Heutzutage bieten Banken eine Vielzahl von Arten von Einlagen an. Die Merkmale verschiedener Kategorien von Einlegern werden berücksichtigt: Die Bank bestimmt das Spektrum der angebotenen Einlagenarten, verschiedene soziale Gruppen. Einem potenziellen Einleger werden verschiedene Arten von Einzahlungen angeboten, je nach Priorität für ihn, Rentabilität oder jederzeitige Abhebungsmöglichkeit, Akkumulation oder Zahlungskomfort (Plastikkarten der Bank).

Die Banken bemühen sich, die Bedürfnisse verschiedener Kategorien von Einlegern so weit wie möglich zu berücksichtigen:

Kindergeld, Rente, auf Anfrage;

ein kreativer Ansatz zur Bestimmung des Namens der Lagerstätte ("Mobil", "XXI Jahrhundert");

unter Berücksichtigung des psychologischen Faktors: Anbieten von Einzahlungen mit einem Unterstrich im Namen des beeinflussenden Anreizes ("Garantiertes Einkommen", "Prestige");

Verknüpfung bestimmte Typen Einlagen mit sozialen und materiellen Bedürfnissen von Einlegern ("Bausparen", "Urlaub");

zusammen mit neuen Einlagen die Erhaltung traditioneller Namen mit der Erwartung konservativer Einleger ("Laufzeit", "kumulativ");

bieten besondere Art eine Einzahlung im Zusammenhang mit dem Jahrestag der Tätigkeit der Bank oder zeitlich so abgestimmt, dass sie mit einem bedeutenden Ereignis zusammenfällt ("Jubiläum", "Jubiläum").

Banken bieten innerhalb derselben Einlagenart unterschiedliche Konditionen an, in der Regel gilt dies für die Mindesthöhe und Laufzeit der Einlage: je höher Mindestbetrag Kaution, desto höher die Zinsen.

Ein wichtiger Trend ist die Entwicklung von Technologien für flexible Einlagenkonten, bei denen ein Konto die Vorteile von Tages- und Festgeldkonten vereint. Für solche Konten wird in der Regel ein relativ kleiner Betrag eingerichtet. Anzahlung und die Möglichkeit unbegrenzt zusätzliche Beiträge und jederzeitige Auszahlungen von Geldern, die den Hauptbetrag der Einzahlung übersteigen.

Derzeit hat jeder Kunde das Recht, unabhängig eine Bank für Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen zu wählen, und die Bank ist gezwungen, hart um den Einleger zu kämpfen, der ziemlich leicht zu verlieren ist. Daher bedurfte es einer wissenschaftlich fundierten Theorie der Organisation der Beziehungen zwischen Banken und potenziellen Einlegern hinsichtlich ihrer Anziehungskraft Geld.

Erstens braucht die Bank, um den Kreis der Einleger zu erweitern, einen kompetenten Einzahlungsrichtlinie die auf der Aufrechterhaltung des erforderlichen Diversifikationsgrades, der Sicherstellung der Möglichkeit, Mittel aus anderen Quellen anzuziehen, und der Aufrechterhaltung eines Gleichgewichts mit Vermögenswerten in Bezug auf Laufzeiten, Volumina und Zinsen.

Sie können Ihre Einzahlungsrichtlinie aktivieren, indem Sie die Liste der Einzahlungen erweitern und die stimulierende Wirkung der Höhe der Einnahmen auf die Einzahlung nutzen. Im ersten Fall ist also davon auszugehen, dass gezielte Einzahlungen für Kunden von Vorteil sind, deren Auszahlung zeitlich auf die Urlaubszeit, Geburtstage oder andere Feiertage abgestimmt wird. Ihre Laufzeiten sind kürzer als die traditionellen, und der Prozentsatz ist höher. Für Kunden mit unterschiedlichen Einkommensstufen könnte die Bank grundlegend Neues anbieten Finanzdienstleistungen, zum Beispiel einen traditionellen Beitrag mit einem ganzen Set zu verbinden, ist es nicht Bankdienstleistungen- Versicherungen, Reisen oder für den Kauf von Waren mit Rabatt.

Im zweiten Fall ist zu beachten, dass die stimulierende Wirkung der Einlagenzinsen vor allem von der Höhe und Differenzierung der Zinsen in Abhängigkeit von Art, Laufzeit und Kündigungsfrist der Einlage abhängt. Wenn bei der Bestimmung des Zinssatzes auch Inflationsraten berücksichtigt werden, steigt der Wert des Geldes selbst, und eine Erhöhung der Einlagen trägt dazu bei, die stürmische Nachfrage zu verringern Verbrauchermarkt. Darüber hinaus liegt die Verantwortung bei den staatlichen und Geschäftsbanken für effektiver Einsatz Geld sparen und Einsparungen, die nicht nur zur Entwicklung beitragen werden Geschäftsbank sondern auch die Wirtschaft des Landes insgesamt.

Auch die Änderung des Zinszahlungsverfahrens trägt dazu bei, Einlegergelder für Geschäftsbanken anzuziehen. Schließlich zahlen die meisten Geschäftsbanken einmal im Jahr Zinsen auf Einlagen. Angesichts eines akuten Mangels an Bankressourcen begannen die Geschäftsbanken daher, vierteljährlich oder sogar monatlich Zinsen auf Einlagen zu zahlen, was es ihnen ermöglichte, Mittel zu niedrigeren Zinssätzen aufzunehmen.

Die Hauptprinzipien des Einlagensicherungssystems sollten sein: obligatorische Teilnahme der Banken am System; Verringerung der Risiken nachteiliger Folgen für Einleger im Falle eines Zahlungsverzugs von Banken; Transparenz der Aktivitäten; der kumulative Charakter der Bildung des obligatorischen Einlagensicherungsfonds zu Lasten der Versicherungsprämien der am System teilnehmenden Banken.

Teilnehmer des Systems können sein: juristische Personen und natürliche Personen, die als Begünstigte im Sinne dieses Gesetzes anerkannt sind; Banken enthalten zu gegebener Zeit in das Register der im Sinne dieses Gesetzes als Versicherer anerkannten Banken; Agenturen für Pflichtversicherung von Versicherern im Sinne dieses Gesetzes anerkannte Einlagen.

Versicherungsgegenstand sind Einlagen natürlicher Personen u Rechtspersonen, Währungseinlagen Gebietsansässige und Gebietsfremde, staatliche und nichtstaatliche Organisationen.

Einer der folgenden Umstände muss als Versicherungsfall anerkannt werden: Widerruf (Kündigung) der Bankausübungsbewilligung Bankgeschäfte oder die Einführung eines Moratoriums für die Befriedigung der Forderungen der Gläubiger der Bank durch die Nationalbank. Ein Versicherungsfall gilt ab dem Datum des Inkrafttretens des entsprechenden Gesetzes als eingetreten Nationalbank Länder. Der Anspruch des Einlegers auf Entschädigung für Einlagen entsteht ab dem Datum des Versicherungsfall. Eine Person, die nach Eintritt eines Versicherungsfalles Anspruchsberechtigung gegenüber einem Einleger erworben hat, hat keinen Anspruch auf Entschädigung. Vom Zeitpunkt des Eintritts des Versicherungsfalls bis zum Tag der Erfüllung Konkursverfahren oder dem Ende des Moratoriums werden die Strafen für den vorzeitigen Abzug von Einlagen aufgehoben.

Um die Funktionen der obligatorischen Einlagensicherung zu erfüllen, werden Agenturen in Form von offenen erstellt Aktiengesellschaften. Organe: Vorstand, Vorstand u Generaldirektor Agenturen. Oberstes Organ ist der Vorstand. Der Präsident des Verwaltungsrats der Agenturen wird von seinen Mitgliedern gewählt.

Das vorgeschlagene Modell der Bankeinlagensicherung zielt sowohl auf den Schutz der mit den Einlagen verbundenen Ressourcen als auch auf die Entwicklung der Wirtschaft des Landes insgesamt ab.

Drittens, wenn es notwendig ist, Gelder in Einlagen zu beschaffen, sollte man die Merkmale und Unterschiede bei den Einlagen von Rechts- und Einlagen berücksichtigen Einzelpersonen.

Bei der Entwicklung eines neuen Depots sollte sich die Bank an den Bedürfnissen der Kunden orientieren. Normalerweise folgt das Entstehen eines neuen Dienstes dem Entstehen eines völlig neuen Bedarfs oder einer signifikanten Änderung eines alten. Als Ergebnis der Marktforschung können Sie einen neuen Bedarf identifizieren.

Die Ablagerung ist durch mehrere Parameter gekennzeichnet:

die Höhe des Mindestbeitrags;

die Größe und Konstanz des Interesses;

Mindesthaltbarkeit;

Bedingungen der zusätzlichen Beiträge;

Bedingungen für das Abheben von Geld vom Konto.

Indem Sie diese Eigenschaften ändern, können Sie vollständig erhalten die neue art Dienstleistungen. Aber da eine solche Bankdienstleistung wie eine Einzahlung lange Zeit in Anspruch nimmt (d. h., dass Geld eingezahlt wird bestimmten Zeitraum), muss die Bank Veränderungen im externen Umfeld vorhersagen, um Gewinne zu erzielen.

Durch die Variation der Höhe der Mindesteinlage kann die Bank unterschiedliche Kundensegmente zu für sie günstigeren Konditionen ansprechen. Üblicherweise korreliert die Höhe des Mindestbeitrags stark mit der Höhe des Zinssatzes. Je höher der Mindestbetrag, desto höher der Prozentsatz. Somit spart die Bank Betriebskosten für die Bedienung einer Einlage, erhöht ihre Gewinne und gibt dem Kunden eine Prämie in Form eines erhöhten Prozentsatzes.

Die Bank kann auch anbieten spezielle Bedingungen Einlagen für verschiedene Kundengruppen: für Studenten, Rentner, Auslandsreisende.

Unserer Meinung nach ist die derzeit vielversprechendste Richtung, um Gelder sowohl von juristischen als auch von natürlichen Personen anzuziehen, die breiteste Verwendung von Bankzahlungskarten, da die Gelder, die auf Kartenkonten "abgerechnet" werden, eine billige Ressourcenbasis darstellen. Zu den "Pluspunkten" von Plastikkarten sollten außerdem gehören:

Erleichterung der Arbeit von Kassen und Buchhaltung der Bank und jedes Unternehmens (im Falle einer Zahlung Löhneüber Bankplastikkarten);

sichere Verwendung des verdienten Geldes (im Gegensatz zu Bargeld bedeutet eine fehlende Karte keinen Geldverlust).

Maßnahmen zur Verbesserung des Transaktionsmechanismus mit Plastikkarten für juristische Personen sind:

eine Zunahme der Zahl der Aussteller auf dem Plastikkartenmarkt, eine Zunahme der Zahl der Geldautomaten und POS-Terminals;

Popularisierung durch eine Geschäftsbank unter ihren eigenen und potentielle Kunden Transaktionen unter Verwendung von Bankplastikkarten, insbesondere Abschluss von Verträgen über die Zahlung von Löhnen an Mitarbeiter von Unternehmen durch Bankplastikkarten;

Festlegung einer differenzierten Gebühr für Kartenkontoguthaben (je größer das Guthaben, desto höher der Prozentsatz);

um das Image des Unternehmens zu verbessern, die Möglichkeit, sein Logo auf einer Plastikkarte anzubringen;

bei nachhaltig ökonomische Situation Unternehmen die Möglichkeit, die Karte innerhalb des Limits zu überziehen, abhängig vom Gehalt des Arbeitnehmers;

Erweiterung des Spektrums von Operationen, die mit Hilfe einer Bankplastikkarte durchgeführt werden: bargeldlose Zahlung von Versorgungsleistungen und anderen Arten von Zahlungen, Zahlung von Waren und Dienstleistungen in Handels- und Dienstleistungsunternehmen, Übertragung von Renten, Subventionen, Gebühren und anderem Zahlungen auf Kartenkonten, Erhalt verschiedener Informationen an Informationskiosken, Möglichkeit der Durchführung von Umtausch- und Umtauschvorgängen an Geldautomaten und POS-Terminals);

Bereitstellung von Vorzugstarifen für Dienstleistungen für juristische Personen, die eine Vereinbarung über die Zahlung von Löhnen an ihre Mitarbeiter über Bankplastikkarten abgeschlossen haben;

das Geben von "Prämien" in Form von Geschenken, Barzahlungen, Rabatte im Geschäft für Inhaber mehrerer Bankplastikkarten oder Karteninhaber mit großem Guthaben.

Bei der Arbeit mit Privatpersonen wäre es interessant, eine Fest- oder übertragbare Einlage einer Privatperson zu haben Weißrussische Rubel oder Währung, aufgelaufene Zinsen und die Höhe des Depots am Ende der Gültigkeitsdauer dem Kartenkonto gutgeschrieben würden. Um Investoren zu interessieren, können Sie folgenden Beitrag anbieten:

mehr hoher Prozentsatz;

eine kostenlose Plastikkarte, die zum Zeitpunkt der Einzahlung (Einzahlung) ausgestellt wird;

eine Plastikkarte, die zu einem reduzierten Preis verkauft wird;

zum Zeitpunkt der Einzahlung aufgelaufene Zinsen.

Derzeit die Analyse Bankzinsen gegeben Besondere Aufmerksamkeit, da die Zinsen die Hauptquelle der Betriebseinnahmen (erhaltene Zinsen) und die Hauptquelle der Betriebsausgaben der Banken (gezahlte Zinsen) sind. Einerseits ist die Bank daran interessiert, mehr zu zahlen geringes Interesse hingegen muss er einen „wettbewerbsfähigen“ Prozentsatz festlegen, um Kunden anzuziehen, für die das Hauptkriterium die Rentabilität der Einlage ist.

Von großer Bedeutung ist die Einschätzung der Motivation der Kunden bei der Wahl einer Bank. Um die Motive zu ermitteln, die Kunden zur Kontoeröffnung veranlassen, führen einige Banken eine Umfrage in der Phase der Kontoeröffnung und -schließung durch. Studien zeigen, dass für Firmenkunden das Image der Bank, die Bereitstellung eines umfassenden Leistungsspektrums, die Offenheit der Bank für die Kommunikation mit dem Kunden, die hohe Zahlungsgeschwindigkeit usw. wichtig sind. Empfehlungen von anderen Kunden spielen eine wichtige Rolle. Hauptgrund für die Kontoauflösung sind attraktivere Servicekonditionen der Konkurrenzbanken.

Banken spielen eine besondere Rolle bei der Regulierung ihrer Dienstleistungen, um den Mittelzufluss zu stimulieren. Der größte Teil der Werbung für Bankdienstleistungen basiert darauf, Vertrauen in die Bank zu schaffen, indem ihre Zuverlässigkeit, Langlebigkeit, einige Wettbewerbsvorteile, ein Platz im Ranking und die Servicefreundlichkeit betont werden.

Zweifellos ist eine kompetente Werbepolitik für Banken heute notwendig und soll helfen, neue Kunden zu finden. Für Sparer stand traditionell das Image einer zuverlässigen Bank im Vordergrund. Heute, wo sich der Staat mit der Schaffung eines Einlagensicherungssystems um die Interessen der Einleger gekümmert hat, ist die Bedeutung der Zuverlässigkeit der Bank für die Einleger und damit das Risiko der Einlage etwas in den Hintergrund getreten. Daher ist es heute für Banken relevanter, sich das Image einer High-Tech- und Komfortbank mit einer breiten Palette von Dienstleistungen und einer hohen Servicequalität zu formen. Bürogestaltung und exzellenter Service sind heute ein notwendiges Merkmal der Wettbewerbsfähigkeit einer Bank. Die aktuellen Marktbedingungen erfordern von der Bank nicht nur qualitativ hochwertige Dienstleistungen, sondern auch eine ständige Verbesserung der Servicetechnologie, um maximalen Kundenkomfort zu erreichen.

Derzeit ist Kundenservice auf Distanz in vielen Ländern sehr beliebt. Insbesondere im Ausland ist es weit verbreitet Bankdienst Bevölkerung zu Hause oder am Arbeitsplatz - das sogenannte Homebanking ist die zukunftsträchtigste Form der Bereitstellung von Bankdienstleistungen für Privatpersonen. Dank dieser Form der Beziehung mit der Bank erhält der Kunde die Möglichkeit, die für ihn eröffneten Konten zu verwalten, Zahlungen zu leisten und die Geldbewegungen auf den Konten zu kontrollieren, ohne das Haus zu verlassen.

Auch die Bildung komplexer Dienste ist heute relevant. Um ein größeres Kundeninteresse an einer Zusammenarbeit zu erreichen, begannen die Banken, nach Möglichkeiten für die Implementierung komplexer Dienstleistungen zu suchen, indem sie einige verwandte oder verwandte Dienstleistungen zum Hauptdienst anboten. zusätzliche Dienste, die sogenannte „Bündelung von Diensten“.

Somit kann aus dem Vorstehenden geschlossen werden, dass Banken weitermachen gegenwärtige Stufe schon die Wichtigkeit erkennen Einzahlungsvorgänge in ihren Aktivitäten und der Bildung der Ressourcenbasis, haben die Entwicklung dieses Tätigkeitsfeldes aktiv aufgenommen, aber sie haben noch viel zu tun, um im harten Wettbewerb bestehen zu können.

Um die Einlagenbasis zu stärken und das Ressourcenpotenzial zu erweitern, wird die Filiale Nr. 503 der JSC "JSSB Belarusbank" angeboten:

ständige Suche nach potenziellen Partnern unter den Kunden der Bank sowie Unterstützung beim Aufbau von Geschäftsbeziehungen zwischen den Kunden der Bank und Partnerunternehmen im Ausland;

unverzüglich Treffen von Kunden mit Bankspezialisten organisieren, um aktuelle Probleme von Bankdienstleistungen zu lösen;

Erhöhung der Anzahl der Mitarbeiter, die Einzahlungsvorgänge von natürlichen und juristischen Personen betreuen, oder Vereinfachung des Verfahrens zur Bearbeitung von Einzahlungen (Einzahlungsvorgänge) durch Einführung fortschrittlicherer Softwareprodukte;

Bereitstellung einer breiten Palette von Dienstleistungen für Einlegerkunden, einschließlich Dienstleistungen ohne Bankcharakter;

die Verwendung eines hohen Zinssatzes für Einlagen mit Anlagecharakter mit Zahlung einer Prämie am Ende der Einlagenlaufzeit;

Zahlungen an Stammkunden des Bonus "für Treue zur Bank";

Verwendung gemischter Konten;

Untersuchung der Dynamik der Sparstruktur der Bevölkerung, Bestimmung der Elastizität der Einlagen der Bevölkerung in Bezug auf verschiedene Faktoren.

Unter Bedingungen Finanzkrise Die Verwaltung der Cashflows einer Geschäftsbank wird immer wichtiger, um das erforderliche Liquiditätsniveau aufrechtzuerhalten. Da der Hauptsteuerhebel in Banken der Zinssatz ist, dann stellt sich die Frage nach der Bestimmung der Abhängigkeit des Volumens der Einlagengeschäfte vom Zinssatz für diese Geschäfte.

Bestimmen Sie das Verhältnis zwischen dem Volumen der Einlagengeschäfte und den Zinsen darauf, um Änderungen im Wert der Einlagengeschäfte und passiven Geschäfte der Bank auf dem Interbankenkreditmarkt vorhersagen zu können.

Wir werden die Abhängigkeitsfunktionen unter Verwendung der Regressionsanalysemethode gemäß dem folgenden Algorithmus erstellen:

– Vorläufige Datenanalyse, Visualisierung und Klassifizierung statistischer Daten, Entwicklung von Forschungshypothesen;

– Aufbau einer Regressionsbeziehung zwischen dem Volumen und der Verzinsung von Einlagengeschäften gemäß ihrer vorläufigen Klassifizierung;

– Ökonomische Interpretation der erhaltenen Ergebnisse.

Bei der Analyse statistischer Daten zu Volumina und Zinssätzen aus passiven Geschäften der Bank „X“ für einen Zeitraum von vier Monaten des laufenden Jahres sollte beachtet werden, dass beim Vergleich jedes aktuellen Zeitraums mit dem vorherigen vier Monate möglich sind Situationen:

Wachstum des Volumens der Einlagenoperationen mit steigendem Interesse an diesen Operationen;
Rückgang des Volumens der Einlagengeschäfte mit einem Rückgang der Zinsen für diese Geschäfte;
Wachstum des Volumens der Einlagengeschäfte bei gleichzeitigem Rückgang der Zinsen für diese Geschäfte;
Abnahme des Volumens der Einlagenoperationen mit einem Anstieg der Zinsen für diese Operationen.

Für jede Situation gibt es einen wachsenden Trend in der Abhängigkeit der Höhe des Einlagengeschäfts vom Zinssatz für sie. Wir können also die folgenden Hypothesen aufstellen: Mit einer Erhöhung des Zinssatzes für Einlagengeschäfte steigt ihr Volumen; Wenn sich der Zinssatz für Einlagengeschäfte ändert, ändert sich ihr Volumen mit einer zeitlichen Verzögerung, dh es hat einen Trägheitscharakter.

Die Analyse der Einlagentätigkeit der Bank bestätigte die Hypothesen der Studie.

Die Ergebnisse der Regressionsanalyse der passiven Operationen der Bank auf dem Interbankenkreditmarkt lassen folgende Aussage zu:

je mehr Banken passive Operationen auf dem Interbankenmarkt durchführen, desto höher wird der Zinssatz für diese Operationen sein;
eine Erhöhung des Zinssatzes für passive Transaktionen auf dem Interbankenkreditmarkt führt zu einer Erhöhung des Volumens dieser Transaktionen;
das Wachstum des Volumens der passiven Operationen der Bank auf dem Interbankenmarkt nimmt ab Gesamtergebnis die Aktivitäten der Bank auf dem Interbankenkreditmarkt.

Die Arbeit hat den Einsatz von Regressionsanalysemethoden, kognitiver und Simulationsmodellierung weiterentwickelt, um die Effizienz der Verwaltung der Aktivitäten einer Geschäftsbank nach dem Kriterium der Liquidität und Rentabilität zu verbessern. Das entwickelte Modell ermöglicht sowohl die Bewertung des Umfangs der Einlagenoperationen als auch der passiven Operationen der Bank auf dem Interbankenkreditmarkt. Das Modell kann für Stresstests der Aktivitäten einer Geschäftsbank verwendet werden.

Bildung von Quellen finanzielle Resourcen, dh Verbindlichkeiten, ist eines der grundlegenden Ziele der Bank. Für eine erfolgreiche Lösung Geschäftsbank sollte über ausreichende Eigenmittel verfügen, sowie Mittel aufbringen verschiedene Quellen. Die Hauptaufgaben einer Geschäftsbank in diesem Bereich sind: möglichst große Summen billige und zuverlässige Ressourcen und Wartung optimales Verhältnis zwischen Eigen- und Fremdkapital.

Der Zweck der Analyse der Einlagen (Einlagen) Operationen der Bank ist es, die optimale strategische und taktische zu untermauern Managemententscheidungen darauf abzielen, die Effizienz der Verwendung von Geldern in Einlagen zu steigern.

Die folgenden Hauptphasen der Methodik zur Analyse der Einlagenoperationen der Bank werden unterschieden.

In der ersten Phase der Analyse müssen die Zusammensetzung, Struktur und Dynamik der Einlagensalden, deren Erhalt und Entsorgung untersucht werden. horizontal u Vertikale Analyse Gelder in Einlagen können ausgegeben werden:

Nach den Bedingungen der Platzierung von Einlagen (Laufzeit, auf Anfrage);

Nach Art der Währung ( nationale Währung, Währungen anderer ausländischer Länder);

Nach Arten von Anlegern (natürliche Personen, juristische Personen);

Nach Art der Einlagen (Bargeld, Wertpapiere) .

In der zweiten Phase der Analyse wird eine Bewertung der Geldbewegungen in Einlagen durchgeführt. Zu diesem Zweck wird vorgeschlagen, zu berechnen die folgenden Indikatoren in Tabelle 1.2 dargestellt.

Tabelle 1.2 - Methodik zur Berechnung der Indikatoren für die Bewegung von Geldern in Einlagen

Indikatoren	Berechnungsmethode	Ökonomische Deutung
1. Der Abrechnungskoeffizient der erhaltenen Gelder auf Einlagenkonten	Das Verhältnis der Differenz zwischen den Einlagensalden am Ende und am Beginn des Berichtszeitraums zum Umsatz bei ihrem Eingang	Charakterisiert die Höhe der Erhöhung des Guthabens in Einlagen pro Rubel ihres Eingangs
2. Verhältnis der Mittelzuflüsse in Einlagen	Das Verhältnis der Differenz zwischen den Guthaben in Einlagen am Ende und zu Beginn des Berichtszeitraums und dem Guthaben in Einlagen zu Beginn des Berichtszeitraums	Charakterisiert die Höhe des Einlagenzuflusses pro Rubel Barguthaben auf Einlagenkonten zu Beginn des Berichtszeitraums
3. Durchschnittliche Haltbarkeit eines Einzahlungsrubels	Das Verhältnis des durchschnittlichen Guthabens in Einlagen zum Tagesumsatz bei ihrer Verfügung	Charakterisiert die durchschnittliche Dauer der Aufbewahrung von Geldern in Bankeinlagen

Diese Indikatoren werden sowohl für die Bank als Ganzes (Filiale, Filiale) als auch für Arten von Einlagen, Bedingungen ihrer Platzierung, Arten von Währungen und Arten von Einlegern berechnet.

Das Studium der betrachteten Indikatoren in der Dynamik sollte durch eine Faktorenanalyse ergänzt werden, die es uns ermöglicht, die Gründe für ihre Änderung zu bewerten und die Reserven für ihre Optimierung zu ermitteln.

In der dritten Phase der Analyse des Einlagengeschäfts der Bank sollte der Einfluss von Faktoren auf die Änderung der Höhe der Zinsaufwendungen für das Einlagengeschäft der Bank untersucht werden, da die Beschaffung von Mitteln für Einlagen die Zahlung von Zinsen an die Einleger beinhaltet.

Die Leistungsfähigkeit von Banken und die Probleme ihrer Bewertung ziehen ständig die Aufmerksamkeit von Wissenschaftlern und Praktikern auf sich. Dieses Interesse wird vor allem durch die Notwendigkeit verursacht, Investitionen anzuziehen, die Wachstum sichern Eigenkapital Banken, ihr Kreditpotential, dh sie werden die Möglichkeiten der Kreditvergabe durch Banken erhöhen realer Sektor Wirtschaft des Landes und den Erhalt von Unternehmen in diesem Sektor auf diesem Gebiet nationale Interessen um ihrer Kontrolle durch ausländisches Kapital zu entgehen.

Die Rentabilität einer Bankeinlage ist ihr wichtigstes Merkmal, das den Großteil der Einleger anzieht. Bankdepot gilt als die kostengünstigste und effektivste Möglichkeit, nicht nur sicher zu sparen, sondern auch die Ersparnisse zu erhöhen.

Besonderes Augenmerk im Forschungsprozess sollte auf die Bestimmung der Rentabilitätshöhe gelegt werden verschiedene Sorten Einlagenprodukte und die Höhe ihres Risikos, was im Ergebnis eine qualitative Beurteilung des Einlagengeschäfts der Bank darstellt.

Die Rentabilität wird durch absolute (die Höhe des Einkommens in Geld ausgedrückt) und relative Indikatoren (das durchschnittliche Rentabilitätsniveau der Lagerstättenressourcen) gekennzeichnet. Im Allgemeinen die Ausbeute Depot-Portfolio Bank über einen festen Zeitraum hängt vom Volumen des Portfolios und der Höhe der Zinssätze für Einlagen ab. Die Höhe der Zinsen ist ein allgemeiner Indikator, da die Höhe der Zinsen indirekt Faktoren wie die Nutzungsdauer des Guthabens (mehr langfristig - Top-Rate), Abgrenzungsmethode und Zinszahlungsmethode.

Die Rendite des Einlagenportfolios wird berechnet, indem die gesamten Einlagenerträge der Bank (Positionen des Formulars Nr. 2 „Gewinn- und Verlustrechnung“) zu einem bestimmten Datum durch den Betrag des gesamten Einlagenportfolios im selben Zeitraum dividiert werden.

Das Rentabilitätsniveau sollte dynamisch analysiert werden, um die Trends in der Entwicklung der Einlagenaktivitäten in dieser Bank bestimmen zu können. Für eine detailliertere Bewertung sollte die Rentabilität jeder Art von platzierten Einlagen berechnet werden.

Bei der Analyse werden die rentabelsten und am wenigsten rentablen Arten von Einlagen identifiziert. Es ist obligatorisch, die Rentabilität verschiedener Elemente der Einlagenanziehung in der Dynamik zu untersuchen. Objektive Befunde in diese Studie kann nur durch Vergleich der errechneten Rendite mit dem am geltenden durchschnittlichen Einlagensatz ermittelt werden regionaler Markt, sowie unter Berücksichtigung des Refinanzierungssatzes der Nationalbank der Republik Belarus.

In der vierten Phase der Analyse des Einlagengeschäfts der Bank sollte die Wirksamkeit der Verwendung von Mitteln in Einlagen bewertet werden. Da der Hauptzweck, Gelder in Einlagen anzuziehen, deren ist weiterer Gebrauch Bank als Kreditmittel, daher die Wirksamkeit zu bewerten Einzahlungsvorgänge Es ist notwendig, die Höhe der angezogenen Einlagen und die Höhe der in Form eines Darlehens an juristische und natürliche Personen ausgegebenen Mittel zu vergleichen.

In diesem Zusammenhang ist darauf hinzuweisen, dass in Wirtschaftsliteratur Der Hauptindikator für die Effektivität des Einlagengeschäfts der Bank ist das Effizienzverhältnis der Verwendung der angezogenen Mittel, das als Verhältnis des Betrags der in Einlagen erhaltenen Mittel zum Betrag der von der Bank vergebenen Kredite definiert und nach einer Formel berechnet wird (1.1):

wobei VC der Betrag ist, der auf die Einlagenkonten der Bank aufgebracht wurde;

KR - die Höhe der von der Bank vergebenen Kredite.

Dieser Indikator kennzeichnet die Höhe der Einlagen pro Rubel der in Form eines Darlehens ausgegebenen Mittel im Gesamtbetrag der von der Bank vergebenen Darlehen.

Die Bewertung der Wirksamkeit der Einlagengeschäfte der Bank sollte auf einem Vergleich beruhen Zinsertrag auf Kreditgeschäfte und Zinsaufwendungen auf Einlagengeschäfte. Die Indikatoren der Rentabilitätsgruppe der Einlagengeschäfte sind in Tabelle 1.3 dargestellt.

Tabelle 1.3 - Rentabilitätsindikatoren für Einlagengeschäfte

Indikatoren	Berechnungsmethode	Ökonomische Deutung
1. Nettoeinnahmen aus dem Einlagengeschäft	Das Produkt aus der Differenz zwischen dem Zinssatz für Kredite und dem Zinssatz für Einlagengeschäfte und dem durchschnittlichen Saldo der durch Einlagen aufgenommenen Mittel	Charakterisiert die Höhe des Überschusses der Einnahmen aus Krediten über die Ausgaben aus Einlagengeschäften, die als Kreditmittel verwendet werden
2. Return on Deposit-Gelder	Das Verhältnis der Zinserträge aus dem Kreditgeschäft zu den Zinsaufwendungen aus dem Einlagengeschäft	Charakterisiert die Höhe der Zinserträge aus Kreditgeschäften pro Rubel Zinsaufwendungen aus Einlagengeschäften
3. Rentabilität der Gewinnung von Geldern in Einlagen	Attitüde Nettoergebnis bei Einlagenoperationen auf die Höhe der Gelder, die auf die Einlagenkonten der Bank eingezahlt werden	Es charakterisiert die Höhe des Nettoeinkommens aus Einlagenoperationen pro Rubel angezogener Einlagen
4. Rentabilität der Ausgaben für Einlagenoperationen	Das Verhältnis des Nettoertrags aus Einlagengeschäften zum Betrag der Zinsaufwendungen aus Einlagengeschäften	Charakterisiert die Höhe des Nettoeinkommens aus Einlagengeschäften pro Rubel Zinsaufwendungen aus Einlagengeschäften

Diese Indikatoren für die Wirksamkeit von Einlagengeschäften werden dynamisch sowohl für die gesamte Bank als auch für ihre Filialen und Tochtergesellschaften untersucht.

Die Bildung der Ressourcenbasis ist untrennbar mit Risiken verbunden, aber beherrschbar, d.h. Maßnahmen anwenden, die es bis zu einem gewissen Grad ermöglichen, den Eintritt eines Risikoereignisses vorherzusagen, und Maßnahmen ergreifen, um das Ausmaß des Risikos zu reduzieren.

Bei der Bildung der Ressourcenbasis muss die Bank die Wahrscheinlichkeit einer Erhöhung der Kosten für die Beschaffung von Ressourcen im Falle einer Änderung der Situation berücksichtigen Finanzmarkt. Die Einlagenpolitik der Bank zielt darauf ab, die Bank mit Mitteln für zu versorgen bestimmte Zeit zu einem bestimmten Preis für die Umsetzung bestimmter aktive Operationen. Ihre Umsetzung bedeutet die Lösung zweier gegensätzlicher Aufgaben: die Stabilität der Ressourcenbasis und die Minimierung der Kosten ihrer Bildung. Langfristige Investitionen sollten im Idealfall durch langfristige Einlagen ausgeglichen werden. Andernfalls kann die Bank am Ende der Einzahlungsfrist mit dem Problem einer Erhöhung der Ressourcenkosten konfrontiert werden und Verluste daraus erleiden Langzeit Investition Mittel.

Eine weitere Form der Manifestation des Risikos der Bildung einer Einlagenbasis sind Verluste in Form von Einkommensverlusten aufgrund der Notwendigkeit, einen bestimmten Prozentsatz des Volumens der Ressourcenbasis in Form von Bargeld für Abrechnungen und Bargelddienstleistungen (Vorauszahlungen für Dienstreisen, Löhne, Bargeldabhebungen etc. .). Für eine Bank sind dies Vermögenswerte, die keine Erträge generieren. Ihre Größe hängt von äußeren Umständen (Vertrauensgrad in die Bank, den Staat) und von der Struktur der Bankkundschaft (zum Beispiel: hoher Prozentsatz) ab Handelsorganisationen bedeutet eine große Bargeldsammlung, daher bedarf es keiner besonderen Bargeldreserve zur Sicherstellung der Rückgabepflicht der Bevölkerung).

Es ist auch wichtig, saisonale, monatliche Schwankungen der Zahlungsströme zu berücksichtigen. Zum Beispiel, Sparkasse, die in der Regel mit Einlagen der Bevölkerung arbeiten, Versorgungszahlungen leisten und Löhne zahlen, können Verträge für einen Zeitraum so abschließen, dass die Zahlungen auf den Zeitraum der Masse fallen Stromrechnungen aber entsprach nicht dem Lohn. Beachten Sie auch den Ressourcenbasisallokationsfaktor. Es wird angenommen, dass die Bank bei der Investition in Kreditgeschäfte von 85 Prozent oder mehr des Einlagenbetrags eine riskante Einlagenpolitik verfolgt. Dies erklärt sich aus der Tatsache, dass die Kreditgeschäfte eine viel geringere Elastizität für rechtzeitige und vor allem vorzeitige Abhebungen aufweisen als die Ressourcenbasis. Dies wird teilweise durch eine höhere Verzinsung kompensiert, die teilweise das Verlustrisiko darstellt, und teilweise durch die Anlage in liquideren, wenn auch weniger rentablen Vermögenswerten. Nationalbank reduziert die Auswirkungen dieses Risikos durch die Einführung obligatorische Reservierung Teile der angezogenen Mittel je nach Art der Einlagen.

Das Liquiditätsschiefstandsrisiko ist das Risiko von Verlusten, falls eine Bank nicht in der Lage ist, ihre Verpflichtungen aus den Verbindlichkeiten der Bilanz durch Forderungen aus Vermögenswerten zu decken.

Die obige Methodik zur Analyse der Einlagengeschäfte der Bank ermöglicht die Durchführung ihrer umfassenden Studie, einschließlich der Untersuchung der Zusammensetzung, Struktur und Dynamik der Guthaben in Einlagen, ihrer Bewegung und der Auswirkungen auf die Höhe der Zinsaufwendungen der Bank als Nutzungseffizienz.

Optionsbewertung

Eine Option ist ein zwischen zwei Parteien abgeschlossener Vertrag, bei dem eine Person der anderen ...
Während der aktiven Kreditgeschäfte Um Gewinne zu erzielen, gehen Banken ein Kreditrisiko ein ...

Abschnitte

Bewertung des Einlagen- und Kreditgeschäfts einer Geschäftsbank

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Die Bank bietet eine breite Palette von Bankdienstleistungen für Organisationen aller Wirtschaftszweige, große, kleine und mittlere Unternehmen

Die Bank berücksichtigt die Besonderheiten der Aktivitäten jedes Kunden und bietet Finanzdienstleistungen, die auf seine Bedürfnisse zugeschnitten sind - für die erfolgreiche Führung und Entwicklung des Geschäfts. Das Grundprinzip der Arbeit mit Firmenkunden– wirksame Lösungen, Neueste Technologien, individueller Ansatz, hohe Servicestandards. Erfahrung und Professionalität in der Arbeit haben es der Bank ermöglicht, das Vertrauen von mehr als 30.000 Organisationen und Unternehmen zu gewinnen.

Die Kunden der Bank haben die Möglichkeit, kostenlos Geld zu günstigen Geschäftskonditionen zu platzieren: individuelle Platzierungsbedingungen; flexible Tarife; Garantie der Sicherheit von Geldern und Geheimhaltung von Einlagen; Erhalt von Einnahmen aus der Aufbewahrung von Geldern auf Einzahlung.

Um die Entwicklung der Geschäftsbeziehungen zwischen der Bank und den Kunden zu fördern und die Kundenbindung an die Bank zu erhöhen, veranstaltet die Bank seit 2005 einen Wettbewerb " Bester Kunde» unter juristischen Personen. Um den Anteil der Einlagen juristischer Personen zu ermitteln, empfiehlt es sich, die Struktur der Bankeinlagen zu analysieren. (Tabelle 2.2.1) Der Anteil der Einlagen juristischer Personen ist in Anlage 2 übersichtlich dargestellt.

Tabelle 2.2.1. Der Anteil der Einlagen juristischer Personen an der Gesamtstruktur der eingeworbenen Mittel vom 01.01. 2008 bis 01.01.2010

Index				Abweichungen 2008–2009	Abweichungen 2009–2010
Index	Betrag in Tausend Rubel	Betrag in Tausend Rubel	Betrag in Tausend Rubel	abs., tausend Rubel	abs., tausend Rubel

Staatliche Einlagen
Einlagen juristischer Personen
Einlagen von Privatpersonen

Eine nützliche Information:

Ermittlung der Bonität des Kunden
Die Bonitätsklasse des Kunden wird anhand von Basis- und Zusatzkennzahlen ermittelt. Die von der Bank ausgewählten Kennzahlen müssen über einen relativ langen Zeitraum unverändert bleiben. Im Dokument auf Kreditpolitik Bank oder anderes Dokument ...

Interne Bankenkontrolle und Revision
Eine der Bedingungen interne Kontrolle ist eine klare Trennung von Kontroll- und Führungsfunktionen im Rechnungswesen der Bank. Betriebskontrolle. Die Bank übt die vorläufige und nachfolgende Kontrolle über ihre Geschäftstätigkeit aus. Beim Führen...

Probleme der Entwicklung der Bankkredite
Das rasante Kreditwachstum konnte jedoch einen viel stärkeren Gegentrend nicht überwinden – nach zwei Jahren aktiver Aufwärtsdynamik ging die Wachstumsrate der Anlageinvestitionen insgesamt zurück. Das ist die Besonderheit der heimischen Mode ...

1.2 Beurteilung der Lagerstättenqualität

Unter den Bedingungen der Marktbeziehungen nimmt die Rolle des Depositenbankgeschäfts zu. Das Hauptaugenmerk sollte auf die Analyse der Einlagengeschäfte der Bank zur Mittelbeschaffung gelegt werden, da die Ressourcenbasis für das Bankwesen von größter Bedeutung und die wichtigste Finanzierungsquelle ist. In der sowjetischen Bankpraxis wurde das Konzept der „Einlage“ als Termineinlage verwendet, die durch die Lehrmaterialien der Zentralbank festgelegt wurde. In dieser Hinsicht werden bisher die angezogenen Gelder der Banken durch die Akkumulation von Geldern auf Abrechnungs- und Einlagenkonten gebildet.

Bis vor kurzem wurde in der heimischen Bankenpraxis der Frage der Analyse und Verwaltung von Einlagen nicht die gebührende Aufmerksamkeit geschenkt. Den Bankinstituten wurde nicht die Aufgabe übertragen, die Vergabe von Krediten in Abhängigkeit von der Größe, dem Zeitpunkt und den Besonderheiten der von ihnen mobilisierten Kreditressourcen sicherzustellen. Geplante Bilanzen der Kreditinvestitionen und -mittel wurden von den Bankfilialen nicht erstellt. Diese Situation wurde durch die Zentralisierung der Verwaltung der Prozesse der Bildung und Verwendung des Darlehensfonds des Landes verursacht. Jetzt sind Einlagen die Hauptquelle (bis zu 70%) der Ressourcen von Geschäftsbanken.

Gegenstand der Analyse des Einlagengeschäfts sind einerseits Geschäftsbanken als Schuldner und andererseits als Gläubiger: öffentliche und private Unternehmen und Organisationen; Geschäftsbanken und andere Kreditinstitute; öffentliche Organisationen und Stiftungen; physische Person.

Gegenstand der Analyse von Einlagengeschäften sind Einlagen, die für eine bestimmte Zeit auf Bankkonten angelegt werden. Die folgenden Grundsätze dienen als Grundlage für die Organisation des Depotgeschäfts:

besonderes Augenmerk sollte auf Termineinlagen gelegt werden, die die Liquidität der Bilanz am stärksten unterstützen;

es sollten Maßnahmen ergriffen werden, um nicht-traditionelle Bankdienstleistungen zu entwickeln, die dazu beitragen, Einlagen anzuziehen;

eine flexible Einlagenpolitik sollte verfolgt werden, um die Liquidität der Bankbilanz zu erhalten;

es ist notwendig, die Konsistenz zwischen passiven und aktiven Einlagengeschäften in Bezug auf Bedingungen und Beträge sicherzustellen;

Einlagengeschäfte sollten zum Erhalt von Bankgewinnen beitragen.

Nach dem wirtschaftlichen Verwendungszweck werden Einlagen in 4 Gruppen eingeteilt: Eileinlagen, Sichteinlagen, Spareinlagen der Bevölkerung, Wertpapiere.

Termineinlagen werden nach Laufzeiten unterteilt: bis zu 3 Monate, von 3 bis 6 Monate, von 6 Monate bis zu einem Jahr, mehr als ein Jahr.

Sichteinlagen werden nach Art und Besitz der Gelder unterteilt:

Abrechnungsgelder, Girokonten von Unternehmen und Organisationen; auf Sonderkonten; auf Firmenkonten; auf den Konten der lokalen Haushaltseinnahmen;

Mittel der örtlichen Haushalte;

Guthaben auf Korrespondenzkonten für Verrechnungen mit anderen Banken und Konten ausländischer Korrespondenzbanken.

Spareinlagen der Bevölkerung werden nach den Bedingungen des Einlagenbetriebs aufgeteilt. Je nach Laufzeit werden Sichteinlagen, Festgelder und quasi-Termineinlagen (Gelder mit ausreichend langer, aber gleichzeitig unbestimmter Laufzeit) unterschieden.

Wertpapiere werden in folgende Gruppen eingeteilt: Aktien und Anleihen von Unternehmen, Aktiengesellschaften: von der Bank gehaltene Aktien und Anleihen; Wertsachen und Dokumente über Auslandseinsätze.

Ein Einlagenzertifikat ist eine Art Laufzeitzertifikat mit einer Laufzeit von mehr als 1 Jahr. Im Gegensatz zu einem regulären Laufzeitzertifikat wird es durch ein spezielles Dokument ausgestellt, das als Einlagenzertifikat bezeichnet wird, d. H. eine schriftliche Bescheinigung des Kreditinstituts über die Einzahlung von Geldern, die das Recht des Einlegers auf Erhalt der Einzahlung bescheinigt.

Ein Einlagenzertifikat hat gegenüber anderen Einlagensicherungsinstrumenten 2 Vorteile:

ist Gegenstand eines Tauschspiels, daher kann der Käufer aufgrund einer günstigen Änderung der Marktsituation damit rechnen, zusätzlichen Gewinn zu erzielen;

Für den Fall, dass die Regierung ihre Absichten zum Einfrieren der Einlagen von Unternehmen umsetzt, verschafft der Erwerb eines frei auf dem Markt zirkulierenden Zertifikats ihren Eigentümern einen gewissen Handlungsspielraum. In dieser Situation wird das Zertifikat zu einem alternativen Zahlungsmittel.

Abb. 2 Schema zur Analyse der Qualität des Bankverbindlichkeitsmanagements

Eine Analyse der Finanzlage einer Bank sollte mit einer Untersuchung der Wirksamkeit der Verwaltung ihrer Verbindlichkeiten beginnen (Abb.), da aktive Operationen zur Platzierung von Geldern erst durchgeführt werden können, nachdem Operationen zur Beschaffung von Ressourcen durchgeführt wurden.

Anhand der Tabelle können Sie detailliertere Informationen über die Hauptquellen der Bildung der Ressourcen der Bank erhalten. In dieser Tabelle können Sie die Struktur der Ressourcenbasis hinsichtlich ihrer Laufzeit im Kontext von Einlagen, Interbankendarlehen, ausgegebenen Einlagen- und Sparbriefen, Anleihen, ausgegebenen eigenen Wechseln analysieren. Analysiert man die Verbindlichkeiten im Hinblick auf ihre Rückzahlung über mehrere Berichtsperioden (Monate), so lassen sich die wichtigsten Trends bei der Volumenänderung der passiven Geschäfte und deren Auswirkung auf die Liquidität der Bank erkennen.

Bei der Analyse der Stabilität der Einlagenbasis werden verschiedene mathematische Situationsmodelle verwendet, und sie untersuchen auch die Dynamik von Indikatoren für die Einlagenstabilität, wie z die durchschnittliche Aufbewahrungsdauer des Rubels (Sd), die Höhe der Geldabrechnung (Uo), der Anteil der Gelder aus den geplanten Einnahmen des Unternehmens, die auf seinem Girokonto hinterlegt sind (Dos), die relative Höhe der Gelder auf Abrufkonten, die können Als stabile Ressource (Dvos) verwendet werden, die durchschnittliche Aufbewahrungsdauer in der Bank von kurzfristigen Einlagen und Krediten (T).

Durchschnittliche Haltbarkeit eines Einzahlungsrubels(prüft die Möglichkeit, Mittel als kurzfristige Kreditmittel zu verwenden):

SD = _OVav x _Ä__

Wobei: OVavr - der durchschnittliche Einlagensaldo (die Summe der Einlagen zu Beginn und am Ende des Zeitraums, halbiert);

OVK - Umsatz bei der Kreditvergabe;

D ist die Anzahl der Tage in der Periode.

Die Höhe der Abrechnung der in Einlagen erhaltenen Gelder:

wo = RH-RH× 100 %

Wobei: OVK und OVN - Einlagensalden am Ende und am Anfang des Zeitraums;

Vp - Einzahlungsbelege für den Zeitraum.

Dieses Verhältnis zeigt, wie viel % der Mittel noch vorhanden sind Berichtszeitraum bei Einlagen von der Höhe ihrer Einzahlung. Je höher dieser Indikator ist, desto mehr Ressourcen stehen der Bank zur Durchführung ihrer aktiven Geschäfte zur Verfügung.

Der Anteil der Mittel aus den geplanten Einnahmen des Unternehmens, der auf seinem Girokonto abgerechnet wird(Dos), die unbeschadet letzterer im Planungszeitraum auf einem Festgeldkonto angelegt werden können:

do = _Vpl x OSav_× 100 %

Wobei: OSav - der durchschnittliche Guthabensaldo auf dem Girokonto für den entsprechenden Zeitraum des letzten Jahres (3, 6, 9, 12 Monate). Er wird als chronologischer Durchschnitt auf der Grundlage tatsächlicher Salden an monatlichen oder vierteljährlichen Daten berechnet;

Vfact - tatsächliche Einnahmen auf dem Abrechnungskonto des Unternehmens;

Vpl - erwartete Einnahmen auf dem Girokonto im geplanten Zeitraum.

Die relative Geldmenge auf Nachfragekonten, die als stabile Ressource verwendet werden kann, kann wie folgt definiert werden:

DVS = Ö× 100 %

Wobei: Dvos – der Anteil der Mittel, die während eines bestimmten Abrechnungszeitraums auf Einlagenkonten auf Abruf gehalten werden, die während des gleichen nächsten Zeitraums als stabile Kreditressourcen verwendet werden können;

О - der durchschnittliche Guthabenstand auf Einlagenkonten für den Abrechnungszeitraum;

K - Kreditumsatz von Sparkonto auf Abruf für den Abrechnungszeitraum.

Durchschnittlicher Guthabenstand auf Einlagenkonten für den Zeitraum(O) ist gleich ihrer arithmetischen Mittelsumme (Summe der Salden zu Beginn und am Ende der Periode, halbiert).

Damit von Banken eingeworbene kurzfristige Einlagen zur Bereitstellung langfristiger Kredite verwendet werden können, werden die sog Umwandlung von Verbindlichkeiten nach Fälligkeit. Dazu wird das Übersetzungsverhältnis (Kt) berechnet:

Kt \u003d 1 - _ Vor

Wo: An - Belastungsumsatz für die Vergabe kurzfristiger Kredite;

Ko - Kreditumsatz bei Erhalt von Geldern auf Einzahlungskonten für bis zu einem Jahr.

Der Gesamtbetrag der Mittel, den die Bank aus kurzfristigen Mitteln für langfristige Investitionen zuweisen kann, entspricht dem Sollumsatz auf Sichteinlagenkonten und für bis zu einem Jahr (dem Betrag der von Konten abgehobenen Mittel), multipliziert mit 6 durch das Übersetzungsverhältnis.

Durchschnittliche Laufzeit kurzfristiger Einlagen und Kredite bei einer Bank(T) (Umsatz in Tagen) wird nach folgender Formel berechnet:

T = _ OKDsr x D_ = _ _ D__

Wobei: D - die Anzahl der Tage im Zeitraum basierend auf: 30 Tagen in einem Monat;

Kd - Sollumsatz für den analysierten Zeitraum bei kurzfristigen Einlagen;

OKDav - durchschnittliche Guthaben auf kurzfristigen Einlagen, berechnet nach der Formel:

OKDav = OKDn + OKDk

Wobei: OKDn und OKDk - Salden kurzfristiger Einlagen zu Beginn und am Ende des Zeitraums.

Cob - Turnover Ratio (die Anzahl der Umsätze von Einlagen und Krediten für den analysierten Zeitraum):

Kolben = __ KD __

Nach Angaben der Zentralbank belief sich das Volumen der Einlagen, die die Banken Anfang März von Privatpersonen anzogen, auf 2,8 Billionen. reiben. Trotz einer so bedeutenden Zahl stellen Experten fest, dass Einlagen kein Werkzeug mehr sind, um Geld zu verdienen. Jetzt ist ihre Hauptfunktion das Sparen und Verwalten von Geld.

Tabelle 1. Dynamik bezahlter Einzahlungen

Index

Der Wert des Indikators nach Quartalen des Jahres

Wachstumsrate, %

In einem Jahr

Viertelweise