Kreditmechanismus. Das Verfahren zur Gewährung eines Bankdarlehens Das Verfahren zur Erlangung von Hypothekendarlehen

Die Bank stellt Kunden Darlehen in den folgenden Formen zur Verfügung.

Bereitstellung von Einmaldarlehen. Ein solches Darlehen wird zur Deckung eines bestimmten Zielmittelbedarfs vergeben und über die Bereitstellung wird im Einzelfall entschieden. Die Ausgabe eines einmaligen Darlehens erfolgt durch Gutschrift Geld auf das Girokonto des Kreditnehmers oder, wenn es sich um eine natürliche Person handelt, in bar.

Beim Öffnen Kreditlinie Kredite werden innerhalb eines vorgegebenen Limits gewährt, das vom Kreditnehmer bei Bedarf verwendet wird, um für einen bestimmten Zeitraum die ihm vorgelegten Zahlungsdokumente zu bezahlen. Die Kreditlinie wird für Kunden mit stabil geöffnet finanzielle Lage und guten Ruf. Die Eröffnung einer Kreditlinie ermöglicht es Ihnen, auf Kosten des Darlehens jede Abfindung zu bezahlen - Gelddokumente in dem zwischen dem Kunden und der Bank abgeschlossenen Darlehensvertrag vorgesehen sind. Eine Kreditlinie wird in der Regel für einen Zeitraum von einem Jahr eröffnet, kann aber auch für einen kürzeren Zeitraum eröffnet werden. Während der Laufzeit kann der Kunde jederzeit ohne Verhandlungen mit der Bank und ohne weitere Bearbeitung und Genehmigung einen Kredit erhalten. Auf Wunsch des Kunden kann das Kreditlimit geändert werden. Es gibt revolvierende und nicht revolvierende Kreditlinien. Im Falle einer nicht revolvierenden Kreditlinie sollte der Gesamtbetrag aller erhaltenen Kredite das festgelegte Limit nicht überschreiten, und nach Rückzahlung des Kredits endet die Beziehung zwischen der Bank und dem Kunden im Rahmen dieses Kreditvertrags. Bei einem revolvierenden Rahmenkredit (revolvierend) wird das Darlehen innerhalb der festgelegten Schuldengrenze bereitgestellt und zurückgezahlt, d.h. Wenn das Darlehen zurückgezahlt wird, verlängert sich das Limit. Der Kunde hat das Recht, das Darlehen vor Ablauf des Vertrages erneut zu verwenden. Eine revolvierende Kreditlinie wird manchmal auch als „offene Kreditlinie“ bezeichnet. Ein Kreditrahmen kann auch ein Ziel (Rahmen) sein, wenn er von einer Bank einem Kunden zur Bezahlung mehrerer Lieferungen eröffnet wird.

Bankkredit auf das Girokonto des Kunden („Überziehungskredit“).

Auf diese Form der Kreditvergabe wird in Abschnitt 5.4 eingegangen.

Auf andere Weise, die dem Gesetz nicht widerspricht.

3.2. Kreditverfahren

Die Bereitstellung (Platzierung) von Geldern durch die Bank erfolgt in folgender Reihenfolge:

juristische Personen - nur bargeldlos durch Gutschrift von Geldern auf ein Abrechnungs-, Giro- oder Korrespondenzkonto, einschließlich bei der Bereitstellung von Geldern für die Zahlung von Zahlungsdokumenten und für die Zahlung Löhne;

Einzelpersonen- bargeldlos durch Gutschrift auf das Bankkonto einer Person oder in bar über die Kasse der Bank;

Bereitstellung von Mitteln in Fremdwährung juristischen und natürlichen Personen erfolgt bargeldlos durch autorisierte Banken.

Um Vorgänge zur Ausgabe und Rückzahlung eines Kredits durchzuführen, eröffnen Institute von Geschäftsbanken Kreditkonten für Kreditnehmer, deren Formen durch die Kreditvergabemethode bestimmt werden. Die Klassifizierung von Darlehenskonten ist sehr verzweigt und folgt in gewisser Weise der Klassifizierung von Kontoarten. Die Kreditvergabemethode bestimmt die Form, die Art des Kreditkontos, das zur Vergabe und Rückzahlung eines Kredits verwendet wird, abhängig von den Bedürfnissen des Kunden und den Interessen der Bank. In jedem konkreten Fall kann der Kunde öffnen:

Gewöhnliche (einfache) Darlehenskonten;

Spezielles Darlehenskonto;

Girokonto (Abrechnungs- und Darlehenskonto).

Berücksichtigen Sie die Merkmale jeder Art von Kreditkonto.

Gewöhnliche (einfache) Darlehenskonten werden verwendet Bankpraxis hauptsächlich für die Ausgabe von Einmaldarlehen. Die Rückzahlung von Schulden auf diesen Konten erfolgt innerhalb der mit dem Kreditnehmer vereinbarten Fristen auf der Grundlage von Eilaufträgen.

Ein Unternehmen kann mehrere einfache Darlehenskonten auf einmal eröffnen, wenn es gleichzeitig ein Darlehen für mehrere Gegenstände verwendet und daher Darlehen zu unterschiedlichen Konditionen weiter vergeben werden verschiedene Termine und zu unterschiedlichen Tarifen. Eine solche getrennte Verbuchung von Krediten ist wichtig für die Umsetzung der Bankenkontrolle über deren fristgerechte Rückzahlung durch den Kreditnehmer.

Ein spezielles Kreditkonto wird in der Regel für Kreditnehmer eröffnet, die einen ständigen Bedarf an einem Bankkredit haben, wenn ein Großteil des Zahlungsumsatzes des Kunden über den Kredit vermittelt wird. Die Besonderheit der Kreditvergabe auf diesem Konto besteht darin, dass die Kreditvergabe jedes Mal nicht dokumentiert wird, sondern auf der Grundlage einer Antragsverpflichtung erfolgt, die der Kreditnehmer der Bank zur Verfügung stellt. Bei der Eröffnung eines speziellen Kreditkontos werden Kredite nach Bedarf durch Zahlung von Abwicklungsdokumenten vergeben und zurückgezahlt, indem der Erlös unter Umgehung des Abwicklungskontos direkt auf ein spezielles Kreditkonto eingezahlt wird. Das Girokonto spielt hier die Rolle eines Hilfskontos, da auf ihm eine begrenzte Anzahl von Operationen durchgeführt wird, hauptsächlich im Zusammenhang mit der Verteilung von Gewinnen und der Zahlung von Löhnen. Dazu werden die im Erlös enthaltenen Plananteile an immateriellen Kosten und Erträgen periodisch von einem Sonderkonto auf das Girokonto des Auftraggebers überwiesen. Für einen Kunden kann nur ein spezielles Kreditkonto bei einer Bank eröffnet werden, über das Kredite für viele Objekte vergeben werden. Dies schließt jedoch nicht die Möglichkeit aus, parallel einfache Kreditkonten für ihn zu eröffnen, wenn die Bank es für erforderlich hält, dem Unternehmen einige Operationen gesondert gutzuschreiben.

Durch die Nutzung eines einzigen Abwicklungs- und Kreditkontos (aktiv-passiv), in der Bankenpraxis Girokonto genannt, erfolgt die Kreditvergabe an erstklassig zahlende und bonitätsstarke Kreditnehmer. Dieses Konto ist die höchste Form des Vertrauens der Bank gegenüber dem Kunden. Die Belastung dieses Kontos umfasst alle Zahlungen des Kunden im Zusammenhang mit seiner produktiven Tätigkeit und der Gewinnverteilung, und die Erlöse und alle anderen Einnahmen zugunsten des Unternehmens werden gutgeschrieben. Kontostand Konten gibt an, dass das Unternehmen im Umlauf ist dieser Moment Eigenmittel, und der Sollsaldo - über das Inverkehrbringen Bankkredit für die Zinsen berechnet werden. Ein Girokonto hindert den Kunden nicht daran, andere Arten von Bankdarlehen (hauptsächlich mittel- und langfristig) zu vergeben, die von einfachen Darlehenskonten bereitgestellt werden und entweder einem Girokontokredit gutgeschrieben oder direkt zur Zahlung von Lieferantenrechnungen gesendet werden. Grundlage für die Eröffnung eines Girokontos ist der Abschluss eines Vertrages mit einem Kunden über die Bereitstellung eines Girodarlehens. Ein Unternehmen kann gleichzeitig mehrere Kreditkonten eröffnen, da Kredite zu unterschiedlichen Konditionen, für unterschiedliche Laufzeiten und zu unterschiedlichen Zinssätzen vergeben werden können. Eine solche Verbuchung von Krediten ermöglicht es der Bank, ihre rechtzeitige Rückzahlung zu kontrollieren.

Um mögliche Verluste im Zusammenhang mit der Nichtrückzahlung erhaltener Mittel durch Kreditnehmer abzudecken, müssen Gläubigerbanken Rücklagen für mögliche Kreditverluste bilden, die je nach Risikograd 100 % ihres Betrags erreichen können . Offensichtlich ist eine solche Umleitung von Geldern aus dem Umlauf für die Bank unrentabel und sollte zu einem Anstieg der Zinsen für Kredite führen, insbesondere für riskante.

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Einführung

Kapitel 1. Allgemeines Konzept Darlehen. Die Rolle der Bank

1.1 Rechtsrahmen Ausleihe

1.2 Das allgemeine Konzept des Kredits und seine Rolle in der Tätigkeit der Bank

1.3 Darlehensarten

Kapitel 2. Grundsätze der Organisation der Kreditvergabe an Privatpersonen

2.1 Bedingungen. Vertragsgestaltung und Vertragsabwicklung

2.2 Verfahren zur Gewährung von Darlehen

2.3 Arten von Kundensicherheiten für einen Kredit

Kapitel 3. Bestimmung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers

3.1 Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers

3.2 Leihmechanismus

3.3 Kreditüberwachung

Fazit

Verzeichnis der verwendeten Literatur

Einführung

Modern Bankensystem Russland entwickelt sich unter dem Einfluss sowohl positiver externer Wirtschaftsfaktoren als auch interner sozioökonomischer Prozesse, die günstige Bedingungen für die Entwicklung der Kreditvergabe schaffen realer Sektor Wirtschaft. Die makroökonomische Stabilisierung spiegelte sich in einer Verbesserung der Qualität der Kreditportfolios der Banken wider - ein Rückgang des Anteils überfälliger Kredite am Gesamtvolumen der vergebenen Kredite. Allerdings Entwicklung Kreditgeschäfte Banken sind nicht schnell genug, ihr Niveau bleibt niedriger optimaler Wert Volumen der Kreditinvestitionen in Gesamtvermögen Banken angenommen internationale Praxis. Die Hauptgründe, die das Wachstum langfristiger Investitionskredite behindern, sollten in der Unvollkommenheit des Regulierungsrahmens für die Regulierung des Bankkreditgeschäfts und der fehlenden Entwicklung eines Systems zur Kreditüberwachung und -überwachung liegen Investitionsprojekte um die negativen Auswirkungen von Kreditrisiken zu mindern. Es gibt jedoch einen klaren Trend zur Neuausrichtung des gesamten Bankensystems auf die Lösung der Probleme der Ankurbelung der russischen Produktion.

In diesem Zusammenhang muss nach einer perfekteren Form der Organisation der Arbeit von Geschäftsbanken gesucht werden, um Investitionsprojekte zu überwachen und ein effektives System zur Verwaltung der Qualität ihrer Projekte zu schaffen Kreditaktivitäten. Dies wiederum gewährleistet die Aufrechterhaltung des stabilen Funktionierens des Bankensystems des Landes und auf der Ebene der Geschäftsbanken - die Identifizierung, Messung und Verwaltung Kreditrisiko bei Investitionskredite und Projektfinanzierung. Die Bedeutung des Lernens theoretische Grundlagen Organisation der Bereitstellung von Bankdarlehen, Kreditüberwachung und Stärkung seiner Rolle bei der Kreditvergabe sowie Festlegung möglicher Richtungen für seine Organisation Geschäftsbanken bei Investitionskrediten und Projektfinanzierungen betonen sie die Relevanz des gewählten Themas.

Es ist anzumerken, dass trotz des Vorhandenseins einer großen Menge an Veröffentlichungen zu den Problemen der Kreditvergabe, der Identifizierung und Bestimmung des Grads des Kreditrisikos heute keine Methoden zur Frühwarnung und Risikoerkennung im Rahmen der Kreditüberwachung von Investitionsprojekten vorhanden sind . Dem Problem der Angemessenheit und der Bewertung der tatsächlichen Kosten von Sicherheiten wird wenig Aufmerksamkeit geschenkt. Auf der gegenwärtige Stufe es bedurfte einer strengeren Kontrolle der Qualität des Kreditnehmers und der Erfüllung aller Bedingungen durch ihn Kreditvereinbarung um rechtzeitig wirksame Maßnahmen zur Minimierung des Kreditrisikos zu ergreifen.

Bei der Suche nach möglichen internen Reserven zur Verbesserung der Qualität des Kreditportfolios und zur Optimierung des Kreditgeschäfts wird der Verbesserung fast keine Aufmerksamkeit geschenkt organisatorische Struktur Kreditabteilungen unter Berücksichtigung der immer wichtiger werdenden Rolle der Kreditüberwachung im Kreditprozess.

Ziel der Arbeit ist die Ermittlung der theoretischen Grundlagen des Verfahrens zur Vergabe von Bankdarlehen inkl. das Wesentliche der Überwachung und des Mechanismus für die Kreditvergabe sowie die Identifizierung von Problemen bei der Verbesserung des Kreditvergabeprozesses. Um dieses Ziel zu erreichen, müssen folgende Aufgaben gelöst werden:

Erforschen Sie die theoretischen Grundlagen zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers;

Bestimmen Sie den Ort und die Rolle, den Mechanismus für die Gewährung von Krediten bei den Aktivitäten von Geschäftsbanken;

Untersuchung der Hauptrichtungen der Aktivitäten der Bank bei der Organisation und Durchführung der Kreditüberwachung.

Die theoretische Grundlage der Arbeit bildeten gesetzgebende und Vorschriften Regulierung der Banktätigkeiten in Russland, wissenschaftliche Monographien, Dissertationsforschung, Artikel in Wirtschaftszeitschriften („Finanzen und Kredite“, „Banken“, „Business und Banken“ usw.).

Kreditbank physischer Kreditnehmer

Kapitel 1.Allgemeines Kreditkonzept. Die Rolle der Bank

1.1 Gesetzlicher Rahmen für die Kreditvergabe

Gesetzliche Regelung der Beziehungen zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer im Zusammenhang mit der Bereitstellung letztes Darlehen, erfolgt gemäß § 2 des Kapitels 42 des zweiten Teils des Bürgerlichen Gesetzbuchs Russische Föderation und einige andere Vorschriften. Gemäß Art. 819 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation ist die Grundlage für die Entstehung solcher Beziehungen und gleichzeitig die Grundlage für die Bereitstellung eines Darlehens und seine spätere Verwendung ein Darlehensvertrag, dessen Inhalt und Form bestimmte Anforderungen erfüllen müssen . Die Nichteinhaltung dieser Anforderungen hat die Unwirksamkeit des Darlehensvertrages zur Folge.

Aus rechtlicher Sicht ist es grundsätzlich wichtig, in den Inhalt des Kreditvertrags Informationen über den Vertragsgegenstand, die Vertragsparteien und ihre gegenseitigen Verpflichtungen aufzunehmen. Gegenstand des Darlehensvertrags ist das Darlehen selbst, und die Parteien des Darlehensvertrags sind eine Bank oder ein anderes Kreditinstitut und eine natürliche Person (Bürger). Der Inhalt des Darlehensvertrags basiert auf Bestimmungen, die die gegenseitigen Verpflichtungen der Parteien festlegen. Gemäß dem Vertrag verpflichtet sich der Darlehensgeber, dem Darlehensnehmer Mittel in Höhe und zu den im Vertrag festgelegten Bedingungen bereitzustellen, und der Darlehensnehmer verpflichtet sich seinerseits, die von ihm bereitgestellten Mittel vollständig an den Darlehensgeber zurückzugeben durch a bestimmtes Datum und zahlen zusätzlich Zinsen für die Inanspruchnahme des Darlehens.

Gemäß Art. 820 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation muss der Darlehensvertrag schriftlich abgeschlossen werden, und die Höhe des Darlehens spielt keine Rolle. Der Darlehensvertrag wird in zweifacher Ausfertigung erstellt und tritt im Allgemeinen (sofern der Vertrag nichts anderes bestimmt) mit dem Datum seiner Unterzeichnung durch beide Parteien in Kraft. Liebe Leserinnen und Leser müssen darauf aufmerksam gemacht werden, dass der Darlehensgeber und der Darlehensnehmer neben dem Darlehensvertrag auch einige andere Dokumente unterzeichnen können, insbesondere eine Vereinbarung über das Verfahren zur Rückzahlung des Darlehens (in Form von ein Zahlungsplan). Solche Dokumente werden in der Regel in Form von Anlagen zum Darlehensvertrag erstellt und gelten weiterhin als dessen integraler Bestandteil.

Aus rechtlicher Sicht ist auch die Möglichkeit der Kreditverweigerung wichtig. Gemäß Art. 821 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation wird dem Kreditgeber ein solches Recht gewährt, wenn Umstände vorliegen, die eindeutig darauf hindeuten, dass das dem Kreditnehmer gewährte Darlehen nicht rechtzeitig zurückgegeben (zurückgezahlt) wird, sowie für den Fall, dass der Darlehensnehmer gegen die im Darlehensvertrag festgelegte Verpflichtung zur bestimmungsgemäßen Verwendung des Darlehens verstößt (z. B. Bestimmung zum Kauf eines Autos, Empfang von entgeltlichen Leistungen im Bereich der Medizin usw.).

Der Darlehensnehmer hat seinerseits auch das Recht, die Aufnahme eines Darlehens (ganz oder teilweise) abzulehnen, jedoch nur nach einer diesbezüglichen Mitteilung an den Darlehensgeber vor Ablauf der vertraglich festgelegten Frist für die Bereitstellung, sofern gesetzlich nichts anderes bestimmt ist , Sonstiges Rechtshandlungen oder Darlehensvertrag.

Um das in der Gesetzgebung der Russischen Föderation vorgesehene Verfahren für die Gewährung von Krediten an Einzelpersonen festzulegen, entwickeln Banken (andere Kreditorganisationen) ihre eigenen Vorschriften - Vorschriften, Bedingungen, Regeln usw.

1.2 Das allgemeine Konzept des Kredits und seine Rolle in der Tätigkeit der Bank

Unter modernen Bedingungen Marktwirtschaft Sozialprogramme sind von besonderer Bedeutung. Eine aktive Rolle bei der Umsetzung dieser Programme spielen die Sparkasseninstitute als bürgernahste Glieder im Kreditwesen.

Die Sparkasse akkumuliert einen erheblichen Teil des Geldumsatzes.

Eine wichtige Form der Beteiligung der Sparkasse an der Umsetzung soziales Programm ist Ausleihe Verbraucherbedürfnisse Bürger. Es liegt auf der Hand, dass Kredite es der Bevölkerung ermöglichen, die Ausgaben für den Einzelnen zu erhöhen Wohnungsbau oder andere Investitionskosten und aktuellen Bedarf. Man kann sich nicht auf nur einen gleichzeitig verlassen. soziale Funktion Verbraucherkredit. Kredit muss sich gesund entwickeln wirtschaftliche Grundlage Natur Kreditbeziehungen. Daher ist es notwendig, eine optimale Kombination des wirtschaftlichen Charakters des Verbraucherkredits und seiner sozialen Ausrichtung unter Berücksichtigung der Bedingungen zu erreichen, die der Entwicklung der Marktbeziehungen entsprechen.

Die Sberbank of Russia nimmt heute eine führende Position in Bezug auf das Volumen der angezogenen Ressourcen von Privatkunden ein und betrachtet die Arbeit mit Privatkunden als Hauptquelle für die Bildung der Ressourcenbasis und der Provisionseinnahmen sowie die Wachstumsaussichten in der Privatkundenmarkt ist die Bank bestrebt, ihre führende Rolle auf dem Markt für Bankprodukte und Dienstleistungen für Privatpersonen zu behaupten. Unter Berücksichtigung der Intensivierung des Wettbewerbs auf dem Markt für Retail-Banking-Dienstleistungen für Privatkunden, der steigenden Anforderungen der Bürger an Qualitätsstandards und Technologien sieht die Bank die Aufgabe, die Qualität der Bankdienstleistungen zu verbessern und jedem Kunden ein breites Spektrum an Bankdienstleistungen anzubieten Bankdienstleistungen als Priorität und strebt danach, eine "Hausbank" für Privatkunden aller sozialen und Altersgruppen zu werden.

Die Ausgabe von Krediten ist eine der wichtigsten und traditionelle Arten Bankgeschäfte.

Die Hauptrichtungen des Kredits und Zinspolitik Bank werden vom Verwaltungsrat bestimmt Sparkasse Russische Föderation in Übereinstimmung mit der Gesetzgebung der Russischen Föderation, normative Dokumente Zentralbank Russland. Die Koordinierung der Kreditarbeit und die Entscheidungsfindung über die Vergabe von Krediten (oder deren Verlängerung) erfolgt durch den Kredit- und Anlageausschuss - ein ständiges Arbeitsorgan der Bank, das gemäß den Bestimmungen des Kredit- und Anlageausschusses handelt.

Die Bereitstellung von Krediten durch die Bank orientiert sich an den notwendigen Bedürfnissen der Kreditnehmer geliehene Mittel, das Vorhandensein ausreichender Garantien für ihre rechtzeitige Rückgabe. Die Bank vergibt Kredite innerhalb Eigenkapital und geliehene Mittel, um ein Gleichgewicht zwischen zugewiesenen und angezogenen Ressourcen in Bezug auf Bedingungen und Volumen sicherzustellen.

Die Sberbank stellt der Bevölkerung traditionell Verbraucherkredite zur Verfügung: kurz- und langfristig.

Kredit (lat. creditum - Darlehen, Schuld, credere - glauben) - ist die Bereitstellung von Geld durch eine Bank oder ein Kreditinstitut an den Kreditnehmer in der Höhe und zu den Bedingungen, die im Kreditvertrag festgelegt sind, und der Kreditnehmer verpflichtet sich, den Betrag zurückzugeben erhalten und verzinsen.

Bei einem Kredit ist also der Kreditgeber eine Bank oder ein Kreditinstitut, und Gegenstand des Kredits ist nur Geld.

Kredit ist eine Form der Bewegung Geldkapital Gläubiger. Es sorgt für die Umwandlung des Gläubigerkapitals (eigenes oder geliehenes in der Form Einlagen) zum Fremdkapital. Kreditbeziehungen sind finanzielle Beziehungen zwischen dem Verleiher und dem Entleiher, die mit der Zirkulation des Kapitals verbunden sind, um dessen Wert zu steigern. Der Darlehensnehmer ist verpflichtet, dem Gläubiger das geliehene Kapital und die darauf aufgelaufenen Zinsen vertragsgemäß zurückzugeben.

Verbraucherkredit- Dies ist der Geldbetrag, der von einem Kreditinstitut (normalerweise einer Bank) unter bestimmten Bedingungen an eine Person für den Kauf bestimmter Waren oder Dienstleistungen überwiesen wird. Mit anderen Worten, es handelt sich um ein Darlehen, ein Darlehen, einen Gefallen oder einen Vorschuss. Hauptsächlich Markenzeichen inländische Verbraucherkredite sind:

· vertragliche Art der Beziehungen zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer;

Zahlung;

Dringlichkeit;

Zielcharakter.

Dabei:

das Vertragsregime der Beziehungen zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer wird durch den Abschluss einer besonderen Vereinbarung zwischen ihnen - einem Kreditvertrag - sichergestellt;

· ein bezahlter Verbraucherkredit wird durch die Feststellung und anschließende Einziehung des Darlehenszinssatzes beim Kreditnehmer sichergestellt;

Die Dringlichkeit eines Verbraucherdarlehens wird durch die Begründung und anschließende Einhaltung der Frist für die Inanspruchnahme des Darlehens (die Fälligkeit) durch den Darlehensnehmer sichergestellt Abbrechnungsverbindlichkeiten);

Schließlich wird die zielgerichtete Nutzung des Verbraucherkredits durch die systematische Kontrolle des Kreditgebers über die Geschäfte der Kreditnehmer mit Kreditmitteln sichergestellt.

Verbraucherdarlehen werden Bürgern nach gängiger Praxis direkt von Banken oder Kreditinstituten bargeldlos gewährt, indem ein bestimmter (gemäß Darlehensvertrag) Geldbetrag auf das Girokonto des Kreditnehmers bzw. sogenannten Kreditlinienmodus - per Kreditkarte.

Eine andere gängige Form des Verbraucherkredits – der sogenannte Eilkredit – wird den Bürgern von Banken durch die Vermittlung von Organisationen gewährt, die Waren (Dienstleistungen) verkaufen, indem sie dem Bürger die von ihm ausgewählten Waren oder Dienstleistungen von Geschäften übertragen, Einkaufszentren, Reisebüros, Kommunikationsgeschäfte, medizinische und Bildungsinstitutionen usw. mit teilweiser Zahlungsaufschub. Diese Variante eines Verbraucherdarlehens ist für den Kreditnehmer mit erheblichen Kosten verbunden, allerdings ist es aus organisatorischer und rechtlicher Sicht einfacher, mit einem solchen Kredit zudem unmittelbar nach Abschluss des Kreditvertrags das gewünschte Produkt zu erhalten oder Service steht dem Kreditnehmer zur Verfügung.

1.3 Arten von Darlehen

Heute ist die Sberbank of Russia der größte Betreiber auf dem Kreditmarkt für Privatkunden. Mit reicher Serviceerfahrung Massenkunde Um den Bedürfnissen der Kreditnehmer bestmöglich gerecht zu werden, bietet die Sberbank Privatpersonen 16 verschiedene Kreditprogramme an. Darlehen werden in Rubel und Fremdwährung gewährt, die Zinssätze variieren je nach Laufzeit des Darlehens und der gestellten Sicherheit, das Darlehen wird sowohl bar als auch unbar gewährt. Die Kreditkonditionen hängen von der Art des Kredits ab Kreditprogramm und Formen von Sicherheiten. Sberbank-Kreditnehmer können Bürger der Russischen Föderation im Alter von 18 bis 75 Jahren sein.

Betrachten wir im Detail die Arten von Krediten, die die Sberbank of Russia Privatpersonen gewährt.

Verbraucherkredit:

ProgrammAusleihe	KnappumSchrift	SummezuRedita	StavkainRubel, %	GebotinWährung*,%	Kreditlaufzeit
Verbraucherdarlehen ohne Sicherheiten	Kredit für jeden Zweck ohne Sicherheiten	Bis zu 750.000 Rubel Bis zu 25.000 $ Bis zu 19 000 Euro
Von Privatpersonen besicherter Verbraucherkredit	Ein Darlehen für jeden Zweck unter der Garantie von Einzelpersonen	Bis zu 1.500.000 Rubel Bis zu 50.000 $ Bis zu 38 000 Euro

Wohnungsbaudarlehen:

ProgrammAusleihe	KnappumSchrift	InitialBeitrag	GebotinRubel,%	GebotinWährung*, %	BegriffDarlehen
Erwerb von fertigen Wohnungen	Ein Darlehen für den Kauf von fertig gestellten Wohnungen, die durch ein Darlehen oder andere Wohngebäude besichert sind.
Erwerb von Wohnungen im Bau	Ein Darlehen für die Investition in den Bau von Wohnungen, die durch ein Darlehen oder andere Wohngebäude gesichert sind.
Bau von Wohngebäuden	Ein Darlehen für die Errichtung eines Wohngebäudes, besichert durch das besicherte Wohngebäude oder andere Wohnräume.

Autokredit:

Hypothek. Hypothekendarlehen - ein Darlehen, das einer Person von Banken für den Bau oder Kauf von Wohnraum gewährt wird. In der Regel wird die erworbene Wohnung an die Bank verpfändet, bis das Darlehen und die Zinsen zurückgezahlt sind.

Im Allgemeinen sieht das Hypothekensystem wie folgt aus: Die Bank vergibt ein Darlehen für den Kauf von Immobilien. Der Schuldner erwirbt Immobilien durch ein Darlehen. Die erworbene Immobilie wird als Sicherheit eingetragen. In diesem Fall verbleibt das Eigentum beim Schuldner in Besitz und Nutzung. Die Hypothek wird durch das Gesetz „Über die Hypothek (Verpfändung von Immobilien)“ geregelt. Bei einem Hypothekenvertrag hat eine Partei – der Pfandgläubiger, der Gläubiger einer durch eine Hypothek gesicherten Verpflichtung ist – das Recht auf Befriedigung seiner Geldforderungen aus dieser Verpflichtung aus dem Wert des verpfändeten Grundstücks der anderen Partei – der Verpfänder, überwiegend gegenüber anderen Gläubigern des Verpfänders, mit den Ausnahmen, die durch bestimmt werden Bundesgesetz. Mit einem Hypothekendarlehen erworbene Immobilien verbleiben beim Hypothekengeber in seinem Besitz und seiner Nutzung.

Autokredit. Ein Autokredit ist ein bequemer Service, der es ermöglicht, heute ein Auto zu kaufen, das Ihnen gefällt, und das Geld dafür wird innerhalb einer bestimmten Frist ausgezahlt, die im Autokreditvertrag mit der Bank festgelegt ist. Prozentsatz der Autokredite auf dem Markt Konsumentenkredite wächst stetig, und auch die Zahl der Banken, die solche Dienstleistungen anbieten, wächst.

Autokredite werden im Rahmen eines der folgenden Programme bereitgestellt. Verwandtes Programm: Online-Kredite für Autos (andere Fahrzeuge). Handelsorganisationen Umsetzung, die mit der Bank einen Kooperationsvertrag im Rahmen des gezielten Autokreditprogramms abgeschlossen haben. Standardprogramm: Autokredit ausstellen offizielle Händler ohne Abschluss eines Kooperationsvertrages.

Wer ein Auto, ein Motorrad oder ein anderes Fahrzeug kaufen möchte, kann den „Autokredit“ der Sparkasse Russlands nutzen.

Der maximale Kreditbetrag für jede Person in der Sberbank wird auf der Grundlage einer Bewertung ihrer Zahlungsfähigkeit berechnet, darf jedoch den Preis des gekauften Autos (anderes Fahrzeugs) einschließlich zusätzlicher Ausrüstung nicht überschreiten. Dieser Kredit kann von allen zahlungsfähigen Bürgern der Russischen Föderation ab 18 Jahren in Anspruch genommen werden, die über ein amtlich bestätigtes monatliches Einkommen verfügen.

Kredite werden für den Kauf von Neu- oder Gebrauchtwagen gewährt, die von Autohäusern verkauft werden, die Vereinbarungen mit der Sberbank of Russia getroffen haben Vertragsverhältnis. "Autokredit" wird für einen Zeitraum von bis zu 5 Jahren in Rubel und Fremdwährung ausgestellt, der durch das zu finanzierende Fahrzeug und die Bürgschaft des Ehegatten des Kreditnehmers gesichert ist, und seine Höhe hängt von der Höhe des Einkommens des Kreditnehmers oder des Gesamteinkommens ab der Ehegatten und kann bis zu 85 % der Kosten des erworbenen Transports betragen. Eine attraktive Bedingung des „Autokredits“ ist die Möglichkeit, dass die Bank (im Einvernehmen mit dem Autohaus) als Bestätigung der Verfügbarkeit der Eigenmittel des Kreditnehmers den vom Autohaus ermittelten Schätzwert des Gebrauchtwagens akzeptiert. Mit anderen Worten, der Kreditnehmer muss das vorhandene Auto nicht verkaufen - er tauscht es gegen eine zusätzliche Zahlung gegen ein neues um.

Bildungsdarlehen. Bezahlen Sie für die Ausbildung in höheren und sekundären Fachrichtungen Bildungsinstitutionen Sie können das „Bildungsdarlehen“ nutzen, das Studierenden ab 14 Jahren (bis 18 Jahre – bei Anwesenheitspflicht von Mitdarlehensnehmern) zur Verfügung gestellt wird. Die Dauer der Inanspruchnahme des „Bildungsdarlehens“ kann bis zu 11 Jahre betragen, während dem Studenten für die Dauer des Studiums ein Aufschub der Rückzahlung der Hauptschuld des Darlehens gewährt werden kann. Die Höhe eines Darlehens zur Finanzierung von Studiengebühren an einer Universität kann bis zu 90 % der Ausbildungskosten betragen. Wenn eine Person plant, eine weiterführende Fachausbildung zu erhalten, kann diese vollständig durch das "Bildungsdarlehen" finanziert werden.

Verwandte des Studenten sowie alle anderen Personen, die bereit sind, den Studenten bei der Erlangung einer Ausbildung zu unterstützen, können als Mitkreditnehmer für das Darlehen fungieren. Es gibt keine Einschränkungen bei der Form der Ausbildung: Sie können das Studium an der Vollzeit-, Abend- oder Fernfakultät bezahlen, Fernunterricht nutzen.

Zusätzlich zu den oben genannten Kreditprogrammen können Sberbank-Kunden Kredite verwenden, um ein stationäres Gerät zu installieren oder zu kaufen Handy(Darlehen "Volkstelefon"), kaufen Sie die Waren, die Ihnen gefallen, in einem Netzwerk von Geschäften, die sie über den "Warenkredit" verkaufen. Besitzer wertvolle Papiere und Barren Edelmetalle, können Geldmittel auf Kredit erhalten, indem sie ihre Wertgegenstände zur Aufbewahrung für die Dauer der Ausleihe an die Bank übergeben.

Personen, die haben finanzielle Möglichkeit große Kreditbeträge auf einmal erhalten und zurückzahlen, können die Kreditprodukte „Lump“ und „Revolving“ nutzen. Der beliebteste Kredit bei unseren Kreditnehmern ist aber der universeller Kredit"Für dringende Bedürfnisse", die angezogen werden können, um dringende Probleme zu lösen.

Menschen, die erreicht haben Rentenalter, aber diejenigen, die weiterhin arbeiten, können das Darlehen "Rente" verwenden, bei dessen Bestimmung die Rente und das Einkommen des Kreditnehmers am Arbeitsplatz berücksichtigt werden. Das Guthaben "Rente" wird in Rubel für bis zu 2 Jahre gewährt.

Für Kunden mit positiver Kredithistorie bei der Sberbank of Russia bietet die Bank den Service „Trust Loan“ an, der ohne Gehaltsnachweise und Sicherheiten innerhalb eines Tages bezogen werden kann. Ein solches Darlehen wird für einen Zeitraum von bis zu 1 Jahr in Höhe von bis zu 3.000 US-Dollar in Rubeläquivalent gewährt. Wenn ein Mitarbeiter eines Unternehmens, das zur Kategorie der VIP-Kunden oder VIP-Kreditnehmer der Bank gehört, einen Kredit beantragt, kann die Höhe des „Treuhanddarlehens“ bis zu 10.000 US-Dollar in Rubeläquivalent betragen.

Kapitel 2. Grundsätze der Organisation der Kreditvergabe an Privatpersonen

2.1 Bedingungen und Verfahren für die Gewährung von Darlehen

Wenn der Kreditnehmer bei der Bank ein Darlehen beantragt, ermittelt der Kreditsachbearbeiter den Zweck, für den das Darlehen beantragt wird, erklärt die Bedingungen und das Verfahren für die Gewährung eines Darlehens und stellt die Liste der für die Gewährung eines Darlehens erforderlichen Dokumente vor. Es wird empfohlen, dem Kreditnehmer eine Liste auszuhändigen erforderliche Dokumente für die jeweilige Darlehensart und eine Muster-Erfolgsrechnung. Der Kreditantrag des Kreditnehmers (Anlage 1) wird vom Kreditsachbearbeiter in das Antragsregister eingetragen; dem Antrag ist das Datum der Eintragung beizufügen Registrierungs Nummer. Vom Reisepass und anderen zurückzugebenden Dokumenten werden Fotokopien angefertigt. Auf Kopien, die der Kreditsachbearbeiter erstellt, wird hinter seiner Unterschrift ein Vermerk „Kopie ist korrekt“ angebracht. Auf der Rückseite des Antrags (oder einem gesonderten Blatt) erstellt der Kreditsachbearbeiter eine Bestandsaufnahme angenommene Dokumente. Die Annahme, Übertragung, Abrechnung und Aufbewahrung der vom Kreditnehmer erhaltenen Dokumente erfolgt gemäß den in der Bank geltenden Vorschriften. Die Frist für die Prüfung der Frage der Kreditgewährung hängt von der Art des Kredits und seiner Höhe ab, sollte jedoch 12 Werktage ab dem Datum, an dem der Kreditnehmer das vollständige Paket der Unterlagen einreicht, bis zur Entscheidung - für Kredite für dringende Bedürfnisse - nicht überschreiten und 18 Werktage - für Darlehen zum Kauf, Bau und Umbau von Immobilienobjekten. Der Kreditsachbearbeiter prüft die eingereichten Unterlagen des Kreditnehmers, des Bürgen und die Angaben im Fragebogen (Anlage 2); ermittelt deren Zahlungsfähigkeit und die maximal mögliche Kreditsumme. Bei der Überprüfung der Informationen ermittelt der Kreditsachbearbeiter mit Hilfe einer Datenbank Kreditnehmer - Privatpersonen Habenseite des Kreditnehmers, Bürgen, die Höhe der Schulden für zuvor von ihnen erhaltene Kredite, bereitgestellte Garantien, falls erforderlich, sendet Anfragen an andere Zweigstellen der Sberbank of Russia, die Kredite, andere Unternehmen und Organisationen bereitgestellt haben.

Es ist ratsam, dass die Bürgen durch familiäre Bindungen verbundene Personen sind: Ehegatten, Eltern, volljährige Kinder, Adoptiveltern, Treuhänder usw., unabhängig von ihrer Zahlungsfähigkeit.

Die Kreditabteilung sendet ein Paket von Dokumenten an die Sicherheitsabteilung und die Rechtsabteilung der Bank.

Basierend auf den Ergebnissen der Prüfung und Analyse von Dokumenten erstellen die Sicherheitsabteilung und die Rechtsabteilung der Bank schriftliche Schlussfolgerungen, die an die Kreditabteilung weitergeleitet werden. Aufgaben eines Mitarbeiters der Sicherheitseinheit der Bank: Prüfung des Dokumentenpakets des Kreditnehmers für die Ausstellung eines von der Krediteinheit der Bank erhaltenen Darlehens; Erstellung eines Gutachtens über die Möglichkeit der Gewährung eines Darlehens; Durchführung der Due Diligence des Kreditnehmers, Passdaten (Identitätsdaten) des Kreditnehmers, des Bürgen und seines Standorts an der in den Gründungsdokumenten angegebenen Adresse; die Zuverlässigkeit der in der Einkommensbescheinigung des Kreditnehmers, des Bürgen und der Höhe der vorgenommenen Abzüge angegebenen Informationen; Überprüfung der Rechtzeitigkeit der Lohnzahlung im Unternehmen (Organisation) - Arbeitgeber des Kreditnehmers, Bürge; Teilnahme an Überprüfungen der Verfügbarkeit und Sicherheit des verpfändeten Eigentums, Ergreifen der erforderlichen Maßnahmen bei der Interaktion mit den interessierten Abteilungen der Bank, um problematische (überfällige) Kredite zurückzugeben.

Verantwortlichkeiten der Mitarbeiter rechtliche Teilung Bank: Berücksichtigung eines Dokumentenpakets des Kreditnehmers für die Ausgabe eines von der Kreditabteilung der Bank erhaltenen Darlehens; Erstellung einer Stellungnahme zu Themen, die in die Zuständigkeit der Rechtsabteilung fallen; Kontrolle über die Einhaltung der Gesetze bei der Erstellung von Kreditdokumenten; Ergreifen von Maßnahmen zur Rückgabe überfälliger Kredite gemäß den Entscheidungen des Kreditausschusses der Bank; Rechtsberatung.

Werden Immobilien, Fahrzeuge und andere Sachen als Sicherheit akzeptiert, kann die Kreditabteilung einen Bankspezialisten für Immobilienfragen, einen Spezialisten einer Tochtergesellschaft oder einen unabhängigen Gutachter hinzuziehen, um den Schätzwert dieser Immobilie zu ermitteln. Basierend auf den Ergebnissen der Bewertung macht der Spezialist Expertenmeinung, die an die Leihstelle übertragen wird.

Die Bewertung und die Möglichkeit, Wertpapiere als Sicherheit im Rahmen eines Darlehensvertrags zu akzeptieren, wird von den Spezialisten der Bank festgelegt, die Transaktionen mit Wertpapieren durchführen. Basierend auf den Ergebnissen der Begutachtung wird ein Gutachten hinterlassen, das an die Kreditstelle übermittelt wird.

Der Kreditsachbearbeiter stellt die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers und des Bürgen anhand von Bescheinigungen vom Arbeitsort bzw Regierungsbehörden sozialer Schutz der Bevölkerung zum Einkommen und zur Höhe der Abzüge sowie Fragebogendaten.

Das Zertifikat muss folgende Angaben enthalten:

Vollständiger Name des Unternehmens (Organisation), das das Zertifikat ausgestellt hat, dessen Postanschrift, Telefonnummer und Bankverbindung;

Die Dauer der ständigen Arbeit des Kreditnehmers in dieser Organisation;

Die aktuelle Position des Kreditnehmers (der arbeitet);

Durchschnittliches monatliches Einkommen der letzten sechs Monate;

Durchschnittliche monatliche Abzüge der letzten sechs Monate, aufgeschlüsselt nach Art.

Das Zertifikat wird vom Leiter und Hauptbuchhalter des Unternehmens (Organisation) unterzeichnet und versiegelt vorgelegt. Wenn das Unternehmen (die Organisation) nicht die Position des Hauptbuchhalters oder eines anderen Beamten hat, der seine Funktionen ausübt, kann die Bescheinigung nur vom Leiter des Unternehmens (der Organisation) unterzeichnet werden. In diesem Fall muss auf dem Zertifikat ein Vermerk gemacht werden, der durch die Unterschrift des Leiters bestätigt wird: "Die Position des Hauptbuchhalters (ein anderer Beamter, der seine Funktionen ausübt) fehlt im Personal des Unternehmens (der Organisation)."

Bei der Berechnung der Zahlungsfähigkeit werden alle in der Bescheinigung und im Fragebogen angegebenen obligatorischen Zahlungen vom Einkommen abgezogen ( Einkommenssteuer, Beiträge, Unterhaltszahlungen, Schadensersatz, Rückzahlung von Schulden und Zahlung von Zinsen für andere Darlehen, die Höhe der Verpflichtungen aus den gewährten Garantien, Zahlungen zur Tilgung der Anschaffungskosten für in Raten gekaufte Waren usw.). Dabei wird jede Verpflichtung aus der gegebenen Bürgschaft in Höhe von 50 % übernommen durchschnittliche monatliche Zahlung für die jeweils zugrunde liegende Verpflichtung.

Die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers wird nach der von der Sberbank entwickelten Bankenmethode bestimmt:

P \u003d Dh x K x t,

wobei Dh - durchschnittliches monatliches Einkommen (netto) für 6 Monate abzüglich aller obligatorischen Zahlungen,

K - Koeffizient abhängig vom Wert von Dh:

K \u003d 0,3 mit Dh im Gegenwert von bis zu 300 US-Dollar,

(1) K = 0,4 für Dh-Äquivalent von 301 bis 700 $,

K \u003d 0,5 mit Dh-Äquivalent von 701 bis 1500 US-Dollar,

K \u003d 0,6 mit Dh-Äquivalent von 1501 bis 3001 US-Dollar,

K \u003d 0,7 mit Dh-Äquivalent von 3001 US-Dollar.

t - Kreditlaufzeit (in Monaten).

Das Äquivalenteinkommen wird wie folgt definiert:

Einkommen in Rubel

US-Dollar-Wechselkurs von der Bank eingerichtet Russland zu dem Zeitpunkt, an dem sich der Antragsteller bei der Bank bewarb

Gleichzeitig hat die Bank das Recht, die Zahlungsfähigkeit des von ihm erhaltenen Einkommens des Kreditnehmers an mehreren Arbeitsstätten (jedoch nicht mehr als zwei) zu berücksichtigen, wenn die Arbeitszeit des Kreditnehmers im Rahmen eines zusätzlichen Vertrages länger ist als 1 Jahr, vorbehaltlich der Bestätigung dieser Einkünfte durch eine entsprechende Bescheinigung des Ortes der zusätzlichen Arbeit über das Einkommen und die Höhe der vorgenommenen Abzüge oder des Gesamteinkommens der Ehegatten an einem Arbeitsplatz - bei der Vergabe von Darlehen für den Kauf von Immobilien .

Die Berechnung des maximal bereitgestellten Kredits (S) erfolgt in zwei Schritten.

1) Bestimmt maximale Größe Kredit auf der Grundlage der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers (Sp). Es wird davon ausgegangen, dass:

Sp = Jährlicher Prozentsatz x Kreditlaufzeit

Wenn der/die Bürge(n) Verpflichtungen zur teilweisen Erfüllung von Verpflichtungen aus dem Darlehensvertrag übernimmt (wenn die Bank nur Bürgschaften von Einzelpersonen als Sicherheiten im Rahmen des Darlehensvertrags akzeptiert), wird die Zahlungsfähigkeit des Bürgen auch teilweise (im Verhältnis zu der Anteil seiner Bürgschaft an der Höhe der Verbindlichkeiten des Kreditnehmers). Gleichzeitig sollte die Sicherheit im Rahmen des Kreditvertrags kumulativ sein, dh die Anzahl der Bürgschaften von Einzelpersonen sollte proportional erhöht werden, um mindestens das Zwei- bis Vierfache der Verpflichtungen des Kreditnehmers aus dem Kreditvertrag zu gewährleisten.

Ein Kreditsachbearbeiter hat das Recht, unabhängig über die Ablehnung der Kreditvergabe zu entscheiden, wenn:

Die Sicherheitsabteilung und/oder die Rechtsabteilung der Bank haben die Möglichkeit der Kreditgewährung an den Kreditnehmer negativ beurteilt;

Bei der Kontrolle wurden Tatsachen über die Vorlage gefälschter Dokumente oder falsche Angaben aufgedeckt;

Es bestand eine negative Kredithistorie, die dazu führte, dass die Bank Ansprüche und Klagen auf Zwangsrückzahlung überfälliger Forderungen durchführte und abschrieb Darlehensschuld auf Kredite, die zuvor an den Kreditnehmer vergeben wurden;

Die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers oder die gestellte Kreditrückzahlungssicherheit genügt nicht den Anforderungen.

In diesem Fall sendet der Kreditsachbearbeiter dem Kreditnehmer eine vom Leiter (oder einer anderen bevollmächtigten Person) der Bank unterzeichnete schriftliche Mitteilung über die Ablehnung der Kreditgewährung mit Angabe des Grundes für die Ablehnung. Der Brief wird entsprechend in der Geschäftsstelle der Bank (im Journal der ausgehenden Informationen) registriert, danach wird im Journal der Registrierung von Anträgen und auf dem Antrag des Kreditnehmers eine Markierung vorgenommen und zusammen mit einem Paket von Dokumenten hinterlegt bei Ablehnung der Kreditvergabe.

Der Kreditsachbearbeiter gibt dem Kreditnehmer auf dessen Verlangen die von ihm eingereichten Unterlagen mit Ausnahme des Antrags zurück. Vom Kreditsachbearbeiter erhobene Unterlagen (Fotokopie des Reisepasses/Personalausweises etc., Abschlüsse anderer Bankdienstleistungen, Berechnungen, Antworten auf Anfragen) werden dem Kreditnehmer nicht übermittelt. Auf der Rückseite des Antrags oder auf einem separaten Blatt wird eine Liste der zurückgegebenen Dokumente erstellt, deren Rückgabe durch die Unterschrift des Kreditnehmers bestätigt wird.

Die Vorbereitung und Prüfung der Emission für den Kreditausschuss der Bank erfolgt nach Maßgabe des Reglements des Kreditausschusses der Bank. Eine negative Stellungnahme der Kreditabteilung mit einem Vorschlag zur Ablehnung der Kreditvergabe kann auch dem Kreditausschuss der Bank zur Prüfung vorgelegt werden.

Der Abschluss der Leiheinheit sollte folgende Punkte beinhalten:

1. Allgemeine Informationüber den Kreditnehmer - Nachname, Vorname, Patronym; Passdaten; das Alter; ständiger Wohnsitz (Anmeldung); Arbeitsplatz; Stellung (Beruf); Berufserfahrung; Ausbildung; Familienstand; Familienzusammensetzung; Anzahl der Angehörigen;

2. Parameter des Darlehensgeschäfts (Art des Darlehens, Höhe des beantragten Darlehens, Laufzeit des Darlehens, Sicherheiten);

3. Kredit Geschichte der Kreditnehmer; Angaben zur Rechtzeitigkeit und Vollständigkeit der Erfüllung sonstiger Schuldverpflichtungen durch ihn;

4. Angaben über das Einkommen des Kreditnehmers, bestehende Schuldverpflichtungen;

5. Berechnung der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers und der maximal möglichen Kreditsumme;

6. Darlehenssicherheit:

Informationen über den/die Bürgen (ähnlich wie Informationen über den Kreditnehmer);

Kredithistorie des/der Bürgen, Angaben zur Rechtzeitigkeit und Vollständigkeit der Erfüllung sonstiger Schuldverpflichtungen durch ihn/sie;

Angaben zum Einkommen des/der Bürgen, Berechnung der Zahlungsfähigkeit des/der Bürgen;

Die Gesamtsolvabilität der Garantiegeber;

Andere Arten von Kreditsicherheiten (gemäß Abschnitt 1.10.1 der Regeln, ihre Merkmale, Bedingungen, geschätzter Wert, der Wert des angewendeten Korrekturfaktors, Bedingungen der Sachversicherung usw.);

7. Abschluss der Sicherheitseinheit zur Überprüfung des Kreditnehmers, des (der) Bürgen, des (der) Pfandgebers, des Arbeitgebers des Kreditnehmers und seines (der) Bürgen (einschließlich der Tatsache der Registrierung des Unternehmens (der Organisation); Standort des Unternehmens ( Organisation) an der in den Dokumenten angegebenen Adresse; Echtheit der Unterschriften Leiter des Unternehmens (Organisation), die in der Einkommensbescheinigung des Kreditnehmers und seiner Bürgen angegeben sind, eine Karte mit Musterunterschriften des Unternehmens (Organisation, zertifiziert durch a Notar; Zuverlässigkeit der in den Bescheinigungen angegebenen Informationen über das Einkommen des Kreditnehmers und seiner Bürgen; Ordnungsmäßigkeit der Lohnzahlungen im Unternehmen (Organisation); Marktposition; Vorhandensein negativer Informationen usw.) ;

8. Abschluss der Rechtsabteilung der Bank über das erstellte Dokumentenpaket;

9. Schlussfolgerungen anderer Abteilungen der Bank (falls erforderlich);

10. Abschluss der Kreditabteilung der Bank, der Lösungsvorschlag.

Der vom Leiter der Kreditabteilung gebilligte Abschluss des Kreditsachbearbeiters, die Abschlüsse anderer Abteilungen der Bank und der Tochtergesellschaft werden dem Dokumentenpaket des Kreditnehmers beigefügt und zur Entscheidung über die Gewährung (Verweigerung der Gewährung) übermittelt. ein Darlehen gegen Entgelt durch den Kreditausschuss der Bank oder gegen Entgelt durch den Leiter der Bank im Rahmen der ihm eingeräumten Befugnisse .

Die Entscheidung des Kreditausschusses wird in einem Protokoll dokumentiert.

2.2 Arten von Kundensicherheiten für einen Kredit

Die Bank akzeptiert als Sicherheit:

· Garantien von Bürgern der Russischen Föderation mit einer dauerhaften Einkommensquelle (Bürgen unterliegen der für den Kreditnehmer festgelegten Altersgrenze);

Garantien juristischer Personen;

kein Versprechen bewegliches Vermögen(kann die einzige Sicherheit für Wohnungsbaudarlehen sein, für andere Darlehen wird es nicht als einzige Sicherheit akzeptiert);

Sicherheiten für im Bau befindliche Anlagen Immobilie(nicht als einzige Sicherheit akzeptiert);

Verpfändung von Fahrzeugen und anderem Eigentum (nicht als einzige Sicherheit akzeptiert);

· Verpfändung von gemessenen Barren von Edelmetallen mit obligatorischer Aufbewahrung des verpfändeten Eigentums in der Bank;

Verpfändung von Wertpapieren.

Als zusätzliche Sicherheiten für Kredite werden ggf. ausgestellt:

· Bürgschaft des Ehegatten des Kreditnehmers, wenn er/sie kein Mitkreditnehmer ist;

· Bürgschaften von Familienangehörigen des Kreditnehmers oder Mitkreditnehmern (Eltern, volljährige Kinder), in deren Eigentum die erworbenen (im Bau befindlichen) Wohnräume eingetragen werden sollen oder die darin am Ort des ständigen Wohnsitzes eingetragen werden, falls dies der Fall ist als Sicherheit für das Darlehen eingetragen ist;

Verpfändung von Eigentumsrechten (Forderungsrechten) aus einem Bauinvestitionsvertrag oder Forderungsabtretungsvertrag.

2.3 Vertragsgestaltung und Vertragsabwicklung

Kreditvertrag - ein Vertrag, in dem sich eine Bank oder eine andere Kreditorganisation (Kreditgeber) verpflichtet, dem Kreditnehmer Mittel (Kredit) in Höhe und zu den Bedingungen bereitzustellen, Vereinbarung festgelegt, und der Kreditnehmer verpflichtet sich, den erhaltenen Geldbetrag zurückzugeben und Zinsen darauf zu zahlen (Artikel 819 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Ein Darlehensvertrag ist von einem Darlehensvertrag zu unterscheiden. Entscheidendes Kriterium ist die fachliche Zusammensetzung, zudem ist ein Darlehensvertrag, anders als ein Darlehensvertrag, einvernehmlich, entgeltlich. Die wichtigsten Grundsätze des Kreditvertrags sind Dringlichkeit, Zahlung und Rückzahlung.

Die Parteien des Kreditvertrags sind der Kreditnehmer (natürliche Person) und der Kreditgeber (Kreditinstitut). Es ist wichtig zu betonen, dass neben dem Begriff „Parteien des Darlehensvertrags“ in der einheimischen Rechtsliteratur auch der Begriff „Subjekte Bankkredite". Dieses Konzept ist umfassender und umfasst nicht nur die Bank und den Kreditnehmer, sondern auch andere Personen. Darunter, so O.M. Oleinik, umfassen: die Person, die Sicherheit für die Rückzahlung des Darlehens durch den Kreditnehmer leistet, der Eigentümer der Rechte (die Person, die der Bank Mittel zur Verfügung gestellt hat, die als Kreditmittel verwendet wurden), das Bankensystem der Russischen Föderation als Ganzes.

Der Darlehensvertrag ist eine zweiseitig bindende Verpflichtung. Die Hauptaufgabe des Kreditgebers besteht darin, dem Kreditnehmer Geldmittel zur Verfügung zu stellen. Gleichzeitig gilt die Kreditgewährungspflicht der Bank als erfüllt, wenn der Kredit in strikter Übereinstimmung mit den im Vertrag festgelegten Bedingungen gewährt wird. Die Hauptpflicht des Kreditnehmers besteht darin, das Darlehen anzunehmen; weiter - um das Darlehen zurückzuzahlen und Zinsen auf das Darlehen zu zahlen.

Die Vertragsform ist in Artikel 820 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation festgelegt. Der Darlehensvertrag muss schriftlich abgeschlossen werden. Die Nichteinhaltung der Schriftform hat die Unwirksamkeit des Darlehensvertrages zur Folge. Eine solche Vereinbarung gilt als nichtig.

In der Praxis verwenden Banken (Kreditinstitute) Vertragsformen, die in der Regel nicht diskutiert, vereinbart und geändert werden können, und ein Bürger kann sich nur einer bestehenden Form (Formularen) anschließen. Die Form des Vertrages ist nämlich eine wesentliche Vertragsbedingung, deren Nichtannahme den Nichtabschluss bedeutet.

Wenn wir uns der Praxis zuwenden, werden neben der Vereinbarung selbst (in 2 oder 3 Exemplaren - zwei für die Bank) auch eine dringende Verpflichtung, Garantievereinbarungen und eine Vereinbarung über die Eröffnung eines Darlehenskontos geschlossen.

Um einen Kredit zu erhalten, ist der Kreditnehmer zunächst verpflichtet, eine dringende Verpflichtung zu erteilen, wobei letztere tatsächlich die Hauptverpflichtungen des Kreditnehmers aus dem Kreditvertrag dupliziert und auf die Bestimmungen des Kreditvertrags verweist.

In der Praxis ist eine der Bedingungen für die Kreditvergabe die Eröffnung eines Kreditkontos (bei einer Gläubigerbank). Gleichzeitig zahlt der Kreditnehmer einen Tarif für die Bedienung des Kreditkontos. In der Praxis handelt es sich um eine einmalige Zahlung, „spätestens am Tag der Darlehenserteilung gezahlt“.

Für den Fall, dass der Darlehensvertrag Bedingungen für die Verpfändung von Immobilien enthält, muss ein solcher Vertrag notariell beglaubigt und auf diese Weise registriert werden gesetzlich festgelegtüber die Registrierung von Rechten an Immobilien.

Gesetzgebung (Art. 819 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation, Art. 30 des Gesetzes über Banken) eine zwingende Voraussetzung für die Zahlung von Zinsen auf das gewährte Darlehen. Die Höhe der Zinsen wird im jeweiligen Vertrag festgelegt. Darüber hinaus betrachtet das Bankgesetz die Bedingung der Höhe der Zinsen als eine der wesentlichen Vertragsbedingungen. Es ist jedoch zu beachten, dass der Vertrag ohne Angabe der Höhe des Vertragsinteresses nicht als nicht geschlossen betrachtet werden sollte, da die Regel des Art. 809 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation, wonach die Höhe der Zinsen durch den Zinssatz bestimmt wird Bankzinsen(Refinanzierungssatz) an dem Tag, an dem der Kreditnehmer den Betrag der Schuld oder den entsprechenden Teil begleicht.

In Übereinstimmung mit den regulatorischen Anforderungen der Bank of Russia Zinsen auf Kreditgeschäfte Kreditorganisationen werden entweder nach einfachen Zinsformeln oder Zinseszinsformeln berechnet, wobei entweder ein fester oder ein variabler Zinssatz verwendet wird. Die für ein bestimmtes Darlehen geltende Zinsberechnungsmethode wird durch den entsprechenden Vertrag bestimmt.

Es ist wichtig zu betonen, dass die Zinsen nicht ab dem Zeitpunkt des Vertragsabschlusses anfallen, sondern ab dem Moment, in dem die Kreditmittel auf dem Konto des Kreditnehmers gutgeschrieben werden.

Wenn die Zentralbank der Russischen Föderation den Refinanzierungssatz ändert, hat der Gläubiger das Recht dazu einseitig Erhöhen Sie den Zinsbetrag für die Verwendung von Fremdmitteln nur, wenn dieses Recht im Darlehensvertrag vorgesehen ist (Artikel 450 Absatz 1 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). In diesem Zusammenhang enthalten Kreditverträge häufig die folgenden Bedingungen: „Der Kreditgeber hat das Recht, den Zinssatz einseitig zu senken und nach eigenem Ermessen den Zinssatz im Rahmen des Vertrags zu erhöhen, einschließlich, aber nicht ausschließlich, vorbehaltlich der Bank of Russia Entscheidungen über die Erhöhung des Abzinsungssatzes treffen. In diesem Fall ist der Darlehensgeber verpflichtet, den Darlehensnehmer schriftlich zu benachrichtigen. In der Praxis kann die Frage kontrovers werden: Ab welchem Tag treten die neuen Zinsen in Kraft? Diese Frist sollte unseres Erachtens nicht an den Zeitpunkt der Absendung des Schreibens des Kreditnehmers und nicht an den Zeitpunkt des Eingangs des Schreibens gebunden sein, sondern an den Begriff „nach einiger Zeit“.

Die Gesetzgebung sieht Gründe für die Verweigerung der Gewährung oder Annahme eines Darlehens vor (Artikel 821 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

So hat der Darlehensgeber das Recht, dem Darlehensnehmer das im Darlehensvertrag vorgesehene Darlehen ganz oder teilweise zu verweigern, wenn Umstände vorliegen, die eindeutig darauf hindeuten, dass der dem Darlehensnehmer gewährte Betrag nicht rechtzeitig zurückgezahlt wird.

Wenn der Kreditnehmer die im Kreditvertrag festgelegte Verpflichtung zur bestimmungsgemäßen Verwendung des Kredits verletzt (Artikel 814 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation), hat der Kreditgeber außerdem das Recht, dem Kreditnehmer auch die weitere Kreditvergabe im Rahmen des Vertrags zu verweigern .

Wenn der Darlehensnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt (das Darlehen nicht rechtzeitig und zu den im Vertrag festgelegten Bedingungen zurückzahlt), hat die Bank auch das Recht, vom Darlehensnehmer die Durchführung der in den Bestimmungen des Sicherungsvertrags vorgesehenen Maßnahmen zu verlangen die Rückzahlung des Darlehens und die Zahlung von Zinsen (z. B. Zahlung einer Vertragsstrafe, erhöhte Zinsen usw. .P.).

Der Darlehensnehmer behält sich das Recht vor, das Darlehen für die Dauer der im Darlehensvertrag festgelegten Darlehensbestimmung abzulehnen. Um dieses Recht auszuüben, muss der Kreditnehmer der Bank eine Mitteilung zukommen lassen.

Gleichzeitig beschränkt das Gesetz den Kreditnehmer nicht hinsichtlich der Gründe, aus denen er die Annahme eines Kredits ablehnen kann, und verpflichtet ihn auch nicht, der Bank das Vorliegen solcher Gründe nachzuweisen.

Die Einzelheiten des betrachteten Vertrags sind derart, dass dem Kreditnehmer das Recht entzogen werden kann, einen Kredit abzulehnen, indem im Vertrag ausdrücklich darauf hingewiesen wird. Das Gesetz enthält keine Hindernisse dafür, im Vertrag das Bestehen von Bedingungen festzulegen, unter denen der Kreditnehmer das Recht hat, einen Kredit zu verweigern, und der Bank den Nachweis über das Bestehen solcher Bedingungen zu erbringen.

Im Rahmen der Erfüllung von Verpflichtungen ist die häufigste Pflichtverletzung die nicht fristgerechte Rückzahlung des Darlehens. In diesem Zusammenhang konzentrieren wir uns auf die Tatsache, dass die derzeitige Gesetzgebung (Artikel 811 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) das Recht des Kreditgebers vorsieht, vom Kreditnehmer zusätzlich zu dem in der vorgesehenen Kreditbetrag und Zinsen zurückzufordern Vereinbarung auch Zinsen in Höhe des in Artikel 395 Absatz 1 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation vorgesehenen Betrags ab dem Tag, an dem der Betrag zurückzuzahlen war, bis zu dem Tag, an dem er an den Kreditgeber zurückgezahlt wurde.

In der Praxis sehen Kreditverträge oft vor, dass der Kreditnehmer bei verspäteter Rückzahlung des Kredits erhöhte Zinsen und eine Vertragsstrafe zahlt. In diesem Zusammenhang stellt sich die Frage nach der Rechtmäßigkeit der Anwendung der Sanktion in Form erhöhter Zinsen. „Der Beklagte (Darlehensnehmer) hat sich gegen die Forderungen der Gläubigerbank zur Zahlung erhöhter Zinsen und einer Verzugsstrafe für die verspätete Rückzahlung des Darlehens mit der Begründung gewehrt, dass erhöhte Zinsen ihrer Natur nach eine Vertragsstrafe darstellen bzw. eine Vertragsstrafe in einem Vertrag vorsehen , und erhöhte Zinsen können nicht sein, daher sollte die Zahlung entweder mit erhöhten Zinsen oder einer Strafe belegt werden. Im Zusammenhang mit diesem Problem wenigstens zwei Fenian-Punkte. Einer von ihnen zufolge sind erhöhte Zinsen ihrer Natur nach tatsächlich eine Strafe. Wenn das Darlehen nicht rechtzeitig zurückgezahlt wird, hat die Gläubigerbank daher das Recht, entweder die Zahlung erhöhter Zinsen oder eine Strafe zu verlangen. Nach einem anderen sind erhöhte Zinsen ihrer Natur nach die gleiche Zahlung für die Verwendung von Mitteln wie gewöhnliche Zinsen und deren erhöhte Größe aufgrund des Eintritts einer aufschiebenden Bedingung (nicht rechtzeitige Rückzahlung des Darlehens), die gleichzeitig als Erhöhung des Ausfallrisikos des Darlehens angesehen wird.

BEI gerichtliche Praxis Erhöhte Zinsen gelten als Maß für die zivilrechtliche Haftung. Gleichzeitig kann der Schluss gezogen werden, dass diese Art der Haftung einerseits nicht mit der Vertragsstrafe identisch ist, andererseits aber die Beitreibung sowohl der Vertragsstrafe als auch der erhöhten Zinsen aus demselben Vertrag schwierig erscheint. Eine solche Schlussfolgerung ergibt sich aus dem gemeinsamen Beschluss des Plenums der RF-Streitkräfte Nr. 13/14 vom 8. Oktober 1998. (in der Fassung vom 4. Dezember 2000), die feststellt, dass „wenn im Vertrag Bedingungen für die Fälligkeit erhöhter Zinsen im Falle einer verspäteten Rückzahlung der Schuld sowie eine Strafe für denselben Verstoß (mit Ausnahme von Bußgeld), hat der Gläubiger das Recht, die Anwendung einer haftungsrechtlichen Maßnahme zu verlangen, ohne die Tatsache und die Höhe des ihm bei der Nichterfüllung einer Geldverpflichtung entstandenen Schadens nachzuweisen.

Zu einem Darlehensvertrag, dessen Darlehensnehmer ein Bürger ist, während das Darlehen nicht mit seinem verbunden ist unternehmerische Tätigkeit, gelten die folgenden Regeln. Aufgrund allgemeine Regel gegründet durch Art. 315 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation kann ein solches Darlehen vorzeitig zurückgezahlt werden, wenn diese Möglichkeit nicht ausdrücklich durch den Darlehensvertrag ausgeschlossen.

Auch eine vorzeitige Rückzahlung von Mitteln aus einem Darlehensvertrag ist bei entsprechender Aufforderung durch die Bank möglich. Ein solches Recht auf vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens kann in Fällen entstehen, in denen gesetzlich und Vertrag.

Das Gesetz sieht folgende Gründe für das Recht der Bank vor, eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens zu verlangen. Gemäß Artikel 813 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation, wenn der Kreditnehmer die im Kreditvertrag festgelegten Verpflichtungen zur Rückzahlung des Kreditbetrags nicht erfüllt, sowie im Falle des Verlusts oder der Verschlechterung der Sicherheit Bedingungen aufgrund von Umständen, die der Darlehensgeber nicht zu vertreten hat, ist der Darlehensgeber berechtigt, vom Darlehensnehmer die vorzeitige Rückzahlung des Darlehensbetrags und der fälligen Zinsen zu verlangen, sofern der Vertrag nichts anderes bestimmt.

Ein weiterer Grund kann bei der Bereitstellung eines gezielten Darlehens auftreten. Für den Fall, dass das Zieldarlehen nicht für die festgelegten Zwecke verwendet wird, und auch wenn der Darlehensnehmer nicht sicherstellen kann, dass der Darlehensgeber die Kontrolle über die beabsichtigte Verwendung des Darlehensbetrags ausüben kann.

Der folgende Grund tritt ein, wenn der Vertrag die Rückgabe des Darlehens in Raten (in Raten) vorsieht und der Darlehensnehmer die Frist für die Rückgabe des nächsten Teils des Darlehens verletzt hat. Der Darlehensgeber hat in diesem Fall das Recht, die vorzeitige Rückzahlung der gesamten Restdarlehenssumme nebst fälligen Zinsen zu verlangen. Gleichzeitig sind unter „fälligen Zinsen“ Zinsen zu verstehen, die nicht bis zum Tag der tatsächlichen vorzeitigen Rückzahlung der Mittel, sondern bis zu der vertraglich festgelegten Frist für die Rückzahlung des gesamten Darlehensbetrags gelten. Eine objektive Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines potentiellen Kreditnehmers bleibt trotz der gesamten Methodenvielfalt der Bankenpraxis ein eher gravierendes Problem. Erstens wurden keine Kriterien und Methoden zur Berücksichtigung der Ergebnisse der Analyse der Finanzlage des Kunden bei der Bestimmung der Hauptmerkmale eines Kreditgeschäfts entwickelt. Zweitens gibt es keinen Mechanismus zur Formalisierung nichtfinanzieller (qualitativer) Merkmale, die die Zuverlässigkeit des Kunden, die Qualität der Unternehmensführung, seinen Platz auf dem Markt usw. charakterisieren. Drittens, selbst wenn Banken die Merkmale der Gesamtrentabilität berechnen In der Zusammenarbeit mit Kunden ist die Berücksichtigung dieser Merkmale bei der Ermittlung von Kreditgeschäften in der Regel nur eingeschränkt möglich. Infolgedessen wird das Kreditportfolio der Geschäftsbanken hauptsächlich zufällig und aus den Ergebnissen gebildet Kreditanalyse erlauben es in der Regel nicht, die Hauptmerkmale eines Kreditgeschäfts zu ermitteln, und sind daher nicht an die Höhe des Kreditrisikos gebunden. Die etablierte Weltanschauung, dass die Kreditvergabe an den Realsektor der Wirtschaft immer noch ein hochriskantes Geschäft ist – bei aller Unbestreitbarkeit – basiert nur auf den allgemeinsten Vorstellungen über die geringe Rentabilität von Unternehmen und das Fehlen eines Mechanismus zu deren Kontrolle gezielter Mitteleinsatz. Die These vom überschätzten Risiko bei der Kreditvergabe an diesen Sektor wird ganz einfach in die Praxis umgesetzt: Banken reduzieren das Risiko der Nichtrückzahlung traditionell entweder durch die Kreditvergabe an „eigene“ Unternehmen oder durch die Kreditvergabe gegen „belastete“ Sicherheiten.

Auftretend in moderne Wirtschaft Die Änderungen machten auf die Notwendigkeit aufmerksam, die Kreditwürdigkeit von Unternehmen zu ermitteln.

Kapitel 3Bonität des Kreditnehmers

3.1 AndereBonität des Kreditnehmers

Unter Bonität Bankkunden als eine solche finanzielle und wirtschaftliche Lage des Unternehmens verstanden werden, die Vertrauen gibt effiziente Nutzung geliehene Mittel, die Fähigkeit und Bereitschaft des Kreditnehmers, das Darlehen vertragsgemäß zurückzuzahlen. Den Inhalt bilden die Untersuchung verschiedener Faktoren durch die Banken, die zur Nichtrückzahlung von Krediten führen oder im Gegenteil deren rechtzeitige Rückzahlung sicherstellen können Bankenanalyse Kreditwürdigkeit.

Unter diesen Bedingungen ist die Frage der Verwendung der wichtigsten finanzielle Merkmale Aktivitäten des Kreditnehmers. Dazu gehören die Höhe und die Bedingungen des Darlehens, sein Rückzahlungsplan, angemessene Sicherheiten und die Kostenbedingungen der Darlehenstransaktion. Die Definition des Kreditlimits eines Kunden umfasst traditionell Arbeiten in vier Hauptbereichen:

Analyse der finanziellen Situation des Kunden;

Bestimmung der Kreditwürdigkeit eines potenziellen Kreditnehmers auf der Grundlage eines Vergleichs der Ergebnisse der Analyse seiner Finanzlage mit bestimmten Standardindikatoren, die nach einer ähnlichen Methode berechnet werden;

Abtretung an einen potentiellen Kreditnehmer Kreditbeurteilung, d.h. "Platzieren" in einer homogenen Umgebung von Kunden;

Grundsätze der Kreditvergabe Allgemeine Bedingungen für die Gewährung eines Kredits

Die Bedingungen für die Gewährung eines Darlehens basieren auf seinen Grundsätzen:

Rückgabefähigkeit;
Dringlichkeit;
Zahlung.

Unter Rückzahlung versteht man die Notwendigkeit der zwangsweisen Rückgabe des vom Kreditnehmer erhaltenen materiellen Wertes an den Kreditgeber. Dringlichkeit ist eine natürliche Form der Renditesicherung. Sie geht davon aus, dass die leihweise erhaltenen Gelder nicht nur der Rückgabe unterliegen, sondern zwingend zurückgezahlt werden müssen bestimmten Zeitraum.

Die letzte Bedingung des Darlehens ist die Auszahlung des Darlehens. Dieser Grundsatz bestimmt die obligatorische Vergütung des Gläubigers für die Nutzung seiner materieller Wert. Sie wird entweder als Einmalzahlung oder als Ratenzahlung während der gesamten Vertragslaufzeit ausgedrückt.

Die Beziehungen zwischen den Kreditsubjekten werden in Form eines abgeschlossenen Kreditvertrages dokumentiert. Integrierender Bestandteil dieses Dokuments sind seine allgemeinen und individuellen Bedingungen .

Die allgemeinen Bedingungen des Darlehensvertrags werden vom Kreditgeber selbstständig und einseitig festgelegt. Sie werden gemäß den Anforderungen der geltenden Gesetzgebung entwickelt. Für sie gelten die Regeln des Beitrittsvertrags (Artikel 428 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Das heißt, es wird davon ausgegangen, dass die Zustimmung des Kreditnehmers zu diesen Bedingungen durch den Abschluss des Hauptdarlehensvertrags bestätigt wird. In diesem Fall ist die Unterschrift des Kreditnehmers nicht erforderlich.

Die von verschiedenen Finanz- und Kreditorganisationen / Banken entwickelten Rahmenbedingungen unterscheiden sich nicht wesentlich voneinander. Sie umfassen in der Regel folgende Hauptpositionen (Abschnitte):

Allgemeine Parameter, die die Bereitstellungsbedingungen bestimmen Darlehensprodukt, werden vom Gläubiger festgestellt:

Produktausrichtung;
Anforderungen an den Verbraucher;
Minimum/ Höchstbetrag und Währung des Darlehens;
Kreditlaufzeit;
Form der Kreditgewährung (bar / unbar);
Nutzungsinteresse;
Sicherstellung der Erfüllung von Verbraucherpflichten (Versicherung, Garantie, Verpfändung).

Die Allgemeinen Geschäftsbedingungen können zusätzliche Anhänge enthalten. Sie beziehen sich auf eine bestimmte Art von Darlehensprodukt oder -programm, das von der kreditgebenden Institution implementiert wird.

Änderungen und Ergänzungen des aktuellen Dokuments werden vom Gläubiger auch selbstständig (ohne Vereinbarung mit der anderen Partei) akzeptiert. Solche Entscheidungen werden den Kreditnehmern durch ihr öffentliches Angebot zur Kenntnis gebracht.

Entworfen und genehmigt Allgemeine Geschäftsbedingungen müssen in der Geschäftsstelle der verleihenden Organisation erhältlich sein. Wenn der Kreditgeber über eine eigene Internetressource verfügt, muss dieses Dokument außerdem auf der Website des Unternehmens veröffentlicht werden. Wenn der Verbraucher es wünscht, kann ihm das Dokument auf Papier zur Verfügung gestellt werden.

Nach einer positiven Entscheidung über die Kreditvergabe übergibt der Kreditgeber dem Verbraucher ein Dokument mit den individuellen Parametern des Produkts zur Überprüfung. Im Gegensatz zu den allgemeinen Bedingungen enthält dieses Dokument Positionen, die durch eine schriftliche Vereinbarung zwischen dem Verbraucher (Kreditnehmer) und der kreditgebenden Institution festgelegt wurden.

Der Verbraucher erklärt sein Einverständnis, ein Darlehen zu diesen Bedingungen zu erhalten, indem er es unterschreibt. Ab diesem Zeitpunkt gilt der Hauptdarlehensvertrag als abgeschlossen.

Einzelne Bedingungen sind als Dokument bereits konkret festgelegt und vorgeschrieben:

Form und Art des Produkts;
die Höhe des Darlehens (Limit, Währung);
Vertragsdauer (Kreditrückzahlung);
Nutzungsinteresse;
Rückzahlungsverfahren (Höhe, Häufigkeit, Bedingungen, Methoden usw.);
die Höhe der Strafe/des Verfalls/der Geldbuße;
zusätzliche kostenpflichtige Dienstleistungen des Kreditgebers (Liste, Preis, Erbringungsverfahren);
Möglichkeiten des Informationsaustauschs zwischen den Parteien;
andere obligatorische Bedingungen, die abhängig von der Art eines bestimmten Kreditprodukts bestimmt werden.

Hauptarten und Formen des Kredits. Bedingungen für die Gewährung eines Verbraucherdarlehens

BEDINGUNGEN/ PRODUKT	"LEHRREICH"	«MIT STAATLICHER UNTERSTÜTZUNG»
Anforderungen an den Verbraucher	Alter ab 14 Jahren	ein Student (Student) einer Institution - ein Teilnehmer am staatlichen Förderprogramm; Staatsbürgerschaft und dauerhafte Registrierung in der Russischen Föderation; Alter ab 14 Jahren
Betrag, Währung und Form	der Höchstbetrag richtet sich nach der Zahlungsfähigkeit des Verbrauchers (Mitdarlehensnehmer). Darf 90 % der Kosten des gesamten Unterrichts nicht überschreiten;	der Höchstbetrag entspricht den Ausbildungskosten; ausgestellt in Rubel der Russischen Föderation bargeldlos auf das Konto des Verbrauchers. Anschließend auf das Konto der Bildungseinrichtung überwiesen
Begriff	nicht älter als 11 Jahre	die um 10 Jahre erhöhte Studienzeit zur Rückzahlung vorgesehen
Zinsrate	12%	7,06% * (zum Refinanzierungssatz der Zentralbank der Russischen Föderation von 8,25 %) * bei Änderung des Refinanzierungssatzes berechnet er sich aus ¼ des Refinanzierungssatzes + fünf Punkte
Sicherheit	Bürgschaft natürlicher Personen; Eigentumspfand ( Pflichtversicherung)	nicht erforderlich
Spezielle Bedingungen	Verbraucher unter 18 Jahren, die keine dauerhafte Einnahmequelle haben, ist die Einbeziehung eines Mitkreditnehmers obligatorisch Personen unter Vormundschaft wird das Produkt nicht zur Verfügung gestellt	Für Verbraucher unter 18 Jahren wird das Produkt nur bereitgestellt mit: schriftliche Zustimmung der gesetzlichen Vertreter; Erlaubnis der Vormundschaftsbehörde, einen Darlehensvertrag abzuschließen und Maßnahmen im Zusammenhang mit seiner Ausführung zu ergreifen (einschließlich Abbuchung von Geldern vom Konto für den vorgesehenen Zweck, Erteilung einer Anweisung an die Bank, Geld als Rückzahlung abzubuchen). Personen unter Vormundschaft wird das Produkt nicht zur Verfügung gestellt (Artikel 19 des Bundesgesetzes "Über Vormundschaft und Vormundschaft")

Spezifische Bedingungen für die Bereitstellung werden für jeden Verbraucher individuell festgelegt, abhängig von seinen Bedürfnissen und Zahlungsfähigkeitsindikatoren.

Sie können beispielsweise auch die Bedingungen für die Bereitstellung von Produkten berücksichtigen, die von Institutionen wie Rossinterbank, Rosselkhozbank, Ruskobank angeboten werden.

Hypothekendarlehen: Allgemeine Geschäftsbedingungen

Hypothekendarlehen - die Bereitstellung von Fremdmitteln an den Verbraucher gesichert (Hypothek) von Immobilien. In der Regel wird es in erheblichen Mengen und über einen langen Zeitraum ausgegeben.

Diese Art der Kreditvergabe kann von Finanzinstituten sowohl für den Erwerb der Immobilie selbst durch den Kreditnehmer (die anschließend als Sicherheit dient) als auch für andere Arten von Kreditprodukten (als Sicherheit) verwendet werden.

Zweck der Baufinanzierung an Verbraucher ist in den meisten Fällen der Erwerb von Wohneigentum (im Bau, im Primär- oder Sekundärmarkt).

Die wichtigsten Parameter der Bedingungen für die Gewährung einer Hypothek:

Währung, Höhe und Laufzeit des Darlehens;
die Höhe der Anzahlung;
Art und Höhe der Verzinsung (fest/variabel);
zusätzliche Provisionen und Zahlungen;
Sach-/Verbraucherversicherung (obligatorisch oder freiwillig);
Anforderungen an den Verbraucher und die erforderlichen Dokumente;
Höhe und Art der Zahlungen (differenziert / Annuität) etc.

Am Beispiel der Produkte führender Institute des Landes können Sie die Rahmenbedingungen für die Vergabe von Hypothekendarlehen vergleichen. Die Tabelle zeigt aktuelle Angebote* in drei Hauptbereichen der Hypothekenvergabe.

BEDINGUNGEN/ INSTITUTION
Produktzweck	Erwerb von Wohneigentum (Primärmarkt)	Erwerb von Wohneigentum (Zweiter Markt)	Renovierung und Verbesserung von Immobilien; Studien; Behandlung
Anforderungen an den Verbraucher	Alter: 21-75 (zum Zeitpunkt der Rückkehr); Berufserfahrung - mindestens 6 Monate. (allgemein - ab einem Jahr)	Staatsbürgerschaft, Registrierung und ständiger Wohnsitz auf dem Territorium der Russischen Föderation; Alter: 21-60 (zum Zeitpunkt der Bewerbung);	Staatsbürgerschaft, Registrierung und ständiger Wohnsitz auf dem Territorium der Russischen Föderation; Alter: 20-65; Berufserfahrung - mindestens 6 Monate. (allgemein - ab einem Jahr); keine negative Kreditgeschichte
Währung	Russische Rubel	Russische Rubel	Russische Rubel
Zinsen	15,00%-15,50%	15,95% (bei Beantragung der Vollkaskoversicherung)	17,50%-19,50%
Summe	ab 45 Tausend Rubel bis zu 15 Millionen Rubel	ab 1,5 Millionen Rubel bis zu 15 Millionen Rubel	ab 300 Tausend Rubel bis zu 30 Millionen Rubel
Begriff	bis 30 Jahre	bis 30 Jahre	bis 15 Jahre
Anmeldeformular	pauschal/teilweise	einmalig, auf Rechnung	einmalig auf das Konto; Kreditlinie
Anzahlung / Kaution		ab 20 % des Wertes der erworbenen Immobilie	Mindest. Kaution 30%
Sicherheit	Verpfändung von gutgeschriebenem (anderem) Eigentum; bis zum Zeitpunkt der Registrierung der Verpfändung des gutgeschriebenen Eigentums - eine Verpfändung von Eigentumsrechten oder eine Garantie von Einzelpersonen; bei der Verpfändung eines Wohngebäudes - eine Verpfändung und Grundstück	Verpfändung von erworbenem Eigentum; Bürgschaft des Ehepartners (falls vorhanden); physische/rechtliche Garantie Gesichter	Verpfändung von Wohneigentum (das nicht das einzige für den Verbraucher ist und in dem keine Personen registriert sind); physische/rechtliche Garantie Personen; Verpfändung von beweglichen und anderen Sachen
Versicherung	obligatorische Versicherung des Verlust-/Beschädigungsrisikos von Sicherheiten für den gesamten Zeitraum (außer für das Grundstück)	Obligatorische Versicherung des Verlust-/Beschädigungsrisikos von Sicherheiten für die gesamte Laufzeit	obligatorische Risikoversicherung: Verlust/Beschädigung von Sicherheiten für die gesamte Laufzeit; Beendigung des Eigentums an Immobilien für einen Zeitraum von mindestens 1 Jahr
Zahlungsauftrag		monatliche Rentenzahlungen	Rente / differenzierte Zahlungen
Verbraucherverantwortung	Strafe 20% pro Jahr	Strafe 0,1 % pro Tag	Strafe 0,05 % pro Tag
Prüfung eines Förderantrags	25 Tage	14 Tage	1-10 Tage

* Stand Ende Mai 2015.

Hypothekengruppendarlehen können von Instituten in ihren Zweigstellen (Filialen) am Ort gewährt werden:

Registrierung des Verbrauchers (oder eines der Mitkreditnehmer);
tatsächlicher Standort der Sicherheit;
Akkreditierung des Arbeitgebers des Verbrauchers (oder Mitkreditnehmers).

Ein gewerbliches Darlehen ist ein bankfremdes Darlehen, das unter der Bedingung einer Vorauszahlung, Vorauszahlung, eines Ratenzahlungsplans oder einer aufgeschobenen Zahlung für Waren (Dienstleistungen/Arbeiten) gewährt wird. Dieses Formular wird häufig in Beziehungen sowohl zwischen Unternehmen (juristischen Personen, Einzelunternehmern) als auch Einzelpersonen verwendet.

Im Kern ist es eine vorgeschriebene Bedingung für gegenseitige Regelungen zwischen den Parteien von Wirtschafts- und Rechtsbeziehungen. Daraus können wir schließen, dass ihre Anwendung nur im Rahmen der Durchführung des Hauptvertrags (Kauf-, Dienstleistungs-, Liefer-, Werkvertrag usw.) möglich ist.

Auf gesetzlicher Ebene gibt es keine Vorgaben zu den Bedingungen seiner Bereitstellung. Sie unterliegen den für Darlehen und Kredite geltenden Regeln und Vorschriften. Die Parteien der Beziehung können unabhängig voneinander Bedingungen vereinbaren und festlegen in Bezug auf:

Formulare (Vorkasse, Vorkasse, Stundung, Ratenzahlung).
Beträge und Konditionen.
Die Höhe der Gebühr (Prozent) usw.

In der Regel gelten in der Praxis die Voraussetzungen für die Erteilung gewerbliche Kreditvergabe im Hauptvertrag geregelt. Sie können jedoch in einem separaten Dokument (Zusatzvereinbarung) formuliert und formalisiert werden. In diesem Fall gelten für dieses die gleichen Formvorschriften wie für das Hauptdokument.

Unterliegt demnach der Hauptvertrag Schriftformerfordernissen oder der staatlichen Registrierung, so sind ähnliche Anforderungen auch an den Darlehensvertrag zu stellen.

Diese Form der Kreditvergabe ermöglicht es Verbrauchern, bestimmte Dinge auszuleihen. Gegenstand können nur materielle Produkte (Rohstoffe, Materialien, sonstige Waren) sein, die dem Verbraucher zur entgeltlichen zeitlich befristeten Nutzung überlassen werden.

Nach Ablauf der im Vertrag festgelegten Frist sind solche Sachen (gleicher Qualität und Art) an den Gläubiger gegen Zahlung von Zinsen für ihre Nutzung zurückzugeben.

Beziehungen zwischen Wirtschaftssubjekten basieren auf schriftlichen Vereinbarungen – Verträgen Warenkredit. Das Dokument legt die Bedingungen für seine Bereitstellung fest und definiert sie. Wesentliche davon sind:

Spezifikation der auf Kredit übertragenen Sache (Menge, Sortiment, Vollständigkeit, Qualität etc.).
Der Betrag (Satz) und das Verfahren zur Zahlung für die Nutzung.
Bedingungen für die Rückgabe einer Sache oder eine in Geld ausgedrückte Entschädigung für ihre Nutzung.

Die Festlegung einer Rückgabefrist ist keine zwingende und wesentliche Bedingung. Gemäß den Normen der geltenden Gesetzgebung muss das Darlehen im Falle seiner Abwesenheit nach einem Monat nach Einreichung der Forderung des Gläubigers an den Darlehensnehmer zurückgegeben werden.

Sofern im Vertrag selbst nichts anderes bestimmt ist, sind die im Zusammenhang mit der Verwendung eines Warenkredits entstehenden Beziehungen kompensatorisch. Die Höhe der Zinsen (Gebühr) für die Nutzung der Ware und das Zahlungsverfahren werden von den Vertragsparteien unabhängig voneinander festgelegt. Wenn diese Bedingung nicht angegeben ist, wird der Zinssatz als gleich dem Refinanzierungssatz der Zentralbank der Russischen Föderation bestimmt.

Ein Budgetdarlehen ist ein gezielt rückzahlbares Darlehen zu Lasten des Budgets. Es ist eine der Formen der Finanzierung seiner Ausgaben. Kreditnehmer können sowohl staatliche als auch kommunale Organisationen sein juristische Personen(nicht im Zusammenhang mit den angegebenen Kategorien). Die Hauptanforderung für die Empfänger ist das Fehlen von Schulden bei obligatorischen Zahlungen an das entsprechende Budget.

Die aktuelle Gesetzgebung für kommunale und staatliche Unternehmen sieht die Möglichkeit der Erlangung vor Zinsfreies Darlehen. Anderen Organisationen kann ein Darlehen nur zu den Bedingungen der Zinszahlung für die Nutzung gewährt werden. Ihr Satz wird im jeweiligen Vertrag festgelegt und beträgt mindestens 1/10 des Refinanzierungssatzes der Zentralbank (gültig während der Laufzeit des Darlehens).

Ein Unternehmen kann einen Kredit erhalten, wenn folgende Bedingungen erfüllt sind:

die juristische Person befindet sich nicht im Prozess ihrer Reorganisation, Liquidation oder Insolvenz;
das Unternehmen ist ordnungsgemäß registriert und auf dem Gebiet der Gemeinde tätig (deren Budget gutgeschrieben wird);
Es gibt keine Schulden aus zuvor erhaltenen Haushaltsgeldern, obligatorischen Zahlungen aller Ebenen und außerbudgetären staatlichen Mitteln.

Darüber hinaus ist eine Voraussetzung für die Gewährung eines Darlehens an eine juristische Person die Bestätigung ihrer finanziellen Stabilität. Zu diesem Zweck führt die Finanzkontrollstelle eine vorläufige Finanzprüfung des Zustands der Organisation durch.

Ein Kredit wird nur dann an private Unternehmen vergeben, wenn diese liquide Sicherheiten stellen. Seine Wege können sein:

Bankgarantie.
Garantie.
Immobiliensicherheiten (auch in Form von Wertpapieren, Aktien, Anteilen usw.), die 100 % des Darlehens abdecken.

Beachten Sie bei der Auswahl eines Kreditprodukts und seines Programms unbedingt die vom Finanzinstitut genehmigten allgemeinen Kreditbedingungen.
Beachten Sie, dass ein Bankinstitut verpflichtet ist, den Kreditnehmer umfassend zu den Kreditbedingungen zu beraten. Auf Wunsch des Verbrauchers muss der Verleiher auch kostenlos alle Unterlagen (allgemeine und individuelle Bedingungen) für ein bestimmtes Produkt zur Einsicht zur Verfügung stellen.
Bevor Sie einen Kreditvertrag unterzeichnen, lesen Sie alle Bedingungen sorgfältig durch. Wenn einige Positionen unklar sind, sollten Sie einen Mitarbeiter der Gläubigerbank bitten, diese zu klären.
Der Kreditgeber ist verpflichtet, dem Verbraucher einen Kreditvertrag (individuelle Bedingungen) zur Prüfung vorzulegen. Beachten Sie, dass die Frist für die Einarbeitung in die Bedingungen nicht weniger als 5 Tage betragen darf.

Ausleihmethoden sind ein integraler Bestandteil des Ausleihmechanismus. Sie wird durch einzelne Elemente des Leihverfahrens umgesetzt. Dazu gehören: die Art des Kreditkontos, das Verfahren zur Kreditvergabe, die Methoden seiner Rückzahlung, die Organisation der Bankenkontrolle über die Einhaltung der Kreditvergabegrundsätze.

Die Kreditvergabe an Unternehmen erfolgt auf Kreditkonten, die auf Anordnung des Bankleiters eröffnet werden. Die Reihenfolge gibt die Nummer des Kreditkontos, die Art des Kontos an. Je nach Bonität des Kreditnehmers werden folgende Arten von Kreditkonten eröffnet:

Abrechnungs- und Darlehenskonto (Girokonto);

Spezielles Darlehenskonto;

Separates Darlehenskonto;

Einfaches Darlehenskonto;

Girokonto- ein einziges Aktiv-Passiv-Konto, das die Merkmale eines Darlehens- und eines Abrechnungskontos (Girokonto) kombiniert. In der Regel wird das Verrechnungskonto des Unternehmens als eigenständiges Personenkonto geschlossen. Alle Transaktionen mit dem Kunden werden über dieses Konto abgewickelt. Das Darlehen wird nach Bedarf des Kunden vergeben, wenn die Einnahmen auf dem Konto (Guthaben) nicht die erforderlichen Zahlungen liefern. Bei der Vergabe eines Darlehens wird auf dem Konto ein Sollsaldo (Saldo) gebildet, wodurch gegenüber der Bank eine Schuld entsteht. Gegenstrom wird in der Praxis in der Regel für zuverlässig verwendet erste Klasse Kunden, wenn der Erhalt von Einnahmen durch den systematischen Verkauf von Produkten garantiert ist, wodurch das Entstehen langfristiger überfälliger Schulden eliminiert wird. Die Beleihung eines Girokontos ist ein fester Bestandteil des Dispo-Systems. Dieses Darlehen ermöglicht monetäre Transaktionen nicht nur innerhalb der freien Kasse, sondern auch zu Lasten eines Bankdarlehens.

Im Vertrag über die Bereitstellung eines vertraglichen Darlehens werden festgelegt: die Höhe der maximalen Verbindlichkeit gegenüber der Bank (Kreditlimit); die Laufzeit, für die das Darlehen gewährt (eröffnet) wird; Verfügbarkeitsgrenze Sollsaldo auf einem Korrespondenzkonto; Zinssatz für die Mittelverwendung, sonstige Bedingungen. Der Kunde kann das Darlehen in Höhe des im Vertrag festgelegten Betrags, teilweise oder gar nicht verwenden, da der Bedarf für das Konto zu Lasten der Eigenmittel des Kontoinhabers gedeckt wird.

Kunden 2 Klasse ein spezielles oder separates Darlehenskonto eröffnen. Spezielles Darlehenskonto kommt bei ständigem Kreditbedarf zum Einsatz und ist für die gesamte Kreditlaufzeit geöffnet. Die Ausgabe eines Darlehens auf diesen Konten erfolgt durch Zahlung eingehender Abrechnungsdokumente für Waren und Dienstleistungen, für Löhne, d.h. die Bank beteiligt sich direkt an der Organisation des Zahlungsumsatzes und fördert diesen. Für einen Kunden kann bei der Bank nur ein spezielles Kreditkonto eröffnet werden, über das Kredite für mehrere Objekte vergeben werden, mit Ausnahme der tatsächlichen Lücke im Zahlungsumsatz. So verfügt das Unternehmen über ein dauerhaftes Sonderdarlehenskonto, das systematisch Mittel zur Verfügung stellt und Schulden zurückzahlt, indem Erlöse aus dem Verkauf von Waren einem Sonderdarlehenskonto gutgeschrieben werden.

Ein separates Kreditkonto wird nur dann verwendet, wenn das Unternehmen kein Geld auf dem Girokonto hat. Gleichzeitig werden die nach allen Zahlungen verbleibenden Mittel zur Rückzahlung des Darlehens des Unternehmens verwendet.

Kunden der 3. Klasse Bank kann nur öffnen einfaches Darlehenskonto. Einfache Darlehenskonten kommen zum Einsatz, wenn im Zusammenhang mit der Ansammlung ein einmaliger Bedarf an Fremdmitteln entsteht verschiedene Sorten Inventar Artikel, die Umsetzung bestimmter Produktionskosten, die Umleitung von Geldern in Abrechnungen, die Notwendigkeit laufender Zahlungen usw. Auf diesen Konten werden Kredite zur Deckung der anfallenden Kosten nur gegen tatsächliche Ansammlung bereitgestellt Betriebskapital. Ein Kunde kann so viele einfache Kreditkonten haben, wie er private Krediteinrichtungen hat. Dieses Konto erfordert mehr technisches Design, ist jedoch deutlicher zu sehen besonderer Zweck Darlehen.

Nach der Eröffnung eines Darlehenskontos sendet der Bankbuchhalter eine Mitteilung über diesen Vorgang an das Finanzamt. Das Finanzamt sendet der Bank eine Bestätigung, dass der Bescheid bei der Bank eingegangen ist. Vor Erhalt der Benachrichtigung von Finanzamt Die Bank führt keine Kreditgeschäfte durch.

Zur Durchführung eines Kreditgeschäfts legt der Kreditnehmer der Bank Zahlungsdokumente vor ( Zahlungsauftrag, Akkreditivantrag, Schecklimit).

Der Kreditsachbearbeiter prüft die Unterlagen, gibt sie frei und leitet sie gegen Quittung auf dem letzten Exemplar an die Buchhaltung weiter. Wird das Darlehen gegen Lohn ausgestellt, so wird ein Kassenscheck indossiert.

Folgende Kosten können aufgrund des Darlehens anfallen:

Für Löhne;

Beiträge zu Sozialfonds;

Zahlung von Rechnungen von Lieferanten für Lagerartikel;

Andere Kosten, die in den Herstellungskosten enthalten sind.

Auf Kosten des Gewinns entstandene Aufwendungen werden von der Bank nicht gutgeschrieben.

Kredite werden zu dem im Kreditvertrag festgelegten Zeitpunkt und in der Höhe gewährt. Wenn das Darlehen vollständig aufgenommen wird, wird eine dringende Verpflichtung erstellt, die das Datum der Rückzahlung des Darlehens angibt.

Bei Fälligkeit der Zahlung zieht die Bank Gelder vom Girokonto ab und schickt sie zur Tilgung der Schulden. Wenn bei Fälligkeit kein Guthaben auf dem Girokonto vorhanden ist, wird die ausstehende Schuld auf das Konto für überfällige Kredite überwiesen, wo Verzugszinsen berechnet werden. Wird das Darlehen in Teilbeträgen aufgenommen, so wird keine Eilverpflichtung erteilt.

In einigen Fällen kann die Bank eine Nachfrist für die Rückzahlung des Darlehens gewähren. In diesem Fall stellt das kreditnehmende Unternehmen einen Antrag auf Stundung mit Bürgschaft. Bei einer Eilpflicht wird ein Hinweis auf das Vorhandensein eines Bürgen gemacht.

Die Bank kann sich bei Nichtrückzahlung des Darlehens auch durch den Verkauf des Pfandobjekts befriedigt fühlen.

Für die Inanspruchnahme des Darlehens werden Zinsen berechnet. Zinsen kann je nach Art des Darlehens, der Klasse des Kreditnehmers und dem Grad des Kreditrisikos variieren.

7. Schuldscheindarlehen

Eine Reihe russischer Banken praktizieren aktiv Schuldscheindarlehen und betrachten dies als eine effektive Möglichkeit, einen Kunden zu gewinnen oder zu halten, was angesichts einer Liquiditätskrise und eines zunehmenden Wettbewerbs eine vorrangige Aufgabe ist. Schuldscheine werden unterteilt in Inhaberwechsel und Wechsel. Wechsel werden wiederum unterteilt in Buchhaltung und Hypothek.

Abrechnung von Rechnungen- dies ist ihr Ankauf durch die Bank, wodurch sie ihr vollständig zur Verfügung gestellt werden und damit das Recht, von den Inhabern der Wechsel Zahlung zu verlangen. Da der Inhaber des Wechsels für die Verbuchung von Wechseln sofort, also vor Ablauf der Zahlungsfrist des Wechsels, eine Zahlung erhält, bedeutet dies für ihn faktisch, einen Kredit von der Bank zu erhalten. Daher ist die Abrechnung von Rechnungen eine der Möglichkeiten, Kredite bereitzustellen. Für eine solche Operation berechnet die Bank einen Prozentsatz, der aufgerufen wird Diskontsatz oder Rabatt. Sein Wert wird bestimmt Zentralbank Rf.

Der Diskontzins wird von der Bank vom Wechselbetrag unmittelbar bei dessen Verrechnung (Kauf) einbehalten. Sein Wert wird durch die Formel bestimmt:

C =

V∙T∙P

C ist die Höhe des Rabatts;

B - der Rechnungsbetrag

T - der Zeitraum (in Tagen) vor der Zahlung der Rechnung

P - jährlicher Diskontsatz des Zinssatzes

Zur Rechnungslegung werden nur Waren- und Handelswechsel angenommen. Ihr Verkauf wird von einem Vermerk begleitet.

besichertes Darlehen(wechselgesichertes Darlehen) unterscheidet sich von der Wechselbilanzierung dadurch, dass das Eigentum am Wechsel nicht auf die Bank übergeht, sondern vom Wechselinhaber nur für eine bestimmte Zeit mit anschließender Einlösung nach Tilgung des Darlehens verpfändet wird. Das Darlehen wird nicht innerhalb des vollen Rechnungsbetrags vergeben, sondern nur für 60-90 % des Nennwertes.

Schublade Das Darlehen kann von Unternehmen in Anspruch genommen werden, die keine eigenen Mittel für die Anschaffung von Vorräten haben und die kein reguläres Bardarlehen beantragen können. In diesem Fall schließt die Bank einen Darlehensvertrag ab, bei dem der Darlehensnehmer ein Paket bankeigener Wechsel erhält. Nach Ablauf des Darlehensvertrages zahlt der Darlehensnehmer das Darlehen in bar und verzinst zurück. Der letzte Inhaber von Wechseln legt diese nach Ablauf der festgelegten Frist bei der Bank zur Zahlung vor.

AUSGABE VON DARLEHEN- Bereitstellung von Mitteln durch die Bank für Darlehen an Unternehmen und wirtschaftliche Organisationen zur Zahlung von Rechnungen für erhaltene Wertsachen, erbrachte Dienstleistungen und ausgeführte Arbeiten, die Bildung von Produktionsfonds und die Durchführung von Kosten ... Großes Wirtschaftslexikon

Ausgabe von Bargeld an der Kasse der Organisation- produziert: für die Zahlung von Löhnen, Leistungen für Sozialversicherung, andere Arten von Beihilfen, Stipendien, Vergütungen für Einzelpersonen; unter dem Bericht über die wirtschaftlichen und betrieblichen Ausgaben und weiter Reisekosten; per Beschluss ... Enzyklopädisches Wörterbuch-Nachschlagewerk des Unternehmensleiters

Betrieb eines Pfandhauses- Ausgabe von Bardarlehen, die durch bewegliche Sachen besichert sind. In der Bankenpraxis die Ausgabe von Krediten, die durch Wertpapiere oder Waren besichert sind ... Handelslexikon nachschlagen

Banken sind die höchste Form der Kreditvermittlung im modernen Wirtschaftssystem und die wichtigsten Organe des Wechsels und des Geldumlaufs. Der Zweck des Bankwesens: Erstens, ein Kreditsystem zu schaffen (siehe weiter unten), das ...

Ich sehe Bevölkerung, Einwanderung und Auswanderung. Umsiedlung von Bauern in Russland. Das Wort Umsiedlung, ungefähr gleichbedeutend mit dem deutschen Ausdruck innere Kolonisation, bezeichnet die Umsiedlung der landwirtschaftlichen Bevölkerung innerhalb der Staatsgrenzen von ... ... Enzyklopädisches Wörterbuch F.A. Brockhaus und I.A. Efron

Enzyklopädisches Wörterbuch F.A. Brockhaus und I.A. Efron

Umfasst alle Arten von Krediten, die für den Besitz und die Nutzung von Land erforderlich sind. Wie viel es handelt sich dabei umüber ein Darlehen für den Erwerb eines Grundstücks oder die Teilung einer Erbschaft, sowie über dauerhafte Verbesserungen, ein Darlehen heißt Land, Grund, Rekultivierung, ... ... Enzyklopädisches Wörterbuch F.A. Brockhaus und I.A. Efron

Hypothek- (Hypothek) Hypothek Definition, Entstehung und Regulierung der Hypothek Informationen zur Definition der Hypothek, Entstehung und Regulierung der Hypothek Inhalt Inhalt Gründe für die Entstehung Hypothekendarlehen und seine Verordnung Hypotheken in Kraft… … Enzyklopädie des Investors

Sberbank von Russland- (Sberbank of Russia) Sberbank of Russia, Bankgeschichte, Bankaktivitäten Sberbank of Russia, Bankgeschichte, Bankaktivitäten, Bankmanagement Inhalt Inhalt Sberbank of Russia Eigentümer und Management Aktivitäten ... ... Enzyklopädie des Investors

- (vgl. Bevölkerung, Einwanderung und Auswanderung) Das Wort Umsiedlung, ungefähr gleichbedeutend mit dem deutschen Ausdruck innere Kolonisation, bezeichnet die Wanderung der landwirtschaftlichen Bevölkerung innerhalb der Staatsgrenzen mit dem Ziel, sich in neuen, unbewohnten ... Enzyklopädisches Wörterbuch F.A. Brockhaus und I.A. Efron