In der Schweiz arbeitet rund um die Uhr Schweizer Interbank Clearing-System(SCHMKS). Sie leistet endgültige und unwiderrufliche Zahlungen in Schweizer Franken mit Mitteln der Schweizerischen Nationalbank (SNB).
SHMKS ist das einzige System, das elektronische Zahlungen zwischen macht Schweizer Banken. Alle Zahlungen werden individuell auf den Konten der Teilnehmer abgerechnet (durch Belastung des Kontos der auftraggebenden Bank und Gutschrift auf dem Konto der Empfängerbank). SHMKS ist ein System für große und kleine Massenzahlungen; Zahlungen sind nicht begrenzt.
Der Zweck der Funktionsweise des SHMKS besteht darin, Kreditrisiken zu reduzieren, Überziehungen auf Girokonten bei der SNB zu beseitigen, die Abwicklung zu beschleunigen und den Banken die Verwaltung von Bargeld zu erleichtern.
Giraud(ital. Giro- Kreis, Umsatz) ist eine Form der bargeldlosen Zahlung mittels Verrechnungsschecks. Solche Berechnungen erfolgen in Form eines Systems zur Verrechnung gegenseitiger Forderungen und Verpflichtungen. Die Rechnungseinheit bei Girorechnungen ist fett, jene. Dokument, das die Abhebung von Geld vom Konto bestätigt nationales System Girokonten.
Fettsystem - es ist ein Zahlungssystem über Girokonten, d.h. über Konten bei Postämtern, die in vielen europäischen Ländern und in Japan tätig sind. Jede Person kann ein Konto eröffnen und Gelder von diesem an andere Inhaber solcher Postkonten überweisen. Das System verfügt in der Regel über einen zentralen Link, mit dem Sie die Berechnungen beschleunigen können.
Mitglieder des SIC müssen ihren Sitz in der Schweiz haben und Banken im Sinne des schweizerischen Bankengesetzes sein. Zudem müssen sie über ein Girokonto bei der SNB verfügen.
Über die SHMKS können nur Überweisungen in Schweizer Franken getätigt werden, d.h. Zahlungen werden immer von der zahlenden Bank veranlasst. Mit SHMKS können Zahlungen von Bankkunden auf beliebige Bankkonten gutgeschrieben, Zahlungsaufträge zugunsten Dritter ausgeführt, Deckungen bereitgestellt und Interbankenzahlungen getätigt werden. Darüber hinaus kann das Zahlungssystem für Post, Telegraf und Kommunikation (PTS) über das SHMKS Geldüberweisungen auf Postkonten oder Geldüberweisungen erhalten (der Überweisungsbetrag wird vom Postboten an das Haus des Begünstigten geliefert). Umgekehrt werden Zahlungen, die über die PTS-Zweigstelle zugunsten von Bankkontoinhabern veranlasst werden, vom PTS-Zahlungssystem an das SHMKS übertragen.
An Bankwerktagen arbeitet SHMKS rund um die Uhr. Die Abrechnung erfolgt innerhalb von ca. 22 Stunden. Der Tag beginnt um 18.00 Uhr (Zürcher Zeit) am Vorabend des jeweiligen Bankarbeitstages mit der Übertragung der Girokontoguthaben von den Hauptkonten bei der SNB auf die Verrechnungskonten bei der SHMKS.
Siehe auch:
Auch die in einigen westeuropäischen Ländern (Österreich, Ungarn, Frankreich, Deutschland, Schweiz) weit verbreiteten sogenannten GIRO-Systeme (Kreiselzentralen) sind auf lokales Clearing zurückzuführen. Sie sind am typischsten für Deutschland. Girozentralen führen nicht nur bargeldlose Zahlungen durch, sondern führen auch passive und aktive Operationen durch. In Deutschland locken sie also Gelder von Sparkassen und anderen Kreditinstituten, dem Staat, den Ländern und Kommunen an. Die Mittelzuweisung der Fettzentren erfolgt durch die Gewährung langfristiger Darlehen an Sparkassen, Land, Länder und Kommunen in Form von Versorgungs- und Hypothekendarlehen. In der Praxis nehmen girozentralen häufig die Aufgaben kommunaler Sparkassen wahr. Zhtrocentrals werden von Geschäftsbanken gegründet, normalerweise in Form einer Aktiengesellschaft offener Typ. Die Zentralbank des Landes ist in der Regel auch einer der Gründer von GIRO-Systemen. Sein Anteil am Kapital des girocentral ist proportional zu der Menge an Informationen, die die Zentralbank von einem solchen System von Geschäftsbanken gemäß der Gesetzgebung des einen oder anderen Landes erhält.
Um internationale Zahlungen zu tätigen, nutzen eine Reihe von Geschäftsbanken die Dienste internationaler automatisierter Systeme. Der größte und bekannteste unter ihnen ist SWIFT (SWIFT - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) - die Association for International Interbank Financial Communications, ein automatisiertes System für internationale Zahlungen über ein Computernetzwerk. Dieses System wurde 1973 entwickelt. Vertreter von 240 Banken und nahm 1977 den Betrieb auf. Derzeit sind die führenden Unternehmen der Welt an dieses System angeschlossen, sie machen 90% aller weltweiten Zahlungen aus. Über SWIFT werden solche Typen produziert Bankgeschäfte wie Übersetzungen Geld, Informationen über den Status von Bankkonten, Bestätigung von Devisentransaktionen, Inkassoabrechnungen, Akkreditive, Wertpapierhandel, Abstimmung strittiger Finanzfragen, Führung elektronischer Konten von Kunden und Verwaltung ihrer Gelder. Die Hauptvorteile des SWIFT-Systems sind die Betriebsgeschwindigkeit, der Schutz vor Missbrauch und Fehlern bei der Verwendung von Chiffren sowie die Reduzierung der Kosten für Bankgeschäfte.
Tätigkeiten von Clearingstellen
Betrachten wir ausführlicher alle Aspekte der Entstehung und Existenz des Hauptelements des Mechanismus des multilateralen Interbanken-Nettings – der Clearingstelle.
In den meisten Ländern ist Bargeld das wichtigste Vehikel, um finanzielle Verpflichtungen zu begleichen und Waren und Dienstleistungen zu erwerben. Allerdings machen sie prozentual gesehen nur einen relativ kleinen Teil der Gesamtzahlungen aus. Der Anteil moderner Instrumente des bargeldlosen Umsatzes macht eine deutlich geringere Anzahl von Zahlungen aus, jedoch erheblich große Summen. Infolge der weit verbreiteten Verwendung solcher Instrumente sahen sich Finanzkreise einem ernsthaften Problem gegenüber, das mit bestimmten Schwierigkeiten bei der Durchführung von Abrechnungen verbunden war. Bei Verwendung von Bargeld erfolgt die Schlussabrechnung sofort. Bargeldlose Zahlungsformen sind durch Verzögerungen gekennzeichnet. Clearinghäuser begannen, die wichtigste Rolle bei der Verkürzung der Intervalle zwischen Zahlungen und Abrechnungen zu spielen. Sie lassen sich in drei Kategorien einteilen:
regional
National
Zu den lokalen Verrechnungsstellen gehören Institutionen, die der Bevölkerung des Gebiets dienen. Dazu gehören kleine lokale Banken, Sparkassen, Spar- und Kreditgenossenschaften, Kreditgenossenschaften, lokale Zweigstellen von Bankengruppen und möglicherweise auch kleine unabhängige Einheiten, die Zahlungen im Auftrag Dritter abwickeln. Der Zweck solcher lokaler Vereinigungen besteht darin, Abrechnungen zu erleichtern und gleichzeitig die Kosten für ihre Mitglieder zu minimieren. Ein Großteil der Arbeit, die mit dem Betrieb lokaler Clearingstellen verbunden ist, wird von ihren Mitgliedern auf freiwilliger Basis geleistet. Daher fällt in diesem Fall keine Teilnahmegebühr an, jedoch können geringe jährliche Gebühren zur Deckung der Gemeinkosten erhoben werden. Verwaltungsaufwendungen. Lokale Clearingstellen wickeln in der Regel Zahlungen ab, die aus dem jeweiligen Gebiet stammen und empfangen werden. Die häufigste Abwicklungsart ist mit der Bearbeitung von Zahlungsaufträgen verbunden, deren Eingangszeit auf einen Tag oder weniger verkürzt werden kann. Abhängig von der Größe des Gebiets kann die Anzahl der Mitglieder lokaler Clearingstellen zwischen zwei und zwanzig liegen.
Die Mitglieder der regionalen Clearingstellen sind in erster Linie große regionale Banken, große unabhängige Drittzahlungsabwickler, Nationalbanken und in einigen Fällen große lokale Banken oder Sparkassen. Die Anzahl der Mitglieder und die Häufigkeit von Abrechnungen können den Einsatz von Personal auf Vollzeitbasis und ständige Einrichtungen zur Durchführung von Verwaltungsaufgaben im Zusammenhang mit Abrechnungen erfordern. Die Kosten für den Betrieb solcher Systeme werden durch die Erhebung von Teilnehmergebühren und jährlichen Mitgliedsbeiträgen gedeckt.
Mitglieder nationaler Clearinghäuser sind in der Regel die größten und technisch fortschrittlichsten Banken. Typischerweise werden solche Systeme verwendet, um Zahlungen für große Beträge zu leisten. Die Tätigkeit nationaler Clearingstellen ist mit erheblichen Aufwendungen für die Sicherstellung eines garantierten Serviceniveaus für die Mitglieder der Kammern sowie mit Aufwendungen für die Vorhaltung der notwendigen Sach- und Personalbasis verbunden. Diese Kosten werden in der Regel durch marktbestimmte Teilnahmegebühren und Dienstleistungen gedeckt, die den Zugang zu internationalen Abwicklungssystemen beinhalten können.
1.3.2. Die Entstehung von Clearingstellen.
Die meisten Clearing-Vereinbarungen treten auf, wenn zwei oder mehr vorhanden sind Kreditinstitute in der gleichen Stadt oder im gleichen Stadtteil halten es für rentabel, Zahlungsinstrumente auszutauschen. Anschließend wird eine bilaterale Arbeitsgruppe oder Kommission gebildet, um eine Vorstudie zur Analyse der Realisierbarkeit des Clearing-House-Mechanismus durchzuführen. Dabei gilt das Hauptaugenmerk der Bestimmung der möglichen Anzahl von Zahlungsaufträgen, die Gegenstand der Verrechnung sind. Kommt als Ergebnis einer solchen Studie eine Aussage über die Rentabilität der Arbeit der Clearingstelle, beginnen die Organisatoren, andere Institutionen hinsichtlich ihres Interesses an einer Teilnahme zu befragen. Eines der wichtigsten Probleme bei der Organisation einer Clearingstelle betrifft die Zusammensetzung ihrer Mitglieder. Abhängig von einer Reihe von Faktoren können Mitglieder einer oder zwei Kategorien zugeordnet werden. Unter einer einzigen Mitgliedschaftskategorie werden alle Mitglieder als „ständige Mitglieder“ mit Stimmrecht und Änderungsrecht der Satzung behandelt. Bei der Aufteilung in zwei Kategorien umfasst die zweite Kategorie die sogenannten „Assoziierten Mitglieder“, die am Vergleichsverfahren teilnehmen können, jedoch kein Stimmrecht haben. Clearingstellen, die nur Zahlungsaufträge abwickeln, stufen grundsätzlich alle Teilnehmer als stimmberechtigte Mitglieder ein. Denn eine Änderung der Regeln oder gesetzlichen Bestimmungen betrifft alle Mitglieder der Clearingstelle, in deren Zusammenhang jedes von ihnen seine Interessen vertreten können sollte.
Die Notwendigkeit, die Kategorie der assoziierten Mitglieder einzuführen, ergibt sich in Fällen, in denen einige Teilnehmer des Clearingsystems in materielle und technische Vermögenswerte investieren mussten, die für die Aktivitäten der Clearingstelle von entscheidender Bedeutung sind, oder wenn sich diese Vermögenswerte in ihrem Eigentum befinden. Ein Beispiel ist das Interbanken-Telekommunikationsvermittlungsnetz. Für die Gründung und den Betrieb können Kapitalinvestitionen mehrerer Banken erforderlich sein. Banken, die Kapitalanlagen getätigt haben, werden als stimmberechtigte Mitglieder eingestuft, und anderen Benutzern dieses Netzwerks kann der Status von assoziierten Mitgliedern zugewiesen werden. Diese Benennung von Clearinghausmitgliedern mit einem bestimmten Status bietet Schutz für das Kapital der Mutterbanken. In der Anfangsphase der Gründung einer Clearingstelle ist es äußerst wichtig, Regeln für die Aufnahme von Institutionen zu entwickeln, deren Aktivitäten mit einem erhöhten Risiko verbunden sind, in ihre Mitgliedschaft. Es gibt mehrere Möglichkeiten, dieses Problem zu lösen.
Abhängig von der Solvabilität solcher Institute unterliegen sie maximal zulässigen Grenzen für die Höhe der Zahlungen, die innerhalb eines Abwicklungszyklus abgewickelt werden. Dies eliminiert das Risiko zwar nicht vollständig, reduziert jedoch die Höhe potenzieller Verluste, die zu einem bestimmten Zeitpunkt auftreten können.
Der Risikominimierungsmechanismus sieht auch die obligatorische Hinterlegung von Sicherheiten durch die Teilnehmer des Netting-Systems auf das Konto eines Dritten oder eines finanzstarken Mitglieds der Clearingstelle vor. In diesem Fall sind nur Abrechnungen über einen Betrag zulässig, der den Betrag der hinterlegten Kaution nicht übersteigt.
Die letzte und am wenigsten wünschenswerte Option besteht darin, den Instituten mit einem höheren Risiko den Zugang zur Clearingstelle zu verweigern.
1.3.3. Clearing Siedlungen.
Clearinghäuser wickeln Transaktionen sowohl auf Soll- als auch auf Habenbasis ab. Mit der Entwicklung alternativer Zahlungsformen ist der Anteil kreditbasierter Zahlungen (insbesondere elektronische) stark gestiegen. Dazu gehören Transaktionen wie Gehaltszahlungen, Zinszahlungen auf Schuldverpflichtungen, Zahlungen für Dienstleistungen usw. Bei der Verwendung von papierbasierten Dokumenten in Transaktionen unterscheiden Clearinghäuser normalerweise zwischen Debit- und Kreditzahlungsinstrumenten. Beim elektronischen Zahlungsverkehr wird jedoch häufig nicht zwischen Debit- und Kreditzahlungsinstrumenten unterschieden und gleichzeitig abgerechnet.
Für die Endabrechnung im multilateralen Netto-Clearing gibt es zwei Möglichkeiten:
klassische Ausführung
Option nach der „advance“-Methode
Die klassische Version sieht die Abrechnung des von der Clearingstelle für jedes ihrer Mitglieder berechneten Schlusssaldos in den Büchern der Zentralbank vor. In diesem Fall eröffnet jede am Netting-System in der Clearingstelle teilnehmende Bank Transitkonten-Positionen, auf denen das Geld tatsächlich fehlt. Die Guthaben auf solchen Konten sind immer gleich Null. Zur Erfassung der Verbindlichkeiten existiert ein Durchgangskonto, das für jede Bank auf Basis eingehender und bearbeiteter Belege geführt wird. Gemäß diesem Konto wird der endgültige Saldo der Bank angezeigt (es kann sowohl Soll als auch Haben sein), der dann auf die Hauptkorrespondenzkonten der Mitglieder der dort ansässigen Clearingstelle überwiesen wird Zentralbank. Dieses System hat eine Reihe von Vorteilen. Zunächst einmal vereinfacht es den Berechnungsprozess erheblich. Darüber hinaus kann die Zentralbank helfen, das Risiko für die Clearingstelle zu mindern, indem sie sicherstellt, dass ausreichende Guthaben auf den Konten von Teilnehmern vorhanden sind, deren Position instabil ist, oder von Teilnehmern, deren Aktivitäten damit zusammenhängen hohes Level Risiko.
Die zweite Möglichkeit der Endabrechnung basiert auf der „Voraus“-Methode. Die Verrechnungsstelle wird in Form einer Aktiengesellschaft von den Banken der Region gegründet und fungiert als besondere Verrechnungsbank. Banken, die am Netting-System teilnehmen, eröffnen Korrespondenzkonten bei der Clearingstelle, auf die sie einen Teil ihrer Gelder überweisen, die das Anfangskapital der Clearingstelle bilden. Die Clearingstelle wiederum eröffnet ihr Korrespondenzkonto bei der Zentralbank. Darüber hinaus bilden die am Clearingsystem teilnehmenden Banken in der Clearingstelle einen Versicherungs-(Reserve-)Fonds für die kontinuierliche Durchführung gegenseitiger Abrechnungen. Bei der Gründung hat die Clearingstelle das Recht Sollsaldo von einem seiner Mitglieder, ihm auf Kosten des angegebenen Fonds ein kurzfristiges Darlehen zu gewähren. Basierend auf der gegenseitigen Verrechnung von Soll- und Habenumsätzen nimmt die Clearingstelle täglich entsprechende Änderungen in der Bilanz jeder teilnehmenden Bank vor. Informationen über Änderungen in den Geldbeständen der Clearingstelle auf der Grundlage der Arbeitsergebnisse des Tages werden von der Zentralbank empfangen und auf das Korrespondenzkonto der Clearingstelle weitergeleitet, und Informationen über Korrespondenzkonten von Banken werden an Mitglieder übermittelt das Clearingsystem. In diesem Fall werden also die Funktionen der Clearingstelle und der Abwicklungsstelle innerhalb desselben Instituts wahrgenommen. Der Nachteil dieser Methode besteht darin, dass die Abwicklung in den Büchern einer Geschäftsbank mit einem höheren Risiko verbunden ist als die Abwicklung in den Büchern der Zentralbank.
Die größten Banken nutzten die Errungenschaften des wissenschaftlichen und technologischen Fortschritts und begannen, verschiedene zu schaffen automatisierte Systeme um operative Informationen über Transaktionen auf Konten zu erhalten und diese im Rahmen von Korrespondenzbeziehungen zu verwalten. Solche Systeme werden beispielsweise von Kontrahenten und Kunden der "First Bank of London" (MYSIS), "Bankers Trust Co." (Cash Connector), „Morgan Guarantee Trust Co.“ (M.A.R.S.) „Bank of America“ (BAMTRAC), „Chemical Bank“ (Chemlink) und mehrere andere Banken verschiedene Länder. Eine Reihe europäischer und russischer Banken haben ebenfalls damit begonnen, solche automatisierten Systeme zu entwickeln und zu implementieren.
Das Reuters-System, das aktuelle Informationen über den Stand der Dinge an den internationalen Börsen und über Wechselkurse liefert, hat in Bankenkreisen breite Anerkennung gefunden. Eine der führenden Rollen nimmt derzeit auch das World Wide Web (WWW - World Wide Web) Internet ein, das auch die vielfältigsten Möglichkeiten zum Informationsaustausch und zur Beschaffung der notwendigen Daten bietet.
Einige Banken, darunter auch mittelgroße, begannen, sich auf den Geldtransfer zwischen ihren Kunden und Korrespondenzbanken zu spezialisieren. Ein Beispiel ist die französische Bank "l Europeenne de Banque", die als Mitglied der SWIFT-Organisation die Überweisungsdienste für das internationale Geschäft einer Reihe französischer und italienischer Banken und Firmen übernommen hat.
Die weit verbreitete Einführung von Computersystemen in Bankpraxis wird auch dadurch bestimmt, dass der Wettbewerb zwischen Banken, die Korrespondenzkonten führen, weitgehend davon abhängt, wie zeitnah und vollständig die bereitgestellten Informationen sind, welche in modernen Bedingungen zu einer Ware auf dem Markt werden Bankdienstleistungen und dient der Erzielung optimaler Kontoführungsbedingungen.
Das Problem der Kontostände ist eng mit der Frage der Kosten für Bankdienstleistungen für Korrespondenten verbunden. Typischerweise werden diese Guthaben (es kann ein zinsloses Mindestguthaben vereinbart werden) von der kontoführenden Bank auf den Markt gebracht, um die Betriebskosten zu decken und einen Gewinn zu erzielen. Bei niedrigen Bedingungen Zinsen Es besteht eine gewisse gegenseitig vorteilhafte Beziehung: Eine Bank erhält Mittel, die sie zu ihrem eigenen Vorteil verwenden könnte, die andere - die Dienstleistungen ihres Korrespondenten, deren Kosten für die Banken akzeptabel waren und die durch Erhöhung des Transaktionsvolumens reduziert werden könnten das Konto. Während der Zeit eines starken Zinsanstiegs Mitte der 1980er Jahre wurde die Führung zinsloser Guthaben für die Banken jedoch unrentabel, und es begann ein Mittelabfluss von den Korrespondenzkonten.
Infolgedessen begannen die Banken, die Grundlage für den Aufbau der Rentabilität ihrer Geschäfte auf Korrespondenzkonten zu überarbeiten und durch Provisionen zu ergänzen. Trotz des anschließenden Zinsrückgangs auf dem Markt setzt sich der Trend fort, Operationen auf Korrespondenzkonten auf Provisionsbasis zu übertragen.
Provisionen haben den Vorteil, dass sie sofort ausgezahlt werden, stabil sind und nicht von Kursschwankungen beeinflusst werden Wechselkurse. Einige Banken führen 80-90 % der Operationen auf Korrespondenzkonten auf der Grundlage von Provisionen durch. Auch Banken in den Niederlanden, Schweden, Belgien, Großbritannien und Russland nutzen zunehmend die Provisionsbasis. Allerdings ist zu beachten, dass einige Banken in Deutschland und der Schweiz immer noch hauptsächlich das System der Mindestguthaben nutzen und nur 30 % von ihnen begonnen haben, Provisionen zu verwenden.
Von großer Bedeutung ist unter modernen Bedingungen einerseits die Effizienzsteigerung durch die Nutzung des eigenen Filialnetzes aus Filialen, Repräsentanzen, Agenturen und Tochtergesellschaften (zB verfügt die englische Midland Bank über ein Netz von mehr als 200 solcher Institute) und , andererseits die Optimierung des Korrespondenznetzes . Die für Korrespondentenbeziehungen zuständigen Unterabteilungen sollten die Zweckmäßigkeit der Aufrechterhaltung der Beziehungen zu dem einen oder anderen Korrespondenten ständig überwachen und Zahlungsausfälle und Überziehungen vermeiden, wenn letztere nicht in Korrespondenzbankverträgen vorgesehen sind, die Verfügbarkeit einer ausreichenden Anzahl von Konten in verschiedenen Währungen (dies vermeidet die mit der Umrechnung von Währungen verbundenen Kosten und Unterschiede austauschen, sofern keine Provision für die Führung eines Kontos und ein ausreichendes Transaktionsvolumen anfällt), die optimale Verteilung der Mittel zwischen den Konten in verschiedene Banken ein Land.
Gegenseitige Verrechnungen zwischen Banken, beispielsweise in Frankreich und Großbritannien, werden durchgeführt Zentralbank Land oder, wie in Russland, seine Cash Settlement Center vor Ort. In einer Reihe von Ländern gibt es mehrere automatisierte Abwicklungssysteme, die von großen Banken mit ihren Filialen organisiert werden. Ein markantes Beispiel ist Deutschland, wo die Abwicklungssysteme der Commerzbank, Deutschen Bank, Berliner Bank, Dresdenbank usw. gleichzeitig arbeiten.Jedes Abwicklungssystem berücksichtigt die Interessen eines bestimmten Kredits finanzielle Organisation, seine funktionellen Zwecke. Jede Bank, jede Kreditgenossenschaft usw. kann sich einem solchen System anschließen. Jede Organisation wählt, wenn sie kein eigenes Clearingsystem erstellt, das für sich geeignete aus. In einem Land kann es mehrere solcher Systeme geben. In den USA gibt es beispielsweise mehr als dreißig davon. Alle regionalen Clearing-Systeme werden von zwei landesweiten Clearing-Systemen vereint: föderal (Fedwire) - für Inlandszahlungen und international (CHIPS) - das Federal Reserve-Netzwerk Bankensystem(Das Fedwire-System gehört dem US-amerikanischen Federal Reserve System of Banks und wird von diesem betrieben. Dieses System wird verwendet, um Gelder zwischen 6.000 Banken zu transferieren, die in 12 Reservedistrikten mit 12 Central gruppiert sind regionale Banken. Regionale Zentralbanken und einige andere große Banken – Mitglieder des Federal Reserve Systems – haben ihre eigenen Server. Kleinere Banken haben Fedwire-Terminals. Die dritte Gruppe von Banken – die sogenannten „unabhängigen“ Mitglieder des Fedwire-Systems – operieren offline und führen Interbankentransaktionen über Wähltelefonleitungen mit den Central Regional Banks durch oder übermitteln Informationen direkt über eine andere Bank des Federal Reserve Systems ; (Clearing House Interbank Payment System) - Interbanken-Zahlungsnetzwerk. Das CHIPS-Telekommunikationssystem wurde in den 1970er Jahren in den Vereinigten Staaten geschaffen, um das Papiersystem für Zahlungen per Scheck zu ersetzen elektronisches System Vergleiche zwischen New Yorker Banken und ausländische Kunden. Alle Banken sind unterteilt in Kopfbanken, Abwicklungsbanken und Banken - Mitglieder des CHIPS-Systems. Insgesamt sind 140 Banken an das System angeschlossen, während es mit rund 10.000 Konten arbeitet. CHIPS-System Das System arbeitet im Offline-Modus. Das Sammeln und anschließende Senden von Nachrichten wird bereitgestellt, während die Integrität der Daten in der zentralen Datenbank aufrechterhalten wird. Derzeit bedienen die Fedwire- und CHIPS-Systeme bis zu 90 % der inländischen Interbankenabrechnungen in den USA.
In Frankreich basieren die Interbankenabrechnungen auf dem Telekommunikationsclearingsystem S.I.T. S.I.T.-Systemprojekt wurde 1982-1983 entwickelt größten Banken Frankreich. Zusammenspiel von Bankensystemen im S.I.T. erfolgt auf der Grundlage dedizierter Kanäle des öffentlichen Transpac-Netzwerks. Unterscheidungsmerkmal dieses Netzes besteht darin, dass die Gebühr für die Bereitstellung des Kanals nicht von der Entfernung zwischen den Teilnehmerbanken abhängt. S.I.T.-System interagiert mit den Zahlungssystemen VIZA und MasterCard.
Das Vereinigte Königreich verwendet HAPS (Clearing Houses Automated Payment System) und BACS (Bankers Automated Clearing Services). Telekommunikationssystem B.A.C.S. wurde 1968 gegründet und hatte ab 1988 16 Gesellschafterbanken. Das System wurde später auf das BACSTEL-System aufgerüstet. Das System stellt zwei Arten von Diensten für Teilnehmer bereit: "geplanter Dienst" (Nachrichtenübertragung im Offline-Modus) und "Dienst auf Abruf" für die Übertragung von Kurznachrichten über öffentliche Telekommunikationsnetze.
Londoner Automatik Bezahlsystem CHAPS ist ein Ein-Tages-Überweisungssystem, das 12 Abwicklungsbanken verbindet, darunter die Bank of England. Banken, die Überweisungsanweisungen über dieses System erhalten, müssen der kreditgebenden Partei im Laufe des Tages Geldmittel zur Verfügung stellen. Dadurch soll die Effektivität von CHAPS für Wirtschaft und Finanzen verbessert werden. Die Überweisung von Geldern über CHAPS ist bedingungslos und unwiderruflich.
In kleinen Ländern Westeuropas (Österreich, Schweiz, Ungarn etc.) gibt es sogenannte GIRO-Systeme. Sie werden erstellt Geschäftsbanken in der Regel in Form einer offenen Aktiengesellschaft durch Verschmelzung technische Mittel, Technologien, organisatorische Maßnahmen und vor allem finanzielle Resourcen. Die Systeme stellen GIRO-Abrechnungen zwischen Teilnehmern bereit und akkumulieren Mittel für diese Abrechnungen. Die Zentralbank eines Landes ist normalerweise eines der konstituierenden Clearingsysteme.
Im Bankensystem Belgiens ist ein Verrechnungssystem für bargeldlose Abrechnungen weit verbreitet, basierend auf der Verrechnung gegenseitiger Ansprüche der Teilnehmer durch Austausch von Zahlungsinstrumenten gegen die Überweisung von Geldern oder wertvolle Papiere. Es gibt 18 Clearingstellen im Land. Offsets werden im belgischen Rechenzentrum in Brüssel durchgeführt. Das elektronische Zahlungssystem dient dem Kredit- und Zahlungsverkehr sowie der Statusüberwachung Bankkonten durch Übermittlung elektronischer Signale ohne Mitwirkung von Papiermedien. Die Informationsverarbeitung findet rund um die Uhr statt. Auch internationale Zahlungen laufen über das Zentrum. Die gängigsten internationalen Zahlungsinstrumente sind Banküberweisungen und Schecks.
Das Interbanken-Verrechnungssystem SIC ist seit 1987 in der Schweiz in Betrieb und gehört der Schweizerischen Nationalbank.
Sie leistet rund um die Uhr endgültige und unwiderrufliche Zahlungen in Schweizer Franken. Dieses System der Bruttoverrechnung ohne Zentralbankkredit ist das einzige im Land, das elektronische Zahlungen zwischen ihnen durchführt inländische Banken. Das System umfasst die Computerverarbeitung jeder Bestellung in Echtzeit und die Kontrolle über die Salden Sparkonto Kunden.
Der Schweizer Bankensektor leistet einen bedeutenden Beitrag zur Wirtschaft des Landes: Er trägt 9,4 % zum Brutto bei inländisches Produkt. 2005 insgesamt Bankvermögen Schweiz belief sich auf 4,1 Billionen Schweizer Franken, das ist mehr als das 9-fache des BIP des Landes.
Banken sind die wichtigsten Steuerzahler in der Schweiz. 2002 zahlten sie Gewinn- und Kapitalsteuern in der Höhe von 2 Milliarden Franken. Der Bankensektor trägt viel zum Überschuss bei Handelsbilanz. Im Jahr 2004 überstieg der Export von Bankdienstleistungen 11 Milliarden Franken, was etwa 17 % entspricht. aktives Gleichgewicht auf dem Girokonto.
Im selben Jahr beliefen sich die Gesamteinnahmen der Kreditinstitute auf 68,6 Milliarden Franken, die Ausgaben - 38,9, der Gewinn - 29, der Reingewinn - 24,7 Milliarden Franken. Das Kosten-Ertrags-Verhältnis erreichte 56,7, die Gesamtkapitalrendite - 0,9 % und die Eigenkapitalrendite - 18,3 %.
Es gibt 337 Kreditinstitute im Land, darunter 150 ausländische Banken. Filialnetz umfasst 3839 Filialen, davon 304 im Ausland.
Mehr als 182.000 Menschen sind im Bankensektor beschäftigt, davon 82.000 im Ausland. Die Produktivität pro Arbeitnehmer im Bankensektor beträgt 334.000 Franken, was dreimal höher ist als die durchschnittliche Arbeitsproduktivität des Landes.
Schweizer Nationalbank
schweizerisch Nationalbank(SNB) wurde auf der Grundlage des Bundesgesetzes "Über die Nationalbank" 1906 mit dem Ziel geschaffen, die Regulierung zu zentralisieren Geldumlauf. Die neue Verfassung der Schweizerischen Eidgenossenschaft, die am 1. Januar 2000 in Kraft trat, legte die Grundlagen für das Funktionieren nationale Währung, kündigte seine Golddeckung, legte das Verfahren für die Bildung der Leitungsgremien und Funktionen der SNB fest und gewährte das Recht, sie unabhängig davon auszuüben Regierungsbehörden Behörden.
Organisationsstruktur, Kapital. SNB ist Aktiengesellschaft was in der Weltpraxis selten ist. Das Aktienkapital der SNB beträgt 50 Millionen Franken. Es ist in 100.000 Aktien eingeteilt Nennwert Jeweils 500 Franken. Alle Aktien sind an der Swiss registriert und kotiert Börse. Das Recht zum Besitz von Aktien wird nur Schweizer Bürgern, Körperschaften des öffentlichen Rechts, offenen Handelsgesellschaften und Kommanditgesellschaften sowie Rechtspersonen, deren Hauptsitz sich in der Schweiz befindet. Rund 55 % des Aktienkapitals befinden sich in den Händen der Kantone und Kantonalbanken. Die restlichen Anteile befinden sich überwiegend im Besitz von Privatpersonen. Der Bund besitzt keine Aktien.
Die SNB verfügt über 2 Filialen, die Bargelddienstleistungen erbringen, und 4 Filialen, die verschiedene andere Dienstleistungen erbringen. Hinzu kommen 16 von Kantonalbanken geführte Agenturen. Die Nationalbank hat ein breites Netz von Korrespondenzbeziehungen mit den Banken des Landes aufgebaut, die als Agenten im inländischen Zahlungsverkehr fungieren. Die Zentrale der SNB ist in 3 Abteilungen unterteilt, die erste und dritte als Sitz des Bankrates befinden sich in Zürich und die zweite in Bern.
Die erste Abteilung umfasst die folgenden Abteilungen: internationale Beziehungen, wirtschaftlichen, rechtlichen und administrativen, interne Anhörung und Personalabteilung. Die zweite Abteilung ist zuständig für die Herstellung und Ausgabe von Banknoten, das Rechnungswesen, das Controlling, das Risikomanagement und befasst sich mit Fragen zur Aufrechterhaltung der Stabilität des Bankensystems. Die dritte Abteilung betreut Kunden und ist zuständig für: Handel mit Landes- und Fremdwährungen, Vermögensverwaltung und Anlage, Geschäfte mit Wertpapieren und Gold. Ende 2002 beschäftigte die Nationalbank 574 Personen. Alle Bankangestellten müssen Schweizer Staatsbürger und Einwohner sein.
Leitungsgremien. Das oberste Organ der SNB ist die Generalversammlung der Aktionäre. Die Generalversammlung tritt einmal im Jahr, in der Regel im April, zusammen. Hinter ihm ist zugeordnet breiter Aufgabenbereich Kompetenzen: Zustimmung Jahresberichte, Entscheidungen über die Verteilung treffen Reingewinn, Ernennung von 15 von 40 Vorstandsmitgliedern der Bank, Ernennung von Mitgliedern der Prüfungskommission, Beschlussfassung über die Erhöhung genehmigtes Kapital Beschlussfassung über die Liquidation der Nationalbank.
Eine besondere Stellung in der Leitung der SNB nimmt ihr oberstes Aufsichts- und Kontrollorgan ein – der Bankrat, der die Marktlage überwacht, die Geschäftsleitung der Bank; bestimmt die Hauptrichtungen seiner Tätigkeit; übt Kontroll- und Aufsichtsfunktionen über die Organe aus. Der Vorstand der Bank besteht aus 40 Mitgliedern, die ihr Amt für 4 Jahre ausüben. Bei der Bildung des Rates werden die Erfordernisse der Vertretung verschiedener Regionen und Wirtschaftszweige berücksichtigt. Die Regierung ernennt den Präsidenten und den Vizepräsidenten der Bank. Dann wählt die Hauptversammlung der Aktionäre 15 Mitglieder des Rates. Und erst danach ernennt die Regierung die verbleibenden 23 Ratsstellen, darunter nicht mehr als 5 Mitglieder des Bundesparlaments und 5 Mitglieder der Regierungen der Kantone.
Der Bankausschuss gehört zu den allgemeinen Leitungsorganen. 8 von 10 Mitgliedern werden vom Rat der Bank ernannt. Der Ausschuss der Bank ist befugt, eine vorläufige Prüfung und Bewertung von Angelegenheiten durchzuführen, die in die Zuständigkeit des Rates der Bank fallen, Empfehlungen zur Frage der Diskontsätze auszuarbeiten, die Durchführbarkeit der Gewährung von Krediten, Immobilienkauf- und -verkaufstransaktionen, Investitionen und zu bewerten Verwaltungskosten der Bank. Darüber hinaus hat der Ausschuss der Bank, dessen Sitzungen in der Regel einmal im Monat stattfinden, Restkompetenzen. Sie ist zuständig für alle Angelegenheiten, die nicht anderen Organen der Nationalbank zugewiesen sind.
Die operativen Führungsorgane (Exekutivorgane) der SNB werden durch den Bankrat und die Ortsvorstände der Bankfilialen vertreten. Der Vorstand der Bank wird von der Regierung auf Empfehlung des Vorstands der Bank gebildet und besteht aus drei Personen – dem Präsidenten, dem Vizepräsidenten und einem Vorstandsmitglied. Die Regierung ernennt auf Empfehlung des Bankvorstands auch Direktoren der örtlichen Bankvorstände. Zu betonen ist, dass Mitglieder des Verwaltungsrats der Bank, deren Stellvertreter, Direktoren und Vizedirektoren der Gebietsfilialen der Bank keine Abgeordneten der Bundesversammlung oder Mitglieder von Kantonsregierungen sein können.
Kontrolle von finanzielle Aktivitäten Die SNB wird von einer gebildeten Revisionskommission durchgeführt Hauptversammlung Aktionäre. Zu ihren Kompetenzen gehört die Prüfung der Jahresabschlüsse und der Bilanz der Bank. In die Revisionskommission können Personen gewählt werden, die nicht Aktionäre der Bank sind.
Aufgaben der SNB. Gemäß Bundesgesetz«Auf der Nationalbank» Die SNB hat das alleinige Recht, die Landeswährung auszugeben. Geldeinheit Die Schweiz ist der Schweizer Franken, gleich 100 Rappen. Im Umlauf sind Banknoten einer Serie mit folgenden Stückelungen: 10, 20, 50,100, 200, 500, 1000 Franken. Alle Banknoten haben eine ausgeprägte stilistische Einheit der Gestaltung.
Die Bank versorgt die Wirtschaft mit Banknoten und Münzen von hoher Qualität und Zuverlässigkeit. Schweizer Banknoten sind bisher selten zu finden: Mikroperforation, ein kompliziertes Wasserzeichen sowie große Menge Hologramme. Die Prägung von Münzen ist Sache des Bundes, in dessen Auftrag die Münzstätte Schweiz mit Sitz in Bern sie herstellt. Die SNB gibt über ihr Filialnetz im Interesse des Bundes sowohl Banknoten als auch Münzen in Umlauf.
Die SNB kooperiert mit anderen Banken als «Bank der Banken» sowie mit verschiedenen Bundesagenturen, zuständig für die Bank des Bundes. Der Bund hält seine flüssigen Mittel in Form von befristeten Einlagen oder kurzfristigen Einlagen bei der SNB.
Zu den Vermögenswerten der SNB gehören: Devisen, Gold, Vermögenswerte, in Schweizer Franken denominiert (Wertpapiere und Verbindlichkeiten aus REPO-Geschäften). Diese Vermögenswerte stellen einen Teil des Schweizer Volksvermögens dar und erfüllen wichtige währungspolitische Funktionen. Ihr Verhältnis hängt von den Richtungen und Anforderungen ab. Geldpolitik von der SNB durchgeführt.
Zu den Devisenreserven zählen vor allem Devisenreserven und Goldreserven, welche die SNB für den internationalen Zahlungsausgleich verwenden kann. Um den Aussenwert der Landeswährung zu erhalten, kann die Bank jederzeit Devisenreserven gegen Schweizer Franken verkaufen. Die Goldreserve garantiert der Schweiz die Fähigkeit, Verpflichtungen gegenüber dem Ausland in dringenden Notfällen zu erfüllen.
Die SNB ist zuständig für die Anlage von Devisenreserven, namentlich: Gold, Austauschjahr, internationale Zahlungsinstrumente. Devisenreserven schaffen Vertrauen in den Schweizer Franken, dienen der Prävention und Überwindung Krisensituationen und kann verwendet werden, um am Devisenmarkt zu intervenieren.
Im Frühjahr 2000 begann er mit dem Verkauf seiner Goldreserven. Gemäss den Bilanzen Ende 2001 beliefen sie sich auf 28100,1 Millionen Franken, Ende 2002 auf 25405,2 und Ende 2003 auf 23217,3 Millionen Franken. So verringerten sich die Goldreserven der Schweiz im Jahr 2002 um etwa 10 % und im Jahr 2003 um 9 %.
Die SNB kann ihre Aktiven mit verschiedenen Instrumenten betreiben. Die Risikolimiten werden von der SNB selbst festgelegt, die auch das Vermögen verwaltet, um Gewinne zu maximieren. Die Nationalbank investiert den Grossteil ihrer monetären Devisenreserven in verlässliche und liquide Wertpapiere, einen kleineren Teil in Termineinlagen in erstklassige Auslandsbanken.
Eine der Hauptaufgaben der Nationalbank besteht darin, das effiziente Funktionieren des Zahlungssystems des Landes aufrechtzuerhalten. Zusammen mit anderen Banken und Postdienst, gehört sie zu den wichtigsten institutionellen Betreibern des Schweizer Zahlungssystems. Die SNB erbringt Interbankenabwicklungsdienste über das elektronische System Swiss Interbank Clearing (SIC). Dies ist das wichtigste Zahlungssystem in der Schweiz, das fast alle Interbanken-Clearing-Abwicklungen durchführt.
Stabilität Finanzsystem in erster Linie durch eine effektive Aufsicht über Banken. Sie gehört in die Zuständigkeit der Eidgenössischen Bankenkommission, die eine unabhängige Struktur ist. wichtiger Platz in den Aktivitäten der Schweizer Banken ist der Kampf gegen die Legalisierung von Erträgen aus Straftaten. Studien zufolge verbringt jeder Bankangestellte ein Fünftel seiner Arbeitszeit mit der Umsetzung relevanter Geldwäschepräventionsanweisungen.
Die SNB erhebt und verarbeitet statistische Informationen über den Bankensektor für verschiedene Zwecke, unter anderem für die Erstellung der schweizerischen Zahlungsbilanz. Dies ist die Informationsrecherche- und Analysefunktion der Bank.
SWIFT (SWIFT)- Es ist eine Gesellschaft für internationale Interbanken-Finanztelekommunikation. Dieses System wurde 1973 in Brüssel von Vertretern von 240 Banken aus 15 Ländern geschaffen. Ziel ist es, internationale Abwicklungen zu vereinfachen und zu vereinheitlichen, die Übertragung großer Informationsmengen zu beschleunigen und gleichzeitig die Wahrscheinlichkeit von Fehlern zu verringern. Jetzt gibt es mehr als 3700 im System Finanzinstitutionen aus 92 Ländern beträgt das tägliche Volumen der übermittelten Informationen etwa 2 Millionen Nachrichten. Nachrichtenübermittlung überall der Globus passiert in 5-20 minuten. Das System zeichnet sich durch ein hohes Maß an Vertraulichkeit und Zuverlässigkeit aus. Allgemeine SWIFT-Entwicklungsstrategie: Multiprocessing; Integration in andere Netzwerke; Übertragung von grafischen Informationen; Modell Software; Einhaltung offener Systemstandards.
Neben dem SWIFT-System gibt es auch andere Zahlungssysteme:
"Fedwire" ist ein System zur Übertragung von Geldern und Wertpapieren in großen Mengen. Das System gehört dem US Federal Reserve System und wird von diesem betrieben. Dieses System verbindet 12 Federal Reserve Banks. Geldtransfers Fedwire wird hauptsächlich für Zahlungen im Zusammenhang mit Interbankkrediten bis zum nächsten Geschäftstag, Interbanktransaktionen, Zahlungen zwischen Unternehmen und Wertpapierabwicklungen verwendet.
CHIPS- ein privates computerisiertes Netzwerk für Dollar-Überweisungen, das im "Online"-Modus betrieben wird. Dieses System gehört der New York Association of Clearing Houses und ist seit 1971 in Betrieb. CHIPS ist wie Fedwire ein Kredittransfersystem. Im Gegensatz zu Fedwire werden Zahlungsvorgänge in CHIPS multilateral gutgeschrieben und Verbindlichkeiten am Ende des Tages beglichen.
Western Union (Western Union)- Amerikanisches System für private Geldüberweisungen.
Es wurde 1851 gegründet. Jetzt bietet das Unternehmen Dienstleistungen in 195 Ländern und Territorien der Welt (einschließlich Russland) an. Die Dienste von Western Union stehen mehr als 80 Prozent der Weltbevölkerung zur Verfügung. Seit mehr als 130 Jahren vertrauen Millionen von Menschen darauf, dass Western Union jedes Jahr Geld nach Hause schickt – ein Partner von Western Union hilft Ihnen dabei, eine solche Überweisung zuverlässig und schnell durchzuführen.
Die Schweiz arbeitet rund um die Uhr Swiss Interbank Clearing System (SIC) . Sie leistet endgültige und unwiderrufliche Zahlungen mit Geldern der Schweizerischen Nationalbank. Dieses System ist das einzige System, das Berechnungen durchführt im elektronischen Format zwischen Schweizer Banken. Alle Zahlungen werden individuell auf den Konten der Teilnehmer abgerechnet. Der Zweck des Funktionierens des SHMKS:
Reduzierung von Kreditrisiken;
Schluss mit Giroüberziehungen (eine Art der bargeldlosen Zahlung durch Verrechnungsschecks) in der Schweiz Nationalbank;
Beschleunigen Sie Abwicklungen und erleichtern Sie Banken die Verwaltung von Bargeld.
