Bankenorganisationen beschäftigen sich mit der Betreuung von Giro- und Sparkonten von Kunden, führen Zahlungen zwischen juristischen Personen und natürlichen Personen durch, bieten an Darlehensprodukte, beraten gesetzliche Registrierung und die Durchführung kommerzieller Aktivitäten.
Die Aufgabe des Bankensektors besteht darin, die Finanzströme im Land zu bedienen, den Aufsichtsbehörden Berichte zu erstatten und die Wirtschaft des Staates zu entwickeln.
Die Banktätigkeit wird durch das Bundesgesetz 395-1 geregelt und erfordert den obligatorischen Erhalt einer Lizenz zum Betreiben von Geschäften. Für Devisen, Kreditgeschäfte, Abschluss von Leasingverträgen und Inkasso sind Genehmigungen erforderlich. Der Bankensektor entwickelt sich aktiv, Organisationen werden als LLCs (Unternehmen mit beschränkte Haftung), CJSC oder OJSC (offen und geschlossen Aktiengesellschaften). Am gefragtesten sind Universalbanken (provide eine volle Pallette von Dienstleistungen) und national und international tätige Interbankenverbände.
Arten von Banken und ihre Funktionen
Spezialisiert Bankenstrukturen für den US-Markt relevant sind, bietet der Inlandsmarkt Universalorganisationen mit einer Reihe von eng fokussierten Dienstleistungen. Die Rosselkhozbank beispielsweise verfügt über eine vollständige Produktpalette, ist jedoch auf die Betreuung des Agrarsektors der Wirtschaft spezialisiert.
- Private und staatliche Geschäftsbanken - beteiligte Strukturen Abrechnungs- und Bargelddienste juristische und natürliche Personen, führend Handelsgeschäfte Verleih von Handels- und Industrieunternehmen, die Leasingdienstleistungen anbieten. Geschäftsbanken bilden die Grundlage des Finanzsektors der Wirtschaft und bieten die breiteste Palette von Dienstleistungen an.
- Private Investmentbanken sind Strukturen, die Wertpapiere (Aktien, Anleihen) ausgeben, um Mittel für Kundenprojekte zu beschaffen. Servicekunden sind staatliche Strukturen oder Privatunternehmen suchen Externe Quellen Hauptstadt. Investmentbank legt den Zeitpunkt der Emission von Wertpapieren, das Zahlungsverfahren und die Höhe der Dividenden fest, platziert sie an den Börsen, kontrolliert die Sekundärgeschäfte (Weiterverkauf von Aktien und Anleihen durch Makler).
- Staatliche und private Notenbanken (Issuing Banks) sind Organisationen, die sich mit der Standardisierung, Ausgabe und Kontrolle nationaler Banknoten befassen. rechtlich ausgebende Bank bezieht sich auf die Struktur der Zentralbank, die Organisation ausstellen kann Wertpapiere(zum Beispiel Staatsanleihen). Die Aufgaben der ausstellenden Bank bei der Ausstellung von Zahlungs- und Abrechnungsdokumenten (Kredit- u Debitkarten, Scheckbücher) werden von kommerziellen Bankstrukturen durchgeführt.
- Private Sparkassen sind kleine Strukturen unter staatlicher Kontrolle, die Kunden Kreditprodukte anbieten, Einlagen privater Haushalte auf Konten anlegen und Zinsen zahlen. Sparkassen teilnehmen an Staatssystem Einlagensicherung zum Schutz der Kundengelder vor Wirtschaftskrisen.
- Depotbanken sind Organisationen, die die Platzierung von Kundengeldern für einen langen Zeitraum anbieten hohes Interesse. Solche Banken erhalten Einnahmen durch den Handel auf den Finanzmärkten, indem sie juristischen Personen große Kredite anbieten.
Je nach Anzahl der zusätzlichen Geschäftsstellen werden Bankstrukturen in filiallose und Institute mit großem Filialnetz unterteilt. Bankenkonsortien, Verbände und große Strukturen haben Niederlassungen im ganzen Land, kleine Organisationen sind mit einem (Haupt-)Büro vertreten.
Im Volksmund sind Banken Geldspeicher. Tatsächlich offenbart eine solche Interpretation der Bank nicht ihr Wesen, ihren wahren Zweck in der Volkswirtschaft.
In Babylon (7.-5. Jh. v. Chr.) war es üblich, Bardarlehen für den Kauf von Saatgut mit Rückzahlung der Schulden nach dem Verkauf der Ernte zu vergeben. Tempel in Ägypten, Griechenland und im Römischen Reich nahmen Bareinlagen entgegen und brachten sie in Umlauf. Die Zentren des Bankwesens im Mittelalter waren die italienischen Republiken, Holland, einige deutsche Staaten und später England.
Die ersten Banken, die die Vorläufer der modernen Banken waren, entstanden in Florenz und Venedig (1587) auf der Grundlage eines Geldwechselgeschäfts – dem Austausch von Geld aus verschiedenen Städten und Ländern. Die Haupttätigkeit der Banken war die Rezeption Bareinlagen, Kreditgewährung an Staat, Kaufleute u bargeldlose Zahlungen. Das Wesen des letzteren bestand darin, den Betrag in Anwesenheit beider Kunden von einem Konto auf ein anderes in den Büchern des Bankiers zu überweisen. Später wurden Banken nach diesem Prinzip in Amsterdam (1609) und Hamburg (1619) organisiert. Es war eine primitive Form des Bankwesens. Banken dienten hauptsächlich Handel und Siedlungen; sie waren mit der Produktion, mit der Zirkulation des industriellen Kapitals ungenügend verbunden. Sie entwickelten keine so wichtige Funktion wie die Ausgabe von Kreditgeld.
Banken des modernen Typs entstanden auf der Grundlage von Beziehungen im Zusammenhang mit den Bedürfnissen der Reproduktion, der Zirkulation des industriellen und kommerziellen Kapitals. Die Zerstörung der natürlichen Wirtschaft, das Wachstum des Handels und des Warenaustauschs haben die Bedeutung von Barzahlungen und Krediten stark erhöht. Der Übergang zur Lohnarbeit in großem Umfang führte dazu, dass ein zunehmender Teil des Einkommens eingezahlt wurde Geldform. Ein Stammkunde Geldumsätze, Umsatz u technischer Service von den Banken übernommen.
Mit zunehmendem Produktions- und Umlaufvolumen nahm die Rolle der Banken in allen Ländern zu. Es entstanden freie Barmittel, die angehäuft und in Form von Darlehen an Industrie- und Handelskapitalisten weitergeleitet wurden. Mit der Entwicklung der Warengeldzirkulation in allen Wirtschaftszweigen weitete sich der Einfluß des Bankkapitals immer weiter aus. Zu den aufgeführten Ausgangsfunktionen kamen insbesondere neue Funktionen hinzu, wie zB die Verwaltung von verzinslichem Kapital.
Banken begannen als Sammler und Akkumulatoren von Kapital dem gesamten Produktionsprozess zu dienen und ihn zu beeinflussen. Aus kleinen Institutionen zur Aufbewahrung von Geld, aus bescheidenen Vermittlern sind die Banken aktive Teilnehmer an der Vermehrung des Industriekapitals und aktive Stimulatoren der Entwicklung der gesellschaftlichen Produktion geworden.
Neben den traditionellen Aufgaben der Banken - der Organisation des Geldumlaufs u Kreditbeziehungen- zu ihren Aufgaben gehört auch die Durchführung der Finanzierung nationale Wirtschaft, Versicherungsgeschäfte, Kauf und Verkauf von Wertpapieren und in einigen Fällen Vermittlungsgeschäfte, Anlagegeschäfte, Übernahme von Garantieverpflichtungen. Darüber hinaus bieten Kreditinstitute Beratungen an, beteiligen sich an der Diskussion über nationale Wirtschaftsprogramme und führen Statistiken.
Die Banken sind also eine Folge der Kreditentwicklung, und der Kredit ist die Grundlage im Verhältnis zu den Banken. Es kann argumentiert werden, dass eine Bank eine solche Stufe in der Entwicklung des Kreditgeschäfts ist, in der Kredit-, Geld- und Abwicklungsvorgänge sind in ihrer Gesamtheit in einem einzigen Zentrum konzentriert.
Die erste und wichtigste Funktion der Bank ist die Funktion der Mobilisierung, Anhäufung vorübergehend freier Gelder. In diesem Fall müssen eine Reihe von Merkmalen einer solchen Akkumulation berücksichtigt werden. Tatsache ist, dass die Bank vorübergehend nicht so viel Eigenes wie andere einzieht verfügbares Vermögen. Die gesammelten finanziellen Mittel werden von ihnen nicht für ihre eigenen, sondern für die Bedürfnisse anderer Menschen verwendet. Das Eigentum an den angesammelten und umverteilten Ressourcen verbleibt beim ursprünglichen Gläubiger (Bankkunden). Die Anhäufung von Geldern wird zu einer der Hauptaktivitäten der Bank. Für sein Festhalten modernen Bedingungen erforderlich Sondererlaubnis- Lizenz.
Die zweite Funktion der Bank ist die Funktion der Regulierung des Geldumlaufs. Banken fungieren als Zentren, über die der Zahlungsumsatz verschiedener Wirtschaftssubjekte läuft. Dank des Abrechnungssystems schaffen Banken für ihre Kunden die Möglichkeit, Geld und Kapital auszutauschen, zu zirkulieren. Der Umsatz sowohl eines einzelnen Unternehmens als auch der Wirtschaft des Landes als Ganzes läuft über Banken. Durch sie erfolgt der Überfluss von Geldern und Kapital von einem Subjekt zum anderen, von einem Zweig der Volkswirtschaft zum anderen.
Die dritte Funktion der Bank ist die Vermittlerfunktion im Zahlungsverkehr und bei der Kreditvergabe, wonach die Tätigkeit der Bank als Vermittler im Zahlungsverkehr verstanden wird. Zahlungen von Unternehmen, Organisationen und der Bevölkerung laufen über Banken. Zwischen den Kunden zu sein und Zahlungen in deren Namen zu tätigen, erfüllt die Bank damit eine Vermittlerrolle. Dies ist jedoch keine primitive, elementare Vermittlungstätigkeit. Die Bank kann kleine Reserven vorübergehend freier Gelder vieler Kunden ansammeln und zusammenfassend riesige finanzielle Ressourcen lenken - nur für ein Thema. Eine Bank kann Geld von Kunden für kurze Zeit leihen und es für lange Zeit verleihen. Es kann Ressourcen in einem Wirtschaftssektor einer Region anhäufen und sie auf andere Branchen und völlig andere Regionen umverteilen. Da die Bank im Mittelpunkt des Wirtschaftslebens steht, erhält sie somit die Möglichkeit, die Größe, den Zeitpunkt und die Ausrichtung des Kapitals entsprechend den sich abzeichnenden Bedürfnissen der Wirtschaft umzugestalten oder zu ändern. Die Vermittlerfunktion wird angesichts all dessen eher zu einer Ressourcentransformationsfunktion.
Die Bank also Finanzinstitution, eine Institution, die verschiedene Arten von Geld- und Wertpapiertransaktionen durchführt und Finanzdienstleistungen für die Regierung, Unternehmen, Bürger und andere Banken erbringt. Banken geben, speichern, verleihen, kaufen und verkaufen, tauschen Geld und Wertpapiere aus, kontrollieren den Geldverkehr, den Geld- und Wertpapierverkehr, erbringen Zahlungs- und Abwicklungsdienste.
Charakterisieren Landesbank Lassen Sie uns zunächst definieren, was das Kriterium für die Hervorhebung dieses Konzepts ist. In Russland gibt es keine gesetzlich akzeptierte Definition von „Regionalbank“. Traditionell schließen sie bei der Durchführung von Recherchen Kreditinstitute ein, die im Hoheitsgebiet einer konstituierenden Einheit der Russischen Föderation registriert sind. Gleichzeitig orientieren sie sich daran, dass statistische Informationen im regionalen Kontext für die Subjekte des Bundes erhoben werden. In der ausländischen Praxis gelten solche Kreditinstitute als regional, wenn ihre Tätigkeit auf ein bestimmtes Territorium (Staat, Land, Region) beschränkt ist.
In der Hauswirtschaft werden verschiedene Anzeichen für die Einordnung einer Bank als Regionalgruppe betrachtet. Aus Sicht einiger Autoren wird eine Regionalbank gegründet und ist in der Region tätig und dehnt ihren Einfluss nicht auf Moskau und das Moskauer Gebiet aus. Dieses Merkmal umfasst jedoch auch staatliche, große Bundes- und ausländische Tochterbanken.
Eine Reihe von Ratingagenturen, die Regionalbanken als separate Gruppe herausgreifen, gehen von aus verschiedene Indikatoren Aktivitäten: Werte Eigenkapital, die Höhe der Kapitalisierung, das Volumen der Bilanz usw. Unserer Meinung nach kann ein solches Zeichen nicht als wesentliches Merkmal dienen, es spiegelt nur die quantitativen Ergebnisse des russischen Bankensystems wider.
Es gibt andere Kriterien, zum Beispiel eine Mehrheitsbeteiligung an einer Bank mit lokalen Gebietskörperschaften, die den Umfang einer Regionalbank, ihre Rolle und Besonderheiten vorgibt. Dieses Zeichen einer Regionalbank ist unseres Erachtens nicht ausschlaggebend, da die Beteiligung staatlicher Stellen einer Gemeinde oder Körperschaft ist Russische Föderation können auch in Banken anderer Regionen oder Kapitalbanken durchgeführt werden, die nicht mit der Wirtschaft einer bestimmten Region verbunden sind.
Daher gibt es viele Ansätze, aber jeder von ihnen ist mehrdeutig und daher umstritten. Unserer Meinung nach sind zusätzliche Merkmale einer Regionalbank notwendig, um sie von anderen zu unterscheiden. Kreditinstitute auf dem regionalen Markt tätig:
- die Wurzeln der eigenen Kapitalbildung liegen in der Region;
- Verbindlichkeiten werden hauptsächlich zu Lasten der Bevölkerung und juristischen Personen der Region gebildet;
- Bankdienstleistungen werden auf dem regionalen Markt verkauft;
- Unabhängigkeit von finanzielle Resourcen Banken in anderen Regionen
Lassen Sie uns also die Definition einer Regionalbank formulieren - dies ist eine Organisation, die spezialisierte Finanz- und Vermittlungsgeschäfte in der Region durchführt, um ihre Wirtschaft zu entwickeln, und von der sie abhängig ist Finanzielle Situation rechtlich u Einzelpersonen diese Region.
Banken - Bankgeschäfte, sowie andere nach geltendem Recht zulässige Transaktionen, die von Kreditinstituten neben dem Bankgeschäft durchgeführt werden.
Bankgeschäfte- Geschäfte, die nach dem Gesetz ausschließlich Gegenstand der Tätigkeit eines Kreditinstituts auf der Grundlage einer von ihm erteilten Lizenz sind, umfassen:
Gewinnung von Geldern von natürlichen und juristischen Personen in Einlagen.
Platzierung dieser eingeworbenen Mittel im eigenen Namen und auf eigene Kosten.
Eröffnung und Führung von Konten von natürlichen und juristischen Personen.
Abwicklungen im Namen von natürlichen und juristischen Personen, einschließlich Korrespondenzbanken, auf deren Bankkonten.
Inkasso von Geldern, Wechseln, Zahlungs- und Abrechnungsdokumenten und Bargelddienstleistungen für natürliche und juristische Personen.
Kauf - Verkauf von Fremdwährungen in bar und bargeldlos.
Gewinnung von Einlagen und Platzierung von Edelmetallen.
Ausstellung von Bankgarantien.
Durchführung von Fremdwährungsüberweisungen im Namen von Privatpersonen ohne Eröffnung eines Kontos.
Darüber hinaus ist das Kreditinstitut zu folgenden Geschäften berechtigt:
Ausstellung von Garantien für Dritte, die die Erfüllung von Verpflichtungen in bar vorsehen.
Erwerb des Rechts, von Dritten die Erfüllung von Verpflichtungen in Geld zu verlangen.
Treuhandverwaltung von Geldern und anderem Vermögen im Rahmen einer Vereinbarung mit natürlichen und juristischen Personen.
Vermietung an natürliche und juristische Personen besondere Räumlichkeiten oder das Vorhandensein von Safes zur Aufbewahrung von Dokumenten und Wertgegenständen.
Leasinggeschäfte.
Erbringung von Beratungs- und Informationsdiensten etc.
Einer Kreditorganisation ist es untersagt, sich an Produktions-, Handels- und Versicherungsaktivitäten (außer für Risiken) zu beteiligen.
Zur Umsetzung ihrer Aufgaben muss die Bank:
Führt eine Vielzahl von Operationen und Transaktionen durch, die von der Bankengesetzgebung zugelassen sind;
Setzt verschiedene Finanzinstrumente ein, die sich in Konditionen, Form, Umfang etc. voneinander unterscheiden.
Die gesamte Vielfalt der Bankgeschäfte und -geschäfte kann je nach Inhalt und Ressourcen, die an ihrer Durchführung beteiligt sind, in die folgenden Hauptgruppen eingeteilt werden:
Passive Operationen sind Operationen, durch die Banken ihre eigenen und geliehenen Finanzmittel bilden und akkumulieren.
Aktive Operationen - Operationen der Bank bei Platzierung in eigenem Namen auf eigene Kosten von angezogenen und Eigenmittel zum Zwecke der Erzielung von Einnahmen.
Kommissions- und Vermittlungsgeschäfte - Geschäfte, die von Banken im Auftrag von Kunden auf deren Rechnung und gegen Gebühr (Kommission) durchgeführt werden, d.h. Geschäfte, die es der Bank ermöglichen, Einnahmen zu erzielen, ohne eigene und geliehene Mittel zu verwenden.
Passive Operationen sind anfänglich aktiv Geschäftsbank, da die Bank zunächst ihre Mittel bildet und sie dann zu unterschiedlichen Bedingungen unter den Kreditnehmern platziert. Das:
Bildung und Erhöhung des Eigenkapitals der Bank
Aktienkapital - autorisierter Fonds;
Reservekapital - dient zur Deckung möglicher Verluste und Ausgaben, die in den Plänen der Banken nicht vorgesehen sind;
Accumulation Fund - wird für die Weiterentwicklung der Bank verwendet;
Sondervermögen und Rücklagen;
Einzahlungsvorgänge
Sichteinlagen - bei Kreditinstituten angelegte Gelder ohne Angabe einer Aufbewahrungsfrist, die jederzeit ganz oder teilweise abgehoben werden können;
Termineinlagen sind Gelder, die auf Konten gehalten werden bestimmten Zeitraum(bis zu 3 Monate, von 3 bis 6 Monate, von 6 bis 9 Monate, mehr als ein Jahr).
Es gibt folgende Arten von Einzahlungen:
Spareinlagen - werden verwendet, um Geld zu akkumulieren oder anzulegen. Es werden verschiedene Beitragsformen verwendet:
gewinnen;
Dringend;
An den Träger;
Weihnachten;
Auf Anfrage usw.
Bescheinigung - eine schriftliche Bescheinigung der ausstellenden Bank über die Einzahlung von Geldern, die das Recht des Einlegers (Begünstigten) oder seines Nachfolgers bescheinigt, nach Ablauf zu erhalten Geburtstermin die Höhe der Kaution (Kaution) und die Zinsen darauf;
Interbankeneinlagen - Termineinlagen und Sichteinlagen, die Banken untereinander halten, in der Regel für kurze Zeit für:
Eigene Berechnungen anstellen;
Regulierung des Liquiditätsniveaus der Bank;
Beschaffung zusätzlicher Ressourcen;
Gelder, die auf Konten für ihre Abrechnungen reserviert sind, wie zum Beispiel:
Kreditbriefe;
Begrenzte Scheckbücher;
Plastikkarten und so weiter;
Eröffnung von Abrechnungs-, Giro- und sonstigen Konten für juristische und natürliche Personen;
Interbankendarlehen (von anderen Banken erhaltene Darlehen);
Hauptgruppen aktiver Operationen:
Kreditoperationen - der profitabelste Posten Bankgeschäft auf deren Kosten der Hauptteil des Gewinns der Bank gebildet wird. Kreditgeschäfte können wie folgt klassifiziert werden:
Nach Fristen (auf Abruf - auf Anfrage; dringend - bis zu 1 Jahr, von 1 bis 3 Jahren, über 3 Jahre);
Nach Art der Sicherheit (unbesichert – blanko oder persönlich; besichert – ausgestellt gegen Kaution oder mit Zahlungsgarantie);
Nach Kredithöhe (Kleinkredit, Mittel, Groß);
Interbankendarlehen – von einer Bank an eine andere vergeben;
Bankkredit - Kredite an Handels- und Industrieunternehmen;
Verbraucherkredit - ein Darlehen an Privatpersonen;
Kommunalkredit – gewährt an Kommunalverwaltungen;
Staatskredit - Finanzierung aus dem Bundeshaushalt;
Internationaler Kredit - wird von einer gebietsansässigen Einrichtung eines Staates an eine andere, die gebietsfremd ist (Unternehmen, Bank, Staat), vergeben;
Je nach Darlehenszweck:
Kredite für Kapital Investitionen- Anlagevermögen der Produktion;
Kredite zur vorübergehenden Auffüllung des Geldmangels - Betriebskapital;
Kredite für Verbraucherzwecke;
Darlehen für Aktiengeschäfte - für Teilnehmer an Wertpapierbörsen;
Nach der Methode der Zinserhebung:
Die Zinsen werden zum Zeitpunkt der Darlehensgewährung einbehalten;
Zinsen werden zum Zeitpunkt der Darlehensrückzahlung einbehalten;
Die Zinsen werden in gleichen Raten über die gesamte Laufzeit des Darlehens gezahlt;
schwebend Zinsrate(Rollover-Guthaben);
Progressive Rate;
Rückläufige Rate;
Struktur des Bankbetriebs
Die Entwicklung des Bankensektors in der Region Nischni Nowgorod im Jahr 2009 wurde von der wirtschaftlichen Situation in der Region beeinflusst, einschließlich eines negativen Rückgangs der Wirtschaftstätigkeit im Realsektor der Wirtschaft und einer Verringerung der Realeinkommen der Bevölkerung, was dazu führte eine Verlangsamung des Wachstums der am Bankgeschäft beteiligten Mittel .
Damit erhöhte sich das Gesamtvolumen der Aktiva und Passiva der regionalen Kreditinstitute von 60,1 Mrd. Rubel. auf 73,5 Milliarden Rubel oder um 22,3 % (bereinigt um das in der Region beobachtete Inflationsniveau (108,4 %) - um 13,9 %). Ein ähnlicher Indikator für ausländische regionale Niederlassungen unter Berücksichtigung Wolga-Wjatka-Bank stieg im Jahr 2009 von 288,3 Milliarden Rubel. auf 304,4 Milliarden Rubel oder um 5,6 % (inflationsbereinigt ging das Volumen hingegen um 2,8 % zurück). Gleichzeitig ist der Rückgang des Indikators auf den Betrieb von Filialen ausländischer Regionen (minus 10,4%) zurückzuführen, und ein positives Ergebnis wurde aufgrund des Wachstums des Indikators der Filialen der Volgo-Vyatsky Bank um 23,9% ( oder von 130,8 Milliarden Rubel auf 162,1 Milliarde Rubel).
Die vorherrschende Veränderung in der Struktur der Verbindlichkeiten im Jahr 2009 ist eine 2,5-fache Erhöhung des Volumens der Reserven für mögliche Verluste von insgesamt 13 Milliarden Rubel. bis zu 35 Milliarden Rubel (gleichzeitig bleibt ihr Anteil an den Verbindlichkeiten unbedeutend, nur 9,2%), was sich in einem Rückgang der Gewinnhöhe um 39% (von 11,6 Mrd. Rubel auf 4,5 Mrd. Rubel) widerspiegelte. Operationen zur Rückzahlung von Schulden aus Darlehen, Einlagen und anderen angezogenen Geldern, die Kreditinstitute von der Bank von Russland erhalten haben (nur 3% (12,4 Millionen Rubel) des Volumens zu Beginn des Jahres von 385,9 Millionen Rubel sind noch ausstehend). Die Guthaben auf den Korrespondenzkonten der Korrespondenzkreditinstitute gingen von 2,8 Milliarden Rubel deutlich (um das 4,7-fache) zurück. bis zu 0,6 Milliarden Rubel Im Allgemeinen stiegen die Ressourcen des Bankensektors im Jahr 2009 um 10,3 %, was deutlich niedriger ist als ihre Wachstumsrate im Jahr 2008 (27,7 %). Positiv war dabei, dass die Erhöhung der Ressourcenbasis nicht nur durch die Einwerbung von Mitteln, auch von Privatpersonen, sondern auch durch die Erhöhung des Eigenmittelanteils von 14,4 % auf 19,4 % erfolgte.
Die Auffüllung der angezogenen Ressourcen des Bankensektors erfolgte durch Erhöhung der Mittel auf den Kundenkonten. Den größten Teil der Gelder auf Kundenkonten nahmen weiterhin die Einlagen privater Haushalte ein, deren Bedeutung für die Ressourcenbildung im Berichtszeitraum deutlich zugenommen hat. Ende 2009 beliefen sich die Einlagen der Haushalte und Einlagen auf 133,2 Milliarden Rubel, was einem Anstieg um 25,3 % im Vergleich zu ihrem Betrag zu Beginn des Jahres 2009 entspricht (Wachstum im Jahr 2008 - 9,4 %). Ihr Anteil an der Gesamtmenge der angezogenen Ressourcen erreichte 44,3 % mit einer Zunahme von 7,5 %. Vor dem Hintergrund der Festung Tauschrate Rubel, ab März 2009, wuchs aktiver Rubel Einlagen Privatpersonen (Wachstumsrate für 2009 - 127,4%) im Vergleich zu Einlagen in Fremdwährung - 110,9%. Der Anteil der Rubeleinlagen an der Bevölkerung betrug 84,9% (oder 115,7 Milliarden Rubel).
Die Einlagen der Bevölkerung bei regionalen Kreditinstituten sind stärker gewachsen (um 8,3 Milliarden Rubel oder 140,1 % bis Anfang 2009), was die Stärkung des Vertrauens der Bevölkerung in ihre Zuverlässigkeit und Stabilität bestätigt. Gleichzeitig ging 2009 der Anteil der Einlagen der Bevölkerung in den Filialen der Volgo-Vyatka-Bank von 64,5% auf 61,5% zurück, obwohl das Volumen der Einlagen von Einzelpersonen um 13,4 Milliarden Rubel zunahm. (oder um 119,5 %). In Filialen von Banken aus anderen Regionen stiegen die Einlagen der Bevölkerung im Jahr 2009 um 5 Milliarden Rubel. oder 129,3 %.
Zu den Indikatoren mit den höchsten Wachstumsraten im Jahr 2009 bei den Verbindlichkeiten gehörten staatliche und sonstige Mittel außerbudgetäre Mittel auf Abrechnungs- und Girokonten, die um das 2,5-fache gestiegen sind (von 159 Millionen Rubel auf 394 Millionen Rubel), sowie Einlagen und andere angezogene Gelder juristischer Personen, die um das 1,5-fache gestiegen sind (von 17,3 Milliarden Rubel auf 26,3 Milliarden Rubel). ).
Andere positive Ressourcenquellen sind: Fonds von Unternehmen und Organisationen auf Abrechnungs-, Giro- und anderen Konten - 59,7 Milliarden Rubel. (Wachstum um 113,8 %); Einlagen von juristischen Personen - 21,5 Milliarden Rubel. (Steigerung um 148,8 %); von Kreditinstituten ausgegebene Wertpapiere - 11,3 Milliarden Rubel. (Wachstum 158,5 %).
Einen negativen Einfluss auf die Ressourcen des Bankensektors der Region hatten Abrechnungen mit Filialen innerhalb eines Kreditinstituts, einschließlich Geldern, die Filialen von Banken aus anderen Regionen von Hauptniederlassungen zur Unterbringung in der Region zur Verfügung gestellt wurden, - Kontostand auf Abrechnungskonten zum 01.01.2010 belief sich auf 52,3 Milliarden Rubel. mit einem Rückgang von 6,7 Milliarden Rubel. bis Anfang des Jahres (um 11,3%) und gleichzeitig um 1,1 Milliarden Rubel reduziert. (um 18,4%) Mittel, die von Banken als geliehene Darlehen von 6,1 Milliarden Rubel erhalten wurden. bis zu 5 Milliarden Rubel
Einer der Bestandteile der Verbindlichkeiten sind auch Guthaben auf LORO-Konten: Am 1. Januar 2010 betrug ihr Wert 0,7 Milliarden Rubel, was viermal weniger ist als ihr Volumen zu Beginn des Jahres (2,8 Milliarden Rubel).
In der Vermögensstruktur der Kreditinstitute in der Region, gruppiert nach Investitionsbereichen, nimmt die führende Position ein Kreditgeschäfte- 71,13 %, dann (in absteigender Reihenfolge): Transaktionen mit Geldern in Siedlungen (14,02 %); Operationen auf Konten bei der Bank von Russland (5,1%); fast gleiches Volumen der Operationen mit Anlagevermögen, immaterielle Vermögenswerte und Vorräte(3,76 %) und Bargeldtransaktionen, Edelmetalle und Steine (3,61 %).
Die Zunahme des Defizits bei der Ausführung des Haushaltsplans der Region führte zu einem Anstieg der Verschuldung bei gewährten Darlehen Finanzbehörden und außerbudgetäre Mittel, die sich 2009 auf 10,4 Milliarden Rubel beliefen, was 3,6-mal höher ist als 2008. Der Anteil dieser Kredite am Kreditportfolio des Bankensektors stieg 2009 von 1 % auf 3,8 %.
Regionalbanken erhöhten ihre Kreditportfolio(um 2,1 Milliarden Rubel oder 5,9%) aufgrund der Ausweitung der Geschäftstätigkeit auf dem Interbankenkreditmarkt - das 3,8-fache. Im Gegenteil, es gab einen Rückgang des Schuldenvolumens für Kredite in Filialen von Banken aus anderen Regionen um 12,7% und bei der Volgo-Vyatka Bank of Sberbank of Russia um 5,3%. An der Gesamtverschuldung aus Krediten des Bankensektors sank der Anteil der Filialen ausländischer Banken von 47,9% auf 45,1%, während der Indikator der Volgo-Vyatsky Bank of Sberbank um 0,9 Prozentpunkte von 40,5% auf 41,4% stieg.
Die Banken haben ihre Bemühungen verstärkt, Mittel in Transaktionen mit Wertpapieren zu platzieren. Die Investitionen von Kreditinstituten in diese Operationen stiegen um das 3,7-fache - bis zu 6,6 Milliarden Rubel. mit einem Anstieg ihres Anteils auf 1,7 % (0,5 % zu Beginn des Jahres 2009) am Gesamtvolumen der platzierten Mittel des Bankensektors. Der Hauptanteil im Bestand an Wertpapieren entfällt auf von Banken diskontierte Schuldscheine - 53,2 % mit 16,9 % zum 01.01.2009. Das Volumen der diskontierten Rechnungen für Berichtsjahr um das 11,6-fache erhöht - bis zu 3,5 Milliarden Rubel. (für 2008 - ein Rückgang um das 1,5-fache).
Investitionen des Bankensektors der Region in Schuldverschreibungen auf 2,1 Milliarden Rubel gestiegen. (oder um 165%, und im Jahr 2008 gab es einen Rückgang des Investitionsvolumens um 40,7%), die Investitionen in Aktien stiegen um das 4,5-fache und beliefen sich auf 1 Milliarde Rubel, und ihr Anteil am Wertpapierportfolio des Bankensektors betrug 31,9 % bzw. 14,9 %. Das Wachstum der Wertpapieranlagen der Banken kompensierte bis zu einem gewissen Grad die Nachfrage von Nichtfinanzorganisationen nach geliehenen Mitteln.
Fazit: Das Gesamtvolumen der Aktiva und Passiva des Bankensektors der Region setzte seinen Wachstumstrend fort. Hauptbestandteil der Verbindlichkeiten sind Kundengelder, während 2009 der Anteil der Publikumsfonds gestiegen ist. Deutlich erhöht die im Jahr 2009 aufgelaufenen Verbindlichkeiten Reserven für mögliche Verluste aus Krediten. BEI aktive Operationen die führende Position wurde durch das Kreditgeschäft gehalten. Gleichzeitig wird der Bankensektor der Region weiterhin an einer vorsichtigen Politik der Kreditvergabe an den Realsektor der Wirtschaft und an Privatpersonen festhalten, da die bestehenden Risiken der Nichtrückzahlung von vergebenen Krediten als hoch gelten, was durch bestätigt wird Wachstum der überfälligen Zahlungen auf Kredite.
Der aktuelle Investitionsbedarf der regionalen Wirtschaft erfordert die Einbeziehung des Kredit- und Finanzsystems in die Bildung von Ressourcenpotenzialen zur Sicherung der Entwicklung Wirtschaftssystem Themen des Bundes. Per Definition ist ein funktionales Merkmal der Aktivitäten von Banken die Akkumulation freier Mittel, die in der Wirtschaft des Landes als Ganzes und der Regionen im Besonderen geschaffen werden. Darüber hinaus erfolgt die Bildung der Einnahmenseite der Haushalte der Subjekte des Bundes hauptsächlich aufgrund von Steuerabzügen und ist geregelt Steuerpolitik Staat, dann haben Geschäftsbanken die Möglichkeit, eine eigene Ressourcenbasis zu bilden Einzahlungsrichtlinie. Investoren den notwendigen Schutz ihrer Investitionen zu bieten, ist eine vorrangige Aufgabe bei der Erweiterung des Ressourcenpotenzials Kredit- und Bankensystem Region. Darüber hinaus werden die von den Banken im eigenen Namen und auf eigene Kosten gemäß dem strategischen Plan gebildeten Ressourcen von ihnen investiert vorrangige Sektoren Binnenwirtschaft. Die Steuerung der Ressourcen wiederum sollte nach Ansicht einiger einheimischer Ökonomen gemeinsam mit den Verwaltungen der Gemeinden erfolgen. Banken nehmen somit am Reproduktionsprozess vorrangiger Sektoren der Volkswirtschaft teil. Um die Rolle des Kredit- und Bankensystems im Reproduktionsprozess der Region zu aktivieren, ist es notwendig, einen Mechanismus zur Bildung einer hochwertigen Ressourcenbasis für ihre diversifizierte Nutzung unter Berücksichtigung der Besonderheiten der Entwicklung zu schaffen der Wirtschaft der Region.
Wenn man die Erfahrungen der letzten Jahre bei der Entwicklung des Kredit- und Bankensystems in Russland zusammenfasst, ist es ratsam, die Hauptprobleme beim Funktionieren des von der Zentralbank geleiteten Bankensystems hervorzuheben:
ungenügend wirksame Beeinflussung der Folgen monetäre Regulierung Bank of Russia für die Entwicklung der Wirtschaft;
mangelndes Interesse großer Metropolenbanken an der Entwicklung der Wirtschaft der Territorien;
geringe Kapitalausstattung der Regionalbanken;
Branchenspezialisierung von Geschäftsbanken - Bedienung der Finanzströme von Unternehmen, die Teil von Holdings sind;
Unfähigkeit der Geschäftsbanken, eine qualitativ hochwertige Ressourcenbasis zu bilden;
geringe Entwicklung des Bankwesens Investitionstätigkeit;
passive Politik der Banken im Bereich der Kreditvergabe an Unternehmen verschiedener Eigentumsformen und die Bevölkerung;
Rückgang der Fortpflanzungsfähigkeit nationale Währung und die Verwendung von Fremdwährungen als Wertaufbewahrungsmittel durch Einzelpersonen.
Um die Erfahrungen der Geschäftsbanken in Russland vor und nach der Krise zusammenzufassen, ist es ratsam, die Aktivitäten des Kredit- und Bankensystems auf dem Gebiet einer Verwaltungseinheit zu untersuchen. Dies wird es ermöglichen, die Ergebnisse der Aktivitäten der Banken in dem Gebiet zu bewerten Region Tjumen unter Einfluss ökonomische Faktoren, zeigen die Rolle des Bankensystems bei der Bildung des Ressourcenpotentials der Region und formulieren ein Konzept für die Entwicklung der Investitionstätigkeit von Banken in der Region Tjumen.
Die Wirtschaft der Region Tjumen zeichnet sich durch einen hohen Anteil aus industrielle Produktion. Der größte Teil der Region Tjumen, in der die Hauptproduktion von Öl und Gas stattfindet, besteht aus autonomen Regionen - dem Autonomen Gebiet der Chanten und Mansen und dem Autonomen Gebiet der Jamalo-Nenzen. Sie sind unabhängige Subjekte der Russischen Föderation und stellen 94 % des Gesamtvolumens marktfähiger Produkte bereit und nehmen 89 % des Territoriums der Region ein. Der Süden der Region Tjumen, angeführt von der Hauptstadt der Region, konzentrierte sich zunächst auf Verwaltung, finanzielle Funktionen und Funktionen der Zweigniederlassung und der Umschlagbasis. Derzeit ist der Süden der Region aus wirtschaftlicher Sicht eine Region mit einem entwickelten agroindustriellen Komplex. BEI wirtschaftliche Struktur Die Region Tjumen wird von Unternehmen des Brennstoff- und Energiekomplexes dominiert, und die diversifizierte Wirtschaft der Region zielt darauf ab, den Brennstoff- und Energiekomplex zu bedienen.
Die zweite Ebene des Bankensystems der Region wird durch Geschäftsbanken repräsentiert, die in der Region Tjumen registriert sind, mit einem umfangreichen Filialnetz innerhalb und außerhalb der Region sowie Filialen von Banken, die nicht in der Region registriert sind, einschließlich Filialen der Sberbank der Russischen Föderation. In der Gebietsverwaltung der Bank von Russland für die Region Tjumen sind 28 Regionalbanken registriert und tätig. Ihr Gesamtkapital wird auf 9019,9 Millionen Rubel geschätzt. Die größten von ihnen sind die Khanty-Mansiysk Bank, die Surgutneftegazbank, die Sibneftebank und die Zapsibkombank. Eine der wichtigsten Filialen der Sberbank of Russia in der Region Tjumen ist die Westsibirische Bank der Sberbank of Russia. Die West-Siberian Bank of Sberbank of Russia verfügt über ein ausgedehntes Filialnetz in der Region Tjumen, das Ressourcen für die Tjumen-Filiale bereitstellt. Filialen von Banken in anderen Regionen haben ein unbedeutendes Gesamtkapital, das aus Mitteln der Reserve und anderen Mitteln der Banken besteht. Die größten Filialen sind die der Ural-Siberian Commercial Bank und der Alfa-Bank.
Die Hauptaktivitäten der Banken, die das Bankensystem der Region bilden, basieren auf verschiedenen Zielen, die in den strategischen Plänen dieser Banken formuliert sind. Regionalbanken sehen als Ziel ihrer Tätigkeit die Versorgung vorrangiger Wirtschaftszweige und der Bevölkerung der Region mit den notwendigen Bankprodukten. strategisches Ziel Die Sberbank of Russia soll die erreichte Position einer universellen Geschäftsbank stärken, die ihre Spezialisierung und Führungsrolle auf dem Privatkundenmarkt beibehält Bankdienstleistungen, was bedeutet, dass seine Haupttätigkeit die Erbringung von Dienstleistungen für die Bevölkerung ist. Filialen nehmen die ihnen von den Stammhäusern übertragenen Aufgaben wahr. Abhängig von den objektiven Faktoren des Funktionierens werden die Aktivitäten der Zweigstellen unterteilt in:
Aufrechterhaltung der Finanzströme von Unternehmen, die Teil der Beteiligungen sind, zu denen die Bank gehört, oder deren Gründer ist;
Mobilisierung freier Mittel, die in der Region geschaffen wurden, um die Ressourcenbasis der Mutterbank zu bilden;
Beteiligung an der Finanzierung Investitionsprojekte und Programme.
Ein funktionales Merkmal des Kredit- und Bankensystems ist die Fähigkeit, Finanzströme zu bedienen Industrieunternehmen verschiedenen Eigentumsformen und schaffen ihre eigenen Finanzströme. Dadurch können Sie sich konzentrieren Bankkonten Geldmittel, die die Ressourcenbasis des Bankensystems bilden. Vom Umfang und der Qualität der Ressourcenbasis hängt das Potenzial des Bankensystems im Reproduktionsprozess der Region ab.
Gelder auf den Konten von Unternehmen und Organisationen sind stabile Ressourcenquellen für Banken, aber während sektoraler Krisen nimmt ihr Volumen ab, was sich negativ auf die Liquidität der Banken auswirkt. Juristische Personen selten Geld sparen Einzahlungskonten Ihre Investitionen sind kurzfristig.
Das Problem bei der Bildung des Ressourcenpotentials der Geschäftsbanken ist derzeit der Abbau von Festgeldanlagen. Geschäftsbanken akkumulieren überschüssige Bankliquidität auf Konten bei der Zentralbank. Das Wachstum der Ressourcenbasis der Banken in der Region Tjumen geht mit einer Zunahme der freien Kreditressourcen einher. Der Anteil der erforderlichen Reserven, die auf Konten bei der Bank von Russland überwiesen werden, liegt bei Regionalbanken - 11,3% der Gesamtinvestitionen; Filialen - 3,41 %; bei ZSB der Sberbank of Russia - 0. Anhäufung von Geldern von Kreditinstituten im Vermögenswert, Zentralbank erhöht Gold - Devisenreserven, Rechnungslegung für Rechnungen und Kredite an Kreditinstitute werden reduziert. Um das Ressourcenpotenzial des Kredit- und Bankensystems zu erweitern, ist die Kreditemission von besonderer Bedeutung. Zentralbank. Der Mechanismus der Kreditemission durch Geschäftsbanken stellt die Geldversorgung des realen Wirtschaftssektors sicher. Die Zentralbank trägt zu einer steigenden Nachfrage nach Krediten der "Bank der Banken" bei, indem sie den Refinanzierungssatz senkt und neue Instrumente zur Kreditsicherung einführt - Wechsel von Industrieunternehmen und Garantien großer Geschäftsbanken. Aber seitens der Geschäftsbanken, insbesondere der regionalen, gibt es keine Aktivitäten, um Kredite von der Zentralbank anzuziehen.
Die Einlagenpolitik der Regionalbanken ist passiv, das Bankgeschäft für die Bevölkerung befindet sich jedoch in einer Phase der kontinuierlichen Entwicklung. Die Ära der umfassenden Entwicklung von Operationen für die Bevölkerung weicht dem intensiven Wachstum komplexer Projekte zur Versorgung von Einzelpersonen. Das Wachstum der Einlagen von Privatpersonen ist auf das wachsende Vertrauen in das Bankensystem, Tendenzen zur Stärkung der Landeswährung und das Funktionieren von Lohnabrechnungsprojekten zurückzuführen Plastikkarten. Angesichts dieses positiven Trends zur Erweiterung der Ressourcenbasis zu Lasten der Einlagen und Einlagen der Bevölkerung ist es notwendig, Einlagen gegen Wertverlust zu versichern. Unserer Meinung nach kann der Einlagensicherungsfonds von Geschäftsbanken gegründet werden, die Teil des Bankensystems der Region sind.
Auf dem Gebiet der Region zirkulieren ausgegebene und nicht ausgegebene Wertpapiere von Geschäftsbanken. Durch ihre Ausgabe zieht die Bank Laufzeitressourcen an.
Geschäftsbanken, die die Ressourcenbasis bilden, stehen vor dem Problem ihres geringen Volumens im Vergleich zu den Bedürfnissen großer Kunden bei der Kreditvergabe an ihre Bedürfnisse und Investitionen in die Produktion. Die geringe Kapitalisierung der Ressourcenbasis limitiert viele Regionalbanken beim Ausbau der Investitions- und Kapitalfinanzierung. Es besteht ein akutes Problem der kurzfristigen Bankressourcen, was die Umsetzung erschwert Hypothekenprogramme und Langzeit Investition. Geschäftsbanken erhöhen das Ressourcenpotenzial auf Kosten der auf dem Territorium des Bezirks geschaffenen Fonds und platzieren sie in den vorrangigen Sektoren der regionalen Wirtschaft. Dies sind die Unternehmen des Kraftstoff- und Energiekomplexes, die ihre kleinen Unternehmen bedienen, Unternehmen des agroindustriellen Komplexes, Untertanen der Russischen Föderation und der Bevölkerung der Region.
Regionalbanken sind im Kredit- und Anlagegeschäft tätig. Der Anteil der Kreditvergabe und Investitionen beträgt 62,07 % der zugewiesenen Mittel der Regionalbanken. Die ZSB der Sberbank of Russia weist 46,14 % ihrer zugewiesenen Ressourcen für Kreditvergabe und Investitionen zu. Banken anderer Regionen verleihen und investieren nur 27,20 % der Gesamtsumme der platzierten Ressourcen. Eine solche passive Politik der Filialen im Bereich der Kreditvergabe erklärt sich aus ihrer mangelnden Unabhängigkeit bei der Auswahl potenzielle Kreditnehmer und ein hoher Anteil an Interbankenabwicklungen. Gleichzeitig betragen die freien Kreditmittel bei den Filialen der Banken in anderen Regionen nur 8,11 %, bei der ZSB der Sberbank of Russia 0,02 % und bei den Regionalbanken nicht genutzte Kreditmittel 38,17 %. Dies führt dazu, dass Regionalbanken ihr Kredit- und Anlagepotenzial nicht richtig nutzen.
In der Struktur der Kredit- und Anlageinvestitionen der Bankfilialen in anderen Regionen überwiegen die auf die Kreditvergabe gerichteten Ressourcen in Höhe von 88,94%. ZSB der Sberbank of Russia weist 61,06 % des Volumens der Kredit- und Investitionsinvestitionen für die Kreditvergabe zu. Ein Merkmal der Kreditbildung und Anlageportfolios ist die maximale Diversifizierung, dh das Vorhandensein von Krediten mit unterschiedlichem Dringlichkeitsspektrum. Der Anteil der kurzfristigen Kredite - bis 180 Tage beträgt 31,51 %; von 180 Tagen bis zu einem Jahr - 24,76 %; der Anteil der mittelfristigen Darlehen - von 1 bis 3 Jahren beträgt 15%, über drei Jahre - 25,12%. Regionalbanken erhöhen den Anteil langfristiger Kredite am Gesamtvolumen der Kreditinvestitionen, wie es die Bank of Chanty-Mansiysk getan hat Langzeitinvestitionen- 47,8 % des Gesamtvolumens der Kreditinvestitionen, Surgutneftegazbank - 72,43 % bzw. Sibneftebank - Zapsibkombank - 16,9 %.
Im Gesamtvolumen der Kreditinvestitionen der Regionalbanken überwiegen Kredite an Unternehmen und Organisationen des Realsektors der Wirtschaft, ihr Anteil am Gesamtvolumen der Rubelkredite beträgt 76,49% und am Gesamtvolumen der Fremdwährungskredite 82,53%.
Kleine Unternehmen erleben ein hohes Produktionswachstum in der Region Tjumen. Der Bedarf kleiner Unternehmen an von Banken verliehenen Ressourcen wird von kleinen regionalen Geschäftsbanken, der ZSB der Sberbank of Russia, der Ural-Siberian Bank, der Zapsibkombank usw. gedeckt. Der Anteil der Kreditvergabe an kleine Unternehmen ist nicht groß. Gründe dafür, so passiv zu sein Kreditpolitik wegen des Mangels Kredit Geschichte, minderwertige Sicherheiten für Kredite und hohes Investitionsrisiko. Der Anteil der Kreditvergabe an die Bevölkerung beträgt nur etwa 10 %. Wenn wir das Wachstum der Einlagen privater Haushalte auf bis zu 18,68% der gesamten Ressourcenbasis berücksichtigen, erklärt sich eine solche passive Politik der Regionalbanken für die Kreditvergabe an die Bevölkerung durch die geringe Nachfrage potenzieller Kreditnehmer.
Das Problem ist besonders akut Hypothekendarlehen und die Rolle der Banken in diesem System. Der Autonome Kreis Chanty-Mansiysk hat ein Modell der „kommunalen Beteiligung“ der Hypotheken- und Wohnungskreditvergabe, bei dem die Rolle der Bank auf die Bereitstellung der Regierung beschränkt ist Bankdarlehen für die Finanzierung Wohnungsbau. Der Anteil der Baukredite der regionalen Geschäftsbanken ist nicht groß und beträgt nur 3,3 % des Gesamtvolumens. Die Bank von Khanty-Mansiysk, die für diesen Zweck 600 Millionen Rubel bereitgestellt hat, gewährt dem von der föderalen Subjekt gebildeten Zhilischen Fonds langfristige Kredite. Unterdessen steigen die Baukosten aus dem Haushalt der Kommunen jedes Jahr. Eine besondere Rolle bei der Stimulierung der langfristigen Kreditvergabe, einschließlich Hypothekendarlehen, ist wirtschaftliche Zusammenarbeit regionale Geschäftsbanken und Verwaltungen der Kommunen .
Die Aktivitäten der Teilnehmer am Bankensystem der Region Tjumen sind hinsichtlich der Ziele des Funktionierens und der Methoden zum Erreichen dieser Ziele heterogen. Bei der Überwindung dieser Widersprüche ist das Problem der Wettbewerbsfähigkeit regionaler Banken auf dem Ressourcenmarkt akut. Der Ressourcenmarkt ist mit Angeboten gesättigt, aber die Quellen ihrer Anziehungskraft für die Systemteilnehmer sind unterschiedlich. Es gibt eine Spezialisierung der Banken nach den Quellen der Bildung der Ressourcenbasis. Die potenzielle Fähigkeit der Banken, Geld in die regionale Wirtschaft zu investieren, hängt von ihrer Qualität ab. Bis jetzt hat das Bankensystem seine Möglichkeiten, Ressourcen zu lenken, nicht ausgeschöpft, indem es in den realen Sektor der Wirtschaft investiert und Kredite gewährt soziale Sphäre. Regionale Entwicklung finanziert werden soll verschiedene Quellen, vor allem aufgrund der Ressourcen des Bankensektors, dessen Bedeutung zunimmt.
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Janin Waleri Wassiljewitsch. Grundlagen der Funktionsweise und Nachhaltigkeit einer Regionalbank: Dis. ... cand. Wirtschaft Wissenschaften: 08.00.10: Saratov, 2002 155 p. RSL OD, 61:03-8/2740-5
Einführung
Kapitel 1. Theoretische Basis Funktionsweise einer Regionalbank 10
1.1. Regionalbank: Wesen, Funktionen, Rolle 10
1.2. Muster und Prinzipien der Funktionsweise einer Regionalbank 27
Kapitel 2. Die Stabilität einer Regionalbank und ihre Bewertung 33
2.2. Methoden zur Beurteilung der Stabilität einer Regionalbank 45
Kapitel 3. Wege zur Gewährleistung der Stabilität einer Regionalbank in Russland 75
3.1. Einflussinstrumente der Zentralbank der Russischen Föderation auf die Stabilität einer Regionalbank 75
3.2. Überwachung der Bank von Russland als Mittel zur Steuerung der Stabilität regionaler Banken und Regionen 90
3.3. Möglichkeiten für Regionalbanken, ihre Zukunftsfähigkeit zu sichern... 107
Fazit 121
Referenzen 131
Bewerbungen 146
Einführung in die Arbeit
Relevanz des Forschungsthemas. Die Hauptaufgabe im Bankensektor
» Russland soll nun die langfristige Tragfähigkeit sicherstellen
Bankensystem. Dies erklärt sich nicht nur aus der Tatsache, dass die Stabilität des russischen Bankensystems Bedingungen für die Stabilität der Wirtschaft schafft, sondern auch aus der Tatsache, dass die Stabilität der russischen Banken infolge der systemischen Bankenkrise von 1998 verletzt wurde. Bis jetzt ist ein ernsthaftes Problem die Präsenz einer beträchtlichen Anzahl von Banken mit unbefriedigender Finanzlage und negativem Kapital auf dem Markt. Russische Banken die infolge der Krise enorme Verluste (2-3 % des BIP) erlitten haben, nicht in der Lage sind, eine zuverlässige Stütze bei der Wiederbelebung zu werden Russische Wirtschaft ohne grundlegende Änderungen im Bankensystem der Russischen Föderation, ohne seine Modernisierung.
In Übereinstimmung mit der Strategie zur Entwicklung des Bankensektors der Russischen Föderation, die 2001 von der Regierung der Russischen Föderation und der Bank von Russland verabschiedet wurde, wurden Aufgaben zur Modernisierung des Bankensektors festgelegt, und zwar: Stärkung der Finanzlage von bestehende und Rückzug nicht lebensfähiger Kreditinstitute aus dem Bankdienstleistungsmarkt, Erhöhung des Kapitalisierungsniveaus von Banken und der Qualität ihres Kapitals, Ausweitung der Aktivitäten zur Gewinnung von Mitteln aus der Bevölkerung und von Unternehmen sowie Stärkung der Interaktion von Banken mit realer Sektor Wirtschaft, die Entwicklung von Wettbewerbsprinzipien bei den Aktivitäten von Kreditinstituten.
Die Neuausrichtung der Banken auf die Realwirtschaft, die Stärkung des Vertrauens von Kunden, Gläubigern und Einlegern in das Bankensystem ist undenkbar ohne die Lösung des Problems der Stabilitätssicherung der Banken. Nur finanziell stabile Banken sind in der Lage, die ihnen übertragenen Aufgaben zu erfüllen, die Probleme der Wiederherstellung der Wirtschaft zu lösen und ihre nachhaltige Entwicklung auf der Grundlage von Zuflüssen von Bankmitteln zu gewährleisten.
Unter den gegenwärtigen Bedingungen werden hohe Anforderungen an die Stabilität der Regionalbanken gestellt, deren Rolle bei der Entwicklung der Wirtschaft gestärkt werden sollte, da sich in den Regionen die Hauptmöglichkeiten für die Entwicklung der Produktivkräfte des Landes konzentrieren. Regionalbanken sind näher dran Realwirtschaft, ihre Beziehungen zu den Unternehmen langfristig angelegt sind, berücksichtigen sie stärker die Interessen der Kleinindustrie, ohne die eine ausgewogene wirtschaftliche Entwicklung der Regionen nicht möglich ist. Die Haupttätigkeitsbereiche und die weiteren Perspektiven für die Entwicklung der Regionalbanken stehen daher in direktem Zusammenhang mit ihrer aktiven Beteiligung an der Kreditvergabe an Produktionsunternehmen, kleine und mittlere Unternehmen, finanzielle Unterstützung Programme der wirtschaftlichen Entwicklung der Regionen.
Die Verbesserung der Stabilität von Regionalbanken umfasst folgende Aktivitäten:
gewinnen Bankenaufsicht auf der Grundlage der Verbesserung der Methodik zur Analyse der Finanzlage von Banken Entwicklung eines „Frühwarnsystems“. mögliche Probleme in Banken, die ihre Instrumente an internationale Standards anpassen;
Entwicklung eines bankinternen Stabilitätsmanagements von Banken;
Konsolidierung der Bemühungen der Regionalregierungen, Gebietsbüros der Bank von Russland und Regionalbanken zur Gewährleistung der Stabilität des Bankensektors in der Region.
Ein qualifiziertes Qualitätsmanagement der Stabilität von Regionalbanken in diesen Bereichen ist ohne eine theoretische Auseinandersetzung mit dem Wesen der Regionalbanken, ihrer Stabilität und den Grundlagen ihres Funktionierens nach Gesetzen und wissenschaftlich fundierten Grundsätzen nicht möglich. Nur die Kenntnis der theoretischen Grundlagen ermöglicht es, verlässliche Methoden zur Beurteilung der Stabilität von Regionalbanken zu finden und Instrumente zu ihrer Beeinflussung, bedingt durch regionale Besonderheiten, auszuwählen.
Die Relevanz dieser Dissertationsforschung ergibt sich aus: erstens der Bedeutung von Regionalbanken mit Stabilität und Zuverlässigkeit für die moderne russische Wirtschaft; zweitens das Fehlen einer umfassenden Untersuchung der theoretischen Grundlagen der Funktionsweise von Regionalbanken, die ihre Essenz, Funktionen, Rolle, Prinzipien und Muster vereinen; drittens die mangelnde Entwicklung der Probleme bei der Bewertung und Verwaltung der Stabilität von Banken im regionalen Aspekt.
Der Grad der Entwicklung des Problems. Der regionale Aspekt des Studiums von Bankproblemen bestimmt die Nutzung von Wissen verwandter Wissenschaften: Bank- und Regionalwissenschaften.
Für Fragen regionale Wirtschaft Werke ausländischer und inländischer Autoren sind bekannt: X. Armstrong, S.S. Artabolevsky, A. Bendavid-Vala, O.P. Burmatova, M.K. Badman, S. Wagenaar, B.C. Varlamova, A.G. Granberg, S. Cohen, T.G. Morozova, P. Niykamp, F. Snikars, J. Taylor, M. Temple und andere Regionale Bankensysteme sind jedoch nicht Gegenstand der Untersuchung der regionalen Wirtschaft.
Die in- und ausländische Wissenschaft hat ein Wissenssystem auf dem Gebiet der Theorie und Praxis des Bankwesens aufgebaut. Einen gewissen Beitrag zur Entwicklung der Bankentheorie leistete G.N. Beloglazova, M.Z. Bor, N.I. Valentseva, D.D. Van Hoose, E.F. Zhukov, A.Yu. Kazak, V.I. Kolesnikov, Yu.I. Korobov, L.N. Krasavina, O.I. Lavrushin, I.S. Levchuk, ID. Mamonova, R.L. Miller, M. Ozium, A.V. Moltschanow, M.A. Pessel, D. Polfreman, B.Kh. Putnam, V.V. Pyatenko, J. Rivoire, E. Reid, P. Rose, V.I. Rybin, J.F. Sinki Jr., N.M. Tavasiev, W.K. Timothy, M.M. Titarev, W. M. Usoskin, M. M. Yampolsky und andere.Aber im Rahmen dieser Wissenschaft wurde es auch nicht als unabhängige Theorie der Regionalbanken und gebildet
regionale Bankensysteme. Es sind nur wenige Studien einheimischer Autoren zu den Problemen der Regionalbanken und regionalen Bankensysteme bekannt: A.F. Borodina, S. Yu. Evseeva, O.G. Ivanchenko, A.V. Koltyrina, Yu, Karelina, R.M. Karimova, I.R. Koshchegulova, SV. Kugaeva, M. Matovnikova, R.Kh. Mardanova, I.V. Paschkowskaja, M.Z. Posdnjakowa, A.M. Polyantseva, V.V. Popkova, V.V. Rudko-Silivanova, M.Sh. Sagitdinova, V. Yu. Tulina, E.N. Chekmareva und andere, aber sie geben keine umfassenden und detaillierten Merkmale der Regionalbanken sowie die Grundlagen ihrer Funktionsweise an, zu denen neben den Prinzipien auch die Entwicklungsgesetze gehören.
In der einheimischen Literatur sind zahlreiche Studien zur Stabilität und Zuverlässigkeit von Banken bekannt, die von den Namen der folgenden Wissenschaftler präsentiert werden: D.A. Artjomenko, M. Kh. Aushev, L.G. Batrakova, L.P. Belych, A. V. Buzdalina, P. V. Verzhbitskaya, I.V. Vishnyakova, I.V. Woloschin, M. B. Dichenko, V.N. Zhivalova, V.V. Ivanova, S. M. Ilyasov, V. Karpenko, V. Kozhinova, V. Konoshenkov, V. Kornilov, V. Kromonova, I. Mamonova, M. Matovnikova, V.A. Moskwina, V. V. Novikova, BC Pashkovsky, A.Yu. Petrova, MA Pomorina, V. Sevrinovsky, I.M. Strebkova, V.B. Tikhanina, G.G. Fetisova, P.S. Chumakova, A. Yudanova und andere, denen jedoch der regionale Aspekt der Untersuchung der Stabilität von Banken fehlt: ihre Bewertung und Möglichkeiten, sie zu gewährleisten.
Die Relevanz und unzureichende wissenschaftliche Entwicklung der Theorie der Regionalbanken und die Probleme ihrer Nachhaltigkeit bestimmten die Wahl des Themas, der Ziele und Ziele der Dissertationsforschung.
Der Zweck der Dissertation Forschung ist die Entwicklung theoretischer Grundlagen für das Funktionieren von Regionalbanken und Möglichkeiten, ihre Stabilität zu gewährleisten.
Forschungsschwerpunkte. Um dieses Ziel zu erreichen, war es notwendig, die folgenden Aufgaben zu lösen, die die Logik der Dissertationsforschung und ihrer Struktur bestimmten:
das Wesen einer Regionalbank und ihrer einzelnen Typen anhand der Forschungsmethodik herausfinden theoretisches Konzept, Hervorhebung des Allgemeinen, Besonderen und Einzigartigen darin;
die Funktionen und Rolle einer Regionalbank begründen, Muster und Prinzipien ihrer Arbeitsweise formulieren;
basierend auf der Theorie der Systeme, um den Inhalt der Stabilität der Bank aufzudecken; regionale Faktoren und Faktoren identifizieren, die die Stabilität der Bank beeinflussen; Ansätze zu ihrer Bewertung aus regionaler Perspektive entwickeln;
studieren Sie das Wesen der Bankenüberwachung und die Erfahrung ihrer Organisation in Russland im Vergleich zur ausländischen Praxis, geben Sie Empfehlungen zur Verbesserung;
das Wissen über ausländische und inländische Systeme zur Überwachung der Stabilität der Bank zu systematisieren;
Wege aufzuzeigen, um die Zukunftsfähigkeit der Regionalbanken mit zu sichern
Positionen ihrer Selbstverwaltung und äußere Einflussnahme auf sie aus
Gebietsabteilungen der Bank von Russland.
Gegenstand des Studiums sind die theoretischen Aspekte
Funktionieren der regionalen Banken, ein System zur Bewertung und Regulierung ihrer Stabilität.
Studienobjekt sind Banken, die im Hoheitsgebiet einer konstituierenden Einheit der Russischen Föderation offiziell registriert sind.
Methodische Grundlagen der Arbeit waren die Bestimmungen der dialektischen Logik, systemische und integrierte Ansätze. Die Arbeit verwendete wissenschaftliche Methoden und Techniken wie wissenschaftliche Abstraktion, Induktion und Deduktion, Analyse und Synthese, Gruppierungs- und Vergleichsmethoden, mathematische Modellierung.
theoretische Basis Dissertationen waren Gesetzgebungsakte Regulierung der Banktätigkeiten in Russland, wissenschaftliche Monographien, Artikel in Wirtschaftszeitschriften.
Die Informationsgrundlage der Arbeit waren statistische Materialien des Staatlichen Komitees für Statistik Russlands und der Zentralbank der Russischen Föderation, Informationen der Gebietsabteilungen der Bank von Russland für die Regionen Samara und Saratow, der Syzran CJSC JSCB Zemsky Bank, as sowie Sekundärinformationen aus der Zeitschriftenpresse.
Wissenschaftliche Neuheit Die erzielten Ergebnisse sind dadurch bestimmt, dass in dieser Dissertationsarbeit erstmals eine umfassende Untersuchung der theoretischen Grundlagen der Funktionsweise von Regionalbanken durchgeführt und der regionale Aspekt der Bewertung und Steuerung der Stabilität von Banken umgesetzt wurde.
Konkret spiegelte sich dies in folgenden Ergebnissen wider:
über systematisierte Merkmale von Regionalbanken mit der Zuweisung von zwei Hauptdefinitionen von zwei Interpretationen von Regionalbanken: 1) im weiteren Sinne - wie offiziell auf dem Gebiet des Subjekts der Russischen Föderation registriert; 2) im engeren Sinne - mit darüber hinaus regionaler Bedeutung, bestätigt durch das Vorhandensein mindestens eines der folgenden Merkmale: Einrichtung durch Gebietskörperschaften und Gemeinden; das Überwiegen von Mitteln lokaler Behörden im genehmigten Kapital (Ressourcen) der Bank; Vorzugsdienst für lokale, kommunale, Haushaltsorganisationen, regionale (kommunale) Behörden, lokale außerbudgetäre Fonds; Führung der Konten der Budgetempfänger des lokalen Budgets;
zum Zweck der wissenschaftlich fundierten Modellbildung von Regionalen
Bankensysteme, das Wesen der Regionalbank und ihrer Typen
(Gemeinde, Investition, Hypothek) mit einem umfassenden
Ansatz, der neben dem Traditionellen auch das Territoriale berücksichtigt
das Vorzeichen und die Besonderheiten der Bank als wirtschaftliche Einheit berücksichtigt
Aufmerksamkeit auf die Rolle der Bank als Organ Wirtschaftsmanagement. Als Ergebnis gegeben
die Version des Autors des Konzepts einer Regionalbank im engeren Sinne als offiziell
eine im Hoheitsgebiet einer konstituierenden Einheit der Russischen Föderation registrierte wirtschaftliche Einrichtung, die Zeichen von besonderer regionaler Bedeutung aufweist und potenziell in der Lage ist, eine vollständige Palette von Bankdienstleistungen zu erbringen, sowie eine externe wirtschaftliche Verwaltungseinrichtung, die in erster Linie die Interessen von verfolgt diese konstituierende Einheit der Russischen Föderation, während sie sich an der Verwaltung der sozioökonomischen Entwicklung der Regionen an ihren Standorten beteiligt;
wichtig für die Bildung spezifischer Bankensysteme entwickelt
Regionen ein typisches Modell einer Regionalbank im engeren Sinne in Form ihrer
charakteristische Merkmale, die durch eine Reihe von Kriterien identifiziert werden und die Merkmale seiner widerspiegeln
Verbindlichkeiten und Vermögen, Zusammensetzung der Kundschaft, Art der Geschäftsführung usw.;
o Um das Potenzial der Regionalbanken besser nutzen zu können, werden folgende theoretische Vorgaben konkretisiert:
a) Im Gegensatz zum traditionellen Ansatz wurde ein System von Funktionen entwickelt
Regionalbank als wirtschaftliche Einheit und als Körperschaft der Wirtschaft
Regionsmanagement;
c) erstmals in der Hauswirtschaft wurden Regelmäßigkeiten formuliert
Platzierung der Banken nach Regionen und als Leitgesetz begründet
Selbsterhaltung der Banken;
d) zusätzlich zu den in der heimischen Literatur bekannten, gibt es formulierte und
begründete die Prinzipien des Autors für das Funktionieren von Banken - Prinzipien
Selbstentfaltung, Zielstrebigkeit, Leistungsfähigkeit, Maximum
Nutzung des wirtschaftlichen Potenzials der Regionen durch Regionalbanken für
im Vergleich zu ausländischen Niederlassungen;
erstmals in der heimischen Wissenschaft wurde ein regionaler Aspekt der Nachhaltigkeit von Banken entwickelt: Regionale Faktoren und Indikatoren, die bei der Bewertung der Nachhaltigkeit zu untersuchen sind, wurden identifiziert; Es wird ein methodischer Ansatz für ihre umfassende Bewertung vorgeschlagen, der neben dem traditionellen synthetischen Stabilitätskoeffizienten, der durch die Erklärungen der Bank bestimmt wird, eine Bewertung ihrer Wettbewerbsfähigkeit in der Region sowie eine Bewertung der Bank und der Region durch Ratingagenturen umfasst nicht über die Bewertungen einer bestimmten Region bzw. eines bestimmten Landes hinausgehen;
wird die Version des Autors des Konzepts der Bankenüberwachung als eine Reihe von Steuerungsformen (Bankselbstverwaltung, wirtschaftliche Verwaltung durch Banken, Steuerung der Banktätigkeit durch externe Organe) angegeben, die weiter ist als die bestehenden Interpretationen des Autors Version des Konzepts der Bankenüberwachung, die die Sammlung und Analyse von Informationen für die laufende Steuerung und Prognose von Parametern vorsieht Banken und Wirtschaft auf verschiedenen Ebenen;
vorgeschlagene Maßnahmen zur Verbesserung der Überwachung von Unternehmen und der Überwachung der Bankenpolitik durch die Bank von Russland, bewiesen die Notwendigkeit, eine tägliche Überwachung der Stabilität von Banken, insbesondere von Problembanken, durch die territorialen Abteilungen der Zentralbank der Russischen Föderation vierteljährlich zu organisieren Überwachung der Aktivitäten ihrer Kunden durch Geschäftsbanken auf der Grundlage der Führung ihrer Pässe;
Um die Möglichkeiten der Wettbewerbsfähigkeit zur Verbesserung der Stabilität regionaler Banken zu nutzen, wurde als neue Richtung für die inländische Praxis ihre Konsolidierung vorgeschlagen, um ein System zur Bewertung der Wettbewerbsfähigkeit auf der Grundlage spezifischer Informationen von den Banken dieses Konsortiums zu organisieren;
empfohlen wurde ein Maßnahmensystem zur Verbesserung der Bildung eines obligatorischen Reservefonds, das dessen partielle „Handhabbarkeit“ für eine Bank, eine differenzierte Betrachtung von Regionen mit unterschiedlicher Stabilität und von Banken mit unterschiedlicher Beteiligung an der Umsetzung regionaler Programme vorsieht ;
Es wurde eine Reihe von Maßnahmen entwickelt, um den Managementeinfluss der Territorialbüros der Bank von Russland auf die Stabilität der Banken in der Region zu stärken: durch die Gründung regionaler Clubs von Bankanalysten, ein Aufsichtssystem mit der Aufrechterhaltung von Bankpässen , Begrenzung und Regulierung von Risikogrenzen für eine konstituierende Einheit der Russischen Föderation und Gemeinden, die Einrichtung empirischer Regelungen für die Banken der Region, die Konsolidierung der Banken im Bundesbezirk usw.;
Um die Wettbewerbsfähigkeit zu steigern und ein effektives Management der Stabilität der Banken zu organisieren, wird es als optimaler unter den Bedingungen des harten Wettbewerbs der Banken in der Region vorgeschlagen organisatorische Struktur eine kundenorientierte Regionalbank; die Zweckmäßigkeit der Zuordnung einer Abteilung in der Organisationsstruktur der Bank, die die Bemühungen verschiedener Dienste der Bank koordiniert, um ihre Nachhaltigkeit zu gewährleisten, wird begründet.
Theoretische und praktische Bedeutung der Arbeit liegt darin begründet, dass sich die abgeschlossene Dissertationsforschung unzureichend entwickelt Wirtschaft die Theorie der Regionalbanken, einschließlich des Wesens, der Funktionen, der Rolle, der Muster und der Prinzipien ihrer Arbeitsweise, und enthält auch Wege zur Lösung des Problems der Bewertung und Gewährleistung der Stabilität der Regionalbanken, das von großer volkswirtschaftlicher Bedeutung ist.
Die in der Dissertation vorgestellten theoretischen Grundlagen können bei der Entwicklung von Konzepten für die Entwicklung von Regionalen genutzt werden
Bankensysteme. Empfehlungen zur Beurteilung der Stabilität einer Bank aus regionaler Sicht und zu den Instrumenten, die deren Umsetzung durch Banken und Aufsichtsbehörden gewährleisten. Von praktischer Bedeutung für die Bankenaufsicht sind Empfehlungen zur Verbesserung der Bankenaufsicht, die die Überwachung der Unternehmen, die Überwachung der Bankpolitik und die Überwachung der Stabilität der Bank miteinander verbindet, und für die Banken das entwickelte Modell einer kundenorientierten Spartenorganisation.
Approbation der Arbeit. Die wichtigsten Bestimmungen und Ergebnisse der Studie wurden in 3 Publikationen des Autors mit einem Umfang von 4,9 Seiten wiedergegeben, die auf einer Konferenz im Uralstaat berichtet wurden Wirtschaftsuniversität in 2002.
Eine Reihe von Bestimmungen, die in der Dissertation enthalten sind und in veröffentlichten Arbeiten zum Ausdruck kommen, werden im Bildungsprozess von der Abteilung für Geld und Kredit der Staatlichen Sozioökonomischen Universität Saratow beim Unterrichten von Spezialdisziplinen im Bankwesen verwendet.
Arbeitsstruktur. Der Aufbau der Dissertation richtet sich nach dem Zweck und den Zielen des Studiums, dem Untersuchungsgegenstand sowie den theoretischen und methodischen Grundlagen.
Das erste Kapitel der Dissertation „Theoretische Grundlagen der Arbeitsweise einer Regionalbank“ behandelt die Fragen der Theorie einer Regionalbank, die Wesen, Typen, Funktionen, Rolle, Muster und Funktionsprinzipien umfassend vereinen.
Das zweite Kapitel der Arbeit „Nachhaltigkeit einer Regionalbank und Methoden zu ihrer Bewertung“ widmet sich der theoretischen Fundierung des Konzepts der Bankenstabilität im Rahmen der Systemtheorie, der Verallgemeinerung der weltweiten Erfahrungen bei der Überwachung der Stabilität von Banken und Methoden dafür seine Bewertung, sowie das Studium der Erfahrung des Ratings der Region.
Regionalbank: Wesen, Funktionen, Rolle
Das Studium der in- und ausländischen Literatur zeigt, dass es keine richtig entwickelte Theorie der Regionalbank und ihrer Stabilität gibt. Unserer Meinung nach ist die Aussage von N.G. Chernyshevsky: „Ohne Geschichte des Subjekts gibt es keine Theorie; ohne Theorie des Subjekts gibt es kein Denken über das Subjekt.“ Daher sollte die Untersuchung der Regionalbank und ihrer Zukunftsfähigkeit mit beginnen theoretische Fragen, vor allem aus der Klärung des Wesens einer Regionalbank.
Dabei werden wir uns von folgender methodischer Technik leiten lassen: Wir führen eine Studie nach den Kriterien „Universalität“, „Eigenheiten“, „Singularität“ durch. An sich ist diese Technik nicht neu. In der Literatur sind Installationen dieser Art bekannt: "Der Begriff als solcher enthält drei Momente: das Moment der Allgemeinheit, das Moment der Partikularität und das Moment der Singularität." das gemeinsame Element, das ein Element mit dem System und seinen anderen Elementen verbindet; was zeichnet dieses Element aus; sowie das Einzigartige, das nur diesem Element und keinem anderen immanent innewohnt. Die Auswahl der oben genannten drei Punkte ist unseres Erachtens typisch für das Konzept eines kategorialen Plans, und die Bank ist nach Meinung der Mehrheit eine Wirtschaftskategorie.
Es ist bekannt, dass eine regionale Bank zur Kategorie der Banken gehört, und letztere sind Teil des regionalen Bankensystems, das wiederum ein organischer Teil des nationalen Bankensystems ist. Daher kann eine regionale Bank als Element des Bankensystems etwas mit diesem gemeinsam haben, mit seiner Besonderheit und einem gewissen Grad an Autonomie und Unabhängigkeit.
Aber was ist ein regionales Bankensystem? Es gibt heterogene Definitionen des regionalen Bankensystems, die sich im Grad der Vollständigkeit und unterschiedlichen Ansätzen unterscheiden: institutionell (das System ist nach Institutionen und Organisationen strukturiert), organisatorisch (mit der Zuordnung von Formen und Arten von Krediten, an denen Institutionen teilnehmen Banktyp), funktional, hierarchisch, orientierend usw.
Eng und aus Sicht des institutionellen Ansatzes formuliert ist das Konzept der SY. Evseev: „Das regionale Bankensystem sollte als eine Reihe von interagierenden Banken in der Region verstanden werden, die die folgenden Hauptfunktionen erfüllen:
Deckung des Bargeldbedarfs Kasse in der erforderlichen Menge;
Ununterbrochene Durchführung bargeldloser Abrechnungen und Zahlungen;
Kreditunterstützung für den sozioökonomischen Komplex der Region;
Förderung der Einwerbung von Mitteln von Bürgern und Kleinunternehmern sowie deren effektive Platzierung;
Kreditvergabe an Innovations- und Investitionsprojekte und soziale Wirtschaftsprogramme, Entwicklung von Beratungsdiensten und nicht traditionell
Bankgeschäfte." 1
Breiter als die Interpretation des SC-Regionalbankensystems. Evseev, aber auch mit einem institutionellen Aspekt, das Konzept von A.M. Poljanzewa. BIN. Polyantsev definiert das „regionale Bankensystem als eine Reihe von Bankinstituten, die sich auf dem Territorium der Region unter dem Einfluss von außen isoliert haben und Interne Organisation Bankensystem, das jeweils einzeln spezielle Funktionen ausführt, wodurch alle Funktionen des Systems realisiert werden und eng miteinander und mit der externen Umgebung interagieren. "Dieser Autor umfasst nicht nur Banken, sondern auch andere Themen von Banktätigkeit im regionalen Bankensystem.
Eine Reihe von Autoren im regionalen Bankensystem unterscheiden neben den Themen funktionale Elemente. Ihrer Meinung nach „besteht das regionale Bankensystem aus einer Reihe von Bankinstituten, einer Bankinfrastruktur, einer Bankgesetzgebung, die sowohl für regionale als auch für Zweigstellen von Nationalbanken gilt, einer Unternehmenskultur des Bankwesens“3. Es gibt auch weiter gefasste Interpretationen des regionalen Bankensystems.
Im Rahmen der Zielsetzung unserer Studie, nämlich das Wesen einer Regionalbank zu verdeutlichen, ist ein institutioneller Ansatz zur Strukturierung des Bankensystems wichtig es erlaubt uns, darin das für uns interessante Element auszuwählen - Gläser.
Nach dem Prinzip der Universalität handeln Banken nach den Gesetzen, nach denen das Bankensystem funktioniert, und haben Ähnlichkeiten mit anderen Elementen davon, unterscheiden sich jedoch von ihnen nach dem Kriterium der "Besonderheit". Banken unterscheiden sich auch von anderen Wirtschaftseinheiten. Was ist das Wesen der Bank, ihre „generischen Merkmale“ im Vergleich zu anderen Unternehmen?
Es gibt verschiedene Ansätze, das Wesen der Bank zu charakterisieren. Einige Autoren definieren das Wesen der Bank als solches, unabhängig davon, welcher Ebene sie angehört (ob zentral oder Geschäftsbank), was unseres Erachtens methodisch richtig ist. Also O.I. Lavrushin definiert die Bank als eine monetäre Institution, die den Zahlungsumsatz in bar und bargeldlos regelt "1. Unisono zu ihm V.V. Mitrokhin2 sieht das Wesen der Bank" in ihrer Fähigkeit, den monetären Prozess zu organisieren und Banknoten auszugeben ". M. M. Yampolsky betrachtet die Bank „als ein Unternehmen oder eine Institution, die dazu bestimmt ist, den Geldumlauf mit den notwendigen Zahlungsmitteln zu versorgen“3.
Die meisten Autoren charakterisieren die Bank als Unternehmen, also zunächst offenbar als Geschäftsbank. L. N. Krasavina fordert eine Klärung des Bankbegriffs als besondere Art von Unternehmen, das mit Geldkapital arbeitet.4 Russische Gesetzgebung. Und Yu.I. Korobov betrachtet die Bank als Unternehmen, da der Begriff "Bankindustrie" das Recht hat zu existieren, dessen primäres Bindeglied ein Unternehmen ist (analog zu jeder Branche).
Das Kriterium „besonders“ sollte nicht nur beim Vergleich einer Bank und eines Unternehmens, sondern auch beim Vergleich einer Bank mit anderen Kreditinstituten angewendet werden, Finanzinstitutionen. Dies ermöglicht es, neue Merkmale einer Geschäftsbank hervorzuheben.
Als Merkmale der Bank im Vergleich zu anderen Kreditinstitute genannt:
1) seinen Primat und Vormachtstellung auf Finanzmarkt aufgrund des universellen Charakters der Tätigkeit und des ausschließlichen Rechts, Geld auszugeben und aus dem Verkehr zu ziehen (A. V. Molchanov5);
2) die unbegrenzte Möglichkeit der Gewährung von gewerblichen Krediten und das gesetzliche Recht, überprüfbare Einlagen zu schaffen (R.L. Miller, D.D. Van Hoose6);
3) die potenzielle Fähigkeit, jedem Unternehmen in der Wirtschaft eine vollständige Palette von Finanzdienstleistungen anzubieten (P. S. Rose7).
Der Inhalt der Stabilität einer regionalen Geschäftsbank und die Faktoren, die sie bestimmen
Eines der am meisten diskutierten Themen in der modernen Literatur ist die Stabilität einer Geschäftsbank. Dieses Problem wurde von russischen Wissenschaftlern wie V. Kozhinov1, M.A. Pomorish2, A.Yu. Petrov3, A.V. Buzdalin4, L.P. Belykh5, ID. Mamonova6, T.M. Leonov7 und viele andere, auf deren Meinungen wir uns in Zukunft beziehen werden, ohne sie in der Autorenliste vorzustellen.
VN Zhivalov versteht die Stabilität einer Geschäftsbank als „die Fähigkeit einer Bank, in einem dynamischen Marktumfeld ihre Funktionen klar und zeitnah zu erfüllen, die Zuverlässigkeit von Einlagen und ihre Verpflichtungen gegenüber Kunden zu gewährleisten“8. Basierend auf enzyklopädischer Informations- und Systemtheorie kann man davon überzeugt sein, dass dieser Autor die Zuverlässigkeit einer Bank praktisch definiert. Nach der Systemtheorie ist „die Zuverlässigkeit eines Systems die Eigenschaft eines Systems, bestimmte Funktionen für eine bestimmte Zeit mit bestimmten Qualitätsparametern zu realisieren.“ Und Stabilität in dieser Quelle wird interpretiert als "die Fähigkeit, nach einigen störenden Einflüssen, beispielsweise akuten externen wirtschaftlichen und sozialen Konflikten, in ihren ursprünglichen Zustand zurückzukehren".
Yu.S. Maslenchenkov spricht von der Stabilität der Bank als ihrem Gleichgewichtszustand. In seinem Glossar charakterisiert er die Stabilität der Bank auf zwei Arten9: 1) als den Gleichgewichtszustand der Bank; 2) als Mechanismus für das Zusammenspiel von Faktoren, die die Folgen unvorhergesehener finanzieller Verluste im Laufe der Zeit reduzieren. Die Erhaltung des Systems kann unseres Erachtens durchaus an der Einhaltung des Gleichgewichts gemessen werden. Daher, basierend auf der Interpretation von Yu.V. Maslenchenkov und in Anlehnung an die Terminologie der Systemtheorie ist die Stabilität einer Bank ihre Fähigkeit, sich selbst zu erhalten, indem sie das Gleichgewicht in einem sich verändernden Umfeld aufrechterhält.
Zur Klärung der Frage, ob der Begriff der Bankenstabilität in Bezug auf eine Regionalbank etwas Besonderes hat, ist es notwendig, die Kategorisierung oder Abwesenheit dieses Begriffs festzustellen. Die Frage, die jetzt diskutiert wird, ist, ob die Nachhaltigkeit einer Geschäftsbank wirtschaftliche Kategorie. Also, V.N. Zhivalov betrachtet es als eine wirtschaftliche Kategorie, und G.G. Fetisov lehnt dies mit der Begründung ab, dass dieser Begriff keine sozialen Beziehungen ausdrücke. Die Stabilität der Bank entspricht unseres Erachtens nicht den Anforderungen einer Kategorisierung, denn:
1) drückt nicht das Wesen der sozialen Beziehungen aus;
2) manifestiert sich nicht durch einzelne Formen, sondern als Ganzes, auch wenn es den Staat charakterisiert separate Teile Systeme bzw bestimmte Typen Nachhaltigkeit.
Eine Kategorie kann unseres Erachtens ein wesentliches Phänomen sein und nicht ihre Merkmale und Eigenschaften. Und Nachhaltigkeit ist natürlich ein Merkmal, eine Eigenschaft, eine Qualität des Funktionierens einer Bank (Banksystem) oder eines anderen Objekts, das als offenes dynamisches System dargestellt wird. Sie als Konzept hat keine Nuancen in Bezug auf verschiedene Arten Banken. Der Begriff „Nachhaltigkeit“ hat daher weder ein spezielles noch ein einziges, für eine Regionalbank charakteristisches Merkmal. Wir können allgemein über das Konzept der "Bankstabilität" sprechen. Bei der Bewertung von Nachhaltigkeit und Maßnahmen zu deren Erhalt ist es jedoch legitim, dass eine Regionalbank „besonders“ hervorhebt. Somit kann das wirtschaftliche Potenzial der Regionen die Stabilität von Banken beeinträchtigen. Die für echte Regionalbanken typische Mehrheitsbeteiligung an Banken durch Gebietskörperschaften prädestiniert ein hohes Maß an Verantwortung dieser für die Stabilität solcher Banken und deren Maßnahmen zu ihrer Sicherung.
Banknachhaltigkeit ist ein komplexes Konzept. Es vereint eine Reihe von besonderer Stabilität. Yu.S. Als strukturelle Bestandteile der Stabilität einer Bank nennt Maslenchenkov1: finanzielle Stabilität Bank, organisatorische und strukturelle, funktionale, kommerzielle und Kapitalnachhaltigkeit. Lassen Sie uns seine Urteile über den Inhalt dieser besonderen Stabilität darlegen.
Einflussinstrumente der Zentralbank der Russischen Föderation auf die Stabilität einer Regionalbank
Die Stabilität der Bank zu gewährleisten, ist sowohl Aufgabe der Banken selbst als auch der Behörden externe Verwaltung. Um dieses Problem zu lösen, wird ein System von Werkzeugen verwendet:
1) äußere und innere Ordnung;
2) Auswirkungen auf das Bankensystem oder eine einzelne Bank;
3) Auswirkungen auf einzelne (besondere) Stabilitätsarten oder die Gesamtstabilität der Bank.
Es gibt unterschiedliche Instrumente zur Beeinflussung der Stabilität einer Bank und spezifische Instrumente zur Steuerung der Stabilität einer Regionalbank.
Nachhaltigkeit der Bank regionale Bedeutung oder sich auf dem Gebiet der Region befinden, wird nicht nur von internen Faktoren, sondern auch von makroökonomischen und regionalen Faktoren beeinflusst. Daher werden die Instrumente zur Regulierung ihrer Nachhaltigkeit in Instrumente der internen, nationalen und regionale Regierung. Im Zusammenhang mit der Anwesenheit vieler Organe der externen Verwaltung einer Regionalbank werden Wege zur Verwaltung der Stabilität der Bank durch jedes Verwaltungssubjekt unterschieden.
Das Hauptsubjekt, das die Aktivitäten der Banken beeinflusst, ist die Bank von Russland und ihre lokalen Gebietsbüros. Dies wird durch die Funktionen der Bank von Russland vorgegeben, die für die Entwicklung des Bankensystems der Russischen Föderation und seine Stabilität verantwortlich ist. In seinen Händen hält er ein großes Arsenal an Management-Tools, inkl. und die Funktionen der Organisation und Koordination, die es ausübt.
Die Territorialbanken Russlands können bestimmte Arten von Aktivitäten von Geschäftsbanken koordinieren, indem sie zu diesem Zweck Organisationsformen wie Clubs verwenden, die auf ihre Initiative hin gegründet wurden und Fachleute in verschiedenen Bereichen des Bankwesens vereinen. So wurde auf Initiative der Gebietsabteilung der Bank von Russland für die Region Saratow der Banking Club organisiert, um die Aktivitäten der Kreditinstitute in der Region zu koordinieren, ihre Rechte und legitimen Interessen zu schützen und Beratung, methodische und andere Unterstützung zu leisten . Unter der Schirmherrschaft des Klubs arbeiten Berufsabteilungen: Rechtsanwälte; Dienstleiter interne Kontrolle; Sicherheitsdienste und Pressesprecher der Banken.
Es sei darauf hingewiesen, dass die Clubtätigkeit zunehmend zu einem Mittel wird, um Banken und ihre Nachhaltigkeit zu verwalten. Im September 2000 wurde in Russland der Club of Banking Analysts eröffnet. Zu seinen Gründungsmitgliedern gehört die Europäische Vertrauensbank, Financial Academy unter der Regierung der Russischen Föderation, International Rating-Agentur Thomson Financial Bank Watch und der Verband russischer Banken. Clubmitglieder sind verpflichtet, sich bei einer gemeinsamen Datenbank anzumelden Finanzinformation in Form von amtlichen Berichten. Diese öffentliche Organisation führt Seminare durch, in denen unter anderem die Probleme der methodischen Unterstützung bei der Bewertung der Finanzlage von Geschäftsbanken erörtert werden, die darauf abzielen, die Stabilität von Banken und ihre effektive Politik zu gewährleisten.
Aber die Gemeinschaft der Bankanalysten in unserem Land ist gerade erst im Entstehen. Ja und rein Industrieländer Es wird angenommen, dass der Beruf des Finanz- und Anlageanalysten im Vergleich zu beispielsweise der Buchhaltungsbranche noch jung ist. Gemeinschaften von Finanz- und Anlageanalysten entwickeln sich jetzt in europäischen Ländern. Durch den Zusammenschluss in nationalen Verbänden haben Analytiker Qualifikationsstandards für ihren Beruf entwickelt, Mechanismen zu ihrer Sicherstellung.
Seit mehreren Jahrzehnten, nationale Gesellschaften Finanzanalysten Europäische Länder vereint in der internationalen Organisation "European Federation of Financial Analyst Associations" (EFFAS). Seit 1988 Russland begann sich an der Arbeit zu beteiligen Internationale Organisation. Sie wird dort von einem russischen Analystenverband, der Guild of Investment and Financial Analysts (GIFA), vertreten. Der GIFA gehören auch Analysten russischer Banken an. Die GIFA versorgt ihre Mitglieder mit für sie interessanten Fachinformationen. Dies ist die Unterstützung der Internetseite, Durchführung von Praktika, Seminaren, Konferenzen.
Regionalbanken beteiligen sich jedoch nicht an der GIFA und auch nicht am Club of Banking Analysts, obwohl sie einen Bedarf an analytischen Informationen haben. Daher erscheint es notwendig, auf regionaler Ebene unter den territorialen Abteilungen der Bank von Russland Clubs von Bankanalysten zu gründen, die die methodische Arbeit der Bank koordinieren, um die Aktivitäten der Regionalbanken im Allgemeinen und ihrer einzelnen Teile zu analysieren. In diesem Fall kann innerhalb der Region ein einziger Informationsraum geschaffen werden. Auf diese Weise kann möglicherweise eine einheitliche Methodik zur Bewertung der Stabilität einer Regionalbank geschaffen und von den Banken der Region bei der Vergabe von Interbankenkrediten sowie bei der Organisation der Bankenaufsicht angewendet werden.
Die Effizienz des Funktionierens der Banken in der Region hängt davon ab, wie fruchtbar die Zusammenarbeit der Hauptabteilungen der Bank von Russland in den Teileinheiten der Föderation mit ähnlichen Abteilungen in anderen Regionen ist, vor allem mit den Abteilungen, die Teil des Bankensystems sind des Bundesbezirks oder einer Wirtschaftsregion, die mehrere Teileinheiten des Bundes vereint. Nehmen wir als Beispiel Privolzhsky. Bundesland, die 12 Subjekte der Russischen Föderation vereint, darunter die Regionen Samara und Saratow. Die Gebietsabteilungen der Bank von Russland in den Regionen dieses Bezirks tauschen Informationen untereinander aus. Vierteljährlich wird analytisches Material „Vergleichende Merkmale der Regionen des Föderationskreises Wolga“ über die Entwicklung des gesamten Bezirks und seiner Teilregionen sowie Informationen über den Stand des Bankwesens in den Subjekten der Föderation erstellt.
