Bankwesen - Management und Technologie - Tavasiev A.M. Bankwesen

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A. M. Tawasiev

Bankwesen. Verwaltung von Kreditinstituten. Lernprogramm

Kapitel 1. BANK, BANKEN, BANKENSYSTEM

1.1. Banken und andere Kreditorganisationen: grundlegende Eigenschaften

Ausgangspunkt für die Charakterisierung einer Bank ist der umfassendere Begriff der „Kreditorganisation“. Wir sollten damit beginnen, indem wir die folgende Argumentation verwenden.

Waren-Geld-Beziehungen bestehen aus drei Arten von Beziehungen:

- das Produkt wird direkt gegen ein anderes Produkt ausgetauscht (T - T);

- eine Ware wird mit Geld gegen eine andere Ware getauscht (C - D - C);

- Geld wechselt direkt den Besitzer (D - D).

Aus der dargestellten Struktur der Waren-Geld-Beziehungen ist ersichtlich, dass im zweiten Fall Waren und Geld eine miteinander verbundene Gegenbewegung machen, im ersten Fall bewegen sich nur Waren, im dritten - nur Geld. Der letztere Fall spiegelt das Wesen jener wirtschaftlichen Prozesse wider, die als richtige monetäre (finanzielle) Beziehungen bezeichnet werden. Mit anderen Worten, monetäre Beziehungen- dies ist ein solcher Teil der Waren-Geld-Beziehungen, dh Beziehungen zwischen Wirtschaftssubjekten in Bezug auf den unabhängigen Geldverkehr als solchen.

Die folgenden wesentlichen konkreten Beziehungen sind in der Geldstruktur enthalten:

Bildung von Budgets und Ausgaben der Mittel daraus;

Zahlung (Eingang) von Steuern und Gebühren;

Überweisung von Geld auf Kredit und deren Rückgabe. Dementsprechend gibt es drei Bereiche der Wirtschaft, in denen die Hauptformen der Geldbeziehungen verwirklicht werden: Haushalt, Steuern, Kredit.

Im Fall von Geldbeziehungen im eigentlichen Sinne, Geld (ihre Zeichen) selbstständige Bewegung(ohne direkten Warengegenverkehr), obwohl ihre Unabhängigkeit relativ ist. Geld kann nicht beliebig lange von alleine zirkulieren. Um Geld zu bleiben (allgemeines Äquivalent, Zirkulationsmittel, Zahlungsmittel usw. zu sein), müssen sie sich regelmäßig in ihrer Bewegung mit Waren treffen, um den Zirkulationsvorgängen der letzteren zu dienen. Aber innerhalb gewisser Grenzen kann und muss Geld von Zeit zu Zeit seine eigene, unabhängige Bewegung machen. Darüber hinaus ist eine solche Bewegung ein notwendiges Moment (Bedingung) des allgemeinen Reproduktionsprozesses der Wirtschaft: Damit die Reproduktion normal ablaufen kann, muss das Geld zur richtigen Zeit dort sein, wo es benötigt wird, und von dort abfließen, wo es derzeit überflüssig ist . Dementsprechend ergeben sich besondere wirtschaftliche (insbesondere finanzielle) Probleme, die zum Teil von Kreditinstituten gelöst werden.

Also, monetäre Beziehungen im Haushalts-, Steuer- und Kreditbereich haben Allgemeines äußeres Zeichen , die in einer relativ unabhängigen Geldbewegung nach der Formel D - D besteht. Gleichzeitig auf ihre eigene Weise wirtschaftlicher Inhalt diese Gruppen von Beziehungen unterscheiden sich stark, und ihre Entwicklung unterliegt besonderen Gesetzen. Dies dient als Grundlage für die Entstehung und das Funktionieren spezieller Wirtschaftsstrukturen, die sich auf die Umsetzung einer bestimmten Gruppe von Währungsbeziehungen spezialisieren.

Tatsache ist, dass diese Beziehungen sowohl Marktbeziehungen (Wert nicht nur in der Form, sondern auch im Wesentlichen in Bezug auf den internen Inhalt) und Nichtmarktbeziehungen (die weder Kauf und Verkauf noch irgendeine andere Beziehung widerspiegeln, die den Gesetzen des Warengeldes gehorcht) sein können Beziehungen, Marktregeln).

Geldbeziehungen im Haushalts- und Steuerbereich sind Beziehungen Nicht-Markt. Ihre Umsetzung im Laufe der geschichtlichen Entwicklung der Gesellschaften wird zum Vorrecht der staatlichen Exekutive.

Im Kreditbereich gibt es immer einen bestimmten Markt, in dem:

Der Gegenstand „Kauf und Verkauf“ („Ware“) ist das Recht auf vorübergehende Verwendung fremden Geldes (gleichsam „Geldmiete“). Dass es keinen Handel (Kauf und Verkauf) im allgemein anerkannten Sinne des Wortes gibt, belegt das Rückzahlungsprinzip, dem das geliehene Geld unterliegt, d.h. die Tatsache, dass das Geld auf diesem Markt nicht nur eine direkte, sondern auch eine umgekehrte Bewegung macht;

Der Preis der „Ware“ ist Zins (wie Miete), d.h. die Geldbewegung erfolgt gegen Entgelt;

Der „Handel“ selbst in der benannten „Ware“ hat drei Möglichkeiten:

♦ Kauf (Attraktion) für einen bestimmten Zeitraum oder auf Verlangen des Nutzungsrechts an fremdem Geld;

♦ Verkauf (Platzierung) an den Kreditnehmer weiter bestimmten Zeitraum Nutzungsrechte Eigenmittel Verkäufer;

♦ Weiterverkauf (Platzierung) an den Kreditnehmer für einen bestimmten Zeitraum des Nutzungsrechts der vom Verkäufer aufgebrachten Mittel.

In dieser letzten Sphäre, und nur in dieser Sphäre, befinden sich Geldbeziehungen Markt. Und genau dieser Teil der monetären Beziehungen stellt den anders bezeichneten Tätigkeitsbereich der Kreditinstitute (CO) dar: Geldmarkt, Kreditkapitalmarkt, Finanzmarkt.

Im engeren Sinne umfasst dieser Markt den Markt für inländisches Geld und den Markt ausländische Währungen. In der Praxis umfasst es auch den Edelmetallmarkt und die wertvolle Papiere. Jeder dieser Märkte kann in engere Teile unterteilt werden.

Die ökonomischen Gesetze der Arbeitsteilung und der Arbeitszeitökonomie haben dazu geführt, dass sich für die Durchsetzung bestimmter Gruppen monetärer Verhältnisse in der Gesellschaft historisch besondere Organisations- und Wirtschaftsstrukturen herausgebildet haben, die, spezialisiert auf bestimmte Verhältnisse, deren Erfüllung leisten effektivste Umsetzung.

Das Budget und die Steuern wurden allmählich ausschließlich behandelt Regierungsstellen. Was die marktwirtschaftlichen Geldbeziehungen betrifft, so stellen sie hauptsächlich den traditionellen Wirkungsbereich marktwirtschaftlicher Einheiten dar - Banken und Kreditinstitute, die keine Banken sind(die sogenannten anderen CIs, die keine Banken sind).

Zu letzteren gehören:

Wertpapier- und Devisenbörsen;

Versicherungs- und Finanzunternehmen;

Einlagen- und Kreditinstitute, die keine Banken sind;

Sammelorganisationen;

Clearingorganisationen (Kammern, Zentren);

Anlage-, Pensions- und Wohltätigkeitsfonds;

Makler-, Händler-, Leasing- und Factoringfirmen;

Anerkennung Konsumgenossenschaften, Kreditgenossenschaften, Gesellschaften und Partnerschaften, Hilfsfonds auf Gegenseitigkeit;

Pfandhäuser.

Banken und Nichtbanken-Kreditorganisationen (NCOs) sind also vereint und unterscheiden sich gleichzeitig von allen anderen Subjekten der Wirtschaft und des Unternehmertums durch eine Qualität - ihre Spezialisierung auf Marktwährungsbeziehungen (Operationen). Aber was unterscheidet sie?

Die Marktwirtschaft umfasst den Markt für Produktionsmittel, den Markt für Konsumgüter, den Markt für Dienstleistungen, den Finanzmarkt, den Arbeitsmarkt usw. Die Hauptakteure in all diesen Märkten sind zwei große Klassen von Wirtschaftseinheiten: produzierende Unternehmen und Wirtschaftsorganisationen, die keine Unternehmen sind. Beide haben eine mehr oder weniger ausgeprägte Spezialisierung.

Die Unternehmen haben hauptsächlich eine sektorale Spezialisierung (nach Arten von Produkten der materiellen Produktion). Ihre Teilnahme am Umlaufverfahren kann sich entweder auf Aktionen auf dem Großhandelsmarkt (Pflichtteil) beschränken oder bis zu diesen reichen Einzelhandel mit eigenem Produkt.

Die übrigen Wirtschaftsorganisationen üben ihre Haupttätigkeit im Bereich der Zirkulation aus. Das bedeutet nicht, dass sie nichts produzieren. Aber ihre Hauptfunktion besteht darin, Bedingungen zu schaffen, um die Geschaffenen hereinzubringen materielle Produktion Waren zum Endverbrauch, dienen, vermitteln den Prozess des Warenaustausches, der die Durchführung einer Vielzahl spezifischer Aufgaben beinhaltet, ohne die öffentliche Wirtschaft kann nicht funktionieren. Aus diesem Grund sind Organisationen in der Zirkulationssphäre gezwungen, sich funktional zu spezialisieren.

Letzteres gilt uneingeschränkt für Kreditinstitute. Teilweise verantwortlich für die Sicherstellung der Finanz- und Kreditseite gesellschaftliche Produktion und Reproduktion Marktmethoden, müssen sie auf die eine oder andere Weise untereinander "Aufgaben teilen". Sie sind dazu gezwungen: 1) ein extrem breites Marktspektrum Bargeldtransaktionen; 2) begrenzte Möglichkeiten (materiell, finanziell, personell usw.) einer einzelnen Organisation; 3) gesetzliche Beschränkungen für die Teilnahme an bestimmten Arten von Aktivitäten sowie Beschränkungen, die den Marktteilnehmern durch die Kräfte des Wettbewerbs auferlegt werden; 4) der anfängliche wesentliche Unterschied zwischen Banken und Unteroffizieren.

Die ersten drei Gründe sind klar genug, aber der vierte sollte besonders erwähnt werden. Der Punkt ist, dass es gibt wenigstens zwei Merkmale, die Banken deutlich von allen Unteroffizieren unterscheiden, die Banken in eine Sonderstellung versetzen.

Banken- logisch Primär, Herkunft in der Sphäre des Finanzmarktes, während andere KOs ein sekundäres, derivatives Bindeglied sind. Um in Bezug auf andere KOs primär zu sein, müssen Banken auf eine bestimmte Weise mit ihnen interagieren, bestimmte wirtschaftliche und andere Beziehungen mit ihnen eingehen. Was sind diese Verbindungen, die Banken in die Position der primären Verbindung bringen?

Das, Erstens, die Fähigkeit von Banken und nur Banken, ausgehend von der Zentralbank, Geld in den Umlauf zu bringen und Geld daraus abzuheben, d.h. den wirtschaftlichen Umsatz mehr oder weniger mit Zahlungsmitteln versorgen und damit den Geldumlauf regulieren (Bildung von Zahlungsmitteln, ihre Freigabe in den Umlauf und Entnahme aus dem Umlauf); Zweitens, die primäre Natur des Geldes in Bezug auf alle Finanzinstrumente, einschließlich Wertpapiere, mit denen sowohl Unternehmen als auch Unteroffiziere hauptsächlich arbeiten; Drittens, die Nichtbanken-Zentralbanken in Banken auf Augenhöhe mit anderen Kunden bedient. Zusammengenommen führt all dies dazu, dass die quantitativen und qualitativen Beschränkungen der Arbeit anderer Finanzinstitute mit Geld und ihren Derivaten, die Technologie ihrer Aktivitäten, weitgehend von Banken festgelegt werden.

Banken - Haupt, Hauptverbindung Finanzmarkt, d.h. Nur sie sind in der Lage, in ihren Aktivitäten einen vollständigen Satz von Marktgeldbeziehungen (Operationen) umzusetzen. Das heißt, Banken sind per Definition Finanzinstitutionen fokussiert Vielseitigkeit Aktivitäten in ihrem Bereich. Im Gegensatz zu ihnen bleiben andere KOs immer bestehen hochspezialisiert, d.h. Jede dieser Organisationen ist in einer begrenzten Anzahl von Segmenten des Finanzmarktes tätig.

Dies bedeutet nicht, dass jede Bank in jedem dieser Moment Zeit verbringt wirklich die ganze Bandbreite der inhärenten Finanzmarkt Operationen. Es geht um etwas anderes – dass er das Recht dazu hat (im Gegensatz zu einer NPO) und dazu bereit sein sollte, wenn die Marktbedingungen günstig sind und / oder wenn Kunden es brauchen. In der Realität finden Banken in der Regel eine Kompromisslösung: Sie behandeln einige Operationen als Gegenstand ihrer Spezialisierung, d.h. ständig und so weit wie möglich (und die Liste solcher Operationen bleibt nicht unverändert), andere sind weniger beteiligt (um den Markt nicht vollständig oder nur nach den Anforderungen einzelner Kunden zu verlassen), andere sind überhaupt nicht beteiligt , aber sie bereiten sich darauf vor oder sind bereit, sich bei Bedarf oder günstigen Bedingungen an ihrer Umsetzung zu beteiligen. Dabei werden sowohl die wirtschaftliche Machbarkeit als auch ein Maß für die eigene Einsatzbereitschaft der Banken sowie die Wettbewerbsfähigkeit der auf den jeweiligen Märkten tätigen Unteroffiziere berücksichtigt.

So, Banken sind (können) Finanzinstitute mit universellem Charakter. Aber keine NPO hat die Qualität der Universalität.

Gleichzeitig werden viele als Bankgeschäfte klassifizierte Transaktionen (Abrechnung, Bargeld, Kredite, Wertpapiere, Vertrauensverwaltung, Aufbewahrung von Wertgegenständen etc.), führen und müssen (ggf. mit entsprechender Erlaubnis) nicht nur Banken, sondern auch andere KOs und in gewissem Umfang auch nur Unternehmen durchführen.

Es gibt jedoch Operationen, die von Banken und nur von ihnen durchgeführt werden können und sollten. Das oben genannte ausschließliche Vorrecht in genereller Plan hieß als Bildung von Zahlungsmitteln, ihre Freigabe in den Verkehr und ihre Rücknahme aus dem Verkehr. Gleichzeitig ist es wichtig zu bedenken, dass die Sicherstellung des Zahlungsmittelumlaufs kein separates Tätigkeitsfeld für Banken ist, sondern eine interne untrennbare Verbindung mit Einlagen, Abwicklung und Zahlung, Kredit, Bargeld und anderen impliziert Operationen. Unter Berücksichtigung dieser Überlegung lässt sich argumentieren, dass das festgelegte ausschließliche Vorrecht der Banken in den folgenden Gruppen von Geschäften konkret umgesetzt wird:

1) Annahme von Geld in Einlagen (Einlagen) von juristischen Personen und Einzelpersonen;

2) Ausstellung durch rechtliche und Einzelpersonen Bardarlehen(Erscheinen von neuem Kreditgeld);

3) Inkasso von Geld, Rechnungen, Zahlungs- und Abrechnungsbelegen und Bargelddienst körperlich u Rechtspersonen;

4) Kauf und Verkauf von Fremdwährungen.

Die aufgeführten Operationen sind entscheidend und bestimmen die Natur der Banken, da ihr Halten eine Abnahme oder Zunahme bedeutet Geldversorgung im Umlauf.

Ein wichtiger Umstand soll hier erwähnt werden. Es ist bekannt, dass sie Geld von ihren Kunden annehmen und ihnen Kredite und andere KOs geben. Aber Bankdienstleistungen In dieser Hinsicht hat es eine tiefe Besonderheit, die darin besteht, dass Bankkunden das Recht haben, über das Geld zu verfügen, das sie auf Bankkonten (mit Ausnahme von Einlagenkonten) eingezahlt haben, d.h. Senden Sie Geld, zahlen Sie Ihre Verpflichtungen und Einkäufe von den angegebenen Konten usw. Im Gegenteil, fast alle typischen NPOs (außer Börsen, Clearing-Häuser und einige andere) fungieren selbst als Verwalter des angenommenen Geldes. Somit dienen nur Banken und diese Ausnahmen von der Zahl der Unteroffiziere Personen, die nicht nur Eigentümer, sondern auch Verwalter ihres Geldes bleiben. Diese Funktion wird im Bankwesen als Abwicklungs- und Zahlungsdienste bezeichnet. Daher können wir der Anzahl der von Banken oder überwiegend von Banken durchgeführten Operationen hinzufügen:

5) Eröffnung und Führung von Bankkonten von natürlichen und juristischen Personen;

6) Abwicklungen und Zahlungen im Namen von natürlichen und juristischen Personen von ihren Bankkonten.

Diese beiden Gruppen von Operationen wirken sich nicht direkt auf den Geldumlauf aus, aber sie machen auch das Wesen von Banken aus.

Außerdem, Das können nur Banken:

7) Einlagen anziehen und Edelmetalle im eigenen Namen platzieren;

8) Bankgarantien ausstellen.

Dies sind die grundlegendsten Merkmale, die die wirtschaftlichen „Koordinaten“ von Banken bestimmen. Allerdings wirklich Bankpraxis sie sind einfach nicht genug. In diesem Zusammenhang ist darauf hinzuweisen, wie der Gesetzgeber Banken auslegt.

Im Bundesgesetz Nr. 17-FZ vom 3. Februar 1996 „ ” 1 (Artikel 1, 5, 6) sind die folgenden wesentlichen Bestimmungen verankert.

1. Die Bank (und jede KO) muss eine kommerzielle Organisation sein, d.h. solche, deren Hauptzweck der Gewinn und seine Verteilung unter den Teilnehmern (Aktionären oder Aktionären) sein sollte.

2. Eine Bank (und jedes CI) wird als solche anerkannt und ist nur dann berechtigt zu handeln, wenn sie als juristische Person registriert ist und über eine von der Bank of Russia erhaltene Lizenz verfügt.

3. Eine Bank (und jedes KO) kann von einer oder mehreren Personen erstellt werden und folgende Funktion haben:

– auf der Grundlage einer der in genannten Eigentumsformen Bürgerliches Gesetzbuch Rf(im Folgenden auch Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation oder GC), d. h. auf der Grundlage entweder staatlicher (Bundes- und / oder Verbandssubjekte), oder kommunaler, oder privater (einzelner und / oder gemeinsamer, die entweder geteilter oder gemeinsamer sein können) oder einer anderen Form des Eigentums. „Andere“ Eigentumsformen können als genossenschaftlich und gemischt klassifiziert werden. Letzteres bedeutet eine Kombination verschiedener grundlegender Eigentumsformen (z. B. ist die Sberbank der Russischen Föderation öffentlich-privat);

- nur im Formular wirtschaftliche Gesellschaft, d.h. in einer der folgenden Organisations- und Rechtsformen: Aktiengesellschaft(JSC), Unternehmen mit beschränkte Haftung(LLC), Gesellschaft mit zusätzlicher Haftung (ODO).

4. Die Bank (und jeder KO) kann und sollte systematisch Bankgeschäfte wie im Gesetz vorgesehen, und seine/ihre persönliche(n) Lizenz(en).

5. Jede Bank (aber nur eine Bank) ist verpflichtet, für ihre Kunden systematisch mindestens die folgenden 3 Gruppen von Bankgeschäften in ihrer Gesamtheit (gleichzeitig) durchzuführen:

Eröffnung und Führung von Bankkonten;

Einlagen (Einzahlungen) von Geld anziehen;

Platzierung von Fremd- und Eigenmitteln im eigenen Namen und auf eigenes Risiko zu den Bedingungen der Rückzahlung, Zahlung, Dringlichkeit, d.h. Vergabe von Bardarlehen.

6. Banken (und Unteroffiziere) müssen Bankgeschäfte gemäß den von der Bank von Russland festgelegten Regeln, Formularen und Standards durchführen. Gleichzeitig ist Art. 31 des Gesetzes erlaubt einige Ausnahmen von dieser Anforderung, wenn Kreditinstitute Abrechnungs- und Zahlungsvorgänge durchführen. Das heißt, wenn es keine Regeln gibt, von der Bank eingerichtet Russland, KOs können solche Operationen nach Vereinbarung untereinander durchführen, und wenn es sich um internationale Operationen handelt, in der in vorgeschriebenen Weise Bundesgesetze, und nach den Regeln der internationalen Bankenpraxis.

7. Von der Bank of Russia lizenzierte NBCOs dürfen bestimmte Bankgeschäfte durchführen (einschließlich getrennte Operationen oben in Absatz 5 aufgeführt), die im Gesetz vorgesehen sind, und ihre Lizenzen (die Listen der von ihm zugelassenen Operationen sind individuell, soweit sie sich auf diese Organisationen konzentrieren verschiedene Typen Aktivitäten). Tatsächlich sind Bankgeschäfte (z. B. Geldverleih) für diese Organisationen nicht die hauptsächliche und regelmäßige Art der Tätigkeit.

8. Jede Bank (und NBCO, falls ihre Lizenz dies zulässt) kann, wenn dies für die Bank (das Kreditinstitut) selbst von Interesse ist und vom Kunden verlangt wird, Finanztransaktionen durchführen, die im Gesetz als „andere Transaktionen“ bezeichnet werden eines Kreditinstituts“. Der Begriff sollte betonen, dass finanzielle und wirtschaftliche, sowie rechtliche Schritte die nur KOs dauerhaft bewältigen können. Das heißt, die Durchführung dieser Transaktionen (Transaktionen) kann normalerweise als ausschließliches Recht von Kreditinstituten angesehen werden (unter Berücksichtigung der Tatsache, dass solche Transaktionen gelegentlich von beliebigen juristischen Personen und Einzelpersonen durchgeführt werden können).

9. Jede Bank und jede NPO, unabhängig von ihren Lizenzen (d. h. nicht in ihrer spezifischen Funktion berücksichtigt). Finanzinstitutionen, sondern einfach als gewöhnliche Geschäftseinheiten) berechtigt sind, irgendwelche zu machen geschäftliche Transaktionen(Transaktionen), die nach den Rechtsvorschriften des Landes zulässig sind, mit Ausnahme von Operationen (Transaktionen), die die kontinuierliche Ausübung von Produktions-, Handels- und Versicherungsaktivitäten bedeuten.

Zwar sind die hier aufgeführten Gesetzesbestimmungen dem Grundsatz nicht vollständig angemessen wirtschaftliche Merkmale Bank und die Bedürfnisse der realen Bankpraxis, aber wir werden diese Seite des Problems hier nicht betrachten.

In jedem Fall muss davon ausgegangen werden, dass die Operationen (Transaktionen), die Banken durchführen können, in 3 Kreise unterteilt sind, die ineinander „eingeschrieben“ sind:

♦ erstens, zentral – Operationen nur für Banken erlaubt;

♦ zweitens, mittel – Geschäfte nur für Kreditinstitute erlaubt (dh sowohl Banken als auch andere Kreditinstitute);

♦ Drittens, extern – alle Operationen, die KOs zusammen mit anderen Geschäftseinheiten auf der Grundlage der Regeln ausführen können Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation.

Spezifisch für Banken als spezielle Finanzinstitute sind Operationen (Transaktionen), die den genannten ersten Kreis und teilweise den zweiten Kreis bilden. Sie können angerufen werden außergewöhnliche Operationen, wobei zu berücksichtigen ist, dass die Banken diese Geschäfte auf der Grundlage ihres ausschließlichen Rechts tätigen.

1.2. Bankensystem: Struktur, Funktionen in der Wirtschaft, Qualität

Elemente und Ebenen Bankensystem

Artikel 2 des Gesetzes „ über Banken u Banken “ (im Folgenden auch Bankgesetz genannt) beginnt mit folgendem Teil: „ Das Bankensystem der Russischen Föderation umfasst die Bank von Russland, Kreditinstitute sowie Zweigstellen und Repräsentanzen ausländischer Banken". Diese Formulierung wirft eine Reihe von Fragen auf und ist tatsächlich in einigen Aspekten falsch.

Bankensystem ist darin enthalten Wirtschaftssystem Land, eine einzige und integrale (vernetzte, interagierende) Gruppe von Finanzinstituten, von denen jede ihre eigene spezielle Funktion (Funktionen) erfüllt, führt ihre eigene Liste von Geldtransaktionen (Transaktionen) durch, wodurch das gesamte Volumen der Gesellschaft benötigt wird zum Bankprodukte(Dienstleistungen) vollumfänglich und mit größtmöglicher Effizienz erfüllt wird.

Strukturell ist dies so zu verstehen, dass das Bankensystem all diejenigen und nur solche Wirtschaftsorganisationen umfasst, die regelmäßig entweder alle oder die meisten oder zumindest einzelne Bankgeschäfte (Transaktionen) durchführen, d.h. Banken(zentral und kaufmännisch) und aktuell NGOs(nicht nur diejenigen, die bei der Zentralbank der Russischen Föderation registriert sind), sondern als seine bedingtes Element infrastrukturell - Unterstützende Organisationen(Organisationen, die selbst keine Bankgeschäfte betreiben, aber die Aktivitäten von Banken und anderen KOs sicherstellen: „ Handelsplattformen“, Bankprüfungsgesellschaften, Kreditauskunfteien, Organisationen, die die Ratings von Banken ermitteln und diese bereitstellen Spezialausrüstung und Materialien, Informationen, Spezialisten, Agenturen, die Bankkunden beraten, die Rückzahlung überfälliger Forderungen an Banken sicherstellen usw.).

Dies kann schematisch wie folgt dargestellt werden.

Schema 1.1. Struktur des Bankensystems

Daher umfasst das Bankensystem Russlands (ohne Hilfsorganisationen):

♦ Bank von Russland;

♦ Die Einlagensicherungsagentur (DIA) 2 als Element der obersten Ebene des Bankensystems (in Bezug auf die Organisations- und Rechtsform ist die Agentur staatliche Körperschaft);

♦ inländische Geschäftsbanken und Unteroffiziere;

♦ Filialen und andere territorial abgelegene Unterabteilungen (außer Repräsentanzen) inländischer Geschäftsbanken und NPOs auf dem Gebiet der Russischen Föderation;

♦ Auslandsniederlassungen inländischer Geschäftsbanken und NPOs;

♦ Russische Auslandsbanken und ihre Zweigstellen im Ausland;

♦ Tochterbanken (und NCOs) ausländischer Banken (und NCOs), die in Russland tätig sind, sowie Zweigstellen dieser Tochtergesellschaften in der Russischen Föderation;

Eine wichtige Frage bzgl Ebenen Bankensystem. Die Gesamtheit der im Land tätigen Banken und anderen CIs kann eine oder zwei Organisationsebenen haben. Eine Ebene, zuerst, oben - Zentralbank(manchmal kann diese Ebene einige andere Elemente enthalten), eine andere Ebene, die zweite, niedrigere Basis - Geschäftsbanken und andere KOs (Nichtbanken). Andere grundsätzliche Möglichkeiten gibt es nicht. Entwickeltes Bankensystem als Element Marktwirtschaft soll und kann nur zweistufig sein.

Oft gibt es Vorschläge, ein Bankensystem zu entwerfen, das mehr Ebenen umfassen würde. Diese Vorschläge sind falsch, aber sie spiegeln eindeutig eine objektive Realität wider, nämlich die komplexe strukturelle Organisation jeder der genannten Ebenen, insbesondere der zweiten, unteren.

Erstens, wie bereits gezeigt, umfasst diese Ebene mindestens zwei große Blöcke - Geschäftsbanken und andere KOs (und wenn wir Hilfsorganisationen zählen, dann drei Blöcke). Alle in diesen Blöcken enthaltenen Organisationen sind kaufmännisch, stehen logisch und faktisch (hinsichtlich des Rechtsstatus und der ausgeübten wirtschaftlichen Funktionen) auf derselben Ebene. Folglich besetzen alle Elemente der unteren Ebene des Bankensystems mit allen Unterschieden zwischen ihnen großes Konto einer Ebene, da sie einerseits nicht voneinander abhängig, gleichberechtigt, im Rahmen des Rechts gleichgestellt sind, ihre Handlungen nach dem Prinzip der Koordination koordinieren oder konkurrieren können; andererseits müssen sie alle gleichermaßen der Kontrolle und Regulierung durch die Zentralbank (und andere hochrangige Verbindungen, sofern im Land vorhanden) unterliegen, mit der sie in einem Unterordnungsverhältnis stehen.

Zweitens, hat jeder der Blöcke auch eine ziemlich komplexe Struktur und ist in Unterebenen mit mehreren Elementen unterteilt. Geschäftsbanken können und sollten also (für den einen oder anderen Zweck) anhand verschiedener Kriterien (Merkmale) in verschiedene Typen eingeteilt werden. Zum Beispiel nach dem Kriterium Eigentumsformen Banken sollten in vier Typen unterteilt werden: Staat; Privatgelände; Kooperative; gemischt. Und keiner dieser Typen, einschließlich der Staatsbanken (wir meinen hier natürlich nicht zentral), kann neben den beiden oben genannten Ebenen den Status einer besonderen Ebene des Bankensystems beanspruchen.

Somit besteht das Bankensystem aus vier Elemente(aus drei Elemente - ohne Hilfsorganisationen), die gruppiert sind in zwei Ebenen. Und jede Ebene(einschließlich oben) hat jedes Grundelement des Systems eine komplexe innere Struktur.

A. M. Tawasiev

Bankwesen. Verwaltung von Kreditinstituten. Lernprogramm

Kapitel 1. BANK, BANKEN, BANKENSYSTEM

1.1. Banken und andere Kreditinstitute: grundlegende Merkmale

Ausgangspunkt für die Charakterisierung einer Bank ist der umfassendere Begriff der „Kreditorganisation“. Wir sollten damit beginnen, indem wir die folgende Argumentation verwenden.

Waren-Geld-Beziehungen bestehen aus drei Arten von Beziehungen:

- das Produkt wird direkt gegen ein anderes Produkt ausgetauscht (T - T);

- eine Ware wird mit Geld gegen eine andere Ware getauscht (C - D - C);

- Geld wechselt direkt den Besitzer (D - D).

Die folgenden wesentlichen konkreten Beziehungen sind in der Geldstruktur enthalten:

Bildung von Budgets und Ausgaben der Mittel daraus;

Zahlung (Eingang) von Steuern und Gebühren;

Also, monetäre Beziehungen im Haushalts-, Steuer- und Kreditbereich haben gemeinsames äußeres Zeichen, bestehend aus einer relativ unabhängigen Geldbewegung nach der Formel D - D. Gleichzeitig unterscheiden sich diese Gruppen von Beziehungen stark in ihrem ökonomischen Gehalt und ihre Entwicklung unterliegt besonderen Mustern. Dies dient als Grundlage für die Entstehung und das Funktionieren spezieller Wirtschaftsstrukturen, die sich auf die Umsetzung einer bestimmten Gruppe von Währungsbeziehungen spezialisieren.

Im Kreditbereich gibt es immer einen bestimmten Markt, in dem:

Der Preis der „Ware“ ist Zins (wie Miete), d.h. die Geldbewegung erfolgt gegen Entgelt;

Der „Handel“ selbst in der benannten „Ware“ hat drei Möglichkeiten:

♦ Kauf (Attraktion) für einen bestimmten Zeitraum oder auf Verlangen des Nutzungsrechts an fremdem Geld;

♦ Verkauf (Platzierung) an den Darlehensnehmer für einen bestimmten Zeitraum des Nutzungsrechts über die eigenen Mittel des Verkäufers;

♦ Weiterverkauf (Platzierung) an den Kreditnehmer für einen bestimmten Zeitraum des Nutzungsrechts der vom Verkäufer aufgebrachten Mittel.

In dieser letzten Sphäre, und nur in dieser Sphäre, befinden sich Geldbeziehungen Markt. Und es ist dieser Teil der monetären Beziehungen, der den anders bezeichneten Tätigkeitsbereich der Kreditinstitute (CO) darstellt: den Geldmarkt, den Kreditkapitalmarkt, den Finanzmarkt.

Dieser Markt umfasst im engeren Sinne den inländischen Geldmarkt und den Devisenmarkt. In der Praxis umfasst es auch den Edelmetallmarkt und den Wertpapiermarkt. Jeder dieser Märkte kann in engere Teile unterteilt werden.

Budget und Steuern wurden allmählich ausschließlich von staatlichen Stellen behandelt. Was die marktwirtschaftlichen Geldbeziehungen betrifft, so stellen sie hauptsächlich den traditionellen Wirkungsbereich marktwirtschaftlicher Einheiten dar - Banken und Kreditinstitute, die keine Banken sind(die sogenannten anderen CIs, die keine Banken sind).

Zu letzteren gehören:

Wertpapier- und Devisenbörsen;

Versicherungs- und Finanzunternehmen;

Einlagen- und Kreditinstitute, die keine Banken sind;

Sammelorganisationen;

Clearingorganisationen (Kammern, Zentren);

Anlage-, Pensions- und Wohltätigkeitsfonds;

Makler-, Händler-, Leasing- und Factoringfirmen;

Kreditverbrauchergenossenschaften, Kreditgenossenschaften, Gesellschaften und Partnerschaften, Hilfsfonds auf Gegenseitigkeit;

Pfandhäuser.

Das Lehrbuch enthüllt das Wesen der Banken, das Bankwesen, die Struktur und Rolle des Bankensystems, allgemeine Grundlagen und die Struktur der Banksteuerung, des Bankbetriebs, der Bankrisiken, Rechtliche Rahmenbedingungen Bankaktivitäten in Russland. Die im Buch behandelten Themen decken nahezu die gesamte Bandbreite der Probleme ab, ohne deren Kenntnis der heutige Student nicht in der Lage sein wird, in einer Bank produktiv zu arbeiten und die Politik ihrer Geschäftsführung im Rahmen der Anforderungen von Gesetzen und anderen aufsichtsrechtlichen Bestimmungen umzusetzen. Es werden auch Probleme angesprochen, deren Lösung in die Kompetenz des Topmanagements von Banken fällt.Die Publikation enthält auch ein Wörterbuch der Grundbegriffe, ein Verzeichnis von Vorschriften und empfohlene Literatur.

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Bargeldlose Methode:
- Bankkarte: Alle Formularfelder müssen ausgefüllt werden. Einige Banken bitten Sie, die Zahlung zu bestätigen - dazu wird ein SMS-Code an Ihre Telefonnummer gesendet.
- Online-Banking: Banken, die mit dem Zahlungsdienst kooperieren, bieten ein eigenes Formular zum Ausfüllen an. Bitte geben Sie in allen Feldern die korrekten Daten ein.
  Zum Beispiel für " class="text-primary">Sberbank Online Nummer erforderlich Handy und E-Mail. Zum " class="text-primary">Alpha-Bank Sie benötigen ein Login für den Alfa-Click-Service und eine E-Mail-Adresse.
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Name: Bankwesen - Management und Technologie.

In der zweiten Auflage des Lehrbuchs (1. Auflage - 2001), erstellt unter Berücksichtigung des neuesten Rechts- und organisatorische Veränderungen im Bankensystem der Russischen Föderation, hebt die wichtigsten Fragen hervor, die die Natur der Banken, anderer Kreditinstitute und des Bankensystems, die Verwaltung des Bankensystems als Ganzes und getrennt voneinander aufzeigen Geschäftsbank in allen wesentlichen Bereichen ihrer Entstehung und Funktionsweise, die Technologien zur Durchführung von Bankgeschäften Finanztransaktionen und Technologien zur Steuerung der relevanten Bereiche der Bank.
Für Studenten, Doktoranden und Lehrer Wirtschaftsuniversitäten, Arbeitskräfte Bankensektor, sowie alle diejenigen, die die Organisation und Verwaltung von Bankaktivitäten im Land unabhängig studieren.

Dieses Buch, dessen erste Auflage 2001 erschienen ist, wurde in seinem Hauptteil von der Fakultät für Bankbetriebslehre konzipiert und verfasst Staatliche Universität Geschäftsführung (früher Staatliche Akademie Management) als Antwort auf den dringendsten Bedarf der russischen Bankpraxis. Inländische Banker, aktuelle und zukünftige, brauchten ein gutes Lehrbuch über das Management sowohl einer einzelnen Geschäftsbank als auch des Bankensystems als Ganzes. In den letzten Jahren, in denen es dem russischen Bankensektor insgesamt gelang, die Folgen der schweren Krise von 1998 angemessen zu überwinden und auf alle neuen Herausforderungen der Zeit bestmöglich zu reagieren, wurde der Bedarf an wissenschaftlicher Unterstützung für seine schwierig Funktionieren und Entwicklung, so scheint es, haben nicht abgenommen, sondern sogar zugenommen. Daher halten wir die Neuauflage dieses Lehrbuchs für zeitgemäß, zumal die Zahl der oberflächlich geschriebenen, manchmal einfach dilettantisch gemachten Bankbücher leider nicht abnimmt.

INHALTSVERZEICHNIS
EINFÜHRUNG 3
Lehrbuchautoren 6
Abschnitt I. ALLGEMEINE FRAGEN DER ORGANISATION DER TÄTIGKEIT DER BANKEN 7
Teil 1. BANKEN UND DAS BANKENSYSTEM: WESEN, STRUKTUR, GRUNDLAGEN DER VERWALTUNG 8
Kapitel 1. BANK, BANKEN, BANKENSYSTEM 8
1.1. Banken und andere Kreditinstitute: grundlegende Merkmale 8
1.2. Bankensystem: Struktur, Funktionen, Qualität 16
1.3. Zentralbanken: Entstehung, Entwicklung, Rolle in Wirtschaft und Bankensystem 30
1.4. Bank of Russia, ihre Kompetenz und Struktur. Organe und Institutionen der Bank von Russland und ihre Befugnisse 36
Kapitel 2. ALLGEMEINE BANKVERWALTUNG 56
2.1. Grundbegriffe des Managements 56
2.2. Bankmanagement und seine Stufen 60
2.3. Qualität des Bankmanagements 65
Kapitel 3. VERWALTUNG DES FUNKTIONIERENS UND DER ENTWICKLUNG DES BANKENSYSTEMS 71
3.1. Russisch Bankrecht 71
3.2. Der gesetzliche Rahmen und Instrumente zur Steuerung des Bankensektors insgesamt 75
3.3. Aktuelle Fragen der Bildung des Bankensystems 80
Teil 2. DIE BANK ALS HANDELSORGANISATION UND EXTERNE VERWALTUNG IHRER AKTIVITÄTEN 94
Kapitel 4. SCHAFFEN EINER GESCHÄFTSBANK 94
4.1. Konzept und Phasen der Bankgründung 94
4.2. Bankregistrierung und -lizenzierung: Regulatorische Anforderungen und Verfahren 107
4.3. Besonderheiten bei der Registrierung und Zulassung von Banken mit Kapital von Ausländern 111
4.4. Rolle ausländische Hauptstadt im Bankensektor Russlands 114
4.5. Lizenzen der neu erstellten und Betriebsbank. 120
4.6. Wahl der Rechtsform der Bank 124
Kapitel 5. RESSOURCEN UND KAPITAL EINER GESCHÄFTSBANK 126
5.1. Banking-Ressourcen: Konzept und Struktur 126
5.2. Genehmigtes Kapital Banken und Fremdkapital 127
5.3. Gesamtes (Eigen-)Kapital der Bank 130
Kapitel 6. OPERATIONEN (TRANSAKTIONEN), RISIKEN UND ZUVERLÄSSIGKEIT EINER GESCHÄFTSBANK 134
6.1. Passive Operationen Krug: allgemeines Konzept 134
6.2. Formation Eigenkapital Bank 134
6.3. Anziehung von Bankeinlagen und Einlagen 150
6.4. Andere Möglichkeiten, um anzuziehen Geld 164
6.5. Aktive Bankgeschäfte 166
6.6. Bankrisiken: Konzept, Klassifizierung, Berechnungsmethoden, Management 172
6.7. Bankzuverlässigkeit: Konzept, Determinanten, Indikatoren und Management 182
Kapitel 7. HAUPTZWECK DER GESCHÄFTSTÄTIGKEIT DER BANK 187
7.1. Bankeinkommen und seine Regulierung 187
7.2. Bankspesen und ihre Regulierung 188
7.3. Bankgewinn: Bildung und Verwendung. Rentabilitätsindikatoren der Bank 194
Kapitel 8. RECHTLICHER RAHMEN FÜR DIE TÄTIGKEIT DER BANK IN RUSSLAND 200
8.1. Gesetzlicher Rahmen für die Tätigkeit einer Geschäftsbank 200
8.2. Vertragsgrundlage für die Tätigkeit von Banken 205
8.3. Bankgeheimnis und sein Schutz 206
Kapitel 9. EXTERNE VERWALTUNG DER LAUFENDEN AKTIVITÄTEN DER BANK 211
9.1. Aufsicht und Regulierung der Tätigkeit einer einzelnen Bank: Anfangsbestimmungen 211
9.2. Bankenaufsicht und ihre Organisation 214
9.3. Externe Regulierung der Aktivitäten einer einzelnen Bank 2389
Teil 3. INTERNE VERWALTUNG EINER GESCHÄFTSBANK 244
Kapitel 10. BANKVERWALTUNG: INHALTE UND TOOLS 244
10.1. Merkmale der Aktivitäten von Banken in modernen Russland 244
10.2. Objekte drin Bankmanagement 246
10.3. Besondere Grundsätze der Bankführung 247
10.4. Die Qualität der Verwaltung ihrer Aktivitäten durch die Banken 247
10.5. Berufliche Anforderungen an den Bankdirektor 256
Kapitel 11. ORGANISATION DER ANALYTISCHEN ARBEIT IN DER BANK 258
11.1. Bankmarketing: Wesen und Technologien: 258
11.2. Die Finanzanalyse Bank, ihre Ziele und Methoden 269
Kapitel 12. PLANUNG IST DIE HAUPTAUFGABE DES OBEREN MANAGEMENTS DER BANK 279
12.1. Vorbemerkungen 279
12.2. Planung und ihre Rolle bei den Aktivitäten der Bank 280
12.3. Organisation der Planung in der Bank 284
Kapitel 13. ORGANISATION DER BETRIEBSFÜHRUNG DER TÄTIGKEITEN DER BANK 295
13.1. Grundsätze und Methoden des Managements und ihre Anwendung 295
13.2. Organisatorische Struktur Bank und ihre Führungsstruktur 297
13.3. Verfahren zum Öffnen und Schließen von Bankfilialen 302
13.4. Bankführungsstrukturen 310
Kapitel 14. ORGANISATION DER INTERNEN BANKKONTROLLE 317
14.1. System interne Kontrolle Bankgeschäfte 317
14.2. Organisation der internen Kontrolle: Version der Zentralbank 326
Kapitel 15. REORGANISATION EINER GESCHÄFTSBANK 336
15.1. Zum Konzept der Bankensanierung 336
15.2. Kriterien für die Notwendigkeit einer Sanierung der Bank und das Verfahren zur Einreichung einer Forderung bei ihr 340
15.3. Bankzugehörigkeit und Bankfusionen: Verfahren und Probleme 342
15.4. Andere Formen der Bankensanierung 356
Kapitel 16. ERNEUERUNG EINER GESCHÄFTSBANK 358
16.1. Kriterien für die Notwendigkeit einer Sanierung der Bank und das Verfahren zur Einreichung eines Antrags bei ihr 358
16.2. Bankfinanzsanierungsplan 362
Abschnitt II. FINANZ- UND MANAGEMENTTECHNOLOGIEN DER GESCHÄFTSBETRIEBE DER BANK 376
Teil 1. ORGANISATION DER INTERBANKENBEZIEHUNGEN 377
Kapitel 17. BEZIEHUNGEN ZU ZENTRALBANKINSTITUTIONEN 377
17.1. Organisation vertragliche Beziehungen mit Institutionen der Zentralbank über die Betreuung der Bank 377
17.2. Geld in FOR 389 einzahlen
17.3. Kredite aufnehmen Zentralbank 400
17.4. Unterkunft freie Mittel bei der Bank von Russland 412
Kapitel 18. BEZIEHUNGEN ZU GESCHÄFTSBANKEN UND ANDEREN KREDITORGANISATIONEN 417
18.1. Korrespondenzbeziehung mit Geschäftsbanken: Ziele, Technologien für den Aufbau und die Entwicklung von 417
18.2. Interbankenmarkt Kredite und Einlagen und die Grundlage ihres Funktionierens 427
18.3. Organisation von Abwicklungen und Zahlungen zwischen Banken 435
18.4. Bankclearing 437
Teil 2. HAUPTAKTIVITÄTEN DER BANK: ORGANISATION DES KUNDENSERVICE 442
Kapitel 19. BANK AUF DEM MARKT DER ABRECHNUNG UND DER ZAHLUNGS- UND BARGELDSERVICES 442
19.1. Bankabrechnungen und -zahlungen: Grundbegriffe 442
19.2. Arten des Bankzahlungsverkehrs 446
19.3. Bezahlsystem und seine Struktur im modernen Russland 448
19.4. Barzahlungen. Bargeschäfte 455
19.5. Bankkonten eröffnen 458
19.6. Konten juristischer Personen: Art und Zweck 460
19.7. Vertrag Bankkonto 462
19.8. Abrechnungs- und Zahlungstechnologien für Kunden 464
Kapitel 20. BANK AUF DEM KREDITMARKT 473
20.1. Bankdarlehen: Grundbegriffe 473
20.2. Bankkredite: Wichtige regulatorische Anforderungen 481
20.3. Kreditpolitik Bank und Mechanismen zu ihrer Umsetzung 485
20.4. Grundlagen der Technik zur Kreditvergabe und Arbeitsorganisation Kreditabteilung Bank 488
20.5. Klasse Zahlungsfähigkeit und Bonität des Kreditnehmers 494
20.6. Preis Bankkredit 501
20.7. Möglichkeiten zur Sicherstellung der Rückzahlung von Krediten 507
20.8. Qualität Kreditaktivitäten Bank 513
Kapitel 21. INVESTITIONSPROJEKTE DARLEHEN 520
21.1. Ausleihe Investitionsprojekte und seine Besonderheit 520
21.2. Risiken Investitionskredite. 528
21.3. Veränderung der Risiken des Anlageprozesses im Laufe der Zeit 530
21.4. Investitionsbonität des Unternehmens 537
21.5. Kredittechnologie für Investitionsprojekte 545
Kapitel 22. BANK AUF DEM WERTPAPIERMARKT 552
22.1. Aktivitäten der Bank mit Wertpapieren 552
22.2. Emission eigener Wertpapiere durch die Bank 566
22.3. Modern Russischer Markt Wertpapiere 573
Kapitel 23. BANK AUF DEM MARKT DER DEVISENOPERATIONEN 578
23.1. Devisengeschäfte der Bank: Grundbegriffe 578
23.2. Bank of Russia als Veranstalter Devisenmarkt 585
23.3. Hauptsächlich Währungsoperationen Russische Banken 593
Abschnitt III. TECHNOLOGIEN DER BANKUNTERSTÜTZUNGSDIENSTE 597
Kapitel 24. RECHNUNGSLEGUNG UND BERICHTERSTATTUNG EINER GESCHÄFTSBANK. ORGANISATION DER ARBEIT DES RECHNUNGSLEGUNGSDIENSTES DER BANK 598
24.1. Bankbuchhaltung und Berichterstattung: Anfangsbestimmungen 598
24.2. Vereinheitlichung der Rechnungslegung und Berichterstattung von Banken: Probleme und Perspektiven 604
24.3. Buchhaltung u Steuerpolitik Bank 618
24.4. Die Berichterstattung der Bank modernen Bedingungen 626
24.5. Buchhaltungs-Service Bank: Struktur, Funktionen, Planung und Organisation der Arbeit 631
Kapitel 25
25.1. Personalbedarf der Bank planen und decken 635
25.2. Innovationspotential des Bankpersonals und Methoden seiner Entwicklung 646
Bibliographisches Verzeichnis 662

Das Lehrbuch enthüllt das Wesen der Banken, das Bankwesen, die Struktur und Rolle des Bankensystems, die allgemeinen Grundlagen und die Struktur des Bankmanagements, den Bankbetrieb, die Risiken des Bankwesens und die Rechtsgrundlage für die Bank in Russland. Die im Buch behandelten Themen decken nahezu die gesamte Bandbreite der Probleme ab, ohne deren Kenntnis der heutige Student nicht in der Lage sein wird, in einer Bank produktiv zu arbeiten und die Politik ihrer Geschäftsführung im Rahmen der Anforderungen von Gesetzen und anderen aufsichtsrechtlichen Bestimmungen umzusetzen. Es werden auch Probleme angesprochen, deren Lösung in die Kompetenz des Topmanagements von Banken fällt.Die Publikation enthält auch ein Wörterbuch der Grundbegriffe, ein Verzeichnis von Vorschriften und empfohlene Literatur.

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  Zum Beispiel für " class="text-primary">Sberbank Online Handynummer und E-Mail erforderlich. Zum " class="text-primary">Alpha-Bank Sie benötigen ein Login für den Alfa-Click-Service und eine E-Mail-Adresse.
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