Vergleichende Analyse der obligatorischen Krankenversicherung und der freiwilligen Krankenversicherung. Analyse von Stand und Praxis der freiwilligen Krankenversicherung Analyse der freiwilligen Krankenversicherung

EINLEITUNG

Schlussfolgerungen zu Kapitel I

2.2 Ergebnisse der empirischen Untersuchung

2.3 Perspektiven für die Entwicklung des Ehrenamts Krankenversicherung

Schlussfolgerungen zu Kapitel II

FAZIT

REFERENZLISTE

BLINDDARM

EINLEITUNG

Die freiwillige Krankenversicherung ist eine Form der Krankenversicherung bei Beeinträchtigung der Gesundheit, die die Möglichkeit einer vollständigen oder teilweisen Erstattung von Krankheitskosten vorsieht. Die soziale und wirtschaftliche Bedeutung der freiwilligen Krankenversicherung besteht darin, die Garantien für die kostenlose medizinische Versorgung der Bevölkerung durch das System der Haushaltsfinanzierung medizinischer Einrichtungen und der obligatorischen Krankenversicherung zu ergänzen.

Die freiwillige Krankenversicherung gewinnt in der Entwicklung der Privatmedizin immer mehr an Bedeutung. Allerdings ist die Durchdringung dieser Art von Versicherungen im Leben noch nicht groß genug.

Forschungsgegenstand ist dabei das System der freiwilligen Krankenversicherung.

Gegenstand der Forschung sind freiwillige Krankenversicherungsprogramme.

Der Zweck der Studie ist es, die Merkmale zu bestimmen modernes System freiwillige Krankenversicherung.

Um dieses Ziel zu erreichen, müssen eine Reihe von Aufgaben ausgeführt werden:

Studium der wissenschaftlichen Literatur zu diesem Thema;

Studium der Entstehungsgeschichte des freiwilligen Krankenversicherungssystems in Russland;

Beachten Sie die Besonderheiten einer freiwilligen Krankenversicherung im Ausland;

Fassen Sie die Erfahrung von Versicherungsorganisationen zusammen, die mit freiwilligen Krankenversicherungsprogrammen arbeiten;

Entwickeln Sie einen Fragebogen und führen Sie ihn durch empirische Forschung zu diesem Thema;

Bestimmen Sie die Aussichten für die Entwicklung eines Systems der freiwilligen Krankenversicherung.

Hypothese: Die Entwicklung eines Systems der freiwilligen Krankenversicherung ist unter folgenden Bedingungen möglich:

1) Versicherungsunternehmen werden Aktivitäten durchführen, um die Bevölkerung über das Wesen der freiwilligen Krankenversicherung und ihre Vorteile zu informieren;

2) Im Rahmen der freiwilligen Krankenversicherung werden neue Versicherungsprodukte geschaffen.

Zu den Methoden, mit denen diese Studie durchgeführt wird, gehören die Analyse wissenschaftlicher Literatur, Befragungen, die Verallgemeinerung von Erfahrungen und Gespräche.

Die praktische Bedeutung der Arbeit liegt darin, dass die Ergebnisse in den Aktivitäten von Versicherungsunternehmen genutzt werden können, die im Rahmen freiwilliger Krankenversicherungsprogramme tätig sind.

Grundlage der Studie: Die Studie wurde auf den Straßen der Stadt und bei Unternehmen mit unterschiedlichen Eigentumsformen durchgeführt.

Die Struktur der Arbeit umfasst: Einleitung, zwei Kapitel, Schlussfolgerungen nach Kapiteln, Schluss, Literaturverzeichnis und Anhang.

KAPITEL I. THEORETISCHE GRUNDLAGEN DES STUDIENPROBLEMS

1.1 Das Wesen der freiwilligen Krankenversicherung

Das Versicherungsgeschäft ist wichtig Wirtschaftsinstitut, die in verschiedenen Wirtschaftsformationen existierten, eine der sich entwickelnden Geschäftsformen. Versicherungen sollen ein dringendes und grundlegendes menschliches Bedürfnis befriedigen – das Bedürfnis nach Sicherheit. Stärkung der Rolle der Versicherung in moderne Wirtschaft, einerseits und die zunehmende Ausdifferenzierung von Rechtsnormen, die das Leben der Gesellschaft regeln und Wirtschaftstätigkeit Das Volk hingegen bestimmte die Gestaltung des Versicherungsrechts als einen spezifischen Teil der Rechtsordnung des Staates und einen komplexen Zweig der Gesetzgebung (43).

Das begrenzte Basisprogramm der gesetzlichen Krankenversicherung, die mangelnde Motivation des medizinischen Personals, die Unzugänglichkeit moderner Klinik- und Laboreinrichtungen angesichts der sich verschlechternden Finanzierung der Gesundheitsversorgung haben zu einer Verschärfung der Probleme bei der Erlangung einer qualifizierten medizinischen Versorgung geführt. In dieser Hinsicht stellt das System der freiwilligen Krankenversicherung das einzig mögliche System für die Erbringung medizinischer Leistungen auf qualitativer Ebene dar. Die Verfassung der Russischen Föderation proklamiert in Artikel 41 das Recht auf Gesundheitsschutz und medizinische Versorgung und stellt es gleich mit solchen sozialen Rechten wie dem Recht auf Rente und soziale Sicherheit, dem Recht auf Wohnung, dem Recht auf Schutz der Mutterschaft und der Kindheit. Ökonomische Garantien selbst sind ein System, in dem die staatliche (Haushalts-)Finanzierung, die gesetzliche Krankenversicherung (KHI) und die freiwillige Krankenversicherung (VMI) den zentralen Platz einnehmen. Die freiwillige Krankenversicherung nimmt einen würdigen Platz unter den wirtschaftlichen Garantien des Rechts auf Gesundheitsversorgung ein und ist eine der wirksamsten unter ihnen. Versicherungsfall- (in VHI) die versicherte Person beantragt medizinische Hilfe bei einer medizinischen Einrichtung (Arzt) Die freiwillige Krankenversicherung wird auf der Grundlage freiwilliger Krankenversicherungsprogramme durchgeführt und bietet den Bürgern zusätzliche medizinische und andere Dienstleistungen, die über die festgelegte medizinische Pflicht hinausgehen Versicherungsprogramme (32, S. 54) Die freiwillige Krankenversicherung erfolgt auf der Grundlage einer Vereinbarung zwischen dem Versicherten und dem Versicherer. Definition freiwilliger Krankenversicherungsregeln Allgemeine Geschäftsbedingungen und das Verfahren zu seiner Durchführung werden vom Versicherer unabhängig gemäß den Bestimmungen des Gesetzes der Russischen Föderation vom 27. November 1992 Nr. 4015-1 „Über Versicherungen“ festgelegt. Die besonderen Versicherungsbedingungen werden beim Abschluss des Versicherungsvertrages festgelegt.

Gemäß dem Vertrag über die freiwillige Krankenversicherung stellt die Versicherungsgesellschaft (oder ihr Vertreter – Versicherungsagent) jeder versicherten Person eine freiwillige Krankenversicherungspolice aus, die Folgendes enthält:

– Name des vom Versicherten bei Abschluss des VHI-Vertrags gewählten Versicherungsprogramms der freiwilligen Krankenversicherung (zum Beispiel „ambulante ärztliche Versorgung“, „stationäre medizinische Versorgung“, „umfassende medizinische Versorgung“, „zahnärztliche Versorgung“ etc.) – Versicherungsprogramm Die freiwillige Krankenversicherung enthält eine Liste medizinischer Leistungen, die der Versicherte bei Bedarf in Anspruch nehmen kann. Eine detaillierte Beschreibung des Versicherungsprogramms der freiwilligen Krankenversicherung mit einer Liste der medizinischen Leistungen ist in den sogenannten "VHI-Regeln" enthalten, die von jeder Versicherungsgesellschaft unabhängig entwickelt und mit dem Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst der Russischen Föderation vereinbart wurden ohne Fehler dem Vertrag der freiwilligen Krankenversicherung beigefügt;

– eine Liste der medizinischen und Dienstleistungseinrichtungen, an die sich die versicherte Person gegebenenfalls wenden kann. Die Versicherungsgesellschaft hat mit all diesen medizinischen Einrichtungen Finanzierungsverträge abgeschlossen, die die Aufnahme von Patienten mit freiwilligen Krankenversicherungsverträgen dieser Versicherungsgesellschaft in die medizinische Einrichtung und die anschließende Bezahlung der erbrachten medizinischen Leistungen durch die Versicherungsgesellschaft vorsehen. Preislisten mit Vertragspreisen für medizinischer Dienst. In der Praxis wendet sich der Versicherte nicht direkt an eine medizinische Einrichtung, sondern an ein Dienstleistungsunternehmen oder an die Ärzte-Organisatoren der Versicherungsgesellschaft, und diese organisieren bereits die medizinische Versorgung: Sie vereinbaren den Aufnahmezeitpunkt patient, diagnostische Tests durchführen, den Patienten in eine medizinische Einrichtung bringen usw.;

- Versicherungssumme - die maximalen Gesamtkosten für medizinische Leistungen, die diese versicherte Person im Rahmen dieser VHI-Versicherung erhalten kann (44).

Die Subjekte der freiwilligen Krankenversicherung sind: ein Bürger, ein Versicherter, eine Versicherung medizinische Organisation, medizinische Einrichtung.

Die Versicherer im Falle der freiwilligen Krankenversicherung sind geschäftsfähige natürliche Bürger und/oder Unternehmen, die die Interessen der Bürger vertreten. Erkennt das Gericht den Versicherten während der Laufzeit des freiwilligen Krankenversicherungsvertrages ganz oder teilweise als geschäftsunfähig an, gehen seine Rechte und Pflichten auf den im Interesse des Versicherten handelnden Vormund oder Betreuer über.

Versicherungsärztliche Vereinigungen sind juristische Personen, die eine freiwillige Krankenversicherung durchführen und haben staatliche Erlaubnis(Erlaubnis) für das Recht zur freiwilligen Krankenversicherung (32, S. 71) .

Medizinische Einrichtungen im VHI-System sind lizenzierte medizinische Einrichtungen, medizinische Forschungsinstitute, andere Einrichtungen, die medizinische Versorgung anbieten, sowie Einzelpersonen, die einzeln oder kollektiv medizinische Tätigkeiten ausüben.

Gegenstand der freiwilligen Krankenversicherung ist das versicherte Risiko, das mit den Kosten der medizinischen Versorgung im Versicherungsfall verbunden ist. Ein versichertes Risiko ist ein voraussichtliches Ereignis, gegen das eine Versicherung vorgesehen ist. Ein als Versicherungsrisiko betrachtetes Ereignis muss Anzeichen für Wahrscheinlichkeit und Zufälligkeit seines Eintretens aufweisen (13, S. 17).

Der Versicherte hat das Recht:

– Teilnahme an allen Arten von Krankenversicherungen;

– freie Wahl der Versicherungsgesellschaft;

– Kontrolle über die Erfüllung der Bedingungen des Krankenversicherungsvertrags;

– Rückzahlung eines Teils der Versicherungsprämien von einer versicherungsmedizinischen Organisation gemäß VHI gemäß den Vertragsbedingungen.

Das versicherte Unternehmen hat zusätzlich zu den oben aufgeführten Rechten das Recht:

- Reduzierung der Höhe der Versicherungsprämien im Falle eines stabilen Morbiditätsniveaus der Mitarbeiter des Unternehmens oder ihres Rückgangs innerhalb von drei Jahren;

- Gewinnung von Mitteln aus dem Gewinn (Einkommen) des Unternehmens für die freiwillige Krankenversicherung seiner Mitarbeiter.

Der Versicherte ist verpflichtet:

- Versicherungsprämien in der im Vertrag der freiwilligen Krankenversicherung vorgeschriebenen Weise leisten;

- im Rahmen seiner Zuständigkeit Maßnahmen ergreifen, um nachteilige Faktoren zu beseitigen, die sich auf die Gesundheit der Bürger auswirken;

- der versicherungsärztlichen Organisation Auskunft über die Gesundheitskennzahlen des versicherungspflichtigen Kontingents erteilen.

Freiwillige Krankenkassen werden in versicherungsmedizinischen Organisationen auf Kosten von Versicherungsprämien gebildet. Sie dienen der Finanzierung von ärztlichen und sonstigen Leistungen durch den Versicherungsträger diese Art Versicherung.

Die freiwillige Krankenversicherung erfolgt auf Kosten der Gewinne (Einnahmen) von Unternehmen und der persönlichen Mittel der Bürger durch Abschluss einer Vereinbarung. Die Höhe der Versicherungsprämien für VHI wird von den Parteien vereinbart. Die Versicherungsprämie ist das Versicherungsentgelt, das der Versicherungsnehmer gemäß dem VHI-Vertrag an den Versicherer zu zahlen hat. Tarife für medizinische und andere Dienstleistungen im Rahmen der VHI werden durch Vereinbarung zwischen der Krankenversicherung und dem Unternehmen, der Organisation, der Institution oder der Person festgelegt, die diese Dienstleistungen erbringt. Der Versicherungstarif ist der Tarif Versicherungsprämie pro Einheit der Versicherungssumme oder des Versicherungsgegenstandes. Tarife sollen die Rentabilität medizinischer Einrichtungen und das moderne Niveau der medizinischen Versorgung sicherstellen (16, S. 25).

Seit 1. Januar 1993 Rechtspersonen, zweckgebundene Mittel aus Gewinnen für die freiwillige Krankenversicherung der Mitarbeiter des Unternehmens, ihrer Familienangehörigen, Personen, die aus diesem Unternehmen ausgeschieden sind, vertreten steuerliche Anreize in Höhe von bis zu 10 % des Betrages, der aus dem Gewinn für diese Zwecke verwendet wird.

Die Hauptmerkmale der Pflichtversicherung gemäß Kapitel 48 des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation, Teil 2 sind:

– die Versicherungspflicht ergibt sich aus dem Gesetz,

– die Versicherungsgegenstände persönlich sind und Sachversicherung, Haftpflichtversicherung,

– Die Versicherungspflicht kann gesetzlich bestimmten Personen im Falle eines versicherten Risikos auferlegt werden, d. h. im Falle der Verletzung von Leben, Gesundheit oder Eigentum anderer gesetzlich bestimmter Personen oder der Verletzung von Verträgen mit anderen Personen.

Die Krankenversicherung erfüllt diese Kriterien nicht, mit Ausnahme des ersten, das sich auf CHI bezieht. Erstens besteht der Zweck der Krankenversicherung darin, die Gesundheit der Bürgerinnen und Bürger durch medizinische Versorgung auf Kosten der Krankenkassen zu erhalten. Zweitens impliziert der Abschluss eines Versicherungsvertrages nicht das Vorliegen eines Versicherungsrisikos, sondern Versicherungszahlung bei Eintritt eines Versicherungsfalles nicht durchgeführt wird. Darüber hinaus beinhaltet die medizinische Versorgung die Umsetzung von Präventionsmaßnahmen. All diese Merkmale sind sowohl für die obligatorische als auch für die freiwillige Krankenversicherung charakteristisch, da der Zweck der freiwilligen Krankenversicherung auch darin besteht, die Gesundheit der Bürger zu erhalten, jedoch durch die Bereitstellung zusätzlicher medizinischer Versorgung (ärztliche Zusatzleistungen) über die bestehenden Programme der obligatorischen Krankenversicherung hinaus. In diesem Fall ist die in § 3 des geltenden Krankenversicherungsgesetzes gegebene Definition des Gegenstands der freiwilligen Krankenversicherung zweifelhaft, da es unserer Meinung nach auch rechtswidrig ist, bei freiwilliger Krankenversicherung von einem versicherten Risiko und einem Versicherungsfall zu sprechen sowie für die gesetzliche Krankenversicherung ( 14, S. 83).

Kommen wir nun zur Betrachtung der Besonderheiten der freiwilligen Krankenversicherung, also der wesentlichen Unterschiede zur obligatorischen Krankenversicherung. Die Unterschiede zwischen der obligatorischen und der freiwilligen Krankenversicherung sind wie folgt:

Zum einen ergibt sich die Versicherungspflicht bei der gesetzlichen Krankenversicherung aus dem Gesetz und bei der freiwilligen Krankenversicherung nur aus Vertragsverhältnissen, was jedoch die Notwendigkeit einer Krankenversicherung durch Abschluss eines Versicherungsvertrages nicht ausschließt zwischen Versicherungsnehmer und Versicherer.

Zweitens liegt der Hauptunterschied zwischen obligatorischer und freiwilliger Krankenversicherung in der Sphäre der Beziehungen, die sich zwischen ihren Subjekten bei der Erbringung medizinischer Versorgung zu Lasten der Versicherungsträger ergeben. Wenn die obligatorische Krankenversicherung durchgeführt wird, um die sozialen Interessen von Bürgern, Arbeitgebern und die Interessen des Staates zu gewährleisten, wird die freiwillige Krankenversicherung nur durchgeführt, um die sozialen Interessen von Bürgern (einzeln oder kollektiv) und Arbeitgebern zu gewährleisten.

Drittens folgt aus dem vorigen Unterschied insbesondere der Unterschied, wer die Versicherer in der gesetzlichen und freiwilligen Krankenversicherung sind: in der gesetzlichen Krankenversicherung sind dies Träger und Arbeitgeber, in der freiwilligen Krankenversicherung Bürger und Arbeitgeber.

Viertens beziehen sich die Beziehungen zur freiwilligen Krankenversicherung sowie zur obligatorischen Krankenversicherung auf die Sozialversicherung, die darauf abzielt, die medizinische Versorgung des versicherten Kontingents in einem bestimmten Umfang und einer bestimmten Qualität zu organisieren und zu finanzieren, jedoch im Rahmen freiwilliger Krankenversicherungsprogramme ( 21, S. 40).

Die freiwillige Krankenversicherung gilt jedoch im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung nicht für die staatliche Sozialversicherung. Erstens aufgrund der unterschiedlichen sozialen Interessen, die sie verwirklichen. Zweitens aufgrund der unterschiedlichen Eigentumsformen sowie Organisations- und Rechtsformen von Versicherungsträgern, die Sozialversicherungen durchführen. Gleichzeitig versteht es sich, dass die Sozialversicherung nicht nur staatlich, sondern auch kommunal und angesichts der Unterschiede in ihrer internen Organisation auch beruflich (nach beruflichen und sektoralen Merkmalen) und international sein kann.

Allerdings Klassifizierung Sozialversicherung aufgrund von Eigentumsformen und Unterschieden in ihrer inneren Organisation (staatlich, kommunal, berufsständisch, international) stimmt nicht mit der Gliederung nach den Formen der Sozialversicherung - obligatorisch und freiwillig - überein. Somit unterscheiden sich die gesetzliche Krankenversicherung und die freiwillige Krankenversicherung nach den oben genannten Einteilungsarten (25, S. 89).

Fünftens haben sie infolge der Verfolgung gemeinsamer Ziele und eines gemeinsamen Versicherungsgegenstandes – die obligatorische und die freiwillige Krankenversicherung unterscheiden sich erheblich in den Versicherungssubjekten – nicht nur unterschiedliche Versicherer, sondern auch Versicherer. Eine freiwillige Krankenversicherung nicht staatliche Organisationen jeglicher Organisations- und Rechtsform, für die obligatorische Krankenversicherung - staatliche Organisationen (41).

Sechstens unterscheiden sich gesetzliche und freiwillige Krankenversicherung auch hinsichtlich der Finanzierungsquellen. Die Finanzmittel der gesetzlichen Krankenversicherung werden aus Haushaltszahlungen und Beiträgen von Unternehmen und Körperschaften gebildet Regierung kontrolliert geeignete Stufe. Die Höhe der Beiträge zur obligatorischen Krankenversicherung für Unternehmen, Organisationen und andere Wirtschaftseinheiten wird als Prozentsatz des aufgelaufenen Lohns festgelegt. Die freiwillige Krankenversicherung wird auf Kosten des Gewinns (Einkommens) des Unternehmens und der persönlichen Mittel der Bürger durchgeführt, die Höhe der Versicherungsprämien wird durch Vereinbarung der Parteien festgelegt.

Anders als bei der freiwilligen Krankenversicherung, gilt bei der obligatorischen Krankenversicherung die Laufzeit Versicherungsdauer nicht von der Zahlungsfrist der Versicherungsprämien abhängt und der Versicherer auch ohne Zahlung der Versicherungsprämien haftet.

Das grundlegende CHI-Programm wird von der Regierung der Russischen Föderation festgelegt und auf ihrer Grundlage genehmigt territoriales Programm, die die Liste der medizinischen Dienstleistungen darstellt, die allen Bürgern im gegebenen Gebiet zur Verfügung gestellt werden. Bei der freiwilligen Krankenversicherung werden der Leistungskatalog und weitere Bedingungen durch den Vertrag zwischen dem Versicherten und dem Versicherer bestimmt (35, S. 28).

Darüber hinaus werden die Tarife für medizinische Leistungen im Rahmen der CHI auf territorialer Ebene durch eine Vereinbarung zwischen Krankenversicherungsorganisationen, Regierungsbehörden der entsprechenden Ebene und professionellen medizinischen Organisationen festgelegt. Die Tarife für medizinische Dienstleistungen im Rahmen der VHI werden zwischen der medizinischen Organisation der Versicherung und der medizinischen Einrichtung, dem Unternehmen, der Organisation oder der Person, die diese Dienstleistungen erbringt, vereinbart.

Das Qualitätskontrollsystem in der obligatorischen Krankenversicherung wird von den Parteien unter Federführung staatlicher Stellen einvernehmlich festgelegt und in der VHI einvernehmlich eingerichtet. Darüber hinaus lassen sich viele Unterschiede beispielsweise bei den Mechanismen auflisten gesetzliche Regelung, aber wir haben die grundlegendsten angegeben.

Wenn wir über die Kombination zweier Arten von Krankenversicherung sprechen, sollte beachtet werden, dass der Prozess der Kombination von obligatorischer und freiwilliger Krankenversicherung in der russischen Realität weitgehend spontan erfolgt. Der Mangel an medizinischer Versorgung im öffentlichen Gesundheitswesen zwingt Patienten dazu, nach Wegen zu suchen, um die fehlenden medizinischen Leistungen auf Kosten des persönlichen Einkommens oder der Arbeitgebermittel zu erhalten (15, S. 46). Gleichzeitig können Bürger, die der Kategorie der sozial Ungeschützten angehören, chronisch kranke und einkommensschwache Bürger, solche Möglichkeiten in deutlich geringerem Umfang nutzen. Und sie sind diejenigen, die mehr medizinische Versorgung benötigen. Bei unzureichender medizinischer Versorgung für diese Kategorie steigt der Bedarf dafür. Infolgedessen vergrößert sich das Missverhältnis zwischen den für diese Bürger erforderlichen und verfügbaren Mengen. medizinische Versorgung.

1.2 Die Entstehungsgeschichte des freiwilligen Krankenversicherungssystems in Russland

Erstmals diskutiert wurde die freiwillige Krankenversicherung in den 1990er Jahren, gegen Ende von Gorbatschows Perestroika, als endgültig klar wurde, dass der Staat seinen Verpflichtungen zur Finanzierung der Gesundheitsversorgung nicht nachkommen konnte. Eine wirtschaftliche Katastrophe nahte, die zunehmend die Staatsdurchsetzung beeinträchtigte soziale Funktionen. Unter diesen Bedingungen wurde beschlossen, sich den Erfahrungen anderer Länder zuzuwenden, wo nationale Systeme Gesundheitsversorgung hatte verschiedene Quellen Fördermittel ergänzen sich. Gesundheitsveranstalter, Ökonomen und Gesetzgeber gleichermaßen erkannten die Notwendigkeit von Reformen in der Branche, allen voran eine Überarbeitung des Konzepts finanzielle Unterstützung Gesundheitspflege.

Mit anderen Worten, die freiwillige Krankenversicherung, wie sie heute ist, entstand erst vor zwei Jahrzehnten. Dies ist jedoch nur das Endergebnis der jahrzehntelangen Evolution der Krankenversicherung. Betrachten wir die Entwicklungsstufen der Krankenversicherung, die in der ersten Hälfte des 19. Jahrhunderts begann (26, S. 40).

Der Prototyp dessen, was heute landläufig als „Arbeitnehmerversicherung“ bezeichnet wird, erschien erstmals 1827 in St. Petersburg. Damals äußerten die Arbeiter einzelner Betriebe die Initiative zur Gründung einer Gesellschaft für gegenseitige Hilfe. Sein Budget wurde gebildet regelmäßige Beiträge Teilnehmer, während die Eigentümer der Fabriken am Rande blieben. Der Arbeitnehmer erhielt eine finanzielle Entschädigung, wenn ihm ein Unfall passierte, der zu einem vorübergehenden oder dauerhaften Verlust der Arbeitsfähigkeit führte. Im Todesfall gingen die Zahlungen an die Familie des Vereinsmitglieds. Dieses Prinzip bildete die Grundlage der ersten Krankenkassen, die erst in der zweiten Hälfte des 19. Jahrhunderts auftauchten (18, S. 55).

Als Beginn der nächsten Etappe in der Entwicklung der Krankenversicherung gilt das Jahr 1842, als in großen Zeitschriften eine Bekanntmachung veröffentlicht wurde, die alle Bürger der 4. und 5. ) 60 Kopeken zahlen. Im Gegenzug erhielten sie das Recht, ein Jahr lang in städtischen Krankenhäusern behandelt zu werden. Ihre Arbeitgeber mussten übrigens regelmäßige Beiträge für Angestellte, Köche, Bardamen und Gärtner leisten.

Wie so oft in Russland entstand diese Form der Krankenversicherung aus der mangelnden Bereitschaft einer eigenen Abteilung, Geld für die Behandlung der Armen auszugeben. Eine solche Aufgabe lag damals beim Polizeiministerium, das sich von einer zusätzlichen Verantwortung trennen wollte. Dies dauerte jedoch nicht lange: Es wurde schnell klar, dass die symbolischen 60 Kopeken pro Person die tatsächlichen Behandlungskosten nicht einmal teilweise deckten. Daher wurden während der Regierungszeit von Alexander II. Die Zölle auf 1 Rubel angehoben. Ein weiterer Rubel für jeden Arbeiter musste von den Arbeitgebern bezahlt werden (45).

Nicht weniger interessant ist eine weitere Tatsache: Seit 1870 mussten absolut alle Bürger einen Beitrag zahlen, unabhängig davon soziale Position und Wohlstand. Darunter auch Adlige und Kaufleute, die nie in städtischen Krankenhäusern behandelt, sondern von Privatärzten beobachtet wurden. So entstand zumindest die obligatorische Krankenversicherung erforderliche Liste medizinische Dienstleistungen, die wirklich jeder in Anspruch nehmen kann. Wenn Sie die Details nicht beachten, dann sind dies die Merkmale, die der Krankenversicherung bis heute innewohnen. Das Dekret sah übrigens die Kategorien von Bürgern vor, die Vorteile genossen - dies sind Mitglieder der kaiserlichen Familie, Beamte, Militärs, Kinder unter 15 Jahren sowie Mitarbeiter diplomatischer Vertretungen und Handelsvertretungen.

Als Wendepunkt in der Praxis der Krankenversicherung gilt das Jahr 1861, als das erste normative Gesetz in Kraft trat, das die Standards der Pflichtversicherung für staatliche Bergbaubetriebe festlegte. Er forderte die Einrichtung von Hilfskassen in den Betrieben. Sie befassten sich mit der Gewährung von Leistungen für durch Unfälle verursachte vorübergehende Invalidität sowie mit der Zahlung von Renten und Entschädigungen an die Familien der Arbeitnehmer im Falle des Todes von Ernährern. Nach einiger Zeit erschien ein Zusatz, der Manager anwies, Krankenhäuser auf Unternehmen zu gründen.

Die Krankenversicherung trat nach 9 Jahren in eine neue Entwicklungsrunde ein: 1912 III. Zustand Die Duma billigte das Gesetz „Über die Versicherung der Arbeitnehmer gegen Krankheit und Unfall“. Tatsächlich wurde dieses Dokument zum Nachfolger des Gesetzes von 1903, aber es unterschied sich inhaltlich grundlegend davon. Zusätzlich zu Invaliditäts- oder Todesfallleistungen Gesetzgebungsakt verpflichtete Unternehmer, die den Teilnehmern der Hilfskassen erbrachten medizinischen Leistungen zu bezahlen. Einschließlich - notfallmedizinischer Versorgung, ambulanter Behandlung, Krankenhausaufenthalt sowie geburtshilflicher Versorgung. Das Interessanteste ist, dass eine solche Arbeitnehmerversicherung vom Leistungsspektrum her in vielerlei Hinsicht an die Grundprogramme einer modernen freiwilligen Krankenversicherung erinnert. Mit der Verabschiedung des Gesetzes entstanden in vielen Regionen des Landes Krankenkassen, und in St. Petersburg erreichte die Zahl der Personen, die im Laufe des Jahres medizinische Versorgung beantragten, 8 % der Gesamtzahl der Arbeitnehmer (27, S. 41 ).

Doch fünf Jahre später endete diese Evolutionsstufe: Die Ereignisse von 1917 veränderten den Umgang mit der Krankenversicherung radikal. Außerdem verschwand der Begriff „Versicherung“ selbst lange Zeit aus den normativen Akten: Er wurde durch den Ausdruck „soziale Sicherheit“ ersetzt, der dem damaligen Weltbild viel mehr entspricht. Mit der Errichtung der Sowjetmacht wurde die medizinische Versorgung für alle Bevölkerungsschichten gleichermaßen zugänglich und die Kosten dafür vollständig vom Staat übernommen. Aber heute können wir auch die Kehrseite dieses Ansatzes feststellen - die geringe Servicequalität sowie die unzureichende Finanzierung medizinischer Einrichtungen, die nach dem Restprinzip durchgeführt wurden.

Die freiwillige Krankenversicherung in Russland erhielt ihre Existenzberechtigung erst 1991 mit dem Inkrafttreten des Gesetzes „Über die Krankenversicherung der Bürger in der RSFSR“. Doch ganz am Anfang war die freiwillige Krankenversicherung äußerst ineffektiv: Die Höhe der Zahlungen für einen Versicherungsfall überstieg nicht die Höhe der Versicherungsprämie, und nicht für die Behandlung ausgegebene Gelder wurden abzüglich der Provision des Versicherers zurückerstattet. Diese Situation kam Unternehmern entgegen, die sich vor der freiwilligen Krankenversicherung verstecken wollten Steuerbehörden Teil des Lohns der Arbeitnehmer. Zukünftig kommen immer mehr freiwillige Krankenversicherungsprogramme auf den Markt, die einen Versicherungsschutz vorsehen, der die Höhe der Anzahlung übersteigt.

1995 kam es zu einem radikalen Wendepunkt, als die Anforderungen an Unternehmen, die Mitarbeiter im Rahmen freiwilliger Krankenversicherungsprogramme versichern, erheblich verschärft wurden. Insbesondere, Bundesdienst Die russische Versicherungsaufsichtsbehörde hat die Praxis der Rückgabe ungenutzter Gelder vollständig verboten, um Geschäftsleuten die Möglichkeit zu nehmen, die Steuerlast zu vermeiden. Von diesem Moment an trat die freiwillige Krankenversicherung in die moderne Entwicklungsphase ein. Im Laufe der Zeit traten immer mehr Versicherungsgesellschaften auf den Markt und boten ihren Kunden verschiedene Programme der freiwilligen Krankenversicherung an. Darüber hinaus hat sich das Leistungsspektrum der freiwilligen Krankenversicherung deutlich erweitert und die Beliebtheit solcher Produkte bei Bürgern und juristischen Personen ist gewachsen.

Zusammenfassend muss noch einmal erwähnt werden, dass in Russland die freiwillige Krankenversicherung als wirtschaftliche und rechtliche Kategorie und Art der Versicherungstätigkeit im Jahr 1991 mit der Verabschiedung des Gesetzes der RSFSR „Über die Krankenversicherung der Bürger der RSFSR“ entstand. . gesetzlich Das Versicherungsmodell unterschied sich grundlegend von den damals existierenden Varianten der Personenversicherung. Es ging um ein qualitativ neues Rechtsverhältnis für unsere Rechtsordnung. Die Neuheit war Gegenstand des Versicherungsrechtsverhältnisses, das sich aus der VHI ergibt. Auch seine Themenkomposition sah neu aus. Persönliche Versicherung, einschließlich Krankenversicherung, üblich in Sowjetzeit im Versicherungsfall (Krankheit oder sonstiger Gesundheitsschaden) vorgesehene Leistungen direkt an den Versicherten. Zweck einer solchen Versicherung ist die Minderung möglicher Vermögensschäden des Versicherten infolge von Gesundheitsschäden. Versicherungsgegenstand waren in diesem Fall die Vermögensinteressen der versicherten Person. Am gebräuchlichsten war die „einfache“ Struktur des Versicherungsrechtsverhältnisses, die den Versicherer und den Versicherten als Subjekte umfasste und der Versicherte meist persönlich mit dem Versicherten zusammenfiel (29, S. 35).

Das geltende Gesetz der Russischen Föderation „Über die Krankenversicherung der Bürger in Russische Föderation„Als Gegenstand der freiwilligen Krankenversicherung definiert sie das Risiko, das mit den Kosten der medizinischen Versorgung im Versicherungsfall verbunden ist. Gleichzeitig stellt das Gesetz fest, dass die freiwillige Krankenversicherung „den Bürgerinnen und Bürgern zusätzliche medizinische Leistungen und andere Leistungen erbringt Leistungen, die über die Pflichtversicherung hinausgehen."

Gegenstand der freiwilligen Krankenversicherung sind zwei Gruppen von Versicherungsrisiken:

1) das Entstehen von Kosten für medizinische Leistungen zur Wiederherstellung der Gesundheit, Rehabilitation, Pflege;

2) Einkommensverlust aufgrund der Unmöglichkeit, sowohl während der Krankheit als auch danach - im Falle einer Invalidität - Arbeitstätigkeiten auszuüben.

Die Gesetzgebung der Russischen Föderation beschränkte den Gegenstand der Krankenversicherung nur auf die Erstattung von Krankheitskosten.

Die Versicherer im Falle der freiwilligen Krankenversicherung sind geschäftsfähige natürliche Bürger und/oder Unternehmen, die die Interessen der Bürger vertreten. Die freiwillige Krankenversicherung sorgte für eine qualitativ neue und bisher unbekannte Art des Versicherungsverhältnisses in der heimischen Versicherungspraxis. Ihr Gegenstand hätten die Vermögensinteressen Dritter und nicht der Versicherte selbst sein müssen. Der Begriff des Gegenstands wurde im Gesetz als „Ausgaben außer der Erbringung medizinischer Versorgung“ offenbart. Die sachliche Ausgestaltung des Rechtsverhältnisses wurde komplizierter, außer dem Versicherer, dem Versicherten und der versicherten Person wurde eine medizinische Einrichtung als unmittelbar medizinische Versorgungsperson eingeführt (46).

Es sollte jedoch beachtet werden, dass die freiwillige Krankenversicherung in Russland noch nicht das Niveau der europäischen Länder erreicht hat und dieses Segment der Versicherungsdienstleistungen ein enormes Potenzial für die weitere Entwicklung birgt.

1.3 Das System der freiwilligen Krankenversicherung im Ausland

Das am weitesten entwickelte System von VHI befindet sich in den USA, wo es in den fernen 30er Jahren seine Blütezeit erlebte. Insgesamt sind in den Vereinigten Staaten heute mehr als eineinhalbtausend Unternehmen in der Krankenversicherung tätig, und mehr als 160 Millionen Menschen sind vom VMI-System abgedeckt, dh fast 70% der gesamten Bevölkerung der Staaten. VMI trägt bis zu einem Drittel zur Finanzierung des amerikanischen Gesundheitswesens bei, das als das teuerste der Welt gilt. Mehr als drei Viertel der VHI in Amerika sind Gruppen-(Unternehmens-)Versicherungen, die von Firmen für ihre Angestellten angeboten werden (46).

In den USA ist die Krankenversicherung freiwillig und wird fast ausschließlich vom Arbeitgeber übernommen. Die Krankenversicherung ist die häufigste Art der Arbeitsplatzversicherung, aber Arbeitgeber sind überhaupt nicht verpflichtet, sie abzuschließen. Nicht alle amerikanischen Arbeitnehmer erhalten eine solche Versicherung. Doch in den meisten Großunternehmen Krankenversicherung ist fast eine Voraussetzung.

Es gibt viele Arten von Krankenversicherungen. Am gebräuchlichsten ist die sogenannte Ausgleichsversicherung oder „Fee-for-Service“-Versicherung. Bei dieser Versicherungsform zahlt der Arbeitgeber für jeden mit der entsprechenden Police ausgestatteten Arbeitnehmer eine Versicherungsprämie an die Versicherungsgesellschaft. Die Versicherungsgesellschaft bezahlt dann die vom Krankenhaus oder anderen Gesundheitsdienstleister oder Arzt vorgelegten Schecks. Damit sind die im Versicherungsplan enthaltenen Leistungen bezahlt. Typischerweise übernimmt die Krankenkasse 80 % der Behandlungskosten, den Rest muss der Versicherte selbst tragen (47).

Es gibt eine Alternative – die Versicherung der sogenannten Managed Services. Die Zahl der Amerikaner, die durch diese Art von Versicherung abgedeckt sind, nimmt rapide zu. In diesem Fall schließt die Versicherungsgesellschaft Verträge mit Ärzten, anderen Heilberufen sowie mit Institutionen, einschließlich Krankenhäusern, über die Erbringung aller von dieser Versicherungsart vorgesehenen Leistungen ab. In der Regel erhalten medizinische Einrichtungen fester Betrag, die für jede versicherte Person im Voraus gezahlt wird.

Die Unterschiede zwischen den beiden beschriebenen Versicherungsarten sind sehr groß. Die Honorarversicherung zahlt für Leistungen, die dem Patienten tatsächlich erbracht werden. Bei der „Managed Services“-Versicherung erhalten medizinische Einrichtungen nur einen festen Betrag pro versichertem Patient, unabhängig vom Leistungsumfang. Im ersten Fall sind die Mitarbeiter des Gesundheitswesens also daran interessiert, Kunden zu gewinnen und ihnen eine Vielzahl von Dienstleistungen anzubieten, während sie sich im zweiten Fall eher weigern, den Patienten zusätzliche Verfahren zu verschreiben. wenigstens, werden sie wahrscheinlich nicht mehr als nötig ernennen (33, S. 49).

In Amerika schützt die Versicherungsmedizin mit ihrer freiwilligen Krankenversicherung die Gesundheit ihrer Kunden und garantiert nicht nur die Bezahlung der erbrachten medizinischen Leistung, sondern auch eine qualitativ hochwertige Behandlung mit traditionellen Arzneimitteln. Keine Krankenkasse übernimmt die Kosten für Behandlungen mit Hypnose, Akupunktur, homöopathischen oder pflanzlichen Heilmitteln. Aus versicherungsmedizinischer Sicht ist eine solche Therapie unkonventionell und die Wirkung ihres Einsatzes umstritten.

Die Krankenversicherung in den USA hat ein weiteres Merkmal. Auf ärztlich verordnete Medikamente besteht ein gewisser Vertrauensvorschuss. Aber wenn das Ergebnis ihrer Anwendung unzureichend ist und die Krankheit langsam, aber stetig fortschreitet, ist der nächste einzig richtige Behandlungsschritt für die Kunden der Versicherungsgesellschaft nicht die Verschreibung von Medikamenten, sondern eine chirurgische Behandlung. Die Vereinigten Staaten stehen an erster Stelle in Bezug auf die Zahl der Koronararterien-Bypassoperationen (23, S. 68).

Eines der Grundprinzipien der Krankenversicherung ist die hohe Effizienz der medizinischen Versorgung. Bei den Behandlungskosten übernimmt die Krankenkasse die Kosten, die mit der Anwendung der einzig richtigen Behandlung mit hoher Erfolgsquote verbunden sind. Natürlich sind die Kosten für eine Herzoperation sehr hoch, aber geringer als die Kosten für Medikamente, die über einen längeren Zeitraum eingenommen werden müssen. Und die Wirkung einer konservativen Therapie ist nicht immer wünschenswert. Daher ziehen es Versicherungsunternehmen vor, große Ausgaben zu tätigen, aber nur einmal.

Die Amerikaner nehmen ihre Gesundheit ernst. Einerseits schützen Versicherungen ihre Kunden vor unprofessioneller medizinischer Versorgung, andererseits vertrauen die Amerikaner ihren Ärzten und kaufen keine Medikamente ohne fachärztliche Empfehlung.

Was die freiwillige Krankenversicherung in europäischen Ländern betrifft, so wird hier in den meisten Fällen VMI als Ergänzung intensiv entwickelt öffentliche Finanzierung Medizin, Erweiterung des Behandlungs- und Präventionsangebots sowie finanzielle Möglichkeiten für die Gesundheitsversorgung. Beispielsweise sind im kleinen Israel, das für seine medizinische Versorgung auf höchstem Niveau bekannt ist, mehr als 70 Unternehmen (einschließlich ausländischer) im VHI-System tätig, obwohl vier der größten Versicherungsunternehmen die Hälfte dieses Marktes kontrollieren. Das VHI-System deckt fast ein Fünftel der Israelis ab, die Dienstleistungen in Anspruch nehmen, die nicht in den Grundprogrammen der Pflichtversicherungskassen enthalten sind, einschließlich Pflege- und Patronatspflege (hauptsächlich für ältere Menschen). Die State Commission for Health Analysis in Israel geht davon aus, dass die Rolle von VHI auch in Zukunft stetig wachsen wird. Ähnliche Trends sind sowohl in Russland insgesamt als auch in unserer Region zu beobachten, wo ein Netzwerk großer Versicherungsunternehmen tätig ist (17, S. 46).

Eine Alternative (und Ergänzung) zur gesetzlichen Krankenversicherung ist in Deutschland die freiwillige (private) Krankenversicherung, die für Bürger gilt, die kraft hohes Einkommen oder Professionelle Aktivität nicht krankenversicherungspflichtig sind, sowie an Personen, die die Mittel und den Wunsch haben, eine zusätzliche Hilfeleistung als Alternative zur obligatorischen Krankenversicherung zu erhalten. Die Existenz von zwei verschiedenen Formen der Krankenversicherung im Land ist ein positiver Faktor, der den Wettbewerb auf dem Markt für medizinische Dienstleistungen belebt, der Bedingungen für eine effizientere und dynamischere Entwicklung des bestehenden Gesundheitssystems in Deutschland, eine Verbesserung der angebotenen Dienstleistungen und innovative Aktivitäten schafft . Ausschlaggebend für den Unterschied zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung ist vor allem das Einkommen, dessen Höhe die gesetzliche Krankenversicherungsgrenze (heute 40.034 Euro pro Jahr) übersteigt, was der Grund für die Beantragung der Leistungen der Privaten ist Krankenversicherungssystem. Teilnehmer an diesem System werden in der Regel Unternehmer oder Vertreter freier Berufe sowie Arbeitnehmer, deren Einkommen die gesetzlich festgelegte Grenze überschreiten. Zugleich bedeutet die freiwillige (private) Krankenversicherung auch die Möglichkeit, über die hinausgehende medizinische Versorgung in Anspruch zu nehmen vom System bereitgestellt Pflichtversicherung, die für alle Bevölkerungsgruppen relevant ist. Dies ist wichtig, wenn der Versicherte in der MHI ein erweitertes Angebot an medizinischen Leistungen erhalten möchte. Laut Statistik sind etwa 15 % der Bevölkerung in der freiwilligen Krankenversicherung versichert, 80 % in der GKV, davon nehmen 3 % gleichzeitig Zusatzleistungen aus VKV-Programmen in Anspruch (41).

Im Gegensatz zur obligatorischen freiwilligen Krankenversicherung bietet sie ein größeres Volumen an medizinischen Leistungen an. Beispielsweise gibt es im Rahmen der VHI freie Krankenhauswahl sowie verbesserte Aufenthaltsbedingungen, Leistungen eines Hausarztes, Erstattung von bis zu 100 % der Kosten einer stationären Behandlung (in MHI , in der Regel wird ein Teil der Kosten vom Patienten erstattet). Im Vergleich zur GKV, bei der die Beitragshöhe nicht vom Grad der Eintrittswahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls abhängt, werden die Beiträge in der freiwilligen Krankenversicherung unter Berücksichtigung des individuellen Risikos gebildet. Private Versicherungsunternehmen nutzen dafür eine Vielzahl unterschiedlicher Regional- und Berufstarife. Denn Altersmerkmale wirken sich am stärksten auf die Höhe der Versicherungsprämien aus günstige Tarife VHIs sind für junge Leute. Zu beachten ist, dass in letzten Jahren das Ausgabenvolumen der deutschen Bevölkerung in der freiwilligen Krankenversicherung steigt stetig um durchschnittlich 5 %. Ein wesentlicher Unterschied zum GKV-System besteht darin, dass es für jede VKV-versicherte Altersgruppe eine eigene Kostenfinanzierung gibt. Im Zusammenhang mit der allgemeinen Komplikation der demografischen Situation in allen europäischen Ländern (Anstieg der Zahl der Rentner im Verhältnis zum erwerbstätigen Teil der Bevölkerung) hängt ein solches System zur Bildung von Versicherungsprämien nicht von diesem Trend ab, und in Zukunft kann VMI eine der Möglichkeiten sein, sich anhäufende finanzielle Schwierigkeiten in der gesetzlichen Krankenversicherung zu vermeiden ( 14, S. 82).

Als Unterscheidungsmerkmale freiwillige Krankenversicherung kann auch höheres Krankengeld genannt werden (sie werden gesondert versichert), Kostenerstattung für Badekuren, die Möglichkeit der vollständigen medizinischen Versorgung im Ausland (da für den Hauptteil kein Abschluss erforderlich ist Zusatzvereinbarung Versicherung) sowie Beitragsbefreiung bei Nichtinanspruchnahme medizinischer Hilfe für 1 bis 6 Monate (das CHI bietet eine solche Leistung nicht an). Der Vorteil der freiwilligen Krankenversicherung liegt auch darin, dass der Versicherte in einem weiten Rahmen die Höhe der von ihm gewünschten medizinischen Versorgung und Leistungen sowie deren Kombinationen selbst wählen kann. Die Wahl des einen oder anderen medizinischen Leistungspakets hängt vom Versicherungsprogramm ab (30, S. 43).

Im Gegensatz zur Pflicht im System der privaten Krankenversicherung erfolgt der Abschluss eines Versicherungsvertrages ausschließlich auf freiwilliger Basis, dessen Inhalt (Umfang und Qualität der medizinischen Leistungen) von den Parteien ausgehandelt wird. Beruht die GKV auf dem Solidarprinzip, so beruht die Funktionsweise der privaten Krankenversicherung auf dem Kostendeckungsprinzip, wonach die Höhe der Beiträge zur Kasse dem Umfang der erbrachten Leistungen entspricht Vertrag, das Versicherungsrisiko und hängt auch von Alter, Geschlecht, Gesundheitszustand und anderen Bedingungen ab, die die Versicherungssumme und die Höhe der gezahlten Beiträge bestimmen. Anders als bei der gesetzlichen Krankenversicherung im privaten Versicherungssystem ist der Versicherte, der eine medizinische Versorgung erhält, verpflichtet, diese selbst zu bezahlen, wonach er durch Vorlage der bezahlten Rechnung bei der Versicherungsgesellschaft eine angemessene Erstattung der Behandlungskosten gemäß den Bestimmungen erhalten kann mit dem Versicherungsvertrag. Eine Ausnahme besteht für die Bezahlung stationärer Behandlungen, deren Kosten für den Patienten belastend sein können. Besteht eine Vereinbarung zwischen der Versicherungsgesellschaft und dem Versicherten, können diese Berechnungen ohne Mitwirkung des Versicherten bezahlt werden.

Anders als bei der gesetzlichen Krankenversicherung sind im System der freiwilligen Krankenversicherung Krankenversicherungsträger nicht angeschlossen vertragliche Beziehungen mit anderen Teilnehmern des Gesundheitswesens (Ärzte, Kassenärztliche Vereinigungen, Apotheken, Krankenhäuser etc.). Der Arbeitgeber zahlt die Hälfte der Versicherungsprämien, aber nur, wenn sie gesamte Größe die Versicherungssumme im Rahmen der obligatorischen Krankenpflegeversicherung nicht übersteigt. Die Versicherung in der VHI für solche Bevölkerungsgruppen wie Arbeitslose (wenn sie zuvor in der VHI versichert waren) und Studenten weicht ab allgemeine Ordnung. Fakt ist, dass die Teilfinanzierung ihrer Beteiligung die entsprechende übernimmt Regierungsbehörde(33, S. 49).

Während in der gesetzlichen Krankenversicherung die Möglichkeit einer kostenlosen Versicherung für alle Familienmitglieder mit einem geringen Gesamteinkommen besteht, besteht diese Möglichkeit in der freiwilligen Krankenversicherung nicht, sodass alle Familienmitglieder unabhängig von der Einkommenshöhe gezwungen sind, eine separate Krankenversicherung abzuschließen Versicherungsverträge.

Auf dem privaten Krankenversicherungsmarkt tätige Versicherungsunternehmen begrenzen die medizinische Versorgung nicht direkt. Der Versicherte hat dafür Sorge zu tragen, dass die von ihm benötigten medizinischen Leistungen durch den Versicherungsumfang des Vertrages abgedeckt sind, d.h. er muss selbstständig entscheiden, welche Behandlungs- oder Untersuchungsform für ihn am besten geeignet ist. Generell bietet die freiwillige Krankenversicherung im Gegensatz zur GKV ein höheres Maß an Eigenständigkeit des Patienten und gleichzeitig eine größere Eigenverantwortung. Wie in der gesetzlichen Krankenversicherung bestimmt der Staat im System der privaten Krankenversicherung die Grundsätze seiner Funktionsweise und Standards und übt auch die Kontrolle über seine Aktivitäten aus.

Die in Deutschland geltende freiwillige Krankenversicherung, die dieselben Funktionen wie die GKV erfüllt, ist somit sowohl eine Alternative als auch eine wesentliche Ergänzung zur gesetzlichen Krankenversicherung. Jedes der Systeme hat eine andere Organisation und Arbeitsprinzipien und zielt gleichzeitig darauf ab, ein Problem zu lösen - die Bereitstellung einer erschwinglichen, hochqualifizierten medizinischen Versorgung für die gesamte Bevölkerung des Landes, was ein positives Beispiel für die Implementierung und Existenz sein könnte eines leistungsfähigen Krankenversicherungssystems im Rahmen der wirtschaftlichen Umstrukturierung und soziale Sphäre Russland.

Schlussfolgerungen zu Kapitel I

1. Das Versicherungsgeschäft ist eine wichtige Wirtschaftsinstitution, die in verschiedenen Wirtschaftsformationen existierte, eine der sich entwickelnden Geschäftsarten. Versicherungen sollen ein dringendes und grundlegendes menschliches Bedürfnis befriedigen – das Bedürfnis nach Sicherheit.

2. Die freiwillige Krankenversicherung wird auf der Grundlage freiwilliger Krankenversicherungsprogramme durchgeführt und bietet den Bürgern zusätzliche medizinische und andere Dienstleistungen zusätzlich zu den etablierten obligatorischen Krankenversicherungsprogrammen. Die freiwillige Krankenversicherung erfolgt aufgrund einer Vereinbarung zwischen dem Versicherten und dem Versicherer. Die Subjekte von VHI sind: ein Bürger, ein Versicherer, eine Krankenversicherungsorganisation, eine medizinische Einrichtung.

3. Gegenstand der freiwilligen Krankenversicherung ist das versicherte Risiko, das mit den Kosten der medizinischen Versorgung im Versicherungsfall verbunden ist. Ein versichertes Risiko ist ein voraussichtliches Ereignis, gegen das eine Versicherung vorgesehen ist. Ein Ereignis, das als versichertes Risiko betrachtet wird, muss Anzeichen für Wahrscheinlichkeit und Zufälligkeit seines Eintretens aufweisen.

4. Die freiwillige Krankenversicherung in Russland erhielt ihre Existenzberechtigung erst 1991 mit dem Inkrafttreten des Gesetzes „Über die Krankenversicherung der Bürger der RSFSR“. Zweck einer solchen Versicherung ist die Minderung möglicher Vermögensschäden des Versicherten infolge von Gesundheitsschäden. Versicherungsgegenstand waren in diesem Fall die Vermögensinteressen der versicherten Person.

5. Das geltende Gesetz der Russischen Föderation „Über die Krankenversicherung der Bürger der Russischen Föderation“ definiert das Risiko, das mit den Kosten der medizinischen Versorgung im Versicherungsfall verbunden ist, als Gegenstand der VHI. Gleichzeitig bietet die freiwillige Krankenversicherung den Bürgern "zusätzliche medizinische Leistungen und andere Leistungen, die über die durch Pflichtversicherungsprogramme festgelegten Leistungen hinausgehen".

6. Das am weitesten entwickelte VMI-System befindet sich in den USA, wo es in den fernen 1930er Jahren seine Blütezeit erlebte. Insgesamt sind in den Vereinigten Staaten heute mehr als anderthalbtausend Unternehmen in der Krankenversicherung tätig. In den USA ist die Krankenversicherung freiwillig und wird fast ausschließlich vom Arbeitgeber übernommen. Die Krankenversicherung ist die häufigste Form der betrieblichen Absicherung. Eines der Grundprinzipien der Krankenversicherung ist die hohe Effizienz der medizinischen Versorgung.

7. In den meisten europäischen Ländern wird VHI aktiv als Ergänzung zur öffentlichen Finanzierung von Medizin entwickelt, wodurch das Angebot an präventiven und kurativen Dienstleistungen und finanziellen Möglichkeiten für die Gesundheitsversorgung erweitert wird. In Israel arbeiten mehr als 70 Unternehmen im VHI-System, das VHI-System deckt fast ein Fünftel der Israelis ab, die Dienstleistungen in Anspruch nehmen, die nicht in den Grundprogrammen der Pflichtversicherungskassen enthalten sind, einschließlich Pflege- und Patronatspflege.

8. Die freiwillige (private) Krankenversicherung gilt in Deutschland für Bürgerinnen und Bürger, die aufgrund eines hohen Einkommens oder einer beruflichen Tätigkeit nicht krankenversicherungspflichtig sind, sowie für diejenigen Personen, die die Mittel und den Wunsch haben, zusätzliche Hilfen alternativ zu erhalten obligatorische Krankenversicherung. Eine Besonderheit der VHI sind die hohen Krankengeldsätze, die Kostenerstattung für die Kurbehandlung, die Möglichkeit, im Ausland eine vollständige medizinische Versorgung zu erhalten, sowie die Befreiung von der Zahlung von Beiträgen, wenn Sie 1 bis 6 Monate lang keine medizinische Hilfe in Anspruch nehmen (die MHI bietet einen solchen Service nicht an).

KAPITEL II. PRAKTISCHE ASPEKTE DES STUDIENPROBLEMS

2.1 Zusammenfassung der Erfahrungen von Versicherungsunternehmen, die auf dem Markt der freiwilligen Krankenversicherung tätig sind

Krankenversicherung

Es wird angenommen, dass die eigentliche Idee der Versicherung von englischen Kaufleuten erfunden wurde, die Verluste durch Schiffe erlitten, die in See gestochen waren und nie zurückkehrten. Die Kaufleute beschlossen, den Schaden bei Verlust oder Verlust von Schiffen gleichmäßig zu verteilen. Dafür wurden Abzüge an den allgemeinen Fonds vorgenommen - ein Teil des an der Expedition beteiligten Eigentums. Aus diesem Fonds wurde Hilfe geleistet.

Heute, unter den Bedingungen der Moderne Marktwettbewerb Versicherung ist einer der profitabelsten Berufe. Die Zahl der Versicherungsunternehmen und Kunden dieser Unternehmen wächst.

Gleichzeitig sind die Marktführer der VKV, der führenden Universalversicherer auf Bundesebene, die mehr als die Hälfte aller Prämien in diesem Segment erwirtschaften, hauptsächlich in der Krankenversicherung tätig. So bieten nur etwa ein Dutzend Unternehmen dem Personal der meisten großen Industriekomplexe in Russland medizinischen Schutz und erbringen gleichzeitig Dienstleistungen für mittlere und kleine Unternehmen sowie Privatkunden.

Unter den auf dem VHI-Markt tätigen Unternehmen lassen sich bedingt drei Gruppen unterscheiden, die sich in der Kundengewinnungsstrategie unterscheiden (11, S. 89).

1. Versicherungsgesellschaften, die sind Tochtergesellschaften Finanz- und Industriebeteiligungen. Die Hauptaufgabe dieser Versicherer besteht darin, die medizinische Versorgung der Muttergesellschaft und der Unternehmen, die darauf Einfluss nehmen können, zu organisieren. Diese Unternehmen sind in der Regel in Regionen tätig, die der Geografie des Unternehmens der Gründer entsprechen. Gesammelte Erfahrung in der Arbeit mit "verbundenen" Kundenunternehmen. Sie beginnen, ihre Dienstleistungen aktiv ihren Partnern und anderen Unternehmen anzubieten, die in ihren jeweiligen Regionen tätig sind. Häufig wird in solchen Fällen eine Versicherung unter vollständiger oder teilweiser Berücksichtigung der Rückzahlungsgrundsätze durchgeführt. Die meisten Führungskräfte können solchen Unternehmen zugeschrieben werden: SOGAZ Group, ZHASO, Versicherungsgruppe Kapital, SCM, Soglasie. Darüber hinaus hat die Energogarant, die traditionell regionale Energieunternehmen und stromnahe Unternehmen versichert, eigene Marktsegmente.

2. Unternehmen, die in der obligatorischen Krankenversicherung tätig sind (über eigens gegründete Tochtergesellschaften) und ihre Marketingpolitik weitgehend darauf aufbauen. Ruhm für Menschen, Koordinationsfähigkeit Finanzströmeüber die Kanäle der obligatorischen und freiwilligen Versicherung sowie etablierte Beziehungen zu vielen Kliniken und Krankenhäusern ermöglichen es diesen Versicherern, eine führende Position in der VHI einzunehmen. Zu diesen Unternehmen gehören vor allem ROSNO und Spasskiye Vorota. Sie sind jedoch nicht die einzigen, die die Aktivitäten von VHI und MHI vereinen. Viele Regionalversicherer arbeiten nach solchen Grundsätzen.

3. Unternehmen, die sich ausschließlich auf die Marktklientel konzentrieren. Sie arbeiten nur mit Kunden zusammen, die von verschiedenen Marketingprogrammen angezogen wurden. In jedem der Unternehmen dieser Gruppe können Sie die gesamte Palette der auf dem Markt vorhandenen Versicherungsprogramme kaufen: ambulante Behandlung mit Anschluss an eine der führenden medizinischen Einrichtungen, stationäre Behandlung, "Ambulanz", "Personalarzt" usw. Zu diesen Versicherern gehören die führenden russischen UIngosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib und Renaissance Insurance Companies. VSK Insurance House und AlfaStrakhovanie sind auf dem VMI-Massenmarkt tätig.

Experten gehen davon aus, dass der russische Markt für betriebliche freiwillige Krankenversicherung bereits nahezu gesättigt ist. Sowohl in Unternehmen mit ausländischen Eigentümern als auch in großen Russische Unternehmen VHI ist zu einem festen Bestandteil des Sozialpakets geworden, ein Instrument zur Motivation und Steigerung der Mitarbeiterbindung, eine Methode zur Verwaltung der Unternehmensfinanzen durch Reduzierung Krankenstand und Steuerminimierung.

Russischer Markt Die freiwillige Krankenversicherung durchlief eine Phase umfassender Entwicklung, in der die Erhöhung der Beiträge durch die Ansiedlung neuer Unternehmen sichergestellt wurde und der Versicherungspreis als Hauptkriterium für die Auswahl eines Versicherers angesehen wurde. Die nächste Stufe ist die intensive Entwicklung des Marktes, die Wettbewerb durch Verbesserung der Servicequalität, Komplizierung und Erhöhung der Servicekomponente von Versicherungsprodukten sowie eine weitere Konzentration des Marktes beinhaltet.

Die Wachstumsraten des Marktes der freiwilligen Krankenversicherung hinken den durchschnittlichen Marktindikatoren hinterher. Zu den Hauptproblemen des VHI-Sektors gehört das überragende Preiswachstum auf dem Markt für bezahlte medizinische Dienstleistungen, das sich wiederum auf die Kosten von VMI-Policen auswirkt und die Expansion dieser Art von Versicherung behindert. In größerem Maße behindern die hohen Kosten einer VHI-Police die Entwicklung individueller Versicherungen.

Ein weiterer Faktor, der die Entwicklung der freiwilligen Krankenversicherung von Unternehmen behindert, ist bestehende Einschränkung durch Zurechnung der Kosten für die Versicherung der Arbeitnehmer in Höhe von höchstens 3 % des Lohnfonds, während das Standard-VHI-Programm mit hohen Kosten verbunden ist. Darüber hinaus ist der Arbeitgeber zusätzlich zu den Beiträgen zur VHI gezwungen, einen einzigen zu zahlen Sozialsteuer, die Abzüge für die obligatorische Krankenversicherung enthält, die Arbeitnehmer nicht tatsächlich nutzen.

Derzeit versuchen einige Versicherungsunternehmen, die an der Umsetzung von CHI-Programmen beteiligt sind, VHI-Programme mit dem Namen "CHI mit Plus" durchzuführen. Patienten erhalten Leistungen auf Basis des CHI-Programms, d.h. Programme staatliche Garantien vom Subjekt der Föderation genehmigt, aber in komfortableren Bedingungen. Gleichzeitig bezahlt die Krankenkasse auch einen Teil der medizinischen Leistungen, die nicht im Behandlungsstandard des staatlichen Garantieprogramms enthalten sind, sowie hochwertige, oft importierte Medikamente oder Medizinprodukte (z.B. Prothesen). für Gelenke, Blutgefäße, Herzklappen).

Unter den klassischen VKV-Arten ist die Versicherung im Krankheitsfall beliebt. Dies ist die günstigste Versicherungsart, die Personen mit einem durchschnittlichen Einkommen zur Verfügung steht. Trotzdem gibt es in der Bevölkerung keine Tradition der Krankenversicherung. Für die meisten Bürger Russisches VHI in der Einzelversion ist wegen der hohen Kosten nicht verfügbar (12, S. 50).

Die Gründe, warum es für Versicherungsunternehmen heute unrentabel ist, klassische VKV durchzuführen, sind folgende:

Ineffizienz bei der Verwendung der für das Gesundheitswesen zugewiesenen öffentlichen Verbrauchsmittel und vor allem der Budgets verschiedene Ebenen, das Fehlen einer personalisierten Abrechnung der Mittelzuweisung und -verwendung oder das Pro-Kopf-Prinzip der Finanzierung des staatlichen Bürgschaftsprogramms;

Die hohen Kosten der VHI-Police unter Bedingungen, bei denen der Versicherte durch die VHI gezwungen ist, das gesamte Programm der obligatorischen Krankenversicherung zu Marktpreisen zu bezahlen, ohne seine Beteiligung durch Steuern und obligatorische Krankenversicherungsbeiträge an der Bildung von öffentlichen Konsumfonds zu berücksichtigen zum Gesundheitswesen;

Die begrenzte Kapazität der meisten medizinischen Einrichtungen, die Arbeit von Ärzten und medizinischem Personal, die Dienstleistungen für VHI-versicherte Patienten erbracht haben, angemessen zu fördern;

Fehlende Versicherungstraditionen und -kultur in der Bevölkerung;

Abwesenheit staatliche Unterstützung VHI in Form von Steuervorteilen, da Steuer-Code ermöglicht die Verwendung von bis zu 20.000 Rubel pro Jahr, die für medizinische Dienstleistungen und Medikamente ausgegeben werden, um sie zu reduzieren Steuerbemessungsgrundlage auf die persönliche Steuer. Eine solche Befreiung gibt es nicht für Mittel, die für die Zahlung von Versicherungsprämien verwendet werden.

Wie bereits erwähnt, soll die freiwillige Krankenversicherung (VHI) sicherstellen, dass die Bürger zusätzliche medizinische und andere Leistungen (Services) erhalten, die über die vom MHI-Programm festgelegten hinausgehen. Die Liste dieser medizinischen und anderen Dienstleistungen ist in VHI-Programmen enthalten, die von Versicherungsunternehmen angeboten werden.

Betrachten Sie die Erfahrung einer der Versicherungsgesellschaften, die VMI-Dienste für die Bevölkerung anbietet.

OAO IC "Sochi-garant" ist seit 1992 in der Krankenversicherung auf dem Gebiet der Region Krasnodar tätig. In dieser Zeit hat das Unternehmen umfangreiche Erfahrungen in der Zusammenarbeit mit medizinischen Einrichtungen gesammelt, was es uns ermöglicht, Kundenprobleme so schnell und effizient wie möglich zu lösen.

Die Aktivitäten dieses Unternehmens in der lokalen Versicherungsmarkt mit einer Reihe von Auszeichnungen geehrt. So wurden im Jahr 2006 die Ergebnisse der Arbeit des Unternehmens an der Schaffung eines Qualitätsmanagementsystems in VHI mit einem Verdienstzertifikat des Gouverneurs des Krasnodar-Territoriums ausgezeichnet.

Die OAO-Versicherungsgesellschaft Sotschi-Garant ist seit ihrer Gründung im Jahr 1992 auf dem Versicherungsmarkt der Region Krasnodar tätig. Als Aktiengesellschaft mit Beteiligung des Staatskapitals der Region Krasnodar, die gemäß der Lizenz handelt des Föderalen Versicherungsdienstes der Russischen Föderation bietet das Unternehmen folgende Versicherungsdienstleistungen an: Autokaskoversicherung, Vermögensversicherung für natürliche und juristische Personen (44).

Bis 2007 führte das Unternehmen CHI für Bürger in acht Gebieten durch Gemeinden Asow-Schwarzmeerküste des Krasnodar-Territoriums (die Städte Sotschi, Tuapse, Gelendzhik, Novorossiysk, Anapa, Tuapse, Temryuk und Primorsko-Akhtarsky) mit einer Gesamtbevölkerung von 1.195.000 Menschen.

2008 beschlossen die Gesellschafter des Unternehmens, das Unternehmen neu auszurichten freiwillige Typen Versicherung und verweigern die obligatorische Krankenversicherung. Neben der bestehenden VHI-Lizenz erhielt das Unternehmen zusätzlich eine Lizenz für andere freiwillige Versicherungsarten: Autokasko, Eigentum von juristischen Personen und Bürgern, Versicherungen unternehmerische Risiken. Darüber hinaus begann das Unternehmen zur Bequemlichkeit der Kunden im Rahmen von Agenturverträgen für OSAGO, Landwirtschaftsversicherungen usw. zu arbeiten.

Langjährige Erfahrung, flexible Tarifpolitik, Vertragsbeziehungen mit führenden russischen Rückversicherern ermöglichen JSC "IC "Sochi-garant" den Verkauf auf dem Gebiet der Region Krasnodar, Gebiet Rostow und die Versicherungsprogramme der Republik Adygea von hoher Komplexität mit einem individuellen Ansatz für jeden Kunden. Die Pläne des Unternehmens für 2010-2011 umfassen die Entwicklung von Agentur- und Partnervertriebskanälen.

Versicherungsrücklagen u Eigenmittel Das Unternehmen investiert ausschließlich auf dem Territorium des Krasnodar-Territoriums, gewährleistet eine hohe Sicherheit, Zuverlässigkeit und Rentabilität der Investitionen und trägt gleichzeitig zur Entwicklung der Kuban-Wirtschaft bei. Das Unternehmen unterstützt aktiv Maßnahmen zur Entwicklung der Region Finanzmarkt gehalten von der Verwaltung des Krasnodar-Territoriums, ist eines der ersten Mitglieder des Verbandes der Versicherungsunternehmen des Krasnodar-Territoriums, ein Mitglied der Industrie- und Handelskammer des Krasnodar-Territoriums.

OAO IC "Sochi-garant" bietet im Rahmen von VHI-Programmen die folgenden Arten von Dienstleistungen an (44):

– Auskunfts- und Auskunftsdienst (Versand) rund um die Uhr;

– ein Komplex von ambulanten und poliklinischen Dienstleistungen, darunter:

Besuch eines Arztes zu einem für den Patienten günstigen Zeitpunkt;

Konsultationen von Fachärzten zu Hause;

Der Besuch des Arztes in der Praxis, die Organisation einer umfassenden Untersuchung;

Durchführung einer vollständigen ärztlichen Untersuchung, einschließlich der erforderlichen Labor- und Instrumentenstudien;

· Präventivmaßnahmen;

- dringend Gesundheitsvorsorge;

– Organisation der stationären Behandlung in Abteilungen mit erhöhtem Komfort;

- das gesamte Spektrum der medizinischen Zahnpflege;

– Rehabilitation und Rehabilitationsbehandlung;

– Organisation der medizinischen Versorgung außerhalb der Region Krasnodar.

Die Kosten der VHI-Versicherung werden durch die vom Kunden unabhängig gewählte Reihe von medizinischen Dienstleistungen sowie durch die Liste der medizinischen Einrichtungen bestimmt, auf deren Grundlage diese Dienstleistungen erbracht werden.

Heute ist die freiwillige Krankenversicherung eine der beliebtesten Arten des Versicherungsschutzes in Russland. Beleg dafür ist die Wachstumsrate der Branche, die seit einigen Jahren bei etwa 20 % liegt. Insbesondere nach den Ergebnissen des Jahres 2008 erreichte die Gesamtsumme der im Rahmen der VHI von russischen Versicherern eingezogenen Prämien 45,7 Milliarden Rubel. Das Gesamtvolumen der Zahlungen im Jahr 2008 belief sich auf 35,3 Milliarden Rubel (42).

Eine der Hauptvoraussetzungen für die aktive Entwicklung der VHI ist der miserable Zustand der staatlichen, formal kostenlosen Gesundheitsversorgung, die über das System der gesetzlichen Krankenversicherung finanziert wird. Nach Meinung der meisten Experten bestehendes System Die Finanzierung der Gesundheitsversorgung hat sich seit langem als widersprüchlich erwiesen, und die Grundprinzipien der obligatorischen Krankenversicherung wurden nicht verdient. Nach wie vor können die Bürger keine Versicherungsgesellschaft und keine medizinische Einrichtung wählen, bei der sie medizinische Versorgung erhalten möchten, es gibt eine territoriale Aufteilung der Versicherten, und niemand erinnert sich an den Schutz ihrer Rechte. Daher ist es nicht verwunderlich, dass Menschen, die eine qualitativ hochwertige medizinische Versorgung erhalten möchten und zumindest minimale Möglichkeiten dafür haben, kostenpflichtige Dienste bevorzugen. Eine der gebräuchlichsten Möglichkeiten, eine bezahlte medizinische Versorgung zu erhalten, ist die direkte Bezahlung der Behandlung bei Erbringung der Leistung. Die freiwillige Krankenversicherung ist jedoch aufgrund der Risikokomponente, die eine Vermeidung ermöglicht, rentabler Eventualitäten, und, ebenso wichtig, durch die Kontrolle der Behandlungsqualität und des Leistungsumfangs durch die Versicherungsgesellschaft (48). Es sei auch darauf hingewiesen, dass der Staat der Verbesserung des Gesundheitssystems in letzter Zeit große Aufmerksamkeit widmet – das nationale Projekt „Gesundheit“ wurde als einer der vorrangigen Bereiche für die Entwicklung des Landes in der nahen Zukunft angekündigt. Es stellt sich jedoch die Frage, inwieweit seine Umsetzung den Marktmechanismus zur Finanzierung der Branche – die freiwillige Krankenversicherung – beeinflussen wird.

Ein Erlebnis Industrieländer beweist, dass die freiwillige Krankenversicherung der effektivste Mechanismus zur Finanzierung von Medikamenten ist. Dennoch stößt die Entwicklung von VHI in unserem Land trotz des großen Nachfragepotenzials auf Hindernisse. Die wichtigste Abschreckung ist das niedrige Einkommen eines erheblichen Teils der Bevölkerung und die Verzögerung bei der Bildung der Mittelschicht, was zu einem Mangel an Massennachfrage nach gewerblichen Krankenversicherungen führt. Eine mögliche Lösung für dieses Problem könnten in Zukunft staatliche Zuschüsse für arme Bürger zur Nutzung von VHI-Programmen sein. In diesem Fall könnten Versicherungsunternehmen ein mächtiges Instrument zur Finanzierung der Gesundheitsversorgung werden, indem sie ihre eigene Infrastruktur aufbauen oder in bestehende medizinische Einrichtungen investieren. Oft wird die Entwicklung von VMI von den medizinischen Einrichtungen selbst behindert. Geringer Wettbewerb auf dem Markt führt zu einem Anstieg der Preise für medizinische Versorgung, während medizinische Einrichtungen, die in der Lage sind, solche Programme vollständig zu bedienen, ständig fehlen. In vielen, auch großen Städten gibt es nur wenige Krankenhäuser oder Kliniken, mit denen Versicherer zusammenarbeiten könnten. Ein wichtiges Problem ist die Verbreitung von „grauer“ Medizin, die die Verbesserung der Kultur des Erhalts bezahlter medizinischer Leistungen behindert. Schließlich schränkt es den Umfang der Zusammenarbeit zwischen Versicherungsunternehmen und medizinischen Einrichtungen und den Interessenkonflikt ein, der mit dem Wunsch der Ärzte verbunden ist, die Kosten und den Umfang der erbrachten Leistungen aufzublähen. Versicherer weisen darauf hin, dass medizinische Einrichtungen teilweise mehrmals im Jahr die Preise erhöhen, weshalb Versicherungsunternehmen gezwungen sind, zusätzliche Kosten zu tragen, da Verträge mit Versicherungsnehmern ohne Berücksichtigung von Preiserhöhungen abgeschlossen werden. Gleichzeitig verbessert sich nach Aussage vieler Versicherer die Behandlungsqualität nicht, teilweise sogar im Gegenteil, es kommt zu einem deutlichen Rückgang. Darüber hinaus gibt es so viele Menschen, die sich unter der Krankenversicherung versichern möchten, dass eine Reihe von Kliniken die Zusammenarbeit mit Versicherungsunternehmen ablehnen und es vorziehen, direkt mit den Patienten zu bezahlen, da sie die Kontrolle durch die Versicherer offenbar für zu aufwändig halten. Der kritischste Faktor unter den Faktoren, die die Entwicklung des freiwilligen Krankenversicherungsmarktes behindern, ist der Faktor der Legitimität, mit anderen Worten, Probleme mit Steuergesetzgebung in dieser Domäne. Laut Gesetz dürfen Abzüge für VHI, die auf den Selbstkostenpreis zurückzuführen sind, 3 % der Lohnkasse des Unternehmens nicht übersteigen. Gleichzeitig sind in den Sozialpaketen große ausländische Firmen Bis zu 40 % der Personalkosten sind indirekt Barzahlungen einschließlich sowohl Krankenversicherung und Altersversorgung und Lebensversicherung.

2.2 Ablauf und Ergebnisse der empirischen Untersuchung

Die Lösung der zahlreichen Probleme, die sich im Laufe der Reformjahre im Gesundheitswesen angesammelt haben, erfordert eine ausgewogene und sozial verantwortliche Politik. Einer der Schlüsselbereiche der Gesundheitspolitik ist die Verbesserung des Krankenversicherungssystems, das gestärkt werden muss finanzielle Basis Krankenversicherung, auch durch Einwerbung der notwendigen finanziellen Mittel aus dem Privatsektor. Die Betonung der Reform des Gesundheitswesens auf der Entwicklung der Krankenversicherung wird von den meisten Experten als durchaus gerechtfertigt angesehen wichtige Rolle wird der Entwicklung eines Systems der freiwilligen Krankenversicherung gewidmet.

Die Erstellung eines Systems (DMS) hat nicht nur objektive, sondern auch subjektive Gründe. Insbesondere werden im Staat auf der Grundlage der gesetzlichen Krankenversicherung nur solche Maßnahmen zum Schutz der Gesundheit der Bürgerinnen und Bürger finanziert, die als gesamtgesellschaftlich wichtig erachtet werden. Es wird vorgeschlagen, den verbleibenden unbefriedigten Teil der Bedürfnisse der Bürger bei der Gewährleistung des erforderlichen Gesundheitszustands über das VMI-System umzusetzen, basierend auf Marktmechanismus. Gleichzeitig gilt VHI derzeit als eine der wichtigsten Quellen zur finanziellen Unterstützung des bestehenden Gesundheitsmodells.

Die Frage ist natürlich: Wie gut sind die Möglichkeiten der freiwilligen Krankenversicherung bekannt und wie werden sie genutzt? In diesem Zusammenhang haben wir uns zum Ziel gesetzt, den Bekanntheitsgrad der Bevölkerung der Stadt Magnitogorsk über die im Rahmen von VMI angebotenen Programme zu ermitteln. Eine Fragebogenumfrage wurde verwendet, um Primärinformationen zu diesem Thema zu sammeln. Es nahmen 98 Personen teil, darunter 19 Leiter von Unternehmen verschiedener Eigentumsformen. Im Rahmen der Studie wurde eine Quotenstichprobe verwendet.

Die Umfrage ergab, dass fast ein Drittel (31 %) der Personen nichts über die Existenz eines freiwilligen Krankenversicherungssystems weiß. Es sei darauf hingewiesen, dass wir bei der Bewertung der Antwort nicht die Tatsache des einfachen Wissens über das VMI-System („Ich habe etwas gehört ...“) berücksichtigt haben, sondern die Fähigkeit des Befragten, den Zweck dieses Systems und seine Funktionen zu beschreiben.

Unter Einzelpersonen wurde eine hohe Bekanntheit des VHI-Systems (84 % der Befragten) von Vertretern zweier Altersgruppen gezeigt: 35-45 und 45-55 Jahre. Dieser Indikator Die Erklärung ist einfach: In diesen Altersgruppen steigt objektiv das Interesse an Gesundheitsproblemen und entsprechend wächst das Interesse an Informationen über Lösungsmöglichkeiten. Natürlich hat die Bevölkerung über 55 Jahren einen guten Indikator für die Bekanntheit des VHI-Systems, was vor allem auf die Zunahme gesundheitlicher Probleme zurückzuführen ist.

Es ist ganz natürlich, dass juristische Personen sich stärker mit den Themen der freiwilligen Krankenversicherung auseinandersetzen. Zum einen ist die Sensibilisierung darauf zurückzuführen, dass die in dieser Gruppe vertretene Bevölkerung aufgrund ihres sozioökonomischen Status durch eine erhöhte Aktivität und zielgerichtete Arbeit mit Informationsflüssen gekennzeichnet ist. Sie haben aus einem weiteren wichtigen Grund Informationen über das VHI-System: Die Nutzung von VHI-Programmen in den Händen eines Managers ist ein effektiver Faktor, der zur Motivation der Mitarbeiter eines Unternehmens beiträgt. Darüber hinaus haben juristische Personen mit einem höheren Einkommensniveau mehr Möglichkeiten, VMI-Programme zu nutzen. Juristische Personen schließlich sind vor allem durch die beiden oben genannten Altersgruppen vertreten, die sich durch einen hohen Bekanntheitsgrad auszeichnen.

Angesichts des Vorstehenden gibt es Anlass zur Sorge, dass 12 % der Unternehmensleiter nichts über das VHI-System wissen. Unter ihnen sind die Leiter kleiner Unternehmen, vertreten durch die erste Altersgruppe, die in der Regel keine Hochschulbildung haben. Diese Gruppe von Führungskräften sollte seitens der Versicherungsunternehmen verstärkt beachtet werden, da sie eine Reserve für das Wachstum des Kundenmarktes darstellt.

Die Umfrage ergab, dass 36 % der Personen VHI-Programme in folgenden Bereichen nutzten: stationäre Behandlung, ambulante Pflege, Beobachtung durch einen Hausarzt usw. In der Regel gaben die Befragten an, VHI-Programme bei gesundheitlichen Problemen gekauft zu haben (79 %). Es ist interessant festzustellen, dass 42 % der Führungskräfte noch nie VHI-Programme für ihre Mitarbeiter gekauft haben. Gleichzeitig gaben 44 % der Führungskräfte an, dass sie dafür noch keine Notwendigkeit sehen.

Fast die Hälfte (52 %) der Führungskräfte, die keine VHI-Programme für ihre Mitarbeiter gekauft haben, gaben jedoch an, dies bald tun zu wollen. Um die Wachstumsreserven des VKV-Marktes zu nutzen, sollten Versicherungen zunächst die Kaufanreize für VKV-Produkte untersuchen. Was den Wunsch von Einzelpersonen betrifft, VHI-Programme zu kaufen, zeigten von 46 Personen, die zuvor keine Erfahrung mit der Nutzung solcher Dienste hatten, 20 Personen (44 %) dies. Der Rest drückte diese Bereitschaft nicht aus.

Der Hauptvorteil des VHI-Systems (im Vergleich zum CHI-System) ist laut Einzelpersonen die bessere medizinische Versorgung (31 %). Darüber hinaus nennen die Verbraucher als Vorteile auch die aufmerksamere Einstellung des Personals (22 %), die Einsparung von Sachkosten (17 %), die Pünktlichkeit der Erbringung medizinischer Leistungen (13 %) und die Gewährung von Rechtsschutz (9 %). . Bemerkenswert ist, dass nicht alle Befragten solche Vorteile des VMI-Systems wie ein breites Spektrum an medizinischen Dienstleistungen (5 %) und Zeit- und Arbeitsersparnis (3 %) nennen.

Die Umfrage ergab, dass Unternehmensleiter am häufigsten freiwillige Krankenversicherungsprogramme abschließen, um die Motivation der Mitarbeiter für hochproduktive Arbeit zu steigern (54 %), das Prestige des Arbeitsplatzes zu steigern und auch die Besteuerung zu optimieren (48 %). Darüber hinaus stellten Führungskräfte die folgenden Vorteile der Verwendung von VHI-Programmen fest: weniger Arbeitszeitverlust (38 %), erhöhte Mitarbeiterproduktivität (29 %), verbessertes Unternehmensimage (17 %) und soziales und psychologisches Klima (16 %). Dies lässt den Schluss zu, dass Manager die Vorteile von VMI klar sehen und die Ergebnisse der Mitarbeiterversicherung als einen Faktor betrachten, der zur Verbesserung der Effizienz von Unternehmen beiträgt. Gleichzeitig bemerkten die Leiter der Unternehmen in ihrer Masse die Unterentwicklung des Systems der freiwilligen Krankenversicherung.

Was die Bevölkerung anbelangt, so ist ein Hauptnachteil des freiwilligen Krankenversicherungssystems nach Ansicht von Einzelpersonen die hohen Kosten der angebotenen Leistungen, die sie für die Mehrheit der Befragten unzugänglich machen.

Die Verteilung der einzelnen freiwilligen Krankenversicherungen auf die einzelnen Personen hängt in erster Linie vom Niveau der Versicherungskultur der Verbraucher ab. Zusammen mit einer Erhöhung der allgemeinen Durchdringung von Versicherungsdienstleistungen wird auch der Anteil der Bevölkerung mit einer VKV-Police zunehmen, und folglich wird der VKV-Markt insgesamt wachsen. Versicherungsunternehmen, die sich heute für die Entwicklung des VHI-Vertriebs interessieren, sollten daher nachdenken.

2.3 Perspektiven für die Entwicklung der freiwilligen Krankenversicherung

Die Marktentwicklung erfordert auch positive Initiativen von Gesetzgeber und Aufsichtsbehörden, qualifizierte und konkrete Marketinganstrengungen, einschließlich der Entwicklung effektiver Mechanismen für den Verkauf von VHI durch Versicherungsunternehmen.

Die Umfrage zeigte, dass das geringe Bewusstsein der Kunden für alle Vorteile von VHI die Motivation zum Kauf von VHI-Programmen negativ beeinflusst. Versicherungsunternehmen müssen die Prinzipien des Marketings anwenden, um die Arbeit untereinander zu organisieren potentielle Kunden, einschließlich Einzelpersonen und Führungskräften, damit sie selbst alle Vorteile verstehen, die VHI bietet. Darüber hinaus ist es notwendig, die Merkmale der Bedarfsbildung für medizinische Versorgung in jeder spezifischen Region zu untersuchen. Eine systematische und kontinuierliche Analyse der Bedürfnisse und Anforderungen der wichtigsten Verbrauchergruppen (Einzelpersonen und Organisationen) ist erforderlich.

Unsere Studie hat gezeigt, dass Versicherungsunternehmen erhebliche Möglichkeiten haben, Kunden zu gewinnen.

So erlebten neben den Bewohnern der umliegenden Regionen auch die Bewohner der Region Tscheljabinsk die Folgen der Tschernobyl-Katastrophe. Zahlreiche Anwohner der Region waren mit den Arbeiten zur Beseitigung der Unfallfolgen beschäftigt. In dieser Hinsicht haben die meisten von ihnen Veränderungen in der Schilddrüse und systemische Osteoporose. Daher können diesem Kontingent gesonderte freiwillige Krankenversicherungsprogramme angeboten werden, die beispielsweise das Vorhandensein von Geräten wie einem CT-Scanner im medizinischen Zentrum erfordern.

Aus Marketingsicht braucht der Käufer nicht das Produkt als solches, er braucht eine Lösung für die aufgetretenen Gesundheitsprobleme. Diese Probleme können am effektivsten in komplexen medizinischen Zentren gelöst werden, wo es Ärzte aller Fachrichtungen und eine eigene Apotheke mit einem Arsenal neuer moderner Arzneimittel gibt, alle Arten von Untersuchungen, Analysen, obligatorischen Behandlungen durchgeführt werden können, psychologische Betreuung und physiotherapeutische Übungen angeboten. Auf dieser Grundlage muss das Gesundheitsproblem als Ganzes gelöst werden.

Um ausgewählte Gruppen besser bedienen zu können, können zwei Arten von Marketingmaßnahmen vorgeschlagen werden. Für Versicherungsunternehmen, die auf dem VHI-Markt tätig sind, können die folgenden Marketingmaßnahmen angeboten werden:

Unbestrittener Schaden für die freiwillige Krankenversicherung wird durch eine unzureichende Preispolitik der medizinischen Einrichtungen verursacht. Darüber hinaus wird der Bevölkerung häufig angeboten, bereits bezahlte Leistungen aus dem KHI-Fonds zu bezahlen. Diese Praxis ist keine Ausnahme, sondern auch typisch für andere Regionen des Landes.

Eine der Manifestationen der Marktorientierung ist die Eröffnung eigener Kliniken durch private Versicherungsunternehmen. Die Entwicklung von Beziehungen zu Verbrauchern (Patienten) in ihnen ist die Aufgabe aller Mitglieder der Organisation und nicht nur der Verkaufsabteilung von Versicherungsprodukten. Um die Qualität der medizinischen Versorgung zu verbessern und die Gewinne der Versicherungsunternehmen zu steigern, ist es notwendig, ein Netzwerk eigener medizinischer Zentren mit der neuesten materiellen und technischen Basis aufzubauen, die in der Lage sind, Hilfe nach dem Prinzip der "Anbindung" zu leisten. auch an Versicherte.

Die Herangehensweise an ein Produkt (eine Dienstleistung) als Lösung für ein Problem betrifft alle Komponenten des Marketings und insbesondere eine solche Komponente wie den Vertrieb: bequemer, einfacher Zugang zu einer Lösung - die Vereinbarung eines telefonischen Termins zu einem geeigneten Zeitpunkt für die Klient, die Arbeit von Ärztevertretern, die Zuweisung von einzelnen beauftragten Ärzten.

Es sollte auch darauf hingewiesen werden, dass verschiedene Marketingstudien zeigen, dass die derzeitigen Versuche, Medikamente zu kommerzialisieren, aus objektiven Gründen im Land zu zwei unvermeidlichen Ergebnissen führen:

Erstens zur beschleunigten Bildung des medizinisch-industriellen Komplexes Russlands mit seinen eigenen speziellen Zielen, die in vielerlei Hinsicht nicht mit den Interessen der Mehrheit der Bevölkerung übereinstimmen;

Zweitens die Verlangsamung der Entwicklung gesellschaftlich wirksamer medizinischer Technologien (günstige und wirksame Systeme der Prävention und präventiven Therapie).

Die Erfahrungen der Welt und der Sowjetunion zeigen, dass der beste Ausweg aus dieser Situation die kostenlose Medizin ist. Viele Staaten (Schweden, Großbritannien und andere) gehen diesen Weg oder halten ihn für effektiver. In Frankreich beispielsweise versprechen einige Kandidaten für das Amt des Staatsoberhauptes im Wahlkampf, auf kostenlose Medizin umzusteigen. An der Kommerzialisierung der Sphäre der medizinischen Versorgung der Bevölkerung kommt man in unserem Land unter den derzeitigen Bedingungen kaum vorbei. Daher ist es notwendig, nach einem Ausweg zu suchen, der es Ihnen ermöglicht, diese negativen Folgen so weit wie möglich abzumildern.

Eine dieser Lösungen kann unseres Erachtens eine vertiefte Kompetenzverteilung zwischen den Systemen der sozialen und der gewerblichen Krankenversicherung sowie eine gezielte Stimulierung der Entwicklung beider Krankenversicherungskomplexe entsprechend den Besonderheiten der von ihnen gelösten Aufgaben sein Teile der Bevölkerung, denen sie dienen.

Lassen Sie uns zusammenfassend die Vorteile herausgreifen, die unserer Meinung nach die Aussichten für die Entwicklung des freiwilligen Krankenversicherungssystems bestimmen.

Zum einen ist die freiwillige Krankenversicherung derzeit für alle Akteure des Marktes für kostenpflichtige medizinische Leistungen von großem Nutzen. Zum ersten Mal haben Versicherte die Möglichkeit, genau die medizinische Versorgung zu erhalten, die sie erhalten möchten und die sich zusammensetzt aus:

Echte Betreuung und Unterstützung eines medizinischen Vertreters der Versicherungsgesellschaft bei der Auswahl einer medizinischen Einrichtung, die im Hinblick auf das Verhältnis "Preis - Qualität" optimal ist;

Gewährleistung der Pünktlichkeit und Priorität der Hilfe;

Service durch einen Arzt des Vertrauens (den kompetentesten Spezialisten, der im Voraus von der Versicherungsgesellschaft ausgewählt wurde), der daran interessiert wäre, alles Notwendige und Mögliche für den Kunden auf höchstem Niveau zu tun;

Das Gefühl der vollkommenen Sicherheit jedes Versicherten durch die Versicherung, der nicht eine Minute allein gelassen wird mit der Willkür, die in Gesundheitseinrichtungen oft herrscht (was in der Geburtshilfe und Pädiatrie besonders gefährlich ist).

Darüber hinaus erhält jeder Leiter einer Einrichtung, der VHI-Programme für seine Mitarbeiter einkauft, einen enormen Gewinn, da das Image des Unternehmens und das Prestige der Arbeitsplätze erheblich gesteigert werden. Der Manager hat wirklich die Möglichkeit, einem für das Team wertvollen Mitarbeiter nicht nur finanziell zu helfen (z.B. bei der Durchführung einer sehr teuren Operation, auch wenn dieser Moment es gibt keinen Gewinn im Unternehmen), sondern auch organisatorisch (schließlich wurden in der Regel bereits Verträge mit führenden Kliniken geschlossen, und die Organisation der Unterstützung wird sehr wenig Zeit in Anspruch nehmen). Darüber hinaus können VHI-Mittel die notwendigen teuren Medikamente bezahlen, die nicht in der von der MHI bereitgestellten Liste enthalten sind. Medizinische Einrichtungen profitieren auch von der Teilnahme am VHI-Markt und erhalten enorme finanzielle Mittel, die zur Entwicklung der materiellen und technischen Basis der Einrichtung und zur zusätzlichen Förderung der Mitarbeiter verwendet werden.

Zweitens beginnen Versicherungsunternehmen, die freiwillige Krankenversicherungsverträge abschließen, sich direkt an der Entwicklung der materiellen und technischen Basis der Gesundheitsversorgung zu beteiligen und eigene Gesundheitseinrichtungen zu schaffen. Heute, je nach Risiko bzw Art der Einzahlung Versicherungsunternehmen können die Gewinne von Versicherungsunternehmen bei relativ niedrigen Beträgen in einer kleinen Bandbreite schwanken, da der Großteil der Mittel in medizinischen Einrichtungen landet. Wenn die Gründer von Versicherungsunternehmen eigene medizinische Einrichtungen eröffnen, profitieren davon sowohl die Versicherungsunternehmen selbst als auch die Kunden, für die auf modernem Niveau alles Mögliche getan wird, und das gesamte Gesundheitswesen vor Ort.

Drittens, mit einer Zunahme der Anzahl von Versicherungsunternehmen, die mit Einzelpersonen zusammenarbeiten, der Schutz von wohlhabenden Personen, die in der Lage sind, unabhängig eine VHI-Police zu kaufen, vor der Willkür von Unternehmensleitern, die aus verschiedenen Gründen nicht eingehen wollen Sorge um die Gesundheit ihrer Mitarbeiter, nimmt zu. Leider gibt es Firmenchefs, die versuchen, einen kranken Mitarbeiter unter jedem Vorwand loszuwerden.

Viertens gibt es Fälle, in denen Personen, die aus irgendeinem Grund nicht krankenversichert sind, medizinische Versorgung benötigen. Dazu gehören zum Beispiel Migranten, die zum Zeitpunkt der Erkrankung nicht in der Region gemeldet waren.

Fünftens ist ein sehr wichtiger Vorteil der VHI die Verfügbarkeit von hochqualifizierten Fachärzten und Rechtsanwälten in großen Versicherungsunternehmen, die bereit sind, sich wirklich für die Interessen ihrer Versicherten einzusetzen.

Langjährige Erfahrungen der Versicherungsunternehmen im Bereich der freiwilligen Krankenversicherung und das wachsende Interesse an dieser Versicherungsart seitens der größten heimischen Unternehmen lassen uns von der freiwilligen Krankenversicherung als wichtigster und zukunftsträchtigster Finanzierungsquelle im Gesundheitswesen sprechen in dieser Phase und in der Zukunft.

Schlussfolgerungen zu Kapitel II

1. Unter den Bedingungen des modernen Marktwettbewerbs ist die Versicherung heute eine der profitabelsten Aktivitäten. Die Zahl der Versicherungsunternehmen und Kunden dieser Unternehmen wächst. Gleichzeitig sind die Marktführer der VKV, der führenden Universalversicherer auf Bundesebene, die mehr als die Hälfte aller Prämien in diesem Segment erwirtschaften, hauptsächlich in der Krankenversicherung tätig.

2. Der russische Markt der freiwilligen Krankenversicherung hat die Phase der umfassenden Entwicklung durchlaufen, die nächste Phase ist die intensive Entwicklung des Marktes, die den Wettbewerb durch die Verbesserung der Servicequalität, die Komplikation und Erhöhung der Servicekomponente von Versicherungsprodukten beinhaltet als weitere Konzentration des Marktes.

3. Unter den Hauptproblemen des VMI-Sektors kann man das überragende Preiswachstum auf dem Markt für bezahlte medizinische Dienstleistungen erwähnen, das sich wiederum auf die Kosten von VMI-Policen auswirkt und die Expansion dieser Art von Versicherung behindert. In größerem Maße behindern die hohen Kosten einer VHI-Police die Entwicklung individueller Versicherungen.

4. Um den Bekanntheitsgrad der Bevölkerung der Stadt Magnitogorsk über die im Rahmen des VHI angebotenen Programme zu ermitteln, haben wir eine Studie durchgeführt. Es nahmen 98 Personen teil, darunter 19 Leiter von Unternehmen verschiedener Eigentumsformen. Die Umfrage ergab, dass fast einem Drittel (31 %) der Personen die Existenz eines freiwilligen Krankenversicherungssystems nicht bekannt ist; juristische Personen wissen mehr über die freiwillige Krankenversicherung.

5. Der Hauptvorteil des VMI-Systems (im Vergleich zum CHI-System) ist nach Meinung des Einzelnen die bessere medizinische Versorgung. Die Umfrage ergab, dass Unternehmensleiter am häufigsten VHI-Programme kaufen, um die Motivation der Mitarbeiter für hochproduktive Arbeit zu steigern, das Prestige des Arbeitsplatzes zu steigern und auch die Besteuerung zu optimieren.

6. Die Umfrage hat gezeigt, dass das geringe Bewusstsein der Kunden für alle Vorteile von VHI die Motivation zum Kauf von VHI-Programmen negativ beeinflusst. Versicherungsunternehmen müssen Marketingprinzipien anwenden, um potenzielle Kunden, einschließlich Einzelpersonen und Führungskräfte, anzusprechen, damit sie die vollen Vorteile von VHI verstehen. Darüber hinaus ist es notwendig, die Merkmale der Bedarfsbildung für medizinische Versorgung in jeder spezifischen Region zu untersuchen. Eine systematische und kontinuierliche Analyse der Bedürfnisse und Anforderungen der wichtigsten Verbrauchergruppen (Einzelpersonen und Organisationen) ist erforderlich.

7. Um ausgewählte Gruppen besser bedienen zu können, können zwei Arten von Marketingmaßnahmen vorgeschlagen werden. Für Versicherungsunternehmen, die auf dem VHI-Markt tätig sind, können die folgenden Marketingmaßnahmen angeboten werden:

Förderung der besonderen Eigenschaften des Produkts - Schaffung neuer Versicherungsprodukte - Programm "Kinderarzt", "Schwangerschaftsmanagement und Geburtshilfe", "Persönlicher Kardiologe" usw.

Einführung individueller freiwilliger Krankenversicherungen für ein so zukunftsträchtiges Segment wie Migranten ohne gesetzliche Krankenversicherung.

FAZIT

Seit 1991 gibt es in Russland die freiwillige Krankenversicherung (VHI), die heute ein Zehntel aller Versicherungsprämien ausmacht. 1991 wurde das wichtigste Rechtsdokument verabschiedet, das noch immer von allen Versicherern geleitet wird - das Gesetz der Russischen Föderation vom 28. Juni 1991 "Über die Krankenversicherung der Bürger der Russischen Föderation". Er änderte das System der Finanzierung der Gesundheitsversorgung, wodurch die Notwendigkeit einer vollständigen oder teilweisen Bezahlung medizinischer Leistungen entstand.

Die soziale und wirtschaftliche Bedeutung der VHI besteht darin, die Garantien für eine kostenlose medizinische Versorgung der Bevölkerung durch das System der Haushaltsfinanzierung medizinischer Einrichtungen und der obligatorischen Krankenversicherung (CHI) zu ergänzen. Dies betrifft in erster Linie kostspielige Behandlungs- und Diagnostikarten, den Einsatz moderner medizinischer Technologien, die Bereitstellung komfortabler Behandlungsbedingungen, die Durchführung von Behandlungsarten, die nicht in den Geltungsbereich der "medizinischen Versorgung lebenswichtiger Indikationen" fallen ."

Darüber hinaus unterscheidet sich VHI in folgenden Punkten von CHI:

CHI - Sozialversicherung und VHI - Gewerbeversicherung.

CHI baut seine Arbeit auf dem Prinzip der Versicherungssolidarität auf, d. h. es gleicht die Rechte aller Versicherten unabhängig von ihrem Einkommensniveau und ihren Fähigkeiten aus. Die VHI basiert auf den Grundsätzen der Versicherungsäquivalenz, d. h. im Rahmen einer VHI-Vereinbarung erhält der Versicherte jene Art von medizinischen Leistungen und in der Höhe, für die die Versicherungsprämie gezahlt wurde. Gleichzeitig bietet die VHI den Versicherungsnehmern eine qualitativ hochwertigere medizinische Versorgung, die den individuellen Anforderungen des Kunden entspricht.

Die Teilnahme an VHI-Programmen ist nicht staatlich geregelt und hängt von den Bedürfnissen und Fähigkeiten der Versicherten ab. Zum Beispiel im CHI-Regeln, Programme, die Höhe und das Verfahren zur Zahlung der Versicherungsprämien, Standardformen Verträge, eine Liste medizinischer Einrichtungen, die Kosten für medizinische Leistungen werden von den Behörden entwickelt und genehmigt. Beim VHI werden die Regeln und Methoden zur Berechnung der Versicherungsprämien von der Versicherungsorganisation entwickelt und nur von den Aufsichtsbehörden für Versicherungsaktivitäten vereinbart. Die übrigen Bedingungen werden durch Vereinbarungen geregelt, die von den Subjekten des Systems abgeschlossen werden.

Die Konditionen der Versicherung sind auf den ersten Blick durchaus akzeptabel, trotzdem gibt es immer wieder Fälle, in denen Bürger eine Versicherung ablehnen. Dieses Verhalten der Menschen hat zwei Gründe. Das erste ist das offene Misstrauen der Bürger in die Krankenversicherung, das zweite ist die Tatsache, dass es egal ist, wie oft der Kunde medizinische Leistungen beantragt hat, die Versicherer müssen in jedem Fall regelmäßig zahlen.

Die Versicherungsgesellschaft ist gegenüber ihren Kunden für die Erbringung medizinischer Leistungen voll verantwortlich. Dies ist eines der Hauptargumente für die VHI gegenüber der obligatorischen Krankenversicherung. Auch die Qualität der Leistungen einer freiwilligen Krankenversicherung ist ungleich höher als bei einer obligatorischen Krankenversicherung.

Fast jede Versicherungsgesellschaft bietet eine breite Palette von Versicherungsprogrammen an. Leistungen individuell wählbar. Darüber hinaus muss berücksichtigt werden, dass der Kunde bei der Beantragung der VHI das Recht erhält, medizinische Leistungen nicht in einer, sondern in mehreren Kliniken gleichzeitig zu erbringen, deren Liste mit der Versicherungsgesellschaft ausgehandelt wird. Darüber hinaus kann der Kunde auf den Rat eines Spezialisten zählen, der in einer Reihe von medizinischen Fragen hilft.

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BLINDDARM

Sehr geehrter Befragter!

Wir bitten Sie, an unserer Studie teilzunehmen, deren Ziel es ist, den Bekanntheitsgrad der Bevölkerung der Stadt Magnitogorsk über die im Rahmen von VHI angebotenen Programme zu ermitteln.

Nachfolgend finden Sie eine Liste mit Fragen, die Sie beantworten sollen. Wählen Sie die Antwort, die Ihre Meinung widerspiegelt. Wenn es unter den vorgeschlagenen Optionen keine Option gibt, die Ihrer Meinung entspricht, schreiben Sie Ihre Antwort in die spezielle Zeile. Die Befragung ist anonym und die Antworten werden in zusammengefasster Form für wissenschaftliche Zwecke verwendet.

Danke im Voraus!

1. Haben Sie jemals die Dienste von Versicherungsunternehmen in Anspruch genommen?

a) Ja, habe ich;

b) nein, nicht verwendet;

c) nein, aber ich werde es verwenden;

d) Sonstiges ________________________________

2. Ist Ihnen bekannt, dass es ein System der freiwilligen Krankenversicherung gibt?

a) ja, ich weiß;

b) nein, ich weiß nicht (weiter mit Frage 6);

c) finde es schwierig zu antworten.

3. Ihrer Meinung nach ist die freiwillige Krankenversicherung …

4. Haben Sie jemals VHI-Programme verwendet?

a) Ja, habe ich;

b) nein, nicht verwendet (weiter mit Frage Nummer 6)

5. Welche VHI-Programme haben Sie verwendet?

a) ambulante Pflege

b) Behandlung in einem Krankenhaus;

c) Beobachtung durch einen Hausarzt;

d) Sonstiges ______________________________

6. Sind VHI-Programme Ihrer Meinung nach in unserer Stadt gefragt?

a) ja, sie sind gefragt;

b) nein, nicht gefragt;

c) finden es schwierig zu antworten;

7. Besteht Ihrer Meinung nach die Notwendigkeit einer freiwilligen Krankenversicherung?

c) finden es schwierig zu antworten;

8. Planen Sie in naher Zukunft den Einsatz von VMI-Programmen?

a) Ja, ich habe vor;

b) nein, das habe ich nicht vor;

c) Sonstiges __________________

9. Ist das VMI-System Ihrer Meinung nach in unserer Stadt ausreichend entwickelt?

a) ja, es ist ausreichend entwickelt;

b) nein, unterentwickelt;

c) finden es schwierig zu antworten;

10. Welche Vorteile hat die VKV gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung?

Versicherung? (mehrere Antworten möglich)

a) ein breites Spektrum an medizinischen Dienstleistungen;

b) Einsparung von Zeit und Mühe;

c) bessere medizinische Versorgung;

d) aufmerksameres Verhalten des Personals;

e) Einsparung von Materialkosten;

f) die Rechtzeitigkeit der Erbringung medizinischer Leistungen;

g) Gewährung von Rechtsschutz;

h) Sonstiges __________________________________

11. Zu welchem ​​Zweck nutzen Arbeitgeber (juristische Personen) VMI-Programme?

Ihre Mitarbeiter?

a) Steigerung der Motivation der Mitarbeiter für hochproduktive Arbeit;

b) Erhöhung des Ansehens des Arbeitsplatzes;

c) Verringerung des Arbeitszeitausfalls;

d) Verbesserung des sozialpsychologischen Klimas;

e) Steigerung der Arbeitsproduktivität der Arbeitnehmer;

f) Verbesserung des Unternehmensimages;

g) Sonstiges _________________________________

12. Welche Mängel hat das VHI-System Ihrer Meinung nach?

Ihr Geschlecht: a) männlich; b) weiblich.

Ihr Alter: a) 18-25 Jahre alt; b) 26-35 Jahre alt; c) 36-45 Jahre alt; d) 46-55 Jahre alt; e) 56 Jahre und älter.

Ihr sozioökonomischer Status: a) eine Einzelperson; b) eine juristische Person.

Vielen Dank für die Teilnahme!

Beschreibung

In den Jahren 2014-2017 ging das natürliche Volumen des freiwilligen Krankenversicherungsmarktes in Russland jährlich zurück: von 96,8 Millionen Terminen im Jahr 2014 auf 79,4 Millionen Termine im Jahr 2017. 2018 zeigte der Indikator zum ersten Mal seit 5 Jahren einen positiven Trend und gegenüber 2017 um 3,9 % auf 82,6 Millionen Termine gestiegen.

In Anpassung an die wirtschaftlichen Bedingungen begannen Versicherungsunternehmen, ihren Kunden kostengünstige VHI-Versicherungsoptionen anzubieten. Ein weiterer Faktor für die Entwicklung des Marktes war die Einführung eines Mechanismus zur Kofinanzierung medizinischer Leistungen im Rahmen von VMI-Verträgen zu Lasten der Arbeitnehmer. Die VHI-Kofinanzierung impliziert die Aufteilung der Zahlung für die Police durch den Arbeitgeber und den Arbeitnehmer in bestimmten Anteilen. Eine Reihe von Versicherungsunternehmen hat den Markt segmentiert und VHI-Programme für jedes identifizierte Segment unter Berücksichtigung entwickelt Alterszusammensetzung Team, Arbeitsbedingungen und Morbiditätsstruktur.

Laut Prognosen von BusinesStat wird die Zahl der VMI-Arzttermine in Russland in den Jahren 2019-2023 jährlich um 1,1-3,0 % steigen. Im Jahr 2023 erreicht der Indikator 91,2 Millionen Termine und übertrifft damit den Wert von 2018 um 10,5 %.Die Wachstumsfaktoren für Arzttermine im Rahmen von VHI-Verträgen werden sein: die Entwicklung von Versicherungsprodukten im Zusammenhang mit Telemedizin und digitalen Technologien; Förderung von VHI-Diensten für Einzelpersonen über neue Vertriebskanäle; Erhöhung der Personifizierung von Richtlinien usw.

Jedes Jahr veröffentlicht BusinesStat eine Reihe von Bewertungen des Marktes für medizinische Dienstleistungen in Russland:

• Analyse des medizinischen Dienstleistungsmarktes in Russland
• Analyse des medizinischen Dienstleistungsmarktes in russischen Städten
• Bewertung von medizinischen Dienstleistern in Russland
• Separate Bewertungen von medizinischen Dienstleistern durch große Städte Russland
• Marktanalysen nach medizinischen Bereichen: Zahnmedizin, Gynäkologie, Pädiatrie, Krankenhausmedizin, Labordiagnostik
• Analyse des freiwilligen Krankenversicherungsmarktes in Russland
• Holdingstruktur der Privatmedizin in Russland

"Analyse des VHI-Marktes in Russland in den Jahren 2014-2018, Prognose für 2019-2023" enthält die wichtigsten Daten, die erforderlich sind, um die aktuellen Marktbedingungen zu verstehen und die Aussichten für die Marktentwicklung einzuschätzen. Die Übersicht enthält Statistiken über Versicherer, Patienten, VHI-Leistungen, Preise von Dienstleistungen, Sach- und Wertmarktvolumen, Volumen und Struktur von Versicherungszahlungen und Prämien, Ratings von Versicherungsunternehmen.

In der Überprüfung werden die Informationen nach Regionen des Landes detailliert.

Die Übersicht liefert Ratings für die 100 größten VHI-Versicherer: SOGAZ, Absolut Versicherung, AlfaStrakhovanie, Alliance Life, VSK, VTB-Versicherung, Renaissance Insurance, Ingosstrakh, Capital Policy, Liberty Insurance, Max, Medexpress, MetLife, Independent Insurance Group, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, Sberbank Insurance, Consent, Chulpan, Energogarant usw.

Separat werden detaillierte Profile von fünf führenden VHI-Versicherern gegeben.

Bei der Erstellung des Reviews wurden amtliche Statistiken und unternehmenseigene Datenbanken herangezogen.

Informationen der zuständigen staatlichen Stellen:

• Bundesdienst staatliche Statistiken RF (Rosstat)
• Bund Steuerbehörde Rf
• Gesundheitsministerium der Russischen Föderation
• Zentralbank Rf
• Ministerium wirtschaftliche Entwicklung Rf
• Allrussisches Zentrum für das Studium der öffentlichen Meinung
• Landeseinrichtung Zentrales Forschungsinstitut für Gesundheitsorganisation und -informatik

BusinessStatistik:

• Beispielzählung von Gesundheitseinrichtungen
• Prüfung von Preisen und Verkaufsmengen medizinischer Dienstleistungen
• Befragung von Patienten medizinischer Dienste

Erweitern

Inhalt

DER ZUSTAND DER RUSSISCHEN WIRTSCHAFT

Grundlegende Parameter der russischen Wirtschaft

• Tabelle 1. Nominales und reales BIP, RF, 2014-2023 (Billionen Rubel)

Ergebnisse des Beitritts Russlands zur Zollunion

Die Ergebnisse des Beitritts Russlands zur WTO

Aussichten für das russische Geschäft

BILDUNG DES VMI-SYSTEMS

AKTUELLER STAND UND ENTWICKLUNGSPERSPEKTIVEN DES VHI-MARKTES

VERSICHERUNGSGESELLSCHAFTEN

Zahl der Versicherer

• Tabelle 12. Rating der Versicherer nach Volumen der VMI-Prämien, RF, 2018 (Millionen Rubel)
• Tabelle 13. Rating der Versicherer in Bezug auf die VHI-Zahlungen, RF, 2018 (RUB Mio.)

• Tabelle 14. Rating der Versicherer nach Anzahl abgeschlossener VHI-Verträge, RF, 2018 (in Tausend)
• Tabelle 15. Rating der Versicherer nach Anzahl der aktiven VHI-Verträge, RF, 2018 (in Tausend)

• Tabelle 16. Rating nach Gesamtkapitalrendite (ROA), RF, 2017 (%)
• Tabelle 17. Rating nach Eigenkapitalrendite (ROE), RF, 2017 (%)
• Tabelle 18. Bewertung nach Rentabilität einer Versicherungsgesellschaft, RF, 2017 (%)
• Tabelle 19. Rating der Versicherer nach Auszahlungsquote, RF, 2018 (%)
• Tabelle 20. Rating der Versicherer nach Anteil der Aufwendungen für die Geschäftstätigkeit, RF, 2017 (%)
• Tabelle 21. Rating von Versicherern nach Abhängigkeitskoeffizient von Rückversicherung, RF, 2017 (%)

PATIENTEN UND VHI-VERTRÄGE

Patienten

Verträge

NATÜRLICHES VOLUMEN DES VHI-MARKTES

KOSTENVOLUMEN DES VHI-MARKTES

Versicherungsprämien und Zahlungen

DURCHSCHNITTSPREIS DER VHI-VERWALTUNG

VHI-POLITIKPREIS

PROFILE DER VMI-VERSICHERER

JSC "SOGAZ"

• Unternehmensleitung
• Tochtergesellschaften

SPAO "RESO-Garantiya"

• Firmenregistrierungsdaten
• Unternehmensleitung
• Die Hauptaktionäre des Unternehmens
• Tochtergesellschaften
• Die Bilanz des Unternehmens gemäß Formular Nr. 1 2014-2015
• Die Bilanz des Unternehmens gemäß Formular Nr. 1 2016-2018
• gg
• Gewinn- und Verlustrechnung des Unternehmens in Form Nr. 2 2016-2018

JSC "Alfastrakhowanie"

• Firmenregistrierungsdaten
• Unternehmensleitung
• Die Hauptaktionäre des Unternehmens
• Tochtergesellschaften
• Die Bilanz des Unternehmens gemäß Formular Nr. 1 2014-2015
• Die Bilanz des Unternehmens gemäß Formular Nr. 1 2016-2018
• Gewinn- und Verlustrechnung des Unternehmens in Form Nr. 2 2014-2015
• Gewinn- und Verlustrechnung des Unternehmens in Form Nr. 2 2016-2018

SPAO Ingosstrakh

• Firmenregistrierungsdaten
• Unternehmensleitung
• Die Hauptaktionäre des Unternehmens
• Tochtergesellschaften
• Die Bilanz des Unternehmens gemäß Formular Nr. 1 2014-2015
• Die Bilanz des Unternehmens gemäß Formular Nr. 1 2016-2018
• Gewinn- und Verlustrechnung des Unternehmens in Form Nr. 2 2014-2015
• Gewinn- und Verlustrechnung des Unternehmens in Form Nr. 2 2016-2018

LLC IC "VTB-Versicherung"

• Firmenregistrierungsdaten
• Unternehmensleitung
• Die wichtigsten Gründer des Unternehmens
• Tochtergesellschaften
• Die Bilanz des Unternehmens gemäß Formular Nr. 1 2014-2015
• Die Bilanz des Unternehmens gemäß Formular Nr. 1 2016-2018
• Gewinn- und Verlustrechnung des Unternehmens in Form Nr. 2 2014-2015
• Gewinn- und Verlustrechnung des Unternehmens in Form Nr. 2 2016-2018

Erweitern

Tische

Tabelle 2. Reales BIP und realer BIP-Index, RF, 2014-2023 (Billionen Rubel, %)

Tabelle 3. Investitionen in Anlagekapital aus allen Finanzierungsquellen, RF, 2014-2023 (Billionen Rubel, %)

Tabelle 4. Export und Import, Saldo Handelsbilanz, RF, 2014-2023 (Milliarden Dollar)

Tabelle 5. Durchschnittlicher jährlicher Dollar/Rubel-Wechselkurs, RF, 2014-2023 (Rubel pro Dollar, %)

Tabelle 6. Verbraucherpreisindex (Inflation) und Lebensmittelpreisindex, RF, 2014-2023 (% des Vorjahres)

Tabelle 7. Bevölkerung einschließlich Migranten, RF, 2014-2023 (Millionen Menschen)

Tabelle 8. Real verfügbares Einkommen der Bevölkerung, RF, 2014-2023 (% des Vorjahres)

Tabelle 9. Anzahl der VHI-Versicherer, RF, 2014-2018 (Einheiten; %)

Tabelle 10. Prognose der Zahl der VHI-Versicherer, RF, 2019-2023 (Einheiten; %)

Tabelle 11. Anzahl der VHI-Versicherer nach Regionen der Russischen Föderation, 2018 (Einheiten)

Tabelle 22. Anzahl der VHI-Patienten und ihr Anteil an der Bevölkerung, RF, 2014–2018 (Millionen Personen; %)

Tabelle 23. Prognose der Zahl der VHI-Patienten und ihres Anteils an der Bevölkerung, RF, 2019–2023 (Millionen Menschen; %)

Tabelle 24. Durchschnittliche Anzahl der Termine pro Patient, RF, 2014–2018 (Termine)

Tabelle 25. Prognose der durchschnittlichen Anzahl von Terminen pro Patient, RF, 2019-2023 (Termine)

Tabelle 26. Anzahl abgeschlossener und gültiger VHI-Vereinbarungen, RF, 2014-2018 (in Tausend)

Tabelle 27. Anzahl abgeschlossener VHI-Vereinbarungen nach Regionen der Russischen Föderation, 2018 (Stk.)

Tabelle 28. Natürliches Volumen des VHI-Marktes, RF, 2014–2018 (Millionen Termine; %)

Tabelle 29. Prognose des natürlichen Volumens des VHI-Marktes, RF, 2019-2023 (Millionen Termine; %)

Tabelle 30. Der Wert des VHI-Marktes, RF, 2014-2018 (Milliarden Rubel; %)

Tabelle 31. Prognose des Wertes des VHI-Marktes, RF, 2019-2023 (Milliarden Rubel; %)

Tabelle 32. Versicherungsprämien und VHI-Zahlungen, RF, 2014-2018 (Milliarden Rubel; %)

Tabelle 33. Prognose der Versicherungsprämien und VHI-Zahlungen, RF, 2019-2023 (Milliarden Rubel; %)

Tabelle 34. Volumen der VMI-Prämien nach Regionen der Russischen Föderation, 2018 (in Millionen Rubel)

Tabelle 35. Volumen der VHI-Zahlungen nach Regionen der Russischen Föderation, 2018 (in Millionen Rubel)

Tabelle 36. Versicherungsprämien und Zahlungen für VHI-Policen von Bürgern, die in Russland gedient haben und ins Ausland reisen, RF, 2014-2018 (in Milliarden Rubel)

Tabelle 37. Prognose der Versicherungsprämien und Zahlungen für VHI-Policen von Bürgern, die in Russland gedient haben und ins Ausland reisen, RF, 2019-2023 (Milliarden Rubel)

Tabelle 38. Versicherungsprämien und Zahlungen für VHI-Policen von juristischen und natürlichen Personen, RF, 2014-2018 (in Milliarden Rubel)

Tabelle 39. Prognose der Versicherungsprämien und Zahlungen für VHI-Policen von juristischen und natürlichen Personen, RF, 2019-2023 (in Milliarden Rubel)

Tabelle 40. Durchschnittliche Kosten für die Einnahme von VHI, RF, 2014–2018 (Rubel pro Termin; %)

Tabelle 41. Prognose des Durchschnittspreises für die Einnahme von VHI, RF, 2019-2023 (Rubel pro Termin; %)

Tabelle 42. Durchschnittspreis einer jährlichen VMI-Police, RF, 2014-2018 (in Tausend Rubel; %)

Tabelle 43. Prognose des Durchschnittspreises der jährlichen VHI-Police, RF, 2019-2023 (in Tausend Rubel; %)

Die Marktentwicklung erfordert auch positive Initiativen von Gesetzgeber und Aufsichtsbehörden, qualifizierte und konkrete Marketinganstrengungen, einschließlich der Entwicklung effektiver Mechanismen für den Verkauf von VHI durch Versicherungsunternehmen.

Die Umfrage zeigte, dass das geringe Bewusstsein der Kunden für alle Vorteile von VHI die Motivation zum Kauf von VHI-Programmen negativ beeinflusst. Versicherungsunternehmen müssen Marketingprinzipien anwenden, um potenzielle Kunden, einschließlich Einzelpersonen und Führungskräfte, anzusprechen, damit sie die vollen Vorteile von VHI verstehen. Darüber hinaus ist es notwendig, die Merkmale der Bedarfsbildung für medizinische Versorgung in jeder spezifischen Region zu untersuchen. Eine systematische und kontinuierliche Analyse der Bedürfnisse und Anforderungen der wichtigsten Verbrauchergruppen (Einzelpersonen und Organisationen) ist erforderlich.

Unsere Studie hat gezeigt, dass Versicherungsunternehmen erhebliche Möglichkeiten haben, Kunden zu gewinnen.

So erlebten neben den Bewohnern der umliegenden Regionen auch die Bewohner der Region Tscheljabinsk die Folgen der Tschernobyl-Katastrophe. Zahlreiche Anwohner der Region waren mit den Arbeiten zur Beseitigung der Unfallfolgen beschäftigt. In dieser Hinsicht haben die meisten von ihnen Veränderungen in der Schilddrüse und systemische Osteoporose. Daher können diesem Kontingent gesonderte freiwillige Krankenversicherungsprogramme angeboten werden, die beispielsweise das Vorhandensein von Geräten wie einem CT-Scanner im medizinischen Zentrum erfordern.

Aus Marketingsicht braucht der Käufer nicht das Produkt als solches, er braucht eine Lösung für die aufgetretenen Gesundheitsprobleme. Diese Probleme können am effektivsten in komplexen medizinischen Zentren gelöst werden, wo es Ärzte aller Fachrichtungen und eine eigene Apotheke mit einem Arsenal neuer moderner Arzneimittel gibt, alle Arten von Untersuchungen, Analysen, obligatorischen Behandlungen durchgeführt werden können, psychologische Betreuung und physiotherapeutische Übungen angeboten. Auf dieser Grundlage muss das Gesundheitsproblem als Ganzes gelöst werden.

Um ausgewählte Gruppen besser bedienen zu können, können zwei Arten von Marketingmaßnahmen vorgeschlagen werden. Für Versicherungsunternehmen, die auf dem VHI-Markt tätig sind, können die folgenden Marketingmaßnahmen angeboten werden:

Förderung der besonderen Eigenschaften des Produkts - Schaffung neuer Versicherungsprodukte - Programm "Kinderarzt", "Schwangerschaftsmanagement und Geburtshilfe", "Persönlicher Kardiologe" usw.

Einführung individueller freiwilliger Krankenversicherungen für ein so zukunftsträchtiges Segment wie Migranten ohne gesetzliche Krankenversicherung.

Unbestrittener Schaden für die freiwillige Krankenversicherung wird durch eine unzureichende Preispolitik der medizinischen Einrichtungen verursacht. Darüber hinaus wird der Bevölkerung häufig angeboten, bereits bezahlte Leistungen aus dem KHI-Fonds zu bezahlen. Diese Praxis ist keine Ausnahme, sondern auch typisch für andere Regionen des Landes.

Eine der Manifestationen der Marktorientierung ist die Eröffnung eigener Kliniken durch private Versicherungsunternehmen. Die Entwicklung von Beziehungen zu Verbrauchern (Patienten) in ihnen ist die Aufgabe aller Mitglieder der Organisation und nicht nur der Verkaufsabteilung von Versicherungsprodukten. Um die Qualität der medizinischen Versorgung zu verbessern und die Gewinne der Versicherungsunternehmen zu steigern, ist es notwendig, ein Netzwerk eigener medizinischer Zentren mit der neuesten materiellen und technischen Basis aufzubauen, die in der Lage sind, Hilfe nach dem Prinzip der "Anbindung" zu leisten. auch an Versicherte.

Die Herangehensweise an ein Produkt (eine Dienstleistung) als Lösung für ein Problem betrifft alle Komponenten des Marketings und insbesondere eine solche Komponente wie den Vertrieb: bequemer, einfacher Zugang zu einer Lösung - die Vereinbarung eines telefonischen Termins zu einem geeigneten Zeitpunkt für die Klient, die Arbeit von Ärztevertretern, die Zuteilung individuell zugeordneter Ärzte.

Es sollte auch darauf hingewiesen werden, dass verschiedene Marketingstudien zeigen, dass die derzeitigen Versuche, Medikamente zu kommerzialisieren, aus objektiven Gründen im Land zu zwei unvermeidlichen Ergebnissen führen:

Erstens zur beschleunigten Bildung des medizinisch-industriellen Komplexes Russlands mit seinen eigenen speziellen Zielen, die in vielerlei Hinsicht nicht mit den Interessen der Mehrheit der Bevölkerung übereinstimmen;

Zweitens die Verlangsamung der Entwicklung gesellschaftlich wirksamer medizinischer Technologien (günstige und wirksame Systeme der Prävention und präventiven Therapie).

Die Erfahrungen der Welt und der Sowjetunion zeigen, dass der beste Ausweg aus dieser Situation die kostenlose Medizin ist. Viele Staaten (Schweden, Großbritannien und andere) gehen diesen Weg oder halten ihn für effektiver. In Frankreich beispielsweise versprechen einige Kandidaten für das Amt des Staatsoberhauptes im Wahlkampf, auf kostenlose Medizin umzusteigen. An der Kommerzialisierung der Sphäre der medizinischen Versorgung der Bevölkerung kommt man in unserem Land unter den derzeitigen Bedingungen kaum vorbei. Daher ist es notwendig, nach einem Ausweg zu suchen, der es Ihnen ermöglicht, diese negativen Folgen so weit wie möglich abzumildern.

Eine dieser Lösungen kann unseres Erachtens eine vertiefte Kompetenzverteilung zwischen den Systemen der sozialen und der gewerblichen Krankenversicherung sowie eine gezielte Stimulierung der Entwicklung beider Krankenversicherungskomplexe entsprechend den Besonderheiten der von ihnen gelösten Aufgaben sein Teile der Bevölkerung, denen sie dienen.

Lassen Sie uns zusammenfassend die Vorteile herausgreifen, die unserer Meinung nach die Aussichten für die Entwicklung des freiwilligen Krankenversicherungssystems bestimmen.

Zum einen ist die freiwillige Krankenversicherung derzeit für alle Akteure des Marktes für kostenpflichtige medizinische Leistungen von großem Nutzen. Zum ersten Mal haben Versicherte die Möglichkeit, genau die medizinische Versorgung zu erhalten, die sie erhalten möchten und die sich zusammensetzt aus:

Echte Betreuung und Unterstützung eines medizinischen Vertreters der Versicherungsgesellschaft bei der Auswahl einer medizinischen Einrichtung, die im Hinblick auf das Verhältnis "Preis - Qualität" optimal ist;

Gewährleistung der Pünktlichkeit und Priorität der Hilfe;

Service durch einen Arzt des Vertrauens (den kompetentesten Spezialisten, der im Voraus von der Versicherungsgesellschaft ausgewählt wurde), der daran interessiert wäre, alles Notwendige und Mögliche für den Kunden auf höchstem Niveau zu tun;

Das Gefühl der vollkommenen Sicherheit jedes Versicherten durch die Versicherung, der nicht eine Minute allein gelassen wird mit der Willkür, die in Gesundheitseinrichtungen oft herrscht (was in der Geburtshilfe und Pädiatrie besonders gefährlich ist).

Darüber hinaus erhält jeder Leiter einer Einrichtung, der VHI-Programme für seine Mitarbeiter einkauft, einen enormen Gewinn, da das Image des Unternehmens und das Prestige der Arbeitsplätze erheblich gesteigert werden. Der Manager hat wirklich die Möglichkeit, einem für das Team wertvollen Mitarbeiter nicht nur materiell (z. Verträge mit führenden Kliniken sind in der Regel bereits abgeschlossen, und die Organisation der Hilfe wird sehr schnell in Anspruch nehmen). Darüber hinaus können VHI-Mittel die notwendigen teuren Medikamente bezahlen, die nicht in der von der MHI bereitgestellten Liste enthalten sind. Medizinische Einrichtungen profitieren auch von der Teilnahme am VHI-Markt und erhalten enorme finanzielle Mittel, die zur Entwicklung der materiellen und technischen Basis der Einrichtung und zur zusätzlichen Förderung der Mitarbeiter verwendet werden.

Zweitens beginnen Versicherungsunternehmen, die freiwillige Krankenversicherungsverträge abschließen, sich direkt an der Entwicklung der materiellen und technischen Basis der Gesundheitsversorgung zu beteiligen und eigene Gesundheitseinrichtungen zu schaffen. Heutzutage können die Gewinne der Versicherungsunternehmen je nach Risiko- oder Pfandversicherungsart in einer kleinen Bandbreite bei eher niedrigen Zahlen schwanken, da der Großteil der Mittel in medizinischen Einrichtungen landet. Wenn die Gründer von Versicherungsunternehmen eigene medizinische Einrichtungen eröffnen, profitieren davon sowohl die Versicherungsunternehmen selbst als auch die Kunden, für die auf modernem Niveau alles Mögliche getan wird, und das gesamte Gesundheitswesen vor Ort.

Drittens, mit einer Zunahme der Anzahl von Versicherungsunternehmen, die mit Einzelpersonen zusammenarbeiten, der Schutz von wohlhabenden Personen, die in der Lage sind, unabhängig eine VHI-Police zu kaufen, vor der Willkür von Unternehmensleitern, die aus verschiedenen Gründen nicht eingehen wollen Sorge um die Gesundheit ihrer Mitarbeiter, nimmt zu. Leider gibt es Firmenchefs, die versuchen, einen kranken Mitarbeiter unter jedem Vorwand loszuwerden.

Viertens gibt es Fälle, in denen Personen, die aus irgendeinem Grund nicht krankenversichert sind, medizinische Versorgung benötigen. Dazu gehören zum Beispiel Migranten, die zum Zeitpunkt der Erkrankung nicht in der Region gemeldet waren.

Fünftens ist ein sehr wichtiger Vorteil der VHI die Verfügbarkeit von hochqualifizierten Fachärzten und Rechtsanwälten in großen Versicherungsunternehmen, die bereit sind, sich wirklich für die Interessen ihrer Versicherten einzusetzen.

Langjährige Erfahrungen der Versicherungsunternehmen im Bereich der freiwilligen Krankenversicherung und das wachsende Interesse an dieser Versicherungsart seitens der größten heimischen Unternehmen lassen uns von der freiwilligen Krankenversicherung als wichtigster und zukunftsträchtigster Finanzierungsquelle im Gesundheitswesen sprechen in dieser Phase und in der Zukunft.

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EINLEITUNG

Schlussfolgerungen zu Kapitel I

2.2 Ergebnisse der empirischen Untersuchung

2.3 Perspektiven für die Entwicklung des freiwilligen Krankenversicherungssystems

Schlussfolgerungen zu Kapitel II

FAZIT

REFERENZLISTE

BLINDDARM

EINLEITUNG

Die freiwillige Krankenversicherung ist eine Form der Krankenversicherung bei Beeinträchtigung der Gesundheit, die die Möglichkeit einer vollständigen oder teilweisen Erstattung von Krankheitskosten vorsieht. Die soziale und wirtschaftliche Bedeutung der freiwilligen Krankenversicherung besteht darin, die Garantien für die kostenlose medizinische Versorgung der Bevölkerung durch das System der Haushaltsfinanzierung medizinischer Einrichtungen und der obligatorischen Krankenversicherung zu ergänzen.

Die freiwillige Krankenversicherung gewinnt in der Entwicklung der Privatmedizin immer mehr an Bedeutung. Allerdings ist die Durchdringung dieser Art von Versicherungen im Leben noch nicht groß genug.

Forschungsgegenstand ist dabei das System der freiwilligen Krankenversicherung.

Gegenstand der Forschung sind freiwillige Krankenversicherungsprogramme.

Ziel der Studie ist es, die Merkmale des modernen Systems der freiwilligen Krankenversicherung zu bestimmen.

Um dieses Ziel zu erreichen, müssen eine Reihe von Aufgaben ausgeführt werden:

Studium der wissenschaftlichen Literatur zu diesem Thema;

Studium der Entstehungsgeschichte des freiwilligen Krankenversicherungssystems in Russland;

Beachten Sie die Besonderheiten einer freiwilligen Krankenversicherung im Ausland;

Fassen Sie die Erfahrung von Versicherungsorganisationen zusammen, die mit freiwilligen Krankenversicherungsprogrammen arbeiten;

Entwicklung eines Fragebogens und Durchführung einer empirischen Studie zu diesem Thema;

Bestimmen Sie die Aussichten für die Entwicklung eines Systems der freiwilligen Krankenversicherung.

Hypothese: Die Entwicklung eines Systems der freiwilligen Krankenversicherung ist unter folgenden Bedingungen möglich:

1) Versicherungsunternehmen werden Aktivitäten durchführen, um die Bevölkerung über das Wesen der freiwilligen Krankenversicherung und ihre Vorteile zu informieren;

2) Im Rahmen der freiwilligen Krankenversicherung werden neue Versicherungsprodukte geschaffen.

Zu den Methoden, mit denen diese Studie durchgeführt wird, gehören die Analyse wissenschaftlicher Literatur, Befragungen, die Verallgemeinerung von Erfahrungen und Gespräche.

Die praktische Bedeutung der Arbeit liegt darin, dass die Ergebnisse in den Aktivitäten von Versicherungsunternehmen genutzt werden können, die im Rahmen freiwilliger Krankenversicherungsprogramme tätig sind.

Grundlage der Studie: Die Studie wurde auf den Straßen der Stadt und bei Unternehmen mit unterschiedlichen Eigentumsformen durchgeführt.

Die Struktur der Arbeit umfasst: Einleitung, zwei Kapitel, Schlussfolgerungen nach Kapiteln, Schluss, Literaturverzeichnis und Anhang.

KAPITEL I. THEORETISCHE GRUNDLAGEN DES STUDIENPROBLEMS

1.1 Das Wesen der freiwilligen Krankenversicherung

Das Versicherungsgeschäft ist eine wichtige Wirtschaftsinstitution, die in verschiedenen Wirtschaftsformen existierte, eine der sich entwickelnden Geschäftsarten. Versicherungen sollen ein wesentliches und grundlegendes menschliches Bedürfnis befriedigen – das Bedürfnis nach Sicherheit. Die zunehmende Rolle des Versicherungswesens in der modernen Wirtschaft einerseits und die zunehmende Ausdifferenzierung der Rechtsnormen zur Regelung des gesellschaftlichen Lebens und der wirtschaftlichen Tätigkeit der Menschen andererseits bestimmten die Ausgestaltung des Versicherungsrechts als besonderen Teil des Versicherungsrechts das Rechtssystem des Staates und ein komplexes Gebiet der Gesetzgebung (43).

Das begrenzte Basisprogramm der gesetzlichen Krankenversicherung, die mangelnde Motivation des medizinischen Personals, die Unzugänglichkeit moderner Klinik- und Laboreinrichtungen angesichts der sich verschlechternden Finanzierung der Gesundheitsversorgung haben zu einer Verschärfung der Probleme bei der Erlangung einer qualifizierten medizinischen Versorgung geführt. In dieser Hinsicht bleibt das System der freiwilligen Krankenversicherung das einzig mögliche System für die Erbringung medizinischer Leistungen auf qualitativer Ebene.

Die Verfassung der Russischen Föderation proklamiert in Artikel 41 das Recht auf Gesundheitsschutz und medizinische Versorgung und stellt es sozialen Rechten wie dem Recht auf Rente und soziale Sicherheit, dem Recht auf Wohnung, dem Recht auf Schutz der Mutterschaft und der Kindheit gleich . Ökonomische Garantien selbst sind ein System, in dem die staatliche (Haushalts-)Finanzierung, die gesetzliche Krankenversicherung (KHI) und die freiwillige Krankenversicherung (VMI) den zentralen Platz einnehmen. Die freiwillige Krankenversicherung nimmt einen würdigen Platz unter den wirtschaftlichen Garantien des Rechts auf Gesundheitsversorgung ein und ist eine der wirksamsten unter ihnen.

Aus wirtschaftlicher Sicht ist die freiwillige Krankenversicherung ein Mechanismus zur Entschädigung der Bürgerinnen und Bürger für Ausgaben und Verluste, die mit dem Eintritt einer Krankheit oder eines Unfalls verbunden sind, d.h. Versicherungsfall - (in VMI) der Antrag des Versicherten an eine medizinische Einrichtung (Arzt) für medizinische Hilfe.

Die freiwillige Krankenversicherung wird auf der Grundlage freiwilliger Krankenversicherungsprogramme durchgeführt und bietet den Bürgern zusätzliche medizinische und andere Dienstleistungen zusätzlich zu den etablierten obligatorischen Krankenversicherungsprogrammen (32, S. 54).

Die freiwillige Krankenversicherung erfolgt aufgrund einer Vereinbarung zwischen dem Versicherten und dem Versicherer. Die Regeln der freiwilligen Krankenversicherung, die die allgemeinen Bedingungen und das Verfahren zu ihrer Durchführung festlegen, werden vom Versicherer unabhängig gemäß den Bestimmungen des Gesetzes der Russischen Föderation vom 27. November 1992 Nr. 4015-1 „Über die Versicherung“ festgelegt. . Die besonderen Versicherungsbedingungen werden beim Abschluss des Versicherungsvertrages festgelegt.

Gemäß dem Vertrag über die freiwillige Krankenversicherung stellt die Versicherungsgesellschaft (oder ihr Vertreter – Versicherungsagent) jeder versicherten Person eine Versicherungspolice der freiwilligen Krankenversicherung aus, aus der hervorgeht:

Bezeichnung des vom Versicherten bei Abschluss des VHI-Vertrags gewählten Versicherungsprogramms der freiwilligen Krankenversicherung (z. Das Versicherungsprogramm der freiwilligen Krankenversicherung enthält eine Liste medizinischer Leistungen, die der Versicherte bei Bedarf erhalten kann. Eine detaillierte Beschreibung des Versicherungsprogramms der freiwilligen Krankenversicherung mit einer Liste medizinischer Leistungen ist in den sogenannten "VHI-Regeln" enthalten, die von jeder Versicherungsgesellschaft unabhängig entwickelt und mit dem Föderalen Versicherungsaufsichtsdienst der Russischen Föderation vereinbart wurden und unbedingt dem Vertrag der freiwilligen Krankenversicherung beigefügt;

Eine Liste der medizinischen und Dienstleistungseinrichtungen, an die sich die versicherte Person gegebenenfalls wenden kann. Die Versicherungsgesellschaft hat mit all diesen medizinischen Einrichtungen Finanzierungsverträge abgeschlossen, die die Aufnahme von Patienten mit freiwilligen Krankenversicherungsverträgen dieser Versicherungsgesellschaft in die medizinische Einrichtung und die anschließende Bezahlung der erbrachten medizinischen Leistungen durch die Versicherungsgesellschaft vorsehen. Den Finanzierungsverträgen sind Preislisten mit Vertragspreisen für medizinische Leistungen beigefügt. In der Praxis wendet sich der Versicherte nicht direkt an eine medizinische Einrichtung, sondern an ein Dienstleistungsunternehmen oder an die Ärzte-Organisatoren der Versicherungsgesellschaft, und diese organisieren bereits die medizinische Versorgung: Sie vereinbaren den Aufnahmezeitpunkt patient, diagnostische Tests durchführen, den Patienten in eine medizinische Einrichtung bringen usw.;

Versicherungssumme – die maximalen Gesamtkosten für medizinische Leistungen, die diese versicherte Person im Rahmen dieser VHI-Versicherung erhalten kann (44).

Die Subjekte der freiwilligen Krankenversicherung sind: ein Bürger, ein Versicherer, eine versicherungsmedizinische Organisation, eine medizinische Einrichtung.

Die Versicherer im Falle der freiwilligen Krankenversicherung sind geschäftsfähige natürliche Bürger und/oder Unternehmen, die die Interessen der Bürger vertreten. Erkennt das Gericht den Versicherten während der Laufzeit des freiwilligen Krankenversicherungsvertrages ganz oder teilweise als geschäftsunfähig an, gehen seine Rechte und Pflichten auf den im Interesse des Versicherten handelnden Vormund oder Betreuer über.

Versicherungsärztliche Organisationen sind juristische Personen, die eine freiwillige Krankenversicherung anbieten und eine staatliche Erlaubnis (Lizenz) für das Recht haben, sich an der freiwilligen Krankenversicherung zu beteiligen (32, S. 71) .

Medizinische Einrichtungen im VHI-System sind lizenzierte medizinische Einrichtungen, medizinische Forschungsinstitute, andere Einrichtungen, die medizinische Versorgung anbieten, sowie Einzelpersonen, die einzeln oder kollektiv medizinische Tätigkeiten ausüben.

Gegenstand der freiwilligen Krankenversicherung ist das versicherte Risiko, das mit den Kosten der medizinischen Versorgung im Versicherungsfall verbunden ist. Ein versichertes Risiko ist ein voraussichtliches Ereignis, gegen das eine Versicherung vorgesehen ist. Ein als Versicherungsrisiko betrachtetes Ereignis muss Anzeichen für Wahrscheinlichkeit und Zufälligkeit seines Eintretens aufweisen (13, S. 17).

Der Versicherte hat das Recht:

Teilnahme an allen Arten von Krankenversicherungen;

Freie Wahl der Versicherungsgesellschaft;

Kontrolle über die Erfüllung der Bedingungen des Krankenversicherungsvertrags;

Rückzahlung eines Teils der Versicherungsprämien von einer versicherungsmedizinischen Organisation gemäß VHI gemäß den Vertragsbedingungen.

Das versicherte Unternehmen hat zusätzlich zu den oben aufgeführten Rechten das Recht:

Reduzierung der Höhe der Versicherungsprämien im Falle eines stabilen Morbiditätsniveaus der Mitarbeiter des Unternehmens oder ihres Rückgangs innerhalb von drei Jahren;

Beschaffung von Mitteln aus dem Gewinn (Einnahmen) des Unternehmens für die freiwillige Krankenversicherung seiner Mitarbeiter.

Der Versicherte ist verpflichtet:

Versicherungsprämien in der im Vertrag der freiwilligen Krankenversicherung vorgeschriebenen Weise leisten;

Ergreifen Sie im Rahmen seiner Zuständigkeit Maßnahmen zur Beseitigung nachteiliger Faktoren, die sich auf die Gesundheit der Bürger auswirken;

Informieren Sie die versicherungsärztliche Organisation über die Gesundheitskennzahlen des versicherungspflichtigen Kontingents.

Freiwillige Krankenkassen werden in versicherungsmedizinischen Organisationen auf Kosten von Versicherungsprämien gebildet. Sie sind für die Finanzierung von medizinischen und anderen Leistungen dieser Versicherungsart durch die Versicherungsorganisation bestimmt.

Die freiwillige Krankenversicherung erfolgt auf Kosten der Gewinne (Einnahmen) von Unternehmen und der persönlichen Mittel der Bürger durch Abschluss einer Vereinbarung. Die Höhe der Versicherungsprämien für VHI wird von den Parteien vereinbart. Die Versicherungsprämie ist das Versicherungsentgelt, das der Versicherungsnehmer gemäß dem VHI-Vertrag an den Versicherer zu zahlen hat. Tarife für medizinische und andere Dienstleistungen im Rahmen der VHI werden durch Vereinbarung zwischen der Krankenversicherung und dem Unternehmen, der Organisation, der Institution oder der Person festgelegt, die diese Dienstleistungen erbringt. Der Versicherungstarif ist der Satz der Versicherungsprämie je Einheit der Versicherungssumme oder des Versicherungsgegenstandes. Tarife sollen die Rentabilität medizinischer Einrichtungen und das moderne Niveau der medizinischen Versorgung sicherstellen (16, S. 25).

Ab dem 1. Januar 1993 werden juristischen Personen, die Mittel aus dem Gewinn für die freiwillige Krankenversicherung der Arbeitnehmer des Unternehmens, ihrer Familienangehörigen, Personen, die aus diesem Unternehmen ausgeschieden sind, Steuervorteile in Höhe von bis zu 10% des Betrags gewährt für diese Zwecke aus dem Gewinn zugewiesen.

Die Hauptmerkmale der Pflichtversicherung gemäß Kapitel 48 des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation, Teil 2 sind:

Die Versicherungspflicht ergibt sich aus dem Gesetz,

Gegenstand der Versicherung sind Personen- und Sachversicherungen, Haftpflichtversicherungen,

Die Versicherungspflicht kann im Falle eines versicherten Risikos, d. h. bei Verletzung des Lebens, der Gesundheit oder des Eigentums anderer im Gesetz bestimmter Personen oder der Verletzung von Verträgen mit anderen Personen, auf im Gesetz bestimmte Personen übertragen werden .

Die Krankenversicherung erfüllt diese Kriterien nicht, mit Ausnahme des ersten, das sich auf CHI bezieht. Erstens besteht der Zweck der Krankenversicherung darin, die Gesundheit der Bürgerinnen und Bürger durch medizinische Versorgung auf Kosten der Krankenkassen zu erhalten. Zweitens setzt der Abschluss eines Versicherungsvertrages kein versichertes Risiko voraus und die Versicherungsleistung erfolgt nicht bei Eintritt eines Versicherungsfalles. Darüber hinaus beinhaltet die medizinische Versorgung die Umsetzung von Präventionsmaßnahmen. All diese Merkmale sind sowohl für die obligatorische als auch für die freiwillige Krankenversicherung charakteristisch, da der Zweck der freiwilligen Krankenversicherung auch darin besteht, die Gesundheit der Bürger zu erhalten, jedoch durch die Bereitstellung zusätzlicher medizinischer Versorgung (ärztliche Zusatzleistungen) über die bestehenden Programme der obligatorischen Krankenversicherung hinaus. In diesem Fall ist die in § 3 des geltenden Krankenversicherungsgesetzes gegebene Definition des Gegenstands der freiwilligen Krankenversicherung zweifelhaft, da es unserer Meinung nach auch rechtswidrig ist, bei freiwilliger Krankenversicherung von einem versicherten Risiko und einem Versicherungsfall zu sprechen sowie für die gesetzliche Krankenversicherung ( 14, S. 83).

Kommen wir nun zur Betrachtung der Besonderheiten der freiwilligen Krankenversicherung, also der wesentlichen Unterschiede zur obligatorischen Krankenversicherung. Die Unterschiede zwischen der obligatorischen und der freiwilligen Krankenversicherung sind wie folgt:

Zum einen ergibt sich die Versicherungspflicht bei der gesetzlichen Krankenversicherung aus dem Gesetz und bei der freiwilligen Krankenversicherung nur aus Vertragsverhältnissen, was jedoch die Notwendigkeit einer Krankenversicherung durch Abschluss eines Versicherungsvertrages nicht ausschließt zwischen Versicherungsnehmer und Versicherer.

Zweitens liegt der Hauptunterschied zwischen obligatorischer und freiwilliger Krankenversicherung in der Sphäre der Beziehungen, die sich zwischen ihren Subjekten bei der Erbringung medizinischer Versorgung zu Lasten der Versicherungsträger ergeben. Wenn die obligatorische Krankenversicherung durchgeführt wird, um die sozialen Interessen von Bürgern, Arbeitgebern und die Interessen des Staates zu gewährleisten, wird die freiwillige Krankenversicherung nur durchgeführt, um die sozialen Interessen von Bürgern (einzeln oder kollektiv) und Arbeitgebern zu gewährleisten.

Drittens folgt aus dem vorigen Unterschied insbesondere der Unterschied, wer die Versicherer in der gesetzlichen und freiwilligen Krankenversicherung sind: in der gesetzlichen Krankenversicherung sind dies Träger und Arbeitgeber, bei der freiwilligen Krankenversicherung Bürger und Arbeitgeber.

Viertens beziehen sich die Beziehungen zur freiwilligen Krankenversicherung sowie zur obligatorischen Krankenversicherung auf die Sozialversicherung, die darauf abzielt, die medizinische Versorgung des versicherten Kontingents in einem bestimmten Umfang und einer bestimmten Qualität zu organisieren und zu finanzieren, jedoch im Rahmen freiwilliger Krankenversicherungsprogramme ( 21, S. 40).

Die freiwillige Krankenversicherung gilt jedoch im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung nicht für die staatliche Sozialversicherung. Erstens aufgrund der unterschiedlichen sozialen Interessen, die sie verwirklichen. Zweitens aufgrund der unterschiedlichen Eigentumsformen sowie Organisations- und Rechtsformen von Versicherungsträgern, die Sozialversicherungen durchführen. Das heißt, die Sozialversicherung kann nicht nur staatlich, sondern auch kommunal und aufgrund der Unterschiede in ihrer inneren Organisation auch berufsständisch (nach Berufs- und Branchenmerkmalen) und international sein.

Die Gliederung der Sozialversicherung nach Eigentumsformen und Unterschieden in ihrer inneren Organisation (staatlich, kommunal, berufsständisch, international) stimmt jedoch nicht mit der Gliederung nach den Formen der Sozialversicherung – obligatorisch und freiwillig – überein. Somit unterscheiden sich die gesetzliche Krankenversicherung und die freiwillige Krankenversicherung nach den oben genannten Einteilungsarten (25, S. 89).

Fünftens haben sie aufgrund der Verfolgung gemeinsamer Ziele und eines gemeinsamen Versicherungsgegenstandes – die obligatorische und die freiwillige Krankenversicherung unterscheiden sich erheblich in den Versicherungssubjekten – nicht nur unterschiedliche Versicherer, sondern auch Versicherer. Bei der freiwilligen Krankenversicherung sind dies Nichtregierungsorganisationen jeglicher Organisations- und Rechtsform, bei der gesetzlichen Krankenversicherung staatliche Organisationen (41).

Sechstens unterscheiden sich gesetzliche und freiwillige Krankenversicherung auch hinsichtlich der Finanzierungsquellen. Die Finanzmittel des gesetzlichen Krankenversicherungssystems werden aus Haushaltszahlungen und Beiträgen von Unternehmen und staatlichen Stellen der entsprechenden Ebene gebildet. Die Höhe der Beiträge zur obligatorischen Krankenversicherung für Unternehmen, Organisationen und andere Wirtschaftseinheiten wird als Prozentsatz des aufgelaufenen Lohns festgelegt. Die freiwillige Krankenversicherung wird auf Kosten des Gewinns (Einkommens) des Unternehmens und der persönlichen Mittel der Bürger durchgeführt, die Höhe der Versicherungsprämien wird durch Vereinbarung der Parteien festgelegt.

Anders als bei der freiwilligen Krankenversicherung hängt bei der obligatorischen Krankenversicherung die Dauer der Versicherungszeit nicht von der Zahlungsfrist der Versicherungsprämie ab und der Versicherer haftet auch ohne Zahlung der Versicherungsprämie.

Das grundlegende CHI-Programm wird von der Regierung der Russischen Föderation festgelegt und auf seiner Grundlage wird ein territoriales Programm genehmigt, das eine Liste medizinischer Dienstleistungen darstellt, die allen Bürgern in einem bestimmten Gebiet zur Verfügung gestellt werden. Bei der freiwilligen Krankenversicherung werden der Leistungskatalog und weitere Bedingungen durch den Vertrag zwischen dem Versicherten und dem Versicherer bestimmt (35, S. 28).

Darüber hinaus werden die Tarife für medizinische Leistungen im Rahmen der CHI auf territorialer Ebene durch eine Vereinbarung zwischen Krankenversicherungsorganisationen, Regierungsbehörden der entsprechenden Ebene und professionellen medizinischen Organisationen festgelegt. Die Tarife für medizinische Dienstleistungen im Rahmen der VHI werden zwischen der medizinischen Organisation der Versicherung und der medizinischen Einrichtung, dem Unternehmen, der Organisation oder der Person, die diese Dienstleistungen erbringt, vereinbart.

Das Qualitätskontrollsystem in der obligatorischen Krankenversicherung wird von den Parteien unter Federführung staatlicher Stellen einvernehmlich festgelegt und in der VHI einvernehmlich eingerichtet. Darüber hinaus lassen sich viele Unterschiede z. B. in Bezug auf gesetzliche Regelungsmechanismen aufzählen, wir haben jedoch die grundlegendsten aufgezeigt.

Wenn wir über die Kombination zweier Arten von Krankenversicherung sprechen, sollte beachtet werden, dass der Prozess der Kombination von obligatorischer und freiwilliger Krankenversicherung in der russischen Realität weitgehend spontan erfolgt. Der Mangel an medizinischer Versorgung im öffentlichen Gesundheitswesen zwingt Patienten dazu, nach Wegen zu suchen, um die fehlenden medizinischen Leistungen auf Kosten des persönlichen Einkommens oder der Arbeitgebermittel zu erhalten (15, S. 46). Gleichzeitig können Bürger, die der Kategorie der sozial Ungeschützten angehören, chronisch kranke und einkommensschwache Bürger, solche Möglichkeiten in deutlich geringerem Umfang nutzen. Und sie sind diejenigen, die mehr medizinische Versorgung benötigen. Bei unzureichender medizinischer Versorgung für diese Kategorie steigt der Bedarf dafür. Infolgedessen wächst das Missverhältnis zwischen dem Umfang der benötigten und der für diese Bürger verfügbaren medizinischen Versorgung.

1.2 Die Entstehungsgeschichte des freiwilligen Krankenversicherungssystems in Russland

Erstmals diskutiert wurde die freiwillige Krankenversicherung in den 1990er Jahren, gegen Ende von Gorbatschows Perestroika, als endgültig klar wurde, dass der Staat seinen Verpflichtungen zur Finanzierung der Gesundheitsversorgung nicht nachkommen konnte. Eine wirtschaftliche Katastrophe nahte, die zunehmend die staatliche Wahrnehmung gesellschaftlicher Aufgaben beeinträchtigte. Unter diesen Bedingungen wurde entschieden, auf die Erfahrungen anderer Länder zurückzugreifen, in denen die nationalen Gesundheitssysteme über verschiedene Finanzierungsquellen verfügten, die sich gegenseitig ergänzten. Organisatoren des Gesundheitswesens, Ökonomen und Gesetzgeber sahen gleichermaßen die Notwendigkeit von Reformen in der Branche, allen voran eine Überarbeitung des Konzepts der finanziellen Unterstützung des Gesundheitswesens.

Mit anderen Worten, die freiwillige Krankenversicherung – wie sie heute ist – entstand erst vor zwei Jahrzehnten. Dies ist jedoch nur das Endergebnis der jahrzehntelangen Evolution der Krankenversicherung. Betrachten wir die Entwicklungsstufen der Krankenversicherung, die in der ersten Hälfte des 19. Jahrhunderts begann (26, S. 40).

Der Prototyp dessen, was heute landläufig als „Arbeitnehmerversicherung“ bezeichnet wird, erschien erstmals 1827 in St. Petersburg. Damals äußerten die Arbeiter einzelner Betriebe die Initiative zur Gründung einer Gesellschaft für gegenseitige Hilfe. Sein Budget wurde durch regelmäßige Beiträge der Teilnehmer gebildet, während die Eigentümer der Fabriken am Rande blieben. Der Arbeitnehmer erhielt eine finanzielle Entschädigung, wenn ihm ein Unfall passierte, der zu einem vorübergehenden oder dauerhaften Verlust der Arbeitsfähigkeit führte. Im Todesfall gingen die Zahlungen an die Familie des Vereinsmitglieds. Dieses Prinzip bildete die Grundlage der ersten Krankenkassen, die erst in der zweiten Hälfte des 19. Jahrhunderts auftauchten (18, S. 55).

Als Beginn der nächsten Etappe in der Entwicklung der Krankenversicherung gilt das Jahr 1842, als in großen Zeitschriften eine Bekanntmachung veröffentlicht wurde, die alle Bürger der 4. und 5. ) 60 Kopeken zahlen. Im Gegenzug erhielten sie das Recht, ein Jahr lang in städtischen Krankenhäusern behandelt zu werden. Ihre Arbeitgeber mussten übrigens regelmäßige Beiträge für Angestellte, Köche, Bardamen und Gärtner leisten.

Wie so oft in Russland entstand diese Form der Krankenversicherung aus der mangelnden Bereitschaft einer eigenen Abteilung, Geld für die Behandlung der Armen auszugeben. Eine solche Aufgabe lag damals beim Polizeiministerium, das sich von einer zusätzlichen Verantwortung trennen wollte. Dies dauerte jedoch nicht lange: Es wurde schnell klar, dass die symbolischen 60 Kopeken pro Person die tatsächlichen Behandlungskosten nicht einmal teilweise deckten. Daher wurden während der Regierungszeit von Alexander II. Die Zölle auf 1 Rubel angehoben. Ein weiterer Rubel für jeden Arbeiter musste von den Arbeitgebern bezahlt werden (45).

Nicht weniger interessant ist eine weitere Tatsache: Seit 1870 mussten absolut alle Bürger einen Beitrag zahlen, unabhängig von sozialem Status und Vermögen. Darunter auch Adlige und Kaufleute, die nie in städtischen Krankenhäusern behandelt, sondern von Privatärzten beobachtet wurden. So entstand die obligatorische Krankenversicherung - die minimal notwendige Liste medizinischer Leistungen, die absolut jeder in Anspruch nehmen konnte. Wenn Sie die Details nicht beachten, dann sind dies die Merkmale, die der Krankenversicherung bis heute innewohnen. Das Dekret sah übrigens die Kategorien von Bürgern vor, die Vorteile genossen - dies sind Mitglieder der kaiserlichen Familie, Beamte, Militärs, Kinder unter 15 Jahren sowie Mitarbeiter diplomatischer Vertretungen und Handelsvertretungen.

Als Wendepunkt in der Praxis der Krankenversicherung gilt das Jahr 1861, als das erste normative Gesetz in Kraft trat, das die Standards der Pflichtversicherung für staatliche Bergbaubetriebe festlegte. Er forderte die Einrichtung von Hilfskassen in den Betrieben. Sie befassten sich mit der Gewährung von Leistungen für durch Unfälle verursachte vorübergehende Invalidität sowie mit der Zahlung von Renten und Entschädigungen an die Familien der Arbeitnehmer im Falle des Todes von Ernährern. Nach einiger Zeit erschien ein Zusatz, der Manager anwies, Krankenhäuser auf Unternehmen zu gründen.

Die Krankenversicherung trat nach 9 Jahren in eine neue Entwicklungsrunde: 1912 III Staatsduma verabschiedete das Gesetz „Über die Versicherung der Arbeitnehmer bei Krankheit und Unfall“. Tatsächlich wurde dieses Dokument zum Nachfolger des Gesetzes von 1903, aber es unterschied sich inhaltlich grundlegend davon. Neben der Zahlung von Leistungen bei Invalidität oder Tod verpflichtete der Gesetzgeber Unternehmer, für medizinische Leistungen zu zahlen, die den Teilnehmern von Hilfskassen erbracht wurden. Einschließlich - notfallmedizinischer Versorgung, ambulanter Behandlung, Krankenhausaufenthalt sowie geburtshilflicher Versorgung. Das Interessanteste ist, dass eine solche Arbeitnehmerversicherung vom Leistungsspektrum her in vielerlei Hinsicht an die Grundprogramme einer modernen freiwilligen Krankenversicherung erinnert. Mit der Verabschiedung des Gesetzes entstanden in vielen Regionen des Landes Krankenkassen, und in St. Petersburg erreichte die Zahl der Personen, die im Laufe des Jahres medizinische Versorgung beantragten, 8 % der Gesamtzahl der Arbeitnehmer (27, S. 41 ).

Doch fünf Jahre später endete diese Evolutionsstufe: Die Ereignisse von 1917 veränderten den Umgang mit der Krankenversicherung radikal. Außerdem verschwand der Begriff „Versicherung“ selbst lange Zeit aus den normativen Akten: Er wurde durch den Ausdruck „soziale Sicherheit“ ersetzt, der dem damaligen Weltbild viel mehr entspricht. Mit der Errichtung der Sowjetmacht wurde die medizinische Versorgung für alle Bevölkerungsschichten gleichermaßen zugänglich und die Kosten dafür vollständig vom Staat übernommen. Aber heute können wir auch die Kehrseite dieses Ansatzes feststellen - die geringe Servicequalität sowie die unzureichende Finanzierung medizinischer Einrichtungen, die nach dem Restprinzip durchgeführt wurden.

Die freiwillige Krankenversicherung in Russland erhielt ihre Existenzberechtigung erst 1991 mit dem Inkrafttreten des Gesetzes „Über die Krankenversicherung der Bürger in der RSFSR“. Doch ganz am Anfang war die freiwillige Krankenversicherung äußerst ineffektiv: Die Höhe der Zahlungen für einen Versicherungsfall überstieg nicht die Höhe der Versicherungsprämie, und nicht für die Behandlung ausgegebene Gelder wurden abzüglich der Provision des Versicherers zurückerstattet. Diese Situation kam Unternehmern entgegen, die eine freiwillige Krankenversicherung nutzten, um einen Teil der Gehälter der Mitarbeiter vor den Steuerbehörden zu verbergen. Zukünftig kommen immer mehr freiwillige Krankenversicherungsprogramme auf den Markt, die einen Versicherungsschutz vorsehen, der die Höhe der Anzahlung übersteigt.

1995 kam es zu einem radikalen Wendepunkt, als die Anforderungen an Unternehmen, die Mitarbeiter im Rahmen freiwilliger Krankenversicherungsprogramme versichern, erheblich verschärft wurden. Insbesondere hat der russische Föderale Dienst für die Aufsicht über Versicherungsaktivitäten die Praxis der Rückzahlung ungenutzter Gelder vollständig verboten, um Geschäftsleuten die Möglichkeit zu nehmen, die Steuerlast zu vermeiden. Von diesem Moment an trat die freiwillige Krankenversicherung in die moderne Entwicklungsphase ein. Im Laufe der Zeit traten immer mehr Versicherungsgesellschaften auf den Markt und boten ihren Kunden verschiedene Programme der freiwilligen Krankenversicherung an. Darüber hinaus hat sich das Leistungsspektrum der freiwilligen Krankenversicherung deutlich erweitert und die Beliebtheit solcher Produkte bei Bürgern und juristischen Personen ist gewachsen.

Zusammenfassend muss noch einmal erwähnt werden, dass in Russland die freiwillige Krankenversicherung als wirtschaftliche und rechtliche Kategorie und Art der Versicherungstätigkeit im Jahr 1991 mit der Verabschiedung des Gesetzes der RSFSR „Über die Krankenversicherung der Bürger der RSFSR“ entstand. . Das gesetzlich vorgesehene Versicherungsmodell unterschied sich grundlegend von den damals existierenden Varianten der Personenversicherung. Es ging um ein qualitativ neues Rechtsverhältnis für unsere Rechtsordnung. Die Neuheit war Gegenstand des Versicherungsrechtsverhältnisses, das sich aus der VHI ergibt. Auch seine Themenkomposition sah neu aus. Die in der Sowjetzeit weit verbreitete Personenversicherung einschließlich der Krankenversicherung sah bei Eintritt eines Versicherungsfalles (Krankheit oder sonstiger Gesundheitsschaden) Leistungen direkt an den Versicherten vor. Zweck einer solchen Versicherung ist die Minderung möglicher Vermögensschäden des Versicherten infolge von Gesundheitsschäden. Versicherungsgegenstand waren in diesem Fall die Vermögensinteressen der versicherten Person. Am gebräuchlichsten war die „einfache“ Struktur des Versicherungsrechtsverhältnisses, die den Versicherer und den Versicherten als Subjekte umfasste und der Versicherte meist persönlich mit dem Versicherten zusammenfiel (29, S. 35).

Das geltende Gesetz der Russischen Föderation „Über die Krankenversicherung der Bürger der Russischen Föderation“ als Gegenstand der freiwilligen Krankenversicherung definiert das Risiko, das mit den Kosten der medizinischen Versorgung im Versicherungsfall verbunden ist. Gleichzeitig heißt es im Gesetz, dass die freiwillige Krankenversicherung „Bürgern zusätzliche medizinische Leistungen und andere Leistungen bietet, die über die durch Pflichtversicherungsprogramme festgelegten Leistungen hinausgehen“.

Gegenstand der freiwilligen Krankenversicherung sind zwei Gruppen von Versicherungsrisiken:

1) das Entstehen von Kosten für medizinische Leistungen zur Wiederherstellung der Gesundheit, Rehabilitation, Pflege;

2) Einkommensverlust aufgrund der Unmöglichkeit, sowohl während der Krankheit als auch danach - im Falle einer Invalidität - eine Arbeitstätigkeit auszuüben.

Die Gesetzgebung der Russischen Föderation beschränkte den Gegenstand der Krankenversicherung nur auf die Erstattung von Krankheitskosten.

Die Versicherer im Falle der freiwilligen Krankenversicherung sind geschäftsfähige natürliche Bürger und/oder Unternehmen, die die Interessen der Bürger vertreten. Die freiwillige Krankenversicherung sorgte für eine qualitativ neue und bisher unbekannte Art des Versicherungsverhältnisses in der heimischen Versicherungspraxis. Ihr Gegenstand hätten die Vermögensinteressen Dritter und nicht der Versicherte selbst sein müssen. Der Begriff des Gegenstands wurde im Gesetz als „Ausgaben außer der Erbringung medizinischer Versorgung“ offenbart. Die sachliche Ausgestaltung des Rechtsverhältnisses wurde komplizierter, außer dem Versicherer, dem Versicherten und der versicherten Person wurde eine medizinische Einrichtung als unmittelbar medizinische Versorgungsperson eingeführt (46).

Es sollte jedoch beachtet werden, dass die freiwillige Krankenversicherung in Russland noch nicht das Niveau der europäischen Länder erreicht hat und dieses Segment der Versicherungsdienstleistungen ein enormes Potenzial für die weitere Entwicklung birgt.

1.3 Das System der freiwilligen Krankenversicherung im Ausland

Das am weitesten entwickelte System von VHI befindet sich in den USA, wo es in den fernen 30er Jahren seine Blütezeit erlebte. Insgesamt sind in den Vereinigten Staaten heute mehr als eineinhalbtausend Unternehmen in der Krankenversicherung tätig, und mehr als 160 Millionen Menschen sind vom VMI-System abgedeckt, dh fast 70% der gesamten Bevölkerung der Staaten. VMI trägt bis zu einem Drittel zur Finanzierung des amerikanischen Gesundheitswesens bei, das als das teuerste der Welt gilt. Mehr als drei Viertel der VHI in Amerika sind Gruppen-(Unternehmens-)Versicherungen, die von Firmen für ihre Angestellten angeboten werden (46).

In den USA ist die Krankenversicherung freiwillig und wird fast ausschließlich vom Arbeitgeber übernommen. Die Krankenversicherung ist die häufigste Form der Arbeitsplatzversicherung, aber Arbeitgeber sind überhaupt nicht verpflichtet, sie anzubieten. Nicht alle amerikanischen Arbeitnehmer erhalten eine solche Versicherung. Doch in den größten Unternehmen ist die Krankenversicherung fast eine unverzichtbare Voraussetzung.

Es gibt viele Arten von Krankenversicherungen. Am gebräuchlichsten ist die sogenannte Ausgleichsversicherung oder „Fee-for-Service“-Versicherung. Bei dieser Versicherungsform zahlt der Arbeitgeber für jeden mit der entsprechenden Police ausgestatteten Arbeitnehmer eine Versicherungsprämie an die Versicherungsgesellschaft. Die Versicherungsgesellschaft bezahlt dann die vom Krankenhaus oder anderen Gesundheitsdienstleister oder Arzt vorgelegten Schecks. Damit sind die im Versicherungsplan enthaltenen Leistungen bezahlt. Typischerweise übernimmt die Krankenkasse 80 % der Behandlungskosten, den Rest muss der Versicherte selbst tragen (47).

Es gibt eine Alternative – die Versicherung der sogenannten Managed Services. Die Zahl der Amerikaner, die durch diese Art von Versicherung abgedeckt sind, nimmt rapide zu. In diesem Fall schließt die Versicherungsgesellschaft Verträge mit Ärzten, anderen Heilberufen sowie mit Institutionen, einschließlich Krankenhäusern, über die Erbringung aller von dieser Versicherungsart vorgesehenen Leistungen ab. In der Regel erhalten medizinische Einrichtungen einen Festbetrag, der für jeden Versicherten im Voraus gezahlt wird.

Die Unterschiede zwischen den beiden beschriebenen Versicherungsarten sind sehr groß. Die Honorarversicherung zahlt für Leistungen, die dem Patienten tatsächlich erbracht werden. Bei der „Managed Services“-Versicherung erhalten medizinische Einrichtungen nur einen festen Betrag pro versichertem Patient, unabhängig vom Leistungsumfang. Im ersten Fall sind die Angehörigen der Gesundheitsberufe also daran interessiert, Kunden zu gewinnen und ihnen eine Vielzahl von Dienstleistungen anzubieten, während sie im zweiten Fall eher ablehnen, Patienten zusätzliche Verfahren zu verschreiben, zumindest werden sie sie wahrscheinlich nicht mehr verschreiben erforderlich (33, S. 49).

In Amerika schützt die Versicherungsmedizin mit ihrer freiwilligen Krankenversicherung die Gesundheit ihrer Kunden und garantiert nicht nur die Bezahlung der erbrachten medizinischen Leistung, sondern auch eine qualitativ hochwertige Behandlung mit traditionellen Arzneimitteln. Keine Krankenkasse übernimmt die Kosten für Behandlungen mit Hypnose, Akupunktur, homöopathischen oder pflanzlichen Heilmitteln. Aus versicherungsmedizinischer Sicht ist eine solche Therapie unkonventionell und die Wirkung ihres Einsatzes umstritten.

Die Krankenversicherung in den USA hat ein weiteres Merkmal. Auf ärztlich verordnete Medikamente besteht ein gewisser Vertrauensvorschuss. Aber wenn das Ergebnis ihrer Anwendung unzureichend ist und die Krankheit langsam, aber stetig fortschreitet, ist der nächste einzig richtige Behandlungsschritt für die Kunden der Versicherungsgesellschaft nicht die Verschreibung von Medikamenten, sondern eine chirurgische Behandlung. Die Vereinigten Staaten stehen an erster Stelle in Bezug auf die Zahl der Koronararterien-Bypassoperationen (23, S. 68).

Eines der Grundprinzipien der Krankenversicherung ist die hohe Effizienz der medizinischen Versorgung. Bei den Behandlungskosten übernimmt die Krankenkasse die Kosten, die mit der Anwendung der einzig richtigen Behandlung mit hoher Erfolgsquote verbunden sind. Natürlich sind die Kosten für eine Herzoperation sehr hoch, aber geringer als die Kosten für Medikamente, die über einen längeren Zeitraum eingenommen werden müssen. Und die Wirkung einer konservativen Therapie ist nicht immer wünschenswert. Daher ziehen es Versicherungsunternehmen vor, große Ausgaben zu tätigen, aber nur einmal.

Die Amerikaner nehmen ihre Gesundheit ernst. Einerseits schützen Versicherungen ihre Kunden vor unprofessioneller medizinischer Versorgung, andererseits vertrauen die Amerikaner ihren Ärzten und kaufen keine Medikamente ohne fachärztliche Empfehlung.

Was die freiwillige Krankenversicherung in den europäischen Ländern anbelangt, so wird die VKV meist intensiv als Ergänzung zur staatlichen Medizinfinanzierung entwickelt, um das Behandlungs- und Vorsorgeangebot sowie die finanziellen Möglichkeiten der Gesundheitsversorgung zu erweitern. Beispielsweise sind im kleinen Israel, das für seine medizinische Versorgung auf höchstem Niveau bekannt ist, mehr als 70 Unternehmen (einschließlich ausländischer) im VHI-System tätig, obwohl vier der größten Versicherungsunternehmen die Hälfte dieses Marktes kontrollieren. Das VHI-System deckt fast ein Fünftel der Israelis ab, die Dienstleistungen in Anspruch nehmen, die nicht in den Grundprogrammen der Pflichtversicherungskassen enthalten sind, einschließlich Pflege- und Patronatspflege (hauptsächlich für ältere Menschen). Die State Commission for Health Analysis in Israel geht davon aus, dass die Rolle von VHI auch in Zukunft stetig wachsen wird. Ähnliche Trends sind sowohl in Russland insgesamt als auch in unserer Region zu beobachten, wo ein Netzwerk großer Versicherungsunternehmen tätig ist (17, S. 46).

Eine Alternative (und Ergänzung) zur gesetzlichen Krankenversicherung ist in Deutschland die freiwillige (private) Krankenversicherung, die für Bürgerinnen und Bürger gilt, die aufgrund eines hohen Einkommens oder einer beruflichen Tätigkeit nicht krankenversicherungspflichtig sind, sowie für solche Personen, die über die Mittel und den Wunsch verfügen, zusätzliche alternative Leistungen zur obligatorischen Krankenpflegeversicherung zu erhalten. Die Existenz von zwei verschiedenen Formen der Krankenversicherung im Land ist ein positiver Faktor, der den Wettbewerb auf dem Markt für medizinische Dienstleistungen belebt, der Bedingungen für eine effizientere und dynamischere Entwicklung des bestehenden Gesundheitssystems in Deutschland, eine Verbesserung der angebotenen Dienstleistungen und innovative Aktivitäten schafft . Ausschlaggebend für den Unterschied zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung ist vor allem das Einkommen, dessen Höhe die gesetzliche Krankenversicherungsgrenze (heute 40.034 Euro pro Jahr) übersteigt, was der Grund für die Beantragung der Leistungen der Privaten ist Krankenversicherungssystem. Teilnehmer an diesem System werden in der Regel Unternehmer oder Vertreter freier Berufe sowie Arbeitnehmer, deren Einkommen die gesetzlich festgelegte Grenze überschreiten. Zugleich bedeutet die freiwillige (private) Krankenversicherung auch die für alle Bevölkerungsgruppen relevante Möglichkeit einer über das Pflichtversicherungssystem hinausgehenden medizinischen Zusatzversorgung. Dies ist wichtig, wenn der Versicherte in der MHI ein erweitertes Angebot an medizinischen Leistungen erhalten möchte. Laut Statistik sind etwa 15 % der Bevölkerung in der freiwilligen Krankenversicherung versichert, 80 % in der GKV, davon nehmen 3 % gleichzeitig Zusatzleistungen aus VKV-Programmen in Anspruch (41).

Im Gegensatz zur obligatorischen freiwilligen Krankenversicherung bietet sie ein größeres Volumen an medizinischen Leistungen an. Beispielsweise gibt es im Rahmen der VHI freie Krankenhauswahl sowie verbesserte Aufenthaltsbedingungen, Leistungen eines Hausarztes, Erstattung von bis zu 100 % der Kosten einer stationären Behandlung (in MHI , in der Regel wird ein Teil der Kosten vom Patienten erstattet). Im Vergleich zur GKV, bei der die Beitragshöhe nicht vom Grad der Eintrittswahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls abhängt, werden die Beiträge in der freiwilligen Krankenversicherung unter Berücksichtigung des individuellen Risikos gebildet. Private Versicherungsunternehmen nutzen dafür eine Vielzahl unterschiedlicher Regional- und Berufstarife. Da Altersmerkmale einen erheblichen Einfluss auf die Höhe der Versicherungsprämien haben, gelten die günstigsten Tarife in der VKV für junge Menschen. Dabei ist zu beachten, dass das Ausgabenvolumen der deutschen Bevölkerung in der freiwilligen Krankenversicherung in den letzten Jahren stetig um durchschnittlich 5 % gestiegen ist. Ein wesentlicher Unterschied zum GKV-System besteht darin, dass es für jede VKV-versicherte Altersgruppe eine eigene Kostenfinanzierung gibt. Im Zusammenhang mit der allgemeinen Komplikation der demografischen Situation in allen europäischen Ländern (Anstieg der Zahl der Rentner im Verhältnis zum erwerbstätigen Teil der Bevölkerung) hängt ein solches System zur Bildung von Versicherungsprämien nicht von diesem Trend ab, und in Zukunft kann VMI eine der Möglichkeiten sein, sich anhäufende finanzielle Schwierigkeiten in der gesetzlichen Krankenversicherung zu vermeiden ( 14, S. 82).

Zu den Besonderheiten der freiwilligen Krankenversicherung gehören höhere Krankengeldbeträge (diese werden gesondert versichert), Kostenübernahme für Kurbehandlungen, die Möglichkeit der vollen medizinischen Versorgung im Ausland (da der Abschluss eines zusätzlichen Versicherungsvertrages im Wesentlichen nicht erforderlich ist one) sowie Beitragsbefreiung bei Nichtinanspruchnahme medizinischer Versorgung für 1 bis 6 Monate (die MHI sieht eine solche Leistung nicht vor). Der Vorteil der freiwilligen Krankenversicherung liegt auch darin, dass der Versicherte in einem weiten Rahmen die Höhe der von ihm gewünschten medizinischen Versorgung und Leistungen sowie deren Kombinationen selbst wählen kann. Die Wahl des einen oder anderen medizinischen Leistungspakets hängt vom Versicherungsprogramm ab (30, S. 43).

Im Gegensatz zur Pflicht im System der privaten Krankenversicherung erfolgt der Abschluss eines Versicherungsvertrages ausschließlich auf freiwilliger Basis, dessen Inhalt (Umfang und Qualität der medizinischen Leistungen) von den Parteien ausgehandelt wird. Beruht die GKV auf dem Solidarprinzip, so beruht die Funktionsweise der privaten Krankenversicherung auf dem Kostendeckungsprinzip, wonach die Höhe der Beiträge zur Kasse dem Umfang der erbrachten Leistungen entspricht Vertrag, das Versicherungsrisiko und hängt auch von Alter, Geschlecht, Gesundheitszustand und anderen Bedingungen ab, die die Versicherungssumme und die Höhe der gezahlten Beiträge bestimmen. Anders als bei der gesetzlichen Krankenversicherung im privaten Versicherungssystem ist der Versicherte, der eine medizinische Versorgung erhält, verpflichtet, diese selbst zu bezahlen, wonach er durch Vorlage der bezahlten Rechnung bei der Versicherungsgesellschaft eine angemessene Erstattung der Behandlungskosten gemäß den Bestimmungen erhalten kann mit dem Versicherungsvertrag. Eine Ausnahme besteht für die Bezahlung stationärer Behandlungen, deren Kosten für den Patienten belastend sein können. Besteht eine Vereinbarung zwischen der Versicherungsgesellschaft und dem Versicherten, können diese Berechnungen ohne Mitwirkung des Versicherten bezahlt werden.

Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung sind die Träger der Krankenversicherung im System der freiwilligen Krankenversicherung nicht an vertragliche Beziehungen zu anderen Teilnehmern des Gesundheitswesens (Ärzte, Kassenärztliche Vereinigungen, Apotheken, Krankenhäuser etc.) gebunden. Der Arbeitgeber übernimmt die Hälfte der Versicherungsprämien, jedoch nur, wenn deren Gesamtbetrag die Versicherungssumme der obligatorischen Krankenpflegeversicherung nicht übersteigt. Die Versicherung in der VHI für solche Bevölkerungsgruppen wie Arbeitslose (sofern sie zuvor in der VHI versichert waren) und Studenten weicht von der allgemeinen Ordnung ab. Tatsache ist, dass die entsprechende staatliche Institution eine Teilfinanzierung ihrer Beteiligung übernimmt (33, S. 49).

Während in der gesetzlichen Krankenversicherung die Möglichkeit einer kostenlosen Versicherung für alle Familienmitglieder mit einem geringen Gesamteinkommen besteht, besteht diese Möglichkeit in der freiwilligen Krankenversicherung nicht, sodass alle Familienmitglieder unabhängig von der Einkommenshöhe gezwungen sind, eine separate Krankenversicherung abzuschließen Versicherungsverträge.

Auf dem privaten Krankenversicherungsmarkt tätige Versicherungsunternehmen begrenzen die medizinische Versorgung nicht direkt. Der Versicherte hat dafür Sorge zu tragen, dass die von ihm benötigten medizinischen Leistungen durch den Versicherungsumfang des Vertrages abgedeckt sind, d.h. er muss selbstständig entscheiden, welche Behandlungs- oder Untersuchungsform für ihn am besten geeignet ist. Generell bietet die freiwillige Krankenversicherung im Gegensatz zur GKV ein höheres Maß an Eigenständigkeit des Patienten und gleichzeitig eine größere Eigenverantwortung. Wie in der gesetzlichen Krankenversicherung bestimmt der Staat im System der privaten Krankenversicherung die Grundsätze seiner Funktionsweise und Standards und übt auch die Kontrolle über seine Aktivitäten aus.

Die in Deutschland geltende freiwillige Krankenversicherung, die dieselben Funktionen wie die GKV erfüllt, ist somit sowohl eine Alternative als auch eine wesentliche Ergänzung zur gesetzlichen Krankenversicherung. Jedes der Systeme hat eine andere Organisation und Arbeitsprinzipien und zielt gleichzeitig darauf ab, ein Problem zu lösen - die Bereitstellung einer erschwinglichen, hochqualifizierten medizinischen Versorgung für die gesamte Bevölkerung des Landes, was ein positives Beispiel für die Implementierung und Existenz sein könnte eines leistungsfähigen Krankenversicherungssystems im Kontext der wirtschaftlichen und sozialen Umstrukturierung in Russland.

Schlussfolgerungen zu Kapitel I

1. Die Versicherung ist eine wichtige Wirtschaftsinstitution, die in verschiedenen Wirtschaftsformationen existierte, eine der sich entwickelnden Geschäftsarten. Versicherungen sollen ein wesentliches und grundlegendes menschliches Bedürfnis befriedigen – das Bedürfnis nach Sicherheit.

2. Die freiwillige Krankenversicherung wird auf der Grundlage freiwilliger Krankenversicherungsprogramme durchgeführt und bietet den Bürgern zusätzliche medizinische und andere Dienstleistungen zusätzlich zu den etablierten obligatorischen Krankenversicherungsprogrammen. Die freiwillige Krankenversicherung erfolgt aufgrund einer Vereinbarung zwischen dem Versicherten und dem Versicherer. Die Subjekte von VHI sind: ein Bürger, ein Versicherer, eine Krankenversicherungsorganisation, eine medizinische Einrichtung.

3. Gegenstand der freiwilligen Krankenversicherung ist das versicherte Risiko, das mit den Kosten der medizinischen Versorgung im Versicherungsfall verbunden ist. Ein versichertes Risiko ist ein voraussichtliches Ereignis, gegen das eine Versicherung vorgesehen ist. Ein Ereignis, das als versichertes Risiko betrachtet wird, muss Anzeichen für Wahrscheinlichkeit und Zufälligkeit seines Eintretens aufweisen.

4. Die freiwillige Krankenversicherung in Russland erhielt ihre Existenzberechtigung erst 1991 mit dem Inkrafttreten des Gesetzes „Über die Krankenversicherung der Bürger der RSFSR“. Zweck einer solchen Versicherung ist die Minderung möglicher Vermögensschäden des Versicherten infolge von Gesundheitsschäden. Versicherungsgegenstand waren in diesem Fall die Vermögensinteressen der versicherten Person.

5. Das geltende Gesetz der Russischen Föderation „Über die Krankenversicherung der Bürger der Russischen Föderation“ definiert das Risiko, das mit den Kosten der medizinischen Versorgung im Versicherungsfall verbunden ist, als Gegenstand der VHI. Gleichzeitig bietet die freiwillige Krankenversicherung den Bürgern "zusätzliche medizinische Leistungen und andere Leistungen, die über die durch Pflichtversicherungsprogramme festgelegten Leistungen hinausgehen".

6. Das am weitesten entwickelte VMI-System befindet sich in den USA, wo es in den fernen 1930er Jahren seine Blütezeit erlebte. Insgesamt sind in den Vereinigten Staaten heute mehr als anderthalbtausend Unternehmen in der Krankenversicherung tätig. In den USA ist die Krankenversicherung freiwillig und wird fast ausschließlich vom Arbeitgeber übernommen. Die Krankenversicherung ist die häufigste Form der betrieblichen Absicherung. Eines der Grundprinzipien der Krankenversicherung ist die hohe Effizienz der medizinischen Versorgung.

7. In den meisten europäischen Ländern wird VHI aktiv als Ergänzung zur öffentlichen Finanzierung von Medizin entwickelt, wodurch das Angebot an präventiven und kurativen Dienstleistungen und finanziellen Möglichkeiten für die Gesundheitsversorgung erweitert wird. In Israel arbeiten mehr als 70 Unternehmen im VHI-System, das VHI-System deckt fast ein Fünftel der Israelis ab, die Dienstleistungen in Anspruch nehmen, die nicht in den Grundprogrammen der Pflichtversicherungskassen enthalten sind, einschließlich Pflege- und Patronatspflege.

8. Die freiwillige (private) Krankenversicherung gilt in Deutschland für Bürgerinnen und Bürger, die aufgrund eines hohen Einkommens oder einer beruflichen Tätigkeit nicht krankenversicherungspflichtig sind, sowie für diejenigen Personen, die die Mittel und den Wunsch haben, zusätzliche Hilfen alternativ zu erhalten obligatorische Krankenversicherung. Eine Besonderheit der VHI sind die hohen Krankengeldsätze, die Kostenerstattung für die Kurbehandlung, die Möglichkeit, im Ausland eine vollständige medizinische Versorgung zu erhalten, sowie die Befreiung von der Zahlung von Beiträgen, wenn Sie 1 bis 6 Monate lang keine medizinische Hilfe in Anspruch nehmen (die MHI bietet einen solchen Service nicht an).

KAPITEL II. PRAKTISCHE ASPEKTE DES STUDIENPROBLEMS

2.1 Zusammenfassung der Erfahrungen von Versicherungsunternehmen, die auf dem Markt der freiwilligen Krankenversicherung tätig sind

Krankenversicherung

Es wird angenommen, dass die eigentliche Idee der Versicherung von englischen Kaufleuten erfunden wurde, die Verluste durch Schiffe erlitten, die in See gestochen waren und nie zurückkehrten. Die Kaufleute beschlossen, den Schaden bei Verlust oder Verlust von Schiffen gleichmäßig zu verteilen. Dafür wurden Abzüge an den allgemeinen Fonds vorgenommen - ein Teil des an der Expedition beteiligten Eigentums. Aus diesem Fonds wurde Hilfe geleistet.

Heutzutage ist die Versicherung unter den Bedingungen des modernen Marktwettbewerbs eine der profitabelsten Aktivitäten. Die Zahl der Versicherungsunternehmen und Kunden dieser Unternehmen wächst.

Gleichzeitig sind die Marktführer des VMI-Marktes, die führenden Universalversicherer auf Bundesebene, die mehr als die Hälfte aller Prämien in diesem Segment ausmachen, hauptsächlich in der Krankenversicherung tätig. So bieten nur etwa ein Dutzend Unternehmen dem Personal der meisten großen Industriekomplexe in Russland medizinischen Schutz und erbringen gleichzeitig Dienstleistungen für mittlere und kleine Unternehmen sowie Privatkunden.

Unter den auf dem VHI-Markt tätigen Unternehmen lassen sich bedingt drei Gruppen unterscheiden, die sich in der Kundengewinnungsstrategie unterscheiden (11, S. 89).

1. Versicherungsunternehmen, die Tochtergesellschaften von Finanz- und Industriebeteiligungen sind. Die Hauptaufgabe dieser Versicherer besteht darin, die medizinische Versorgung der Muttergesellschaft und der Unternehmen, die darauf Einfluss nehmen können, zu organisieren. Diese Unternehmen sind in der Regel in Regionen tätig, die der Geografie des Unternehmens der Gründer entsprechen. Gesammelte Erfahrung in der Arbeit mit "verbundenen" Kundenunternehmen. Sie beginnen, ihre Dienstleistungen aktiv ihren Partnern und anderen Unternehmen anzubieten, die in ihren jeweiligen Regionen tätig sind. Häufig wird in solchen Fällen eine Versicherung unter vollständiger oder teilweiser Berücksichtigung der Rückzahlungsgrundsätze durchgeführt. Die meisten Marktführer können solchen Unternehmen zugeschrieben werden: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Darüber hinaus hat die Energogarant, die traditionell regionale Energieunternehmen und stromnahe Unternehmen versichert, eigene Marktsegmente.

2. Unternehmen, die in der obligatorischen Krankenversicherung tätig sind (über eigens gegründete Tochtergesellschaften) und ihre Marketingpolitik weitgehend darauf aufbauen. Die Beliebtheit bei den Menschen, die Fähigkeit, Finanzströme über die Kanäle der obligatorischen und freiwilligen Versicherung zu koordinieren, sowie etablierte Beziehungen zu vielen Kliniken und Krankenhäusern ermöglichen es diesen Versicherern, eine führende Position im VMI einzunehmen. Zu diesen Unternehmen gehören vor allem ROSNO und Spasskiye Vorota. Sie sind jedoch nicht die einzigen, die die Aktivitäten von VHI und MHI vereinen. Viele Regionalversicherer arbeiten nach solchen Grundsätzen.

3. Unternehmen, die sich ausschließlich auf die Marktklientel konzentrieren. Sie arbeiten nur mit Kunden zusammen, die von verschiedenen Marketingprogrammen angezogen wurden. In jedem der Unternehmen dieser Gruppe können Sie die gesamte Palette der auf dem Markt vorhandenen Versicherungsprogramme kaufen: ambulante Behandlung mit Anschluss an eine der führenden medizinischen Einrichtungen, stationäre Behandlung, "Ambulanz", "Personalarzt" usw. Zu diesen Versicherern gehören die führenden russischen UIngosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib und Renaissance Insurance Companies. VSK Insurance House und AlfaStrakhovanie sind auf dem VMI-Massenmarkt tätig.

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Freiwillige Krankenversicherung (Marktübersicht)

Leistungen der obligatorischen Krankenversicherung stellen die Menschen immer weniger zufrieden. Und der hochwertige Schutz durch freiwillige Krankenversicherungen wird immer besser und erschwinglicher. Darüber hinaus beginnen die Versicherungsunternehmen, sich ernsthaft für einzelne Bürger zu interessieren - Individuen. Wir bieten den Lesern einen Überblick über die Möglichkeiten dieses Marktes.

bedienen Sie sich

Die Freiwillige Krankenversicherung (VKV) entwickelt sich allmählich zu einem Inkubator der zivilisierten Medizin in unserem Land. Dank VHI eröffnen sich der breiten Bevölkerung Möglichkeiten für fortschrittliche medizinische Technologien und neue Dienstleistungen, und das Serviceniveau steigt. Heute koexistieren VHI und freies CHI wie zwei parallele Welten. Und das, obwohl die Leistungen für sie oft in derselben medizinischen Einrichtung erbracht werden. Wie kommt man in die „gute“ Welt der medizinischen Dienstleistungen? Dies erfolgt in der Regel über eine Versicherung in Ihrer Einrichtung. Doch nach und nach interessieren sich Versicherungen für einzelne Kunden. Heute können Sie in St. Petersburg genau das Programm wählen, das am besten zu Ihnen passt. Versicherungen wollen nun Privatpersonen versichern. Und es ist Zeit für uns, diese Individuen, zu lernen, wie man das Allerbeste auswählt.

Die Besonderheit der Situation besteht darin, dass heftige Werbekampagnen die Hersteller dazu animieren, viele angenehme Dinge für die Menschen zu tun – mehr als zuvor. Aber die Kampagnen laufen. Was jetzt auf dem Versicherungsmarkt passiert, ist nicht nur eine vorübergehende Kampagne. Die Versicherer beginnen, sich auf eine neue Kundenkategorie zu konzentrieren. Der beste Weg ihre Sympathie gewinnen - sich wie ein Mensch verhalten.
Versicherungsgesellschaften demonstrieren Sie den Menschen die Bereitschaft, sich informell mit ihren Problemen zu befassen. Hier ist ein typischer Fall: Ein Kunde einer Versicherungsgesellschaft, der im Ambulant- und Hausarztprogramm versichert ist, erlitt einen leichten Schlaganfall. Die Krankenhausärzte schickten ihn nach Hause, verschrieben Medikamente und überwachten ihn durch einen Neurologen. Aus gesundheitlichen Gründen konnte er nicht in die Klinik gehen, und laut VMI sah sein Programm keinen Hausbesuch durch einen Facharzt vor. Aber schon am nächsten Tag schickte die Firma ihren Arzt zu ihm nach Hause, und der Arzt beobachtete den Patienten lange. Tatsächlich hat das Unternehmen dies auf eigene Kosten getan.
Natürlich kann bei den Aktionen von Versicherern von Werbeabsicht ausgegangen werden – der Kunde wird seinen Freunden erzählen, was passiert ist. Aber das ist die Essenz des zivilisierten Geschäfts. Sein Gesetz: Edel sein ist heilsam. Und es ist eine Sünde für Kunden, hervorragende Chancen nicht zu nutzen.
Für Versicherer sind gute Taten ansteckend. Wenn es möglich ist, Menschlichkeit mit Rentabilität zu verbinden, wird dies jeder normale Geschäftsmann tun. Im Bereich VHI führt dies zur Entwicklung neuer Programme und deren "menschlicher" Ausführung.
Auf dem St. Petersburger Markt nimmt ein solcher Trend heute Gestalt an. Natürlich können Sie seine Früchte "nicht für Ihr Geld" verwenden. Dazu müssen Sie das Management Ihrer Unternehmen beeinflussen. Es gibt viele Mittel: Gewerkschaften, Tarifverträge, öffentliche Meinung.

DMS – DER ZAUBERSTAB DER FÜHRUNGSKRÄFTE

Zahlreiche Studien von Beratungsunternehmen und Sachverständigenorganisationen zeigen, dass VMI heute eines der effektivsten Elemente im Personalmanagement sein kann. Nur viele Manager kleiner und mittlerer Unternehmen wissen es noch nicht.
Wenn das Unternehmen nicht über genügend Mittel verfügt, um die Gehälter zu erhöhen, steht das Management vor der Zerstörung des Motivationssystems. Gute Mitarbeiter verlassen oder beginnen nachlässig zu arbeiten. Die Verluste durch Diebstahl und Betrug nehmen zu, die Arbeitsproduktivität sinkt. Strafmaßnahmen helfen nicht, die Bedrohung der wirtschaftlichen Sicherheit des Unternehmens wächst. Und was machen? Das Unternehmen hat kein Geld, um die Gehälter zu erhöhen! Eine kompetente Führungskraft greift in solchen Fällen auf zusätzliche Motivation zurück.
Ein Agentur-Workshop gab folgendes Beispiel. Bei einem Dienstleistungsunternehmen gab es eine enorme Fluktuation. Der Diebstahl begann. Es war unmöglich, neue gute Arbeiter einzustellen oder alte zu behalten, da das Gehalt 3.500 Rubel betrug. Das Einkommen des Unternehmens ermöglichte es, die Löhne um 300 bis 400 Rubel pro Monat zu erhöhen, aber die Geschäftsleitung glaubte nicht, dass dieser Betrag etwas an der Einstellung der Mitarbeiter zu ihren Pflichten ändern würde.
Dann bot der Experte nach einem Gespräch mit den Mitarbeitern an, eine VHI-Versicherung für das Team abzuschließen und am Ende des Jahres 3.000 Rubel in Form von Prämien ("das dreizehnte Gehalt") zu zahlen. Für das Unternehmen bedeutete der Abschluss des VHI-Vertrags die Zahlung einer Versicherungsprämie von etwa 600 Rubel pro Jahr für jeden Mitarbeiter. Aber das Volumen der medizinischen Leistungen, die ein Mitarbeiter erhalten konnte, war Dutzende Male höher als dieser Betrag.
Die Ausgaben des Unternehmens für VHI und den Bonus kosten gerade das Geld, das es für eine ineffiziente Gehaltserhöhung hätte ausgeben können. Interessanterweise ging der Umsatz danach um die Hälfte zurück, der Diebstahl hörte fast auf. Ein Jahr später erhöhte das Unternehmen aufgrund der gestiegenen Gewinne die Gehälter um 2.000 Rubel pro Monat und beseitigte die Schwierigkeiten mit dem Personal.
Warum ist VMI heute zum Liebling der Arbeitersympathien geworden? Zwei miteinander verbundene Gründe können genannt werden: die gesellschaftliche Bildung des Konzepts der "Werte der Gesundheit" und die stetige Verschlechterung des letzteren bei der Mehrheit der Bevölkerung. Der Versicherungsschutz der VHI steht im krassen Gegensatz zur machtlosen OMS-Maschine. Angesichts einer fürsorglichen Haltung gegenüber ihrer Gesundheit wird eine Person dies viel mehr zu schätzen wissen als die Vorlage eines Diploms oder einer zufälligen Eintrittskarte in eine Pension. Und positive Reaktionen vom hochwertigen VHI-Service werden auf denjenigen übertragen, der ihn bereitgestellt hat. An die „Heimatgesellschaft“.

Vorbereitet von Sergey Dovbnya.

Spezialisten - über DMS

Experten von Versicherungsunternehmen beantworten Fragen der Komsomolskaya Pravda zu den Problemen und Trends von VHI.

— Gibt es ein wachsendes Interesse einzelner Bürgerinnen und Bürger an der Krankenversicherung und welche Bevölkerungsgruppen kaufen diese Policen am häufigsten?

Alexandra Bogdanova, Direktorin des VHI, IC „ASK-Med“:

— In den letzten sechs Monaten ist die Nachfrage nach VHI-Richtlinien ist stark gewachsen. Das Thema VKV ist vor allem für Eltern interessant, denn die Betreuung von Kindern in der gesetzlichen Krankenversicherung wird durch den Mangel an Kreisärzten und die Überlastung freier Einrichtungen immer schlechter. Versicherungsgesellschaften bieten Eltern nicht nur die Infrastruktur einer qualitativ hochwertigen Behandlung. Programme "Hausarzt" ermöglichen es Ihnen, das Kind ständig zu überwachen und schwere Formen von Krankheiten zu verhindern. Darüber hinaus wird VHI bei Migranten, Menschen aus anderen Regionen und sogar Ländern immer beliebter. VHI für sie (in Abwesenheit obligatorische Krankenversicherung und unformulierte Arbeitsdokumente) ist die einzige Möglichkeit, dauerhaft medizinisch versorgt zu werden.

— Welche VHI-Programme werden von den Bürgern am meisten nachgefragt?

Alexey Kuznetsov, Direktor des IC "Capital-Polis":

- Unserer Meinung nach, Familienprogramme VHI hat beste Aussichten. Die Verbraucher wissen bereits, welche Vorteile es hat, die ganze Familie mit einem Arzt zu behandeln. Gerade bei chronischen Erkrankungen ist eine ständige Überwachung durch einen Hausarzt sinnvoll. Ein solcher Arzt hilft den Patienten nicht nur bei der Genesung, sondern bietet auch Prävention, Früherkennung und die Etablierung eines gesunden Lebensstils. Die Erfahrung unseres Unternehmens zeigt, dass einer der vielversprechendsten Bereiche für die Entwicklung von VHI-Programmen die Einrichtung von Zentren für Familienmedizin in verschiedenen Teilen der Stadt ist. Das spart dem Kunden Zeit und Geld.

— Welche VHI-Programme sind Ihrer Meinung nach am erfolgversprechendsten?

Valery Ovsyannikov, Generaldirektor von IC "Virilis":

— Die VHI-Programme für Kinder und Jugendliche gehören aus unserer Sicht zu den aussichtsreichsten Versicherungsbereichen. Erstens, weil Kinder immer noch unsere Zukunft sind und die Gesundheit von Kindern die Gesundheit der Nation ist (obwohl es vielleicht abgedroschen klingt). Zweitens, weil Eltern durch den Abschluss einer VHI-Police sowohl die Gewissheit als auch das Vertrauen gewinnen, dass die notwendige medizinische Versorgung in der richtigen Menge und zum richtigen Zeitpunkt für ihr Kind bereitgestellt wird. Und schließlich wissen wir heute sehr wohl, dass man für hochwertige medizinische Leistungen bezahlen muss und oft viel. Die Haftungsgrenze des Unternehmens bei allen VMI-Verträgen für Pädiatrie ist um ein Vielfaches höher als der Betrag, den die Eltern bei Vertragsabschluss bezahlen, und dies ist ein äußerst wichtiger Umstand.

— Welche VHI-Kunden sind für Versicherungsunternehmen am interessantesten?

Tatyana Voloshina, Direktorin des Krankenversicherungszentrums der Versicherungsgesellschaft Russkiy Mir:
— Bis heute interessieren sich Versicherungsunternehmen am meisten für Tarifverträge mit Unternehmen. Unternehmen schließen in der Regel umfassende Versicherungsprogramme ab, die ambulante und stationäre Behandlungen sowie einen Notruf beinhalten. Aufgrund der großen Anzahl von Versicherten minimiert das Unternehmen die Prämien und die Versicherungsgesellschaft bietet eine breite Palette von Dienstleistungen an. Und davon profitieren die Versicherten am meisten.

- Warum ist eine VHI-Police besser als die Beantragung von bezahlten Medikamenten in „Ihrem eigenen Namen“ für eine bestimmte Krankheit?

Inna Vishnevskaya, Leiterin der Abteilung für freiwillige Krankenversicherung des IC "RESO-Garantia":

– Erstens muss der Patient bei einer Behandlung „auf eigene Rechnung“ zahlen Vollständige Kosten Behandlung - in einigen Fällen reichen die Mittel möglicherweise nicht aus. Zweitens neigen medizinische Einrichtungen in solchen Fällen dazu, die Preise zu erhöhen und zusätzliche Dienstleistungen aufzuerlegen. Die VHI-Police schützt den Patienten vor unnötigen Kosten und Zeitverlust. Drittens ist die freiwillige Krankenversicherung nur ein System. Der Spezialist führt Sie genau dorthin, wo Sie es brauchen. Wer sich selbst für eine Klinik entscheidet, läuft Gefahr, Opfer von Werbung oder inkompetenter Beratung zu werden. Und schließlich ist die Versicherungsgesellschaft der Garant für den Schutz der Rechte des Patienten.

Ein ausgereiftes Unternehmen schützt sich vor Krankheit der Mitarbeiter

Ein neues Versicherungsprojekt kann eine ganze Reihe von Problemen für einen Mitarbeiter und eine Organisation lösen

Wenn ein Mensch beginnt, sich um seine Gesundheit zu kümmern, bedeutet dies, dass er die Reife erreicht hat und elementare Verantwortung gegenüber sich selbst und seinen Lieben zeigt. Und wenn sich eine Führungskraft um die Gesundheit und den medizinischen Schutz seiner Untergebenen kümmert, bedeutet dies, dass sein Geschäft ausgereift ist. Der Manager blickt voraus und plant die Einstellung der Mitarbeiter zum Unternehmen, die Qualität ihrer Arbeit, die Sicherheit des Unternehmens und die maximale Wirkung der für die Motivation ausgegebenen Mittel. Mit VMI können Sie heute eine ganze Reihe von Problemen des Mitarbeiters und der Organisation lösen.
Generaldirektor Aleksey Nikolaevich Kuznetsov, IC Capital-Polis, bemerkte bei dieser Gelegenheit: "In den letzten Jahren haben Organisationen immer mehr VHI-Vereinbarungen abgeschlossen. Manager verstehen, dass VHI heute zur Grundlage eines Systems von immateriellen Anreizmaßnahmen geworden ist. Es ist in den Kosten enthalten.
Denn wenn eine Person weniger krank wird, steigt die Arbeitsproduktivität und es wird Arbeitszeit eingespart. Und wenn Sie trotzdem krank werden, dann gestaltet die Versicherung die Anrufkette zu verschiedenen Fachärzten optimal. Ohne Warteschlangen, Verwirrung und unzumutbare Bürokratie.
VHI zieht hochqualifizierte Mitarbeiter an und stabilisiert die Situation im Team. Angstgeschützte Mitarbeiter fühlen sich von der Organisation wertgeschätzt. In der Regel entsteht dadurch bei ihnen ein wechselseitiges Gefühl.
Darüber hinaus ist die VHI auch eine Art Inflationsversicherung. Die Preise medizinischer Einrichtungen steigen um durchschnittlich 20-30% pro Jahr. Eine Versicherungsgesellschaft verhandelt mit einer medizinischen Einrichtung, um Preise und Rabatte für ihre Kunden einzuhalten.
Die Firma "Capital-Policy" ist seit 8 Jahren als Krankenkasse spezialisiert. Dadurch konnte eine einzigartige Erfahrung erworben werden, die das Unternehmen im Versicherungsprojekt „People's Policy“ verkörperte. Sie wird auf Basis des Familienmedizinischen Zentrums des Unternehmens im Rahmen des Versicherungsprogramms „Ihr persönlicher Arzt“ durchgeführt. Das Projekt bietet sowohl Einzel- als auch Unternehmensversicherungen an. Die Qualität des Versicherungsschutzes macht das Projekt wirklich einzigartig.
Die Leiter von Organisationen können ihren Mitarbeitern für ein angemessenes Geld einen persönlichen Arzt anbieten, der sich um ihre Gesundheit kümmert und die Maßnahmen von Spezialisten koordiniert. Neben der Steigerung der Wirksamkeit der Behandlung und Prävention von Krankheiten hebt eine solche Maßnahme die Beziehung zwischen Arbeitnehmer und Arbeitgeber wirklich auf eine neue qualitative Ebene. Dies kann besonders für kleine und mittelständische Unternehmen interessant sein.
In kleinen Teams ist der persönliche Faktor besonders wichtig und lässt sich mit leicht korrigieren Ordnungsgemäße Verwaltung. "Personal Doctor" aus dem Projekt "People's Policy" eignet sich am besten für die Wiederherstellung von Organismen kleiner und mittlerer Unternehmen. Darüber hinaus machen die Preise für Unternehmensversicherungen das Projekt für viele Kunden zweifellos erschwinglich.
Durch das Angebot des People's Policy-Projekts auf dem St. Petersburger Markt fördert das Unternehmen Capital-Policy eine neue Qualität der Behandlung, des Verständnisses und der Beziehungen zwischen allen Teilnehmern an VHI.

Mutter und Kind schützen...

IC "Virilis" bietet effektive Versicherungsschutz an die geliebtesten und verletzlichsten Menschen: schwangere Frauen, Mütter, Babys und Kinder.
Die Versicherungsgesellschaft "Virilis" bietet ihren Kunden eine breite Palette von Versicherungsdienstleistungen. Es gibt jedoch einen Bereich, in dem IC „Virilis“ eine führende Position im Versicherungsmarkt einnimmt – Programme zum Schutz von Müttern und Kindern. Die Arbeit in diesem Bereich erfordert besondere Sorgfalt und Aufmerksamkeit. Hier hat die Firma "Virilis" das Niveau der Dienstleistungen auf die Höhe der echten Qualität gehoben und hat keine Konkurrenten.
"Virilis" bietet an, sich gegen einen Unfall, mögliche Komplikationen während der Geburt oder nach der Geburt für eine Mutter oder ein Kind zu versichern. Das will natürlich keiner der Eltern auch nur in Gedanken zulassen. Aber die Manifestation der Verantwortung gegenüber dem ungeborenen Kind kann seiner Geburt nichts anhaben. Eher im Gegenteil.
Bei einem Policenpreis von 200 Rubel beträgt die Haftung der Versicherungsgesellschaft 10.000 oder mehr. Jede dritte gebärende Frau in unserer Stadt ist bei Virilis versichert.
Darüber hinaus bietet das Unternehmen VHI-Policen zur Überwachung während der Schwangerschaft an. Diese Richtlinien garantieren einer Frau eine aufmerksame, individuelle Einstellung und einen hochwertigen medizinischen Schutz in jeder würdigen Einrichtung der Stadt.
Aber auch nach der Geburt eines Kindes hilft „Virilis“ Eltern mit speziellen Programmen für Kinder des ersten Lebensjahres und Kinder von einem bis siebzehn Jahren. Speziell für Kinder unterschiedlicher Altersgruppen wurde ein Programm entwickelt, das eine Reihe altersspezifischer Maßnahmen zur Vorbeugung von Erkrankungen beinhaltet. Diese Programme beinhalten die Ankunft von Ärzten zu Hause, darunter ein Logopäde und ein Spezialist für Bewegungstherapie. Es sind diese VHI-Policen, die glückliche Eltern ihren Kindern geben können.

RESO garantiert Qualität und Sorgfalt

Wirkliche Hilfe für Menschen kann nur mit einwandfreier Technik geleistet werden.

Die Versicherungsgesellschaft „RESO-Garantiya“ nimmt eine starke Position unter den führenden Unternehmen im Bereich VHI ein. Das Unternehmen kann sowohl Organisationen als auch Einzelpersonen eine Reihe von Qualitätsversicherungsprogrammen anbieten. Der Komplex umfasst ambulante und Kinderprogramme, Zahnpflege, stationär, Sanatorium, Rehabilitationsbehandlung und andere. Programme können zu sehr unterschiedlichen Preisen, Umfang der Unterstützung und Auswahl an Dienstleistungen kombiniert werden.
Manager können ein Paket für ihre Mitarbeiter erstellen, das auf den Fähigkeiten und Anforderungen des Unternehmens basiert. Bei der Planung einer Versicherungsstrategie sollten Sie bedenken: Bei Verlängerung des VHI-Vertrags gelten Rabatte. Bereits nach der ersten Zeit der Zusammenarbeit vertritt das Unternehmen die gesundheitliche Situation im Team und geht zur Herabsetzung des Honorars auf den Vertrag. Darüber hinaus gibt es nach einem Jahr qualitativ hochwertiger Dienstleistungen im Rahmen des VHI-Programms viel weniger Patienten im Unternehmen!
Und die Versicherten gute programme VHI-Leute werden sich immer daran erinnern, wie sich echte medizinische Versorgung von gewöhnlichen Torturen in Krankenhäusern und Kliniken unterscheidet.
In 10 Jahren Arbeit konnte "RESO-Garantiya" eine einwandfreie Technologie für die Bereitstellung aller Arten von medizinischer Versorgung auf seinen Stationen aufbauen. Das Unternehmen stützt sich auf die Arbeit seiner eigenen Dienstleistungsstruktur - Therapeuten, Rettungsdienste, Hausärzte. Selbstverständlich behandeln die eigenen Ärzte die Angelegenheit mit der entsprechenden Verantwortung und Professionalität. Das sind Leute, die nicht „on the stream“ arbeiten. Für sie ist ein hohes Maß an Service in der Tat die Norm. Schließlich bedeutet VHI eine individuelle Herangehensweise an jeden Patienten.
Darüber hinaus hat RESO-Garantia Kontakte zu fast 500 medizinischen Einrichtungen geknüpft. Darunter befinden sich führende medizinische Zentren mit den fortschrittlichsten Technologien und technischen Geräten in der Medizin.
Das Unternehmen "RESO-Garantia" wird von allen Partner-medizinischen Einrichtungen respektiert. Ein Kunde mit einer VHI-Police "RESO-Garantia" erhält immer eine qualitativ hochwertige medizinische Versorgung und zusätzliche Wünsche werden erfüllt.
Und für einzelne Kunden kann "RESO-Garantiya" Programme zur Notfallhilfe, zum persönlichen Arzt und zur Schirmherrschaft von Krankenschwestern anbieten.
Kunden von „RESO-Garantia“ verlängern ihre VHI-Verträge und empfehlen uns an ihre Freunde weiter. Das ist die beste Werbung für unsere Arbeit. Denn zusammen mit der Police schenkt „RESO-Garantia“ seinen Kunden Aufmerksamkeit und Fürsorge. Und mit der Aufnahme der Arbeit eines eigenen medizinischen Zentrums wird der Service für die Versicherten auf ein qualitativ neues Niveau steigen.
Infolgedessen trennen wir uns, nachdem wir uns einmal getroffen und die Zusammenarbeit begonnen haben, nicht mehr von unseren Mündeln. Gute Freunde gehen nicht verloren, sie werden geschätzt!
"Russische Welt" überall auf höchstem Niveau
Die Versicherungsgesellschaft Russkiy Mir bietet alle Arten von VHI-Programmen in St. Petersburg und an Gebiet Leningrad
Für Versicherungen ein Zeichen hohes Level Entwicklung des VHI ist das Vorhandensein eines eigenen medizinischen Zentrums oder eines eigenen Rettungsdienstes.
Russkiy Mir ist das einzige Unternehmen in St. Petersburg, das beides hat. Eigenes medizinisches Zentrum, medizinischer Rettungsdienst, Dispatcher rund um die Uhr, eigene Ärzte - eine solche Infrastruktur ermöglicht es Ihnen, den Behandlungsprozess kontinuierlich zu gestalten. Die Krankheit kann erkannt und behandelt werden, sobald eine leichte Erkrankung auftritt. Dass dies für den Kunden einen enormen Vorteil bedeutet, liegt auf der Hand. Die Krankheit beginnt nicht, kostbare Zeit wird nicht verschwendet, Kosten werden reduziert. Darüber hinaus stellt Russkiy Mir den Versicherungsnehmern jede geeignete medizinische Einrichtung in St. Petersburg zur Auswahl für ihre Programme zur Verfügung. St. Petersburger Krankenhäuser, medizinische Einheiten und Institute arbeiten mit der Firma Russkiy Mir zusammen - jeder, der als Hersteller hochwertiger medizinischer Dienstleistungen bekannt ist. Diese Auswahl in der "Russischen Welt" ist wirklich riesig.

PROGRAMME FÜR ALLE

Ebenso kann jeder Kunde unter den VHI-Programmen des Russkiy Mir dasjenige finden, das zu ihm passt.
Das Unternehmen Russkiy Mir bietet Organisationen und Einzelpersonen eine umfassende Palette an medizinischem Schutz. Dies sind ambulante Programme und Programme für geplante und Notfall-Krankenhausaufenthalte, Krankenwagen, Kinder und Familien ... Praktische Kombinationen medizinischer Dienstleistungen für den Kunden werden auf Standard- oder Elite-Niveau angeboten. Der Abschluss der VHI-Vereinbarung ist ein kreativer Prozess, der auf den Nutzen des Auftraggebers abzielt.
Unter den VHI-Programmen gibt es Programme, die besonders für Organisationen geeignet sind, wie z. B. "Büroarzt". Seine Bedeutung liegt in der regelmäßigen ärztlichen Untersuchung, Vorbeugung und Früherkennung von Krankheiten. Der Empfang findet direkt im Büro statt, zu einem für die Organisation günstigen Zeitpunkt. Das spart Zeit und Geld für Arbeitgeber und Versicherte. Und rechtzeitig erkannte und geheilte Krankheiten drohen in Zukunft keine Verluste mehr.
Die Bürger werden traditionell vom System der Hausärzte der Versicherungsgesellschaft Russkiy Mir angezogen.
Ein Hausarzt ist für die Gesundheit der ganzen Familie zuständig: Er hilft vor allem, dass aus Gesundheit nicht „Krankheit“ wird. Treten Störungen auf, hilft die Hilfe eines festangestellten Facharztes, diese schnellstmöglich zu bewältigen.
Mit diesem Ansatz kann die Krankheit die Gesundheit von Familienmitgliedern nicht ernsthaft schädigen. Der Hausarzt ist besonders wichtig für chronische Patienten. In Kombination mit der hausärztlichen Betreuung sind Pflegepatenschaften, Hausbehandlungen und andere medizinische Leistungen möglich, die der Auftraggeber in den Vertrag aufnehmen möchte.
Versicherungspolicen Die freiwillige Krankenversicherung der Firma Russkiy Mir macht hochwertige Medikamente sowohl für die Petersburger als auch für die Einwohner des Leningrader Gebiets erschwinglich. Dazu dient das Filialsystem der Gesellschaft.