Wettbewerbsfaktoren

Zeichen der Manifestation von Faktoren auf dem Markt

1. Situation in der Branche

Anzahl und Kapazität der am Markt konkurrierenden Versicherungsunternehmen

Es gibt eine Gruppe von Versicherungsunternehmen, die an Macht gleich sind, oder es gibt ein oder mehrere Versicherungsunternehmen, die dem untersuchten Unternehmen an Macht deutlich überlegen sind.

Änderung der effektiven Nachfrage

Die wichtigsten Faktoren, die den Zustand des Versicherungsmarktes beeinflussen: Wachsende Unrentabilität der freiwilligen Krankenversicherung aufgrund stark gestiegener Versicherungsanträge sowie vor dem Hintergrund niedrigerer Tarife; Umsetzung von Programmen zur Gründung eigener medizinischer Einrichtungen und Kliniken durch große Versicherer; Komprimierung des Kreditsegments der Versicherung durch die Nationalversammlung aufgrund einer starken Reduzierung der Kreditvergabe; Volumenreduzierung staatliche Unterstützung in der Versicherung landwirtschaftlicher Risiken; Starke, teilweise ungerechtfertigte Senkung der Tarife im Unternehmensversicherungsmarkt; Der Rückgang der Pkw-Verkäufe, die allgemein gesunkene Versicherungsdurchdringung vor dem Hintergrund einer geringen effektiven Nachfrage spiegelten sich im Rückgang des Pkw-Kaskomarktes im 1. Quartal wider; Beibehaltung niedriger Prämienwachstumsraten aufgrund der Krise; Mangel an steuerlichen Anreizen; Unsicherheit über den Ersatz der Lizenzierung durch eine unterstellte Haftpflichtversicherung.

Der Standardisierungsgrad des am Markt angebotenen Versicherungsprodukts wirkt in Richtung verstärkten Wettbewerbs. Wenn nämlich jeder Hersteller sein eigenes Produktmodell oder seine eigene Reihe von Dienstleistungen anbietet, die für ein Marktsegment entwickelt wurden, wird der Wettbewerb auf ein Minimum reduziert. Und im Gegenteil, wenn alle Hersteller homogene Produkte herstellen, die dafür bestimmt sind gleichermaßen Für alle Verbraucher ist der Wettbewerb zwischen ihnen hoch. Das sind natürlich Extremfälle. In der Praxis werden Produkte auf jedem Markt bis zu einem gewissen Grad differenziert, was den Wettbewerb nicht beseitigt, sondern den Grad des Wettbewerbs nur geringfügig verringert.

Die Kosten für den Wechsel eines Kunden von einem Versicherer zu einem anderen, insbesondere wenn ein erheblicher Kundendienst erforderlich ist, können den Wettbewerb, der das Versicherungsunternehmen bedroht, bis zu einem gewissen Grad verringern. Tatsächlich können die vorgegebenen Eigenschaften des gelieferten Produkts es unrentabel oder einfach unmöglich machen, ein Drittunternehmen für den Kundendienst einzuladen.

Austrittsbarrieren wirken, um den Wettbewerb auf dem Markt zu erhöhen. Wenn der Wechsel in einen anderen Industriemarkt oder das Ausscheiden aus diesem Geschäftsfeld mit erheblichen Kosten verbunden ist, dann ist selbstverständlich mehr Beharrlichkeit der aus dem Markt gedrängten Firmen im Kampf um ihre Positionen zu erwarten.

Markteintrittsbarrieren stehen in engem Zusammenhang mit dem vorigen Faktor und wirken in die entgegengesetzte Richtung, dh eine Erhöhung der Barrieren verringert den Wettbewerb und umgekehrt. Dies liegt an der Notwendigkeit erheblicher Investitionen, der Notwendigkeit, spezielle Kenntnisse und Qualifikationen zu erwerben usw. Je höher die Eintrittsbarrieren sind, desto größer ist die Differenzierung nach Art des Versicherungsprodukts und anderen Faktoren. In diesem Fall haben bestehende Versicherungsunternehmen aufgrund ihres Prestiges und ihrer Erfahrung Vorteile gegenüber neu entstehenden Wettbewerbern.

Strategien konkurrierender Versicherungsunternehmen, die auf dem Markt tätig sind, werden betrachtet, um Unterschiede und Gemeinsamkeiten in den strategischen Einstellungen der Wettbewerber zu identifizieren. Wenn also die Mehrheit der Versicherungsunternehmen dieselbe Strategie verfolgt, erhöht sich der Wettbewerb. Im Gegenteil, wenn die Mehrheit der Unternehmen unterschiedliche Strategien verfolgt, wird das Wettbewerbsniveau relativ reduziert.

Die Attraktivität des Marktes für ein bestimmtes Produkt bestimmt maßgeblich das Wettbewerbsniveau. Beispielsweise führt eine starke Nachfrageausweitung zu einem schnellen Zustrom von Wettbewerbern. Überlegen Sie nun, wie sich der Einfluss potenzieller Wettbewerber auf das Wettbewerbsniveau in der Branche auswirkt.

Die Schwere dieser Bedrohung hängt von der Größe der Barrieren ab, also den Schwierigkeiten und Kosten, die der „Neuling“ im Vergleich zu den „Oldtimern“ der Branche überwinden muss.

Das zeigte eine Analyse der Faktoren und Bedingungen, die den Versicherungsmarkt beeinflussen

die wesentlichen Einflussfaktoren auf den Versicherungsmarkt: die zunehmende Unrentabilität der freiwilligen Krankenversicherung aufgrund stark gestiegener Versicherungsanträge sowie vor dem Hintergrund niedrigerer Tarife; Umsetzung von Programmen zur Gründung eigener medizinischer Einrichtungen und Kliniken durch große Versicherer; Komprimierung des Kreditsegments der Versicherung durch die Nationalversammlung aufgrund einer starken Reduzierung der Kreditvergabe; Reduzierung der staatlichen Unterstützung für landwirtschaftliche Risikoversicherungen; eine starke, teilweise ungerechtfertigte Senkung der Tarife im Unternehmensversicherungsmarkt; ein Rückgang der Autoverkäufe, ein allgemeiner Rückgang der Versicherungsdurchdringung vor dem Hintergrund einer geringen effektiven Nachfrage spiegelten sich im Rückgang des Autokaskomarktes im 1. Quartal wider; Aufrechterhaltung niedriger Prämienwachstumsraten aufgrund der Krise; kein Steueranreiz.

Studien zu Wettbewerbern im Vauf Basis der Ergebnisse des ersten Halbjahres 2009 zeigen, dass die direkten Wettbewerber im Versicherungsmarkt Universalmarktversicherer sind. In einer Reihe von Subjekten Russlands konkurrieren Unternehmen sowohl mit Niederlassungen der größten Versicherer als auch mit starken regionalen Versicherungsorganisationen.

Im vorrangigen Marktsegment für die meisten Versicherer – freiwillige Versicherung außer Lebensversicherung und OSAGO – sind die Wettbewerber Versicherungsunternehmen: SOGAZ, Rosgosstrakh, RESO-Garantia, Alfastrakhovanie. Segmentierung in Abbildung 2.1.1

Reis. Abb.2.1.1

Im Segment der Sachversicherung von Unternehmen und Einzelpersonen, einschließlich Transport, sind die Wettbewerber Rosgosstrakh, SOGAZ, RESO-Garantia, Alfastrakhovanie - Abb. 2.1.2

Die Wettbewerbsvorteile der Versicherungsunternehmen bei dieser Versicherungsart sind: große Unternehmen, ein breites Netz von Niederlassungen und Repräsentanzen, auch außerhalb Russlands, ein solides System des Rückversicherungsschutzes, auch auf ausländischen Rückversicherungsmärkten, die Präsenz eines Agentennetzes in der gesamten Russischen Föderation, hochwertige Dienstleistungen im Bereich der Schadenregulierung, einschließlich Vollständigkeit und Rechtzeitigkeit Zahlungen, die Krisensituationen können Sie eine große Anzahl von Kunden gewinnen, die einen zuverlässigen Versicherungsschutz suchen.

OSAGO - Obligatorische Haftpflichtversicherung der Fahrzeughalter. Die Hauptkonkurrenten auf diesem Markt sind Rosgosstrakh, RESO-Garantia, ROSNO und Spassky Gates – Abb. 2.1.3

Das Ranking basiert auf den Marktforschungsdaten der Agentur TOP-EXPERT, einschließlich des Kriteriums - der Höhe der Versicherungsprämien für den Studienzeitraum (Januar-Juni 2009). Die ersten drei sind: Ingosstrakh mit einer Prämie von 23 Milliarden Rubel; SOGAZ - 22.5; RESO - 15,2 Mrd. Die ersten Plätze belegen größtenteils Unternehmen, die aktiv im Segment des Marktes für Versicherungsprodukte für Privatkunden tätig sind, deren Hauptkunden Privatpersonen sind. Eine Ausnahme bildet jedoch die SOGAZ-Gruppe, die sich ausschließlich auf die Versicherung von Großkunden in der Öl- und Gas- sowie der Energiebranche spezialisiert hat.

1.3. Die Rolle von Marketingaktivitäten im Versicherungsgeschäft

Unter modernen Bedingungen in unserem Land steigt die Zahl der Unfälle und Katastrophen aufgrund von erhöhtem Verschleiß und Betriebsstörungen von Jahr zu Jahr. technische Objekte, das Fehlen notwendiger Maßnahmen zu ihrer Verhinderung, das Fehlen wirksamer Bekämpfungssysteme negative Konsequenzen Naturphänomen.

Als Schutz gegen die Folgen unvorhergesehener Ereignisse (Unfälle, Katastrophen, Naturkatastrophen usw.) fungiert die Versicherung als Mittel zur Sicherung der Kontinuität der gesellschaftlichen Produktion als Marktproduktion. Kompensationsmechanismus. Versicherungsunternehmen bilden auch Vorsorgereserven, durch die Arbeiten finanziert werden, die Versicherungsfällen vorbeugen und den Grad des Risikos reduzieren.

Darüber hinaus verfügt das Versicherungsunternehmen durch den Abschluss eines Vertrages mit einem Kunden über mittel- und langfristige Finanzmittel, die zur Erzielung von Erträgen angelegt werden. Die Kapitalanlagen des Versicherers müssen den Anforderungen an Diversifikation, Rückzahlung, Rentabilität und Liquidität genügen. Versicherer wählen als Anlageobjekte in der Regel solche, die keine spekulativen, sondern garantierte Erträge bringen und nicht mit einem erhöhten Risiko verbunden sind (staatliche und kommunale Wertpapiere, Bankeinlagen usw.). So gewinnt das Wirtschaftssystem des Landes gegenüber den Versicherungsunternehmen einen stabilen Investor, der für einen stetigen Zufluss langfristiger Investitionen sorgt.

Um eine umfassendere Nutzung der Versicherungseinrichtung zu erreichen, um die Bedürfnisse zu erfüllen nationale Wirtschaft im Versicherungsschutz und in den Anlageressourcen, um den Versicherungsschutz potenzieller Objekte zu erhöhen, ist ein effektives System der Interaktion zwischen Versicherungsunternehmen und Kunden erforderlich - Versicherungsmarketing. Gegenstand der Forschung im Versicherungsmarketing sind Angebot und Nachfrage des Versicherungsmarktes.

Der Versicherungsmarkt ist ein besonderer Bereich von Beziehungen, die den Kauf- und Verkaufsprozess eines bestimmten Produkts - einer Versicherungsdienstleistung - vermitteln. Die Besonderheit der Versicherungsdienstleistung liegt darin, dass sie sowohl Verbraucher- als auch Finanzdienstleistung ist. Also Versicherungsmarketing

Versicherungen gehören zu den Konsumgütern und Dienstleistungen, da ihre Käufer (versicherte Personen) Bürger und juristische Personen sind. die diese Dienstleistung für ihren eigenen nichtproduktiven Verbrauch kaufen. Der Zweck der Versicherung ist der Ersatz von Schäden oder unvorhergesehenen Ausgaben infolge des Eintritts versicherter Ereignisse. Der Versicherte gibt einen Teil seines Einkommens für die Zahlung von Versicherungsprämien aus, d. h. er verweigert andere Verwendungsmöglichkeiten (Erwerb anderer Waren und Dienstleistungen, Kumulierung).

Die Versicherung gilt auch für Finanzdienstleistungen, da bei ihrer Umsetzung eine Umverteilung stattfindet finanzielle Resourcen. Kundengelder, die dem Versicherer vorübergehend in Form von Versicherungsrückstellungen zur Verfügung stehen, werden entnommen Finanzmarkt als Anlagemittel mit dem Ziel, Erträge zu erwirtschaften. Dem Kunden kann ein zusätzliches Einkommen gezahlt werden - ein Versicherungsbonus (Teil des Gewinns des Versicherers). In entwickelten Ländern Versicherung als Finanzdienstleistung. konkurriert erfolgreich mit anderen Dienstleistungen (Banken, Rentenfonds usw.).

Der Zweck des Versicherungsmarketings ist Kundenservice ist die Befriedigung des Versicherungsbedarfs des Kunden. Der Zweck der Vermarktung von Versicherungen als Finanzdienstleistung besteht darin, die Bewegung finanzieller Ressourcen von Versicherern und Versicherungsnehmern zu optimieren, dh neben der eigentlichen Versicherungstätigkeit auch die finanzielle zu beeinflussen. Versicherungsmarketing im engeren Sinne ist der Teil der Marketingaktivitäten, der in direktem Zusammenhang mit dem Verkauf von Versicherungsprojekten steht.

Ein Merkmal des Reproduktionszyklus in der Versicherung ist die Tatsache, dass der Verkauf von Versicherungsleistungen ihrer Produktion vorausgeht. Zwischen der Zahlung der Kosten der Leistung und der Erbringung der Leistung selbst liegt immer ein Zeitintervall, in dem der Versicherer die Erstattung erhält Geldmittel in Versicherungsrückstellungen angesammelt. Zunächst erwirbt der Auftraggeber gegen die gezahlte Versicherungsprämie Versicherungsschutz, erhält aber dessen materiellen Ausdruck – Versicherungsleistung – erst nach Eintritt des Versicherungsfalles.

Die Erbringung von Versicherungsleistungen ist probabilistischer Natur. Der Auftraggeber des Versicherers erhält eine Versicherungsleistung für den Fall, dass ein im Vertrag bezeichnetes Ereignis eintritt, dessen Eintritt mit einer bestimmten Wahrscheinlichkeit eingeschätzt wird. Der Kunde erhält möglicherweise keine Entschädigung (wenn der Versicherungsfall nicht eingetreten ist), die Leistung gilt jedoch als erbracht und bezahlt Versicherungsprämien werden nicht zurückgegeben. Die Notwendigkeit einer Versicherung wird von den potenziellen Käufern von Versicherungsleistungen in den meisten Fällen nicht erkannt. Im Gegensatz zu den Bedürfnissen nach Nahrung, Kleidung, Unterkunft, medizinische Versorgung, die Arbeitskräfte für Unternehmen, Versicherungen sind eine der letzten Stellen in der Bedürfnishierarchie. Bei einer geringen Solvenz will der Kunde kein Geld für Versicherungen ausgeben, wenn seine wichtigeren Bedürfnisse nicht vollständig befriedigt sind.Solange der Versicherungsfall nicht eingetreten ist, muss kein Schaden daraus ersetzt werden. Versicherer sind gezwungen, Aufklärungs- und Aufklärungsarbeit zu leisten, dem Kunden sein Bedürfnis nach Ersatz für unvorhergesehene Schäden und damit nach Versicherung verständlich zu erklären. Mit anderen Worten, der Versicherer löst das Problem der Übertragung des Versicherungsbedarfs des Kunden aus der Kategorie des Unbewussten in den bewusst.

Dies wird unter einer Reihe von Bedingungen erreicht:

Erstens muss das Versicherungsunternehmen über ein gut etabliertes Vertriebssystem verfügen, das auf gut ausgebildeten Verkäufern basiert. Verkäufer des Versicherungsprodukts können sowohl hauptamtliche Mitarbeiter des Unternehmens als auch Versicherungsvermittler sein.

Beziehungen, die sich aus dem Kauf und Verkauf eines Versicherungsprodukts ergeben, basieren auf der Interaktion zwischen dem Versicherungsunternehmen (vertreten durch seinen Vertreter) und dem Versicherungsnehmer, die untereinander einen Versicherungsvertrag abschließen und die darin festgelegten Rechte und Pflichten übernehmen. In diesem Fall ist das Versicherungsunternehmen der Hersteller des Versicherungsprodukts und der Versicherungsnehmer der Käufer. Endverbraucher des Versicherungsprodukts können sowohl Versicherungsnehmer als auch versicherte Personen und Anspruchsberechtigte sein.

Unter modernen Bedingungen ist der Verkauf von Versicherungsprodukten direkt durch das Versicherungsunternehmen an den Versicherten (sog. Direktvertriebsverfahren) nicht vorherrschend. Es besteht eine Verbindung zwischen Erzeugern und Verbrauchern von Versicherungsdienstleistungen – Versicherungsvermittlern. Sie können sowohl im Namen als auch durch handeln. im Auftrag des Versicherers (Versicherungsagenten) und im Auftrag des Versicherungsnehmers ( Versicherungsmakler). Sowohl Agenten als auch Makler lösen das gleiche Problem - einen Interessenausgleich zwischen Versicherer und Versichertem beim Abschluss eines Versicherungsvertrages unter Berücksichtigung ihrer eigenen zu erreichen wirtschaftliches Interesse- Erhalt einer Provision. Der Versicherungsagent tritt als Marktteilnehmer auf der Angebotsseite auf, das heißt, die Interessen des Versicherers stehen für ihn im Vordergrund. Der Versicherungsmakler handelt von der Nachfrageseite, die Interessen des Auftraggebers stehen für ihn im Vordergrund.

Во-вторых, клиенту должен быть предложен страховой продукт, юридически грамотно разработанный и обязательно учитывающий потребности клиента, а также легко дополняемый смежными страховыми продуктами (например, страхование автомобиля дополняется страхованием гражданской ответственности автовладельца, страхование туристов на случай внезапных заболеваний и несчастных случаев - страхованием багажа usw.). Die Bemühungen des Verkäufers bleiben erfolglos, wenn das Produkt für den Kunden nicht attraktiv ist, er kein entsprechendes versicherungsfähiges Interesse hat.

Drittens ist für eine erfolgreiche Kundengewinnung ein positives Image des Unternehmens notwendig. Die Information über die gute finanzielle Lage des Unternehmens, die Größe des genehmigten Kapitals, die Präsenz großer und bekannter Unternehmen unter den Aktionären und Kunden des Unternehmens, die Beteiligung des Unternehmens am Rückversicherungsgeschäft wird vom Kunden positiv wahrgenommen . Anzahl und Qualifikation des Personals usw. Das Informationsgeheimnis des Unternehmens wirkt sich negativ auf die Versicherungsentscheidung des Kunden aus (wenn das Unternehmen sich weigert, dem Kunden Informationen zur Verfügung zu stellen, die kein Geschäftsgeheimnis des Versicherers sein können, wie z. B. Bilanzdaten, Prüfungsbericht, Lizenz usw.). ). Das Versicherungsmarketing umfasst daher Aktivitäten im Zusammenhang mit der Untersuchung der Bedürfnisse potenzieller Versicherer, der Untersuchung des Wettbewerbsumfelds, der Entwicklung (auf der Grundlage der Ergebnisse dieser Studien) und Implementierung von Versicherungsprodukten sowie Systemen für deren Verkauf, der Schaffung und dem Betrieb des erforderlichen Vermittlernetzwerks und Infrastruktur.

Aus rechtlicher Sicht ist die Mitwirkung potenzieller Versicherungsnehmer am Abschluss von Versicherungsverträgen nur durch deren Rechts- und Geschäftsfähigkeit begrenzt. Stimuliert Nachfragebedarf für bestimmte Versicherergruppen in ohne Fehler bestimmte durch Gesetze oder andere Vorschriften vorgeschriebene Risiken versichern (Pflicht- und "obligatorisch-freiwillige" Versicherung).

Aus wirtschaftlicher Sicht ist die Nachfrage durch die Zahlungsfähigkeit potenzieller Versicherer begrenzt. Unter Bedingungen niedriger Einkommen der Bevölkerung und knapper finanzieller Mittel stehen die Versicherungskosten des Unternehmens auf einem der letzten Plätze. Umgekehrt steigt in einem günstigen wirtschaftlichen Umfeld der Anteil der Versicherungsausgaben.

Die Nachfrage kann in Unternehmen und Einzelpersonen unterteilt werden. Corporate wird von Unternehmen und Einzelpersonen präsentiert - von Einzelpersonen. Die Aufteilung ist sehr bedingt, da bei demselben Vertrag der Versicherte (Beitragszahler) häufig eine juristische Person und der Versicherte oder Leistungsempfänger (Endempfänger der Leistung) eine natürliche Person ist. In entwickelten Ländern werden die meisten Versicherungsverträge von Privatpersonen abgeschlossen, in unserem Land hingegen richten sich die meisten Versicherungsprodukte an Firmenkunden.

Die Untersuchung der Verbrauchernachfrage im Versicherungswesen umfasst die Verwendung solcher Methoden wie eine statistische Untersuchung der Einnahmen und Ausgaben potenzieller Versicherer (ihre Größe, Struktur, Dynamik), Umfragen, Tests und Befragungen, die Sammlung und Analyse der im Kurs erhaltenen Informationen der Arbeit des Versicherungsagenten (die Gründe für die Ablehnung der angebotenen Dienstleistungen durch den Kunden und Wünsche im Bereich der Änderung der Versicherungsbedingungen, die Bedürfnisse und Versicherungsinteressen des Kunden, die im Prozess des Kontakts mit dem Agenten identifiziert wurden usw.) .

Das Image der Versicherungsbranche insgesamt spiegelt sich positiv in den regelmäßig stattfindenden Jahresausstellungen „Versicherung“, „Versicherungstreff“, Konferenzen, Seminaren, der Herausgabe von Versicherungszeitschriften und Versicherungsteilen in allgemeinen Wirtschaftspublikationen, der Herausgabe von Fachliteratur wider Versicherung usw.

Die Faktoren der Versicherungsnachfrage sind:

Anzahl potenzieller Versicherungsnehmer und Versicherungsobjekte (Nachfrage ist direkt davon abhängig);

Einkommen potenzieller Versicherungsnehmer (direkte Abhängigkeit);

· die Kosten für alternative Risikomanagementmechanismen, inkl. Selbstversicherung, Risikotransfer etc. (umgekehrte Beziehung);

· für langfristige Lebensversicherungen - Preise für ähnliche Dienstleistungen von Sparkassen, nichtstaatlichen Pensionskassen und anderen Wettbewerbern von Versicherungsunternehmen (umgekehrte Beziehung);

Besteuerung von Versicherungsprämien und Zahlungen ( bevorzugte Besteuerung regt die Nachfrage an)

· Verfügbarkeit von Anforderungen von Gesetzen, anderen normativen Akten, Verträgen (z. B. Leasing) zur Versicherung einer bestimmten Gruppe von Objekten (direkte Abhängigkeit);

Inflationserwartungen (Nachfragerückgang);

· Bankzins (direkter Zusammenhang: je höher die Ressourcenkosten, desto attraktiver die Versicherung).

Die Untersuchung des Angebots auf dem Versicherungsmarkt (Untersuchung des Wettbewerbsumfelds) wird hauptsächlich auf zwei Arten durchgeführt:

1) Analyse veröffentlichter statistischer und analytischer Materialien zur Marktlage

2) Nutzung eigener Informationsquellen.

Die erste Methode ist billiger, die zweite ermöglicht es Ihnen, vollständigere und spezifischere Informationen in den richtigen Bereichen zu erhalten. Die beste Rechercheoption ist eine Kombination beider Methoden.

Das Angebot von Versicherungsleistungen wird von Versicherern bestimmt - juristische Personen, die erhalten haben gesetzlich das Recht zur Durchführung von Versicherungstätigkeiten anordnen. Der Umfang und die Struktur des Vorschlags werden weitgehend von Wettbewerbsfaktoren zwischen den Versicherern, der Höhe der Kosten für die Ausübung des Versicherungsgeschäfts und anderen Faktoren beeinflusst. Charakterisierung der Situation auf dem Versicherungsmarkt eines bestimmten Landes in einem bestimmten Zeitraum.

Wie in anderen Wirtschaftszweigen kann der Wettbewerb zwischen den Versicherern preislich (Senkung der Versicherungstarife) und nicht preislich (Bereitstellung besserer Versicherungsbedingungen) sein. Der Preiswettbewerb (Reduzierung der Kosten für Versicherungsleistungen) erfolgt zu Lasten der Tarifbelastung (d. h. der Aufwendungen des Versicherers für die Geschäftstätigkeit und Maßnahmen zur Verhinderung von Versicherungsfällen sowie der im Tarif festgelegten Gewinnspanne des Versicherers). ). Die Nettorate (Teil der Versicherungsprämien, die die Zahlung von Versicherungsansprüchen finanzieren) kann nur dann als Quelle der Tarifsenkung dienen, wenn das Versicherungsunternehmen sehr groß ist, sich in einer günstigen Marktposition befindet und eine bessere räumliche und zeitliche Schadensverteilung bieten kann eine große Zahl von Versicherungsnehmern . Die Senkung des Nettosatzes (im Vergleich zum durchschnittlichen Marktsatz) durch kleine Unternehmen zum Zwecke des Dumpings, der Markteroberung usw. ist nicht akzeptabel, da dies zur Unfähigkeit des Versicherers führen kann, seinen Verpflichtungen nachzukommen, und zu seinem Konkurs.

Nichtpreisliche Angebotsfaktoren des Versicherungsmarktes sind:

die Anzahl der Versicherer (direkte Abhängigkeit);

durchschnittliche Marktkostensätze für die Geschäftstätigkeit und Provisionssätze (umgekehrte Beziehung)

Struktur u Finanzielle Situation Markt (Versicherungskapazität u

· Rückversicherungsmärkte, Zustand der Versicherungsportfolios von Unternehmen.

· die Größe Eigenmittel Versicherer, Grad der Kapitalkonzentration)

Unrentabilität von Versicherungsarten (umgekehrte Beziehung), Grad des Risikos, umgekehrte Beziehung), Rentabilität und Rentabilität des Versicherungsbetriebs (direkte Beziehung)

Besteuerung von Versicherungsorganisationen;

Kapitalrendite für Versicherungsunternehmen

Die Untersuchung der Nachfrage auf dem Versicherungsmarkt erfordert das Vorhandensein eines spezialisierten Marketingdienstes in der Struktur der Versicherungsgesellschaft, der das Kontingent potenzieller Versicherer und ihren Bedarf an Versicherungsdienstleistungen bewertet. Beginnt die Nachfrage nach Versicherungsleistungen zu sinken, muss die Leitung des Vertriebsdienstes des Versicherers die Ursachen des Rückgangs ermitteln und geeignete Maßnahmen zu deren Beseitigung ergreifen. Das Versicherungsmarketing umfasst die folgenden Hauptelemente:

Untersuchung potenzieller Versicherer;

Untersuchung der Motive eines potenziellen Kunden beim Abschluss eines Versicherungsvertrags;

Analyse des tatsächlichen Marktes der Versicherungsgesellschaft;

Produktrecherche (Art von Versicherungsdienstleistungen);

· Analyse von Formularen und Kanälen zur Förderung von Versicherungsdienstleistungen vom Versicherer zum potenziellen Kunden;

Untersuchung der Konkurrenten, Bestimmung der Wettbewerbsformen und -niveaus;

· Ermittlung der effektivsten Wege zur Förderung von Versicherungsdienstleistungen des Versicherers beim potenziellen Kunden.

Das Studium der Versicherer. Im Rahmen dieser Analyse wird die Struktur der Verbraucherpräferenzen ermittelt, d.h. Vorlieben und Gewohnheiten der Menschen, ihre Reaktionen auf bestimmte Arten von Versicherungsleistungen. Das Management der Versicherungsgesellschaft muss wissen, wer die Personen sind, die lieber versichern.

Untersuchung der Motive eines potentiellen Kunden beim Abschluss eines Versicherungsvertrages. Hauptfrage zu beantworten - warum Versicherungsnehmer bevorzugen diese Art Versicherung. Im Rahmen der Analyse der Motive des Verhaltens von Versicherungsnehmern werden nicht nur deren Vorlieben und Gewohnheiten untersucht, sondern auch die Verhaltensgewohnheiten und -neigungen (Denkklischees), die es ermöglichen, das Verhalten bestimmter sozialer Gruppen vorherzusagen Versicherungsnehmer für die Zukunft und führen einen angemessenen Versicherungsvertrag.

Inzwischen Übersee-Erfahrung zeigt ein ausreichendes Arsenal an Mitteln, um die Motive des Verhaltens von Versicherungsnehmern, ihre bewussten und unbewussten Reaktionen auf ein bestimmtes Versicherungsprodukt zu untersuchen. Die Auslandsmarketingpraxis im Versicherungswesen verwendet ein System von speziellen Tests, Fragebögen, Fragebögen, die es ermöglichen, die Motivation von Versicherungsnehmern in verschiedenen sozialen Gruppen zu beurteilen und auf dieser Grundlage ein Feedback vom Typ "Versicherter - Versicherer" aufrechtzuerhalten. Die korrekte Verwendung von Daten, die aus der Untersuchung der Motive des Verhaltens der Versicherungsnehmer gewonnen wurden, ermöglicht es dem Management der Versicherungsgesellschaft, angemessen auf die sich entwickelnde Situation auf dem Versicherungsmarkt zu reagieren.

Marktanalyse des Versicherungsunternehmens. Typischerweise wird eine solche Analyse für eine oder mehrere ähnliche Versicherungsarten durchgeführt, um die potenzielle Marktkapazität für bestimmte Versicherungsdienstleistungen zu ermitteln. Im Rahmen der Marktanalyse wird die Verteilung nach einzelnen Regionen angegeben. Als Ergebnis der Marktanalyse soll das Management des Versicherungsunternehmens herausfinden, wo (in welchen Regionen) es am rentabelsten ist, bestimmte Versicherungsarten durchzuführen. Die Ergebnisse der Analyse sind eng mit der Höhe der effektiven Nachfrage der Bevölkerung verknüpft. Die Nichtbeachtung dieser Probleme kann dazu führen, dass der Versicherer keinen Markt mehr hat, was in einem freien Wirtschaftsraum gleichbedeutend mit dem Bankrott ist.

Recherche zu Versicherungsprodukten. Diese Studie, zeigt einerseits der Geschäftsführung des Versicherungsunternehmens, was der Versicherungsnehmer in Bezug auf die konkreten Bedingungen des Versicherungsvertrags haben möchte, und andererseits, wie potenziellen Kunden neue Versicherungsprodukte zur Verfügung gestellt werden können, auf die Werbung ausgerichtet werden kann , die den Inhalt der Bedingungen des Versicherungsvertrags erläutert. Die westliche Praxis empfiehlt, sich an folgende Regel zu halten: Der Versicherungsvertrag muss in jedem Fall dorthin gehen, wo der potenzielle Versicherte am meisten darauf wartet und ihn daher am ehesten abschließen wird.

Der häufigste Fehler der Versicherer ist ihre Zuversicht (oder vielmehr Selbstvertrauen), dass Versicherungsnehmer nur darauf warten, mit neuen Versicherungsarten glücklich gemacht zu werden. In vielen Fällen ist dies weit davon entfernt. Sehr oft muss der Versicherer (manchmal mehr als einmal und mehr als ein Jahr) einem potentiellen Versicherten den Vorteil einer neu entwickelten Versicherungsart beweisen. Wenn dieser Umstand sorgfältig berücksichtigt wird und der Versicherer beginnt, entsprechende Anpassungen an der Organisation der Werbung und der Information der Versicherungsnehmer über die Vorzüge der angebotenen Arten von Versicherungsdienstleistungen vorzunehmen, gibt es Grund, auf eine große Zahl zu zählen finanzieller Erfolg Maßnahmen ergriffen werden.

Die Analyse der Formen und Kanäle zur Förderung von Versicherungsdienstleistungen vom Versicherer an einen potenziellen Kunden umfasst die Untersuchung der Funktionen und Merkmale der Aktivitäten der Vermittler des Versicherers sowie der Art der bestehenden Beziehung zum Versicherten.

Konkurrenten studieren, die Formen und das Niveau des Wettbewerbs bestimmen. Hier gilt es zunächst, die Hauptkonkurrenten dieser Versicherungsgesellschaft auf dem Markt zu etablieren, ihre Stärken und Schwächen zu identifizieren. Es werden Informationen zu verschiedenen Aspekten der Aktivitäten konkurrierender Versicherer gesammelt und systematisiert: Finanzlage, Versicherungstarife in einem bestimmten Markt, Merkmale der Versicherungsgeschäftsführung. Die Ergebnisse der Studie werden in der Regel in speziellen Informationsdossiers festgehalten.

BEI praktische Arbeit Bei der Analyse der Aktivitäten von Versicherungsunternehmen-Konkurrenten wird auch die Zusammenstellung spezieller Analysetabellen verwendet, die das Angebot eines bestimmten Versicherungsprodukts durch bestimmte Versicherer charakterisieren.

Unter Berücksichtigung der oben genannten Elemente des Marketings wird eine allgemeine Marketingstrategie für ein Versicherungsunternehmen entwickelt.

Der Marketingdienst der Versicherungsgesellschaft führt auch Arbeiten zur Segmentierung des Versicherungsmarktes durch. Die Organisation des Marketings im Versicherungsgeschäft kann nach Versicherungsart oder nach geografischem Gebiet erfolgen, in dem die Kundschaft bedient wird. Dazu wird ein Marketing-Informationssystem eingesetzt. Dies ist ein permanentes System von Wechselbeziehungen von Personen, Geräten und methodischen Methoden zum Sammeln, Klassifizieren, Analysieren, Bewerten und Verbreiten relevanter und zuverlässiger Informationen für optimale Wahl und Durchführung von Marketingaktivitäten. Das effektivste Marketing-Informationssystem wird mit Hilfe von Computern erstellt. Die aussichtsreichste Richtung ist die Schaffung automatisierter Arbeitsplätze mit Hilfe von Personal Computern unter Verwendung verschiedener wirtschaftsmathematischer und wirtschaftsstatistischer Methoden.

Auf Basis der gesammelten und aufbereiteten Informationen wird ein wissenschaftlich entwickeltes Konzept zur Analyse und Bilanzierung der Anforderungen von Versicherern (sowohl natürlichen als auch juristischen Personen) erstellt. Üblicherweise wird in der Praxis ein Marketingsystem wie „Versicherungsprodukt (Bedingungen eines solchen Versicherungsvertrages) – Stimulierung des Abschlusses von Versicherungsverträgen (einschließlich Werbung) – Versicherungsmarkt“ verwendet. Dieses System eignet sich am besten für Bedingungen, bei denen Angebot und Nachfrage nach Versicherungsleistungen relativ ausgeglichen sind oder wenn das Angebot die Nachfrage leicht übersteigt. Auf dem Markt wird eine Situation geschaffen, in der die erforderlichen Versicherungsarten und -bedingungen ständig in Form von Angeboten von Versicherern präsent sind. Die Aufgabe von Vermittlern und Personal des Versicherers besteht darin, eine Reihe von Maßnahmen umzusetzen, um das Interesse des Versicherten zu wecken und ihn zu ermutigen, einen Versicherungsvertrag einer bestimmten Art bei diesem Versicherungsunternehmen und nicht bei Wettbewerbern abzuschließen. Das Vertriebsinformationssystem des Versicherers ist nicht geschlossen, sondern logisch verbunden und entwickelt sich gewissermaßen spiralförmig, d.h. mit der Wiederholung und Kontinuität seiner Elemente wird ihre qualitativ neue, vollkommenere Ebene angenommen.

Das praktische Marketing eines Versicherers basiert auf folgenden Grundprinzipien:

· eingehende Untersuchung des Versicherungsmarktes;

· Segmentierung des Versicherungsmarktes (Trennung der Sektoren Personen- und Sachversicherung);

flexible Reaktion auf Fragen der Versicherer;

· Innovation (kontinuierliche Verbesserung, Modifikation, Anpassung von Versicherungsprodukten an Markterfordernisse).

Bei den Aktivitäten ausländischer Versicherungsunternehmen gibt es zwei Hauptarten des Marketings: Fokussiert auf das Versicherungsprodukt und Fokussiert auf die versicherten, vorbestimmten Gruppen potenzieller Kunden. Jede dieser Arten zielt auf eine der beiden Hauptkomponenten ab, die den Mittelfluss zum Versicherungsfonds sicherstellen – das Versicherungsprodukt oder den potenziellen Versicherten.

Ein Versicherungsunternehmen hat in Zusammenarbeit mit Versicherungsmaklern und -agenten die Möglichkeit, eine Reihe von Möglichkeiten umzusetzen, um die Wettbewerbsfähigkeit von Versicherungsdienstleistungen zu steigern und seinen Anteil am Versicherungsmarkt zu erhöhen. Eine der häufigsten ist die Segmentierung des Versicherungsmarktes, d.h. Zuordnung einer Gruppe von Versicherungsnehmern, Versicherungsdiensten oder Versicherern mit bestimmten Gemeinsamkeiten. Beispielsweise kann bei Versicherungsnehmern eine Segmentierung nach geografischen und demografischen Merkmalen, Einkommensniveau etc. vorgenommen werden. Typischerweise basiert die geografische Segmentierung des Versicherungsmarktes auf regionaler Basis (Republik, Region, Region, Stadt, Bezirk, Präfektur). Die demografische Segmentierung berücksichtigt, dass die Geschlechts- und Altersparameter der Versicherungsnehmer leicht klassifiziert und zugeordnet werden können Quantifizierung. Die Hauptvariablen in der demografischen Analyse sind Alter, Geschlecht, Familiengröße, Einkommensniveau. Diese Marktsegmentparameter können auf irgendeine Weise kombiniert werden, um kombinierte Parameter zu bilden. Wenn wir vier Alterskategorien, drei - nach Familiengröße und drei weitere - nach Einkommensniveau, als einfache Variablen zur Segmentierung des Versicherungsmarktes nach demografischen Merkmalen nehmen, dann können wir, indem wir sie auf verschiedene Weise kombinieren, schließlich 36 Marktsegmente identifizieren. Nach Analyse zusätzlicher Informationen zu diesen kann die Bedeutung jedes dieser Segmente für das Versicherungsunternehmen beurteilt werden.

Die demografischen Parameter der Segmentierung des Versicherungsmarktes gewinnen erst in Kombination miteinander den größten Wert. In der westlichen Praxis wird der psychogeografischen Segmentierung in letzter Zeit immer mehr Aufmerksamkeit geschenkt. Faktoren wie Lebensstil, persönliche Eigenschaften der Versicherungsnehmer charakterisieren genauer die mögliche Reaktion der Kunden des Versicherers auf die angebotenen Versicherungsleistungen.

Traditionell werden in der westlichen Praxis des Versicherungsgeschäfts drei Methoden verwendet, um Versicherungsdienstleistungen des Versicherers bei potenziellen Kunden zu bewerben: umfassend, exklusiv und selektiv.

Der Sinn der umfassenden Methode der Förderung von Versicherungsdienstleistungen besteht darin, sich jeglicher Vermittler des Versicherungsunternehmens zu bedienen, die in der Lage sind, einen oder mehrere Versicherungsverträge dieser Art aufzusetzen. Die ausschließliche Methode zur Förderung von Versicherungsdienstleistungen ist die Interaktion des Versicherungsunternehmens mit einem allgemeinen Versicherungsagenten, dem das ausschließliche Recht eingeräumt wird, Versicherungsverträge im Namen und im Auftrag des Versicherungsunternehmens in einem bestimmten geografischen Gebiet abzuschließen. Eine selektive Methode zur Förderung von Versicherungsdienstleistungen ist die Interaktion einer Versicherungsgesellschaft mit zwei oder mehr allgemeinen Versicherungsagenten im Namen und im Namen einer Versicherungsgesellschaft in einem bestimmten geografischen Gebiet.

Wie oben erwähnt, gehört der Bedarf an Versicherungsdienstleistungen nicht zu den wichtigsten, daher geht es im Versicherungsmarketing nicht nur um das Studium, sondern auch um die Schaffung von Nachfrage. Damit das verfügbare Einkommen ua auf die Versicherung verteilt werden kann, sind eine Reihe von Voraussetzungen notwendig, von denen neben der Zahlungsfähigkeit vor allem das Versicherungsbewusstsein, das wirtschaftliche Denken und die Versicherungskultur des Kunden wichtig sind.

1.3. Regulierungsrahmen des Verder Russischen Föderation

Bisher hat die Russische Föderation einen Mechanismus für die Registrierung von Versicherungsunternehmen, die Lizenzierung von Versicherungsgeschäften und die Kontrolle durch die Versicherungsaufsicht geschaffen. Es soll sicherstellen, dass Versicherungsunternehmen im Wettbewerbskampf keine Grenzen überschreiten, wenn die Interessen der Versicherungsnehmer darunter leiden könnten. Es ist nicht akzeptabel, den Tarif auf ein Niveau zu senken, bei dem die finanzielle Stabilität des Versicherers abnimmt; Bei der Investition werden zwar nicht die rentabelsten, aber zuverlässigen Objekte bevorzugt.

Eine Kombination aus Wettbewerb und staatlicher Regulierung des Versicherungsgeschäfts ist auch notwendig, um seine Entwicklung in Bereichen anzukurbeln, in denen keine nennenswerten Gewinne zu erwarten sind (Ernteversicherung, Umweltrisiken usw.).

Die Tätigkeiten von Versicherungsorganisationen und die Grundkonzepte der Versicherung werden durch das Gesetz der Russischen Föderation vom 27. November 1992 Nr. 4015-1 in der geänderten Fassung bestimmt Bundesgesetz der Russischen Föderation vom 10.12.2003 Nr. 172-FZ „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ (mit späteren Änderungen und Ergänzungen) und andere Dokumente.

Kapitel 48 des zweiten Teils ist der Versicherung gewidmet. Bürgerliches Gesetzbuch Russische Föderation. Die Tätigkeit von Versicherungsorganisationen unterliegt der Prüfungspflicht. Vereinigungen von Versicherern erwerben die Rechte juristischer Personen nach staatliche Registrierung in der Abteilung des Finanzministeriums Russlands für die Aufsicht über Versicherungsaktivitäten.

Wie oben erwähnt, sind Versicherungstätigkeiten in der Russischen Föderation genehmigungspflichtig. Die Bedingungen für die Zulassung von Versicherungstätigkeiten auf dem Territorium der Russischen Föderation wurden durch den Beschluss von Rosstrakhnadzor vom 19. Mai 1994 Nr. 02-02/08 genehmigt. Die Zulassung des Versicherungsbetriebs von Versicherern, die auf dem Gebiet der Russischen Föderation tätig sind, ist obligatorisch und wird von der Abteilung für Versicherungsaufsicht des Finanzministeriums der Russischen Föderation durchgeführt. Die Abteilung für Versicherungsaufsicht des Finanzministeriums der Russischen Föderation ist auch mit der Entwicklung relevanter methodischer und normative Dokumente, Zusammenfassung der Praxis der Anwendung des Versicherungsrechts, Ausarbeitung von Vorschlägen für seine Anwendung, Schutz der Interessen der Versicherungsnehmer im Falle des Konkurses von Versicherungsunternehmen oder ihrer Liquidation aus anderen Gründen.

Die Lizenzierung unterliegt den Aktivitäten von Versicherungsorganisationen und Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit (Versicherer), die mit der Bildung von Sonderverbänden verbunden sind Bargeld(Versicherungsrückstellungen), die für zukünftige Versicherungszahlungen benötigt werden. Tätigkeiten im Zusammenhang mit der Bewertung von Versicherungsrisiken, der Feststellung von Schadenshöhen, der Höhe von Versicherungsleistungen, sonstige Beratungs- und Forschungstätigkeiten auf dem Gebiet des Versicherungswesens bedürfen gemäß den Zulassungsbedingungen keiner Erlaubnis.

Um eine Lizenz zu erhalten, muss ein Versicherer, der die Registrierung bestanden hat, die folgenden Dokumente vorlegen: ein dreijähriges Entwicklungsprogramm für den Versicherungsbetrieb, einschließlich der Art und des Umfangs des geplanten Betriebs, der maximalen Haftung für das individuelle Risiko, der Bedingungen für die Organisation des Rückversicherungsschutzes; Regeln oder Bedingungen der Versicherung nach Arten von Operationen; Zertifikate von Banken oder anderen Institutionen, die die Verfügbarkeit eines autorisierten Fonds, Reserve oder ähnlicher Fonds bestätigen; statistische Begründung des angewandten Systems der Tarife, Tarife und Reserven.

Die Versicherungsaufsichtsbehörde ist verpflichtet, eine Lizenz innerhalb von 60 Tagen nach Erhalt aller Lizenzen auszustellen erforderliche Dokumente oder im Falle der Verweigerung der Lizenzerteilung dem Versicherungsunternehmen innerhalb der gleichen Frist die Gründe für die Verweigerung mitteilen.

Im Fehlerfall finanzielle Stabilität Versicherungsgeschäfte Die Versicherungsaufsichtsbehörde kann von einer Versicherungsorganisation verlangen, den Betrag ihrer Mittel in Rubel und ausländischer Währung zu erhöhen, je nach Art, Umfang und Währung der Versicherungsgeschäfte. Bei Entscheidungen über Verweigerung, Aussetzung und Aufhebung von Genehmigungen richtet sich die Abteilung nach dem Abschluss der Expertenkommission unter obligatorischer Beteiligung der zugelassenen Organisation. Für die Ausstellung einer Lizenz wird vom Versicherer eine besondere Gebühr erhoben.

Wenn ein Versicherungsorganisation den erteilten Anweisungen nicht nachkommt und die bei den Kontrollen festgestellten Verstöße nicht beseitigt, hat die Versicherungsaufsicht das Recht, die Gültigkeit der ausgestellten Lizenzen vorübergehend auszusetzen, ihre Gültigkeit zu beschränken, die Lizenzen zu annullieren oder eine Entscheidung über die vollständige Einstellung der Tätigkeit zu treffen der Versicherungsgesellschaft. Die staatliche Aufsicht über Versicherungstätigkeiten wird durchgeführt, um die Anforderungen der Gesetzgebung der Russischen Föderation über Versicherungen, die effektive Entwicklung von Versicherungsdienstleistungen, den Schutz der Rechte und Interessen von Versicherungsnehmern, Versicherern, anderen interessierten Parteien und dem Staat zu erfüllen . Die Versicherungsaufsicht soll nach den Grundsätzen der Rechtmäßigkeit, der Öffentlichkeit und der organisatorischen Einheit erfolgen.

Die Hauptaufgaben des Bundesvollzugsorgans für die Aufsicht über die Versicherungstätigkeit sind:

· Erteilung von Lizenzen an Versicherer zur Durchführung von Versicherungstätigkeiten;

· Führung des einheitlichen staatlichen Registers der Versicherer und Versicherungsverbände sowie des Registers der Versicherungsmakler;

· Kontrolle über die Angemessenheit der Versicherungstarife und Sicherstellung der Zahlungsfähigkeit der Versicherer;

· Festlegung von Regeln für die Bildung und Platzierung von Versicherungsrückstellungen, Indikatoren und Formen der Rechnungslegung für Versicherungsgeschäfte und Berichterstattung über Versicherungsaktivitäten;

· Entwicklung von normativen und methodischen Dokumenten zu Fragen der Versicherungstätigkeit, die per Gesetz in die Zuständigkeit des föderalen Exekutivorgans für die Aufsicht über die Versicherungstätigkeit fallen;

Verallgemeinerung der Praxis der Versicherungstätigkeit, Entwicklung und Präsentation in zu gegebener Zeit Vorschläge zur Entwicklung und Verbesserung der Versicherungsgesetzgebung der Russischen Föderation.

Das Bundesvollzugsorgan für die Aufsicht über die Versicherungstätigkeit hat das Recht:

erhalten von den Versicherern die etablierte Berichterstattung über die Versicherungstätigkeit, Informationen über deren finanzielle Lage,

· die für die Erfüllung der ihm übertragenen Aufgaben erforderlichen Informationen von Unternehmen, Institutionen und Organisationen, einschließlich Banken, sowie von Bürgern zu erhalten;

· Durchführung von Inspektionen der Einhaltung der Versicherungsgesetzgebung der Russischen Föderation durch die Versicherer und der Zuverlässigkeit der von ihnen vorgelegten Berichte;

· bei Feststellung von Verstößen gegen gesetzliche Vorschriften durch Versicherer diesen Weisungen erteilen, diese zu beseitigen, und bei Nichtbeachtung der Weisungen die Zulassungen dieser Versicherer bis zur Beseitigung der festgestellten Verstöße auszusetzen oder einzuschränken oder Entscheidungen zu treffen Lizenzen widerrufen;

· gelten für Schiedsgericht mit einem Anspruch auf Liquidation des Versicherers bei wiederholten Verstößen gegen die Gesetzgebung der Russischen Föderation durch diesen sowie auf Liquidation von Unternehmen und Organisationen, die Versicherungen ohne Lizenz durchführen.

Vorgesehen ist die Verhinderung, Beschränkung und Unterdrückung von Monopoltätigkeit und unlauterem Wettbewerb auf dem Versicherungsmarkt Staatliches Komitee der Russischen Föderation zur Antimonopolpolitik und Unterstützung neuer Wirtschaftsstrukturen gemäß der Antimonopolgesetzgebung der Russischen Föderation.

Die Aussichten für die Entwicklung des Versicherungsmarktes in der Russischen Föderation sind im Konzept für die Entwicklung des Versicherungswesens in der Russischen Föderation dargelegt, das durch den Erlass der Regierung der Russischen Föderation Nr. 1361-r vom 25. September 2002 genehmigt wurde . Dieses Konzept zielt darauf ab, ein wirksames System des Versicherungsschutzes zu schaffen Eigentumsinteressen Bürger und juristische Personen in der Russischen Föderation.

Die Hauptaufgaben für die Entwicklung des Versicherungsgeschäfts laut diesem Konzept sind:

Formation Rechtsrahmen Markt für Versicherungsdienstleistungen;

Entwicklung von obligatorischen und freiwillige Typen Versicherung;

· Schaffung eines wirksamen Mechanismus der staatlichen Regulierung und Überwachung der Versicherungstätigkeit;

· Förderung der Umwandlung der Ersparnisse der Bevölkerung in langfristige Investitionen unter Verwendung langfristiger Lebensversicherungsmechanismen;

· Schrittweise Integration des nationalen Versicherungssystems mit dem internationalen Versicherungsmarkt.

Gemäß dem Konzept sollten „Probleme der Entwicklung des Versicherungsmarktes zum Gegenstand der Aufmerksamkeit der Behörden werden, die die Kontrolle über die Versicherungstätigkeiten auf dem Vund die Antimonopolregulierung ausüben.

Für das effektive Funktionieren des Verist es notwendig, gleiche Bedingungen für die Durchführung der Aktivitäten aller Versicherungsorganisationen auf dem Territorium der Russischen Föderation zu schaffen. Für diese Zwecke ist Folgendes sicherzustellen:

· Stärkung der Kontrolle über die Handlungen staatlicher Behörden auf allen Ebenen, Einschränkung des Wettbewerbs auf dem Versicherungsdienstleistungsmarkt;

Entwicklung eines Systems zum Dirigieren offene Wettbewerbe Versicherungsorganisationen, die an der Durchführung von Versicherungen auf Kosten von Haushaltsmitteln beteiligt sind;

· Überwachung der Aktivitäten von Versicherungsunternehmen, die eine marktbeherrschende Stellung einnehmen und andere Versicherungsunternehmen am Markteintritt hindern;

· staatliche Kontrolle für die Konzentration von Kapital auf dem Markt für Versicherungsdienstleistungen;

· Verbesserung der Formen der statistischen Rechnungslegung und Berichterstattung von Versicherungsunternehmen, auch zum Zweck der Analyse des Wettbewerbsumfelds auf den föderalen und regionalen Märkten für Versicherungsdienstleistungen und der Bestimmung der beherrschenden Stellung von Versicherungsunternehmen auf diesen Märkten.

Eine wichtige Voraussetzung für den Wettbewerb auf den Finanzdienstleistungsmärkten sollte der Ausschluss sein staatliche Beteiligung im genehmigten Kapital der Versicherer.

Kapitel 2. Analyse der Aktivitäten der Versicherung Organisationen.

2.1. Umfassende wirtschaftliche Analyse der Aktivitäten der Versicherungsgesellschaft "RESO-Garantiya"

2.1.1. Informationen über das Unternehmen

Offene Versicherung Aktiengesellschaft„RESO-Garantia“ wurde 1991 gegründet. Dies ist eine universelle Versicherungsgesellschaft mit einer Konzession für 102 Arten von Versicherungsdienstleistungen (Konzessionen des Föderalen Versicherungsaufsichtsdienstes C Nr. 1209 77, P Nr. 1209 77).

Genehmigtes Kapital RUB 3.100.000.000

RESO-Garantia ist ein Agenturunternehmen mit mehr als 19.000 Agenten. Das Filialnetz ist eines der größten in Russland und umfasst mehr als 900 Filialen und Verkaufsbüros in allen Regionen Russlands. Produkte und Dienstleistungen von RESO-Garantia werden von etwa 5 Millionen Kunden - Organisationen und Einzelpersonen - genutzt.

Die Partner von RESO-Garantia in Rückversicherungsprogrammen sind Hannover Rück, SCOR, Münchener Rück, Swiss Re und Lloyd's Syndikate.

2007 wurde RESO-Garantia als Sieger des landesweiten Wettbewerbs „Volksmarke/Marke Nr. 1 in Russland“ ausgezeichnet. Im selben Jahr erhielt das Unternehmen von der NRA eine individuelle Zuverlässigkeitsbewertung: "ААА" - die höchste Zuverlässigkeitsstufe". Im November 2008 wurde RESO-Garantia in die Top 40 der Liste "The Best Russian Brands 2008" aufgenommen.

RESO-Garantia ist Preisträger der Hauptversicherungsprämie des Landes "Goldener Salamander", nachdem sie einen Preis in der ehrenhaftesten Nominierung erhalten hat - "Unternehmen des Jahres".

Die Entwicklung des Unternehmens über 16 Jahre hat zur Schaffung eines breiten Netzwerks geführt, das aus mehr als 800 Repräsentanzen (Filialen, Agenturen und Verkaufsstellen) in allen Regionen der Russischen Föderation besteht, 94 Filialen sind in Moskau und Moskau tätig Region, 85 Niederlassungen in anderen Regionen und führen mehr als 100 Arten von Versicherungsaktivitäten durch.
Die Haupttätigkeit des Emittenten ist die Versicherungstätigkeit, einschließlich aller Arten von freiwilligen Versicherungen - 89,76 % des Gesamteinkommens, sowie die Anlagetätigkeit - 10,24 %.
Hauptversicherungsabsatzmarkt für die Emittentin war in den Vorjahren die Region Moskau und der Nordwesten. Mit Advent Pflichtversicherung Die zivilrechtliche Haftung der Autobesitzer erhielt einen starken Impuls für die Entwicklung eines regionalen Filialnetzes, die Expansion in den Versicherungsmarkt in allen Regionen der Russischen Föderation wurde beschleunigt. Dadurch ist es möglich, Kunden in allen Regionen zuverlässige und moderne Versicherungs- und Wartungsdienstleistungen anzubieten.
Die wichtigsten Wettbewerbsbedingungen für die Aktivitäten des Emittenten sind eine Erhöhung des Versicherungsvolumens durch die Gewinnung eines Agentennetzwerks und die Entwicklung regionaler Versicherungsmärkte, die Erweiterung des Leistungsangebots sowie eine gründlichere Sammlung von Informationen über Kundenbedürfnisse zu Analyse- und Prognosezwecken.
Die potenziellen Wettbewerber des Emittenten sind Versicherungsunternehmen, die zusammen mit dem Emittenten in Bezug auf die Anzahl der gesammelten Versicherungsprämien zu den führenden in Russland gehören (Rosgosstrakh, Ingosstrakh, SOGAZ). Gegenwärtig sind die Konkurrenten des Emittenten in den Hauptversicherungsarten: in der Sachversicherung - Ingosstrakh, SOGAZ, in der Personenversicherung: Versicherungsgesellschaften SOGAZ, Rosgosstrakh.

Im vergangenen Jahr hat das Unternehmen fast 5 Millionen Versicherungsverträge abgeschlossen. Mehr als 68 % der Versicherungsprämien wurden dem Unternehmen dank des RESO-Agenturnetzwerks, einer der größten und effektivsten Vertriebsstrukturen in Russland, von einzelnen Kunden eingebracht.

Insgesamt hat RESO-Garantia nach den Ergebnissen des Jahres 2008 Versicherungsprämien in Höhe von 30 Milliarden 382 Millionen Rubel eingenommen, die Zahlungen für Versicherungsfälle beliefen sich auf 15 Milliarden 723 Millionen Rubel. Das Unternehmen hat 4 Millionen 935 Tausend Verträge mit einer Gesamtversicherungssumme von mehr als 8 Billionen abgeschlossen. Rubel.

Die Autoversicherung bleibt die Haupttätigkeit des Unternehmens, einschließlich CASCO, OSAGO und der freiwilligen Haftpflichtversicherung (DGO). Die Gebühren für diese Typen beliefen sich auf 21 Milliarden 683 Millionen Rubel und die Zahlungen - 12 Milliarden 183 Millionen Rubel.

So wurden mehr als 312.000 Verträge für Autoversicherungen gegen Diebstahl und Beschädigung (CASCO) abgeschlossen, deren Gebühren sich auf 14 Milliarden 565 Millionen Rubel beliefen. 8 Milliarden 354 Millionen Rubel wurden für versicherte Ereignisse bezahlt.

Der größte Teil des CASCO-Portfolios - 11 Milliarden 838 Millionen Rubel an Gebühren und 7 Milliarden 133 Millionen Rubel an Zahlungen - entfällt auf Verträge mit Einzelpersonen.

2.40.000 Versicherungsverträge wurden unter OSAGO abgeschlossen, womit das Unternehmen landesweit an zweiter Stelle steht. RESO-Garantiya erhöhte seinen Anteil am russischen OSAGO-Portfolio auf 8,5 %. 6 Milliarden 802 Millionen Rubel Prämien wurden gesammelt, dies ist eine Rekordzahl für das Unternehmen für die gesamte Existenz von OSAGO. 3 Milliarden 761 Millionen Rubel wurden für versicherte Ereignisse bezahlt. Einschließlich der Policen von Einzelpersonen beliefen sich die Gebühren auf 5 Milliarden 724 Millionen Rubel, Zahlungen - 3 Milliarden 112 Millionen Rubel.

Im Jahr 2008 hat RESO-Garantiya 4 Milliarden 52 Millionen Rubel Versicherungsprämien für die Sachversicherung (ohne Kfz-Kaskoversicherung) eingenommen und fast 634 Millionen Rubel ausgezahlt. So wurden im Jahresverlauf mehr als 69.000 Wohnungsversicherungsverträge abgeschlossen. Die Gesamtgebühren beliefen sich auf 930 Millionen Rubel, Zahlungen - 81 Millionen Rubel. 104.000 Versicherungsverträge wurden für die Versicherung von Datschen und Privathäusern abgeschlossen, 604 Millionen Rubel gesammelt und 126 Millionen Rubel im Versicherungsfall an Kunden ausgezahlt. 63.000 Versicherungsverträge wurden für die Wohngebäudeversicherung der Bürger abgeschlossen. Die Gebühren für sie beliefen sich auf 122 Millionen Rubel, Zahlungen - fast 13 Millionen Rubel. Für die Sachversicherung juristischer Personen (ohne Kfz-Kaskoversicherung) wurden 48,7 Tausend Verträge abgeschlossen, die Gebühren beliefen sich auf 2 Milliarden 390 Millionen Rubel, Zahlungen - 410 Millionen Rubel. Für Personenversicherungen schloss RESO-Garantiya fast 1 Million 890 Tausend Verträge ab und sammelte 4 Milliarden 553 Millionen Rubel Versicherungsprämien. 2 Milliarden 840 Millionen Rubel wurden für versicherte Ereignisse bezahlt. Die Hauptgebühren für diese Art von Versicherungsleistungen fallen bei der freiwilligen Krankenversicherung (VKV) an. Im Januar-Dezember 2008 sammelte es 3 Milliarden 780 Millionen Rubel, Zahlungen an medizinische Einrichtungen für diesen Zeitraum beliefen sich auf 2 Milliarden 604 Millionen Rubel. Für die Versicherung der Ausgaben von Bürgern, die ins Ausland reisen, wurden 1 Million 713 Tausend Versicherungsverträge abgeschlossen, 325,2 Millionen Rubel Prämie eingezogen, 145,8 Millionen Rubel gezahlt. Für die freiwillige Haftpflichtversicherung (einschließlich DGO) wurden in diesem Zeitraum 407.000 Versicherungsverträge abgeschlossen, deren Gebühren 406,5 Millionen Rubel betrugen, und 133,7 Millionen Rubel wurden ausgezahlt.

Ein weiterer wichtiger Tätigkeitsbereich des Unternehmens ist die Frachtversicherung. Im vergangenen Jahr wurden mehr als 23,6 Tausend Verträge abgeschlossen, 339,4 Millionen Rubel an Prämien gesammelt, Zahlungen beliefen sich auf 29 Millionen Rubel.

RESO-Garantia nutzt die Dienste weltbekannter Rückversicherungsunternehmen: Munich Re, SCOR, Hannover Re, GEFrankona, Kiln Group, Partner Re, Europe Re, Korean Re. RESO-Garantia ist Mitglied des Allrussischen Versichererverbandes und des Moskauer Versichererverbandes. RESO-Garantia ist Mitglied der Russischen Union der Kfz-Versicherer (RSA). Das Unternehmen ist Mitglied des National Green Card Bureau. RESO-Garantia wurde einer der Gründer der National Union of Insurers of Hazardous Objects.

RESO-Garantia ist Mitglied des Russischen Pools für die Versicherung von Wasserbauten, des Interregionalen Verbands der Versicherer zum Schutz der Territorien und der Bevölkerung der Russischen Föderation vor natürlichen und technogenen Notfällen. Das Unternehmen ist von der Agentur für Hypotheken akkreditiert Wohnungsbaudarlehen(AHML).

Das Unternehmen beteiligt sich an Pools:

über die Haftpflichtversicherung von Unternehmen - Quellen erhöhter Gefahren

Reeder-Haftpflichtversicherung (P&I-Versicherung)

· im russischen Versicherungspool für Risiken im Zusammenhang mit Terroranschlägen.

RESO-Garantia ist Mitglied der Moskauer Industrie- und Handelskammer, von der Moskauer Zulassungskammer für Maklerversicherung akkreditiert, assoziiertes Mitglied des Verbandes russischer Automobilhändler (ROAD) und Mitglied des Moskauer Unternehmensverbandes Wartung und Reparatur von Kraftfahrzeugen (MAPTO).

RESO-Garantia ist Mitglied der Russian Union of Travel Industry (PCT) und der Moscow Association of Travel Agencies (MATA). Das Unternehmen ist Mitglied des Russian Corporate Club des World Wildlife Fund (WWF).

2.2. Organisationsstruktur von RESO-Garantia.

Das oberste Organ der Gesellschaft ist die Hauptversammlung der Aktionäre. In der Zeit zwischen den Sitzungen wird die Geschäftsführung der Gesellschaft vom Vorstand der RESO-Garantia wahrgenommen. Er nimmt die wichtigsten Managementfunktionen wahr: legt die Entwicklungsstrategie des Unternehmens fest, legt strategische Ziele für die Geschäftsführung fest und kontrolliert deren Umsetzung, ernennt Schlüsselmanager und verbessert die Unternehmensführung.

Die Ausschüsse fungieren als Fachgremien des Verwaltungsrats – das Audit Committee, das Remuneration Committee und das Investment Committee,

Anfang 2007 gegründet, die eine vorläufige Überprüfung der wichtigsten Fragen der Aktivitäten des Unternehmens durchführen und

beraten den Rat. Die aktive Arbeit der Ausschüsse spiegelt den Wunsch von RESO-Garantia wider, die Standards und Verfahren der Unternehmensführung ständig zu verbessern, und ist ein wirksames Instrument für die Kommunikation und Interaktion zwischen dem Verwaltungsrat und der Unternehmensleitung.

In Übereinstimmung mit den allgemein anerkannten globalen Corporate-Governance-Standards gehören dem Verwaltungsrat unabhängige Direktoren an, die hochqualifizierte Spezialisten sind und in der Fachwelt über hohe Autorität verfügen. In Übereinstimmung mit der weltweiten Praxis sind unabhängige Mitglieder des Verwaltungsrats nicht mit den Aktivitäten des Unternehmens verbunden, ihre Aufgabe ist es, die Interessen der Aktionäre zu schützen und professionelle Urteile zu Schlüsselfragen der Unternehmensentwicklung abzugeben. Unabhängige Direktoren leiten Ausschüsse des Board of Directors, was den Aktionären eine zusätzliche Garantie für den Schutz ihrer Interessen bei strategischen Entscheidungen gibt. Einer der wichtigsten Grundsätze der Unternehmensführung von RESO-Garantia ist die Offenheit und Transparenz der unternehmensinternen Verfahren und Prozesse für Aktionäre, Geschäftspartner, staatliche Aufsichtsbehörden und Mitarbeiter. Das Unternehmen informiert Stakeholder regelmäßig über alle Aspekte seiner Aktivitäten. RESO-Garantia hält sich strikt an die Anforderungen der Gesetzgebung zur Veröffentlichung von Informationen, die der Offenlegung unterliegen. Das Unternehmen reagiert umgehend auf Medienanfragen, hält regelmäßig Pressekonferenzen und andere offene Veranstaltungen ab, deren Zweck es ist, nicht nur alle Stakeholder möglichst umfassend über seine Arbeit zu informieren, sondern auch regelmäßiges Feedback zu erhalten, um die Corporate Governance weiter zu verbessern Struktur. Der Verwaltungsrat bewertet langfristige Programme und Pläne, die von den Unternehmensbereichen entwickelt wurden, analysiert die Investitions- und Finanzstrategie des Unternehmens als Ganzes, entwickelt Empfehlungen für die Beziehungen zu Aktionären und Investoren und gibt auch eine vorläufige Bewertung aller abgeschlossenen wichtigen Transaktionen ab von der Firma. Oberstes Ziel des Vorstands ist es, die Leistungsfähigkeit der RESO-Garantia nachhaltig zu fördern. Das Top-Management des Unternehmens kommuniziert regelmäßig mit Mitarbeitern aller Backoffice-Bereiche und besucht im Laufe des Jahres mindestens 10-15 Filialen in den Regionen. Auch die Leiter aller Niederlassungen besuchen regelmäßig die Zentrale. Ein wichtiger zusätzlicher Informationskanal sind die Unternehmensmedien „RESO Magazin“ und „RESO Zeitung“, die mit einer Gesamtauflage von 25.000 – 30.000 Exemplaren erscheinen. Unternehmenspublikationen geben jedem die Möglichkeit, alle Informationen über das Geschehen im Unternehmen aus erster Hand zu erhalten.

Organisatorische Struktur RESO-Garantie ».

Abb. 2.2.1: Managementstruktur von RESO-Garantia.

Die weltweit am weitesten verbreitete Organisationsstruktur für das Management "Führung im Einklang mit der Zusammenarbeit", basierend auf folgenden Prinzipien:

1. Entscheidungen in einem Versicherungsunternehmen werden nicht einseitig, also von oben, allein durch das Management getroffen;

2. Beschäftigte des Versicherungsunternehmens werden nicht nur von den Anordnungen ihrer Vorgesetzten geleitet, sondern haben entsprechend ihrer Befugnisse und Kompetenzen eigene Tätigkeitsbereiche;

3. Die Verantwortung konzentriert sich nicht auf die oberste Führungsebene der Organisation, sondern ist Teil der Kompetenz anderer Mitarbeiter in den Tätigkeitsbereichen.

4. Eine höhere Instanz in der Organisationsstruktur eines Versicherungsunternehmens hat das Recht, Entscheidungen zu treffen, zu denen untergeordnete Instanzen nicht befugt sind;

5. Leitprinzip der Führungsstruktur ist die Delegation von Befugnissen und Verantwortung von oben nach unten. Das bedeutet, dass jedem Mitarbeiter ein bestimmtes Tätigkeitsfeld zugewiesen wird, innerhalb dessen er zu eigenverantwortlichem Handeln und Entscheiden verpflichtet ist Entscheidungen getroffen. Bei einer solchen organisatorischen Führungsstruktur ist jeder Mitarbeiter, unabhängig von der Ebene, auf der er arbeitet, nur für das verantwortlich, was er im Rahmen seiner Befugnisse getan oder unterlassen hat. Der Chef ist für die Fehler eines Mitarbeiters nur in den Fällen verantwortlich, in denen er seine Führungspflichten nicht erfüllt hat, das heißt, wenn er die Mitarbeiter nicht sorgfältig ausgewählt, keine entsprechenden Einweisungen mit den Mitarbeitern durchgeführt und nicht kontrolliert hat das Handeln seiner Mitarbeiter. Eine klare Aufteilung der Verantwortlichkeiten – für Führung und für das Handeln – ist ein wichtiger Faktor, um festzulegen, wer für Fehler verantwortlich ist. Die Analyse der Aktivitäten der Mitarbeiter auf allen Ebenen ist eine Berücksichtigung des intellektuellen Potenzials des Versicherungsunternehmens.

2.3 Finanzielle Leistung des Unternehmens

Die in diesem Abschnitt präsentierten Finanzinformationen stammen von der offiziellen Website von OSAO RESO-Garantiya - www.reso.ru und spiegeln die tatsächliche finanzielle Leistung des Unternehmens wider.

Im Jahr 2008 sammelte RESO-Garantia 30 Milliarden 382 Millionen Rubel. für alle Arten von Versicherungen im Zusammenhang mit der Krise eine leichte Senkung des Gebührenniveaus für 2007 - 31 Milliarden 575 Millionen Rubel. Der Gesamtbetrag der Versicherungszahlungen im Jahr 2008 belief sich auf 15 Milliarden 723 Millionen Rubel, was höher ist als im Jahr 2007 - 11 Milliarden 725 Millionen Rubel. Die gesamte Erhebung von Prämien und Zahlungen ist in Abb. 2.3.1.

Abbildung 2.3.1 Gesamterhebung von Prämien und Gesamtzahlungen, Millionen Rubel

Abbildung 2.3.2 zeigt eine Analyse des Volumens der eingenommenen Versicherungsprämien nach Versicherungsarten, Zahlungen des Ausstellers der Versicherungssumme und/oder der Versicherungsentschädigung für den Zeitraum 2003-2008.

Reis. 2.3.2. Analyse des Prämienvolumens nach Versicherungsarten

Der Löwenanteil der Gebühren und Prämien wird von der Sachversicherung der obligatorischen Haftpflicht erbracht, die Lebensversicherung nimmt allmählich im Gesamtvolumen der Versicherungsprämien ab. Die Kfz-Haftpflichtversicherung wird von Jahr zu Jahr teurer. In Abb.2.3.3. Wir sehen die Ergebnisse der finanziellen und wirtschaftlichen Aktivität.

Abb.2.3.3. Die Ergebnisse von Finanz-hoz. Aktivitäten

Abb.2.3.4. Prozentsatz

Abb.2.3.4. zeigt den Prozentsatz der Finanzkennzahlen für 2008-2009.

Die wirtschaftliche Analyse des Rentabilitäts-/Verlustverhältnisses, basierend auf der Dynamik der oben genannten Indikatoren, offenbart Informationen über die Gründe, die zu Verlusten/Gewinn führten, die sich widerspiegeln Jahresabschlüsse zum Ende des Berichtsquartals im Vergleich zum gleichen Zeitraum der Vorperiode. Der Anteil der einzelnen Versicherungsarten am Gesamtportfolio der Versicherungsleistungen hat sich mit Ausnahme der Lebensversicherung nicht wesentlich verändert. Dies liegt vor allem daran, dass gemäß dem Gesetz „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in Russland“ vom 01.01.2007 eine strenge Spezialisierung von Versicherungsorganisationen eingeführt wird. Weiterhin den größten zuzurechnenden Anteil halten Eigenschaftstypen Versicherung und Pflichtversicherung von Autobesitzern von Fahrzeugen.
Der zunehmende Wettbewerb zwischen großen Unternehmen führt zur Schaffung neuer Versicherungsprodukte, regt die Hauptmarktteilnehmer an, Kosten zu senken und die Qualität des Managements zu verbessern. Bei der Ausübung von Versicherungstätigkeiten ist der Hauptkostenpunkt die Zahlung der Versicherungsentschädigung. Da ein erheblicher Teil des Portfolios im Segment der Kfz- und freiwilligen Krankenversicherung konzentriert ist, unterliegt die Entwicklung der Versicherungsentschädigungen insbesondere dem Inflationsfaktor der Preise für Autoreparaturen und Dienstleistungen medizinischer Einrichtungen. Die Erhöhung der Kosten dieser Arbeiten und Dienstleistungen wird in der Tarifpolitik berücksichtigt. Das Gesamtvolumen der Versicherungsleistungen für die neun Monate des Jahres 2009 betrug 13.86.0588.000 Rubel, was um 2.970.872.000 Rubel über dem Niveau des Vorjahres liegt. Der größte Anteil am Gesamtvolumen der Versicherungsleistungen entfällt auf die Sachversicherung und die Pflichtversicherung. Um die Hauptfaktoren zu überwinden, die sich negativ auf die Aktivitäten des Unternehmens auswirken, werden die folgenden Methoden verwendet, um statistische Daten, Rückversicherung, Beschränkungen hinsichtlich der Höhe und Anzahl der abgeschlossenen Versicherungsverträge, Verfahren zur Genehmigung von Transaktionen, Preisstrategien und ständige Überwachung der Entstehung zu bewerten von neuen Risiken.
Gemäß der Rückversicherungsstrategie werden fakultative Rückversicherung und Schadenexzedenten-Rückversicherung eingesetzt, um die Versicherungsprämien für jeden Vertrag zu reduzieren. Die Emittentin überwacht ständig die finanzielle Stabilität der Rückversicherer und aktualisiert regelmäßig ihre Rückversicherungsverträge. Ergreift geeignete Maßnahmen, um sicherzustellen, dass saisonale Erhöhungen des Zahlungsniveaus (z. B. Zahlungen für verschiedene Typen Kfz-Versicherungsverträge und Haftpflicht gegenüber Dritten im Zusammenhang mit dem Einbruch der Wintermonate mit ihren schwierigen Wetterbedingungen) verursachten keinen nennenswerten Schaden.

Tabelle 2.3.1. Liquidität, Kapital und Angemessenheit des Betriebskapitals, Tausend Rubel

Ökonomische Analyse der Liquidität und Zahlungsfähigkeit des Emittenten auf Basis wirtschaftliche Analyse Dynamik der gegebenen Kennziffern.
Die aktuelle Liquiditätsquote zeigt, inwieweit das Umlaufvermögen die kurzfristigen Verbindlichkeiten deckt und gibt eine Gesamtbeurteilung der Liquidität. Mit anderen Worten, es zeigt, wie viele Rubel Betriebskapital (Umlaufvermögen) auf einen Rubel kurzfristiger kurzfristiger Schulden entfallen ( laufende Verbindlichkeiten).
Kurzfristiger Überschuss des Umlaufvermögens Finanzielle Verpflichtungen stellt einen Reservebestand bereit, um Verluste auszugleichen, die einem Unternehmen bei der Platzierung und Liquidation aller Umlaufvermögenswerte mit Ausnahme von Barmitteln entstehen können. Je höher der Wert dieser Reserve ist, desto größer ist das Vertrauen der Gläubiger, dass die Schulden zurückgezahlt werden. Erfüllt normalerweise den Koeffizienten>2.
In seiner semantischen Bedeutung ähnelt der schnelle Liquiditätsindikator der aktuellen Liquiditätskennzahl, wird jedoch für einen engeren Bereich des Umlaufvermögens berechnet, wenn produktive Reserven als weniger liquider Teil des Umlaufvermögens. Ein Verhältnis von 0,6-1 ist normalerweise ausreichend. Es kann jedoch nicht ausreichen, wenn ein großer Anteil an Liquidität vorhanden ist Accounts erhaltbar von denen ein Teil nur schwer rechtzeitig wiederhergestellt werden kann. In solchen Fällen ist ein größeres Verhältnis erforderlich. Ist ein wesentlicher Anteil des Umlaufvermögens durch Zahlungsmittel und Zahlungsmitteläquivalente (Wertpapiere) belegt, kann dieses Verhältnis geringer ausfallen.
Die Übereinstimmung der Koeffizienten der aktuellen und schnellen Liquidität weist auf das Vorherrschen liquider Mittel in der Zusammensetzung des Betriebskapitals des Emittenten hin, was auf die Fähigkeit des Emittenten hinweist, seine Verpflichtungen in kurzer Zeit zu erfüllen.
Schwankungen der Liquiditätskennzahlen aufgrund einer wesentlichen Veränderung des Volumens des Umlaufvermögens.
Die Dynamik der angegebenen Liquiditäts- und Zahlungsfähigkeitsindikatoren zeigt die Erfüllungsfähigkeit des Emittenten an Kurzfristige Verbindlichkeiten und decken die laufenden Betriebskosten.

Basierend auf den Ergebnissen des Jahres 2008 kann festgestellt werden, dass der Versicherungsmarkt im Vergleich zum gleichen Zeitraum im Jahr 2007 um 17 % gewachsen ist (Abb. 2.3.5.). Es sollte jedoch beachtet werden, dass das erste Quartal traditionell eine Phase der Neuverhandlung großer Versicherungsverträge ist, sodass die Leistung und Position von Captive Companies im 4. Quartal traditionell höher ist als die von Marktversicherern. Laut "RBC-Rating" in der ersten Hälfte des laufenden Jahres 2009, die Top-3-Gruppen von Unternehmen in absteigender Reihenfolge (ohne obligatorische Krankenversicherung): das System von "Rosgosstrakh" (23479,60 Millionen Rubel), SG "SOGAZ" ( 22 505,87 Millionen Rubel ) und die RESO-Gruppe (15229,40 Millionen Rubel).

Der Eidgenössische Versicherungsaufsichtsdienst (FSSN) hat Einzelheiten zu den Ergebnissen der Tätigkeit der Versicherungsunternehmen für die ersten sechs Monate des Jahres 2009 bekannt gegeben. Zuvor hatte die Versicherungsaufsicht allgemeine Daten zum Versicherungsmarkt veröffentlicht. Nach Angaben des FSIS gingen die Einnahmen der Versicherer ohne obligatorische Krankenversicherung (CHI) im ersten Halbjahr um 8% zurück und beliefen sich auf 271,76 Milliarden Rubel, während die Zahlungen um 19% auf 135,27 Milliarden Rubel stiegen. Obwohl mehrere führende Versicherer in diesem Jahr den Erwerb von Versicherungsvermögen gemeldet haben, sehen sie, wie die meisten großen Versicherer, ein Wachstum der Schadensfälle (ohne CHI), das das Umsatzwachstum übersteigt.

2.4. Gewinnanalyse einer Versicherungsorganisation

Um den Gewinn eines Versicherungsunternehmens zu analysieren, Informationen zur Berechnung ( Bilanz und Gewinn- und Verlustrechnung) ist der offiziellen Website von RESO-Garantia entnommen. In Bezug auf die Anzahl der Kunden verzeichnete das Unternehmen einen guten Anstieg - wenn RESO-Garantiya im ersten Halbjahr 2008 2 Millionen 110.000 Versicherungsverträge mit natürlichen und juristischen Personen abgeschlossen hat, sind sie jetzt um fast 1,6 Millionen gestiegen - 3 Millionen 720 tausend

Reformierte Gewinn- und Verlustrechnung von RESO-Garantiya für 2008 und 2009 (Tausend Rubel.).

Tabelle 2.4.1 Transformierte Gewinn- und Verlustrechnung

Wie Sie sehen können, sind die erhaltenen Versicherungsprämien um 2965 Tausend Rubel gesunken. Rubel. Dies geschah unter dem Einfluss folgender Faktoren: Finanzkrise, sank die durchschnittliche Höhe der Zahlungen im Rahmen eines Vertrags.

Wie aus Abb. 2.3.2 erfolgte die Umstrukturierung des Versicherungsportfolios in Richtung zunehmender Sachversicherungsverträge und Kfz-Haftpflicht. Das zeigt, dass der Bilanzgewinn um fast 100 % gestiegen ist effizientes Arbeiten"RESO-Garantie". Der Gewinn der Versicherungsgesellschaft hängt von einer Reihe von Faktoren ab, die in der Tabelle dargestellt sind. 2.4.2: Gesamteinkommen; Einkommensstrukturen (Versicherungszahlungen, Erträge aus Geldanlagen, Rücklageneinnahmen, sonstige Erträge); Höhe der Versicherungsleistungen; Abzüge von Rücklagen.

Daten für die Gewinnanalyse

Wie man sieht, ist der Gesamtbetrag der erbrachten Versicherungsleistungen im Jahr 2009 im Vergleich zu 2008 um 2.555.652.000 Rubel gesunken. Rubel oder um 12,28%. Umsatz trotz Finanzkrise leicht steigend, Rentabilität 1,28 %. Die allgemeinste Einschätzung der Effektivität der finanziellen und wirtschaftlichen Aktivitäten des Unternehmens stellt das System der Rentabilitätskennzahlen dar. Der Rentabilitätsindikator zeigt an, wie viel Gewinn in den Vermögenswerten des Unternehmens steckt oder wie viele Kopeken Gewinn von jedem Rubel erhalten werden . Es sei darauf hingewiesen, dass die Ausgaben um 13,28 % gesunken sind, während sich die Gewinne fast verdoppelt haben.

2.5 Analyse der Hauptfaktoren zur Steigerung der Wettbewerbsfähigkeit von „RESO-Garantia“

Die wichtigsten bestehenden und potenziellen Wettbewerber des Emittenten in den wichtigsten Arten von Aktivitäten, einschließlich Wettbewerber im Ausland. Die Hauptkonkurrenten im Einzelhandelssegment sind die Offene Aktiengesellschaft der Russischen Staatlichen Versicherungsgesellschaft (Rossgostrakh), die Offene Aktiengesellschaft der Versicherungsgesellschaft Ingosstrakh und die Offene Aktiengesellschaft der Russischen Volksversicherungsgesellschaft ROSNO.

Liste der Wettbewerbsfaktoren mit Beschreibung des Ausmaßes ihres Einflusses auf die Wettbewerbsfähigkeit von Produkten (Bauleistungen, Dienstleistungen):

1. Ein breites Vertriebsnetz, einschließlich Niederlassungen und Vertretungen in allen Regionen Russlands und ein Netz von mehr als 18.000 Agenten. Das Vertriebsnetz des Emittenten ist das zweitgrößte nach dem von Rosgostrakh und ist dem Netzwerk seiner Wettbewerber deutlich voraus.

2. Modernes System Informationstechnologien, wodurch Sie die Veränderung der Marge für jedes Produkt zeitnah verfolgen und Maßnahmen zu deren Erhöhung ergreifen können.

3. Hochprofessionelles Personal mit umfangreicher Erfahrung im Versicherungswesen.

4. Ein Kostenkontroll- und Budgetierungssystem, mit dem Sie Aktivitäten planen können.

Von grundlegender Bedeutung für die Wettbewerbsfähigkeit des Unternehmens am Markt ist das Verhältnis von Preis und Qualität des Versicherungsprodukts. Qualität ist ein komplexes Gut, das die Anforderung an Risiken, technische Komponenten, die Breite und Vollständigkeit des Versicherungsschutzes, seine Übereinstimmung mit den Gefahren, vor denen sich der Kunde schützen möchte, sowie die Servicequalität umfasst. Ein Indikator für die Zufriedenheit der Verbraucher mit dem „Preis-Leistungs-Verhältnis“ eines Versicherungsprodukts ist die Zustimmung des Kunden zum Abschluss einer Police. Wenn der Versicherungsnehmer der Ansicht ist, dass die Qualität der ihm angebotenen Dienstleistung das angeforderte Geld wert ist, wird das Preis-Leistungs-Verhältnis als günstig angesehen und er wird die Police wahrscheinlich kaufen. Daher ist es die Aufgabe von RESO-Garantia OSJSC, die höchste Bewertung dieses Verhältnisses zu erreichen. Der Wettbewerb auf dem modernen Versicherungsmarkt führt dazu, dass führende Unternehmen Produkte anbieten, die in Qualität und Leistungsumfang immer ähnlicher werden, sodass die Unterschiede zwischen ihnen allmählich verschwimmen. Der wichtigste Faktor Die Zuverlässigkeit des Versicherers stellt die Bewertung der Qualität des Produkts dar. Der Preis des Versicherungsprodukts ist ein hinreichend objektiver Indikator: Er basiert auf der Realität Versicherungsfall und Prognose von Schäden sowie die tatsächlichen Kosten des Versicherers für die Geschäftstätigkeit. Seine Reduzierung kann erreicht werden durch:

Einengung des Versicherungsschutzes (Eingrenzung der Liste der gedeckten Risiken und der entsprechenden Versicherungssummen);

Liquidation Zusatzleitungen im Versicherungsprodukt enthalten sind und die Servicequalität mindern;

aggressiv Anlagepolitik, die darauf abzielen, die Differenz zwischen der erhaltenen Prämie und den tatsächlichen Kosten zu Lasten der Erträge aus der Anlage von Rücklagen zu decken.

Durch den Aufbau einer „Pyramide“ – Verluste aus unrentablen Verträgen durch Neuverkäufe decken.

Die ersten beiden Methoden der Preiskompression führen nicht zu einer Verringerung der Zuverlässigkeit des Unternehmens. Riskante Investitionen sind bereits eine potenzielle Bedrohung für die Stabilität des Versicherers, und Schneeballsysteme sind fast eine vollständige Garantie für seinen Bankrott in absehbarer Zeit. Daher müssen bei der Analyse des Verhältnisses von Preis und Qualität der Leistungen des Versicherers nur die ersten beiden Möglichkeiten berücksichtigt werden.

In wirtschaftlich entwickelten Ländern ist es allgemein anerkannt, dass eine Änderung der Versicherungskosten um 10 % zum Verlust oder Erwerb von 30 % der Kunden des Unternehmens führt. Das Verhältnis von Änderungen der Kundenzahl des Unternehmens und des Preises wird als Verbrauchselastizität in Bezug auf den Preis (oder einfach Preis) bezeichnet. Auch das Marketing nutzt zum Beispiel die Elastizität des Konsums für die Qualität eines Versicherungsprodukts. Je größer die Änderung der Kundenzahl bei einer Änderung des Preises oder eines anderen Faktors ist, desto höher ist die Elastizität des Konsums. Wenn das Verhältnis der Nachfrageänderung zur Preisänderung kleiner als 1 ist, dann ist die Nachfrage unelastisch, größer als 1 - elastisch. Wenn es gleich 1 ist, wird die Nachfrage als einheitlich bezeichnet. Im Allgemeinen ist die Konsumelastizität – die Wechselwirkung zwischen der Anzahl der Verkäufe von Versicherungsprodukten und deren Preisen – sehr komplex. Es kann auf drei Arten untersucht werden: mit Hilfe von Kundenbefragungen, durch die Methode der Expertenbewertung durch Spezialisten und Verkäufer von Versicherungsprodukten, durch Analyse statistischer Daten über den Verkauf von Versicherungsprodukten in Abhängigkeit von Änderungen des Preisniveaus.

Wenn Sie Daten über die gegenseitige Beeinflussung von Preis und Umsatz der Autoversicherung OSAO "RESO - Garantiya" angeben, die auf den Ergebnissen einer einschlägigen Verbraucherumfrage basieren. Die Studie stellte den Versicherungsnehmern folgende Frage: Würden Sie Ihr aktuelles Unternehmen verlassen, wenn es die Preise um X % erhöht? Umsatzveränderungen sind in Abbildung 2.5.1 dargestellt.

Abb.2.5.1. Änderung im Vertrieb

Die Abbildung zeigt, dass die Abhängigkeit des Umsatzes vom Preis von Versicherungsprodukten im Bereich von 0,8-1,2 von seinem Durchschnittswert in erster Näherung parabolischen Charakter hat. Es ist wichtig zu beachten, dass eine Erhöhung oder Senkung des Preises um einige Prozent (bis zu 4%) nicht zu einer signifikanten Änderung der Anzahl der Verkäufe führt. In dieser Hinsicht kann der Bereich der Preisänderungen im Bereich von 0,96 bis 1,04 als Zone der Unempfindlichkeit der Verbraucher gegenüber Änderungen der Kosten von Versicherungsprodukten bezeichnet werden - die Inelastizität der Preisnachfrage. In dieser Zone kann der Versicherer die Preise manövrieren, ohne Angst zu haben, Kunden zu verlieren. Tatsache ist, dass ein erheblicher Teil der Verbraucher es nicht für erforderlich hält, die Preise um 1-4% zu überschreiten - die Verbraucherbewertung der Prämie, wenn sie sich innerhalb dieser Grenzen ändert, ist praktisch konstant. Hier können wir eine Analogie von anwenden Alltagsleben: In der Tasche jeder Person gibt es eine Kleinigkeit, die leicht zu spenden ist - ein vernachlässigbarer Betrag. Die Erhöhung oder Verringerung der Mittel um diesen Betrag ist nicht spürbar und ein großer Teil der Bevölkerung wird sich nicht anstrengen, um ihn zu verdienen. Ähnlich verhält es sich bei Versicherungen: Eine geringfügige Änderung der Policenkosten ist für den Verbraucher nicht erheblich und kann die materiellen und moralischen Kosten, die mit dem Übergang zu einem anderen Unternehmen verbunden sind, nicht ausgleichen.

Ein weiteres wichtiges Phänomen von besonderem Interesse für das Management der Qualität von Versicherungsprodukten ist das Verhalten der Umsatzabhängigkeit vom Preis im Bereich der Wertänderung von mehr als 1,2 des durchschnittlichen Marktwertes. Hier weicht die Art der Abhängigkeit von der Parabel ab, was durch unterschiedliche Preissensibilität erklärt wird. Etwa 4 % der Versicherungsnehmer sind sehr kostensensibel und wechseln auf der Suche nach günstigeren Angeboten gleicher Qualität leicht das Unternehmen. Beim „Preis-Leistungs-Verhältnis“ konzentrieren sie sich auf die Kosten der Dienstleistung. 65-70 % der Gesamtzahl der Verbraucher gehören der mittleren Sensibilitätskategorie an, was einer mehr oder weniger ausgewogenen Einschätzung der Bedeutung von Preis und Qualität des Produkts entspricht. Die verbleibenden 30–35 % der Versicherungsnehmer können als weniger preissensitiv und eher sensitiv gegenüber anderen (nicht preisbezogenen) Eigenschaften von Versicherungsdienstleistungen eingestuft werden.

Die in Abb. 2.5.2., gebaut für den Kundenkreis von OSAO "RESO - Garantiya". So sieht die Abhängigkeit der Veränderung der Anzahl der Verkäufe von Autoversicherungen, betrieblichen Krankenversicherungen (Krankenversicherung für Mitarbeiter von Unternehmen) sowie Immobilien von Privatpersonen von der Höhe des Produktpreises aus. Auf Abb. 8 sehen wir die Abhängigkeit von Veränderungen im Absatz von Versicherungsprodukten "RESO-Garantie" .

Abb.2.5.2. Verkaufsabhängigkeit

Abb.2.5.3. Verkaufsabhängigkeit

Ein Vergleich der Grafiken zeigt, dass die Nachfrage nach Autoversicherungen am elastischsten ist. Die Veränderung des Einkommens des Versicherers OSAO „RESOGarantia“ in Abhängigkeit von den Kosten der Police ist in Abbildung 2.5.4 dargestellt.

Abb. 2.5.4 Abhängigkeitsdiagramme für Postings

Die Abhängigkeit der Veränderung der Anzahl der Verkäufe von den Kosten des Versicherungsprodukts ist eher bedingt. Die Abhängigkeit der Veränderung der Anzahl der Verkäufe von den Kosten des Versicherungsprodukts ist eher bedingt. Erstens unterscheidet sich das Preisniveau für die gleiche Art von Dienstleistung je nach dem im Unternehmen verwendeten Vertriebssystem - ein Versicherer, der Autoversicherungen über Agenten oder Makler verkauft, muss ihnen eine Provision zahlen, was zwangsläufig die Kosten des Versicherungsprodukts erhöht. Andererseits kann ein Unternehmen, das seine Produkte direkt verkauft, Zwischenhändler einsparen. Die Klientel des direkten und indirekten Vertriebs ist jedoch nicht dieselbe: Orientieren sich die Vermittlungs- und Vermittlungssysteme hauptsächlich an passiven Verbrauchern, richtet sich das zweite an aktive Versicherer, die sich eigenständig für ein Versicherungsunternehmen und dessen Produkt entscheiden. Letztere sind in der Regel sehr preisempfindlich. Daher wird ein Versicherter, der eine Police über einen Agenten erwirbt, nicht Kunde eines Direktvertriebsunternehmens und umgekehrt. Aus diesem Grund ist das Preisniveau für die Dienstleistungen dieser Versicherer unvergleichlich.

Ein weiterer Faktor, der die Abhängigkeit des Umsatzes vom Preis des Versicherungsprodukts bedingt, ist, dass das Umsatzwachstum durch die nicht preisliche Komponente bestimmt werden kann. Marktpolitik Versicherer. Beispielsweise investiert ein Unternehmen, das seinen Kundenkreis erweitern möchte, zusätzlich zur Preissenkung in Werbung, erhöht die Agenturgebühren und erweitert seine territoriale Präsenz. In diesem Fall ist es ziemlich schwierig, den Beitrag der Preissenkung zum Gesamtanstieg der Kundenzahl zu isolieren. Darüber hinaus ist die Preiselastizität der Nachfrage für Verbraucher, die bereits Kunden des Unternehmens sind, und für diejenigen, die nur einen Versicherer suchen, nicht gleich. Die zweite Kategorie von Versicherungsnehmern, die sich im Auswahlverfahren befindet, achtet naturgemäß stärker auf die Kosten der Police, während die erste Gruppe sich bei Neuverhandlungen des Vertrages weniger für Konditionen anderer Unternehmen interessiert und sensibler ist zur Qualität des Produktes. Darüber hinaus ist für sie die gewachsene persönliche Beziehung zum Vertreter des Versicherers, die oft nicht leicht zu brechen ist, von großer Bedeutung. Die Kunden gewöhnen sich auch an die Versicherungsinfrastruktur – eine Poliklinik bei der Krankenversicherung oder eine Tankstelle. Kfz-Versicherungen. Daher sind die Versicherten eine weniger mobile Klientel und dementsprechend weniger sensibel gegenüber dem Preis des Versicherungsprodukts.

Wie aus der Analyse der Aktivitäten von Versicherungsorganisationen hervorgeht, ein erheblicher Einfluss auf die Entwicklung des Versicherungsmarktes in den Jahren 2004-2009. von folgenden Branchen bereitgestellt:

Kfz-Haftpflichtversicherung,

andere Versicherungen als Lebensversicherungen,

· Pflichtversicherung.

Zu den allgemeinen Hauptindikatoren des gesamten Versicherungsmarktes zählen die folgenden zwei Indikatoren:

1. Versicherungsprämien (Versicherungsprämien) - sie spiegeln die Höhe der von Versicherern an Versicherer übertragenen Risikohaftung wider;

2. Versicherungsleistungen – sie spiegeln die Höhe der Verpflichtungen wider, die Versicherer gegenüber Versicherungsnehmern erfüllen, um Schäden zu ersetzen, d.h. Versicherungsleistungspflichten.

Basierend auf der Dynamik der Versicherungsprämien und Versicherungszahlungen für 2004-2009. wir können folgendes sagen. Der Versicherungsmarkt wächst im Jahr 2008, was sich vor allem durch Änderungen in der Versicherungs- und Steuergesetzgebung erklärt, die die Möglichkeiten zur Realisierung von Pseudo-Versicherungen und Pseudo-Rückversicherungen verringern.

Die Begriffe „Pseudoversicherung“ und „Pseudorückversicherung“ beziehen sich auf die Verwendung von Versicherungen und Rückversicherungen für Einkommensentnahmesysteme.

Zu den wichtigsten Aufgaben für die Entwicklung des russischen Versicherungsmarktes gehören:

· Steigerung der Wettbewerbsfähigkeit des russischen Versicherungsmarktes auf dem globalen Versicherungsmarkt;

· Erhöhung des Kapitalisierungsgrads von Versicherungsunternehmen;

· Steigerung der Investitionsattraktivität russischer Versicherungsunternehmen;

Verbesserung der Qualität von Versicherungsdienstleistungen;

· Entwicklung klassischer Formen der langfristigen und kumulativen Personenversicherung;

· Verbesserung der rechtlichen und organisatorischen Grundlagen der Pflichtversicherung;

· Schaffung und Entwicklung einer modernen Infrastruktur des Versicherungsmarktes;

Erstellung einheitlicher Datenbanken;

· Schaffung eines einheitlichen Bildungssystems, das nicht nur den Erwerb grundlegender Grundkenntnisse und praktischer Fähigkeiten beinhaltet, sondern auch die kontinuierliche Verbesserung der Fähigkeiten von Versicherungsangestellten;

· Verbesserung der Besteuerung des Einkommens natürlicher und juristischer Personen, sowohl im Zusammenhang mit der Tätigkeit von Versicherungsorganisationen als auch mit der Versicherung natürlicher und juristischer Personen;

Erhöhung der Versicherungskultur der Bevölkerung.

Kapitel 3. Entwicklung von Maßnahmen zur Steigerung der Wettbewerbsfähigkeit der RESO-Garantia-Dienste

Zielbaum

Schema 3.1. Zielbaum.

3.1 Event - 1 Erweiterung (Eröffnung neuer Mini-Büros)

1. Registrierung eines Einzelhandelsgeschäfts - das Vorhandensein einer großen RESO-Flagge (auf dem grünen Feld ist der RESO-Markenname und die Abkürzung) steht mit Informationen zu allen Arten von Versicherungsdienstleistungen. Auslauf wurde speziell für die Organisation des Verkaufs von Versicherungsprodukten geschaffen, daher zielen alle Details seiner Gestaltung und Organisation des Prozesses der Zusammenarbeit mit Kunden darauf ab, ein einziges Ziel zu erreichen - die Steigerung des Verkaufs von Versicherungsdienstleistungen und die Kommunikation unseres Unternehmens am Point of Sale passen in die allgemeine Kommunikationsstrategie des Unternehmens - und dies ist eine Systemqualitätssicherung, angemessene Preisgestaltung. Das Gesicht einer Versicherungsagentur ist immer ihr Schaufenster, ihre Gestaltung soll Kunden anziehen, sie dazu zwingen, sich für weitere Informationen an die Agentur zu wenden, sie soll aktuell sein, der Saison entsprechen, Informationen über neue Versicherungsprodukte enthalten. Wenn ein Kunde unsere Agentur kontaktiert, wird ihm ein Höchstmaß an Herzlichkeit und Wohlwollen entgegengebracht. Denn die ersten Minuten im Raum entscheiden, ob der Besucher Versicherter wird oder für immer geht. Das Gesicht der Versicherungsgesellschaft sind somit die geschulten Mitarbeiter an den Verkaufsstellen und Versicherungsvertreter, denen unser Unternehmen große Aufmerksamkeit schenkt. Es gibt eine RESO-Agentenschule, in der nicht nur Agenten, sondern auch Spezialisten ausgebildet werden, der Unterricht wird von Top-Managern des Unternehmens mit umfassender praktischer Erfahrung durchgeführt.

Eine Person kann sich hier ausführlich zu jeder Art von Versicherung beraten lassen, Dokumentenmuster und Informationen zu unseren Angeboten mit nach Hause nehmen. Und vor allem - ohne viel Zeitaufwand eine Police in der Nähe des Wohn- oder Arbeitsortes zu erwerben. Für viele ist dies viel bequemer, als die Versicherungsgesellschaft anzurufen oder in ein großes Büro zu gehen. Das Format der Regale, die wir in den Geschäften für regelmäßige Besuche gewählt haben, ermöglicht es uns zu betonen, dass Versicherungen nicht nur ein notwendiges Element unseres Lebens sind, sondern auch recht erschwinglich.“ Hier wird es möglich sein, OSAGO-Policen, freiwillige „Auto-Staatsbürgerschaft“, eine Wohnung zu versichern und eine Unfallversicherung abzuschließen.

3.2 Aktivität - 2 Underwriting-Prozess im Risk.Net-System

Schema des kompletten Versicherungsgeschäft- der Prozess des Multi-Level-Underwritings, ist in der Abbildung für geografisch verteilte Interaktionsobjekte dargestellt:

Filiale der IC (Versicherungsgesellschaft)

Filiale des SC

Hauptbüro SC (CO)

Auf Abb. 3.2.1. Es wird ein Algorithmus zum Treffen einer Entscheidung über Aktionen mit Verträgen vorgestellt.

Abb.3.2.1. Entscheidungsalgorithmus

Unter dem untersten Link erfolgt die Abrechnung primär eingehender Dokumente:

Versicherungsansprüche,

Antrag auf Änderung der Versicherungsbedingungen,

Aussage an Versicherungsfall,

Antrag auf vorzeitige Kündigung.

Die Entscheidungsfindung zu den einzelnen Anträgen erfolgt nach Maßgabe der auf die Glieder verteilten Zuständigkeitsbereiche. Fallen die Bedingungen der Bewerbung in den Verantwortungsbereich des Links, so erfolgt die Entscheidung ohne Abstimmung mit dem Senior Link.

Bei Überschreitung des Verantwortungsbereichs eines Gliedes ist die Entscheidung mit einem übergeordneten Glied (Abteilung -> Filiale -> CO) abzustimmen.

Bei Vertragsabschluss werden die Versicherungsbedingungen vereinbart. Durch die Vereinbarung der Bedingungen entsteht ein Versicherungsvertrag.

Bei Änderung der Versicherungsbedingungen werden neue Versicherungsbedingungen vereinbart. Als Ergebnis der Koordination eine neue Version Versicherungsvertrag (mit gleicher Vertragsnummer).

Bei der Schadenregulierung werden die Beträge und Bedingungen der Regulierung vereinbart. Als Ergebnis der Abstimmung entsteht ein Versicherungsgesetz mit Zahlungsentscheidung (Zahlungsverweigerung).

Erstellung von Verträgen, Akten etc. erfolgt zum selben Zeitpunkt, an dem der entsprechende Antrag eingegangen ist. Das bedeutet, dass die vom Senior-Link zur Genehmigung erhaltenen Informationen (mit Änderungen und einer Entscheidung) zurück zum Source-Link übertragen werden, wo das endgültige Dokument gebildet wird.

Die Verhandlung der Konditionen kann über mehrere Iterationen (unter Beteiligung der Kunden-, Junior-, Mittel- und Senior-Ebene) erfolgen, bis eine Einigung erzielt und dementsprechend eine endgültige Entscheidung getroffen wird. Sobald eine Entscheidung getroffen wurde, können keine Änderungen mehr vorgenommen werden. Es ist nur möglich, das Ausgabedokument zu generieren und zu drucken.

Vorteile des Risk.Net-Systems im Bereich Vertragsabschluss:

Automatisiertes Geschäftsprozessmanagement im Vertrieb

einschließlich Underwriting

· Arbeitsplatz des Underwriters mit Einsicht in die Belege der Filialen.

· Mehrstufiges Underwriting nach Limiten

Kontrolle über Darsteller auf allen Ebenen

Flexibilität und Anpassbarkeit

Versicherungswerbung kam nicht von gestern: Bereits Mitte des 18. Jahrhunderts nutzten Versicherer Plakate für ihre Eigenwerbung. Dann schloss sich ihnen in unserer Zeit die Presse an - Radio, Fernsehen und Computernetzwerke. Betrachten Sie die Entwicklung von nur zwei der ältesten Arten der Versicherungswerbung - mit Hilfe von Plakaten und der Presse.

Große Menge Versicherungs-PR und -Werbung ist in den Printmedien angesiedelt. Dies ist ein ziemlich effektiver Weg, um Versicherungen, Produkte und Unternehmen zu bewerben, da Printmedien zwar relativ billig sind, aber ein ziemlich großes Publikum haben. Doch um sich in jedem Segment richtig zu positionieren, müssen Sie herausfinden, welches Werbemittel für Ihre jeweilige Aufgabe am besten geeignet ist. Laut Experten, wie in Abbildung 3.4.1 zu sehen. Die wirksamsten Werbemedien für Versicherungen sind: Presse, Radio und Fernsehen.

Dies liegt an der großen Reichweite der Zielgruppe dieser Werbemittel. Es sollte beachtet werden, dass Versicherungsunternehmen jetzt genau diese Art von Werbung verwenden. Aber vergessen Sie nicht, dass jede einzelne Werbe- und PR-Aktion ihren eigenen Träger braucht, der nur für sie wirksam ist.

Aufgrund der relativ geringen Kosten und der großen Reichweite des Zielpublikums bevorzugen Versicherungsunternehmen die Presse am stärksten. Natürlich ist die Werbung in der Presse in Bezug auf die Reichweite dem Fernsehen weit unterlegen, aber die Kosten sind auch hoch und die Wirksamkeit sehr gering.

"In vielen Zeitschriften sieht man alle möglichen Artikel über Versicherungsunternehmen, Versicherungen und Produkte, aber sie sind absolut nicht interessant zu lesen. Diese Artikel enthalten viele Zahlen, Statistiken und Analysen, und es wird fast nichts im Klartext gesagt. Leute die "Money", "Expert" und "Itogi" lesen, sind sehr wenige. Und selbst diejenigen, die diese Zeitschriften kaufen, lesen größtenteils keine Artikel über Versicherungen, weil sie in separaten thematischen Anwendungen angezeigt werden, die per Definition ist eine Anwendung für Spezialisten und schreckt normale Leser ab, d. H. Potenzielle Verbraucher. Diese Artikel sind uninteressant, langweilig und für den Durchschnittsmenschen sehr schwierig. Ich persönlich erinnere mich an keine einzige Anzeige von Versicherungsunternehmen, d. H. Es gibt keine lebhafte Erinnerung Bilder auf ihren Anzeigen, Slogans sind dunkel und ausdruckslos.Die meisten Anzeigen bestehen aus Textinformationen und einem Firmenlogo.Wie kann diese Art von Werbung in Erinnerung bleiben?Sie müssen einen Marketingplan richtig schreiben, was Versicherungen nicht tun.Wann Underwriter kommen zu einer Werbeagentur, sie bitten entweder darum, einen Marketingplan zu schreiben, oder bringen ihren eigenen mit, aber sehr schlecht. Sie planen schlecht, weil ihre Marketingabteilungen Versicherer und keine Vermarkter sind. Nun, der Superversicherer kann keinen guten Marketingplan schreiben! Im Gegenzug wird ein Drittunternehmen, selbst mit guten Vermarktern, keinen kompetenten Plan schreiben, weil. kennt nicht alle Informationen über das Unternehmen, und niemand wird alle geben. Dies ist das Hauptproblem für Versicherungsunternehmen.

Um die richtige Strategie für die Nutzung der Medien zu entwickeln, muss der Versicherer eine Reihe spezifischer Fragen beantworten:

1. Welche Ziele verfolgt der Versicherer mit dem Einsatz von Werbung in den Medien? Dies kann die Förderung einer neuen Reihe von Versicherungsprodukten sein, die für ein bestimmtes Marktsegment entwickelt wurden, eine Steigerung des Ansehens Warenzeichen in den Augen der öffentlichen Meinung usw.

2. Welche Zielsegmente will der Versicherer mit seiner Botschaft erreichen? Bei der medialen Bewerbung eines bestimmten Versicherungssortiments sind dies dessen Zielmarkt und Bezugsgruppen, bei der Bewerbung einer Marke der Gesamtmarkt.

3. Welche Medien eignen sich am besten, um die Botschaft an die Zielgruppe zu übermitteln? Es ist notwendig, sowohl die Art der Medien (Fernsehen, Presse) als auch ihren spezifischen Namen zu wählen - einen nationalen Fernsehsender, einen regionalen Radiosender, eine Zeitung einer politischen Partei usw. Die Wahl wird auf der Grundlage einer Analyse der Verbraucherpräferenzen zu einem bestimmten getroffen Marktsegment, das Vertrauen in bestimmte Medien sowie die Verbreitungsbreite.

4. Was ist der Plan des Werbeunternehmens? Der Versicherer muss das während der Werbekampagne aufzuwendende Budget festlegen, die optimale Verteilung der Mittel auf die Medien wählen, die Häufigkeit, den Rhythmus und die saisonale Verteilung der Werbung festlegen und die Anforderungen an die Werbung selbst festlegen. Der Versicherer muss ermitteln, welche Werbeargumentation die größten Erfolgsaussichten hat.

5. Wie hoch ist das erwartete Verhältnis des Versicherungsprämienwachstums? In der abschließenden Planungsphase soll die Wirtschaftlichkeit eines Versicherungswerbeunternehmens bewertet werden. Diese Studie kann auf der Grundlage von Tests und anderen Methoden zur Bestimmung der Marktreaktion auf den oben beschriebenen Versicherer durchgeführt werden. Wenn Tests zeigen, dass die Werbekampagne nicht das beabsichtigte Ergebnis liefert, sollte ihre Strategie unter Berücksichtigung der erzielten Ergebnisse geändert werden.

Bei der Planung des Medieneinsatzes sind zwei Ansätze möglich – quantitativ und qualitativ. Der quantitative Ansatz stützt sich auf die geografische Verteilung und Verbreitung der Medien, auf die quantitative Abdeckung potenzieller Kunden. Eine qualitative Auswahl von Medien ist eine Bewertung ihrer möglichen Auswirkungen auf das Bewusstsein der Verbraucher und der Bedeutung, die Verbraucher der Meinung dieser Medien beimessen.

Kapitel 4. Wirtschaftliche Rechtfertigung der Veranstaltung.

4.1 Business Case für Aktivität 1

Eröffnung neuer Verkaufsbüros

Es wurde ein umfassender Plan für die Eröffnung neuer Verkaufsstellen – Filialen und Mini-Büros – in den Regionen entwickelt, in denen es bisher nicht präsent war. Außerdem ist geplant, die Präsenz in den Regionen, in denen wir bereits Niederlassungen haben, durch die Eröffnung weiterer Büros und Mini-Offices weiter auszubauen. Filialen werden "universelle" Verkaufsstellen sein, die eine vollständige Palette von Versicherungsdienstleistungen anbieten, während die meisten zusätzlichen Büros (OS) und Mini-Büros sich auf die Betreuung von Einzelpersonen und Unternehmen im Zusammenhang mit mittleren und kleinen Unternehmen konzentrieren werden.

Durch einen deutlichen Ausbau der Büros in den Regionen wollen wir das Niveau erhöhen Betriebsergebnis und die Kundenbasis ernsthaft zu erweitern, aber gleichzeitig gilt es, Doppelfunktionen in der Zentrale in Moskau und in den Regionen zu minimieren und damit die Betriebskosten zu senken.

Wir sehen es als unser Hauptziel an, jedem Kunden eine vollständige Palette moderner Versicherungsdienstleistungen anzubieten und gleichzeitig das Niveau des Kundendienstes ständig zu verbessern. Unser neues Büro ist ein weiterer Schritt in Richtung unseres Ziels

Tabelle 4.1.1. Technische und wirtschaftliche Leistungsindikatoren der Maßnahme 1

Die Analyse der in der Tabelle dargestellten Daten zeigt eine Änderung der Kostenstruktur um 4,37 %

Aus den erhaltenen Berechnungen geht hervor, dass das Rentabilitätsniveau steigen wird, daher können wir den Schluss ziehen, dass die Effizienz der Nutzung des Anlagevermögens steigen wird.

Berechnung der Amortisationszeit.

Es ist geplant, 50 neue Mini-Büros zu eröffnen. In jedem Büro arbeiten 2 Mitarbeiter mit einem Monatsgehalt von 10 000. Der Gehaltsfonds für neu eröffnete Büros beträgt 600 000. Die Miete beträgt 1 500 Rubel. im Monat. Für jedes Büro werden Geräte und Verbrauchsmaterialien im Wert von 17.500 Rubel gekauft, siehe Tabelle 4.1.2, im Gesamtbetrag von 875.000 Rubel.

Die Kosten belaufen sich auf 2.375.000 Rubel. Der Erlös nach der Veranstaltung beträgt 2.598.197 Rubel. Dementsprechend beträgt die Amortisationszeit etwa ein Jahr (2375000/2297016,15=1,01)

Tabelle 4.1.2. Gekaufte Ausrüstung

4.2 Business Case für Aktivität 2

Einführung des Underwriting-Prozesses im Risk.Net-System

Jede Versicherungsart hat ihre eigenen Zeichnungsmerkmale. Ohne ein Verständnis der Versicherungsrisiken und dessen, was für eine Versicherung akzeptiert wird (der Versicherungsgegenstand), sowie eine Beschreibung der Faktoren, die die Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls erhöhen, und der zu erwartenden Höhe der Versicherungsentschädigung, ist es unmöglich, dies richtig einzuschätzen Risiko. Und wenn sich die Höhe des Risikos nicht in Geld ausdrücken lässt, dann wird es auch kein rentables Portfolio bilden, und wenn es gelingt, dann nur dem Zufall geschuldet.

Tabelle 4.2.1 Technische und wirtschaftliche Indikatoren der Wirksamkeit von Maßnahme 2

4.3 Business Case für Aktivität 3

Eine der Hauptmethoden des nichtpreislichen Wettbewerbs ist die Werbung für Versicherungsprodukte.

Zweck der Werbung ist es, den Abschluss neuer und die Verlängerung bereits bestehender Versicherungsverträge zu erleichtern. Mit Hilfe von Werbung versuchen Versicherungsunternehmen, ein repräsentatives Image ihrer Organisation zu schaffen und sich von anderen Versicherern abzuheben. Werbung beschränkt sich nicht auf Informationen über die Versicherungsarten, den Ablauf des Vertragsabschlusses, die Zahlung von Versicherungsentschädigungen oder Versicherungssummen. Es enthält in der Regel Informationen über das Versicherungsunternehmen, das seine Dienstleistungen anbietet, sein genehmigtes Kapital, Aktionäre, Vermögenswerte und Verbindlichkeiten der Bilanz. Dies gibt Versicherungsnehmern die Möglichkeit, die Situation realistisch einzuschätzen und bewusst zu entscheiden, mit welchem ​​Versicherungsunternehmen sie Verträge abschließen und wem sie ihr Geld anvertrauen.

Tabelle 4.3.1 Technische und wirtschaftliche Leistungsindikatoren der Aktivität 3

Nach den durchgeführten Berechnungen können wir sagen, dass die Werbeaktivitäten den Umsatz und den Bilanzgewinn sowie die Rentabilität des Unternehmens um mehr als 50% steigern werden, all dies wird sich sicherlich auf die Steigerung der Wettbewerbsfähigkeit auswirken.

Um die Ergebnisse der Berechnungen für alle betrachteten Aktivitäten zusammenzufassen und Daten zur Wirtschaftlichkeit des Gesamtprojekts zu erhalten, fassen wir die erhaltenen Daten in Tabelle 4.3.3 zusammen.