Warum psk höher ist als der Zinssatz für Kredite. Berechnung der Gesamtkosten eines Kredits in Excel nach neuer Formel

Sie haben einen Kredit aufgenommen und der Kreditgeber hat Ihnen den Zinssatz mitgeteilt. Zu Ihrer eigenen Sicherheit haben Sie die ungefähre Höhe der Überzahlung, der monatlichen Zahlungen, berechnet, aber diese Zahlen stimmten nicht mit den im Vertrag angegebenen überein. Wieso den? Unter dem Strich steht im Vertrag nur der Zinssatz in Großbuchstaben, aber zusätzliche Bedingungen werden in Hinweisen oder Fußnoten am Ende der Seite angegeben (z. B. Provision für die Gewährung eines Kredits, Versicherung usw.). Um Ihr Geld zu sparen, müssen Sie daher jede Vertragsklausel klären.

Die Vollkosten des Kredits sind somit der wichtigste Indikator, an dem sich der Kreditnehmer bei der Wahl der Kreditart orientieren sollte. Jedoch aufgrund ihrer Unkenntnis von dieses Problem, verlässt sich der Kunde nur auf den Zinssatz, ohne andere Indikatoren zu berücksichtigen. Im Ergebnis erhält der Kreditnehmer eines „zinslosen“ Darlehens Geld in Höhe von bis zu 80 %. Aus diesem Grund nehmen die Verzögerungen zu, Kunden geben den Bankern die Schuld, obwohl sie selbst an ihrer Unaufmerksamkeit schuld sind. In diesem Artikel werden wir versuchen zu verstehen, was die vollen Kosten eines Kredits sind und was seine Hauptkomponenten sind.

Darlehensdetails

Vollständige Kosten Das Darlehen wird als Prozentsatz pro Jahr ausgedrückt und zeigt den endgültigen Betrag der Überzahlung für die Inanspruchnahme des Darlehens. Früher hatte dieser Begriff einen anderen Namen - "Effektivzinssatz". Gefragt war er aber nicht, weil Kreditnehmer ihn mit dem üblichen Zinssatz gleichsetzten.

Es stellt sich die Frage, warum es unmöglich ist, alles in einem Tarif zu berücksichtigen, der sowohl Provision als auch Versicherung beinhaltet. Die Antwort liegt an der Oberfläche. Eine Bank ist das gleiche Geschäft, in dem Bankkarten, Kredite und Einlagen als Waren fungieren. Und den wahren Betrag der Überzahlung unter dem „Kleingedruckten“ zu verstecken, ist nur ein Marketing-Trick, um Kunden anzulocken. Es stellt sich heraus, dass die Banker uns nicht belügen, sie schweigen nur über die Details, also ist es notwendig, sich auf jede Note und Klausel des Vertrages zu konzentrieren.

Wenn Sie einen Kredit bei Mikrofinanzorganisationen aufnehmen, werden Sie überrascht sein, denn sie verstecken und verstecken keine zusätzlichen Provisionen in Verträgen, wie es andere Banken tun. Sie haben diese zusätzlichen Prozentsätze einfach nicht, weil die Überzahlungsrate selbst angemessene Grenzen überschreitet. Du wirst zahlen fester Betrag, aber unter der Bedingung, dass Sie ein seriöser Zahler sind, andernfalls werden Ihnen Strafen und Zinsen in Rechnung gestellt.

Nach dem im September dieses Jahres in Kraft getretenen Gesetz ist jede Bank verpflichtet, die vollen Kosten zu berechnen Verbraucherkredit und der Zentralbank der Russischen Föderation über den Indikator Bericht erstatten. Die Bereitstellung eines Zentralbankdarlehens an gewöhnliche Banken erfolgt nach einem anderen Schema, das sich erheblich von einem Verbraucherdarlehen unterscheidet.

Wie man rechnet?

Der Wert ergibt sich durch Aufsummieren der gesamten anfallenden Provision (einmalig und periodisch), der Betrag Jährliche Rate aufgelaufene Zinsen und dementsprechend die Höhe des Darlehens. Um zu verstehen, wie die Berechnung dennoch durchgeführt wird, geben wir ein Beispiel. Der Kunde beantragt bei der Bank einen Kreditantrag in Höhe von 200.000 Rubel. für 24 Monate zu 15% p.a. Provision für die Ausgabe von Mitteln 2% und 1,5% für operative Dienstleistungen. Lassen Sie uns die Höhe des Grundzinses bestimmen, es sind 31.000 Rubel. (der Betrag ist im Vertrag angegeben). Die Provision für die Vergabe eines Darlehens beträgt 4 Tausend Rubel. (200.000 * 2%) und für Betriebsdienste 3.465 Rubel.

Daher beträgt der Gesamtdarlehensbetrag: 200.000 + 31.000 + 4.000 + 3.465 = 238.465 (Rubel)

Das Beispiel zeigt, dass es nicht so schwierig ist, einen Kredit zu berechnen, aber verschiedene Kreditrechner wurden erstellt, um die Bedienung zu vereinfachen. Es gibt Banken, die auch entgangene Gewinne in die Kreditsumme einrechnen, also Gelder, die durch eine mögliche Geldanlage erzielt werden könnten. Die Berechnung der Gesamtkreditsumme hilft, ganz unterschiedliche Programme zu vergleichen und zu analysieren. Hier ist ein Beispiel:

Wie wir dem Beispiel entnehmen können, sind die gesamten Überzahlungsbeträge gleich, obwohl der Zinssatz niedriger ist. Dies liegt an der zusätzlichen Provision (Einmalzahlung). Die Frage ist, welches Angebot ist besser? Natürlich die erste, obwohl die Rate dort etwas höher ist, aber es wird für den Kreditnehmer einfacher sein, diese 14.736 Rubel über 5 Jahre zu zahlen als in einer Pauschalzahlung.

Welche Indikatoren beeinflussen die Höhe des Kredits, des Darlehens?

• Kreditbasierte Zahlungen.
• Zinszahlungen.
• Provisionsabhängige Zahlungen (einmalig und monatlich).
• Kreditkarten-Servicegebühr.
• Im Darlehensvertrag festgelegte Zahlungen an Dritte.
• Versicherungsleistungen (obligatorisch und freiwillig).

Es gibt auch Indikatoren, die die Kredithöhe nicht beeinflussen:

• Zahlungen, nicht Vereinbarung festgelegt, aber zahlungspflichtig nach Bundesgesetz (z. B. Zahlungen für die Registrierung von Sicherheiten).
• Strafen für verspätete Zahlung.
• Zahlungen, deren Zahlung vom Kunden selbst abhängt (Provision für die Wartung einer nicht verwendeten Karte).
• Nebenleistungen der Versicherung.

Einige Banken erheben für die eigene Bereicherung zusätzliche Gebühren, die gesetzlich nicht vorgesehen sind:

• Zahlung der Führung des Darlehenskontos.
• Zahlung für vorzeitige Rückzahlung Darlehen.

Sie haben das Recht, Rospotrebnadzor zu kontaktieren, wenn die Bank diese Provisionen von Ihnen verlangt. Die nach Vertragsschluss eventuell entstehende Überzahlung von Provisionen darf in keinem Fall bei der Berechnung des Endbetrages berücksichtigt werden:

• Vorfälligkeitsentschädigung.
• Provision für die Überschreitung der Überziehungsgrenzen.
• Gebühr für die Ausstellung eines Kontoauszugs.
• Provisionen für Abrechnungen oder Transaktionen in einer anderen Währung als der des Girokontos.
• Gebühr für das Abheben von Geldern an Geldautomaten anderer Banken.
• Unterbrechungsgebühr.
• Gebühr für die Neuausstellung der Karte.
• Gebühr für die Aufnahme in die Stoppliste.

Zusammenfassend können wir sagen, dass Sie der Bank keinen Vorwurf machen sollten, dass Ihnen eine „unnötige Provision“ in Rechnung gestellt wurde. Erstens ist jede zusätzliche Einheit der Überzahlung im Vertrag angegeben, sie kann versteckt sein, ist aber verfügbar. Zweitens, selbst wenn die Bank den Kunden vor die Tatsache einer enormen Überzahlung stellt, hat der Kreditnehmer das Recht, dies abzulehnen, dies ist seine eigene Entscheidung.

Um nicht auf die betrügerischen Schritte der Bank hereinzufallen (zum Beispiel haben sie Ihnen von Versicherungen erzählt, sie bei der Berechnung der endgültigen Kosten des Darlehens berücksichtigt, aber nicht gesagt, dass es freiwillig ist und Sie es ablehnen können), Sie müssen nur Basic haben wirtschaftliche Kenntnisse und verfügen über ein anfängliches Maß an finanzieller Intelligenz, sonst profitieren Banken von Ihrer Unwissenheit.

Viele Banken sowie normale Kreditseiten bieten einen speziellen Online-Rechner an, der die Kosten Ihres Kredits gemäß den Bedingungen Ihres Kredits berechnet. Kreditvereinbarung.

Bei der Wahl eines Konsumentenkredits achten Kreditnehmer zunächst auf den Zinssatz, mit dem Banken mit allen Mitteln werben (vor allem, wenn dieser niedrig ist). Allerdings nur wenige Kunden Finanzinstitutionen weiß, dass aus den in Broschüren angegebenen 15-20 % in der Praxis oft 35-40 % werden. Warum passiert das und woher kommen sie? hohes Interesse? Es geht nur um versteckte Gebühren und Zahlungen werden sie bei der Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens berücksichtigt, über die wir Sie in diesem Artikel informieren werden. Außerdem erfahren Sie, wie Sie vermeiden, in eine solche „Kreditfalle“ zu tappen.

Die Geschichte der CBR-Richtlinie "Über das Verfahren zur Berechnung und Mitteilung der vollen Kreditkosten an den Kreditnehmer"

Regeln zur Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens (gültig Zinsrate) und das Verfahren zur Übermittlung von Informationen darüber an den Kreditnehmer sind in der Anweisung der Zentralbank vom 13. Mai 2008 Nr. 2008-U beschrieben. Das normativer Akt den Banken die Verpflichtung auferlegt, Kreditnehmer über alle Provisionen und zusätzlichen Gebühren zu informieren, und das für viele nicht ganz klare Konzept des „effektiven Zinssatzes“ (EPR) durch ein eloquenteres ersetzt – „volle Kosten eines Kredits“ ( TCP). Darüber hinaus enthält die Anweisung eine Formel zur Berechnung des Werts des TIC, ausgedrückt in Prozent pro Jahr, d. h. Die Gesamtkosten eines Darlehens sind der reale Zinssatz.

Die Entstehungsgeschichte des Begriffs „Effektivzins“ in Russland ist recht interessant. So wurde am 12. Dezember 2006 die CBR-Richtlinie Nr. 1759-U erlassen, die die Verordnung Nr. 254-P vom 26. März 2004 „Über das Verfahren zur Bildung von Rückstellungen durch Kreditinstitute für mögliche Kreditverluste“ ändert Darlehen und gleichgestellte Schulden“ . Insbesondere in Ziffer 5.1. In diesem Dokument wurde eine Formel zur Berechnung des Effektivzinssatzes und ein Hinweis eingeführt, dass alle nach dem 1. Juli 2007 begebenen Kredite nur dann in das Portfolio homogener Kredite aufgenommen werden können, wenn die Bank dem Kreditnehmer den Effektivzinssatz mitgeteilt hat. Wenn für normale Kunden die Formel und der Wortlaut der Bestimmung nicht klar waren, dann in Finanzwelt Sie machten eine Revolution. Würde die Informationspflicht der Kunden nicht eingehalten, müssten Finanzierer für jedes Darlehen gesondert eine Rücklage bilden, was in der Praxis äußerst problematisch umzusetzen ist.

Leider waren die Verordnung Nr. 254-P selbst, die das Verfahren zur Bildung von Reserven durch Banken regelt, und die Formel zur Berechnung des Zinssatzes für normale Bankkunden unzugänglich und unverständlich. Infolgedessen beschloss die CBR, die Absätze von Abschnitt 5.1. zu streichen, die sich mit EIR und der Verknüpfung von Rückstellungen mit der Information der Kreditnehmer über den effektiven Zinssatz befassten, und eine separate Anweisung zu erstellen. Somit traten ab dem 12. Juni 2008 2 Dokumente in Kraft:

1. CBR-Richtlinie Nr. 2008-U „Über das Verfahren zur Berechnung und Mitteilung der Gesamtkosten des Darlehens an den Kreditnehmer“, in allgemein verständlicher Sprache verfasst und auf Bankkunden ausgerichtet.
2. Anweisung der CBR, die Formel zur Berechnung des effektiven Zinssatzes aus der Verordnung Nr. 254-P zu entfernen und die Verbindung zwischen dem Zinssatz und der Rückstellung aufzuheben.

Es ist die Richtlinie der Zentralbank Nr. 2008-U, die für uns von größtem Interesse ist: Wir werden sie analysieren dieses Dokument und bestimmen Sie, welche Provisionen und Gebühren Banken bei der Bildung der Gesamtkosten des Darlehens (Effektivzinssatz) berücksichtigen sollten.

Grundlage für die Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens

Gemäß Abschnitt 2. Anweisungen der Zentralbank Nr. 2008-U werden bei der Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens die folgenden Zahlungen zugunsten der Bank berücksichtigt:

• Rückzahlung des Darlehenskörpers;
• Rückzahlung von Zinsen;
• Provisionen für die Vertragsdurchführung und Prüfung des Kreditantrags;
• Provisionen für die Vergabe eines Darlehens;
• Gebühren für die Eröffnung und Führung von Kundenkonten, die für die Vergabe eines Kredits erforderlich sind;
• Provisionen für Abrechnungs- und Betriebsdienste;
• Provisionen für die Ausgabe und Wartung von Kreditkarten.

Neben den an die Bank gezahlten Provisionen und sonstigen Gebühren werden folgende Zahlungen zugunsten Dritter berücksichtigt:

• Zahlungen an Versicherungsunternehmen (Lebensversicherung, Haftpflichtversicherung, Sicherheiten usw.);
• Bezahlung für Notardienste;
• Zahlung für die Bewertung der als Sicherheit für das Darlehen übertragenen Immobilie.

Beachten Sie!

1. Wenn im Darlehensvertrag angegeben ist, für welche bestimmten Organisationen oder einzelnen Unternehmer Zahlungen eingezogen werden, werden deren Tarife bei der Berechnung verwendet. Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass die Bank bei der Berechnung der Gesamtkosten nicht berücksichtigt werden muss individuelle Eingenschaften Kreditnehmer oder Sicherheiten (Alter, Fahrpraxis, Art der Immobilie, Automarke etc.). Falls Finanzierer eine individuelle Berechnung vornehmen, sind sie verpflichtet, den Kunden darüber zu informieren.
2. Es ist auch zu beachten, dass es in den meisten Fällen unmöglich ist, Zahlungen zugunsten Dritter im Voraus (für die gesamte Laufzeit des Darlehensvertrags) zu berechnen, daher bei der Berechnung der Gesamtkosten ( effektive Rate) werden verwendet aktuelle Tarife, die sich dann erhöhen oder verringern kann.
3. Grundlage für die Berechnung der Versicherungsleistungen ist der Betrag, der proportional zu dem von Kreditfonds gezahlten Teil des Werts des Sicherungsobjekts ist. Das heißt, wenn Sie einen Barkredit in Höhe von 500.000 Rubel aufnehmen. gesichert durch seine Wohnung im Wert von 3 Millionen Rubel, dann wird die Grundlage für die Berechnung der Versicherungszahlungen der Darlehensbetrag sein - 500.000 Rubel. (Versicherungsgesellschaften und die Banken selbst werden dringend empfehlen, einen Vertrag über den vollen Betrag abzuschließen - 3 Millionen Rubel).
4. Wenn der Kreditvertrag je nach Entscheidung des Kreditnehmers unterschiedliche Zahlungsbeträge beinhaltet, erfolgt die Berechnung seiner Vollkosten auf der Grundlage der maximal möglichen Beträge. Beispielsweise wird die Berechnung von TIC für einen Kartenkredit unter der Annahme durchgeführt, dass Sie den gesamten verfügbaren Betrag abgehoben und während der gesamten Vertragslaufzeit verwendet haben.

Die Bedingungen für den Erhalt eines Kredits sind „transparenter“ geworden – die Zentralbank hat Finanzinstituten verboten, „verdrahtete“ Provisionen und andere Tricks einzusetzen, um Kreditnehmer anzuziehen. Der Kunde muss die vollen Kosten des Darlehens kennen, bevor er den Darlehensvertrag unterschreibt.

Die Gesamtkosten eines Darlehens (TCC) sind der Betrag, den der Darlehensnehmer zur Rückzahlung der Schulden und Zahlungen im Zusammenhang mit der Bankdienstleistung des Darlehens zahlt. Dieser Wert wird in Prozent berechnet und spiegelt die tatsächliche, nicht die formale Wertsteigerung des Darlehens wider. Der Begriff „Vollkosten des Kredits“ wurde 2008 eingeführt und ersetzte den Ausdruck „effektiver Zinssatz“.

Zentralbank verpflichtet Finanzinstitutionen PSK im Darlehensvertrag vorschreiben. Der Wert wird in der oberen rechten Ecke auf der ersten Seite des Dokuments angezeigt.

Gemäß den Anweisungen der Zentralbank umfassen die Gesamtkosten des Darlehens:

1. Zahlungen im Zusammenhang mit der Durchführung und Erfüllung der Vertragsbedingungen:

• Darlehenskörper - Darlehensbetrag;
• Zinskosten;
• Zahlung für die Prüfung des Antrags;
• einmalige Gebühr für die Vergabe eines Darlehens;
• Provision für Eröffnung/Unterhaltung eines Bankkontos;
• Gebühr für die Ausstellung / Wartung von "Plastik" - einer Debit- oder Kreditkarte.

2. Zahlungen aus dem Vertrag:

• Einschätzung des Sicherungsgegenstandes;
• Kundenhaftpflicht- oder Nebenversicherung;
• Kosten der notariellen Beurkundung der Transaktion.

Erläuterung der Elemente:

• n ist der Anrechnungszeitraum;
• DP i - der Gesamtbetrag der Zahlungen unter Berücksichtigung von Provisionen, Versicherungen usw.;
• d i – Zahlungsdatum;
• d o - Ausstellungsdatum des Darlehens.

Zahlungsströme unterschiedlicher Richtung in der Berechnung werden mit unterschiedlichen Vorzeichen berücksichtigt. Aufnahme von Kreditmitteln mit „-“ Zeichen, Rückzahlung eines Darlehens, Zahlung von Zinsen, Provisionen und Versicherungen mit „+“ Zeichen.

Die Berechnung von PSK beinhaltet nicht:

1. Zahlungen, die aus der Nichterfüllung der Verpflichtungen des Auftraggebers resultieren:

• fein;
• Geldbußen.

2. Aufwendungen des Kreditnehmers im Zusammenhang mit der Erfüllung gesetzlicher Auflagen (OSAGO).

3. Im Darlehensvertrag festgelegte Zahlungen, deren Konditionen / Höhe vom Kunden selbst abhängen:

• Provision für vorzeitige/teilweise vorzeitige Rückzahlung des Darlehens;
• Strafe für Überschreitung Kreditlimit;
• Zahlung für die Bereitstellung von Zertifikaten über den Zustand der Kreditschuld.

Es ist ziemlich schwierig, den PSC manuell zu berechnen, also gehen Sie den einfachen Weg und verwenden Sie den Online-Rechner. Das Berechnungsprogramm berücksichtigt alle Bedingungen des Kreditvertrags und berechnet nach der genehmigten Formel der Zentralbank.

Beispiel. Der Kunde der Bank hat ein Ziel für den Kauf eines Kühlschranks ausgegeben. Die Kosten für die Ausrüstung betragen 30.000 Rubel, die Kreditrückzahlungsfrist beträgt 12 Monate, die geschätzte Rate beträgt 25% pro Jahr. Zusätzliche Kosten: Geräteversicherung - 1000 Rubel, Darlehensausgabegebühr - 2% des Darlehensbetrags, monatliche Wartungsgebühr - 50 Rubel.

Berechnungsverfahren:

1. Öffnen Sie das Programm " Kreditrechner“, was die Möglichkeit bietet, das BKS zu berechnen.

2. Geben Sie Ihre Darlehensdaten ein.

Für die gesamte Kreditlaufzeit zahlt der Kreditnehmer 6490 Rubel zu viel, was 21,63% des Kreditbetrags entspricht. Gleichzeitig beträgt der von der Bank deklarierte Effektivzins nicht 25 % pa, sondern 39,60 %.

Wichtig! Mit einer Verlängerung der Kreditrückzahlungsdauer sinken die Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens und die Gesamtüberzahlung steigt.

Bei Änderung der Schuldentilgungsdauer von 12 auf 24 Monate ergeben sich folgende Ergebnisse.

Wie aus dem Beispiel ersichtlich ist, stieg die Überzahlung auf 11306 Rubel und der TIC sank auf 34,48%.

An einem Autokauf auf Kredit sind vier Unternehmen beteiligt: ​​ein Kreditnehmer, eine Bank, ein Autohaus und Versicherungsgesellschaft. Die Berechnung der Kosten eines Autokredits umfasst mehrere Parameter:

1. Der Preis eines Autos. Dieser Wert beinhaltet die Höhe der Anzahlung und die Höhe des Darlehens.

2. Aufgelaufene Zinsen gemäß Darlehensvertrag. Die Kreditrate hängt von einer Reihe von Kriterien ab:

• Marke und Typ des Fahrzeugs;
• die Höhe der Anzahlung;

4. Notarkosten.

5. Kommission für die Registrierung und Ausgabe eines Darlehens.

Wichtig! Menge Versicherungsprämie(ca. 10 % der Anschaffungskosten des Fahrzeugs) und die Kosten für Zusatzausstattungen für Autos, die von einem Autohaus angeboten werden, können auf die Höhe der Hauptschuld angerechnet werden. Dies erhöht die endgültige Kreditsumme und wirkt sich auf die Höhe der Überzahlung aus.

Um die Zahlungslast für den Kreditnehmer zu reduzieren, haben Banken ein spezielles Programm entwickelt - ein Darlehen mit Restwert. Der nach Zahlung der ersten Rate und planmäßigen Zahlung verbleibende Teil des Darlehens wird am Ende der Darlehenslaufzeit in einer Rate zurückgezahlt.

Zum Beispiel plant ein Kunde, ein Auto im Wert von 1.000.000 Rubel zu kaufen. auf Kredit. Wenn Sie einen Kredit mit einer Restzahlung von 30 % vergeben, werden die restlichen 20 % in gleiche Raten für 35 Monate aufgeteilt. Am Ende der Laufzeit kann der Kreditnehmer die Schulden auf eine der folgenden Arten zurückzahlen:

• den Restbetrag auf ein Bankkonto einzahlen;
• das Auto über das Inzahlungnahmesystem an den Händler verkaufen;
• beantragen Sie eine Darlehensverlängerung um bis zu 2 Jahre.

Die Gesamtkosten der Hypothek beinhalten:

1. Die Höhe des Darlehens (der Wert der gekauften Immobilie minus).

2. Der während der gesamten Laufzeit der Hypothek aufgelaufene Zinsbetrag.

3. Auf Verlangen der Bank gezahlte Versicherungsprämien:

• Versicherung von verpfändetem Eigentum gegen Verlust- und Beschädigungsrisiken;
• Lebensversicherung des Kreditnehmers.

4. Kosten für die Immobilienbewertung und die Einholung eines Grundbuchauszugs.

5. Kosten für die Registrierung der Transaktion beim Notar.

6. Einmalige Provision der Bank für die Registrierung / Vergabe eines Darlehens.

7. Kosten des Kreditnehmers für die Führung eines Bankkontos.

Rechenbeispiel. Der Kunde kauft eine Wohnung Zweiter Markt, der Wert der Immobilie beträgt 2.000.000 Rubel. Um die Transaktion abzuschließen, plant der Kreditnehmer, einen Kredit in Höhe von 1.500.000 Rubel aufzunehmen, die Laufzeit beträgt 120 Monate, der Nominalzins beträgt 13,5%. Die Kosten des Kunden bei der Eintragung der Hypothek betragen:

• einmalige Provision für die Bearbeitung eines Darlehens - 1,5%;
• Immobilienbewertung - 3000 Rubel;
• Lebensversicherung des Kreditnehmers und Immobilien - jeweils 0,5% (Beiträge werden jährlich auf der Grundlage der Kreditschuld gezahlt);
• Ausgaben beim Notar - 10.000 Rubel.

Alle Daten sollten in das Berechnungsformular des Online-Rechners eingegeben und aufsummiert werden.

Die vollen Kosten der Hypothek (effektiver Zinssatz) betragen 14,68 % pro Jahr.

Die Zentralbank der Russischen Föderation hat den Grenzwert verschiedener Kategorien von Kreditprodukten festgelegt. Banken, die diese Kennziffern überschreiten, können bis zum Widerruf der Konzession haftbar gemacht werden.

Maximaler und durchschnittlicher Marktwert der Gesamtkosten von Krediten

1. Die Kosten des Darlehens hängen von der Höhe der Anzahlung des Kunden ab (bei Hypotheken und Autokrediten). Bei Einzahlungen von mehr als 50 % der eigenen Mittel reduzieren Banken den Zinssatz und stellen geringere Anforderungen an die Versicherung.

2. Der Kunde kann die jährliche Sicherheit basierend auf dem der Bank geschuldeten Betrag wählen. In diesem Fall verringert sich die Höhe der Versicherungsprämie jedes Jahr.

3. Erhalten Sie einen Kredit „günstiger“ bei einer Bank als bei einer Mikrofinanzorganisation. Für MFIs wurde ein separates Raster von Kreditkostenlimits entwickelt. Der effektive Zinssatz für einen kurzfristigen unbesicherten Kredit, der von einem MFI ausgegeben wird, kann 900 % pro Jahr erreichen.

Bei der Auswahl eines Kredits studiert der Kreditnehmer die Kreditprodukte einer Reihe von Banken und achtet auf Werbeaktionen Kreditinstitute niedrige Kreditzinsen anzubieten. Aber das wissen die wenigsten

Wie hoch sind die Gesamtkosten eines Kredits?

Die Gesamtkosten des Darlehens (FCC) sind der Betrag, den der Kunde der Bank tatsächlich für die Verwendung der Mittel zahlt, der tatsächliche Preis des Darlehens.

Die Praxis, den tatsächlichen Preis eines Bankdarlehens offenzulegen, tauchte in Russland nicht sofort auf, sondern nach mehreren Jahren empörter Missverständnisse zwischen ihnen Kreditinstitute und Kreditnehmer. Psychologisch erscheint der Preis eines Kredits mit 11 % p.a. für 15 Jahre zwar attraktiv, dafür müssen Sie aber für die gesamte Rückzahlungsdauer doppelt so viel bezahlen wie aufgenommen wurde. Die Sache wurde noch komplizierter durch die Fülle an Provisionen, in Prozenten und mit einem festen Wert. Einige Zinsen wurden auf den Restbetrag berechnet, andere auf den ursprünglichen Kreditbetrag. In einer solchen Situation ist es unmöglich, den tatsächlichen Wert eines Bankdarlehens ohne komplexe Berechnungen zu ermitteln.

TIC wird in % ausgedrückt, stimmt aber nicht mit dem jährlichen Zinssatz gemäß Vertrag überein. Denn neben den Zinsen kann der Preis auch Zahlungen enthalten für:

• zur Bearbeitung des Antrags und Prüfung der Daten des Kreditnehmers;
• zur Registrierung und Führung eines Kreditkontos;
• für die Ausgabe von Bankkarten im Rahmen eines Darlehensvertrags;
• für Operationen im Prozess der Aufnahme und Aufrechterhaltung eines Darlehens;
• die Kosten der Versicherung, wenn der Abschluss Versicherungsvertrag ist eine Bedingung der Bank für die Vergabe eines Darlehens oder bestimmt die Höhe der Zinsen und Provisionen darauf;
• andere Ausgaben des Kunden, die direkt mit der Vergabe eines Bankdarlehens verbunden sind, einschließlich obligatorischer Zahlungen an Dritte.

Die vollen Kosten des Darlehens müssen vor Erhalt berechnet werden, weil. Kreditkonditionen sind im Voraus bekannt.

Es ist wichtig zu bedenken, dass die Liste der im PSC enthaltenen Ausgaben nicht endlos ist. Sie kann nicht durch Analogie, nach Meinung einer der Parteien der Transaktion oder durch die Entscheidung anderer Personen und Organisationen erweitert werden.

BEI Russische Föderation Seit 2013 ist das Gesetz „Über den Verbraucherkredit (Darlehen)“ in Kraft. Im nächsten Jahr, 2014, wurde die Formel zur Berechnung der Gesamtkosten eines Kredits für Banken obligatorisch (wir werden weiter unten darüber sprechen).

Das PSC umfasst nicht:

• Die Kosten des Kreditnehmers entstehen nicht im Rahmen der Kreditbedingungen, sondern aufgrund der gesetzlichen Bestimmungen. Dies kann auch für bestimmte Versicherungsarten gelten.
• Strafen und zusätzliche Kosten im Zusammenhang mit der Verletzung der Zahlungsdisziplin.
• Zusätzliche Kosten für die Bedienung des Darlehens, die sich aus der Wahl des Kunden ergeben. Ein Beispiel ist eine Verlängerung der Laufzeit eines Darlehens, die eine Neuberechnung des Gesamtzinsbetrags nach sich zieht.
• Verschiedene Arten von Provisionen und zusätzlichen Zahlungen für bestimmte Methoden der Kreditrückzahlung: in bar, über die Terminals anderer Banken, über Zahlungssysteme von Drittanbietern.
• Gebühr für den Geldverkehr auf einer im Rahmen eines Darlehensvertrags ausgestellten Bankkarte.

Daraus folgt, dass die vollen Kosten des Kredits nicht unbedingt dem Betrag entsprechen, den der Kreditnehmer tatsächlich an den Kreditgeber zahlt. Da im Rückzahlungsprozess sind möglich:

• Zahlungsverzug oder vorzeitige Rückzahlung. Für die erste wird eine Strafe erhoben, die zweite verspricht, die Zinsen neu zu berechnen und die Gesamtkosten des Darlehens oder der Strafen zu reduzieren, sofern dies vertraglich vorgesehen ist.
• Änderungen der Kreditrückzahlungsbedingungen. Oft ist eine solche Gelegenheit vertraglich vorgeschrieben, ihr Eintreten jedoch an äußere Umstände geknüpft.

Diese und andere Umstände können sich auf den vom Kreditnehmer tatsächlich gezahlten Betrag auswirken. Wenn die Änderungen zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme jedoch nicht bekannt sind oder ihr Eintritt nicht vom Kreditgeber abhängt, werden sie nicht in die Gesamtkosten des Kredits einbezogen.

Es ist wichtig, dass die vollen Kosten des Darlehens im Voraus bekannt sind, noch bevor es empfangen wird. Wenn die Bank Informationen darüber verbirgt, muss die Transaktion für ungültig erklärt werden, der Kreditvertrag wird gekündigt und die vom Kunden ausgegebenen Mittel werden ihm zurückgegeben.

Für Empfänger Bankdarlehen Der Wert der Gesamtkosten des Darlehens und nicht der Zinssatz sollte das Kriterium für die Bewertung und den Vergleich verschiedener Darlehensprodukte sein.

Wie berechnet man die Gesamtkosten eines Kredits?

Die Berechnung des realen Preises eines Kredits erfolgt nach komplexen Formeln, die ein normaler Verbraucher nicht lange lernen muss. Es ist jedoch nützlich zu verstehen, wie eine solche Berechnung erfolgt.

Lassen Sie uns zunächst klarstellen, dass alle Zahlungen im Rahmen des Darlehens nach eigenen Formeln berechnet werden. Die Hauptzinsen werden separat berechnet, Provisionen und andere Zahlungen werden separat berechnet (je nach Vertragsbedingungen - für den Anfangsbetrag oder aus dem offenen Saldo). Dann werden alle erhaltenen Zahlen aufsummiert und ergeben den Gesamtpreis des Kredits.

Die folgenden Formeln zur Berechnung der Kosten eines Darlehens helfen Ihnen, die Zahlungen und nicht den Kapitalbetrag zu ermitteln, aus denen Zinsen und andere relative Werte berechnet werden.

Die erste der Berechnungsformeln sieht so aus:

PSC = i x NBD x 100

hier sind TFR die Gesamtkosten des Darlehens; NBP ist die Anzahl der Basisperioden; i ist der Zinssatz in Basiszeitraum. Die Basisperiode ist der Zeitraum zwischen den obligatorischen Darlehenszahlungen.

Diese Gleichung ist im Text des Gesetzes "Über den Verbraucherkredit (Darlehen)" angegeben und wird angewendet.

Der obere Teil des Bruchs mit den Buchstaben DK ist der Betrag einer bestimmten Zahlung. Wenn es an die Bank geht, dann wird der Betrag mit positivem Vorzeichen akzeptiert, wenn es sich um ein Darlehen handelt, mit negativem Vorzeichen. Die zweite Klammer enthält den Wert der Zahlung im vollen Basiszeitraum, die erste Klammer berechnet die Gebühr für einen Teil des Zeitraums. Alle erzielten Ergebnisse werden aufsummiert und sind am Ende gleich 0. Was bedeutet Gleichheit Cashflows von der Bank erhalten und vom Kreditnehmer bezahlt. Für Berechnungen mit Stift und Papier wird diese Gleichung selten verwendet. Es ist bequemer, BKS zu berechnen, indem Daten in einer Excel-Tabelle mit bereits eingegebenen Formeln ersetzt werden.

Eine vereinfachte Formel zur Berechnung der Kreditkosten hilft Ihnen bei einer unabhängigen Berechnung:

Die Berechnung geht so:

• die Summe aller Darlehenszahlungen (S) wird durch den von der Bank erhaltenen Betrag (S0) dividiert;
• Eins wird vom Ergebnis der Division abgezogen;
• Die resultierende Zahl wird durch n geteilt - die Anzahl der Jahre der Rückzahlung des Darlehens und mit 100 multipliziert.

Der Endwert wird in Prozent dargestellt. Er lässt sich mit dem Basiszinssatz vergleichen und die Höhe der zusätzlichen Überzahlung ermitteln.

Beispiel für die Berechnung von BKS

Wir berechnen die Gesamtkosten eines Darlehens von 1 Million Rubel für 2 Jahre mit 10% pro Jahr und mit zusätzliche Provision bei 12.000 pro Jahr. Die Zahlungsart ist Annuität, d.h. gleiche Anteile in allen Perioden.

Die Gesamtzahlung für das Darlehen beträgt 1 Million 131 Tausend 478 Rubel 32 Kopeken. Setzen wir diese Zahl in die vereinfachte Formel ein:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%

Die Gesamtkosten des Darlehens beliefen sich auf knapp über 6,5 Prozent pro Jahr, d.h. 13,15 % in zwei Jahren.

Warum sieht das nicht wie die angegebene Rate von 10 % pro Jahr aus?

Denn Zinsen wurden nur auf den Betrag des unbezahlten Saldos berechnet, aber es wurde eine Provision auf den ursprünglichen Kreditbetrag erhoben.

Dieses einfache Beispiel zeigt, wie sehr sich die Realität von dem unterscheidet, was vor der Berechnung klar erscheint.

Wie berechnet man die Kosten eines Kredits online?

Die Berechnung der Gesamtkosten eines Kredits mit einer allgemeinen (eher als vereinfachten) Formel von Hand kann eine ziemlich lange mathematische Übung sein. Zeitverschwendung ist hier garantiert und das Fehlerrisiko sehr hoch. Aber zur Freude der Benutzer bietet das Internet eine Menge - Programme, die bereits alle für die Berechnung erforderlichen Formeln enthalten, und Sie müssen Ihre Daten nur noch in die entsprechenden Formulare einfügen.

In der Praxis der Kreditsuche sind Rechner mit der Möglichkeit, einen Kredit auszuwählen, der die angegebenen Parameter erfüllt, mit der Funktion, einen Kredit in der richtigen Höhe und mit einem angemessenen Zinssatz zu finden, besonders nützlich. Hier gutes Beispiel so ein Rechner.

Bei der Beantragung von Krediten (Darlehen) hat wohl jeder Kreditnehmer auf den quadratischen Rahmen in der oberen rechten Ecke der ersten Seite des Kreditvertrages geachtet, in dem in großen Lettern ein bestimmter Zinssatz aufgedruckt war. In der Regel verwirrt dieser Zinssatz den Kunden, da sein Wert den von Bankangestellten angekündigten Jahreszinssatz für ein von einer Person ausgegebenes Darlehen erheblich übersteigt. Nach einigen Erklärungen beruhigt sich der Kreditnehmer und unterschreibt den Vertrag mit leichtem Misstrauen – das ist die erste Reaktion auf die vollen Kreditkosten (früher Effektivzins), die den Bankangestellten mitunter selbst verblüffen. Überlegen Sie, was es ist, was seine Formel ist, die Nuancen der Berechnung und wie es die Wahl beeinflussen kann Darlehensangebot Krug.

Die vollen Kosten des Darlehens. Was ist das?

Die Gesamtkosten des Darlehens (FCC) sind die Gesamtheit aller Zahlungen, die im Rahmen des Abschlusses und der Durchführung des Darlehensvertrags vom Darlehensnehmer eingezogen werden. Die Laufzeit und Höhe dieser Zahlungen werden im Voraus berechnet, auch zum Zeitpunkt der Registrierung der Kreditunterlagen - in Form einer Tabelle der monatlichen Zahlungen, und die Verpflichtung zu deren Zahlung wird durch die Bedingungen des Kreditvertrags festgelegt.

Dieser Indikator wird als Prozentsatz pro Jahr berechnet und nach der Formel in Artikel 7 berechnet Bundesgesetz Nr. 353-FZ "Über den Verbraucherkredit (Darlehen)" - es gibt auch Erläuterungen zur Berechnung, die wir im Artikel analysieren werden.

Nun ein paar Auszüge aus dem Gesetz und beginnen wir mit der Formel zur Berechnung der PSK, die unten angegeben ist.

Wir glauben, dass es keinen besonderen Sinn macht, auf die Details der einzelnen Werte einzugehen, lassen Sie zertifizierte Ökonomen dies tun. Uns interessiert eher die praktische Bedeutung des erzielten Werts und was er beinhaltet.

Basierend auf der Richtlinie der Zentralbank der Russischen Föderation vom 13. Mai 2008 Nr. 2008-U „Über das Verfahren zur Berechnung und Mitteilung an den Kreditnehmer - Individuell die vollen Kosten des Darlehens“ ist jedes Finanzinstitut verpflichtet, seine Kreditnehmer über den Satz der vollen Kosten des Darlehens zu informieren.

Die PSK wird in klarer schwarzer Schrift auf weißem Hintergrund in einem quadratischen Rahmen in der oberen rechten Ecke der ersten Seite des Verbraucherdarlehensvertrags angezeigt. Die Fläche des Rahmens muss mindestens fünf Prozent der Fläche der Vertragsseite betragen. Die Schriftgröße muss größer sein als maximale Größe alle auf dieser Seite verwendeten Schriftarten.

Der im Zusammenhang mit dem Darlehensvertrag festgelegte TIC darf seinen durchschnittlichen Marktwert um nicht mehr als 1/3 überschreiten, der von der Zentralbank der Russischen Föderation einmal pro Quartal berechnet und veröffentlicht wird.

Wie du sehen kannst Zentralbank kümmert sich sehr um die Kreditnehmer und versucht, ihm die tatsächlichen Kosten der Überzahlungen des Kredits aufzuzeigen. Spiegeln die Gesamtkosten des Darlehens alle tatsächlichen Überzahlungen des Kreditnehmers wider und können sie zur Bewertung aller tatsächlichen Überzahlungen verwendet werden? Wir werden diese Frage etwas später beantworten, aber vorerst zeigen wir, welche Zahlungen in den TIC einfließen und welche aus der Berechnung ausgeschlossen sind.

Was fließt in die Berechnung des PSC ein?

Die Berechnung der Endkosten des Darlehens, die bis 2008 als Effektivzinssatz bezeichnet wurden, umfasst:

1. Alle Ausgaben (Zahlungen) des Darlehensnehmers im Rahmen des Abschlusses und der Durchführung des Darlehensvertrages, die bestehen aus:

• die Schuld selbst (Darlehensstelle);
• Zahlung der Darlehenszinsen gemäß Darlehensvertrag;
• Provisionen und Gebühren im Zusammenhang mit der Gegenleistung Kreditantrag und Ausgabe eines Darlehens (z. B. Provision für die Ausgabe eines Darlehens, );
• Gebühren für die Eröffnung und Führung von Konten, die in direktem Zusammenhang mit dem abgeschlossenen Geschäft stehen;
• Zahlungen im Zusammenhang mit Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen;
• Provisionen für die Ausgabe und Wartung von Plastik-Bankkarten (Kredit- und Debitkarten), die verwendet werden können, um im Rahmen einer Eröffnung regelmäßig Guthaben auf das Kartenkonto zu erhalten Kreditlinie oder .

2. Zahlung für Dienstleistungen Dritter, wenn solche Bedingungen in den Darlehensunterlagen angegeben sind. Dies kann beinhalten:

• die Kosten für die Zahlung der Lebensversicherung des Kreditnehmers oder seiner Haftung sowie des verpfändeten Eigentums;
• Kosten für die Bewertung von Sicherheiten;
• Notargebühren.

Wenn im Darlehensvertrag klar angegeben ist, welche Organisation der Dritte ist (z. B. eine Versicherungsgesellschaft), wird die TIC gemäß den Tarifen dieser Gesellschaft berechnet. Für den Fall, dass die Kosten für Leistungen eines Dritten vor Ablauf der Leihfrist nicht eindeutig ermittelt werden können, werden die vollen Kosten eines Verbraucherdarlehens für die gesamte Leihfrist nach den zu diesem Zeitpunkt gültigen Tarifen berechnet Berechnung.

Die Kosten der Sicherheitenversicherung werden in die Berechnung des effektiven Zinssatzes im Verhältnis zu dem auf die Fremdmittel entfallenden Betrag einbezogen. Zum Beispiel, wenn ein auf Kredit gekauftes Auto 600.000 Rubel kostet und Eigenmittel Der Kreditnehmer belief sich auf 200.000 Rubel, dann wird der Teil der Versicherungsprämie, der um 400.000 Rubel „gefallen“ ist, in die PSK aufgenommen. Geld kreditieren.

Ausgaben, die bei der Berechnung der vollen Kosten eines Verbraucherdarlehens nicht berücksichtigt werden

Bei der Berechnung des TIC dürfen nicht alle mit einem Kreditvertrag verbundenen Zuzahlungen berücksichtigt werden. Zu diesen Ausnahmen gehören:

1. Kosten, die dem Kreditnehmer aufgrund gesetzlicher Anforderungen entstehen und die in den Kreditbedingungen nicht berücksichtigt wurden. Dazu gehört auch die OSAGO-Versicherung beim Autokauf auf Kredit.

2. Zahlung von Vertragsstrafen durch die Bank wegen Nichteinhaltung der Bedingungen des Kreditvertrags. Beispielsweise erhöhen einige Banken den Zinssatz für gezielte Darlehen, wenn Tatsachen über den Missbrauch von Darlehensgeldern vorliegen oder wenn eine Versicherung des verpfändeten Eigentums fehlt, wenn eine solche Bedingung in den Darlehensunterlagen enthalten ist. Der häufigste Fall ist die Verzögerung.

3. Im Verbraucherdarlehensvertrag vereinbarte Provisionen, deren Höhe und Zahlungsziel nicht im Voraus bekannt sind. Die Erhebung solcher Zahlungen hängt direkt von den Verhaltensfaktoren des Kreditnehmers und den von ihm getroffenen Entscheidungen ab. Diese beinhalten:

• Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens;
• Provision für die Beschaffung von Kreditmitteln. Beispielsweise wird häufig ein Darlehen in ein freies übertragen Debitkarte Bank, aber wenn Sie Geld an einem "fremden" Geldautomaten abheben oder es an der Kasse der Bank erhalten möchten, müssen Sie dafür eine Provision bezahlen;
• Strafen für Verzögerungen oder andere Verstöße gegen die Bedingungen des Darlehensvertrags, einschließlich für die Überschreitung der Grenzen für Überziehungskredite;
• Zahlung an die Bank für die Ausstellung von Schuldbescheinigungen oder für die Schuldbescheinigung in im elektronischen Format(SMS oder E-Mail)
• Provisionszahlungen für Bankgeschäfte in einer anderen Währung als der Währung des Darlehens, beispielsweise zum Umtausch von Rubel in Dollar bei der Bezahlung von Waren in einem Online-Shop mit Kreditkarte;
• Gebühr für die Einschreibung erhoben Bankkarte Geld von anderen Kreditinstituten erhalten;
• Gebühren für die Einstellung des Bankbetriebs auf der Karte (Kartensperre).

Wie nützlich sind Informationen über die CPS für den Kreditnehmer?

Bei der Berechnung der Gesamtkosten eines Darlehens werden zunächst der maximal mögliche Betrag des Darlehens (Darlehen) und seine Rückzahlungsdauer zugrunde gelegt, und es wird davon ausgegangen, dass der Kunde die Zahlungen gemäß der Zahlungstabelle gleichmäßig zurückzahlt in den einzelnen Vertragsbedingungen. Dies spiegelt nicht die tatsächlichen Kosten des Darlehens wider, denn wenn es vorzeitig zurückgezahlt wird, ist die Überzahlung dafür viel geringer.

Somit ist TIC ein bedingter Wert, den die Banken auf der Grundlage der erwarteten Handlungen des Kreditnehmers berechnen müssen. Und es kann wirklich verwendet werden, um Kredite in der gleichen „Gewichtsklasse“ zu vergleichen, d.h. Bedürfnisse mit Bedürfnissen und Hypothek mit Hypothek.

Die Situation ist interessanter. Wie Sie wissen, hat eine Kreditkarte ein bestimmtes Kreditlimit, es ist vorgesehen (normalerweise 5-10%), und es gibt auch (das wichtigste Highlight der Karte), wenn die Bank keine Zinsen zahlen muss, wenn Sie Zeit haben die Schulden rechtzeitig abbezahlen.

Wie berechnet man in diesem Fall den PSC? Üblicherweise gehen Banken davon aus, dass Sie bis zum Maximum (der Gesamtbetrag des Kreditlimits) leihen und die Schulden tilgen Mindestzahlungen die gesamte Gültigkeitsdauer der Karte. Die Verzinsung ist, gelinde gesagt, unrealistisch, daher wird dieser Kalkulation meist noch eine weitere Kalkulation beigefügt – sofern der Auftraggeber da reinpasst Zahlungsfrist. Und manchmal kann es noch mehr Berechnungen geben (abhängig von der Anzahl der Tarifpläne). Alle spiegeln die möglichen Optionen für Zahlungen mit einer Kreditkarte wider. Obwohl es unwahrscheinlich ist, dass diese Zahlungen die Aufmerksamkeit zukünftiger Karteninhaber erhalten, wenn auch im Vergleich Kreditkarten verschiedenen Banken, dann kann der Gesamtbetrag des Kredits Anlass zum Nachdenken geben und eine Person dazu bringen, sich für das eine oder andere Bankprodukt zu entscheiden.

Ein kleines Beispiel - eine Person wählt eine Kreditkarte und achtet dabei auf die Höhe des jährlichen Zinssatzes für das Darlehen. Wenn sich dieser Parameter für zwei Karten verschiedener Banken nicht unterscheidet, zahlen weniger Personen die Karte mit dem Minimum zu viel Monatliche Bezahlung mehr, was bedeutet, dass diese Kreditkarte weniger TIC hat.

Leider spiegelt PSK solche Informationen über das Unternehmen nicht wider, wie seine Zuverlässigkeit, Alphabetisierung und Höflichkeit der Mitarbeiter, die Bewertung der Menschen (negativ und positive Bewertungen), Leichtigkeit der Beschaffung und Rückzahlung und vieles mehr, worauf ein Kreditnehmer bei der Kreditaufnahme achten muss ...