Beispiele für die Berechnung der Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens. Volle Kosten des Darlehens

Wie hoch sind die Gesamtkosten eines Kredits? Warum wird dieser Indikator benötigt? Welche Kosten sind in der Kalkulation enthalten? Kann ich den UCS-Wert selbst berechnen und wie mache ich das richtig? Warum wird die Berechnung in den meisten Fällen falsch sein? Diese und viele weitere Fragen werden in diesem Artikel beantwortet.

Wenn der Name der Organisation (z. B. eines Bewertungsbüros) im Vertrag angegeben ist, erfolgt die Berechnung nach den Tarifen dieser Organisation.

Es kommt vor, dass der Vertrag mehrere Dritte vorsieht. Zum Beispiel Versicherer mit Wahlmöglichkeit. Dann basiert die Berechnung auf den Tarifen eines von ihnen.

Beschränkt sich das Angebot der Versicherer nicht auf die Bank, so werden die zum Zeitpunkt der Berechnung bekannten Tarife ALLER Versicherungsunternehmen herangezogen.

Das heißt, der Wert des im Vertrag angegebenen Indikators ist ungefähr!

Wichtig! Die Bank muss Informationen über die Versicherungsgesellschaft offenlegen, nach deren Tarifen die Berechnung vorgenommen wird. Außerdem ist die Bank verpflichtet, darauf hinzuweisen, dass beim Abschluss eines Vertrags mit einem anderen Versicherer der Wert des TIC unterschiedlich sein wird.

Bei der Berücksichtigung von Versicherungsprämien im TIC-Indikator kann eine Ungenauigkeit auch mit anderen Merkmalen der Berechnung verbunden sein.

Das Gesetz erlaubt (Abschnitt 5, Artikel 4 in den Kommentaren des Beraters), die Kosten für Dienstleistungen Dritter zu den Sätzen des Unternehmens zu berechnen, ohne die persönlichen Merkmale des Kreditnehmers zu berücksichtigen.

Zum Beispiel, für die Autoversicherung ohne Berücksichtigung des Alters oder der Fahrerfahrung und Ausstattung des Autos (Leistung, Marke, Baujahr).

Dann ist die Bank verpflichtet, den Kreditnehmer darüber zu informieren.

Bei der Bestimmung des PSK-Wertes werden die zum Zeitpunkt der Berechnung geltenden Tarife verwendet. Sie können sich in Zukunft ändern. Dann weicht die PSK im Vertrag von der tatsächlichen ab.

6 Der Versicherungspreis, wenn NICHT der Kreditnehmer und NICHT sein Angehöriger eine Entschädigung für den Versicherungsfall erhalten.

Zum Beispiel, schließt der PIC bei Eintritt eine Lebens- und Krankenversicherung in Höhe des Darlehensbetrags ein Versicherungsfall, erhält nicht der Kreditnehmer, sondern die Bank zur Rückzahlung des Kredits.

7 Versicherung, wenn sie die Bedingungen des Darlehens festlegt. Einschließlich Bedingungen, Raten und Beträgen.

Zum Beispiel, Gazprombank zu Verbraucherkrediten gibt an, dass der Zinssatz um 0,5 Prozentpunkte steigt, wenn kein Versicherungsvertrag besteht oder seine Gültigkeit beendet wird. Die Bank ist verpflichtet, diese Versicherung zu berücksichtigen.

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Was berücksichtigt die Bank bei der Berechnung des TIC nicht?

1 Zahlungen sind gesetzlich vorgeschrieben.

Zum Beispiel, OSAGO wird bei der Berechnung nicht berücksichtigt.

2 Zahlungen bei Vertragsbruch des Kreditnehmers.

Zum Beispiel, Strafe für verspätete Zahlung. Außerdem kann im Voraus nicht bestimmt werden, ob der Kreditnehmer pünktlich oder verspätet zahlt.

3 Zahlungen abhängig von den Entscheidungen des Kreditnehmers. Sie müssen im Zusammenhang mit dem Darlehen stehen und vertraglich festgelegt sein.

Zum Beispiel, Auszahlungsgebühr oder Gebühr für vorzeitige Zahlung.

4 Der Preis der Sicherheitenversicherung, zum Beispiel CASCO.

5 Versicherungen mit Bedingungen:

Versicherung nicht betroffen Kreditentscheidung Bank und der Preis des Darlehens;
der Kreditnehmer erhält durch diese Leistungen zusätzliche Vorteile (z. B. bei einem Autokredit unterscheidet sich der Tarif für eine Lebensversicherung von einem solchen Tarif ohne Kredit);
innerhalb von 14 Tagen kann der Kreditnehmer diese Leistungen ablehnen.

Zum Beispiel: Wenn die Lebens- und Krankenversicherung des Kreditnehmers für einen Autokredit diese Bedingungen erfüllt, DARF die Bank keine Versicherung in die Berechnung aufnehmen.

Wichtig. Diese Ausnahmen ermöglichen es den Banken, die Kreditbedingungen zu variieren, um Versicherungen nicht zu berücksichtigen.

Was ist wirklich los? Was berücksichtigen Sberbank und Alfabank im PSK?

Das Gesetz sieht vor allgemeine Bestimmungen und gibt keine Anweisungen zur Einbeziehung in die Berechnung jeder einzelnen Versicherung oder sonstigen zusätzlichen Zahlung. Dies gibt Anlass zu verschiedenen Interpretationen und ermöglicht den Gläubigern zu überlegen, wie es für sie rentabler ist.

Das Gesetz sieht viele Ausnahmen vor, was auch den Bankern in die Hände spielt.

Außerdem wissen Banker manchmal nicht, wie sie den Gesetzesartikel richtig interpretieren sollen. Dies wird durch Anfragen an die Zentralbank von ihrer Seite belegt, die um Klärung bitten.

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Wenn die Maßnahmen der Bank legal sind, aber nicht alle Zahlungen in der Berechnung berücksichtigt werden, macht es keinen Sinn, sich zu beschweren und Erklärungen zu schreiben. Es ist wichtig zu verstehen, dass Ihr Kredit mit bestimmten Kosten verbunden ist. Sie werden möglicherweise nicht in die Berechnung der Kosten einbezogen, sind jedoch im Vertrag vorgesehen - lesen Sie ihn sorgfältig durch.

Machen Sie eine unabhängige Berechnung unter Berücksichtigung aller möglichen Zahlungen. Dann gibt es keine Überraschungen und Sie können Ihr eigenes Geld kompetent verwalten und zukünftige Ausgaben planen.

PSK berechnet die Bank und den Kreditnehmer selbst.

Die Bank führt eine Berechnung durch und teilt dem Kreditnehmer mit:

1 Bei der Platzierung von Kreditangeboten auf der offiziellen Website. Die Bank ist verpflichtet, Auskunft über die Konditionen des Darlehens zu geben. Die Reichweite von UCS ist bei jedem Produkt angegeben. Diese Methode sollte in der Phase der Analyse und Auswahl von Kreditangeboten verwendet werden.

Richtig, in einigen Fällen müssen Sie diese Informationen auf der Website suchen.

Zum Beispiel, Gazprombank, die die Kreditbedingungen beschreibt, gibt ganz am Ende einen Link zum Abschnitt "Tarife. Sätze. Angebote", wo Sie das Angebot von TIC finden können. Aber auch hier müssen Sie zunächst einen bestimmten Abschnitt auswählen und dann die Datei im „pdf“-Format öffnen.

2 Bei der Erstellung eines Darlehensvertrags. Oder wenn sich die Bedingungen darauf ändern. Hier sehen Sie den TPS zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Sie können mit Ihren Berechnungen aus dem ersten Absatz überprüfen.

Der Wert des UCS wird auf der ersten Seite des Vertrages in der oberen rechten Ecke in einem quadratischen Rahmen angegeben. Der Indikator ist in großen schwarzen Lettern in Großbuchstaben gedruckt.

3 Bei vorzeitiger Rückzahlung eines Teils der Schuld.

Wie berechnet man die Gesamtkosten des Kredits selbst?

Warum den PSK selbst berechnen?

Sie müssen den genauen Wert erhalten, bevor Sie den Vertrag unterzeichnen.

Auf der Website der Bank ist die Bandbreite der TIC-Werte angegeben, da der Zinssatz und andere Kreditbedingungen für verschiedene Kreditnehmer unterschiedlich sind;

wenn Sie verschiedene Kreditoptionen vergleichen müssen;
wenn kein Vertrauen in die Bank vorhanden ist, die bei der Berechnung nicht alles berücksichtigt. Beispielsweise berücksichtigt die Alfabank die Kosten für die Bewertung von Sicherheiten für eine Hypothek, die Sberbank jedoch nicht.

Die Berechnung der Vollkosten unterscheidet sich von der Berechnung des Zinssatzes bei einem Kredit. Die Berechnungsformel ist in Artikel 6 des Gesetzes angegeben.

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Die Formel ist komplex, und nicht immer versteht auch ein Bankfachmann den Sinn und Ablauf ihrer Berechnung. Schauen wir es uns an.

Die Gesamtkosten des Darlehens entsprechen der internen Verzinsung. In der Finanzmathematik wird er mit IRR (engl. internal rate of return) bezeichnet.

Der Wert entspricht dem Zinssatz, bei dem der Barwert (NPV) Null ist.

Was ist der Barwert? Lassen Sie uns zunächst definieren, was Einnahmen, Ausgaben und Nettoeinkommen sind.

Lassen Sie uns die Cashflows eines Darlehens in Höhe von 120.000 Rubel für einen Zeitraum von 12 Monaten mit einer Rate von 28% veranschaulichen.

Vorausgesetzt, dass es sich bei der Zahlung um eine Annuität handelt (alle Zahlungen zur Rückzahlung des Darlehens haben denselben Betrag), beträgt der Wert jeder Zahlung 11.581,72 Rubel. Diese Zahlungen sind blau dargestellt und sind Krediteinnahmen. Einnahmen aus Sicht der Bank, die diese Beträge erhält.

Die rote Farbe zeigt die Kreditkosten für die Bank - dies ist der Kreditbetrag selbst 120.000 Rubel.

Zahlungsdatum	Zahlungsnummer	Zahlungsart	Menge, reiben.
10.Jan.18	0	Verbrauch	-120000
10., 18. Februar	1	Einkommen	11580,72
10.Mär.18	2	Einkommen	11580,72
10. Apr. 18	3	Einkommen	11580,72
10., 18. Mai	4	Einkommen	11580,72
10.06.18	5	Einkommen	11580,72
10.Jul.18	6	Einkommen	11580,72
10.Aug.18	7	Einkommen	11580,72
10.Sep.18	8	Einkommen	11580,72
10.10.18	9	Einkommen	11580,72
10.Nov.18	10	Einkommen	11580,72
10.dez.18	11	Einkommen	11580,72
10.Jan.19	12	Einkommen	11580,72
Gesamt			18968,64

Nettoeinkommen Bank (Überzahlung für den Kunden) ist die Differenz zwischen allen Einnahmen und Ausgaben. In unserem Fall waren es 18.968,68 – in der Tabelle fett hervorgehoben.

Schauen wir uns nun den Kapitalwert an. Alle Darlehenszahlungen erfolgen in andere Zeit(Termine sind in der Tabelle angegeben). Ausstellungsdatum ist rot. Der Rest - blau - Zahlungen im Abstand von 1 Monat.

Geld verliert mit der Zeit an Wert. Heute kaufe ich einen großen Schokoriegel für 100 Rubel, und in einem Jahr kostet er 120 Rubel, das heißt, in einem Jahr werden 100 Rubel nicht ausreichen, um einen Schokoriegel zu kaufen. Also 100 Rubel. unterschiedliche Beträge heute und nächstes Jahr. In unserem Beispiel 100 Rubel. heute entsprechen 120 Rubel in einem Jahr.

Die Diskontierung ist die Reduzierung des zukünftigen Geldes auf den heutigen Wert. Das heißt, wenn wir zum jetzigen Zeitpunkt (Rabatt) die Kosten für eine Tafel Schokolade einbringen nächstes Jahr(120 Rubel), dann bekommst du 100 Rubel.

Alle Darlehenszahlungen müssen auf das Darlehensauszahlungsdatum abgezinst werden. Der Barwert ist die Summe aller diskontierten Zahlungen.

Wir müssen den Abzinsungssatz bestimmen, bei dem der Barwert null ist. Das heißt, die heutigen 100 Rubel. wird gleich 120 Rubel in einem Jahr sein. Dieser IRR-Satz. Es entspricht dem Wert der Gesamtkosten des Darlehens.

Im Kreditbeispiel ist dies der Satz, bei dem die Überzahlung null wäre. Das heißt, ein Darlehen von 120.000 Rubel. entspricht der Summe aller diskontierten Zahlungen des Kunden zugunsten der Bank.

Für die Selbstberechnung benötigen Sie das Programm EXEL.

Termine werden in Spalte "B" eingetragen. Das erste Datum (oder besser gesagt Null) ist der 10. Januar 2018 - das Datum der Kreditgenehmigung. An diesem Datum führen wir die Berechnung (Rabatt) durch und ermitteln den IRR bzw Vollständige Kosten Darlehen.

Geben Sie in Spalte "C" den Betrag an. Der erste Betrag ist negativ - genehmigtes Darlehen. Der Rest ist positiv - alle Zahlungen sind im Zeitplan.

EXEL hat eine eingebaute Funktion zur Bestimmung des IRR (in unserem Fall UCS), sie heißt "CHISTVNDOH".

Zur Berechnung geben wir in die Zelle "C15" das Gleichheitszeichen und den Namen der Formel "CHISTVNDOH" ein. In der Abbildung ist die Formel in der Bearbeitungsleiste rot unterstrichen dargestellt.

Dann tragen wir in Klammern zuerst alle Werte ein (blaue Schrift in der Formel und blauer Bereich in der Tabelle), dann Daten (grüne Schrift in der Formel und grüner Bereich in der Tabelle).

Wir drücken „Enter“ und sehen in der Zelle „C15“ den Wert 0,3204 (untere Abbildung). Dies sind die vollen Kosten des Darlehens. Nur wird es nicht in Prozent ausgedrückt, sondern in Bruchteilen einer Einheit. Um es in Prozent auszudrücken, multiplizieren wir den Wert mit 100. Das Ergebnis ist in Zelle „C16“ sichtbar. Es stellte sich heraus, dass der 32.04.

Bei einem Darlehen für einen Zeitraum von 12 Monaten in Höhe von 120.000 zu einem Zinssatz von 28% pro Jahr, was einer monatlichen Zahlung von 11.580,72 Rubel entspricht, beträgt der TIC 32,04.

Wichtig. BEI dieses Beispiel Darlehenszahlungen gelten als Anfangsdaten. Wie und wo kann ein Kreditnehmer sie bekommen?

Im Darlehensvertrag im Zahlungsplan. Wenn es noch keine Einigung gibt. Sie müssen Ihre eigenen Zahlungen leisten. Dazu können Sie jeden Online-Kreditrechner verwenden.

Wir geben alle bekannten Parameter des Kredits in das Formular ein, klicken auf „Berechnen“ und sehen das Ergebnis. Die Höhe der monatlichen Zahlung ist in der Abbildung rot eingekreist.

Wählen Sie einen Taschenrechner, um den PSC zu berechnen. Zum Beispiel diese hier: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4

Geben Sie die Darlehensparameter an (nehmen Sie das vorherige Beispiel):

ein Zeitraum von 12 Monaten;
Betrag 120.000;
Rate 28;
Genehmigungsdatum 10. Januar 2018

Bei Bedarf tragen wir Informationen zu Versicherungen und anderen Zuzahlungen in das Formular ein. Während wir ohne Versicherung betrachten.

Wir erhalten 32,04 %, was dem in EXEL berechneten Wert entspricht.

Beeinflusst die Laufzeit des Darlehens und die vorzeitige Rückzahlung die Berechnung?

Um die Frage zu beantworten, vergleichen wir ein Darlehen in Höhe von 120.000 mit einem Zinssatz von 28 % für einen Zeitraum von 1 und 2 Jahren.

Bei einem Darlehen mit einer Laufzeit von einem Jahr betrug der TIC 32,04 %, bei einer Verlängerung der Laufzeit um das Zweifache sinkt der Wert auf 31,97 %. Diese Werte sind in der Abbildung weiß dargestellt.

Mit zunehmender Laufzeit sinken die Gesamtkosten, obwohl dies unbedeutend ist.

Lassen Sie uns nun die Auswirkungen der vorzeitigen Rückzahlung auf die Höhe des TIC bestimmen. Bei einem Darlehen mit einer Laufzeit von 1 Jahr planen wir mit der 10. Rate die Restschuld (Hauptschuld) vorzeitig zu tilgen.

Bei einer Ausleihe über 2 Jahre - zusammen mit dem 14.

Die Abbildung zeigt, dass die Änderung im BKS mehrdeutig ist. Bei einer Kreditlaufzeit von 2 Jahren vorzeitige Rückzahlung erhöht PSK, mit einem Zeitraum von einem Jahr - reduziert.

Ein Fall aus dem eigenen Leben

Maxim: „Es gab so ein Problem - es gab eine Hypothek. Ursprünglich wies der Vertrag auf PSK 14,3 % hin. Nach jeder vorzeitigen Rückzahlung wurde der Zeitplan neu berechnet. Sie gaben einen neuen Wert von PSK. Infolgedessen stiegen die Gesamtkosten nach der zweiten vorzeitigen Zahlung auf 16,4 %??? Womit das zusammenhängt, ist nicht klar. Beschwerde geschrieben. Sie gaben eine Antwort, aber in Bezug auf einige Formeln, Berechnungen usw. ist etwas Unverständliches.“

Die Komplexität der Berechnung und Interpretation macht den Indikator unbequem für persönlichen Gebrauch.

Vergleichen wir die gleichen Optionen anhand der Höhe der Überzahlung.

Für ein Darlehen mit einer Laufzeit von 2 Jahren zahlt der Kreditnehmer der Bank 38.079 Rubel zu viel, das ist viel mehr als für ein Jahr - 18.969. Eine vorzeitige Rückzahlung reduziert die Überzahlung definitiv, unabhängig von der Laufzeit des Darlehens. Der Indikator ist klar. Daher ist es im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung besser, sich auf die endgültige Überzahlung und nicht auf den TIC-Indikator zu konzentrieren.

Lassen Sie uns noch einmal auf die Gesetzesänderungen verweisen. Danach werden die Banken den TIC zusätzlich in Geld berechnen und dem Kreditnehmer bringen. Es entspricht der Überzahlung (wenn Sie sich nicht mit der Frage ihrer Zusammensetzung unter Berücksichtigung von Provisionen und Versicherungen befassen).

Beeinflusst die Berechnungsmethode das UCS?

Annuität und differenzierte Zahlungen.

Zahlungen zur Rückzahlung eines Darlehens können Annuität (gleich) und differenziert (abnehmend aufgrund eines Rückgangs des Zinsbetrags) sein.

Lassen Sie uns die Berechnung für dasselbe Beispiel durchführen.

Index	das Datum	Differenzierte Zahlungen	Rentenzahlungen
Datum der Genehmigung	10.Jan.18	-120 000,00	-120 000,00
Zahlung 1	10., 18. Februar	12 853,70	11 580,72
Zahlung 2	10.Mär.18	12 362,74	11 580,72
Zahlung 3	10. Apr. 18	12 378,08	11 580,72
Zahlung 4	10., 18. Mai	12 071,23	11 580,72
Zahlung 5	10.06.18	11 902,47	11 580,72
Zahlung 6	10.Jul.18	11 610,96	11 580,72
Zahlung 7	10.Aug.18	11 426,85	11 580,72
Zahlung 8	10.Sep.18	11 189,04	11 580,72
Zahlung 9	10.10.18	10 920,55	11 580,72
Zahlung 10	10.Nov.18	10 713,42	11 580,72
Zahlung 11	10.dez.18	10 460,27	11 580,72
Zahlung 12	10.Jan.19	10 237,81	11 580,72
ÜBERBEZAHLT	18 127,12	18 968,64
PSK	0,3189	0,3204
PSK, %	31,89	32,04

Differenzierte Zahlungen sind für den Kreditnehmer rentabler. In ihnen ist der Betrag der Überzahlung und der Wert des TIC geringer.

Genaue und ungefähre Berechnungsmethode.

Bei „exact“ wird die genaue Anzahl der Tage in jedem Monat und Jahr berücksichtigt. Das heißt, im 30. oder 31. Monat und im 28. oder 29. Februar. Im Jahr 365 oder 366.

In etwa besteht jeder Monat aus 30 Tagen.

Wir berechnen das Darlehen zu gleichen Konditionen mit einer differenzierten Auszahlung.

Index	das Datum	Genaue Zahlungen	Ungefähre Zahlungen
Datum der Genehmigung	10.Jan.18	-120 000,00	-120 000,00
Zahlung 1	10., 18. Februar	12 853,70	12 800,00
Zahlung 2	10.Mär.18	12 362,74	12 566,67
Zahlung 3	10. Apr. 18	12 378,08	12 333,33
Zahlung 4	10., 18. Mai	12 071,23	12 100,00
Zahlung 5	10.06.18	11 902,47	11 866,67
Zahlung 6	10.Jul.18	11 610,96	11 633,33
Zahlung 7	10.Aug.18	11 426,85	11 400,00
Zahlung 8	10.Sep.18	11 189,04	11 166,67
Zahlung 9	10.10.18	10 920,55	10 933,33
Zahlung 10	10.Nov.18	10 713,42	10 700,00
Zahlung 11	10.dez.18	10 460,27	10 466,67
Zahlung 12	10.Jan.19	10 237,81	10 233,33
ÜBERBEZAHLT	18 127,12	18 200,00
PSK	0,3189	0,3205
PSK, %	31,89	32,05

Die genaue Methode ergab einen niedrigeren Wert für Überzahlung und PSK.

Beispiel für die Gesamtkostenberechnung

Volle Kosten des Verbraucherkredits

Warum unterscheiden sich die Gesamtkosten des Darlehens vom Zinssatz?

Der Wert des TIC weicht aus zwei Gründen von den Darlehenszinsen ab:

1 TIC-Berechnung berücksichtigt nicht nur Zinszahlungen. In diesen Fällen ist der TIC-Wert immer höher als der Zinssatz.

2 Jahreszins und TIC sind mathematisch unterschiedliche Kennzahlen. BKS-Wert entspricht innere Norm Rückkehr (IRR).

IRR charakterisiert die durchschnittliche jährliche Rendite eines Kredits für eine Bank oder die Kosten für einen Kreditnehmer. Die Formel basiert auf Diskontierung und berücksichtigt, dass das Geld, das Sie „heute“ an die Bank zahlen, mehr wert ist als das Geld, das am Ende der Kreditlaufzeit gezahlt wird.

Daher ist der TIC in den meisten Fällen, selbst wenn nur Zinszahlungen berücksichtigt werden, höher als der Zinssatz.

Fazit

Die Vollkosten sind ein informativer Indikator für die Wahl des optimalen Kredits durch den Kreditnehmer.

Banken betrachten TIC als Prozentsatz. Als Teil der PSK berücksichtigen sie Versicherungen und andere Zahlungen auf unterschiedliche Weise. Die Berechnung ist komplex und mehrdeutig. Es erlaubt Ihnen nicht immer, verschiedene Optionen korrekt zu vergleichen.

Daher müssen die vollen Kosten selbst berücksichtigt werden, einschließlich aller zu erwartenden Zahlungen in der Kalkulation. So können Sie jedes Kreditangebot realistisch einschätzen.

Sie können die Kosten im EXEL-Programm oder mit einem der vielen berechnen Kreditrechner. Es ist wichtig, alle Optionen auf eine Weise (auf nur einem Rechner) zu berechnen, da verschiedene Rechner unterschiedliche Ergebnisse liefern.

Wenn Sie neu in der Finanzmathematik sind, ist es besser, sich auf einen anderen Indikator zu konzentrieren. Entscheiden Sie, wie viel Geld Sie leihen möchten und wie lange Sie wirklich mit der Rückzahlung rechnen. Berechnen Sie die Höhe der Überzahlung für verschiedene Optionen. Wählen Sie denjenigen aus, der am wenigsten zahlt.

Über den Autor

Kandidat Wirtschaftswissenschaften, außerordentlicher Professor der Abteilung für "Wirtschaft" des Ural Social Wirtschaftsinstitut. ich lese bankfachliche Disziplinen. Ich lebe in Tscheljabinsk, Mutter von zwei wunderbaren Jungen. Ich liebe das Meer, die Sonne, das Lesen, ich mag Handarbeiten, ich gehe Schlittschuh laufen. Und ich lerne auch gerne etwas Neues.

Wie Sie bereits gesehen haben, ist der Kreditvergleich ein recht mühsames und zeitraubendes Unterfangen. Um Konditionen beispielsweise für Hypothekendarlehen verschiedener Banken zu vergleichen, müssen Sie sich darüber hinaus nicht nur in der Kreditvergabe, sondern auch in Versicherungen auskennen und auch ein guter Anwalt sein. Um das Verfahren zu vereinfachen, führte die Zentralbank von Russland ein Konzept wie die "Vollkosten des Darlehens" ein (zuvor wurde das Konzept des "effektiven Zinssatzes" eingeführt). Für Einzahlungen kann das Konzept des vollen Werts der Einzahlung verwendet werden.

Formel zur Berechnung der Gesamtkosten eines Kredits

folgendermaßen:

d i - Datum der i-ten Zahlung;
d 0 - Datum der ersten Zahlung - ist das Datum der Übertragung Geld der Kreditnehmer;
n - Anzahl der Zahlungen;
DP i - der Betrag der i-ten Zahlung im Rahmen des Darlehensvertrags. Multidirektionale Zahlungen werden mit unterschiedlichen Vorzeichen wiedergegeben. Somit wird die Zahlung von Kreditmitteln an den Kreditnehmer mit einem Minuszeichen wiedergegeben, die Rückzahlung von Geldern und Provisionszahlungen mit einem positiven Vorzeichen;
TIC - die vollen Kosten des Darlehens, ausgedrückt in % pro Jahr

Bei der Bestimmung der Gesamtkosten eines Darlehens werden alle Zahlungen im Zusammenhang mit der Vergabe eines Darlehens (Provision für die Ausstellung, Bearbeitung eines Antrags usw.) in der Anfangszahlung berücksichtigt.

Was ist in der Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens enthalten:

1. Genau bekannte Zahlungen aus dem Darlehensvertrag, die Zahlungen im Zusammenhang mit dem Abschluss und der Durchführung des Darlehensvertrags sind:

den Hauptbetrag des Darlehens zurückzuzahlen;

bei Zahlung von Zinsen für ein Darlehen;

Gebühren und Provisionen für die Erstellung eines Kreditvertrags, die Prüfung eines Kreditantrags, die Ausgabe von Kreditmitteln, die Eröffnung und Führung eines Kontos;

Provisionen für Abrechnung und Bargeld und operative Dienstleistungen

wenn die Berechnung auf einem Kredit auf einer Bankkarte basiert - Provisionen für die Ausstellung und jährliche Wartung von Kreditkarten

2. Zahlungen an Dritte, wenn sich die Verpflichtung zur Zahlung dieser Zahlungen aus dem Abschluss eines Darlehensvertrages ergibt

Immobilien- oder Kfz-Versicherung
Zahlungen an Notariate und Notare
Wertermittlung von Pfandobjekten

Die Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens beinhaltet nicht

Zahlungen des Kreditnehmers, die sich nicht aus dem Kreditvertrag, sondern aus den Anforderungen der russischen Gesetzgebung ergeben. Bei einem Autokredit wird es beispielsweise ein OSAGO sein, das auf jeden Fall abgeschlossen werden muss;

Zahlungen im Zusammenhang mit der Nichteinhaltung der Bedingungen des Kreditvertrags durch den Kreditnehmer. Zum Beispiel verspätete Zahlungen;

Zahlungen des Kreditnehmers auf das Darlehen, die von der Entscheidung des Kreditnehmers oder von der Variante seines Verhaltens abhängen. Zum Beispiel eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung, eine Gebühr für den Erhalt von Bargeld, eine Gebühr für die Bereitstellung von Informationen über den Schuldenstand.

Wenn ein Kreditvereinbarung schlägt vor Verschiedene Arten Kreditabgrenzung Je nach Entscheidung des Kreditnehmers errechnet sich die Berechnung des Gesamtdarlehensbetrags aus der maximal möglichen Darlehenssumme (Überziehungsgrenze), der Darlehenslaufzeit, den gleichen Zahlungen im Rahmen des Darlehensvertrags.

Rechenbeispiel:

Grundbedingungen des Darlehens:

das Datum	Zinszahlung	Kapitalzahlung	Provisionen und andere Zahlungen	Rest Schulden am Ende Monate
01.01.2011		- 50 000,00
31.01.2011	833,33	4 166,67	1 500,00	45 833,33
28.02.2011	763,89	4 166,67	500,00	41 666,67
31.03.2011	694,44	4 166,67	500,00	37 500,00
30.04.2011	625,00	4 166,67	500,00	33 333,33
31.05.2011	555,56	4 166,67	500,00	29 166,67
30.06.2011	486,11	4 166,67	500,00	25 000,00
31.07.2011	416,67	4 166,67	500,00	20 833,33
31.08.2011	347,22	4 166,67	500,00	16 666,67
30.09.2011	277,78	4 166,67	500,00	12 500,00
31.10.2011	208,33	4 166,67	500,00	8 333,33
30.11.2011	138,89	4 166,67	500,00	4 166,67
31.12.2011	69,44	4 166,67	500,00	0,00
Gesamt	5 416,67	50 000,00	7 000,00	0,00

In diesem Beispiel betrugen die Gesamtkosten des Darlehens 55,49 %

Wie Sie sehen können, können die Gesamtkosten des Darlehens stark von dem von der Bank angegebenen und beworbenen Zinssatz abweichen. Darüber hinaus sollten Sie es nicht mit einem Konzept wie einer Erhöhung der Kosten eines Darlehens verwechseln, das in größerem Maße nicht vom Zinssatz, sondern von der Laufzeit des Darlehens abhängt.

Die Gesamtkosten eines Kredits sind mit einem Taschenrechner schwer zu berechnen, aber Excel kann bei der Berechnung eine große Hilfe sein. In Tabellenkalkulationen wird diese Berechnung mit der Funktion IRR (internal rate of return) implementiert. Wenn Sie mehrere Programme vergleichen müssen, laden Sie sie herunter

Der Kreditvertrag enthält die Bedingungen, unter denen der Kreditnehmer einen Kredit aufnimmt und sich zur Rückzahlung verpflichtet. Neben so wichtigen Bestimmungen wie Höhe, Nutzungszins, Laufzeit, Zahlungstermin und Höhe der monatlichen Zahlungen ist der Kreditgeber verpflichtet, dem Kunden die Gesamtkosten des Kredits (TCP) mitzuteilen. Dieser Indikator ermöglicht es Ihnen, das Gesamtbild zu sehen und zu verstehen, was ein Kredit bei einer bestimmten Bank kosten wird, sowie zu vergleichen, wo es rentabler ist, ihn zu bekommen.

Volle Kosten des Darlehens: Was ist das, woraus besteht es?

Das Konzept der PSK tauchte erstmals 2008 in Russland auf. Die Zentralbank der Russischen Föderation verpflichtete die Kreditinstitute auf Anweisung, dem Kunden vor Vertragsunterzeichnung vollständige Informationen über die Höhe der Zahlungen zur Verfügung zu stellen. Später, 21.12. 2013 wurde FZ-353 verabschiedet, das die Vergabe von Verbraucherkrediten regelt. Ziel ist es, die Verbraucher zu schützen, indem der Kreditvergabemechanismus transparenter gestaltet wird. Auf dieser Grundlage verpflichtet Artikel 6 des Gesetzes Banken, MFOs und Pfandhäuser, ihre Kunden bei der Aufnahme und Rückzahlung eines Kredits über die anstehenden Kosten zu informieren.

Im ersten Teil von Artikel 6 wird festgelegt, dass Informationen über die PSK platziert werden:

in der oberen rechten Ecke des Vertrages vor den individuellen Kreditbedingungen;
in einem quadratischen Rahmen, dessen Größe mindestens 5 % der Seite beträgt;
Großbuchstaben in schwarz;
durch Hervorheben in Schriftart (die maximale Größe, die auf der Seite verwendet wird).

Die Berechnung erfolgt im Einzelfall. Dies berücksichtigt:

Kapital- und Zinszahlungen;
Bankgebühr;
die Kosten für die Ausgabe und Wartung von Bankkarten;
mögliche Zahlungen an Dritte im Zusammenhang mit der Kreditvergabe (Sicherheitenprüfung);
Versicherungsprämien im Rahmen eines Versicherungsvertrags, mit Ausnahme derjenigen im Zusammenhang mit der Ausführung von Bundesgesetzen (z. B. OSAGO).

Strafen und Strafen, Provision für die Auszahlung von Geldern, z Währungsoperationen, Neuausstellung einer Karte, Versicherung von Sachen, die kein Pfand sind, werden bei den Berechnungen nicht berücksichtigt.

Somit ist TIC eine Menge aller Zahlungen, die zum Zeitpunkt der Beantragung eines Verbraucherdarlehens bekannt sind. Mit anderen Worten, dies ist die ungefähre Höhe der Überzahlung für den Kreditnehmer, ausgedrückt in Prozent. Warum indikativ? Denn sie kann sich bei Abweichung von den ursprünglichen Konditionen ändern: Sie sinkt bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens oder steigt bei Zahlung von Säumniszuschlägen und anderen Verstößen bei der Vertragsabwicklung.

So kostet beispielsweise ein Verbraucherkredit bei der Sberbank im ersten Quartal 2018 den Kreditnehmer:

So berechnen Sie die Gesamtkosten eines Kredits

Die Formel zur Berechnung des TIC, die von Banken und anderen verwendet wird Finanzinstitutionen, ist in Teil 2 von Artikel 6 von FZ-353 verankert. Gleichzeitig orientieren sich die Kreditgeber an dem Indikator, der von der Zentralbank der Russischen Föderation vierteljährlich für jede Kategorie von Verbraucherkrediten festgelegt wird, indem sie den Kreditmarkt analysieren. Das erzielte Ergebnis sollte den Marktdurchschnitt um nicht mehr als ein Drittel übersteigen.

Vollständige Kreditkosten: Formel

Es sieht aus wie:

PSK = i x NBP x 100,

wobei i der Zinssatz ist Basiszeitraum, und NBP ist die Anzahl solcher Perioden.

Der Basiszeitraum ist das durch den Zahlungsplan festgelegte Zeitintervall. Wenn es Intervalle enthält:

nein oder sie entsprechen einem Jahr, ein Jahr wird als BP-Zeitraum genommen;
mehrere, der kleinere von ihnen wird als Basiszeitraum genommen;
nicht definiert, alle Zahlen werden zur Basis addiert und durch ihre Zahl dividiert (gerundet auf Tage, Monate und Jahre).

Um den TIC mit der Formel zu berechnen, müssen Sie den Wert von i herausfinden - die BP-Rate. Dazu wird eine komplexe mathematische Gleichung mit zahlreichen Indikatoren verwendet:

Verwendete Parameter:

DP k - der vertraglich vereinbarte Zahlungsbetrag;
q k ist die Anzahl der vollen Basisperioden;
e k – Anteile der Basisperioden;
m ist die Anzahl der Zahlungen;
i ist der Zinssatz der Basisperiode.

Um die manuellen Berechnungen zu vermeiden, können Sie das Excel-Programm verwenden. Tragen Sie dazu die Daten in die Tabelle ein:

Darlehensbetrag in Rubel;
Nutzungsdauer in Monaten;
Rate (Prozentsatz pro Jahr);
Monatliche Bezahlung;
Provisionen und Gebühren (falls vorhanden).

Alle Beträge werden als dargestellt Cashflows für die Leihfrist. Die Zahlungen werden nach Monaten gemalt, wobei die Zinsen und der Darlehensbetrag hervorgehoben werden. Die letzte Spalte ist der monatliche Kreditsaldo. Der Wert von i wird mit der IRR-Funktion bestimmt.

Da es bei langfristigen Krediten mit zahlreichen Zahlungen eher schwierig ist, TIC zu berechnen, kann der Kreditnehmer eine andere, vereinfachte Formel verwenden:

Bezeichnungen:

S - die Summe aller Zahlungen (Zinsen, Provisionen, Versicherungen usw.);
S 0 - Darlehensbetrag;
n ist die Laufzeit des Darlehens (in Jahren).

Wie Sie sehen können, ist in diesem Fall alles viel einfacher. Die Kosten eines Kredits können in wenigen Sekunden berechnet werden, das Ergebnis ist jedoch ungefähr.

Berechnung des TIC per Kreditkarte

Kreditkarten arbeiten mit einem anderen Kreditmechanismus – einem Überziehungskredit. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer das Geld innerhalb des festgelegten Betrags nach Bedarf verwendet. Teil 15 von Artikel 7 von FZ-353 bestimmt, dass die Zahlungsplanung nicht für die Kreditvergabe mit einem Limit gilt. Daher sollte man sich bei der Berechnung von Teil 7 des Artikels 6 des genannten Gesetzes leiten lassen und auf der Grundlage von:

Kartenkontolimit;
maximale Rückgabefrist;
die Höhe der monatlichen Rückzahlung von Kapital, Zinsen und anderen Zahlungen, die durch die Vertragsbedingungen bestimmt werden

In jedem Fall der reale Wert volle GrößeÜberzahlungen werden von der vorläufigen Summe abweichen.

Beispiel für die Berechnung von BKS

Lassen Sie uns zum Beispiel die vollen Kosten eines Kredits für die kurzfristige Kreditvergabe in einem MFI berechnen.

Ausgangsdaten:

Darlehensbetrag - 20.000 Rubel;
Zinssatz - 1,5 % pro Tag;
Nutzungsdauer - 10 Tage;
die Rückzahlung der Zinsen erfolgt gleichzeitig mit der Rückzahlung des Darlehens;
keine Gebühren oder Versicherung.

Die Tilgung von Zinsen und Hauptschuld erfolgt in einer Zahlung, was bedeutet, dass 10 Tage für die Basisperiode angesetzt werden.

Finden Sie die Höhe der Zinsen für das Darlehen:

20000 Rubel. x 1,5 % x 10 Tage = 3000 Rubel.

Der Gesamtbetrag der Zahlungen im Rahmen des Vertrags ( DP k):

20000 Rubel. + 3000 reiben. = 23.000 Rubel.

Jetzt können Sie den Basiszinssatz (i) bestimmen. Parameter e k kommt nicht in Frage, da das Darlehen mit einer Einmalzahlung zurückgezahlt wird. Außerdem führen wir mathematische Berechnungen durch, indem wir die Anfangsdaten ersetzen, um den Wert von i zu finden. Es ist gleich 0,15.

Um die Formel zum Finden des PSC zu verwenden, müssen Sie den FBP kennen. Dazu muss die Anzahl der Tage eines Jahres durch die Leihfrist geteilt werden:

365 Tage: 10 Tage = 36,5 - die Anzahl der Basisperioden in einem Jahr.

Wir setzen die Ergebnisse in die Formel UCS = i x NBP x 100 ein:

PSK \u003d 0,15 x 36,5 x 100 \u003d 547,500% pro Jahr.

Das Ergebnis zeigt, wie viel der Kreditnehmer für 10 Tage Nutzung des Mikrokredits an den Kreditgeber zahlen muss. Ab dem 01.01.2018 werden für MFIs und Pfandhäuser die Grenzwerte der TIC in den Grenzen von 42.829-819.423% pro Jahr festgelegt, je nach Laufzeit, Sicherheit und Höhe. Das ist viel im Vergleich zu Banken.

Zum Beispiel ein Darlehen in Höhe von 1,5 Millionen Rubel. Für einen Zeitraum von 15 Jahren kostet der Kreditnehmer der Sberbank:

Einzelne Indikatoren können unter Berücksichtigung der Programm- und Kreditbedingungen zwischen 12,48 und 26,09 Prozent variieren.

Nachdem der Kreditnehmer eine Vereinbarung mit dem abgeleiteten UCS-Wert erhalten hat, muss er diese nicht in derselben Minute unterzeichnen. Gemäß Artikel 7 des FZ-353 hat er 5 Arbeitstage Zeit, um sich mit den Bedingungen des Darlehens vertraut zu machen.

Passt ihm der Vorschlag nicht, kann er die Unterzeichnung des Dokuments ohne Konsequenzen verweigern. Außerdem können Sie verlangen, dass ihm bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens die TIC neu berechnet wird. Hierzu ist der Gläubiger auf Verlangen des Auftraggebers verpflichtet. Andernfalls können Sie eine Beschwerde bei Rospotrebnadzor oder der Zentralbank der Russischen Föderation einreichen.

PSK-Rechner online

Darlehensbetrag.
Zinssatz (jährlich).
Kreditlaufzeit in Monaten.
Die Höhe der Provision (falls vorhanden), einschließlich der Kosten eines Kreditvermittlers.

Der Rechner zeigt Ihnen automatisch an, wie viel Sie in Geld und in Prozent überbezahlen werden. Sie können die Kreditlaufzeit, den Betrag und den Zinssatz ändern, um die rentabelste Option zu wählen. Nachdem Sie sich mit den Angeboten mehrerer Kreditgeber vertraut gemacht haben, können Sie ganz einfach selbst bestimmen, mit wem Sie zusammenarbeiten werden.

Beginnen wir mit ein wenig Theorie. Gemäß der Anweisung der Zentralbank von Russland vom 13. Mai 2008 Nr. 2008-U müssen Banken vor Unterzeichnung eines Kreditvertrags berechnen (die Formel ist im selben Dokument angegeben) und dem Kunden Informationen über die TIC zur Verfügung stellen .

Was sagt ein Parameter wie UCS dem Client? Eigentlich steckt schon das ganze Salz im Titel. Dies sind die Gesamtkosten des Darlehens.

Das heißt, wenn der Kunde den TIC kennt, kann er abschätzen, wie viel ihn ein Kredit bei einer bestimmten Bank tatsächlich kosten wird. Der Parameter ist wichtig, weil Viele achten nur auf den Zinssatz und machen ihn zum Hauptauswahlkriterium. Und bei aller Vielfalt Kreditprogramme und Banken, PSK kann wirklich helfen zu verstehen, welche Institution rentabler zu kontaktieren ist.

Was ist im PSC enthalten und wie ist das Berechnungsverfahren?

Aufgrund dessen gibt dieser Parameter dem Client solche Informationen? Aufgrund der Tatsache, dass der Wert der PSK die Zahlungen des Kreditnehmers im Rahmen des Vertrags umfasst. Diese. - Kundenkosten.

Bei Kreditkarten betragen diese Kosten:

Zahlungen zur Rückzahlung des Darlehensbetrags;
Ausgabe und Pflege der Karte;
Andere Provisionen (Kontoauszüge, Versicherungsprogramme usw.);
Zinszahlung.

In diesem Fall wird bei der Berechnung des PSC Folgendes nicht berücksichtigt:

Mögliche Strafen für die Nichteinhaltung der Vertragsbedingungen durch den Kunden;
Strafen für nicht autorisierte Überziehung;
Provisionen für Devisengeschäfte;
Kommission für die Einstellung des Betriebs;
Überweisungen auf das Konto von Geldern anderer Organisationen;
Gebühr für den Erhalt (sowie die Rückzahlung) eines Darlehens in bar.

Angaben zu den Gesamtkosten des Darlehens sowie zur Höhe und Aufstellung der in die Berechnung einbezogenen und nicht berücksichtigten Zahlungen sind laut Weisung dem Darlehensnehmer von der Bank direkt im Darlehensvertrag oder in einer Anlage zum Darlehensvertrag mitzuteilen es.

Wie Sie sehen können, ist alles sehr bedingt. Und wenn im Falle einer Hypothek bzw Konsumentenkredite Ist es möglich, den PSC möglichst genau zu berechnen, dann ist dies bei Kreditkarten unter Berücksichtigung von und eher schwierig.

Daher verwenden Banken bei der Berechnung des TIC für Kreditkarten die maximal mögliche Kreditlaufzeit (gelesen - die Gültigkeitsdauer der Karte), die maximal mögliche Schuldentilgung zu gleichen Teilen (gelesen - die monatliche Mindestzahlung).

Einfacher ausgedrückt wird davon ausgegangen, dass der Kunde, nachdem er beispielsweise eine Kreditkarte für 2 Jahre mit einem Limit von 100.000 Rubel erhalten hat, sofort den gesamten Betrag verwendet und das Darlehen für alle 2 Jahre gemäß den Bedingungen der Vereinbarung zurückzahlt , beispielsweise eine monatliche Mindestzahlung von 10 % plus Zinsen.

Einige Banken (z. B. Alfa-Bank) stellen Kunden 2 PSK-Werte zur Verfügung. Einer davon wird wie oben beschrieben berechnet. Und in einem anderen Fall wird davon ausgegangen, dass der Kunde hineinpasst Zahlungsfrist.

interessanter Augenblick . Auch wenn Sie frei haben, Sie immer in die Nachfrist passen und im Allgemeinen keine Provisionen auf einer Kreditkarte anfallen, dann ist der TIC in der Regel immer noch höher als der Zinssatz. Denn in die Berechnung fließen die Einnahmen der Bank ein, die sie aus der Verwendung von Guthaben auf dem Konto erhält. Ja, diese Mittel können in keiner Weise den Kundenkreditkosten zugeordnet werden, werden jedoch bei der Berechnung des TIC berücksichtigt.

Darüber hinaus wird TIC fast immer höher sein als der Nominalzinssatz, da die Berechnung von TIC die Zinseszinsmethode verwendet (und bei der Berechnung des Nominalzinssatzes - einfach).

Ein äußerst zweideutiger Parameter. Die Sudostroitelny Bank zum Beispiel sagt auf ihrer Website, dass PSK wenig mit den tatsächlichen Kosten des Kunden zu tun hat und mehr Bankeinnahmen aus der Zusammenarbeit mit dem Kunden ausweist. Und dass dieser Parameter nicht immer objektiv die tatsächlichen Kosten eines Kredits für einen Kunden anzeigt.

Nach Betrachtung der Theorie können wir schließlich die Formel angeben:

d i - das Datum der entsprechenden Zahlung;

d 0 - das Datum der ersten Zahlung (fällt mit dem Tag zusammen, an dem das Geld an den Kunden ausgegeben wurde);

n - Anzahl der Zahlungen;

DP i - der vertragsgemäße Zahlungsbetrag;

TIC - die Gesamtkosten des Darlehens (%, pro Jahr).

Hand aufs Herz, 99,9 % der Kunden brauchen diese Formel genau wie Bill Gates materielle Hilfe für Arbeitslosigkeit. Ohne die entsprechenden mathematischen und bankfachlichen Kenntnisse werden Sie die Formel nicht anwenden und die Bank auf diese Weise überprüfen können.

Beispiele für UCS

Fahren wir mit der Praxis fort.

Am zufriedensten Raiffeisenbank:

Diese Institution ging mit aller Ernsthaftigkeit an die Frage der Berechnung des TPS heran. Die Bank hat 4 Tabellen erstellt, die dem Kunden umfassend den Wert des TIC für anzeigen verschiedene Karten und Bedingungen.

Sie können sich mit den Tabellen auf der Website der Raiffeisenbank vertraut machen. Nachdem wir die Matrix geöffnet haben, sehen wir ein interessantes Muster: je mehr Höchstbetrag Grenze, desto niedriger wird der UCS-Wert sein. Zum Beispiel, wenn Sie 15-20 Tausend Rubel nehmen. (ohne Versicherung, Kreditrate 24%), dann betragen die Gesamtkosten des Darlehens 41,4%. Wenn die Grenze zwischen 800.000 und 1 Million Rubel liegt, ist der TIC bereits viel geringer - nur 27,1%.

Die Renaissance Capital Bank achtet auch auf ihre Kunden:

Der Wert von TIC ist in den Tarifen für Kreditkarten angegeben. Lassen Sie uns vergleichen, um den Unterschied zwischen TPM und Nominal visuell zu demonstrieren Zinsrate.

Wir öffnen Tarifplan"TP 17" - Kredit Goldene Karte. Der Zinssatz beträgt 18% (Zahlung für Waren und Dienstleistungen) und 24% (Bargeldabhebung), der Unterhalt pro Jahr beträgt 3.600 Rubel, die Schonfrist - 55 Tage, das Limit - 500.000 Rubel. Die Berechnung zeigt, dass der TIC zwischen 1 und 21/29 % liegen wird.

Und hier ist ein Beispiel von Banca Intesa:

Goldkarte, Betrag - 100.000 Rubel, Zinssatz - 25%, Unterhalt - 3.000 Rubel. Im Jahr. Als Ergebnis der Berechnung beträgt der TIC 33,5 %.

Abschließend ist anzumerken, dass der Wert des UCS manchmal wirklich nützlich ist und dem Kunden die Auswahl erleichtern kann. Daher sollten Sie diesen Parameter nicht vollständig von den Konten abschreiben.

Inhalt

Private und öffentliche Banken versuchen ihr Bestes Kreditangebote Kunden locken. Aus diesem Grund sieht man in der Werbung oft attraktive Kreditraten, in Wirklichkeit aber die Überzahlung eine große Menge. Die Gesamtkosten des Kredits sind eine Formel, deren Entschlüsselung neben dem Zinssatz alle zusätzlichen Zahlungen für einen Verbraucher- oder einen anderen Kredit umfasst.

Wie hoch sind die Gesamtkosten des Darlehens

Wenn Sie das Angebot der Bank nutzen, sich Geld von ihm zu leihen, sollten Sie immer wissen, dass Zinsen nur eine Zahlung für die Verwendung von Geld sind. Außerdem gibt es zusätzliche Provisionen, die auch zu den monatlichen Zahlungen hinzukommen. Die Summe dieser Komponenten wird als Gesamtzinssatz bezeichnet. PSK, eine solche Abkürzung dieses Indikators, ist der Hauptwert, auf den Sie sich bei der Auswahl eines Darlehens konzentrieren müssen. Die Bereitstellung von Informationen über die Höhe der vollen Kosten des Darlehens erfolgt in jährlicher Prozentsatz und ist in der oberen rechten Ecke des Bankdarlehensvertrags angegeben.

Früher wurde das Konzept des Effektivzinssatzes verwendet. Er wurde nach der Zinseszinsformel berechnet, die den Mindererlös des Kreditnehmers aus der möglichen Anlage des Zinszahlungsbetrags des Darlehens über die Laufzeit des Darlehens zum gleichen Zinssatz wie das Darlehen einbezieht. Aus diesem Grund lag der Kurswert auch ohne Nachzahlungen über dem Nominalwert. Sie spiegelte nicht die tatsächlichen Kosten des Kreditnehmers für den Schuldendienst wider, von denen der Kunde der Bank erst erfuhr, als es Zeit war, den Kredit zu bezahlen.

Gesetzliche Regelung

Angesichts dieser Sachlage stellte sich die Zentralbank auf die Seite der einfachen Leute und verpflichtete alle Finanzinstitute, den Kunden die vollen Kreditkosten zu überweisen. Im Jahr 2008 gab die Bank of Russia eine Anweisung heraus „Über das Verfahren zur Berechnung und Mitteilung an den Kreditnehmer - Individuell die vollen Kosten des Darlehens. Nach Inkrafttreten des Bundesgesetzes „Am Verbraucherkredit(Darlehen)“ und dies geschah am 1. Juli 2014, wird der Wert der Gesamtkosten der Fremdmittel in Abhängigkeit vom durchschnittlichen Marktwert des von der Zentralbank festgelegten Darlehens bestimmt.

So finden Sie den Preis eines Kredits heraus

Bemerkenswert ist, dass Mikrofinanzunternehmen immer die vollen Kosten des Kredits angeben und alle anderen Zahlungen sich nur auf Strafen und Bußgelder für Verzögerungen und Ausfälle beziehen. In einer Bank ist der Hauptindikator der Zinssatz für die Nutzung des Darlehens, zusätzliche Zahlungen, die sich auf das Darlehen beziehen, werden in separaten Klauseln im Vertrag angegeben und Zusatzvereinbarungen zu ihm.

Mitteilung über die Gesamtkosten des Darlehens

Früher konnte der TIC-Indikator im Vertrag angegeben werden, aber der Wert wurde dort klein geschrieben, was nicht sofort ersichtlich war. Entsprechend Bundesgesetz Der Darlehensvertrag ist in 2 Teile gegliedert: allgemeiner und individuelle Konditionen. Im zweiten Teil, der eine Tabellenform hat, wird die BKS-Nummer also zwangsläufig in der größten Schriftart geschrieben, die im Design verwendet wird. Informationen werden in einem Rahmen angezeigt, der mindestens 5% der Fläche des gesamten Blattes einnehmen sollte, auf dem einzelne Ausleihbedingungen geschrieben sind.

Was beinhalten die vollen Kosten des Darlehens?

Der maximal mögliche Wert des TIC sollte ein Drittel des durchschnittlichen Marktwertes nicht überschreiten und wird dem Kreditnehmer in mitgeteilt ohne Fehler. Um herauszufinden, woher die endgültige UTC-Zahl kommt und warum sie manchmal von dem Wert in der Werbung oder auf der Website abweichen kann Kreditinstitut, müssen Sie alle seine Komponenten kennen. Diese beinhalten:

Darlehenskörper und Zinsen darauf;
Gebühr für die Prüfung des Antrags;
Provisionen für die Registrierung von Kreditverträgen und deren Ausstellung;
Zinsen für die Eröffnung und jährliche Führung eines Kontos (Darlehen) oder einer Kreditkarte;
Kreditnehmerhaftpflichtversicherung;
Bewertung und Versicherung von Sicherheiten;
freiwillige Versicherung;
notarielle Registrierung.

Welche Ausgaben erhöhen die Kosten des Darlehens nicht?

Zusätzlich zu den obligatorischen Zahlungen, die im TIC enthalten sind, können dem Kreditnehmer andere Zahlungen in Rechnung gestellt werden, die die Berechnung des effektiven Betrags nicht beeinflussen, d.h. Volltarif:

Zahlung wegen Nichterfüllung des Vertrages. Dazu gehören alle Arten von Bußgeldern und Strafen, die im Zusammenhang mit der verspäteten Zahlung der nächsten Zahlung anfallen.
freiwillige Zahlungen. Dazu gehören eine Bankprovision für die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens, die Zahlung für Kontoauszüge und Zertifikate, die Wiederherstellung eines Verlusts Kreditkarte usw.
zusätzliche Beiträge. Hier wir redenüber Zahlungen, die nichts mit dem Vertrag zu tun haben, aber im Zusammenhang damit zwingend erforderlich sein können Russische Gesetzgebung(zum Beispiel eine OSAGO-Police) oder vom Kreditnehmer selbst initiiert (Zusatzversicherung).

So berechnen Sie die Gesamtkosten eines Kredits

Sie können die PSK-Formel auch vor Vertragsabschluss in einer Bankfiliale erfragen. Es muss auch vor Vertragsunterzeichnung vorgelegt werden. Sie können es auch selbst berechnen. In diesem Fall ist es jedoch erforderlich, die Berechnung sorgfältig anzugehen und keinen einzigen Moment zu verpassen, da dies zu Ungenauigkeiten führen kann. Sehr oft machen Kreditnehmer grobe Fehler, indem sie den Vertrag unaufmerksam lesen und bestimmte Daten übersehen.

PSK-Formel

Die Berechnung der vollen Kreditkosten erfolgt auf der Grundlage der festgelegten Normen Zentralbank Russland. Die Formel selbst und der Berechnungsalgorithmus werden ständig verbessert, daher müssen Sie bei der unabhängigen Bestimmung des TIC die neuesten aktuellen Daten beantragen, die auf der Website der Regulierungsbehörde veröffentlicht sind. Letzte Änderungen in der Methodik wurden im Zusammenhang mit der Verabschiedung des Gesetzes über gemacht Konsumentenkredite. Die BKS-Größe wird wie folgt berechnet:

PSC = i × FBP × 100, wobei

PSK - die Gesamtkosten des Darlehens, ausgedrückt als Prozentsatz bis zur dritten Dezimalstelle;

NBP ist die Anzahl der Basisperioden während Kalenderjahr(nach der Methodik der Zentralbank entspricht ein Jahr 365 Tagen);

i ist der Zinssatz der Basisperiode, der in Dezimalform ausgedrückt wird.

(FORMEL)

Σ ist "Sigma", was Summierung bedeutet (in dieser Formel - von der ersten Zahlung bis zur m-ten).

DPk ist der Betrag der k-ten Barzahlung im Rahmen des Vertrags. Die Höhe des dem Kreditnehmer gewährten Darlehens ist mit einem „-“-Zeichen gekennzeichnet, Rückzahlungen sind mit einem „+“-Zeichen gekennzeichnet.

qk ist die Anzahl der vollständigen Basisperioden vom Datum der Darlehensauszahlung bis zum Datum der k-ten Zahlung.

ek ist die Laufzeit, ausgedrückt in Anteilen der Basisperiode, vom Ende der qk-ten Basisperiode bis zum Datum der k-ten Zahlung. Wenn die Zahlung der Schuld streng nach dem Tilgungsplan erfolgt, ist der Wert gleich Null. In diesem Fall hat die Formel eine vereinfachte Form.

m ist die Anzahl der Zahlungen.

i - der Zinssatz der Basisperiode, ausgedrückt nicht in Prozent, sondern in Dezimalform.

Berechnungsalgorithmus

Wie der obigen Berechnungsformel zu entnehmen ist, wird der Kreditzins einfach berechnet, mit Ausnahme eines Indikators, der als Basiszinssatz bezeichnet wird. Dies ist der am schwierigsten zu berechnende Indikator, mit dem nicht jeder umgehen kann. Es ist physikalisch unrealistisch, mehrjährige Darlehen zu berechnen. Um die Berechnungen zu vereinfachen, können Sie auf Online-Rechner oder direkt auf die Bank zurückgreifen. Wenn Sie der Meinung sind, dass der im Vertrag angegebene Kurs nicht korrekt ist, können Sie außerdem eine Kopie des Vertrags an die Zentralbank senden, mit der Bitte, den korrekten Wert zu berechnen.

Volle Kosten des Verbraucherkredits

Vor Abschluss eines Verbraucherdarlehensvertrags ist ein Bankangestellter verpflichtet, den Kreditnehmer über die tatsächlichen Kosten des Kredits zu informieren, die oft mit dem Zinssatz verwechselt werden. Banken können Gebühren für Dienstleistungen wie Internet-Banking oder SMS-Benachrichtigungen erheben, die nur mit Zustimmung des Kreditnehmers erhoben werden. Die vollen Kosten umfassen nicht nur den Betrag der im Zusammenhang mit den aufgelaufenen Zinsen gebildeten Überzahlung, sondern auch die Zahlung für die folgenden Vorgänge:

Prüfung des Antrags;
Ausgabe eines Darlehens;
Veröffentlichung Bankkarte;
Bargeldabhebung an der Kasse;
Lebensversicherung (optional).

Die Kosten für einen Kredit beim Autokauf

Wenn Sie ein Auto auf Kredit kaufen, sollten Sie wissen, dass vier Parteien gleichzeitig an der Transaktion beteiligt sind. Das ist erstens der Käufer selbst und die Bank, die den Kauf gutschreibt, und zweitens der Verkäufer, der ein Autohaus oder eine Privatperson sein kann, und Versicherungsgesellschaft. Es sollte gleich gesagt werden, dass eine Autoversicherung nach dem CASCO-System obligatorisch ist, wenn Fahrzeug als Sicherheit an die Bank übertragen. Andernfalls ist die Verpflichtung zum Abschluss einer Versicherungspolice rechtswidrig.

Die Gesamtkosten eines Autokredits werden unter Berücksichtigung der Zahlungen für die folgenden Posten berechnet:

Zinskosten;
Provisionen für die Überweisung von Geldern auf das Konto des Verkäufers;
Pfandversicherung;
zusätzliche Kosten des Kreditnehmers im Zusammenhang mit der Beglaubigung von Dokumenten.

Die Kosten der Hypothekendarlehen

Eigentümer eigener Zähler zu werden, ist mit dem Aufkommen von Hypotheken einfacher geworden. Banken bieten Verschiedene Optionen Ausleihe - mit Anzahlung oder ohne, mit staatlichen Subventionen oder Nutzung Mutterschaftskapital– All dies wirkt sich auf die Gesamtkosten des Darlehens aus. Neben der Zahlung von Zinsen an das TIC für den Kauf von Immobilien muss die folgende Liste von Zahlungen hinzugefügt werden:

Versicherung von besichertem Eigentum (Zahlungen des Kreditnehmers für die Versicherung der Sicherheit werden in die Berechnung des TIC in der Höhe einbezogen, die proportional zu dem Teil des Immobilienpreises ist, der durch das Darlehen bezahlt wird, sowie dem Verhältnis der Leihfrist und die Versicherungszeit, wenn die Leihzeit kürzer ist als die Versicherungszeit);
Immobilienbewertung;
notarielle Beglaubigung der Transaktion;
Bearbeitungsgebühr Hypothekendarlehen und Überweisung auf das Konto.

Alle Zahlungen an Dritte (Notar, Versicherung und andere Unternehmen) erfolgen nach den Tarifen dieser Organisationen. Sieht der Vertrag eine monatliche Mindestzahlung vor, richtet sich die Berechnung der Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens nach dieser Bedingung.

Beispiel für die Berechnung von BKS

der Hauptbetrag des Darlehens beträgt 340.000 Rubel;
Kreditlaufzeit - 24 Monate;
Rate - 13% pro Jahr;
Provision für die Gewährung eines Darlehens - 2,8% des Gesamtbetrags;
Provision für die Ausgabe von Bargeld an der Kasse der Bank - 2,5%.

Unten ist ein System mit monatlichen einheitlichen Zahlungen. Der für den Zeitraum aufgelaufene Zinsbetrag beträgt 72.414 Rubel (Sie können ihn der Vereinbarung oder dem Zahlungsplan entnehmen).

Dann berechnen wir die Höhe der Provision für die Vergabe eines Darlehens und die Auszahlung von Geldern:

340000 × 2,8 % = 9520 Rubel;

340000 × 2,5 % = 8500 Rubel.

Danach summieren wir alle Indikatoren und erhalten:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 Rubel.

Online-Rechner

Online verfügbar große Menge Kreditrechner zur Berechnung der TFR für Standardkredite, Mikrokredite und sogar Überziehungskredite. Sie müssen jedoch verstehen, dass aufgrund der Tatsache, dass jede Bank ihre eigene Version der Kursberechnung verwendet, die Daten abweichen können. Darüber hinaus müssen das Datum der Ausgabe des Darlehens und seiner Rückzahlung sowie die Möglichkeiten zur Rückzahlung des Schuldenbetrags berücksichtigt werden: Annuität, Differenz oder Aufzählungszeichen.

Maximaler und gewichteter Durchschnitt der Gesamtkosten von Verbraucherkrediten

Die Zentralbank berechnet und veröffentlicht vierteljährlich den durchschnittlichen Marktwert von TIC für verschiedene Typen Konsumentenkredite. Die Hauptsache ist, dass der maximale Zinssatz für das Darlehen nicht überschritten wird gewichteter Durchschnittskurs mehr als ein Drittel. Nachfolgend die Werte für Q3 2019, entnommen aus offizielle Quellen:

	Durchschnittliche Marktwerte der Gesamtkosten von Verbraucherkrediten, %	Grenzwerte Vollkosten der Verbraucherkredite, %
Verbraucherdarlehen zum Zwecke des Erwerbs von Fahrzeugen und deren gleichzeitiger Verpfändung
Kraftfahrzeuge, dessen Laufleistung 0–1000 km beträgt
Fahrzeuge mit einer Laufleistung von mehr als 1000 km
Verbraucherdarlehen mit Beleihungsgrenze (entsprechend der Höhe der Beleihungsgrenze zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses)

30.000–100.000 Rubel
100.000–300.000 Rubel
Über 300.000 R.
Gezielte Verbraucherdarlehen, die durch Übertragung von Kreditmitteln an ein Handels- und Dienstleistungsunternehmen gegen Bezahlung von Waren (Dienstleistungen) vergeben werden, wenn ein entsprechender Vertrag vorliegt (POS-Darlehen) ohne Sicherheiten


30.000–100.000 Rubel
Über 100000 R.
Mehr als ein Jahr:

30.000–100.000 Rubel
Über 100000 R.
Nicht zielgerichtete Konsumentenkredite, zielgerichtete Konsumentenkredite ohne Sicherheiten, Konsumentenkredite zur Umschuldung (außer POS-Darlehen)


30.000–100.000 Rubel
100.000–300.000 Rubel
Über 300.000 R.
Mehr als ein Jahr:

30.000–100.000 Rubel
100.000–300.000 Rubel
Über 300.000 R.

Was bringt die PSK-Analyse dem Kreditnehmer?

Für die meisten Menschen bedeutet die Kenntnis des PSC, zu verstehen, wie viel es sie kosten wird geliehene Mittel Denn manchmal kostet ein Kredit, der nur Zinsen zahlt, genauso viel wie ein Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz, aber mit zusätzlichen Gebühren. Dies geschieht sogar in derselben Bank und wurde geschaffen, um mehr Kunden zu gewinnen. Wenn Sie einen Darlehensvertrag erhalten, in dem der TIC angegeben ist, oder indem Sie den Indikator unabhängig berechnen, müssen Sie verstehen, dass bestimmte Nuancen möglicherweise nicht immer berücksichtigt werden, wie beispielsweise die vorzeitige Rückzahlung der Hauptschuld.

So reduzieren Sie die Kosten eines Kredits

Nachdem Sie Informationen über die vollen Kosten des Darlehens erhalten haben, besteht manchmal keine Lust, Geld zu leihen. Wenn Sie dieses Problem jedoch mit Bedacht angehen, können Sie den von der Bank angebotenen Betrag schließlich reduzieren. Dazu gibt es verschiedene Möglichkeiten:

Vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens. Wenn Sie die Schulden teilweise oder vollständig außerplanmäßig zurückzahlen, hilft dies, die Kreditlast in Form von nicht aufgelaufenen Zinsen zu reduzieren. Sie müssen den Vertrag jedoch sorgfältig auf Vertragsstrafen lesen, die im Gegenteil den Kredit teuer machen können.
Ausgabe von Geld für Bankkarte. Viele Kreditgeber bieten Barkredite an, werben aber nicht damit, dass für die Ausgabe an der Kasse ein bestimmter Prozentsatz zu zahlen ist. Sie können erfragen, ob es möglich ist, Geld auf eine bestehende Karte oder ein Konto zu überweisen (diese können kostenlos eröffnet werden) und ob dafür eine Gebühr erhoben wird. Höchstwahrscheinlich wird diese Option billiger sein.

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