zeugenaussagen zur Bestätigung des Vertragsschlusses zu berufen, begründet sie weitere Folgen, die in ihrer Unwirksamkeit bestehen. Eine solche Vereinbarung gilt als nichtig. Ein Vertrag kann abgeschlossen werden, indem ein Dokument erstellt, Dokumente per Fax, Telex usw. ausgetauscht werden. Bei der Bestätigung der Einzahlung durch eine natürliche Person hat ein Kreditinstitut das Recht, ein Sparbuch oder einen Sparbrief und für eine juristische Person eine Einzahlungsbescheinigung auszustellen.
Das Sparbuch kann registriert oder auf den Inhaber ausgezahlt werden und muss den Namen und Ort der Bank (wenn die Einzahlung bei einer Filiale erfolgt, dann deren Name), die Nummer des Kontos, auf dem die Einzahlung widergespiegelt wird, den Betrag enthalten der dem Konto gutgeschriebenen und vom Konto abgebuchten Einlagen und Zinsen, dem Guthaben auf dem Konto. Die Bank führt alle Transaktionen auf dem Konto nur gegen Vorlage des Buches durch. Geht ein persönliches Sparbuch verloren oder wird es unbrauchbar, erhält der Einleger auf Antrag bei der Bank ein neues Sparbuch. Das Inhabersparbuch ist gemäss Art. 843 des Bürgerlichen Gesetzbuches ein Wertpapier, so dass die Wiederherstellung der Rechte daran gemäß den Regeln des Art. 148 des Bürgerlichen Gesetzbuches und Kunst. 294-301 Zivilprozessordnung, d.h. in der Reihenfolge der Vorladung.
Ein Sparbrief als Wertpapier bescheinigt dem Einleger (Zertifikatsinhaber) das Recht auf Nachzahlung Geburtstermin die Höhe der geleisteten Anzahlung und die in der Bescheinigung genannten Zinsen. Der Unterschied zwischen einem Sparbrief und einem Einlageschein besteht darin, dass der Inhaber des ersten nur eine natürliche Person und der zweite nur eine juristische Person sein kann. Zertifikate können Namens- oder Inhaberzertifikate sein. Sie befolgen die festgelegten Regeln wertvolle Papiere. Die Übertragung der Urkunde auf den Inhaber erfolgt durch Übergabe an den neuen Inhaber, die Übertragung der Nominalurkunde durch Abschluss eines Abtretungsvertrages. Da nur natürliche Personen Eigentümer von Sparbriefen und juristische Personen Eigentümer von Einlagenzertifikaten sein können, sollte beachtet werden, dass diese nur auf die entsprechenden Rechtsträger übertragen werden können. Dies entspricht auch den Normen des Gesetzes, das verschiedene Regeln für die Hinterlegung gesetzlicher und gesetzlicher Vorschriften aufstellt Einzelpersonen.
Das Verfahren für die Ausstellung und den Umlauf von Zertifikaten wird von der Zentralbank geregelt, die auch eine Liste erstellt hat erforderliche Angaben Bescheinigung, die beispielsweise den Namen "Spar- (oder Einlagen-)Bescheinigung", die Nummer und Serie der Bescheinigung, das Datum und die Höhe der Einzahlung, die Höhe der fälligen Zinsen, die Unterschrift zweier bevollmächtigter Personen und das Siegel enthalten . Wertpapiere sind streng formale Dokumente und das Fehlen mindestens einer Angabe führt zu ihrer Ungültigkeit.
Die Annahme einer Einzahlung geht mit der Eröffnung eines Einzahlungskontos durch die Bank einher, das den eingezahlten Betrag widerspiegelt. Die Normen von Ch. 45 des Bürgerlichen Gesetzbuches über den Bankkontovertrag, sofern die Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuches über den Bankeinlagenvertrag nichts anderes vorsehen und dem Wesen des Vertrages nicht widersprechen.
Der Bankdepotvertrag muss nicht nur in der richtigen Form, sondern auch von den richtigen Subjekten abgeschlossen werden. Artikel 835 des Bürgerlichen Gesetzbuchs definiert die Folgen der Annahme einer Einlage durch eine unberechtigte Person und unterscheidet sie danach, ob der Einleger eine juristische Person oder eine natürliche Person ist. Wenn also eine Kaution von einem Bürger von einer Person akzeptiert wird, die kein solches Recht hat, oder unter Verstoß gegen das festgelegte Verfahren, kann der Einleger eine sofortige Rückerstattung des Kautionsbetrags und die Zahlung von Zinsen in Höhe der CBR verlangen Refinanzierungssatz (und für Fremdwährungseinlagen - in Höhe des Durchschnittskurses Bankzinsen an Kurzfristige Kredite) sowie Schadensersatz. Ist der Einleger eine juristische Person, so wird eine solche Vereinbarung als ungültig anerkannt.
Arten von Bankeinlagen. Je nach Gegenstand wird zwischen Einlagen juristischer Personen und Einlagen natürlicher Personen unterschieden. Bankeinlagenverträge mit einer natürlichen Person sind öffentlich-rechtliche Verträge, deren Abschluss die Bank nur dann verweigern darf, wenn sie die entsprechenden Dienstleistungen nicht erbringen kann. Die Bank ist verpflichtet, Einlagen von Bürgern zu den gleichen Bedingungen anzunehmen, die sie für eine Einlage dieser Art erklärt hat, sie kann keine gegenüber der anderen bevorzugen. Ein weiteres Merkmal von Einlagen natürlicher Personen ist die Verpflichtung der Bank, den Einzahlungsbetrag auf erste Anfrage des Einlegers auszustellen. Der Vertrag kann dem Bürger dieses Recht nicht entziehen (einschränken), und wenn eine solche Bedingung im Vertrag enthalten ist, gilt sie als nichtig. In Fällen, in denen die Kaution vor Ablauf der im Vertrag festgelegten Frist zurückgegeben wird, werden die für Sichteinlagen festgelegten Zinsen gezahlt, es sei denn, der Vertrag sieht eine andere Zinshöhe vor.
Juristische Personen haben in der Regel kein Recht, die Kaution vor Ablauf der im Vertrag festgelegten Frist zu verlangen. Anders als Einzelpersonen ist es ihnen untersagt, eingezahlte Gelder an andere Personen zu überweisen, was unmittelbar in Art. 834 GB. Betriebs Vorschriften im Bereich der bargeldlosen Abwicklung auf dem Gebiet der Russischen Föderation stellen auch diese Gelder aus Einzahlungskonten unterliegen der Überweisung auf das Abwicklungskonto (Girokonto). juristische Person, danach hat er das Recht, darüber nach eigenem Ermessen zu verfügen.
Je nach Laufzeit werden Sichteinlagen und Termineinlagen unterschieden, die wiederum viele Unterarten haben. Bei einer Sichteinlage ist die Bank verpflichtet, auf erste Aufforderung des Einlegers einen Geldbetrag auszugeben. Diese Einzahlungen zahlen sich normalerweise aus Mindestzins. Artikel 838 des Bürgerlichen Gesetzbuches erlaubt der Bank, die Höhe der Zinsen für Sichteinlagen zu ändern, die Zinsen können entweder erhöht oder gesenkt werden. Im letzteren Fall die Zinsen neuer Tarif werden einen Monat nach Erhalt der entsprechenden Mitteilung an den Einleger auf den Betrag der zuvor geleisteten Einzahlung angerechnet. Die Vereinbarung kann eine Bedingung enthalten, die es untersagt, den Zinssatz zu ändern oder ihn auf eine zuvor geleistete Einlage anzuwenden. Sichteinlagen sind im Allgemeinen auffüllbar.
Termineinlagen umfassen Einlagen auf bestimmten Zeitraum, sowie Kautionen, deren Laufzeit auf das Eintreten von Umständen zurückzuführen ist, die im Vertrag vorgesehen sind. Termineinlagen können in Sichteinlagen umgewandelt werden. Dies geschieht, wenn die Kaution verfällt oder vom Einleger nicht in Anspruch genommen wird, d. h. der Vertrag auf unbestimmte Zeit verlängert wird, sowie in Fällen, in denen das Gesetz oder der Vertrag dem Einleger das Recht gibt, die hinterlegten Geldbeträge zu erhalten in der Anzahlung vorzeitig. Im letzteren Fall werden ihm Zinsen in der für Sichteinlagen festgelegten Höhe gezahlt, sofern die Parteien im Vertrag nichts anderes bestimmt haben. Bei Termineinlagen ist es nicht erlaubt, die Höhe der Zinsen zu ändern einseitig. Eine Ausnahme kann nur durch Gesetz, bei juristischen Personen auch durch Vereinbarung vorgesehen werden.
In Kunst. 842 des Bürgerlichen Gesetzbuchs sieht die Möglichkeit vor, einen Bankdepotvertrag zugunsten eines Dritten abzuschließen. Durch allgemeine Regel Eine solche Person erwirbt die Rechte eines Einlegers ab dem Zeitpunkt, an dem sie ihre erste Forderung an die Bank stellt oder ihre Absicht bekundet, das Depot auf andere Weise zu verwenden (Übersendung einer Karte mit Unterschriftsproben von Personen, die berechtigt sind, über die Gelder zu verfügen) an die Bank die Anzahlung usw.). Andere Regelungen können im Bankdepotvertrag festgelegt werden. So sind gezielte Kindereinlagen sehr verbreitet, die eine bedingte Einlage zugunsten eines Dritten darstellen, da ein Kind gemäß deren Bedingungen die Einlage mit Vollendung des 16. Lebensjahres nutzen kann. Eine wesentliche Bedingung einer solchen Vereinbarung ist die Angabe des Namens des Bürgers oder des Namens der juristischen Person, zu deren Gunsten der Beitrag geleistet wird; andernfalls gilt es als nicht eingeschlossen. Daher ist nach Art. 842 BGB sind Verträge zugunsten einer juristischen Person, die zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses nicht existiert, eines zu diesem Zeitpunkt verstorbenen Bürgers oder eines ungeborenen Kindes nichtig. Die Rechte des Hinterlegers stehen, bis der Dritte seine Absicht bekundet, die Hinterlegung zu verwenden, vollständig der Person zu, die den Vertrag abgeschlossen hat. Er kann die Vertragsbedingungen ändern oder kündigen.
Rechte und Pflichten der Parteien aus dem Vertrag. Die Bank nimmt Gelder vom Einleger entgegen und legt sie in einem Depot an, das regelmäßig aufgefüllt werden kann. Die Bank ist nicht berechtigt, die Entgegennahme solcher Beträge abzulehnen, wenn die Kontodaten des Einlegers angegeben sind und der Bankdepotvertrag dem nicht ausdrücklich widerspricht (zB wegen Geringfügigkeit des Betrages). Nachdem die Bank den Einlagebetrag vom Einleger erhalten hat, muss sie ein Einlagenkonto eröffnen und diesem diesen Betrag gutschreiben.
Die Bank ist verpflichtet, dem Einleger für die Verwendung seines Geldes Zinsen zu zahlen. Die Höhe der Zinsen wird von den Parteien im Vertrag zugrunde gelegt Bankzinsen, deren Höhe sich nach Höhe und Laufzeit der Einlage richtet. Auch ohne eine solche Bedingung wird der Vertrag nicht kostenlos und die Verzinsung gem. 838 des Bürgerlichen Gesetzbuches wird auf der Grundlage des Diskontsatzes der Bankzinsen bestimmt, der am Wohnort (Ort für juristische Personen) des Einlegers besteht. Für Rubeleinlagen wird der CBR-Refinanzierungssatz angewendet, at Währungseinlagen- der durchschnittliche kurzfristige Bankzinssatz Fremdwährungsdarlehen. Zinsen laufen bei der Bank ab dem nächsten Tag nach Eingang der Einlage bei der Bank bis zum Tag der Rückgabe an den Einleger oder bis zum Tag der Belastung des Kontos aus anderen Gründen. Das Verfahren zur Zahlung von Zinsen, die Möglichkeit, nicht gezahlte Zinsen einer Erhöhung des Einzahlungsbetrags zuzuordnen (Kapitalisierung), wird von den Parteien im Vertrag festgelegt, ansonsten werden auf Antrag des Einlegers nach jedem Quartal Zinsen gezahlt und nicht beanspruchte Zinsen wird großgeschrieben.
Eine der Hauptverpflichtungen der Bank besteht darin, den Einzahlungsbetrag und die aufgelaufenen Zinsen nach Ablauf der Einzahlungsfrist an den Einleger zurückzuzahlen gesetzlich oder Vertragsfällen - und bei vorzeitiger Rückgabe der Kaution. Als Sicherheit für die Rückgabe von Einlagen natürlicher Personen können Banken gemäß Art. 840 des Bürgerlichen Gesetzbuches sind zur Durchführung ihrer Pflichtversicherung verpflichtet. Gemäß Art. 38 des Bankengesetzes und des Bundesgesetzes vom 23. Dezember 2003 „Über die Versicherung von Einlagen von Privatpersonen bei Banken der Russischen Föderation“ wurde ein System der obligatorischen Einlagensicherung geschaffen. Alle Banken, die berechtigt sind, Gelder von Privatpersonen als Einlagen anzuziehen, nehmen daran teil (Artikel 6 des Einlagensicherungsgesetzes). Die Funktionsweise dieses Systems wird von der Einlagensicherungsagentur gewährleistet. Agentur nach Art. 15 des Gesetzes über die Einlagensicherung führt Aufzeichnungen über Banken, die die Einlagensicherung anbieten, sammelt Versicherungsprämien, die zum obligatorischen Einlagensicherungsfonds gehört, berücksichtigt die Anforderungen der Einleger an Banken.
Eine Bank, die eine Lizenz erhalten hat, um Gelder von Einzelpersonen als Einlagen anzuziehen, wird von der Agentur auf der Grundlage einer Benachrichtigung der Bank of Russia über die Erteilung einer Lizenz an die Bank registriert. Ab dem Datum ihrer Eintragung in das Register ist jede Bank verpflichtet, Versicherungsprämien zu zahlen, auf deren Kosten der obligatorische Einlagensicherungsfonds gebildet wird.
Der Bankdepotvertrag wird aus Gründen gekündigt, die im Bürgerlichen Gesetzbuch, anderen Gesetzen, anderen Rechtsakten oder dem Vertrag vorgesehen sind. Die Liste der allgemeinen Kündigungsgründe ist in Kap. 26 des Bürgerlichen Gesetzbuchs gehören dazu beispielsweise die Liquidation einer Bank oder eines Einlegers - einer juristischen Person, der Widerruf einer Banklizenz, die es ihr ermöglicht, Gelder in Einlagen aufzunehmen, das Erlöschen des Vertrags.
Der Vertrag kann im gegenseitigen Einvernehmen der Parteien gekündigt werden. Gemäß Art. 452 des Bürgerlichen Gesetzbuches wird eine solche Vereinbarung schriftlich geschlossen. In diesem Fall endet der Vertrag ab dem von den Parteien festgelegten Zeitpunkt oder ab dem Zeitpunkt, an dem der Einzahlungsbetrag und die Zinsen an den Einleger ausgezahlt werden. Eine einseitige Kündigung des Vertrages ist möglich, wenn dies gesetzlich oder vertraglich zulässig ist. Die Vereinbarung kann jederzeit auf Antrag des Einlegers - einer Einzelperson oder unter anderen von den Vertragsparteien vereinbarten Umständen - gekündigt werden.
8.6.3. Schutz der Rechte und legitimen Interessen von Einlegern von Kreditinstituten
Um die finanzielle Zuverlässigkeit zu gewährleisten, ist ein Kreditinstitut verpflichtet, Rücklagen (Fonds) zu bilden, einschließlich für die Abschreibung von Wertpapieren, deren Bildung und Verwendung von der Bank von Russland festgelegt wird. Die Mindestbeträge der Reserven (Fonds) werden von der Bank von Russland festgelegt. Die Höhe der Abzüge von Rücklagen (Fonds) vom Gewinn vor Steuern wird durch Bundessteuergesetze festgelegt.
Ein Kreditinstitut ist verpflichtet, die Klassifizierung von Vermögenswerten vorzunehmen, zweifelhafte und uneinbringliche Forderungen zu trennen und Rücklagen (Fonds) zur Deckung möglicher Verluste in der von der Bank von Russland festgelegten Weise zu bilden.
Ein Kreditinstitut muss die gemäß dem Bundesgesetz „Über die Zentralbank der Russischen Föderation (Bank of Russia)“ festgelegten obligatorischen Kennzahlen einhalten. Zahlenwerte verbindliche Normen werden von der Bank von Russland in Übereinstimmung mit dem genannten Bundesgesetz errichtet.
Die Kreditorganisation ist zur Organisation verpflichtet interne Kontrolle, die ein angemessenes Maß an Zuverlässigkeit gewährleistet, das der Art und dem Umfang der durchgeführten Operationen entspricht (Artikel 24 des genannten Gesetzes). Die Bank ist zur Einhaltung des Standards verpflichtet erforderliche Reserven bei der Bank von Russland hinterlegt, einschließlich nach Bedingungen, Volumen und Art der aufgenommenen Mittel. Das Verfahren zur Hinterlegung der erforderlichen Reserven wird von der Bank von Russland gemäß dem Bundesgesetz „Über die Zentralbank der Russischen Föderation (Bank of Russia)“ festgelegt. Die Bank ist verpflichtet, ein Konto bei der Bank von Russland zu führen, um die erforderlichen Reserven zu halten. Das Verfahren zur Eröffnung des angegebenen Kontos und zur Durchführung von Transaktionen darauf wird von der Bank von Russland festgelegt (Artikel 25 des genannten Gesetzes).
Die Rolle des Bankrechts als Interessen- und Rechtsschutz wird in all seinen Regulierungs- und Schutzfunktionen sehr konkret umgesetzt.
Gesetzliche Regelung Mittel der erforderlichen Reserven in Russland ist widersprüchlich. Im Sinne von Bundesgesetz„Von Banken und Bankgeschäften“ (und das nicht nur in der Bedeutung, wenn man sich den Titel ansieht Kapitel III, die die Schaffung von Fonds erfordert: „Sicherung der Stabilität Bankensystem, Schutz der Rechte und Interessen von Einlegern und Gläubigern von Kreditinstituten") sollte ein obligatorischer Reservefonds in Russland geschaffen werden, um die Rechte und Interessen von Einlegern und Gläubigern zu schützen.
Wie Sie wissen, wurden in den 90er Jahren des letzten Jahrhunderts die Einlagen der Bürger bei Banken wiederholt abgeschrieben. Dies hat das Vertrauen der Bürger in die Banken stark untergraben, die Menschen begannen, ihre Ersparnisse lieber in der Währung des Auslands oder im Inland zu halten nationale Währung Zuhause, aber nicht bei der Bank. Um die frühere Autorität der Banken (das Vertrauen der Bürger in sie) wiederherzustellen, wurden eine Reihe von Maßnahmen ergriffen, darunter auch rechtliche.
So wurde im Dezember 2003 das Bundesgesetz Nr. 177-FZ „Über die Versicherung der Einlagen von Privatpersonen bei Banken der Russischen Föderation“ verabschiedet. Die Kaution selbst ist Bargeld in der Währung der Russischen Föderation oder Fremdwährung von natürlichen Personen bei einer Bank auf dem Territorium der Russischen Föderation auf der Grundlage eines Bankdepotvertrags oder eines Bankkontovertrags angelegt, einschließlich kapitalisierter (aufgelaufener) Zinsen auf den Depotbetrag. Derzeit sind etwa 20 operierende Banken des Landes nicht in das Einlagensicherungssystem einbezogen. Dies sind hauptsächlich lokale, regionale Banken.
Wenn die Bank, bei der die Einlagen der Bürger versichert waren, anschließend für bankrott erklärt wird, können diese Einleger das verlorene Geld unter den im Bundesgesetz "Über die Versicherung der Einlagen von Einzelpersonen bei Banken der Russischen Föderation" festgelegten Bedingungen erhalten. " Wenn die Einlagen der Bürger bei der Bank jedoch nicht versichert waren, können die Einleger ihre Verluste unter den im kommentierten Gesetz festgelegten Bedingungen teilweise erstatten.
Aus diesem Grund wurde das Bundesgesetz Nr. 96-FZ vom 29. Juli 2004 „Über Zahlungen der Bank von Russland auf Einlagen von Privatpersonen bei bankrotten Banken, die nicht am System der Pflichtversicherung von Einlagen von Privatpersonen bei Banken der Russischen Föderation teilnehmen Föderation" angenommen, die die Beziehungen zu den Rückzahlungsgeldern regelt, die von Einzelpersonen als Einlage bei einer Bank getätigt wurden, nachdem die Bank gemäß dem gesetzlich festgelegten Verfahren für bankrott erklärt wurde. Die Kaution wird von der Zentralbank von Russland zurückerstattet.
Die bisherige Fassung von Art. 6 des genannten Gesetzes sah dies vor Höchstbetrag Zahlungen, die die Zentralbank der Russischen Föderation an Einleger leisten kann, dürfen 100.000 Rubel nicht überschreiten. Auch dieser Betrag wurde auf der Grundlage von 100 % der Höhe der anerkannten Forderungen des Einlegers abzüglich der Beträge der Vorauszahlungen an die Gläubiger der ersten Stufe, die vom Insolvenzverwalter geleistet wurden, ermittelt. Die Bestimmung, dass der Zahlungsbetrag zu 90 % des Betrags bestimmt wird, der die Grenze von 100.000 Rubel überschreitet, insgesamt jedoch nicht mehr als 400.000 Rubel, gab es zuvor nicht. Die Normen des betreffenden Artikels bestimmen das Verfahren zur Bestimmung des Betrags, den die Zentralbank der Russischen Föderation an den Einleger zu zahlen hat. Der Grundbetrag der Höhe der Geldforderung, auf deren Grundlage die Höhe der Forderungen des Einlegers gegenüber der Bank bestimmt wird, sollte auf der Grundlage von 100 % der Höhe der Forderung des Einlegers bestimmt werden, die gemäß bestimmt wird die Vorschriften des Insolvenzrechts.
Die Bestimmungen von Art. 5 des Gesetzes „Über Zahlungen der Bank von Russland auf Einlagen von Privatpersonen in bankrotten Banken, die nicht am System der Pflichtversicherung von Einlagen von Privatpersonen in Banken der Russischen Föderation teilnehmen“ sieht zwei Bedingungen vor, bei deren Vorhandensein (Es ist notwendig, dass beide Bedingungen eintreten und nicht eine von ihnen) Die Zentralbank der Russischen Föderation ist verpflichtet, Einlagen an Bürger-Einleger einer bankrotten Bank zurückzuzahlen. Das Vorhandensein von zwei Bedingungen an sich bedeutet nicht, dass die Zentralbank der Russischen Föderation verpflichtet ist, ihr Geld sofort an alle Einleger zurückzugeben, sobald sie eintreten. Die Einleger müssen auch das Verfahren zur Einreichung eines Antrags bei der Bank gemäß Art. 7 dieses Gesetzes. Die Einreichung eines solchen Antrags wird durch eine Reihe von Bedingungen ziemlich erschwert und ist unmöglich, bis diese beiden Bedingungen, die nach den Bestimmungen des betreffenden Artikels obligatorisch sind, tatsächlich eintreten. Aus diesem Grund kann es ab dem Datum des Eintritts der in diesem Artikel vorgesehenen Bedingungen bis zum tatsächlichen Geldeingang beim Einleger weitere 3 Monate bis 1 Jahr dauern.
Die erste Bedingung des Gesetzgebers ist die Entscheidung des Schiedsgerichts der Russischen Föderation, die Bank für bankrott zu erklären. Das Verfahren zur Prüfung dieser Kategorie von Fällen durch ein Schiedsgericht ist in Kapitel 28 der Schiedsverfahrensordnung der Russischen Föderation und im Gesetz „Über die Insolvenz (Konkurs) von Kreditinstituten“ geregelt.
Das Gesetz nennt als zweite Bedingung den Ablauf der im Gesetz "Über die Insolvenz (Konkurs) von Kreditinstituten" festgelegten Frist für die Leistung von Vorauszahlungen an Gläubiger erster Priorität. Gemäß Art. 50.36 des Gesetzes "Über die Insolvenz (Konkurs) von Kreditinstituten", Ausführungsordnung laufende Verbindlichkeiten Kreditinstitut bestimmt sich nach Art. 855 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation. Zunächst einmal sind zufrieden:
1) Ansprüche natürlicher Personen, denen gegenüber das Kreditinstitut wegen Verletzung des Lebens oder der Gesundheit haftet, durch Kapitalisierung der entsprechenden Zeitvergütungen sowie auf Ersatz des Vermögensschadens;
2) Forderungen von natürlichen Personen, die Gläubiger eines Kreditinstituts aufgrund von mit ihnen abgeschlossenen Bankeinlagenverträgen und (oder) Bankkontoverträgen sind (mit Ausnahme von Personen, die eine unternehmerische Tätigkeit ausüben, ohne eine juristische Person zu bilden, wenn solche Konten im Zusammenhang mit eröffnet werden solche Aktivitäten;
3) Forderungen der Agentur aus Bankeinlagenverträgen und Bankkontenverträgen, die ihr gemäß dem Bundesgesetz „Über die Versicherung von Einlagen von Privatpersonen bei Banken der Russischen Föderation“ übertragen wurden;
4) Forderungen der Bank von Russland, die ihr gemäß Bundesgesetz übertragen wurden, als Folge von Zahlungen der Bank von Russland auf Einlagen von Einzelpersonen bei bankrotten Banken, die nicht am System der obligatorischen Versicherung von Einlagen von Einzelpersonen bei Banken teilnehmen der Russischen Föderation.
Forderungen von Gläubigern aus durch ein Pfandrecht besicherten Verbindlichkeiten eines Kreditinstituts sind auf Kosten des Wertes des Pfandgegenstandes vorrangig an andere Gläubiger zu befriedigen, mit Ausnahme von Verbindlichkeiten gegenüber Gläubigern ersten und zweiten Ranges. Forderungen von natürlichen Personen, die Gläubiger eines Kreditinstituts aufgrund von mit ihnen abgeschlossenen Bankeinlagenverträgen und (oder) Bankkontoverträgen sind, auf Ersatz von Verlusten in Form von entgangenem Gewinn sowie auf Zahlung von Finanzsanktionen sind in den Forderungen enthalten der in der dritten Priorität befriedigten Gläubiger. Forderungen von Gläubigern aus nachrangigen Darlehen (Einlagen, Darlehen, Anleihen) werden befriedigt, nachdem die Forderungen aller anderen Gläubiger befriedigt sind.
Die Befriedigung der Ansprüche der Gläubiger erster Priorität erfolgt in zwei Stufen: in der Reihenfolge der Vorauszahlungen und in der Reihenfolge der Schlusszahlungen. Gleichzeitig, in der Reihenfolge der Vorauszahlungen, die Forderungen der vorrangigen Gläubiger des Kreditinstituts, das an dem Tag, an dem die Bank von Russland ihre Lizenz zur Ausübung widerrufen hat Bankgeschäfte war kein Mitglied des obligatorischen Einlagensicherungssystems gemäß dem Bundesgesetz „Über die Einlagensicherung von Privatpersonen bei Banken der Russischen Föderation“. In der Reihenfolge der Schlusszahlungen werden die Forderungen der Gläubiger erster Ordnung befriedigt, die in der Reihenfolge der Vorauszahlungen unbefriedigt geblieben sind. Forderungen vorrangiger Gläubiger nach diesem Bundesgesetz innerhalb einer Frist von bis zu zwei Monaten ab dem Tag der ersten Veröffentlichung einer Bekanntmachung über die Feststellung des Konkurses eines Kreditinstituts und die Eröffnung a Konkursverfahren. Vorauszahlungen an Gläubiger erster Priorität beginnen spätestens 30 Tage nach Ablauf der oben genannten Frist für die Einreichung von Gläubigerforderungen zum Zweck der Vorauszahlung und frühestens 10 Tage nach dem Datum der Veröffentlichung der Bekanntmachung am Verfahren und Bedingungen für Vorauszahlungen an Gläubiger erster Priorität und werden innerhalb von drei Monaten ab diesem Datum ausgeführt.
Somit kann die zweite Bedingung erst nach der ersten auftreten, und es ist möglich, etwa ein Kalenderjahr auf ihr Auftreten zu warten.
Bankkonto
Allgemeine Merkmale des Bankeinlagenvertrags
Gemäß Art. 834 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation verpflichtet sich im Rahmen einer Vereinbarung über Bankeinlagen (Einlagen) eine Partei (Bank), die den von der anderen Partei (Einleger) erhaltenen oder für sie erhaltenen Geldbetrag (Einzahlung) angenommen hat den Kautionsbetrag zurückgeben und Zinsen zu den im Vertrag vorgesehenen Bedingungen und in der Weise zahlen.
Der Bankeinlagenvertrag ist einseitig, was bedeutet, dass eine Vertragspartei Rechte hat, die den Pflichten der anderen Partei entsprechen. Im Bankdepotvertrag hat der Einleger das Recht, die Rückzahlung des hinterlegten Betrages und die Zahlung von Zinsen zu verlangen.
Die fragliche Vereinbarung ist real, das heißt, sie gilt als abgeschlossen und begründet dementsprechend die Rechte und Pflichten der Parteien erst ab dem Zeitpunkt, an dem der Einleger eine Einzahlung bei der Bank vornimmt.
Ein Bankeinlagenvertrag, bei dem ein Bürger Einleger ist, wird als öffentlicher Vertrag anerkannt. Gemäß Art. 426 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation wird unter einem öffentlichen Vertrag ein Vertrag verstanden, der von einer Handelsorganisation geschlossen wird und ihre Verpflichtungen zum Verkauf von Waren, zur Ausführung von Arbeiten oder zur Erbringung von Dienstleistungen festlegt, die eine solche Organisation aufgrund ihrer Tätigkeit erbringen muss gegenüber allen, die sich darauf bewerben. kommerzielle Organisation nicht berechtigt, beim Abschluss eine Person gegenüber einer anderen zu bevorzugen öffentlicher Auftrag, sofern dies nicht durch Gesetze und andere Rechtsakte vorgesehen ist.
Die Bedingungen des öffentlichen Auftrags werden für alle Einleger - Privatpersonen gleich festgelegt. Gemäß dem Gesetz kann eine Bank einer Person den Abschluss eines Bankeinlagenvertrags nicht verweigern, wenn sie die Möglichkeit hat, einen solchen Vertrag abzuschließen (z. B. wenn die Bank eine Lizenz hat usw.).
Die Bedingungen eines öffentlichen Auftrags, die die oben genannten Anforderungen nicht erfüllen, sind ungültig.
Es sollte betont werden, dass der Bankdepotvertrag nicht öffentlich ist, wenn der Einleger eine juristische Person ist.
Der Bankdepotvertrag ist bezahlt.
Gemäß Art. 838 Die Bank zahlt dem Einleger auf die Höhe der Einlage Zinsen in der im Einlagenvertrag festgelegten Höhe. Wenn die Vereinbarung keine Bedingung für die Höhe der gezahlten Zinsen enthält, ist die Bank verpflichtet, Zinsen in der gemäß Absatz 1 von Art. 809 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation, d. h. auf der Grundlage des Bankzinssatzes (Refinanzierungssatzes), der am Wohnort des Einlegers (wenn der Einleger eine juristische Person ist - an seinem Standort) am Tag der Zahlung durch die Bank gilt der Einzahlungsbetrag.
Gegenstand des Bankeinlagenvertrages
Banken, denen ein solches Recht gemäß einer von der Bank of Russia in erteilten Lizenz gewährt wurde zu gegebener Zeit(Absatz 1, Artikel 835 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).
Unter Berücksichtigung von Absatz 3 der Kunst. 834 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation und Absatz 4 der Kunst. 845 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation werden die Regeln für einen Bankeinlagenvertrag gemäß der erteilten Genehmigung (Lizenz) auch auf andere Kreditinstitute angewendet. Derzeit haben Nichtbanken-Kreditorganisationen (NCOs) für Einlagen und Kredite das Recht, Gelder von juristischen Personen für Einlagen zu gewinnen. Es sollte betont werden, dass Einlagen- und Kreditunteroffiziere nicht das Recht haben, Gelder von Einzelpersonen als Einlagen anzuziehen.
Im Falle der Annahme eines Beitrags eines Bürgers durch eine Person, die dazu nicht berechtigt ist, oder unter Verstoß gegen das Verfahren, gesetzlich oder gemäß ihr erlassenen Bankvorschriften kann der Einleger die sofortige Rückgabe des Einlagebetrags sowie die Zahlung von Zinsen darauf verlangen, wie in Art.
395 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation und eine Entschädigung, die den Betrag der Zinsen für alle ihm entstandenen Verluste übersteigt.
Nimmt eine solche Person im Rahmen eines Bankdepotvertrags Gelder einer juristischen Person entgegen, so ist dieser Vertrag gemäß Art. 168 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation ungültig.
Die vorstehenden Folgen gelten auch in folgenden Fällen:
- Mittel von Bürgern und juristischen Personen durch den Verkauf von Aktien und anderen Wertpapieren anzuziehen, deren Ausgabe als illegal anerkannt ist;
- Einziehung von Bürgergeldern in Form von Einlagen in Form von Wechseln oder anderen Wertpapieren, ausgenommen der Erhalt durch ihre Einlageninhaber auf erstes Anfordern und die Ausübung anderer gesetzlich vorgesehener Rechte durch den Einleger.
Jeder Rechtsträger kann im Rahmen einer Bankeinlagenvereinbarung als Einleger auftreten Zivilrecht(sowohl eine natürliche als auch eine juristische Person), die über die entsprechende Rechtsfähigkeit (d. h. die Fähigkeit, Bürgerrechte zu haben und Verpflichtungen einzugehen) und Rechtsfähigkeit (d. h. die Fähigkeit, Bürgerrechte durch ihre Handlungen zu erwerben und auszuüben, zivilrechtliche Pflichten zu schaffen) verfügen sich selbst und erfüllen sie ). Laut Sub. 3 S. 2 Kunst. 26 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation haben Minderjährige ab 14 Jahren das Recht, ohne Zustimmung ihrer Eltern, Adoptiveltern oder Treuhänder „in Übereinstimmung mit dem Gesetz, Beiträge zu leisten Kreditinstitute und verwalten sie." Wenn ein Bürger durch eine gerichtliche Entscheidung als geschäftsunfähig (aufgrund einer psychischen Störung) anerkannt werden kann, wird eine Vormundschaft über ihn eingerichtet und Transaktionen werden von seinem Vormund durchgeführt (einschließlich des Abschlusses eines Bankdepotvertrags). Ein Bürger kann auch vom Gericht in seiner Geschäftsfähigkeit eingeschränkt werden (aufgrund von Alkohol- oder Drogenmissbrauch), dann wird die Vormundschaft über ihn errichtet und er kann nur mit Zustimmung des Vormunds Geschäfte tätigen (Artikel 29, 30 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).
Artikel 841 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation begründet das Recht Dritter, Gelder auf das Konto des Einlegers einzuzahlen. Sofern im Bankdepotvertrag nichts anderes bestimmt ist, werden die von der Bank im Namen des Einlegers von Dritten erhaltenen Gelder dem Depotkonto unter Angabe der erforderlichen Daten auf seinem Depotkonto gutgeschrieben. Es wird davon ausgegangen, dass der Einleger zugestimmt hat, Gelder von solchen Personen zu erhalten, indem er ihnen die erforderlichen Daten über das Einlagenkonto zur Verfügung stellt.
Arten von Einlagen
Das Bürgerliche Gesetzbuch der Russischen Föderation sieht je nach Zeitpunkt ihrer Rückgabe zwei Hauptarten von Einlagen vor (Artikel 837): Sichteinlagen (ein Bankeinlagenvertrag wird zu den Bedingungen der Ausstellung einer Einlage auf Sicht abgeschlossen) oder eine Termineinlage ( es wird eine Vereinbarung über die Bedingungen der Rückgabe der Kaution nach einer bestimmten Vertragslaufzeit geschlossen). Die Vereinbarung kann jedoch die Hinterlegung von Einlagen zu anderen Bedingungen ihrer Rückgabe vorsehen, die dem Gesetz nicht widersprechen.
Im Rahmen eines Bankdepotvertrags ist die Bank unabhängig von ihrer Art verpflichtet, den Depotbetrag oder einen Teil davon auf erste Anfrage des Deponenten auszugeben, mit Ausnahme von Einlagen, die von juristischen Personen zu anderen im Vertrag vorgesehenen Rückgabebedingungen getätigt werden . Die Bedingung der Vereinbarung über die Verweigerung eines Bürgers vom Recht auf Erhalt einer Kaution auf erstes Anfordern ist nichtig.
In den Fällen, in denen eine Termin- oder andere Einlage, die keine Sichteinlage ist, auf Verlangen des Einlegers vor Ablauf der Laufzeit oder vor Eintritt anderer im Bankeinlagenvertrag bestimmter Umstände an den Einleger zurückgegeben wird, wird die Einlage verzinst der Betrag, der der Höhe der von der Bank gezahlten Zinsen für täglich fällige Einlagen entspricht, es sei denn, der Vertrag sieht eine andere Zinshöhe vor.
Bankeinlagen werden je nach Vertragsgegenstand in Einlagen von natürlichen Personen und Einlagen von juristischen Personen unterteilt.
Einlagen können auch als Einlagen zugunsten des Einlegers und Einlagen zugunsten Dritter klassifiziert werden. Bis ein Dritter seine Absicht bekundet, diese Rechte auszuüben, kann eine Person, die einen Bankdepotvertrag abgeschlossen hat, diese Rechte in Bezug auf die von ihr auf das Depotkonto eingezahlten Gelder ausüben.
Ein Bankdepotvertrag zugunsten eines bei Vertragsschluss verstorbenen Bürgers oder einer zu diesem Zeitpunkt nicht bestehenden juristischen Person ist nichtig.
Formular Bankdepotvertrag
Der Bankdepotvertrag muss schriftlich abgeschlossen werden (Artikel 836 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Die Nichteinhaltung der Schriftform des Bankdepotvertrages hat die Unwirksamkeit dieses Vertrages zur Folge. Eine solche Vereinbarung ist nichtig.
Die Schriftform des Bankdepotvertrages ist gewahrt, wenn das Depot beglaubigt wird:
- Sparbuch;
– Spar- oder Einlagenzertifikat;
- ein anderes von der Bank an den Einleger ausgestelltes Dokument, das die Anforderungen erfüllt, die für solche Dokumente durch das Gesetz, die in Übereinstimmung mit ihm festgelegten und angewandten Bankvorschriften festgelegt sind Bankpraxis Geschäftsbräuche.
Sofern die Parteien nichts anderes vereinbart haben, werden der Abschluss eines Bankdepotvertrags mit einem Bürger und die Einzahlung von Geldern auf sein Depotkonto durch ein Sparbuch beglaubigt (Artikel 843 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Das Sparbuch kann Nominal- oder Inhaberbuch sein. Ein Inhabersparbuch ist ein Wertpapier.
Im Sparbuch sind anzugeben und von der Bank zu beglaubigen: Name und Ort der Bank (der Ort wird durch den Ort bestimmt staatliche Registrierung), und wenn die Einlage in eine Zweigniederlassung erfolgt, auch in deren jeweilige Zweigniederlassung; Depotkontonummer sowie alle dem Konto gutgeschriebenen Geldbeträge; alle vom Konto abgebuchten Geldbeträge und der Kontostand zum Zeitpunkt der Einreichung des Sparbuchs bei der Bank.
Sofern nicht ein anderer Stand des Depots nachgewiesen wird, sind die im Sparbuch angegebenen Depotdaten Grundlage für die Depotabrechnung zwischen der Bank und dem Einleger. Die Ausstellung eines Depots, dessen Verzinsung und die Ausführung der Aufträge des Einlegers zur Überweisung von Geldern aus dem Depot an andere Personen erfolgt durch die Bank gegen Vorlage des Sparbuchs. Geht ein registriertes Sparbuch verloren oder wird es zur Vorlage unbrauchbar, stellt die Bank ihm auf Verlangen des Einlegers ein neues Sparbuch aus.
Die Wiederherstellung der Rechte an einem verlorenen Inhabersparbuch erfolgt in der für Inhaberpapiere vorgeschriebenen Weise, d. h. gemäß Art. 148 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation muss sich der Hinterleger an das Gericht wenden.
Ein Spar(einlagen)schein ist ein Wertpapier, das die Höhe der Einlage bei der Bank und das Recht des Einlegers (Zeugnisinhabers) bescheinigt, den Einlagebetrag und die in der Bescheinigung festgelegten Zinsen bei der ausstellenden Bank zu erhalten, oder in jeder Filiale dieser Bank ( Artikel 844 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Sparguthaben (Einlagenzertifikate) sind keine Abrechnungs- und Zahlungsdokumente.
Sparbriefe werden in Inhaber- und Nominalscheine unterteilt. Zertifikate werden für einen festgelegten Zeitraum ausgestellt. Bei vorzeitiger Vorlage eines Sparbriefes zur Zahlung zahlt die Bank den Betrag des Depots und die gezahlten Zinsen für Sichteinlagen, sofern die Zertifikatsbedingungen keine andere Verzinsung vorsehen.
Die schriftliche Form eines Bankdepotvertrags bezieht sich auch auf Bankkarten, deren Ausgabe durch die Verordnung der Bank of Russia vom 24. Dezember 2004 Nr. 266-P „Über die Ausgabe von Bankkarten und auf Transaktionen, die unter Verwendung von Zahlungskarten getätigt werden“.
Rechte und Pflichten der Parteien
Da der Bankeinlagenvertrag einseitig ist, hat der Einleger die Rechte aus diesem Vertrag und die Bank hat Pflichten. Zu den Hauptpflichten der Bank gehören die Rückgabe der Einlage und die Zahlung von Zinsen darauf.
Die Rückgabe der Bürgereinlagen durch die Bank ist derzeit gewährleistet Pflichtversicherung Einlagen sowie in den gesetzlich vorgesehenen Fällen und auf andere Weise. So sieht das Bankengesetz (Artikel 39) eine Bestimmung vor, nach der Banken Fonds schaffen können freiwillige Versicherung Einlagen.
Die Methoden für die Bank zur Sicherstellung der Rückgabe von Einlagen juristischer Personen werden durch den Bankeinlagenvertrag festgelegt. Beim Abschluss eines Bankdepotvertrages ist die Bank verpflichtet, dem Deponenten Auskunft über die Sicherheit der Depotrückgabe zu erteilen. Kommt die Bank den gesetzlichen oder dem Bankdepotvertrag auferlegten Verpflichtungen zur Rückgabe des Depots nicht nach, sowie bei Verlust der Sicherheit oder Verschlechterung ihrer Bedingungen, ist der Deponent berechtigt, die Bank zu fordern eine sofortige Rückgabe des hinterlegten Betrags, Zahlung von Zinsen darauf, berechnet auf der Grundlage des am Wohnort des Einlegers (wenn der Einleger eine juristische Person ist - an seinem Standort) aktuellen Bankzinssatzes (Refinanzierungssatz) am Tag die Bank zahlt den Einzahlungsbetrag (Artikel 840 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).
Die Bank zahlt dem Einleger Zinsen auf die Höhe der Einlage in der im Bankeinlagenvertrag festgelegten Höhe.
Sofern im Bankeinlagenvertrag nichts anderes bestimmt ist, hat die Bank das Recht, die Höhe der auf Sichteinlagen gezahlten Zinsen zu ändern (Artikel 838 Absatz 2 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Eine Herabsetzung des vereinbarten Zinsbetrages durch die Bank ist jedoch nur für Sichteinlagen möglich und sofern das Verbot solcher Handlungen der Bank nicht vertraglich festgelegt ist. neue Größe Zinsen werden auf Einlagen erhoben, die vor der Benachrichtigung der Einleger über die Zinssenkung getätigt wurden, nach einem Monat ab dem Zeitpunkt der entsprechenden Benachrichtigung, sofern in der Vereinbarung nichts anderes bestimmt ist. Herabsetzung der Verzinsung einer Festgeldanlage auf Basis des Bankzinssatzes (Refinanzierungssatz) am Wohnort des Einlegers (wenn der Einleger eine juristische Person ist – an dessen Standort) am Tag der Auszahlung der Einlage durch die Bank Höhe ist nur möglich, wenn dies gesetzlich ausdrücklich vorgesehen ist. Eine Ausnahme von dieser Regel gilt für juristische Personen, sofern im Vertragstext die Möglichkeit der Zinsminderung vorgesehen ist.
In Übereinstimmung mit Absatz 1 der Kunst. 834 des geltenden Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation verpflichtet sich im Rahmen einer Bankeinlagenvereinbarung (Einlagenvereinbarung) eine Partei (Bank), die den von der anderen Partei (Einzahler) erhaltenen oder für sie erhaltenen Geldbetrag (Einzahlung) angenommen hat den Kautionsbetrag zurückzuerstatten und ihn zu den vertraglich festgelegten Bedingungen zu verzinsen. Wie aus der Definition eines Bankeinlagenvertrages ersichtlich ist, gehört dieser Vertrag zu den echten, einseitigen, belastenden Vereinbarungen.
Die eigentliche Natur des Bankeinlagenvertrages ergibt sich daraus, dass die Verpflichtung (Forderungsanspruch des Einlegers und Pflichten der Bank) erst im Zusammenhang mit dem entsteht Geldsumme, die tatsächlich vom Einleger eingebracht oder in seinem Namen bei der Bank eingetragen wird. Daher gilt ein Bankdepotvertrag erst ab dem Zeitpunkt als abgeschlossen, an dem die Bank den entsprechenden Geldbetrag erhält.
Beachten gesetzlich vorgesehen Anforderungen an gesetzliche Registrierung Bankeinlagenvereinbarung (Artikel 836 des Bürgerlichen Gesetzbuchs), können wir das sagen rechtliche Grundlage Das Entstehen dieser Verpflichtung ist ein komplexes Rechtsgebilde, das zwei Rechtstatsachen umfasst: den Abschluss einer schriftlichen Vereinbarung der Parteien (Bescheinigung des Vertragsschlusses mit einem Sparbuch, Spar- oder Depotschein), sowie die eigentliche Überweisung an die Bank durch den Einleger (Eingang bei der Bank im Namen des Einlegers) eines Geldbetrags Bankeinlagebetrag.
Die Tatsache, dass es sich bei dem Bankeinlagenvertrag um einen echten Vertrag handelt, bestimmt die Einseitigkeit der entsprechenden vertraglichen Verpflichtung. Nachdem der Einleger den Geldbetrag an die Bank überwiesen hat (Eingang des Geldbetrags bei der Bank im Namen des Einlegers), ist dies eine notwendige Bedingung für die Einreise besagte Vereinbarung Es bestehen derzeit keine Verpflichtungen des Einlegers gegenüber der Bank, die ihrerseits, ohne irgendwelche Verpflichtungen gegenüber dem Einleger zu haben, diesem gegenüber nur die Verpflichtung trägt, den Einlagebetrag zurückzuzahlen und zu verzinsen Art und Weise und zu den Bedingungen, die im Bankdepotvertrag festgelegt sind.
Der Bankeinlagenvertrag spricht von erstattungsfähigen Verträgen, weil seitens der Bank eine Verpflichtung besteht, dem Einleger eine bestimmte Vergütung in Form von Zinsen zu zahlen, die die Bank für das ihr eingeräumte Verfügungsrecht zahlt die vom Einleger eingezahlten Gelder (von der Bank im Namen des Einlegers erhalten). Die angegebene Verpflichtung der Bank ist durch eine zwingende Norm (Artikel 838 Absatz 1 des Bürgerlichen Gesetzbuchs) vorgesehen und kann nicht durch Vereinbarung der Parteien aufgehoben werden.
Manchmal wird in der juristischen Literatur ein solches Merkmal dieser Vereinbarung wie ihre kausale Natur auch als integraler Bestandteil einer Bankeinlagenvereinbarung angesehen. Zum Beispiel L.G. Efimova betont, dass „die Grundlage der vertraglichen Verpflichtung der Bank zur Rückgabe der Einzahlung die Gegenleistung in Form des zuvor vom Einleger geleisteten Einzahlungsbetrags ist.
Somit ist ein Bankeinlagenvertrag ein kausales Geschäft. Der Zweck des Bankdepotvertrags ist die Versorgung der Bank mit ein bestimmter Betrag Geld in Eigentum mit der Verpflichtung zur Rückgabe "Efimova L.G. Bankgeschäfte. Kommentar zur Gesetzgebung und Schiedspraxis. - M .: Anwaltskanzlei "CONTRACT", "INFRA", 2008. S. 2--3, 61-- 62. In Diesbezüglich ist anzumerken, dass es kaum zielführend ist, von einem bestimmten zu sprechen gemeinsames Ziel Bankeinlagenverträge. Offensichtlich sind die Ziele der Parteien dieser Vereinbarung – der Bank und des Einlegers – unterschiedlich. Auf diesen Umstand wurde früher beispielsweise von D.A. Medwedew, der dazu schreibt: „Für die Bank besteht der Zweck der Vereinbarung darin, das freie Geld des Einlegers zu mobilisieren Handelsbetrieb, und für den Investor - indem er Zinsen auf sein Kapital erhält "Belov V.A. Bankrecht Russland: Theorie, Gesetzgebung, Praxis: Juristische Essays. -- M.: YurInfoR, 2009. S. 299. Die Erklärung von L.G. Efimova, dass die Grundlage für die vertragliche Verpflichtung der Bank zur Rückgabe der Kaution die Gegenbestimmung der Höhe der vom Einleger geleisteten Kaution ist.
Aufgrund des realen Charakters des Bankdepotvertrags bleiben die Handlungen des Einlegers, den entsprechenden Geldbetrag an die Bank zu überweisen (Einzahlung an der Kasse der Bank oder Erhalt unbarer Gelder auf dem Korrespondenzkonto der Bank), außen vor der Umfang der vertraglichen Verpflichtungen aus dem Bankeinlagenvertrag, der es ermöglicht, diesen Vertrag als einseitige vertragliche Verpflichtung zu qualifizieren.
Übrigens ermöglicht dieser Umstand (die Einseitigkeit des Bankeinlagenvertrags) die Verpflichtung der Bank, eine Einlage auszustellen und Zinsen auf die Einlage zu zahlen, durch die Ausgabe von Wertpapieren, zu denen ein Inhabersparbuch gehört (Artikel 843 Absatz 1). des Bürgerlichen Gesetzbuches), sowie Spareinlagen und Einlagenzertifikate (Artikel 844 Absatz 1 des Bürgerlichen Gesetzbuches). Im letzteren Fall kann kaum von einer Kausalität des Bankeinlagenvertrages gesprochen werden.
Zusätzlich zu den genannten Merkmalen des Bankeinlagenvertrages - der echten, erstattungsfähigen und einseitigen Natur dieses Vertrages - die Sie geben können allgemeine Eigenschaften eines Bankeinlagenvertrages als zivilrechtliche vertragliche Verpflichtung, kann man einige Merkmale dieses Vertrages nennen, die ihn unter anderem von anderen solchen echten, entgeltlichen und einseitigen Vereinbarungen unterscheiden und Kennzeichen eines Bankeinlagenvertrages darstellen.
Erstens können Gegenstand dieser Vereinbarung nur Barmittel (sowohl bar als auch bargeldlos) sein, die vom Einleger an die Bank überwiesen werden. Aufgrund ihrer Fungibilität und Unpersönlichkeit können Gelder nicht einfach bei einer Bank "gespeichert" werden, die aus demselben Grund nicht mit der Verpflichtung belastet werden kann, dieselben Gelder auszugeben, die vom Einleger hinterlegt wurden. Durch dieses Merkmal (die Besonderheiten des Objekts) unterscheidet sich der Bankdepotvertrag von solchen echten und entschädigten Verträgen wie einem Lagervertrag und einem Vertrag Vertrauensverwaltung Eigentum, dessen Inhalt die Verpflichtung des Verwahrers bzw. des Treuhänders einschließt, das von diesem erhaltene Eigentum an die Gegenpartei zurückzugeben.
Zweitens führt die festgestellte Besonderheit des Gegenstands des Bankeinlagenvertrags dazu, dass das Bargeld des Einlegers von diesem in das Vermögen der Bank und Sachgeld in die volle Verfügung der Bank übergeht. Die entsprechenden Handlungen des Einlegers sind eine notwendige Voraussetzung für die Entstehung einer Verpflichtung aus einem Bankeinlagenvertrag, wonach der Einleger das Recht hat, von der Bank die Herausgabe des Einlagebetrags und die Zahlung von Zinsen darauf zu verlangen, und die entsprechende Verpflichtung seitens der Bank. Aus einem Bankdepotvertrag, dessen Abschluss durch die Übertragung der Gelder des Einlegers in das Eigentum (zur Verfügung) der Bank bedingt ist, entsteht nur ein Rechtsverhältnis unter Beteiligung des Einlegers (als Gläubiger) und der Bank ( als Schuldner) entstehen können.
Drittens wird der Inhalt des Bankdepotvertrags maßgeblich durch die zwingenden Normen des Bürgerlichen Gesetzbuchs bestimmt und kann sich gegenüber der gesetzlichen Definition nicht willkürlich nach Belieben der Parteien erweitern oder verkürzen. Im Rahmen des zwingend festgelegten Inhalts des Vertrages, der das Recht des Einlegers auf Herausgabe des Einlagenbetrages und dessen Verzinsung sowie die entsprechende Verpflichtung der Bank beinhaltet, steht den Parteien nur eine gewisse Eigeninitiative zu bei der Bestimmung der Bedingungen für die Rückgabe des Kautionsbetrags, die dem Gesetz nicht widersprechen (Artikel 837 Absatz 1 des Bürgerlichen Gesetzbuchs ).
Das erwähnte Merkmal unterscheidet einen Bankeinlagenvertrag von einem Darlehensvertrag, dessen Bedingungen hauptsächlich durch dispositive Normen geregelt werden, die es den Parteien ermöglichen, den Inhalt des Vertrags erheblich zu ändern, zum Beispiel:
den Kreditnehmer von der Zahlung von Zinsen befreien (Artikel 809 Absatz 1 des Bürgerlichen Gesetzbuchs); im Vertrag die Folgen des Verlusts von Sicherheitsverpflichtungen durch den Kreditnehmer festlegen (Artikel 813 des Bürgerlichen Gesetzbuchs);
eine vertragliche Bedingung für die Verwendung der erhaltenen Mittel durch den Kreditnehmer für bestimmte Zwecke (Zieldarlehen) und die Folgen eines Verstoßes gegen diese Bedingung vorsehen (Artikel 814 des Bürgerlichen Gesetzbuchs) Vitryansky V.V. Bankeinlagenverträge, Bankkonten und Bankabrechnungen. -- M.: Statut, 2006. S. 5--7, 163--165, 167.
Viertens ermöglicht Ihnen die Möglichkeit, vom Einleger (oder in seinem Namen) eingezahlte Gelder auf einem Bankkonto (Einlagenkonto) zu verbuchen, die Konstruktion einer Vereinbarung zugunsten eines Dritten auf eine Bankeinlagenvereinbarung anzuwenden (Artikel 842 des des Bürgerlichen Gesetzbuches), die grundsätzlich in Bezug auf den Darlehensvertrag ausgeschlossen ist, der erst ab dem Zeitpunkt der Überweisung (Lieferung) des Geldbetrags an den Darlehensnehmer als abgeschlossen betrachtet werden kann.
Fünftens unterscheidet sich das Verfahren zur Erfüllung einer Verpflichtung aus einem Bankeinlagenvertrag in wesentlichen Merkmalen. Im Gegensatz zu vielen anderen zivilrechtlichen Verträgen, bei denen der Schuldner aktive Schritte zur Erfüllung der Verpflichtung unternehmen muss, kann die Bank bei einem Bankeinlagenvertrag als Schuldner einer vertraglichen Verpflichtung Maßnahmen zu deren Erfüllung ergreifen (Ausstellung des Hinterlegungsbetrags oder dessen Überweisung auf das Bankkonto des Einlegers) nur auf Wunsch (Anweisung) des Einlegers. Die Eigeninitiative der Bank zur Erfüllung einer Verpflichtung aus einem Bankeinlagenvertrag (mangels einer entsprechenden Verpflichtung des Einlegers) ist nicht zulässig, daher steht der Bank als Schuldnerin der Verpflichtung aus dem Bankeinlagenvertrag dies nicht zu Gelegenheit, die angegebene Verpflichtung durch ordnungsgemäße Erfüllung zu beenden.
Auch in den Fällen, in denen der Bankeinlagenvertrag eine Frist zur Erfüllung einer Verpflichtung (Termineinlage) oder eine Bedingung festlegt, bei deren Eintritt die Bank ihre Verpflichtung erfüllen muss (bedingte Einlage), ist der Eintritt der bestimmten Frist oder die Erfüllung des Erforderlichen Bedingung an sich (ohne Aufforderung des Deponenten) führt nicht dazu, dass die Bank dem Gläubiger die ihm anvertraute Leistung endgültig erbringen und damit die Verbindlichkeit beenden kann. Für solche Fälle sind andere Konsequenzen vorgesehen: Der betreffende Bankdepotvertrag gilt als zu den Bedingungen eines Sichteinlagenvertrags verlängert, sofern der Vertrag nichts anderes bestimmt (Artikel 837 Absatz 4 des Bürgerlichen Gesetzbuchs). Bratko A.G. Bankrecht: Ein Vorlesungsverzeichnis. -- M.: Eksmo, 2006. S. 448, 463--466..
Sechstens ist bei einem Bankeinlagenvertrag die Verpflichtung des Schuldners (Bank) gegenüber dem Gläubiger (Einleger), Zinsen für die Verwendung des Einlagebetrags zu zahlen, relativ unabhängig. Darüber hinaus erhöhen die von der Bank aufgelaufenen, aber nicht an den Einleger gezahlten Zinsen (mangels der entsprechenden Anforderung des letzteren) den Betrag der Einlage, wodurch Zinsen für spätere Nutzungsperioden der Einlage anfallen sowohl auf den Hauptbetrag der Einzahlung als auch auf zuvor aufgelaufene, aber nicht gezahlte Zinsen, wodurch sich die Höhe der Einzahlung erhöht.
Das erwähnte Merkmal unterscheidet einen Bankeinlagenvertrag von einem Gelddarlehensvertrag, einem Darlehen und allen anderen zivilrechtlichen Verträgen, die einer der Gegenparteien Geldmittel auferlegen. Schuldschein(einschließlich Pflicht gewerblicher Kredit), wo die Verzinsung nur auf den Betrag der ursprünglich entstandenen Schuld erfolgt und die Zahlung von „Zinszinsen“ (Zinseszinsen) grundsätzlich nicht zulässig ist.
Siebtens wird in einem Bankdepotvertrag die Verpflichtung des Schuldners (der Bank), die die Verpflichtung des letzteren zur Ausgabe des Depotbetrags und zur Zahlung von Zinsen umfasst (was auch für Verträge wie Darlehens- oder Kreditverträge typisch ist), durch die Verpflichtung zur ständigen Zahlung ergänzt einen bestimmten Geldbetrag zur Verfügung haben, wobei zu beachten ist, dass die Hauptpflicht der Bank, den Einlagebetrag auszugeben und Zinsen zu zahlen, auf erstes Anfordern des Einlegers erfüllt werden muss (die einzige Ausnahme sind Termineinlagen juristischer Personen).
Die genannten Merkmale des Bankdepotvertrags (in ihrer Gesamtheit) ermöglichen es, diesen Vertrag von allen anderen zivilrechtlichen Verträgen zu unterscheiden, einschließlich solcher, die sich wie der Bankdepotvertrag auf echte, einseitige und belastende Vereinbarungen beziehen.
1. Definition und Rechtsnatur eines Bankkontovertrags
Die rechtliche Bedeutung des Kontoeröffnungsantrags des Kunden und des Vollmachtsschreibens zur Kontoeröffnung unterscheiden sich je nach Art des Abschlusses eines Bankkontovertrags. Für den Fall, dass die Parteien ein einziges Dokument unterzeichnen, sollten der Antrag des Kunden auf Eröffnung eines Kontos und der Autorisierungseintrag bei seiner Eröffnung als Handlungen seiner Teilnehmer zur Erfüllung gegenseitiger Verpflichtungen angesehen werden, die sich aus einem bereits geschlossenen Vertrag ergeben. Kommt ein Bankkontovertrag durch Austausch von Unterlagen zustande, so ist ein solcher Antrag mit den dazugehörigen Unterlagen ein Angebot, d.h. ein Vorschlag zum Abschluss eines Bankkontovertrags und eine vom Exekutivorgan der Bank angebrachte freizügige Inschrift bei der Eröffnung eines Kontos stellen die Zustimmung zum Vorschlag zum Abschluss eines Vertrages dar (Annahme). Eine solche Situation ist derzeit äußerst selten (praktisch nur bei der Eröffnung einiger Fremdwährungskonten). Gemäß der im Bankensystem etablierten Praxis schließen die Bank und der Kunde einen Bankkontovertrag durch Erstellung einzelnes Dokument von beiden Parteien unterschrieben. Die Rechte und Pflichten der Parteien aus dem Bankkontovertrag entstehen unabhängig davon, ob der Kunde Gelder auf ein offenes Konto eingezahlt hat. Eine andere Bestimmung kann durch Gesetz (Einlagenkonten gemäß § 834 des Bürgerlichen Gesetzbuchs) oder durch Vereinbarung der Parteien bestimmt werden.
In Übereinstimmung mit Absatz 2 der Kunst. 846 des Bürgerlichen Gesetzbuchs ist die Bank verpflichtet, mit einem Kunden, der sich mit einem Angebot zur Eröffnung eines Kontos beworben hat, einen Bankkontovertrag zu den von der Bank bekannt gegebenen Bedingungen für die Eröffnung eines Kontos dieser Art abzuschließen, die den Anforderungen von entsprechen Gesetz und den darauf basierenden bankrechtlichen Vorschriften. Er hat nicht das Recht, die Eröffnung eines Kontos zu verweigern, die Durchführung der entsprechenden Operationen, für die das Gesetz, die Gründungsdokumente der Bank und die ihm erteilte Erlaubnis (Lizenz) vorsehen, außer in Fällen, in denen eine solche Verweigerung vorliegt durch die Annahmeunfähigkeit der Bank verursacht Bankdienst oder durch Gesetze oder andere Rechtsakte zulässig sind. Im Falle einer unangemessenen Umgehung der Bank vom Abschluss eines Bankkontovertrags hat der Kunde das Recht, ihm die in Absatz 4 der Kunst vorgesehenen Anforderungen vorzulegen. 445 GB.
Der Bank die Verpflichtung aufzuerlegen, mit dem Kunden einen Bankkontovertrag abzuschließen, sowie letzterem das Recht einzuräumen, der Bank die in Absatz 4 von Art. 445 des Bürgerlichen Gesetzbuchs, theoretisch erlaubt, eine Schlussfolgerung über die Öffentlichkeit des Bankkontovertrags zu formulieren. Diese Vereinbarung kann jedoch nicht als öffentlich anerkannt werden, da die Bank aufgrund von Unterschieden in der Rechtsordnung für Konten, die durch Gesetze und Bankvorschriften festgelegt sind, nicht allen Kunden die gleichen Servicebedingungen bieten kann. Es scheint auch, dass es nicht für jeden Kontotyp genau dieselben Bedingungen festlegen sollte, da die Kunden unterschiedliche Geldbeträge auf dem Konto halten. Darüber hinaus unterscheidet sich auch das Volumen der von der Bank im Interesse des Kontoinhabers durchgeführten Transaktionen. All dies weist darauf hin, dass die Bank das Recht auf einen differenzierten Ansatz in Bezug auf die Gutschrift eines Kontos, die Zahlung ihrer Kosten für die Durchführung von Operationen auf dem Konto, die Festsetzung von Zinsen für die Verwendung der Bankmittel auf dem Konto usw. haben sollte.
In diesem Zusammenhang gelten die Regeln von Art. 426 GB. Eine ähnliche Position nimmt die Gerichts- und Schiedspraxis ein. Gemäß Absatz 1 des Beschlusses des Plenums des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation vom 19. April 1999 N 5 "Zu einigen Fragen der Praxis der Streitbeilegung im Zusammenhang mit dem Abschluss, der Ausführung und der Beendigung von Bankkontoverträgen" ( im Folgenden als Beschluss des Plenums des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation vom 19. April 1999 d. N 5) bezeichnet, wird beim Abschluss dieser Vereinbarung ein Bankkonto für den Kunden zu den von den Parteien vereinbarten Bedingungen eröffnet . Nur für den Fall, dass die Bank auf der Grundlage der geltenden Gesetzgebung sowie der Bankvorschriften einen Bankkontovertrag einer bestimmten Art entwickelt und angekündigt hat, der dieselben Bedingungen für alle Antragsteller enthält (Preis für Bankdienstleistungen, die Höhe der von der Bank gezahlten Zinsen für die Verwendung von Geldern auf dem Konto des Kunden usw.), eine Bank gemäß Abs. 1 S. 2 Kunst. 846 des Bürgerlichen Gesetzbuches ist verpflichtet, einen solchen Vertrag mit jedem Kunden abzuschließen, der ein Angebot zur Eröffnung eines Kontos zu den angegebenen Bedingungen gemacht hat. Die Weigerung der Bank, einen solchen Bankkontovertrag abzuschließen, ist nur in den in Abs. 2 S. 2 Kunst. 846 GB.
4. Kündigung des Bankkontovertrages
Die Kündigung eines Bankkontovertrags kann sowohl gemäß den allgemeinen Regeln (Artikel 450-453 des Bürgerlichen Gesetzbuchs) als auch in einer besonderen Anordnung erfolgen. Sonderregelungen sind in Art. 859 des Bürgerlichen Gesetzbuchs für die Kündigung eines Bankkontovertrags. Dem Kunden wird das Recht eingeräumt, diese Vereinbarung jederzeit einseitig und unangemessen zu kündigen. In diesem Fall umfasst die Geldverpflichtung der Bank sowohl das Guthaben auf dem Konto als auch die Beträge, die durch Zahlungsaufträge vom Konto des Kunden abgebucht, aber nicht vom Korrespondenzkonto der Bank überwiesen wurden.
Für eine einseitige Kündigung des Vertrages durch den Kunden ist ein schriftlicher Antrag an die Bank erforderlich. Es erfordert keine Einhaltung besonderer Regeln für seine Gestaltung. Die Bank ist nicht berechtigt, vom Kunden bei Vertragsbeendigung einen Zahlungsauftrag zur Überweisung des Restbetrags zu verlangen (Ziffern 12 und 13 des Beschlusses des Obersten Plenums Schiedsgericht RF vom 19. April 1999 N 5). Gleichzeitig kann das Vorliegen des Antrags des Kunden auf Überweisung des Betrags des Kontoguthabens allein nicht als ausreichender Beweis für die Vertragsauflösung dienen. Daher muss die Erklärung des Kunden die Bestimmung zur Kontoauflösung klar und eindeutig formulieren. In diesem Fall endet der Bankkontovertrag ab dem Zeitpunkt, an dem die Bank einen schriftlichen Antrag des Kunden auf Beendigung des Vertrags oder Schließung des Kontos erhält, es sei denn, im Antrag selbst ist ein späteres Datum angegeben.
Die Kündigung des Bankkontovertrags auf Antrag der Bank ist nur in möglich richterliche Anordnung und unter folgenden Umständen:
- Erstens, wenn der auf dem Konto des Kunden gehaltene Geldbetrag niedriger ist als Mindestmaß die in den Bankvorschriften oder im Vertrag festgelegt sind (wenn ein solcher Betrag nicht innerhalb eines Monats ab dem Datum der Mahnung der Bank zurückerstattet wird);
- zweitens, wenn auf diesem Konto während des Jahres keine Transaktionen getätigt wurden (sofern in der Vereinbarung nichts anderes vorgesehen ist).
Die Liste dieser Umstände ist erschöpfend.
Die Kündigung des Bankkontovertrages ist die Grundlage für die Schließung des Kundenkontos. Daher wird nach Beendigung des Vertrages das Guthaben auf dem Konto spätestens sieben Tage nach Erhalt des entsprechenden schriftlichen Antrags des Kunden an den Kunden ausgegeben oder auf seine Anweisung auf ein anderes Konto überwiesen. Das Vorhandensein von nicht erfüllten Zahlungsdokumenten, die dem Konto des Kunden vorgelegt werden, ist kein Hindernis für die Kündigung des Bankkontovertrags (Ziffer 16 des Beschlusses des Plenums des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation vom 19. April 1999 N 5). Im Zusammenhang mit der Auflösung des Kontos nicht ausgeführte Ausführungsdokumente werden von der Bank an die Personen, von denen sie erhalten wurden, mit einem Hinweis auf die Gründe für die Unmöglichkeit der Ausführung zurückgegeben, damit diese die Frage des Verfahrens weiter klären können Wiederherstellung.
Erhält die Bank einen Antrag des Kunden auf Kündigung des Bankkontovertrags oder Schließung des Kontos, aufgrund dessen die Bank die Verpflichtung zur Gutschrift auf dem Konto des Kunden übernommen hat, gilt dieser Vertrag als geändert. Die Kreditverpflichtung der Bank wird beendet, und der Kunde ist gemäß den Vertragsbedingungen verpflichtet, den tatsächlich erhaltenen Kreditbetrag zurückzuzahlen und Zinsen für die Verwendung zu zahlen.
Die Kündigung des Bankkontovertrages gibt den Parteien das Recht gemäß Art. 410 des Bürgerlichen Gesetzbuches eine Aufrechnung der Forderungen des Kunden an die Bank auf die Rückgabe des Restbetrags und der Forderungen der Bank an den Kunden auf die Rückgabe des Darlehens und die Ausführung anderer monetäre Verpflichtungen dessen Fälligkeitsdatum gekommen ist.
Inhalt und Erfüllung des Bankkontovertrages
1. Rechte und Pflichten der Parteien des Bankkontovertrages
Die Hauptverantwortung der Bank besteht darin, erhaltene Gelder auf dem vom Kunden eröffneten Konto zu erhalten und gutzuschreiben sowie ihre Anweisungen zur Überweisung und Ausgabe der entsprechenden Beträge vom Konto und zur Durchführung anderer Transaktionen auf dem Konto auszuführen. Dies bedeutet, dass die typischen Handlungen der Bank im Rahmen dieser Vereinbarung die Entgegennahme und Gutschrift von Geldern auf dem Konto des Kunden sowie die Ausführung der Anweisungen des Kontoinhabers zur Überweisung und Ausgabe der entsprechenden Beträge vom Konto sind. Ausnahmen von dieser allgemeinen Regel, sowohl in Richtung der Erweiterung des von der Bank durchgeführten Geschäftsspektrums als auch in Richtung ihrer Einengung, sind nur in Fällen möglich, in denen sie gesetzlich und in Übereinstimmung mit erlassenen Bankvorschriften festgelegt wurden sie, die die Art des entsprechenden Kontos bestimmen, oder durch Vereinbarung (Art. 848 GK).
Bei der Ausführung der Aufträge des Kunden zur Überweisung und Ausgabe der entsprechenden Beträge vom Konto und zur Durchführung anderer Transaktionen auf dem Konto ist die Bank nicht berechtigt, die Verwendungsrichtungen der Gelder des Kunden zu bestimmen und zu kontrollieren und andere gesetzlich nicht vorgesehene Beschränkungen festzulegen oder der Bankkontovertrag über sein Recht, über die Gelder nach eigenem Ermessen zu verfügen (§ 3, Artikel 845 des Bürgerlichen Gesetzbuchs).
Um über das Guthaben auf dem Konto zu verfügen, ist der Kunde verpflichtet, Dokumente zu erstellen und der Bank vorzulegen, die den gesetzlichen und bankrechtlichen Anforderungen (Zahlungsanweisungen, Schecks usw.) beispielsweise gemäß den Signaturmustern in Bankkarte Kunde oder zertifiziert auf elektronischem Weg Zahlung, andere Dokumente, die Analoga einer handschriftlichen Unterschrift, Codes, Passwörter und andere Mittel verwenden, die bestätigen, dass die Bestellung von einer autorisierten Person erteilt wurde). Die Überprüfung der Befugnisse von Personen, denen das Recht zur Führung des Kontos erteilt wurde, wird von der Bank in der durch die Bankordnung und die Vereinbarung mit dem Kunden festgelegten Weise durchgeführt.
Da die Rechte und Pflichten der Parteien aus einem Bankkontovertrag in der Regel unabhängig davon entstehen, ob der Kunde Geld auf das Konto eingezahlt hat (sofern gesetzlich oder durch Vereinbarung der Parteien nichts anderes bestimmt ist), kann der Vertrag Folgendes vorsehen eine Bestimmung, dass die Bank trotz fehlender Deckung des Kunden Zahlungen vom Konto ausführt. In diesem Fall (Artikel 850 des Bürgerlichen Gesetzbuchs) wird davon ausgegangen, dass die Bank dem Kunden ab dem Datum dieser Zahlung ein Darlehen in Höhe des entsprechenden Betrags gewährt hat. Gleichzeitig werden die Rechte und Pflichten der Parteien im Zusammenhang mit der Gutschrift des Kontos durch die Regeln für Darlehen und Kredite bestimmt, sofern der Bankkontovertrag nichts anderes bestimmt. Eine solche Vereinbarung ist ihrer Natur nach als gemischt anzusehen (Artikel 421 Absatz 3 des Bürgerlichen Gesetzbuchs).
Die Bank ist verpflichtet, den Kunden über den Stand seines Kontos und die darauf durchgeführten Transaktionen zu informieren. Diese Informationen müssen dem Kunden in der im Vertrag festgelegten Weise und innerhalb des Zeitrahmens mitgeteilt werden, und in Ermangelung einschlägiger Bedingungen in der Weise und innerhalb des Zeitrahmens, die in der Bankenpraxis üblich sind, Kunden Informationen über den Stand der Guthaben auf dem entsprechenden Konto.
In der Praxis drückt sich diese Verpflichtung in der Bereitstellung von Kontoauszügen durch die Bank an den Kunden aus, die Angaben zum Saldo der auf dem Konto gemachten Geldmittel enthalten Berichtszeitraum Transaktionen, aufgelaufene Zinsen für die Verwendung von Bankmitteln des Kunden, die von der Bank für ihre Dienstleistungen in Rechnung gestellten Beträge sowie die Aufrechnung gegenseitiger Forderungen. Die Regeln für die Bereitstellung von Kontoauszügen für Kunden sind in Abschnitt 2.1 von Sec festgelegt. Teil 2 von III der Regeln für die Rechnungslegung in Kreditinstituten auf dem Territorium der Russischen Föderation vom 18. Juni 1997 N 61 (mit späteren Änderungen und Ergänzungen).
Der Kontoinhaber ist verpflichtet, innerhalb von 10 Tagen nach Abgabe der Abrechnungen dem Kreditinstitut die dem Konto irrtümlich gutgeschriebenen oder belasteten Beträge schriftlich mitzuteilen. Im Falle des Nichteingangs von Einwänden des Kunden innerhalb der angegebenen Fristen gelten die durchgeführten Transaktionen und der Kontostand als bestätigt. Die in diesen Regeln festgelegte 10-Tage-Frist ist die Dauer des Rechts (und keineswegs die Frist zur Erfüllung der Verpflichtung oder Verjährung) des Kunden, dem Kreditinstitut eine schriftliche Mitteilung über die irrtümlich erfassten Beträge zu senden Gutschrift oder Belastung seines Kontos, deren Ablauf dem Kunden daher die Möglichkeit nimmt, fehlerhafte Buchungen auf dem Konto in besonderer Weise außergerichtlich zu beseitigen. In einem gerichtlichen Verfahren hat der Kunde das Recht, die Wahrung seiner Rechte aus dem Kontovertrag nach Maßgabe der allgemeinen Bestimmungen zu verlangen Begrenzungszeitraum sofern gesetzlich nichts anderes bestimmt ist.
Gemäß Art. 857 des Bürgerlichen Gesetzbuches und Kunst. 26 des Gesetzes über Banken und Banktätigkeit ist die Bank verpflichtet, das Bankkonto, die Transaktionen darauf und die Informationen über den Kunden geheim zu halten. Auskünfte, die das Bankgeheimnis begründen, dürfen nur dem Kunden selbst oder seinen Vertretern erteilt werden. Diese Informationen dürfen staatlichen Stellen und ihren Bediensteten nur in den gesetzlich vorgeschriebenen Fällen und auf die gesetzlich vorgeschriebene Weise erteilt werden. Das Bankgeheimnis ist einer jener immateriellen Vorteile, die gemäß Absatz 2 der Kunst. 150 des Bürgerlichen Gesetzbuches sind durch zivilrechtliche Methoden geschützt. In diesem Zusammenhang hat der Kunde, der in seinen Rechten verletzt wurde, das Recht, von der Bank Ersatz des ihm entstandenen Schadens zu verlangen, wenn die Bank Informationen offenlegt, die das Bankgeheimnis darstellen.
Gemäß Art. 851 des Bürgerlichen Gesetzbuchs zahlt der Kunde in Fällen, die im Bankkontovertrag vorgesehen sind, die Dienstleistungen der Bank für die Durchführung von Transaktionen mit Geldern auf dem Konto. Daher kann ein Bankkontovertrag sowohl kostenpflichtig als auch gebührenfrei sein. Die Gebühr für Bankdienstleistungen, sofern im Vertrag vorgesehen, kann am Ende jedes Quartals vom Guthaben des Kunden auf dem Konto abgebucht werden, sofern die Parteien nichts anderes vereinbart haben.
Da die Bank jedoch grundsätzlich Gelder des Kontoinhabers verwendet, ist sie gemäß Art. 852 des Bürgerlichen Gesetzbuchs Zinsen für die Verwendung von Geldern auf dem Konto zu zahlen, deren Betrag dem Konto gutgeschrieben wird. Der Zinsbetrag wird dem Konto innerhalb der im Vertrag festgelegten Fristen gutgeschrieben, und wenn solche Fristen nicht im Vertrag vorgesehen sind, am Ende eines jeden Quartals. Die Höhe der Zinsen wird durch den Bankkontovertrag bestimmt und in Ermangelung einer Bedingung für ihre Höhe im Vertrag zu dem Zinssatz, der üblicherweise von der Bank für Sichteinlagen festgelegt wird (Artikel 838 des Bürgerlichen Gesetzbuchs). Die Vereinbarung kann jedoch eine Regel aufstellen, dass die Bank keine Zinsen für die Verwendung der Gelder des Kunden auf seinem Konto zahlt.
Da den Parteien aus dem Bankkontenvertrag gegensätzliche gleichartige Ansprüche zustehen, ist Art. 853 des Bürgerlichen Gesetzbuchs definiert die Regeln für die Verrechnung von Gegenforderungen der Bank und des Kunden auf dem Konto. Die Geldforderungen der Bank gegenüber dem Kunden beziehen sich also einerseits auf die Gutschrift auf dem Konto (Artikel 850 des Bürgerlichen Gesetzbuchs) und die Bezahlung ihrer Dienstleistungen (Artikel 851 des Bürgerlichen Gesetzbuchs) und andererseits auf die Forderungen des Kunden gegenüber der Bank Die Zahlung von Zinsen für die Verwendung von Geldern (Artikel 852 des Bürgerlichen Gesetzbuchs) kann dagegen durch Aufrechnung beendet werden, sofern der Bankkontovertrag nichts anderes bestimmt.
Im Gegensatz zu den allgemeinen Regeln des Art. 410 des Bürgerlichen Gesetzbuches erfolgt die Verrechnung dieser Forderungen durch die Bank. Gleichzeitig muss die Bank den Kunden über die vorgenommene Verrechnung in der im Vertrag festgelegten Weise und Frist informieren. Werden solche Bedingungen von den Parteien nicht vereinbart, werden Informationen über die Verrechnung von der Bank dem Kunden in banküblicher Weise und innerhalb der banküblichen Fristen übermittelt. Der Bankkontovertrag kann (im Vergleich zu dem in Artikel 853 des Bürgerlichen Gesetzbuchs festgelegten) die Liste der Gegenforderungen der Bank und des Kunden, in Bezug auf die eine Aufrechnung zulässig ist, nicht erweitern. Durch einen Bankkontovertrag kann entweder die angegebene Liste reduziert oder die Aufrechnung dieser Forderungen ganz ausgeschlossen werden.
Gemäß Art. 858 des Bürgerlichen Gesetzbuchs ist die Einschränkung der Verfügungsrechte des Kunden über die Gelder auf dem Konto nur zulässig, wenn die Gelder auf dem Konto beschlagnahmt oder Operationen auf dem Konto in den gesetzlich vorgesehenen Fällen ausgesetzt werden. Gemäß Art. 27 des Gesetzes über Banken und Bankgeschäfte über die Gelder auf den Konten kann die Festnahme nur durch ein Gericht (Schiedsgericht), einen Richter sowie auf Anordnung der Ermittlungsbehörden verhängt werden, wenn eine staatsanwaltliche Sanktion vorliegt . Allerdings ist nach Art. 46, 72, 76 und 77 der Abgabenordnung haben die Finanzbehörden das Recht, die Beschlagnahme des Vermögens und die Einstellung des Kontobetriebs als Sicherheit für die Erfüllung der Verpflichtung zur Zahlung von Steuern und Gebühren zu verwenden. Bei Pfändung von Guthaben auf den Konten hat das Kreditinstitut unverzüglich nach Zugang des Pfändungsbeschlusses den Lastschrifteinzug zu beenden dieses Konto im Rahmen der Mittel, über die die Festnahme verhängt wird.
Bank gemäß Art. 849 des Bürgerlichen Gesetzbuches ist verpflichtet, die entsprechenden Transaktionen auf dem Konto innerhalb der gesetzlich und vertraglich festgelegten Fristen durchzuführen. Daher muss die Gutschrift der erhaltenen Gelder auf dem Konto des Kunden spätestens am Tag nach dem Tag erfolgen, der dem Tag folgt, an dem die Bank den entsprechenden Zahlungsbeleg erhält, es sei denn, der Bankkontovertrag sieht eine kürzere Frist vor. Folglich sieht das Gesetz eine Frist für die Gutschrift auf dem Konto vor, die im Vertrag nur nach unten korrigiert werden kann. Was die Ausgabe oder Überweisung von Geldern vom Konto des Kunden im Auftrag betrifft, müssen diese Vorgänge spätestens am Tag nach dem Tag ausgeführt werden, der dem Tag folgt, an dem die Bank das entsprechende Zahlungsdokument erhält, es sei denn, es sind andere Bedingungen gesetzlich vorgesehen, die gemäß den Bankvorschriften erlassen wurden damit oder eine Vereinbarung Bankkonto. Das bedeutet mehr als langfristig Ausgabe oder Überweisung von Geldern vom Konto.
Im Falle einer verspäteten Ausführung durch die Bank der Bestellung, Geld vom Konto zu überweisen, wenn Banküberweisung(d. h. bei Zahlungen per Zahlungsauftrag) hat der Kunde das Recht, die Ausführung dieses Auftrags bis zu dem Zeitpunkt zu verweigern, zu dem die Gelder vom Korrespondenzkonto der Bank des Zahlers abgebucht werden, und die Rückerstattung des nicht im Rahmen des Zahlungsauftrags überwiesenen Betrags zu verlangen sein Konto. Dabei Zahlungsauftrag muss vom Auftraggeber widerrufen werden.
2. Geld von einem Bankkonto abheben
Gemäß Art. 854 des Bürgerlichen Gesetzbuchs werden Geldmittel von der Bank auf der Grundlage der Bestellung des Kunden vom Konto abgebucht. Befindet sich auf dem Konto ein Guthaben, dessen Höhe ausreicht, um alle Anforderungen des Kontos zu erfüllen, so erfolgt die Abbuchung dieses Guthabens vom Konto in der Reihenfolge des Eingangs der Aufträge und sonstigen Abbuchungsunterlagen des Kunden, sofern nicht anders angegeben Gesetz, d.h. nach kalendarischer Priorität (Artikel 855 Zivilgesetzbuch).
Für den Fall, dass das Guthaben auf dem Konto jedoch nicht ausreicht, um alle an das Konto gestellten Anforderungen zu erfüllen, erfolgt die Abbuchung der Geldmittel in der gesetzlich festgelegten Rangfolge. Das Bürgerliche Gesetzbuch sieht diese Fälle in folgender Reihenfolge vor:
- zunächst die Abschreibung exekutive Dokumente Bereitstellung der Überweisung oder Ausgabe von Geldern vom Konto zur Befriedigung von Ansprüchen auf Ersatz von Schäden an Leben und Gesundheit sowie von Unterhaltsansprüchen;
- Zweitens werden Abschreibungen gemäß Ausführungsdokumenten vorgenommen, die die Überweisung oder Ausgabe von Mitteln für Abrechnungen über die Zahlung von Abfindungen und Löhnen mit Personen vorsehen, die im Rahmen eines Arbeitsvertrags, einschließlich eines Vertrags, für die Zahlung von Vergütungen arbeiten im Rahmen einer Autorenvereinbarung;
- Drittens werden Abschreibungen gemäß Zahlungsdokumenten vorgenommen, die die Überweisung oder Ausgabe von Geldern für Lohnabrechnungen mit Beschäftigten vorsehen Arbeitsvertrag(Vertrag), sowie auf Beiträge zur Pensionskasse der Russischen Föderation, der Sozialversicherungskasse der Russischen Föderation und der Staatlichen Beschäftigungskasse der Russischen Föderation und obligatorisch Krankenversicherung;
- in der vierten Warteschlange werden Abschreibungen gemäß Zahlungsdokumenten vorgenommen, die Zahlungen an den Haushalt und außerbudgetäre Mittel vorsehen, für die in der dritten Warteschlange keine Abzüge vorgesehen sind;
- fünftens werden Abschreibungen auf Vollstreckungsurkunden vorgenommen, die die Befriedigung anderer Geldforderungen vorsehen;
- an sechster Stelle werden Abschreibungen für andere Zahlungsbelege in der Reihenfolge der Kalenderpriorität vorgenommen.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Abbuchung von Geldern vom Konto für Forderungen, die sich auf eine Warteschlange beziehen, in der Reihenfolge des Kalendereingangs der Dokumente erfolgt.
Die zwingende Reihenfolge nach Art. 855 des Bürgerlichen Gesetzbuchs Gegenstand von Streitigkeiten über die Bestimmung des Vorrangs der Anforderungen der Steuerbehörden gegenüber anderen Anforderungen, insbesondere über die Überweisung oder Erteilung von Geldern für die Lohnabrechnung mit Personen, die im Rahmen eines Arbeitsvertrags arbeiten ( Vertrag). Das Verfassungsgericht der Russischen Föderation hat in seiner Entschließung vom 23. Dezember 1997 N 21-P „Über den Fall der Überprüfung der Verfassungsmäßigkeit von Artikel 855 Absatz 2 des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation und des sechsten Teils von Artikel 15 des Gesetzes der Russischen Föderation "Über die Grundlagen Steuersystem in der Russischen Föderation" im Zusammenhang mit dem Antrag des Präsidiums des Obersten Gerichtshofs der Russischen Föderation "wies darauf hin, dass die Bestimmung von Abs. 4 S. 2 Kunst. 855 des Bürgerlichen Gesetzbuches entspricht nicht Teil 1 der Kunst. 19 der Verfassung der Russischen Föderation. Gleichzeitig ging das Verfassungsgericht der Russischen Föderation davon aus, dass in Abs. 5 S. 2 Kunst. 855 des Bürgerlichen Gesetzbuchs bedeutet die obligatorische Abschreibung von Zahlungsdokumenten, die Zahlungen an den Haushalt und außeretatmäßige Mittel vorsehen, nur die Einziehung von Schulden für diese Zahlungen auf der Grundlage von Anweisungen von Steuerbehörden und -behörden Steuerpolizei, die unbestritten sind.
Im Ergebnis ist gemäß Art. 17 des Bundesgesetzes vom 26. März 1998 „Über den Bundeshaushalt 1998“ und Art. 23 des Bundesgesetzes vom 22. Februar 1999 "Über den Bundeshaushalt 1999", um den Eingang der Einnahmen sicherzustellen Bundeshaushalt ausstehende Zahlung gemäß der Entscheidung Verfassungsgericht RF Änderungen in Absatz 2 der Kunst. 855 des Bürgerlichen Gesetzbuchs wird festgelegt, dass, wenn die Geldmittel auf dem Konto des Steuerzahlers nicht ausreichen, um alle ihm gestellten Anforderungen zu erfüllen, die Abbuchung von Geldern aus Zahlungsdokumenten, die Zahlungen an den Haushalt und staatliche außerbudgetäre Mittel vorsehen, erfolgt da die Überweisung von Geldern für Lohnabrechnungen mit Personen, die an einem Arbeitsvertrag (Vertrag) arbeiten, in der Reihenfolge der Kalenderpriorität des Eingangs der angegebenen Dokumente nach der Überweisung von Zahlungen erfolgt, die nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch der ersten und zweiten Priorität zugeordnet sind.
In Übereinstimmung mit Absatz 2 der Kunst. 854 Die Abbuchung von Geldern auf dem Konto ohne Auftrag des Kunden ist durch eine Gerichtsentscheidung sowie in gesetzlich festgelegten oder durch eine Vereinbarung zwischen der Bank und dem Kunden vorgesehenen Fällen zulässig.
Die Gesetzgebung sieht eine Reihe von Fällen vor, in denen Geldbeträge von einem Konto ohne Auftrag des Kunden abgebucht werden können (unbestreitbare Abbuchung). Die unbestrittene Abbuchung von Geldern vom Konto ist gesetzlich vorgesehen:
- zum einen zur Sicherstellung der Ansprüche öffentlicher Stellen im Zusammenhang mit der Verletzung von Steuer- und sonstigen Pflichtzahlungen;
- zweitens, um die Zahlung sicherzustellen bestimmte Typen Gegenparteien im Rahmen bestimmter Arten von Verträgen für übertragene Produkte oder erbrachte Dienstleistungen.
Ein solches Recht wird insbesondere Finanzbehörden (Artikel 46 der Abgabenordnung), Zollbehörden (Artikel 124 des Arbeitsgesetzbuchs), Pensionsfonds Russische Föderation, Fonds der obligatorischen Krankenversicherung usw.
Bei der zweiten Gruppe von Fällen unbestreitbarer Abschreibungen handelt es sich hauptsächlich um Vergleiche mit Versorgungsunternehmen und Energieversorgungsunternehmen für an Kunden gelieferte Ressourcen (Strom und Wärme, Wasserversorgung, Gas, Ölprodukte), mit Ausnahme von Wohnungen und Kommunen und Haushaltsorganisationen sowie die Bevölkerung. Ein ähnliches Verfahren wurde für die Erbringung von Verkehrs- und Kommunikationsdiensten eingeführt.
Schließlich ist die Belastung des Kontos ohne Auftrag des Kunden in den Fällen zulässig, die in der Vereinbarung zwischen der Bank und dem Kunden festgelegt sind. Der Kunde gemäß Absatz 2 der Kunst. 847 des Bürgerlichen Gesetzbuches hat das Recht, der Bank auf Antrag Dritter, auch im Zusammenhang mit der Erfüllung ihrer Verpflichtungen gegenüber diesen Personen, die Anweisung zu erteilen, Gelder von ihrem Konto abzubuchen. Die Bank ist verpflichtet, solche Weisungen anzunehmen, wenn sie schriftliche Weisungen enthalten, die die erforderlichen Daten enthalten, die bei Vorlage des entsprechenden Antrags die Identifizierung der zur Erteilung berechtigten Person ermöglichen.
3. Verantwortlichkeit der Bank aus dem Bankkontovertrag
Die Verantwortung der Bank ist im Falle der vorzeitigen Gutschrift der vom Kunden erhaltenen Gelder auf das Konto, deren unangemessener Abschreibung durch die Bank vom Konto sowie der Nichteinhaltung der Anweisungen des Kunden zur Überweisung von Geldern vorgesehen Konto oder vom Konto aus (Artikel 856 Zivilgesetzbuch).
In Fällen, in denen die Bank, die für die Verwendung der Gelder des Kunden zur Zahlung von Zinsen verpflichtet ist, gemäß Art. 852 des Bürgerlichen Gesetzbuchs den Überweisungsauftrag nicht ordnungsgemäß ausführt, d. h. nach Belastung des Kontos des Kunden Gelder nicht für den beabsichtigten Zweck überweist, hat der Kunde das Recht, die Bank haftbar zu machen (Artikel 856, 866 des Bürgerlichen Gesetzbuches). Gleichzeitig ist die Bank verpflichtet, Zinsen für die Verwendung von Geldern auf dem Konto des Kunden zu zahlen, bis der entsprechende Betrag vom Konto des Kunden abgebucht wird. Wenn die Bank die Anweisungen des Kunden nicht erfüllt und den entsprechenden Geldbetrag nicht vom Konto abbucht, hat der Kunde das Recht, sowohl die Anwendung der angegebenen Verbindlichkeit als auch die Verzinsung der Verwendung von Geldern auf dem Konto zu verlangen .
In der Gerichts- und Schiedspraxis verursachte die Frage der ordnungsgemäßen Ausführung eines Kundenauftrags zur Überweisung von Geldern von einem Konto bei einer Banküberweisung gewisse Schwierigkeiten. In diesem Zusammenhang definiert Absatz 3 des Beschlusses des Plenums des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation vom 19. April 1999 N 5 klar, dass gemäß Art. 865 des Bürgerlichen Gesetzbuchs ist die Bank des Zahlers verpflichtet, den entsprechenden Betrag an die Bank des Begünstigten zu überweisen, die ab dem Zeitpunkt der Gutschrift des Geldbetrags auf seinem Korrespondenzkonto und dem Erhalt der Dokumente, die die Grundlage für die Gutschrift des Geldbetrags auf dem Konto des Begünstigten bilden, vorliegt eine Verpflichtung aufgrund eines Bankkontovertrags mit dem Empfänger von Geldern, den Betrag auf dessen Konto gutzuschreiben (Artikel 845 Absatz 1 des Bürgerlichen Gesetzbuchs). Daher gilt die Verpflichtung der Bank des Zahlers gegenüber dem Kunden im Rahmen des Zahlungsauftrags zum Zeitpunkt der ordnungsgemäßen Überweisung des entsprechenden Geldbetrags auf das Konto der Bank des Zahlungsempfängers als erfüllt, sofern im Vertrag zwischen dem Bankkonto nichts anderes bestimmt ist dem Kunden und der Bank des Zahlers.
Die nicht ordnungsgemäße Ausführung von Transaktionen auf dem Konto führt zu der Verpflichtung der Bank, dem Kunden Zinsen in der in Art. 395 GB. Auf den Geldbetrag, für den die entsprechende Operation auf dem Konto nicht ordnungsgemäß durchgeführt wurde, fallen Zinsen an. In Übereinstimmung mit Ziffer 20 des Beschlusses des Plenums Höchstgericht der Russischen Föderation und des Plenums des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation vom 8. Oktober 1998 N 13/14 „Über die Praxis der Anwendung der Bestimmungen des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation über Zinsen für die Verwendung fremden Geldes „Strafe nach Art. 856 des Bürgerlichen Gesetzbuchs ist legal und kann auf eine Bank angewendet werden, die einen Kunden auf der Grundlage eines Bankkontovertrags bedient. In Anbetracht dessen, dass die angegebene Strafe auf die Weise und in der Höhe erhoben wird, die durch die Kunst gegründet sind. 395 des Bürgerlichen Gesetzbuches handelt es sich um einen Kredit. Wenn der Kunde aufgrund einer nicht ordnungsgemäßen Durchführung von Kontooperationen Verluste erlitten hat, hat er das Recht, diese von der Bank in dem von der Strafe nicht gedeckten Teil zurückzufordern.
Zu beachten ist, dass die Haftung nach Art. 856 und 866 des Bürgerlichen Gesetzbuches oder der Vereinbarung gilt für die Bank nur für den Zeitraum vor Beendigung der Vereinbarung. Wenn die Bank nach Vertragsbeendigung das Guthaben auf dem Konto sowie die Beträge auf nicht ausgeführten Zahlungsaufträgen widerrechtlich einbehält, entsteht die Haftung der Bank gemäß Art. 395 GB. In Fällen, in denen nach Beendigung des Bankkontovertrags das Guthaben auf dem Konto nicht an den Kunden ausgezahlt oder auf seine Anweisung nicht innerhalb von sieben Tagen nach Erhalt seines schriftlichen Antrags auf ein anderes Konto überwiesen wird, ist die Bank zuständig als rechtswidrige Vorenthaltung durch die Person angesehen werden. Da es keine gibt Vertragsverhältnis durch Kündigung des Vertrages beendet, ist die Bank gemäß Art. 1105 und 1107 des Bürgerlichen Gesetzbuches ist zur Rückgabe verpflichtet ehemaliger Auftraggeber die Höhe der Schuld und den Betrag der ungerechtfertigten Geldbereicherung für die Verwendung fremder Gelder gemäß Art. 395 des Bürgerlichen Gesetzbuchs ab dem Zeitpunkt, an dem der Erwerber von der Unbegründetheit der Entgegennahme oder Ansparung von Geld erfahren hat oder hätte erfahren müssen, d.h. nach Ablauf von Art. 859 des Bürgerlichen Gesetzbuches von sieben Tagen.
Arten von Bankkonten
1. Bankkontensystem
Abhängig vom Umfang der Abwicklungstransaktionen, zu denen ein Bankkunde berechtigt ist, können Konten in Abwicklungs-, laufende und Sonderkonten (Budget, Währung, Darlehen, Einlage) unterteilt werden.
Abhängig von der Zusammensetzung des Vertragsgegenstands können Konten auch in Kunden- und Interbankenkonten (in der Bank of Russia "loro-nostro") unterteilt werden.
Abhängig von technische Mittel Um die Beziehung der Vertragsparteien zu formalisieren, können Sie Kartenkonten auswählen. Mit Bankkarten (Kartenkonten) können Abrechnungs-, Giro- und einige Sonderkonten (z. B. Einlagen- und Darlehenskonten) ausgestellt werden. Abrechnungen auf Konten, die mit Bankkarten ausgestellt wurden, werden durch die Verordnungen über das Verfahren zur Ausgabe von Bankkarten durch Kreditinstitute und Abrechnungen für Operationen, die mit ihrer Verwendung durchgeführt werden, geregelt, die von der Bank of Russia am 9. April 1998 N 23-P genehmigt wurden.
2. Girokonto
Abrechnungskonten werden derzeit für alle juristischen Personen sowie Einzelunternehmer eröffnet. Bankkunden sind berechtigt, alle Arten von Abwicklungsvorgängen (bargeldlosen Zahlungsverkehr) vom Girokonto aus durchzuführen. Darüber hinaus erbringen die Banken für sie Dienstleistungen in bargeldlicher Art (Annahme und Ausgabe von Bargeld) gemäß den gesetzlich festgelegten Regeln.
Neben Bar- und Sachleistungen erstattungsfähig Zivilrechtliche Verträge und andere Transaktionen sowie Zahlungen sozialer Art (Lohn, Urlaubsgeld usw.) zahlen Kunden Steuern und andere obligatorische Zahlungen von ihrem Girokonto. Damit verbunden sind eine Reihe öffentlich-rechtlicher Beschränkungen bei der Eröffnung und Führung eines Girokontos. Um ein Girokonto zu eröffnen, ist der Kunde also verpflichtet, der Bank ein Dokument über die Steuerregistrierung vorzulegen und über die Eröffnung von außerbudgetären Mitteln zu informieren.
Juristische Personen und Einzelunternehmer haben das Recht, eine unbegrenzte Anzahl von Verrechnungskonten zu eröffnen. Da jedoch eine Reihe von juristischen Personen Schulden gegenüber dem Haushalt hatten und außerbudgetäre Mittel, waren sie verpflichtet, alle Abrechnungen für die Rückzahlung dieser Schuld von einem der Rubel-Abrechnungskonten bei einer der Banken oder einem anderen Kreditinstitut (Konto des Schuldners), das speziell registriert war, durchzuführen Steuerbehörden. Gelder, die auf anderen Konten von Schuldnern bei Banken oder anderen Kreditinstituten eingegangen sind, sowie die darauf befindlichen Guthaben, mit einigen Ausnahmen, wurden vollständig auf das Konto des Schuldners überwiesen. Gleichzeitig wird unter Bezugnahme auf Teil 2 der Kunst. 846 des Bürgerlichen Gesetzbuchs durften Banken und andere Kreditorganisationen die Durchführung von Transaktionen auf den Konten von Schuldnern auf Anweisungen ablehnen, die nicht den Bestimmungen dieses Dekrets entsprachen.
3. Aktuelle Konten
Girokonten werden für Organisationen eröffnet, die nicht über die Rechte einer juristischen Person verfügen, einschließlich Zweigniederlassungen und Repräsentanzen juristischer Personen. Darüber hinaus können getrennte Unterabteilungen von juristischen Personen, die sich außerhalb ihres Standorts befinden, Abrechnungsunterkonten eröffnen, die auf ihre Weise Rechtsordnung kaum von Girokonten zu unterscheiden. Auf Girokonten und Abrechnungsunterkonten können diese Organisationen eine begrenzte Anzahl von Abrechnungsvorgängen im Zusammenhang mit der Haupttätigkeit einer juristischen Person durchführen. Von Girokonten sowie in der Regel von Abrechnungsunterkonten Sozialleistungen, und die Banken, in denen sie geöffnet sind, bieten diesen Kunden keine Bargelddienste an. Da jedoch teilweise Filialen, Repräsentanzen, sowie sonstige getrennte Sparten juristische Personen sind selbstständige Personen steuerliche Beziehungen für die Eröffnung und Führung dieser Konten gelten ähnliche öffentlich-rechtliche Vorschriften wie für die Eröffnung und Führung eines Girokontos.
Traditionell sind die von den Bürgern eröffneten Bankkonten laufend. Danach haben die Bürger das Recht, bargeldlos zu bezahlen. Die einzige Einschränkung ist die Unfähigkeit, Zahlungen im Zusammenhang mit Geschäftsaktivitäten zu leisten.
Interbankenkonten werden entsprechend der sachlichen Zusammensetzung zugeteilt. Gegenstand dieser Art von Bankkontovertrag sind ausschließlich Banken und andere Kreditinstitute. Gemäß Art. 860 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Regeln von Ch. 45 des Bürgerlichen Gesetzbuches gelten für Korrespondenzkonten, entsprechende Unterkonten, andere Konten von Banken, sofern nicht anders durch Gesetze, andere Rechtsakte oder in Übereinstimmung mit ihnen erlassene Bankvorschriften vorgesehen.
Kreditinstitute müssen Korrespondenzkonten bei der Zentralbank der Russischen Föderation unterhalten. Gemäß Art. 15 des Gesetzes über Banken und Banktätigkeiten eröffnen sie zur Zahlung des genehmigten Kapitals ein Korrespondenzkonto im System der Bank von Russland. Korrespondenzbeziehungen zwischen der Bank von Russland und Kreditorganisationen auf Vertragsbasis gebaut. Im Namen der Bank von Russland nehmen ihre speziellen Unterabteilungen - Cash Settlement Centers (RCCs) - Korrespondenzbeziehungen mit Kreditinstituten auf. Darüber hinaus ist gemäß Art. 860 des Bürgerlichen Gesetzbuches und Kunst. 28 des Gesetzes über Banken und Banktätigkeiten können Korrespondenzbeziehungen auch als Korrespondenzbeziehungen verwendet werden, die den Namen "loro-nostro"-Konten erhalten haben.
Fragen im Zusammenhang mit den Regeln für die Durchführung von Operationen zur Abschreibung von Geldern von Korrespondenzkonten (Unterkonten) von Kreditinstituten werden durch die Vorschriften über das Verfahren zur Durchführung von Operationen zur Abschreibung von Geldern von Korrespondenzkonten (Unterkonten) von genehmigten Kreditinstituten geregelt durch Zentralbank RF 1. März 1996 N 244.
Das Verfahren und die Bedingungen für die Aufnahme von Korrespondenzbeziehungen mit ausländische Banken von der Zentralbank der Russischen Föderation festgelegt.
Das Konzept einer Bankeinlagenvereinbarung
1. Definition einer Bankeinlagenvereinbarung
2. Rechtsnatur des Bankeinlagenvertrages
Der Bankdepotvertrag steht von seiner Rechtsnatur her dem Bankkontovertrag sehr nahe. Gemäß Absatz 3 der Kunst. 834 des Bürgerlichen Gesetzbuchs gelten die Regeln des Bankkontovertrags für die Beziehungen zwischen der Bank und dem Einleger auf dem Konto, auf das die Einzahlung getätigt wurde (sofern in den Regeln des Kapitels 44 des Bürgerlichen Gesetzbuchs nichts anderes bestimmt ist oder sich aus dem Wesen des Bankeinlagenvertrages).
Aus der Allgemeingültigkeit der Gegenstandszusammensetzung beider Vereinbarungen sowie der Bedeutung der Banktätigkeit bei der Führung von Kundenkonten kann geschlossen werden, dass Bar- oder Sachgelder, die die Bank vom Einleger erhält, unabhängig von der Form der Bankdepotvereinbarung, werden immer auf bestimmten Bankkonten erfasst (aufgelistet) . Es erscheint daher durchaus legitim, einen Bankeinlagenvertrag als Sonderform des Kontovertrags zu betrachten. Bei einem Bankeinlagenvertrag ist das Vorhandensein von Sachmitteln auf einem bestimmten Bankkonto jedoch ein rein technisches Merkmal.
Beurteilung rechtliche Natur Bankeinlagenvertrag, ist es unmöglich, seine Unterschiede zum Bankkontovertrag nicht zu bemerken. Der Bankdepotvertrag ist echt, d.h. gilt erst ab dem Zeitpunkt als abgeschlossen, an dem der Einleger den Geldbetrag bei der Bank einzahlt. Das Depotkonto darf man nicht haben Sollsaldo, was bedeutet, dass es auch unmöglich ist, Kredite an die Bank zu vergeben. Wie bereits erwähnt, haben der Bankkontovertrag und der Bankeinlagenvertrag unterschiedliche Zwecke, und ihre endgültigen vertraglichen Ergebnisse stimmen nicht überein.
Wichtig ist schließlich auch, dass der Bankeinlagenvertrag in einem eigenen Kapitel des zweiten Teils des Bürgerlichen Gesetzbuchs herausgestellt wird. Dies begründet die Behauptung, dass er vom Gesetzgeber als eigenständige Form des zivilrechtlichen Vertrages angesehen wird.
3. Parteien des Bankeinlagenvertrages
Vertragsparteien des Bankeinlagenvertrages sind die Bank und der Einleger. Diese Vereinbarung bezieht sich auf die Anzahl der Bankgeschäfte und beinhaltet somit die Beteiligung einer speziellen Stelle auf Seiten des Dienstleisters. Gleichzeitig ist der Dienstleister nicht nur ein Kreditinstitut, sondern eine Bank (Artikel 1 des Gesetzes über Banken und Bankgeschäfte). Gemäß Art. 835 des Bürgerlichen Gesetzbuchs, Kunst. 13 und 36 des Gesetzes über Banken und Banktätigkeiten werden Bankgeschäfte nur auf der Grundlage einer von der Zentralbank der Russischen Föderation ausgestellten Lizenz durchgeführt. Darüber hinaus ist gemäß Art. 36 des Gesetzes über Banken und Banktätigkeiten wird das Recht, Geldeinlagen von Einzelpersonen anzuziehen, nur solchen Banken gewährt, ab dem Datum der staatlichen Registrierung, von denen mindestens zwei Jahre vergangen sind. Wenn das Gesetz das Recht einräumt, Einlagen (Einlagen) von juristischen Personen nicht Banken, sondern anderen Kreditinstituten entgegenzunehmen, gelten gleichzeitig die Vorschriften über den Bankeinlagenvertrag (Artikel 834 Absatz 4 des Bürgerlichen Gesetzbuchs). die Beziehungen dieser Organisationen und juristischen Personen-Einleger.
Gemäß Art. 835 des Bürgerlichen Gesetzbuchs, im Falle der Annahme einer Einzahlung von einem Bürger durch eine Person, die dazu nicht berechtigt ist, oder unter Verstoß gegen das gesetzlich festgelegte Verfahren oder die gemäß ihm erlassenen Bankvorschriften, kann der Einleger eine sofortige Rückerstattung des Einlagebetrags sowie die Zahlung von Zinsen darauf verlangen, wie in Art. 395 des Bürgerlichen Gesetzbuches und eine Entschädigung über den Betrag der Zinsen für alle ihm entstandenen Verluste hinaus. Wenn eine solche Person gemäß den Bedingungen eines Bankdepotvertrags die Gelder einer juristischen Person annimmt, ist ein solcher Vertrag ungültig, da er nicht den gesetzlichen Anforderungen entspricht (Artikel 168 des Bürgerlichen Gesetzbuchs).
Sofern gesetzlich nichts anderes bestimmt ist, gelten die gleichen Konsequenzen bei der Gewinnung von Geldern von Bürgern und juristischen Personen durch den Verkauf von Aktien und anderen Wertpapieren an diese, deren Ausgabe als rechtswidrig anerkannt ist, sowie bei der Annahme von Bürgergeldern in Einlagen gegen Wechsel oder andere Wertpapiere, die den Empfang durch ihre Einlageninhaber auf Verlangen und die Ausübung anderer Rechte durch den Einleger ausschließen, die in den Vorschriften des Bürgerlichen Gesetzbuchs zu einem Bankeinlagenvertrag vorgesehen sind.
Beitragende können alle Personen des Zivilrechts sein. Insbesondere gemäß Absatz 2 der Kunst. § 26 BGB haben Minderjährige im Alter von 14 bis 18 Jahren das Recht, ohne Zustimmung ihrer Eltern, Adoptiveltern und Erziehungsberechtigten nach Maßgabe des Gesetzes Einlagen bei Kreditinstituten zu tätigen und darüber zu verfügen.
Gemäß Art. 841 des Bürgerlichen Gesetzbuches ist es Dritten gestattet, Gelder auf das Konto des Einlegers einzuzahlen. Sofern im Bankdepotvertrag nichts anderes bestimmt ist, ist die Bank verpflichtet, dem Depotkonto Gelder gutzuschreiben, die im Namen des Einlegers von Dritten erhalten wurden, und die erforderlichen Daten auf seinem Depotkonto anzugeben. Gleichzeitig legt das Gesetz die Vermutung fest, dass der Einleger zugestimmt hat, Gelder von solchen Personen zu erhalten, da er ihnen die erforderlichen Daten über das Einlagenkonto zur Verfügung gestellt hat.
4. Bedingungen des Bankdepotvertrags
Einzige wesentliche Bedingung des Bankeinlagenvertrages ist der Betreff. Diese Vereinbarung ist immer kostenpflichtig, d.h. unter keinen Umständen darf es zinslos sein. Das Fehlen einer Einigung über die Höhe der Zinsen macht diese jedoch nicht unabgeschlossen. Gemäß Art. 838 des Bürgerlichen Gesetzbuchs muss die Bank dem Einleger Zinsen auf die Höhe der Einlage in der im Bankeinlagenvertrag festgelegten Höhe zahlen. Wenn die Vereinbarung keine Bedingung für die Höhe der gezahlten Zinsen enthält, ist die Bank verpflichtet, Zinsen in der gemäß Absatz 1 von Art. 809 GB. Das heißt, ihre Höhe bestimmt sich nach dem am Wohnort des Einlegers (und wenn es sich um eine juristische Person handelt, an dessen Ort) bestehenden Bankzinssatz (Refinanzierungssatz).
5. Formular Bankdepotvertrag
Gemäß Art. 836 des Bürgerlichen Gesetzbuches muss ein Bankdepotvertrag schriftlich abgeschlossen werden. Die Schriftform des Bankdepotvertrages gilt als gewahrt, wenn das Depot durch ein Sparbuch, eine Spar- oder Depotbestätigung oder eine andere von der Bank an den Deponenten ausgestellte Urkunde beglaubigt wird, die den gesetzlichen Anforderungen an solche Urkunden entspricht, Bankwesen danach aufgestellte Regeln und in der Bankpraxis angewandte Geschäftsbräuche. Die Nichtbeachtung der Schriftform des Bankdepotvertrages hat dessen Unwirksamkeit (Geringfügigkeit) zur Folge.
Das Gesetz regelt speziell die Bescheinigung von Einlagen mit einem Sparbuch und einem Spar- oder Einlagenzertifikat. Gemäß Art. 843 des Bürgerlichen Gesetzbuchs werden der Abschluss eines Bankdepotvertrags mit einem Bürger und die Einzahlung von Geldern auf sein Depotkonto in der Regel durch ein Sparbuch beglaubigt, obwohl durch Vereinbarung der Parteien etwas anderes vorgesehen werden kann. Das Sparbuch muss seinen Namen und Ort (bei Einzahlung in eine Filiale auch die entsprechende Filiale), die Depotnummer, alle dem Konto gutgeschriebenen und vom Konto abgebuchten Geldbeträge enthalten und von der Bank beglaubigt sein , und den Kontostand zum Zeitpunkt der Einreichung des Sparbuchs bei der Bank. Die Ausstellung eines Depots, dessen Verzinsung und die Ausführung der Aufträge des Einlegers zur Überweisung von Geldern aus dem Depot an andere Personen erfolgt durch die Bank gegen Vorlage des Sparbuchs. Unter Berücksichtigung dessen begründet das Gesetz eine Vermutung, nach der vorbehaltlich des Beweises des Gegenteils der Depotstand sowie die im Sparbuch angegebenen Depotdaten Grundlage für Depotabrechnungen zwischen der Bank und sind der Einleger. Folglich liegt die Beweislast für die Unrichtigkeit, Unvollständigkeit oder Unzuverlässigkeit der im Sparbuch enthaltenen Daten beim Einleger.
Ein Bankdepotvertrag kann die Ausgabe eines persönlichen Sparbuchs oder eines Inhabersparbuchs vorsehen. Ein Nominalsparbuch ist ein Dokument, das nur bescheinigt, dass das Guthaben einer bestimmten Person gehört, und ein Inhabersparbuch ist gesetzlich als Wertpapier anerkannt.
Insofern sind die Folgen des Verlustes oder der Verwahrlosung zur Vorlage bei der Bank eines personalisierten Sparbuches und eines Inhabersparbuches unterschiedlich. Geht ein personalisiertes Sparbuch verloren oder wird es zur Vorlage unbrauchbar, stellt ihm die Bank auf Wunsch des Einlegers ein neues aus. Im Gegensatz dazu erfolgt die Wiederherstellung der Rechte an einem verlorenen Inhabersparbuch in der für Inhaberpapiere vorgeschriebenen Weise (Artikel 148 Zivilgesetzbuch).
Ein Spar- und Einlagenzertifikat ist ebenfalls ein Wertpapier (Artikel 844 Zivilgesetzbuch). Ein Spar-(Einlagen-)Zertifikat bescheinigt die Höhe der Einlage bei der Bank und das Recht des Einlegers (Zertifikatsinhabers), nach Ablauf der festgelegten Frist die Höhe der Einlage und die im Zertifikat festgelegten Zinsen zu erhalten bei der Bank, die die Bescheinigung ausgestellt hat, oder in jeder Filiale dieser Bank. Sowohl Spar- als auch Einlagenzertifikate können Inhaber- oder Namenszertifikate sein. Eine detaillierte Regelung der Anforderungen an diese Zertifikate sowie der Rechte, sie durch Banken auszustellen und zu platzieren, wird durch die Verordnungen über Spar- und Einlagenzertifikate von Kreditinstituten festgelegt, die mit Schreiben der Bank of Russia vom 10. Februar 1992 genehmigt wurden N 14-3-20 1998 N 333-U).
Ein Sparbrief kann nicht als Abrechnung oder Zahlungsmittel dienen. Zertifikate werden nur in der Währung der Russischen Föderation ausgestellt; die Ausstellung von Zertifikaten in Fremdwährung ist nicht zulässig. Zertifikate müssen aktuell sein. Die Zinssätze für sie werden von der autorisierten Stelle des Kreditinstituts festgelegt. Bei vorzeitiger Vorlage eines Sparbriefes zur Zahlung zahlt die Bank den Betrag des Depots und die gezahlten Zinsen für Sichteinlagen, sofern die Zertifikatsbedingungen keine andere Verzinsung vorsehen.
Die Schriftform eines Bankdepotvertrags kann auch durch andere von Banken an Einleger ausgestellte Urkunden beglaubigt werden, die den Anforderungen des Gesetzes, der darauf erlassenen Bankordnung und der in der Bankpraxis angewandten Geschäftspraxis genügen müssen. Daher ist die Verwendung von Einlagen von Bürgern in letzter Zeit in der inländischen Bankpraxis weit verbreitet. Plastikkarten, die es ermöglichen, zu den im Bankeinlagenvertrag festgelegten Bedingungen, sowie mit einem Sparbuch, Abwicklungsvorgänge. Das Verfahren für die Ausgabe solcher Karten sowie die Regeln für die Durchführung von Abwicklungstransaktionen mit ihnen sind in den von der Bank von genehmigten Vorschriften über das Verfahren zur Ausgabe von Bankkarten durch Kreditinstitute und zur Abwicklung von Transaktionen festgelegt, die mit ihrer Verwendung durchgeführt werden Russland am 9. April 1998 N 23-P.
Inhalt und Erfüllung des Bankdepotvertrages
Unabhängig von der Art der Einzahlung ist die Bank verpflichtet, den Einzahlungsbetrag oder einen Teil davon auf erste Anfrage des Einlegers herauszugeben. Folglich hat der Deponent jederzeit das Recht, unbilligerweise eine einseitige Änderung oder Kündigung des Bankdepotvertrags zu verlangen. Gleichzeitig ist die Bedingung der Vereinbarung über die Verweigerung eines Bürgers vom Recht auf Erhalt einer Kaution auf erstes Anfordern nichtig. Eine Ausnahme bzgl diese Regel ist eine Einlage einer juristischen Person zu anderen Rückgabebedingungen (d. h. nicht auf Verlangen), die in der Vereinbarung vorgesehen sind.
Bei Einlagen, die keine Sichteinlagen (einschließlich Termineinlagen) sind, zahlt die Bank dem Einleger den Betrag auf dessen Verlangen vor Ablauf der Laufzeit oder vor Eintritt anderer im Bankeinlagenvertrag bestimmter Umstände zurück, so dass er Zinsen zahlt Betrag für Sichteinlagen, es sei denn, der Vertrag sieht einen anderen Betrag vor.
In Fällen, in denen der Betrag Festgeld nach Ablauf der Frist oder der Betrag der zu anderen Rückgabebedingungen geleisteten Kaution beim Eintritt der im Vertrag festgelegten Umstände vom Einleger nicht eingefordert wird, gilt der Vertrag als verlängert zu den Bedingungen einer Sichteinlage, sofern vertraglich nichts anderes vorgesehen ist.
2. Andere Arten von Bankeinlagen
Daneben können Einlagen nach der Persönlichkeit der Einleger in Einlagen von natürlichen Personen und Einlagen von juristischen Personen unterteilt werden. Die Unterschiede zwischen ihnen liegen in der größeren Vertragsfreiheit von Banken und juristischen Personen, dem geringeren Garantiegrad der Rückzahlung der Einlage für juristische Personen sowie darin, dass nach Art. 834 des Bürgerlichen Gesetzbuchs sind juristische Personen grundsätzlich nicht berechtigt, Gelder in Einlagen an andere Personen zu übertragen.
Gemäß Art. 842 BGB können Einlagen auch in Einlagen zugunsten des Einlegers und Einlagen zugunsten Dritter unterteilt werden. So kann eine Einzahlung bei einer Bank im Namen eines bestimmten Dritten getätigt werden. In der Regel erwirbt eine solche Person die Rechte eines Einlegers ab dem Zeitpunkt, an dem sie der Bank die erste Forderung aufgrund dieser Rechte vorlegt oder der Bank auf andere Weise ihre Absicht bekundet, diese Rechte auszuüben. Ein anderes Verfahren zum Erwerb der Rechte eines Einlegers durch diese Person kann durch einen Bankeinlagenvertrag vorgesehen werden.
Ein wichtiges Merkmal dieser Art von Vereinbarung ist, dass ihre wesentliche Bedingung neben dem Gegenstand die Angabe des Namens des Bürgers oder des Namens der juristischen Person ist, zu deren Gunsten der Beitrag geleistet wird. Ein Bankdepotvertrag zugunsten eines bei Vertragsschluss verstorbenen Bürgers oder einer zu diesem Zeitpunkt nicht bestehenden juristischen Person ist nichtig.
Bis ein Dritter seine Absicht bekundet, die Rechte eines Einlegers auszuüben, kann eine Person, die einen Bankdepotvertrag abgeschlossen hat, die Rechte eines Einlegers in Bezug auf die von ihr auf das Einlagenkonto eingezahlten Gelder ausüben.
Durch beabsichtigter Zweck Einlagen können unterteilt werden in Einlagen für die Geburt eines Kindes oder für das Erreichen eines bestimmten Alters des Kindes, für Heirat, Rente usw. Es ist zu beachten, dass es sich bei all diesen Einlagen um eine Art Termineinlage handelt.
3. Einlagengeschäfte der Bank von Russland
Eine besondere Art von Einlagengeschäften ist die Durchführung von Operationen durch die Zentralbank der Russischen Föderation, um Gelder von ansässigen Banken in der Währung der Russischen Föderation in Einlagen zu gewinnen, die bei der Bank von Russland eröffnet wurden. Die Besonderheit dieser Transaktionen liegt in ihrer Zielorientierung, da die Bank of Russia solche Einlagengeschäfte gemäß Art. 4 und 45 des Gesetzes über die Bank von Russland zur Regulierung der Liquidität des Bankensystems im Rahmen der von ihr in Zusammenarbeit mit der Regierung der Russischen Föderation entwickelten und durchgeführten einheitlichen staatlichen Geldpolitik zum Schutz und zur Gewährleistung der Stabilität des Rubels. Durch die Gewinnung von Bankgeldern für Einlagen zieht die Bank of Russia überschüssige Mittel (Liquidität) von Banken ab Zinspolitik um den Rubel zu stärken.
Die Durchführung der oben genannten Einlagengeschäfte durch die Bank von Russland erfolgt in Form von Einlagenauktionen, Einlagengeschäften auf Festgeldbasis Zinsrate, Annahme von Geldeinlagen von Banken, die mit der Bank von Russland eine allgemeine Vereinbarung über die Durchführung von Einlagengeschäften in der Währung der Russischen Föderation unter Verwendung des Handelssystems Reuters abgeschlossen haben, sowie Annahme von Geldeinlagen von Banken auf der Grundlage einer gesonderten Vereinbarung, die die Bedingungen der Hinterlegung festlegt.
Die Teilnehmer an solchen Einlagengeschäften sind die Zentralbank der Russischen Föderation, vertreten durch ihre Gebietsbüros und ihre Abwicklungsunterabteilungen (GRCC, RCC) und ansässige Banken der Russischen Föderation. Bei der Durchführung dieser Geschäfte hat die Bank von Russland das Recht, Gegenparteien zu bestimmen, mit denen sie Vertragsbeziehungen eingeht. Darüber hinaus hat sie das Recht, die genannte Allgemeine Vereinbarung über die Durchführung von Einlagengeschäften ohne vorherige Ankündigung an die Gegenparteibank auf unbestimmte Zeit auszusetzen, wenn sie die obligatorischen Mindestreserveanforderungen der Bank von Russland nicht erfüllt und überfällig ist Schulden aus Darlehen der Bank of Russia oder aus anderen Gründen.
Die Bank von Russland bestimmt auch das Datum und die Methode der Durchführung von Einlagenauktionen und Einlagenoperationen zu einem festen Zinssatz. Einlagenauktionen und Einlagengeschäfte zu einem festen Zinssatz werden durch eine "Antragsvereinbarung" für die Teilnahme an einer Einlagenauktion formalisiert Zentralbank Russische Föderation, oder eine Einlage bei der Zentralbank der Russischen Föderation zu einem festen Zinssatz zu hinterlegen. Einzahlungsoperationen unter Verwendung des Reuters-Handelssystems werden von der Bank of Russia zu Standardbedingungen durchgeführt, die in den Vorschriften über das Verfahren zur Durchführung von Einzahlungsoperationen bei ansässigen Banken in der Währung der Russischen Föderation von der Zentralbank der Russischen Föderation und dem General festgelegt sind Vereinbarung über die Durchführung von Einzahlungsoperationen in der Währung der Russischen Föderation unter Verwendung des Systems Reuters Dealing. Die Annahme von Bankgeldern auf der Grundlage einer separaten Vereinbarung, die die Bedingungen der Einzahlung festlegt, wird von den Gebietsinstituten der Bank von Russland oder ihren Abwicklungsabteilungen auf Beschluss der Zentralbank der Russischen Föderation durchgeführt.
Gelder werden per Bankzahlungsauftrag auf ein bei der Bank of Russia eröffnetes Depot überwiesen, um Gelder von ihrem Korrespondenzkonto, das bei der Abteilung des Abwicklungsnetzes der Bank of Russia eröffnet wurde, auf ein separates persönliches Konto für die Einlagenbuchhaltung zu belasten, das bei der entsprechenden Abteilung der Bank of Russia eröffnet wurde Russland Siedlungsnetz. Die Gutschrift des Einzahlungsbetrags wird offiziell durch einen Auszug aus dem bei der Bank of Russia eröffneten Einzahlungskonto bestätigt. Bei der Bank of Russia eröffnete Einlagen können nicht verlängert werden. Die vorzeitige Abhebung von Geldern, die bei der Bank of Russia hinterlegt wurden, durch die Bank ist ebenfalls nicht zulässig.
Zinsen auf Einlagenoperationen der Bank von Russland werden nach der einfachen Zinsformel für den Zeitraum der tatsächlichen Anziehung von Geldern bis einschließlich des Datums der Rückgabe der Einlage auf die Guthaben einzelner Personen berechnet persönliche Konten zur Verbuchung von Einlagen, für jedes abgeschlossene Einlagengeschäft. Die Zahlung von Zinsen auf Einlagen bei der Bank von Russland erfolgt gleichzeitig mit der Rückgabe des Einlagenbetrags an die Bank.
Im Falle der Nichterfüllung oder nicht ordnungsgemäßen Erfüllung der Verpflichtung der Bank, Gelder auf ein Depot zu überweisen, gibt die Bank of Russia den von ihr überwiesenen Geldbetrag auf das Korrespondenzkonto der zahlenden Bank zurück, ohne dass Zinsen auf den angegebenen Betrag anfallen. und erhebt auf den Einlagebetrag zusätzlich ein Bußgeld in Höhe des doppelten Refinanzierungssatzes. Die Erhebung dieser Geldbuße wird von der Bank of Russia in unbestreitbarer Weise durchgeführt.
Bei Nichterfüllung oder nicht ordnungsgemäßer Erfüllung von Verpflichtungen aus einem Einlagengeschäft durch die Bank von Russland zahlt sie der Bank eine Geldbuße in gleicher Höhe.
