Kreditantrag für Unternehmen
Ihre Bewerbung wird an gesendet mehrere Banken in Ihrer Stadt, die Kredite an kleine Unternehmen vergeben. Sie können eine oder mehrere Banken gleichzeitig auswählen.
Eine Kreditlinie ist eine Zusage Finanzinstitution bevor der Kunde zu liefern Geld Darlehen innerhalb des vorbestimmten Betrags zu einem für den Kreditnehmer günstigen Zeitpunkt und in den für ihn erforderlichen Teilen. Auf diese Weise schneidet es besser ab als ein Pauschalkredit, bei dem eine Person den gesamten erforderlichen Betrag nur einmal an einem bestimmten Tag erhalten kann.
Was ist eine Kreditlinie?
Ein Rahmenkredit bietet die Möglichkeit, Bankkredite bedarfsgerecht in Anspruch zu nehmen und dabei innerhalb einer bestimmten Grenze zu bleiben. Abhängig von der Zahlungsfähigkeit ihres Kunden kann die Bank ihm eine Kreditlinie mit einem Limit anbieten, das sich erhöht oder verringert, je nachdem, wie schnell der Kunde geliehenes Geld aufnimmt und die Schulden zurückzahlt.
Vor- und Nachteile von Rahmenkrediten
Zu den Vorteilen der Eröffnung eines Rahmenkredits gehören:
- Benutzerfreundlichkeit (geliehene Mittel können bei Bedarf in Raten abgehoben werden);
- erhebliche Zeitersparnis bei der Einwerbung von Fremdmitteln;
- Zinsen nur auf den geliehenen Betrag (und nicht auf das gesamte Kreditlimit);
- Fehlen eines klaren Zahlungsplans (im Kreditvertrag sind nur die einzuhaltenden Rückzahlungsfristen festgelegt).
Ein Rahmenkredit für juristische Personen bietet die Möglichkeit, die notwendigen Ausgaben ohne Widerruf zu decken Eigenmittel vom Umsatz. Kreditrahmen für Einzelpersonen Es ist praktisch, dass Geld für jeden Zweck verwendet werden kann.
Zu den Nachteilen eines Rahmenkredits gehören:
- die Möglichkeit, es nur bei den Finanzinstituten zu eröffnen, bei denen der Kreditnehmer ein Einlagen- oder Girokonto hat;
- Abhängigkeit der Kreditlimite vom Einkommen des Kreditnehmers (bei sinkendem Einkommen sinkt auch die Kreditlimite);
- kurzfristig (die Leihfrist überschreitet in diesem Fall selten 1 Jahr).
Darüber hinaus kann eine Kreditlinie mit einem großen Limit eröffnet werden Finanzinstitution kann eine Anzahlung verlangen.
Wichtig: Die Verfügbarkeit von Kreditmitteln, die von der Bank im Rahmen des Rahmenkredits bereitgestellt werden, ist ein großer Vorteil (jedes Mal, wenn Sie einen Kredit aufnehmen, Zeit mit dem Ausfüllen von Dokumenten verbringen und auf die Genehmigung der Bank warten müssen) und gleichzeitig ein großer Nachteil (seit es besteht die Versuchung, Kreditmittel wiederzuverwenden, was zu nicht vollständig berücksichtigten Käufen oder Transaktionen führen kann).
Arten von Kreditlinien
Schauen wir uns die Arten von Kreditlinien genauer an.
Rahmen
In diesem Fall bietet die Bank dem Kunden die Möglichkeit, Fremdmittel für einen bestimmten Zeitraum und innerhalb einer festgelegten Höhe zur Finanzierung eines bestimmten Projekts einzusetzen. Gleichzeitig legt der Vertrag fest Allgemeine Geschäftsbedingungen Ausleihe, und für jeden separater Betrieb im Rahmen des Hauptvertrages werden weitere abgeschlossen. Rahmenkreditlinien werden in der Regel Unternehmen zur Geschäftsausweitung zur Verfügung gestellt.
Onkolnaja
On-Call (auf Abruf) ist eine Kreditlinie, bei der das Kreditlimit jedes Mal verlängert wird, wenn ein Teil der Schulden nur bis zu seiner Höhe zurückgezahlt wird. Da die früher aufgenommenen Kredite zurückgezahlt werden, wird das Limit in diesem Fall automatisch wiederhergestellt (ohne dass ein Abschluss erforderlich ist). Zusatzvereinbarungen) und wird in Abhängigkeit von der Bewertung von Schuldverpflichtungen ermittelt, die vom Kreditnehmer bei der Bank verpfändet werden.
Vertragsabschluss
Eine Kreditlinie wird bei der Eröffnung eines Aktiv-Passiv-Kontos als Kreditlinie bezeichnet, von der Sie nicht nur Geld abheben, sondern auch auffüllen können. In diesem Fall wird die Schuld gegenüber der Bank automatisch mit jedem Geldeingang auf dem Konto getilgt.
Nicht erneuerbar (einfach)
Eine nicht revolvierende Kreditlinie ist die Ausgabe von Fremdmitteln durch eine Bank an einen Kunden, begrenzt durch ein bestimmtes Limit, in Form von Tranchen. Der Kreditnehmer kann die ihm zur Verfügung gestellten Mittel dann verwenden, wenn er sie benötigt, und in der im Kreditvertrag vorgeschriebenen Weise. Gleichzeitig erhöht die Rückzahlung eines Teils des Darlehens das Emissionslimit nicht. Das heißt, jedes Mal, wenn das Limit um den zuvor geliehenen Betrag reduziert wird und auch nach fristgerechter und verzinster Rückgabe nicht wiederhergestellt wird. Nachdem der Kunde das gesamte Limit ausgeschöpft hat, hat er keine Möglichkeit mehr, diese Kreditlinie zu nutzen.
Erneuerbar (revolvierend)
Ein revolvierender Rahmenkredit ist die Bereitstellung von Fremdmitteln, deren Volumen durch ein bestimmtes Limit begrenzt ist, Teile. In diesem Fall können Sie das Darlehen während der gesamten Darlehenslaufzeit jederzeit zurückzahlen. Da ein Teil des Darlehens zurückgezahlt wird, erhöht sich die Auszahlungsgrenze. Das heißt, wenn ein Kreditnehmer, der bereits einen Teil des Kredits zurückgezahlt hat, während der Kreditlaufzeit erneut einen Betrag aufnehmen muss, der das Guthaben auf dem Rahmenkreditkonto nicht übersteigt, steht ihm dies frei.
Wie eröffne ich eine Kreditlinie?
Um einen Rahmenkredit zu eröffnen, müssen Sie sich an die Bank wenden, deren Finanzprodukte Sie nutzen. Höhe, Zinssatz und Kreditkonditionen werden für jeden Kunden individuell festgelegt und im Kreditvertrag festgelegt.
In diesem Fall werden die Bonität des Kreditnehmers und seine finanzielle Situation sowie der geschäftliche Ruf zwangsläufig berücksichtigt. Wenn Sie also eine haben, sollten Sie nicht damit rechnen, dass Ihnen auch eine Kreditlinie eröffnet wird. Die Höhe des Kreditlimits wird durch das Vorhandensein der Sicherheit des Kreditnehmers beeinflusst.
Ganz wichtig sind in diesem Fall die Begriffe „Verschuldungsgrenze“ und „Vergabegrenze“, die Banken bei der Eröffnung von Kreditlinien verwenden. Wenn Sie eine Kreditlinie mit einem Auszahlungslimit eröffnet haben, bedeutet dies, dass die Rückzahlung der geliehenen Mittel das Kreditlimit nicht verlängert, was für Geschäftsleute, die häufig geliehene Mittel benötigen, nicht immer bequem ist. Andererseits ist ein Rahmenkredit mit Auszahlungslimit sehr praktisch für diejenigen, die große Ausgaben in mehreren Etappen geplant haben, aber allen anderen Versuchungen aus dem Weg gehen wollen. Wenn Sie nur eine größere Anschaffung tätigen, ist die Eröffnung eines Rahmenkredits nicht sinnvoll: Besser einfach oder bei einer anderen Bank.
Die Eröffnung eines Rahmenkredits mit Schuldengrenze bedeutet, dass nur die Höhe der Schulden begrenzt ist. Das heißt, wenn Sie einen Teil des Geldes abheben und dann zurückgeben, wird das Kreditlimit nicht verringert. Ein revolvierendes Kreditlimit ist praktisch für diejenigen, die häufig geliehene Mittel verwenden müssen, aber gleichzeitig wissen, wie sie ihre Ausgaben kontrollieren können.
Häufig gestellte Fragen
Betrachten Sie häufige Fragen zum Thema.
Wie unterscheidet sich ein Darlehen von einer Kreditlinie?
Ein Kredit unterscheidet sich von einem Rahmenkredit dadurch, dass der Kunde bei einem Rahmenkredit die Möglichkeit erhält, den Tilgungskalender je nach Situation selbstständig zu planen, während er dies bei einem Einmalkredit im Voraus tun muss . Darüber hinaus kann er im Falle der Eröffnung einer Kreditlinie geliehene Gelder viele Male und wann immer es für ihn bequem ist, vom Konto abheben. Gleichzeitig zahlt er Zinsen für die Verwendung geliehener Mittel nur für die Zeiträume, in denen er sie auch wirklich verwendet.
Was ist der Unterschied zwischen einem Überziehungskredit und einer Kreditlinie?
Überziehung ist kurzfristiges Darlehen, die die Bank bereit ist, ihren vertrauenswürdigen Kunden zur Verfügung zu stellen. In der Praxis sieht das nach einer Möglichkeit aus, vom Gehalt abzuziehen Plastik Karte etwas mehr Geld (die Höhe des Überziehungskredits wird von der Bank festgelegt) als normalerweise erhalten, was im Falle höherer Gewalt sehr praktisch ist. Gleichzeitig muss der Kunde keine Beweise für seine Zahlungsfähigkeit erbringen, außer denen, die die Bank bereits hat, während Sie zur Eröffnung eines Kreditrahmens ein großes Paket von Dokumenten sammeln und einreichen müssen.
Es wäre ein Fehler zu glauben, dass es sich um einen Dispokredit handelt: Die Zinsen dafür sind viel höher als bei herkömmlichen Krediten. Es ist nur so, dass die Leute einen Überziehungskredit selten in Anspruch nehmen und seine Rückzahlung normalerweise schneller erfolgt (da eine Überziehung immer mit verbunden ist aktuelles Konto, die oft wieder aufgefüllt wird) als bei einer bewussten Eröffnung einer Kreditlinie.
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Die Kreditlinie ist heute bei natürlichen und juristischen Personen sehr beliebt, da sie es ermöglicht, die ihnen zur Verfügung gestellten geliehenen Mittel (innerhalb der im Vertrag festgelegten Grenzen) wiederholt und bei Bedarf für Kunden zu verwenden.
In Kontakt mit
Überziehung
Das besondere Form dringend ein Darlehen, das bereitgestellt wird, um Abrechnungen mit Gegenparteien abzuschließen, wenn auf dem Girokonto keine Mittel vorhanden sind.
Für 12 Monate wird ein Überziehungsrahmen in Höhe von 30-50 % des monatlichen Umsatzes des Unternehmens festgelegt Bankkonto die Hausbank oder alle Banken (nach Wahl der kreditgebenden Bank). Überziehung ist das Beste Handelsunternehmen. Der Überziehungskredit dient der Deckung von Liquiditätslücken.
Der Hauptvorteil einer ÜberziehungVor allen anderen Arten der Kreditvergabe verlangt die Bank keine Sicherheiten.
Es gibt zwei Arten von Überziehungen:
Überziehung mit „Nullstellung“
Bei dieser Art des Überziehungskredits erfolgt die Rückzahlung der Schulden sofort nach Eingang der Gelder auf dem Verrechnungskonto des Kreditnehmers durch Abschreibung im Laufe des Tages ohne vorherige Zustimmung des Kreditnehmers; in der regel wird am ende abgeschrieben Geschäftstag. Am 01.01.15 befinden Sie sich beispielsweise innerhalb der Überziehungsgrenze von 10.000.000 Rubel. nahm einen Kredit für 5.000.000 Rubel auf; 10.01.15 3.000.000 Rubel gingen auf das Girokonto des Unternehmens ein; Am selben Tag schreibt die Bank die Mittel zur Tilgung der Schulden des Darlehens vollständig ab.
Bei der Rückzahlung der nächsten Schulden verfügbare Grenze verlängert sich automatisch innerhalb der Gültigkeitsdauer des Kreditlimits, ohne Ausfertigung von Dokumenten.
Der Hauptnachteil einer Überziehung "mit Null"Dass das Unternehmen Zahlungen ständig planen muss und im Falle einer „finanziellen Leere des Lochs“ keinen Hebel einsetzen kann, liegt daran. Die Mittel werden am Tag ihres vollständigen Eingangs automatisch zur Tilgung der Darlehensschuld abgebucht.
Überziehung „ohne Nullstellung“
Diese Art des Kontokorrentkredits hat eine sogenannte fortlaufende Schulddauer, also eine Tranche. Eine Tranche ist der Zeitraum, in dem das Unternehmen verpflichtet ist, die Schuld zurückzuzahlen. In der Regel wird der Tranchenzeitraum auf einen Zeitraum von 30 bis 60 Tagen festgelegt, in seltenen Fällen auf bis zu 90 Tage. Das bedeutet, dass Sie während des Tranchenzeitraums die Kreditmittel verwenden, ohne die Schulden vor dem Ende des Tranchenzeitraums zurückzuzahlen. Am 01.01.15 liegen Sie beispielsweise innerhalb der Grenze von 10.000.000 Rubel. nahm 5.000.000 Rubel. mit einer Tranchenlaufzeit von 30 Tagen; Am 15. Januar 2015 gingen 5.000.000 Rubel auf das Girokonto des Unternehmens ein; sie werden von der Bank nicht abgeschrieben, um das Darlehen zurückzuzahlen, da die Rückzahlungsfrist erst am 30.01.15 kommt. Gleichzeitig ist, wenn Sie den Kredit früher zurückzahlen wollen, um Zinsen zu sparen, ein schriftlicher Antrag zu stellen vorzeitige Rückzahlung. Nach Rückzahlung des Kredits verlängert sich am nächsten Tag automatisch das Dispolimit.
Diese Art der Überziehung entspricht praktisch einer revolvierenden Kreditlinie (ON). Bei Bereitstellung von ON kann die Limitlaufzeit auf bis zu 2 Jahre und die Tranchenlaufzeit auf bis zu 360 Tage erhöht werden. Wie bei ON kann ein Überziehungskredit ohne Rücksetzung nicht nur zur Deckung von Liquiditätslücken, sondern auch zur Auffüllung bereitgestellt werden Betriebskapital Firmen.
Das Hauptplus einer Überziehung "ohne Nullstellung"ist, dass das Unternehmen hat Hebelkraft und ist nicht verpflichtet, die Schuld vor dem Tranchedatum zurückzuzahlen.
Ein Beispiel zur Berechnung des Überziehungslimits
BEI verschiedene Banken Formeln zur Berechnung des Überziehungslimits können variieren. In allen Fällen werden die folgenden Hauptkriterien berücksichtigt:
- die Anzahl der Gegenparteien pro Monat (mindestens 10 oder 20 usw.);
- die Anzahl der Zahlungen von einer Gegenpartei pro Monat (mindestens 20 usw.);
Dabei werden Umsätze entweder auf allen Konten des Kunden oder in der betreuenden Hauptbank oder nur in der Gläubigerbank berücksichtigt.
In der Regel beträgt die Grenze für eine „eingehende“ Überziehung (wenn ein Kreditnehmer einen Kredit bei einer Bank aufnimmt, die ihn nicht verpflichtet, einen bestimmten Umsatzbetrag innerhalb von 3 Monaten an diese Bank zu überweisen) nicht mehr als 30 % mit anschließender Erhöhung.
Berücksichtigt werden auch die Anforderungen an den geschäftlichen Ruf des Kreditnehmers und seines Finanzielle Situation- wie bei anderen Arten von Darlehen.
Hier ein Beispiel zur Berechnung des Überziehungsrahmens:
L=B*P,
wo
B
- durchschnittliche monatliche Einnahmen auf dem Girokonto abzüglich der Einnahmen aus Krediten und Darlehen (einige Banken führen Berechnungen nur auf der Grundlage der Einnahmen durch);
P
– % des Überziehungslimits (nicht mehr als 50 %).
Auf diese Weise, Höchstbetrag für die vorgesehene Überziehung beträgt 3.200.000 Rubel. Wir weisen noch einmal darauf hin, dass die Anforderungen an die Anzahl der Zahlungen und Eingänge bei jeder Bank unterschiedlich sind.
Kreditlinie
erlaubt dem Darlehensnehmer, das Darlehen innerhalb der ungenutzten Grenze zu verwenden, die durch die Vereinbarung festgelegt ist. Kreditlinien wiederum werden unterteilt in:
zu revolvierenden Kreditlinien (ON) /
revolvierende Kreditlinien und Kreditlinien mit Emissionslimit / nicht revolvierende Kreditlinien (NCL).
Revolvierende Kreditlinie
ON stellt einen Überziehungskredit „ohne Zeroing“ dar. Gleichzeitig verlangt die Bank im Gegensatz zu letzterem Sicherheiten. Wie bei einem Kontokorrentkredit legt die Bank für die gesamte Laufzeit des Linieneröffnungsvertrags eine Schuldengrenze und die Laufzeiten der Tranche fest, innerhalb derer der Kredit vergeben und zurückgezahlt wird. Wie bei einem Überziehungskredit erhöht der rückzahlbare Teil des Darlehens das freie Guthaben der Schuldengrenze (die Kreditlinie wird verlängert). Einige Banken bieten eine fortlaufende Kreditlaufzeit (Tranche) unter der Bedingung an, dass die Kreditlaufzeit 12 Monate nicht überschreitet. Das heißt, Sie können innerhalb der angegebenen 12 Monate. jederzeit einen Kredit innerhalb des Kreditlimits erhalten und zurückzahlen. VKL ist wie ein Überziehungskredit perfekt für Handelsunternehmen oder Organisationen mit einem kurzen Produktionszyklus (bis zu 180 Tage), um Liquiditätslücken zu schließen oder das Betriebskapital zu erhöhen.
EIN erlaubtKreditnehmer, um Zinsen zu sparen. Anders als bei einem Dispokredit ist es hier möglich, keine durchgehende Schulddauer festzulegen und die Kreditlaufzeit um mehr als 12 Monate zu erhöhen. Als Nachteil davon Darlehensprodukt Es ist zu beachten, dass für die Vergabe (in der Regel 0,5 bis 1 % des Limitbetrags) und die Gewährung eines Kredits innerhalb des Abwicklungslimits (die Bank bestimmt den Kreditbetrag anhand des Forderungsumsatzes) eine hohe einmalige Provision anfällt und Abbrechnungsverbindlichkeiten, Abrechnungsbedingungen mit Gegenparteien, Höhe des Jahresumsatzes, Umsatz von Waren oder Fertigprodukten).
Eine Reihe von Banken bieten die sog universelle revolvierende Kreditlinie. Dieses Produkt ähnelt einer revolvierenden Kreditlinie mit einer Dauerschuld. Der einzige Unterschied besteht in den Zinssätzen, die in den Anträgen festgelegt sind, die der Kreditnehmer bei der Bank einreicht, um die nächste Tranche zu erhalten. Der Zinssatz ist nicht fest, sondern wird situationsbezogen gebildet Finanzmarkt- er kann entweder niedriger oder höher als der feste Wert sein. Es hängt alles von der festgelegten Dauer der ununterbrochenen Schuld ab - 30, 180 oder 360 Tage.
Je kürzer der Zeitraum, desto besser die Rate.
Revolvierender Kredit VTB-Linie- Das besondere Art ein Darlehen, das an juristische und natürliche Personen vergeben wird. Ein Bankinstitut stellt seinem Kunden Geld in Höhe des Limits zur Verfügung. BEI Dieser Artikel Lassen Sie uns überlegen, was eine Kreditlinie ist und zu welchen Bedingungen sie von Banken bereitgestellt wird.
Ein Rahmenkredit ermöglicht es dem Kreditnehmer im Gegensatz zu einem herkömmlichen Kredit, sich während der gesamten Vertragslaufzeit Geld zu leihen. Abhängig von den Konditionen der Vorsorge lassen sich mehrere Arten dieser Darlehensart unterscheiden.
Nicht revolvierende Kreditlinie
Bei dieser Art von Darlehen wird Geld in Raten (Tranchen) ausgegeben. Eigentlich handelt es sich dabei um einen klassischen Kredit, der jedoch in Raten ausgegeben wird.
Die Bank eröffnet für den Kunden ein Kreditkonto, auf dem eine bestimmte Geldsumme. Der Kreditnehmer hebt dieses Geld nach eigenem Ermessen ab. Die Vereinbarung kann vorsehen, dass das Geld auf Wunsch des Kunden monatlich oder in beliebiger Höhe abgehoben wird.
Normalerweise werden solche Produkte von Organisationen für wirtschaftliche Aktivitäten verwendet.
Beispiel: Ein Unternehmen eröffnet eine nicht revolvierende Kreditlinie in Höhe von 1 Mio. Die Organisation hebt 4 Mal Geld für eine Viertelmillion ab. Nachdem das Geld aufgebraucht ist, wird die Leitung geschlossen und das Unternehmen muss seine Schulden mit Zinsen abbezahlen, ähnlich wie bei einem Darlehen.
Revolvierendes Kreditlimit
Die erneuerbare (revolvierende) Linie bietet Zugang zu Fremdmitteln innerhalb der durch die Vereinbarung festgelegten Grenzen, aber Voraussetzung ist die Tilgung bestehender Schulden. Nach einer Zahlung zur Rückzahlung der Schulden wird das Geld auf das Konto des Kunden zurückgebucht, und das Unternehmen kann das Darlehen wieder verwenden.
Ist eine revolvierende Kreditlinie rentabel?
Die revolvierende Linie ist die bequemste Kreditvergabe für Unternehmen. Sobald die Dokumente gesammelt und genehmigt sind, erhält der Kunde Zugang zu den Kreditmitteln. Durch die Einhaltung der vorgeschriebenen Limits und die fristgerechte Rückzahlung der Schulden können Unternehmen diese Kreditform effektiv nutzen.
Rahmenkreditlinie
Der Rahmenkreditrahmen ist gerichtete Kreditvergabe. Bargeld wird gegeben, um ein vorher festgelegtes Projekt oder den Kauf bestimmter Geräte zu finanzieren.
Oft ist es die Zweckmäßigkeit des Kredits, die solche Bankprodukte für den Kunden unattraktiv macht. Allerdings bedenkt man genug schlechte Bewertungen Für dieses Produkt entscheiden sich einige Organisationen dafür.
Spezifische Arten
Sie können auch eine Vertragslinie auswählen, bei der es sich um eine spezielle Art von Darlehen handelt Bankinstitut eröffnet ein Konto für seinen Kunden. Der Kreditnehmer hat jederzeit das Recht, Geld abzuheben, und die Rückzahlung des Kredits erfolgt automatisch.
Dies Bankprodukt ermöglicht Organisationen, Geld nur zum richtigen Zeitpunkt zu leihen und nur zu bezahlen bestimmten Zeitraum wenn das Darlehen tatsächlich verwendet wird.
Was ist der Unterschied zwischen einem Überziehungskredit und einer Kreditlinie?
Dispokredit ist ein kreditrahmenähnliches Produkt.
Die Hauptunterschiede zu einer Kreditlinie sind wie folgt:
- Überziehung ist nur verfügbar, wenn kein Guthaben auf dem Konto vorhanden ist. Die Kreditlinie ist unabhängig von der Höhe des Kontoguthabens;
- der gesamte auf dem Girokonto eingegangene Geldbetrag wird vollständig abgebucht Kreditinstitut bis zur vollständigen Rückzahlung des Überziehungskredits. Der Rahmenkredit sieht eine Teilrückzahlung vor
- Überziehung Zinsrate hängt von der Höhe der überwiesenen Gelder und der Dauer ihrer Verwendung ab. Die Kreditlinie übernimmt Verschiedene Arten Zinsen.
Wie unterscheidet sich ein Darlehen von einer Kreditlinie?
Ein Darlehen ist ein einmaliger Vertrag, in dessen Rahmen jeweils ein bestimmter Darlehensbetrag gewährt wird. Bei einem Rahmenkredit geht es um die mehrfache Aufnahme von Fremdmitteln.
Die Linie ist eine Art laufender Kredit.
In dieser Hinsicht ist es sie und kein einfaches Darlehen, mit dem Unternehmen ihre Aktivitäten finanzieren.
Eine Linie mit einem Emissionslimit und einem Schuldenlimit: die Hauptunterschiede
Eine Zeile mit Auszahlungslimit impliziert eine konkret vereinbarte Barauszahlung an den Kunden. Beispielsweise ist festgelegt, dass der Kreditnehmer das Recht hat, monatlich nicht mehr als 500.000 zu erhalten.
Beim Abschluss eines Vertrages mit Schuldengrenze wird die maximal mögliche Verschuldung begrenzt. Beispielsweise kann eine juristische Person nicht mehr als 500.000 ausleihen. Daher werden in dem Moment, in dem die Schulden des Kunden 500.000 betragen, keine zusätzlichen Mittel ausgegeben.
Bedingungen für die Gewährung eines Kreditlimits
Eine revolvierende Kreditlinie setzt voraus, dass der Kreditnehmer die geliehenen Mittel innerhalb der vertraglich festgelegten Grenzen verwendet. Die Grenze wird im Vertrag festgelegt.
Der Kunde muss Dokumente vorlegen, die seine Zahlungsfähigkeit belegen.
Leihwährung
Diese Art der Kreditvergabe kann sowohl in russischen Rubel als auch in Fremdwährung erfolgen. Um beispielsweise Kredite in Dollar zu erhalten, muss eine Organisation ein Fremdwährungskonto eröffnen.
Schuldengrenze
Die Schuldengrenze ist ein bestimmter Betrag Schulden, die dem Auftraggeber zustehen. Wenn dieser Betrag erreicht Grenzwert eine weitere Ausleihe ist nicht möglich.
Die Bank legt jeweils eine Schuldengrenze fest.
Zeitliche Koordinierung
Eine revolvierende Kreditlinie ist ein langfristiges Darlehen, das in der Regel für einen Zeitraum von 5 Jahren oder mehr gewährt wird.
Kommt der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nach, hat die Bank das Recht, den Kredit zu kündigen und damit die Laufzeit des Kreditvertrags zu beenden.
Stimmen beide Parteien zu, kann der Darlehensvertrag verlängert werden neuer Ausdruck zu gleichen Konditionen.
Fester oder variabler Zinssatz
Es können zwei grundsätzlich unterschiedliche Zinssätze vorgesehen werden:
- Fest;
- schwebend.
Eine Zinsbindung geht davon aus, dass der Kreditnehmer immer die gleichen Zinsen zahlt.
Der variable Zinssatz besteht aus zwei Teilen: fest und variabel. Der zweite Teil hängt von der Verschuldung des Kunden und der Kreditsumme ab.
Provisionen
Die Bank erhält ihre Provision für die Verwendung von Fremdmitteln durch den Kunden. Tarife sind tabellarisch beschrieben.
Sicherheit
Um einen Kredit in der größten Höhe zu erhalten, kann eine Organisation Sicherheiten stellen. Solche Sicherheiten können sein:
- Bürgen;
- Immobilien Hypothek, Fahrzeug, Warenumlauf;
- Bankgarantien anderer Kreditinstitute.
So eröffnen Sie eine Kreditlinie
Um eine Kreditlinie zu eröffnen, verlangt die Bank vom Kreditnehmer die Vorlage eines bestimmten Pakets von Dokumenten. Es variiert leicht je nach Status des Clients.
Juristische Person
Die Organisation muss der Bank Folgendes vorlegen:
- Kopien von Gründungsdokumenten;
- Rechnungswesen und Finanzberichterstattung;
- allgemeine Informationen zu Aktivitäten juristische Person.
Spezifität für IP
Die Bank kann nicht geben Einzelunternehmer große Kreditlinie. Um einen Kredit für einen einzelnen Unternehmer zu erhalten, müssen daher erhebliche Sicherheiten gestellt werden perspektivischer Plan weitere Entwicklung.
Für eine Einzelperson
Streng genommen kann dem Normalbürger kein Rahmenkredit im klassischen Sinne zur Verfügung gestellt werden. Für Privatpersonen gibt die Bank aus Kreditkarten mit ähnlichen Fähigkeiten.
Revolvierende Kreditkarte
Dieses Produkt für Privatpersonen kommt einem Rahmenkredit am nächsten. Mit dieser Karte erhält ein Bürger Zugang Kreditkonto. Die Vereinbarung legt die Höchstgrenze für die Ausgabe von Fremdmitteln sowie die Laufzeit der Schulden fest.
Schuldentilgungsverfahren
Die Schuldenrückzahlung kann auf jede für den Kunden bequeme Weise erfolgen:
- über eine Bankfiliale
- durch Übertragung von Karte zu Karte;
- mit Hilfe elektronische Dienstleistungen(z. B. Sberbank Online);
- durch russische Postämter;
- mit dem Golden Crown-Service.
Bei Inanspruchnahme von Diensten Dritter können Kreditinstitute eine Provision erheben!
So erhöhen Sie die Kreditlinie
In der Praxis kann eine Situation entstehen, wenn der Kunde benötigt größere Größe Ausleihe. In diesem Fall können Sie sich mit der Bitte an die Bankfiliale wenden, die Höhe des Kreditrahmens zu erhöhen.
Als Antrag müssen Unterlagen eingereicht werden, die die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers belegen.
Wird dem Antrag stattgegeben, wird der Vertrag entsprechend angepasst.
Hat die Bank die Leitung geschlossen?
Wenn die Zahlung nicht rechtzeitig erfolgt, hat die Bank das Recht, sie zu schließen. Oft diese Aktionen Kreditinstitut ernsthaften Schaden anrichten finanzielle Stabilität Organisation Kunde.
Um die Kreditvergabe wieder aufzunehmen, müssen Sie zunächst alle Schulden begleichen. Manchmal müssen Sie dafür Kredite bei einer anderen Bank aufnehmen. Danach können Sie sich mit einem Antrag auf Eröffnung einer Leitung an die Bankfiliale wenden.
Vorteile und Nachteile
Ein unbestreitbarer Vorteil gegenüber einem regulären Kredit ist die Tatsache, dass Sie zur Eröffnung einer Kreditlinie nur einmal zur Bank gehen, das erforderliche Dokumentenpaket abholen und Zugang zu langfristigen Krediten erhalten müssen.
Günstiger Zinssatz. Verzinst wird nur der Betrag, den der Auftraggeber für seine Bedürfnisse einnimmt. Solche Bedingungen ermöglichen es Ihnen, eine erhebliche Menge Geld zu sparen.
Aber diese Art Die Kreditvergabe hat auch ihre Nachteile.
- Oft sieht der Vertrag vor, dass eine einmalige Auszahlung der Mittel (Tranche) gering ist. Daher kann der Kunde trotz des insgesamt großen Limits auf einmal einen nicht sehr großen Betrag verwenden.
- Meistens sind Sicherheiten erforderlich, um eine Linie zu eröffnen. In dieser Hinsicht ist es für Organisationen nicht immer bequem, ihre Immobilien als Sicherheit zu verpfänden.
Daher muss jeder Kunde, der die Bedingungen dieses Produkts studiert hat, zu dem Schluss kommen, dass die Verwendung dieser speziellen Art der Kreditvergabe bequem ist.
Anerkennung- Dies ist eine Bankoperation, um dem Kreditnehmer Geldmittel zu den Zahlungs-, Rückzahlungs-, Dringlichkeits- und Garantiebedingungen bereitzustellen. Im weiteren Sinne ist Kredit ein Wert wirtschaftliche Kategorie, ein integraler Bestandteil der Waren-Geld-Beziehungen.
Kreditlinie- Dies ist das dem Kunden der Bank übertragene Recht, einen Kredit innerhalb des vereinbarten Zeitraums innerhalb des festgelegten Volumens zu erhalten. Der Erhalt des Betrags gemäß Kreditlimit kann sowohl einmalig als auch in mehreren Schritten erfolgen – je nach Art des Kreditrahmens.
Hauptarten von Kreditlinien:
- nicht erneuerbar- Die Mittel werden je nach Bedarf in Raten ausgegeben. Es gibt eine einmalige Schuldengrenze.
- verlängerbar- sieht die Wiederherstellung der Schuldengrenze bei der Bank vor, wenn das zuvor gewährte Darlehen zurückgezahlt wird.
Vor- und Nachteile einer Kreditlinie
Die Bank kann eine Kreditlinie in Rubel, Dollar oder Euro gewähren, und die maximale Höhe des Kreditlimits wird anhand der Kreditwürdigkeit der juristischen Person bestimmt Kredit Geschichte, dem Jahresumsatz des Unternehmens und unter Berücksichtigung seines Bedarfs. Typischerweise hängt das Kreditlimit direkt von den Umsätzen auf dem Konto des Kreditnehmers ab.
Die Laufzeiten für die Gewährung einer Kreditlinie können zwischen 3 Monaten und 5 Jahren variieren. Wenn die Kreditlinie länger als ein Jahr offen ist, kann die Bank vom kreditnehmenden Unternehmen angemessene liquide Sicherheiten verlangen – Immobilien, Fahrzeuge, Grundstücke, Inventar, Schuldtitel, Betriebsmittel.
Meistens wird eine Kreditlinie für die Dauer eines Großauftrags oder für einen bestimmten festen Zeitraum eingeräumt.
Ein wichtiger Unterschied zwischen einem Rahmenkredit und einem Darlehen ist die Bequemlichkeit und der offensichtliche Vorteil für das Unternehmen: Mit dieser Art der Kreditvergabe können Sie erheblich Zinsen sparen. Da der Zeitpunkt des Geldbedarfs nicht immer bekannt ist, bietet ein Rahmenkredit den Vorteil, einen Kredit in dem Moment zu erhalten, in dem er benötigt wird, und ihn genau dann zurückzuzahlen, wenn sich eine solche Gelegenheit ergibt. Bei einem vertraglichen Rahmenkredit kann dies sogar automatisiert erfolgen, wodurch Sie die Optimierung der Kostensenkung auf den Kreditautomatismus bringen können.
Der offensichtliche Vorteil eines Rahmenkredits gegenüber herkömmlichen Krediten liegt in der Optimierung der Gewinnungskosten externe Finanzierung und erhebliche Zeitersparnis.
Trotz aller Vorteile und Bequemlichkeiten bei der Nutzung eines Rahmenkredits Bankinstrument keineswegs frei. Zunächst einmal werden die Mittel, die das Kreditlimit ausmachen, nicht einfach so ausgegeben, sondern gegen Zinsen. Und der Prozentsatz ist normalerweise recht hoch, insbesondere bei „revolvierenden“ Krediten (im Durchschnitt 20-25 % und mehr). Sofort revolvierende Kreditkarten sind am teuersten: Sie können einen Prozentsatz von 50 % oder mehr haben.
Häufig erhebt eine Bank eine Gebühr (1-1,5 % des Limitbetrags) für die Eröffnung einer Kreditlinie. Der Kreditnehmer zahlt auch eine Provision für die Reservierung von Geldern (mit einer nicht revolvierenden Linie) und für verschiedene Operationen (insbesondere viele "Transaktionskosten" für Inhaber von revolvierenden Karten).
Ein Beispiel für den Unterschied zwischen einem Darlehen und einer Kreditlinie
Khlebobulka LLC möchte eine neue Bäckereilinie im Wert von 10.000.000 Rubel kaufen. Khlebobulka LLC, die solche Linien herstellt, ist bereit, sie auf Bestellung zu produzieren, die Linie zu installieren und Mitarbeiter nach folgendem Schema zu schulen: Danach nimmt LLC Khlebnye linii die Produktion auf, die am 31.08.2012 abgeschlossen sein wird. Nach Abschluss der Produktion zahlt Khlebobulka LLC 60% der Kosten der Linie (6.000.000 Rubel). Darüber hinaus verpflichtet sich Khlebnye linii LLC bis zum 31.10.2012, die Leitung an den Standort zu liefern, die Installation durchzuführen und die Mitarbeiter zu schulen. Nach Unterzeichnung der Abnahmeerklärung und Übergabe der fertigen Linie überweist Khlebobulka LLC die letzten 10% (1.000.000 Rubel).
Förderprogramm dieses Projekt wird so aussehen:
- 01.07.2012 - 3.000.000 Rubel.
- 31.08.2012 - 6.000.000 Rubel.
- 31. Oktober 2012 - 1.000.000 Rubel.
Insgesamt 10.000.000 Rubel.
Khlebobulka LLC verfügt nur über eigene Mittel in Höhe von 1.500.000 Rubel und beschließt daher, einen durch die gekaufte Ausrüstung besicherten Bankkredit aufzunehmen. Gemäß diesem Kreditprogramm zahlt Khlebobulka LLC nur die ersten 15 % und die Bank vergibt einen langfristigen Kredit für den Restbetrag. Investitionsdarlehen bei 14 % pro Jahr. Der Kredit wird in dem Moment aufgenommen, in dem Sie eine Vorauszahlung leisten müssen, d.h. 01.07.2012. Der Kreditbetrag beträgt 8.500.000 Rubel (1.500.000 - Eigenmittel, 8.500.000 - geliehen). Lassen Sie uns nun berechnen, wie viel Zinsen wir vom 01.07.2012 bis zum 30.11.2012 zahlen werden. Wie Sie die Zinsen für einen Kredit richtig berechnen, erfahren Sie im Artikel Ein Beispiel für die Berechnung der Zinsen für einen Kredit. Vergessen Sie bei der Berechnung nicht, dass die Anzahl der Tage im Jahr 2012 366 beträgt.
Wenn Sie eine solche Finanzierung als Darlehen nutzen, müssen Sie den gesamten Betrag - 8.500.000 - auf einmal aufnehmen. Als nächstes gibt es zwei Optionen:
- zahlen Sie dem Lieferanten sofort den gesamten Betrag;
- Das Geld ist nur auf unserem Girokonto.
Die erste Option ist nicht geeignet, da bezahlt wird, was noch nicht produziert wurde wenigstens unpraktisch. Auch die zweite Variante ist nicht geeignet, da für geliehenes Geld Zinsen gezahlt werden müssen, in diesem Fall also eine solche Finanzierungsform wie ein Rahmenkredit perfekt ist. Es ist notwendig, eine Kreditlinie mit einem Auszahlungslimit in Höhe von 8.500.000 Rubel zu eröffnen. Innerhalb dieser Zeile können Sie das Limit nach Belieben auswählen und keine zusätzlichen Zinsen auf nicht verwendete Kreditmittel zahlen. Bei einem Rahmenkredit sieht die Zinsberechnung wie folgt aus:
| Zeitraum | Anzahl der Tage | Schulden, reiben. | Zinsbetrag, reiben. |
| 02.07.2012 – 31.08.2012 | 61 | 1 500 000,00 | 35 000,00 |
| 01.09.2012 – 31.10.2012 | 61 | 7 500 000,00 | 175 000,00 |
| 01.11.2012 – 30.11.2012 | 30 | 8 500 000,00 | 97 540,98 |
Insgesamt 152 Tage - 307.540,98 Rubel.
