Machen Sie online eine Kreditneuberechnung. Kredit neuberechnung

Eine andere Möglichkeit, ein Darlehen zurückzuzahlen, nennen wir es einheitlich, besteht darin, dass der Kreditnehmer das Kapital in gleichen Raten zurückzahlt, die regelmäßig, beispielsweise monatlich, gezahlt werden. Zusammen mit einer Verringerung der Hauptschuld sinkt die Höhe der Zinsen sowie die Höhe der monatlichen Zahlung. Jeden Monat muss der Kreditnehmer unterschiedliche Beträge zahlen, um das Darlehen zurückzuzahlen und Zinsen zu zahlen. In der Regel ist die Annuitätenmethode zur Rückzahlung eines Kredits und zur Zahlung von Zinsen für einen Kreditnehmer bequemer, der jeden Monat den gleichen Betrag zahlen kann, ohne auf den Tilgungsplan des Kredits zu schauen.

Der Darlehensnehmer hat das Recht auf vorzeitige Rückzahlung des Darlehens (Artikel 810 Absatz 2 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Ein Kreditnehmer, der einen Kredit vorzeitig zurückzahlt, kann davon ausgehen, dass er zu viel Zinsen gezahlt hat. Diese Meinung des Kreditnehmers basiert auf der Tatsache, dass er, wenn er einen Kredit zu denselben Bedingungen, aber für einen kürzeren Zeitraum (vom Zeitpunkt der Rückzahlung des Kredits bis zum Zeitpunkt der vorzeitigen Rückzahlung) aufnimmt, weniger Zinsen zahlen würde als er tatsächlich bezahlt hat. Diese Kreditnehmer wenden sich an die Gerichte, um von den Banken die Differenz zwischen den tatsächlich gezahlten Zinsen und den nach Angaben der Kreditnehmer zu zahlenden Zinsen zurückzufordern.

Diese Position des Kreditnehmers hat auch eine psychologische Grundlage. Oft sind die Zinsen ein so wesentlicher Bestandteil der ersten Annuitätenzahlungen, dass der Kreditnehmer den Eindruck bekommt, dass er nicht nur für die vergangene Periode, sondern auch für zukünftige Perioden Zinsen zahlt. Dies ist typisch für langfristige Kredite.

Für die Bank liegt die Relevanz dieser Situation darin, dass die Gerichte mitunter zugunsten des Kreditnehmers entscheiden:

Berufungsdefinition von Yaroslavsky Landgericht vom 27. Mai 2016 in der Sache Nr. 33-3732/2016 1 ;

Die Definition der Justizbehörde gem zivile Angelegenheiten des Obersten Gerichts der Russischen Föderation vom 01.03.2016 Nr. 51-KG15-14 2;

Berufungsurteil des Moskauer Stadtgerichts vom 4. April 2016 in der Rechtssache Nr. 33-11479/2016 3 ;

Berufungsurteil des Landgerichts Rostow vom 25. Januar 2016 in der Sache Nr. 33-715/2016 4 .

Lassen Sie uns die Position eines solchen Kreditnehmers anhand eines bedingten Beispiels veranschaulichen. Nehmen wir an, ein Kreditnehmer hat einen Kredit in Höhe von 1,5 Millionen Rubel für einen Zeitraum von 12 Monaten zu 18 % pro Jahr (1,5 % pro Monat) aufgenommen. Der Kreditnehmer hat das Darlehen nach 8 Monaten vorzeitig zurückgezahlt.

Der Darlehensrückzahlungsplan für seine einheitliche Rückzahlung ist in der Tabelle dargestellt. einer.

Monat	Rückzahlbare Hauptschuld Tausend Rubel	zurückgezahlte Zinsen, Tausend Rubel	Die Höhe der monatlichen Zahlung (Schulden + Zinsen), Tausend Rubel	Tausend Rubel
Ausgabe von Krediten				1500
		22,5	147,5	1375
		20,625	145,625	1250
		18,75	143,75	1125
		16,875	141,875	1000

		13,125	138,125
		11,25	136,25
		9,375	134,375
			132,5
		5,625	130,625
		3,75	128,75
		1,875	126,875
Gesamt	1500	146,25	1646,25
Zinsen für 8 Monate		127,50

Der Zeitplan für die Rückzahlung des Darlehens für seine einheitliche Rückzahlung aus Sicht des Darlehensnehmers (wenn er ein Darlehen nicht für 12, sondern für 8 Monate aufgenommen hat) ist in der Tabelle dargestellt. 2.

Monat	Rückzahlbare Hauptschuld Tausend Rubel	Interesse, Tausend Rubel	Monatlicher Zahlungsbetrag (Schulden + Zinsen), Tausend Rubel	Der Restbetrag der Hauptschuld nach Zahlung der monatlichen Zahlung, Tausend Rubel
Ausgabe von Krediten				1500
	187,5	22,5		1312,5
	187,5	19,6875	207,1875	1125
	187,5	16,875	204,375	937,5
	187,5	14,0625	201,5625
	187,5	11,25	198,75	562,5
	187,5	8,4375	195,9375
	187,5	5,625	193,125	187,5
	187,5	2,8125	190,3125
Gesamt	1500	101,25	1601,25

Der Kreditnehmer fordert von der Bank die Differenz zwischen den tatsächlich für 8 Monate gezahlten Zinsen (127,5 Tausend Rubel) und den Zinsen, die der Kreditnehmer bei einem 8-Monats-Darlehen (101,25 Tausend Rubel) zahlen müsste - 26,25 Tausend Rubel . Natürlich beruhen diese Anforderungen auf einer falschen Berechnung.

Zunächst möchte der Kreditnehmer die Konsequenzen einer hypothetischen Situation anwenden, die tatsächlich nicht existierte - als ob er einen Kredit für die Dauer von 8 Monaten aufgenommen hätte. Inzwischen hat der Kreditnehmer tatsächlich einen Kredit für 12 Monate aufgenommen. Zweitens entspricht der Kreditrückzahlungsplan aus Sicht des Kreditnehmers nicht der Realität, da der Kreditnehmer die Hauptschuld tatsächlich nach einem 12-Monats-Plan (125.000 Rubel pro Monat) und nicht nach einem 8-Monats-Plan zurückzahlt (187,5 Tausend Rubel pro Monat. Monat). Drittens enthalten die vom Kreditnehmer vor der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens gezahlten Zinsen nur eine Gebühr für den Zeitraum der tatsächlichen Inanspruchnahme des Darlehens und keine Gebühren für zukünftige Zeiträume (nach der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens). Dies ergibt sich aus der Zinsberechnungsformel selbst: Der Zinsbetrag in jeder Zeile entspricht 1,5 % des Saldos der Hauptschuld in der vorherigen Zeile. Eine ähnliche Situation ergibt sich bei der Kredittilgung durch Annuitätenzahlungen (Tabelle 3).

Monat	Rückzahlbare Hauptschuld Tausend Rubel	zurückgezahlte Zinsen, Tausend Rubel	Monatlicher Zahlungsbetrag (Schulden + Zinsen), Tausend Rubel	Der Restbetrag der Hauptschuld nach Zahlung der monatlichen Zahlung, Tausend Rubel
Ausgabe von Krediten				1500
	115,02	22,5	137,52	1384,98
	116,7453	20,7747	137,52	1268,23
	118,50	19,02	137,52	1149,74
	120,27	17,25	137,52	1029,46
	122,08	15,44	137,52	907,39
	123,91	13,61	137,52	783,48
	125,77	11,75	137,52	657,71
	127,65	9,87	137,52	530,05
	129,57	7,95	137,52	400,49
	131,51	6,01	137,52	268,97
	133,49	4,03	137,52	135,49
	135,49	2,03	137,52	0,00
Gesamt	1500,00	150,24	1650,24
Zinsen für 8 Monate		130,21

Der Zeitplan für die Rückzahlung des Darlehens bei Rückzahlung mit Annuitätenzahlungen aus Sicht des Darlehensnehmers (wenn er ein Darlehen nicht für 12, sondern für 8 Monate aufgenommen hat) ist in der Tabelle dargestellt. 4.

Monat	Rückzahlbare Hauptschuld Tausend Rubel	Zu zahlende Zinsen Tausend Rubel	Monatlicher Zahlungsbetrag (Schulden + Zinsen), Tausend Rubel	Der Restbetrag der Hauptschuld nach Zahlung der monatlichen Zahlung, Tausend Rubel
Ausgabe von Krediten				1500
	177,876	22,500	200,376	1322,124
	180,544	19,832	200,376	1141,580
	183,252	17,124	200,376	958,328
	186,001	14,375	200,376	772,326
	188,791	11,585	200,376	583,535
	191,623	8,753	200,376	391,912
	194,497	5,879	200,376	197,415
	197,415	2,961	200,376	0,000
Gesamt	1500,000	103,008	1603,008

Der Kreditnehmer verlangt von der Bank die Rückzahlung der Differenz zwischen den tatsächlich für 8 Monate gezahlten Zinsen (130,21 Tausend Rubel) und den Zinsen, die der Kreditnehmer für ein 8-Monats-Darlehen (103,008 Tausend Rubel) zahlen müsste - 27,202 Tausend Rubel. Auch diese Anforderungen beruhen aus den gleichen Gründen auf einer fehlerhaften Berechnung.

Zinsen, die Teil der Annuitätenzahlung sind und vom Kreditnehmer vor der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens gezahlt werden, beinhalten nur eine Gebühr für den Zeitraum der tatsächlichen Inanspruchnahme des Darlehens und keine Gebühren für zukünftige Zeiträume (nach der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens). ). Dies ergibt sich aus der Formel zur Berechnung der Annuitätenzinsen: Der Zinsbetrag in jeder Zeile entspricht 1,5 % des Saldos der Hauptschuld in der vorherigen Zeile.

Leider führt eine unzureichende mathematische Ausbildung der Richter dazu, dass solche Anforderungen der Kreditnehmer teilweise erfüllt werden. Wie kann solchen Forderungen der Kreditnehmer entgegengewirkt werden?

Zunächst ist es notwendig, den Kreditnehmern das Verfahren zur Berechnung der Zinsen und die Folgen einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens ausführlich zu erläutern. Erläuterungen sollten vorzugsweise direkt im Kreditvertrag angegeben werden. Dies verringert die Wahrscheinlichkeit, dass ein Anspruch geltend gemacht wird. Wird die Forderung dennoch erhoben, kann sich der Kreditnehmer nicht auf seine Unkenntnis berufen.

Zweitens ist es wünschenswert, Kreditnehmer anzubieten alternative Reihenfolge Rückzahlung eines anderen Darlehens als einer Rente. Dadurch kann der Kreditnehmer vor Gericht nicht geltend machen, dass ihm eine Annuitätenmethode zur Rückzahlung des Kredits auferlegt wurde, die für die Bank rentabler ist. Die Annuitätenmethode sieht vor, dass zunächst ein geringerer Teil der Hauptschuld getilgt wird als bei der einheitlichen Tilgung; Folglich erhöht sich der auf die Hauptschuld aufgelaufene Zinsbetrag. Der Unterschied wird deutlich, wenn man die Höhe der aufgelaufenen Zinsen aus der Tabelle vergleicht. 1 und 3: Bei einer einheitlichen Rückzahlung des Darlehens fallen Zinsen in Höhe von 146,25 Tausend Rubel an, und mit Rentenrückzahlung Das Darlehen wurde mit Zinsen in Höhe von 150,24 Tausend Rubel verzinst.

Drittens sollten Sie keine Zinsberechnungsformeln verwenden, bei denen der Betrag der aufgelaufenen Zinsen die Gebühr für den Zeitraum der tatsächlichen Nutzung des Darlehens übersteigt. Zinsen umfassen keine Zahlungen für künftige Zeiträume (einschließlich Zeiträume nach vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens). Zinsen sollten nur auf den Saldo der Hauptschuld erhoben werden (unter Berücksichtigung der Verringerung dieses Saldos bei der Rückzahlung des Darlehens). Bei Nichteinhaltung diese Regel die Ansprüche des Darlehensnehmers auf Neuberechnung der Zinsen werden begründet. Darüber hinaus widersprechen solche Formeln zur Berechnung der Zinsen den Erläuterungen aus Abschnitt 5 des Informationsschreibens des Präsidiums des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation vom 13. September 2011 Nr. 147: Das Gericht hat der Forderung des Kreditnehmers nach Rückgabe eines Teils entsprochen der gemäß Darlehensvertrag gezahlten Zinsen, da sie für den Zeitraum gezahlt wurden, in dem die Mittelverwendung bereits eingestellt ist.

Viertens empfehlen wir der Bank, falls der Kreditnehmer dennoch einen Antrag auf Neuberechnung der Zinsen gestellt hat, vor Gericht folgende Argumente vorzubringen:

Weisen Sie das Gericht darauf hin, dass der Darlehenstilgungsplan aus Sicht des Darlehensnehmers nicht zutreffend ist, da der Darlehensnehmer tatsächlich die Hauptschuld nach der ursprünglichen Darlehenslaufzeit zurückzahlt, und nicht ab dem Zeitraum bis zur vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens. Monatliche Darlehensrückzahlungen werden vom Darlehensnehmer auf Basis der vollen Laufzeit des Darlehens geleistet und nicht auf der verkürzten Laufzeit des Darlehens bis zur vorzeitigen Rückzahlung. Andernfalls sollte die Höhe der monatlichen Zahlung höher sein;

Machen Sie das Gericht darauf aufmerksam, dass die vom Darlehensnehmer vor der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens gezahlten Zinsen nur eine Gebühr für den Zeitraum der tatsächlichen Inanspruchnahme des Darlehens enthalten und keine Gebühr für zukünftige Zeiträume (nach der vorzeitigen Rückzahlung). des Darlehens). Die Formel zur Berechnung der Zinsen geht davon aus, dass der Zinsbetrag für jeden Monat dem Prozentsatz des Kapitalsaldos in der vorherigen Zeile (am Ende des vorherigen Monats) entspricht;

Untermauern Sie obige Argumente mit einer Zinsgegenrechnung unter Berücksichtigung der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens.

Die Gegenrechnung nach einem bedingten Beispiel mit Rentenzahlungen ist in der Tabelle dargestellt. fünf.

Monat	Rückzahlbare Hauptschuld Tausend Rubel	zurückgezahlte Zinsen, Tausend Rubel	Monatlicher Zahlungsbetrag (Schulden + Zinsen), Tausend Rubel	Der Restbetrag der Hauptschuld nach Zahlung der monatlichen Zahlung, Tausend Rubel
Ausgabe von Krediten				1500
	115,02	22,50	137,52	1384,98
	116,75	20,77	137,52	1268,23
	118,50	19,02	137,52	1149,74
	120,27	17,25	137,52	1029,46
	122,08	15,44	137,52	907,39
	123,91	13,61	137,52	783,48
	125,77	11,75	137,52	657,71
	657,71	9,87	667,58	0,00
	0,00	0,00	0,00	0,00
	0,00	0,00	0,00	0,00
	0,00	0,00	0,00	0,00
	0,00	0,00	0,00	0,00
Gesamt	1500,00	130,21	1630,21

Die Zinsen für die Gegenrechnung (130,21 Tausend Rubel) entsprechen den Zinsen für 8 Monate gemäß dem 12-Monats-Darlehensrückzahlungsplan (Tabelle 3).

Fünftens ist es notwendig, die Aufmerksamkeit des Gerichts darauf zu lenken gerichtliche Praxis, die solche Streitigkeiten fair zu Gunsten des Kreditnehmers beilegt:

Die Entscheidung des Justizkollegiums für Zivilsachen der Streitkräfte der Russischen Föderation vom 1. März 2016 Nr. 51-KG15-14 enthält zwar die Beschwerde des Kreditnehmers, enthält jedoch keine endgültige Beilegung des Streits zu seinen Gunsten. Der Oberste Gerichtshof verwies den Fall nur für ein neues Verfahren an das Berufungsgericht. Bei einer erneuten Erwägung hat das Berufungsgericht wiederholt die Befriedigung der Forderungen des Kreditnehmers abgelehnt5 (trotz des Urteils des Obersten Gerichtshofs);

Berufungsurteil des Landgerichts Brjansk vom 19. Juli 2016 Nr. 33-3121/2016 6 ;

Berufungsurteil des Moskauer Stadtgerichts vom 2. Juni 2016 in der Rechtssache Nr. 33-21476/2016 7 ;

Berufungsurteil des Stadtgerichts Moskau vom 24. Mai 2016 in der Rechtssache Nr. 33-19959/2016 8 ;

Berufungsentscheidung Oberster Gerichtshof Republik Mordowien vom 1. März 2016 in der Sache Nr. 33-600/2016 9 ;

Berufungsurteil des Landgerichts Nischni Nowgorod vom 25. Februar 2016 in der Sache Nr. 33-720/2016 10;

Berufungsurteil des Stadtgerichts St. Petersburg vom 10. Februar 2016 Nr. 33-2682/2016 im Fall Nr. 2-5487/2015 11 .

Sie haben bestimmt schon von der teilweisen vorzeitigen Rückzahlung einer Darlehensschuld gehört, wissen aber nicht, welche Vorteile sie verspricht und wofür sie gedacht ist? Möchten Sie Zinsen sparen und keine verrückte Überzahlung eines Kredits zurückzahlen? In diesem Artikel werden wir ausführlich auf das Problem der vorzeitigen Rückzahlung von Krediten eingehen – und die Vorteile, die sie dem Kreditnehmer bieten.

Ist es gut für den Kreditnehmer?

Banker mögen keine Kreditausfälle- Sie kennen das wahrscheinlich aus den Nachrichten. Man muss sich nur anhören, welche Maßnahmen in Bezug auf säumige Kreditnehmer ergriffen werden.

Aber für viele wird die Tatsache eine unangenehme Entdeckung sein vorzeitiger Abschluss eines Darlehens - es scheint für den Kreditgeber interessant - die meisten von ihnen sind nicht besonders willkommen. Und es scheint umgekehrt zu sein, aber aus irgendeinem Grund gibt es gewisse Konventionen und Schwierigkeiten, wenn es darum geht, die Schulden schnell zu schließen.

Mal sehen, warum das passiert.

Es gibt zwei Standardzahlungsschemata für Kredite: und differenziert. Bei der ersten Methode wird der größte Teil der Rate verzinst und der Kapitalbetrag unbedeutend zurückgezahlt. Bei der zweiten Methode wird der Zahlungsbetrag zu gleichen Teilen zwischen der Zahlung der Zinsen und der Deckung der Hauptschuld aufgeteilt.

Bei einer teilweisen Einzahlung von Geldern, die über den erforderlichen Betrag hinausgehen, wird das Geld verwendet, um den Hauptteil der Schulden (den ursprünglichen Kreditbetrag) zu decken. Schauen wir uns ein Beispiel an, wie es aussieht.

Beispiel: Sie haben ein Verbraucherdarlehen von der Sberbank in Höhe von 150.000 Rubel, das für fünf Jahre ausgestellt wurde. Das Zahlungsschema ist Annuität. Die Mittelverwendungsquote beträgt 23,9 % pro Jahr.

Jeden Monat zahlen Sie 4.315 Rubel im Rahmen des Vertrags. Größe Gesamtschulden beläuft sich auf 266 Tausend Rubel, von denen die Überzahlung für die Verwendung von Mitteln 116 Tausend beträgt.

Sie haben vier Monate regelmäßig bezahlt und dann unerwartet einen hohen Bonus erhalten. Und Sie haben zusätzliche 70.000 Rubel, die zur Verschuldung beigetragen werden können.

Die Schulden zum Zeitpunkt der Vorauszahlung betrugen 240.000 Rubel. Nach Erhalt von 70.000 Rubel berechnet der Gläubiger die aktuelle Schuld neu, da diese Mittel die Hauptschuld (150.000) decken und keine Zinsen zahlen.

Dadurch wird die Schuldenhöhe reduziert und die Zinsen neu berechnet- Infolgedessen verringert sich die Gesamtüberzahlung des Darlehens. Wenn Sie das nächste Mal freie Barmittel haben, können Sie diese auch für eine vorzeitige Fälligkeit verwenden – dadurch wird der Kredit rentabler und Sie zahlen den Kreditgeber deutlich schneller ab.

Daher ist die Antwort auf die Frage, ob es rentabel ist, diese Methode anzuwenden, eindeutig - sie ist rentabel. Vor allem für diejenigen, die keinen Konsumkredit, sondern ein Hypothekendarlehen zahlen.

Auf den Seiten unserer Website erfahren Sie auch, welche Kredite sie anbietet und wie profitabel ihre Angebote sind.
Möchten Sie wissen, welche Bank besser zu nehmen ist? Verbraucherkredit? Lassen Sie uns über die profitabelsten Bankangebote sprechen.
Auf unserer Seite erfahren Sie es auch. Wir laden Sie ein, die detaillierten Anweisungen zu lesen.

Der Kreditrechner dient zur Berechnung der monatlichen Raten, die sich aus der Höhe der Hauptschuld und der Höhe der aufgelaufenen Zinsen zusammensetzen. Außerdem können Sie mit einem Kreditrechner berechnen, wie hoch die Überzahlung am Ende der Laufzeit sein wird. Darüber hinaus können Sie mit dem Rechner den Kreditsaldo vorhersagen, wenn Sie ihn beispielsweise teilweise vorzeitig zurückzahlen möchten. Bei vorzeitiger Rückzahlung können Sie entweder den Betrag kürzen monatliche Zahlungen(die Laufzeit bleibt gleich) oder die Laufzeit des Darlehens (Monatsbeträge bleiben gleich).

So berechnen Sie einen Kredit mit unserem Rechner

Der Rechner hilft Ihnen, Ihre monatlichen Zahlungen im Voraus zu sehen, wenn Sie beabsichtigen, Geld von der Bank zu leihen, ob Kundenkredit, Autokredit, Hypothek und andere. Dazu müssen Sie wissen, welche Menge Sie möchten einen Kredit bei der Bank aufnehmen, Begriff Verleih, Zinssatz Bank für diese Art von Darlehen, Zahlungsart(Rente - in gleichen Anteilen oder differenziert - in abnehmenden Anteilen). Einige Darlehen haben einmalige oder monatliche Zahlungen. Provisionen, können sie auch im Kreditrechner eingestellt werden. Im letzten Schritt müssen Sie angeben Datum wann der Kredit ausgestellt wird und wann Sie zur Bank kommen oder einen Geldautomaten nutzen werden monatliche Zahlungen. Wenn Sie beispielsweise am 7. Mai 2013 einen Kredit aufgenommen haben, ist es für Sie bequem, Zahlungen nach Ihrem Gehalt zu leisten, z. B. am 20. eines jeden Monats. Sie wählen im Rechner den für Sie passenden Abrechnungstag des Monats aus und geben dann an, ob Sie im laufenden Monat oder bereits im nächsten Monat mit den Zahlungen beginnen. In unserem Beispiel ist dies entweder der 20. Mai 2013 oder der 20. Juni 2013. Aber denken Sie daran, wenn Sie mit Zahlungen beginnen nächsten Monat, in der jetzigen musst du noch nicht bezahlen eine große Menge aufgelaufene Zinsen (diese werden im Diagramm angezeigt).

So berechnen Sie die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens oder die teilweise vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens

Angenommen, Sie zahlen bereits einen Kredit ab und haben einen zusätzlichen Geldbetrag, den Sie für eine vorzeitige Rückzahlung verwenden können. Sie werden dazu durch zwei Dinge motiviert: Entweder Sie möchten die Höhe der monatlichen Zahlungen reduzieren oder die Laufzeit des Kredits verkürzen. Beides lässt sich mit einem Taschenrechner berechnen. In die entsprechenden Felder müssen Sie das Einreisedatum eintragen Vorausbetrag und seine Größe. Wenn Sie dann das Kontrollkästchen „Neuberechnung“ aktivieren und auf „Berechnen“ klicken, wird die Höhe der monatlichen Zahlungen reduziert, und die Kreditlaufzeit bleibt gleich. Wenn Sie das Kästchen hier nicht ankreuzen, bleibt die Höhe der Zahlungen gleich, aber die Laufzeit des Darlehens wird verkürzt. Hier ist, was interessanter ist.

Umfang des Kreditrechners

Es wird empfohlen, den Rechner zu verwenden, um jede Art von Kredit zu berechnen, z. B. einen Verbraucherkredit von der Sberbank, einen Autokredit von VTB 24 oder eine Hypothek von Rosselkhozbank. In allen Banken wird eine ähnliche Berechnungsformel verwendet. Wenn die von der Bank erhaltenen Zahlen erheblich abweichen, achten Sie darauf zusätzliche Provisionen und Kreditversicherung.

Vor einigen Jahren beantragten Finanzinstitute bei Personen, die sich entschlossen, Kredite vorzeitig zurückzuzahlen, Bußgelder und Strafen. Die Staatsanwaltschaft trug zur Abschaffung der Geldstrafen bei Russische Föderation, die eine Reihe strenger Anforderungen an Banker enthält. Anlass für solche Maßnahmen waren die zahlreichen Beschwerden von Kreditnehmern, deren Rechte durch unangemessene Verhängung von Finanzsanktionen verletzt wurden.

Rat: Derzeit kann jeder russische Staatsbürger, der an der Kreditvergabe teilnimmt, einen Antrag an den Leiter seiner Bank stellen und um Neuberechnung des Kredits auf der Grundlage seiner vorzeitigen Rückzahlung bitten. Gleichzeitig sollte er keine Angst haben, dass der Gläubiger Bußgelder und Strafen gegen ihn verhängt und zusätzliche Provisionen entfernt.

Jedes Finanzinstitut gibt bei der Erstellung eines Darlehensvertrags mit einer Einzelperson darin die Methode der Neuberechnung im Falle einer vorzeitigen Rückgabe geliehener Mittel an. Manchmal setzen Banken auf das Verfahren zur vorzeitigen Rückzahlung eines Darlehens Zahlungsfrist. Aber da ist große Menge Gläubiger, die ihren Kunden nicht erlauben, ihre finanziellen Verpflichtungen vorzeitig zu erfüllen.

Wenn Privatpersonen vorhaben, einen Teil ihres Kredits vorzeitig zurückzuzahlen (heute sehr beliebt), dann ist die Bank verpflichtet, ihn neu zu berechnen. Zweck solcher Berechnungen ist in der Regel, die Laufzeit des Darlehens zu verkürzen. In den meisten Fällen reduzieren Banken bei der Neuberechnung ihre Zinseinnahmen, wodurch es Einzelpersonen gelingt, ihre Ausgaben für die Bedienung von Kreditprogrammen zu optimieren. Dies geschieht von Finanzinstituten nicht auf eigene Initiative, sondern in Übereinstimmung mit den auf dem Territorium Russlands geltenden föderalen Gesetzen. Das Gesetz erlaubt Ihnen, nur diesen eine Provision aufzuerlegen geliehene Mittel die vom Kunden temporär genutzt werden.

Rat: Personen, die bei der Beantragung von Darlehensprogrammen (z. B. erhalten) an einer Kranken- oder Lebensversicherung teilgenommen haben, können bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens einen Teil der ausgegebenen Mittel zurückerstatten. Für den Fall, dass der Kreditnehmer, der die abgeschlossen hat Kreditverpflichtungen, ist ein Versicherungsfall eingetreten, so ist das versicherungsausstellende Unternehmen verpflichtet, die entsprechenden Zahlungen in voller Höhe zu leisten.

Durch die Entscheidung, das Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen, kann der Kreditnehmer folgende Vorteile erhalten:

moralische Befriedigung durch das Fehlen einer Kreditlast;
sparen Geld bei Zahlung von Zinsen;
die Möglichkeit, die Höhe der monatlichen Zahlungen oder die Dauer des Darlehensprogramms usw. erheblich zu reduzieren.

Wie schützt man sich vor Betrug bei der Neuberechnung von Krediten?

Wer eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits plant, muss mit großer Vorsicht vorgehen, insbesondere bei der Neuberechnung der Zinsen. Sie können sich in einer Situation befinden, in der sie eine große Summe auf ihr Kreditkonto überweisen und die Bank trotzdem einmal im Monat den zuvor vereinbarten Betrag der obligatorischen Zahlung abschreibt.

Um Probleme bei der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens auszuschließen, müssen Privatpersonen zunächst die Höhe der Hauptschuld ermitteln. Dies kann über das Internet erfolgen, durch spezielle Anwendungen, die auf thematischen Webressourcen gehostet werden. Einige Banken stellen Kunden über ihre eigenen Callcenter Informationen über ihre aktuellen Schulden im Rahmen von Kreditprogrammen zur Verfügung. Außerdem können sich Kreditnehmer direkt in der Filiale Antworten auf all ihre Fragen holen. Finanzinstitution. Ein solcher Einspruch sollte vor dem Datum der nächsten monatlichen Zahlung erfolgen. Es muss auf Papier zusammengestellt und bei der nächstgelegenen Geschäftsstelle des Kreditgebers eingereicht werden. Im Antrag müssen Sie Ihre Absicht zur vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens, die genaue Höhe und das Datum der Auszahlung angeben. Auf der Grundlage dieses Dokuments schreibt das Finanzinstitut Gelder ab Kreditkonto zur vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens.

Es ist eine Überlegung wert wichtiger Punkt: Einige Banken weisen für das Halten zu Zahlungsvorgang nur einen Tag nach Antragstellung, Kreditnehmer sollten also nicht zögern, sondern sofort Geld auf ein Kreditkonto einzahlen. Andere Gläubiger dehnen die Entscheidung in dieser Situation auf einen Monat (nicht mehr als 30 Tage) aus und zwingen ihre Kunden, zusätzlich zur vorzeitigen Rückzahlung der Schulden, eine weitere zu zahlen Monatliche Bezahlung mit aufgelaufenen Zinsen auf das Guthaben der Darlehensstelle. In diesem Fall ist die Bank verpflichtet, dem Kunden, der sich an sie gewandt hat, ein offizielles Dokument auszustellen, das die zu diesem Zeitpunkt bestehende Schuld bestätigen kann Darlehensprogramm. Wenn es dem Kunden dennoch gelungen ist, durchzuführen Teilrückzahlung Darlehen, muss ihm die Bank einen neuen monatlichen Zahlungsplan ausstellen, aus dem die nach Neuberechnung zu zahlenden Beträge hervorgehen.

Rat: Wenn der Wunsch besteht, das Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen, sollten sich Kreditnehmer darauf konzentrieren das Bundesgesetz Nr. 284, die am 19. Oktober 2011 in Kraft getreten ist. Diese RechtsaktÄnderungen vorgenommen wurden Bürgerliches Gesetzbuch Russland, nämlich in den Artikeln 810 und 809, die das Verfahren zur Neuberechnung der Zinsen im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung regeln.

Bundesgesetze erlauben Personen, die ihre Darlehensverpflichtungen vorzeitig erfüllt haben, einen Teil der gezahlten Zinsen oder einen Teil der Versicherung zurückzuerstatten. Russische Bürger können ihre Vorteile aus der vorzeitigen Rückzahlung von Darlehen selbstständig berechnen. Dazu sollten sie den Rechner verwenden, der auf der offiziellen Website fast aller Kreditgeber veröffentlicht ist. Heute können sie, wofür eine vorzeitige Rückzahlung vorgesehen ist.

Wenn Sie den Kredit vorzeitig abbezahlen, müssen Sie Zinsen zahlen?

Viele Kreditnehmer interessieren sich für die Frage der Notwendigkeit, Zinsen für die vorzeitige Rückzahlung von Krediten zu zahlen. Um eine erschöpfende Antwort darauf zu erhalten, müssen Privatpersonen zunächst die Bedingungen des Kreditvertrags sorgfältig studieren. In diesem Dokument geben Finanzinstitute die Regeln für die Durchführung vorzeitiger Zahlungsvorgänge an. Sich vor finanziellen Verlusten im Zusammenhang mit Zahlungsausfällen von Kunden schützen wollen Zinsertrag In vollem Umfang verpflichten die Finanzinstitute die Kreditnehmer (im Falle einer Rückzahlung vor der angegebenen Frist), alle vor dem Tag einer solchen Rückzahlung aufgelaufenen Zinsen zu zahlen (aus diesem Grund haben die Leute dann Fragen).

Wenn Sie den Kredit vorzeitig abbezahlen, wie werden die Zinsen berechnet?

Viele Russische Banken in letzten Jahren sind gegenüber ihren Kunden treuer geworden, insbesondere in Fragen der vorzeitigen Rückzahlung von Krediten. Sie werden angeboten Verschiedene Optionen Neuberechnung.

Einzelpersonen müssen ihre sorgfältig erneut lesen Kreditvereinbarung, in welchem ohne Fehler Es sollte eine Klausel zu den Regeln für vorzeitige Zahlungen und auflaufende Zinsen geben. Manchmal versichern sich Banken, indem sie ihre Kunden von vornherein zwingen, für die gesamte Kreditlaufzeit Zinsen zu zahlen. In diesem Fall ist es für Einzelpersonen möglicherweise nicht rentabel, die Schulden vorzeitig zu schließen, insbesondere wenn nur der Kreditbetrag zurückgezahlt werden muss.

Experten empfehlen dringend, vor einer vorzeitigen Zahlung nicht nur einen Bankangestellten, sondern auch einen hochspezialisierten Anwalt zu konsultieren. So können sich Einzelpersonen vor möglichen Folgen schützen. Ein Beispiel ist eine Situation, in der ein Kunde einen entsprechenden Antrag auf vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens gestellt hat und das Management wartet, bis dieser von einem speziell eingerichteten Ausschuss für solche Fragen geprüft und genehmigt wird. Während der Entscheidung wird die Bank eine monatliche Zahlung vom Kreditkonto abbuchen, die angefallene Zinsen und andere Kosten des Kreditgebers enthält.

Wie kann man einen Kredit am besten vorzeitig abbezahlen?

Keine sehr gute Rückzahlungsoption Darlehensprodukt wird eine Methode sein, bei der der monatliche Betrag der obligatorischen Zahlung reduziert wird. Es ist zu beachten, dass die Dauer des Programms unverändert bleibt. Die meisten Privatpersonen sind eher bereit, vorzeitige Zahlungen zu leisten, wenn ihre Banken entgegenkommen und die Kreditlaufzeiten verkürzen. Bei dieser Methode der vorzeitigen Rückzahlung bleibt die Höhe der monatlichen Zahlung unverändert.

Formeln zur Neuberechnung eines Darlehens zur vorzeitigen Rückzahlung

In der Regel wenden Finanzinstitute bei der Neuberechnung vorzeitig zurückgezahlter Kredite eine spezielle Formel zur Berechnung von Annuitätenzahlungen an:

AP \u003d NEO x PS / (1 - (1 + PS) - PP), wo

AP - Rentenzahlung;
OSZ - der gesamte Kreditbetrag;
PP - die Anzahl der Zinsperioden (berechnet in Monaten), die bis zur Rückzahlung des Darlehens verbleiben;
PS - Zinssatz (monatlich), der berechnet wird auf die folgende Weise: Jahreszins geteilt durch 12 Monate.

Einige Personen wissen nicht, wie man Formeln verwendet, und haben daher Schwierigkeiten, einen Kredit selbstständig neu zu berechnen. Für diese Kategorie von Kreditnehmern empfehlen Experten die Verwendung eines Online-Rechners, mit dem Sie die Rentenzahlungen so genau wie möglich berechnen können. Um eine solche Anwendung zu verwenden, müssen Einzelpersonen thematische Webressourcen besuchen. Um die erforderlichen Daten in den leeren Spalten des Rechners zu erhalten, müssen Sie die entsprechenden Informationen eingeben:

das genaue Datum der Registrierung des Kreditprogramms;
Darlehensbetrag (in der jeweiligen Währung);
(jährlicher) Zinssatz;
Dauer des Darlehensprogramms;
Art der monatlichen Zahlungen (differenziert oder Rente);
der genaue Betrag (bis zu Kopeken) der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens;
Datum der Finanztransaktion.

Wie kann ich herausfinden, ob ich für den vorzeitigen Abschluss eines Darlehens zu viel bezahlen musste?

Jeder Kreditnehmer ist besorgt, dass er im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung des Kredits eine große Menge an Mitteln überzahlen muss. Um Ihre Befürchtungen zu bestätigen oder zu widerlegen, sollten Sie genau auf die Berechnungsmethode achten, die in einem bestimmten Finanzinstitut verwendet wird. Der Kreditnehmer kann diese Informationen erhalten, indem er seinen Kreditvertrag sorgfältig studiert.

Wie die Praxis zeigt, geben Banken in Darlehensverträgen meistens die folgenden Methoden zur Berechnung der Zinsen im Falle einer vorzeitigen Rückgabe von Fremdmitteln an:

das Finanzinstitut reduziert die Anzahl der monatlichen Zahlungen, während der aktuelle Wert der obligatorischen Zahlung beibehalten wird;
Die Bank bietet ihren Kunden die einzigartige Möglichkeit, die Methode der Neuberechnung unabhängig zu wählen.
Das Finanzinstitut berechnet die Höhe der monatlichen Zahlungen neu, wobei deren Anzahl unverändert bleibt.

Was benötigt der Kreditnehmer, um bei vorzeitiger Rückzahlung des Kredits Zinsen zurückzuzahlen?

Um zu viel gezahlte Zinsen für ein Darlehensprogramm zurückzufordern, dessen vorzeitige Rückzahlung beschlossen wurde, müssen Einzelpersonen die Bedingungen ihres Finanzinstituts erfüllen. Experten empfehlen, in strenger Reihenfolge vorzugehen:

Wenden Sie sich persönlich an Ihre Bank und lassen Sie sich dort einen Musterantrag stellen.
Füllen Sie dieses Dokument aus und reichen Sie es spätestens 30 Tage vor der Rückzahlung des gesamten Kreditbetrags beim Kreditgeber ein.
Wenden Sie sich am Tag der Zahlung erneut an die Bank und lassen Sie sich vom Manager einen neuen monatlichen Zahlungsplan geben.
Um die Versicherung zurückzugeben, müssen Kreditnehmer einen separaten Antrag an das Unternehmen richten, das die Police ausgestellt hat.

Speichern Sie den Artikel mit 2 Klicks:

Besonders den Prozess der Kreditbeantragung sollte jeder Russe ernst nehmen. Bei der Vertragsgestaltung sollten Privatpersonen alle Klauseln, insbesondere die sehr klein gedruckten, sorgfältig studieren, da in ihnen ein Haken lauern kann. Dieses Dokument sollte einen Absatz über die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens enthalten, der in der Regel alle Nuancen des Finanzverfahrens beschreibt. Wenn, beim Studium des Vertrages Individuell Antworten auf alle Fragen erhalten und ihn nichts stört, dann können Sie getrost an der Ausleihe teilnehmen. In Zukunft wird ein solcher Kunde keine Probleme haben, wenn er seine Kreditverpflichtungen gegenüber der Bank vorzeitig erfüllen möchte.

In Kontakt mit

Aufgrund der Art meiner Tätigkeit – ich entwickle Kreditrechner zur Berechnung der monatlichen Zahlungen – muss ich mich häufig mit Hypotheken und Verbraucherkrediten der Sberbank befassen. Oft fragen die Leute: Wie berechnet man die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens bei der Sberbank und warum funktioniert es bei mir nicht?
Wir werden versuchen, diese Problematik zu beleuchten und anhand eines Beispiels zeigen, wie die monatliche Zahlung berechnet wird, wie der Zahlungsplan aufgebaut ist und wie das Mutterschaftskapital abgerechnet wird.

Berechnung des Zahlungsplans für ein Sberbank-Darlehen

Bei der Vergabe eines Darlehens bietet die Sberbank in der Regel ein Annuitätenrückzahlungssystem an. Dies ist ein solches Schema, bei dem zuerst Zinsen an die Bank gezahlt werden und dann der Körper des Darlehens selbst bezahlt wird.
Betrachten Sie die Rentenzahlungsformel.

In dieser Formel haben wir die folgenden Parameter

Diese Werte sollten bei Vertragsabschluss mit dem Kreditsachbearbeiter geklärt werden.
Betrachten Sie zum Beispiel einen solchen Zahlungsplan - entnommen aus einem echten Darlehen der Sberbank.

Wenn Sie sich diese Grafik ansehen, können Sie die folgenden Kreditparameter sehen.

Es sieht so aus, als wäre dies ein Darlehen, das an einen Mitarbeiter einer Organisation vergeben wird, die an einem Gehaltsprojekt teilnimmt.
Lassen Sie uns die Sberbank überprüfen - berechnen Sie die monatliche Zahlung. Ermitteln Sie dazu zunächst den monatlichen Zinssatz

i = 11,05/12 = 0,92083 oder 0,0092083

Monatlich Zahlung = 500.000 * 0,0092083 * (1 + 0,0092083)^60/ ((1 + 0,0092083)^60 -1)

Berechnen Sie den Wert

(1 + 0.0092083)^60 = 1,733200

Somit haben wir in der endgültigen Formel die folgenden ersetzten Daten

Annuität \u003d 500.000 * 0,1105 * 1,733200 / 0,733200 \u003d 10883,67809601 \u003d 10883,68

Wenn Sie mir nicht glauben, können Sie es selbst überprüfen. Dies ist der Betrag, den wir jeden Monat zahlen, und so wird die Rente in der Sberbank berechnet.
Wie Sie dem realen Diagramm entnehmen können, zahlen wir nicht jeden 16. des Monats. Manchmal gibt es am 17. und 18. einen Transfer zum Wochenende.

Berechnung der vorzeitigen Rückzahlung in der Sberbank.

Die zweite Art der Rückzahlung ist die Rückzahlung Mutterschaftskapital- Ein Beispiel wird in betrachtet. In diesem Artikel konzentrieren wir uns auf die standardmäßige vorzeitige Rückzahlung, die den Schuldenstand und damit die monatliche Zahlung verringert.
Angenommen, wir möchten das Darlehen am 15. Januar 2013 vorzeitig zurückzahlen und der Rückzahlungsbetrag beträgt 200.000 Rubel.
Um die vorzeitige Rückzahlung zu berechnen, müssen Sie die folgenden Schritte ausführen.

Finden Sie den Kreditsaldo heraus
Ziehen Sie vom Saldo der Schulden den Rückzahlungsbetrag in der Sberbank ab
Informieren Sie sich über die Restlaufzeit nach Einlösung
Berechnen Sie die neue monatliche Zahlung mit der Rentenformel (oben angegeben)

Nun, jetzt zählen wir der Reihe nach. Um den Saldo der Schulden zu bestimmen, müssen Sie den Betrag der Zahlungen in der Spalte "Kredit" vor dem 16. Februar nehmen und ihn vom ursprünglichen Schuldenbetrag abziehen
Wir haben eine Formel

500 000 -
- (6354,99 + 6263,52 + 6469,29 + 6382,69 + 6442,42 + 6644,04 + 6564,9 + 6763,68 + 6683,72) = 441430,75

Wir schulden der Bank 441430,75 plus wir haben 200.000 vorzeitig bezahlt
Auf diese Weise erhalten wir den Rest der Schulden

441430,75 — 200000 = 241430,75

Dieser Betrag entspricht dem Saldo unserer Schulden nach vorzeitiger Rückzahlung bei der Sberbank. Um das Darlehen vollständig abzuschließen, müssen Sie diese Beträge vor dem 16. Februar einzahlen (falls Sie sich dafür entscheiden).
Die neue Kreditlaufzeit beträgt

60 - 9 (Zahlungsnummer) = 51

Wir scheinen zu haben neues Darlehen mit folgenden Parametern

Wir setzen diese Daten in unsere Rentenformel ein und erhalten

Monatlich Zahlung = 241430,75 * 0,0092083 * (1 + 0,0092083)^51/ ((1 + 0,0092083)^51 -1)

241430,75 * 0.0092083 * 1,595958133/0,595958133 = 5953,574418

Genau 5953,57 ist die Höhe Ihrer neuen Auszahlung nach vorzeitiger Rückzahlung.

Bedingungen und Mechanismus für die vorzeitige Rückzahlung in der Sberbank

Aufgrund der Bedingung der vorzeitigen Rückzahlung können Sie das Darlehen 4 Monate nach seiner Auszahlung zurückzahlen. Der Rückzahlungsbetrag beträgt mindestens 15 Tausend Rubel. Darüber hinaus ist eine vorzeitige Löschung bis zum Datum der nächsten Zahlung möglich.
Hier ein Auszug aus der Vereinbarung:

Auf der Sber-Website finden Sie jedoch mehrere weitere Bedingungen:

Wenn Sie ein Darlehen mit fester monatlicher Zahlung gemäß dem Zeitplan haben (Annuitätentilgungsmethode), müssen Sie für eine vollständige oder teilweise vorzeitige Rückzahlung des Darlehens:
Wenden Sie sich an einem beliebigen Tag an die Bankfiliale, in der der Kreditvertrag abgeschlossen wurde
Benachrichtigen Sie den Mitarbeiter über Ihre Absicht, das Darlehen vorzeitig zum nächsten im Zeitplan festgelegten Datum zurückzuzahlen
Unterzeichnen Sie einen neuen Zahlungsplan
Stellen Sie die Verfügbarkeit von Mitteln sicher (evtl zugänglicher Weg) auf dem Rückzahlungskonto bis spätestens 21:00 Uhr am Tag der vorzeitigen Rückzahlung (gemäß Zeitplan) in einer für die vorzeitige Rückzahlung ausreichenden Höhe

Wenn Sie ein Darlehen mit differenzierten Zahlungen haben (jede monatliche Zahlung wird auf der Grundlage der tatsächlichen Schuldenhöhe am Zahlungsdatum berechnet), können Sie jede verfügbare Methode verwenden (Barzahlung, Überweisung von einem Einlagenkonto, deren Bedingungen dies zulassen). machen Einnahmen- und Ausgabentransaktionen oder von einem Girokonto (bei Zahlungen in der Währung der Russischen Föderation) oder von einem Konto Bankkarte) tilgen Sie Ihr Darlehen bei der Sberbank of Russia in Höhe der erwarteten vorzeitigen Rückzahlung.

Nach diesem Satz zu urteilen, müssen Sie, um die vorzeitige Rückzahlung einer Rente zu berücksichtigen, vor 21:00 Uhr des Datums der nächsten Zahlung Geld einzahlen.
Nachdem Sie Geld eingezahlt haben, müssen Sie eine neue Version des zu unterzeichnenden Zeitplans unterschreiben.
Wie Sie wissen, gibt es 2 Arten von vorzeitigen Zahlungen – Sie können den Betrag monatlich reduzieren. Zahlung und Frist. Bei der Sberbank ist nur die erste Option möglich (bei fast allen Krediten). Der Zeitplan ist an das Ausstellungsdatum des Darlehens gebunden und es ist unmöglich, das Datum der geplanten Zahlung zu ändern. Bei der Aufnahme eines Darlehens müssen Sie darauf achten, dass das Datum der ersten Auszahlung vor Ihrem Gehalt liegt. Nach einer vorzeitigen Rückzahlung können Sie ganz einfach und unkompliziert die Rentabilität der Auszahlung berechnen. Die obigen Berechnungen können weggelassen werden, wenn Sie verwenden.
Es ermöglicht Ihnen, den Zahlungsplan, die vorzeitige Rückzahlung und die neue Zahlung zu berechnen
Wenn wir rechnen, dann haben wir nach der Rückzahlung den Betrag der Überzahlung 101 500,65, vor der Rückzahlung - 152 982,68
Also vorzeitig abzahlen dieses Darlehen für 200.000 in der Sberbank erhalten wir Einsparungen

152 982,68 - 101 500,65 = 51482 Rubel

Wir erzielen erhebliche Einsparungen. Aber diese Einsparungen werden, wenn Sie den Kredit weiterhin pünktlich bezahlen.

Dieser Artikel berücksichtigt nicht den Fall, dass sich die Zahlung des Darlehens geändert hat Zinssatz. Wie der Zahlungsplan der Sberbank im Falle einer Vereinbarung berücksichtigt wird Kapitalbeteiligung Sie können es herausfinden, indem Sie Fragen zum Artikel stellen oder den Online-Rechner verwenden.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie vorzeitig tilgen sollen, dann kann es sich lohnen, den Vorfälligkeitsentschädigungsrechner zu nutzen. Mit diesem Rechner können Sie verstehen, was für Sie rentabler ist - vorzeitig oder eine Anzahlung.